貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書（精選22篇）

    合同是一種具有法律約束力的協(xié)議，用于規(guī)定各方之間的權(quán)利和義務(wù)。合同應(yīng)具備可操作性，避免過于模糊或過于具體，以免造成解釋困難。以下是一些常見的合同格式和內(nèi)容要點，希望對大家的合同起到幫助作用。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇一
    隨著我國金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展,各大金融機(jī)構(gòu)逐漸改變了以對公貸款為主的信貸模式,對個人類貸款業(yè)務(wù)越來越重視。下面本站小編為大家精心整理了農(nóng)村信用社個人貸款夫妻。
    承諾書。
    以供參考。
    信用社：
    茲有鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村組居民(系本人配偶，身份證號碼)因家庭共同生產(chǎn)、生活需要在貴社借款人民幣(大寫)。此借款系我夫妻共同債務(wù)。其貸款明細(xì)為：借款金額元，借款期限自年月日至年月日，借款利率‰，(抵押、信用)方式。若貸款到期后，居民(本人配偶)不能按。
    借款合同。
    約定期限清還借款，由本人以家庭共有財產(chǎn)及個人私有財產(chǎn)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
    附：借款人夫妻結(jié)婚證復(fù)印件。
    注：本承諾書作為編號為的《借款合同》的重要組成部分。
    承諾人：xxx。
    時間：xxxx年xx月xx日。
    鑒于(借款人)與貴單位于年月日簽訂的創(chuàng)業(yè)前小額貸款，金額為萬元，期限為月。
    本人鄭重作出如下承諾：
    二、本人將以個人和家庭財產(chǎn)對尚未清償?shù)馁J款本金承擔(dān)無限償還責(zé)任;。
    三、本人自愿承擔(dān)因違反上述承諾所產(chǎn)生的一切法律后果。
    承諾人：xxx。
    時間：xxxx年xx月xx日。
    xxxxxxxxxxxxxx：
    茲有我(丈夫妻子)向貴公司申請個人經(jīng)營貸款，貸款金額為人民幣(大寫)元，借款期限為。我愿為她/他用家庭的共有收入及財產(chǎn)共同履行還款義務(wù)，同時對該筆貸款承擔(dān)連帶清償責(zé)任。若該筆借款到期不能按約清償，貴公司有權(quán)處分我們夫妻共同財產(chǎn)。
    特此承諾。
    承諾人：xxx。
    時間：xxxx年xx月xx日。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇二
    （四）接受貸款人對其貸款使用情況及有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的檢查監(jiān)督；
    （六）法定代表人變更、法人住所或經(jīng)營場所及注冊資本發(fā)生變動時，應(yīng)事先通知貸款人；
    （七）因?qū)嵭谐邪⒆赓U、聯(lián)營、股份制改造、分立、被兼并（合并）、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資等體制變更時，必須提前通知貸款人，并落實還款措施。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇三
    借款人：_________________。
    住所地：_________________。
    法定代表人：_____________。
    貸款人(牽頭社)：_______。
    住所地：_________________。
    法定代表人：_____________。
    貸款人(成員社)：_______。
    住所地：_________________。
    法定代表人：_____________。
    貸款人(成員社)：_______。
    住所地：_________________。
    法定代表人：_____________。
    貸款人(成員社)：_______。
    住所地：_________________。
    法定代表人：_____________。
    貸款人(成員社)：_______。
    住所地：_________________。
    法定代表人：_____________。
    借款人因擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營需要，向以上由牽頭社和成員社組成的社團(tuán)申請短期流動資金貸款，由保證人提供擔(dān)保。根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》和《河南省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理辦法(試行)》等規(guī)定，經(jīng)各方當(dāng)事人平等協(xié)商，自愿簽訂本貸款合同。
    本合同中，除非法律規(guī)定和本合同條文另有約定，合同中的詞語按照下列含義進(jìn)行解釋：
    1.1“社團(tuán)貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團(tuán)，采用同一貸款合同(即本合同)，按照商定的期限和條件向同一借款人提供的貸款。
    1.2“社團(tuán)會議”指由牽頭社組織召開或者牽頭社應(yīng)成員社提議召開，全體成員社參加，共同商議社團(tuán)貸款相關(guān)事宜的組織。
    1.3“牽頭社”指負(fù)責(zé)籌組貸款社團(tuán)和受成員社委托負(fù)責(zé)貸款管理的信用社：“成員社”指接受牽頭社邀請，自愿參加貸款社團(tuán)，共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。
    1.4“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。
    1.5“貸款承擔(dān)比例”指牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。
    1.6“貸款人”包括牽頭社和成員社。
    2.1借款人是依法設(shè)立的、具有法人資格的實體，依法有權(quán)訂立和履行本合同。
    2.2為本合同項下貸款而向牽頭社和其他貸款人提供的會計報表及有關(guān)資料真實、完整、準(zhǔn)確。
    2.3本合同簽訂之前無重大經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟發(fā)生。
    2.4為履行本合同需要，在牽頭社開立專門帳戶。
    2.5按照本合同約定的用途使用借款并按期償還本金和利息。
    2.6在本合同約定的結(jié)息日或還本日前在牽頭社開立的帳戶上備足當(dāng)期應(yīng)付之利息或本金，并授權(quán)牽頭社于約定的結(jié)息日或還本日從帳戶主動劃收。
    3.1貸款人同意向借款人提供總額為人民幣萬元的貸款。根據(jù)“自愿認(rèn)貸，協(xié)商確定”的原則，各貸款人的承諾金額如下：
    貸款人承諾金額。
    _______縣_______a農(nóng)村信用合作社______萬元。
    _______縣_______b農(nóng)村信用合作社______萬元。
    _______縣_______c農(nóng)村信用合作社______萬元。
    _______縣_______d農(nóng)村信用合作社______萬元。
    _______縣_______e農(nóng)村信用合作社______萬元。
    3.2本合同項下的貸款用途為.未經(jīng)貸款人書面同意，借款人不得改變本合同中確定的借款用途。
    3.3本合同項下貸款期限共_______個月，自______________年_____月_____日起至_______年______月______日止。
    3.4在貸款期限內(nèi)，借款的實際提款日和還款日以借據(jù)為準(zhǔn)。
    3.5借據(jù)是本合同不可分割的組成部分，除日期以外，其他記載事項如與本合同不一致的，以本合同為準(zhǔn)。
    4.1本合同項下的貸款利率，確定為月息_______‰。
    4.2自實際提款日起按日計息，按月結(jié)息，結(jié)息日為每月的20日，借款到期，利隨本清。
    4.3本合同履行中如遇中國人民銀行調(diào)整借款利率并應(yīng)適用于本合同項下借款時，貸款人無需通知借款人即有權(quán)依規(guī)定按調(diào)整后的借款利率和方式計算利息。
    5.1貸款人應(yīng)當(dāng)按照各自承諾的貸款金額和第5.4條約定的時間發(fā)放貸款。
    5.2成員社本合同生效后，分別與借款人開立借款借據(jù)發(fā)放貸款。
    5.3貸款發(fā)放時，各成員社應(yīng)根據(jù)本合同約定，將款項劃到借款人在牽頭社開立的專門帳戶。
    5.4牽頭社和各成員社發(fā)放的款項，均應(yīng)在本合同生效之日的次日的營業(yè)終了前將款項劃撥到帳。
    6.1按本合同約定期限和用途提取和使用借款;。
    6.2未經(jīng)貸款人書面同意，不得提前歸還借款;。
    6.3按本合同之約定清償本合同項下的借款本金及利息;。
    6.4自覺接受貸款人對本合同項下借款使用情況的調(diào)查、了解及監(jiān)督;。
    6.6對貸款審查過程中所提供材料的真實性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé);。
    6.7發(fā)生歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照或被撤銷時，應(yīng)于事件發(fā)生后5日內(nèi)書面通知貸款人，并保證立即歸還借款本息。
    6.11如發(fā)生對其正常經(jīng)營構(gòu)成危險或?qū)ζ渎男斜竞贤椣逻€款義務(wù)產(chǎn)生重大不利影響的任何其他事件，包括但不限于涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、破產(chǎn)、財務(wù)狀況的惡化等，應(yīng)立即書面通知貸款人。
    7.1要求借款人提供與本借款相關(guān)的全部資料;。
    7.4依本合同約定按期足額向借款人提供借款，因借款人原因造成遲延的除外;。
    7.5對借款人提供的有關(guān)其債務(wù)、財務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營等方面的資料及情況保密，但本合同另有約定和法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
    8.1借款人應(yīng)按照本合同約定，及時足額償還借款本金和利息。
    8.2借款人不能按期歸還貸款，可以在到期日前日向牽頭社提出書面展期申請及擔(dān)保人同意繼續(xù)擔(dān)保的書面意見,經(jīng)過社團(tuán)會議決定同意，由社團(tuán)所有貸款人與借款人共同簽訂展期協(xié)議后，本合同項下借款才相應(yīng)展期;在雙方簽訂展期協(xié)議前，本借款合同繼續(xù)執(zhí)行。
    8.3貸款本息收回時，由牽頭社按照本合同約定的貸款承擔(dān)比例劃付到各成員社。
    8.4如不能按期全額歸還社團(tuán)貸款時，對歸還的部分，牽頭社應(yīng)按照本合同約定的貸款承擔(dān)比例分別劃歸各成員社。
    8.5貸款逾期和未按照合同約定的借款用途使用計收的罰息，由牽頭社按照規(guī)定統(tǒng)一向借款人收取。
    9.1借款人提前還款的，應(yīng)于擬定提前還款日前日向牽頭社提交申請，經(jīng)過社團(tuán)會議決定同意后，可以提前還款。對于提前償還的款項，借款人不能重新借用。
    9.2借款人經(jīng)過社團(tuán)會議決定同意提前還款的，按實際用款天數(shù)計算利息，與本金一并歸還。
    9.3未經(jīng)貸款人同意，借款人提前歸還本合同項下借款的，貸款人有權(quán)依照本合同約定的借款期限和利率計收利息。
    10.1本合同項下貸款本金、利息的清償和可能發(fā)生的借款人違約金、賠償金、銀團(tuán)實現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用的承擔(dān)，由保證人和向貸款社團(tuán)提供連帶責(zé)任保證，并與各貸款人共同簽訂編號為____農(nóng)信社貸保字()第___號社團(tuán)貸款擔(dān)保合同。
    10.2牽頭社認(rèn)為發(fā)生了社團(tuán)貸款擔(dān)保合同中約定的足以影響擔(dān)保人的擔(dān)保能力的有關(guān)事項、提交社團(tuán)會議討論決定后，借款人應(yīng)重新提供令貸款人滿意的擔(dān)保;但在新的擔(dān)保合同生效前，銀團(tuán)貸款擔(dān)保合同依然有效。
    11.1本合同生效后，貸款人和借款人均應(yīng)履行本合同所約定的義務(wù)。任何一方不履行或不完全履行本合同所約定義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)違約責(zé)任。
    11.2借款人未按本合同約定辦理并提取借款的，貸款人有權(quán)按合同利率按日計收遲延違約金。
    11.3貸款人未按本合同約定辦理并提供借款的，按合同利率按日支付遲延違約金。
    11.4貸款人到期不償還本合同項下借款本金及利息的，貸款人有權(quán)限期清償，有權(quán)對借款人在貸款人開立的所有帳戶資金行使抵銷權(quán)，同時對逾期借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收50%。
    11.5借款人未按本合同約定用途使用借款的，貸款人有權(quán)提前收回部分乃至全部借款或解除合同，并對借款人違約使用的借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收100%。
    11.6對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計收利息，直至清償本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復(fù)利。
    11.7借款人使用借款如同時出現(xiàn)11.5、11.6所列情形的，貸款人應(yīng)擇其重而處罰，不能并處。
    11.8借款人有下列行為之一的，應(yīng)在收到貸款人通知后3日內(nèi)予以改正并采取令貸款人滿意的補(bǔ)救措施，否則貸款人有權(quán)取消尚未發(fā)放的貸款，并提前收回已經(jīng)發(fā)放的部分或者全部貸款：
    11.8.3未經(jīng)貸款人同意轉(zhuǎn)讓或處分、或者威脅轉(zhuǎn)讓或處分其資產(chǎn)重要部分的;。
    11.8.8其它任何可能導(dǎo)致貸款人借款合同項下債權(quán)實現(xiàn)受到威脅或遭受嚴(yán)重?fù)p失的。
    11.9借款人未能按照合同約定償還利息，拖欠利息達(dá)到2個月(含)的，貸款人有權(quán)宣布全部貸款提前到期，自第2個月21日起起，對全部貸款按照逾期貸款利率計收利息。
    12.1除利息外，社團(tuán)貸款牽頭社和成員社不得向借款人收取其他任何費(fèi)用。
    12.2社團(tuán)貸款所發(fā)生的費(fèi)用支出，由牽頭社先行墊付，由成員社按照貸款承擔(dān)比例分擔(dān)。
    13.1根據(jù)貸款管理規(guī)章制度的規(guī)定，自行完成本合同約定貸款項目的評估審查;。
    13.2組織辦理社團(tuán)貸款的擔(dān)保手續(xù);。
    13.5組織召開或者應(yīng)成員社提議召開社團(tuán)會議;。
    13.7指定專人負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款的具體事務(wù);。
    13.8監(jiān)督、檢查借款人履行合同情況;。
    13.9必要時向貸款人通報貸款的使用和管理情況;有緊急情況的，隨時通報;。
    13.10根據(jù)本合同規(guī)定和社團(tuán)會議決定采取相應(yīng)的行動;。
    13.11辦理成員社委托辦理的有關(guān)社團(tuán)貸款的其他事項。
    14.1各成員社在履行本合同的過程中，應(yīng)按照貸款承擔(dān)比例各自享受權(quán)益和承擔(dān)風(fēng)險。
    14.2各成員社均是在對借款人的項目、業(yè)務(wù)、財務(wù)狀況的獨(dú)立調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，自主決定訂立本合同。
    14.3各成員社授權(quán)牽頭社根據(jù)本合同的約定行使貸款人的權(quán)利，其行為對各成員社均具有法律約束力。各成員社應(yīng)通過牽頭社行使本合同規(guī)定的各項權(quán)利。
    14.4成員社有權(quán)向牽頭社了解借款人的貸款使用、項目建設(shè)等情況。
    15.1社團(tuán)會議由牽頭社組織召開，任何一個成員社均可以提議召開社團(tuán)會議;。
    15.2牽頭社和全體成員社參加時，社團(tuán)會議才能召開;。
    15.3社團(tuán)會議根據(jù)需要召開，不受時間和地點限制;。
    15.4社團(tuán)會議有權(quán)對社團(tuán)貸款的重大事項作出決議，并由牽頭社負(fù)責(zé)采取措施;。
    15.5社團(tuán)會議通過決議，應(yīng)當(dāng)由牽頭社和成員社全體一致通過。
    16.1本合同自貸款人和借款人各方法定代表人簽字并加蓋公章之日起成立，自本合同和附屬于本合同的保證合同獲得上級有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)之日起生效。
    16.2本合同項下借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金及所有其他應(yīng)付費(fèi)用償清之日終止。
    16.3本合同生效后，除本合同已有之約定外，任何一方都不得擅自變更或提前解除本合同，如確需變更或解除本合同，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致，并達(dá)成書面協(xié)議。書面協(xié)議達(dá)成之前，本合同繼續(xù)執(zhí)行。
    16.4合同變更、解除的，不影響各方要求賠償損失的權(quán)利;合同解除的，不影響本合同中規(guī)定的爭議解決條款。
    16.5借款人轉(zhuǎn)讓其在本合同項下的權(quán)利、義務(wù)的，必須經(jīng)貸款人一致同意并重新確認(rèn)擔(dān)保。在全體貸款人與受讓方的合同生效前，本合同依然有效。
    16.6貸款人轉(zhuǎn)讓其在本合同項下權(quán)利義務(wù)的，應(yīng)及時通過牽頭社書面通知其他貸款人、借款人及擔(dān)保人。
    17.1借款人和貸款人在履行本合同的過程中發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)通過協(xié)商解決;協(xié)商不成或者不愿協(xié)商的，任何一方均可向貸款人住所地人民法院提起訴訟。
    17.2各貸款人之間在履行本合同的過程中發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)召開社團(tuán)會議協(xié)商解決;協(xié)商不成的，由各方上級主管機(jī)關(guān)協(xié)調(diào)處理。
    18.1對本合同未盡事宜，合同雙方可以另行協(xié)商約定其他事項作為本合同附件，與本合同具有同等法律效力。
    18.2本合同簽訂后，牽頭社按照管理規(guī)定報請上級主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，并通過上級主管機(jī)關(guān)報河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社備案。
    18.3本合同正本一式份，貸款人和借款人各執(zhí)一份，報上級主管機(jī)關(guān)和河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社備案一份。
    借款人：(蓋章)_________________。
    法定代表人(簽字)：_____________。
    貸款人(牽頭社)(蓋章)：_______。
    法定代表人(簽字)：_____________。
    貸款人(成員社)(蓋章)：_______。
    法定代表人(簽字)：_____________。
    貸款人(成員社)(蓋章)：_______。
    法定代表人(簽字)：_____________。
    貸款人(成員社)(蓋章)：_______。
    法定代表人(簽字)：_____________。
    貸款人(成員社)(蓋章)：_______。
    法定代表人(簽字)：_____________。
    _________年_________月_________日。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇四
    現(xiàn)在很多朋友在日常生活中想創(chuàng)業(yè)，但是經(jīng)濟(jì)壓力很大，所以會通過貸款的方式緩解經(jīng)濟(jì)壓力。下面是小編給大家整理的2023年農(nóng)村信用社貸款利率，希望大家喜歡!
    農(nóng)村信用社個人進(jìn)行小額貸款市場利率以央行，貸款基準(zhǔn)利率為指導(dǎo)，信用社有權(quán)根據(jù)借款人實際情況不斷提高或降低銀行貸款利率。農(nóng)村信用社個人小額貸款利率下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍，最大浮動系數(shù)為基準(zhǔn)貸款利率的2.3倍。
    1.貸款機(jī)構(gòu)可以根據(jù)央行設(shè)定的基準(zhǔn)利率有一定的波動。
    2.農(nóng)村信用社進(jìn)行貸款市場利率浮動變化幅度大于中國銀行，農(nóng)村信用社貸款政策利率浮動幅度為0.9~2.0，商業(yè)發(fā)展銀行企業(yè)貸款利率浮動幅度為0.9~1.7。需要注意的是，今年11月22日，央行宣布降息，貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4%。
    1.申請人是中國，公民，在中國，有固定住所，在當(dāng)?shù)靥厣擎?zhèn)有常住戶口(或有效居留證件)，或有固定資產(chǎn)經(jīng)營活動場所，具有一定完全解決民事法律行為管理能力。
    2.申請人有適當(dāng)?shù)穆殬I(yè)、穩(wěn)定的收入和按時償還貸款的能力。
    3.申請人有良好的信用記錄，貸款使用得當(dāng)。
    1.農(nóng)民的信用評級。主要根據(jù)農(nóng)民的基本情況、資產(chǎn)負(fù)債、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信譽(yù)等指標(biāo)進(jìn)行評價。農(nóng)民信用風(fēng)險等級可以分為優(yōu)秀、良好、一般包括三個等級。
    2.核定農(nóng)民信貸額度。農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶信用評級結(jié)果、農(nóng)戶資金需求和信貸額度申請情況，核定相應(yīng)檔次的信貸額度。
    3.發(fā)放貸款證明。每戶一證。
    4.貸款公司申請。農(nóng)民進(jìn)行申請企業(yè)貸款時，可以憑農(nóng)民提供貸款證明和有效身份證(或戶口簿)在信用額度內(nèi)申請銀行貸款。
    5.貸款發(fā)放。農(nóng)村信用社收到農(nóng)戶貸款申請后，應(yīng)當(dāng)簽訂合同，并經(jīng)信用柜臺人員(或者門戶柜臺人員)審核后填寫貸款收據(jù)。農(nóng)民可以按照規(guī)定使用貸款。
    6.按期還款。借款人可以根據(jù)企業(yè)借款合同償還銀行貸款本息。
    2.借款人有能力償還貸款金額，有償還本息的意愿;。
    3.借款人必須具有完全民事行為能力，并對其所有行為負(fù)責(zé);。
    4.借款人有一定月收入，月收入高于中國農(nóng)村信用社最低生活收入國家標(biāo)準(zhǔn);。
    5.借款人品行良好，無犯罪記錄或不良情況;。
    6.借款人在中國農(nóng)村有固定住所，具有完全民事法律行為發(fā)展能力和勞動教育能力;。
    7.借款人在農(nóng)村信用社開設(shè)普通存款賬戶，有一定存款額;。
    8.借款人申請貸款時，無逾期貸款，無巨額外債;。
    9.符合農(nóng)村信用社的其他要求。
    以下是申請流程：
    3.經(jīng)批準(zhǔn)后，借款人與農(nóng)村信用社簽訂借款合同。有抵押項目的，需簽訂相關(guān)抵押合同;。
    5.借款人按時還清貸款本息。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇五
    甲乙雙方經(jīng)過友好協(xié)商，本著誠信、有償原則，就甲方持有的____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社股權(quán)轉(zhuǎn)讓給乙方持有的相關(guān)事宜，達(dá)成如下協(xié)議，供雙方遵守：
    ____________元，從本協(xié)議簽訂之日起轉(zhuǎn)讓給乙方;信用社本年度分配的紅利，由____________方享受。
    縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社向甲方收回股金證書，向乙方發(fā)放股金證書。
    三、甲方在收到乙方支付的股金轉(zhuǎn)讓款后，協(xié)助乙方在信用社辦妥股金證書。同時自股金證書辦妥之日起，乙方享有____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社社員(股東)的各種權(quán)利，并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。
    四、本協(xié)議一式四份，由甲、乙雙方、見證方和____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社各執(zhí)一份。
    五、本協(xié)議自雙方簽字之日起生效。
    甲方：__________________。
    乙方：___________________________。
    見證方：__________________。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇六
    借款人：
    住所地：
    法定代表人：
    貸款人（牽頭社）：
    住所地：
    法定代表人：
    貸款人（成員社）：
    住所地：
    法定代表人：
    貸款人（成員社）：
    住所地：
    法定代表人：
    貸款人（成員社）：
    住所地：
    法定代表人：
    貸款人（成員社）：
    住所地：
    法定代表人：
    借款人因擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營需要，向以上由牽頭社和成員社組成的社團(tuán)申請短期流動資金貸款，由保證人提供擔(dān)保。根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》和《河南省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理辦法（試行）》等規(guī)定，經(jīng)各方當(dāng)事人平等協(xié)商，自愿簽訂本貸款合同。
    第一條定義和解釋。
    本合同中，除非法律規(guī)定和本合同條文另有約定，合同中的詞語按照下列含義進(jìn)行解釋：
    1.1“社團(tuán)貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團(tuán)，采用同一貸款合同（即本合同），按照商定的期限和條件向同一借款人提供的貸款。
    1.2“社團(tuán)會議”指由牽頭社組織召開或者牽頭社應(yīng)成員社提議召開，全體成員社參加，共同商議社團(tuán)貸款相關(guān)事宜的組織。
    1.3“牽頭社”指負(fù)責(zé)籌組貸款社團(tuán)和受成員社委托負(fù)責(zé)貸款管理的信用社：“成員社”指接受牽頭社邀請，自愿參加貸款社團(tuán)，共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。
    1.4“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。
    1.5“貸款承擔(dān)比例”指牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。
    1.6“貸款人”包括牽頭社和成員社。
    第二條借款人陳述和保證。
    2.1借款人是依法設(shè)立的、具有法人資格的實體，依法有權(quán)訂立和履行本合同。
    2.2為本合同項下貸款而向牽頭社和其他貸款人提供的會計報表及有關(guān)資料真實、完整、準(zhǔn)確。
    2.3本合同簽訂之前無重大經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟發(fā)生。
    2.4為履行本合同需要，在牽頭社開立專門帳戶。
    2.5按照本合同約定的用途使用借款并按期償還本金和利息。
    2.6在本合同約定的結(jié)息日或還本日前在牽頭社開立的帳戶上備足當(dāng)期應(yīng)付之利息或本金，并授權(quán)牽頭社于約定的結(jié)息日或還本日從帳戶主動劃收。
    第三條貸款的金額、用途和期限。
    3.1貸款人同意向借款人提供總額為人民幣萬元的貸款。根據(jù)“自愿認(rèn)貸，協(xié)商確定”的原則，各貸款人的承諾金額如下：
    貸款人承諾金額。
    3.2本合同項下的貸款用途為.未經(jīng)貸款人書面同意，借款人不得改變本合同中確定的借款用途。
    3.3本合同項下貸款期限共個月，自年月日起至年月日止。
    3.4在貸款期限內(nèi)，借款的實際提款日和還款日以借據(jù)為準(zhǔn)。
    3.5借據(jù)是本合同不可分割的組成部分，除日期以外，其他記載事項如與本合同不一致的'，以本合同為準(zhǔn)。
    第四條利率和利息。
    4.1本合同項下的貸款利率，確定為月息‰。
    4.2自實際提款日起按日計息，按月結(jié)息，結(jié)息日為每月的20日，借款到期，利隨本清。
    4.3本合同履行中如遇中國人民銀行調(diào)整借款利率并應(yīng)適用于本合同項下借款時，貸款人無需通知借款人即有權(quán)依規(guī)定按調(diào)整后的借款利率和方式計算利息。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇七
    鑒于借款人(身份證號碼：)以個人金?？ㄙ~戶(賬號：)作為還款保障，向________農(nóng)村信用合作聯(lián)社(以下稱貸款人)申請個人貸款(貸款賬號)。雙方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，在平等、自愿的基礎(chǔ)上，簽訂本協(xié)議書，并承諾共同遵守。
    一、借款人以上述個人金?？ㄗ鳛樵摴P貸款的還款主賬戶，并授權(quán)貸款人在借款合同(合同編號)約定的還款日從借款人的個人金?？ㄙ~戶自動扣收當(dāng)期應(yīng)還貸款本息(不足部分由貸款人及時通知借款人及時存入)。
    二、在借款合同期限內(nèi)，該個人金牛卡賬戶用于償還個人貸款項下的貸款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金等。
    三、在借款合同期限內(nèi)，借款人不得隨意改變個人金?？ㄙ~戶。若因特殊原因需要變更個人金?？ㄙ~戶的，應(yīng)提前通知貸款人，并到貸款人處辦理還款賬戶變更手續(xù)。
    四、在貸款還清之前，借款人應(yīng)保證有其他合法收入來源用于解決本人及家庭所必需的日常經(jīng)濟(jì)支出。
    五、本協(xié)議自雙方簽字之日起生效，至借款合同項下的貸款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金等費(fèi)用全部清償之日止。
    六、本協(xié)議一式兩份，雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。
    借款人(簽字)：
    _____年_____月______日。
    貸款人(公章)：
    _____年_____月______日。
    經(jīng)辦人(簽字)：
    _____年_____月______日。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇八
    （二）貸款人違反第三條（三）項，借款人有權(quán)予以拒絕；違反第三條（二）項的，借款人有權(quán)向中國人民銀行投訴。
    貸款人按本合同規(guī)定收回或者提前收回貸款本金以及利息，可直接從借款人存款帳戶中扣收。雙方約定的其它事項：
    本合同發(fā)生糾紛，由貸款人住所地人民法院管轄。
    本合同經(jīng)借款人和貸款人雙方加蓋公章，并由雙方法定代表人或由法定代表人授權(quán)的代理人簽章之日起生效。
    本合同未盡事宜，遵照國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章辦理。
    簽約地點。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇九
    身份證號碼：
    乙方。
    身份證號碼：
    為了明確責(zé)任，恪守信用，在雙方自愿、協(xié)商情況下特。
    一、借款金額。
    二、借款用途：借款人因需要，急需一筆資金。
    三、借款利率：______，按年收息，利隨本清。
    四、借款期限：借款時間自___年___月___日起至___年___月___日止。
    五、還款日期和方式：____________________________
    六、違約責(zé)任：
    借款方應(yīng)按合同規(guī)定的時間還款。如借款方不按期償還借。
    七、爭議解決方式：協(xié)商解決，協(xié)商不成，可以向甲方所在的人民法院起訴.
    八、其他：
    1、未經(jīng)雙方同意，任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。如一方當(dāng)事人要求變更或解除合同，應(yīng)在__日內(nèi)通知另一方當(dāng)事人，并達(dá)成書面協(xié)議。本合同變更或解除后，借款方占用的借款和應(yīng)付的利息仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。
    2、合同的附件：借據(jù)，收據(jù)。
    3、合同經(jīng)各方簽字后生效，借款本息全部清償后自動失效。
    本合同正本一式二份，借款方、出借方各執(zhí)一份。合同文本具有同等法律效力。
    甲方：_________乙方：_________。
    法定代表人：_________法定代表人：_________。
    _________年____月____日_________年____月____日。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇十
    根據(jù)湖南省xxx有限責(zé)任公司“xx酒店”項目流動資金貸款xxx萬元的申請，為充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的整體服務(wù)功能，更好地支持骨干企業(yè)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展，分散和防范貸款風(fēng)險，提高經(jīng)營效益，由xxx聯(lián)社牽頭，邀請xxx聯(lián)社組成貸款社團(tuán)，根據(jù)《湖南省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理辦法》和《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引》以及相關(guān)法律規(guī)定，秉著“自愿協(xié)商、權(quán)責(zé)明晰、講求效益、利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，經(jīng)各成員社共同協(xié)商，特簽訂本合作協(xié)議。
    一、定義和解釋
    本協(xié)議中，除非法律規(guī)定和本協(xié)議條文另有約定，協(xié)議中的詞語按照下列含義進(jìn)行解釋：
    1、“貸款社團(tuán)”是由借款人或借款項目所在地的縣級聯(lián)社提出，憑借款人的書面申請向同業(yè)發(fā)出組團(tuán)邀請，報請上級籌組審查機(jī)構(gòu)審批后，由兩家及以上（本協(xié)議暫定兩家）法人社自愿參與，并通過簽訂本合作協(xié)議而組建的貸款團(tuán)體。
    2、“社團(tuán)貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團(tuán)，采用同一貸款合同，按照商定的貸款金額、期限、利率和條件向同一借款人提供的貸款。
    4、“牽頭社”指負(fù)責(zé)籌組貸款社團(tuán)和受成員社委托負(fù)責(zé)貸款管理的信用社。
    5、“成員社”指受牽頭社邀請，自愿參加貸款社團(tuán)，共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。
    6、“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。
    7、“貸款承擔(dān)比例”指由牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。
    8、“貸款人”包括牽頭社和成員社。
    二、貸款社團(tuán)的組建
    本合作協(xié)議貸款社團(tuán)由xxx聯(lián)社牽頭，邀請xxx聯(lián)社組成貸款社團(tuán)，擬對湖南省xxx有限責(zé)任公司的“xxx酒店”給予信貸支持。
    貸款金額：xxx萬元
    貸款期限：x年
    貸款利率：xxx‰
    抵押擔(dān)保條件：項目所在地“xx大廈”的x、x、x、xx、xx、xx、xx樓的房屋所有權(quán)作為抵押。
    三、牽頭社的權(quán)利和義務(wù)：
    1、受理貸款申請，認(rèn)定社團(tuán)貸款總額及貸款種類；
    2、負(fù)責(zé)社團(tuán)籌組工作，發(fā)送組團(tuán)邀請及有關(guān)社團(tuán)貸款材料等；
    3、負(fù)責(zé)組織成員社對社團(tuán)貸款項目的評價審查工作；
    4、負(fù)責(zé)向社團(tuán)貸款的籌組審查機(jī)構(gòu)報批咨詢社團(tuán)貸款項目； 2
    5、負(fù)責(zé)組織召開社團(tuán)會議，商議確定社團(tuán)貸款有關(guān)事宜；
    6、負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款協(xié)議簽訂后的組織和實施；
    7、指定專人負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款的具體事務(wù)；
    8、設(shè)立社團(tuán)貸款專戶，對貸款資金進(jìn)行專項管理；
    12、發(fā)生貸款協(xié)議糾紛時，作為社團(tuán)貸款方的訴訟代表人參與訴訟；
    13、辦理社團(tuán)貸款的其他事項。
    牽頭社應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行社團(tuán)貸款協(xié)議，并按照協(xié)議保證社團(tuán)貸款各成員社之間的利益，不得利用牽頭社的'地位損害其他成員社的合法利益。
    四、成員社的權(quán)利與義務(wù)：
    1、參與社團(tuán)貸款項目評審，對借款人提供的借款必要信息進(jìn)行獨(dú)立的調(diào)查和分析；
    2、在貸款限額內(nèi)自愿認(rèn)定社團(tuán)貸款額度并自主決定與其他成員 3
    社共同簽訂同一社團(tuán)貸款協(xié)議；
    3、嚴(yán)格按照貸款協(xié)議規(guī)定履行義務(wù)，及時提供貸款資金，不得擅自提前收回貸款本息；
    5、在履行社團(tuán)貸款協(xié)議過程中，應(yīng)按照貸款承擔(dān)比例各自享受權(quán)益和承擔(dān)風(fēng)險；
    6、成員社有權(quán)向牽頭社了解借款人的貸款使用、項目建設(shè)等情況。
    五、承貸金額和資金劃撥
    1、本協(xié)議采取“總額認(rèn)定、成員分擔(dān)”的方式，按照“自愿認(rèn)貸、協(xié)商確定”的原則由各成員社自行確定分擔(dān)金額，承貸金額一經(jīng)認(rèn)定，不得隨意變更。貸款人承諾金額如下：
    xxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社 xxx萬元
    xxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社 xxx萬元
    《農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款協(xié)議書》全文內(nèi)容當(dāng)前網(wǎng)頁未完全顯示，剩余內(nèi)容請訪問下一頁查看。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇十一
    不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款，是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。下面由小編為大家分享農(nóng)村信用社不良貸款清收工作方案，歡迎大家參考借鑒。
    農(nóng)村信用社不良貸款清收范圍主要包括：
    (一)全市各部門、各鎮(zhèn)黨政機(jī)關(guān)公務(wù)員、事業(yè)單位工作人員自貸或提供擔(dān)保形成的不良貸款。
    (二)各村干部自貸或他人承貸村干部使用形成的不良貸款。
    (三)市政府、各鎮(zhèn)政府部門自貸、自辦實體或提供擔(dān)保形成的不良貸款。
    (四)各村級集體自貸或自然人承貸村集體使用形成的不良貸款。
    (五)其他與政府部門及其工作人員有關(guān)的不良貸款。
    (六)關(guān)停倒閉企業(yè)形成的不良貸款。
    (一)誰借款、誰用款，誰還款;誰擔(dān)保、誰負(fù)連帶責(zé)任。實際借款人、用款人是還款主要責(zé)任人。
    (二)一次還款與分次還款相結(jié)合。有能力償還貸款本息的，在規(guī)定時間內(nèi)一次還清;額度較大、短時間內(nèi)全額償還有困難的，要簽訂還款計劃，分期償還。
    (三)現(xiàn)金還款與以物抵貸相結(jié)合。以現(xiàn)金還款為主，不能全額現(xiàn)金償還貸款本息的，不足部分可以物抵貸。
    (四)落實債務(wù)與明確債權(quán)相結(jié)合。對手續(xù)不健全的，要完善手續(xù)，明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系，保全農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)。
    此次集中清收農(nóng)村信用社不良貸款工作從20*年9月20日開始至20*年12月31日結(jié)束，全過程分為四個階段。
    (一)準(zhǔn)備階段。20*年9月20日至20*年9月31日。市政府成立清收農(nóng)村信用社不良貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制定清收方案。召開由領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位、黨委政府部門、事業(yè)單位和各鎮(zhèn)政府參加的動員大會，對清收工作進(jìn)行部署。
    (二)催收階段。20*年10月1日至20*年10月30日。農(nóng)村信用社向借款人和實際使用人發(fā)放逾期貸款催收通知書，借款人或?qū)嶋H使用人要主動與農(nóng)村信用社聯(lián)系，能一次償還的，要一次償還貸款本息;額度較大、生產(chǎn)生活暫時困難、規(guī)定時間內(nèi)不能償還全部貸款本息的，借款人或?qū)嶋H使用人要與農(nóng)村信用社簽訂分期還款計劃，或以物抵貸。借款手續(xù)不健全的，重新簽訂借款合同，明晰債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
    (三)清收階段。20*年11月1日至20*年12月20日。對催收階段不能主動還款的借款人或?qū)嶋H使用人，要依法采取經(jīng)濟(jì)、行政和法律手段進(jìn)行清收。
    1、公告清收。催收階段結(jié)束后，對不能主動還款的借款人或?qū)嶋H使用人，通過電視等媒體以及在借款人所在單位張貼公告等方式，告知借款人或?qū)嶋H使用人限期償還貸款本息。
    2、行政督促清收。對公告清收后，仍然不償還貸款本息的部門、單位和村集體，由清收領(lǐng)導(dǎo)小組根據(jù)實際情況，督促其償還貸款本息，或落實還款計劃。對不償還貸款的黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的工作人員、村干部，由單位負(fù)責(zé)同志采取約見談話等方式督促限期償還貸款本息。
    3、依法清收。對于公告清收和行政督促清收后，仍然不償還貸款或不落實還款計劃的，農(nóng)村信用社集中統(tǒng)一向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟，依法清收借款人或?qū)嶋H使用人的貸款本息。
    4、總結(jié)階段。20*年12月20日至20*年12月31日。清收工作結(jié)束后，領(lǐng)導(dǎo)小組要組織專人進(jìn)行認(rèn)真總結(jié)，于20*年12月31日前，上報吉林省清收農(nóng)村信用社不良貸款領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。
    (一)組織領(lǐng)導(dǎo)。清收農(nóng)村信用社不良貸款領(lǐng)導(dǎo)小組各成員單位要確定一名聯(lián)絡(luò)員，在下設(shè)辦公室的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下開展工作。
    (二)落實責(zé)任。按照農(nóng)村信用社提供的不良貸款清單，清收工作實行領(lǐng)導(dǎo)分級負(fù)責(zé)制。市政府負(fù)責(zé)各鎮(zhèn)政府及部門;各鎮(zhèn)政府負(fù)責(zé)村委會;單位負(fù)責(zé)涉及本單位的`工作人員。
    (三)鼓勵清收。對于清收措施落實到位，清收效果明顯的鎮(zhèn)，農(nóng)村信用社在信貸投放上給予傾斜;對于清收效果明顯的村(屯)，農(nóng)村信用社優(yōu)先進(jìn)行信用村(屯)評選，并在信貸額度和利率等方面予以支持。
    (四)協(xié)調(diào)配合。市農(nóng)村信用社要把清收進(jìn)展情況，及時向領(lǐng)導(dǎo)小組匯報，加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)。各成員單位要積極支持，密切配合。組織、人事部門要考核了解機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員欠貸款不還情況;對農(nóng)村信用社清收不良貸款的訴訟案件，在訴訟材料齊全的情況下，法院積極給予支持，抓緊立案和審理;對農(nóng)村信用社清收不良貸款涉及的機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員，構(gòu)成職務(wù)犯罪的，檢察機(jī)關(guān)要依法查辦;對機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員利用手中權(quán)力打擊報復(fù)清收工作的行為，監(jiān)察部門要嚴(yán)肅查處;對農(nóng)村信用社提出立案的涉及清收不良貸款的案件，公安機(jī)關(guān)要及時立案并偵辦;對農(nóng)村信用社清收不良貸款過程中相關(guān)稅費(fèi)，稅務(wù)部門要按照國家及省相關(guān)規(guī)定給予減免。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇十二
    我是x大學(xué)x學(xué)院x級的貧困學(xué)生，來自x市農(nóng)村貧困家庭。
    現(xiàn)家庭有人口x人，爺爺年老多病，爸爸媽媽在家務(wù)農(nóng)，哥哥在x學(xué)校就讀。家庭收入主要靠農(nóng)作物的收成。加上今年遭遇洪水，農(nóng)作物欠收，全家人均年收入不足x元，難以支付哥哥和我上大學(xué)的學(xué)雜費(fèi)。為完成學(xué)業(yè)，我向貴社申請國家助學(xué)貸款，申請學(xué)費(fèi)，住宿費(fèi)x元，申請總金額為x元(4年的費(fèi)用)計劃畢業(yè)后x年內(nèi)還清。我父母也同意并承擔(dān)保證責(zé)任。
    我保證誠實守信，按合同約定還本付息，并感謝貴社的支持，望批準(zhǔn)為盼。
    申請人：xxx。
    xx年xx月xx日。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇十三
    摘要：農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對于促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，改善農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)起到了積極的作用。只有各級農(nóng)村信用社采取有效措施，增加對農(nóng)戶的信貸投入并保證貸款效用的有效發(fā)揮，才能真正意義上改善和提高農(nóng)村金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，取得了較好的效果，但還存在著一些問題。本文就這些問題進(jìn)行分析，并就如何做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放工作提出對策建議。
    近年來，農(nóng)村信用社始終堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。這一做法簡化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實解決農(nóng)民貸款難的問題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題，同時，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，實現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。但農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款中還存在一些問題，約束著農(nóng)戶小額信用貸款作用的進(jìn)一步發(fā)揮，需要采取有效措施加以解決。
    （一）農(nóng)戶小額信用貸款的性質(zhì)，與資金運(yùn)營的基本原則有所沖突，使農(nóng)戶小額信用貸款難以形成良性循環(huán)，發(fā)展缺乏后勁。
    1．貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性相沖突。目前，我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會主義初級階段，以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將繼續(xù)存在下去，這一生產(chǎn)方式的基本特點是規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，一旦遇到較大的自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動，生產(chǎn)和生活將受到很大的影響。而對農(nóng)村信用社來說，投入資金的安全性、效益性和流動性是首要考慮的因素，由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險、低收入，導(dǎo)致農(nóng)村信用社往往會高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險，出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，而農(nóng)戶由于對市場信息缺乏了解，缺少對市場前景的判斷能力，往往會低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險，出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。、2．信用擔(dān)保方式在中國農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農(nóng)戶小額信用貸款的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對農(nóng)戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認(rèn)識而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽(yù)低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時，農(nóng)村信用社在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進(jìn)而影響信用社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立做表面文章。對農(nóng)民資信的評定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評出的信用等級與實際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村信用社對借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。
    3．農(nóng)民認(rèn)識上的偏差，使農(nóng)戶小額信用貸款的道德風(fēng)險更為突出。目前在農(nóng)村，還有一些農(nóng)民認(rèn)為，農(nóng)戶小額信用貸款既是“支農(nóng)”的，又是“扶貧”的，是國家無償提供給農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，還不還都無所謂。有的貸到錢后，不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用。有償還能力的也不主動還款。
    4．小而分散的經(jīng)營模式存在缺陷。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，規(guī)模經(jīng)營對商品生產(chǎn)者來說是一個十分重要的理念，農(nóng)村信用社作為市場競爭的一個行為主體，也一樣需要規(guī)模經(jīng)營。分散放貸，固然是分散了一定的風(fēng)險。但與此同時，貸理管理的成本也會隨之大幅提升，管理的難度也會大大增加。
    （二）操作方式局限，信貸隊伍力量薄弱，使農(nóng)戶小額信用貸款“變味”，優(yōu)勢難以顯現(xiàn)，社會效益削弱。
    1．貸款目標(biāo)群體選擇缺陷。農(nóng)戶小額信用貸款是指以農(nóng)戶自然人為對象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不抵押、擔(dān)保的貸款。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)定發(fā)放的對象是有信譽(yù)的農(nóng)戶，但是，就目前的情況來說，信用社不良貸款比例較高，與農(nóng)戶的信譽(yù)有關(guān)。另一方面，按照農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營意識，農(nóng)民較為保守，擔(dān)心貸款到期無法償還，一般情況下都不會借款，信用社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會活動能力的人，而那些忠厚的低收人群體缺少信貸支持，這就限制了農(nóng)村信用社小額信用貸款目標(biāo)群體選擇空間，使小額信用貸款失去了開辦的初衷。
    2．貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對較長的周期不一致。農(nóng)戶小額信用貸款的期限一般為一年，這對于種植瓜菜等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是可行的，但對于海南熱帶高效農(nóng)業(yè)的種植，如胡椒、橡膠等長期經(jīng)濟(jì)作物顯然不匹配，影響了小額貸款的實施效果。
    3．農(nóng)村信用社管理農(nóng)戶小額信用貸款力量薄弱。從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的情況來看，各信用社一般配備l一2名專職信貸人員，而每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一般都在一千戶以上，多的達(dá)到4—5千戶，如果按10％的農(nóng)戶得到小額貸款的支持，農(nóng)戶最多的要達(dá)到400--500戶，平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200多戶，從貸款的調(diào)查到發(fā)放，都顯得力不從心，選不能滿足農(nóng)戶的貸款需求，直接影響了農(nóng)戶小額信用貸款工作的開展。
    這些問題的出現(xiàn)，要求我們從自身出發(fā)，按照有關(guān)文件要求，結(jié)合各自地區(qū)實際，加以解決規(guī)范，使農(nóng)戶小額信用貸款走上快速、正規(guī)的發(fā)展軌道。
    （一）以塑造農(nóng)民信用為根本，致力于建立農(nóng)戶信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農(nóng)戶小額信用貸款經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的充分發(fā)揮。
    間信用規(guī)范化、制度化，由不太正規(guī)的制度變?yōu)檎?guī)的制度，村貸款中心相當(dāng)于一種過濾假信息、提高識辯率的組織安排。在這種制度框架下，通過長期交易對象的相互監(jiān)督，農(nóng)戶和信用社之間的信息結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，信用社間接地有限介入農(nóng)戶生產(chǎn)過程，減少了信用社的成本。同時“道德風(fēng)險”和“逆向選擇”問題通過這些民間性制度安排也得以有效防范。
    2．充分發(fā)揮農(nóng)村基層黨支部、村委會的作用，推進(jìn)信用村(鎮(zhèn))建設(shè)。傳統(tǒng)的支農(nóng)貸款的發(fā)放一般都是信用社“孤軍作戰(zhàn)”，在貸款發(fā)放的“量”和“面”上都存在極大的局限性，這也是農(nóng)民貸款難的原因之一，同時也造成了農(nóng)村信用社自主發(fā)放貸款與發(fā)揮地方黨政組織作用的矛盾，不同程度存在著農(nóng)村信用社“獨(dú)撐門面”和行政干預(yù)貸款等現(xiàn)象。充分發(fā)揮基層黨組織、村委會的作用，是推行農(nóng)戶小額信用貸款的重要環(huán)節(jié)，發(fā)揮基層黨組織、村委會熟悉農(nóng)戶情況的優(yōu)勢，在貸款目標(biāo)群體的選擇上，以支持農(nóng)民奔小康為目標(biāo)，對那些忠厚的低收入群體給予適當(dāng)支持，增強(qiáng)“造血”功能，通過村貸款中心，對農(nóng)戶的信用情況進(jìn)行評定，并以此作為核定貸款限額的依據(jù)，這樣做，客觀上要求基層黨支部和村委會的干部要貼近農(nóng)民，熟悉農(nóng)民，了解農(nóng)民的疾苦，與農(nóng)民打成一片。同時，也要求農(nóng)民群眾充分依靠黨支部、村委會，與他們保持聯(lián)系，有困難及時向他們反映，使信用社、基層黨支部、村委會和農(nóng)民緊密聯(lián)系，極大地提高農(nóng)民的信用意識，逐步加強(qiáng)“守信光榮，失信可恥”的觀念，必將產(chǎn)生農(nóng)民增收，信用社增盈的效果，促進(jìn)信用村(鎮(zhèn))的建設(shè)，也促進(jìn)農(nóng)村精神文明和先進(jìn)文化的建設(shè)。（二）以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本規(guī)律和農(nóng)民的實際需求為立足點，不斷豐富、完善農(nóng)戶小額信用貸款的操作方式。
    1．貸款期限要與貸款用途相結(jié)合。農(nóng)村信用社要認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作，深入農(nóng)村及時了解農(nóng)戶的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營情況。根據(jù)不同的貸款用途、農(nóng)作物的生長周期，科學(xué)合理地確定貸款期限。2．建立農(nóng)業(yè)信息預(yù)測體系和貸款保障機(jī)制，有效地防范貸款風(fēng)險。由于受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重影響，農(nóng)業(yè)是一個低收益的弱勢產(chǎn)業(yè)。自然災(zāi)害是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，而市場風(fēng)險存在著許多人為因素，要由地方政府、農(nóng)業(yè)部門和信用社建立農(nóng)民信息中心，通過增加對農(nóng)民的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)，增強(qiáng)對市場的分析、預(yù)測功能，為農(nóng)民提供必要的信息咨詢服務(wù)，通過信息咨詢和市場價格的調(diào)節(jié)，加強(qiáng)農(nóng)民對市場的認(rèn)識和了解，種什么、不種什么，由農(nóng)民自己來決定，不能采取行政化的手段強(qiáng)制農(nóng)民，更不能采取壟斷經(jīng)營的手段侵害農(nóng)民的利益。這樣才能充分調(diào)動農(nóng)民的積極性，使農(nóng)民增產(chǎn)義增收，貸款的償還也得到保障。同時，地方政府要從農(nóng)業(yè)發(fā)展的高度和從農(nóng)民的利益出發(fā)，與農(nóng)村信用社共同出資建立農(nóng)戶小額信用貸款保險基金，以解決農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的補(bǔ)償問題，確保農(nóng)民增收和信用社發(fā)展。
    務(wù)提出了很高的要求。農(nóng)戶小額信用貸款工作量大，需要農(nóng)村信用社一方面要減少內(nèi)勤、增加外勤人員，并通過實行客戶經(jīng)理制，加大對農(nóng)戶貸款的營銷力度；另一方面，要充分發(fā)揮村黨支部、村委會的作用，并發(fā)展培養(yǎng)農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員，吸收農(nóng)村社會中有影響力的人員幫助信用社發(fā)展業(yè)務(wù)，逐步形成縣、鄉(xiāng)、村、組各層次都有農(nóng)村信用社信貸服務(wù)人員的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。
    4.理順農(nóng)戶小額信用貸款的外部政策環(huán)境。一是建立健全和完善有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)、職能定位，使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營在法律保障下正常開展。二是理順農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款的政策環(huán)境，對農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶小額信用貸款要免征營業(yè)稅，通過這種機(jī)制鼓勵農(nóng)村信用社增加對農(nóng)戶貸款的投放；三是采取有效措施幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，減少資金占壓，增加支農(nóng)資金供應(yīng)。
    開展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項長期的任務(wù)。要通過過細(xì)的工作，經(jīng)過艱苦的努力，不斷推進(jìn)這項工作穩(wěn)步有序進(jìn)行，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻(xiàn)。參考文獻(xiàn)：
    (1)農(nóng)戶信用等級評定。主要根據(jù)農(nóng)戶基本情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信譽(yù)程度等指標(biāo)進(jìn)行測評。農(nóng)戶信用等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次（即一級戶、二級戶、三級戶）。
    (2)核定農(nóng)戶信用額度。根據(jù)農(nóng)戶信用等級評定結(jié)果、農(nóng)戶資金需求情況及信用額度申請，由農(nóng)村信用社核定相應(yīng)等級的信用貸款限額。(3)發(fā)放貸款證。以戶為單位，一戶一證。
    (4)借款申請。農(nóng)戶申請貸款時，持農(nóng)戶貸款證、有效身份證(或戶口簿)，便可申請辦理信用額度內(nèi)的貸款。
    1.加強(qiáng)信貸員的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、增強(qiáng)法制觀念、增長業(yè)務(wù)水平，使每一個信貸員有能力發(fā)現(xiàn)工作中的失誤，能控制和化解操作風(fēng)險，防患于未然，把擔(dān)保貸款的風(fēng)險控制在萌芽狀態(tài)中。2.健章建制，用行之有效的，操作性強(qiáng)的信貸制度管理人、約束人；規(guī)范擔(dān)保貸款審批的操作程序，實行貸審分離制度，貸后檢查制度，抵押物的專門保管制度；明確擔(dān)保貸款在申請，調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理、收回等各個環(huán)節(jié)的責(zé)任人，做到責(zé)任明確，控制風(fēng)險。3.加強(qiáng)貸款保證人的資格審查，杜絕無效擔(dān)?，F(xiàn)象發(fā)生；對保證人的資信狀況應(yīng)視同貸款人一樣審查，確保保證人有能力代為清償?shù)狡诓荒軞w還的貸款。通過對聯(lián)保貸款管理情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，實際工作中存在著諸多問題，農(nóng)信社聯(lián)保貸款還需要進(jìn)一步規(guī)范運(yùn)作，切實防范貸款風(fēng)險。
    三、規(guī)范運(yùn)作，切實防范貸款風(fēng)險的對策1.嚴(yán)把信貸管理，確保貸款擔(dān)保的有效性。
    2.1因地制宜，避免出現(xiàn)對聯(lián)保貸款額度上搞“一刀切”
    農(nóng)聯(lián)社對信用社在聯(lián)保貸款實施辦法上，要結(jié)合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)特點提出指導(dǎo)性要求，不能盲目地定任務(wù)下指標(biāo)，要根據(jù)各地農(nóng)戶經(jīng)營特點和守信情況，合理確定聯(lián)保貸款額度、期限和利率，保持聯(lián)保貸款市場活力，發(fā)揮支農(nóng)效益。
    2.2積極探索農(nóng)戶聯(lián)保貸款營銷方式。
    一、規(guī)范，貸款合同、借據(jù)必須填寫正確，手續(xù)合規(guī)、完善。3.3要建立和完善內(nèi)控制度建設(shè)，對聯(lián)保貸款的還款能力在組建聯(lián)保小組時要嚴(yán)格把關(guān)，對貸款管理風(fēng)險防范重在嚴(yán)格貸款操作程序和“三查”制度的要求。
    1.1小額信貸解決了農(nóng)戶貸款難實際問題。
    小額信貸手續(xù)簡單，減少了不必要的一些中間環(huán)節(jié)，以往農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投入，急需資金時往往借助存單質(zhì)押貸款，而在農(nóng)村要讓一些農(nóng)戶借存單是一件特別棘手的事情。借不著，就錯過了貸款的機(jī)會，耽誤了大好農(nóng)時。即使投親靠友，東奔西走，好不容易借著了，還得信貸員去親自驗資，存單人還得親自到場簽字，手續(xù)較復(fù)雜。而小額信用貸款省去借存單的勞苦，同時貸款程序較簡單。
    2.1充分利用利率杠桿的指導(dǎo)作用，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群。
    堅持實行“集儲蓄、信貸、糧補(bǔ)、合作醫(yī)療”功能一卡通，信貸分部在登記好農(nóng)戶開卡賬號，堅持邊核定、邊發(fā)放的基礎(chǔ)上，貸款辦完資金自動上折，農(nóng)民依托綜合網(wǎng)絡(luò)平臺，隨時、隨處根據(jù)需要，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用，這樣農(nóng)民就可以把信貸資金像對待自己存款一樣，自由享受自己支配的便利，從而達(dá)到穩(wěn)定老客戶、挖掘新客戶、搶占新市場的目的。
    2.4貸款期限適當(dāng)延長，充分滿足客戶信貸需求。
    立足農(nóng)業(yè)實際，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的自身特色，適當(dāng)延長貸款期限。小額信貸在農(nóng)業(yè)貸款中占有很大的比重，而農(nóng)業(yè)具有季節(jié)性特點，現(xiàn)有的短期貸款很難適應(yīng)農(nóng)業(yè)自身的要求，而形成的倒約換據(jù)也人為加大了信貸人員的工作量，浪費(fèi)農(nóng)戶的勞動時間，導(dǎo)致農(nóng)戶多有抱怨，在小額信貸管理中，適當(dāng)增加中長期貸款也就成為一種內(nèi)在的趨勢。參考文獻(xiàn):[1]潘虹竹.農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究[m].碩士學(xué)位論文,2014,(5).[2]焦瑾璞、楊駿.小額信貸與農(nóng)村金融[m].北京:中國金融出版社,2014.[3]張鳴軒.完善農(nóng)村小額信貸工作的若干思考[j].現(xiàn)代金融,2014,(1).第四篇：農(nóng)村信用社和小額貸款之間的區(qū)別快易貸指出小額貸款組織與農(nóng)村信用社的差異：
    1、業(yè)務(wù)范圍不同，試點設(shè)立的小額貸款組織結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)單一，只能提供貸款服務(wù)，農(nóng)信社業(yè)務(wù)范圍較廣，可以提供存款、貸款、票據(jù)、結(jié)算、代理等服務(wù)。
    2、機(jī)構(gòu)性質(zhì)不同，試點設(shè)立的小額貸款組織是商業(yè)性的機(jī)構(gòu)，拿自己的錢投資，只發(fā)放貸款，不吸收存款；農(nóng)村信用社是金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮著金融機(jī)構(gòu)的中介作用。及吸收存款業(yè)貸款出去，還可以使用由人民銀行提供的支農(nóng)再貸款。
    3、貸款對象解讀不同，小額貸款組織主要是農(nóng)戶、小鎮(zhèn)居民、個體工商戶，為農(nóng)村小企業(yè)提供小額貸款，而農(nóng)信社可以為城鄉(xiāng)居民提供不同額度的貸款。
    4、貸款的利率不同，小額貸款組織實行市場化利率，靈活確定貸款利率；農(nóng)村信用社貸款利率實行浮動區(qū)間管理。最大上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍，貸款下浮幅度為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。5、貸款的發(fā)放要求不同，小額貸款組織主要提供的是信用貸款，不強(qiáng)調(diào)擔(dān)?；蚴堑盅浩?，有時甚至可以無抵押品，農(nóng)村信用社為部分農(nóng)戶提供小額信用貸款，對企業(yè)和超出信用額度的農(nóng)戶都要求提供相應(yīng)的擔(dān)保和抵押品。
    第：關(guān)于xx農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查關(guān)于xx農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查一、調(diào)查的背景和目的：
    農(nóng)戶小額信用貸款是中國人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索而成的一套適合農(nóng)村特點的貸款方式,是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣,對解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增收、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)揮了重要作用。近年來，農(nóng)村信用社始終堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。這一做法簡化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實解決農(nóng)民貸款難的問題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題，同時，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，實現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。為了更好的了解農(nóng)民的需求，更加有效的實施惠農(nóng)政策，我社在上級領(lǐng)導(dǎo)下，開展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調(diào)查活動，在這次活動中，我們深入農(nóng)戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調(diào)查情況以下：
    我在去年12月在xx鎮(zhèn)黃家村走訪了五個農(nóng)戶，從調(diào)查情況表明，目前農(nóng)村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個問題的原因主要有以下幾個方面。四、貸款難的原因分析：
    1、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來，信用社對小額農(nóng)戶信用貸款簡化了手續(xù)，憑農(nóng)戶貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶的擁護(hù)。但是，個別農(nóng)戶對小額農(nóng)戶信用貸款產(chǎn)生了一種錯誤認(rèn)識，認(rèn)為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶貸款作為國家民政資金對待。據(jù)統(tǒng)計，近幾年該社發(fā)放小額農(nóng)戶貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結(jié)息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。
    2、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現(xiàn)象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴(yán)重的是私借公用的貸款多，造成債務(wù)不落實。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費(fèi)，為了完成各項工作任務(wù)，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據(jù)統(tǒng)計，全縣私借公用的貸款385戶1416筆，貸款金額4146萬元，由于集體經(jīng)濟(jì)不足，根本沒有償還貸款的來源，這些貸款不但本金無法償還，就是利息也是長期拖欠。至今全縣共拖欠利息達(dá)315萬元。嚴(yán)重影響到信用社各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。
    3、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，除個別農(nóng)戶外，絕大部分戶維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農(nóng)戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無有效的擔(dān)保抵押物。同時規(guī)模項目貸款的高風(fēng)險也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2014年至2014年先后在信用社貸款200余萬元，該項目已出現(xiàn)了很大的風(fēng)險，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。
    在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。
    （三）加強(qiáng)貸款管理，落實好“三查”制度。
    一是貸前調(diào)查要重點放在對貸戶品行、道德、經(jīng)營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶必須從嚴(yán)控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異?，F(xiàn)象，要及時到農(nóng)戶家中調(diào)查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶。
    （四）動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。
    一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負(fù)面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門要切實負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時立足當(dāng)?shù)貙嶋H，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場前景，科學(xué)地規(guī)劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險，以誠信推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。（五）簡化手續(xù)，減少評估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)可按照建設(shè)部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認(rèn)可的價格，房地局不再進(jìn)行評估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評估環(huán)節(jié)和評估費(fèi)用。
    （六）推行新的貸款方式，實現(xiàn)了農(nóng)村信用社增效和農(nóng)民增收的“雙贏”效果。
    1.樹立了農(nóng)村信用社新形象。各信用社在推行小額農(nóng)貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶進(jìn)一步了解了農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、貸款程序。同時，進(jìn)一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農(nóng)村信用社的外部環(huán)境。
    2.強(qiáng)化了貸款行為約束。各信用社向農(nóng)戶發(fā)放“聯(lián)系卡”、“監(jiān)督卡”，不僅公布了信用社的舉報電話，還公布了人民銀行和地方紀(jì)委、檢察院、公安局等部門的舉報電話，鼓勵農(nóng)戶舉報違反利率政策和行業(yè)不正之風(fēng)，形成了一個較為廣泛的監(jiān)督網(wǎng)，信貸人員在貸款發(fā)放過程中時時處處受到監(jiān)督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風(fēng)和違法違紀(jì)違規(guī)行為減少了，整個信貸隊伍的工作作風(fēng)煥然一新，農(nóng)戶貸款十分順利。
    3.緩解了業(yè)務(wù)面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，進(jìn)行了信用評估，按照信用等級核定了貸款限額，簡化了貸款手續(xù)，減少了貸款的風(fēng)險，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時，信貸員也有了一定的時間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務(wù)水平。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇十四
    一、選題背景。
    自改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展。但不可否認(rèn)，在國際農(nóng)產(chǎn)品市場上，我國的市場份額并不占優(yōu)勢。而很主要的一個原因就是農(nóng)產(chǎn)品的科技含量不夠。這我們需要提高農(nóng)業(yè)工廠化，科技化，而這不能只靠政府宏觀調(diào)控生產(chǎn)，而是需要社會對從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)工廠化和科技化生產(chǎn)過程中提供各方面的支持，其中最重要的就是資金的支持?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)涉及農(nóng)資經(jīng)銷，種子經(jīng)銷研發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)科技運(yùn)用等多個環(huán)節(jié)，對金融信貸產(chǎn)品也同樣具有靈活多樣的需求。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展需求而對應(yīng)提出的農(nóng)戶小額貸款正是我們的出入，從而對農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀進(jìn)行研究就顯得很重要了。
    二、選題的目的和意義。
    （一）選題的目的。
    不可否認(rèn)，農(nóng)戶小額貸款為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了福音，但現(xiàn)實中仍存在比較多的問題。比如，據(jù)了解，近年來，基層法院受理的金融糾紛案件大幅上升，且基本上是農(nóng)戶小額貸款案件。這對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會治安發(fā)展都是有威脅的，應(yīng)該被遏制。筆者希望通過對農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查研究，找到農(nóng)戶小額貸款實施過程中存在的問題和問題的成因，從而提供解決小額貸款發(fā)展瓶頸的對策。
    （二）選題的意義。
    首先，從實踐指導(dǎo)作用來看，探索解決農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題有利于我國更好地實施支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策，使農(nóng)村小額貸款的作用真正落到實處，而不是帶來各種農(nóng)戶小額貸款案件，從而更好地加快農(nóng)業(yè)工廠化和科技化步伐，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
    從學(xué)術(shù)價值方面來看，就現(xiàn)在而言，隨著我國農(nóng)村信用社小額貸款的推出，其相應(yīng)的研究以及理論也漸漸提出，并一步步地得到完善。而通過現(xiàn)實效果研究得出的結(jié)論可以進(jìn)一步地完善農(nóng)戶小額貸款政策和理論，從而可以為進(jìn)一步地農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展提供借鑒經(jīng)驗。筆者希望其整理和研究能夠極力地發(fā)揮最大的效用。
    三、國內(nèi)外研究動態(tài)綜述（文獻(xiàn)綜述）。
    （一）國外研究概況。
    小額貸款的成功模式已經(jīng)被復(fù)制到了很多發(fā)達(dá)國家，尤其是美國和歐洲。其中，美國小額貸款公司運(yùn)行模式：的運(yùn)行模式，貸款人可登陸kiva網(wǎng)站瀏覽借款人的信息及創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，然后貸款給那些能夠打動他們的人。kiva在收到資金后就會立刻匯至當(dāng)?shù)氐慕鹑谥薪闄C(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)分配資金并與借款人簽訂協(xié)議保證按時償還貸款。
    （二）國內(nèi)研究概況。
    國內(nèi)對于農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀問題的研究比較多，并已經(jīng)包括許多相關(guān)專題，比如：農(nóng)村小額貸款利率，工資抵押信用社貸款，信用社操作風(fēng)險，婦女小額擔(dān)保貸款等等以及關(guān)于各地具體小額貸款的專題。據(jù)筆者了解，對小額貸款公司的研究始于2005年進(jìn)行小額貸款公司試點之后，在小額信貸研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合試點中小額貸款公司發(fā)展中遇到的障礙展開?？傮w而言，就像茅于軾先生說過：“小額貸款涉及的理論問題并不多，更多的是實際操作問題，或者說是制度的制定和維護(hù)問題?！辈⑶覈鴥?nèi)學(xué)界對小額貸款公司的研究起步較晚，研究成果較少，還未形成系統(tǒng)化的理論。
    四、研究思路和方法。
    （一）研究思路。第一步，收集資料。
    ??。
    ??。
    2、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題??。
    3、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險形成的主要原因??。
    4、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險的解決措施第三，開始寫作。
    （二）研究方法。（1）觀察法：（2）文獻(xiàn)法（3）經(jīng)驗總結(jié)法（4）個案研究法。
    五、研究內(nèi)容。
    農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。信用社小額信用貸款劃款人條件：
    （一）社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶，具有完全民事行為能力；
    （二）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良。
    （三）從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有可靠收入；
    （四）家庭成員中必須有具有勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力的勞動力。
    （一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；
    （二）為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個體私營經(jīng)濟(jì)貸款；
    （三）農(nóng)機(jī)具貸款；
    （四）小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款。
    農(nóng)戶資信評定、貸款額度確定步驟：
    （三）由資信評定小組根據(jù)信貸人員及所在地社員代表或村民委員會提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。
    貸款的發(fā)放與管理：對已核定貸款額度的農(nóng)戶，在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶要求到農(nóng)戶家中直接發(fā)放，逐筆填寫借據(jù)；信用社要以戶為單位設(shè)立登記臺賬，并根據(jù)變更情況更換臺賬；貸款證的記錄必須與信用社的臺賬保持一致。不一致時，以借據(jù)為準(zhǔn)；對隨意改變貸款用途、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)立即取消其小額信用貸款資格；貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。信貸員要對提供給資信評定小組的考察材料真實性負(fù)責(zé)。貸款期限與利率：農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，原則上不超過一年。因特大自然災(zāi)害而造成絕收的，可延期歸還。農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。
    二、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題。
    1、農(nóng)村信用社在通過訴訟方式催收借款時未認(rèn)真審查當(dāng)事人的基本情況，有些當(dāng)事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風(fēng)險。
    2、信貸人員在發(fā)放貸款時審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。
    3、金融機(jī)構(gòu)貸后監(jiān)督機(jī)制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時效期間屆滿或臨界時，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。
    4、有些信貸人員素質(zhì)低下，為逃避責(zé)任，在明知借款合同或保證合同上的簽名虛假時，聲稱借款人及保證人下落不明，使審判人員很難識別真?zhèn)危菀仔纬慑e案，導(dǎo)致當(dāng)事人上訪或申訴。
    三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險形成的主要原因。
    1、自然及市場風(fēng)險。小額貸款的對象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險。
    2、貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象。目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會和其成員作為土生土長的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分。
    3、辦理貸款手續(xù)時審查失誤，造成責(zé)任落空的風(fēng)險。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過程中，未嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。
    4，貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。
    5，信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風(fēng)險。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險有延續(xù)和放大的可能。
    1、建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。國家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅等。對信用社投放的農(nóng)戶小額信用貸款利息實行減免稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農(nóng)實力，同時又可以減輕農(nóng)業(yè)負(fù)擔(dān)。
    2、健全信用社內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。
    3、落實信貸分級審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時審查關(guān)。從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權(quán)限，落實信貸分級審批責(zé)任，避免審貸流于形式。
    4、落實責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度。貸后檢查是降低貸款風(fēng)險的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對到期貸款的回收率。
    5、加強(qiáng)農(nóng)村信用社員工的素質(zhì)建設(shè)，農(nóng)村信用社的第一要務(wù)就是要培養(yǎng)一支素質(zhì)過硬、積極向上的信合隊伍，克服信貸投放過程中的道德風(fēng)險，加強(qiáng)對不良貸款的清收力度。
    6、建立信貸公示制度，加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款的社會監(jiān)督。充分發(fā)揮群眾在農(nóng)戶信用評級、信貸投向、跟蹤管理等方面的監(jiān)督作用。
    六、研究步驟及實施進(jìn)度安排。
    方案準(zhǔn)備階段（2012年11月）：通過對現(xiàn)象的觀察，準(zhǔn)備研究步驟和研究方向。
    方案實施階段（2012年12月）：切實實施研究，著實解決實施前形成的問題。
    總結(jié)驗收和結(jié)題（2012年12月）：總結(jié)和整理所獲得的信息和數(shù)據(jù)。
    七、研究的預(yù)期成果形式。
    十、參考文獻(xiàn)。
    【1】茅于軾，小額貸款機(jī)構(gòu)的所有權(quán)[j]，農(nóng)村金融研究，2008（2）【2】周遲，小額貸款國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及發(fā)展動態(tài)，生產(chǎn)力研究，2012（5）。
    【3】張英秋，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險成因及防范對策，互聯(lián)網(wǎng)，2009-07-17【4】殷紅霞。農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險防范。[j].理論導(dǎo)刊，2004（9）。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇十五
    轉(zhuǎn)讓方：____________(以下簡稱甲方)。
    身份證(或營業(yè)執(zhí)照)號碼：____________。
    住址：____________。
    受讓方：(以下簡稱乙方)____________。
    身份證(或營業(yè)執(zhí)照)號碼：____________。
    住址：____________。
    見證方(營業(yè)網(wǎng)點)：____________。
    甲乙雙方經(jīng)過友好協(xié)商，本著誠信、有償原則，就甲方持有的____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社股權(quán)轉(zhuǎn)讓給乙方持有的相關(guān)事宜，達(dá)成如下協(xié)議，供雙方遵守：
    一、乙方(受讓方)在符合農(nóng)村信用社入股社員(股東)條件的前題下，甲方(轉(zhuǎn)讓方)自愿將____________年____________月____________日在____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社認(rèn)購的資格股____________元、投資股____________元，從本協(xié)議簽訂之日起轉(zhuǎn)讓給乙方;信用社本年度分配的紅利，由____________方享受。
    縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社向甲方收回股金證書，向乙方發(fā)放股金證書。
    三、甲方在收到乙方支付的股金轉(zhuǎn)讓款后，協(xié)助乙方在信用社辦妥股金證書。
    同時自股金證書辦妥之日起，乙方享有____________。
    縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社社員(股東)的各種權(quán)利，并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。
    四、本協(xié)議一式四份，由甲、乙雙方、見證方和____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社各執(zhí)一份。
    五、本協(xié)議自雙方簽字之日起生效。
    甲方：__________________。
    乙方：__________________。
    見證方：__________________。
    ____________年____________月____________日。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇十六
    1、有權(quán)按照本合同約定取得貸款。
    2、按照本合同規(guī)定的用途使用貸款，向甲方提供與該貸款使用有關(guān)的證明文件，資料和單據(jù)。
    3、在本合同有效期內(nèi)，變更住所、通訊地址、工作單位及收入狀況發(fā)生重大變動應(yīng)在五日內(nèi)書面通知甲方。
    4、承擔(dān)因違約而導(dǎo)致甲方發(fā)生的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、鑒定費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等實現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。
    第八條違約責(zé)任。
    一、乙方的違約責(zé)任。
    1、乙方不按合同規(guī)定的用途使用借款，甲方有權(quán)收回部分或全部貸款。
    2、乙方如逾期不還貸款，甲方有權(quán)追回借款。
    3、乙方使用借款造成損失浪費(fèi)或利用。
    進(jìn)行違法活動的，甲方應(yīng)追回貸款本息，情節(jié)嚴(yán)重的，由司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。
    二、甲方的違約責(zé)任。
    甲方未按期提供貸款，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)，付給乙方違約金。
    第九條合同爭議的解決方式。
    1、本合同期內(nèi)，乙方或丙方變更住所、名稱或電話的，應(yīng)在五日內(nèi)書面通知甲方，否則甲方向本合同所留的住址發(fā)送有關(guān)文件，視同送達(dá)。
    2、乙方承諾：違反本合同的規(guī)定，不履行義務(wù)或不完全履行義務(wù)時，自愿接受依法強(qiáng)制執(zhí)行。
    3、丙方承諾：違反本合同的約定，不履行義務(wù)或不完全履行義務(wù)時，自愿接受依法強(qiáng)制執(zhí)行。
    4、甲、乙、丙三方經(jīng)協(xié)商一致，在不違背本合同上述條款的前提下，就合同的未盡事宜訂立的補(bǔ)充條款，為本合同不可分割之一部分，與本合同具有同等效力。
    第十一條保證條款：
    保證人詳閱了借款合同的全部內(nèi)容，保證人自愿對上列借款金額萬元以及滯納金的債務(wù)做連帶保證擔(dān)保。
    擔(dān)保范圍：本金，利息，滯納金或違約金，以及債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)所產(chǎn)生的訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)等一切費(fèi)用。
    擔(dān)保期：自債務(wù)人還款時間屆滿，即年月日的次日至債務(wù)人清償所欠全部貸款本息為止。
    第十二條合同生效。
    本合同一式份，各方各執(zhí)一份，效力相同。本合同采用保證擔(dān)保，自各方簽字或蓋章之日起生效。
    甲方：(簽章)身份證號碼：現(xiàn)住址：電話號碼：丙方：(簽章)身份證號碼：現(xiàn)住址：電話號碼：
    乙方指定匯款賬戶為：賬戶名：賬號：開戶行：
    乙方：(簽章)身份證號碼：現(xiàn)住址：電話號碼：簽約時間：年月日于青島市。
    甲方：
    乙方：________省______縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社。
    甲乙雙方就委托貸款事宜，經(jīng)過協(xié)商一致，達(dá)成如下協(xié)議：
    一、甲方委托乙方就其委托款項，對外發(fā)放短期貸款。
    二、甲方必須在乙方開立基本帳戶，委托款項存入該帳戶。
    三、乙方就為委托款項可以發(fā)放下列形式貸款：
    1、存單質(zhì)押貸款;。
    2、銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款;。
    3、城區(qū)房地產(chǎn)抵押貸款;。
    4、經(jīng)甲方書面同意的其他貸款。
    四、乙方利用甲方委托款項可直接發(fā)放存單質(zhì)押貸款和銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款;發(fā)放城區(qū)房地產(chǎn)抵押貸款必須甲方書面確認(rèn);甲方可直接指定借款人，書面通知乙方對其發(fā)放貸款。
    1、委托貸款利率范圍為銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的1-1.5倍。
    2、逾期、擠占挪用貸款，按照國家逾期、擠占挪用利率計付利息。
    3、國家貸款利率調(diào)整，委托款項貸款利率作相應(yīng)調(diào)整。
    六、甲方按照貸款利息收入的25%-30%向乙方支付委托貸款手續(xù)費(fèi)。
    七、利用委托款項發(fā)放貸款，乙方應(yīng)嚴(yán)格審查借款人資格及借款資料，確保貸款發(fā)放合法。
    八、對委托款項貸款，乙方應(yīng)盡力清收。對借款人信用狀況變化威脅款項安全的，乙方應(yīng)向人民法院提起訴訟。法律文書生效后，乙方應(yīng)在法定期間內(nèi)申請執(zhí)行。
    九、甲乙雙方按月對帳，乙方應(yīng)按甲方要求提供帳戶資金變動的對帳單等資料。
    十、乙方每季扣除委托貸款手續(xù)費(fèi)后，將利息剩余款項直接轉(zhuǎn)入甲方基本帳戶。
    十一、本合同有效期內(nèi)，甲乙任何一方不經(jīng)對方同意，不得單方變更或解除本合同。
    十二、委托款項貸款到期，借款人申請展期的，經(jīng)乙方同意，可以展期一次，展期期限不超過貸款期限。
    十三、本合同未盡事宜，由甲乙雙方協(xié)商予以補(bǔ)充，補(bǔ)充協(xié)議視為本合同組成部分。
    十四、因本合同發(fā)生糾紛，由甲乙雙方協(xié)商予以解決，協(xié)商不成或不愿協(xié)商，任何一方均可向乙方住所地人民法院提起訴訟。
    十五、本合同期限為三年，期滿經(jīng)甲乙雙方同意可以續(xù)期。
    十六、本合同自雙方當(dāng)事人或其受權(quán)委托人簽字蓋章之日起生效。
    十七、本合同一式兩份，甲乙雙方各持一份，兩份具有同等法律效力。
    甲方：
    乙方：________省______縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社。
    受權(quán)委托人：
    共
    2
    頁，當(dāng)前第。
    2
    頁
    1
    2
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇十七
    1、申請生源地國家助學(xué)貸款，應(yīng)如實填寫農(nóng)村信用社提供的生源地國家助學(xué)貸款申請表(書)，并提供下列材料：
    (一)申請助學(xué)貸款學(xué)生的入學(xué)通知書或高校出具的同意貸款證明;。
    (二)高校繳費(fèi)通知;。
    (三)就讀高校帳戶名稱及帳號;。
    (四)貸款申請人及擔(dān)保人有效居民身份證明及復(fù)印件;。
    (五)農(nóng)村信用社要求的其他相關(guān)資料。
    2、農(nóng)村信用社對生源地國家助學(xué)貸款申請，應(yīng)在十個工作日內(nèi)審批完畢，并將審批結(jié)果通知申請人。
    3、申請人接到通知后，應(yīng)及時與農(nóng)村信用社簽訂生源地國家助學(xué)貸款合同，辦理相關(guān)貸款手續(xù)。
    4、學(xué)費(fèi)貸款按學(xué)年發(fā)放，為保證貸款?？顚Ｓ茫吹貒抑鷮W(xué)貸款原則上以學(xué)費(fèi)貸款為主。貸款由農(nóng)村信用社直接劃入學(xué)生就讀高校指定帳戶(經(jīng)農(nóng)村信用社同意，生活費(fèi)貸款可直接領(lǐng)取現(xiàn)金)。
    5、借款人要求貸款展期、提前還款、變更還款方式等貸款合同相關(guān)內(nèi)容的，應(yīng)及時與農(nóng)村信用社協(xié)商，并辦理相關(guān)手續(xù)。
    6、貸款終止：出現(xiàn)下列情況之一時，農(nóng)村信用社有權(quán)決定終止貸款，并提前收回貸款：
    (一)未按合同規(guī)定用途使用貸款的;。
    (二)中途退學(xué)、被開除、失蹤、死亡者;。
    (三)出國(境)留學(xué)或定居者;。
    (四)出現(xiàn)其它不符合貸款申請條件的。
    相關(guān)閱讀：助學(xué)貸款查詢貧困生貸款不難。
    錢很多、貸款的貧困生很少，助學(xué)貸款額度多得“不受限”，但貧困生申請助學(xué)貸款的，少得“不合理”。
    從市教育事務(wù)受理中心獲悉，12年，廈門市發(fā)放的各類獎助學(xué)金和專項補(bǔ)助經(jīng)費(fèi)8369.28萬元，受惠學(xué)生1472人，其中，下達(dá)國家助學(xué)貸款額度1830萬元，但發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款只有261人，發(fā)放貸款金額也只有151.57萬元。
    而且，去年申請貸款的新生僅有一百多人?！?261人"，這個數(shù)字明顯很不合理，不應(yīng)該是這么少的!”市教育事務(wù)受理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，廈門申請助學(xué)貸款的學(xué)生人數(shù)和發(fā)放的金額都是全省最少的，盡管廈門的生活水平相對較高，但未免也“太少了”。
    辦個6000元的助學(xué)貸款，要跟貸6000萬元走一樣的程序，提交無數(shù)證明，還得來來回回跑好幾趟銀行，如此繁瑣的流程，讓許多貧困生對助學(xué)貸款望而卻步。
    廈門市教育事務(wù)受理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，即日起，借款學(xué)生只要登錄助學(xué)貸款申請網(wǎng)站，填寫表格，并向區(qū)資助中心提交資料，就能“一站式”辦理助學(xué)貸款了!
    據(jù)介紹，借款學(xué)生只需分三步走：登錄在線服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行貸款申請，并向戶籍所在地各區(qū)資助中心提交申請資料;待資助中心初審資料無誤后，在申請表上簽字;待經(jīng)辦銀行及保險公司審批完成后，與經(jīng)辦銀行面簽借款合同。
    完成這三個步驟后，借款學(xué)生就可到高校報到，待高校與銀行確認(rèn)后，就等著銀行放款了。在這整個貸款過程中，每個流程在網(wǎng)上都能查詢到，還能看到其他借款學(xué)生的辦理過程。
    而在此前，因為對學(xué)生貸款進(jìn)行調(diào)查、審查和審批的程序都必須由學(xué)生親自和銀行對接，借款學(xué)生往往要來回跑好幾趟銀行。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇十八
    農(nóng)村信用社將用一年的時間由以期限管理為基礎(chǔ)的貸款四級分類全面過渡到以風(fēng)險管理為基礎(chǔ)的五級分類。為做好這項工作4月底前要完成對農(nóng)村信用社系統(tǒng)3萬人的培訓(xùn)這次高級管理人員培訓(xùn)班標(biāo)志著這次大規(guī)模的培訓(xùn)正式啟動。今天我著重講三方面問題：一是認(rèn)識問題二是操作問題三是責(zé)任問題。
    農(nóng)村信用社改革在國家政策的扶持和有關(guān)部門的共同努力下，取得了重要進(jìn)展和階段性成果,為農(nóng)村信用社今后發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。全國合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管暨改革工作會議提出農(nóng)村信用社要用5到的時間分期分批逐步過渡到符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求、有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)。為實現(xiàn)這一目標(biāo)，農(nóng)村信用社實行貸款五級分類是非常關(guān)鍵的一步。大家務(wù)必提高認(rèn)識，增強(qiáng)緊迫感和責(zé)任感。
    農(nóng)村信用社實行貸款五級分類，是支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。投入不足是當(dāng)前制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要原因，建設(shè)社會主義新農(nóng)村必須解決制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金短缺問題，必須解決農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后于城市金融發(fā)展的問題，這就要求農(nóng)村信用社改善服務(wù)，進(jìn)一步加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。
    從目前情況看，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中居主力軍地位，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置方面，國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)實行扁平化管理，大都撤出農(nóng)村市場，股份制商業(yè)銀行目前不可能將機(jī)構(gòu)延伸到農(nóng)村，郵政儲蓄雖然在農(nóng)村有機(jī)構(gòu)，但只存不貸，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只提供糧棉油收購等政策性資金，只有農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點遍及城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村。在對農(nóng)村信貸資金的供應(yīng)方面，農(nóng)村信用社位居各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)首位，末農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占銀行業(yè)機(jī)構(gòu)全部農(nóng)業(yè)貸款的比重達(dá)86.8。因此目前通過金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，必須緊緊依靠農(nóng)村信用社的力量。但是，由于歷史的原因和條件的限制，農(nóng)村信用社目前仍實行四級分類，造成家底不清，導(dǎo)致潛在風(fēng)險突出、撥備嚴(yán)重不足、資本充足率低。按審慎監(jiān)管原則，限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展，削弱了其支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。實行貸款五級分類，可使農(nóng)村信用社在摸清風(fēng)險底數(shù)的基礎(chǔ)上，主要監(jiān)管指標(biāo)逐步達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，使農(nóng)村信用社不斷加大支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，并進(jìn)一步通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源的優(yōu)化配置和生產(chǎn)要素的有機(jī)組合。
    農(nóng)村信用社實行貸款五級分類，是鞏固改革試點成果的現(xiàn)實需要。通過國家政策扶持，農(nóng)村信用社在消化歷史包袱、化解風(fēng)險等方面取得積極進(jìn)展。但要鞏固改革試點成果，必須通過深化改革，解決體制、機(jī)制方面的矛盾和問題，從根本上化解和防范風(fēng)險。貸款五級分類可以科學(xué)地揭示和計量風(fēng)險，科學(xué)地揭示貸款賬面價值與實際價值的差異，全面準(zhǔn)確地反映農(nóng)村信用社的整體風(fēng)險情況，不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問題，防范風(fēng)險，而且通過貸款五級分類，還可以促使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高抗風(fēng)險能力，從根本上鞏固改革試點成果，為今后農(nóng)村信用社發(fā)展和壯大夯實基礎(chǔ)。
    第二，從農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展的客觀要求，充分認(rèn)識農(nóng)村信用社實行貸款五級分類的必要性。
    實行貸款五級分類，是農(nóng)村信用社提高經(jīng)營管理水平的內(nèi)在要求。由于四級分類不能充分揭示風(fēng)險，長期以來掩蓋了農(nóng)村信用社經(jīng)營管理中的問題。通過貸款五級分類充分揭示風(fēng)險，可促進(jìn)農(nóng)村信用社真正認(rèn)識風(fēng)險，進(jìn)而樹立風(fēng)險為本的理念和審慎經(jīng)營意識，強(qiáng)化信貸管理，加強(qiáng)對貸款風(fēng)險的事前防范、事中控制和事后處置，促進(jìn)科學(xué)管理，穩(wěn)健經(jīng)營，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
    實行貸款五級分類，是農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展的基礎(chǔ)。銀監(jiān)會關(guān)于“準(zhǔn)確分類－－提足撥備－－做實利潤－－資本充足率達(dá)標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管思路，是對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展的基本要求，其中貸款五級分類是前提和基礎(chǔ)。只有實行貸款五級分類，才能準(zhǔn)確識別和衡量貸款風(fēng)險，才能通過提取專項準(zhǔn)備去覆蓋和彌補(bǔ)預(yù)期損失，才能通過一般準(zhǔn)備和充足的資本去抵御非預(yù)期損失。
    實行貸款五級分類，是農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡的必由之路。農(nóng)村信用社要真正成為“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險”的主場主體，要在5至10年內(nèi)分期分批辦成現(xiàn)代金融企業(yè)，從現(xiàn)在起就要全面加強(qiáng)現(xiàn)代金融企業(yè)管理制度建設(shè)。貸款五級分類是現(xiàn)代金融企業(yè)管理的重要基礎(chǔ)性制度，不僅有利于農(nóng)村信用社完善內(nèi)部控制制度，而且有利于促進(jìn)信貸管理制度、內(nèi)部審計制度、損失撥備制度、信息披露制度、會計制度等一系列相關(guān)制度建設(shè)。
    從國際看，銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)逐步統(tǒng)一化。貸款五級分類已由歐美逐漸推廣到其他一些國家和地。
    區(qū)，而且一些國際大銀行已經(jīng)實行十二級分類。因此貸款五級分類作為一項基礎(chǔ)制度，其分類的名稱、劃分類別的標(biāo)準(zhǔn)和定義都已經(jīng)國際化，風(fēng)險計提準(zhǔn)備、信息披露及相關(guān)配套制度也是通行做法。我國加入wto后銀行業(yè)加快了開放步伐，為促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，銀行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要逐步與國際接軌。從我國銀行業(yè)情況看，我國商業(yè)銀行于開始進(jìn)行貸款五級分類試點，全面實施，而且外資銀行、政策性銀行也按照監(jiān)管要求實行了貸款五級分類。農(nóng)村信用社如果繼續(xù)實行“一逾兩呆”的四級分類，不僅談不上與國際接軌，也大大落后于國內(nèi)銀行業(yè)主體。只有加快實行貸款五級分類，才能做到分類結(jié)果的統(tǒng)一性和可比性，才能適應(yīng)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求。
    經(jīng)過試點，農(nóng)村信用社初步積累了一定的經(jīng)驗。
    二是有商業(yè)銀行的支持可以少走彎路。為幫助農(nóng)村信用社做好貸款五級分類工作，銀監(jiān)會采取了將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)骨干請進(jìn)來，將農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)人員派出去的方式，實施“123工程”?！?”是商請工、中、建、交四行派出100名左右精通貸款五級分類理論、具有兩年以上貸款五級分類工作經(jīng)驗、能夠熟練進(jìn)行分類操作的工作人員加入農(nóng)村信用社省級聯(lián)社推廣小組，具體參與五級分類方案制定、培訓(xùn)授課、巡查和現(xiàn)場指導(dǎo)等。這些人員從3月份開始，在農(nóng)村信用社工作半年左右?！?”是農(nóng)村信用社從3月份開始要派出2000名左右骨干（平均每縣一人）到商業(yè)銀行進(jìn)行五級分類實習(xí)，“3”是分期分批培訓(xùn)3萬人。通過“123工程”對農(nóng)村信用社推行貸款五級分類提供技術(shù)支持。
    三是自身存在一定優(yōu)勢。首先，農(nóng)村信用社貸款結(jié)構(gòu)的特殊性有利于推進(jìn)貸款五級分類。貸款五級分類的復(fù)雜性主要體現(xiàn)在企業(yè)法人貸款上。與商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社多數(shù)為自然人貸款，可以主要根據(jù)信用狀況和逾期時間等簡便直觀地進(jìn)行分類，減少工作量。其次，農(nóng)村信用社作為社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，具有特有的人緣、地緣優(yōu)勢，比商業(yè)銀行更有利于對借款人進(jìn)行非財務(wù)因素分析。再次，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣多年，普遍都建立了比較完整的農(nóng)戶貸款檔案，有利于對農(nóng)戶貸款進(jìn)行分類。
    必須承認(rèn)當(dāng)前農(nóng)村信用社的確存在著一些不利于推行貸款五級分類的因素。本網(wǎng)。
    首先是思想包袱較重。在農(nóng)村信用社實行貸款五級分類，部分人顧慮較多，擔(dān)心影響農(nóng)村信用社形象、影響利潤分配、影響改革成果。農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險，是幾十年經(jīng)營中積累的，也是中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可避免的。近年來，由于改革和加強(qiáng)管理，農(nóng)信社的管理水平有了提高，資產(chǎn)質(zhì)量有了改善，風(fēng)險有所控制，但幾十年積累的風(fēng)險不可能短時間內(nèi)解決。貸款五級分類雖然可能會使農(nóng)村信用社不良貸款上升，但事實上這些不良貸款是客觀存在，不揭示、不暴露，就不能提足撥備或通過其它措施進(jìn)行處置，長此下去風(fēng)險將越積越多，越聚越重，對農(nóng)村信用社而言，不是影響形象問題，而是養(yǎng)癰遺患；而只有揭示和暴露風(fēng)險，才能有效地解決問題，最終提升農(nóng)信社的形象。同時，要正確看待對利潤分配的影響。農(nóng)村信用社實行貸款五級分類后，將按分類結(jié)果計提撥備。不良貸款增加，撥備增加，可能會對利潤分配產(chǎn)生一定影響，但這對農(nóng)村信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展有好處。對此必須用發(fā)展的眼光處理好短期利益與長期利益的關(guān)系，不能急功近利。從長遠(yuǎn)看，只有農(nóng)村信用社抗風(fēng)險能力提高了，才能更好更快地發(fā)展，將來才能獲取更多利益。另外，還要正確看待對改革成果的影響。我們反復(fù)強(qiáng)調(diào)要充分肯定改革取得的重要進(jìn)展和階段性成果，反復(fù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社幾十年經(jīng)營中積累的問題，通過改革已經(jīng)部分得到解決，可以說農(nóng)村信用社改革成功地跑出了第一棒。實行五級分類，正是改革的繼續(xù)和發(fā)展，只有實行五級分類，再加上其他方面的改革，才能保證改革最終取得勝利。也有人擔(dān)心對票據(jù)兌付產(chǎn)生影響，20全面推行五級分類后，實行五級分類為主兩種數(shù)據(jù)報送的“雙軌運(yùn)行”，仍有四級分類作參照，不會對票據(jù)兌付產(chǎn)生影響，另外，人民銀行與監(jiān)管部門的觀點和目標(biāo)是一致的，都希望農(nóng)村信用社真實地反映風(fēng)險、真正地解決風(fēng)險。
    其次是存在畏難情緒。農(nóng)村信用社目前確實存在一些困難不利于貸款五級分類，例如借款企業(yè)沒有財務(wù)報表或者財務(wù)報表虛假、員工素質(zhì)普遍不高、電子技術(shù)支持手段匱乏等。但凡事事在人為，不實行五級分類，這些問題就永遠(yuǎn)解決不了。只有通過對農(nóng)村信用社實施貸款五級分類，才能促使這些問題逐步解決。而解決這些問題也并非一朝一夕的事情，所以希望大家在必須在正視困難的同時，堅定信心，通過開拓創(chuàng)新，加大工作力度來解決這些問題。只要思想不滑坡，辦法總比困難多。
    要做好貸款五級分類工作，首先必須深刻理解貸款五級分類的基本概念和要點，否則，理解上的偏差將會導(dǎo)致分類結(jié)果的偏離。
    （一）貸款五級分類的基本概念及核心。
    貸款五級分類是銀行類機(jī)構(gòu)采用財務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、擔(dān)保分析和非財務(wù)分析，分析借款人的還款能力，估算貸款遭受損失的風(fēng)險程度，將貸款質(zhì)量劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類的一種管理方法。
    從定義不難看出，貸款五級分類強(qiáng)調(diào)了四個方面：一是分類的主體和對象是貸款的質(zhì)量；二是分類方法，主要包括財務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、擔(dān)保分析和非財務(wù)分析；三是分類的關(guān)鍵就是風(fēng)險量化，估算貸款遭受損失的程度；四是分類結(jié)果，分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。
    從貸款分類方法看，盡管涉及的方面很多，有企業(yè)財務(wù)分析、非現(xiàn)金流量分析，擔(dān)保分析，涉及企業(yè)非財務(wù)分析及外部經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營管理水平分析，但核心只有一個，即判斷貸款能否及時足額償還的可能性，也就是揭示貸款的實際價值。
    從分類的結(jié)果看，正常貸款是指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還，主要特征是“基本正?！?；關(guān)注類貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，主要特征是“存在潛在缺陷”；次級類貸款是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失，主要特征是“缺陷明顯，可能損失”；可疑類貸款是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失，主要特征是“較大損失”；損失類貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分，主要特征是“基本損失”。次級、可疑、損失類統(tǒng)稱為不良貸款。
    （二）貸款五級分類的分析方法。
    貸款五級分類一般通過定量分析和定性分析相結(jié)合的方式進(jìn)行，分析時主要運(yùn)用以下四個工具：一是財務(wù)分析。是指在對借款人經(jīng)營狀況和資金實力調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，對借款人連續(xù)幾年的會計報表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及有關(guān)附表數(shù)據(jù)等資料進(jìn)行確認(rèn)、比較，綜合評估借款人的財務(wù)狀況，為貸款分類提供依據(jù)。二是現(xiàn)金流量分析。是指對借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換循環(huán)過程中的現(xiàn)金流量進(jìn)行分析，從而判斷借款人未來是否具有足夠的現(xiàn)金歸還貸款。現(xiàn)金流量凈額等于經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量凈額、投資活動的現(xiàn)金流量凈額和籌資活動的現(xiàn)金流量凈額三項之和。三是擔(dān)保分析。是指對借款人的擔(dān)保進(jìn)行分析，從而判斷在未來借款人第一還款來源無法保證貸款歸還的情況下，擔(dān)保作為第二還款來源的補(bǔ)充還款能力。根據(jù)擔(dān)保方式不同，可分為保證、抵押和質(zhì)押分析。擔(dān)保分析要把握四方面：法律上的有效性、價值上的充足性、擔(dān)保續(xù)存期間的安全性和執(zhí)行上的可變現(xiàn)性。四是非財務(wù)分析。是指對影響貸款償還的相關(guān)非財務(wù)因素進(jìn)行定性分析和綜合評價的過程。主要內(nèi)容包括：行業(yè)風(fēng)險分析(包含自然、社會風(fēng)險分析)、經(jīng)營風(fēng)險分析、管理風(fēng)險分析、還款意愿分析、信貸管理分析等等。
    （三）貸款五級分類的精髓。
    貸款五級分類關(guān)注的是貸款的內(nèi)在風(fēng)險，亦即已經(jīng)發(fā)生但未實現(xiàn)的潛在風(fēng)險，實際上是對貸款真實價值的認(rèn)定。根據(jù)銀行會計原理，凡是具有市場價格的資產(chǎn)（現(xiàn)金、股票、債券和固定資產(chǎn)等）均按市場價格確定價值，像貸款這種通常沒有市場價格的資產(chǎn)只能通過貸款風(fēng)險分類確定內(nèi)在損失，將貸款賬面價值扣減貸款內(nèi)在損失得出當(dāng)前價值或真實價值。
    貸款五級分類主要通過分析借款人還款來源來判斷借款人的還款能力。貸款五級分類將借款人還款來源分為第一還款來源和第二還款來源。第一還款來源是指借款人的正常經(jīng)營收入，也就是主營業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，是主要還款來源，第一還款來源充足，償還能力才有保障，貸款才真正安全。第二還款來源是指靠其他收入(籌資、變賣資產(chǎn)、投資等)或執(zhí)行擔(dān)保償還貸款。其中主要是擔(dān)保。歐美國家嚴(yán)格按照是否動用第二還款來源作為劃分不良貸款的分水嶺，體現(xiàn)了對第一還款來源的重視。我國目前把是否執(zhí)行第二還款來源的擔(dān)保也作為了判斷標(biāo)準(zhǔn)。
    貸款逾期情況仍是貸款五級分類的重要參考因素。從理論上講，貸款期限與五級分類并無直接的必然聯(lián)系，但實際情況是貸款期限越長，不確定因素越多，如果貸款合同期限合理，貸款逾期也說明企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題。因此在分類時，我們?nèi)詫①J款逾期情況作為分類的參考。特別是農(nóng)村信用社對自然人一般農(nóng)戶貸款就采取了逾期情況、信用等級兩級坐標(biāo)進(jìn)行貸款風(fēng)險分類，這樣可以有效地提高分類效率。
    貸款五級分類體現(xiàn)了過程與結(jié)果并重的原則。五級分類結(jié)果直接反映了貸款的真實價值，這是提取損失準(zhǔn)備的重要依據(jù)。五級分類過程是對貸款質(zhì)量診斷的過程，要收集信息、整理檔案、檢查還款記錄，要對償還能力進(jìn)行綜合分析，判斷還款可能性。貸款五級分類覆蓋了從貸款的發(fā)放到賬面消失的整個周期，所以分類過程是對貸款管理的過程，因此五級分類重結(jié)果，也重過程。
    在現(xiàn)實工作中，影響貸款償還的因素錯綜復(fù)雜，千差萬別，不可能將這些因素、方法全部公式化，很大程度上，要由信貸、風(fēng)險管理人員通過定性定量分析綜合得出結(jié)論。所以對信貸和風(fēng)險管理人員來講，貸款五級分類既是一項技術(shù)，也是一種藝術(shù)。
    農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)要在2006年底前完成貸款五級分類，時間短，任務(wù)重。要做好這項工作必須做到目標(biāo)明確、任務(wù)明確、責(zé)任明確。重點是明確一個目標(biāo)，開展兩級培訓(xùn)，落實三方職責(zé)，收到四個成效，確保農(nóng)村信用社貸款五級分類工作取得成功。
    （一）明確一個目標(biāo)。
    一個目標(biāo)就是2006年底前農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)全部完成貸款五級分類，用一年左右時間實現(xiàn)貸款四級分類向五級分類過渡，20實行貸款五級分類為主、兩種數(shù)據(jù)共同報送的“雙軌運(yùn)行”制度。這一目標(biāo)具體包含四個方面的要求：一是時間要求，整體上要在2006年底前全部完成，考慮到東、中、西部地區(qū)的差異，東部省、市農(nóng)村信用社的分類工作要在9月30日前全面完成，中西部?。▍^(qū)、市）要在12月31日前全面完成。二是范圍要求，在機(jī)構(gòu)數(shù)量上，全國農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)全部推行；資產(chǎn)種類上，不僅要對貸款進(jìn)行分類，還要對透支、貼現(xiàn)、各類墊款等所有其它表內(nèi)信貸資產(chǎn)實行分類，并試行對信用證、承兌、擔(dān)保等表外業(yè)務(wù)和非信貸資產(chǎn)的風(fēng)險分類。三是考核要求，從2008年起非現(xiàn)場監(jiān)管統(tǒng)計分析以貸款五級分類數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，兩種數(shù)據(jù)“雙軌運(yùn)行”。四是撥備計提要求，全面推行貸款五級分類后，農(nóng)村信用社要根據(jù)分類結(jié)果，按照準(zhǔn)備金計提指引的要求提取準(zhǔn)備金，差距大的要做出規(guī)劃，分年逐步達(dá)標(biāo)。
    （二）開展兩級培訓(xùn)。
    兩級培訓(xùn)指銀監(jiān)會和各銀監(jiān)局、省級聯(lián)社分別舉辦培訓(xùn)。
    區(qū)，而且一些國際大銀行已經(jīng)實行十二級分類。因此貸款五級分類作為一項基礎(chǔ)制度，其分類的名稱、劃分類別的標(biāo)準(zhǔn)和定義都已經(jīng)國際化，風(fēng)險計提準(zhǔn)備、信息披露及相關(guān)配套制度也是通行做法。我國加入wto后銀行業(yè)加快了開放步伐，為促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，銀行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要逐步與國際接軌。從我國銀行業(yè)情況看，我國商業(yè)銀行于19開始進(jìn)行貸款五級分類試點，20全面實施，而且外資銀行、政策性銀行也按照監(jiān)管要求實行了貸款五級分類。農(nóng)村信用社如果繼續(xù)實行“一逾兩呆”的四級分類，不僅談不上與國際接軌，也大大落后于國內(nèi)銀行業(yè)主體。只有加快實行貸款五級分類，才能做到分類結(jié)果的統(tǒng)一性和可比性，才能適應(yīng)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求。
    經(jīng)過試點，農(nóng)村信用社初步積累了一定的經(jīng)驗。
    二是有商業(yè)銀行的支持可以少走彎路。為幫助農(nóng)村信用社做好貸款五級分類工作，銀監(jiān)會采取了將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)骨干請進(jìn)來，將農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)人員派出去的方式，實施“123工程”?！?”是商請工、中、建、交四行派出100名左右精通貸款五級分類理論、具有兩年以上貸款五級分類工作經(jīng)驗、能夠熟練進(jìn)行分類操作的工作人員加入農(nóng)村信用社省級聯(lián)社推廣小組，具體參與五級分類方案制定、培訓(xùn)授課、巡查和現(xiàn)場指導(dǎo)等。這些人員從3月份開始，在農(nóng)村信用社工作半年左右?！?”是農(nóng)村信用社從3月份開始要派出2000名左右骨干（平均每縣一人）到商業(yè)銀行進(jìn)行五級分類實習(xí)，“3”是分期分批培訓(xùn)3萬人。通過“123工程”對農(nóng)村信用社推行貸款五級分類提供技術(shù)支持。
    三是自身存在一定優(yōu)勢。首先，農(nóng)村信用社貸款結(jié)構(gòu)的特殊性有利于推進(jìn)貸款五級分類。貸款五級分類的復(fù)雜性主要體現(xiàn)在企業(yè)法人貸款上。與商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社多數(shù)為自然人貸款，可以主要根據(jù)信用狀況和逾期時間等簡便直觀地進(jìn)行分類，減少工作量。其次，農(nóng)村信用社作為社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，具有特有的人緣、地緣優(yōu)勢，比商業(yè)銀行更有利于對借款人進(jìn)行非財務(wù)因素分析。再次，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣多年，普遍都建立了比較完整的農(nóng)戶貸款檔案，有利于對農(nóng)戶貸款進(jìn)行分類。
    必須承認(rèn)當(dāng)前農(nóng)村信用社的確存在著一些不利于推行貸款五級分類的因素。本網(wǎng)。
    首先是思想包袱較重。在農(nóng)村信用社實行貸款五級分類，部分人顧慮較多，擔(dān)心影響農(nóng)村信用社形象、影響利潤分配、影響改革成果。農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險，是幾十年經(jīng)營中積累的，也是中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可避免的。近年來，由于改革和加強(qiáng)管理，農(nóng)信社的管理水平有了提高，資產(chǎn)質(zhì)量有了改善，風(fēng)險有所控制，但幾十年積累的風(fēng)險不可能短時間內(nèi)解決。貸款五級分類雖然可能會使農(nóng)村信用社不良貸款上升，但事實上這些不良貸款是客觀存在，不揭示、不暴露，就不能提足撥備或通過其它措施進(jìn)行處置，長此下去風(fēng)險將越積越多，越聚越重，對農(nóng)村信用社而言，不是影響形象問題，而是養(yǎng)癰遺患；而只有揭示和暴露風(fēng)險，才能有效地解決問題，最終提升農(nóng)信社的'形象。同時，要正確看待對利潤分配的影響。農(nóng)村信用社實行貸款五級分類后，將按分類結(jié)果計提撥備。不良貸款增加，撥備增加，可能會對利潤分配產(chǎn)生一定影響，但這對農(nóng)村信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展有好處。對此必須用發(fā)展的眼光處理好短期利益與長期利益的關(guān)系，不能急功近利。從長遠(yuǎn)看，只有農(nóng)村信用社抗風(fēng)險能力提高了，才能更好更快地發(fā)展，將來才能獲取更多利益。另外，還要正確看待對改革成果的影響。我們反復(fù)強(qiáng)調(diào)要充分肯定改革取得的重要進(jìn)展和階段性成果，反復(fù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社幾十年經(jīng)營中積累的問題，通過改革已經(jīng)部分得到解決，可以說農(nóng)村信用社改革成功地跑出了第一棒。實行五級分類，正是改革的繼續(xù)和發(fā)展，只有實行五級分類，再加上其他方面的改革，才能保證改革最終取得勝利。也有人擔(dān)心對票據(jù)兌付產(chǎn)生影響，2006年全面推行五級分類后，2008年實行五級分類為主兩種數(shù)據(jù)報送的“雙軌運(yùn)行”，仍有四級分類作參照，不會對票據(jù)兌付產(chǎn)生影響，另外，人民銀行與監(jiān)管部門的觀點和目標(biāo)是一致的，都希望農(nóng)村信用社真實地反映風(fēng)險、真正地解決風(fēng)險。
    其次是存在畏難情緒。農(nóng)村信用社目前確實存在一些困難不利于貸款五級分類，例如借款企業(yè)沒有財務(wù)報表或者財務(wù)報表虛假、員工素質(zhì)普遍不高、電子技術(shù)支持手段匱乏等。但凡事事在人為，不實行五級分類，這些問題就永遠(yuǎn)解決不了。只有通過對農(nóng)村信用社實施貸款五級分類，才能促使這些問題逐步解決。而解決這些問題也并非一朝一夕的事情，所以希望大家在必須在正視困難的同時，堅定信心，通過開拓創(chuàng)新，加大工作力度來解決這些問題。只要思想不滑坡，辦法總比困難多。
    要做好貸款五級分類工作，首先必須深刻理解貸款五級分類的基本概念和要點，否則，理解上的偏差將會導(dǎo)致分類結(jié)果的偏離。
    （一）貸款五級分類的基本概念及核心。
    貸款五級分類是銀行類機(jī)構(gòu)采用財務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、擔(dān)保分析和非財務(wù)分析，分析借款人的還款能力，估算貸款遭受損失的風(fēng)險程度，將貸款質(zhì)量劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類的一種管理方法。
    從定義不難看出，貸款五級分類強(qiáng)調(diào)了四個方面：一是分類的主體和對象是貸款的質(zhì)量；二是分類方法，主要包括財務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、擔(dān)保分析和非財務(wù)分析；三是分類的關(guān)鍵就是風(fēng)險量化，估算貸款遭受損失的程度；四是分類結(jié)果，分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。
    從貸款分類方法看，盡管涉及的方面很多，有企業(yè)財務(wù)分析、非現(xiàn)金流量分析，擔(dān)保分析，涉及企業(yè)非財務(wù)分析及外部經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營管理水平分析，但核心只有一個，即判斷貸款能否及時足額償還的可能性，也就是揭示貸款的實際價值。
    從分類的結(jié)果看，正常貸款是指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還，主要特征是“基本正?！保魂P(guān)注類貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，主要特征是“存在潛在缺陷”；次級類貸款是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失，主要特征是“缺陷明顯，可能損失”；可疑類貸款是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失，主要特征是“較大損失”；損失類貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分，主要特征是“基本損失”。次級、可疑、損失類統(tǒng)稱為不良貸款。
    （二）貸款五級分類的分析方法。
    貸款五級分類一般通過定量分析和定性分析相結(jié)合的方式進(jìn)行，分析時主要運(yùn)用以下四個工具：一是財務(wù)分析。是指在對借款人經(jīng)營狀況和資金實力調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，對借款人連續(xù)幾年的會計報表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及有關(guān)附表數(shù)據(jù)等資料進(jìn)行確認(rèn)、比較，綜合評估借款人的財務(wù)狀況，為貸款分類提供依據(jù)。二是現(xiàn)金流量分析。是指對借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換循環(huán)過程中的現(xiàn)金流量進(jìn)行分析，從而判斷借款人未來是否具有足夠的現(xiàn)金歸還貸款?，F(xiàn)金流量凈額等于經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量凈額、投資活動的現(xiàn)金流量凈額和籌資活動的現(xiàn)金流量凈額三項之和。三是擔(dān)保分析。是指對借款人的擔(dān)保進(jìn)行分析，從而判斷在未來借款人第一還款來源無法保證貸款歸還的情況下，擔(dān)保作為第二還款來源的補(bǔ)充還款能力。根據(jù)擔(dān)保方式不同，可分為保證、抵押和質(zhì)押分析。擔(dān)保分析要把握四方面：法律上的有效性、價值上的充足性、擔(dān)保續(xù)存期間的安全性和執(zhí)行上的可變現(xiàn)性。四是非財務(wù)分析。是指對影響貸款償還的相關(guān)非財務(wù)因素進(jìn)行定性分析和綜合評價的過程。主要內(nèi)容包括：行業(yè)風(fēng)險分析(包含自然、社會風(fēng)險分析)、經(jīng)營風(fēng)險分析、管理風(fēng)險分析、還款意愿分析、信貸管理分析等等。
    （三）貸款五級分類的精髓。
    貸款五級分類關(guān)注的是貸款的內(nèi)在風(fēng)險，亦即已經(jīng)發(fā)生但未實現(xiàn)的潛在風(fēng)險，實際上是對貸款真實價值的認(rèn)定。根據(jù)銀行會計原理，凡是具有市場價格的資產(chǎn)（現(xiàn)金、股票、債券和固定資產(chǎn)等）均按市場價格確定價值，像貸款這種通常沒有市場價格的資產(chǎn)只能通過貸款風(fēng)險分類確定內(nèi)在損失，將貸款賬面價值扣減貸款內(nèi)在損失得出當(dāng)前價值或真實價值。
    貸款五級分類主要通過分析借款人還款來源來判斷借款人的還款能力。貸款五級分類將借款人還款來源分為第一還款來源和第二還款來源。第一還款來源是指借款人的正常經(jīng)營收入，也就是主營業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，是主要還款來源，第一還款來源充足，償還能力才有保障，貸款才真正安全。第二還款來源是指靠其他收入(籌資、變賣資產(chǎn)、投資等)或執(zhí)行擔(dān)保償還貸款。其中主要是擔(dān)保。歐美國家嚴(yán)格按照是否動用第二還款來源作為劃分不良貸款的分水嶺，體現(xiàn)了對第一還款來源的重視。我國目前把是否執(zhí)行第二還款來源的擔(dān)保也作為了判斷標(biāo)準(zhǔn)。
    貸款逾期情況仍是貸款五級分類的重要參考因素。從理論上講，貸款期限與五級分類并無直接的必然聯(lián)系，但實際情況是貸款期限越長，不確定因素越多，如果貸款合同期限合理，貸款逾期也說明企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題。因此在分類時，我們?nèi)詫①J款逾期情況作為分類的參考。特別是農(nóng)村信用社對自然人一般農(nóng)戶貸款就采取了逾期情況、信用等級兩級坐標(biāo)進(jìn)行貸款風(fēng)險分類，這樣可以有效地提高分類效率。
    貸款五級分類體現(xiàn)了過程與結(jié)果并重的原則。五級分類結(jié)果直接反映了貸款的真實價值，這是提取損失準(zhǔn)備的重要依據(jù)。五級分類過程是對貸款質(zhì)量診斷的過程，要收集信息、整理檔案、檢查還款記錄，要對償還能力進(jìn)行綜合分析，判斷還款可能性。貸款五級分類覆蓋了從貸款的發(fā)放到賬面消失的整個周期，所以分類過程是對貸款管理的過程，因此五級分類重結(jié)果，也重過程。
    在現(xiàn)實工作中，影響貸款償還的因素錯綜復(fù)雜，千差萬別，不可能將這些因素、方法全部公式化，很大程度上，要由信貸、風(fēng)險管理人員通過定性定量分析綜合得出結(jié)論。所以對信貸和風(fēng)險管理人員來講，貸款五級分類既是一項技術(shù)，也是一種藝術(shù)。
    農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)要在2006年底前完成貸款五級分類，時間短，任務(wù)重。要做好這項工作必須做到目標(biāo)明確、任務(wù)明確、責(zé)任明確。重點是明確一個目標(biāo)，開展兩級培訓(xùn)，落實三方職責(zé)，收到四個成效，確保農(nóng)村信用社貸款五級分類工作取得成功。
    （一）明確一個目標(biāo)。
    一個目標(biāo)就是2006年底前農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)全部完成貸款五級分類，用一年左右時間實現(xiàn)貸款四級分類向五級分類過渡，2008年實行貸款五級分類為主、兩種數(shù)據(jù)共同報送的“雙軌運(yùn)行”制度。這一目標(biāo)具體包含四個方面的要求：一是時間要求，整體上要在2006年底前全部完成，考慮到東、中、西部地區(qū)的差異，東部省、市農(nóng)村信用社的分類工作要在9月30日前全面完成，中西部省（區(qū)、市）要在12月31日前全面完成。二是范圍要求，在機(jī)構(gòu)數(shù)量上，全國農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)全部推行；資產(chǎn)種類上，不僅要對貸款進(jìn)行分類，還要對透支、貼現(xiàn)、各類墊款等所有其它表內(nèi)信貸資產(chǎn)實行分類，并試行對信用證、承兌、擔(dān)保等表外業(yè)務(wù)和非信貸資產(chǎn)的風(fēng)險分類。三是考核要求，從2008年起非現(xiàn)場監(jiān)管統(tǒng)計分析以貸款五級分類數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，兩種數(shù)據(jù)“雙軌運(yùn)行”。四是撥備計提要求，全面推行貸款五級分類后，農(nóng)村信用社要根據(jù)分類結(jié)果，按照準(zhǔn)備金計提指引的要求提取準(zhǔn)備金，差距大的要做出規(guī)劃，分年逐步達(dá)標(biāo)。
    （二）開展兩級培訓(xùn)。
    兩級培訓(xùn)指銀監(jiān)會和各銀監(jiān)局、省級聯(lián)社分別舉辦培訓(xùn)。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇十九
    出借人：借款人：擔(dān)保人：
    根據(jù)中華人民共和國有關(guān)法律、法規(guī)和本市前有規(guī)定，甲、乙、丙三方遵循自愿、公平和誠實守信的原則，經(jīng)甲、乙、丙三方協(xié)商一致訂立本合同，共同遵守。
    第一條乙方因的需要，向甲方借款。第二條借款幣種和金額：人民幣整。
    第三條借款用途：乙方借款用于辦理。
    第四條出借時間。
    出借時間：。甲方應(yīng)于本合同生效之后將全部借款給付乙方;乙方收到甲方借款后應(yīng)向甲方出具借款收據(jù)。
    第五條。
    還款時間：，乙方應(yīng)按期償還借款本金，否則，按借款總額的日千分之五計算滯納金。
    第六條甲方的權(quán)利和義務(wù)。
    1、甲方有權(quán)了解乙方借款使用情況。
    2、按照本合同規(guī)定收回或提前收回貸款本金、利息、罰息、逾期利息、復(fù)息和其他費(fèi)用。
    3、在乙方、丙方履行本合同規(guī)定義務(wù)前提下，按期足額向乙方發(fā)放貸款。
    4、在下列事項中的一項或多項發(fā)生時，甲方可以宣布本合同提前到期，要求乙方立即提前償還部分或全部貸款本息及其它費(fèi)用。
    乙方未按規(guī)定用途使用借款;。
    乙方拒絕或阻擾甲方對借款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查;。
    乙方向甲方提供虛假的證明材料或隱瞞重要事項的文件或資料;。
    乙方向其他自然人、法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損于甲方權(quán)益的合同;。
    保證人喪失連帶保證責(zé)任能力;。
    乙方與丙方串通套取借款，損害甲方權(quán)益;。
    乙方發(fā)生其它足以影響期償債能力的情況。
    第七條乙方的權(quán)利和義務(wù)。
    1、有權(quán)按照本合同約定取得貸款。
    2、按照本合同規(guī)定的用途使用貸款，向甲方提供與該貸款使用有關(guān)的證明文件，資料和單據(jù)。
    3、在本合同有效期內(nèi)，變更住所、通訊地址、工作單位及收入狀況發(fā)生重大變動應(yīng)在五日內(nèi)書面通知甲方。
    4、承擔(dān)因違約而導(dǎo)致甲方發(fā)生的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、鑒定費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等實現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。
    第八條違約責(zé)任。
    一、乙方的違約責(zé)任。
    1、乙方不按合同規(guī)定的用途使用借款，甲方有權(quán)收回部分或全部貸款。
    2、乙方如逾期不還貸款，甲方有權(quán)追回借款。
    3、乙方使用借款造成損失浪費(fèi)或利用借款合同進(jìn)行違法活動的，甲方應(yīng)追回貸款本息，情節(jié)嚴(yán)重的，由司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。
    二、甲方的違約責(zé)任。
    甲方未按期提供貸款，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)，付給乙方違約金。
    第九條合同爭議的解決方式。
    1、本合同期內(nèi)，乙方或丙方變更住所、名稱或電話的，應(yīng)在五日內(nèi)書面通知甲方，否則甲方向本合同所留的住址發(fā)送有關(guān)文件，視同送達(dá)。
    2、乙方承諾：違反本合同的規(guī)定，不履行義務(wù)或不完全履行義務(wù)時，自愿接受依法強(qiáng)制執(zhí)行。
    3、丙方承諾：違反本合同的約定，不履行義務(wù)或不完全履行義務(wù)時，自愿接受依法強(qiáng)制執(zhí)行。
    4、甲、乙、丙三方經(jīng)協(xié)商一致，在不違背本合同上述條款的前提下，就合同的未盡事宜訂立的補(bǔ)充條款，為本合同不可分割之一部分，與本合同具有同等效力。
    第十一條保證條款：
    保證人詳閱了借款合同的全部內(nèi)容，保證人自愿對上列借款金額萬元以及滯納金的債務(wù)做連帶保證擔(dān)保。
    擔(dān)保范圍：本金，利息，滯納金或違約金，以及債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)所產(chǎn)生的訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)等一切費(fèi)用。
    擔(dān)保期：自債務(wù)人還款時間屆滿，即??的次日至債務(wù)人清償所欠全部貸款本息為止。
    第十二條合同生效。
    本合同一式份，各方各執(zhí)一份，效力相同。本合同采用保證擔(dān)保，自各方簽字或蓋章之日起生效。
    甲方：身份證號碼：現(xiàn)住址：電話號碼：丙方：身份證號碼：現(xiàn)住址：電話號碼：
    乙方指定匯款賬戶為：賬戶名：賬號：開戶行：
    乙方：身份證號碼：現(xiàn)住址：電話號碼：簽約時間：
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇二十
    轉(zhuǎn)讓方：____________(以下簡稱甲方)。
    身份證(或營業(yè)執(zhí)照)號碼：____________。
    住址：____________。
    受讓方：(以下簡稱乙方)____________。
    身份證(或營業(yè)執(zhí)照)號碼：____________。
    住址：____________。
    見證方(營業(yè)網(wǎng)點)：____________。
    甲乙雙方經(jīng)過友好協(xié)商，本著誠信、有償原則，就甲方持有的______縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社股權(quán)轉(zhuǎn)讓給乙方持有的相關(guān)事宜，達(dá)成如下協(xié)議，供雙方遵守：
    一、乙方(受讓方)在符合農(nóng)村信用社入股社員(股東)條件的前題下，甲方(轉(zhuǎn)讓方)自愿將______年______月______日在______縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社認(rèn)購的資格股______元、投資股______元，從本協(xié)議簽訂之日起轉(zhuǎn)讓給乙方;信用社本年度分配的紅利，由______方享受。
    三、雙方簽訂本協(xié)議后必須在______縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社辦理股金轉(zhuǎn)讓登記，______縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社向甲方收回股金證書，向乙方發(fā)放股金證書。
    四、甲方在收到乙方支付的股金轉(zhuǎn)讓款后，協(xié)助乙方在信用社辦妥股金證書。同時自股金證書辦妥之日起，乙方享有______縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社社員(股東)的各種權(quán)利，并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。
    五、本協(xié)議一式四份，由甲、乙雙方、見證方和______縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社各執(zhí)一份。
    六、本協(xié)議自雙方簽字之日起生效。
    甲方：____________。
    乙方：____________。
    見證方：____________。
    ________年________月________日。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇二十一
    小額貸款公司作為農(nóng)村金融和小企業(yè)、微小企業(yè)融資的一股力量，在我市剛剛萌生。作為一種融資創(chuàng)新手段的小額貸款公司的試點設(shè)立,對改善金融環(huán)境有著不可替代的作用：一是彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金缺口，緩解中小企業(yè)融資難題；二是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增加農(nóng)村金融網(wǎng)點；三是有利于規(guī)范民間融資行為；四是有利于提高信用意識，改善社會信用環(huán)境。小額貸款盡管面臨著信貸風(fēng)險的有效管控、對企業(yè)提供全面金融服務(wù)的能力及運(yùn)營資金的補(bǔ)給等諸多實際問題的挑戰(zhàn),但只要能夠在提升盈利能力、加強(qiáng)與銀行類金融機(jī)構(gòu)的合作、不斷拓展其生長空間等方面尋求積極有效的對策,未來之路就會充滿勃勃生機(jī)。
    一、我市試點公司經(jīng)營現(xiàn)狀。
    從目前高新技術(shù)開發(fā)區(qū)、林甸縣、肇州縣、讓胡路區(qū)、龍鳳區(qū)、紅崗區(qū)8個首批試點的小額貸款公司運(yùn)行情況來看，公司的組織形式分別為有限責(zé)任公司和股份有限公司；公司注冊資本最低1,000萬元，最高3,000萬元；公司發(fā)起人資產(chǎn)優(yōu)良。這8個公司貸款服務(wù)的對象主要有兩類：全市中小型企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。貸款發(fā)放方向為農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及小企業(yè)的流動資金周轉(zhuǎn)和少量的個人消費(fèi)貸款，貸款方式上主要采取私人房產(chǎn)抵押、公司擔(dān)保、個人擔(dān)保和應(yīng)收賬款擔(dān)保幾種方式。利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，支農(nóng)方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業(yè)貸款和個人貸款利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時，和普通銀行貸款期限相比較，主要集中在3個月以內(nèi)?？傮w來看，8個試點公司均能執(zhí)行貸款發(fā)放方向、利率水平的監(jiān)管要求，也未發(fā)生吸收社會存款的現(xiàn)象，至今經(jīng)營狀況正常。各試點公司均有一定數(shù)量的從業(yè)人員，經(jīng)營場所穩(wěn)定，業(yè)務(wù)宣傳規(guī)范，各項規(guī)章制度比較齊全。
    二、小額貸款公司經(jīng)營上面臨的困難。
    5.56%的營業(yè)稅及附加，25%的企業(yè)所得稅。資金年收益率為6.78%。就算按照資金100%的使用率計算，收益率也只有7.8%左右，比傳統(tǒng)的制造業(yè)還低。
    構(gòu)”的身份，他們?nèi)谫Y不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，相反，只能依照企業(yè)貸款利率，從大銀行“批發(fā)”額度進(jìn)行“零售”，從中賺取“利差”。這樣一來，小額貸款公司融資的顯性和隱性成本均偏高，轉(zhuǎn)而增加“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資成本。
    （三）征信缺位風(fēng)險難控。由于小額貸款公司爭取的多是一些銀行不愿做的客戶，通過信用擔(dān)保、房產(chǎn)再抵押等創(chuàng)新的方式進(jìn)行交易，潛在的壞賬風(fēng)險要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規(guī)避風(fēng)險上自身也有著“先天不足”，由于不屬于金融機(jī)構(gòu)，還未加入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)，小額貸款公司無法獲得申請貸款的企業(yè)以往的誠信記錄。因此每做一筆業(yè)務(wù)，小額貸款公司都要多花很多精力，對客戶的社會背景等詳加調(diào)查。這在很大程度上加大了公司風(fēng)險控制的難度。
    （四）業(yè)務(wù)創(chuàng)新受政策條件制約。小額貸款公司為拓展市場，力圖在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面做積極嘗試，但在辦理業(yè)務(wù)中我們遇到這樣的情況：一是在辦理抵押物抵押登記時需要做二次公證、手續(xù)麻煩、延誤時間降低效率。二是小額貸款公司的本金和利息的回收受到基本結(jié)算賬戶的制約，對其客戶的貸款項目派生的存款，以及同城票據(jù)交換等條件尚未解決，也制約其業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新。三是受跨區(qū)和超限業(yè)務(wù)額度的限制，也制約著小額貸款的發(fā)展。
    三、小額貸款公司的發(fā)展建議。
    （一）明確市場定位，拓寬融資渠道。小額貸款公司要立足于中小企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)，針對涉農(nóng)中小企業(yè)、微型企業(yè)和農(nóng)民的貸款需求，要提供“小額、分散”的貸款，嚴(yán)格控制大額放貸，擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面；小額貸款公司提供的小額貸款應(yīng)以信用貸款為主，非信用貸款為輔，簡化操作程序；應(yīng)規(guī)定小額貸款公司貸款中一定標(biāo)準(zhǔn)額度（比如80%）服務(wù)于“三農(nóng)”及涉農(nóng)企業(yè)，小額貸款的余額之和占全部貸款總量的比重不低于一定比例（例如70%），并將其作為一項監(jiān)管和考核指標(biāo)；在吸收股東資金方面,以及從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的數(shù)額方面適當(dāng)放寬政策等,便可解決資金不足的矛盾。引導(dǎo)有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)在融資合作的同時，要加強(qiáng)對小額貸款公司金融服務(wù)，幫助其解決一些難題，如選擇定位和目標(biāo)客戶、貸款定價、風(fēng)險管理、資金結(jié)算等，使其健康成長。
    監(jiān)管協(xié)作機(jī)制。如工商部門負(fù)責(zé)登記事項、信用監(jiān)管、年度檢查、合規(guī)經(jīng)營等方面。公安部門負(fù)責(zé)對小額貸款公司相關(guān)資料留案備查，配合其它部門打擊非法集資、高利貸等金融違法行為。人民銀行分支機(jī)構(gòu)對小貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)等。銀監(jiān)部門負(fù)責(zé)對小額貸款公司的高管人員從業(yè)資質(zhì)進(jìn)行把關(guān)，監(jiān)測小額貸款公司與其融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)情況，查處雙方合作時的違法違規(guī)行為，及時發(fā)現(xiàn)督查小額貸款公司非法吸收或變相吸收公眾存款的行為。
    （三）政策扶植，擴(kuò)大試點。小額貸款公司目前剛起步，業(yè)務(wù)范圍較小，產(chǎn)出效益有限。建議政府管理部門應(yīng)抓緊制定基本制度和實施細(xì)則，對穩(wěn)健、合規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司，盡快出臺一系列扶持措施，政策上給予扶持，如減免營業(yè)稅、所得稅和減免評估、公證費(fèi)用，幫助小額貸款公司實現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展。通過降低小額貸款公司發(fā)放貸款的成本并給予借款者更多的政策優(yōu)惠，可以適當(dāng)彌補(bǔ)其貸款利率高的缺陷,緩解其面臨的壓力。從我市目前8家小額貸款公司試點情況來看，無論是正式運(yùn)營還是試營業(yè)，都在擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)中小企業(yè)提速、助推“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著積極作用，建議總結(jié)經(jīng)驗，擴(kuò)大試點，使小額貸款公司為中小企業(yè)以及個體商戶提供融資“直通車”，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力。
    貸款合同書農(nóng)村信用社貸款合同書篇二十二
    基本情況：茲有xxx組村民，男，身份證號：xxxxx,現(xiàn)年28歲，共同申請人（配偶）xxx，現(xiàn)年30歲，身體健康，身份證號：xxxx。家庭主要從事種養(yǎng)殖以及經(jīng)商，經(jīng)家庭會議決定，同意向云縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新建路分社申請借款5萬元（大寫：伍萬元整），用于新家園建設(shè)，并共同承擔(dān)一切經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
    借款事由及現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)狀況：借款人：全家人口3人，勞動力2人，家庭主要從事種植業(yè)以及經(jīng)商，自有資金10萬元，現(xiàn)因發(fā)展新家園建設(shè)，發(fā)展資金不足，提出向云縣新建路信用分社申請借款5萬元（大寫：伍萬元整），借款期限二年。
    借款人家庭主人財產(chǎn)及年收入情況：房屋狀況：借款人在本村有住房一院，磚混結(jié)構(gòu)，面積300平方米，價值12萬元以上；水田2畝，價值4萬元；承包山林18畝，價值5萬元。資產(chǎn)合計21萬元。家庭經(jīng)營情況：養(yǎng)殖生豬5頭，養(yǎng)殖牛1頭，年創(chuàng)收情況：養(yǎng)殖收入1.5萬元；種植年收入1萬元，經(jīng)商收入4萬元；年收入合計6.5萬元。第一還款來源充足，目標(biāo)在其他行社無負(fù)債。
    擔(dān)保人情況：茲有xxx號村民xxx，男，身份證號：xxxx，現(xiàn)年45歲，共同擔(dān)保人（配偶），xxx，身份證號：xxxxx，現(xiàn)年41歲，家庭主要從事種養(yǎng)殖以及經(jīng)商，經(jīng)全體家庭成員同意自愿為沈曉艷向云縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新建路分社申請借款5萬元提供擔(dān)保，并承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
    還款承諾：本人堅決按信用社的規(guī)章制度辦事，按季結(jié)息，認(rèn)真履行合同條款，按合同所寫事實用款，借款到期保證足額償還本息，請新建路信用分社給予支持借款5萬元，發(fā)展種植養(yǎng)殖以及經(jīng)商。支付方式采用自主支付方式。
    借款人聯(lián)系電話：
    擔(dān)保人聯(lián)系電話：
    愛華鎮(zhèn)田心村民委會員意見：
    經(jīng)辦人：
    借款人：
    共同借款人：