中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文（模板22篇）

    探討是指在研究或討論某一問(wèn)題時(shí)，通過(guò)不同觀點(diǎn)和角度進(jìn)行深入思考和交流。撰寫(xiě)總結(jié)時(shí)要注意客觀公正，不要偏頗個(gè)人主觀意見(jiàn)?？偨Y(jié)范文中可以尋找到與自身情況相類(lèi)似的案例，對(duì)照著寫(xiě)作，會(huì)更加有針對(duì)性。
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇一
    摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)得到了進(jìn)一步發(fā)展。
    但是由于中小企業(yè)自身存在的缺陷及金融危機(jī)的影響，中小企業(yè)在發(fā)展中一直被“融資難”“融資貴”所困擾，使得企業(yè)的資金供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷裂的現(xiàn)象。
    文章將對(duì)中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融問(wèn)題展開(kāi)分析，并提出一定的可行性建議。
    隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越重要，不僅活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、增加國(guó)家財(cái)政收入，還可解決我國(guó)的就業(yè)問(wèn)題，促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。
    縱觀世界各國(guó)，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中也都占據(jù)著重要地位。
    但是從目前的實(shí)際情況來(lái)看，中小企業(yè)在進(jìn)行融資過(guò)程中出現(xiàn)了供應(yīng)鏈松散、風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全、供應(yīng)鏈金融管理制度不合理等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，不利于企業(yè)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)效益的提高。
    因此，需對(duì)中小企業(yè)融資視角下供應(yīng)鏈金融的建立與發(fā)展展開(kāi)具體的分析，研究出科學(xué)的解決對(duì)策。
    一、進(jìn)行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融研究的意義。
    進(jìn)行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融的研究，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展以及企業(yè)供應(yīng)鏈金融體系的建立與完善有著重要意義。
    通過(guò)研究找出供應(yīng)鏈建立過(guò)程中存在的問(wèn)題，更好地促進(jìn)供應(yīng)鏈基礎(chǔ)的完善與發(fā)展;最后，中小企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞，是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、推動(dòng)自主創(chuàng)新和增加就業(yè)、解決民生問(wèn)題的重要根本。
    因此解決了中小企業(yè)的融資困境，其他問(wèn)題也會(huì)迎刃而解，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
    所以，進(jìn)行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融研究，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
    (一)供應(yīng)鏈上企業(yè)之間關(guān)系松散，供應(yīng)鏈管理意識(shí)薄弱。
    消費(fèi)者在選購(gòu)所需商品時(shí)，更看中的是商家所提供的售后服務(wù)，但是很多商品的售后卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上消費(fèi)者的需求。
    正是這種信用意識(shí)的缺乏使得供應(yīng)鏈體系上的各個(gè)企業(yè)之間關(guān)系松散，不能承擔(dān)自身的基本責(zé)任，從而導(dǎo)致金融供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷鏈問(wèn)題。
    此外，中小企業(yè)缺乏對(duì)供應(yīng)鏈的管理意識(shí)，也導(dǎo)致了中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融建設(shè)的重重困難。
    因此為了更好地解決供應(yīng)鏈上企業(yè)之間關(guān)系松散，供應(yīng)鏈管理意識(shí)薄弱的問(wèn)題，就必須要進(jìn)一步提出切實(shí)可行的發(fā)展策略，促進(jìn)供應(yīng)鏈的建設(shè)與發(fā)展。
    (二)商業(yè)銀行針對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控體系不完善。
    供應(yīng)鏈金融的建立離不開(kāi)商業(yè)銀行的支持，只有完善的銀行金融管理體系才可以更好地為中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融的建設(shè)提供服務(wù)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
    但從實(shí)際的調(diào)查來(lái)看，商業(yè)銀行并沒(méi)有建立起完善的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控體系，使得供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)面臨著巨大的融資風(fēng)險(xiǎn)，不利于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇二
    下面是小編為大家整理的,供大家參考。
    
    長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)已成為促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)繁榮和實(shí)現(xiàn)就業(yè)的重要基礎(chǔ)。然而，“融資難、融資貴”一直困擾著中小企業(yè)，嚴(yán)重阻礙了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如何有效解決中小企業(yè)融資難，以促進(jìn)中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展是當(dāng)前急需解決的難題。為此，市政協(xié)主席會(huì)議根據(jù)市委安排開(kāi)展了專(zhuān)題協(xié)商調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：
    (一)中小企業(yè)自身存在的問(wèn)題。
    一是投資過(guò)于單一。中小企業(yè)的初始資本主要取決于發(fā)起人的資本力量和所規(guī)劃的事業(yè)規(guī)模，從事大企業(yè)的配套協(xié)作生產(chǎn)或服務(wù)業(yè)等對(duì)規(guī)模要求不高的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。企業(yè)業(yè)主實(shí)行家族式管理，資本來(lái)源過(guò)于單一,不愿吸收外來(lái)資本，一門(mén)心思想貸款，因而初始資本不會(huì)很大。一旦資金鏈斷裂或脆弱，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)將會(huì)受到沉重打擊。
    二是財(cái)務(wù)制度不健全。絕大多數(shù)中小企業(yè)處于創(chuàng)新成長(zhǎng)期，未能形成一套完整的、科學(xué)的管理制度。財(cái)務(wù)管理體系及制度缺乏，存貨管理與債務(wù)債權(quán)方面缺少內(nèi)部控制、無(wú)嚴(yán)密的資金使用計(jì)劃、重視利潤(rùn)而忽視現(xiàn)金流量的管理等問(wèn)題，更加加劇了企業(yè)融資的困難。
    三是有效擔(dān)保不足。中小企業(yè)融資難最大的障礙就是不能提供有效的信貸保證，一些單位怕銀行追究連帶責(zé)任，都不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)為別人提供擔(dān)保，即使能找到一個(gè)為自己擔(dān)保的往往也會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善、資產(chǎn)質(zhì)量差等原因而不具備擔(dān)保能力。其次，中小企業(yè)融資時(shí)難以提供相應(yīng)的抵押品，提供的一些產(chǎn)品、設(shè)備變現(xiàn)能力低，銀行都不愿接受。另外，抵押擔(dān)保的程序也很復(fù)雜，企業(yè)如要辦理一批財(cái)產(chǎn)的抵押，需要辦理財(cái)產(chǎn)評(píng)估、登記、保險(xiǎn)、公正等復(fù)雜手續(xù)，涉及到許多的職能部門(mén)，并需要提供很多相關(guān)的資料。由于中小企業(yè)抵押擔(dān)保的質(zhì)量低和難以落實(shí)，致使金融機(jī)構(gòu)都不愿意貸款給中小企業(yè)。
    (二)銀行方面存在的問(wèn)題。
    另一方面有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r不十分好的企業(yè)，由于銀行尚不能識(shí)別，往往融資困難。
    二是政策制約銀行貸款能力。政策對(duì)銀行的規(guī)定不只是“合法經(jīng)營(yíng)，照章納稅”，還規(guī)定貸款對(duì)象和額度，導(dǎo)致*幾大銀行陷入有存款無(wú)貸款，有貸款無(wú)存款的怪圈。如郵政銀行、農(nóng)商銀行吸納了**%的存款，而政策規(guī)定這兩大銀行只能為服務(wù)三農(nóng)提供單筆不超過(guò)*萬(wàn)，總量不超過(guò)存款額*%的小額貸款，而銀行為了支付存款利息并讓存款產(chǎn)生收益，只能將余款交上級(jí)銀行投入其他地方。其他幾大銀行有貸款額度但因存款太少而無(wú)貸款能力，想貸款也只能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)從外地借資，如一家剛進(jìn)入*的銀行三個(gè)月存款*億元，貸款達(dá)*億元，銀行為此承受具大風(fēng)險(xiǎn)。
    三是銀行對(duì)信貸責(zé)任人的責(zé)任加大。目前，銀行對(duì)從事信貸工作人員的責(zé)任追究很重，一筆貸款的損失一定程度上會(huì)影響到貸款責(zé)任人，因此，在風(fēng)險(xiǎn)因素不能確定前，銀行人員是存在恐貸、拒貸心理。
    (三)政府方面存在的問(wèn)題。
    一是政府不夠重視。市政府雖然對(duì)中小企業(yè)實(shí)行了“稅融通”、“促保貸”和“企業(yè)上云”等幫扶措施，并建立了“中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)”，但對(duì)召開(kāi)銀行聯(lián)系會(huì)議增強(qiáng)銀行責(zé)任，召開(kāi)銀企對(duì)接會(huì)議加強(qiáng)銀企溝通，制定激勵(lì)機(jī)制調(diào)動(dòng)銀行積極性，財(cái)政國(guó)庫(kù)存款實(shí)行論功行賞等方面做得不夠。導(dǎo)致各級(jí)銀信部門(mén)對(duì)政府融資態(tài)度不了解，對(duì)企業(yè)狀況不清楚，使*的存款外流，外面的資金也不愿引進(jìn)。
    二是信用環(huán)境不優(yōu)。雖然，今年*法院公開(kāi)了八批老賴，對(duì)創(chuàng)建良好信用環(huán)境起了積極作用，但部門(mén)聯(lián)動(dòng)不夠，打擊不力。特別是前幾年個(gè)別企業(yè)貸款跑路，目前銀行還心存余悸。
    (一)加大宣傳力度。
    另一方面，搭建政策宣傳平臺(tái)，促進(jìn)信息交流互通，建立包括物理網(wǎng)點(diǎn)、報(bào)刊媒體、新宣傳媒體在內(nèi)的多方位、多元化的信息交流平臺(tái)，促進(jìn)政策宣導(dǎo)以及政、銀、企交流，促進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)政策的落實(shí)。
    (二)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。
    同時(shí)信貸產(chǎn)品上要簡(jiǎn)化信貸手續(xù)和審批流程，盡可能縮短企業(yè)融資等待時(shí)間，科學(xué)、合理地制定貸款限額、期限和利率價(jià)格水平，尋求企業(yè)和金融最佳效益結(jié)合點(diǎn)。
    (三)推進(jìn)體制改革。
    推進(jìn)金融體制改革，使金融體制改革與經(jīng)濟(jì)體制改革相適應(yīng)。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重視對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，以適應(yīng)目前的經(jīng)濟(jì)體制改革。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立中小企業(yè)信貸部，積極、有效、合理、透明地開(kāi)展面向中小企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，要特別支持那些有市場(chǎng)、有效益、有前途的中小企業(yè)，建立多層次、專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場(chǎng)體系。銀行可以擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供更多的金融服務(wù)，例如票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、代理融通、結(jié)算等業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)發(fā)展此類(lèi)業(yè)務(wù)，既能促進(jìn)企業(yè)資金方面的流通，緩解資金困難，又能促進(jìn)社會(huì)資金的流通使其呈良性循環(huán)。
    (四)強(qiáng)化激勵(lì)措施。
    政府對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行扶持，除了政策引導(dǎo)和支持外，更多的應(yīng)該是為中小企業(yè)營(yíng)造良好的融資環(huán)境，激勵(lì)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款信心和貸款力度，使銀行成為支持*經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。一是要加強(qiáng)溝通，改善銀行系統(tǒng)對(duì)*融資環(huán)境的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款信心。二是要出臺(tái)《金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核辦法》，把銀行業(yè)績(jī)考核同支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展掛鉤，解決不敢貸、不愿貸的問(wèn)題。激勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)引入資金加大對(duì)中小企業(yè)融資的力度，支持*經(jīng)濟(jì)建設(shè)。三是要建立財(cái)政國(guó)庫(kù)賬戶論功行賞的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，財(cái)政國(guó)庫(kù)賬戶實(shí)行輪換，誰(shuí)對(duì)*經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)大，財(cái)政國(guó)庫(kù)賬戶落戶誰(shuí)家，以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資服務(wù)的積極性。
    (五)加大打擊力度。
    良好的信用環(huán)境，是一個(gè)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提。在法院公布老賴的基礎(chǔ)上，政府要組織公、檢、法及工商、稅務(wù)、民政、教育等部門(mén)建立黑名單制度，齊心協(xié)力，齊抓共管，采取強(qiáng)硬措施，督促執(zhí)行到位，讓老賴無(wú)處可逃，使信用環(huán)境得到優(yōu)化。
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇三
    民營(yíng)企業(yè)大多是以家族經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展起來(lái)的。許多民營(yíng)中小企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中小企業(yè)”）沒(méi)有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低；經(jīng)營(yíng)行為短期化以及負(fù)債多、積累少，投資規(guī)模與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，容易遭到市場(chǎng)的淘汰；財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范。
    1.1.1信息不對(duì)稱(chēng)。
    信息不對(duì)稱(chēng)在許多貸款申請(qǐng)中存在,在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下,由于銀行只能。
    直銷(xiāo)界：判斷所有貸款人的集體風(fēng)險(xiǎn),因此往往采用增加利息的方法,使風(fēng)險(xiǎn)較低的借款人退出市場(chǎng),從而貸款需求量減少。同時(shí)為了避免貸款需求量的減少,銀行通常對(duì)信息透明度高、現(xiàn)金流量穩(wěn)定的大企業(yè)提供利率較低的貸款,而對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)、問(wèn)題較為嚴(yán)重的中小企業(yè)實(shí)行信貸配給,并收取較高的信貸配給利率,從而造成中小企業(yè)融資困難。
    1.1.2.缺少信用、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),融資成本偏高。
    直銷(xiāo)界：的債務(wù)鏈,這不僅加大銀行判斷企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的難度,也使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和財(cái)務(wù)費(fèi)用不斷增加,支付能力減弱,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大。
    1.2.1缺乏國(guó)家宏觀政策的支持。
    大多數(shù)中小企業(yè)處于競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和淘汰率高，融資風(fēng)險(xiǎn)大，投資回報(bào)相對(duì)較低，因此銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸將可能成為超過(guò)其自身承受能力的信貸，而中小企業(yè)也不愿按銀行的要求提供相關(guān)會(huì)計(jì)信息。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須大規(guī)模搜集中小企業(yè)信息，如此一來(lái)，致使銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。銀行由于缺乏有關(guān)中小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)的足夠信息，不能做出適宜的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。此外，中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營(yíng)透明度和抵押條件上的差別，以及銀行追求規(guī)模效應(yīng)等原因，大型金融機(jī)構(gòu)通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務(wù)，而不愿為資金需求規(guī)模小的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。
    直銷(xiāo)界：
    1.2.2缺乏商業(yè)銀行的支持。
    長(zhǎng)期以來(lái),在我國(guó)現(xiàn)行的金融體制中處于壟斷地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行一直為國(guó)有經(jīng)濟(jì)服務(wù),雙方形成了興衰與共的牢固關(guān)系。商業(yè)銀行從自身經(jīng)濟(jì)利益出發(fā),不愿意向中小企業(yè)貸款。
    1.2.3缺乏健全的信用擔(dān)保體系。
    直銷(xiāo)界：
    目前,融資難已成為困擾我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題,形成這一問(wèn)題的原因是多方面的,因此這一問(wèn)題的解決也需要中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府等多個(gè)主體共同推進(jìn),通過(guò)借鑒各國(guó)扶持中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn),制定一系列長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定的政策支持體系,建設(shè)一個(gè)良好的融資大環(huán)境,為中小企業(yè)的融資和發(fā)展創(chuàng)造積極有效的法律環(huán)境,推動(dòng)中小企業(yè)融資的渠道多元化、方式市場(chǎng)化、手段規(guī)范化和結(jié)構(gòu)合理化,構(gòu)建我國(guó)中小企業(yè)融資的新體系。
    2.1.1完善企業(yè)財(cái)務(wù)制度,提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平。
    直銷(xiāo)界：理規(guī)范的企業(yè),才能保持發(fā)展活力,才能贏得眾多中小金融機(jī)構(gòu)的信任,提高自身的融資地位。中小企業(yè)可以采取以下幾種方式：
    (1)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制,提高管理水平；
    (2)加強(qiáng)流動(dòng)資金管理,盤(pán)活資金存量；
    (3)降低成本費(fèi)用,增加企業(yè)利潤(rùn)。
    2.1.2強(qiáng)化自身信用觀念,提高信用等級(jí)。
    企業(yè)要制定合理的信貸償還機(jī)制,根據(jù)貸款額度、貸款期限、貸款種類(lèi)進(jìn)行合理安排,與企業(yè)的現(xiàn)金流量、流動(dòng)資產(chǎn)等進(jìn)行有效配比,以控制償付風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)要珍惜自己的信用資源,培養(yǎng)“誠(chéng)信為本,有借有還,再借不難”的良好信用觀念,充分尊重銀行的債權(quán),不逃廢、懸空金融債務(wù),真正在社會(huì)上樹(shù)立守信用、重履約的良好形象。
    2.1.3樹(shù)立理財(cái)觀念,降低企業(yè)經(jīng)。
    直銷(xiāo)界：營(yíng)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
    2.2加大政府的支持力度,建立中小企業(yè)宏觀支持體系。
    2.2.1完善相關(guān)的法律法規(guī)。
    2.2.2為中小企業(yè)提供財(cái)政援助和稅收優(yōu)惠。
    2.2.3建立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)。
    2.3建立多層次的資本市場(chǎng),拓寬中小企業(yè)的直接融資渠道。
    2.3.1推動(dòng)企業(yè)股票、債券的上市改革從宏觀上,進(jìn)一步推進(jìn)股票、債券上市的審批制過(guò)渡為核準(zhǔn)制,逐步放寬企業(yè)直接發(fā)行股票、債券的條件,放寬中小型企業(yè)債券募集資金的使用限制和上市交易限制,在條件允許的地區(qū)開(kāi)設(shè)柜臺(tái)交易,在更大的層面上為民營(yíng)企業(yè)進(jìn)人資本市場(chǎng)創(chuàng)造條件。
    2.3.2推動(dòng)企業(yè)債券利率的市場(chǎng)化改革。
    2.3.3加快發(fā)展我國(guó)的二板市場(chǎng)。
    2.4積極拓展間接融資渠道,支持。
    我國(guó)是以銀行信貸為主要融資手段的國(guó)家,銀行信貸資金成為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要來(lái)源,積極拓展間接融資渠道,可以有效地緩解中小企業(yè)自身資金緊張的狀況,擴(kuò)大資金來(lái)源。
    2.4.1正確引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的支持。
    要解決我國(guó)中小企業(yè)的融資難問(wèn)題,在很大程度上依賴于國(guó)有商業(yè)銀行的政策支持。國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革后,產(chǎn)權(quán)主體是多元的,不再和國(guó)有企業(yè)是同一產(chǎn)權(quán)。因此對(duì)國(guó)有企業(yè)貸款所造成的風(fēng)險(xiǎn)由股份制銀行來(lái)承擔(dān),而不是由國(guó)家來(lái)承擔(dān)。
    2.4.2加強(qiáng)金融信貸創(chuàng)新,探索多種融資手段。
    中小企業(yè)可以根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況,選擇無(wú)形資產(chǎn)融資、票據(jù)融資、保險(xiǎn)融資、信托融資等多種融資手段,從而有效地緩解中小企業(yè)融資難的壓力。
    2.4.3建立新型信用擔(dān)保體系。
    直銷(xiāo)界：
    信用擔(dān)保作為一種信用增進(jìn)的手段,目的在于提高中小企業(yè)獲得銀行授信的能力,體現(xiàn)政府的資金支持政策。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有三種類(lèi)型：一是國(guó)有擔(dān)保;二是商業(yè)擔(dān)保;三是互助擔(dān)保。近年來(lái),信用互助形式的擔(dān)保組織在我國(guó)信用擔(dān)保體系中已發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。信用互助形式的擔(dān)保組織是由部分中小企業(yè)聯(lián)合,利用成員企業(yè)自身資本作為貸款擔(dān)保基金的企業(yè)間組織,它立足于中小企業(yè)的現(xiàn)狀,完全按照市場(chǎng)化和企業(yè)化的規(guī)律運(yùn)作,基本上能夠克服其他形式擔(dān)保機(jī)構(gòu)在資金補(bǔ)償、運(yùn)作機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和服務(wù)意識(shí)等方面存在的弊端,從而更好地滿足中小企業(yè)信用擔(dān)保的需要,擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保市場(chǎng)的需求容量。
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇四
    1.融資環(huán)境的問(wèn)題。
    (1)政策扶持力度不夠。在十六大”召開(kāi)以前,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)被定位為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必要補(bǔ)充,政策法律對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)扶持力度有限,發(fā)展前景受到限制。因此,民營(yíng)企業(yè)原始積累規(guī)模較小,發(fā)展資金十分有限。
    (2)金融政策向大型企業(yè)傾斜。目前中國(guó)的銀行貸款大多給了大型企業(yè)或者是基礎(chǔ)建設(shè),總是投向確保毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的地方,在投資趨向上非常保守,使得處于發(fā)展初始階段的中小民營(yíng)企業(yè)要獲得銀行貸款十分困難。
    (3)信用評(píng)價(jià)體系和信用擔(dān)保體制不健全。
    (4)資本市場(chǎng)門(mén)檻過(guò)高,證券市場(chǎng)發(fā)展不完善。目前中小民營(yíng)企業(yè)特別是民營(yíng)高科技企業(yè)還不能在資本市場(chǎng)上直接融資,國(guó)家對(duì)推出中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)慎之又慎,這種做法形成了對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的軟約束,嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展。
    中小企業(yè)融資難的原因分析中小企業(yè)融資難的原因不外乎以下兩個(gè)方面，一方面是中小企業(yè)自身存在問(wèn)題或由于內(nèi)部條件的欠缺，導(dǎo)致貸款融資難；另一方面是外部環(huán)境及作用造成中小企業(yè)貸款融資難。
    1.目前中小企業(yè)存在的問(wèn)題比較突出，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、管理水平低、財(cái)務(wù)能力弱、潛在風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)又存在技術(shù)水平差、市場(chǎng)信息不靈等問(wèn)題，選擇合適項(xiàng)目的難度大，銀行貸款投放既不經(jīng)濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)又大。
    2.由于不少中小企業(yè)重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重，管理混亂，缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。
    3.企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的合同意識(shí)、履約水平和誠(chéng)信觀念十分淡薄，惡意舉債、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，少數(shù)企業(yè)逃廢或懸空銀行貸款、不良融資率高加劇了金融機(jī)構(gòu)的“惜貸心理”，影響了信貸投放的信心。
    4.從企業(yè)負(fù)債與盈利情況看，中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，盈利能力低下。
    5.抵押貸款困難。中小企業(yè)自有資產(chǎn)少，可抵押物更少，且抵押物的折扣率高。而且，銀行抵押擔(dān)保評(píng)估登記部門(mén)分散，手續(xù)繁瑣，評(píng)估中介服務(wù)不規(guī)范，對(duì)抵押物的評(píng)估往往也不按市場(chǎng)行為準(zhǔn)確評(píng)估，隨意性很大，費(fèi)用也較高，造成企業(yè)抵押貸款困難。
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇五
    專(zhuān)業(yè)：會(huì)計(jì)學(xué)學(xué)院：工商管理學(xué)院。
    指導(dǎo)老師：李保紅職稱(chēng)：教授。
    摘要：無(wú)論在發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要支柱。2003年我國(guó)擁有中小企業(yè)2l60萬(wàn)家，2004年發(fā)展到2200萬(wàn)家，2006年中小企業(yè)數(shù)更是達(dá)到2300萬(wàn)家。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值和利稅分別占全國(guó)的60％和40％，同時(shí)中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位卻是極不相稱(chēng)的，其中融難是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素。本文試圖從中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析人手，探尋其原因并制定改善措施。
    我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)離不開(kāi)中小企業(yè)的發(fā)展，然而多年來(lái)，由于種種原因，中小企業(yè)始終沒(méi)能擺脫資金匱乏的狀況，中小企業(yè)融資難已成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的“瓶頸”，主要有以下三方面表現(xiàn)。
    1．獲得信貸支持少。
    在我國(guó)，大部份中小企業(yè)從事于簡(jiǎn)單的加工、制造和服務(wù)業(yè)，其中一些企業(yè)的發(fā)展更是基于對(duì)環(huán)境造成較大的污染和利用廉價(jià)勞動(dòng)力之上。這些企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)裝備落后產(chǎn)品質(zhì)量差。因此，各銀行對(duì)中小企業(yè)的還貸能力持懷疑態(tài)度，導(dǎo)致貸款融資障礙重重。
    2．直接融資渠道狹窄。
    由于創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，證券市場(chǎng)門(mén)檻高，有許多限制性條件，同時(shí)股票、債券發(fā)行的準(zhǔn)入障礙難以逾越，中小企業(yè)很難通過(guò)資本市場(chǎng)公開(kāi)籌集資金。直接融資渠道不順暢，使中小企業(yè)融資更趨艱難。.自有資金缺乏。
    我國(guó)中小企業(yè)在從無(wú)到有、從小到大、從弱到強(qiáng)的發(fā)展進(jìn)程中，由于。
    內(nèi)源資金不足、自我積累有限等因素，其快速發(fā)展和做大做強(qiáng)被極大地制約了。據(jù)國(guó)際金融公司研究表明，業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益僅分別占我國(guó)中小企業(yè)資金來(lái)源的3o％和26％，公司債券和外部股權(quán)融資不足1％。
    目前中小企業(yè)融資困境的局面是由企業(yè)自身素質(zhì)、我國(guó)金融體系、國(guó)家宏觀政策等多層次的因素綜合作用的結(jié)果。原因具體可歸納為下列幾個(gè)方面：
    （一）企業(yè)自身整體素質(zhì)的因素。
    1、中小企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。
    我國(guó)中小企業(yè)多數(shù)為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模小、實(shí)力弱，難以適應(yīng)不斷更新的市場(chǎng)需求和日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，其抗市場(chǎng)波動(dòng)的能力也相應(yīng)比較低，加之中小企業(yè)資金需求一次性量小，頻率高，這也加大了融資的復(fù)雜性，增加了融資的成本和代價(jià)，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。
    2、中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低、信用觀念不強(qiáng)，導(dǎo)致融資成本高。
    多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，內(nèi)控制度不嚴(yán)，報(bào)表賬冊(cè)不全或者存在多套報(bào)表現(xiàn)象，財(cái)務(wù)信息披露意識(shí)差，缺乏透明度和必要的監(jiān)督。而且中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者普遍信用觀念淡薄，欠息、逃債、賴債等失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成了中小企業(yè)整體信用不良，融資成本高的局面。
    （二）我國(guó)金融體系不健全。
    1、金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款障礙重重。
    中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低增加了中小企業(yè)貸款事前審查和。
    事后監(jiān)督的難度。在考慮風(fēng)險(xiǎn)和成本的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)必然要求較高的貸款利率作為補(bǔ)償。
    2、缺乏專(zhuān)門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。
    我國(guó)目前雖然已建立起市場(chǎng)主體多元化的金融格局，但國(guó)有商業(yè)銀行仍處。
    于行業(yè)壟斷地位，現(xiàn)有的幾家股份制銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量有限，而且與國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)趨同、市場(chǎng)趨同，沒(méi)有充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)難以得到有利的金融支持。
    3、缺乏通暢的直接融資渠道。
    目前國(guó)內(nèi)尚未建成可供中小企業(yè)融資的正規(guī)資本市場(chǎng)。從中小企業(yè)自身來(lái)看，由于其普遍管理不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)決策隨意性較大，沒(méi)有完整的業(yè)績(jī)記錄，財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性不確定且不愿意公布財(cái)務(wù)狀況等，自身便缺乏上市的條件和政策環(huán)境的支持。
    （三）國(guó)家宏觀政策不健全。
    1、缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的融資環(huán)境和法律法規(guī)保障。
    2、政策性金融機(jī)構(gòu)支持乏力，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善。
    （一）切實(shí)提高中小企業(yè)總體素質(zhì)。
    1、提升中小企業(yè)總體實(shí)力。
    首先，要提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者的素質(zhì)，經(jīng)營(yíng)管理者應(yīng)熟悉金融政策，學(xué)習(xí)金融知識(shí)，運(yùn)用現(xiàn)代金融知識(shí)結(jié)合自身?xiàng)l件，爭(zhēng)取合適的融資方式。其次，企業(yè)要把握產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)生命周期，在產(chǎn)品市場(chǎng)飽和之前及時(shí)進(jìn)行技術(shù)改造、設(shè)備更新，使產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代，提高質(zhì)量，降低成本，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)定健康的發(fā)展，延長(zhǎng)企業(yè)生命周期。
    2、規(guī)范企業(yè)會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)管理制度，提高信息透明度。
    企業(yè)應(yīng)建立完善的企業(yè)財(cái)務(wù)制度、內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制，通過(guò)制度建設(shè)規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，杜絕假報(bào)表、假合同等現(xiàn)象的發(fā)生，確保財(cái)務(wù)信息的完整性、準(zhǔn)確性和真實(shí)性。
    3、樹(shù)立良好的信用觀念意識(shí)，注重樹(shù)立誠(chéng)實(shí)守信的中小企業(yè)形象。
    （二）建立多層次、全方位的金融體系和健全的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。
    1、加快利率市場(chǎng)化改革，建立健全商業(yè)銀行貸款體系，完善商業(yè)銀行的貸款激勵(lì)機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)加快建立內(nèi)部責(zé)任和權(quán)利相對(duì)稱(chēng)的信貸管理激勵(lì)機(jī)制，改變目前重約束、輕激勵(lì)的貸款管理方式，通過(guò)有效的激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。
    積極培育和發(fā)展企業(yè)債券市場(chǎng)，逐步放松發(fā)債企業(yè)規(guī)模限制并完善信用評(píng)。
    級(jí)制度，適當(dāng)放開(kāi)發(fā)債利率、豐富債券品種，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)效益好、償債能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券籌集資金。
    3、保護(hù)和規(guī)范民間資本市場(chǎng)。
    （三）改善中小企業(yè)融資的宏觀政策環(huán)境建立健全支持中小企業(yè)融資的法律法規(guī)。
    小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用，并在金融支持與稅收政策上將中小企業(yè)與國(guó)有大型企業(yè)置于公平競(jìng)爭(zhēng)的地位。
    3、加快社會(huì)信用體系建設(shè)，建立和完善我國(guó)中小企業(yè)的信用管理體系。
    四．總結(jié)。
    綜上所述，我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題，是亟待解決的重要問(wèn)題，對(duì)待中小企業(yè)融資困難這一傳統(tǒng)問(wèn)題，我們不應(yīng)當(dāng)拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛，而應(yīng)以全新的觀點(diǎn)去看待它，根據(jù)具體情況，制定出具體的措施并加以實(shí)施。由此，這一傳統(tǒng)問(wèn)題必將會(huì)得到較好的解決，中小企業(yè)的發(fā)展也將達(dá)到一個(gè)新的新高度，在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇六
    摘要:中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，它的發(fā)展直接關(guān)系我國(guó)經(jīng)濟(jì)能否進(jìn)一步提升。然而融資困難一直是困擾這類(lèi)企業(yè)發(fā)展的最大問(wèn)題。特別是今年發(fā)生的多起企業(yè)主躲債逃跑的現(xiàn)象，更是突出的呈現(xiàn)了這一問(wèn)題。本文針對(duì)中小企業(yè)融資難得問(wèn)題展開(kāi)分析，并提出相應(yīng)的解決辦法。
    資金是企業(yè)的血液，是企業(yè)進(jìn)行再生產(chǎn)的物質(zhì)條件。資金的流暢、充足與否關(guān)系企業(yè)能否正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，能否進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn)。穩(wěn)定的融資渠道是企業(yè)發(fā)展的重要前提條件，尤其是對(duì)我國(guó)的中小企業(yè)而言。
    中小企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場(chǎng)、增加收入、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面起著大企業(yè)難以替代的作用。以浙江省為例，根據(jù)浙江省經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)局統(tǒng)計(jì)，浙江的中小企業(yè)占了企業(yè)總數(shù)的99%以上，為城鄉(xiāng)提供了1000多萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位。企業(yè)增加值、實(shí)交稅金占全省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值一半以上。在某種意義上,中小企業(yè)的活躍程度標(biāo)志著一個(gè)國(guó)家或地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力的大小。因此，確保中小企業(yè)融資順利，不僅只是關(guān)系到中小企業(yè)能否繼續(xù)生存和發(fā)展，而且還直接影響整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2011年來(lái)，尤其在后半段時(shí)間，發(fā)生在浙江、江蘇的一些中小企業(yè)主“跑路”的現(xiàn)象，突出的反映了當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)所面臨的融資困難及存在的問(wèn)題。本文主要針對(duì)這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因展開(kāi)一定的分析并提出相應(yīng)的解決措施。
    首先，內(nèi)部融資無(wú)力為繼。企業(yè)的融資從來(lái)源上可以分為內(nèi)部融資與外部融資兩類(lèi)。內(nèi)部融資主要指在企業(yè)創(chuàng)辦時(shí)由企業(yè)股東或者合伙人所出的那部分資金，也包括在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中通過(guò)像親友借款、內(nèi)部職工借款等形式籌集資金。
    從中小企業(yè)的特點(diǎn)看，中小企業(yè)一般層次較低,經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,自有資金較少?？?jī)?nèi)部融資去解決企業(yè)的資金問(wèn)題存在事實(shí)上的困難。
    其次，外部融資困難重重。企業(yè)外部融資主要指通過(guò)向外發(fā)行債券、股票或者銀行借貸等形式籌集資金。中小企業(yè)由于規(guī)模較小，因而抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差;同時(shí)內(nèi)部制度不健全，效率不高；更致命的是還存在著信用意識(shí)較差,到期無(wú)法還錢(qián)或有錢(qián)不還,甚至借機(jī)逃廢債務(wù)等問(wèn)題。這些問(wèn)題的存在，使得外部資金不愿意進(jìn)入這些他們認(rèn)為投資風(fēng)險(xiǎn)較大或者收益較低的這一類(lèi)型企業(yè)。
    （二）從外部原因分析；
    1、我國(guó)政府支持力度還有待提高。
    雖然我國(guó)出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》，但是缺乏相應(yīng)的實(shí)施條例，使得該法在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的力度上很有限。我國(guó)政府在為解決中小企業(yè)融資問(wèn)題上缺乏一些實(shí)實(shí)在在的舉措。
    相比而言，不少發(fā)達(dá)國(guó)家政府部門(mén)中都設(shè)有專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)提供資金幫助的部門(mén)，如美國(guó)設(shè)有正部級(jí)的小企業(yè)管理局（sba），在美國(guó)50個(gè)州設(shè)有96個(gè)區(qū)域和地區(qū)性直屬辦公室，可以為中小企業(yè)直接提高資金幫助。其他發(fā)達(dá)國(guó)家也有類(lèi)似的機(jī)構(gòu)和職能，但發(fā)達(dá)國(guó)家政府最主要的幫助不再于直接的資金的支持，最為主要的還是提高擔(dān)保支持。
    2、當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境，使得融資更為困難。
    當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀。美國(guó)金融危機(jī)的陰影尚未過(guò)去，歐洲債務(wù)危機(jī)愈演愈烈，嚴(yán)峻的國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)勢(shì)必會(huì)影響到我國(guó)經(jīng)濟(jì)。對(duì)中小企業(yè)融資而言，更是加大了困難。
    對(duì)于經(jīng)濟(jì)的擔(dān)憂，直接影響了投資者的信心。根據(jù)2011年前三季度公布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速已經(jīng)連續(xù)三個(gè)季度出現(xiàn)增速減緩的局面，低于此前市場(chǎng)普遍預(yù)期。說(shuō)明目前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)正在面臨者諸多不確定因素的影響，使得投資者對(duì)于未來(lái)經(jīng)濟(jì)走向存在一定的擔(dān)憂情緒。這對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展而言是個(gè)較大的利空消息。
    3、當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響。
    起步階段的不成熟，也顯得這一融資途徑無(wú)法滿足需求。較多的中小企業(yè)更傾向于民間資本的借貸，而高利率等問(wèn)題又加重了中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，不利于中小企業(yè)的發(fā)展壯大。
    （一）中小企業(yè)自身要不斷完善，提升自己實(shí)力，以實(shí)力來(lái)?yè)Q取投資者的信心。
    1.明確企業(yè)成功的因素，要有正確的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，找準(zhǔn)自身的市場(chǎng)定位；吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素，提升企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平；重視科技開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品更新?lián)Q代，提高產(chǎn)品檔次和科技含量。不斷壯大企業(yè)自身。
    2.增強(qiáng)信用觀念，樹(shù)立良好企業(yè)信譽(yù)和形象。
    誠(chéng)實(shí)守信是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行必不可少的條件。中小企業(yè)要有信用意識(shí)，建立起信用風(fēng)險(xiǎn)控制與防范機(jī)制，盡量避免商業(yè)信用違約行為的發(fā)生。不論是對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)或者其他企業(yè)、還是個(gè)人投資者，都要嚴(yán)格履行相關(guān)約定，從而樹(shù)立良好的信用形象，為企業(yè)順利融資創(chuàng)造積極的條件。以信譽(yù)換取投資者的信心。
    助的結(jié)構(gòu)及客戶群中已囊括了國(guó)內(nèi)的中小企業(yè)。這對(duì)于中小企業(yè)而言，可以說(shuō)是個(gè)極好的消息。中小企業(yè)可以努力去爭(zhēng)取像這些國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的資金支持。
    （二）政府在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題中要扮演重要角色。
    社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)必要的宏觀調(diào)控。在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題上，政府責(zé)無(wú)旁貸。
    1、政府在經(jīng)濟(jì)政策調(diào)節(jié)時(shí)，應(yīng)適當(dāng)給予中小企業(yè)以優(yōu)惠。
    相對(duì)大型企業(yè)而言，抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，受?chē)?guó)家政策影響較大，尤其是涉及貨幣流動(dòng)性的問(wèn)題。因而政府在制定相應(yīng)政策時(shí)，可適當(dāng)?shù)膶?duì)中小企業(yè)加以保護(hù)。
    給予一定特殊的優(yōu)惠政策，使中小企業(yè)能更加便利的得到資金。
    2、政府應(yīng)幫助中小企業(yè)開(kāi)辟更多的融資渠道。
    首先，政府應(yīng)幫助建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加貸款。以浙江為例，已建立起的多家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)的發(fā)展解決了數(shù)十億元的資金問(wèn)題。為企業(yè)發(fā)展注入了新的活力。
    其次，逐步放開(kāi)民間借貸市場(chǎng)，拓寬民間融資渠道。不管我們是不是承認(rèn)，民進(jìn)借貸的情況一直存在，并且一直是中小企業(yè)獲得資金的重要途徑。以近來(lái)媒體曝光的浙江溫州、臺(tái)州等經(jīng)濟(jì)較活躍的地區(qū)，民間借貸和私募活動(dòng)一直比較活躍。這說(shuō)明借貸雙方都有這方面的需要。在政府、銀行支持不足的情況下，中小企業(yè)發(fā)展只能依靠民間資金。雖然說(shuō)，近來(lái)反映出民間借貸利率過(guò)高等問(wèn)題，但我們也不能簡(jiǎn)單地禁止，而應(yīng)加以規(guī)范、引導(dǎo)。使得這一途徑在正確的道路上，完善、提高、。
    三、結(jié)論與啟示。
    中小企業(yè)融資難得問(wèn)題必須加以解決。這需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)自身的共同努力。在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的同時(shí),充分考慮到本國(guó)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況,將共性特點(diǎn)與個(gè)性特征有機(jī)結(jié)合，尋找到適合我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的最佳方式。
    參考文獻(xiàn):。
    [4]邱麗麗.民間金融對(duì)中小企業(yè)融資支持的研究，山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院,201。
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇七
    對(duì)于中小企業(yè)融資難的原因有很多探討，但總的來(lái)說(shuō)，我們可以從企業(yè)本身、金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)環(huán)境三個(gè)方面考慮：
    (一)、從中小企業(yè)本身來(lái)看：
    1、多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間短，規(guī)模較小，自有資本偏少，其自身薄弱的積累不能滿足其擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要。自改革開(kāi)放以來(lái)，中小企業(yè)的發(fā)展只經(jīng)過(guò)了30年的時(shí)間，無(wú)論管理經(jīng)驗(yàn)還是資金積累都顯得不足，在面臨市場(chǎng)變化的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很差，加之經(jīng)營(yíng)的不確定性，使得其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大，倒閉率很高，銀行不敢向它們放款。
    2、中小企業(yè)通常不能按照銀行規(guī)定提供擔(dān)?；蚱渌盅嘿Y產(chǎn)。銀行在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債管理制度的約束下，為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔(dān)?；蜇?cái)產(chǎn)抵押，其對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的條件則更為嚴(yán)格。而相當(dāng)一部分中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中都不同程度地存在著機(jī)器設(shè)備、房屋等固定資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不明晰、法律障礙多，無(wú)法用作貸款抵押品。
    3、中小企業(yè)的規(guī)模和信用水平低下，尤其是中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，運(yùn)作不規(guī)范，造成銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱(chēng)，使銀行難以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前有相當(dāng)部分中小企業(yè)由于客觀和人為因素沒(méi)有建立起完整的財(cái)務(wù)制度，會(huì)計(jì)核算不健全，缺乏足夠的經(jīng)財(cái)務(wù)審計(jì)部門(mén)承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好連續(xù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，銀行對(duì)這些企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及發(fā)展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持。
    (二)、從我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)看。
    心無(wú)力。
    2、銀行的商業(yè)化改革致使銀行信貸投入量不足。雖然國(guó)家采取了積極的財(cái)政政策，各商業(yè)銀行貸款額有所增加，但總量仍不足。在“清理不良資產(chǎn)，化解金融風(fēng)險(xiǎn)”的情況下，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部清理整頓，迫使銀行收縮信貸規(guī)模，尤其是減少了對(duì)中小企業(yè)的信貸規(guī)模。
    3、信用擔(dān)保制度不健全，抵押擔(dān)保難落實(shí)。為防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，各金融機(jī)構(gòu)基本停辦了信用貸款，普遍實(shí)行資產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款制度。由于中小企業(yè)關(guān)系簡(jiǎn)單，一般沒(méi)有上級(jí)部門(mén)和相關(guān)單位為其解決擔(dān)保問(wèn)題。另外，在我國(guó)企業(yè)信用低下、中小企業(yè)融資的要素不完全時(shí)，靠中小企業(yè)自身所具有的信用擔(dān)保條件，難以順利完成融資任務(wù)。
    （三）從社會(huì)環(huán)境來(lái)看。
    1、政府的政策支持力度不夠是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因。政府對(duì)中小企業(yè)融資支持力度不夠。迄今為止我國(guó)還未出臺(tái)一部完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律，導(dǎo)致各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等。許多發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了中小企業(yè)特殊融資機(jī)制。如韓國(guó)的中小企業(yè)銀行、日本的中小企業(yè)融資庫(kù)等，這些機(jī)構(gòu)一般由政府設(shè)立，并在不同程度上依靠政府資金來(lái)扶持中小企業(yè)的發(fā)展。而在我國(guó)，目前還是大企業(yè)受到政府更多的重視和政策方面傾斜，中小企業(yè)得不到資金上的便利和優(yōu)惠。
    2、政府對(duì)中小企業(yè)融資渠道的開(kāi)啟不足，政策支持力度也不夠。政府采取“抓大放小”的政策，對(duì)大中型企業(yè)出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，但在搞活中小企業(yè)，加強(qiáng)資金融通方面卻沒(méi)有采取優(yōu)惠的扶持政策，缺少公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，這就在客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。
    從以上分析可以看出，中小企業(yè)融資難，既有企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理上存在的先天不足，也有金融機(jī)構(gòu)定位偏差、貸款權(quán)上收等不匹配因素。同時(shí)，社會(huì)信用環(huán)境差等因素也是制約中小企業(yè)融資的重要原因。因此，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，需要企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)的共同努力，實(shí)行綜合治理。
    （一）企業(yè)方面。
    1、中小企業(yè)要轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y觀念，逐步降低對(duì)間接融資的依賴，加大直接融資的比重。尋找合適的市場(chǎng)切入點(diǎn)，積極有效地開(kāi)展業(yè)務(wù)。努力吸收社會(huì)資本進(jìn)入，吸引大企業(yè)、大公司參股、壯大擔(dān)保公司實(shí)力。同時(shí)，要改進(jìn)現(xiàn)行擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作辦法，按股份制、市場(chǎng)化原則規(guī)范運(yùn)作，堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)的非盈利性和服務(wù)性。
    2、加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。運(yùn)用必要的政策扶持，創(chuàng)造條件重點(diǎn)扶持一批經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)突出、制度健全、管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加快組建中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
    3、推進(jìn)信用體系建設(shè)。由于在現(xiàn)階段，中小企業(yè)融資的主要途徑是來(lái)自銀行的貸款，因此，中小企業(yè)信用體系未建立是造成融資難的原因之一。中小企業(yè)自身應(yīng)提高其信用度，構(gòu)建融資信譽(yù)。中小企業(yè)為取得融資信譽(yù)，必須比一些大中企業(yè)多付出成本，即可稱(chēng)為信譽(yù)成本，為取得銀行的金融支持而做好自身的努力。
    （二）金融機(jī)構(gòu)方面。
    1、金融機(jī)構(gòu)要完善信貸管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)。改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度，下放貸款權(quán)限，要允許基層行、社在核定的額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款。對(duì)有市場(chǎng)、信譽(yù)好、效益高的中小企業(yè)適當(dāng)放寬貸款條件，擴(kuò)大授權(quán)額度。
    2、要在落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信貸激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷(xiāo)貸款的積極性，做到責(zé)權(quán)分明、獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)。同時(shí)可以償試實(shí)行企業(yè)法人代表和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人連帶責(zé)任辦法，從內(nèi)部和外部共同防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
    （三）社會(huì)方面。
    1、加快社會(huì)信用體系建設(shè)，完善多層次的中小企業(yè)融資體系。切實(shí)發(fā)揮中小企業(yè)服務(wù)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)的作用。各級(jí)政府要切實(shí)發(fā)揮中小企業(yè)服務(wù)中心的作用，為中小企業(yè)提供市場(chǎng)、資金、人才培訓(xùn)、技術(shù)更新、科技成果轉(zhuǎn)化、金融等全方位的服務(wù)，使其成為溝通中小企業(yè)、政府和有關(guān)部門(mén)的橋梁和紐帶。
    2、鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)中小企業(yè)信貸投放力度。要改變抵押的登記、評(píng)估、公證等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，綜合收費(fèi)率高的狀況，減輕中小企業(yè)的收費(fèi)負(fù)擔(dān)，使有抵押物的中小企業(yè)及時(shí)得到銀行融資支持。應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的營(yíng)業(yè)收入免征或降低營(yíng)業(yè)稅，或允許商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)損失貸款自主核銷(xiāo)，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受和處置能力。同時(shí)，中央銀行在再貸款方面向城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社予以傾斜，增強(qiáng)它們支持中小企業(yè)發(fā)展的資金能力。
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇八
    (1)中小企業(yè)仞創(chuàng)時(shí)期，由于投資規(guī)模較小、產(chǎn)量有限,還款的誠(chéng)信小足，貸款風(fēng)險(xiǎn)犬。
    (2)信息不對(duì)稱(chēng).道德風(fēng)險(xiǎn)高。
    (3)競(jìng)爭(zhēng)能力差,信用等級(jí)低。
    (4)從企業(yè)本身來(lái)看融資觀念不夠創(chuàng)新創(chuàng)新型中小企業(yè)在技術(shù)上不斷創(chuàng)新。
    二)社會(huì)金融環(huán)境因素。
    (1)直接融資門(mén)檻高.多層次的資本市場(chǎng)尚未形成。
    (2)中小企業(yè)貸款在商業(yè)銀行新增貸款中的比重嚴(yán)霞不足。
    (3)金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間信息不對(duì)稱(chēng)。
    (4)金融機(jī)構(gòu)限制件條款制約了中小企妲融資。
    (6)安全性高的氽業(yè).在資金和政策方面對(duì)中小企業(yè)支持力度不足。
    一)從中小企業(yè)自身的角度看，應(yīng)該不斷完善中小企業(yè)制度，健全治理結(jié)構(gòu)。
    二)政府加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持。
    三)進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。
    五)進(jìn)一步健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。
    六)積極開(kāi)展融資租賃業(yè)務(wù)。
    結(jié)束語(yǔ)。
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇九
    摘要：中小企業(yè)的發(fā)展是促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，近幾年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)受到國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的金融危機(jī)所影響，導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中遇到了嚴(yán)重阻礙。
    其中中小企業(yè)，尤其是微型企業(yè)面臨的主要嚴(yán)峻問(wèn)題便是融資難，解決中小企業(yè)融資難逐漸成為我國(guó)社會(huì)各界所研究的重點(diǎn)課題。
    文章將對(duì)導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的問(wèn)題進(jìn)行闡述并對(duì)中小企業(yè)的出路進(jìn)行分析探究，以期幫助廣大中小企業(yè)突破融資難的瓶頸，從而推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)的順利發(fā)展。
    我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度是全球有目共睹的，近些年來(lái)對(duì)于中小企業(yè)融資難的問(wèn)題雖然得到相應(yīng)改善，但并沒(méi)有徹底解決。
    我國(guó)的中小企業(yè)數(shù)量不斷增加，對(duì)于資金的需求是極大的，融資問(wèn)題得不到很好的解決是直接影響中小企業(yè)發(fā)展進(jìn)程的主要因素，要想良好解決這一問(wèn)題，首先要從中小企業(yè)自身的實(shí)際情況出發(fā)并研發(fā)出適合企業(yè)發(fā)展規(guī)律的有效對(duì)策，才能更好地為中小企業(yè)融資問(wèn)題找到正確出路。
    我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)行融資實(shí)質(zhì)是作為一種市場(chǎng)交易活動(dòng)而存在的。
    在市場(chǎng)交易過(guò)程中最為理想的狀況便是沒(méi)有交易成本，由于在交易過(guò)程中普遍存在交易信息不對(duì)稱(chēng)的因素，從而導(dǎo)致交易成本成為了我國(guó)中小企業(yè)融資難所面臨的主要困境之一。
    在中小企業(yè)與銀行談判的過(guò)程中，往往存在信貸合同生效后不能有效產(chǎn)生融資成本以及契約成本。
    另一方面，銀行會(huì)將信譽(yù)較差的中小企業(yè)設(shè)置限制性較高的各種條款，從而使交易費(fèi)用大幅度增加。
    在當(dāng)下我國(guó)中小企業(yè)融資過(guò)程中，中小企業(yè)更為追求的是自身的收入，在沒(méi)有良好制度進(jìn)行監(jiān)管的情況下，代理人就極有可能利用其信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)行事先談判，而通過(guò)簽訂后以及資金使用的過(guò)程中這樣的情況會(huì)極大損害提供資金者的利益，并使其承擔(dān)了極大的風(fēng)險(xiǎn)。
    而中小企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)，對(duì)于信息掌握的不完全都有可能造成融資失敗，因此信息的不對(duì)稱(chēng)也是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的主要問(wèn)題之一。
    (一)完善金融市場(chǎng)法律法規(guī)，商業(yè)銀行發(fā)揮融資功能。
    由于我國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)還不夠發(fā)達(dá)，其無(wú)力完全承擔(dān)中小企業(yè)融資的任務(wù)。
    而商業(yè)銀行作為融資的主要渠道，并作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的主體要承擔(dān)起為中小企業(yè)進(jìn)行融資的責(zé)任。
    1.為了更好地解決中小企業(yè)融資難的困境，政府要鼓勵(lì)國(guó)家的大中型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供專(zhuān)門(mén)的貸款部門(mén)，在此基礎(chǔ)上要加大力度設(shè)立中小銀行，其可以作為專(zhuān)門(mén)服務(wù)與中小企業(yè)的銀行并構(gòu)建一套完整合理的管理體系。
    其次商業(yè)銀行要適當(dāng)對(duì)利率進(jìn)行放寬政策，政府還可根據(jù)業(yè)績(jī)來(lái)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)貼。
    面對(duì)中小企業(yè)存在較高風(fēng)險(xiǎn)率的因素，那么就需要利率部分來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行覆蓋，從而積極調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的考察力度并加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的審核積極性。
    政府還可根據(jù)行政手段提供適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策來(lái)激勵(lì)大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款，要讓商業(yè)銀行明確為中小企業(yè)貸款是履行自身的社會(huì)責(zé)任。
    2.政府還應(yīng)該給予中小企業(yè)適當(dāng)?shù)暮虽N(xiāo)呆壞賬以及重組貸款的自主權(quán)利，目前我國(guó)財(cái)政部已經(jīng)開(kāi)始允許金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)實(shí)行自主核銷(xiāo)政策，要求數(shù)額不超過(guò)500萬(wàn)。
    3.政府可根據(jù)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)撥備提供適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，在我國(guó)頒布的《金融企業(yè)呆賬損失稅前扣除管理辦法》中明確規(guī)定“金融企業(yè)按提取呆賬準(zhǔn)備資產(chǎn)期末余額1%計(jì)提部分，可在企業(yè)所得稅前扣除”。
    雖然這種以銀行為附屬資本的沖銷(xiāo)呆賬方式是與國(guó)際慣例相違背的，不利于銀行運(yùn)營(yíng)進(jìn)程，但對(duì)微小金融機(jī)構(gòu)的影響極大，其作為中小企業(yè)的主要資金支持，因此可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠政策，來(lái)有效疏通中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。
    4.我國(guó)商業(yè)銀行目前的營(yíng)業(yè)稅維持在5%，在我國(guó)服務(wù)業(yè)的稅負(fù)中屬于較高狀態(tài)。
    因此政府可以考慮減免中小企業(yè)的貸款營(yíng)業(yè)稅，即使達(dá)不到全免的標(biāo)準(zhǔn)也可以先從減到2%開(kāi)始來(lái)確保中小企業(yè)得以很好的融資。
    (二)規(guī)范金融市場(chǎng)，為中小企業(yè)提供法律保障。
    完善的金融市場(chǎng)是針對(duì)中小企業(yè)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)性高等特點(diǎn)的有效解決措施，為了有效解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范：
    1.將市場(chǎng)門(mén)檻適度降低，使融資渠道更為豐富。
    政府可以大力推動(dòng)交易所市場(chǎng)中發(fā)行的金融債券品種，將中小企業(yè)進(jìn)行擴(kuò)大、集合進(jìn)行發(fā)債，同時(shí)也要將交易所內(nèi)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善。
    將多個(gè)中小企業(yè)形成結(jié)構(gòu)來(lái)為發(fā)債主體向投資人所發(fā)行的約定，到期之后中小企業(yè)進(jìn)行還本付息的債權(quán)形式稱(chēng)為中小企業(yè)集合發(fā)債。
    與此同時(shí)要積極促進(jìn)中小企業(yè)的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新能力，要推行以開(kāi)放基金為主的證券投資基金融資形式，使基金品種豐富，并引導(dǎo)中小企業(yè)以儲(chǔ)蓄流為主進(jìn)行投資。
    針對(duì)中小企業(yè)初期創(chuàng)建規(guī)模小以及資金少的特點(diǎn)，要使其在融資途徑的選擇過(guò)程中盡量引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資的融資模式。
    2.創(chuàng)新資本市場(chǎng)的金融體系，為中小企業(yè)開(kāi)辟多種融資渠道，并有效成立為中小企業(yè)服務(wù)的分級(jí)資本市場(chǎng)。
    要鼓勵(lì)中小企業(yè)積極通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行融資，使融資渠道多元化、投資主體多樣化。
    另一方面政府還可選取具備良好發(fā)展前景的中小企業(yè)進(jìn)行培養(yǎng)，可以通過(guò)合資、合作以及出讓產(chǎn)權(quán)的方式來(lái)提高中小企業(yè)的自有資本，同時(shí)還可以對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行參股、控股等方式來(lái)盤(pán)活中小企業(yè)中的存量資產(chǎn)，從而使中小企業(yè)在短期內(nèi)迅速得到流動(dòng)資金。
    (三)構(gòu)建克服中小企業(yè)局限性的相關(guān)法律體系。
    政府在構(gòu)建相關(guān)法律體系的過(guò)程中要明確，構(gòu)建相關(guān)的法律體系是為了額降低中小企業(yè)自身所存在的局限性，要以中小企業(yè)自身來(lái)克服局限性的方式來(lái)制定相關(guān)的法律法規(guī)。
    這樣可以有效是中小企業(yè)揚(yáng)長(zhǎng)避短，并使融資問(wèn)題有效解決。
    1.中小企業(yè)對(duì)外產(chǎn)權(quán)目前十分明確，但是其對(duì)內(nèi)的產(chǎn)權(quán)還需要進(jìn)一步得到明晰。
    因此要加強(qiáng)完善中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的結(jié)構(gòu)治理力度。
    中小企業(yè)面臨的最大問(wèn)題是除了業(yè)主之外并沒(méi)有更為高級(jí)的核心管理層，如果業(yè)主不能在融資中發(fā)揮其作用，那么整個(gè)企業(yè)在市場(chǎng)中也失去了目標(biāo)且不知所措。
    因此將中小企業(yè)的制度更加規(guī)范化地進(jìn)行治理可以有效延長(zhǎng)中小企業(yè)的壽命。
    2.國(guó)家頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干建議》中指出：“完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，設(shè)立包括中央、地方財(cái)政出資和企業(yè)聯(lián)合組建的多層次中小企業(yè)融資擔(dān)?；鸷蛽?dān)保結(jié)構(gòu)。
    ”政府要提高對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保的機(jī)構(gòu)能力，要對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅、提取準(zhǔn)備金等相關(guān)政策進(jìn)行有效落實(shí)。
    3.要構(gòu)建合理的中小企業(yè)信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，政府作為中小企業(yè)融資的后盾，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的機(jī)制規(guī)劃，可以采用商業(yè)性較強(qiáng)的擔(dān)保管理制度，要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的核算，將擔(dān)保機(jī)構(gòu)的承責(zé)比例控制在70%～80%，其余部分可以由協(xié)作銀行來(lái)進(jìn)行承擔(dān)。
    同時(shí)政府還可建立相應(yīng)的追查機(jī)制，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)均攤，政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行以及中小企業(yè)四方面共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，才能有效解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。
    中小企業(yè)良好發(fā)展是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的重要前提，因此政府要加大力度對(duì)中小企業(yè)的融資問(wèn)題進(jìn)行政策扶持。
    提高信息的對(duì)稱(chēng)性從而使中小企業(yè)的融資問(wèn)題得以解決;最后還要加強(qiáng)銀行以及各個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任、能力，政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)要共同承擔(dān)中小企業(yè)融資時(shí)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，有效提升中小企業(yè)處理風(fēng)險(xiǎn)的能力。
    相信在各界人士的不斷努力之下，我國(guó)中小企業(yè)的融資問(wèn)題可以得到更好的解決，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展飛速提高。
    參考文獻(xiàn)：
    [2]黃雙鳳.中小企業(yè)的融資困境及其出路[d].湖南師范大學(xué),2013.
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇十
    中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用，卻處于融資弱勢(shì)的不對(duì)稱(chēng)地位。2007年至今的國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控政策與美國(guó)次貸危機(jī)給我國(guó)中小企業(yè)帶來(lái)了巨大的生存壓力，一些企業(yè)不堪重負(fù)因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉。中國(guó)部分專(zhuān)家學(xué)者2月8日—10日在具有“中國(guó)達(dá)沃斯”之稱(chēng)的中國(guó)企業(yè)家論壇第九屆年會(huì)上認(rèn)為，國(guó)家應(yīng)將中小企業(yè)納入到國(guó)家創(chuàng)新體系建設(shè)中，本著公平的市場(chǎng)原則，建立多層次支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系和銀行融資體系，為中小企業(yè)的融資和技術(shù)創(chuàng)新提供保障。
    在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位。在超過(guò)一千萬(wàn)家注冊(cè)企業(yè)中，中小企業(yè)占99.3%，其產(chǎn)值占gdp的55.6%，其出口占總額的62.3%，其所創(chuàng)造的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位占總崗位的75%左右。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱(chēng)的，融資難問(wèn)題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的首要瓶頸。
    據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占我國(guó)中小私營(yíng)企業(yè)資金來(lái)源的30%和26%。內(nèi)源性融資比重過(guò)高，外源性融資比重過(guò)低，從而制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。在外源性融資渠道中，由于證券市場(chǎng)門(mén)檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行的準(zhǔn)入障礙，中小企業(yè)難以通過(guò)資本市場(chǎng)公開(kāi)籌集資金，缺乏外部股權(quán)融資渠道。而親友借貸、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中占有相當(dāng)比例，由于缺乏明確的政策引導(dǎo)、健康的信周環(huán)境和相關(guān)的法律保護(hù)，加之各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及民間信用體系建設(shè)的差異，非正規(guī)金融在較大地支持了中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也帶來(lái)了許多民間借貸方面的法律糾紛，同時(shí)也對(duì)國(guó)家金融秩序形成干擾。
    2008年開(kāi)始的全球金融危機(jī)更使我國(guó)中小企業(yè)的生存狀況進(jìn)一步惡化，根據(jù)國(guó)家發(fā)改委統(tǒng)計(jì)，2008年全國(guó)中小企業(yè)特別是出口密集型中小企業(yè)受影響較大，上半年，全國(guó)有6.7萬(wàn)家規(guī)模以上中小企業(yè)倒閉。其中作為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)代表的紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉超過(guò)i萬(wàn)多家，2/3的紡織企業(yè)面臨虧損，1/3的企業(yè)停產(chǎn)。該行業(yè)涉及的職工人數(shù)有2000萬(wàn)，其中有600萬(wàn)來(lái)自農(nóng)村，另有一億多農(nóng)民為紡織行業(yè)提供原材料，波及面巨大。浙江統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年前5個(gè)月，浙江規(guī)模以上企業(yè)虧損的有1.07萬(wàn)家，虧損面達(dá)l9.6%;而廣東規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)虧損數(shù)量達(dá)11006家，增長(zhǎng)l2.7%，企業(yè)虧損額增長(zhǎng)49.3%，增幅同比提高25%。
    溫州擔(dān)保協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)郭志超在中國(guó)企業(yè)家論壇第九屆年會(huì)上認(rèn)為，資金問(wèn)題深刻地成為束縛我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，其形成原因也是多方面的:。
    首先，自身弱點(diǎn)導(dǎo)致多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小，不具備貸款條件。我國(guó)大部分中小企業(yè)分布廣而分散、規(guī)模小且成立時(shí)間短、抗風(fēng)險(xiǎn)差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔(dān)保條件;企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，缺乏可信度;自有資金不足，貸款的風(fēng)險(xiǎn)化解和補(bǔ)償能力較弱，增加了銀行貸前審查、貸后檢查監(jiān)督的難度，與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大。據(jù)調(diào)查，我國(guó)中小企業(yè)50%以上的財(cái)務(wù)管理不健全，信用等級(jí)60%以上都是3b或3b以下，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，而銀行新增貸款80%集中在3a和2a類(lèi)企業(yè)，多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款基本條件。
    其次，我國(guó)資本市場(chǎng)不成熟，使中小企業(yè)缺乏更多的融資渠道。中小企業(yè)大都不具備發(fā)行股票、債券的條件。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)股票融資僅占其國(guó)內(nèi)融資總量的1%左右，中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行借款。上海中小企業(yè)的外部籌資中，銀行貸款的比例為73%，有價(jià)證券籌資僅為2%。
    第三，我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳，造成自身“造血”不足，形成資金匿乏。中小企業(yè)的融資困難，并不完全在于銀行信貸或資本市場(chǎng)歧視，而在于我國(guó)中小企業(yè)的整體素質(zhì)不高。近年來(lái)，由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使得經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)下降，盈利能力低下，而且中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，從而使金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，加大了中小企業(yè)信貸融資的困難。
    第四，缺乏信用觀念，不良資產(chǎn)過(guò)高，抵押擔(dān)保難落實(shí)，影響融資能力。我國(guó)中小企業(yè)總體信用狀況較差，特別是企業(yè)破產(chǎn)兼并比例較高，對(duì)銀行資產(chǎn)的影響較大。我國(guó)對(duì)中小企業(yè)貸款形成的不良資產(chǎn)比例平均高達(dá)63.93%。值得注意的是，在溫州地區(qū)，由中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)占比最低，僅為21%。相反，西安市中小企業(yè)在其經(jīng)濟(jì)總量中的比重不高，但形成的不良資產(chǎn)占比反而高達(dá)90.75%。這一現(xiàn)象表明，對(duì)中小企業(yè)的融資效率，更多取決于中小企業(yè)自身的發(fā)展水平，而不是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是形成不良資產(chǎn)的主要因素。在所調(diào)查的全部中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)中，破產(chǎn)占34.3%，兼并占16%，這既表明中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失的主要原因，也表明中小企業(yè)存續(xù)狀態(tài)不夠穩(wěn)定。
    第五，我國(guó)現(xiàn)有金融體系不完善，不能適應(yīng)中小企業(yè)的資金需求。一是金融政策支持不夠。由于受過(guò)去多年來(lái)傳統(tǒng)習(xí)慣的影響較深，國(guó)有銀行基本上是國(guó)有大中型企業(yè)的資金供應(yīng)者，沒(méi)有將中小企業(yè)列為其信貸支持的重點(diǎn)對(duì)象;經(jīng)濟(jì)體制改革以來(lái)，政府雖然鼓勵(lì)中小企業(yè)的發(fā)展，但“抓大放小”的企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施，無(wú)形中將對(duì)中小企業(yè)的信貸支持降到次要地位。這些因素是造成中小企業(yè)外部融資難、資金占有率與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所做的重要貢獻(xiàn)不成正比的主要原因。二是中小企業(yè)融資環(huán)境欠佳。就中小企業(yè)自身而言，確實(shí)存在著規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差、產(chǎn)品扶術(shù)含量低、財(cái)務(wù)制度不健全、單筆融資數(shù)額小等特點(diǎn)，而且中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)期貨業(yè)往往產(chǎn)權(quán)不清，銀行貸款面臨企業(yè)所有制改草、合并、分立等諸多風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資收益較小、成木較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，因而產(chǎn)生了收益成本不對(duì)稱(chēng)、借貸雙方無(wú)法對(duì)接的局面，所以貸款積極性不高。三是國(guó)內(nèi)缺乏專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。在我國(guó)目前的金融機(jī)構(gòu)體系中，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行和投資公司。隨著近幾年銀行企業(yè)化改革力度的加大，四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行了重大調(diào)整，逐步由分散經(jīng)營(yíng)走上了集約化經(jīng)營(yíng)的道路，大幅度收攏了信貸管理權(quán)限，因此，極大削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的能力。
    ---解決融資難改善中小企業(yè)創(chuàng)新環(huán)境。
    行融資體系，重點(diǎn)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。同時(shí)，著力建設(shè)國(guó)家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機(jī)制，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。他建議:。
    建立多層次銀行融資體系，適當(dāng)放寬信貸控制，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。一是建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)貸款的政策性銀行，這是解決中小企業(yè)融資弱勢(shì)的最直接方式。中小企業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行低于市場(chǎng)利率的政策性金融債券，為中小企業(yè)提供長(zhǎng)期貸款資金。二是中小銀行向貸款業(yè)務(wù)相對(duì)專(zhuān)業(yè)化的方向發(fā)展。由于中小銀行受到其資產(chǎn)規(guī)模小的限制，不可能從事“金融百貨公司”式的綜合業(yè)務(wù)，它在為中小企業(yè)金融服務(wù)方面扮演重要角色，具有與中小企業(yè)的近距離、貼身服務(wù)等特點(diǎn)。
    建立多層次的資本市場(chǎng)。一是建立多層次的、專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場(chǎng)體系。中小資本市場(chǎng)體系應(yīng)主要包括創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)和區(qū)域性小額資本市場(chǎng)。二是積極發(fā)展企業(yè)債券市場(chǎng)和長(zhǎng)期票據(jù)市場(chǎng)，豐富資本市場(chǎng)的交易品種。
    不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。應(yīng)落實(shí)行業(yè)準(zhǔn)入等相關(guān)政策，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，除國(guó)家明確禁入的領(lǐng)域外，其他行業(yè)都應(yīng)逐步對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放，對(duì)外資開(kāi)放的行業(yè)要堅(jiān)定不移地對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放。
    將中小企業(yè)納入國(guó)家創(chuàng)新政策體系。對(duì)中小企業(yè)的高新技術(shù)研發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新成果的推廣應(yīng)用和市場(chǎng)開(kāi)拓給予大力扶持，同時(shí)制定和落實(shí)促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的稅收政策。支持建立中小企業(yè)公共技術(shù)服務(wù)平臺(tái)。在中小企業(yè)相對(duì)集中、產(chǎn)業(yè)集群和具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的地區(qū)，重點(diǎn)建設(shè)一批為中小企業(yè)創(chuàng)新提供設(shè)計(jì)、信息、研發(fā)、試驗(yàn)、檢測(cè)、咨詢、培訓(xùn)等服務(wù)的公共服務(wù)平臺(tái)。鼓勵(lì)中小企業(yè)通過(guò)委托開(kāi)發(fā)、聯(lián)合開(kāi)發(fā)、共建研發(fā)機(jī)構(gòu)、創(chuàng)辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體等多種形式，與大學(xué)、科研院所、專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)企業(yè)建立技術(shù)合作聯(lián)盟，開(kāi)展聯(lián)合創(chuàng)新。
    中小企業(yè)也應(yīng)提高自身的經(jīng)營(yíng)管理素質(zhì)，尤其是財(cái)務(wù)管理水平，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行所需要的企業(yè)發(fā)展相關(guān)信息能夠在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中得到真實(shí)和準(zhǔn)確地反映。
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇十一
    企業(yè)融資一般是指非金融企業(yè)的長(zhǎng)期資金來(lái)源的問(wèn)題，以下是中小企業(yè)融資困難的論文，一起看看吧。
    以勞動(dòng)密集型為特征的中小企業(yè)企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的起著重要作用。但其卻面臨著融資難的問(wèn)題：我國(guó)股市或債市融資條件把中小企業(yè)攔在了門(mén)口之外，它們通常只面向大企業(yè)融資；而我國(guó)的產(chǎn)業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金也沒(méi)有多少發(fā)展，因此我國(guó)中小企業(yè)目前無(wú)論是營(yíng)運(yùn)資金還是固定資產(chǎn)投資的資金籌措基本上是依靠金融機(jī)構(gòu)（主要是銀行）的間接融資來(lái)完成的。
    但在銀行信貸市場(chǎng)上，中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間卻存在著信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象，這種信息不完備造成經(jīng)濟(jì)主體之間要花費(fèi)巨大的交易費(fèi)用。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)潛在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)很大，這也成其從正規(guī)渠道融資的一個(gè)重要的障礙。
    張維迎教授在“首屆投資銀行與中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展高級(jí)研討會(huì)”上指出，我國(guó)中小企業(yè)融資的信息不對(duì)稱(chēng)主要有以下三個(gè)方面：一是中小企業(yè)“投資項(xiàng)目預(yù)期和實(shí)際有關(guān)的成本收益狀況”銀行無(wú)法得到可靠的信息。中小企業(yè)作為借款者，當(dāng)然要對(duì)即將上馬的項(xiàng)目進(jìn)行規(guī)劃、評(píng)估、論證和測(cè)算。因此，項(xiàng)目的潛在回報(bào)中小企業(yè)大致知道而投資者并不知道；二是中小企業(yè)“融資后的選擇行為信息不對(duì)稱(chēng)”。借錢(qián)后賺了錢(qián)是自己的，虧了本是別人的，這時(shí)中小企業(yè)更容易傾向于投資風(fēng)險(xiǎn)大的項(xiàng)目。三是中小企業(yè)的“實(shí)際盈利能力不對(duì)稱(chēng)”。正是由于以上三個(gè)方面的信息不對(duì)稱(chēng)才限制了中小企業(yè)在資本市場(chǎng)上的融資活動(dòng)，企業(yè)融資問(wèn)題就等價(jià)于企業(yè)與投資者之間存在的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。
    由信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)后果主要是“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”?！澳嫦蜻x擇”是指發(fā)生在當(dāng)事人簽約之前的行為，在信息不對(duì)稱(chēng)條件下，擁有信息優(yōu)勢(shì)方的中小企業(yè)可能會(huì)故意隱瞞信息，以求在交易中獲得最大收益，而信息劣勢(shì)方銀行則可能受損。在一般情況下，企業(yè)對(duì)投資項(xiàng)目未來(lái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投資回報(bào)與盈利以及借入資金的運(yùn)動(dòng)償還概率都有較清楚的了解；而銀行對(duì)于資金運(yùn)用的有關(guān)信息并不能直接了解到，只能通過(guò)企業(yè)提供的信息來(lái)間接了解到資金的運(yùn)用情況。銀行在不能確切了解到企業(yè)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)根據(jù)自己所掌握的信息形成一個(gè)對(duì)融資市場(chǎng)的期望風(fēng)險(xiǎn)值。在決定放款時(shí)，銀行就會(huì)根據(jù)自己的'風(fēng)險(xiǎn)期望值調(diào)整放款利率。按照風(fēng)險(xiǎn)--收益對(duì)稱(chēng)的原則，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的資金使用者收取較高利率以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的資金使用者則收取較低的利率。雖然銀行在投資項(xiàng)目之前可以進(jìn)行認(rèn)真的審查，但總有一些甚至是關(guān)鍵的信息可能被資金使用者隱瞞。為了保證盈利，銀行不得不將利率提高到能彌補(bǔ)平均違約風(fēng)險(xiǎn)的程度，但這樣反而會(huì)使那些風(fēng)險(xiǎn)較低的資金使用者退出資金信貸市場(chǎng)。這樣一來(lái)，融資市場(chǎng)上就只剩下高風(fēng)險(xiǎn)的資金使用者，這樣的信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)導(dǎo)致融資過(guò)程中的“逆向選擇”。
    “道德風(fēng)險(xiǎn)”是指發(fā)生在當(dāng)事人簽約之后的行為，交易雙方在訂立合同之后，由于信息不對(duì)稱(chēng)而引發(fā)的任一交易方所做出的不道德行為的可能性。道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生就像經(jīng)濟(jì)學(xué)中的委托代理關(guān)系那樣。在中小企業(yè)融資過(guò)程中，銀行是委托人，中小企業(yè)是代理人。在信貸市場(chǎng)上，銀行的目標(biāo)是要中小企業(yè)按時(shí)還本且付息，而中小企業(yè)的目標(biāo)是獲取最大收益。為了達(dá)到這目的，中小企業(yè)在得到資金后，在不對(duì)稱(chēng)信息的掩護(hù)下，可能改變?cè)瓉?lái)的承諾，從事偏離銀行利益而有利于自身利益的活動(dòng)，比如改變資金的用途，從事高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)或者故意拖欠借款，甚至逃廢債務(wù)。這種資金挪用就是道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)之一。道德風(fēng)險(xiǎn)又增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，這讓銀行的投資行為表現(xiàn)得更加謹(jǐn)慎，甚至可能放棄提供資金。
    二、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)消解信息不對(duì)稱(chēng)。
    中小企業(yè)與大企業(yè)與投資者間不同的信息不對(duì)稱(chēng)程度導(dǎo)致了它們解決其融資問(wèn)題方式的差異。大企業(yè)由于具有開(kāi)放的運(yùn)作方式與各種公開(kāi)的信息渠道，所以在贏得較高的社會(huì)公信度的同時(shí)，還為其掃清了各種融資障礙。而較為封閉的運(yùn)營(yíng)方式及其弱勢(shì)群體形象的中小企業(yè)的信息透明度低、社會(huì)公信度不佳、會(huì)計(jì)制度不健全、缺乏財(cái)會(huì)專(zhuān)業(yè)人員、管理混亂等，造成自身財(cái)務(wù)信息披露失當(dāng)，經(jīng)營(yíng)狀況透明度比較差的惡性局面。因此，商業(yè)銀行還是愿意貸款給有保證的大型企業(yè)，而縮小或拒絕貸款給那些利率較高的中小企業(yè)。
    所以，中小企業(yè)融資問(wèn)題的核心就是找到有效的融資方式，盡量降低中小企業(yè)與投資者的信息不對(duì)稱(chēng)程度。
    首先，中小企業(yè)應(yīng)從以下方面入手控制信息不對(duì)稱(chēng)：第一，提高信息質(zhì)量。加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部治理，完善企業(yè)內(nèi)部控制制度，規(guī)范企業(yè)的信息結(jié)構(gòu)，特別是企業(yè)內(nèi)部會(huì)計(jì)控制制度，保證信息的真實(shí)。我國(guó)目前已經(jīng)制定并發(fā)布的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制規(guī)范體系有內(nèi)部會(huì)計(jì)控制規(guī)范——基本規(guī)范、貨幣資金、采購(gòu)與付款、銷(xiāo)售與收款、工程項(xiàng)目、擔(dān)保、對(duì)外投資、存貨等。認(rèn)真完善和執(zhí)行這些制度，是中小企業(yè)提高信息質(zhì)量，減少信息不對(duì)稱(chēng)的重要保證。因此，信息質(zhì)量的評(píng)價(jià)可從內(nèi)部會(huì)計(jì)控制制度的完善可行，信息披露的公允、及時(shí)、會(huì)計(jì)信息的真實(shí)可靠等方面進(jìn)行。第二，制定和實(shí)施融資戰(zhàn)略。把融資作為戰(zhàn)略性管理的內(nèi)容，而不是臨時(shí)性的管理活動(dòng)。分析企業(yè)面臨的融資環(huán)境，明確貸款主體及其管理規(guī)范，固定的與相關(guān)銀行打交道，主動(dòng)邀請(qǐng)有關(guān)人員到企業(yè)來(lái)參觀，保證信息通暢，減少信息不對(duì)稱(chēng)的負(fù)面影響。因此，制定和實(shí)施融資戰(zhàn)略的評(píng)價(jià)可從融資戰(zhàn)略的清晰度，企業(yè)與銀行的良好信息溝通和合作關(guān)系等方面進(jìn)行。
    其次，銀行應(yīng)從以下幾方面來(lái)進(jìn)行：第一，可以利用同業(yè)信息共享等方式盡可能地去收集相關(guān)企業(yè)的一些信息。目前，我國(guó)有關(guān)中小企業(yè)的信息收集和系統(tǒng)研究工作嚴(yán)重不足，可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的調(diào)研機(jī)構(gòu)來(lái)從事有關(guān)中小企業(yè)的信息收集和政策研究，從而減少國(guó)家中小企業(yè)政策的盲目性。第二，完善企業(yè)資信評(píng)級(jí)制度。企業(yè)資信評(píng)級(jí)是資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的資金實(shí)力、償債能力、履約意愿等各方面狀況做出評(píng)定和預(yù)測(cè)，從而確定企業(yè)資信等級(jí)的過(guò)程?？陀^、公正的資信評(píng)級(jí)結(jié)果可以為商業(yè)銀行貸款決策提供可靠依據(jù)，減少信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象。第三，金融機(jī)構(gòu)需要建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，采用信息識(shí)別技術(shù)，完善信用記錄以供同行查詢，這樣可以使同行在選擇貸款客戶時(shí)更加果斷，更加充滿信心。第四，與企業(yè)客戶保持長(zhǎng)期聯(lián)系，銀行可以通過(guò)同企業(yè)客戶建立長(zhǎng)期聯(lián)系來(lái)獲取借款企業(yè)的信息。通過(guò)對(duì)借款企業(yè)賬戶的調(diào)查，了解借款企業(yè)資金流動(dòng)狀況，從而識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)。可見(jiàn)，與客戶的長(zhǎng)期聯(lián)系，減少了收集信息的成本，并使識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)更容易。
    三、政府應(yīng)關(guān)注消解的幾個(gè)問(wèn)題。
    消解信息不對(duì)稱(chēng)不僅僅是中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)兩者要解決的問(wèn)題，從社會(huì)大背景來(lái)看政府還要做到以下幾點(diǎn)。
    第一，建立高效的擔(dān)保體系。目前我國(guó)的信用擔(dān)保體系尚未建立，《擔(dān)保法》的有關(guān)細(xì)則還未出臺(tái)，從而形成有些中小企業(yè)找不到擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，而有些有了擔(dān)保卻由于沒(méi)有具體的細(xì)則約束仍然出現(xiàn)逃廢銀行貸款的現(xiàn)象。因此應(yīng)該建立專(zhuān)為中小企業(yè)提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，既為中小企業(yè)貸款提供方便也加強(qiáng)了對(duì)中小企業(yè)的借款還款的管理。此外，還可以推動(dòng)企業(yè)間信用合作，鼓勵(lì)中小企業(yè)與大企業(yè)的合作，同時(shí)也形成相互之間的約束。也就是將關(guān)聯(lián)的中小企業(yè)納入到大企業(yè)的信用中去，中小企業(yè)的貸款由關(guān)聯(lián)的大企業(yè)擔(dān)保，中小企業(yè)違約由大企業(yè)負(fù)責(zé)償還，這樣大企業(yè)就必然會(huì)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的監(jiān)督，從而既可以讓中小企業(yè)獲得必要的資金支持也可以讓銀行放心發(fā)放貸款。
    第二，大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。中小金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)提供服務(wù)方面擁有信息上的優(yōu)勢(shì)。關(guān)于這種信息優(yōu)勢(shì)，專(zhuān)家們提出了兩種假說(shuō)：其一是“長(zhǎng)期互動(dòng)”假說(shuō)。這種假說(shuō)認(rèn)為，中小金融機(jī)構(gòu)一般是地方性金融機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)為地方中小企業(yè)服務(wù)，通過(guò)長(zhǎng)期的合作關(guān)系，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解程度逐漸增加。這就有助于解決存在于中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的不對(duì)稱(chēng)信息問(wèn)題。另一種假說(shuō)為“共同監(jiān)督”假說(shuō)，這種假說(shuō)尤其適合于合作性中小金融機(jī)構(gòu)。該假說(shuō)認(rèn)為，即使中小金融機(jī)構(gòu)不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，因而不能對(duì)中小企業(yè)實(shí)施有效的監(jiān)督，但為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督。一般來(lái)說(shuō)，這種監(jiān)督要比金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督更加有效。按照上述理論體系，大力發(fā)展民營(yíng)的、地方性的中小金融機(jī)構(gòu)，是解決中小企業(yè)融資過(guò)程中的不對(duì)稱(chēng)信息問(wèn)題的有效辦法。因?yàn)榈胤叫缘闹行〗鹑跈C(jī)構(gòu)最能充分利用地方的信息存量，最容易低成本了解到地方上的中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目前景和信用水平，具有信息優(yōu)勢(shì)和交易成本低的優(yōu)勢(shì)。
    第三，應(yīng)該加快建立和培育信用中介機(jī)構(gòu)?？梢宰尳鹑跈C(jī)構(gòu)和企業(yè)都能得到他們所要的信息，有利于他們的雙向選擇，中小企業(yè)將享受更好更廣泛的金融中介服務(wù)。隨著我國(guó)加入wto，外資金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入，必然會(huì)促進(jìn)我國(guó)金融衍生市場(chǎng)的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)的壓力以及先進(jìn)的運(yùn)作方式將推動(dòng)我國(guó)金融中介服務(wù)業(yè)的改革和發(fā)展。各種金融服務(wù)機(jī)構(gòu)更加有效地輔助中小企業(yè)進(jìn)行資信評(píng)估、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理、規(guī)范企業(yè)制度、進(jìn)行項(xiàng)目規(guī)劃、提供金融信息。在此基礎(chǔ)上，銀行可開(kāi)展對(duì)中小企業(yè)的票據(jù)承兌貼現(xiàn)、支付中介等業(yè)務(wù)。中小企業(yè)將得益于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更準(zhǔn)確的評(píng)估、等待時(shí)間的減少、通過(guò)更好的借貸方式多渠道獲得資金。
    第四，信息不對(duì)稱(chēng)歸根結(jié)底是由于我們沒(méi)有解決一個(gè)市場(chǎng)化的問(wèn)題。因?yàn)槭袌?chǎng)化機(jī)制不健全，銀行和企業(yè)缺少了一個(gè)自由選擇的過(guò)程；由于市場(chǎng)化機(jī)制不健全，政府有時(shí)不得不運(yùn)用行政手段來(lái)干預(yù)經(jīng)濟(jì)，從而經(jīng)濟(jì)運(yùn)行缺乏靈活性；由于市場(chǎng)化機(jī)制不健全，社會(huì)上出現(xiàn)了“尋租”等道德敗壞的現(xiàn)象，從而影響了整個(gè)社會(huì)的信用水平。因此，必須建立真正的市場(chǎng)機(jī)制并不斷完善，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題才能得到很好的解決，從而中小企業(yè)融資難問(wèn)題才能迎刃而解，其投資和再生產(chǎn)機(jī)會(huì)也就會(huì)增大，最終有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。
    值得欣喜的是，于1月1日起正式實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，著重從兩個(gè)方面體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)改善中小企業(yè)成長(zhǎng)的外部融資環(huán)境所能做出的努力：一是在中央財(cái)政預(yù)算中設(shè)立中小企業(yè)科目，安排扶持中小企業(yè)發(fā)展的專(zhuān)項(xiàng)資金；二是國(guó)家鼓勵(lì)從中央銀行、國(guó)家政策性銀行、商業(yè)銀行乃至非銀行金融機(jī)構(gòu)為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)和資金支持。但在一些剛發(fā)展起來(lái)的地區(qū)，還有“鞭長(zhǎng)莫及”的現(xiàn)象。我們期待：中小企業(yè)融資難的問(wèn)題在政府政策扶持下，能得到更進(jìn)一步的改善。
    【參考文獻(xiàn)】。
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    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇十二
    研發(fā)植物新品種、保護(hù)農(nóng)作物原種基因、推廣優(yōu)質(zhì)種子繁育，田聯(lián)種業(yè)的負(fù)責(zé)人梁耿文，將獲得的中小企業(yè)貸款投入到其研究中心建設(shè)上。
    農(nóng)業(yè)部發(fā)布《農(nóng)作物種子生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證核發(fā)條件》,明確規(guī)定育繁推一體化農(nóng)作物種子經(jīng)營(yíng)公司的檢驗(yàn)儀器設(shè)備、種子加工廠房和育種場(chǎng)所須具備自有產(chǎn)權(quán)時(shí)梁耿文非常發(fā)愁新政策的出臺(tái)相對(duì)以往農(nóng)作物種子生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證核發(fā)條件的要求無(wú)疑是提高了一個(gè)層次。“我們必須想辦法在廣州郊外購(gòu)買(mǎi)地塊搭建種子加工廠房完善貯藏設(shè)施否則更換種子生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證時(shí)就難以通過(guò)了但是建設(shè)廠房的資金問(wèn)題卻沒(méi)有著落”梁耿文說(shuō)。
    這時(shí)，郵儲(chǔ)銀行廣州市天河支行的中小企業(yè)貸款產(chǎn)品幫助他解決了燃眉之急。此后，田聯(lián)種業(yè)與郵儲(chǔ)銀行緊密合作，依靠郵儲(chǔ)銀行的資金支持，田聯(lián)種業(yè)成立了廣州市田園農(nóng)業(yè)科技研究中心，聘請(qǐng)了一批著名的育種專(zhuān)家、教授作為技術(shù)顧問(wèn)，共同開(kāi)展前瞻性研究，末，田聯(lián)種業(yè)取得了高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定。
    這只是郵儲(chǔ)銀行廣州市分行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“廣州郵儲(chǔ)”)服務(wù)小微企業(yè)的一個(gè)縮影。近年來(lái)，“融資難、融資貴”問(wèn)題一直困擾著我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，普惠金融的先行者，秉承百年郵政“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣;不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥”的服務(wù)宗旨，始終堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，走近客戶，降低融資成本，致力于解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題，將金融活水注入“三農(nóng)”、中小企業(yè)，使企業(yè)有更廣闊的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)企業(yè)健康、快速發(fā)展。
    創(chuàng)新產(chǎn)品體系，“融資難”
    針對(duì)三農(nóng)、小微企業(yè)有效抵押擔(dān)保物匱乏、風(fēng)險(xiǎn)偏高等難題，廣州郵儲(chǔ)不斷創(chuàng)新豐富產(chǎn)品種類(lèi)。目前，廣州郵儲(chǔ)已推出新三板貸、稅貸通、發(fā)票貸、極速貸、小微易貸、周轉(zhuǎn)易貸、流水貸、商戶保證和聯(lián)保、農(nóng)戶保證和聯(lián)保、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、煙草貸等品類(lèi)齊全的信用類(lèi)產(chǎn)品，可以滿足覆蓋各類(lèi)型小微客戶的融資需求。其中，周轉(zhuǎn)易貸是廣州郵儲(chǔ)在對(duì)轄內(nèi)重點(diǎn)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行深入調(diào)研后，結(jié)合市場(chǎng)及客戶特點(diǎn)、行業(yè)規(guī)律等自主研發(fā)的針對(duì)優(yōu)質(zhì)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)客戶的創(chuàng)新產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富了面向?qū)I(yè)市場(chǎng)客戶的產(chǎn)品線。
    同時(shí)，廣州郵儲(chǔ)積極與政府、商協(xié)會(huì)、核心企業(yè)、擔(dān)保公司等平臺(tái)合作，創(chuàng)新推出了“政銀擔(dān)”、“政銀?！薄ⅰ般y擔(dān)”、“銀保”業(yè)務(wù)模式、與政府合作的助保貸、工程車(chē)、政采貸、擔(dān)保公司擔(dān)保貸、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款等基于扶持產(chǎn)業(yè)鏈條、行業(yè)發(fā)展的平臺(tái)合作類(lèi)產(chǎn)品，通過(guò)引入多種組合擔(dān)保方式，大大增強(qiáng)小微企業(yè)、小微企業(yè)主及個(gè)體工商戶融資的可獲得性。
    優(yōu)化貸款流程，“融資慢”
    長(zhǎng)期以來(lái)，廣州郵儲(chǔ)不斷優(yōu)化貸款各環(huán)節(jié)流程，減少不必要環(huán)節(jié)，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程，并基于標(biāo)準(zhǔn)化流程實(shí)施限時(shí)服務(wù)機(jī)制，明確貸款環(huán)節(jié)的處理時(shí)限，大大提升服務(wù)效率。對(duì)于特定行業(yè)、緊急用款及其他特殊需求，建立“綠色通道”機(jī)制，優(yōu)先審查審批，加快放款，有效解決融資慢。
    陳先生夫妻離職創(chuàng)業(yè)在番禺區(qū)創(chuàng)辦一個(gè)以水果種植為主的農(nóng)業(yè)合作社。2月合作社初具規(guī)模內(nèi)部設(shè)施建設(shè)完成陳先生夫妻發(fā)現(xiàn)僅前期的投入就已經(jīng)用去80多萬(wàn)元3月水果準(zhǔn)備收成包裝及市場(chǎng)推廣需要投入資金出現(xiàn)了缺口。
    了解到相關(guān)情況后,郵儲(chǔ)廣州市番禺支行積極采取措施，幫扶客戶生產(chǎn)發(fā)展，3天為其辦理了小額擔(dān)保貸款，解決了客戶的短期融資需要。此后針對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況，郵儲(chǔ)銀行多次發(fā)放家庭農(nóng)場(chǎng)貸款，扶持客戶壯大發(fā)展合作社規(guī)模。目前，陳先生夫妻的合作社已發(fā)展成為集生態(tài)休閑旅游、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地、種植示范基地于一身的多元化發(fā)展的新型農(nóng)業(yè)合作社。
    打造專(zhuān)業(yè)集約模式，“融資貴”
    為了“融資貴”難題，廣州郵儲(chǔ)圍繞核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈、中藥材等產(chǎn)業(yè)集群和特色行業(yè)，積極推進(jìn)特色支行建設(shè)，通過(guò)打造專(zhuān)業(yè)化“特色支行”，集約化做強(qiáng)“產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)發(fā)”，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和作業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)小微信貸的規(guī)?；\(yùn)營(yíng)，為小微企業(yè)提供更加實(shí)惠、低價(jià)的融資支持。
    郵儲(chǔ)銀行自成立以來(lái)，一直堅(jiān)持“陽(yáng)光信貸”，嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定，除正常貸款利息以外，不向客戶收取其他任何與融資無(wú)關(guān)的服務(wù)費(fèi)用。近期，廣州郵儲(chǔ)更是全面下調(diào)小微企業(yè)貸款的利率定價(jià)，降低企業(yè)融資成本，讓廣大小微客戶都能獲得低成本的融資支持。
    不忘初心，方得始終。一直以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)的定位，在堅(jiān)持普惠金融的道路上不斷探索，碩果累累。展望未來(lái)，郵儲(chǔ)銀行將持續(xù)加大金融支持中小企業(yè)的力度，砥礪前行，為推進(jìn)供給側(cè)改革事業(yè)、解決企業(yè)融資困境作出更大的貢獻(xiàn)。
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇十三
    摘要：我國(guó)中小企業(yè)迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為拉動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不可或缺的重要力量。
    盡管?chē)?guó)家層面采取了一系列幫扶和鼓勵(lì)的政策和措施，但中小企業(yè)融資環(huán)境日漸惡化的趨勢(shì)仍然沒(méi)有得到根本性的解決，其中有企業(yè)自身發(fā)展的原因也有外部環(huán)境的原因。
    本文結(jié)合當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題，分析了問(wèn)題的癥結(jié)所在，并提出了對(duì)應(yīng)的策略。
    據(jù)資料統(tǒng)計(jì)顯示，中小企業(yè)創(chuàng)造了中國(guó)60%以上的gdp，貢獻(xiàn)了超過(guò)50%的稅收，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國(guó)有企業(yè)下崗人員。
    中小企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著不可或缺的作用。
    目前，我國(guó)中小法人企業(yè)數(shù)量超過(guò)1000萬(wàn)戶，占企業(yè)總數(shù)的99%。
    中小企業(yè)已逐漸成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。
    然而，融資難這一問(wèn)題長(zhǎng)期制約著中小企業(yè)的發(fā)展。
    在中國(guó)，中小企業(yè)勢(shì)單力薄，很難得到銀行貸款的垂青，中小企業(yè)直接融資的比例僅占2%，絕大部分的銀行貸款都是通過(guò)間接融資的方式實(shí)現(xiàn)，這大大地增加了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。
    直接融資通常的方式是股權(quán)融資和債券融資。
    國(guó)家對(duì)中小企業(yè)上市的門(mén)檻是很高的，根據(jù)我國(guó)《證券法》第五十條，要求股份有限公司的股本總額必須不少于人民幣3000萬(wàn)元才能申請(qǐng)上市，而證交所的要求就更高了，須不少于人民幣5000萬(wàn)元，這對(duì)我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)而言是望塵莫及的，雖然也有借“殼”上市的中小企業(yè)，但這也只是權(quán)宜之計(jì)。
    另一個(gè)途徑就是債券融資，《證券法》第十六條規(guī)定公司公開(kāi)發(fā)行債券的條件是：股份有限公司的凈資產(chǎn)不低于3000萬(wàn)元人民幣;有限責(zé)任公司的凈資產(chǎn)不低于6000萬(wàn)元人民幣。
    而我國(guó)中小企業(yè)的規(guī)模都不大，基本上都是私人個(gè)體等，很難滿足這樣的資金要求，這就導(dǎo)致中小企業(yè)很難直接融資。
    我國(guó)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理多半都有家族化的親系管理模式，企業(yè)管理層不是親人就是朋友，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理意識(shí)淡薄，結(jié)果是管理缺乏透明度，處理問(wèn)題時(shí)常不夠公允，帶有感情色彩。
    此外，他們也大多沒(méi)有設(shè)立財(cái)務(wù)部門(mén)，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)人員，財(cái)務(wù)管理水平低，財(cái)務(wù)基層數(shù)據(jù)不完整，財(cái)務(wù)報(bào)表也不能真實(shí)反映企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況，分析決策不到位，自有資金少，缺乏抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，信用等級(jí)較差，很難找到可靠的第三方擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的融資安全自然就缺乏信心，對(duì)他們的償還能力產(chǎn)生懷疑，必然會(huì)增加他們從銀行等金融機(jī)構(gòu)融資的困難。
    我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的路徑主要有三種。
    第一種是通過(guò)個(gè)人的資金積累發(fā)展壯大或由家庭成員合伙投資創(chuàng)辦;第二種是同事朋友合伙創(chuàng)辦;第三種是由國(guó)營(yíng)企業(yè)或者集體企業(yè)改制形成的。
    它們的共同點(diǎn)是規(guī)模較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限;所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)不能分離開(kāi)來(lái)，也就不能使其社會(huì)化和公開(kāi)化，勢(shì)必造成從金融機(jī)構(gòu)方面的融資難，這些企業(yè)轉(zhuǎn)而只能依靠自身的人脈關(guān)系來(lái)籌措資本，故而其能夠募集到的資金是非常有限的，會(huì)造成資金短缺，現(xiàn)金流斷流，進(jìn)而阻礙了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
    2.1內(nèi)部原因。
    2.1.1企業(yè)規(guī)模小，資信狀況不佳相對(duì)于大型企業(yè)，中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)之一就在于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)方式靈活，這些優(yōu)勢(shì)有利于中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮中騰挪，但許多處于起步階段的中小企業(yè)由于發(fā)展歷史短、資產(chǎn)規(guī)模小、抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力差、盈利能力低下，這些元素很容易導(dǎo)致中小企業(yè)的倒閉，同時(shí)，其缺乏良好的歷史經(jīng)驗(yàn)業(yè)績(jī)以及被銀行認(rèn)可的擔(dān)保和抵押，僅靠租賃取得的廠房設(shè)備等無(wú)法滿足銀行關(guān)于貸款抵押物的要求，因此資信等級(jí)較差，金融機(jī)構(gòu)顯然不愿意將資金貸給他們。
    2.1.2經(jīng)營(yíng)管理模式落后，財(cái)務(wù)制度不健全銀行是否發(fā)放貸款的前提是企業(yè)要能提供真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況。
    然而，當(dāng)前諸多中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式仍舊是傳統(tǒng)的家族化的親系管理模式，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展思維，缺乏自我防范和約束的機(jī)制，缺乏嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度。
    財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，決策分析不到位，內(nèi)部控制制度形同虛設(shè)，決策程序不科學(xué)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理常常是不得已而為之，企業(yè)壽命普遍較短。
    金融機(jī)構(gòu)難以把握中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，往往只能拒絕對(duì)中小企業(yè)貸款的申請(qǐng)。
    2.1.3財(cái)務(wù)資金管理不到位，企業(yè)自身信用缺失目前，大多數(shù)中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善，資金管理缺乏統(tǒng)一的財(cái)務(wù)資金管理制度，財(cái)務(wù)決策具有很強(qiáng)的隨意性，有關(guān)財(cái)務(wù)方面的信息不暢，企業(yè)無(wú)法準(zhǔn)確把握全部資金信息，從而導(dǎo)致資金使用效率低下，財(cái)務(wù)管理成本上升，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，嚴(yán)重制約著企業(yè)融資工作的順利進(jìn)行。
    企業(yè)自身信用缺失明顯，偷稅、漏稅、制造假冒偽劣產(chǎn)品等現(xiàn)象泛濫，“不守信”已經(jīng)成為中小企業(yè)給大家的總體印象，導(dǎo)致銀行不愿意放貸。
    2.2外部原因。
    (1)信貸渠道不暢通、手續(xù)繁鎖、成本偏高。
    為了保護(hù)自身利益，銀行在向中小企業(yè)提供貸款時(shí)要求企業(yè)提供相應(yīng)的抵押和擔(dān)保，而且對(duì)于抵押品的要求比較高。
    但是，中小企業(yè)都是處在發(fā)展的初級(jí)階段，可用于抵押擔(dān)保的固定資產(chǎn)為數(shù)不多，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力，自然就失去了金融機(jī)構(gòu)融資的青睞。
    另外，銀行信貸的程序繁鎖，而中小企業(yè)對(duì)資金的需求數(shù)量少，頻率高，這就增加了信貸的成本。
    (2)針對(duì)中小企業(yè)的法律政策支持力度不夠。
    我國(guó)現(xiàn)有的針對(duì)中小企業(yè)發(fā)展問(wèn)題的政策法規(guī)不夠規(guī)范、統(tǒng)一，國(guó)家雖已制定了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的有關(guān)規(guī)章制度，但與之相配套的法律法規(guī)尚不完善，缺乏規(guī)范性和統(tǒng)一性。
    (3)社會(huì)信用制度不健全。
    制約中小企業(yè)融資的另一原因就是信用問(wèn)題，主要是指企業(yè)信用的缺失和信用保障體系的缺乏。
    針對(duì)中小企業(yè)抵押擔(dān)保難的問(wèn)題，各地先后成立了不同的貸款擔(dān)保公司，但是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)良莠不齊，仍然存在不少問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高、擔(dān)?；鹨?guī)模小，這些都嚴(yán)重地阻礙了企業(yè)融資工作的發(fā)展。
    3.1加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，完善相關(guān)立法。
    政府要意識(shí)到中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性，必須加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，為中小企業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐，在政策上進(jìn)行有效的引導(dǎo)，發(fā)揮政府財(cái)政資金的杠桿作用，促進(jìn)中小企業(yè)良性發(fā)展。
    可以針對(duì)中小企業(yè)出臺(tái)一系列的稅收優(yōu)惠政策或財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)減輕負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)中小企業(yè)實(shí)施資金援助，來(lái)解決中小企業(yè)在初創(chuàng)、技改和出口方面的資金需求。
    政府建立完善有關(guān)中小企業(yè)融資的法律、法規(guī)。
    《中小企業(yè)促進(jìn)法》以法律的形式為中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供有力的保障，但是，《中小企業(yè)促進(jìn)法》過(guò)于原則性，不便實(shí)施，應(yīng)制定具體的實(shí)施法規(guī)，如《中小企業(yè)信用擔(dān)保法》、《中小企業(yè)融資法》、《中小金融機(jī)構(gòu)法》等，來(lái)規(guī)范中小企業(yè)融資主體的責(zé)任范圍、融資辦法和保障措施。
    3.2提高中小企業(yè)竟?fàn)幜Γ鰪?qiáng)企業(yè)自身融資能力。
    隨著社會(huì)的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。
    中小企業(yè)必須扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)的公司治理混亂、管理不科學(xué)、生產(chǎn)效率低下等局面。
    中小企業(yè)要增強(qiáng)內(nèi)部融資能力，就必須明晰企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，應(yīng)加快自身的現(xiàn)代化制度改革，全面提高經(jīng)營(yíng)管理水平，加大創(chuàng)新力度，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
    要運(yùn)用科學(xué)、規(guī)范的手段來(lái)強(qiáng)化企業(yè)的內(nèi)部管理，尤其是財(cái)務(wù)管理制度，完善企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息制度，提高企業(yè)資金的利用效率。
    要加快自身的技術(shù)創(chuàng)新，不斷提升產(chǎn)品的附加值，不斷提高企業(yè)發(fā)展的內(nèi)涵和企業(yè)信用度。
    3.3推進(jìn)金融改革，拓寬中小企業(yè)融資途徑。
    大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，建立和完善中小金融機(jī)構(gòu)體系，為中小企業(yè)融資拓寬渠道，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。
    加大對(duì)中小企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，通過(guò)稅收優(yōu)惠降低企業(yè)的總體支出，利于中小企業(yè)資金的積累與成長(zhǎng)。
    對(duì)于那些高新技術(shù)的中小企業(yè)，金融企業(yè)應(yīng)該實(shí)施優(yōu)惠的扶持政策，適當(dāng)?shù)亟档瓦@些企業(yè)的融資門(mén)檻，同時(shí)積極引導(dǎo)中小企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)變化調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
    此外，銀行應(yīng)不斷完善優(yōu)化自身的內(nèi)控機(jī)制，簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款的審批程序，可以開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)的貸款項(xiàng)目來(lái)滿足中小企業(yè)的資金需求。
    另外，金融機(jī)構(gòu)可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，不斷創(chuàng)新中小企業(yè)的融資方式，如：綜合授信、票據(jù)貼現(xiàn)融資、金融租賃、出口創(chuàng)匯貸款、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款和信用擔(dān)保貸款等。
    3.4建立健全完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。
    中小企業(yè)的信用問(wèn)題一直是制約企業(yè)獲取資金的瓶頸。
    建立健全完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，降低市場(chǎng)交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)交易的安全性是解決中小企業(yè)融資困難的根本途徑。
    這需要政府牽頭，整合資源，建立全國(guó)性的中小企業(yè)征信系統(tǒng)體系。
    由于中小企業(yè)與銀行之間的信息是不對(duì)稱(chēng)的，通過(guò)健全中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，銀行就可以獲得申請(qǐng)貸款中小企業(yè)的真實(shí)信用狀況，也促使中小企業(yè)提高自身的信用水平，從而使中小企業(yè)獲取自身發(fā)展所需資金。
    那些符合國(guó)家政策扶持、發(fā)展前景良好的中小企業(yè)都應(yīng)該歸屬于銀行擔(dān)保的范圍。
    在這個(gè)過(guò)程中還需要有法律約束，對(duì)于不守信用的小企業(yè)給予相應(yīng)的懲罰。
    除了健全擔(dān)保機(jī)制外，還應(yīng)該建立中小企業(yè)保證基金，分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的融資風(fēng)險(xiǎn)，提升其放貸意愿。
    中小企業(yè)要努力提高自身素質(zhì)，要培養(yǎng)現(xiàn)代企業(yè)管理制度的理念，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求來(lái)運(yùn)作企業(yè)，建立健全企業(yè)的財(cái)務(wù)制度，按時(shí)還貸，注重誠(chéng)信意識(shí)，獲得金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)同和信賴。
    4結(jié)語(yǔ)。
    中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的'重要支柱，中小企業(yè)融資問(wèn)題關(guān)系到企業(yè)的發(fā)展壯大。
    中小企業(yè)融資問(wèn)題的解決不僅需要企業(yè)加強(qiáng)自身管理，還需要政府和金融機(jī)構(gòu)的大力扶持，不斷完善中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系，唯此中小企業(yè)才能走上健康發(fā)展之路。
    參考文獻(xiàn)。
    [2]王鑫鑫,王燕.淺析我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題及策略[j].企業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā),2015(03).
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇十四
    從狹義上講，融資即是一個(gè)企業(yè)的資金籌集的行為與過(guò)程，也就是說(shuō)公司根據(jù)自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來(lái)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要，通過(guò)科學(xué)的預(yù)測(cè)和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權(quán)人去籌集資金，組織資金的供應(yīng)，以保證公司正常生產(chǎn)需要，經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)需要的理財(cái)行為。公司籌集資金的動(dòng)機(jī)應(yīng)該遵循一定的原則，通過(guò)一定的渠道和一定的方式去進(jìn)行。我們通常講，企業(yè)籌集資金無(wú)非有三大目的：企業(yè)要擴(kuò)張、企業(yè)要還債以及混合動(dòng)機(jī)(擴(kuò)張與還債混合在一起的動(dòng)機(jī))。
    摘要：中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要影響，在我國(guó)技術(shù)創(chuàng)新與改革中成了重要力量，論文以中小企業(yè)融資問(wèn)題為研究，對(duì)其融資現(xiàn)狀與困難進(jìn)行了詳細(xì)分析，然后在此基礎(chǔ)上針對(duì)該困境提出了解決途徑，希望能對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展提供幫助。
    近年來(lái)，隨著融資方式的多元化發(fā)展，大型企業(yè)越來(lái)越依靠資本市場(chǎng)的.融資，反過(guò)來(lái)對(duì)銀行信貸逐漸地減少，因此可說(shuō)，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的潛力十分廣闊，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)在全國(guó)總企業(yè)數(shù)量中占到99%以上，但信貸融資量?jī)H為全國(guó)信貸總量約15%。中小企業(yè)信貸市場(chǎng)嚴(yán)重缺稀，為商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)方面提供了發(fā)展機(jī)遇。
    銀行信貸目前是我國(guó)中小企業(yè)籌資的最主要途徑之一。但由于很多因素的影響，使其在信貸方面面臨很多約束，因此在企業(yè)資產(chǎn)占有比例十分低。
    據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)的中小企業(yè)群體80%以上的中小企業(yè)資金匱乏，其中20%的企業(yè)嚴(yán)重缺乏。隨著企業(yè)的人民幣升值壓力和生產(chǎn)成本的不斷增加的影響，中小企業(yè)的信貸資金需求不斷增大。近年來(lái)，穩(wěn)健的貨幣政策的實(shí)行，加息政策與金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)不斷執(zhí)行，趨緊的信貸政策，以及銀行不斷壓縮信貸規(guī)模，使得中小企業(yè)借款數(shù)額不斷降低，因此，信用問(wèn)題成為銀行收縮信貸的主要對(duì)象，致使中小企業(yè)信貸供給量不足。目前四大行在信貸方面在我國(guó)占據(jù)大量份額，但主要是信貸僅給大型企業(yè)開(kāi)放，而中小金融機(jī)構(gòu)的信貸能力有限，導(dǎo)致其信貸供給量不足。
    中小企業(yè)融資困難的原因很多，除了依靠創(chuàng)新融資模式外，還要結(jié)合實(shí)際和實(shí)踐，需中小企業(yè)自身、金融機(jī)構(gòu)、政府等多方努力，著力構(gòu)建適合中小企業(yè)發(fā)展的中小企業(yè)融資體系。
    (一)加強(qiáng)中小企業(yè)自身管理。
    (1)健全企業(yè)制度。建立現(xiàn)代企業(yè)制度，推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，使企業(yè)的產(chǎn)權(quán)歸屬明晰，企業(yè)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分開(kāi);建立現(xiàn)代企業(yè)組織制度，明確設(shè)置企業(yè)機(jī)構(gòu)，明確機(jī)構(gòu)職權(quán)，建立起董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層之間的約束機(jī)制，同時(shí)又能充分調(diào)動(dòng)各自的積極性;建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，健全和完善各項(xiàng)規(guī)章制度，依托市場(chǎng)為中心，明確發(fā)展企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略要適應(yīng)外界環(huán)境的變化并推動(dòng)其發(fā)展。
    (2)促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。要不斷提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，提升企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益，加大創(chuàng)新經(jīng)費(fèi)投入，促使企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高;要注重企業(yè)間的良好合作和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，努力形成區(qū)域優(yōu)勢(shì)或產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，以期長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展;要加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，提產(chǎn)品的科技含量，不斷加快設(shè)備改造、工藝更新的步伐，提聞產(chǎn)品附加值;要樹(shù)立企業(yè)品牌意識(shí)，不斷使企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力得到提高，保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)力度要加大，嚴(yán)厲打擊非法侵權(quán);人才引進(jìn)與開(kāi)發(fā)力度和要不斷加大，在創(chuàng)新人才方面數(shù)量與質(zhì)量方面不斷提高，建立有效的人才激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)科技人才的創(chuàng)新積極性，挖掘創(chuàng)新潛力，確保企業(yè)不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)。
    (3)提升企業(yè)財(cái)務(wù)管理。中小企業(yè)要不斷提高內(nèi)源融資能力，并不斷完善自身積累，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)滾動(dòng)式發(fā)展，對(duì)中、良、好的企業(yè)財(cái)務(wù)管理十分重要。建立的財(cái)務(wù)管理體系要進(jìn)行規(guī)范化，能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)資金的收回和支付，使企業(yè)的內(nèi)源融資能力不斷提升，使企業(yè)資金良性循環(huán);要健全企業(yè)內(nèi)部管理的各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范企業(yè)會(huì)計(jì)管理制度，提高財(cái)務(wù)的透明化;加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)行和約束管理規(guī)范并完善企業(yè)財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)企業(yè)的成本、收支、往來(lái)結(jié)算、資產(chǎn)存貨以及現(xiàn)金流的管理，嚴(yán)控成本支出，合理分配企業(yè)盈利，防止企業(yè)盈余留存影響企業(yè)職工收入分配，避免亂攤成本現(xiàn)象的發(fā)生。
    (二)加強(qiáng)中小企業(yè)信用建設(shè)。
    中小企業(yè)信用主要來(lái)自如下三個(gè)方面：企業(yè)自身的成長(zhǎng)與發(fā)展、企業(yè)間的互相借助及依靠信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的提升。建立信用管理機(jī)構(gòu)公司章程要明確信用管理的職能和職責(zé);要建立信用風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制促進(jìn)中小企業(yè)加強(qiáng)信用建設(shè)，避免違約行為的發(fā)生;要加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)的合作，要注重防范風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)要真實(shí)反映相關(guān)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況擔(dān)保機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)事前、事中、事后的管理監(jiān)控有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
    (三)拓寬融資渠道。
    (1)完善銀行對(duì)中小企業(yè)信貸體系。當(dāng)前中小企業(yè)對(duì)我國(guó)的貢獻(xiàn)很高，但大多數(shù)中小企業(yè)銀行貸款難，可見(jiàn)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸制度有待進(jìn)一步完善。銀行業(yè)加大融資力度，提升銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，降低企業(yè)的融資門(mén)溢，建立與中小企業(yè)相適應(yīng)的信用評(píng)級(jí)辦法。
    (2)合理發(fā)展民間金融。民間金融作為中小企業(yè)融資的重要補(bǔ)充，在當(dāng)前銀行對(duì)中小企業(yè)貸款難的情況下發(fā)揮了相當(dāng)重要的作用。要發(fā)展民間金融，首先要承認(rèn)民間金融的合法地位，堅(jiān)決取締一些高利貸和非法集資活動(dòng);要將民間金融納入到金融管理體系，加強(qiáng)對(duì)民間金融的有效監(jiān)管;要防范風(fēng)險(xiǎn)，量化指標(biāo)，建立民間金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警機(jī)制;要積極引導(dǎo)，發(fā)展中小型投資機(jī)構(gòu)、股份合作制民營(yíng)銀行、小額貸款公司等等。
    (3)加快創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)建設(shè)。創(chuàng)業(yè)板通過(guò)發(fā)行證券解決了上市中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，還可以持續(xù)的為具有成長(zhǎng)潛力的中小企業(yè)提供直接融資的市場(chǎng)機(jī)制。創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)企業(yè)的入市條件相對(duì)寬松，但為了防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資人的資金利益創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)采取和主板市場(chǎng)一致的標(biāo)準(zhǔn)法人治理結(jié)構(gòu)，要求企業(yè)內(nèi)部職責(zé)明確，并建立了一套比主板市場(chǎng)更為嚴(yán)格的信息披露制度，以接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)豐富了資本市場(chǎng)，為企業(yè)發(fā)展提供了融資渠道，推動(dòng)中小企業(yè)進(jìn)行科技創(chuàng)新，促進(jìn)企業(yè)技術(shù)進(jìn)步。
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    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇十五
    中小企業(yè)的內(nèi)部融資是指企業(yè)發(fā)起人用自有的資金或者參股股東的資金或者現(xiàn)金等價(jià)物進(jìn)行融資。尤其在中小企業(yè)成立早期，其初始資金大多是自有資金或者是從親親朋友那里取得資金，所以資金金額有限，同時(shí)企業(yè)如果破產(chǎn)仍需償還全部資金，風(fēng)險(xiǎn)較大。企業(yè)內(nèi)部融資的優(yōu)點(diǎn)主要是融資不需要花費(fèi)太多費(fèi)用。主要不足之處是，融資方式單一，風(fēng)險(xiǎn)大，受公司效益影響較大，另外融資金額也比較少。同時(shí)，中小企業(yè)規(guī)模小，管理運(yùn)營(yíng)等因素，在運(yùn)營(yíng)期間，資金積累較為緩慢?？偠灾?，內(nèi)部融資相對(duì)有限。
    (二)外部融資。
    1、銀行貸款。
    通過(guò)銀行進(jìn)行貸款是中小企業(yè)組常見(jiàn)的融資方式。這種融資方式，企業(yè)能夠根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)情況，進(jìn)行短期或者是長(zhǎng)期的貸款。由于銀行一般用用較高，所以這種融資方式相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)小，相較于其他融資機(jī)構(gòu)，這種融資方式對(duì)于中小企業(yè)的費(fèi)用更低。同時(shí)由于國(guó)家的相關(guān)扶植政策，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，使得企業(yè)承擔(dān)的利息更低。因此，銀行貸款的方式風(fēng)險(xiǎn)小，方便靈活。主要缺點(diǎn)是貸款要求較高，審核流程復(fù)雜，辦理相對(duì)困難。同時(shí)對(duì)于放款的速度也比較慢。
    2、信用擔(dān)保融資。
    信用擔(dān)保是一種信用中介服務(wù)，本質(zhì)上屬于金融服務(wù)的范疇，同時(shí)又是社會(huì)信用體系的重要組成部分，在信用約束尚不健全的情況下，是現(xiàn)階段解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的重要環(huán)節(jié)。這種融資方式由于需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)較高。目前這種融資方式主要包括流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，綜合授信擔(dān)保和工程項(xiàng)目擔(dān)保。其中流動(dòng)資金貸款主要面對(duì)的是在企業(yè)運(yùn)行期間短期內(nèi)資金短缺的企業(yè)。這種貸款期限較短，融資更加容易，中小企業(yè)應(yīng)用最為普遍。當(dāng)企業(yè)申請(qǐng)信用擔(dān)保后，擔(dān)保公司會(huì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)價(jià)，通過(guò)之后，擔(dān)保企業(yè)會(huì)向銀行進(jìn)行擔(dān)保。企業(yè)就能得到銀行的貸款。這種方式能夠解決銀行貸款流程復(fù)雜，審核嚴(yán)格的問(wèn)題，得到資金更急快速。但是這種方式主要缺點(diǎn)是融資成本高，要付一定的擔(dān)保費(fèi)用。
    3、民間借貸融資。
    民間融資是指出資人與受資人之間，在國(guó)家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式暫時(shí)改變資金使用權(quán)的金融行為。民間金融是不受央行管控的、沒(méi)有備案的融資方式。高利貸也是其中的一種。近日在各大新聞媒體連日刷屏的“剌死辱母者”案的背后正是非法集資，高利貸等一系列金融糾紛。從該案件可以看出兩筆借款年利息達(dá)到120%，遠(yuǎn)超法律規(guī)定的民間借貸36%的紅線。因此該種融資方式主要優(yōu)點(diǎn)是融資更加容易，不用進(jìn)行繁瑣的審核，放貸速度快，手續(xù)簡(jiǎn)單。但是缺點(diǎn)也十分明顯，由于沒(méi)有國(guó)家管控，導(dǎo)致融資成本較高，如果借貸時(shí)間較長(zhǎng)，對(duì)企業(yè)的負(fù)擔(dān)還十分巨大，沒(méi)有國(guó)家法律保護(hù)。
    4、眾籌融資。
    眾籌樹(shù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中衍生出來(lái)的新的一種融資方式，該種方式充分利用互聯(lián)網(wǎng)傳播廣泛的特點(diǎn)，吸引更多感興趣的人來(lái)進(jìn)行融資，融資主要有發(fā)起人進(jìn)行項(xiàng)目金額設(shè)定，對(duì)于項(xiàng)目的內(nèi)容進(jìn)行介紹，進(jìn)而吸引投資者進(jìn)行投資。目前，眾籌已經(jīng)涉及到許多領(lǐng)域，對(duì)于集資人來(lái)說(shuō)十分方便。
    根據(jù)美國(guó)一個(gè)機(jī)構(gòu)的研究，目前可將眾籌劃分為以下幾類(lèi)：一是捐贈(zèng)眾籌;二是回饋眾籌;三是債權(quán)眾籌;四是股權(quán)眾籌。其中，第三種眾籌方式一般來(lái)說(shuō)，就是網(wǎng)貸。下面提到的眾籌指的是其他三種方式。其中回饋和股權(quán)的眾籌方式最有據(jù)商業(yè)性。
    眾籌是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而衍生出來(lái)的一種民間融資方式，眾籌也來(lái)自于民間資本。由于長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融發(fā)展主要依靠國(guó)家，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，更多的民間資本參與其中，眾籌就是其中一個(gè)重要表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速傳播和分享的精神極大地促進(jìn)了我國(guó)新型金融體系的產(chǎn)生。金融也逐漸向民間靠攏，走向平民化。
    5、互聯(lián)網(wǎng)融資。
    互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)是成本低，融資效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在做交易的時(shí)候基本不需要面對(duì)面交易，而是直接通過(guò)在網(wǎng)上做交易降低了成本。缺點(diǎn)容易產(chǎn)生不良債權(quán)，由于交易雙方?jīng)]有直接見(jiàn)面，對(duì)借款人的信息沒(méi)有這么了解，網(wǎng)絡(luò)容易造假等原因，這種互聯(lián)網(wǎng)金融較容易產(chǎn)生欺騙行為，以龐氏騙局形式詐騙，難以形成有效融資。
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇十六
    論文摘要：在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形式發(fā)生重大變化和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相對(duì)困難的形勢(shì)下，如何解決其融資困境的問(wèn)題成了中小企業(yè)界所普遍關(guān)心的問(wèn)題。本文分析了造成目前中小企業(yè)融資困境的主要原因，即金融市場(chǎng)體制改革尚未取得實(shí)質(zhì)性突破、中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理方面的欠規(guī)范及其整體信用狀況不佳以及金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)性等，最后針對(duì)這三個(gè)方面提出了建議和對(duì)策。
    一、新形勢(shì)下宏觀經(jīng)濟(jì)的特征及其對(duì)于中小企業(yè)融資的作用意義和要求的概述。
    目前總體通貨膨脹水平較高、財(cái)政貨幣政策相對(duì)穩(wěn)健和緊縮的情況下，銀行等金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率一直上調(diào)使得其可供使用的貸款額度進(jìn)一步縮小，同時(shí)由于勞動(dòng)力和原材料等大宗商品價(jià)格不斷攀升等因素都使得中小企業(yè)生產(chǎn)成本上升、資金需求水平大幅度提高，僅靠其來(lái)自微薄的利潤(rùn)留存積累已經(jīng)顯得不能滿足需求，另外由于中小企業(yè)的短期利益投資策略的不善使得其資金鏈總體上呈現(xiàn)吃緊的趨勢(shì)。
    在目前這種宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下中小企業(yè)獲取融資的質(zhì)量水平如何關(guān)系著其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的順利進(jìn)行，也是其獲得持續(xù)發(fā)展動(dòng)力的基本保障，這就要求中小企業(yè)在完善自身經(jīng)營(yíng)管理水平建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度的同時(shí)，通過(guò)多層資本市場(chǎng)拓展融資渠道，減少融資行為中的不誠(chéng)信行為，并通過(guò)多種形式的第三方介入的方式降低與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱(chēng)程度，減少或避免金融結(jié)構(gòu)的惜貸行為。
    從總體上看，目前中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。據(jù)一份調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，-期間中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金中除了自身原始積累和每年的利潤(rùn)留存在，僅有平均不超過(guò)12.3%的資金來(lái)自現(xiàn)代金融資本市場(chǎng)，另外大部分資金來(lái)自于家族資金的拆借和高利貸市場(chǎng)，這使得中小企業(yè)的融資成本較正常金融渠道相比抬升了僅46.8%，另外數(shù)據(jù)還顯示，該期間中小企業(yè)融資額度提升幅度一直停留在3%左右的增長(zhǎng)幅度徘徊。通過(guò)對(duì)大量的中小企業(yè)融資案例的研究和綜合分析，本文認(rèn)為造成中小企業(yè)融資困境的原因主要有以下幾個(gè)方面。
    第一，現(xiàn)行金融市場(chǎng)體制方面的原因。持續(xù)多年的金融市場(chǎng)體制改革在中小企業(yè)信貸機(jī)制和實(shí)際操作流程中并未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展是造成中小企業(yè)融資困境的體制方面的原因。目前以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)借貸資質(zhì)的審核流程、機(jī)制和款項(xiàng)發(fā)放方法等都使得中小企業(yè)在資金鏈條出現(xiàn)緊張的情況下無(wú)法快速地低成本地獲取資金融通;而證券市場(chǎng)中藍(lán)籌股、大小三板及創(chuàng)業(yè)板塊對(duì)于大多數(shù)缺乏資本運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)更是一個(gè)可望而不可及的領(lǐng)域。
    第二，中小企業(yè)自身管理信用狀況方面的原因。中小企業(yè)一般屬于個(gè)體經(jīng)營(yíng)的家族式企業(yè)，其資金資源占有情況一般處于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)鏈條的低端，生存壓力較大，企業(yè)所有者經(jīng)營(yíng)管理水平和意識(shí)不高等因素都使得其對(duì)于自身管理水平的提高關(guān)注力度不足，這與銀行證券等金融機(jī)構(gòu)資本市場(chǎng)嚴(yán)格的資質(zhì)審查產(chǎn)生較大沖突和矛盾，另外由于中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理不健全，企業(yè)資產(chǎn)處置的任意性使得其對(duì)于融資中的還貸義務(wù)能力缺乏保障，使得在實(shí)際中來(lái)自中小企業(yè)的不良貸款率普遍較高。
    第三，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全的原因。由于包括政府相關(guān)職能部門(mén)在內(nèi)的第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不健全，使得金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)即資金提供方和資金使用方之間的信息不對(duì)稱(chēng)性不能得到有效的減少或消除，而這更造成了在資本市場(chǎng)中本來(lái)就處于弱勢(shì)地位中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)正當(dāng)?shù)那纴?lái)獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款，同時(shí)加上銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平的科學(xué)認(rèn)知和衡量，使得其更加加劇了面向中小企業(yè)的惜貸行為，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的缺失使得這種信息不對(duì)稱(chēng)的狀況會(huì)更加繼續(xù)和擴(kuò)大。
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇十七
    摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越重要，中小企業(yè)的發(fā)展促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，本文主要就新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行論述，希望為中小企業(yè)的發(fā)展提供一些參考。
    一、引言。
    中小企業(yè)無(wú)論在國(guó)內(nèi)還是在國(guó)外都發(fā)揮著其重要的作用。
    在我國(guó)雖然中小企業(yè)在市場(chǎng)體系中發(fā)展的并不十分完善也存在著許多問(wèn)題，但其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)以及增加就業(yè)率的幫助是毋庸置疑的。
    然而即使國(guó)家不斷推出一些支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，落實(shí)到實(shí)際上卻并不容易操作。
    本文通過(guò)總覽現(xiàn)代社會(huì)的根本狀況，從國(guó)家政策，融資機(jī)構(gòu)和新型融資平臺(tái)的缺陷以及中小企業(yè)本身短板探究中小企業(yè)融資以及發(fā)展困難的問(wèn)題及原因。
    再針對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行綜述以及分析，并提出一些解決措施以及方案。
    經(jīng)過(guò)近幾年國(guó)家政策的不斷調(diào)控，和新興融資平臺(tái)的出現(xiàn)，我國(guó)中小企業(yè)的融資狀況有所改善。
    截止末統(tǒng)計(jì)我國(guó)中小企業(yè)用戶信息235萬(wàn)戶，其中，有29萬(wàn)戶已經(jīng)獲得銀行貸款。
    9月末統(tǒng)計(jì)，銀行間到209月末，銀行間市場(chǎng)3年期、7年期aa級(jí)企業(yè)債的到期收益率分別為5.78%和6.62%，對(duì)比年末下降1.57個(gè)和0.84個(gè)百分點(diǎn);9月份，非金融企業(yè)及其他部門(mén)貸款加權(quán)平均利率為6.97%，比上個(gè)月下降0.12個(gè)百分點(diǎn)，比月份下降0.23個(gè)百分點(diǎn)。
    由這些數(shù)據(jù)看來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)狀況的確得以改善。
    但是從中小企業(yè)用戶數(shù)量和貸款成功數(shù)量來(lái)看，現(xiàn)階段貸款狀況是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)所需要的發(fā)展的。
    (一)新興融資平臺(tái)利用率低。
    1.新興融資平臺(tái)在使用上存在一定局限性。
    首先阿里小額貸款有其阿里系群體的局限性：只有阿里系的會(huì)員是阿里信貸的放貸對(duì)象，而且只有我國(guó)江浙滬三地可以開(kāi)通會(huì)員。
    所以此種融資渠道使用并不廣泛，雖然日后可能會(huì)有后續(xù)的發(fā)展，滿足更多企業(yè)的貸款需求。
    但是目前來(lái)看，還需要時(shí)日去等待。
    眾籌平臺(tái)其實(shí)是很有發(fā)展空間的。
    首先，它可以降低創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樵诒娀I的過(guò)程中，制造商要先把設(shè)計(jì)的理念和想法展示出來(lái)，通過(guò)眾籌是否成功，制造商能夠提前了解大眾對(duì)自己產(chǎn)品的喜愛(ài)程度，從而降低了產(chǎn)品出市后不受歡迎的風(fēng)險(xiǎn)。
    另外，眾籌可以使得一些小眾商品被開(kāi)發(fā)出來(lái)。
    因?yàn)榇蟛糠制髽I(yè)通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，比較傾向于生產(chǎn)一些受大眾喜愛(ài)的商品，或者說(shuō)滿足大眾需求的商品，滿足少部分人需求的產(chǎn)品就變得匱乏。
    通過(guò)眾籌，這些小眾的市場(chǎng)可能會(huì)被喜愛(ài)它們的人支持并且開(kāi)發(fā)出來(lái)。
    但是，很明顯我國(guó)的眾籌平臺(tái)由于受到國(guó)情的制約以及缺乏政策的鼓勵(lì)，眾籌很容易變成非法融資，這也使得眾籌融資的成本放大。
    此外，由于這種方式比較新興，監(jiān)管體系也并不完善，眾籌平臺(tái)的發(fā)展良莠不齊。
    2.融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)較大。
    目前我國(guó)關(guān)注度較高的新興平臺(tái)是p2p貸款平臺(tái)和在其基礎(chǔ)上更加完善的p2b貸款平臺(tái)。
    不同于阿里小額貸款的局限性，也不像眾籌平臺(tái)有著較大的政策局限性。
    p2p和p2b從發(fā)展以來(lái)，勢(shì)頭迅猛。
    據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，年p2p網(wǎng)貸行業(yè)總成交量為1058億元，貸款存量268億元，平臺(tái)數(shù)量在800家左右，出借人超過(guò)20萬(wàn)人。
    但是也由于其發(fā)展過(guò)快，準(zhǔn)入門(mén)檻較低，監(jiān)管體制不健全，存在著很多安全上的隱患。
    其風(fēng)險(xiǎn)主要由四方面構(gòu)成。
    首先，該行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻低。
    p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)時(shí)只需要根據(jù)《公司登記管理?xiàng)l例》進(jìn)行注冊(cè)，然后依據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則》的規(guī)定在通信管理部門(mén)進(jìn)行備案。
    在注冊(cè)登記和備案之后缺乏有效的跟蹤管理政策，使得p2p行業(yè)無(wú)人監(jiān)管、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻，這大大加劇其風(fēng)險(xiǎn)。
    其次，跑路問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)重。
    這首先是由于無(wú)人監(jiān)管引起的，另外一些承辦企業(yè)由于本身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力低，在收回自資金困難，資金鏈出現(xiàn)斷裂的時(shí)候無(wú)法管控平臺(tái)，導(dǎo)致破產(chǎn)。
    第三，由于發(fā)展時(shí)間較短，國(guó)家還沒(méi)有出臺(tái)完善的法律體系，使得跑路企業(yè)能夠游離在法網(wǎng)之外。
    另外，這個(gè)平臺(tái)的投資利率，尤其是新起平臺(tái)的投資利率都比較高，造成一些投資者跟風(fēng)打新，平臺(tái)為了吸引更多的客戶而太高利率，投資者為了自己的利益而組團(tuán)打新，最終造成了平臺(tái)和投資者互相綁架，兩敗俱傷。
    在p2p之后興起的p2b平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)管控上的確采取了新的方案。
    首先，不同于p2p，它是個(gè)人對(duì)企業(yè)的貸款，企業(yè)本身較個(gè)人而言有著更好的信譽(yù)和償還能力，所以風(fēng)險(xiǎn)較小。
    另外，p2b的貸款要求有抵押物。
    但這無(wú)疑加大了借款人的借款成本，使其本身的優(yōu)勢(shì)有所貶值。
    此外，由于它的收益風(fēng)險(xiǎn)性小，較穩(wěn)健，較p2p來(lái)講其投資收益率也相對(duì)較低。
    雖然有所改進(jìn)，但是它也存在著p2p所存在的問(wèn)題，例如準(zhǔn)入門(mén)檻，監(jiān)管模式，法律法規(guī)不明確等問(wèn)題。
    所以中小企業(yè)在此貸款也會(huì)面臨較大擔(dān)憂，例如抵押物品未歸還，平臺(tái)先行跑路等。
    (二)中小企業(yè)本身存在短板。
    1.中小企業(yè)信用等級(jí)低、缺乏法律意識(shí)。
    中小企業(yè)仍然存在著信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，主要是中小企業(yè)為了包裝自己的信用等級(jí)，做假賬，有虛增資產(chǎn)和收益以及不反映所得稅的行為，使得財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真。
    銀行在審核的時(shí)候無(wú)疑會(huì)對(duì)這些中小企業(yè)多加防范，升級(jí)審核體系，造成了貸款周期長(zhǎng)。
    另外中小企業(yè)由于缺乏資本積累，在提供抵押品時(shí)會(huì)面臨很大問(wèn)題，這也造成了它們的信用等級(jí)低。
    另外，我國(guó)中小企業(yè)存在大量股東抽逃資金的現(xiàn)象，即股東已交納的出資又通過(guò)某種形式轉(zhuǎn)歸其個(gè)人所有的行為。
    在財(cái)務(wù)記賬中，這筆收支的記載是存在的，主要是記錄成其它資金應(yīng)用或者是投資等。
    資金抽逃后，公司宣布破產(chǎn)，由于我國(guó)中小企業(yè)基本都是有限責(zé)任公司，所以它們需要償還公司破產(chǎn)后所剩的財(cái)產(chǎn)。
    這也就意味著，貸款方將承擔(dān)較大的資金虧損。
    一方面這是由于我國(guó)法律監(jiān)管存在漏洞，法律法規(guī)懲罰力度低造成的。
    另一方面，這也反映了我國(guó)中小企業(yè)缺乏法律意識(shí)以及信用道德。
    (一)國(guó)家政策。
    如同環(huán)境污染，中小企業(yè)融資問(wèn)題是全國(guó)乃至全球共同面臨的大問(wèn)題。
    尤其在我國(guó)，市場(chǎng)發(fā)展不完善，配套法律不健全，所以國(guó)家的宏觀調(diào)控?zé)o疑是最重要的。
    1.加強(qiáng)法律構(gòu)建。
    筆者認(rèn)為就目前的融資狀況來(lái)看，法律的構(gòu)建主要在兩個(gè)方面。
    首先，明確對(duì)新興融資平臺(tái)的法律監(jiān)管，從大量的跑路案例和投、融資者對(duì)新興平臺(tái)產(chǎn)生的懷疑態(tài)度來(lái)看，這是刻不容緩的。
    國(guó)家有必要出臺(tái)明確的規(guī)定，詳細(xì)列出網(wǎng)絡(luò)金融新興平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻，審核辦法等等。
    此外，對(duì)中小企業(yè)的法律監(jiān)管是另一方面。
    要加大力度懲處中小企業(yè)抽逃資金的行為，和做假賬包裝公司的行為，從而提高投資方的安全感。
    2.政策性投資銀行的建設(shè)。
    商業(yè)銀行數(shù)目龐大，國(guó)家在出臺(tái)政策的時(shí)候，可以控制總量，但是無(wú)論是在政策的落實(shí)上還是財(cái)政支出的細(xì)化上，都很難準(zhǔn)確的監(jiān)控。
    我認(rèn)為加強(qiáng)構(gòu)建專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)的投資銀行可以大大的解決政策落實(shí)不了的問(wèn)題。
    首先，政策性銀行由于有政策的導(dǎo)向和支持，較少的考慮盈利問(wèn)題，所以使得以較低的利率放出貸款成為可能。
    另外，由于導(dǎo)向性明顯，國(guó)家更易于對(duì)這些銀行進(jìn)行監(jiān)控。
    另一方面，完全的政策性又會(huì)導(dǎo)致一定的問(wèn)題。
    比如，審核上可能會(huì)出現(xiàn)松懈，過(guò)度降低門(mén)檻。
    這是由于政策性銀行的目標(biāo)與商業(yè)銀行的目標(biāo)不同，它的目標(biāo)是使得中小企業(yè)能夠更方便快捷的獲得貸款，而不是盈利目的。
    加之有政府財(cái)政的支持，沒(méi)有經(jīng)營(yíng)壓力，也容易導(dǎo)致腐`的問(wèn)題。
    所以我認(rèn)為專(zhuān)門(mén)的政策性銀行還是要加入一些商業(yè)化的，也就是說(shuō)財(cái)政上的幫助要做好更精確的預(yù)算，使其產(chǎn)生一定的經(jīng)營(yíng)壓力，從而避免政策性銀行的問(wèn)題。
    3.加大對(duì)創(chuàng)新的支持。
    對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，僅僅呼吁是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要財(cái)政方面的大力支持。
    中小企業(yè)所需要的是資金上的支持和知識(shí)產(chǎn)權(quán)上的保護(hù)。
    國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)建立創(chuàng)新基金，另外稅務(wù)方面也可以針對(duì)創(chuàng)新的項(xiàng)目做一些減稅的調(diào)整。
    在創(chuàng)新的科研項(xiàng)目上國(guó)家也要提供一些創(chuàng)新的平臺(tái)，給予引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)的資金政策等等。
    (二)金融機(jī)構(gòu)。
    1.創(chuàng)造綜合型平臺(tái)。
    目前出現(xiàn)的新興平臺(tái)都有其局限性和不安全性，所以綜合型平臺(tái)的出現(xiàn)就很有必要。
    例如可以在p2b融資平臺(tái)中加入眾籌平臺(tái)的特點(diǎn)，就是先展示設(shè)計(jì)，然后規(guī)定籌款時(shí)間和籌款數(shù)量，項(xiàng)目若是不能啟動(dòng)成功，資金還會(huì)被退回。
    這樣大大提升了投資者的信心，也在一定程度上解決了眾籌在政策上的限制。
    另外投資平臺(tái)上的企業(yè)之間也可以加強(qiáng)合作，增強(qiáng)其在投資平臺(tái)上的實(shí)力和可信度。
    2.提高社會(huì)責(zé)任感。
    我國(guó)的經(jīng)濟(jì)仍處于發(fā)展階段，中小企業(yè)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著巨大的推動(dòng)作用。
    如果全民都考慮創(chuàng)業(yè)，考慮創(chuàng)新，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才能被激活，中國(guó)才能迎來(lái)更快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
    面對(duì)國(guó)家所存在的問(wèn)題，企業(yè)人在想到利潤(rùn)的同時(shí)，也應(yīng)該為我國(guó)建設(shè)考慮，出于愛(ài)國(guó)情懷和應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行扶持和幫助.
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇十八
    摘要：融資困境一直是中小企業(yè)面對(duì)的難題，在國(guó)家緊縮的貸幣政策下，中小企業(yè)融資更加困難。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資困境的實(shí)際狀況進(jìn)行分析，有針對(duì)性地提出了解決我國(guó)中小企業(yè)融資困境的對(duì)策與措施，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。
    引言。
    面應(yīng)對(duì)當(dāng)前通貨膨脹，我國(guó)政府采取緊縮的貨幣政策，人民銀行一年內(nèi)先后連續(xù)6次上調(diào)準(zhǔn)備金率，現(xiàn)今我國(guó)的大型金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金率已高達(dá)21.5%，為歷史最高。面對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形式，本來(lái)就融資困難的中小企業(yè)想從銀行獲得貸款變得更加困難。在這種形勢(shì)下，我國(guó)中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了嚴(yán)重問(wèn)題。相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，僅僅在我國(guó)浙江溫州一帶，就有20%以上的中小企業(yè)由于資金鏈斷裂不得不被迫停產(chǎn)。據(jù)全國(guó)工商聯(lián)最新統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國(guó)廣東、江蘇、浙江等16個(gè)省市的中小企業(yè)正面臨比金融危機(jī)更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
    （一）與直接融資相關(guān)的困境。
    1、自身資金積累不能滿足企業(yè)發(fā)展的需要。
    首先，中小企業(yè)通常缺乏對(duì)未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃，企業(yè)固定資產(chǎn)及流動(dòng)資產(chǎn)的比例容易失調(diào)。其次，我國(guó)現(xiàn)行稅收政策沒(méi)有對(duì)中小企業(yè)制定照顧條款，使得稅收占據(jù)了大量企業(yè)利潤(rùn)。再次，創(chuàng)業(yè)者自有融資渠道有限。這些困境都導(dǎo)致企業(yè)自身資金不能滿足企業(yè)生存與發(fā)展的需要。
    2、中小企業(yè)直接融資的資本市場(chǎng)體系不健全。
    當(dāng)中小企業(yè)發(fā)展到一定階段后，最希望得到直接股權(quán)類(lèi)資金的支持。但是，我國(guó)的資本市場(chǎng)體系還不健全，同時(shí)國(guó)家對(duì)中小企業(yè)直接融資提出了許多限制。為了促進(jìn)中小企業(yè)直接融資，我國(guó)政券市場(chǎng)在10月份開(kāi)啟了創(chuàng)業(yè)板塊，但對(duì)中小企提出了一系列限制條件，只有少數(shù)優(yōu)秀的中小企業(yè)可以滿足條件。據(jù)統(tǒng)計(jì)，直至今年1月1號(hào)，僅僅有84家中小企業(yè)登錄創(chuàng)業(yè)板融資。
    （二）與間接融資相關(guān)的困境。
    1、向銀行申請(qǐng)貸款中的困境。
    通常，中小企業(yè)存在信用低下、業(yè)績(jī)不穩(wěn)定、缺少抵押擔(dān)保等問(wèn)題，我國(guó)的商業(yè)銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，更喜歡把資金投入到大型企業(yè)或國(guó)有企業(yè)身上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)有大型企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)不足0.2%，中小型企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.8%以上；然而大型企業(yè)的借貸額占國(guó)家貸款總額的50%以上，中小型企業(yè)的借貸額只占有不足50%。這和國(guó)家政策是分不開(kāi)的。我國(guó)銀行綜合考慮國(guó)家政策及自身風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)貸款制定出更加嚴(yán)格甚至苛刻的規(guī)定，使得中小企業(yè)很難申請(qǐng)到或只能申請(qǐng)到少量的銀行貸款。
    2、通過(guò)民間借貸市場(chǎng)融資中的困境。
    大量的中小企業(yè)在面臨資金危機(jī)時(shí)，考慮到申請(qǐng)銀行貸款時(shí)的種種困難，不得不把求助之手伸向民間的借貸市場(chǎng)。但是，民間的借貸市場(chǎng)是純粹以盈利為目的的機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)在獲得資金支持的同時(shí)，也提高了資金的成本。據(jù)調(diào)查顯示，早在10月份，民間借貸市場(chǎng)平均利率就高達(dá)39.19%。隨著今年我國(guó)緊縮貸幣政策的實(shí)施，民間貸款利率又開(kāi)始飛速飆升。最新資料顯示，溫州民間借貸最高利率竟然高達(dá)180%，為當(dāng)期銀行利率的27倍。這大大壓縮了中小企業(yè)的獲利空間，甚至有些中小企業(yè)由于償還不了民間貸款而破產(chǎn)。
    導(dǎo)致中小企業(yè)融資困境的原因是多種多樣的，既有中小企業(yè)自身的因素，也有外部環(huán)境方面的因素，我們應(yīng)區(qū)別看待。
    1、管理環(huán)境薄弱、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。
    我國(guó)大部分中小企業(yè)缺乏科學(xué)的管理制度、明晰的產(chǎn)權(quán)制度和完善的會(huì)計(jì)制度；在新產(chǎn)品的研發(fā)過(guò)程中，缺乏充分的市場(chǎng)調(diào)查，研發(fā)的產(chǎn)品質(zhì)量低、科技含量不夠，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足。當(dāng)企業(yè)遭遇到市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，企業(yè)自身很難抵擋風(fēng)險(xiǎn)，這就給銀行等信貸機(jī)構(gòu)帶來(lái)了投資風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行會(huì)限制中小企業(yè)的信貸。
    2、企業(yè)信用意識(shí)淡薄。
    有些中小企業(yè)缺乏還貸意識(shí)，常常以效益不佳為托詞拖欠銀行貸款；有些中小企業(yè)甚至以套取銀行貸款為目的，拒不還款。這些行為嚴(yán)重破壞了銀行對(duì)中小企業(yè)的信任，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款困難。
    3、貸款缺乏擔(dān)保，抵押率低。
    中小企業(yè)受自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力限制，其固定資產(chǎn)總額較少，所以其用于抵押貸款的資產(chǎn)也是有限的。一些大的企業(yè)考慮到為中小企業(yè)擔(dān)保所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，都不愿意為其擔(dān)保，導(dǎo)致中小企業(yè)面臨獲取擔(dān)保資金的困境。
    （二）外部環(huán)境方面的因素。
    1、缺少公平的融資環(huán)境及法律保障。
    首先，我國(guó)的信貸政策對(duì)中小企業(yè)存在歧視。我國(guó)政策規(guī)定，銀行借貸對(duì)象應(yīng)以大型國(guó)有企業(yè)為主，防止國(guó)有資產(chǎn)流失。其次，我國(guó)缺乏專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)貸款的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)的貸款渠道狹窄。再次，中小企業(yè)雖然利潤(rùn)率不如大型企業(yè)，但其承擔(dān)著與大型企業(yè)相同的稅率負(fù)擔(dān)，從而造成中小企業(yè)資金積累滿。另外，我國(guó)保障中小企業(yè)的法律建設(shè)相對(duì)滯后，不能滿足當(dāng)期市場(chǎng)需要。
    2、缺乏完善的社會(huì)信用體系。
    信用體系不健全一直制約著我國(guó)的金融行業(yè)發(fā)展。由于我國(guó)缺少有效的資信評(píng)估機(jī)制，導(dǎo)致企業(yè)不履行諾言的成本很低，所以許多企業(yè)都為了贏得更多利益而違背信譽(yù)。我國(guó)為了降低銀行的壞賬率，要求銀行在貸款時(shí)采用相應(yīng)的抵押擔(dān)保制度，同時(shí)對(duì)貸款對(duì)象提出了更加嚴(yán)格的限制條件。我國(guó)的中小企業(yè)一般可擔(dān)保資產(chǎn)有限、信譽(yù)度低，所以很難申請(qǐng)到銀行貸款。
    3、金融市場(chǎng)不盡完善，金融體系不夠健全。
    現(xiàn)如今，在我國(guó)銀行的組織體系當(dāng)中，還缺乏為中小企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)的專(zhuān)職政策性銀行，另一方面，城鄉(xiāng)信用社以及城市的商業(yè)銀行在資金實(shí)力、服務(wù)與結(jié)算等方面的功能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以滿足我國(guó)中小企業(yè)相關(guān)金融服務(wù)的需求，這就導(dǎo)致了中小企業(yè)在融資上面存在困難。
    要解決我國(guó)中小企業(yè)的融資困難問(wèn)題，應(yīng)該多管齊下，進(jìn)行綜合推進(jìn)，特別是要在完善企業(yè)自身發(fā)展與建設(shè)方面下足功夫。
    1、積極完善我國(guó)企業(yè)融資相關(guān)的法規(guī)與政策。
    通常情況下，融資環(huán)境包含有法規(guī)政策環(huán)境、金融市場(chǎng)以及行政管理有關(guān)機(jī)構(gòu)等方面，而法規(guī)政策環(huán)境則是最為重要的體制保障。立法的重點(diǎn)必須放在承認(rèn)與保護(hù)中小企業(yè)與反壟斷上來(lái)。我國(guó)政府針對(duì)中小企業(yè)現(xiàn)狀及其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位，正在積極完善相關(guān)政策法規(guī)。最近幾個(gè)月來(lái)已相繼出臺(tái)了幾項(xiàng)專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)貸款的支持政策，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在6月7號(hào)又發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，新規(guī)章明確規(guī)定加大對(duì)單戶金額不大于500萬(wàn)元的小企業(yè)加大貸款的支持力度。9月22日，工信部也發(fā)表聲明，要加強(qiáng)中小企業(yè)貸款的支持力度、擴(kuò)大貸款規(guī)模，完善中小企業(yè)的信貸考核，加速推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，建立完善的中小企業(yè)直接融資機(jī)制，幫助中小企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。隨著這些政策的落實(shí)，相信會(huì)一定程度上改善中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。此外，政府部門(mén)還應(yīng)該以稅收優(yōu)惠及財(cái)政補(bǔ)貼等方式來(lái)給予中小企業(yè)在資金上面的支持，可以考慮在每年財(cái)政增長(zhǎng)的部分中提取出一定的資金，成立中小企業(yè)的發(fā)展基金，旨在于對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行扶持，促進(jìn)其生產(chǎn)與發(fā)展。
    2、積極健全我國(guó)中小企業(yè)的信用體系。
    我國(guó)應(yīng)該對(duì)有關(guān)立法積極進(jìn)行健全與完善，建立起各地統(tǒng)一的信用信息基地，對(duì)企業(yè)的稅務(wù)、海關(guān)、外匯管理、質(zhì)量與技術(shù)監(jiān)督、社保以及司法等方面的信用信息進(jìn)行收集與匯總，記錄企業(yè)的納稅情況、遵守法律情況、信貸記錄以及合同履約率等情況，能夠?qū)崿F(xiàn)在中小企業(yè)間的信用信息的查詢、共享以及交流，完善了其社會(huì)化的信息平臺(tái)建設(shè)。與此同時(shí)，還應(yīng)該積極對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)相關(guān)機(jī)制進(jìn)行健全與完善，通過(guò)信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信用評(píng)價(jià)進(jìn)行全面的處理，建立出一套科學(xué)合理的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
    3、樹(shù)立企業(yè)自身良好形象，強(qiáng)調(diào)中小企業(yè)的自身建設(shè)。
    第一，強(qiáng)化內(nèi)部管理，推動(dòng)技術(shù)改造。加大技術(shù)創(chuàng)新力度，提高產(chǎn)品的檔次與質(zhì)量，強(qiáng)調(diào)企業(yè)發(fā)展的后勁，不斷提升企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，從而吸引更多的信貸資金的不斷注入，以期實(shí)現(xiàn)企業(yè)的真正發(fā)展與壯大。第二，完善財(cái)務(wù)制度，落實(shí)還款責(zé)任。我國(guó)中小企業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格遵守商業(yè)銀行與會(huì)計(jì)法規(guī)的相關(guān)要求，完善自身財(cái)務(wù)制度，同時(shí)周期性地向有關(guān)部門(mén)與單位提供全面的、準(zhǔn)確的、真是的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息，加強(qiáng)信息的透明度。此外，還要及時(shí)地還本付息，以樹(shù)立出企業(yè)重履約、守信用的良好形象。第三，加大資金管理工作力度。要合理、有效地運(yùn)用企業(yè)流動(dòng)資金，加速資金周轉(zhuǎn)效率；維持合理的企業(yè)貸款水平；制定出應(yīng)收賬款的管理體系，加快資金的回籠。
    4、要積極探求更多的`融資渠道。
    第一，要積極與各大公司進(jìn)行聯(lián)姻，成為其合作伙伴或者其子公司。與大公司進(jìn)行聯(lián)姻，不但能夠獲得大批量的訂單，獲取大企業(yè)的銷(xiāo)售支持與技術(shù)支持，而且還能夠利用為其進(jìn)行加工與配套的機(jī)會(huì)，來(lái)減少企業(yè)對(duì)資金上的需求，有時(shí)甚至能夠在大企業(yè)處直接獲得資金上的支持。第二，要探求租賃融資。一般來(lái)說(shuō)，租賃融資的方式靈活、風(fēng)險(xiǎn)較小、成本較低，企業(yè)能夠運(yùn)用少量的資金獲取所有的原材料及現(xiàn)金的技術(shù)設(shè)備，降低企業(yè)的負(fù)債率，緩解其資金周轉(zhuǎn)的壓力。第三，要積極探求風(fēng)險(xiǎn)投資。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資就是指投資人將其風(fēng)險(xiǎn)資本投進(jìn)企業(yè)當(dāng)中，在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上給予股權(quán)投資與增值服務(wù)，從而促進(jìn)企業(yè)的快速成長(zhǎng)。我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)由風(fēng)險(xiǎn)基金與民間的資本融資，能夠通過(guò)外部資金加速自身的發(fā)展壯大。在我國(guó)，有一大批市場(chǎng)前景好、管理先進(jìn)與科技含量高的優(yōu)秀的中小企業(yè)，它們完全有能力吸引到更多的風(fēng)險(xiǎn)投資。
    5、完善與健全和中小企業(yè)的發(fā)展相互匹配的金融體系。
    第一，建立政策性銀行，為中小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)。其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)經(jīng)由地方政府與中央政府一同注資，把保本微利作為其經(jīng)營(yíng)目的，原則是既要在整體上提供政策性的支持，又要對(duì)各個(gè)具體融資項(xiàng)目按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。第二，要搭建商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)中小企業(yè)在金融服務(wù)與信貸支持方面的平臺(tái)。商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)中小企業(yè)其流動(dòng)資金的貸款審批權(quán)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)臋?quán)力下放，充分發(fā)出基層機(jī)構(gòu)的地利優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)管理水平以及還貸能力等信息進(jìn)行收集與匯總，較好地把握中小企業(yè)的貸款力度。第三，完善與健全中小企業(yè)的信用擔(dān)保體制。經(jīng)由地方與中央政府一同出資，成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，涉及到具體項(xiàng)目上的擔(dān)保，要按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行處理，政府不得進(jìn)行干預(yù)。與此同時(shí)，成立商業(yè)性的擔(dān)保公司，以盈利作為其目的，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)營(yíng)。
    參考文獻(xiàn)：
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇十九
    改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)在順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的潮流中，取得了輝煌的成就。伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好勢(shì)頭，我國(guó)中小企業(yè)也應(yīng)迎來(lái)了發(fā)展的良好機(jī)遇。但是，從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，我國(guó)中小企業(yè)由于資金匱乏、融資渠道不暢而陷入了發(fā)展的困境。其具體表現(xiàn)為：中小企業(yè)融資方式呈現(xiàn)多元特征，但融資渠道狹窄。我國(guó)中小企業(yè)的融資渠道主要有：財(cái)政資金、自身經(jīng)營(yíng)積累、發(fā)行股票債券、民間借貸、商業(yè)信用、企業(yè)之間資金融通、向資金機(jī)構(gòu)貸款等。在這些資金中，財(cái)政資金：隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和政府職能的轉(zhuǎn)換，國(guó)家已基本上取消了對(duì)企業(yè)的注資，非國(guó)有企業(yè)更是不涉足;自有資金：由于自身?xiàng)l件限制，比例很低，甚至是負(fù)數(shù);獲得商業(yè)信用也很少;股票、債券：由于市場(chǎng)準(zhǔn)入條件方面的嚴(yán)格控制，除了部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)外，絕大部分中小企業(yè)難于取得上市融資和債券融資;民間借貸：由于利率過(guò)高、條件苛刻，只能臨時(shí)救急，不能長(zhǎng)期運(yùn)用。
    中小企業(yè)資本規(guī)模小，技術(shù)裝備水平落后，信息觀念淡薄。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且科技含量低，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。我國(guó)的中小企業(yè)，數(shù)量巨大，但大多仍處于小規(guī)模運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)。同時(shí)，我國(guó)的國(guó)有企業(yè)和中小企業(yè)的技術(shù)裝備都是十分落后的，加上中小企業(yè)信譽(yù)不高，信用觀念淡薄，導(dǎo)致銀行房貸慎之又慎。
    中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，內(nèi)部控制制度不完善。會(huì)計(jì)信息失真，造成銀行與企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)，為中小企業(yè)融資增加了難度，根據(jù)調(diào)查，我國(guó)中小企業(yè)50y0以上財(cái)務(wù)制度不健全，許多中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理者自身素質(zhì)較低，缺乏應(yīng)有的財(cái)務(wù)管理知識(shí)，對(duì)重大的財(cái)務(wù)決策全憑自己拍腦袋來(lái)決定，管理非?；靵y。
    (二)銀行方面的原因。
    體制政策上的失衡直接影響銀行貸款與直接融資的渠道。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)仍以四大商業(yè)銀行為主，銀行業(yè)的高度壟斷與產(chǎn)業(yè)的高度壟斷相一致，導(dǎo)致四大商業(yè)銀行只愿意給國(guó)有企業(yè)貸款。這主要是中小企業(yè)與國(guó)有銀行在所有制上的差異，造成銀行與企業(yè)之間制度障礙。此外，國(guó)家還規(guī)定對(duì)銀行的逾期、呆賬等不良貸款實(shí)行追究制，因此銀行方面對(duì)中小企業(yè)的放貸自然到會(huì)謹(jǐn)慎和小心。
    信息不對(duì)稱(chēng)影響銀行與企業(yè)之間的關(guān)系。銀行作為資金的提供者并不能親自參加企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)管理，它與資金的使用者之間的信息不對(duì)稱(chēng)就帶來(lái)了各種矛盾和問(wèn)題。
    缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)。在我國(guó)目前的銀行組織體系中，缺乏專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行，雖然我國(guó)已有遍及城鄉(xiāng)的中小商業(yè)銀行如農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等，但由于他們沒(méi)有得到政策性融資權(quán)，自身問(wèn)題還沒(méi)解決，無(wú)法滿足中小企業(yè)貸款需要。
    (三)政府部門(mén)的原因。
    政府部門(mén)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度不夠。政府部門(mén)仍然保留著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的觀念，長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)家扶持政策一直實(shí)行向大企業(yè)傾斜，盡管這些年來(lái)國(guó)家政策有所改變，但并沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的變化。特別是現(xiàn)階段對(duì)國(guó)有企業(yè)實(shí)行大規(guī)模的優(yōu)惠政策，而中小企業(yè)仍然不能享受。
    (一)加大中小企業(yè)自身建設(shè)。
    提高經(jīng)營(yíng)管理水平，規(guī)范企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)。公司的運(yùn)行績(jī)?nèi)绾卧诤艽蟪潭壬先Q于它的治理結(jié)構(gòu)的有效性。公司治理結(jié)構(gòu)規(guī)范與否不僅影響投資決策和資金籌措而且也影響公司的管理效率和內(nèi)部凝聚力。因此，公司治理結(jié)構(gòu)是決定企業(yè)融資能力的必要條件，中小企業(yè)一定要規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)。
    健全企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度。企業(yè)財(cái)務(wù)管理是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中重要的內(nèi)容之一，而資金管理更是企業(yè)財(cái)務(wù)管理的核心內(nèi)容?？茖W(xué)資本結(jié)構(gòu)的確定也是企業(yè)財(cái)務(wù)管理的重要內(nèi)容。健全的企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度是提高企業(yè)融資能力的重要前提。財(cái)務(wù)管理是企業(yè)管理的重要組成部分，規(guī)范的財(cái)務(wù)管理可以對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程進(jìn)行預(yù)算控制，降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)的資信等級(jí)，擴(kuò)大企業(yè)的融資能力。
    (二)金融機(jī)構(gòu)的自我完善。
    深化商業(yè)銀行的改革，完善金融企業(yè)制度。首先，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，轉(zhuǎn)變觀念，由于中小企業(yè)數(shù)量眾多，實(shí)際上分散了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低了風(fēng)險(xiǎn)成本。充分認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)貸款的重要性，合理配置金融資本，將支持中小企業(yè)發(fā)展作為新的貸款增長(zhǎng)點(diǎn)和利潤(rùn)來(lái)源渠道;其次，應(yīng)建立向中小企業(yè)融資的激勵(lì)和約束機(jī)制，在保證貸款質(zhì)量的同時(shí)，切實(shí)提高對(duì)中小企業(yè)的貸款比例;最后，應(yīng)嘗試股權(quán)改革，開(kāi)拓中小企業(yè)直接融資渠道，共同發(fā)展多種激勵(lì)方式，對(duì)此，可以有選擇性地對(duì)一些中小科技企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)交易試點(diǎn)。
    (三)政府方面的努力。
    首先，政府應(yīng)加大政策供給力度，加強(qiáng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和融資的法律法規(guī)建設(shè)，完善對(duì)中小企業(yè)資金的扶持政策，以確定中小企業(yè)發(fā)展的基本方針和中小企業(yè)融資的主要政策措施等，改善企業(yè)的融資環(huán)境;其次，應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)或委托商業(yè)銀行開(kāi)辦專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)政策性融資業(yè)務(wù)，這類(lèi)政策性金融機(jī)構(gòu)不以盈利為目的，而是向中小企業(yè)提供低息貸款和借貸服務(wù)。
    四、總結(jié)。
    中小企業(yè)融資問(wèn)題已成為影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，需要各級(jí)政府、中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)中介組織方方面面的共同努力。中小企業(yè)要進(jìn)一步改善經(jīng)營(yíng)管理，健全財(cái)務(wù)制度，完善內(nèi)部控制，堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信，提升自身融資守信的信用等級(jí)，依靠良好的業(yè)績(jī)贏得銀行和財(cái)政資金的信任和支持。各級(jí)各有關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的組織引導(dǎo)，協(xié)調(diào)引導(dǎo)、精心組織銀企供需見(jiàn)面會(huì)等，不斷擴(kuò)大中小企業(yè)項(xiàng)目融資，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造更加有利的條件。各類(lèi)社會(huì)中介組織要提升服務(wù)，切實(shí)幫助中小企業(yè)解決發(fā)展中遇到的困難和問(wèn)題，更好地促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇二十
    提要改革開(kāi)放至今，我國(guó)中小企業(yè)迅速發(fā)展壯大，已成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重要生力軍。但是，資金短缺、融資困難、融資渠道單一卻始終嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。本文通過(guò)分析我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，論述我國(guó)中小企業(yè)融資難的各種原因，最后對(duì)緩解我國(guó)中小企業(yè)融資難提出對(duì)策建議。
    據(jù)國(guó)家發(fā)展改革委中小企業(yè)司的統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)從數(shù)量上講已經(jīng)達(dá)到4，200多萬(wàn)戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%以上，經(jīng)工商部門(mén)注冊(cè)的中小企業(yè)數(shù)量460多萬(wàn)戶，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶3，800萬(wàn)戶。中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占全國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，生產(chǎn)的商品占社會(huì)銷(xiāo)售總額的60%，上交的稅收已經(jīng)超過(guò)總額的一半，提供了全國(guó)80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。而中小企業(yè)銀行貸款僅占主要金融機(jī)構(gòu)貸款的16%，與我國(guó)中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的重要作用相比，中小企業(yè)獲得的金融資源是不平衡的。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的融資渠道少，籌資能力低。由于中小企業(yè)規(guī)模小、貸款風(fēng)險(xiǎn)高、經(jīng)營(yíng)管理水平低、信用程度低、擔(dān)保抵押難等，使之在間接融資市場(chǎng)，或是直接融資市場(chǎng)，都很難籌得所需資金。尤其在遇到通貨緊縮時(shí)，銀行的“惜貸”對(duì)中小企業(yè)的沖擊更大。因此，融資困難是當(dāng)前中小企業(yè)最突出的問(wèn)題。
    1、中小企業(yè)存在過(guò)高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間短、規(guī)模較小、自有資本偏少，在面臨市場(chǎng)變化和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很差、倒閉率很高、銀行不敢向它們放款。
    2、中小企業(yè)制度不健全，銀行難以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，中小企業(yè)沒(méi)有建立起完整的財(cái)務(wù)制度，會(huì)計(jì)核算不健全，缺乏足夠的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好連續(xù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。故銀行不敢輕易提供信貸支持。
    3、中小企業(yè)社會(huì)信用偏低。中小企業(yè)特別是小企業(yè)存續(xù)期短，不少地方逃避債務(wù)現(xiàn)象也很?chē)?yán)重，制約了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的熱情。
    4、中小企業(yè)缺少足夠的抵押資產(chǎn)，尋求擔(dān)保非常困難，大多不符合銀行貸款條件。銀行在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債管理制度的約束下，為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔(dān)?；蜇?cái)產(chǎn)抵押，其對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的條件更為嚴(yán)格，要求在貸款時(shí)必須提供抵押資產(chǎn)。
    5、產(chǎn)業(yè)層次低，科技含量少。中小企業(yè)大多屬勞動(dòng)密集型的加工企業(yè)，相對(duì)于知識(shí)密集型企業(yè)而言，勞動(dòng)密集型企業(yè)利潤(rùn)本身就比較低，產(chǎn)業(yè)層次低，科技含量少，利潤(rùn)空間更是狹小。
    6、中小企業(yè)管理人員素質(zhì)相對(duì)較低。相對(duì)于大型企業(yè)而言，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理者素質(zhì)顯得更為重要，直接關(guān)系著企業(yè)的生存與發(fā)展。我國(guó)中小企業(yè)中大多數(shù)私營(yíng)企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者為初中、高中、大專(zhuān)文化程度，分別占56.3%、35.1%和8.2%，除近年來(lái)發(fā)展起來(lái)的高科技型中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)較高外，其余綜合素質(zhì)相對(duì)較差。
    1、政府要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。政府要認(rèn)清向中小企業(yè)提供資金的重要性，采取措施來(lái)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。根據(jù)中小企業(yè)信貸需求規(guī)模小、頻率高、時(shí)間急、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，制定特定的信貸機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)在7月頒布了銀行小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)，提到了銀行要建設(shè)六項(xiàng)機(jī)制。對(duì)于此，銀行要積極響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)的政策，完善各項(xiàng)機(jī)制，為中小企業(yè)信貸提供良好的環(huán)境。同時(shí)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，不斷更新完善機(jī)制，盡可能地滿足中小企業(yè)資金需求。
    2、大力發(fā)展中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)。銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，適當(dāng)放寬貸款期限。除了各大商業(yè)銀行自行設(shè)立貸款的信貸部門(mén)，還應(yīng)該大力發(fā)展與中小企業(yè)相適應(yīng)的中小融資機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持股份制銀行、城鄉(xiāng)合作金融機(jī)構(gòu)，并盡量消除地區(qū)差異，提高中小企業(yè)的貸款比例，支持符合國(guó)家政策的中小企業(yè)的發(fā)展，從而有利于不斷積累為中小企業(yè)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，提高中小企業(yè)融資的質(zhì)量，促進(jìn)金融業(yè)和中小企業(yè)的共同健康發(fā)展。中小企業(yè)間也可建立互助金融組織，加強(qiáng)共同發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的能力，并為建立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)打下良好的基礎(chǔ)。
    3、盡快建立健全中小企業(yè)擔(dān)保體系。政府直接對(duì)商業(yè)銀行提供中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼?？梢罁?jù)特定條件向社會(huì)公開(kāi)招收協(xié)作商業(yè)銀行，授予每家協(xié)作銀行一定的額度，協(xié)作銀行根據(jù)政府的條件選擇中小企業(yè)貸款，貸款成功，利息全部歸銀行，貸款失敗，銀行則承擔(dān)一定比例的損失。在現(xiàn)有擔(dān)保體系中建立和規(guī)范協(xié)作銀行制度。明確協(xié)作銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤瑥?qiáng)化商業(yè)銀行考察，評(píng)估中小企業(yè)貸款項(xiàng)目的責(zé)任以及對(duì)不良貸款追索的義務(wù)。參照國(guó)外特殊法人制度對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，明確政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立的目標(biāo)、職責(zé)、經(jīng)營(yíng)方針、監(jiān)督辦法等，同時(shí)對(duì)這類(lèi)特殊法人執(zhí)行特定的財(cái)務(wù)和稅收政策。建立擔(dān)保資金的補(bǔ)充制度。政府應(yīng)將扶持中小企業(yè)作為長(zhǎng)期政策，將擔(dān)保資金列入政府年度預(yù)算，為擔(dān)?；顒?dòng)提供穩(wěn)定的資金來(lái)源。同時(shí)，采取多種措施鼓勵(lì)商業(yè)銀行、企業(yè)和富裕者為擔(dān)?；鹛峁椭?。
    4、大膽嘗試股權(quán)和債券融資。為保證我國(guó)證券市場(chǎng)的健康發(fā)展，國(guó)家應(yīng)該盡快完善我國(guó)證券市場(chǎng)體系，為中小企業(yè)直接融資提供可能。創(chuàng)業(yè)板的推出是我國(guó)中小企業(yè)融資發(fā)展的一個(gè)大膽嘗試，各中小企業(yè)應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，積極準(zhǔn)備，爭(zhēng)取通過(guò)在資本市場(chǎng)上獲得更多資金來(lái)加快企業(yè)發(fā)展，提高技術(shù)創(chuàng)新。
    債券融資與股權(quán)融資相比具有風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)點(diǎn)，這對(duì)于實(shí)力較弱的小企業(yè)來(lái)說(shuō)是其融資的有利方式?？赊D(zhuǎn)換債券更是一種集股票和債券優(yōu)點(diǎn)于一身的融資工具，國(guó)家可以采取相應(yīng)措施來(lái)鼓勵(lì)和支持其發(fā)展。
    5、強(qiáng)化中小企業(yè)內(nèi)部管理，提高中小企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力。積極規(guī)范地推進(jìn)中小企業(yè)改革。要立足現(xiàn)有基礎(chǔ)，通過(guò)發(fā)展與大專(zhuān)院校、科研機(jī)構(gòu)的科技聯(lián)營(yíng)、合作，引進(jìn)專(zhuān)利和先進(jìn)技術(shù)等途徑，積極向信息產(chǎn)業(yè)、新型材料、生物工程等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的方向發(fā)展，逐步淘汰落后設(shè)備和落后工藝，提高企業(yè)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力和知名度。強(qiáng)化內(nèi)部管理，引進(jìn)科學(xué)的管理手段。運(yùn)用科學(xué)的管理方法，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)運(yùn)作的全程化動(dòng)態(tài)管理，確保生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常運(yùn)行。要規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度，提高財(cái)務(wù)管理水平，充分利用現(xiàn)有的金融工具，提高資金使用效率。另外，要加強(qiáng)培訓(xùn)教育和引進(jìn)人才，從而使企業(yè)有強(qiáng)大的發(fā)展后勁，也更能得到銀行強(qiáng)有力的支持。
    中小企業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可替代的重要力量。中小企業(yè)融資問(wèn)題始終是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，對(duì)此各級(jí)政府部門(mén)和企業(yè)家都采取了各種措施，試圖解決此問(wèn)題。解決中小企業(yè)融資所面臨的困境不是一方的努力就可以成功的，需要政府、金融機(jī)構(gòu)以及中小企業(yè)等各方面的配合和共同努力；需要長(zhǎng)期的研究和探討，并隨著環(huán)境的變化而制定相應(yīng)的措施以應(yīng)對(duì)萬(wàn)變的情況。只有這樣，中小企業(yè)才能達(dá)到一個(gè)發(fā)展的新境界，在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。
    主要參考文獻(xiàn)：
    [3]楊令芝，周燕.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀、問(wèn)題與創(chuàng)新[j].經(jīng)濟(jì)特區(qū)，2007.4.
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇二十一
    摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)得到了進(jìn)一步發(fā)展。
    但是由于中小企業(yè)自身存在的缺陷及金融危機(jī)的影響，中小企業(yè)在發(fā)展中一直被“融資難”“融資貴”所困擾，使得企業(yè)的資金供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷裂的現(xiàn)象。
    文章將對(duì)中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融問(wèn)題展開(kāi)分析，并提出一定的可行性建議。
    隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越重要，不僅活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、增加國(guó)家財(cái)政收入，還可解決我國(guó)的就業(yè)問(wèn)題，促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。
    縱觀世界各國(guó)，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中也都占據(jù)著重要地位。
    但是從目前的實(shí)際情況來(lái)看，中小企業(yè)在進(jìn)行融資過(guò)程中出現(xiàn)了供應(yīng)鏈松散、風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全、供應(yīng)鏈金融管理制度不合理等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，不利于企業(yè)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)效益的提高。
    中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇二十二
    隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。國(guó)家取消對(duì)公有制經(jīng)濟(jì)對(duì)外貿(mào)經(jīng)營(yíng)權(quán)的壟斷以后，越來(lái)越多的中小企業(yè)獲得外貿(mào)經(jīng)營(yíng)權(quán)，成為我國(guó)外貿(mào)領(lǐng)域一支生力軍。但受?chē)?guó)際金融危機(jī)的影響,國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩,中小企業(yè)大面積經(jīng)營(yíng)困難,中小企業(yè)融資難瓶頸問(wèn)題亟待突破和解決。
    (一)中小企業(yè)信用水平低下。
    目前，我國(guó)的中小企業(yè)多采用業(yè)主制和合伙制，規(guī)模偏小。同時(shí)，許多中小企業(yè)內(nèi)部管理制度特別是財(cái)務(wù)管理制度不健全。許多中小企業(yè)沒(méi)有建立完善的財(cái)務(wù)制度，有的甚至沒(méi)有建立會(huì)計(jì)賬目，資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴(yán)重削弱了其融資能力。2010年中國(guó)人民銀行對(duì)部分中小企業(yè)集中地區(qū)的調(diào)查表明，50％以上的中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，60％以上的中小企業(yè)的信用等級(jí)在3b或3b以下。另外，由于社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)和信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)的滯后，信用信息傳輸渠道不通暢，導(dǎo)致銀企雙方信息不對(duì)稱(chēng)，極大降低了中小企業(yè)的信貸滿足率。
    （二）缺少可供擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)。
    1公司在自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)情況下往往提高擔(dān)保條件，無(wú)形中限制了中小企業(yè)資金的融通，或者通過(guò)繁雜的擔(dān)保手續(xù)，高昂的擔(dān)保費(fèi)用，增加了企業(yè)的融資成本，影響了融資效率。
    （三）信用擔(dān)保環(huán)境不完善。
    資料顯示，目前全國(guó)雖有各類(lèi)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)4000多家，但仍不能有效滿足中小企業(yè)的擔(dān)保需求，迫切需要進(jìn)一步加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)。信用擔(dān)保體系的欠缺和不完善在一定程度上影響著中小企業(yè)的融資。盡管我國(guó)一些地方在嘗試建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，但都處于初級(jí)階段。在我國(guó)企業(yè)信用低下、中小企業(yè)融資的要素不完全時(shí)，靠中小企業(yè)自身所具有的信用擔(dān)保條件，難以順利完成融資任務(wù)。
    （四）政府支持力度不夠。
    目前，我國(guó)沒(méi)有完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律，導(dǎo)致各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等。許多發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了中小企業(yè)特殊融資機(jī)制。如韓國(guó)的中小企業(yè)銀行、日本的中小企業(yè)融資庫(kù)等，這些機(jī)構(gòu)一般由政府設(shè)立，并在不同程度上依靠政府資金來(lái)扶持中小企業(yè)的發(fā)展。而在我國(guó)，目前還是大企業(yè)受到政府更多的重視和政策方面傾斜，中小企業(yè)得不到資金上的便利和優(yōu)惠。
    （五）銀行信貸管理體制嚴(yán)格。
    中小企業(yè)取得銀行貸款難,主要是現(xiàn)有條件下,中小企業(yè)貸款不能滿足符合現(xiàn)行銀行體制下貸款的各項(xiàng)要求。抵押難,可提供的抵押物少,抵押物的折扣率高,手續(xù)繁瑣,要承受高收費(fèi);其次難找到合適的擔(dān)保人。效益好的企業(yè)不愿意給無(wú)關(guān)的中小企業(yè)企業(yè)作擔(dān)保,效益一般的企業(yè),銀行不允許作擔(dān)保人,相互之間的擔(dān)保是有名無(wú)實(shí),僅有的中小企業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保,擔(dān)保費(fèi)用高的難以承受。再者基層銀行授權(quán)有限,辦事程序手續(xù)復(fù)雜繁瑣,貸款資金到手時(shí)間長(zhǎng),不能滿足中小企業(yè)需要資金使用時(shí)間急,頻率快的要求。
    (一)建立與中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融體系。
    對(duì)我國(guó)中小企業(yè)，央行明確要求，全國(guó)性銀行要繼續(xù)采取有力措施，在合理把握風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加強(qiáng)資產(chǎn)存量和增量結(jié)構(gòu)調(diào)整，完善信貸管理制度，簡(jiǎn)化中小企業(yè)信貸流程，建立信貸支持中小企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。因此，筆者建議：一是國(guó)有商業(yè)銀行要成立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)信貸部，拓展面向中小企業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)中小企業(yè)資金需求時(shí)間緊、時(shí)效強(qiáng)的特點(diǎn)，公開(kāi)信貸政策，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，對(duì)一些經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和財(cái)務(wù)制度計(jì)劃比較好的中小企業(yè)實(shí)行綜合后單項(xiàng)授信，在額度之內(nèi)優(yōu)先辦理；二是合理調(diào)整城市商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社的信貸投向，突出支持地方重點(diǎn)小企業(yè)，使中小金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮支持中小企業(yè)的主渠道作用：三是適當(dāng)建立面向中小企業(yè)的小型金融機(jī)構(gòu)，可以建立中小企業(yè)發(fā)展銀行，作為政策性銀行，應(yīng)根據(jù)政府對(duì)中小企業(yè)的政策及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向，通過(guò)各種貸款引導(dǎo)中小企業(yè)健康發(fā)展。
    (二)進(jìn)一步健全中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系。
    資難的主要原因。成立為中小企業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)是解決問(wèn)題途徑之一,中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)政府給入相應(yīng)的政策資金支持,通過(guò)靈活的經(jīng)營(yíng)方式,建立有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制,鼓勵(lì)為中小企業(yè)提供擔(dān)保和貸款,讓擔(dān)保公司和貸款金融機(jī)構(gòu)形成利益共同體,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),利益共享,有效緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。
    國(guó)外很多政府都十分重視對(duì)中小企業(yè)的扶持，為中小企業(yè)制定了一系列的優(yōu)惠政策，其中財(cái)政支持政策是比較普遍的一種。從各國(guó)的實(shí)踐看，財(cái)政支持的主要手段是稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼。稅收優(yōu)惠一般適用于所有的中小企業(yè)，而財(cái)政補(bǔ)貼則只對(duì)符合要求的項(xiàng)目，如新建企業(yè)、人力資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目、研究開(kāi)發(fā)項(xiàng)目以及出口業(yè)務(wù)等。政府部門(mén)主要以稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。稅收優(yōu)惠是國(guó)家通過(guò)降低稅率、稅收減免、提高固定資產(chǎn)折舊等優(yōu)惠條件，以減輕中小企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)；而財(cái)政補(bǔ)貼是政府通過(guò)鼓勵(lì)中小企業(yè)吸納就業(yè)、促進(jìn)中小企業(yè)科技進(jìn)步和鼓勵(lì)中小企業(yè)出口等方式給予的財(cái)政援助；政府幫助中小企業(yè)獲得貸款的方式有貸款擔(dān)保、貸款貼息、政府直接的優(yōu)惠貸款等等。建立市場(chǎng)條件下的政策性融資渠道，進(jìn)一步改善社會(huì)集資方式要廣開(kāi)資金來(lái)源，積極鼓勵(lì)設(shè)立中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金和發(fā)展投資基金。專(zhuān)門(mén)用于中小企業(yè)的創(chuàng)建和發(fā)展，扶持和資助中小企業(yè)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、人員培訓(xùn)和開(kāi)拓市場(chǎng)。允許和鼓勵(lì)公司制中小企業(yè)進(jìn)行股權(quán)融資。
    （四）規(guī)范民間融資,降低中小企業(yè)融資成本。
    融資,使部分符合條件民間借貸合法化,成立以民營(yíng)資本為主的中小型金融機(jī)構(gòu),如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu),積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),適當(dāng)增加對(duì)中小企業(yè)的信貸規(guī)模,加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投入。為中小企業(yè)融資提供更多的選擇,也能切實(shí)有效的降低中小企業(yè)的融資成本,提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力,更有利中小企業(yè)做強(qiáng)做大,穩(wěn)定發(fā)展。