銀行貸款調(diào)研報(bào)告（優(yōu)質(zhì)21篇）

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    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇一
    自20xx年9月以來(lái)，xxx信用社對(duì)本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行貸款的重點(diǎn)扶持，截止20xx年2月末，信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達(dá)1.2億元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從20xx年的3000多頭，達(dá)到目前的16000頭，500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個(gè)，20xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達(dá)到了18000多頭。信用社對(duì)xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入，受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進(jìn)作用。但20xx年以來(lái)，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，20xx年末和20xx年頭兩個(gè)月，信用社的新增不良貸款達(dá)3000多萬(wàn)元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養(yǎng)殖。因此，xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過(guò)調(diào)查，形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個(gè)方面：
    從20xx年3月，我縣奶牛飼料的平均價(jià)格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達(dá)42%，造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高；作為養(yǎng)牛業(yè)一項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的牛奶銷售收入，幾年來(lái)牛奶的價(jià)格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間，與飼料價(jià)格上漲的趨勢(shì)不成正比。而經(jīng)過(guò)測(cè)算，只有當(dāng)牛奶價(jià)格高于飼料價(jià)格0.25元/斤以上時(shí)，養(yǎng)牛戶通過(guò)銷售牛奶獲得銷售收入，再減去飼料、雇工費(fèi)、水電費(fèi)、獸藥、消毒費(fèi)和貸款利息等費(fèi)用支出，才能夠在保本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，就是說(shuō)0.25元的牛奶和飼料的差價(jià)是奶牛養(yǎng)殖的保本價(jià)格。因此，20xx年3月份以來(lái)飼料和牛奶的市場(chǎng)價(jià)格變化，直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。
    飼料價(jià)格的持續(xù)走高的市場(chǎng)形勢(shì)，使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的負(fù)作用使奶牛的價(jià)格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價(jià)格從高峰期（20xx年）的每頭1.8萬(wàn)元到2萬(wàn)元，下降到目前的8000元到1萬(wàn)元，差價(jià)達(dá)1萬(wàn)元左右；小母牛犢的價(jià)格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價(jià)格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無(wú)人問(wèn)津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個(gè)方面：
    2、20xx年以前，養(yǎng)牛戶通過(guò)銷售牛奶獲得銷售收入，已經(jīng)基本可以與各項(xiàng)支出和相關(guān)費(fèi)用相抵，部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤(rùn)。并且，養(yǎng)牛戶流動(dòng)資金充足，配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng)，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕，養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模以外，可以對(duì)剩余的牛犢進(jìn)行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的根本保障。同時(shí)，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價(jià)格進(jìn)行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是"一片大好"。但是20xx年3月以來(lái)，飼料價(jià)格的居高不下，已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出，而由此帶動(dòng)的牛犢和淘汰牛價(jià)格滑坡的負(fù)面市場(chǎng)效應(yīng)，更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問(wèn)題。
    由于上述原因，部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下，流動(dòng)資金短缺，但仍必須投入資金，進(jìn)行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來(lái)養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變，其流動(dòng)資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營(yíng)養(yǎng)含量進(jìn)行維持，而這又勢(shì)必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂的是：部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣、轉(zhuǎn)讓奶牛來(lái)養(yǎng)活其它的奶牛，這種"以牛養(yǎng)牛"的現(xiàn)象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險(xiǎn)。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇二
    近兩年來(lái)，政府部門和金融機(jī)構(gòu)全力扶持中小企業(yè)發(fā)展，建立了中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系，并取得一定成效。與此同時(shí)，農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問(wèn)題也逐漸凸顯。目前，農(nóng)戶的小額度信貸需要基本上已經(jīng)通過(guò)農(nóng)村信用社的小額信用貸款方式得到解決，但是小額信用貸款額度畢竟有限，一些急于發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)民需要較大額度資金時(shí)，往往因?yàn)槭艿盅簱?dān)保手續(xù)的制約而難以貸到款。筆者認(rèn)為，一方面應(yīng)為農(nóng)民建立貸款擔(dān)保體系，另一方面農(nóng)村信用社應(yīng)積極嘗試創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，加大對(duì)農(nóng)民的資金扶持。
    （一）農(nóng)戶自身經(jīng)濟(jì)狀況無(wú)法為大額貸款提供擔(dān)保。以__市為例，__位于__北部，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后、發(fā)展水平較低，農(nóng)戶又屬于社會(huì)弱勢(shì)群體，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差、收入水平低，20__年__市農(nóng)民人均純收入僅為3000元，其中：農(nóng)民工資性收入1244.8元、家庭經(jīng)營(yíng)性收入1543.6元、財(cái)產(chǎn)性收入82.8元、轉(zhuǎn)移性收入128.4元，而農(nóng)民全年人均生活消費(fèi)支出達(dá)2185元。面對(duì)超過(guò)小額信用貸款限額的大額信貸需求，絕大部分農(nóng)戶沒(méi)有為別人提供擔(dān)保的能力。
    （二）農(nóng)戶思想守舊害怕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。改革開放多年來(lái)，少數(shù)敢闖敢干的新型農(nóng)民發(fā)了家、致了富跳出農(nóng)門，留守農(nóng)村的農(nóng)民大多固步自封、因循守舊，抱著“事不關(guān)己、高高掛起”的思想只管種好自己的一畝三分地，如果借款人與其沒(méi)有共同利益、共同需求，都不愿意為借款人提供擔(dān)保、無(wú)償承擔(dān)貸款擔(dān)保責(zé)任。農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣至今，截至20__年3月末，全市農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額僅有7451萬(wàn)元，占全部農(nóng)戶貸款的1.87％。
    （三）農(nóng)戶普遍缺乏可以用來(lái)提供抵押的有效資產(chǎn)。一些農(nóng)戶通過(guò)多年辛勤勞作，建起了一定價(jià)值的房產(chǎn)，但由于農(nóng)村的房屋一般都沒(méi)有房產(chǎn)證和土地使用證，也難以辦理抵押貸款。并且法院在執(zhí)行民事查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)時(shí)有明確規(guī)定：“對(duì)被執(zhí)行人及其家屬生活所必需的居住房屋只能查封，不能拍賣、變賣和抵債?！鞭r(nóng)民除了生活必需用房之外，鮮有多余房屋，信用社出于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，輕易不愿意辦理農(nóng)戶住房抵押貸款。
    （四）辦理抵押登記手續(xù)繁瑣且費(fèi)用較高。借款人在辦理抵押物登記時(shí)，相關(guān)部門收費(fèi)較高，還需要經(jīng)過(guò)中介機(jī)構(gòu)評(píng)估，手續(xù)繁、時(shí)間長(zhǎng)，一旦到期后還要再辦理續(xù)登記，辦理抵押貸款的成本相對(duì)較高，農(nóng)民一般情況下都不愿意選擇這種貸款擔(dān)保方式。
    （一）拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。針對(duì)農(nóng)戶實(shí)際情況，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大抵押擔(dān)保標(biāo)的物的范圍，探討權(quán)益質(zhì)押、農(nóng)作物或活物等動(dòng)產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押等多種形式的擔(dān)保方式，解決農(nóng)民抵押難的問(wèn)題。
    （二）銀、企、農(nóng)三結(jié)合，發(fā)放“企業(yè)擔(dān)?！辟J款。對(duì)以“公司+農(nóng)戶”方式生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶的貸款需求，可以研究試行“企業(yè)擔(dān)?！辟J款，借助企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作關(guān)系，由企業(yè)出面為農(nóng)戶提供擔(dān)保，銀、企、農(nóng)三方共同簽訂相關(guān)協(xié)議、合同后，農(nóng)戶即可從農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)取得貸款。
    （三）延伸便農(nóng)優(yōu)惠政策，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。建議政府進(jìn)一步出臺(tái)便農(nóng)、利農(nóng)優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)戶辦理抵押評(píng)估登記、貸款公證等費(fèi)用予以適當(dāng)減免，降低農(nóng)戶抵押貸款的成本，為農(nóng)戶解決生產(chǎn)資金困難，全力支持新農(nóng)村建設(shè)。
    （四）組建農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系。目前，各地省、市、縣都已成立了擔(dān)保公司，但基本上只是為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。建議政府部門采取縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村三級(jí)擔(dān)保方式，出資建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金，存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。同時(shí)，各地農(nóng)戶也可以自愿成立相應(yīng)的農(nóng)戶貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)等組織，設(shè)立基金為協(xié)會(huì)成員貸款提供擔(dān)保。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇三
    生源地助學(xué)貸款是由大學(xué)生家庭所在地的金融機(jī)構(gòu)在學(xué)生入學(xué)前對(duì)家庭困難的學(xué)生或其父母、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的貸款，是對(duì)高校國(guó)家助學(xué)貸款的補(bǔ)充和完善，具有國(guó)家一定支持的商業(yè)信貸行為。目前，__省生源地助學(xué)貸款由農(nóng)村信用社辦理。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，目前高校貧困學(xué)生的70％以上來(lái)自農(nóng)村。因此，大力開展生源地助學(xué)貸款既能幫助貧困學(xué)生完成正常學(xué)業(yè)，又能有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是金融支持新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍，有著點(diǎn)多面廣、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)，理應(yīng)大力推廣生源地助學(xué)貸款，但由于諸多因素的影響，開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性不高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
    1、收益低，管理成本高。
    生源地助學(xué)貸款每名學(xué)生每年貸款一般不超過(guò)6000元，利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，不上浮。由于歷史的客觀原因，農(nóng)村信用社吸收的存款多為定期儲(chǔ)蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農(nóng)村信用社發(fā)放的一般農(nóng)戶貸款利率上浮50％－90％相比，農(nóng)村信用社收益較低。由于貸款額度小，人數(shù)多，分散，且收回期長(zhǎng)，形不成規(guī)模效益。同時(shí)，信用社網(wǎng)點(diǎn)面臨著人員較少的尷尬境地，不利于貸款管理和催收，管理成本相對(duì)較高。
    2、貸款風(fēng)險(xiǎn)大。
    生源地助學(xué)貸款按規(guī)定可辦理信用貸款和保證擔(dān)保貸款兩種方式，但由于學(xué)生存在遠(yuǎn)在外地、不易聯(lián)系的情況，實(shí)際操作中往往選擇對(duì)學(xué)生的父母或監(jiān)護(hù)人發(fā)放保證擔(dān)保貸款的方式。按農(nóng)村信用社的要求，貸款對(duì)象應(yīng)是經(jīng)濟(jì)條件較好，具備還款能力的信用戶。而辦理生源地助學(xué)貸款的對(duì)象由于家庭比較貧困，一般不是信用戶，親友也往往無(wú)力提供擔(dān)保。一旦發(fā)放了這種貸款，大大加重了貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，當(dāng)前的就業(yè)形勢(shì)非常嚴(yán)峻，學(xué)生畢業(yè)后往往找不到工作，或薪酬較低，也無(wú)力償還貸款。另外，部分學(xué)生及家長(zhǎng)認(rèn)為助學(xué)貸款是國(guó)家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴債不還的思想。
    3、扶持政策落實(shí)不到位。
    生源地助學(xué)貸款在校期間的貸款利息按學(xué)校隸屬關(guān)系由同級(jí)財(cái)政部門及主管部門貼息，同時(shí)按貸款實(shí)際發(fā)放額的14％由學(xué)校及財(cái)政部門向農(nóng)村信用社撥付風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。但由于高校和經(jīng)辦農(nóng)村信用社貸款數(shù)據(jù)核對(duì)不一致、理解有偏差及地方財(cái)政貼息機(jī)制不完善等因素，未能及時(shí)撥付貼息資金，也直接影響了農(nóng)村信用社發(fā)放助學(xué)貸款的積極性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，某縣農(nóng)村信用社發(fā)放的生源地助學(xué)貸款利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未撥付，欠息8141元。
    4、貸款限制條件多。
    《__省生源地助學(xué)貸款管理實(shí)施辦法》規(guī)定，生源地助學(xué)貸款只對(duì)考取__省內(nèi)的69所高校錄取生辦理，而考取外省市高校的貧困學(xué)生則不具備辦理該項(xiàng)貸款的條件，使一些優(yōu)秀的貧困學(xué)生面臨上不起學(xué)的危險(xiǎn)，降低了貧困學(xué)生受益面。同時(shí)，該項(xiàng)貸款一般只發(fā)放學(xué)費(fèi)貸款，額度較小，不超過(guò)每年6000元。
    5、宣傳不到位。
    生源地助學(xué)貸款開辦幾年來(lái)，由于宣傳力度不大，社會(huì)公眾、經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)及學(xué)校對(duì)助學(xué)貸款的相關(guān)政策、精神理解不深，教育主管部門、學(xué)生對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理程序不很清楚，有的學(xué)生根本不了解什么是生源地助學(xué)貸款。
    6、信息不對(duì)稱。
    一方面辦理助學(xué)貸款的學(xué)生往往與經(jīng)辦信用社相距很遠(yuǎn)，聯(lián)系極不方便，農(nóng)村信用社很難及時(shí)獲得學(xué)生轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、開除、傷亡等涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)的信息，特別是學(xué)生畢業(yè)后工作不固定，居無(wú)定所，手機(jī)號(hào)碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還；另一方面，生源地助學(xué)貸款的政策扶持涉及人行、財(cái)政、稅務(wù)、教育等多個(gè)部門，農(nóng)村信用社溝通難度較大，影響了扶持政策的落實(shí)。
    1、加強(qiáng)生源地助學(xué)貸款政策宣傳工作。
    農(nóng)村信用社要樹立新的營(yíng)銷理念，把生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。要通過(guò)電臺(tái)、電視臺(tái)、報(bào)紙等新聞媒體，開展形式多樣的宣傳活動(dòng)，使社會(huì)公眾了解助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；在高考期間設(shè)置貸款咨詢服務(wù)臺(tái)，印制助學(xué)貸款政策宣傳手冊(cè)，使廣大學(xué)生和家長(zhǎng)明白生源地助學(xué)貸款的辦理?xiàng)l件、操作流程。
    2、積極落實(shí)各項(xiàng)扶持政策。
    省學(xué)貸中心要協(xié)調(diào)財(cái)政部門及時(shí)按季將助學(xué)貸款的貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金撥付農(nóng)村信用社，同時(shí)，適當(dāng)提高助學(xué)貸款的貼補(bǔ)利息，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的盈利水平，提高農(nóng)村信用社的放貸積極性。
    3、擴(kuò)大貸款覆蓋面，適當(dāng)提高貸款額度。
    生源地助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)象不應(yīng)局限于考入本省69所高校的學(xué)生，而應(yīng)將考入全國(guó)范圍所有高校具有本省戶籍的貧困學(xué)生納入貸款資助范圍，使更多的貧困學(xué)生享受到該項(xiàng)政策的好處。同時(shí)，將目前的貸款最高額度從6000元提高到10000元以內(nèi)，既包括學(xué)費(fèi)貸款，又包括生活貸款，使貧困學(xué)生能夠順利完成學(xué)業(yè)。
    4、建立健全助學(xué)貸款管理機(jī)制。
    對(duì)家庭貧困難以找到合適擔(dān)保人的，要發(fā)放信用貸款。同時(shí)，為化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，可嘗試引入貸款保險(xiǎn)機(jī)制。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇四
    為了解全區(qū)女性創(chuàng)業(yè)與發(fā)展過(guò)程尤其是使用小額擔(dān)保貸款以來(lái)的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，引領(lǐng)廣大婦女積極參與經(jīng)濟(jì)、政治、文化和社會(huì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展。近期，區(qū)婦聯(lián)就全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題開展調(diào)研，并針對(duì)問(wèn)題做了有益的探討。
    通過(guò)調(diào)研，我區(qū)農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)主要渠道為：外出務(wù)工，在市內(nèi)從事服務(wù)、商業(yè)行業(yè)，在家從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、自主創(chuàng)業(yè)。近兩年來(lái)，通過(guò)市婦聯(lián)的小額擔(dān)保信貸助推行動(dòng)，有部分婦女有了創(chuàng)業(yè)基金，但比例仍為少數(shù)，外出務(wù)工的農(nóng)村女性占大多數(shù)，自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村女性比例低下，但呈上升勢(shì)頭。
    1、保守的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)。
    性別岐視和在婚姻家庭中因社會(huì)生產(chǎn)、照顧老人等家務(wù)方面的沉重負(fù)擔(dān)給女性創(chuàng)業(yè)帶來(lái)了一定影響。同時(shí)有些婦女在經(jīng)濟(jì)上不獨(dú)立，并且傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，婦女所承擔(dān)的責(zé)任僅限于照顧家庭，操持家務(wù)，尤其是農(nóng)村中很多家庭，男勞力外出打工，家庭中老人的照顧，孩子的教育都由婦女承擔(dān)，使廣大婦女既沒(méi)有創(chuàng)業(yè)的動(dòng)力也沒(méi)有創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)條件，致使婦女創(chuàng)業(yè)的主動(dòng)性和客觀條件不足。
    2、創(chuàng)業(yè)資金缺乏限制了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
    資金不足是婦女創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到的最大障礙，一些婦女在創(chuàng)業(yè)初期缺乏資金，由于收入不固定、無(wú)合適抵押物、創(chuàng)業(yè)規(guī)模小等原因，存在貸款擔(dān)保困難問(wèn)題。因此，許多婦女具備創(chuàng)業(yè)條件，有好的創(chuàng)業(yè)思路，但苦于沒(méi)有足夠的資金，不敢跨出第一步。
    3、創(chuàng)業(yè)意識(shí)不強(qiáng)阻礙了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
    一是畏難情緒嚴(yán)重，進(jìn)取意識(shí)不強(qiáng)。對(duì)自主創(chuàng)業(yè)存在著畏難情緒，思想保守，滿足現(xiàn)狀，擔(dān)心投資不賺錢，害怕失?。欢侨狈χ鲃?dòng)意識(shí)，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想嚴(yán)重，限制了女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)的積極性。三是守舊觀念重，思想觀念有待轉(zhuǎn)變。有些婦女在潛意識(shí)中仍然認(rèn)同“男主外、女主內(nèi)”的傳統(tǒng)分工模式，在創(chuàng)業(yè)中甘當(dāng)配角，依賴性較強(qiáng)，不愿意走出來(lái)創(chuàng)業(yè)，走出去就業(yè)。
    4、自身素質(zhì)束縛了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
    自身素質(zhì)決定了婦女創(chuàng)新能力相對(duì)較弱。一方面，“小富即安，小成即滿”的思想觀念影響著學(xué)知識(shí)、學(xué)技術(shù)的主動(dòng)性，但由于知識(shí)和技能欠缺，對(duì)創(chuàng)業(yè)感到迷茫，無(wú)從找到自己的市場(chǎng)定位。另一方面，一部分創(chuàng)業(yè)婦女，年齡大和文化水平不高，影響了她們的創(chuàng)業(yè)熱情，即使想創(chuàng)業(yè)，所投資的項(xiàng)目仍在傳統(tǒng)項(xiàng)目上做文章，其投資項(xiàng)目規(guī)模小、缺乏科技含量，規(guī)模層次上不去。
    5、小額擔(dān)保貸款流程較為復(fù)雜，束縛了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)探路的步伐。
    受金融信用危機(jī)影響，當(dāng)前銀行方面對(duì)貸款戶的審查仍較為嚴(yán)格，致使有些文化程度不高的農(nóng)村婦女好不容易燃起的創(chuàng)業(yè)火焰被掐滅。另外，擔(dān)保人必須為公務(wù)員的規(guī)定，對(duì)有些農(nóng)村婦女來(lái)說(shuō)存在較大困難。
    1、進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，轉(zhuǎn)變觀念。
    一方面要大力宣傳實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀和男女平等基本國(guó)策，用正確的理論影響并促進(jìn)農(nóng)村婦女思想觀念轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)廣大婦女樹立“四自”精神，激發(fā)農(nóng)村婦女在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的積極性和創(chuàng)造性，喚起她們的主體意識(shí)，幫助其消除“男主外、女主內(nèi)”的陳舊觀念，樹立敢于拼搏，敢于創(chuàng)業(yè)的新觀念，鼓勵(lì)婦女走出家庭，融入社會(huì)，發(fā)展自我。另一方面要大力宣傳女性在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。要廣泛宣傳女性創(chuàng)業(yè)典型和“雙學(xué)雙比”活動(dòng)的先進(jìn)事跡，用身邊生活中的先進(jìn)事例去激勵(lì)廣大婦女，使她們學(xué)有榜樣，趕有目標(biāo)，增強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)的信心和決心。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇五
    一年一度的高考過(guò)后，拿到大學(xué)錄取通知書的貧困學(xué)子們能否依靠國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)入大學(xué)深造？金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的助學(xué)貸款能否及時(shí)地發(fā)放到貧困學(xué)子的手中？往年發(fā)放的貸款能否安全收回？帶著這些疑問(wèn)__銀監(jiān)分局進(jìn)行了深入的調(diào)研。
    目前，__市只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社三家金融機(jī)構(gòu)發(fā)放過(guò)助學(xué)貸款，累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款3853筆，2392.6萬(wàn)元。其中工商銀行55.7萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)銀行144.9萬(wàn)元，主要為高校助學(xué)貸款；農(nóng)村信用社2192萬(wàn)元，主要為生源地助學(xué)貸款。至20__年6月底，全市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)助學(xué)貸款余額498.2萬(wàn)元，較去年同期減少了107.1萬(wàn)元，原因是老貸款正常歸還，新貸款還未到發(fā)放期。助學(xué)貸款不良余額3.7萬(wàn)元，貸款不良率為0.74％，與其他性質(zhì)的貸款相比，不良率較低。
    （一）生源地助學(xué)貸款成本高、收益差，銀行缺乏放貸積極性。目前__市轄區(qū)7家金融機(jī)構(gòu)中只有3家辦理過(guò)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，并且有一家銀行在20__年就未再發(fā)放助學(xué)貸款，發(fā)放助學(xué)貸款的單位發(fā)放額也相對(duì)較低，與全轄的助學(xué)貸款需求相差甚遠(yuǎn)。原因是助學(xué)貸款的利潤(rùn)空間小，隨著存款利息和準(zhǔn)備金率的提高，各金融機(jī)構(gòu)的存款成本相應(yīng)增加，根據(jù)《__省生源地國(guó)家助學(xué)貸款管理實(shí)施辦法》規(guī)定，生源地國(guó)家助學(xué)貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率執(zhí)行，不上浮，而__市農(nóng)村信用社助學(xué)貸款執(zhí)行利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮5%，與信用社貸款利率允許上浮的利息收入相差甚遠(yuǎn)。
    (二)社會(huì)對(duì)助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)不足，阻礙了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。如我們對(duì)某縣的調(diào)查顯示，尋求社會(huì)各部門資助的大學(xué)生呈年遞增趨勢(shì)，20__年為50人，20__年為66人，辦理助學(xué)貸款的僅有2人，今年到民政部門尋求資助的學(xué)生已達(dá)100人。但是，很少有貧困學(xué)生到銀行部門咨詢助學(xué)貸款，而是到民政部門尋求資助。調(diào)查顯示有的學(xué)生或居民根本不了解什么是助學(xué)貸款，可見社會(huì)對(duì)助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)的不足。
    （三）發(fā)放生源地助學(xué)貸款范圍受限，覆蓋面較低?！禵_省生源地國(guó)家助學(xué)貸款管理實(shí)施辦法》規(guī)定，生源地助學(xué)貸款只對(duì)省內(nèi)的69所高校錄取生辦理，對(duì)于考入省外高校的學(xué)生不給予生源地助學(xué)貸款的優(yōu)惠政策，限制了助學(xué)范圍，降低了受益覆蓋面。
    （四）貸款期限確定不太合理，大學(xué)生還款壓力大。按照《生源地國(guó)家助學(xué)貸款的操作規(guī)程》的有關(guān)規(guī)定，貸款本息可以在學(xué)生畢業(yè)后四年內(nèi)還清，加上上學(xué)年限，這樣每一筆助學(xué)貸款管理期限是八年，從現(xiàn)實(shí)情況看，大學(xué)生的就業(yè)前景并不樂(lè)觀，所以很難在規(guī)定期限內(nèi)及時(shí)還貸，給大學(xué)生造成很大的還款壓力。
    （五）相關(guān)管理制度的缺乏，阻礙了助學(xué)貸款的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，目前__市金融機(jī)構(gòu)中盡管有三家辦理了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，但相關(guān)制度建設(shè)還處于空白狀態(tài)，各行、社都是執(zhí)行《__省生源地國(guó)家助學(xué)貸款管理實(shí)施辦法》，未制定關(guān)于助學(xué)貸款發(fā)放和管理的相關(guān)制度以及切合本地實(shí)際的助學(xué)貸款管理實(shí)施細(xì)則。
    （六）助學(xué)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)增加，使金融機(jī)構(gòu)發(fā)放助學(xué)貸款顧慮重重。截止到20__年6月末，助學(xué)貸款不良余額3.7萬(wàn)元，貸款不良率為0.74％。已形成的不良貸款主要是由于學(xué)生家長(zhǎng)死亡或出現(xiàn)重病，家庭負(fù)擔(dān)過(guò)重，學(xué)生畢業(yè)后未能找到工作造成。
    一是由于目前大學(xué)生就業(yè)困難、收入低，可能導(dǎo)致貸款無(wú)法及時(shí)歸還。二是部分學(xué)生及其家長(zhǎng)，錯(cuò)誤地認(rèn)為助學(xué)貸款是國(guó)家救濟(jì)，不需要也貸、不符合條件也貸，辦不了就上訪告狀，還款主動(dòng)性積極性較差，潛在的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。
    （一）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大助學(xué)貸款的宣傳工作,促進(jìn)銀行與學(xué)生的溝通。為使廣大群眾深入了解助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，開展形式多樣的宣傳活動(dòng)，通過(guò)電臺(tái)、電視臺(tái)、報(bào)紙等新聞媒體，從貸款程序規(guī)定、對(duì)象要求、辦理方法、執(zhí)行利率上廣泛進(jìn)行宣傳；在高考期間設(shè)立助學(xué)貸款咨詢服務(wù)臺(tái)，接受廣大學(xué)子的咨詢，使眾多求學(xué)無(wú)錢、求貸無(wú)門的學(xué)生得到貸款資助。
    （二）建議有關(guān)部門結(jié)合本地實(shí)際，制定助學(xué)貸款管理制度。制定專門的助學(xué)貸款管理實(shí)施細(xì)則，規(guī)定具體的操作辦法和獎(jiǎng)懲辦法。規(guī)范貸款的發(fā)放與管理，促進(jìn)助學(xué)貸款的健康發(fā)展。
    （三）制定更加靈活和人性化的還貸制度，提高學(xué)生還款積極性。例如助學(xué)貸款期限方面，要根據(jù)大學(xué)生實(shí)際資金需要及還款能力確定貸款期限。
    （四）建議國(guó)家財(cái)政部門適當(dāng)提高助學(xué)貸款的貼補(bǔ)利息，完善國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)助學(xué)貸款投放的積極性。
    （五）建立助學(xué)貸款保險(xiǎn)機(jī)制，化解助學(xué)貸款的償還風(fēng)險(xiǎn)。由于助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)象主要是貧困家庭的學(xué)生，擔(dān)保方式主要是保證擔(dān)保，還有個(gè)別為信用貸款，一旦學(xué)生家庭出現(xiàn)意外或負(fù)擔(dān)過(guò)重，貸款償還無(wú)保障。應(yīng)該積極建立助學(xué)貸款保險(xiǎn)機(jī)制，來(lái)化解助學(xué)貸款的本息償還風(fēng)險(xiǎn)。
    （六）制定增強(qiáng)還貸約束和防范逃貸風(fēng)險(xiǎn)的有效辦法。為有效控制助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，信用社實(shí)行了在信用等級(jí)評(píng)定基礎(chǔ)上發(fā)放助學(xué)貸款的方式，將助學(xué)貸款納入資信證貸款序列，并進(jìn)行專項(xiàng)管理，學(xué)生在申請(qǐng)助學(xué)貸款時(shí)，需根據(jù)其家庭信用和收入狀況核定適宜的貸款額度，避免了單純以學(xué)生為借款主體而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)的加大。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇六
    其特點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是貸款投放量大。20xx年下半年是全省婦女小額擔(dān)保貸款集中發(fā)放和快速發(fā)展階段。按照人民銀行蘭州中心支行婦女小額擔(dān)保貸款季度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，20xx年末全省貸款余額達(dá)到51。6億元，占全國(guó)貸款余額的22%，位居全國(guó)第一。二是貸款覆蓋面廣。從業(yè)務(wù)開展區(qū)域看，目前全省14個(gè)市、州中，除甘南州外，其他13個(gè)市、州均開辦了婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)；從政策受益群體看，政策出臺(tái)以來(lái)，全省金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)向16萬(wàn)名農(nóng)村婦女發(fā)放小額擔(dān)保貸款。三是貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)增加。目前，經(jīng)辦婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)已由最初的農(nóng)村信用社一家擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和蘭州銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。
    （一）政策本身的市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)的積極性。
    （二）政策惠及面的擴(kuò)大提升了貸款需求。
    （三）地方政府的強(qiáng)力推動(dòng)是婦女小額擔(dān)保貸款快速增長(zhǎng)的主要原因。
    （四）擔(dān)?；鸢l(fā)揮了貸款風(fēng)險(xiǎn)保障與桿杠的撬動(dòng)作用擔(dān)保環(huán)節(jié)是婦女小額擔(dān)保貸款政策中的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。武威市的貸款發(fā)放進(jìn)度位居全省之首，主要也得益于擔(dān)保基金到位早。武威市的擔(dān)保基金主要來(lái)源于國(guó)家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補(bǔ)助資金。具體做法是：武威市政府經(jīng)請(qǐng)示省政府相關(guān)部門同意，從國(guó)家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補(bǔ)助資金中借用2。7億元作為婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；?，市政府正式下發(fā)了《關(guān)于將日光溫室項(xiàng)目補(bǔ)助資金作為擔(dān)保資金為日光溫室建設(shè)農(nóng)戶提供擔(dān)保貸款的意見》。2。7億元對(duì)于甘肅的一個(gè)農(nóng)業(yè)地區(qū)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)不小的數(shù)字，相當(dāng)于武威市20xx年全市地方財(cái)政收入的20%。同時(shí)，甘肅省農(nóng)村信用合作聯(lián)社也下發(fā)文件，同意將農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)保比例由1：5擴(kuò)大到1：10。正是在這一擔(dān)?；鸷?0倍貸款擔(dān)保比例的支持下，武威市的婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放量走在了全省、甚至全國(guó)的前列。
    （五）服務(wù)創(chuàng)新是推動(dòng)?jì)D女小額擔(dān)保貸款快速發(fā)展的重要手段。
    （一）貸款對(duì)象無(wú)嚴(yán)格限定，造成貸款需求過(guò)度膨脹，建議在政策設(shè)計(jì)中細(xì)化貸款對(duì)象條件。
    婦女小額擔(dān)保貸款政策對(duì)貸款對(duì)象僅從戶籍、年齡、誠(chéng)信及還款能力等方面做了原則性規(guī)定，無(wú)硬性約束條件。金融機(jī)構(gòu)在貼息政策導(dǎo)向下，出于自身利益考慮，對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款對(duì)象的審查弱化，對(duì)婦聯(lián)等部門初審?fù)扑]的貸款申請(qǐng)基本全部滿足。。
    （二）擔(dān)?；鸹I集難，建議中央財(cái)政加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)擔(dān)?；鸬闹С至Χ?。
    甘肅省地方政府財(cái)力薄弱，靠轉(zhuǎn)移支付維持，籌集擔(dān)保基金的難度非常大，旺盛的貸款需求和捉襟見肘的擔(dān)?；鹬g矛盾突出。在政績(jī)考核壓力和貸款貼息利益刺激下，各級(jí)政府想方設(shè)法籌集擔(dān)?；?，個(gè)別地方存在不符合政策規(guī)定的行為。建議中央財(cái)政直接設(shè)立針對(duì)西部貧困地區(qū)的擔(dān)?；?，或在轉(zhuǎn)移支付中加大對(duì)甘肅擔(dān)?；鸬闹С至Χ龋磕臧凑丈夏曩J款發(fā)放額的一定比例而不是按照新增擔(dān)?；鹂傤~的一定比例安排擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。
    （三）貼息資金不能足額及時(shí)到位，建議財(cái)政部門加快貼息資金撥付進(jìn)度。
    （四）地方政府存在行政干預(yù)傾向，建議各級(jí)政府尊重市場(chǎng)化原則，牢固樹立金融安全意識(shí)。
    計(jì)劃分別新增20億元。各級(jí)政府將婦女小額擔(dān)保貸款納入年度考核范圍，通過(guò)各種方式要求金融機(jī)構(gòu)加大貸款發(fā)放力度，影響了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)行為和貸款積極性，也使政府誠(chéng)信面臨挑戰(zhàn)。建議各級(jí)政府要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展的理念，按照市場(chǎng)規(guī)律辦事，尊重金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立審貸權(quán)，牢固樹立金融安全意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，發(fā)揮好協(xié)調(diào)服務(wù)職能，促進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。
    （一）市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制是民生金融信貸政策得以有效傳導(dǎo)和健康可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。
    民生類信貸政策針對(duì)的往往都是社會(huì)關(guān)注、政府憂心和關(guān)系到困難群眾切身利益的難事，也往往是商業(yè)性金融所無(wú)法和不愿涉足的領(lǐng)域。民生類信貸政策的政策機(jī)制是借助于市場(chǎng)化的政策安排，通過(guò)對(duì)各方利益關(guān)系的調(diào)節(jié)，來(lái)推動(dòng)政策落實(shí)和政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。實(shí)踐證明，只有堅(jiān)持政策引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作，才能保證民生類信貸政策健康、可持續(xù)發(fā)展。如果對(duì)政策認(rèn)識(shí)模糊，參雜一些其他因素的影響，政策落實(shí)中就可能出現(xiàn)偏差，民生類信貸政策就不可能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，國(guó)家在制定民生類信貸政策時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步明確政策引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的原則，避免行政干預(yù)。各級(jí)政府部門要正確處理好經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系，充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)，為經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展、互利共贏積極創(chuàng)造條件，主動(dòng)營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)信貸資金的介入，決不能越俎代庖、過(guò)度行政干預(yù)而影響市場(chǎng)機(jī)制的正常運(yùn)行。否則，金融生態(tài)環(huán)境將受到破壞，金融機(jī)構(gòu)的積極性將受到挫傷，不僅為信貸政策的可持續(xù)發(fā)展和金融安全埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，最終也將影響到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
    （二）進(jìn)一步加大財(cái)政政策支持力度是民生金融信貸政策在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮實(shí)效的保障。
    實(shí)踐證明，財(cái)政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合在民生領(lǐng)域顯得尤為重要。財(cái)政擔(dān)?；穑克膬蓳芮Ы?？的杠桿作用、貼息政策本身對(duì)貧困地區(qū)、弱勢(shì)群體的吸引力以及與信貸政策的導(dǎo)向作用相互配合，能夠顯著提升信貸政策實(shí)施效果。近年來(lái)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策、助學(xué)貸款政策與扶貧貼息貸款政策中財(cái)政政策的有效實(shí)施就是很好的證明。但對(duì)甘肅這樣的貧困地區(qū)來(lái)說(shuō)，靠地方財(cái)政自籌擔(dān)?；鸹驂|付貼息資金是十分困難的事情。沒(méi)有擔(dān)?；?，放不了貸款，享受不到貼息和各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及獎(jiǎng)補(bǔ)等扶持政策，真正需要得到信貸支持的群體無(wú)法得到支持，形成了？越窮越需要政策支持、越窮越得不到政策支持？的惡性循環(huán)。因此，要使民生信貸政策在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮實(shí)效和健康發(fā)展，就應(yīng)進(jìn)一步加大中央財(cái)政的支持力度，由中央財(cái)政直接設(shè)立針對(duì)西部貧困地區(qū)的擔(dān)?；?，或在擔(dān)?；鹧a(bǔ)助和貼息資金方面予以傾斜，以撬動(dòng)更多的信貸資金來(lái)支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)民生領(lǐng)域的發(fā)展。
    （三）因地制宜地開展創(chuàng)新是民生信貸政策穩(wěn)步發(fā)展的動(dòng)力。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇七
    近幾年，中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾，融資難問(wèn)題至今沒(méi)有得到根本解決，從而成為阻礙其健康發(fā)展和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴間接融資渠道，所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在20__年國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控的政策背景下，這一問(wèn)題表現(xiàn)更為突出，可以說(shuō)，資金短缺是當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業(yè)的合理資金需求，已經(jīng)成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問(wèn)題。
    止20__年12月末，晉城市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長(zhǎng)31.13，較20__年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團(tuán)、藍(lán)焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項(xiàng)目貸款就達(dá)27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個(gè)人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據(jù)融資，從統(tǒng)計(jì)看，中小企業(yè)通過(guò)擔(dān)保、抵押、票據(jù)貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對(duì)較短、周轉(zhuǎn)快，實(shí)際上金融部門對(duì)中小企業(yè)的貸款累放要達(dá)到15億元左右。從今年一季度看，全市金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額達(dá)208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75，其中，投向藍(lán)焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達(dá)2.78億元，而對(duì)中小企業(yè)貸款是減少的。
    盡管說(shuō)20__年以來(lái)金融系統(tǒng)積極想方設(shè)法支持中小企業(yè)發(fā)展，但由于受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響，中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個(gè)方面：
    1、我國(guó)加入wto后，國(guó)有商業(yè)銀行適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的要求，加快了股份制改革步伐，調(diào)整了信貸管理體制，信貸審批權(quán)限向上集中，風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定，對(duì)煤炭行業(yè)低于500萬(wàn)噸的不列入信貸支持范圍，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，全市也就只有晉煤集團(tuán)等少數(shù)幾個(gè)大型企業(yè)可列入支持范圍，地市行以下沒(méi)有貸款審批和發(fā)放權(quán)。目前，國(guó)有商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，特別是縣支行一級(jí)基本上沒(méi)有任何貸款發(fā)放權(quán)，有的甚至不能借新還舊。即使是二級(jí)分行有的也沒(méi)有發(fā)放新增貸款權(quán)。這樣嚴(yán)格的限權(quán)，客觀上導(dǎo)致了對(duì)中小企業(yè)貸款投入的減少。
    2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不足，難以充分滿足中小企業(yè)的信貸需求。在國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)實(shí)施信貸退出政策的情況下，與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)的地方性中小金融機(jī)構(gòu)并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場(chǎng)份額，中小企業(yè)也并沒(méi)有因?yàn)橄驀?guó)有商業(yè)銀行的貸款難而轉(zhuǎn)戶城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是，城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國(guó)有商業(yè)銀行相比。同時(shí)，由于在結(jié)算方面沒(méi)有跨省、市、縣的網(wǎng)絡(luò)，結(jié)算渠道不暢，中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開戶。加之，近年來(lái)城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，國(guó)家和監(jiān)管部門也加強(qiáng)了對(duì)其貸款風(fēng)險(xiǎn)的政策限制和管理，如去年以來(lái)省銀監(jiān)局對(duì)農(nóng)信社貸款發(fā)放制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。
    3、多數(shù)中小企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、管理水平低、財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題比較突出，難以達(dá)到銀行的貸款條件。實(shí)際上，對(duì)于效益好、管理好的中小企業(yè)，銀行還是積極予以支持的，但我市多數(shù)中小企業(yè)存在技術(shù)水平差、市場(chǎng)信息不靈等問(wèn)題，選擇合適項(xiàng)目的難度大、成本高，重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重、管理混亂、賬表虛假、技術(shù)落后、產(chǎn)品檔次低、缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時(shí)，一些中小企業(yè)正處在改制過(guò)程中，對(duì)銀行的債務(wù)處置不當(dāng)，有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務(wù)的問(wèn)題。
    4、中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題一直沒(méi)有得到很好地解決。目前我市已成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本少，擔(dān)保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司，注冊(cè)資本金僅有3200萬(wàn)元，若按1：5的最高擔(dān)保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔(dān)保公司。同時(shí)，中介機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不到位，存在手續(xù)繁瑣、收費(fèi)項(xiàng)目多，重復(fù)論證、評(píng)估，重復(fù)收費(fèi)等問(wèn)題，限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。
    中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，事實(shí)上反映了社會(huì)融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此，解決當(dāng)前我市中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，關(guān)鍵還在于“開源”，即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點(diǎn)措施：
    1、建立中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，提高其資信水平和融資的能力。通過(guò)客觀、公正、誠(chéng)實(shí)地評(píng)估，使那些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認(rèn)可，并愿意投資。當(dāng)前中小企業(yè)貸款難突出在一個(gè)問(wèn)題就在于中小企業(yè)的真實(shí)資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場(chǎng)上良莠共存，個(gè)別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會(huì)影響大多數(shù)資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)就成為必要。這個(gè)系統(tǒng)的作用，不僅可以動(dòng)態(tài)反映我市中小企業(yè)的資信狀況，而且也是取得銀行貸款、開展其它經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)。中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)在客觀、公正、評(píng)估企業(yè)之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠(chéng)實(shí)，這需要通過(guò)制度約束、自覺性和法律嚴(yán)懲等措施來(lái)保證。鑒于此，這個(gè)系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的履約信用程度作為評(píng)判企業(yè)資信狀況好壞的一個(gè)基本標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，對(duì)于企業(yè)而言，向系統(tǒng)提供真實(shí)的財(cái)務(wù)資料，系統(tǒng)根據(jù)所提供財(cái)務(wù)資料進(jìn)行分析所得到結(jié)果也是評(píng)價(jià)企業(yè)資信水平的一個(gè)重要依據(jù)。這樣，通過(guò)評(píng)價(jià)，把我市中小企業(yè)進(jìn)行資信分級(jí)后，一方面，可以為社會(huì)各界提供權(quán)威的我市中小企業(yè)的資信信息，降低投資者投資的調(diào)查成本，另一方面，還可以促進(jìn)中小企業(yè)改善自身的經(jīng)營(yíng)管理水平或公司治理結(jié)構(gòu)，從而為中小企業(yè)進(jìn)行廣泛地融資創(chuàng)造基礎(chǔ)。這也是中小企業(yè)進(jìn)行各種融資的基礎(chǔ)。
    2、積極探索適合我市的直接融資方式。對(duì)于資信狀況良好的中小企業(yè)，可以允許直接發(fā)行短期（半年或一年）債券或其他有期限的融資憑證來(lái)籌措資金，其中規(guī)模較大的則積極鼓勵(lì)其通過(guò)公開發(fā)行股票進(jìn)行籌資。對(duì)于資信狀況一般的中小企業(yè)，可以通過(guò)資產(chǎn)重組來(lái)獲得融資，即通過(guò)兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產(chǎn)擴(kuò)張或經(jīng)營(yíng)困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金，即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過(guò)延期付款減少對(duì)資金的需要，另一方面，持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉(zhuǎn)讓票據(jù)（如背書、向其它企業(yè)或銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)等）以獲得資金。
    3、通過(guò)政策扶持和引導(dǎo)，加快地方性金融組織體系建設(shè)。一是增強(qiáng)城市信用社的資金實(shí)力，擴(kuò)大其負(fù)債規(guī)模，除通過(guò)增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應(yīng)把其基本賬戶轉(zhuǎn)至城市信用社，同時(shí)以政府協(xié)調(diào)的方式由城市信用社代理地方國(guó)庫(kù)，以提高其競(jìng)爭(zhēng)力。二是農(nóng)村信用社改革到位后，建議政府出臺(tái)農(nóng)村信用社信貸資金投向指導(dǎo)意見，即在繼續(xù)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)其利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，積極向中小企業(yè)開展貸款融資。三是探索建立相互擔(dān)保體系，即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔(dān)保基金，將基金存入?yún)⑴c擔(dān)?；鸬你y行，由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件，建立民間金融機(jī)構(gòu)，特別是一些由符合條件的企業(yè)和個(gè)人參股的股份制中小金融機(jī)構(gòu)，增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。
    4、增強(qiáng)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個(gè)主要問(wèn)題即在于尋找擔(dān)保的困難。當(dāng)前我市已有多家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻(xiàn)。但由于其資金規(guī)模較小，為中小企業(yè)提供擔(dān)保的能力還非常有限。因此，鑒于當(dāng)前我市財(cái)政狀況良好的現(xiàn)實(shí)，建議市縣兩級(jí)政府應(yīng)繼續(xù)向這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)追加資本金，使其規(guī)模達(dá)到億元以上，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)我市中小企業(yè)的擔(dān)保能力，以解決更多中小企業(yè)的擔(dān)保問(wèn)題。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔(dān)保公司，或逐步成立民間中介擔(dān)保公司，為企業(yè)提供融資擔(dān)保平臺(tái)。另外，對(duì)于當(dāng)前存在的擔(dān)保公司，應(yīng)建立分級(jí)的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金，由兩級(jí)財(cái)政共同出資，實(shí)行分級(jí)擔(dān)保和再擔(dān)保，擔(dān)保對(duì)象為互助基金的會(huì)員企業(yè)?；蛘呓M建專業(yè)的擔(dān)保投資機(jī)構(gòu)，將擔(dān)保基金、互助基金集投資和擔(dān)保于一體，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的結(jié)合體，確?；鹪鲋当Ｖ?。
    5、建議國(guó)有商業(yè)銀行在維持自身經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)的同時(shí)，樹立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質(zhì)，只要是能夠?yàn)樽陨韼?lái)利潤(rùn)的企業(yè)，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制，區(qū)別不同地區(qū)，因地制宜地實(shí)行不同的信貸管理方法，如對(duì)于貸款需求大、企業(yè)還貸結(jié)息良好的地區(qū)或縣，可以適當(dāng)下放貸款審批權(quán)；對(duì)于貸款需求小、企業(yè)還貸結(jié)息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個(gè)地區(qū)的基層機(jī)構(gòu)變成以吸存為主的機(jī)構(gòu)；對(duì)于市場(chǎng)前景好、還本付息能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益好、現(xiàn)金流量合理、財(cái)務(wù)管理機(jī)制健全的中小企業(yè)的資金需要應(yīng)予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)做到結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和總量上的平衡，也可以有效促進(jìn)中小企業(yè)信貸需求的實(shí)現(xiàn)。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇八
    從建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案需雙人調(diào)查、貸款審查、審批、貸后檢查、到期催收、核算利息、建立信貸檔案等，每筆貸款所做的工作至少占2個(gè)工作日，加上紙張等，成本較大。
    隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不斷提高，農(nóng)戶對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求逐漸擴(kuò)大，尤其是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工、大規(guī)模養(yǎng)殖等方面的資金需求更加突出，小額農(nóng)貸額度已無(wú)法滿足農(nóng)戶實(shí)際需要。另一方面，小額農(nóng)貸期限短，主要表現(xiàn)為以種養(yǎng)殖為主的農(nóng)戶，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)慢，導(dǎo)致了按期歸還，在一定程度上影響了農(nóng)民貸款的積極性。
    近年來(lái)，由于農(nóng)村人口外出務(wù)工人員的增加，農(nóng)戶收入不斷增加，對(duì)于小額信貸的小額度不再具有吸引力，因而小額信貸需求成逐年下降趨勢(shì)。
    近年來(lái)，部分企業(yè)或貸款戶逃廢債務(wù)，形成了不良風(fēng)氣，廣大農(nóng)戶信用意識(shí)逐步淡薄，賴賬思想滋生蔓延，加之當(dāng)前農(nóng)村人口流動(dòng)性大，部分農(nóng)戶常年在外打工，信用社催收小額信貸無(wú)對(duì)象，從而導(dǎo)致小額信貸不良貸款逐年遞增。
    現(xiàn)實(shí)工作中，信貸人員要面對(duì)千家萬(wàn)戶的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估、建檔、評(píng)級(jí)收貸收息等工作，大多數(shù)信貸人員對(duì)小額信貸的發(fā)放不感興趣，因而對(duì)農(nóng)戶的評(píng)級(jí)大概了解，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社在小額信貸發(fā)放上缺乏針對(duì)性，不能根據(jù)農(nóng)戶的需求發(fā)放貸款。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇九
    近年來(lái)，xx縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個(gè)重點(diǎn)，努力培育上規(guī)模、上等級(jí)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，千家萬(wàn)戶獨(dú)自生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向合作化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)：２００３年，xx縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達(dá)到５６．６８億元，利潤(rùn)為３．５億元，其中年銷售收入百萬(wàn)元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國(guó)家級(jí)１家，省級(jí)５家，市級(jí)４家，農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)１３家，農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷企業(yè)２７家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織２６家（專業(yè)協(xié)會(huì)１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級(jí)示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個(gè)。
    對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金需求情況，我們僅對(duì)部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個(gè)專業(yè)合作社，共有注冊(cè)資本金１６１５萬(wàn)元，資產(chǎn)總額１２７２４萬(wàn)元，其中流動(dòng)資金４１６５．５萬(wàn)元，２００３年實(shí)現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬(wàn)元，獲得利潤(rùn)６５８．４萬(wàn)元。從調(diào)查的情況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的１３家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬(wàn)元、平均每家貸款１０５．７萬(wàn)元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬(wàn)元，平均每家尚需資金（貸款）萬(wàn)元。所調(diào)查的６個(gè)專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬(wàn)元、平均每家３１７．３萬(wàn)元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬(wàn)元。由此可見，隨著xx縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會(huì)越來(lái)越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
    據(jù)了解，xx縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系正在建設(shè)之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，另一塊是以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)。
    目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問(wèn)題。幾年來(lái)，xx縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)，積極實(shí)施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)。具體做法是在農(nóng)村開展評(píng)定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)。到２００３年底，全縣已評(píng)出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來(lái)源：）信用村４９個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個(gè)。對(duì)評(píng)出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬(wàn)元的信用貸款額度。農(nóng)戶需要用款，憑貸款證到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔(dān)保和抵押。通過(guò)創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，又促進(jìn)了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農(nóng)民群眾，又促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對(duì)“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)７０．８％，全年累放農(nóng)戶貸款９４５５４萬(wàn)元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬(wàn)元，農(nóng)戶貸款發(fā)放面達(dá)到了２６．４％，比上年提高了７．４個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款４２５２萬(wàn)元，農(nóng)戶數(shù)達(dá)４８０５戶，戶均０．８８萬(wàn)元。
    農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題，特別是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動(dòng)只有短短的幾年時(shí)間，而且這套體系設(shè)計(jì)的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問(wèn)題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評(píng)定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足xx縣廣大種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過(guò)程中的較高層次的資金需求，或者說(shuō)，難于解決貸款額度在十萬(wàn)元、數(shù)十萬(wàn)元、甚至上百萬(wàn)元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問(wèn)題。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十
    主要內(nèi)容：“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行秉承此經(jīng)營(yíng)理念，如藤草向著陽(yáng)光逐步擴(kuò)展到全中國(guó)的各個(gè)角落，成為面向“三農(nóng)”服務(wù)城鄉(xiāng)以至建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國(guó)際金融企業(yè)。將網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)緊密結(jié)合，與時(shí)俱進(jìn)，成為現(xiàn)代新型企業(yè)。專業(yè)于投資理財(cái)、資金周轉(zhuǎn)服務(wù)，專注于打造金鑰匙、金穗卡、金光道、金e順以及金益農(nóng)五大品牌。將企業(yè)發(fā)展盈利與滿足客 戶需求降低客戶理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)于一體，誠(chéng)信溝通，普民惠民。
    一、農(nóng)行簡(jiǎn)介
    在中國(guó)，即使是在偏遠(yuǎn)的城鄉(xiāng)也能看見那一塊綠徽黑字白底的中農(nóng)業(yè)銀行門牌。綠色代表生機(jī)，寓意中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行致力于走向更好未來(lái)，為客戶提供完美服務(wù)，綠色也象征著田野，是農(nóng)民給了城鄉(xiāng)碧玉之綠，是農(nóng)村溫暖全球。黑色不乏威嚴(yán)之感，具有權(quán)威正義之意，代表中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的高度可靠性，農(nóng)行有義務(wù)為廣大民眾做最好的服務(wù)，表里如一切實(shí)為民眾辦實(shí)事。白色代表和平與純真，這也映射了農(nóng)行誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的核心價(jià)值觀，以白色為背景表明農(nóng)行是以真誠(chéng)為存世基礎(chǔ)的，也更體現(xiàn)其辦行宗旨：誠(chéng)信溝通，普民惠民。
    農(nóng)行起源于xx年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。60年來(lái)，其相繼精力了國(guó)家專業(yè)銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和國(guó)有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。xx年1月，整體改制為股份有限公司。xx年7月，農(nóng)行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。作為去昂最為普及的銀行，農(nóng)行秉乘誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念，致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、服務(wù)多遠(yuǎn)的一流商業(yè)銀行。并憑借全面的業(yè)務(wù)組合，龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺(tái)，想最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)開展自營(yíng)及代客資金業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還包含投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域。分支機(jī)構(gòu)共計(jì)23461個(gè)，并繼續(xù)延伸。
    二、農(nóng)業(yè)銀行五大品牌展示
    1、金鑰匙
    忠實(shí)傳承“大行德廣 伴您成長(zhǎng)”的企業(yè)靈魂，徽章鏤空部分兩側(cè)心形通過(guò)農(nóng)
    行行徽緊密相連，寓意金鑰匙品牌與客戶心心相通、以身作則、體解民情，金鑰匙齒部由特色古錢幣“刀幣”排列演化而成，寓示金鑰匙品牌將以渠道便利、品種齊全、功能強(qiáng)大的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶多元化個(gè)性化的金融需求。金鑰匙以其純真的金色蘊(yùn)意高貴生活典雅品質(zhì)，開啟財(cái)富之路，帶領(lǐng)人們走向美好未來(lái)。
    金鑰匙：開啟財(cái)富，引領(lǐng)生活。
    2、金穗卡
    金穗卡是農(nóng)行旗下的二級(jí)品牌，最為廣大學(xué)生及喜好消費(fèi)的客戶所青睞。可分為金穗借記卡和金穗信用卡。金穗借記卡具有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)热炕虿糠止δ艿慕鹑谥Ц豆ぞ摺榉奖銖V大客戶，農(nóng)行在全國(guó)各地設(shè)有24小時(shí)全自動(dòng)服務(wù)的atm機(jī)，可實(shí)現(xiàn)銀行卡現(xiàn)金存、取、轉(zhuǎn)賬基本功能。并且全國(guó)各大銀行已實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，用戶也可在其他銀行atm機(jī)上辦理簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。金穗信用卡，即由農(nóng)戶給予持卡人一定信用額度，鼓勵(lì)持卡人超前消費(fèi)，但凡由農(nóng)行給予持卡人借貸錢款必須在規(guī)定期限內(nèi)由持卡人全額或分期歸還，否則則予以懲處。金穗卡集存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)和透支等功能于一身，全方位滿足客戶短期、小額、頻繁的資金周轉(zhuǎn)需求，讓持卡人擁有隨時(shí)隨地、快捷和優(yōu)越的用卡體驗(yàn)。金穗卡：卡隨心動(dòng)，金隨卡動(dòng)。
    3、金益農(nóng)
    其金融產(chǎn)品涵蓋農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)、為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)、為農(nóng)村商品流通服務(wù)、為農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)、為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與資源開發(fā)服務(wù)、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)、為農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展服務(wù)、加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作八大領(lǐng)域。金益農(nóng)是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行品牌旗下的二級(jí)品牌，隸屬于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“五金工程”（承諾是金，專業(yè)是金，合作是金，服務(wù)是金，價(jià)值是金）。宣揚(yáng)該品牌是三農(nóng)群體的益友，吸取農(nóng)民樸實(shí)的本質(zhì)，為三農(nóng)打造最良好的資金流通環(huán)境。從一定意義上幫助農(nóng)民擺脫貧困走入致富之路，建設(shè)美好新農(nóng)村，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)，民以食為天，農(nóng)業(yè)在所有行業(yè)中占據(jù)主導(dǎo)地位，只要利用好此地位農(nóng)村便也可像城市那樣實(shí)現(xiàn)豐衣足食。
    金益農(nóng)：惠農(nóng)天下，益農(nóng)萬(wàn)家。
    4、金e順
    突破時(shí)間、空間限制，結(jié)合新型電子商務(wù)平臺(tái)，“e”全稱“electronic”，金e順是農(nóng)行跟進(jìn)時(shí)代變遷、積極創(chuàng)新的有力代表。金e順使廣大用戶點(diǎn)擊鼠標(biāo)、足不出戶即可實(shí)現(xiàn)在線交易、在線資訊在內(nèi)的現(xiàn)代金融服務(wù)。任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，打開網(wǎng)絡(luò)便能夠享受農(nóng)行服務(wù)，購(gòu)物、下載、瀏覽最新資訊、商談等在線完成，輕松快捷。
    金e順：輕松在線，擁有無(wú)限。
    5、金光道
    指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以客戶需求為導(dǎo)向，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，全面整合各類本外幣存貸款及中間業(yè)務(wù)，為客戶提供專業(yè)的對(duì)公金融服務(wù)品牌，打造綜合性全方位企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，與客戶真誠(chéng)相伴，共同成長(zhǎng)，成就宏圖遠(yuǎn)景。寓意農(nóng)行專注于企業(yè)金融服務(wù)與企業(yè)發(fā)展，以綜合性全方位的金融服務(wù)解決方案服務(wù)對(duì)客戶，為客戶打開便利之門，助客戶通向成功之道。
    金光道：智通道合，偕行以遠(yuǎn)。
    三、走進(jìn)農(nóng)行，走近農(nóng)行
    中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在中國(guó)共計(jì)23461個(gè)分支機(jī)構(gòu)，包括總行本部，32個(gè)一級(jí)分行；5個(gè)直屬分行，316個(gè)二級(jí)分行，3479個(gè)一級(jí)分行，19573個(gè)基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)以及55家其他機(jī)構(gòu)例如溫哥華代表處、河內(nèi)代表處、悉尼代表處、法蘭克代表處等等。數(shù)目之多，普及之廣，使得農(nóng)行客戶無(wú)論走到哪里都能享受農(nóng)行的全方位一體化的金融服務(wù)。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十一
    根據(jù)全省行長(zhǎng)會(huì)議20xx年“鞏固、提升、創(chuàng)新”工作總要求，切實(shí)抓好“以精細(xì)化管理為抓手，推動(dòng)財(cái)會(huì)基礎(chǔ)管理再上新臺(tái)階”工作，確?！皪徫宦氊?zé)清晰、制度覆蓋全面、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、工作流程優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密”，近日，我行就“柜面操作精細(xì)化”問(wèn)題進(jìn)行了一次調(diào)研。調(diào)研采取實(shí)地查看、召開座談會(huì)、查閱相關(guān)資料、聽取客戶意見等方式進(jìn)行，現(xiàn)將調(diào)研情況具體報(bào)告如下：
    我行柜面操作情況較好，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和負(fù)責(zé)人十分重視柜面操作精細(xì)化，利用晨會(huì)、學(xué)習(xí)會(huì)、培訓(xùn)會(huì)等組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》，特別是學(xué)好“柜面操作精細(xì)化”的相關(guān)工作精神，提高員工對(duì)“柜面操作精細(xì)化”重要意義的認(rèn)識(shí)，把“柜面操作精細(xì)化”的工作要求落實(shí)到自己的工作崗位和實(shí)際工作中。每個(gè)員工能夠在上崗前做好“三到位”營(yíng)業(yè)準(zhǔn)備，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，在現(xiàn)金箱管理上做到“三嚴(yán)格”，認(rèn)真細(xì)致謹(jǐn)慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。同時(shí)認(rèn)真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗(yàn)與保管和授權(quán)業(yè)務(wù)等工作。通過(guò)落實(shí)“柜面操作精細(xì)化”，有力促進(jìn)了我行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，增強(qiáng)了金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高了服務(wù)能力和服務(wù)水平，客戶滿意度較高。
    我行柜面操作情況雖然較好，客戶滿意度較高，沒(méi)有發(fā)生大的操作風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任事故，但是與不斷發(fā)展的金融形勢(shì)相比，對(duì)照“柜面操作精細(xì)化”要求，還是存在一定的問(wèn)題，通過(guò)對(duì)本次調(diào)研情況的梳理歸納，存在的問(wèn)題主要有以下四方面問(wèn)題。
    1、柜面操作精細(xì)化觀念依然淡薄。
    我行雖然組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)“柜面操作精細(xì)化”要求，開展相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但學(xué)習(xí)不夠系統(tǒng)、不夠深刻，培訓(xùn)計(jì)劃性、針對(duì)性不夠強(qiáng)，以致絕大部分員工和管理人員對(duì)“柜面操作精細(xì)化”觀念依然淡薄，認(rèn)識(shí)沒(méi)有到位，沒(méi)有真正把“柜面操作精細(xì)化”落實(shí)到實(shí)際工作中，使得各項(xiàng)柜面工作離“柜面操作精細(xì)化”要求存在較大差距。
    2、員工素質(zhì)尚不適應(yīng)“柜面操作精細(xì)化”要求。
    做到“柜面操作精細(xì)化”，需要高素質(zhì)的員工，這方面，我行員工存在一定差距。一是業(yè)務(wù)素質(zhì)尚不過(guò)硬。服務(wù)過(guò)程中，有的柜員對(duì)結(jié)算工具的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)掌握不充分，操作不夠熟練，辦理業(yè)務(wù)速度較慢，業(yè)務(wù)質(zhì)量不夠高。二是服務(wù)意識(shí)還不夠強(qiáng)。部分柜員對(duì)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的新形勢(shì)認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)客戶不斷提高的結(jié)算需要感到不適應(yīng)，全心全意為客戶服務(wù)意識(shí)不濃厚，在結(jié)算工作中圖省事、怕麻煩，沒(méi)有積極向客戶推介最佳結(jié)算方案，沒(méi)有根據(jù)結(jié)算事項(xiàng)的具體情況和客戶的具體要求，因地制宜幫助客戶選擇合適的結(jié)算品種，積極幫助客戶排憂解難。
    3、銀企對(duì)賬手段落后、時(shí)效性差。
    目前，我行與開戶企業(yè)對(duì)賬仍使用銀行每月月初定期向開戶企業(yè)簽發(fā)紙質(zhì)對(duì)賬單進(jìn)行對(duì)賬的手工方式。這種方式從銀行簽發(fā)對(duì)賬單到開戶企業(yè)完成對(duì)賬并反饋對(duì)賬信息，要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)的交接和傳遞，造成對(duì)賬周期長(zhǎng)，對(duì)賬時(shí)效性差。部分開戶企業(yè)對(duì)賬意識(shí)不全，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，認(rèn)為對(duì)賬可有可無(wú)，在收到對(duì)賬單時(shí)，不認(rèn)真核對(duì)，直接蓋章了事，甚至不向銀行返還對(duì)賬單，使對(duì)賬流于形式。目前開通的短信金融服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)作為定期賬務(wù)核對(duì)的補(bǔ)充，在一定程度上彌補(bǔ)了紙質(zhì)對(duì)賬的不足，但仍存在不足，客戶發(fā)生每筆明細(xì)變動(dòng)后，系統(tǒng)只提示其當(dāng)前發(fā)生的明細(xì)，未能將其當(dāng)前余額一并告知客戶。
    4、支取資金審批環(huán)節(jié)多。
    信貸資金管理制度規(guī)定，每一筆信貸資金的支付要經(jīng)客戶經(jīng)理審查，報(bào)信貸主管和主管行長(zhǎng)審核，客戶才能拿著支付憑證和《貸款資金支付通知單》去柜臺(tái)辦理。柜員接到支付憑證和通知單后，要先進(jìn)行憑證審核、驗(yàn)印和通知單的審查，100萬(wàn)元以上的資金匯劃要通知資金管理員，超過(guò)500萬(wàn)還要向上級(jí)行請(qǐng)示，通過(guò)notes上報(bào)臨時(shí)資金審批單，等資金管理員確定有足額的資金頭寸后，客戶的資金才能支付。由于實(shí)行多人、多崗層層審批，無(wú)疑加大了工作量，人為地降低了工作效率，一筆業(yè)務(wù)下來(lái)快則10分鐘，慢則需要1小時(shí)，客戶意見非常大，有的客戶干脆中途就放棄了。
    1、轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)。
    人是萬(wàn)物之主，做到“柜面操作精細(xì)化”，要轉(zhuǎn)變員工的觀念，要提高員工的認(rèn)識(shí)。一是營(yíng)造“柜面操作精細(xì)化”濃厚氛圍。要宣傳“柜面操作精細(xì)化”的重要意義，通過(guò)動(dòng)員會(huì)、座談會(huì)、推介會(huì)等各種形式，把“柜面操作精細(xì)化”的理念、目標(biāo)、方法、成效傳遞給每個(gè)員工，使每個(gè)員工轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，自覺樹立精細(xì)化意識(shí)，做到柜面操作精細(xì)化。二是引導(dǎo)員工開展“柜面操作精細(xì)化”。通過(guò)專業(yè)授課、講座方式，利用內(nèi)部簡(jiǎn)訊、網(wǎng)站等宣傳陣地，循序漸進(jìn)、由淺入深，把“柜面操作精細(xì)化”的核心內(nèi)容及給經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的成效講清講透，贏得員工的理解與支持，投入到“柜面操作精細(xì)化”實(shí)際工作中。三是領(lǐng)導(dǎo)要做好表率作用。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要帶頭做到“柜面操作精細(xì)化”，以自己的實(shí)際行動(dòng)與工作行為給員工起到示范作用，從而形成從領(lǐng)導(dǎo)到員工大家一致做到“柜面操作精細(xì)化”。四是宣樹典型、發(fā)揮榜樣作用。要宣樹“柜面操作精細(xì)化”的典型人物與典型事跡，成為員工身邊的學(xué)習(xí)榜樣，提高員工的認(rèn)同感，促進(jìn)“柜面操作精細(xì)化”工作深入發(fā)展。
    2、加強(qiáng)培訓(xùn)，提高素質(zhì)。
    做到“柜面操作精細(xì)化”，關(guān)鍵在于員工素質(zhì)。要切實(shí)加強(qiáng)培訓(xùn)，制定培訓(xùn)計(jì)劃，確定培訓(xùn)教材，安排培訓(xùn)時(shí)間，注重培訓(xùn)效果，以此增強(qiáng)員工的綜合素質(zhì)，為全面推行“柜面操作精細(xì)化”夯實(shí)人力資源基礎(chǔ)。通過(guò)培訓(xùn)，使每個(gè)員工能夠按照《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》，做到“柜面操作精細(xì)化”。一是全面提高業(yè)務(wù)技能。良好的業(yè)務(wù)技能是做到“柜面操作精細(xì)化”的基礎(chǔ)，通過(guò)各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)，員工全面提高業(yè)務(wù)技能，具有良好的基本技能和扎實(shí)的基本功，既做到“柜面操作精細(xì)化”，又為客戶提供一流優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏得客戶口碑。二是落實(shí)“柜面操作精細(xì)化”。員工切實(shí)做好營(yíng)業(yè)準(zhǔn)備工作，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，加強(qiáng)現(xiàn)金箱管理，認(rèn)真細(xì)致謹(jǐn)慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，認(rèn)真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗(yàn)與保管和授權(quán)業(yè)務(wù)等工作，把“柜面操作精細(xì)化”落到工作實(shí)處，提高“柜面操作精細(xì)化”水平。三是全面改進(jìn)服務(wù)態(tài)度。員工要以良好的服務(wù)態(tài)度贏得客戶的滿意與贊譽(yù)，樹立文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象。要熱情主動(dòng)接待客戶，做到微笑與細(xì)心聆聽，友善親切解答客戶詢問(wèn)；要主動(dòng)熱情了解客戶需求，合理地挖掘與分析客戶需求，根據(jù)不同客戶推薦不同的結(jié)算方式，耐心細(xì)致地為客戶解決問(wèn)題；要嚴(yán)格執(zhí)行“首問(wèn)責(zé)任制”，積極熱情幫助客戶解決業(yè)務(wù)辦理中遇到的問(wèn)題和困難，認(rèn)真幫助客戶辦理完業(yè)務(wù)；要虛心接受客戶的批評(píng)意見，真心實(shí)意整改，獲得客戶的滿意。
    3、整合制度，優(yōu)化流程。
    做到“柜面操作精細(xì)化”，離不開完善的制度和流程，要按照《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》精神，對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行完善，使制度更加符合“柜面操作精細(xì)化”要求，切實(shí)做到以制度管人管事，以制度促進(jìn)“柜面操作精細(xì)化”的深入發(fā)展。要優(yōu)化工作流程，在不影響金融風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，按照“柜面操作精細(xì)化”精神，簡(jiǎn)化工作流程，減少工作層次，提高工作效率與工作質(zhì)量。特別在銀企對(duì)賬、支取資金審批等方面，要改進(jìn)工作手段，減少審批環(huán)節(jié)，促進(jìn)工作提速高效，提高對(duì)賬時(shí)效，減少客戶等候時(shí)間，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益，獲得客戶滿意。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十二
    銀行屬于重點(diǎn)安全防范單位，它具有規(guī)模多樣、重要設(shè)施繁多、出入人員復(fù)雜、管理涉及領(lǐng)域廣等特點(diǎn)，它作為當(dāng)今社會(huì)貨幣的主要流通場(chǎng)所、國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)也一直是各種犯罪分子關(guān)注的焦點(diǎn)。
    本著預(yù)防為主的原則，我行安全防范工作一直是重中之重，基層銀行營(yíng)業(yè)所員工日均在崗？技防設(shè)施現(xiàn)已全面實(shí)行中，各行人數(shù)，營(yíng)業(yè)大廳保安員，專兼職保衛(wèi)人員也配備到位，均以符合要求。
    為防患于未然，在各支行配備了遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)（可影音同步），遠(yuǎn)程報(bào)警系統(tǒng)，包括緊急按鈕，紅外探測(cè)器，振動(dòng)探測(cè)器，煙感探測(cè)器，運(yùn)超車報(bào)警感應(yīng)，遠(yuǎn)程喊話系統(tǒng)，聲光報(bào)警及聯(lián)動(dòng)射燈，可以在總行監(jiān)控中心第一時(shí)間得知各支行發(fā)生情況以便于及時(shí)叫警出動(dòng)和遠(yuǎn)程指揮應(yīng)對(duì)措施，財(cái)產(chǎn)和人身安全得到了雙重保障。
    自現(xiàn)代銀行誕生以來(lái)，盜竊與反盜竊、搶劫與反搶劫、詐騙與反詐騙隨著銀行業(yè)的發(fā)展也同步發(fā)展。目前，國(guó)內(nèi)針對(duì)銀行的犯罪活動(dòng)日趨上升，犯罪手段和方式也逐漸多樣化、暴力化、智能化，全面加強(qiáng)和更新現(xiàn)行的銀行安全防范系統(tǒng)，以適應(yīng)銀行機(jī)制轉(zhuǎn)軌和業(yè)務(wù)發(fā)展已變得迫在眉睫。針對(duì)此情發(fā)生，我行技防及物防設(shè)施配備情況如以下幾點(diǎn)：
    1、各營(yíng)業(yè)場(chǎng)所配備與公安機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)急報(bào)警設(shè)備，發(fā)生警報(bào)可及時(shí)通知公安機(jī)關(guān)。
    2、金庫(kù)內(nèi)設(shè)專用守庫(kù)室，安裝與公安機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)的緊急報(bào)警、夜間紅外探測(cè)報(bào)警、及電視監(jiān)控設(shè)備。
    3、遠(yuǎn)程監(jiān)控及報(bào)警系統(tǒng)現(xiàn)已配備完善，可24小時(shí)全方位監(jiān)控各營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)外，總行監(jiān)控中心24小時(shí)輪崗監(jiān)守。
    4、營(yíng)業(yè)柜臺(tái)及現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)監(jiān)控采用一對(duì)一安裝，可實(shí)時(shí)監(jiān)視、影音同步記錄現(xiàn)金支付交易全過(guò)程，并配備點(diǎn)鈔字符疊加器。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所環(huán)境區(qū)采用無(wú)死角全方位監(jiān)控，可以24小時(shí)實(shí)時(shí)監(jiān)控營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)外人員的活動(dòng)情況，回放圖像亦可清晰分辨進(jìn)出人員的體貌特征。運(yùn)鈔交接區(qū)安裝視頻安防監(jiān)控裝置，可對(duì)運(yùn)鈔交接全過(guò)程進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)視、記錄。另外各支行安防監(jiān)控記錄的保存期限均在60至90天之內(nèi)。
    5、大門外監(jiān)控50米開外可看到人員活動(dòng)情況，并實(shí)時(shí)錄像，防止尾隨事件無(wú)資料可尋。
    6、銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)設(shè)置的atm機(jī)，所設(shè)置的攝像機(jī)，均可在客戶交易時(shí)針對(duì)客戶面部及出鈔口實(shí)時(shí)監(jiān)控、錄像，回放圖像亦可清晰辨別客戶面部特征，并在客戶密碼處設(shè)置屏蔽區(qū)，以免泄漏客戶信息。另外各atm機(jī)取款處均有緊急求助按鈕，為客戶取款時(shí)發(fā)生意外情況尋求幫助。
    7、各支行尾隨門處均安裝可視對(duì)講門鈴，防止不法份子尾隨人員入內(nèi)。
    針對(duì)如何加強(qiáng)銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全，我們必需高度重視，不能掉以輕心，應(yīng)本著預(yù)防為主防治結(jié)合的原則，讓犯罪份子無(wú)機(jī)可乘，無(wú)計(jì)可施。
    做好銀行安全防范工作，除領(lǐng)導(dǎo)重視，主管人員和保衛(wèi)干部認(rèn)真負(fù)責(zé)、各種規(guī)章制度健全外，還在于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所工作人員自身安全防范意識(shí)的提高。安全防范意識(shí)是金融單位員工的本能意識(shí)，也是基本的職業(yè)素質(zhì)和崗位要求。特別是營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的員工一進(jìn)入工作崗位就應(yīng)立即警覺起來(lái)，意識(shí)到隨時(shí)都有可能遭遇搶劫、盜竊、詐騙，甚至人身傷害，這是職業(yè)性質(zhì)所決定的，警惕性時(shí)時(shí)刻刻不得有絲毫放松。從有關(guān)針對(duì)銀行的刑事案件發(fā)案情況看，犯罪分子膽大妄為，挺而走險(xiǎn)，不計(jì)后果固然是發(fā)案的重要原因，但營(yíng)業(yè)場(chǎng)所個(gè)別工作人員有章不循，疏忽大意，玩忽職守往往也是誘發(fā)犯罪的重要原因之一。所以要做好銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全防范工作，每個(gè)銀行工作人員都要具有高度的責(zé)任感和警惕性。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十三
    探討如下：
    1、營(yíng)業(yè)室內(nèi)嘈雜聲減少。往日在業(yè)務(wù)繁忙期，由于辦理業(yè)務(wù)的種類多，要求授權(quán)的業(yè)務(wù)也多，而且該行的結(jié)構(gòu)是現(xiàn)金區(qū)和非現(xiàn)金區(qū)之間有二十多米的距離，中間還隔著一扇門，這樣給授權(quán)帶來(lái)極大的不便，有時(shí)要等十分鐘以上，前臺(tái)客戶有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權(quán)人員，聲音此起彼落，就象菜市場(chǎng)趕集一樣好不熱鬧，一天下來(lái)弄的人心情也不是很好。現(xiàn)在正式開通遠(yuǎn)程以后，這種現(xiàn)象明顯減少，除了一些特殊業(yè)務(wù)以外，在也聽不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務(wù)水平。
    2、辦理業(yè)務(wù)速度提高。在以往的授權(quán)過(guò)程中，由于前臺(tái)柜員多，該行前臺(tái)柜員13名，要求授權(quán)的同時(shí)幾乎是兩人以上，這樣給營(yíng)業(yè)經(jīng)理帶來(lái)不便，而且營(yíng)業(yè)經(jīng)理也要時(shí)常記錄一些特殊業(yè)務(wù)的登記工作，處理一些特殊業(yè)務(wù)時(shí)間更長(zhǎng)，如扣劃業(yè)務(wù)，法院凍解業(yè)務(wù)，前臺(tái)柜員提出授權(quán)難免分心，不能及時(shí)處理，遠(yuǎn)程授權(quán)的出現(xiàn)大大的緩解了這一現(xiàn)象，營(yíng)業(yè)經(jīng)理可以分出大量的時(shí)間來(lái)處理加急和特殊業(yè)務(wù)，且前臺(tái)柜員也在業(yè)務(wù)處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。
    1、業(yè)務(wù)不夠熟練，標(biāo)準(zhǔn)把握不統(tǒng)一。
    授權(quán)人員業(yè)務(wù)不熟練，制度掌握不準(zhǔn)確，授權(quán)人員查看相關(guān)憑證時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，授權(quán)速度慢，一般的授權(quán)業(yè)務(wù)通常都要經(jīng)過(guò)二次等待，業(yè)務(wù)不熟的授權(quán)人員還需請(qǐng)示商量，比現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)所用時(shí)間一般要多出兩倍以上?；蛘呔芙^授權(quán)，嚴(yán)重影響前臺(tái)業(yè)務(wù)辦理，造成客戶不滿。個(gè)別柜員因工作大意等一些原因，業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯(cuò)，如個(gè)人匯款交易，金額應(yīng)為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發(fā)現(xiàn)錯(cuò)帳，因此進(jìn)行反交易處理，但遠(yuǎn)程授權(quán)中心不給予及時(shí)授權(quán)，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。部分授權(quán)業(yè)務(wù)人員對(duì)憑證填寫的要求過(guò)于苛刻，如atm加鈔以及部分內(nèi)部戶存款，填寫內(nèi)容甚至嚴(yán)格到小寫字頭，實(shí)在沒(méi)有任何意義。這些都很容易造成客戶不滿。
    2、細(xì)節(jié)操作上處理速度緩慢。
    一是大客戶辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，可能在遞交身份證和現(xiàn)金后，即會(huì)退后和跟進(jìn)的客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)溝通，而遠(yuǎn)程人員務(wù)必要核對(duì)客戶的真實(shí)面目才能授權(quán)，否則就會(huì)提示無(wú)場(chǎng)景，只好讓客戶再做回前臺(tái)，如此反復(fù)，著實(shí)讓客戶反感；二是大額轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)還需出具存款人身份證件，為了客戶業(yè)務(wù)的處理，只好為客戶將該轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)變通為匯款業(yè)務(wù)，不同的業(yè)務(wù)處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業(yè)務(wù)變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復(fù)雜的處理程序讓大客戶望而止步。三是部分涉及客戶的交易和一些不會(huì)帶來(lái)任何風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部業(yè)務(wù)處理沒(méi)有遠(yuǎn)程授權(quán)的必要：如補(bǔ)登對(duì)賬信息、補(bǔ)打交易憑證、領(lǐng)繳錢箱、重要空白憑證的申請(qǐng)發(fā)放、現(xiàn)金出繳業(yè)務(wù)等，網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)更能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)且提高業(yè)務(wù)處理速度。
    3、某些特殊業(yè)務(wù)流程不夠合理。
    特殊業(yè)務(wù)處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶還未看到處理結(jié)果就需要提前簽字，客戶很是不滿；該類業(yè)務(wù)所用時(shí)間最長(zhǎng)，如果一次授權(quán)不成功，需要二次重新掃描，時(shí)間用的就會(huì)更多。該類業(yè)務(wù)每天在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都頻繁發(fā)生，毫無(wú)效率的操作擠占了大量寶貴時(shí)間。
    4、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人工作職能被強(qiáng)行改變。
    網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，應(yīng)該是全面管理人員，但是現(xiàn)在卻被強(qiáng)行變成了現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)人員，許多時(shí)間耗在毫無(wú)意義的業(yè)務(wù)初審和把關(guān)上，可以說(shuō)故此失彼，嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)拓展。授權(quán)簽字實(shí)際也只是形式，因?yàn)橹灰胸?fù)責(zé)人的蓋章或簽字中心就會(huì)授權(quán)，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)就高多了，所以這種業(yè)務(wù)處理方式實(shí)際上隱患更大。時(shí)間無(wú)論對(duì)于我行工作人員還是客戶，都是非常寶貴的。一些客戶看到了、聽說(shuō)了這種業(yè)務(wù)處理模式，如此的耗費(fèi)時(shí)間，已經(jīng)自動(dòng)選擇其他行或轉(zhuǎn)行了，柜臺(tái)業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)明顯萎縮。
    1、強(qiáng)化員工認(rèn)識(shí)。遠(yuǎn)程授權(quán)改革是銀行深化改革的重要內(nèi)容，為此要教育員工，特別是一線員工正確理解改革，自覺參與改革，提高服務(wù)技能，提升服務(wù)品質(zhì)。系統(tǒng)建設(shè)意義優(yōu)化人力資源，有力控制成本。要充分認(rèn)識(shí)到，遠(yuǎn)程授權(quán)改革一是可以增強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力；二是可以加強(qiáng)事中實(shí)時(shí)監(jiān)督，有效提高監(jiān)督質(zhì)量；三是可以收集流程化存儲(chǔ)交易信息，改造傳統(tǒng)信息存儲(chǔ)方式；四是可以提升工作效率，提高客戶滿意度；五是可以不影響現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。授權(quán)中心和網(wǎng)點(diǎn)深化對(duì)遠(yuǎn)程授權(quán)改革的認(rèn)識(shí)，消除思想上的誤區(qū)和認(rèn)識(shí)上的模糊概念，各網(wǎng)點(diǎn)深刻理解改革內(nèi)涵，正確處理好執(zhí)行制度與加強(qiáng)營(yíng)銷的關(guān)系，處理好控制風(fēng)險(xiǎn)和減少客戶等待時(shí)間的關(guān)系。
    2、強(qiáng)化宣傳解釋。針對(duì)系統(tǒng)投產(chǎn)初期出現(xiàn)一些系統(tǒng)問(wèn)題，要加強(qiáng)柜員與客戶溝通，做好客戶解釋工作，改善客戶服務(wù)體驗(yàn)，提升客戶認(rèn)同感，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。就是要耐心細(xì)致不厭其煩地向客戶宣傳為什么會(huì)出這些問(wèn)題，銀行方已經(jīng)采取什么補(bǔ)救措施，宣傳開展遠(yuǎn)程授權(quán)改革必要性和重要性，使客戶理解和配合銀行的改革工作避免產(chǎn)生不必要的誤會(huì)和意見。同時(shí)，加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)，如網(wǎng)絡(luò)改造、設(shè)備更新等，提高遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)運(yùn)行效率和效果，使客戶感覺到這項(xiàng)工作在不斷改進(jìn)。
    3、強(qiáng)化人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。結(jié)合業(yè)務(wù)授權(quán)實(shí)際情況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，并進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升員工業(yè)務(wù)知識(shí)，解決一線柜員和授權(quán)柜員在業(yè)務(wù)操作上的差異認(rèn)識(shí)，全面提高業(yè)務(wù)授權(quán)效率和質(zhì)量。
    4、強(qiáng)化服務(wù)溝通。本著控制“業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)”的宗旨，業(yè)務(wù)授權(quán)中心要發(fā)揮對(duì)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)作用，對(duì)有疑問(wèn)或疑義的授權(quán)業(yè)務(wù)，主動(dòng)與網(wǎng)點(diǎn)溝通，與網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)主管共同做好業(yè)務(wù)合規(guī)性、真實(shí)性和完整性的確認(rèn)工作，減少授權(quán)拒絕率，提高授權(quán)準(zhǔn)確率，提高授權(quán)質(zhì)量。
    要處理好前后臺(tái)的相互銜接，通過(guò)加強(qiáng)理解和溝通把這項(xiàng)工作做扎實(shí)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
    5、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。要持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)授權(quán)流程優(yōu)化，合理改造交易，如電子銀行注冊(cè)和信息維護(hù)交易、牡丹卡大額存入交易、個(gè)人客戶信息維護(hù)和掛失業(yè)務(wù)等交易，提高工作效率，提高客戶服務(wù)質(zhì)量。改進(jìn)遠(yuǎn)程授權(quán)流程，避免重復(fù)勞動(dòng)，減少現(xiàn)場(chǎng)管理員簽字審批登記等環(huán)節(jié)，解脫出一部分人員充實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)或負(fù)責(zé)管理維護(hù)網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備。
    6、強(qiáng)化分工責(zé)任。集中遠(yuǎn)程授權(quán)后各網(wǎng)點(diǎn)與授權(quán)中心的關(guān)注點(diǎn)不同，但目地都是在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為客戶提供更好的服務(wù)。授權(quán)中心應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在處理速度上下功夫，進(jìn)一步提高工作效率，提高授權(quán)技巧和水平，提升應(yīng)對(duì)各類業(yè)務(wù)的綜合處理能力，保證對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的可靠性，減少授權(quán)差錯(cuò)；網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)辦人員繼續(xù)加強(qiáng)管理和培訓(xùn)，規(guī)范柜員業(yè)務(wù)處理程序，特別影像的傳輸、特殊業(yè)務(wù)的處理等，確保授權(quán)申請(qǐng)業(yè)務(wù)資料一次提交正確、完整、清晰，降低授權(quán)申請(qǐng)被拒絕的比率，提高業(yè)務(wù)辦理速度?，F(xiàn)場(chǎng)管理人員重點(diǎn)是對(duì)業(yè)務(wù)的真實(shí)性負(fù)責(zé)。
    7、強(qiáng)化調(diào)查研究。深入開展工作調(diào)研，注意摸清情況，從更深層面發(fā)現(xiàn)、解決問(wèn)題。尤其是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員布局、工作職責(zé)進(jìn)行深入調(diào)研，研究網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)管理時(shí)，如何兼顧客戶分流、引導(dǎo)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、推介產(chǎn)品等工作，柜員在辦理業(yè)務(wù)等待授權(quán)間隙如何更好推介產(chǎn)品、開展?fàn)I銷等工作，最大限度發(fā)揮遠(yuǎn)程授權(quán)改革對(duì)人力資源的優(yōu)化作用。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十四
    在對(duì)分行明年業(yè)務(wù)工作的思考過(guò)程中，有一種現(xiàn)象是不容忽視的，那就是如何發(fā)揮現(xiàn)有授信資源價(jià)值的最大化，促進(jìn)分行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
    商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)復(fù)雜一點(diǎn)地說(shuō)是資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單地說(shuō)也就是存貸匯業(yè)務(wù)?？梢娰J款業(yè)務(wù)及其從貸款衍生出來(lái)的授信業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項(xiàng)非常重要的業(yè)務(wù)，對(duì)整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)具有支撐、杠桿的作用。即使在銀行信貸與企業(yè)的直接關(guān)系正在不斷地弱化、銀行對(duì)社會(huì)金融資源控制力度和約束能力在逐步減弱、銀行與投資主體、企業(yè)之間的關(guān)系在不斷弱化的今天，它也是一種非常寶貴稀缺的重要資源，是有一定的機(jī)會(huì)成本和機(jī)會(huì)收益的。因?yàn)榻M織負(fù)債業(yè)務(wù)是付出了一定的成本的，而獲取收益的責(zé)任卻大部分地落在了資產(chǎn)業(yè)務(wù)尤其是授信資源最大化的運(yùn)用上了，如客戶資源的選擇問(wèn)題、客戶資源的分布問(wèn)題、客戶資源的調(diào)整問(wèn)題、授信品種的定價(jià)問(wèn)題、綜合效益的發(fā)揮問(wèn)題、戰(zhàn)略伙伴利益關(guān)系的連結(jié)問(wèn)題，等等。從這個(gè)角度來(lái)看，我行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)還存在著很大的發(fā)展?jié)摿Α?BR>    1、在對(duì)存款及其派生存款的拉動(dòng)作用上存在著潛力。
    據(jù)我們調(diào)查統(tǒng)計(jì)，全行授信客戶數(shù)比同期減少，授信客戶貸款余額比同期增加，授信客戶存款余額比同期減少，授信客戶存貸款率為32.1%,比同期下降4個(gè)百分點(diǎn)。一些授信大戶的存款占比還不足貸款余額的7%，中小型企業(yè)由于缺乏有效的信貸支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企業(yè)中的拉動(dòng)派生作用也在逐步弱化。
    2、在授信資源使用和分布上存在著潛力。
    據(jù)統(tǒng)計(jì)，我行今年共審批授信額度中草藥實(shí)際使用額度只有一小半，在授信規(guī)模的審批和使用上也存在著錯(cuò)位的現(xiàn)象，時(shí)緊時(shí)松，有額度無(wú)規(guī)模、有規(guī)模無(wú)對(duì)象，季末年末現(xiàn)象突出。在某種程度上，一方面說(shuō)明我們還是做了很多無(wú)效的勞動(dòng);另一方面說(shuō)明營(yíng)銷工作上還存在很大的潛力。另外在授信客戶、授信數(shù)量、營(yíng)銷人才的分布、營(yíng)銷工作的深度上也還存在著不均衡的現(xiàn)象，同樣存在著發(fā)展的潛力。
    3、在公私業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)上存在著潛力。
    在這個(gè)問(wèn)題上存在著公司業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段后，可以開發(fā)系列私金理財(cái)業(yè)務(wù)，私金客戶服務(wù)到一定程度后，也可以開發(fā)相關(guān)的批發(fā)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。一個(gè)經(jīng)營(yíng)單位的私金業(yè)務(wù)是可以在現(xiàn)有公司業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上做足做深的。
    4、在授信品種的搭配使用上存在著潛力。
    如果工作做得深一點(diǎn)，細(xì)一點(diǎn)的話，客戶授信需求中的品種和期限結(jié)構(gòu)如本外幣、長(zhǎng)短期、貸款與承兌、保證金的比例、抵質(zhì)押品的互換等是可以進(jìn)行調(diào)整的，也是可以最大限度地發(fā)揮授信資源的綜合效益的。如在產(chǎn)品品種的組合和創(chuàng)新搭配上整合力度明顯不夠，在對(duì)高端客戶營(yíng)銷上往往不能突出顯現(xiàn)我行的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。在對(duì)客戶的個(gè)性化需求和大眾化需求上劃分不明顯，產(chǎn)品的趨同性較強(qiáng)，個(gè)性產(chǎn)品、差異化服務(wù)、量身訂做有待于進(jìn)一步加強(qiáng)?？蛻艚?jīng)理對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)理解還不透徹，不能在業(yè)務(wù)中有效地運(yùn)用和推廣。分行推出的新的對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品較多，但營(yíng)銷人員的掌握情況不全，與客戶交流只愿介紹那些自己較為熟悉的產(chǎn)品，對(duì)新的產(chǎn)品運(yùn)用較少。不能根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)制定出一套合適的產(chǎn)品套餐，將我行產(chǎn)品生硬地?cái)[在客戶面前由客戶篩選，效果并不理想。還有的客戶經(jīng)理是出于任務(wù)的考慮才將產(chǎn)品推介給客戶，并不能起到實(shí)際的效果。
    形成這些問(wèn)題的原因是多方面的，既有客觀原因，也有主觀因素。具體化說(shuō)，一是在對(duì)授信資源運(yùn)用的整體化、一體化觀念上認(rèn)識(shí)不夠，未能使其價(jià)值利用最大化(包括業(yè)務(wù)定價(jià))，有些甚至是浪費(fèi)了寶貴的資源，如借新還舊，承兌墊付，貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)下降，等等。二是在對(duì)目標(biāo)客戶的選擇上，被動(dòng)性選擇的多，主動(dòng)性尋找的少，這從授信額度的使用不充分的現(xiàn)象中得到了印證。三是在老客戶的深挖和新客戶的開發(fā)方面力度不夠，沒(méi)有將自己的產(chǎn)品和對(duì)方的業(yè)務(wù)做大做足做透。四是同業(yè)擠壓的力度逐步加大，如新興的一些股份制商業(yè)分行存貸比都是高于100%的，縱向切入擠壓我行客戶的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們的想象和估計(jì)。
    1、完善考核體系，提高營(yíng)銷執(zhí)行力的水平。
    一項(xiàng)政策的落實(shí)首先要靠?jī)r(jià)值的導(dǎo)向，其次才是執(zhí)行的效用。因此，對(duì)授信資源的運(yùn)用要進(jìn)行目標(biāo)考核，對(duì)全行營(yíng)銷工作進(jìn)行正確地引導(dǎo)。建議改變傳統(tǒng)的下達(dá)貸款完成額指標(biāo)的做法，設(shè)計(jì)增加存貸比例和現(xiàn)金流量等綜合效益的指標(biāo)，如授信客戶結(jié)算量、公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品推廣效果等指標(biāo)，促使各經(jīng)營(yíng)單位對(duì)此項(xiàng)工作的重視和落實(shí)。對(duì)于全行下達(dá)的各類計(jì)劃指標(biāo)，如已經(jīng)開發(fā)、推廣運(yùn)用的新產(chǎn)品要不折不扣地加以完成，形成一種在計(jì)劃目標(biāo)前剛性考核兌現(xiàn)的誠(chéng)信守信的道德文化和暢通無(wú)阻的企業(yè)執(zhí)行力，對(duì)于因主觀原因造成各類責(zé)任事故的人，要進(jìn)行嚴(yán)肅果斷地處理。
    2、樹立與客戶合作整體化、一體化的科學(xué)發(fā)展觀，建立銀行與客戶的依存關(guān)系。
    我們要改變與客戶之間利益關(guān)系點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的連結(jié)為面對(duì)面或體對(duì)體的連結(jié)即銀行與客戶結(jié)成依存體的關(guān)系，而授信手段只是維系這種利益關(guān)系的一種敲門磚和杠桿，真正的細(xì)致工作還在于把客戶作為一種資源體去進(jìn)行開發(fā)，不能僅僅停留在口頭和一些簡(jiǎn)單的日常關(guān)系的維護(hù)上，更不能停留在企業(yè)資源個(gè)人所有或人走資源丟的層面。在公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互促進(jìn)及全行上下的聯(lián)動(dòng)力度上，要形成一些良好的制度和習(xí)慣。如對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)、收費(fèi)性相對(duì)壟斷行業(yè)、重點(diǎn)大學(xué)辦學(xué)環(huán)境改善的集中授信和投入，要研究對(duì)策，加大對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸和投資理財(cái)以及太平洋卡消費(fèi)、使用和儲(chǔ)蓄宣傳的營(yíng)銷力度，促進(jìn)公私業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。再如，通過(guò)加大對(duì)物流企業(yè)、中小企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)的分析和跟蹤的力度，順應(yīng)資金流，在把握風(fēng)險(xiǎn)的條件下，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞胶徒鹑诠ぞ?，加?qiáng)對(duì)中小客戶的授信支持，不斷夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。
    除了總分行對(duì)相關(guān)集團(tuán)和大客戶的高位切入營(yíng)銷以外，關(guān)鍵還在于營(yíng)銷人員的努力和作為。一個(gè)營(yíng)銷員就是一家銀行形象和素質(zhì)的化身，其突現(xiàn)整體資源的能力和產(chǎn)種思維創(chuàng)新的能力在同業(yè)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將越來(lái)越重要。沒(méi)有深厚的營(yíng)銷知識(shí)和扎實(shí)的業(yè)務(wù)功底以及強(qiáng)烈的責(zé)任感、事業(yè)心，對(duì)于維系、支撐和推動(dòng)如此龐大的公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，是難以想象的。能不能維護(hù)和連結(jié)客戶基礎(chǔ)，對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷人員的綜合素質(zhì)是一個(gè)極大的考驗(yàn)。沒(méi)有一支強(qiáng)大、優(yōu)秀的市場(chǎng)營(yíng)銷隊(duì)伍，“以客戶為中心”就是一句空話。因此，要從戰(zhàn)略的角度，增強(qiáng)對(duì)交行事業(yè)和員工命運(yùn)負(fù)責(zé)的責(zé)任感和使命感，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)和學(xué)習(xí)改造的步伐。通過(guò)營(yíng)造彌漫于整個(gè)組織的學(xué)習(xí)氛圍，充分發(fā)揮員工的創(chuàng)造性思維能力，建立一種有機(jī)的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持續(xù)發(fā)展的組織。通過(guò)提高學(xué)習(xí)能力，及時(shí)鏟除發(fā)展道路上的障礙，不斷突破業(yè)務(wù)發(fā)展的上限，保持持續(xù)發(fā)展的趨勢(shì)。通過(guò)建立嚴(yán)格的考核機(jī)制，使員工的工作與學(xué)習(xí)緊密結(jié)合起來(lái)，使員工對(duì)新知識(shí)有一種如饑似渴的緊迫感，使學(xué)習(xí)成為一種生活方式、一種持續(xù)的心境。通過(guò)學(xué)習(xí)，盡快提高營(yíng)銷人員的綜合素質(zhì)和增強(qiáng)拓展業(yè)務(wù)的本領(lǐng)。同時(shí)還要加大對(duì)員工隊(duì)伍新陳代謝的調(diào)整力度，不斷淘汰落伍者，吸收高素質(zhì)的人才加入到營(yíng)銷事業(yè)的共創(chuàng)之中，及時(shí)補(bǔ)充新鮮血液。
    3、集中分行授信資源，建立內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)行。
    在資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)及授信資源和人力資源的布局上要進(jìn)行戰(zhàn)略上的調(diào)整。對(duì)發(fā)展?jié)摿^大區(qū)域的支行配備較高素質(zhì)的信貸或營(yíng)銷人員，確立其內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)行的地位，在授信資源上進(jìn)行傾斜，以便最大程度地發(fā)揮授信資源對(duì)存款的派生能力，為分行創(chuàng)造更大的效益。同時(shí)，適當(dāng)注重授信資源在各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)之間的均衡分布，至少是相對(duì)均衡。
    4、在授信品種的使用上要多樣化。
    在這個(gè)問(wèn)題上關(guān)鍵是吃透自身、同業(yè)和客戶，與時(shí)俱進(jìn)，不斷推出新的營(yíng)銷思路和措施，注重客戶授信資源長(zhǎng)、中、短期限結(jié)構(gòu)的搭配和調(diào)整，提高授信資源的綜合派生率。
    5、改進(jìn)授信流程，提高綜合效益。
    一是在授信審批的過(guò)程中做好前期的調(diào)研研究工作，加強(qiáng)行業(yè)性指導(dǎo)，增強(qiáng)對(duì)授信對(duì)象的了解，必要時(shí)深入客戶進(jìn)行調(diào)查，洽談授信品種、授信價(jià)格、綜合效益等一攬子方案，提高授信工作的針對(duì)性，避免重復(fù)和無(wú)效的勞動(dòng)。二是改進(jìn)授信流程，尤其是對(duì)像全額保證金一類低風(fēng)險(xiǎn)或零風(fēng)險(xiǎn)的授信業(yè)務(wù)手續(xù)要適當(dāng)?shù)睾?jiǎn)化。
    我們?cè)谙蛏巾斉实堑倪^(guò)程中，不能確保每一步都很成功，但只要我們每向前邁進(jìn)一步，就會(huì)向既定的目標(biāo)接近一點(diǎn)。在授信資源價(jià)值最大化的問(wèn)題上，只要我們重視它，研究它，并付出相應(yīng)的行動(dòng)，那么就會(huì)為全行業(yè)務(wù)的發(fā)展和綜合效益的發(fā)揮上做出一定的貢獻(xiàn)，況且它的確是一種不可多得的寶貴的稀缺的重要資源。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十五
    近年來(lái)，隨著我國(guó)金融體制改革進(jìn)程順利推進(jìn)，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模變得日趨龐大、客戶數(shù)量日益增多、分支機(jī)構(gòu)逐漸增設(shè)，商業(yè)銀行授權(quán)業(yè)務(wù)壓力也隨之加大：授權(quán)工作變得異常繁重、柜員業(yè)務(wù)等待時(shí)間延長(zhǎng)、業(yè)務(wù)處理效率降低。面對(duì)這些情況，銀行急需增配相應(yīng)的授權(quán)人員和設(shè)備，造成了運(yùn)營(yíng)成本的增加;同時(shí)，授權(quán)人員的短缺和業(yè)務(wù)素質(zhì)的差距也增大了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，原有的業(yè)務(wù)授權(quán)管理模式已滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。遠(yuǎn)程授權(quán)處理模式就是將柜員需要授權(quán)的交易畫面以及業(yè)務(wù)憑證影像、視頻、音頻同步傳輸給遠(yuǎn)程授權(quán)人員，由授權(quán)人員在自己的終端上審核并完成授權(quán)的方式。事實(shí)證明，遠(yuǎn)程授權(quán)模式可以提高業(yè)務(wù)審批效率，能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，很好地解決了商業(yè)銀行目前面臨的難題。
    1、營(yíng)業(yè)室內(nèi)嘈雜聲減少。往日在業(yè)務(wù)繁忙期，由于辦理業(yè)務(wù)的種類多，要求授權(quán)的業(yè)務(wù)也多，而且該行的結(jié)構(gòu)是現(xiàn)金區(qū)和非現(xiàn)金區(qū)之間有二十多米的距離，中間還隔著一扇門，這樣給授權(quán)帶來(lái)極大的不便，有時(shí)要等十分鐘以上，前臺(tái)客戶有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權(quán)人員，聲音此起彼落，就象菜市場(chǎng)趕集一樣好不熱鬧，一天下來(lái)弄的人心情也不是很好?，F(xiàn)在正式開通遠(yuǎn)程以后，這種現(xiàn)象明顯減少，除了一些特殊業(yè)務(wù)以外，在也聽不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務(wù)水平。
    2、辦理業(yè)務(wù)速度提高。在以往的授權(quán)過(guò)程中，由于前臺(tái)柜員多，該行前臺(tái)柜員13名，要求授權(quán)的同時(shí)幾乎是兩人以上，這樣給營(yíng)業(yè)經(jīng)理帶來(lái)不便，而且營(yíng)業(yè)經(jīng)理也要時(shí)常記錄一些特殊業(yè)務(wù)的登記工作，處理一些特殊業(yè)務(wù)時(shí)間更長(zhǎng)，如扣劃業(yè)務(wù)，法院凍解業(yè)務(wù)，前臺(tái)柜員提出授權(quán)難免分心，不能及時(shí)處理，遠(yuǎn)程授權(quán)的出現(xiàn)大大的緩解了這一現(xiàn)象，營(yíng)業(yè)經(jīng)理可以分出大量的時(shí)間來(lái)處理加急和特殊業(yè)務(wù)，且前臺(tái)柜員也在業(yè)務(wù)處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。
    1、業(yè)務(wù)不夠熟練，標(biāo)準(zhǔn)把握不統(tǒng)一。
    授權(quán)人員業(yè)務(wù)不熟練，制度掌握不準(zhǔn)確，授權(quán)人員查看相關(guān)憑證時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，授權(quán)速度慢，一般的授權(quán)業(yè)務(wù)通常都要經(jīng)過(guò)二次等待，業(yè)務(wù)不熟的授權(quán)人員還需請(qǐng)示商量，比現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)所用時(shí)間一般要多出兩倍以上?；蛘呔芙^授權(quán)，嚴(yán)重影響前臺(tái)業(yè)務(wù)辦理，造成客戶不滿。個(gè)別柜員因工作大意等一些原因，業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯(cuò)，如個(gè)人匯款交易，金額應(yīng)為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發(fā)現(xiàn)錯(cuò)帳，因此進(jìn)行反交易處理，但遠(yuǎn)程授權(quán)中心不給予及時(shí)授權(quán)，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。部分授權(quán)業(yè)務(wù)人員對(duì)憑證填寫的要求過(guò)于苛刻，如atm加鈔以及部分內(nèi)部戶存款，填寫內(nèi)容甚至嚴(yán)格到小寫字頭，實(shí)在沒(méi)有任何意義。這些都很容易造成客戶不滿。
    2、細(xì)節(jié)操作上處理速度緩慢。
    一是大客戶辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，可能在遞交身份證和現(xiàn)金后，即會(huì)退后和跟進(jìn)的客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)溝通，而遠(yuǎn)程人員務(wù)必要核對(duì)客戶的真實(shí)面目才能授權(quán)，否則就會(huì)提示無(wú)場(chǎng)景，只好讓客戶再做回前臺(tái)，如此反復(fù)，著實(shí)讓客戶反感；二是大額轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)還需出具存款人身份證件，為了客戶業(yè)務(wù)的處理，只好為客戶將該轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)變通為匯款業(yè)務(wù)，不同的業(yè)務(wù)處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業(yè)務(wù)變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復(fù)雜的處理程序讓大客戶望而止步。三是部分涉及客戶的交易和一些不會(huì)帶來(lái)任何風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部業(yè)務(wù)處理沒(méi)有遠(yuǎn)程授權(quán)的必要：如補(bǔ)登對(duì)賬信息、補(bǔ)打交易憑證、領(lǐng)繳錢箱、重要空白憑證的申請(qǐng)發(fā)放、現(xiàn)金出繳業(yè)務(wù)等，網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)更能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)且提高業(yè)務(wù)處理速度。
    3、某些特殊業(yè)務(wù)流程不夠合理。
    特殊業(yè)務(wù)處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶還未看到處理結(jié)果就需要提前簽字，客戶很是不滿；該類業(yè)務(wù)所用時(shí)間最長(zhǎng)，如果一次授權(quán)不成功，需要二次重新掃描，時(shí)間用的就會(huì)更多。該類業(yè)務(wù)每天在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都頻繁發(fā)生，毫無(wú)效率的操作擠占了大量寶貴時(shí)間。
    4、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人工作職能被強(qiáng)行改變。
    網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，應(yīng)該是全面管理人員，但是現(xiàn)在卻被強(qiáng)行變成了現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)人員，許多時(shí)間耗在毫無(wú)意義的業(yè)務(wù)初審和把關(guān)上，可以說(shuō)故此失彼，嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)拓展。授權(quán)簽字實(shí)際也只是形式，因?yàn)橹灰胸?fù)責(zé)人的蓋章或簽字中心就會(huì)授權(quán)，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)就高多了，所以這種業(yè)務(wù)處理方式實(shí)際上隱患更大。時(shí)間無(wú)論對(duì)于我行工作人員還是客戶，都是非常寶貴的。一些客戶看到了、聽說(shuō)了這種業(yè)務(wù)處理模式，如此的耗費(fèi)時(shí)間，已經(jīng)自動(dòng)選擇其他行或轉(zhuǎn)行了，柜臺(tái)業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)明顯萎縮。
    1、強(qiáng)化員工認(rèn)識(shí)。遠(yuǎn)程授權(quán)改革是銀行深化改革的重要內(nèi)容，為此要教育員工，特別是一線員工正確理解改革，自覺參與改革，提高服務(wù)技能，提升服務(wù)品質(zhì)。系統(tǒng)建設(shè)意義優(yōu)化人力資源，有力控制成本。要充分認(rèn)識(shí)到，遠(yuǎn)程授權(quán)改革一是可以增強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力；二是可以加強(qiáng)事中實(shí)時(shí)監(jiān)督，有效提高監(jiān)督質(zhì)量；三是可以收集流程化存儲(chǔ)交易信息，改造傳統(tǒng)信息存儲(chǔ)方式；四是可以提升工作效率，提高客戶滿意度；五是可以不影響現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。授權(quán)中心和網(wǎng)點(diǎn)深化對(duì)遠(yuǎn)程授權(quán)改革的認(rèn)識(shí)，消除思想上的誤區(qū)和認(rèn)識(shí)上的模糊概念，各網(wǎng)點(diǎn)深刻理解改革內(nèi)涵，正確處理好執(zhí)行制度與加強(qiáng)營(yíng)銷的關(guān)系，處理好控制風(fēng)險(xiǎn)和減少客戶等待時(shí)間的關(guān)系。
    2、強(qiáng)化宣傳解釋。針對(duì)系統(tǒng)投產(chǎn)初期出現(xiàn)一些系統(tǒng)問(wèn)題，要加強(qiáng)柜員與客戶溝通，做好客戶解釋工作，改善客戶服務(wù)體驗(yàn)，提升客戶認(rèn)同感，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。就是要耐心細(xì)致不厭其煩地向客戶宣傳為什么會(huì)出這些問(wèn)題，銀行方已經(jīng)采取什么補(bǔ)救措施，宣傳開展遠(yuǎn)程授權(quán)改革必要性和重要性，使客戶理解和配合銀行的改革工作避免產(chǎn)生不必要的誤會(huì)和意見。同時(shí)，加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)，如網(wǎng)絡(luò)改造、設(shè)備更新等，提高遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)運(yùn)行效率和效果，使客戶感覺到這項(xiàng)工作在不斷改進(jìn)。
    3、強(qiáng)化人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。結(jié)合業(yè)務(wù)授權(quán)實(shí)際情況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，并進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升員工業(yè)務(wù)知識(shí)，解決一線柜員和授權(quán)柜員在業(yè)務(wù)操作上的差異認(rèn)識(shí)，全面提高業(yè)務(wù)授權(quán)效率和質(zhì)量。
    4、強(qiáng)化服務(wù)溝通。本著控制“業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)”的宗旨，業(yè)務(wù)授權(quán)中心要發(fā)揮對(duì)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)作用，對(duì)有疑問(wèn)或疑義的授權(quán)業(yè)務(wù)，主動(dòng)與網(wǎng)點(diǎn)溝通，與網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)主管共同做好業(yè)務(wù)合規(guī)性、真實(shí)性和完整性的確認(rèn)工作，減少授權(quán)拒絕率，提高授權(quán)準(zhǔn)確率，提高授權(quán)質(zhì)量。要處理好前后臺(tái)的相互銜接，通過(guò)加強(qiáng)理解和溝通把這項(xiàng)工作做扎實(shí)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
    5、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。要持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)授權(quán)流程優(yōu)化，合理改造交易，如電子銀行注冊(cè)和信息維護(hù)交易、牡丹卡大額存入交易、個(gè)人客戶信息維護(hù)和掛失業(yè)務(wù)等交易，提高工作效率，提高客戶服務(wù)質(zhì)量。改進(jìn)遠(yuǎn)程授權(quán)流程，避免重復(fù)勞動(dòng)，減少現(xiàn)場(chǎng)管理員簽字審批登記等環(huán)節(jié)，解脫出一部分人員充實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)或負(fù)責(zé)管理維護(hù)網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備。
    6、強(qiáng)化分工責(zé)任。集中遠(yuǎn)程授權(quán)后各網(wǎng)點(diǎn)與授權(quán)中心的關(guān)注點(diǎn)不同，但目地都是在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為客戶提供更好的服務(wù)。授權(quán)中心應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在處理速度上下功夫，進(jìn)一步提高工作效率，提高授權(quán)技巧和水平，提升應(yīng)對(duì)各類業(yè)務(wù)的綜合處理能力，保證對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的可靠性，減少授權(quán)差錯(cuò)；網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)辦人員繼續(xù)加強(qiáng)管理和培訓(xùn)，規(guī)范柜員業(yè)務(wù)處理程序，特別影像的傳輸、特殊業(yè)務(wù)的處理等，確保授權(quán)申請(qǐng)業(yè)務(wù)資料一次提交正確、完整、清晰，降低授權(quán)申請(qǐng)被拒絕的`比率，提高業(yè)務(wù)辦理速度。現(xiàn)場(chǎng)管理人員重點(diǎn)是對(duì)業(yè)務(wù)的真實(shí)性負(fù)責(zé)。
    7、強(qiáng)化調(diào)查研究。深入開展工作調(diào)研，注意摸清情況，從更深層面發(fā)現(xiàn)、解決問(wèn)題。尤其是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員布局、工作職責(zé)進(jìn)行深入調(diào)研，研究網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)管理時(shí)，如何兼顧客戶分流、引導(dǎo)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、推介產(chǎn)品等工作，柜員在辦理業(yè)務(wù)等待授權(quán)間隙如何更好推介產(chǎn)品、開展?fàn)I銷等工作，限度發(fā)揮遠(yuǎn)程授權(quán)改革對(duì)人力資源的優(yōu)化作用。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十六
    電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展有助于提高銀行業(yè)和支付系統(tǒng)的效率，也有助于國(guó)內(nèi)外零售業(yè)務(wù)的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和運(yùn)用尚處于早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來(lái)的技術(shù)和市場(chǎng)發(fā)展中的不確定性，監(jiān)管當(dāng)局必須避免制定阻礙有益創(chuàng)新和實(shí)驗(yàn)的政策。同時(shí)，巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)的收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，因此風(fēng)險(xiǎn)與收益必須進(jìn)行平衡。
    隨著電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行與其客戶之間的跨境業(yè)務(wù)就會(huì)增加。此類業(yè)務(wù)關(guān)系會(huì)給銀行和監(jiān)管當(dāng)局帶來(lái)了各種不同的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和分析，管理辦法有3個(gè)主要步驟，即：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)的措施和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。在目前這個(gè)階段，似乎操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、和法律風(fēng)險(xiǎn)，可能是大多數(shù)電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)中最重要的風(fēng)險(xiǎn)類別。
    操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導(dǎo)致的損失的可能性。它可能來(lái)自于電子銀行客戶的疏忽大意，也可能來(lái)自電子銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷與操作失誤。
    聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是公眾對(duì)銀行產(chǎn)生重大負(fù)面的`看法，從而引發(fā)資金來(lái)源或客戶的重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能源自系統(tǒng)或產(chǎn)品沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果，并且在公眾中造成廣泛的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能源自客戶，即客戶沒(méi)有掌握足夠的產(chǎn)品信息和問(wèn)題解決辦法，以致遇到問(wèn)題而不知所措。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也可能源自對(duì)一家銀行的有目標(biāo)的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網(wǎng)絡(luò)，并且故意散布銀行或其產(chǎn)品的不準(zhǔn)確的信息。
    法律風(fēng)險(xiǎn)源自違反或違背相關(guān)法律、法令、條例或約定的習(xí)慣做法，或?qū)σ还P交易各方的法律義務(wù)和權(quán)利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行，可能面臨來(lái)自客戶信息披露和隱私保護(hù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，銀行希望開展電子身份認(rèn)證業(yè)務(wù)，例如通過(guò)使用數(shù)字證書。身份認(rèn)證可能使一家銀行面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行參加新的身份認(rèn)證系統(tǒng)，但權(quán)利和義務(wù)在合同協(xié)議中沒(méi)有明確規(guī)定，那么銀行就可能蒙受法律風(fēng)險(xiǎn)。
    傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)，諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也可以產(chǎn)生于電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)，但是它們的實(shí)際影響力對(duì)于銀行和監(jiān)管當(dāng)局來(lái)說(shuō)，可能與操作、聲譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)大不相同。
    技術(shù)創(chuàng)新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和范圍。監(jiān)管人員希望銀行制定一些管理辦法，來(lái)對(duì)付目前存在的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也有相應(yīng)對(duì)策。風(fēng)險(xiǎn)管理辦法應(yīng)包括3個(gè)基本要素，即：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣才能達(dá)到銀行和監(jiān)管當(dāng)局心中預(yù)期的目標(biāo)。
    安全是系統(tǒng)、應(yīng)用和內(nèi)部控制的統(tǒng)一，其作用是保證數(shù)據(jù)和操作過(guò)程的完整性、真實(shí)性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實(shí)合適的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內(nèi)部和外部的對(duì)電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，也可以限制因安全違規(guī)而引發(fā)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
    安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統(tǒng)一，這樣才能保證系統(tǒng)和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術(shù)、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術(shù)是將文本數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成密碼以防非授權(quán)的閱讀?？诹睢⒖诹畲?、個(gè)人身份識(shí)別數(shù)字、硬件標(biāo)志和生物測(cè)量學(xué)都是用來(lái)控制進(jìn)入和識(shí)別用戶的技術(shù)。
    防火墻是硬件和軟件的結(jié)合，用來(lái)遴選和限制外部進(jìn)入與開放型網(wǎng)絡(luò)（如因特網(wǎng)）相連接的內(nèi)部系統(tǒng)。防火墻也可以把使用因特網(wǎng)技術(shù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，分隔成幾個(gè)小片。防火墻技術(shù)，如設(shè)計(jì)合理且實(shí)施得當(dāng)?shù)脑?，能夠有效地控制進(jìn)入、保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性。由于該技術(shù)設(shè)計(jì)復(fù)雜且成本昂貴，防火墻的強(qiáng)度和性能必須與被保護(hù)信息的敏感度相適應(yīng)。一個(gè)好的設(shè)計(jì)應(yīng)該包括：整個(gè)銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責(zé)的分解，選擇可靠之人來(lái)負(fù)責(zé)防火墻的設(shè)計(jì)和操作。
    雖然防火墻遴選來(lái)自外部的信號(hào)，但是并不一定能夠完全防止從因特網(wǎng)下載來(lái)的已被病毒感染的程序。因此，管理層應(yīng)該制定防止和檢測(cè)的控制辦法，來(lái)減少病毒入侵和數(shù)據(jù)破壞的機(jī)會(huì)，特別是對(duì)遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)更應(yīng)如此。緩釋病毒感染風(fēng)險(xiǎn)的程序應(yīng)該包括：網(wǎng)絡(luò)控制、終端用戶政策、用戶培訓(xùn)和病毒檢測(cè)軟件。
    并非所有安全威脅來(lái)自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)，應(yīng)防止現(xiàn)職或已離職的雇員的非授權(quán)操作。與現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)一樣，對(duì)新雇員、臨時(shí)雇員、顧問(wèn)的背景進(jìn)行審查、內(nèi)部控制和職責(zé)分解，都是保證系統(tǒng)安全的重要預(yù)防措施。
    對(duì)于電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發(fā)行者或中央操作者保持熱線聯(lián)系；監(jiān)控和追蹤個(gè)人交易；維護(hù)中央數(shù)據(jù)庫(kù)里的歷史記錄；在儲(chǔ)值卡或商業(yè)硬件中植入防止篡改的設(shè)施；對(duì)儲(chǔ)值卡設(shè)定最高限額和失效日期。
    如果管理層和重要職員之間能夠進(jìn)行很好交流的話，那么操作、聲譽(yù)、法律和其它風(fēng)險(xiǎn)，就能夠得到有效管理和合理控制。同時(shí)，技術(shù)職員應(yīng)該向管理高層匯報(bào)清楚：系統(tǒng)是如何設(shè)計(jì)的，該系統(tǒng)的長(zhǎng)處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設(shè)計(jì)缺陷造成的操作風(fēng)險(xiǎn)（包括在同一銀行內(nèi)不同系統(tǒng)之間互不兼容）；數(shù)據(jù)完整性問(wèn)題；因系統(tǒng)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果，而客戶對(duì)銀行不滿所造成的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；以及信用和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
    在產(chǎn)品和服務(wù)全面推廣之前進(jìn)行評(píng)估，有助于控制操作和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)設(shè)備和系統(tǒng)要進(jìn)行測(cè)試，以便知道其功能是否正常，并產(chǎn)生預(yù)期的結(jié)果。試運(yùn)行或試點(diǎn)有利于開發(fā)新的應(yīng)用系統(tǒng)。如果定期檢查現(xiàn)行硬件和軟件的功能，則可以減少由于系統(tǒng)速度降低或中斷而造成的風(fēng)險(xiǎn)。
    信息披露和客戶教育，有利于銀行限制法律和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信息披露和教育項(xiàng)目應(yīng)該讓客戶知道：如何使用新產(chǎn)品和服務(wù)、對(duì)服務(wù)和產(chǎn)品所收取的費(fèi)用、問(wèn)題和錯(cuò)誤如何解決，這樣一來(lái)，就利于銀行遵守客戶保護(hù)和隱私權(quán)方面的法律和條例。
    通過(guò)制定應(yīng)急計(jì)劃，銀行可以限制因內(nèi)部程序、服務(wù)、產(chǎn)品傳送中斷而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務(wù)中斷的情況下，銀行有計(jì)可施。計(jì)劃可以包括：數(shù)據(jù)恢復(fù)、可以替換的數(shù)據(jù)處理設(shè)施、緊急員工配備、以及客戶服務(wù)支持。對(duì)備用系統(tǒng)應(yīng)該定期測(cè)試，以保證其連續(xù)有效。銀行應(yīng)該確保：其應(yīng)急操作與正常的生產(chǎn)操作一樣安全。
    通過(guò)多種不按正常步驟的方法，主動(dòng)入侵系統(tǒng)，可以集中測(cè)試安全機(jī)制的身份認(rèn)證、隔離措施情況、設(shè)計(jì)和執(zhí)行方面的缺陷所在。監(jiān)視是一種監(jiān)控方法，即通過(guò)電腦軟件或?qū)徲?jì)來(lái)跟蹤相關(guān)業(yè)務(wù)。與入侵測(cè)試相比，監(jiān)視集中于監(jiān)控日常運(yùn)作、調(diào)查異常、以及通過(guò)檢測(cè)遵守安全政策情況來(lái)對(duì)安全的有效性作出動(dòng)態(tài)判斷。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十七
    商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)主要源于內(nèi)部管理不善、有章不循、違規(guī)操作、人為失誤、系統(tǒng)故障及外部事件等原因。此外，制度上的疏漏、道德風(fēng)險(xiǎn)、越權(quán)交易、內(nèi)部人作案、外部不法分子欺詐等也經(jīng)常引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。研究商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)形式，對(duì)于做好防范工作具有重要的意義。
    （一）內(nèi)控制度沒(méi)有得到有效執(zhí)行。近年來(lái)，商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部各部門、各崗位在操作流程等方面的規(guī)定是硬性的、可操作的和具體的，但缺乏必要的培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，導(dǎo)致法制觀念不強(qiáng)，給正常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。
    （二）商業(yè)銀行內(nèi)控制度落實(shí)不到位?；鶎由虡I(yè)銀行人員少、“兼崗”人員多，加之本身重業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，輕內(nèi)部管理，結(jié)果使內(nèi)控制度本來(lái)就缺乏的基層商業(yè)銀行，“兼崗”人員顧此失彼，不能很好地執(zhí)行內(nèi)控制度，缺乏應(yīng)有的控制力、監(jiān)督力、約束力，從內(nèi)部遏止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
    （三）商業(yè)銀行對(duì)員工的思想教育相對(duì)薄弱?；鶎由虡I(yè)銀行普遍存在重業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視對(duì)員工遵章守法及樹立正確的人生觀、價(jià)值觀等思想教育的現(xiàn)象，特別是對(duì)員工八小時(shí)以外的行為基本沒(méi)有監(jiān)控。
    （四）經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一，收入少，機(jī)構(gòu)只能減人增效，職工不能更好地安心工作。商業(yè)銀行改革的深化，對(duì)員工壓力不斷加大，加之個(gè)別機(jī)構(gòu)績(jī)效激勵(lì)機(jī)制不盡完善，影響員工尤其是基層員工的積極性、認(rèn)同感和歸屬感，也成為導(dǎo)致案件發(fā)生的一個(gè)原因。
    （五）監(jiān)督檢查制度不到位。抓落實(shí)，監(jiān)督檢查是一個(gè)不可缺少的環(huán)節(jié)，可在實(shí)際工作中，一些商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程缺乏一套科學(xué)的、嚴(yán)密的、操作性強(qiáng)的日常檢查和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，檢查不深不細(xì)，流于形式，敷衍了事，對(duì)存在明顯漏洞的業(yè)務(wù)操作也只是輕描淡寫地“告知”一下，沒(méi)有引起高度重視，從而使監(jiān)督檢查流于形式，落實(shí)中存在的偏差和問(wèn)題不易被及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決，給弄虛作假、蓄意犯罪者提供了機(jī)會(huì)。
    （六）責(zé)任追究制度執(zhí)行不夠嚴(yán)格。在發(fā)生案件的地區(qū)和部門，一些商業(yè)銀行對(duì)違規(guī)違紀(jì)行為的查處輕描淡寫，處罰時(shí)不痛不癢；在處理一般的案件時(shí)心慈手軟，從輕發(fā)落；處理大案要案時(shí)，不嚴(yán)查深挖，縮小處理范圍，對(duì)自己不利的就拖、頂、壓，從而大大削弱了制度的有效性和嚴(yán)肅性，一定程度上助長(zhǎng)了違章操作的歪風(fēng)。
    （一）建立健全全方位的操作風(fēng)險(xiǎn)防范體系。一是商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)要建立各職能部門、各崗位之間互動(dòng)的監(jiān)督體制，前后臺(tái)相互制約的互動(dòng)體系，充分發(fā)揮事后監(jiān)督崗位的作用，支行長(zhǎng)及主管行長(zhǎng)要定期、不定期進(jìn)行換位檢查。二是形成對(duì)規(guī)章制度有檢查、有落實(shí)、有反饋的良性循環(huán)機(jī)制，強(qiáng)調(diào)員工自我約束力和自我控制能力。三是堅(jiān)持制度和流程的嚴(yán)肅性。把風(fēng)險(xiǎn)防范全方位、多層次地滲透到單位的各個(gè)崗位和環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)部門的能動(dòng)性，以防范因操作不到位而引發(fā)的案件和差錯(cuò)。
    （二）充分利用現(xiàn)有人力資源，建立全方位操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系。一是商業(yè)銀行要把內(nèi)審部門作為一個(gè)具有獨(dú)立的、可操作的部門，充分發(fā)揮內(nèi)審部門的作用，同時(shí)對(duì)內(nèi)審部門也要實(shí)行事前、事中、事后全過(guò)程審計(jì)和交叉審計(jì)，實(shí)施合規(guī)性、責(zé)任性和風(fēng)險(xiǎn)性并舉的審計(jì)原則，對(duì)有問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行持續(xù)跟蹤檢查，努力將審計(jì)關(guān)口前移。二是審計(jì)部門要擺脫商業(yè)銀行內(nèi)部人控制的局面，建立由一級(jí)分行行長(zhǎng)直接控制的部門，全面扭轉(zhuǎn)現(xiàn)行實(shí)際的局面。三是對(duì)重要崗位和敏感部位的員工實(shí)行八小時(shí)以外行為的監(jiān)管，最終形成銀行內(nèi)部自律約束、再監(jiān)督和外部監(jiān)督多維立體的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系。
    （三）加強(qiáng)思想道德教育，并引入獎(jiǎng)罰并舉機(jī)制。要加強(qiáng)對(duì)員工業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，提高操作人員的業(yè)務(wù)能力、法律意識(shí)、制度觀念和道德水平，降低因人為因素或員工對(duì)政策、制度、法律不了解而引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。在日常管理中積極倡導(dǎo)建立有力的風(fēng)險(xiǎn)控制文化，將本行的內(nèi)部控制戰(zhàn)略和政策準(zhǔn)確無(wú)誤地傳導(dǎo)到各個(gè)層次的每一位管理者和員工，使操作風(fēng)險(xiǎn)控制成為每一位員工日常工作中的首要目標(biāo)。同時(shí)，要引進(jìn)激勵(lì)機(jī)制，對(duì)全年安全無(wú)事故的員工要進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)因工作失誤或造成損失的操作風(fēng)險(xiǎn)的員工要進(jìn)行處，甚至重罰，以最大限度地調(diào)動(dòng)廣大員工的工作積極性，把操作風(fēng)險(xiǎn)控制在最低點(diǎn)。
    （四）建立經(jīng)營(yíng)與內(nèi)部控制“兩條腿走路”的有效體制。首先，要加強(qiáng)內(nèi)控體制建設(shè)，從內(nèi)部管理入手，將環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的內(nèi)控制度真正引入到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的全過(guò)程。其次，建立具有高度獨(dú)立性、權(quán)威性、管理嚴(yán)謹(jǐn)，工作規(guī)范的內(nèi)控體制，以制度規(guī)范業(yè)務(wù)，約束人員。最后，將內(nèi)控的“事后查處”改變?yōu)椤笆虑胺婪丁?，防患于未然，一旦發(fā)現(xiàn)苗頭，立即采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)加大查處力度增強(qiáng)員工自覺執(zhí)行制度的自覺性，控制金融風(fēng)險(xiǎn)。
    （五）嚴(yán)格責(zé)任追究制度，加大責(zé)任追查力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法嚴(yán)懲犯罪當(dāng)事人的同時(shí)，決不能放緩對(duì)其他相關(guān)責(zé)任人的處理。一是重點(diǎn)追究在內(nèi)控制度執(zhí)行過(guò)程中的失職、瀆職行為，追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任。二是高度重視一般違規(guī)行為的蔓延，要從小處著手，大處著眼，警鐘長(zhǎng)鳴，常抓不懈，要把隱患解決在萌芽狀態(tài)，防微杜漸，形成內(nèi)控的威嚴(yán)防線。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十八
    婦女小額擔(dān)保貸款工作是促進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，幫助婦女脫貧致富的民心工程。近3年來(lái)，為切實(shí)幫助我州城鄉(xiāng)婦女解決創(chuàng)業(yè)資金的瓶頸問(wèn)題，在省婦聯(lián)的指導(dǎo)下，全州各級(jí)婦聯(lián)積極爭(zhēng)取當(dāng)?shù)攸h委、政府的支持，與財(cái)政、金融等部門密切配合，通力合作，以強(qiáng)有力的措施推進(jìn)了婦女小額擔(dān)保貸款工作的順利實(shí)施，在宣傳普及和貫徹實(shí)施上工作得力，成效顯著。
    自開展婦女小文秘站－您的專屬秘書！額信貸政策以來(lái)，__各縣市開展婦女小額擔(dān)保貸款工作取得了很大成效，全州8縣（市）有1509名婦女獲得了小額擔(dān)保貸款(其中城鎮(zhèn)婦女680，農(nóng)村婦女829)，需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金的婦女成為政策的直接受益者共獲得貸款資金9565.41萬(wàn)元(其中城鎮(zhèn)婦女3634.85萬(wàn)元，農(nóng)村婦女5930.56)，中央和地方財(cái)政貼息資金3743.175萬(wàn)元.
    在執(zhí)行過(guò)程中也出現(xiàn)了各縣市政策執(zhí)行不統(tǒng)一，進(jìn)度快慢不一致，貼息資金不能落實(shí)到位等很多情況。
    婦女小額擔(dān)保貸款工作是政府主導(dǎo)，婦聯(lián)、人社、財(cái)政、金融等部門共同推動(dòng)的一項(xiàng)民心工程，是一項(xiàng)涉及面廣、政策性強(qiáng)、系統(tǒng)龐大的婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工程。因此，需要各級(jí)黨委、政府要把推進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作擺上重要日程，由分管領(lǐng)導(dǎo)親自抓，定期研究，重點(diǎn)部署，要及時(shí)協(xié)調(diào)解決實(shí)施過(guò)程中存在的困難和問(wèn)題。
    通過(guò)活動(dòng)宣傳、媒體宣傳、培訓(xùn)宣傳、入戶宣傳等形式，廣泛宣傳婦女小額擔(dān)保貸款的優(yōu)惠政策、辦貸程序和還貸原則，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)、宣傳先進(jìn)典型，引導(dǎo)廣大婦女投身產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高家庭收入，提升社會(huì)地位。
    創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，使眾多提供不了?dān)保人的農(nóng)村婦女獲得貸款，已成為暢通婦女擔(dān)保貸款工作的關(guān)鍵所在。因此，在采取以職工工資擔(dān)保為主的基礎(chǔ)上，積極探索推行農(nóng)戶互保、聯(lián)保模式、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保等新模式，促進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款工作的全面發(fā)展。
    開展對(duì)貸款戶的回訪工作以及各項(xiàng)監(jiān)督工作，確保貸得出、用得好、還得上。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)婦女各種技能和綜合素質(zhì)培訓(xùn)，特別做好對(duì)承貸婦女的誠(chéng)信教育和信用評(píng)定，協(xié)調(diào)解決她們創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到的困難和問(wèn)題，確保貸款資金的安全使用，實(shí)現(xiàn)婦女小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十九
    為加快__縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)統(tǒng)籌發(fā)展、全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，__縣委十一屆四次全體（擴(kuò)大）會(huì)議提出了在全縣農(nóng)村推進(jìn)“五化”（農(nóng)業(yè)企業(yè)化、資產(chǎn)股份化、社會(huì)保障化、就業(yè)非農(nóng)化、居住__化）建設(shè)的要求。其中，推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化，將有利于__農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)層次的快速提升，實(shí)現(xiàn)“精農(nóng)業(yè)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。當(dāng)前在發(fā)展農(nóng)業(yè)企業(yè)化過(guò)程中，由于__縣一大批發(fā)展前景看好的農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強(qiáng)，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當(dāng)前國(guó)家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難問(wèn)題顯得十分迫切而重要。為此，我們開展了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求情況和現(xiàn)有擔(dān)保公司農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保情況調(diào)查，召開了農(nóng)村信用社主任座談會(huì)等活動(dòng)?，F(xiàn)就如何深化農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議，供參考。
    近年來(lái)，__縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個(gè)重點(diǎn)，努力培育上規(guī)模、上等級(jí)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，千家萬(wàn)戶獨(dú)自生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向合作化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)：２００３年，__縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達(dá)到５６．６８億元，利潤(rùn)為３．５億元，其中年銷售收入百萬(wàn)元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國(guó)家級(jí)１家，省級(jí)５家，市級(jí)４家，農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)１３家，農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷企業(yè)２７家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織２６家（專業(yè)協(xié)會(huì)１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社[:請(qǐng)記住我站域名/]和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級(jí)示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個(gè)。
    對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金需求情況，我們僅對(duì)部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個(gè)專業(yè)合作社，共有注冊(cè)資本金１６１５萬(wàn)元，資產(chǎn)總額１２７２４萬(wàn)元，其中流動(dòng)資金４１６５．５萬(wàn)元，２００３年實(shí)現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬(wàn)元，獲得利潤(rùn)６５８．４萬(wàn)元。從調(diào)查的情況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的１３家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬(wàn)元、平均每家貸款１０５．７萬(wàn)元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬(wàn)元，平均每家尚需資金（貸款）萬(wàn)元。所調(diào)查的６個(gè)專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬(wàn)元、平均每家３１７．３萬(wàn)元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬(wàn)元。由此可見，隨著__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會(huì)越來(lái)越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
    據(jù)了解，__縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系正在建設(shè)之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，另一塊是以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)。
    目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問(wèn)題。幾年來(lái)，__縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)，積極實(shí)施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)。具體做法是在農(nóng)村開展評(píng)定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)。到２００３年底，全縣已評(píng)出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來(lái)源：）信用村４９個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個(gè)。對(duì)評(píng)出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬(wàn)元的信用貸款額度。農(nóng)戶需要用款，憑貸款證到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔(dān)保和抵押。通過(guò)創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，又促進(jìn)了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農(nóng)民群眾，又促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對(duì)“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)７０．８％，全年累放農(nóng)戶貸款９４５５４萬(wàn)元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬(wàn)元，農(nóng)戶貸款發(fā)放面達(dá)到了２６．４％，比上年提高了７．４個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款４２５２萬(wàn)元，農(nóng)戶數(shù)達(dá)４８０５戶，戶均０．８８萬(wàn)元。
    農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題，特別是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動(dòng)只有短短的幾年時(shí)間，而且這套體系設(shè)計(jì)的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問(wèn)題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評(píng)定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足__縣廣大種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過(guò)程中的較高層次的資金需求，或者說(shuō)，難于解決貸款額度在十萬(wàn)元、數(shù)十萬(wàn)元、甚至上百萬(wàn)元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問(wèn)題。
    當(dāng)前，以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)開始起步，但涉農(nóng)擔(dān)保數(shù)額不大，比例不高。據(jù)調(diào)查，全縣現(xiàn)有擔(dān)保公司３家，１９９９年９月組建了__縣民興擔(dān)保有限公司，２００３年７月組建了__萬(wàn)生創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保有限公司，同年１１月組建了__縣科技擔(dān)保投資有限公司。三家公司的總股本金達(dá)到了３１２０萬(wàn)元，擔(dān)?？傤~２４９６０萬(wàn)元（股本金的８倍），到目前為止，已為中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔(dān)保４６３筆、１９０３０萬(wàn)元。這三家擔(dān)保公司的運(yùn)作較好地解決了部分中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔(dān)保貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)了__縣中小企業(yè)和個(gè)私經(jīng)營(yíng)發(fā)展，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的助推作用。但由于擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要，在為企業(yè)擔(dān)保的同時(shí)實(shí)現(xiàn)反擔(dān)保操作，農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)由于存在土地租用的較多，實(shí)際可用于反擔(dān)保的資產(chǎn)少等因素，這三家擔(dān)保公司為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供的擔(dān)保僅僅是４４筆、６５７萬(wàn)元，分別占總擔(dān)保筆數(shù)和擔(dān)保額的９．５％和３．５％，其中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)提供擔(dān)保非常之少，只有２９０萬(wàn)元。我們認(rèn)為：由于擔(dān)保公司數(shù)量上的不足和操作辦法上采取反擔(dān)保方式，因而難于從較大程度上解決當(dāng)前__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程中的貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。
    中共中央國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見》中明確指出：“探索實(shí)行多種擔(dān)保形式和設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多種途徑，切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題”為我們指明了方向。針對(duì)__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農(nóng)村貸款擔(dān)保信用體系建設(shè)相對(duì)滯后、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款難的問(wèn)題，我們建議采取以下五個(gè)方面的措施。
    （一）逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司。
    逐步建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，是為了在農(nóng)業(yè)企業(yè)與銀行間開辟一條快車道，是為了引導(dǎo)更多的資金流入“農(nóng)門”，從而為農(nóng)業(yè)企業(yè)上規(guī)模、上臺(tái)階、上水平提供發(fā)展平臺(tái)。
    目前__縣經(jīng)過(guò)新一輪的行政區(qū)域調(diào)整，鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)數(shù)合理，大小適中，而且經(jīng)過(guò)這幾年的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成了各具特色的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，且有自己的品牌，在社會(huì)上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產(chǎn)、禹越的黑魚等等，為此，成立一個(gè)以一鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一品為主打產(chǎn)品的擔(dān)保公司就相當(dāng)必要，條件具備。而且以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為區(qū)域范圍組建擔(dān)保公司有利于加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和管理，便于農(nóng)村信用社與擔(dān)保公司間協(xié)作，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民情況相對(duì)掌握和了解，操作實(shí)施相對(duì)可以簡(jiǎn)便。
    成立后的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)是專為其公司內(nèi)的股東或者轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供貸款擔(dān)保。具體做法是對(duì)從事相關(guān)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的品德、信用、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理狀況、實(shí)力等主要方面進(jìn)行評(píng)估審核，評(píng)定等級(jí)，確定擔(dān)保額度，提供擔(dān)保。對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔(dān)保實(shí)現(xiàn)委托評(píng)估制，先委托有關(guān)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資、規(guī)模水平、信用品德、經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等方面進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，在此基礎(chǔ)上作出客觀公正的評(píng)價(jià)，為農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在擔(dān)保決策時(shí)作為參考和依據(jù)。擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作、民主化管理。公司股本金應(yīng)多方籌措，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、基層信用社主動(dòng)出資、占大股，并引導(dǎo)當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷企業(yè)、專業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人積極參股。為了保障公司的正常運(yùn)作和降低運(yùn)作成本及化解風(fēng)險(xiǎn)，可以對(duì)其所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶按擔(dān)保額度收取適當(dāng)比例的手續(xù)費(fèi)，公司法定代表由出資比例高的擔(dān)任，公司經(jīng)理最好由基層信用社的業(yè)務(wù)人員兼任。
    （二）建立廣泛的農(nóng)戶聯(lián)保組織。
    農(nóng)戶聯(lián)保組織就是把一定規(guī)模的從事農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)戶，在自愿基礎(chǔ)上聯(lián)保成一個(gè)小組，一般由５—１０戶農(nóng)戶自愿組成，交納一定的聯(lián)保保證金，訂立聯(lián)保協(xié)議書，銀行根據(jù)聯(lián)保協(xié)議，在有效期限內(nèi)對(duì)聯(lián)保小組成員提供貸款，由聯(lián)保小組擔(dān)保，即由小組成員共同承擔(dān)擔(dān)保連帶責(zé)任，擔(dān)保手續(xù)方面快捷。農(nóng)戶聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監(jiān)督制約，相互幫助發(fā)展，相互承擔(dān)責(zé)任。因此建立農(nóng)戶聯(lián)保組織，操作簡(jiǎn)單，適應(yīng)農(nóng)戶的分散性，體現(xiàn)農(nóng)戶的互助性，不失為解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的一種有效手段，值得推廣。
    （三）加快推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)。
    在新形勢(shì)新政策下，農(nóng)村信用社應(yīng)緊緊抓住深化改革試點(diǎn)契機(jī)，繼續(xù)做好“三農(nóng)”資金的投放工作，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時(shí)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展，尤其要扶持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展。深化農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極擴(kuò)大農(nóng)戶評(píng)定范圍，開展信用農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會(huì)和農(nóng)民專業(yè)合作社評(píng)定，提高授信額度，從現(xiàn)有的最高授信額度５萬(wàn)元調(diào)整到１０萬(wàn)元，并實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，從而讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)得到實(shí)惠。
    （四）扶持農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)。
    縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)政府和有關(guān)部門應(yīng)高度重視農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)，在公司組建、人員落實(shí)、股本金籌措等方面切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和工作指導(dǎo)?？h政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，每年按擔(dān)保公司股本金５—１０％的數(shù)額從縣農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金中列支，作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金注入農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，主要用于沖抵擔(dān)保經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的.經(jīng)營(yíng)虧損、代位補(bǔ)償支出、彌補(bǔ)擔(dān)保呆帳損失和擴(kuò)大股本金。對(duì)現(xiàn)有科技、民興、萬(wàn)生等三家貸款擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)其為農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保數(shù)額的大小和作出的成績(jī)注入一定的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以資鼓勵(lì)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司組建中注入不少于３０％的股本金。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇二十
    為深入掌握世行貸款綜合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化項(xiàng)目和世行貸款城鎮(zhèn)發(fā)展示范項(xiàng)目業(yè)務(wù)工作情況，廣泛聽取意見、建議，并采取有力措施推動(dòng)業(yè)務(wù)工作開展，根據(jù)縣辦字〔20xx〕14號(hào)文件精神，我辦于20xx年2月25日—28日深入到義源項(xiàng)目辦、項(xiàng)目鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所和項(xiàng)目農(nóng)戶中開展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)調(diào)研情況報(bào)告如下：
    （一）項(xiàng)目的基本情況。
    世行貸款綜合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化項(xiàng)目從20xx年開始實(shí)施到20xx年完成項(xiàng)目報(bào)帳，共報(bào)回世行貸款資金2582萬(wàn)元，發(fā)放貸款2551萬(wàn)元，農(nóng)戶貸款以財(cái)政供養(yǎng)人員工資作為擔(dān)保，20xx年以后項(xiàng)目轉(zhuǎn)入后期滾動(dòng)使用管理，至20xx年每年能收取利息150萬(wàn)元左右，并按時(shí)收回到期本金或按規(guī)定辦理續(xù)貸，共回收本金100萬(wàn)元，辦理貸款815萬(wàn)元。
    （二）存在問(wèn)題。
    1.極個(gè)別項(xiàng)目農(nóng)戶存在拖欠借款利息情況。
    2.因項(xiàng)目貸款利率以借款日的中國(guó)人民銀行基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，項(xiàng)目農(nóng)戶的到期貸款轉(zhuǎn)貸利率存在比前期貸款利率高的情況，而項(xiàng)目農(nóng)戶又確需資金繼續(xù)扶持項(xiàng)目生產(chǎn)，有少數(shù)農(nóng)戶不按規(guī)定辦理續(xù)貸手續(xù)，而是以前期較低貸款利率繳納貸款利息。
    （三）相關(guān)意見和建議。
    1.耐心細(xì)致做好項(xiàng)目農(nóng)戶思想工作，確保按時(shí)收取利息、到期本金和辦理續(xù)貸。
    2.項(xiàng)目農(nóng)戶拖欠利息和到期本金的，按每日0.1%收取滯納金，超過(guò)一定期限的，建議縣財(cái)政按規(guī)定程序扣取擔(dān)保人工資。
    3.到期貸款未歸還，又不及時(shí)辦理續(xù)貸的，按到期日基準(zhǔn)利率重新計(jì)息，并督促農(nóng)戶歸還本金或按時(shí)辦理續(xù)貸。
    （一）基本情況。
    世行貸款城鎮(zhèn)發(fā)展示范項(xiàng)目，從20xx年開始爭(zhēng)取到20xx年底，項(xiàng)目按照世行的規(guī)定程序和時(shí)間節(jié)點(diǎn)要求認(rèn)真做好了各項(xiàng)前期工作，主要是完成了項(xiàng)目的可研、項(xiàng)目評(píng)估、項(xiàng)目用地、初步設(shè)計(jì)、施工圖設(shè)計(jì)、項(xiàng)目環(huán)評(píng)、項(xiàng)目移民和社會(huì)評(píng)價(jià)報(bào)告和項(xiàng)目招投標(biāo)文件的編制和審批，并通過(guò)了世行三次項(xiàng)目年度檢查，項(xiàng)目目前已完成招標(biāo)并開始組織施工。
    （二）存在問(wèn)題。
    外資項(xiàng)目貸款前期工作多，程序復(fù)雜。到目前為止，還沒(méi)開始報(bào)帳。
    （三）意見建議。
    1.按世行要求認(rèn)真細(xì)致開展項(xiàng)目實(shí)施，加快項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度，并按實(shí)施進(jìn)度及時(shí)編制報(bào)帳材料，報(bào)回世行資金。
    2.加強(qiáng)與省項(xiàng)目辦和世行專家團(tuán)的溝通協(xié)調(diào)，盡量簡(jiǎn)化項(xiàng)目相關(guān)審批和報(bào)帳程序。
    銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇二十一
    建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過(guò)程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達(dá)的落后地區(qū)，組建難度大，發(fā)展緩慢，亟須從源頭上加以調(diào)整和解決。
    銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。1月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。10月，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。到末，全國(guó)已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，發(fā)放貸款50多億元，其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達(dá)60%以上。今年“兩會(huì)”期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。
    湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來(lái)，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來(lái)積極爭(zhēng)取村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，得到了銀監(jiān)部門的批準(zhǔn)。但在組建過(guò)程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。
    （一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設(shè)立，且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的股東或股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級(jí)尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行一級(jí)法人制度，分支行對(duì)機(jī)構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點(diǎn)階段，既沒(méi)有規(guī)定各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)，也沒(méi)有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定，更沒(méi)有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點(diǎn)縣市“申請(qǐng)報(bào)告無(wú)處送，高層領(lǐng)導(dǎo)無(wú)法見，村鎮(zhèn)銀行無(wú)法辦”的難堪局面。
    （二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒(méi)有地方性商業(yè)銀行。xx縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟(jì)總量小、地處偏遠(yuǎn)而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無(wú)法設(shè)立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點(diǎn)縣市十分失落。
    （三）市場(chǎng)失準(zhǔn)：低門檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于100萬(wàn)元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金的門檻要求確實(shí)很低，但在實(shí)際操作過(guò)程中，為尋求一定的規(guī)模效應(yīng)，一般村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金均在5000萬(wàn)元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入難。
    （四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進(jìn)城。按照村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)初衷，本應(yīng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對(duì)全國(guó)已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點(diǎn)的六個(gè)省份外，一般機(jī)構(gòu)都設(shè)在相對(duì)較發(fā)達(dá)的縣市一級(jí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。
    （五）價(jià)值失離：嫌貧愛富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)化作為自身的追求目標(biāo)，而農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價(jià)值取向上偏離宗旨，追逐高利潤(rùn)、高回報(bào)的工業(yè)行業(yè)。
    （一）完善政策：改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)政策，調(diào)整規(guī)劃，以地區(qū)為單元，堅(jiān)持向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則，將試點(diǎn)任務(wù)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張計(jì)劃進(jìn)行捆綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起任務(wù)。規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)達(dá)地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)時(shí)，要求其在相應(yīng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起成立一家村鎮(zhèn)銀行，以打破試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點(diǎn)縣市層層向上爭(zhēng)取無(wú)門的難堪局面。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要提高認(rèn)識(shí)，勇于擔(dān)當(dāng)，從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的高度，積極踐行社會(huì)責(zé)任，在追求利益化的同時(shí)，兼顧好社會(huì)效益。
    （二）調(diào)整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國(guó)家信用為背景的。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，支持的是弱勢(shì)區(qū)域、弱勢(shì)群體和弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)可以國(guó)家信用為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，適當(dāng)提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金必須達(dá)到5000萬(wàn)元以上，改由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起為地方財(cái)政出資組建成立。
    風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的關(guān)鍵在于加強(qiáng)管理，而不在于誰(shuí)發(fā)起。因此，不能因?yàn)檎也坏街靼l(fā)起人而影響村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)程，進(jìn)而影響國(guó)家整個(gè)金融體系的架構(gòu)和惠民政策的落實(shí)。
    （三）優(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據(jù)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，堅(jiān)持欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則，充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭(zhēng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣市至少設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實(shí)解決金融服務(wù)“盲區(qū)”問(wèn)題。
    （四）堅(jiān)守宗旨：改“棄農(nóng)”為“惠農(nóng)”。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不應(yīng)動(dòng)搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能，堅(jiān)守宗旨。一是量化考核。規(guī)定村鎮(zhèn)銀行對(duì)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應(yīng)用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止“資金進(jìn)城”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象的發(fā)生。二是價(jià)值回歸。村鎮(zhèn)銀行要立足“三農(nóng)”，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，改善金融服務(wù)，加大信貸投入，增加金融供給，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
    （五）形成合力：改“取”為“予”。村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)———農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體———農(nóng)民，理應(yīng)受到更多的關(guān)心和支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。