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綠色金融調(diào)研報告篇一
11月17日—19日,為進一步歸納總結(jié)近幾年我市金融工作的經(jīng)驗,研究當前金融工作面臨的新形勢,由市人大財經(jīng)工委組成金融調(diào)研組對全市金融工作進行了調(diào)研。期間,聽取了市政府的工作匯報,先后召開了銀行業(yè)、保險業(yè)、地方金融機構(gòu)座談會,并對惠民、博興、鄒平三縣進行了現(xiàn)場調(diào)研?，F(xiàn)就我們調(diào)研情況形成以下報告。
一、全市金融業(yè)發(fā)展的基本情況。
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把金融列為服務(wù)業(yè)首位），而且，對地方財政的貢獻也十分突出。據(jù)不完全統(tǒng)計，我市金融業(yè)共實現(xiàn)地方稅收5億元以上，占地方稅收的8.4%，其中金融機構(gòu)有23家納稅單位進入全市企業(yè)納稅200強，占11.5%。經(jīng)過調(diào)研,我們總的印象是,我市金融業(yè)與前幾年相比發(fā)生了巨大變化,金融已成為全市超越發(fā)展的助推器,金融業(yè)進入了良性發(fā)展的軌道,特別是在發(fā)展資本市場、金融創(chuàng)新及創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境方面,進入了全省先進行列,并涌現(xiàn)出一大批金融方面的典型,在轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)中發(fā)揮著重要作用。主要呈現(xiàn)出以下幾個特點。
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分行經(jīng)營績效排名中列第1位,在全國二級分行經(jīng)營30強綜合排名中列第3位,中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社在全省綜合績效考評中均列前3位。,有4家銀行被山東證監(jiān)局評為“良好銀行”。農(nóng)發(fā)行、工、農(nóng)、中、建、農(nóng)信分別在全省系統(tǒng)綜合考評中名列前茅。各銀行機構(gòu)充分發(fā)揮了主渠道作用。
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我市城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
(二)企業(yè)上市步伐加快,進入資本市場成為新趨勢。今年以來,濱化股份、齊星鐵塔、魯豐股份先后上市,西王糖業(yè)實現(xiàn)再融資,我市企業(yè)上市直接融資35億元,無論從上市數(shù)量和融資額度上都取得了上市工作的歷史性突破。截至當前,全市已擁有境內(nèi)外上市公司11家,融資總額133億元,上市公司家數(shù)、融資額分別列全省第七位和第六位。其中境外上市融資79億元,居全省第二位,成為我市重要的引進外資的渠道和形式。鄒平縣以6家上市公司85億元的融資額在全省縣域中排名第1位。明年該縣魏橋鋁業(yè)、西王特鋼、長星風(fēng)電等4家企業(yè)有望順利上市。全市形成了“上市申報一批、啟動運作一批、培植儲備一批”,分類推進、梯次發(fā)展的企業(yè)上市新格局。從調(diào)查的情況看,我市各縣區(qū)特別是黃河以南縣區(qū)對利用資本市場的自覺性大大提高。鄒平縣提出要在全國、全省金融界做響“鄒平品牌”，打造多元化的融資體系,建設(shè)魯中金融中心的目標。由農(nóng)行承銷西王集團發(fā)行10億元銀行票據(jù)的工作,當前已報人民銀行交易商協(xié)會批準;西王糖業(yè)增發(fā)15億元已經(jīng)落實;西王集團當前正在組建財務(wù)公司,成立后將使西王集團在資金管理上有一個新的提高。博興縣遠大板業(yè)科技有限公司作為博興縣最大的鋼鐵板材加工企業(yè),經(jīng)過合資引入齊齊哈爾第一重型機械廠,依托企業(yè)成立小額貸款公司,實施運作資本。
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平匯通典當公司今年5月掛牌成立,僅半年多時間就辦理典當貸款業(yè)務(wù)5億元,實現(xiàn)利潤500萬元。在金融創(chuàng)新中,中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行,以利率低,融資時間長為特點,當前山東省只有濰坊市發(fā)行了3個產(chǎn)品,融資22億元。我市博興縣、鄒平縣的2個中小企業(yè)集合票據(jù)產(chǎn)品分別由建設(shè)銀行總行、浙商銀行負責(zé)發(fā)行,分別融資5億元,當前各項工作正在積極推進之中。這將是我市金融創(chuàng)新的又一亮點。
(四)保險業(yè)快速發(fā)展。當前,全市共有保險機構(gòu)23家,其中財險公司14家,壽險公司9家,另有保險代理公司6家,從業(yè)人員1萬余人,以來,保持著30%以上的年增長率。,全市保險業(yè)實現(xiàn)保費收入27.12億元,同比增長32.29%,增幅列全省第二。保險密度(人均保費額)722.67元,比上年提高176.27元,保險深度(保費收入占gdp的比重)2.01%,比上年提高0.35個百分點。全行業(yè)上繳稅收7269萬元,同比增長47.56%。全市保險業(yè)共支付賠款和給付8.15億元,其中人身險支付賠款和給付3.9億元,財產(chǎn)險支付賠款和給付4.23億元;各財險公司為社會承擔了2600多億元的風(fēng)險保障。今年上半年,實現(xiàn)保費收入17.93億元,增長28.83%,共上繳稅收4378.27萬元。預(yù)計全年保費收入將突破30億元,明年可達40億元以上。
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視金融工作的濃厚氛圍。在組織機構(gòu)建設(shè)方面,成立了濱州市金融證券辦公室,重新賦予職能并增加了編制。今年市委、市政府又批準成立了黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)金融服務(wù)中心。部分縣區(qū)成立了金融辦。二是出臺政策引導(dǎo)和支持。市委、市政府先后出臺了《關(guān)于促進金融業(yè)加快發(fā)展的意見》等政策性文件,在引進金融機構(gòu)、鼓勵對中小企業(yè)、下崗失業(yè)人員貸款、培育地方金融機構(gòu)、推進誠信濱州建設(shè)等方面加大了政策支持力度;對企業(yè)上市過程中涉及的稅收、行政性收費和項目審批等事項加大了支持力度,有效地調(diào)動了企業(yè)上市的積極性。同時,市政府每年都拿出200余萬元對做出突出貢獻的金融機構(gòu)進行獎勵,進一步調(diào)動了各金融機構(gòu)支持濱州、服務(wù)濱州的積極性、主動性和創(chuàng)造性。各縣區(qū)也都出臺了有關(guān)鼓勵和獎勵措施。三是搭建平臺,推進銀企合作。
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開發(fā)建設(shè),同時,也為銀行機構(gòu)提供更為廣闊的發(fā)展空間。四是以建設(shè)“誠信濱州”為載體,優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。為將“誠信濱州”建設(shè)推向深入,以創(chuàng)立金融安全區(qū)為抓手,市政府制訂了《關(guān)于創(chuàng)立金融安全區(qū)的意見》,進一步加強和完善企業(yè)信用體系建設(shè),努力營造金融運行安全區(qū)。鄒平縣在今年舉行的第六屆中國金融(專家)年會上,被評為中國金融生態(tài)縣(全國共有17個縣入選)。博興縣成立了博興縣中小企業(yè)信用體系實驗區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組,制訂了實施方案,進一步優(yōu)化了全縣金融生態(tài)環(huán)境,今年獲得了山東省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范獎,成為全省十個獲得此項殊榮的縣之一?？偟目磥?由于“誠信濱州”的建設(shè)和企業(yè)誠信意識的增強,全市金融運行較為安全,近一兩年來各金融機構(gòu)基本沒有新增不良貸款。進一步增強了各金融機構(gòu)在濱州擴大信貸投放的信心。
二、當前全市金融工作存在的幾個問題。
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體金融服務(wù)水平的提高。同時,引進轄外金融機構(gòu)的力度有待進一步增強。三是企業(yè)上市勢頭雖然很好,但上市后備資源培植乏力、后勁不足的問題已成為制約今后上市工作的突出問題。四是金融生態(tài)環(huán)境仍需進一步優(yōu)化。主要是部分縣(區(qū))對金融工作的戰(zhàn)略地位認識不足,不少領(lǐng)導(dǎo)研究金融、利用金融、發(fā)展金融的意識不強,金融環(huán)境有待進一步改進。同時,已有的鼓勵發(fā)展金融政策落實不夠,對金融業(yè)發(fā)展必要的支持不到位。如有的小額貸款公司反映，財政部下發(fā)的試點省區(qū)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量超過15%的部分，按2%給予獎勵的政策就一直沒有落實。濱發(fā)（）17號文中對金融機構(gòu)的有關(guān)獎勵、風(fēng)險補助等政策也未落實到位。五是金融管理體制不夠順暢。市主管部門雖然新增了部分編制,但與省里的要求和工作需要比,力量依然不足。縣(區(qū))大多數(shù)尚沒有設(shè)立專門的機構(gòu),管理缺位的問題比較突出,與當前金融業(yè)快速發(fā)展,地方金融管理任務(wù)日趨繁重的要求不相適應(yīng)。
三、關(guān)于下一步全市金融工作的幾點對策建議。
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開的中央政治局會議,已為明年經(jīng)濟工作定調(diào)。據(jù)有關(guān)專家分析，防通脹將成為經(jīng)濟工作的首要任務(wù),cpi(居民消費品價格指數(shù))可能會調(diào)至4%左右;由適度寬松的貨幣政策向穩(wěn)健的貨幣政策轉(zhuǎn)變,引導(dǎo)貨幣信貸向常態(tài)水平回歸,表明貨幣政策趨向收緊,預(yù)計全年新增信貸目標在6萬億—7萬億之間,信貸增速為15%,比新增7.5萬億的信貸目標減少1萬億元(貸款增速32%,為18%)；財政方面則繼續(xù)保持積極的財政政策,全年經(jīng)濟增長目標依然是“保八”。在順序上將是防通脹、保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)。這個大的經(jīng)濟形勢必將對濱州明年乃至今后一個時期的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重大影響。同時國家對政策性政府融資平臺的規(guī)范清理已對我市基礎(chǔ)設(shè)施融資產(chǎn)生重大影響,我市的金融形勢將不容樂觀。
但我們也面臨著不少有利條件,最重要的是經(jīng)過十多年的發(fā)展,我市發(fā)展起一大批骨干企業(yè),并已走上良性發(fā)展軌道,樹立起了濱州企業(yè)的良好形象;同時我們又面臨著黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)開發(fā)建設(shè)這一千載難逢的機遇,前不久我市在北京舉行發(fā)展戰(zhàn)略說明會,又新簽約20個大項目,簽約投資總額達400多億元。這表明濱州已吸引了更多的目光。只要我們抓住機遇,克服困難,明年乃至“十二五”期間,我市實現(xiàn)跨越發(fā)展的目標一定能早日實現(xiàn)。
為此提出以下建議:。
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將金融業(yè)放在與實體經(jīng)濟并重的高度去抓。一是要加強領(lǐng)導(dǎo),制訂規(guī)劃,強化督導(dǎo)考核,建立激勵機制。每年要召開1—2次金融工作會議或座談會,研究政策,解決問題。二是認真總結(jié)近年來我市金融工作中的亮點經(jīng)驗,將其放大,成為金融發(fā)展的動力。如鄒平縣積極運作資本市場,加快金融創(chuàng)新的經(jīng)驗;惠民縣解放思想,創(chuàng)造良好的金融環(huán)境,千方百計解決資金瓶頸,走出金融困局的經(jīng)驗;博興縣拓寬融資渠道,加快金融機構(gòu)發(fā)展的經(jīng)驗;市財政局積極用好財政資金和手段,促進金融發(fā)展的經(jīng)驗等等。三是在繼續(xù)落實好支持金融業(yè)發(fā)展有關(guān)政策的同時，進一步完善對金融機構(gòu)的考核獎勵辦法,加大考核獎勵力度，同時將保險行業(yè)、小額貸款公司、典當公司、擔保公司等地方金融機構(gòu)列入市委、市政府考核表彰范圍。為建立起支持、激勵金融業(yè)發(fā)展的長效機制，建議設(shè)立市級金融業(yè)發(fā)展專項資金（基金），整合支持金融發(fā)展的資金來源，從財政中劃出一定額度或比例，或從金融業(yè)實現(xiàn)稅收增長中劃出一定比例，專門管理，逐項用于對金融業(yè)的支持和獎勵。
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此,轄內(nèi)金融機構(gòu)貸款余額要突破1200億元,增長15%以上,其中對中小企業(yè)的貸款余額要達到100億以上,增長30%,切實緩解中小企業(yè)貸款難題。為此,一是要未雨綢繆及早研究國家新的經(jīng)濟政策、金融政策,及早與金融機構(gòu)搞好對接，爭取信貸規(guī)模。二是要緊緊抓住黃河三角洲高效生態(tài)區(qū)開發(fā)建設(shè)機遇,及早篩選準備好一批生態(tài)、環(huán)保、高科技的好項目，以優(yōu)質(zhì)項目吸引更多的金融投資。只要有好的項目,列入國家和省規(guī)劃的盤子,經(jīng)過點供能夠解決土地問題,經(jīng)過點貸能夠解決資金規(guī)模限制。最近,惠民縣就提出了要擠進“十二五”,擠進國家和省項目盤子的口號。我們認為,這是一項極為重要的舉措,市委、市政府要在全市叫響“拿出好項目,擠進‘十二五’”的口號,并責(zé)成有關(guān)部門、縣區(qū)、企業(yè)盡早認真研究落實。三是要不斷深化銀政企合作，連續(xù)不斷地搞好銀企合作促進會，構(gòu)筑好銀政企合作平臺，不斷拓寬融資平臺。
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設(shè)立區(qū)域總部或分支機構(gòu)的,在省財政獎勵的基礎(chǔ)上,市財政再給予一定數(shù)額的一次性獎勵。四是加快進度，盡早完成濱城區(qū)農(nóng)信社改造為濱州農(nóng)村商業(yè)銀行工作。五是繼續(xù)加快小額貸款公司發(fā)展步伐。近兩年我市小額貸款公司在中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用,在加強日常監(jiān)管工作的基礎(chǔ)上,要積極引導(dǎo)大力發(fā)展,不斷做大做強，力爭近一兩年內(nèi)達到20家以上。在政策上，可研究將小額貸款公司納稅參照銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理，在風(fēng)險補償、加入人民銀行征信系統(tǒng)等方面給與支持。六是加快中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)。當前要抓住國家大力扶持擔保行業(yè)發(fā)展的機遇,建議政府每年安排擔保機構(gòu)風(fēng)險補助專項資金,對注冊萬元以上的擔保公司新增擔保貸款按一定比例給予風(fēng)險補助。
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究政策，專人靠上，強化督導(dǎo)檢查，完善有關(guān)手續(xù)，使平臺進一步發(fā)揮好融資功能。當前，我市的投融資載體較為薄弱，資本運作能力不強。為進一步拓寬融資渠道，建議設(shè)立金融發(fā)展類機構(gòu)，經(jīng)過整合相關(guān)資源，發(fā)揮財政資金和國有資本的放大效應(yīng)推動產(chǎn)融結(jié)合。
(五)進一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是以創(chuàng)立全國金融生態(tài)城市為抓手,營造金融運行安全區(qū)。近年來,金融生態(tài)作為城市發(fā)展的根基和城市競爭力的重要指標,已經(jīng)受到廣泛關(guān)注和重視。作為一個評價體系,主要包括政府對金融業(yè)的支持,經(jīng)濟基礎(chǔ)指標、信用環(huán)境、企業(yè)誠信、社會保障、法治環(huán)境、社會中介服務(wù)等指標,由全國金融辦聯(lián)席會議中心主辦,當前已發(fā)布了4批。我市可從明年開始申報，并以此為抓手,使我市金融生態(tài)環(huán)境提高到一個新水平。二是調(diào)整充實金融主管部門人員職能,進一步理順市縣金融工作管理體制。建議市金融證券管理辦公室由事業(yè)單位調(diào)整為參照公務(wù)員管理的政府直屬工作部門,同時根據(jù)金融工作的新形勢,工作人員增加到20人以上,以吸引更多的優(yōu)秀人才進入。在管理上要強化金融辦的管理協(xié)調(diào)職能,將小貸公司、典當、擔保統(tǒng)一歸金融辦管理。縣區(qū)政府也要建立健全金融工作機構(gòu),明確編制,明確職能,年內(nèi)消滅空白,市編辦對縣區(qū)成立金融辦的要盡早批復(fù)。
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綠色金融調(diào)研報告篇二
調(diào)查地點：黑龍江科技大學(xué)主校區(qū)內(nèi)。
調(diào)查對象：校區(qū)內(nèi)所有學(xué)生。
調(diào)查方式：問卷調(diào)查。
互聯(lián)網(wǎng)金融，仿佛在一夜春風(fēng)之后，成為大家討論的焦點，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融為何會產(chǎn)生，它的本質(zhì)究竟是什么帶著一系列的問題，我們開展了調(diào)查，有了一些收獲。
(一)背景。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運用。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對金融的構(gòu)成要素進行了重構(gòu),是對傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個體(主要是指金融機構(gòu)的服務(wù)對象)對于降低成本的.強烈渴求,也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。
中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。
(二)產(chǎn)生的原因。
一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進來。移動支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進一步整合，真正做到隨時、隨地和以任何方式進行支付。
二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍海，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種.種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。
三是技術(shù)為依托?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護和交易支付順利進行。
四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機、個人電腦和平板電腦進入我們的生活，通過互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會發(fā)展的產(chǎn)物，下面是我們調(diào)查問卷及結(jié)果統(tǒng)計：
2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融a、非常熟悉b、熟悉c、不熟悉。
3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過金融活動a、總是b、經(jīng)常。
c、從不。
4、你是否了解“余額寶”等存款類業(yè)務(wù)a、了解，已使用。
b、了解，未使用c、沒有使用。
5、你對傳統(tǒng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
6、你對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
7、你認為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎a、非常安全。
b、一般c、不安全。
8、你是否被互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐過。
a、沒有。
b、偶爾。
c、經(jīng)常。
9、你認為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率高嗎。
a、高。
b、一般。
c、不高。
10、你是否看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
a、非常看好。
b、比較看好。
c、不看好。
(三)調(diào)查分析及建議。
二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進行，由于交易對手身份確認、信息不對稱等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險判斷和管理風(fēng)險;互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動提供便利。
三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問題。當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對滯后于市場發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”是一個挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無時空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險則會造成大面積的負面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過，一半的人認為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題應(yīng)該引起我們的高度重視。
一是要加強互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運營商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機構(gòu)加強技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險預(yù)警機制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。
二是要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實保護消費者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個人或機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對當前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行分類，對高風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實現(xiàn)登記備案制度。
三是盡快建立全國統(tǒng)一的信用平臺體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個有信用的體系”。
四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對外開放，接納部分有成功經(jīng)驗的國外互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來華開展業(yè)務(wù)，形成國有資本、民間資本和外資相互競爭、共同發(fā)展的和諧格局。
五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要的是擴大金融市場影響力，不斷擴大和維護客戶群，充分利用互聯(lián)網(wǎng)開放式平臺優(yōu)勢，強化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)，滿足客戶一站式和多樣性需求服務(wù);其次加大技術(shù)研發(fā)，改進互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺安全暢通和信息安全傳輸。對金融機構(gòu)而言，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放優(yōu)勢，加強對其他金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺尤其是第三方支付機構(gòu)的互聯(lián)互通，開發(fā)更多適合網(wǎng)上營銷滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，鼓勵推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
綠色金融調(diào)研報告篇三
金融危機對企業(yè)及職工影響調(diào)研報告為認真落實市委學(xué)習(xí)實踐活動領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室《關(guān)于搞好學(xué)習(xí)時間活動專題調(diào)研工作的通知》精神，市總召開專門會議，研究制定了調(diào)研提綱，精心設(shè)置了《企業(yè)調(diào)查問卷》、《職工調(diào)查問卷》、《企業(yè)調(diào)查問卷匯總表》、《職工調(diào)查問卷匯總表》，并于4月下旬，由市領(lǐng)導(dǎo)帶隊，組成5個調(diào)研小組，到10家不同類型的企業(yè)進行調(diào)研。調(diào)研采取召開座談會和發(fā)放調(diào)查問卷的形式，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：
調(diào)查顯示，在調(diào)查的10家企業(yè)中，受國際金融危機明顯影響的有7家，占70％；其中在調(diào)查的4家小型非公企業(yè)中有3家不同程度地受到國際金融危機的沖擊，占75％。在所調(diào)查的大型企業(yè)中，出口企業(yè)受影響最大，主要原因是訂單減少，以前的利潤被快速稀釋，流動資金較少，有的資金鏈已到斷裂的邊緣，導(dǎo)致企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀況。
一是職工隊伍明顯減少，尤其是太湖和懷寧兩縣；二是在崗職工人數(shù)減少，尤其是集體單位職工減幅較大；三是在崗職工（機關(guān)、事業(yè)單位職工除外）的收入不同程度減少，尤其是集體和非公企業(yè)的職工。
由于受經(jīng)濟危機的影響，企業(yè)訂單減少，有部分企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)，引起許多職工對表未來前途的擔擾。調(diào)查問卷顯示，職工主要是對企業(yè)發(fā)展、個人崗位、工資收入、社會保障等產(chǎn)生了較大憂慮。
國際金融危機爆發(fā)以來，市總工會迅速行動起來，通過召開座談會、發(fā)放調(diào)查問卷、深人企業(yè)調(diào)研等形式，及時摸清經(jīng)濟危機對職工的影響，為下一步有針對性地開展工作提供決策依據(jù)。
各級工會利用工會宣傳陣地，加強對職工的'形勢教育，引導(dǎo)職工理性看待當前國際、國內(nèi)的經(jīng)濟形勢以及企業(yè)的經(jīng)濟現(xiàn)狀，增強與企業(yè)共渡難關(guān)的信心。
各級工會引導(dǎo)干部職工發(fā)揚艱苦奮斗精神，做好過緊日子的準備，組織職工積極開展節(jié)能降耗活動，許多企業(yè)號召職工開展“六個一”節(jié)約行動，即節(jié)約一度電、一兩煤、一升油、一滴水、一塊料、一分錢，堅持從點滴做起，從今天做起，努力營造節(jié)約光榮、浪費可恥、我為企業(yè)作貢獻的良好氛圍。
在加強內(nèi)部挖潛，做好降本減負的同時，許多企業(yè)工會充分利用當前生產(chǎn)不飽和的時機，積極開展系列培訓(xùn)，做到練好內(nèi)功強素質(zhì)，為下階段生產(chǎn)復(fù)蘇打下扎實基礎(chǔ)。
市總工會要求各級工會要密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展動態(tài)，切實把好企業(yè)裁員和降薪的程序關(guān)，同時對因為企業(yè)效益下滑對困難職工帶來的影響及時給予幫扶救助，決不能因為經(jīng)濟危機而加重困難職工的生活困難。
受經(jīng)濟危機的影響，我市回流返鄉(xiāng)農(nóng)民工人數(shù)明顯增多，預(yù)計年內(nèi)返鄉(xiāng)人數(shù)將會大幅增加，農(nóng)民工技能培訓(xùn)和轉(zhuǎn)移就業(yè)顯得尤其重要。為此，市總工會決定在xx年，對5萬農(nóng)民工實施援助，簡稱“1112工程”，即：開展技能（創(chuàng)業(yè)）培訓(xùn)1萬人（其中40％的培訓(xùn)人數(shù)要獲得勞動部門頒發(fā)的職業(yè)技能資格證書）；職業(yè)介紹服務(wù)1萬人（其中幫助實現(xiàn)就業(yè)4250人）；維權(quán)服務(wù)、生活幫扶1萬人；社會保障、就業(yè)政策宣傳2萬人。
1、加強形勢教育，把思想和行動凝聚到為**經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展上來。要利用各種輿論宣傳陣地，引導(dǎo)企業(yè)正確處理危機與機遇的關(guān)系，引導(dǎo)職工正確處理挑戰(zhàn)與應(yīng)戰(zhàn)的關(guān)系，引導(dǎo)企業(yè)從生產(chǎn)、經(jīng)營、管理的各個環(huán)節(jié)抓起，擴大業(yè)務(wù)范圍，增加經(jīng)濟效益。
綠色金融調(diào)研報告篇四
我國農(nóng)村金融市場上，金融資源的實際總供給小于實際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至20xx年末農(nóng)村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實現(xiàn)均衡。
（一）金融機構(gòu)大撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系空洞。
自上世紀90年代末開始，為迎接內(nèi)外資銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)性銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行顯著加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐。經(jīng)營明確地向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，開始大量撤并設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)網(wǎng)點，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農(nóng)村的金融服務(wù)出現(xiàn)斷層，而且還使大量的農(nóng)村資金被轉(zhuǎn)向了城市，使得商業(yè)性金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持作用日漸減弱。事實上，農(nóng)村金融領(lǐng)域也是一片大有可為的天地，農(nóng)村金融市場不應(yīng)該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。
（二）農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一。
首先，我國雖然已有運作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產(chǎn)負擔沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎(chǔ)設(shè)施、促進農(nóng)技推廣以及推進農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。
其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農(nóng)信社的存貸比總低于全國金融機構(gòu)的平均存貸比（見表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機構(gòu)。根據(jù)中國人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計，咸寧農(nóng)村信用社20xx年三季度專項中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率17.81%，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達到10457萬元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時增加3.4個百分點。
農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過近年來的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來競爭性的農(nóng)村金融領(lǐng)域爭取更大的優(yōu)勢，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。
4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達到了70%以上，貸款品種過于單一。
再次，近幾年趨勢來看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類股票債券占金融資源總量僅有0.7%左右，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)民日益增長的消費需求（見表2）。
總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟的和諧發(fā)展，這些都將成為未來我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的嚴重阻礙。
（一）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡。
經(jīng)濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的問題，只有通過在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
（二）發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補農(nóng)村金融漏洞。
農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進其健康發(fā)展。我國農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對農(nóng)村民間金融不應(yīng)簡單采取打壓做法，這會使得民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)率的自我融資方式。
提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農(nóng)戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻。我國的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個被國際金融市場認可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機構(gòu)。紐約聯(lián)邦銀行對美國銀行業(yè)務(wù)狀況進行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進入農(nóng)村金融市場。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)競爭，一改農(nóng)村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導(dǎo)，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。
（三）讓農(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務(wù)。
1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點擴展投行業(yè)務(wù)，開展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場化經(jīng)營的成功范例。
2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。
3、建立和完善貸款的風(fēng)險管理機制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。
4、開發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。
（1）開展實物和房產(chǎn)為基礎(chǔ)的資產(chǎn)進行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應(yīng)實際需要，農(nóng)業(yè)保險尚未推開，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴大再生產(chǎn)的資金來源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過建立和健全農(nóng)村房屋的評估、抵押機制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，對廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權(quán)證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
（2）要鼓勵引進國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場體系。適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，鼓勵各類擔保機構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構(gòu)大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，培育一定數(shù)量的機構(gòu)投資者，擴大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的交易規(guī)模和流動性，促進訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險;積極鼓勵保險公司開拓農(nóng)村市場，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險和財產(chǎn)保險。
總理在加快金融體制改革的六項任務(wù)中敘述一共有476個字，而農(nóng)村金融就占了193個字，可見農(nóng)村金融在未來的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢決定的?，F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規(guī)模相對少。大的金融機構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿足這種需要。
3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農(nóng)民為主要服務(wù)對象的郵儲小額業(yè)務(wù)“好借好還”亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數(shù)民族地區(qū)設(shè)立的首家專營“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)公司的開業(yè)，目前，我國已有10家新型農(nóng)村金融機構(gòu)核準開業(yè)。這是深化我國農(nóng)村金融改革的一項創(chuàng)新，意味著農(nóng)村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低，競爭不充分的廣大農(nóng)村地區(qū)客戶提供方便，快捷的金融服務(wù)，滿足我國“三農(nóng)”持續(xù)增長的資金需求。
伴隨著郵政儲蓄銀行的組建，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行也開始對農(nóng)村金融市場重新重視；按照銀監(jiān)會的思路，農(nóng)村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩(wěn)定的發(fā)展速度；特別是村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行在07年初建立了試點，整個農(nóng)村金融市場從機構(gòu)上開始進入春秋時代。
總之，在農(nóng)村市場發(fā)展的不同階段，相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)從更深的層次去思考問題。農(nóng)村金融業(yè)改革的過程和它的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律對于我國現(xiàn)代的監(jiān)管者和實踐者來說都是一個全新的挑戰(zhàn)。
綠色金融調(diào)研報告篇五
為了解當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)需求和農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)的要求，掌握農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)存在問題及發(fā)展方向，并準確地預(yù)測信貸投量，把準信貸投向，促進農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提升“三農(nóng)”服務(wù)水平，從而更好服務(wù)于當?shù)亟?jīng)濟。通過對延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)采用問卷、座談、走訪等形式的調(diào)研，就延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的普及和服務(wù)能力、服務(wù)方式進行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。
20xx年11月15日-20xx年12月1日。
通過本次調(diào)研，了解延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的當前問題，然后通過剖析當前問題，以及借鑒國內(nèi)先進縣市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的模式和經(jīng)驗，提出促進現(xiàn)階段延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的一些對策和建議。
主要通過查閱相關(guān)的資料和進行問卷調(diào)查、座談?wù){(diào)研調(diào)（調(diào)查問卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料。
由于延川縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)剛剛起步，存在的問題還很多。部分金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中資金緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以延川縣農(nóng)村信用社為例，因為農(nóng)村信用社一直扎根農(nóng)村，情系農(nóng)民，立足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，長時期服務(wù)“三農(nóng)”，同農(nóng)民建立了深厚的感情，是農(nóng)村主要的金融服務(wù)機構(gòu)，截至20xx年10月，延川農(nóng)村信用社各項存款63237萬元，各項貸款9584萬元，其中涉農(nóng)貸款4996萬元。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)初步在農(nóng)村開始設(shè)立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：
樣化需求；從基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施上看，農(nóng)村信用社硬件服務(wù)設(shè)施還有待加強，服務(wù)網(wǎng)點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。
農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)立足縣域，主要吸收當?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經(jīng)濟影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟規(guī)模制約農(nóng)信社支農(nóng)資金更加明顯?？h域范圍內(nèi)存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以農(nóng)村金融機構(gòu)還要承擔不良貸款損失。
農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立是為了促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)民收入，解決農(nóng)村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。但是，當前農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)利潤來源和結(jié)構(gòu)單一，嚴重缺乏創(chuàng)新動力，服務(wù)機構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。
（1）立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)要找準市場定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農(nóng)戶、中小企業(yè)的發(fā)展，促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。
（2）通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，把農(nóng)村金融服務(wù)體系辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融市場。
（3）通過合理規(guī)劃，設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，實現(xiàn)公平競爭，服務(wù)周到，高效務(wù)實的農(nóng)村金融市場。鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為農(nóng)村金融機構(gòu)良性運作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。
（4）改進服務(wù)方式，開發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)要推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續(xù)和審批程序：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區(qū)、辦貸監(jiān)督機構(gòu)，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續(xù)；三是適當放寬基層網(wǎng)點的貸款審批權(quán)限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營項目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟交易方式相關(guān)，對額度較小的農(nóng)戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡化的`手續(xù)規(guī)范管理。。
（5）加強培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)工作人員隊伍。一是要強化工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的工作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員，切實提高農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)水平。
通過實踐調(diào)查，全面掌握了延川農(nóng)村金融服務(wù)的狀況，并根據(jù)自己的學(xué)習(xí)知識，結(jié)合實踐情況，對延川農(nóng)村金融服務(wù)的未來發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善有所幫助。本次實踐調(diào)查給了我一次很好的鍛煉機會，使我所學(xué)習(xí)到的金融知識在實踐中的一次有機結(jié)合，提高了我的實踐應(yīng)用能力。
附件1：
參考書籍和資料。
1、延川農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展規(guī)劃。
2、延川縣農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃。
3、中國農(nóng)村金融服務(wù)問題及對策淺析《中國縣域經(jīng)濟報》。
綠色金融調(diào)研報告篇六
從2003年以來的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢較好。
（一）金融機構(gòu)存貸款余額大幅增長。截止2015年末，無為縣金融機構(gòu)各項存款余額為927889萬元，較2002年末增加542954萬元，增長141.05%，年平均增速為13.03%；各項貸款余額為518580萬元，較2002年末增加162446萬元，增長45.61%，年平均增速為10.02%；若考慮金融機構(gòu)不良貸款處置因素，自2003年以來，無為縣金融機構(gòu)各項貸款余額實際較2002年末增加273624萬元，增長71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來的gdp平均增速基本相當。
（二）各金融機構(gòu)信貸資金充裕。從全縣金融機構(gòu)存貸款比例情況分析，2015年末無為縣金融機構(gòu)綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。。一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國家政策的扶持，因而助長了這些企業(yè)的法人代表滋長了信用缺失意識，如無為縣的某油脂廠、某食品公司和某調(diào)味品公司等，欠了大量銀行貸款，現(xiàn)在卻很難找他們還本付息。
（三）農(nóng)村資金需求不平衡、不規(guī)范，造成金融信貸資金難以滿足其需求。一是由于近年無為縣工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強勁。從此次召開銀企對接會的調(diào)查摸底情況看，實現(xiàn)對接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬元；不夠條件，未能實現(xiàn)對接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬元。因此，今年無為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬元。二是農(nóng)戶資金需求不足。主要原因是目前無為縣的農(nóng)戶生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶式的小規(guī)模生產(chǎn)，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農(nóng)民拿貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；特別是在今年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格漲幅已經(jīng)遠遠超過農(nóng)產(chǎn)品價格漲幅的前提下，就更沒有什么農(nóng)民拿貸款進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的。三是農(nóng)村經(jīng)濟擔保體系不健全，造成農(nóng)村經(jīng)濟組織等農(nóng)業(yè)資金需求難以滿足。如農(nóng)村以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營為主的個體經(jīng)濟合伙性組織，由于缺乏有效的擔保手續(xù)，銀行和農(nóng)村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。
三、無為縣推進金融發(fā)展的幾點做法
（一）正確貫徹國家貨幣信貸政策，以推進經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展為目標，促進金融的持續(xù)發(fā)展。無為縣在貫徹國家貨幣信貸政策時，始終堅持“正確貫徹和靈活運用”的原則，不教條機械地執(zhí)行國家貨幣信貸政策，堅持在促進地方經(jīng)濟的快速發(fā)展中尋求金融的可持續(xù)發(fā)展。每年年初的金融工作會議，人民銀行無為縣支行都要組織全縣各金融機構(gòu)負責(zé)人認真學(xué)習(xí)國家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會其精神實質(zhì)；同時人民銀行要求各金融機構(gòu)要正確處理好防范金融風(fēng)險和支持經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機構(gòu)貫徹國家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無為縣和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況執(zhí)行，努力支持和促進無為轄區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展。即使在近年國家實施從緊的貨幣政策情況下，雖然無為縣各金融機構(gòu)的授權(quán)授信規(guī)模受到了一定制約和影響，但無為縣各金融機構(gòu)依然想方設(shè)法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進地方經(jīng)濟發(fā)展。2015年，受實施從緊的貨幣政策影響，無為縣金融機構(gòu)的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬元，但為促進無為縣經(jīng)濟發(fā)展，無為縣各金融機構(gòu)通過各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬元；其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無為縣支行爭取其上級行對無為縣企業(yè)直接貸款4560萬元，無為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過社團貸款引進縣外農(nóng)村信用社對我縣企業(yè)貸款4450萬元，工商銀行無為縣支行在信貸規(guī)模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)13588萬元，同時各金融機構(gòu)還通過各種渠道幫助企業(yè)爭取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬元，從而有效地緩解了宏觀調(diào)控對無為縣經(jīng)濟發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機構(gòu)的盈利水平，而且避免了由于宏觀緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現(xiàn)象的出現(xiàn)。
（二）加強銀政溝通與合作，促進經(jīng)濟與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。
自改革開放以來，隨著國家加大對農(nóng)業(yè)的扶持，農(nóng)村經(jīng)濟得到了顯著發(fā)展。在新的國際和國內(nèi)金融形勢的時代背景下，我國對農(nóng)村金融體制進行了三輪重大的改革，至此我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對這三個階段進行詳細分析，以此回顧我國農(nóng)村金融改革的歷程。
目前，我國農(nóng)村金融體系包括為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄等正規(guī)金融機構(gòu)，以及其他非正規(guī)金融組織。我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段，基于對這三個階段的分析，本文對我國農(nóng)村金融體系的改革歷程進行探討。
第一階段：恢復(fù)和建立新的金融機構(gòu)（1979-1993年） 在1979年之前，我國對于農(nóng)村地區(qū)的金融安排是動員農(nóng)村儲蓄，支持城鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展，沒有建立起單獨為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展服務(wù)的真正的農(nóng)村金融組織。1979年之后，我國開始了第一階段的農(nóng)村金融安排，主要是恢復(fù)和建立新的金融機構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場的多元化和競爭狀態(tài)。
（一）正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展
年國務(wù)院批準了中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下，獨立自主地開展存貸業(yè)務(wù)，而不作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機構(gòu)。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)內(nèi)容發(fā)展迅速，對農(nóng)民個人貸款用途發(fā)生了改變，貸款數(shù)額也成倍增加。根據(jù)1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，從該年起農(nóng)村信用社改由中國人民銀行進行監(jiān)管，農(nóng)村信用社脫離中國農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)管理，實行自主經(jīng)營，金融監(jiān)管由中國人民銀行承擔。農(nóng)村信用社是分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的`金融機構(gòu)。隨后，國家農(nóng)業(yè)投資公司、國家林業(yè)投資公司、中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國經(jīng)濟開發(fā)信托投資公司等金融機構(gòu)也逐步成立。這樣，農(nóng)村金融組織體系基本上建立起來，并逐步呈現(xiàn)出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農(nóng)村社會總產(chǎn)值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。
（二）非正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展
基金會、經(jīng)濟服務(wù)部、金融服務(wù)部、各種合會、私人錢莊，其中農(nóng)村合作基金會自1984年在少數(shù)地區(qū)試辦以來，得到政府的大力支持，在全國發(fā)展也較快。從性質(zhì)上來講，它不是一個真正的金融機構(gòu)，而是一個社區(qū)性金融系統(tǒng)的補充，對于協(xié)調(diào)農(nóng)村閑散資金，緩解農(nóng)村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。
由于中國農(nóng)業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性的雙重任務(wù)，這種背景不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營管理的改善。農(nóng)信社在農(nóng)業(yè)銀行直接管理下，也束縛了其獨立發(fā)展空間。加上部分正規(guī)金融機構(gòu)和民間金融組織在實際操作中出現(xiàn)了嚴重的非規(guī)范經(jīng)營，混亂了農(nóng)村金融市場，加劇了我國農(nóng)村金融風(fēng)險。所以，以建立農(nóng)村金融體系為目的的第二輪農(nóng)村金融改革勢在必行。
第二階段：建立三位一體的農(nóng)村金融體系（1994-1996年） 自2004年以后，面臨著混亂的農(nóng)村金融市場，建立一個能夠為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供及時、有效服務(wù)的金融體系勢在必得。這是《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。
（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化改革
國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運用分為兩類：一類是重點支持農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前環(huán)節(jié)，其目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，進行以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類農(nóng)業(yè)開發(fā)和技術(shù)改造貸款；另一類是為了支持糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)，進行以流動資金貸款為主體的收購、調(diào)銷和儲備貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行也將政策性業(yè)務(wù)劃出之后，轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機制運行，加快了商業(yè)化的步伐。
（二）農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革
農(nóng)村信用社的政治體制背景比較復(fù)雜，必須加強對其的商業(yè)化改革，1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，向合作制方向發(fā)展，并在信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行，由中國人民銀行對農(nóng)村信用社進行金融監(jiān)督管理。由于農(nóng)信社繼續(xù)沿襲中國農(nóng)業(yè)銀行管理時期商業(yè)化的經(jīng)營方向，隨農(nóng)村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來越大。事實上，農(nóng)信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴重不足，產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟和金融發(fā)展要求。
同時，整頓農(nóng)村合作基金會，明確其不屬于金融機構(gòu)，不得辦理存貸款業(yè)務(wù)，屬于非銀行金融機構(gòu)的中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司改變?yōu)殡`屬農(nóng)業(yè)部，中國經(jīng)濟開發(fā)信托投資公司仍隸屬于財政部，但辦理農(nóng)業(yè)信托投資。
村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。
正規(guī)金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來補充，導(dǎo)致民間借貸和各類合會組織興起，帶來許多金融糾紛。各類基金會和部分農(nóng)信社不能規(guī)范經(jīng)營， 金融市場尋租現(xiàn)象普遍。
第三階段：促進農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化（1997-2015年） 1997 年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機構(gòu)，發(fā)展中小金融機構(gòu)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始收縮縣及縣以下機構(gòu)；對基層分支機構(gòu)進行了撤并，退出了縣域范圍，重點轉(zhuǎn)向了城市；基層營業(yè)機構(gòu)的貸款審批權(quán)和財務(wù)權(quán)上收，業(yè)務(wù)重點放在大城市、大企業(yè)、大項目上，較少考慮農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對金融的需求。
（一）農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改造
2003年6月，以《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》為標志，農(nóng)村信用社的改革試點由8省市試點進一步擴散到全國。這輪改革是按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當支持、地方政府負責(zé)”的總體要求，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。
從2003年起，我國允許成立農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行，但
對其設(shè)立在注冊資本總量、資本充足率、發(fā)起人規(guī)模、從業(yè)人員、設(shè)立分支機構(gòu)數(shù)量等方面都有嚴格的要求和限制。這些新型農(nóng)村銀行均是在原農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改造而成的股份制銀行，實際上不具有合作性質(zhì)。
改革后，農(nóng)信社逐步形成了四種產(chǎn)權(quán)關(guān)系：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣級法人。截至2015年底，完成產(chǎn)權(quán)改造后，組建了17家農(nóng)村商業(yè)銀行，113家農(nóng)村合作銀行，1824家縣級統(tǒng)一法人。由于此輪改革的目標不是解決農(nóng)村融資問題，而是解決農(nóng)信社生存和發(fā)展問題，所以在解決農(nóng)村融資問題上，資金越來越遠離農(nóng)民，向城市流入。
（二）農(nóng)村郵政儲蓄的發(fā)展
農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)數(shù)量龐大，遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在活躍農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上起到一定作用。中國郵政儲蓄銀行于2015年3月正式掛牌成立，成為中國第五大銀行。郵政儲蓄擁有最廣的城鄉(xiāng)覆蓋面，并提供最多交易額的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其近60%的儲蓄網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)。郵政儲蓄于2015年在部分省份開展郵政儲蓄定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上滿足了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求，緩解了農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。中國郵政儲蓄銀行還將試點在農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款以及微小企業(yè)主貸款，并在時機成熟時推出農(nóng)村小額保險甚至小額期貨等產(chǎn)品。
質(zhì)量上的規(guī)模上均較小。
（三）農(nóng)村金融的多元化發(fā)展
隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸向正規(guī)金融機構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)變，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度。為了消除對農(nóng)村信用合作社競爭沖擊，1997年農(nóng)村合作基金會被合并、關(guān)閉；隨后1999年，被徹底解散。除農(nóng)村合作基金會外，非正規(guī)性金融體系主要由親友之間的個人借貸行為、個人和企業(yè)團體間的直接借款行為、經(jīng)濟服務(wù)部、金融服務(wù)部、高利貸、各種合會、私人錢莊等組成。經(jīng)濟服務(wù)部、金融服務(wù)部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。
2015年，中國人民銀行推動了小額貸款試點，銀監(jiān)會出臺了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入的新政策，給農(nóng)村金融開拓了一條嶄新的多元化發(fā)展道路。2015年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立為標志，我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展又進入了一個新的階段。目前，我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展正處于一個大發(fā)展的關(guān)鍵時刻。
繼全國金融工作會議之后，2015年1月29日公布的2015年中央1號文件，進一步提出深化農(nóng)村金融改革的迫切性，表明了優(yōu)化農(nóng)村金融體制是經(jīng)濟社會發(fā)展的核心環(huán)節(jié)。為更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，國家允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等金融機構(gòu)。
根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年10月，6個試點省
（區(qū)）共核準23家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。另外，還有8家機構(gòu)已提出申請，其中3家已獲籌建。三類新型機構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬元。其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9%；產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4%；個人資本4292.55萬元，占比33.7%.新型農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發(fā)放貸款22015.43萬元，初步起到了將社會資金引向農(nóng)村地區(qū)、支持當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展的重要作用，促進了農(nóng)村金融商業(yè)化、多元化。
由于農(nóng)村生產(chǎn)力的落后，以及各方面的因素導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟長期發(fā)展滯后于城市經(jīng)濟。而為農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)的各種金融組織的效益和發(fā)展速度明顯落后于各國有商業(yè)銀行和眾多的股份制銀行。在當今金融市場放開的今天，競爭日趨激烈，農(nóng)村金融組織想要在新的時代下贏得發(fā)展機遇，必須深刻研究農(nóng)村金融改革的脈絡(luò)，理清各種問題存在的根源，不斷地深化改革，開拓各種新的金融產(chǎn)品，做好農(nóng)村經(jīng)濟的主力軍。在為農(nóng)村經(jīng)濟提供服務(wù)的同時，也實現(xiàn)自身的發(fā)展。
為了培育一批運行良好的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，配合社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟快速穩(wěn)定健康發(fā)展，改善農(nóng)村金融服務(wù)狀況銀監(jiān)會計劃2011年設(shè)立1924家新型農(nóng)村金融機構(gòu)。數(shù)據(jù)顯示截止到2015年11月份全國已有138家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行118家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社12家。
一新型農(nóng)村金融機構(gòu)的類型
（一）村鎮(zhèn)銀行
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。對投資人的要求，銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》作了相關(guān)規(guī)定：企業(yè)入股，財務(wù)狀況良好，入股前上一年度盈利；年終分配后，凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的10%以上；境內(nèi)自然人入股，須有完全民事行為能力，有良好信用記錄，企業(yè)和自然人的入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；有符合任職資格條件的董事和高級管理人員，有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該是未來新型金融機構(gòu)發(fā)展的主要趨勢，自開展以來 1
已有118家試點分布全國各地，是新型金融機構(gòu)中比重最大的。它有著商業(yè)銀行的性質(zhì)，在經(jīng)營過程中較農(nóng)村信用社沒有沉重的歷史包袱，擔子較輕；較小額貸款公司可以在一定范圍內(nèi)吸收存款，后續(xù)資金有保證。但是，由于剛剛涉足農(nóng)村市場村鎮(zhèn)銀行運行起來會感到經(jīng)驗不足，新問題層出不窮。隨著準入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行及其他金融機構(gòu)的數(shù)量將逐漸增多，競爭也愈來愈激烈。
（二）貸款公司
貸款公司作為新型金融機構(gòu)，它是由有限股東的自有資金和來自一個機構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)。按照央行的規(guī)定它只能辦理貸款業(yè)務(wù)以降低經(jīng)營過程中的風(fēng)險。目前我國已有7家設(shè)立，如下圖：
2
這個新型金融機構(gòu)的出現(xiàn)給新農(nóng)村建設(shè)注入了新的活力，但是，它在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了不少新的問題。比如，只貸不存注定它隨著規(guī)模的擴大后續(xù)資金不足，僅通過政府繞道批發(fā)和依靠自有資金是很難滿足資金需求的，除此之外，公司的最終歸屬權(quán)，銀行業(yè)如何對其進行監(jiān)管都是其面臨的問題。
（三）農(nóng)村資金互助社
農(nóng)村資金互助社是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)資源入股組成，由10名以上符合銀行業(yè)監(jiān)管部門規(guī)定要求的社員發(fā)起設(shè)立，注冊資本、營業(yè)場所、管理制度等達到監(jiān)管部門規(guī)定要求，銀行業(yè)監(jiān)管部門批準成立的新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)。
農(nóng)業(yè)資金互助社，是為農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的過程中出現(xiàn)基金短缺時，提供一個有效的資金渠道。將有限的股本資金合在一起，用在合理的、需要的地方，以便最大限度的發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定合作社有自己的一套完備系統(tǒng)和體系，在吸收股金和發(fā)放貸款上，該有的程序一個也不少。
譽?，F(xiàn)在很多農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、建房的時候，都不再找親戚朋友，而是更多的尋求互助社的幫助，他們對互助社都有一定了解，互助社對擔保人和借款人的償還能力也知根知底，操作起來更方便快捷。
據(jù)悉，資金互助社注冊資本1000萬元。其中經(jīng)全鄉(xiāng)社員代表通過，全鄉(xiāng)13006個社員入股636萬元，剩余364萬元股金按照“入股自愿、利潤共享、風(fēng)險共擔”的原則，每股最少1萬元，最多不準超過總股金的5%向全鄉(xiāng)范圍的集體企業(yè)、個體企業(yè)和廣大群眾吸收。資金主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員需求后確有富余可存放其他銀行業(yè)金融機構(gòu)，也可購買國債和金融債券。
二．我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀和新型金融機構(gòu)的方向
我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式基本上仍然是家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制，個體經(jīng)營，自負盈虧，承擔風(fēng)險的能力和所承擔的風(fēng)險都比較小，相對于飛速發(fā)展的市場經(jīng)濟相對落后，迫切需要改革。機械化生產(chǎn)和有限的耕地以及農(nóng)村富足的勞動力以及不相適應(yīng)。為了進行新農(nóng)村建設(shè)和解決富余勞動力，農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營方式也有待改革。
近年來很流行的農(nóng)民工進城為勞動力的輸出做出了很大貢獻，但這樣做并不能解決更被嚇的問題，農(nóng)民必須考慮用自己的智慧和雙手在自己的比盤上開創(chuàng)一片新的天地。盡量想辦法發(fā)展新型農(nóng)業(yè)，例如，冬季利用閑置的土地資源種植蔬菜大棚或者是專業(yè)的飼養(yǎng)企業(yè)或者其他的創(chuàng)富實業(yè)及服務(wù)業(yè)，以此來活躍農(nóng)村經(jīng)濟和改善自己的經(jīng)濟狀況。
士的技術(shù)指導(dǎo)和支持，更為重要的是資金的支持，尤其是新型金融機構(gòu)的資金支持。但是，對于新型金融機構(gòu)都是在實踐中慢慢總結(jié)經(jīng)驗，走出一條適合自己的道路。
第一， 新型金融機構(gòu)必須創(chuàng)新經(jīng)營理念，絕不可以僅僅作資金的供給者，他們應(yīng)該利用自己的有限財力和人力在扶農(nóng)項目上做更多的貢獻，向農(nóng)民提供一些實際的方法和手段，致力做到“授人以魚和授人以漁并重?！?BR> 第二， 新型金融機構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新產(chǎn)品，針對農(nóng)民的資金需求形勢開發(fā)不同的新型信貸產(chǎn)品。農(nóng)戶的信貸需求特點一般是：小金額，分散化，難抵押，非正規(guī)。針對這些特點，各金融機構(gòu)應(yīng)該加大創(chuàng)新力度。目前已存在的新型金融信貸產(chǎn)品有：專門針對農(nóng)村有志青年創(chuàng)業(yè)而發(fā)展的巾幗青年創(chuàng)業(yè)貸款，“農(nóng)家樂”支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，“興農(nóng)貸款工程”，“新家園”農(nóng)民康居貸款等等。
第三， 各金融機構(gòu)應(yīng)盡力防控經(jīng)營風(fēng)險。首先，進一步加強制度建設(shè)。按照政策性與商業(yè)性業(yè)務(wù)“分開管理，分類指導(dǎo)”的原則，研究制定有關(guān)信貸制度，將操作流程進行必要的整合，形成科學(xué)統(tǒng)一的信貸制度體系；其次，繼續(xù)做好客戶的信用評價和統(tǒng)一授信工作；再次，改進信貸審查工作。進一步規(guī)范貸款調(diào)查評估，提供貸前調(diào)查的全面性，準確性，根據(jù)客戶的信用等級已經(jīng)以往的貸款情況等因素區(qū)別對待，提高辦貸效率；最后，切實做好貸后的管理工作堅持銷售和管理并重。防止和糾正重貸輕管的傾向。注意從庫存管理延伸的物流和現(xiàn)金流管理擴展到財務(wù)因素和非財務(wù)因素。開展貸款后評價工作，繼續(xù)抓好企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)。
第四， 各新型金融機構(gòu)要依靠廣大農(nóng)民群眾，切忌打著空口
號，不做實事。各金融機構(gòu)應(yīng)該定期下鄉(xiāng)深入到農(nóng)戶了解最真實的一線情況。由于金融機構(gòu)的工作人員較少且農(nóng)村客戶的覆蓋面較廣，金融機構(gòu)亦可以在客戶中選擇少數(shù)可信且有意愿和能力的作為機構(gòu)的代理將農(nóng)戶的真實資料和具體情況進行定期的反饋到金融機構(gòu)。金融機構(gòu)可以以此來給予該代理一定的報酬。
三.其他
（一）新型機構(gòu)的建立是必要的，但是對于原有機構(gòu)如果得到財政和政府的扶持政策也將成為新農(nóng)村建設(shè)的重要分子。例如，農(nóng)村信用合作社，它們分布農(nóng)村的很細小的角落，面相當廣，機構(gòu)的設(shè)施也比較健全，由于其長期扎根農(nóng)村工作經(jīng)驗充足，客戶源廣泛且穩(wěn)定，值得考慮將其改組成新的商業(yè)銀行，加快其發(fā)展力度，盡快甩掉其歷史包袱，輕裝上陣為新農(nóng)村建設(shè)貢獻新的力量。
（二）有關(guān)民間金融的問題。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，這個禁區(qū)逐漸開始被提及。的確，對于一部分有經(jīng)濟頭腦，懂經(jīng)營知識的民間主體應(yīng)該允許其合法化。民間金融要有一條“黃線”，“黃線”以內(nèi)允許其發(fā)展，超越“黃線”就應(yīng)該依法加以管制。這條“黃線”就要求相關(guān)法律予以限制，將其標準化。
四.結(jié)論
筆者相信，只要各新型金融機構(gòu)有一顆扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，扶持農(nóng)業(yè)的心，新型金融機構(gòu)和新農(nóng)村建設(shè)都將朝著希望的方向發(fā)展。前途是光明的，道路是曲折的。
綠色金融調(diào)研報告篇七
調(diào)查對象：校區(qū)內(nèi)所有學(xué)生。
調(diào)查方式：問卷調(diào)查。
二、主體。
互聯(lián)網(wǎng)金融，仿佛在一夜春風(fēng)之后，成為大家討論的焦點，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融為何會產(chǎn)生，它的本質(zhì)究竟是什么....帶著一系列的問題，我們開展了調(diào)查，有了一些收獲。
(一)背景。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對金融的構(gòu)成要素進行了重構(gòu),是對傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個體(主要是指金融機構(gòu)的服務(wù)對象)對于降低成本的強烈渴求,也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。
中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。
(二)產(chǎn)生的原因。
一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進來。移動支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進一步整合，真正做到隨時、隨地和以任何方式進行支付。二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍海，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種.種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。三是技術(shù)為依托?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護和交易支付順利進行。四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機、個人電腦和平板電腦進入我們的生活，通過互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會發(fā)展的產(chǎn)物，下面是我們調(diào)查問卷及結(jié)果統(tǒng)計：
2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融a、非常熟悉b、熟悉c、不熟悉。
3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過金融活動a、總是b、經(jīng)常。
c、從不。
4、你是否了解“余額寶”等存款類業(yè)務(wù)a、了解，已使用。
b、了解，未使用c、沒有使用。
5、你對傳統(tǒng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
6、你對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
7、你認為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎a、非常安全。
b、一般c、不安全。
8、你是否被互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐過。
a、沒有。
b、偶爾。
c、經(jīng)常。
9、你認為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率高嗎。
a、高。
b、一般。
c、不高。
10、你是否看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
a、非常看好。
b、比較看好。
c、不看好。
(三)調(diào)查分析及建議。
從調(diào)查結(jié)果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易，目前大多數(shù)的人對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營銷方式還是比較滿意的，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來的收益較儲蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，這些讓互聯(lián)網(wǎng)金融的未來看起來一片大好，但是由于它目前正處于幼稚期，也暴露了很多缺點，一是消費者權(quán)益保護問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲、處理和使用，有可能面臨因設(shè)備問題和人為問題帶來的信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象，嚴重損害了消費者權(quán)益，二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進行，由于交易對手身份確認、信息不對稱等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險判斷和管理風(fēng)險;互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動提供便利。三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問題。當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對滯后于市場發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”是一個挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無時空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險則會造成大面積的負面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過，一半的人認為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題應(yīng)該引起我們的高度重視。
一是要加強互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運營商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機構(gòu)加強技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險預(yù)警機制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。二是要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實保護消費者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個人或機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對當前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行分類，對高風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實現(xiàn)登記備案制度。三是盡快建立全國統(tǒng)一的信用平臺體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個有信用的體系”。四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對外開放，接納部分有成功經(jīng)驗的國外互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來華開展業(yè)務(wù)，形成國有資本、民間資本和外資相互競爭、共同發(fā)展的和諧格局。五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要的是擴大金融市場影響力，不斷擴大和維護客戶群，充分利用互聯(lián)網(wǎng)開放式平臺優(yōu)勢，強化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)，滿足客戶一站式和多樣性需求服務(wù);其次加大技術(shù)研發(fā)，改進互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺安全暢通和信息安全傳輸。對金融機構(gòu)而言，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放優(yōu)勢，加強對其他金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺尤其是第三方支付機構(gòu)的互聯(lián)互通，開發(fā)更多適合網(wǎng)上營銷滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，鼓勵推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
綠色金融調(diào)研報告篇八
在我國經(jīng)濟建設(shè)持續(xù)發(fā)展、碩果累累的進程中，我們農(nóng)村合作銀行也取得了長足的發(fā)展，經(jīng)營范圍擴大，經(jīng)濟效益增加。但是，我們在取得成績的同時，也要清醒地看到存在的金融風(fēng)險。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會嚴重影響農(nóng)村合作銀行的發(fā)展，影響到農(nóng)村合作銀行每一個人的切身利益，影響到國家生產(chǎn)建設(shè)和社會事業(yè)發(fā)展，影響到社會的和諧與穩(wěn)定。內(nèi)控與合規(guī)、防范金融風(fēng)險是我們農(nóng)村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因與如何防范金融風(fēng)險。
1、內(nèi)控文化缺失嚴重，誘發(fā)金融風(fēng)險。良好的內(nèi)控文化是農(nóng)村合作銀行內(nèi)控體系持續(xù)有效運行的前提。而在內(nèi)控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營者關(guān)心的只是規(guī)模和速度，對內(nèi)部控制和風(fēng)險管理重視不夠，有關(guān)內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度束之高閣。內(nèi)控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規(guī)模、誘發(fā)違法違規(guī)行為，這正是很多農(nóng)村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初并沒有壞的打算，只是在其工作的過程中，看內(nèi)控文化嚴重缺失，有機可乘，從而違紀違規(guī)，進而走向犯罪。
2、制度執(zhí)行力不強,內(nèi)控形同虛設(shè)。衡量內(nèi)控體系有效與否的標準并不在于農(nóng)村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實與執(zhí)行。制度不落實、執(zhí)行不到位往往使得內(nèi)控體系漏洞百出，形同虛設(shè)。其效果就好比是紙糊的窗子——一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過作案謀私利提供了可能。銀行內(nèi)部人員騙貸成功，用的無非是偽造擔保資料作虛假擔保，或放款后私自取消擔保方的擔保責(zé)任并將貸款轉(zhuǎn)移等手段。這些都說明制度執(zhí)行力不強,內(nèi)控形同虛設(shè)，工作流程缺少嚴格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。
3、約束基層管理人員力度不夠，造成風(fēng)險高度集中。我們農(nóng)村合作銀行目前的組織架構(gòu)下，基層管理者往往被賦予過多的權(quán)利，包括財務(wù)管理、核算管理、授權(quán)管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權(quán)利過多過大，就存在一定的作案機會和可能。如果沒有相應(yīng)的監(jiān)督制約機制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農(nóng)村合作銀行必須實行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強制休假制度，并專門出臺稽核監(jiān)督機制，約束基層管理人員權(quán)利。然而，我們農(nóng)村合作銀行大多沒有達到這一要求，沒有出臺相應(yīng)的規(guī)定或規(guī)定沒有落實到位，這是產(chǎn)生金融風(fēng)險的關(guān)鍵所在。
4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農(nóng)村合作銀行的稽核力量相當薄弱,集中表現(xiàn)在：一是有些銀行尚未設(shè)立專門的稽核監(jiān)督部門；二是設(shè)有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達不到總員工數(shù)5%的國際一般水平；三是稽核監(jiān)督部門容易受到行政干預(yù)，難以獨立開展工作；四是稽核人員專業(yè)化水平不高，無法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實中“走樣”，稽核監(jiān)督的不到位，看起來稽核檢查規(guī)模宏大，樣子嚴肅，實質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”?；肆α康谋∪酰瑥哪撤N意義上說，助推金融風(fēng)險的發(fā)生。
5、考核機制不完善，忽視金融風(fēng)險。我們農(nóng)村合作銀行考核機制不完善，只重視經(jīng)營業(yè)務(wù)，突出指標完成，忽視內(nèi)控管理要求。在這種考核機制下，基層銀行不惜一切代價擴大經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現(xiàn)鉆制度空子、打擦邊球現(xiàn)象，嚴重的甚至?xí)霈F(xiàn)違規(guī)違法經(jīng)營。至于防范金融風(fēng)險就得不到應(yīng)有的重視，甚至束之高閣，無人提起。
6、內(nèi)控責(zé)任制缺失，造成內(nèi)控管理混亂。在內(nèi)控責(zé)任制無形的壓力下，各銀行相關(guān)部門才會真正肩負起應(yīng)負的責(zé)任，發(fā)現(xiàn)內(nèi)控體系中存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)，并予以及時的糾正和完善。目前情況下，內(nèi)控責(zé)任制缺失，發(fā)生金融風(fēng)險，銀行往往只處理作案當事人，而不處理那些負有相應(yīng)管理責(zé)任和監(jiān)督責(zé)任的部門與人員，從而造成內(nèi)控體系的有效性長期得不到提高，使內(nèi)控管理混亂。
綠色金融調(diào)研報告篇九
金融危機爆發(fā)以來，全球經(jīng)濟都遭受沉重打擊，但xx市xx新技術(shù)開發(fā)區(qū)的企業(yè)特別是科技、信息產(chǎn)業(yè)卻逆勢大幅增資擴股，表現(xiàn)了抗御風(fēng)險的能力和化危為機，加快發(fā)展的決心以及對投資環(huán)境的信心，為溫總理“以科技對抗危機”的判斷做出了生動的注腳。
20xx年9-12月在xx市xx新技術(shù)開發(fā)區(qū)工商分局辦理注冊資本金變更登記的企業(yè)共89戶，其中內(nèi)資（包括私營）企業(yè)86戶，外商投資企業(yè)3戶。注冊資本變動總額為120881萬元，其中：增資的企業(yè)82戶，占注冊資本變動總戶數(shù)的92.2%，共增資合計人民幣118479萬元，占注冊資本變動總額的98%；減資的企業(yè)7戶，占注冊資本變動總戶數(shù)的7.8%，共減資合計人民幣2402萬元，占注冊資本變動總額的2%。與去年（20xx年9-12月）同期比較：
08年增資82戶，07年同期增資69戶，戶數(shù)增加13戶；08年增資118479萬元，07年同期增資102551萬元，08年比07年多增資了15928萬元；08年同期減資7戶，07年同期減資3戶，戶數(shù)減少4戶，08年同期減資2402萬元，07年同期減資1305萬元，08年比07年少增資了1097萬元。
一是增長絕對值大。
增長絕對值在100-1000萬元人民幣47戶，增長絕對值大于1000萬元的9戶，兩者合計56戶，占增資企業(yè)總數(shù)的68.3%。增長絕對值小于50萬元人民幣的只有7戶；在50-100萬元人民幣的19戶，共26戶，占增資企業(yè)總數(shù)的31.7%。而減少絕對值大于100萬元人民幣5戶，減少絕對值大于1000萬元人民1戶。
二是增長率高。
增長率超過50%的企業(yè)8戶，增長率超過100%以上（即注冊資本金翻倍）的企業(yè)69戶，占增資企業(yè)總數(shù)的84.2%。
減少率超過50%的企業(yè)5戶。
三是增資的行業(yè)以科技、信息產(chǎn)業(yè)為主，體現(xiàn)了以科技對抗危機的特點。
增加注冊資本的企業(yè)中：科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘探業(yè)45戶，占54.9%；信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè)9戶，占10.98%，這兩項合計占到注冊資本金變更登記的企業(yè)總數(shù)的65.88%；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)8戶；批發(fā)和零售7戶；制造業(yè)4戶；建筑業(yè)3戶；水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)3戶；交通運輸、郵政倉儲業(yè)1戶；居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)業(yè)1戶；文化、體育和娛樂業(yè)1戶。
四是龍頭企業(yè)積極增資，減資企業(yè)幅度較小。
增資最多的企業(yè)是鴻富錦精密工業(yè)（xx）有限公司即富士康，增資9990萬美元；增資最少的企業(yè)是xx博樂苑信息科技顧問有限公司，增資30萬元人民幣。減資最多的企業(yè)是xx格林天地環(huán)保產(chǎn)業(yè)集團有限公司，減資1200萬元人民幣；減資最少的企業(yè)是xx地大高科產(chǎn)業(yè)集團有限責(zé)任公司，減資62萬元人民幣。
減少注冊資本的企業(yè)中：批發(fā)和零售2戶，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)2戶，信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè)1戶，制造業(yè)1戶，其他1戶。
（一）、采取切實措施，提高服務(wù)效率。
一是編印詳細、通俗的一次性告知書，并通過電話咨詢、電子觸摸屏等措施主動引導(dǎo)企業(yè)了解辦照程序、熟悉登記要求、及時準備各項登記材料；二是實行審核合一制度。對注冊資本金200百萬元以下的登記事項實行審核合一，由一人完成受理、核準審批程序，加快審批進度；三是實行籌建登記制度。對申請從事的經(jīng)營范圍中需要前置許可的，先核發(fā)有效期為6個月的籌建營業(yè)執(zhí)照，等有關(guān)前置許可辦完后，再辦理經(jīng)營范圍變更登記確定其經(jīng)營資格。湖北蔚藍國際航空學(xué)校有限公司在6個月籌建期滿后扔然沒有取得前置審批資格，應(yīng)企業(yè)的要求又給予延長籌建期限3個月，結(jié)果15天后企業(yè)就取得了資格，順利轉(zhuǎn)成正式執(zhí)照；四是率先在全市為企業(yè)提供個性化服務(wù)。根據(jù)企業(yè)不同需求提供"點名服務(wù)"即企業(yè)可以自主選擇服務(wù)質(zhì)量高的工作人員為其服務(wù)、"預(yù)約服務(wù)"即在材料準備齊全后可通過電話預(yù)約辦理時間、"延時服務(wù)"即企業(yè)事物未辦完，即使到了下班時間仍然繼續(xù)辦理，直到辦理完畢才下班、"出診服務(wù)"即登記人員將辦公地點移到企業(yè)方便的地方辦理登記業(yè)務(wù)、"會診服務(wù)"即登記人員針對適用登記法律、法規(guī)不明確以及其他較為復(fù)雜的登記問題通過集體會商研究，依法為企業(yè)解決登記問題的一種服務(wù)方式。中國中部地區(qū)第一家液晶顯示器公司——xx天馬tft公司的材料晚上6點30分才能送到，我們就等到那個時間給他發(fā)照，保證了第二天開業(yè)儀式的順利進行。
（二）、規(guī)范登記手續(xù)、提高服務(wù)能力。
一是放寬經(jīng)營場所（住所）使用證明審查要求；二是放寬高新技術(shù)企業(yè)名稱的核定條件，凡在名稱中愿意加入“科技”字樣的都允許加入。對科研院所整體改建為公司的，允許科研機構(gòu)原名稱作為公司名稱的一部分使用。如xx七零九研究所改制要求在名稱中使用七零九作為字號，經(jīng)請示同意使用；三是放寬科技企業(yè)出資方式限制，大力開展知識產(chǎn)權(quán)出資企業(yè)的輔導(dǎo)和咨詢服務(wù)，鼓勵企業(yè)以商標專用權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、專利技術(shù)、專有技術(shù)等知識產(chǎn)權(quán)以及股權(quán)等方式出資，完善資本結(jié)構(gòu)，增強市場競爭力。xx同元興萊特顯示技術(shù)（xx）有限公司以德方和中方股東的專有技術(shù)出資600萬元，占注冊資本的60%（該企業(yè)產(chǎn)品供應(yīng)北京奧運會）；四是放寬企業(yè)注冊資金到位時間的限制。企業(yè)首期注冊資本已到位的，如因金融危機影響資金出現(xiàn)暫時性困難，經(jīng)批準并承諾到位時間的可以允許其適當延長出資期限；五是幫助企業(yè)完善上市條件，加快推進企業(yè)上市。六是積極開展股權(quán)質(zhì)押，股權(quán)擔保和動產(chǎn)抵押登記，進一步拓寬企業(yè)融資渠道。面對全球性金融危機，xx分局主動回訪和了解轄區(qū)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營情況，在得知華中地區(qū)動漫產(chǎn)業(yè)基地江通動畫股份有限公司遇到融資困難的時候，登記科受理人員根據(jù)其實際情況和現(xiàn)有的政策法律法規(guī)，建議該公司辦理股權(quán)出質(zhì)。企業(yè)采納該建議后，在xx分局工作人員的熱心服務(wù)下，指導(dǎo)企業(yè)填寫相關(guān)表格，起草相關(guān)法律文書，江通動畫股份有限公司順利的從招商銀行股份有限公司xxxx支行貸款人民幣3000萬元，為企業(yè)發(fā)展注入強大的動力。七是簡化辦事程序，擴大免檢企業(yè)范圍，實施分類年檢。對涉及國計民生、人民生命財產(chǎn)安全的企業(yè)或高危行業(yè)適用重點企業(yè)（行業(yè)）審查制，一般企業(yè)適用備案回查制。
（三）、發(fā)揮工商職能，積極支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。
一是全面貫徹落實國家、省、市對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，確保優(yōu)惠政策落到實處。二是及時解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中遇到的困難。xx市龍騰創(chuàng)科技有限公司是大學(xué)生作為股東的科技型公司。20xx年11月26日，該公司在申請國家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金時，需要進行股東變更，按正常工作程序，需要五個工作日完成。但距申報時間（11月30）只剩下3個工作日。正在他們?yōu)榇耸赂械浇辜辈恢霑r，工商行政管理局xx高新技術(shù)開發(fā)區(qū)分局為其開啟綠色通道，在1個工作日內(nèi)為他們辦完，使xx市龍騰創(chuàng)科技有限公司按時申請到了國家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金。
構(gòu)建互動平臺、提高服務(wù)水平。一是提前介入、參與論證。對湖北省、xx市和xx新技術(shù)開發(fā)區(qū)的重大項目，分局都選派專人提前介入，與項目籌建人員共同論證，落實項目可行性，幫助企業(yè)完善公司法人結(jié)構(gòu)治理；二是全程跟蹤、共同謀劃。企業(yè)在不同的發(fā)展階段對企業(yè)的名稱字號、組織形式、合同章程以及注冊資本金規(guī)模、增資擴股時機等都有不同的要求，應(yīng)對有據(jù)則企業(yè)發(fā)展呈加速度、否則其亡也忽焉！我們利用身處高校腹地的優(yōu)勢，邀請專家學(xué)者組成智囊團，定期為企業(yè)召開診斷會；三是引導(dǎo)培育、品牌優(yōu)先。通過引導(dǎo)鼓勵企業(yè)創(chuàng)建自主品牌并積極組織參加xx市著名商標評比，20xx年xx高新區(qū)共有18家企業(yè)21件商標被評為xx市著名商標，位列全市各區(qū)之首。形成了一批科技含量高、附加值高、市場占有率高的名牌產(chǎn)品，增強了高新區(qū)企業(yè)的綜合競爭能力。
綠色金融調(diào)研報告篇十
互聯(lián)網(wǎng)金融（itfin）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)。
技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡(luò)小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等也屬于此類范疇。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都發(fā)生了深刻變革。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)安全；支付方式。
一．引言。
從2003年5月阿里巴巴集團成立以來，電商就逐漸將人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系在一起，同時金融這個角色也加入互聯(lián)網(wǎng)來湊熱鬧，2005年后互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸成為人們生活中的熱詞。如今，淘寶、京東、亞馬遜已成為行業(yè)標志性的品牌，逐漸領(lǐng)導(dǎo)著整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走向成熟，影響和改變著整個社會的金融交易方式和金融交易效率。對于在全球網(wǎng)絡(luò)市場發(fā)展最快的中國來說,外資銀行看到了這塊巨大的市場,他們紛紛登陸中國,目標要建造全球最大的“網(wǎng)絡(luò)金融帝國”。中國網(wǎng)絡(luò)金融既擁有全球最巨大的市場,又面對最嚴峻的挑戰(zhàn)。行業(yè)競爭在加劇，行業(yè)規(guī)范度也在不斷加強。在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來的發(fā)展也更值得我們?nèi)テ诖?BR> 二．調(diào)查報告內(nèi)容：
(一)．產(chǎn)生原因：
1．是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g，4g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進來。移動支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式平臺進一步整合，真正做到隨時、隨地和以任何方式進行支付。2．行業(yè)融合。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”行業(yè)，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。
3．互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護和交易支付順利進行。
4．網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機、個人電腦和平板電腦進入我們的生活，通過互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會發(fā)展的產(chǎn)物。由于各大電商頻繁的促銷手段（雙十一，雙十二），也使得網(wǎng)絡(luò)交易方式更為普及。
(二)．調(diào)查分析。
此次調(diào)查采用網(wǎng)上問卷調(diào)查方式：調(diào)查問卷共四部分，下面分別從問卷的四部分敘述調(diào)查內(nèi)容：
1.基本情況調(diào)查：
在參與調(diào)查的人當中使用智能手機的占到總調(diào)查人數(shù)的98%，在使用智能手機的人當中，從不網(wǎng)購，不參與互聯(lián)網(wǎng)購物的人僅占4%。從調(diào)查數(shù)據(jù)就可以看出，人們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的頻率很高，同時互聯(lián)網(wǎng)金融確確實實已經(jīng)成為很多普通人必不可少的生活消費方式。
網(wǎng)絡(luò)購物的頻率：
2.對互聯(lián)網(wǎng)金融認識調(diào)查：
通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，參與調(diào)查的人群中對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認識和經(jīng)營的業(yè)務(wù)了解較為清晰，很多人也使用相關(guān)的功能進行支付，轉(zhuǎn)賬，儲蓄，但是在調(diào)查人群中對于一些互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)參與很少，同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的盈利及經(jīng)營方式了解不夠，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)很多人對互聯(lián)網(wǎng)金融仍然不夠放心，選擇參與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)也較少，可見互聯(lián)網(wǎng)金融要被大眾全面接受和放心使用仍然有很長的路要走。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況調(diào)查:。
通過對互聯(lián)網(wǎng)金融使用和情況的調(diào)查，在參與調(diào)查的人群當中，普遍使用支付寶作為，而且在使用支付寶的人群中，將支付寶作為日常生活中便捷支付工具和免手續(xù)費轉(zhuǎn)賬的人分別占78%和68%，而將其作為理財工具的人占46%,愿意購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最為理財工具的僅占10%，可見雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在迅猛發(fā)展，但是，由于對與網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)方面考慮，大多數(shù)即使知道有相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，也不愿意辦理和參加?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)安全和用戶信任度方面的發(fā)展仍然面臨不小的挑戰(zhàn)。
使用支付寶辦理的業(yè)務(wù)有：[多選題]4．互聯(lián)網(wǎng)金融安全情況及態(tài)度調(diào)查：
在參與調(diào)查的人群當中，因為互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)交易而瀉露信息的人占到30%，沒有發(fā)生過任何互聯(lián)金融損失的人僅占46%,同時在參與調(diào)查的人當中很多都擔心因為互聯(lián)網(wǎng)安全而造成損失，并且很多人對現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)安全不放心，同時也表示現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)仍然不夠發(fā)達，可能造成經(jīng)濟損失。
認為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險存在的主要原因是[單選題]。
(三)．調(diào)查方法。
調(diào)查方法：網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查法。
四．。
總結(jié)。
從調(diào)查結(jié)果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易，目前大多數(shù)的人對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營銷方式還是比較滿意的，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來的收益較儲蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，,這些優(yōu)點促使互聯(lián)網(wǎng)金融快速融進人們的日常生活之中。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于發(fā)展時期，也暴露了很多缺點：
1.消費者權(quán)益保護問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲、處理和使用，有可能面臨因設(shè)備問題和人為問題帶來的信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象，嚴重損害了消費者權(quán)益，虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進行，由于交易對手身份確認、信息不對稱等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險判斷和管理風(fēng)險；互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動提供便利。
2.監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問題。當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對滯后于市場發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”是一個挑戰(zhàn)；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無時空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險則會造成大面積的負面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過，一半的人認為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題應(yīng)該引起我們的高度重視。
改進方式：
一.要加強互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運營商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機構(gòu)加強技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險預(yù)警機制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。
二.要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實保護消費者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個人或機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為；其次是對當前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行分類，對高風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實現(xiàn)登記備案制度。
三.是盡快建立全國統(tǒng)一的信用平臺體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個有信用的體系”。
四.是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對外開放，接納部分有成功經(jīng)驗的國外互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來華開展業(yè)務(wù)，形成國有資本、民間資本和外資相互競爭、共同發(fā)展的和諧格局。
綠色金融調(diào)研報告篇十一
為了解當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)需求和農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)的要求，掌握農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)存在問題及發(fā)展方向，并準確地預(yù)測信貸投量，把準信貸投向，促進農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提升“三農(nóng)”服務(wù)水平，從而更好服務(wù)于當?shù)亟?jīng)濟。通過對延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)采用問卷、座談、走訪等形式的調(diào)研，就延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的普及和服務(wù)能力、服務(wù)方式進行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。
20xx年11月15日-20xx年12月1日。
通過本次調(diào)研，了解延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的當前問題，然后通過剖析當前問題，以及借鑒國內(nèi)先進縣市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的模式和經(jīng)驗，提出促進現(xiàn)階段延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的一些對策和建議。
主要通過查閱相關(guān)的資料和進行問卷調(diào)查、座談?wù){(diào)研調(diào)（調(diào)查問卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料。
由于延川縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)剛剛起步，存在的問題還很多。部分金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中資金緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以延川縣農(nóng)村信用社為例，因為農(nóng)村信用社一直扎根農(nóng)村，情系農(nóng)民，立足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，長時期服務(wù)“三農(nóng)”，同農(nóng)民建立了深厚的感情，是農(nóng)村主要的金融服務(wù)機構(gòu)，截至20xx年10月，延川農(nóng)村信用社各項存款63237萬元，各項貸款9584萬元，其中涉農(nóng)貸款4996萬元。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)初步在農(nóng)村開始設(shè)立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：
樣化需求；從基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施上看，農(nóng)村信用社硬件服務(wù)設(shè)施還有待加強，服務(wù)網(wǎng)點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。
農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)立足縣域，主要吸收當?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經(jīng)濟影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟規(guī)模制約農(nóng)信社支農(nóng)資金更加明顯?？h域范圍內(nèi)存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以農(nóng)村金融機構(gòu)還要承擔不良貸款損失。
農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立是為了促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)民收入，解決農(nóng)村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。但是，當前農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)利潤來源和結(jié)構(gòu)單一，嚴重缺乏創(chuàng)新動力，服務(wù)機構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。
（1）立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)要找準市場定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農(nóng)戶、中小企業(yè)的發(fā)展，促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。
（2）通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，把農(nóng)村金融服務(wù)體系辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融市場。
（3）通過合理規(guī)劃，設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，實現(xiàn)公平競爭，服務(wù)周到，高效務(wù)實的農(nóng)村金融市場。鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為農(nóng)村金融機構(gòu)良性運作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。
（4）改進服務(wù)方式，開發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)要推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續(xù)和審批程序：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區(qū)、辦貸監(jiān)督機構(gòu)，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續(xù)；三是適當放寬基層網(wǎng)點的貸款審批權(quán)限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營項目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟交易方式相關(guān)，對額度較小的農(nóng)戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡化的手續(xù)規(guī)范管理。。
（5）加強培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)工作人員隊伍。一是要強化工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的工作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員，切實提高農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)水平。
通過實踐調(diào)查，全面掌握了延川農(nóng)村金融服務(wù)的狀況，并根據(jù)自己的學(xué)習(xí)知識，結(jié)合實踐情況，對延川農(nóng)村金融服務(wù)的未來發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善有所幫助。本次實踐調(diào)查給了我一次很好的鍛煉機會，使我所學(xué)習(xí)到的金融知識在實踐中的一次有機結(jié)合，提高了我的實踐應(yīng)用能力。
附件1：
參考書籍和資料。
2.延川縣農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃。
3.中國農(nóng)村金融服務(wù)問題及對策淺析《中國縣域經(jīng)濟報》。
綠色金融調(diào)研報告篇十二
當前，我市正處于建設(shè)強市名城，實現(xiàn)經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展的關(guān)鍵時期，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其作用和影響力日益凸現(xiàn)。如何推進我市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，是各級黨委、政府面臨的重大課題之一。最近，針對我市金融業(yè)發(fā)展這一課題，我們到有關(guān)單位、部門進行了調(diào)研分析，在此基礎(chǔ)上形成了本篇調(diào)研報告。
一、我市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題。
金融，是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟活動的總稱，金融業(yè)是指經(jīng)營金融商品的特殊企業(yè)，它包括銀行、保險、證券、擔保、典當、信托和租賃業(yè)，在我市主要表現(xiàn)為前五種。近幾年來，全市認真貫徹落實中央、省關(guān)于金融工作的政策部署，積極推動金融業(yè)改革、發(fā)展和創(chuàng)新，金融業(yè)整體實力進一步增強，在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進作用。
xx年股票、基金及權(quán)證交易量實現(xiàn)億元，比上一年增長199%，今年1-5月份實現(xiàn)交易量204億元，比去年全年增長133%。擔保業(yè)和典當業(yè)有了初步發(fā)展。到xx年底，全市各類信用擔保機構(gòu)達11家，總注冊資本金億元，累計擔保金額億元。典當行達三家，業(yè)務(wù)開展良好。
（二）金融運行質(zhì)量和效益提高。國有商業(yè)銀行以資本充足率和風(fēng)險管理為核心，積極進行股份制改造和商業(yè)化改革，xx年銀行業(yè)實現(xiàn)利潤億元，而xx年虧損億元，不良貸款率比xx年下降了個百分點。省銀監(jiān)局評選的良好銀行中我市有3家入圍。昌潤典當公司自成立至今，沒發(fā)生過一筆呆壞帳，xx年昌潤典當公司在全省96家典當行年審匯總中，排名第6位。
（三）金融改革和創(chuàng)新步伐加快。xx年11月，城市信用社成功并入華夏銀行。農(nóng)村信用社改革取得明顯進展，8家農(nóng)聯(lián)社獲準發(fā)行了億元的央行專項票據(jù)。目前，農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)日益完善，資本充足率逐步提高，盈利能力和風(fēng)險控制能力明顯增強。保險企業(yè)推行的契約式聯(lián)防保險，得到了保監(jiān)會的充分肯定。中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，到xx年底，全市銀行機構(gòu)保函余額億元、保理余額億元、國內(nèi)信用證余額1340萬元、國外信用證余額萬美元，同比分別增加億元、億元、1240萬元和萬美元。
（四）支持地方經(jīng)濟發(fā)展作用增強。各金融機構(gòu)充分發(fā)。
揮引導(dǎo)資源配置、調(diào)節(jié)經(jīng)濟運行的重要作用，xx、xx和xx年積極牽線搭橋，召開了三次大型銀企合作洽談會，共簽約資金億元，涉及74個項目和138家企業(yè)，實現(xiàn)了銀企雙贏。xx年到xx年，年均貸款增加51億元，今年上半年全市新增加貸款億元。特別是工商銀行聊城分行連續(xù)三年進入全國工商銀行二級分行經(jīng)營30強，xx年名列第16位，今年上半年新增貸款億元，占全市所有貸款新增額的%，有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展。xx年以來，各保險公司為社會承擔各類風(fēng)險責(zé)任金共計億元，支付各項賠款和給付保險金億元，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟補償、穩(wěn)定社會的作用。
（五）金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)成效顯著。先后組織開展了凈化信用環(huán)境系統(tǒng)工程、誠信金融創(chuàng)建、金融安全區(qū)建設(shè)、信用聊城建設(shè)等活動，有效改善了全市信用環(huán)境。xx年，市委、市政府下發(fā)了《關(guān)于優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境促進經(jīng)濟金融健康發(fā)展的意見》，把金融生態(tài)建設(shè)工作納入了對各部門和縣級政府的目標考核范圍。xx年下發(fā)了《聊城市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)考核評價實施細則》，開展了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)示范縣評選活動，進一步優(yōu)化了金融運行的外部環(huán)境。xx年，高唐縣被評為省級金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)示范縣。
對不足。金融業(yè)增加值總量（億元），僅是濟南市（億元）的%，增速比濟南（%）低個百分點，比gdp增速低個百分點，貸款增幅低于全省平均水平個百分點，低于濱州近20個百分點。除按行政區(qū)劃設(shè)立的金融機構(gòu)外，我們?nèi)狈煞葜粕虡I(yè)銀行進駐。全國性股份制商業(yè)銀行在山東設(shè)立分支機構(gòu)的有10家，我市僅有華夏銀行一家。地方性銀行只有農(nóng)村信用社。證券營業(yè)機構(gòu)只有齊魯證券一家。擔保業(yè)實力太小，xx年，我市11家信用擔保機構(gòu)中，有5家未開展任何業(yè)務(wù)，兩家已名存實亡。全市典當行數(shù)量少、規(guī)模小。
二是銀行信貸結(jié)構(gòu)和市場工具結(jié)構(gòu)單一。銀行市場結(jié)構(gòu)過于集中，信貸資金過分集中于少數(shù)大中型企業(yè)。xx年，我市十戶大企業(yè)新增貸款52億元，占全市貸款增加額的74%，導(dǎo)致投放到中小企業(yè)和農(nóng)村的太少，新農(nóng)村建設(shè)依然缺乏強有力的金融支撐。此外，銀行業(yè)務(wù)主要集中在信貸等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，個人金融結(jié)算、理財、咨詢、代理等個性化、服務(wù)性產(chǎn)品嚴重不足，衍生金融工具發(fā)展滯后，基本沒有業(yè)務(wù)發(fā)生。
名民營企業(yè)8億多元貸款也都是互保貸款。如果一家企業(yè)經(jīng)營不善，很容易引起“多米諾骨牌”效應(yīng)，雙力破產(chǎn)就涉及到中通、鑫亞、東方內(nèi)燃機等企業(yè)，教訓(xùn)非常深刻。之所以企業(yè)相互擔保過于集中，是因為一些掛靠政府部門的中介機構(gòu)辦理抵押貸款的評估、登記等手續(xù)繁瑣、收費過高。如某客戶在某行貸款1000萬元，評估、登記等各項費用合計為抵押物評估價值1700萬元的7%，占貸款額的1/10。從信用環(huán)境看，企業(yè)、個人征信體系建設(shè)不夠完善。不少企業(yè)不嚴格按照財會制度核算，對銀行信貸調(diào)查敷衍應(yīng)付。有的企業(yè)誠信道德缺失，刻意逃廢債務(wù)，給銀行信貸資金安全造成一定風(fēng)險。
二、先進地區(qū)的經(jīng)驗做法。
貸款占比下降到3%以內(nèi)，大大增強了其支持地方經(jīng)濟發(fā)展的能力。四是鼓勵發(fā)展民間資本市場。目前溫州大多中小企業(yè)仍然依賴于民間借貸。據(jù)估算，溫州用于民間借貸的資金不低于6000億人民幣。溫州有些縣市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也通過民間投資來解決，減輕了政府負擔。五是高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。中國人民銀行個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)收錄溫州借款企業(yè)信息6萬余家，個人客戶信息40萬個。溫州本外幣不良貸款率僅為%，在全國291個城市中，被評為5個金融生態(tài)級別最高的城市之一。濰坊市為規(guī)范企業(yè)融資行為，開展了企業(yè)資信評級工作，xx年召開了首批銀行信用最佳企業(yè)授牌大會，對163戶信用最佳企業(yè)進行了表彰。
三、關(guān)于發(fā)展我市金融產(chǎn)業(yè)的幾點建議。
（一）要高度重視。我們過去一直把銀行當作地方的“錢袋子”、出納員，經(jīng)常利用行政手段干預(yù)銀行的投資行為，是有深刻教訓(xùn)的。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，金融已不局限于資本或資金的借貸功能，而是更廣泛、更深刻地對經(jīng)濟和社會發(fā)展發(fā)揮著引導(dǎo)、滲透、激發(fā)、擴散作用。當務(wù)之急是轉(zhuǎn)變認識，重新審視金融產(chǎn)業(yè)的作用，像對待制造業(yè)一樣，促其盡快做大做強。
長效機制，積極搭建銀企合作平臺，定期召開銀企聯(lián)席會議，加強產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合。三是進一步培育保險市場。大力發(fā)展責(zé)任保險，完善強制責(zé)任保險制度，加快發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和農(nóng)業(yè)保險。目前臨清市正在試點政策性農(nóng)業(yè)保險，建議條件成熟后推廣到全市。加強誠信建設(shè)，嚴厲打擊保險詐騙行為。四是大力推進直接融資。成立企業(yè)上市領(lǐng)導(dǎo)小組，研究制定“十一五”上市規(guī)劃，大力培植上市公司資源，積極推動優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市。對企業(yè)改制上市實行政策扶持，按規(guī)定給予相應(yīng)優(yōu)惠。進一步推動我市大型企業(yè)短期融資券的發(fā)行工作，通過發(fā)行企業(yè)債券、項目債券等形式擴大直接融資的比例。五是努力解決中小企業(yè)融資難的問題。全面落實我市《推進中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的實施意見》，改進中小企業(yè)評級授信制度，成立各類中小企業(yè)信用擔保公司，加強中小企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)。制定完善我市中小企業(yè)貸款風(fēng)險基金管理辦法及財政貼息、稅收減免等政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)向中小企業(yè)傾斜。加快發(fā)展典當業(yè)，出臺激勵發(fā)展政策，使之成為中小企業(yè)融資的主渠道之一。
不能超過1千萬元，加入省農(nóng)業(yè)合作銀行后，放款權(quán)限可增加幾倍。研究農(nóng)信社的不良資產(chǎn)處置問題，是否可以學(xué)習(xí)濰坊的做法，政府量力而行采取置換不良資產(chǎn)稅收返還的辦法，盡快使農(nóng)信社甩下包袱，做強做大。二是理順管理體制。建議整合現(xiàn)有機構(gòu)，設(shè)立市金融證券管理服務(wù)辦公室或金融服務(wù)中心，負責(zé)地方政府對金融機構(gòu)的各項服務(wù)，引進轄外金融機構(gòu)，組織企業(yè)上市和銀企合作洽談等。三是鼓勵各銀行努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品。重點發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬銀行盈利渠道。大力推廣票據(jù)使用。大力發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，促進企業(yè)直接融資。四是積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點。最近，銀監(jiān)會提出降低農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的準入門檻，并支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織。雖然當前山東尚未列入試點，但我們應(yīng)密切注意國家政策動向，積極爭取試點。
（四）要加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是加快社會信用體系建設(shè)。當務(wù)之急是建立健全全市信用信息數(shù)據(jù)共享平臺，加快征集企業(yè)和個人信用信息，建立征信體系，向金融機構(gòu)及社會其他部門提供信息查詢服務(wù)。大力開展信用村、信用戶、信用社區(qū)建設(shè)，提高全社會信用意識。二是規(guī)范發(fā)展中介服務(wù)體系。盡快剝離依附于工商、稅務(wù)、國土、房產(chǎn)等部門的中介機構(gòu)，規(guī)范各種評估機構(gòu)的收費行為，規(guī)定評估收費區(qū)間（溫州規(guī)定300－500元）和標準，違反者給予處罰。
積極引進國內(nèi)外資信等級高的中介服務(wù)機構(gòu)，增強行業(yè)競爭，促進中介機構(gòu)提高業(yè)務(wù)水平。三是加強和防范金融風(fēng)險。規(guī)范企業(yè)改制破產(chǎn)行為，配合銀行嚴厲打擊各種形式的逃廢債務(wù)行為，落實保全金融債權(quán)。嚴禁非法集資、非法證券交易、地下錢莊、地下保單和非法外匯交易，打擊各種金融詐騙行為。加強對異常資金流動情況的監(jiān)控，積極遏制和有效打擊洗錢等相關(guān)犯罪。四是大力創(chuàng)造好的軟環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的前提是整個社會軟環(huán)境的改善，行政機關(guān)不得干預(yù)金融機構(gòu)的正常經(jīng)營活動，堅決治理“三亂”，確保金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展有一個良好環(huán)境。
綠色金融調(diào)研報告篇十三
金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要組成部分，是各種社會資源的貨幣形式進行優(yōu)化配置的重要領(lǐng)域。近幾年，金融保險業(yè)對區(qū)域經(jīng)濟貢獻度不斷增加，為此，我們就如何發(fā)展區(qū)域金融服務(wù)業(yè)促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展進行了調(diào)查和研究，特將有關(guān)情況匯報如下：
一是銀行保險業(yè)發(fā)展情況。截至目前，全區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)共有7家，其中全國性銀行5家，地方性銀行2家，銀行營業(yè)點47個；保險業(yè)機構(gòu)7家；證券期貨交易機構(gòu)3家；小額貸款公司1家；典當公司2家。xx年，金融保險業(yè)納稅地方留成4882萬元，同比增長42%。二是直接融資取得新進展。xx年8月成功上市，首發(fā)募集資金4270萬元；*公司是我市上市重點培育企業(yè)，目前上市工作全面展開，已分別與廣發(fā)證券、國浩律師事務(wù)所、中興華富華會計師事務(wù)所簽署服務(wù)協(xié)議，預(yù)計今年四季度待裝備公司業(yè)績充分發(fā)揮后，向證監(jiān)會申報上市材料；*物流股份有限公司在天交所渤海股權(quán)交易中心的摘牌轉(zhuǎn)板工作正在進行中；*等一批規(guī)模大、實力強、成長性好的上市后備企業(yè)也在積極謀劃在主板市場上市。三是小額貸款公司規(guī)范健康發(fā)展。xx年，*小額貸款公司累計發(fā)放各項貸款71筆，累放貸款6175萬元，貸款余額萬元，實現(xiàn)凈利潤萬元，沒有出現(xiàn)不良放貸行為和違規(guī)情況，為我區(qū)“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供了快捷、簡便的金融服務(wù)。
近年來，隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，*市金融業(yè)不斷發(fā)展壯大，對城市經(jīng)濟的貢獻度顯著增長。但就我區(qū)而言，金融業(yè)發(fā)展相對滯后，金融市場體系還很不完善。主要體現(xiàn)在：一是金融機構(gòu)數(shù)量偏少。近年來，隨著城市“三年大變樣”和城市重心建設(shè)的西移，大多域外金融機構(gòu)紛紛選擇落戶西區(qū)，區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小，對金融工作的開展造成一定影響。同時，*區(qū)是老城區(qū)，轄區(qū)內(nèi)現(xiàn)代商業(yè)寫字樓數(shù)量少、層次低，商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，難以滿足金融業(yè)發(fā)展的需求。二是銀企之間信息不對稱。一方面，由于中小企業(yè)現(xiàn)代經(jīng)營管理制度的缺失，銀行無法對企業(yè)資信情況給予客觀評估，不了解企業(yè)的資金需求；另一方面，由于銀行信息透明度低，企業(yè)無法了解銀行針對中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品和相關(guān)政策。銀行和企業(yè)之間的信息不對稱，使得資金不能在銀企之間有效流動，造成了資源的浪費。三是部分企業(yè)缺乏現(xiàn)代經(jīng)營發(fā)展理念。目前，部分企業(yè)經(jīng)營者仍然存在自我發(fā)展、小富即安的滿足心理，實行傳統(tǒng)封閉的家族式經(jīng)營模式，靠自身“滾雪球”式的發(fā)展，缺乏誠信意識和社會責(zé)任感，借力發(fā)展和現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念不強。
在看到問題的同時，我們也認真分析了*區(qū)發(fā)展金融業(yè)的潛力和優(yōu)勢：一是《河北沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》上升為國家戰(zhàn)略，國家和省重點支持*發(fā)展，*市的戰(zhàn)略地位和競爭優(yōu)勢快速提升。二是市委、市政府把中心城區(qū)發(fā)展提高到前所未有的高度，并且更加關(guān)注東部城區(qū)的發(fā)展，對東部城區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施投入和政策支持力度不斷加大。三是我區(qū)人口密集，中小企業(yè)及各類批發(fā)市場、專業(yè)市場數(shù)量多，資金的剛性需求旺盛，結(jié)合各類銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)，形成了發(fā)展繁榮金融服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)優(yōu)勢和條件。
三、
提供從選址到落戶的全程服務(wù)，以優(yōu)惠的政策和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引域外金融企業(yè)在我區(qū)設(shè)立總部或分支機構(gòu)。三是大力營造誠信環(huán)境。圍繞金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建活動，政府及各部門要發(fā)揮多方面的積極性，采取有效措施，切實增強企業(yè)、單位和社會公眾的誠信意識，共同建設(shè)誠信*。重點推進全區(qū)誠信企業(yè)創(chuàng)建活動，建立企業(yè)信用信息檔案，通過定期對企業(yè)信用情況考核，評定企業(yè)信用級別，建立有效的誠信獎懲體系。
打造區(qū)域金融發(fā)展“硬環(huán)境”。要繼續(xù)加快全區(qū)城市建設(shè)改造步伐，加大舊城區(qū)、老城區(qū)的拆遷改造力度，加快商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵開發(fā)商多上高精尖的商業(yè)寫字樓項目，為發(fā)展樓宇經(jīng)濟，招引各類銀行、保險、證券等金融機構(gòu)打好基礎(chǔ)。同時，全方位做好城區(qū)的綠化、美化，提供城市良好的生活服務(wù)環(huán)境和生態(tài)人居環(huán)境，不斷增強城市服務(wù)承載功能，提升城市整體品質(zhì)與形象，為全區(qū)金融經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
加大與金融機構(gòu)的溝通聯(lián)系。政府要充分發(fā)揮橋梁紐帶和搭建服務(wù)平臺作用，加強與銀行業(yè)金融機構(gòu)的溝通聯(lián)系，特別針對當前貨幣穩(wěn)健政策造成中小企業(yè)融資難的問題，政府要及時掌握銀行對扶持中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品及有關(guān)政策，鼓勵和引導(dǎo)各銀行開展“金融服務(wù)進企業(yè)”活動，爭取金融機構(gòu)對我區(qū)中小企業(yè)的信貸支持力度。同時，努力探索政銀企三方合作新模式，建立銀企雙向信息通報制度，有效開展“銀企對接洽談會”，采取大型綜合簽約和重點龍頭企業(yè)、中小企業(yè)等專項簽約多種合作方式，實現(xiàn)銀行信貸產(chǎn)品與企業(yè)融資需求的“一對一”對接；并不斷完善銀企簽約信貸資金投入落實機制，加強對貸款資金的跟蹤與監(jiān)督，促進銀行資金及時足額到位，促進銀企雙方互惠雙贏。
積極做好企業(yè)直接融資工作。發(fā)揮政府的資源優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢，幫助中小企業(yè)解決融資難題，促進區(qū)域企業(yè)不斷發(fā)展壯大。重點是加快推進創(chuàng)新實力強、科技含量高、成長性強的企業(yè)上市步伐，拓寬直接融資渠道。按照“以境內(nèi)上市為主，境內(nèi)、境外兩手抓”的原則，推動企業(yè)在境內(nèi)、境外多層次資本市場上市融資。政府相關(guān)職能部門要加強對企業(yè)上市的宣傳、培訓(xùn)、推介和跟蹤服務(wù)，積極主動的為企業(yè)上市融資提供更加科學(xué)有效的服務(wù)。
綠色金融調(diào)研報告篇十四
近日，為了進一步了解金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展情況，切實增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，推動企業(yè)更好發(fā)展，按照市隊關(guān)于開展金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展專題調(diào)研的要求，我隊立即組成調(diào)研組，深入到民營企業(yè)聚集地棋盤井、蒙西兩個工業(yè)園區(qū)和鄂托克旗螺旋藻產(chǎn)業(yè)園，選取了3個融資成功企業(yè)和1個融資未成功企業(yè)開展了實地調(diào)研和座談。
一、企業(yè)融資現(xiàn)狀。
——地方商業(yè)銀行貸款占主導(dǎo)地位。通過問卷調(diào)查可以看出，企業(yè)融資大都以地方商業(yè)銀行貸款為主，輔以非銀行金融機構(gòu)，比如農(nóng)村信用社、小額貸款公司，與國有四大銀行貸款幾乎為零，也無其他渠道融資情況。在與企業(yè)相關(guān)財務(wù)負責(zé)人座談過程中了解到，企業(yè)在進行融資前，針對國有商業(yè)銀行利率低于地方商業(yè)銀行和其他渠道的實際，均有考慮與國有商業(yè)銀行融資，但在申請過程中，由于國有銀行門檻過高，抵押條件苛刻，辦理過程手續(xù)繁多，有很多項條款企業(yè)根本無法達到要求，而且審核期限長，對于企業(yè)難度太大，所以均放棄向國有商業(yè)銀行借貸的想法，主要考慮信用社、烏海銀行、鄂爾多斯銀行、內(nèi)蒙古銀行等地方銀行貸款為主。華宇機械鑄造負責(zé)人說：“國有商業(yè)銀行對企業(yè)財務(wù)審計報告的審核極為嚴格，而且會指定評估公司對企業(yè)進行評估，這樣會帶來極高的成本，讓我們企業(yè)‘望而卻步’。
請過貸款，今年想與建設(shè)銀行合作時，對方看到我們之前有過與其他銀行的貸款記錄，無法再滿足建設(shè)銀行的貸款條件，所以就拒絕了我們的貸款申請。”
——放貸時限短。企業(yè)負責(zé)人和財務(wù)人員普遍反映企業(yè)在融資過程中，銀行考慮到民營企業(yè)風(fēng)險防控能力，貸款主要以6－12個月為主。如華宇機械鑄造有限公司財務(wù)人員說：“借貸時間短，資金需求一直有，每年都是年末回籠資金，年初申請貸款，一系列手續(xù)都的重新走一遍，無形中加大了企業(yè)成本和工作效率”。
——地方商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)利率普遍高于國家基準利率。國有銀行利率約在4.35%-4.75%之間，地方商業(yè)銀行的利率約在6.48%-7.14%之間。企業(yè)均由于國有銀行門檻過高，無法享受低利率貸款。通過問卷調(diào)查可以看出，與一年前相比，企業(yè)雖感受到金融服務(wù)實體經(jīng)濟的大環(huán)境有一定的改觀，但在落實過程中，獲得貸款難易情況并沒有改善。同時，華宇機械鑄造負責(zé)人表示，當前銀行系統(tǒng)操作流程趨于規(guī)范化，管理更加嚴謹，利率較之上一年有一定上調(diào)，無形中企業(yè)成本進一步加大。
二、存在的問題。
足其各種條件，其主要服務(wù)對象也是大型國有企業(yè)，如：中鐵公司、神華集團等，民營企業(yè)資產(chǎn)負債率不高根本不可能貸出款來。二是企業(yè)融資方式主要依賴銀行貸款，其他融資渠道較少。各類銀行貸款時限太短，這就無形中給企業(yè)帶來審批手續(xù)復(fù)雜、成本增加的問題。三是貸款利息或其他隱含成本過高，有效抵押資產(chǎn)不足。
三、意見及建議。
一是國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有金融工具和先進的信息技術(shù)進行風(fēng)險識別，通過權(quán)威數(shù)據(jù)平臺充分挖掘企業(yè)的信用信息、財務(wù)信息、交易信息等，由此全面衡量企業(yè)經(jīng)營狀況，主動向具有資質(zhì)的企業(yè)提供資金。同時應(yīng)加大創(chuàng)新力度，根據(jù)企業(yè)特點，提供相適應(yīng)的金融服務(wù)，滿足其多元化需求。二是國有商業(yè)銀行門檻適當降低，放寬條件，服務(wù)更傾向于民營企業(yè)、中小型企業(yè)。同時適當放寬借貸周期和下調(diào)銀行利率，減輕企業(yè)資金壓力。三是加大宣傳力度，制定更多優(yōu)惠政策。政府和相關(guān)部門應(yīng)充分了解本地區(qū)企業(yè)實際融資需求和困難，從行業(yè)特性和企業(yè)特性出發(fā)，制定多元化、多梯度、有針對性、有效率的融資扶持政策。
綠色金融調(diào)研報告篇十五
近日，我們對具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進行了專題調(diào)研。
結(jié)果顯示:區(qū)域畜牧業(yè)在市場經(jīng)濟的拉動下得到了長足發(fā)展，但由于資金投入嚴重不足，金融部門信貸支持力度減弱，較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。
截至2008年末，全市金融機構(gòu)畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農(nóng)”貸款比重僅為9.2%。其中2004年前畜牧業(yè)貸款2.4億元，近4年來新增畜牧業(yè)貸款只有0.6億元，遠遠低于其他行業(yè)貸款增量。
究竟難在哪里。
畜牧貸款風(fēng)險高，懼貸心理加重。
過去，xx市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對當?shù)匦竽翗I(yè)發(fā)展起到了一定的促進作用。但是，由于受市場、經(jīng)營、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現(xiàn)不良，甚至形成風(fēng)險。截至2008年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額2.2億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機構(gòu)產(chǎn)生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴重挫傷。
據(jù)對某縣農(nóng)業(yè)銀行調(diào)查了解，2003年辦理一批奶牛貸款，貸款規(guī)模為2000萬元，共計63戶，購買奶牛216頭，期限為3年，于2005年到期。目前，該批貸款共計收回本金137萬元，其余1863萬元全部形成不良，不良率高達93.15%。
戶多面廣、分散經(jīng)營不利于管理。
幾年來，xx市70%以上的養(yǎng)殖戶還處于分散經(jīng)營，庭院養(yǎng)殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機構(gòu)增加了經(jīng)營成本和管理難度。例如某縣農(nóng)行2000年發(fā)放的養(yǎng)羊貸款，共計2380萬元，養(yǎng)殖戶1017戶，分布10個鄉(xiāng)、97個村、225個自然屯，每名信貸員平均負責(zé)170個養(yǎng)殖戶。距離該行最遠的養(yǎng)殖戶村屯達120公里。這樣就導(dǎo)致信貸員到戶率低，跟蹤管理不到位，對養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖情況發(fā)生變化不能得到及時了解和掌握。
例如，該縣包拉溫都鄉(xiāng)五道營子村養(yǎng)殖戶王志剛貸款2.5萬元，購買羊76只，僅半年時間，由于飼養(yǎng)能力和越冬缺少飼養(yǎng)，便把羊一次性全部賣掉，賣羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風(fēng)險。
缺少產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場與養(yǎng)殖戶難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。
目前，畜牧業(yè)產(chǎn)品市場發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶，覆蓋率低，對養(yǎng)殖戶經(jīng)濟利益聯(lián)結(jié)不夠緊密，拉動作用小，養(yǎng)殖戶直接面對市場，只要市場價格或需求出現(xiàn)較大波動或變化，不但畜牧產(chǎn)品難以轉(zhuǎn)化為商品，而且養(yǎng)殖業(yè)主的經(jīng)營理念和信心也會產(chǎn)生變化，市場的不確定性和收入的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致對農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模，經(jīng)營項目受到嚴重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風(fēng)險隱患。
相關(guān)部門之間缺乏協(xié)調(diào)聯(lián)動機制。
無論是當?shù)卣?、牧業(yè)管理部門或金融機構(gòu)，在過去項目建設(shè)中，往往表現(xiàn)為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項目后期管理不足或管理不到位現(xiàn)象，是嚴重缺少部門之間協(xié)調(diào)聯(lián)動機制的典型表現(xiàn)，后果是把養(yǎng)殖戶風(fēng)險直接轉(zhuǎn)嫁給了承貸的金融機構(gòu)。
以某市農(nóng)信聯(lián)社為例，2004年奶牛貸款項目啟動后，從開始申報貸款、籌建奶牛園區(qū)，到養(yǎng)殖戶辦理貸款，購回奶牛。項目竣工之后，畜牧部門及推介該項目的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府便完成使命，后續(xù)的經(jīng)營管理、經(jīng)濟效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔。這種嚴重缺乏部門之間協(xié)管理的現(xiàn)狀，致使畜牧業(yè)項目難以達到預(yù)期效果，不僅給金融業(yè)帶來新的風(fēng)險，而且嚴重影響了牧業(yè)生產(chǎn)的積極性和農(nóng)村經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展。
相關(guān)政策措施不配套。
畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長、風(fēng)險難以把控等特點，如果沒有相關(guān)政策的配套實施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內(nèi)難以消除。據(jù)對轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社座談反映，過去支持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關(guān)配套政策，以至于出現(xiàn)大面積不良貸款和經(jīng)營風(fēng)險時難以挽回，因而顧慮重重。
主要表現(xiàn)在：一是信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險時，金融內(nèi)部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導(dǎo)的項目，金融業(yè)貸款出現(xiàn)損失后缺少必要的補償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險政策的及時跟進。
對策與建議。
完善配套機制，實行封閉式運行。
針對區(qū)域大多數(shù)養(yǎng)殖戶與市場脫節(jié)，尚未形成產(chǎn)業(yè)鏈條的實際問題，各級政府部門要注重培育和引進產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使當?shù)仞B(yǎng)殖戶通過產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與市場的有機對接，形成產(chǎn)、加、銷一條龍的產(chǎn)業(yè)化鏈條。即：市場—公司+農(nóng)戶的運行模式。由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設(shè)養(yǎng)殖和加工基地，要引進養(yǎng)殖農(nóng)戶進入基地集中飼養(yǎng)，并由公司統(tǒng)一提供防疫、疾病治療等服務(wù)，提供飼料，統(tǒng)一收購加工，統(tǒng)一銷貨，統(tǒng)一結(jié)算，整體運作程序完全達到封閉式運行，將市場、管理、資金流程等置于可控之內(nèi)，最大限度地降低市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和資金風(fēng)險。
建立多方聯(lián)動的協(xié)調(diào)管理機制。
針對目前養(yǎng)殖戶點多面廣、分散經(jīng)營、不便管理的實際，建議由政府部門牽頭協(xié)調(diào)畜牧職能部門，鄉(xiāng)村政府，承貸金融機構(gòu)建立多方聯(lián)動協(xié)調(diào)管理機制。
鄉(xiāng)村政府要協(xié)助承貸銀行管住戶、看住物，防止個別養(yǎng)殖戶中途轉(zhuǎn)產(chǎn)不養(yǎng)、變賣等造成貸款形成風(fēng)險；畜牧職能部門要對養(yǎng)殖戶實行檔案化管理，不但要為養(yǎng)殖戶提供飼養(yǎng)技術(shù)、防疫等服務(wù)，還要協(xié)助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對貸款購買的大牲畜實行檔案化管理，變賣時需經(jīng)畜牧業(yè)部門批準；承辦行要督促分管信貸人員做到經(jīng)常到戶，及時了解掌握養(yǎng)殖戶的經(jīng)營情況和思想變化情況，以便及時采取有效措施，防控信貸風(fēng)險。
政府牽頭、搭建平臺、實施集約化經(jīng)營。
政府部門在扶持區(qū)域畜牧業(yè)發(fā)展過程中，應(yīng)改變過去按戶補貼、分別使用的做法，將政府扶持養(yǎng)殖戶的財政資金集中起來，按統(tǒng)一標準建造畜禽集中養(yǎng)殖園區(qū)，走牧業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作化道路，建議由養(yǎng)殖大戶或養(yǎng)殖能手出任農(nóng)民養(yǎng)殖專業(yè)合作社法人代表，實行種畜統(tǒng)一購進，統(tǒng)一飼養(yǎng)，統(tǒng)一配購飼料，統(tǒng)一防病治病，統(tǒng)一管理，逐步提高專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營水平。
盡快建立并完善風(fēng)險補償機制，充分調(diào)動金融機構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
首先，要對大牲畜、規(guī)模養(yǎng)殖的家禽等實施保險政策，由地方財政統(tǒng)一承擔畜牧業(yè)保險費用。其次，制定實施畜牧業(yè)貸款風(fēng)險和損失的補償政策，在該項貸款完成一個周期后，由當?shù)卣块T牽頭、畜牧、承辦行、保險公司擔保機構(gòu)參加的評估小組，對被認定風(fēng)險和損失的貸款及時予以補償。最后，對金融機構(gòu)新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調(diào)動金融機構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
金融部門要進一步解放思想，開拓創(chuàng)新，不斷增強大局意識、責(zé)任意識。
一是牢固樹立“發(fā)展才是硬道理”的營銷理念，要正視區(qū)域經(jīng)濟與社會環(huán)境實際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著力點，切忌畏首畏尾，故步自封，無所作為。
二是進一步完善內(nèi)部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務(wù)流程設(shè)計、風(fēng)險管控等方面實現(xiàn)新的突破。
三是在金融危機的大背景下，為有效落實“適度寬松的貨幣政策”，各涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極向上級行爭取貸款權(quán)限，努力保持對牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國家支農(nóng)惠農(nóng)政策效果，有效破解區(qū)域牧業(yè)發(fā)展難題，進而實現(xiàn)政、銀、企、農(nóng)多贏局面。
四是基層央行要發(fā)揮協(xié)調(diào)和窗口指導(dǎo)的作用。主動牽頭協(xié)調(diào)政府、財政、金融機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對農(nóng)信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。
綠色金融調(diào)研報告篇十六
目前，我市共有銀行業(yè)金融機構(gòu)5類21家，包括1家政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國家控股）商業(yè)銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農(nóng)業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設(shè)銀行榆林分行；3家銀行類農(nóng)村合作金融機構(gòu)——榆陽農(nóng)村合作銀行、神木農(nóng)村合作銀行、府谷農(nóng)村合作銀行；9家縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構(gòu)成榆林銀行業(yè)金融機構(gòu)的基本框架。其中法人機構(gòu)12家（12家農(nóng)村合作金融機構(gòu)），非法人機構(gòu)9家。從業(yè)人數(shù)5064人，營業(yè)網(wǎng)點544個，其中農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農(nóng)業(yè)銀行61個，占營業(yè)網(wǎng)點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經(jīng)濟發(fā)展相對較快的榆陽區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個，占營業(yè)網(wǎng)點的69.4%。當然全市仍有14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網(wǎng)點資源；城市網(wǎng)點密度大于農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設(shè)立分支機構(gòu)，榆林銀行業(yè)金融機構(gòu)隊伍將進一步壯大。
根據(jù)陜政辦發(fā)[xx]108號和陜金融發(fā)[xx]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責(zé)任公司共16家，已開業(yè)經(jīng)營的有10家，其余6家正計劃于年底全部開業(yè)。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報省金融辦待批的有18家。
xx年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構(gòu)。其中財產(chǎn)險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務(wù)部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了79個保險機構(gòu)。全市保險從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。
（二）貨幣信貸運行情況。
xx年三季度，全市各銀行金融機構(gòu)執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策，積極應(yīng)對金融危機對榆林經(jīng)濟的沖擊，促進地方經(jīng)濟穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現(xiàn)擴張趨勢。
1、存款增長再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機構(gòu)各項存款余額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟面逐漸好轉(zhuǎn)影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長。
2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構(gòu)各項貸款余額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業(yè)銀行各項貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。各類金融機構(gòu)踐行科學(xué)發(fā)展觀，認真貫徹國家宏觀調(diào)控政策，有保有壓、區(qū)別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè)，使全市經(jīng)濟繼續(xù)保持高速增長態(tài)勢。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業(yè)的支持力度；農(nóng)業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農(nóng)村建設(shè)的力度進一步加大，基本建設(shè)貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持也在加大。
3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個百分點。其中，國有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額的30.6%，農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農(nóng)”機構(gòu)，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。
4、經(jīng)營效益繼續(xù)攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤7.84億元；農(nóng)村合作金融機構(gòu)實現(xiàn)利潤6.09億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機構(gòu)的78.66%）。利潤的增長主要來源于信貸規(guī)模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機構(gòu)利潤的主要來源。如農(nóng)村合作金融機構(gòu)上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構(gòu)往來利息收入。中間業(yè)務(wù)收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務(wù)收入達1.26億元。
5、中小企業(yè)的金融服務(wù)有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺《榆林銀監(jiān)分局推動小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》以來，提升小企業(yè)金融服務(wù)取得各方共識。今年銀監(jiān)分局進一步推動轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)對中小企業(yè)的服務(wù)工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的8.12%。
6、農(nóng)戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。為了提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，緩解廣大農(nóng)村地區(qū)貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。xx年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標志著農(nóng)村金融創(chuàng)新開啟了良好的局面，對解決“三農(nóng)”問題和促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。
7、保險業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。xx年前三季度，我市保險業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險業(yè)在參與地方經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮了積極的保障作用。
一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬元，其中財產(chǎn)險73039.77萬元，壽險39627.43萬元。
二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業(yè)為社會提供了851.3億元的財產(chǎn)風(fēng)險保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產(chǎn)險公司賠款支出36662.92萬元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。
三是擴大農(nóng)村保險市場，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。目前，已在農(nóng)村開辦了農(nóng)村房屋保險、農(nóng)村各種車輛保險、農(nóng)民工意外、傷害保險，失地農(nóng)民養(yǎng)老保險，農(nóng)村小額借款人意外保險、農(nóng)村干部綜合保險、計劃生育手術(shù)保險、學(xué)生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業(yè)務(wù)，并逐步建立一批“保險示范鄉(xiāng)村”，逐步建立農(nóng)村保險體系和風(fēng)險防范補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業(yè)上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，為國家和地方經(jīng)濟建設(shè)做出了一定的貢獻。
xx年以來，市政府高度重視我市資本市場的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。
長期以來，我國城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等歷史性原因影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面，更體現(xiàn)在農(nóng)村擔保、信用體系不完善，市場發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在：
（一）需求多樣性與金融機構(gòu)單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求日趨多樣。目前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：
一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能“邊緣化”。
二是政策性銀行機構(gòu)職能難以發(fā)揮。
三是合作金融難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨大”的壟斷經(jīng)營局面，但由于農(nóng)村信用社資金實力有限，服務(wù)“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約。
（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農(nóng)村建設(shè)對資金增量需求很大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。
一是國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少。
二是農(nóng)村金融機構(gòu)實力較弱。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機制不完善等原因，對“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心。
三是縣域農(nóng)村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農(nóng)村資金“抽水機”。
（三）需求時代性與金融服務(wù)傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務(wù)情況看，其服務(wù)的傳統(tǒng)性與時代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在：
一是金融服務(wù)品種單一。目前大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融服務(wù)種類單調(diào)，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。
二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。首先是貸款期限短，目前涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內(nèi)的短期流動資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長周期、季節(jié)性的特點不相適應(yīng)。其次為貸款額度偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款正常授信1萬元以內(nèi)，最高授信額度為5萬元，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。
三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，逐步從農(nóng)村市場退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價能力得以增強，農(nóng)村信貸供給價格不斷提高。
（四）需求新生性與金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。
一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險支持空白。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風(fēng)險遠大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。
二是農(nóng)村信用擔保體系建設(shè)滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。
三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。建設(shè)新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，但目前金融對現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入很少。四是農(nóng)村教育培訓(xùn)體系建設(shè)缺位。農(nóng)村勞動力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為當前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要制約因素之一。
（五）政策的不完善性與農(nóng)村現(xiàn)實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農(nóng)村問題，農(nóng)村最根本的問題是農(nóng)民問題，農(nóng)民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農(nóng)民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農(nóng)民依然是最弱勢的群體，農(nóng)民只有土地和宅基地，而農(nóng)民土地仍集體所有。
一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)在金融服務(wù)體系中存在的主要問題，難以對新農(nóng)村建設(shè)形成有力的支撐。
（一）農(nóng)村金融機構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。
一是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負責(zé)糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)涉足甚少，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。
二是農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。
三是政府的涉農(nóng)資金未能全部存入涉農(nóng)銀行。四是農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴重問題。
（二）信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民取得貸款難。一是為防范貸款風(fēng)險，農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔保而與農(nóng)貸失之交臂。二是農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計與農(nóng)村資金需求特點不相適應(yīng)。三是現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求不相適應(yīng)。四是浮動貸款利率制度使農(nóng)民承載的壓力加大。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農(nóng)戶的利息負擔。
（三）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入。二是農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構(gòu)考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成有效需求。三是農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。
（四）民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農(nóng)民的負擔和農(nóng)村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構(gòu)，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門對社會信貸總量的監(jiān)測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。
（五）保險業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經(jīng)濟發(fā)展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區(qū)保險業(yè)發(fā)達程度最主要的兩個標志。9月末，全市保險市場深度為1.12%，保險密度為357元，與全省平均水平相比，年百分點，保險密度低了110元，同時與我市g(shù)dp增速同樣存在巨大差異,這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產(chǎn)壽險業(yè)務(wù)都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。三是產(chǎn)品開發(fā)和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產(chǎn)品很多，但是發(fā)展的比較單一，險種結(jié)構(gòu)相對集中。農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。
（六）中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模小，經(jīng)營行為不規(guī)范。擔保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險及補償機制尚不健全。
（七）銀行業(yè)機構(gòu)操作風(fēng)險和道德風(fēng)險存在潛在隱患。xx年，榆林市行業(yè)機構(gòu)案件上升，部分銀行機構(gòu)對操作風(fēng)險和道德風(fēng)險的識別和控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要的因素。
通過以上對當前農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾和農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和新農(nóng)村建設(shè)一樣，同樣是一個巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。
（一）加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機構(gòu)的支農(nóng)合力作用。
一是擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及推動農(nóng)業(yè)化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農(nóng)職責(zé)。
二是推動農(nóng)村信用社改革。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔保貸款，有重點地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。
三是鼓勵地方商業(yè)銀行開展“公司+基地+農(nóng)戶”貸款和“訂單農(nóng)業(yè)”貸款，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農(nóng)村所有金融機構(gòu)的法寶義務(wù)，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、民營企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費。五是實現(xiàn)郵政儲蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)，建立農(nóng)村資金反哺回流機制。
（二）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融運行環(huán)境。
一是政府部門要從建設(shè)社會主義和諧社會和社會主義新農(nóng)村的高度，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過度，積極轉(zhuǎn)變政府職能，努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實為金融機構(gòu)提供更好的服務(wù)。
二是以農(nóng)村文化為載體，強化農(nóng)村信用制度建設(shè)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個體二商戶信用信息庫，為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù)。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環(huán)境。
三是將農(nóng)村保險體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架，積極鼓勵商業(yè)性保險公司在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點，爭取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險服務(wù)，建立完善的“三農(nóng)”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構(gòu)，要針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，實施多種擔保方法切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔保難的狀況。
（三）增加大額貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡單再生產(chǎn)需求，無法滿足擴大再生產(chǎn)需求。而擴大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長。
農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。增加對農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應(yīng)當成為改進農(nóng)村金融服務(wù)的重點。
（四）引導(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。
一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。針對業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險特點以及對公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開發(fā)小額信貸產(chǎn)品，通過靈活多樣的信貸服務(wù)增強生存和發(fā)展能力。同時，應(yīng)根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險大小等因素，設(shè)定不同的監(jiān)管原則。
二是營造良好政策環(huán)境。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內(nèi)。與此同時，要為小額貸款組織的發(fā)展營造良好的政策環(huán)境，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。
三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”的方向，堅定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個大市場中找準自己的位置，在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟中求得自身發(fā)展和壯大。
四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業(yè)化的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機構(gòu)的原則進行經(jīng)營，追尋資金可持續(xù)運營的成功模式。
（五）大力開展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟為主，但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。其經(jīng)營范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來，農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶擔保貸款的同時，農(nóng)村金融機構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新貸款方式，開發(fā)出更靈活，更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。比如：為加快培養(yǎng)新型農(nóng)民，可拓展教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)；圍繞富裕起來的農(nóng)戶，可嘗試開辦農(nóng)戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求，提升農(nóng)民生活質(zhì)量；對資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，水利設(shè)施改造、低洼地改造中長期貸款，以支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營企業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多更好的金融服務(wù)。
綠色金融調(diào)研報告篇一
11月17日—19日,為進一步歸納總結(jié)近幾年我市金融工作的經(jīng)驗,研究當前金融工作面臨的新形勢,由市人大財經(jīng)工委組成金融調(diào)研組對全市金融工作進行了調(diào)研。期間,聽取了市政府的工作匯報,先后召開了銀行業(yè)、保險業(yè)、地方金融機構(gòu)座談會,并對惠民、博興、鄒平三縣進行了現(xiàn)場調(diào)研?，F(xiàn)就我們調(diào)研情況形成以下報告。
一、全市金融業(yè)發(fā)展的基本情況。
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把金融列為服務(wù)業(yè)首位），而且，對地方財政的貢獻也十分突出。據(jù)不完全統(tǒng)計，我市金融業(yè)共實現(xiàn)地方稅收5億元以上，占地方稅收的8.4%，其中金融機構(gòu)有23家納稅單位進入全市企業(yè)納稅200強，占11.5%。經(jīng)過調(diào)研,我們總的印象是,我市金融業(yè)與前幾年相比發(fā)生了巨大變化,金融已成為全市超越發(fā)展的助推器,金融業(yè)進入了良性發(fā)展的軌道,特別是在發(fā)展資本市場、金融創(chuàng)新及創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境方面,進入了全省先進行列,并涌現(xiàn)出一大批金融方面的典型,在轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)中發(fā)揮著重要作用。主要呈現(xiàn)出以下幾個特點。
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分行經(jīng)營績效排名中列第1位,在全國二級分行經(jīng)營30強綜合排名中列第3位,中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社在全省綜合績效考評中均列前3位。,有4家銀行被山東證監(jiān)局評為“良好銀行”。農(nóng)發(fā)行、工、農(nóng)、中、建、農(nóng)信分別在全省系統(tǒng)綜合考評中名列前茅。各銀行機構(gòu)充分發(fā)揮了主渠道作用。
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我市城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
(二)企業(yè)上市步伐加快,進入資本市場成為新趨勢。今年以來,濱化股份、齊星鐵塔、魯豐股份先后上市,西王糖業(yè)實現(xiàn)再融資,我市企業(yè)上市直接融資35億元,無論從上市數(shù)量和融資額度上都取得了上市工作的歷史性突破。截至當前,全市已擁有境內(nèi)外上市公司11家,融資總額133億元,上市公司家數(shù)、融資額分別列全省第七位和第六位。其中境外上市融資79億元,居全省第二位,成為我市重要的引進外資的渠道和形式。鄒平縣以6家上市公司85億元的融資額在全省縣域中排名第1位。明年該縣魏橋鋁業(yè)、西王特鋼、長星風(fēng)電等4家企業(yè)有望順利上市。全市形成了“上市申報一批、啟動運作一批、培植儲備一批”,分類推進、梯次發(fā)展的企業(yè)上市新格局。從調(diào)查的情況看,我市各縣區(qū)特別是黃河以南縣區(qū)對利用資本市場的自覺性大大提高。鄒平縣提出要在全國、全省金融界做響“鄒平品牌”，打造多元化的融資體系,建設(shè)魯中金融中心的目標。由農(nóng)行承銷西王集團發(fā)行10億元銀行票據(jù)的工作,當前已報人民銀行交易商協(xié)會批準;西王糖業(yè)增發(fā)15億元已經(jīng)落實;西王集團當前正在組建財務(wù)公司,成立后將使西王集團在資金管理上有一個新的提高。博興縣遠大板業(yè)科技有限公司作為博興縣最大的鋼鐵板材加工企業(yè),經(jīng)過合資引入齊齊哈爾第一重型機械廠,依托企業(yè)成立小額貸款公司,實施運作資本。
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平匯通典當公司今年5月掛牌成立,僅半年多時間就辦理典當貸款業(yè)務(wù)5億元,實現(xiàn)利潤500萬元。在金融創(chuàng)新中,中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行,以利率低,融資時間長為特點,當前山東省只有濰坊市發(fā)行了3個產(chǎn)品,融資22億元。我市博興縣、鄒平縣的2個中小企業(yè)集合票據(jù)產(chǎn)品分別由建設(shè)銀行總行、浙商銀行負責(zé)發(fā)行,分別融資5億元,當前各項工作正在積極推進之中。這將是我市金融創(chuàng)新的又一亮點。
(四)保險業(yè)快速發(fā)展。當前,全市共有保險機構(gòu)23家,其中財險公司14家,壽險公司9家,另有保險代理公司6家,從業(yè)人員1萬余人,以來,保持著30%以上的年增長率。,全市保險業(yè)實現(xiàn)保費收入27.12億元,同比增長32.29%,增幅列全省第二。保險密度(人均保費額)722.67元,比上年提高176.27元,保險深度(保費收入占gdp的比重)2.01%,比上年提高0.35個百分點。全行業(yè)上繳稅收7269萬元,同比增長47.56%。全市保險業(yè)共支付賠款和給付8.15億元,其中人身險支付賠款和給付3.9億元,財產(chǎn)險支付賠款和給付4.23億元;各財險公司為社會承擔了2600多億元的風(fēng)險保障。今年上半年,實現(xiàn)保費收入17.93億元,增長28.83%,共上繳稅收4378.27萬元。預(yù)計全年保費收入將突破30億元,明年可達40億元以上。
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視金融工作的濃厚氛圍。在組織機構(gòu)建設(shè)方面,成立了濱州市金融證券辦公室,重新賦予職能并增加了編制。今年市委、市政府又批準成立了黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)金融服務(wù)中心。部分縣區(qū)成立了金融辦。二是出臺政策引導(dǎo)和支持。市委、市政府先后出臺了《關(guān)于促進金融業(yè)加快發(fā)展的意見》等政策性文件,在引進金融機構(gòu)、鼓勵對中小企業(yè)、下崗失業(yè)人員貸款、培育地方金融機構(gòu)、推進誠信濱州建設(shè)等方面加大了政策支持力度;對企業(yè)上市過程中涉及的稅收、行政性收費和項目審批等事項加大了支持力度,有效地調(diào)動了企業(yè)上市的積極性。同時,市政府每年都拿出200余萬元對做出突出貢獻的金融機構(gòu)進行獎勵,進一步調(diào)動了各金融機構(gòu)支持濱州、服務(wù)濱州的積極性、主動性和創(chuàng)造性。各縣區(qū)也都出臺了有關(guān)鼓勵和獎勵措施。三是搭建平臺,推進銀企合作。
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開發(fā)建設(shè),同時,也為銀行機構(gòu)提供更為廣闊的發(fā)展空間。四是以建設(shè)“誠信濱州”為載體,優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。為將“誠信濱州”建設(shè)推向深入,以創(chuàng)立金融安全區(qū)為抓手,市政府制訂了《關(guān)于創(chuàng)立金融安全區(qū)的意見》,進一步加強和完善企業(yè)信用體系建設(shè),努力營造金融運行安全區(qū)。鄒平縣在今年舉行的第六屆中國金融(專家)年會上,被評為中國金融生態(tài)縣(全國共有17個縣入選)。博興縣成立了博興縣中小企業(yè)信用體系實驗區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組,制訂了實施方案,進一步優(yōu)化了全縣金融生態(tài)環(huán)境,今年獲得了山東省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范獎,成為全省十個獲得此項殊榮的縣之一?？偟目磥?由于“誠信濱州”的建設(shè)和企業(yè)誠信意識的增強,全市金融運行較為安全,近一兩年來各金融機構(gòu)基本沒有新增不良貸款。進一步增強了各金融機構(gòu)在濱州擴大信貸投放的信心。
二、當前全市金融工作存在的幾個問題。
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體金融服務(wù)水平的提高。同時,引進轄外金融機構(gòu)的力度有待進一步增強。三是企業(yè)上市勢頭雖然很好,但上市后備資源培植乏力、后勁不足的問題已成為制約今后上市工作的突出問題。四是金融生態(tài)環(huán)境仍需進一步優(yōu)化。主要是部分縣(區(qū))對金融工作的戰(zhàn)略地位認識不足,不少領(lǐng)導(dǎo)研究金融、利用金融、發(fā)展金融的意識不強,金融環(huán)境有待進一步改進。同時,已有的鼓勵發(fā)展金融政策落實不夠,對金融業(yè)發(fā)展必要的支持不到位。如有的小額貸款公司反映，財政部下發(fā)的試點省區(qū)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量超過15%的部分，按2%給予獎勵的政策就一直沒有落實。濱發(fā)（）17號文中對金融機構(gòu)的有關(guān)獎勵、風(fēng)險補助等政策也未落實到位。五是金融管理體制不夠順暢。市主管部門雖然新增了部分編制,但與省里的要求和工作需要比,力量依然不足。縣(區(qū))大多數(shù)尚沒有設(shè)立專門的機構(gòu),管理缺位的問題比較突出,與當前金融業(yè)快速發(fā)展,地方金融管理任務(wù)日趨繁重的要求不相適應(yīng)。
三、關(guān)于下一步全市金融工作的幾點對策建議。
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開的中央政治局會議,已為明年經(jīng)濟工作定調(diào)。據(jù)有關(guān)專家分析，防通脹將成為經(jīng)濟工作的首要任務(wù),cpi(居民消費品價格指數(shù))可能會調(diào)至4%左右;由適度寬松的貨幣政策向穩(wěn)健的貨幣政策轉(zhuǎn)變,引導(dǎo)貨幣信貸向常態(tài)水平回歸,表明貨幣政策趨向收緊,預(yù)計全年新增信貸目標在6萬億—7萬億之間,信貸增速為15%,比新增7.5萬億的信貸目標減少1萬億元(貸款增速32%,為18%)；財政方面則繼續(xù)保持積極的財政政策,全年經(jīng)濟增長目標依然是“保八”。在順序上將是防通脹、保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)。這個大的經(jīng)濟形勢必將對濱州明年乃至今后一個時期的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重大影響。同時國家對政策性政府融資平臺的規(guī)范清理已對我市基礎(chǔ)設(shè)施融資產(chǎn)生重大影響,我市的金融形勢將不容樂觀。
但我們也面臨著不少有利條件,最重要的是經(jīng)過十多年的發(fā)展,我市發(fā)展起一大批骨干企業(yè),并已走上良性發(fā)展軌道,樹立起了濱州企業(yè)的良好形象;同時我們又面臨著黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)開發(fā)建設(shè)這一千載難逢的機遇,前不久我市在北京舉行發(fā)展戰(zhàn)略說明會,又新簽約20個大項目,簽約投資總額達400多億元。這表明濱州已吸引了更多的目光。只要我們抓住機遇,克服困難,明年乃至“十二五”期間,我市實現(xiàn)跨越發(fā)展的目標一定能早日實現(xiàn)。
為此提出以下建議:。
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將金融業(yè)放在與實體經(jīng)濟并重的高度去抓。一是要加強領(lǐng)導(dǎo),制訂規(guī)劃,強化督導(dǎo)考核,建立激勵機制。每年要召開1—2次金融工作會議或座談會,研究政策,解決問題。二是認真總結(jié)近年來我市金融工作中的亮點經(jīng)驗,將其放大,成為金融發(fā)展的動力。如鄒平縣積極運作資本市場,加快金融創(chuàng)新的經(jīng)驗;惠民縣解放思想,創(chuàng)造良好的金融環(huán)境,千方百計解決資金瓶頸,走出金融困局的經(jīng)驗;博興縣拓寬融資渠道,加快金融機構(gòu)發(fā)展的經(jīng)驗;市財政局積極用好財政資金和手段,促進金融發(fā)展的經(jīng)驗等等。三是在繼續(xù)落實好支持金融業(yè)發(fā)展有關(guān)政策的同時，進一步完善對金融機構(gòu)的考核獎勵辦法,加大考核獎勵力度，同時將保險行業(yè)、小額貸款公司、典當公司、擔保公司等地方金融機構(gòu)列入市委、市政府考核表彰范圍。為建立起支持、激勵金融業(yè)發(fā)展的長效機制，建議設(shè)立市級金融業(yè)發(fā)展專項資金（基金），整合支持金融發(fā)展的資金來源，從財政中劃出一定額度或比例，或從金融業(yè)實現(xiàn)稅收增長中劃出一定比例，專門管理，逐項用于對金融業(yè)的支持和獎勵。
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此,轄內(nèi)金融機構(gòu)貸款余額要突破1200億元,增長15%以上,其中對中小企業(yè)的貸款余額要達到100億以上,增長30%,切實緩解中小企業(yè)貸款難題。為此,一是要未雨綢繆及早研究國家新的經(jīng)濟政策、金融政策,及早與金融機構(gòu)搞好對接，爭取信貸規(guī)模。二是要緊緊抓住黃河三角洲高效生態(tài)區(qū)開發(fā)建設(shè)機遇,及早篩選準備好一批生態(tài)、環(huán)保、高科技的好項目，以優(yōu)質(zhì)項目吸引更多的金融投資。只要有好的項目,列入國家和省規(guī)劃的盤子,經(jīng)過點供能夠解決土地問題,經(jīng)過點貸能夠解決資金規(guī)模限制。最近,惠民縣就提出了要擠進“十二五”,擠進國家和省項目盤子的口號。我們認為,這是一項極為重要的舉措,市委、市政府要在全市叫響“拿出好項目,擠進‘十二五’”的口號,并責(zé)成有關(guān)部門、縣區(qū)、企業(yè)盡早認真研究落實。三是要不斷深化銀政企合作，連續(xù)不斷地搞好銀企合作促進會，構(gòu)筑好銀政企合作平臺，不斷拓寬融資平臺。
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設(shè)立區(qū)域總部或分支機構(gòu)的,在省財政獎勵的基礎(chǔ)上,市財政再給予一定數(shù)額的一次性獎勵。四是加快進度，盡早完成濱城區(qū)農(nóng)信社改造為濱州農(nóng)村商業(yè)銀行工作。五是繼續(xù)加快小額貸款公司發(fā)展步伐。近兩年我市小額貸款公司在中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用,在加強日常監(jiān)管工作的基礎(chǔ)上,要積極引導(dǎo)大力發(fā)展,不斷做大做強，力爭近一兩年內(nèi)達到20家以上。在政策上，可研究將小額貸款公司納稅參照銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理，在風(fēng)險補償、加入人民銀行征信系統(tǒng)等方面給與支持。六是加快中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)。當前要抓住國家大力扶持擔保行業(yè)發(fā)展的機遇,建議政府每年安排擔保機構(gòu)風(fēng)險補助專項資金,對注冊萬元以上的擔保公司新增擔保貸款按一定比例給予風(fēng)險補助。
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究政策，專人靠上，強化督導(dǎo)檢查，完善有關(guān)手續(xù)，使平臺進一步發(fā)揮好融資功能。當前，我市的投融資載體較為薄弱，資本運作能力不強。為進一步拓寬融資渠道，建議設(shè)立金融發(fā)展類機構(gòu)，經(jīng)過整合相關(guān)資源，發(fā)揮財政資金和國有資本的放大效應(yīng)推動產(chǎn)融結(jié)合。
(五)進一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是以創(chuàng)立全國金融生態(tài)城市為抓手,營造金融運行安全區(qū)。近年來,金融生態(tài)作為城市發(fā)展的根基和城市競爭力的重要指標,已經(jīng)受到廣泛關(guān)注和重視。作為一個評價體系,主要包括政府對金融業(yè)的支持,經(jīng)濟基礎(chǔ)指標、信用環(huán)境、企業(yè)誠信、社會保障、法治環(huán)境、社會中介服務(wù)等指標,由全國金融辦聯(lián)席會議中心主辦,當前已發(fā)布了4批。我市可從明年開始申報，并以此為抓手,使我市金融生態(tài)環(huán)境提高到一個新水平。二是調(diào)整充實金融主管部門人員職能,進一步理順市縣金融工作管理體制。建議市金融證券管理辦公室由事業(yè)單位調(diào)整為參照公務(wù)員管理的政府直屬工作部門,同時根據(jù)金融工作的新形勢,工作人員增加到20人以上,以吸引更多的優(yōu)秀人才進入。在管理上要強化金融辦的管理協(xié)調(diào)職能,將小貸公司、典當、擔保統(tǒng)一歸金融辦管理。縣區(qū)政府也要建立健全金融工作機構(gòu),明確編制,明確職能,年內(nèi)消滅空白,市編辦對縣區(qū)成立金融辦的要盡早批復(fù)。
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綠色金融調(diào)研報告篇二
調(diào)查地點：黑龍江科技大學(xué)主校區(qū)內(nèi)。
調(diào)查對象：校區(qū)內(nèi)所有學(xué)生。
調(diào)查方式：問卷調(diào)查。
互聯(lián)網(wǎng)金融，仿佛在一夜春風(fēng)之后，成為大家討論的焦點，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融為何會產(chǎn)生，它的本質(zhì)究竟是什么帶著一系列的問題，我們開展了調(diào)查，有了一些收獲。
(一)背景。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運用。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對金融的構(gòu)成要素進行了重構(gòu),是對傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個體(主要是指金融機構(gòu)的服務(wù)對象)對于降低成本的.強烈渴求,也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。
中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。
(二)產(chǎn)生的原因。
一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進來。移動支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進一步整合，真正做到隨時、隨地和以任何方式進行支付。
二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍海，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種.種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。
三是技術(shù)為依托?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護和交易支付順利進行。
四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機、個人電腦和平板電腦進入我們的生活，通過互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會發(fā)展的產(chǎn)物，下面是我們調(diào)查問卷及結(jié)果統(tǒng)計：
2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融a、非常熟悉b、熟悉c、不熟悉。
3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過金融活動a、總是b、經(jīng)常。
c、從不。
4、你是否了解“余額寶”等存款類業(yè)務(wù)a、了解，已使用。
b、了解，未使用c、沒有使用。
5、你對傳統(tǒng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
6、你對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
7、你認為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎a、非常安全。
b、一般c、不安全。
8、你是否被互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐過。
a、沒有。
b、偶爾。
c、經(jīng)常。
9、你認為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率高嗎。
a、高。
b、一般。
c、不高。
10、你是否看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
a、非常看好。
b、比較看好。
c、不看好。
(三)調(diào)查分析及建議。
二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進行，由于交易對手身份確認、信息不對稱等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險判斷和管理風(fēng)險;互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動提供便利。
三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問題。當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對滯后于市場發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”是一個挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無時空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險則會造成大面積的負面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過，一半的人認為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題應(yīng)該引起我們的高度重視。
一是要加強互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運營商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機構(gòu)加強技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險預(yù)警機制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。
二是要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實保護消費者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個人或機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對當前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行分類，對高風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實現(xiàn)登記備案制度。
三是盡快建立全國統(tǒng)一的信用平臺體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個有信用的體系”。
四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對外開放，接納部分有成功經(jīng)驗的國外互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來華開展業(yè)務(wù)，形成國有資本、民間資本和外資相互競爭、共同發(fā)展的和諧格局。
五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要的是擴大金融市場影響力，不斷擴大和維護客戶群，充分利用互聯(lián)網(wǎng)開放式平臺優(yōu)勢，強化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)，滿足客戶一站式和多樣性需求服務(wù);其次加大技術(shù)研發(fā)，改進互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺安全暢通和信息安全傳輸。對金融機構(gòu)而言，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放優(yōu)勢，加強對其他金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺尤其是第三方支付機構(gòu)的互聯(lián)互通，開發(fā)更多適合網(wǎng)上營銷滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，鼓勵推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
綠色金融調(diào)研報告篇三
金融危機對企業(yè)及職工影響調(diào)研報告為認真落實市委學(xué)習(xí)實踐活動領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室《關(guān)于搞好學(xué)習(xí)時間活動專題調(diào)研工作的通知》精神，市總召開專門會議，研究制定了調(diào)研提綱，精心設(shè)置了《企業(yè)調(diào)查問卷》、《職工調(diào)查問卷》、《企業(yè)調(diào)查問卷匯總表》、《職工調(diào)查問卷匯總表》，并于4月下旬，由市領(lǐng)導(dǎo)帶隊，組成5個調(diào)研小組，到10家不同類型的企業(yè)進行調(diào)研。調(diào)研采取召開座談會和發(fā)放調(diào)查問卷的形式，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：
調(diào)查顯示，在調(diào)查的10家企業(yè)中，受國際金融危機明顯影響的有7家，占70％；其中在調(diào)查的4家小型非公企業(yè)中有3家不同程度地受到國際金融危機的沖擊，占75％。在所調(diào)查的大型企業(yè)中，出口企業(yè)受影響最大，主要原因是訂單減少，以前的利潤被快速稀釋，流動資金較少，有的資金鏈已到斷裂的邊緣，導(dǎo)致企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀況。
一是職工隊伍明顯減少，尤其是太湖和懷寧兩縣；二是在崗職工人數(shù)減少，尤其是集體單位職工減幅較大；三是在崗職工（機關(guān)、事業(yè)單位職工除外）的收入不同程度減少，尤其是集體和非公企業(yè)的職工。
由于受經(jīng)濟危機的影響，企業(yè)訂單減少，有部分企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)，引起許多職工對表未來前途的擔擾。調(diào)查問卷顯示，職工主要是對企業(yè)發(fā)展、個人崗位、工資收入、社會保障等產(chǎn)生了較大憂慮。
國際金融危機爆發(fā)以來，市總工會迅速行動起來，通過召開座談會、發(fā)放調(diào)查問卷、深人企業(yè)調(diào)研等形式，及時摸清經(jīng)濟危機對職工的影響，為下一步有針對性地開展工作提供決策依據(jù)。
各級工會利用工會宣傳陣地，加強對職工的'形勢教育，引導(dǎo)職工理性看待當前國際、國內(nèi)的經(jīng)濟形勢以及企業(yè)的經(jīng)濟現(xiàn)狀，增強與企業(yè)共渡難關(guān)的信心。
各級工會引導(dǎo)干部職工發(fā)揚艱苦奮斗精神，做好過緊日子的準備，組織職工積極開展節(jié)能降耗活動，許多企業(yè)號召職工開展“六個一”節(jié)約行動，即節(jié)約一度電、一兩煤、一升油、一滴水、一塊料、一分錢，堅持從點滴做起，從今天做起，努力營造節(jié)約光榮、浪費可恥、我為企業(yè)作貢獻的良好氛圍。
在加強內(nèi)部挖潛，做好降本減負的同時，許多企業(yè)工會充分利用當前生產(chǎn)不飽和的時機，積極開展系列培訓(xùn)，做到練好內(nèi)功強素質(zhì)，為下階段生產(chǎn)復(fù)蘇打下扎實基礎(chǔ)。
市總工會要求各級工會要密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展動態(tài)，切實把好企業(yè)裁員和降薪的程序關(guān)，同時對因為企業(yè)效益下滑對困難職工帶來的影響及時給予幫扶救助，決不能因為經(jīng)濟危機而加重困難職工的生活困難。
受經(jīng)濟危機的影響，我市回流返鄉(xiāng)農(nóng)民工人數(shù)明顯增多，預(yù)計年內(nèi)返鄉(xiāng)人數(shù)將會大幅增加，農(nóng)民工技能培訓(xùn)和轉(zhuǎn)移就業(yè)顯得尤其重要。為此，市總工會決定在xx年，對5萬農(nóng)民工實施援助，簡稱“1112工程”，即：開展技能（創(chuàng)業(yè)）培訓(xùn)1萬人（其中40％的培訓(xùn)人數(shù)要獲得勞動部門頒發(fā)的職業(yè)技能資格證書）；職業(yè)介紹服務(wù)1萬人（其中幫助實現(xiàn)就業(yè)4250人）；維權(quán)服務(wù)、生活幫扶1萬人；社會保障、就業(yè)政策宣傳2萬人。
1、加強形勢教育，把思想和行動凝聚到為**經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展上來。要利用各種輿論宣傳陣地，引導(dǎo)企業(yè)正確處理危機與機遇的關(guān)系，引導(dǎo)職工正確處理挑戰(zhàn)與應(yīng)戰(zhàn)的關(guān)系，引導(dǎo)企業(yè)從生產(chǎn)、經(jīng)營、管理的各個環(huán)節(jié)抓起，擴大業(yè)務(wù)范圍，增加經(jīng)濟效益。
綠色金融調(diào)研報告篇四
我國農(nóng)村金融市場上，金融資源的實際總供給小于實際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至20xx年末農(nóng)村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實現(xiàn)均衡。
（一）金融機構(gòu)大撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系空洞。
自上世紀90年代末開始，為迎接內(nèi)外資銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)性銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行顯著加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐。經(jīng)營明確地向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，開始大量撤并設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)網(wǎng)點，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農(nóng)村的金融服務(wù)出現(xiàn)斷層，而且還使大量的農(nóng)村資金被轉(zhuǎn)向了城市，使得商業(yè)性金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持作用日漸減弱。事實上，農(nóng)村金融領(lǐng)域也是一片大有可為的天地，農(nóng)村金融市場不應(yīng)該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。
（二）農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一。
首先，我國雖然已有運作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產(chǎn)負擔沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎(chǔ)設(shè)施、促進農(nóng)技推廣以及推進農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。
其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農(nóng)信社的存貸比總低于全國金融機構(gòu)的平均存貸比（見表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機構(gòu)。根據(jù)中國人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計，咸寧農(nóng)村信用社20xx年三季度專項中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率17.81%，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達到10457萬元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時增加3.4個百分點。
農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過近年來的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來競爭性的農(nóng)村金融領(lǐng)域爭取更大的優(yōu)勢，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。
4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達到了70%以上，貸款品種過于單一。
再次，近幾年趨勢來看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類股票債券占金融資源總量僅有0.7%左右，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)民日益增長的消費需求（見表2）。
總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟的和諧發(fā)展，這些都將成為未來我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的嚴重阻礙。
（一）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡。
經(jīng)濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的問題，只有通過在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
（二）發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補農(nóng)村金融漏洞。
農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進其健康發(fā)展。我國農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對農(nóng)村民間金融不應(yīng)簡單采取打壓做法，這會使得民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)率的自我融資方式。
提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農(nóng)戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻。我國的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個被國際金融市場認可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機構(gòu)。紐約聯(lián)邦銀行對美國銀行業(yè)務(wù)狀況進行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進入農(nóng)村金融市場。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)競爭，一改農(nóng)村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導(dǎo)，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。
（三）讓農(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務(wù)。
1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點擴展投行業(yè)務(wù)，開展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場化經(jīng)營的成功范例。
2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。
3、建立和完善貸款的風(fēng)險管理機制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。
4、開發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。
（1）開展實物和房產(chǎn)為基礎(chǔ)的資產(chǎn)進行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應(yīng)實際需要，農(nóng)業(yè)保險尚未推開，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴大再生產(chǎn)的資金來源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過建立和健全農(nóng)村房屋的評估、抵押機制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，對廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權(quán)證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
（2）要鼓勵引進國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場體系。適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，鼓勵各類擔保機構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構(gòu)大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，培育一定數(shù)量的機構(gòu)投資者，擴大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的交易規(guī)模和流動性，促進訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險;積極鼓勵保險公司開拓農(nóng)村市場，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險和財產(chǎn)保險。
總理在加快金融體制改革的六項任務(wù)中敘述一共有476個字，而農(nóng)村金融就占了193個字，可見農(nóng)村金融在未來的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢決定的?，F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規(guī)模相對少。大的金融機構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿足這種需要。
3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農(nóng)民為主要服務(wù)對象的郵儲小額業(yè)務(wù)“好借好還”亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數(shù)民族地區(qū)設(shè)立的首家專營“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)公司的開業(yè)，目前，我國已有10家新型農(nóng)村金融機構(gòu)核準開業(yè)。這是深化我國農(nóng)村金融改革的一項創(chuàng)新，意味著農(nóng)村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低，競爭不充分的廣大農(nóng)村地區(qū)客戶提供方便，快捷的金融服務(wù)，滿足我國“三農(nóng)”持續(xù)增長的資金需求。
伴隨著郵政儲蓄銀行的組建，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行也開始對農(nóng)村金融市場重新重視；按照銀監(jiān)會的思路，農(nóng)村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩(wěn)定的發(fā)展速度；特別是村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行在07年初建立了試點，整個農(nóng)村金融市場從機構(gòu)上開始進入春秋時代。
總之，在農(nóng)村市場發(fā)展的不同階段，相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)從更深的層次去思考問題。農(nóng)村金融業(yè)改革的過程和它的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律對于我國現(xiàn)代的監(jiān)管者和實踐者來說都是一個全新的挑戰(zhàn)。
綠色金融調(diào)研報告篇五
為了解當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)需求和農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)的要求，掌握農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)存在問題及發(fā)展方向，并準確地預(yù)測信貸投量，把準信貸投向，促進農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提升“三農(nóng)”服務(wù)水平，從而更好服務(wù)于當?shù)亟?jīng)濟。通過對延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)采用問卷、座談、走訪等形式的調(diào)研，就延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的普及和服務(wù)能力、服務(wù)方式進行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。
20xx年11月15日-20xx年12月1日。
通過本次調(diào)研，了解延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的當前問題，然后通過剖析當前問題，以及借鑒國內(nèi)先進縣市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的模式和經(jīng)驗，提出促進現(xiàn)階段延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的一些對策和建議。
主要通過查閱相關(guān)的資料和進行問卷調(diào)查、座談?wù){(diào)研調(diào)（調(diào)查問卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料。
由于延川縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)剛剛起步，存在的問題還很多。部分金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中資金緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以延川縣農(nóng)村信用社為例，因為農(nóng)村信用社一直扎根農(nóng)村，情系農(nóng)民，立足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，長時期服務(wù)“三農(nóng)”，同農(nóng)民建立了深厚的感情，是農(nóng)村主要的金融服務(wù)機構(gòu)，截至20xx年10月，延川農(nóng)村信用社各項存款63237萬元，各項貸款9584萬元，其中涉農(nóng)貸款4996萬元。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)初步在農(nóng)村開始設(shè)立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：
樣化需求；從基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施上看，農(nóng)村信用社硬件服務(wù)設(shè)施還有待加強，服務(wù)網(wǎng)點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。
農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)立足縣域，主要吸收當?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經(jīng)濟影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟規(guī)模制約農(nóng)信社支農(nóng)資金更加明顯?？h域范圍內(nèi)存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以農(nóng)村金融機構(gòu)還要承擔不良貸款損失。
農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立是為了促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)民收入，解決農(nóng)村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。但是，當前農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)利潤來源和結(jié)構(gòu)單一，嚴重缺乏創(chuàng)新動力，服務(wù)機構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。
（1）立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)要找準市場定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農(nóng)戶、中小企業(yè)的發(fā)展，促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。
（2）通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，把農(nóng)村金融服務(wù)體系辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融市場。
（3）通過合理規(guī)劃，設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，實現(xiàn)公平競爭，服務(wù)周到，高效務(wù)實的農(nóng)村金融市場。鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為農(nóng)村金融機構(gòu)良性運作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。
（4）改進服務(wù)方式，開發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)要推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續(xù)和審批程序：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區(qū)、辦貸監(jiān)督機構(gòu)，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續(xù)；三是適當放寬基層網(wǎng)點的貸款審批權(quán)限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營項目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟交易方式相關(guān)，對額度較小的農(nóng)戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡化的`手續(xù)規(guī)范管理。。
（5）加強培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)工作人員隊伍。一是要強化工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的工作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員，切實提高農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)水平。
通過實踐調(diào)查，全面掌握了延川農(nóng)村金融服務(wù)的狀況，并根據(jù)自己的學(xué)習(xí)知識，結(jié)合實踐情況，對延川農(nóng)村金融服務(wù)的未來發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善有所幫助。本次實踐調(diào)查給了我一次很好的鍛煉機會，使我所學(xué)習(xí)到的金融知識在實踐中的一次有機結(jié)合，提高了我的實踐應(yīng)用能力。
附件1：
參考書籍和資料。
1、延川農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展規(guī)劃。
2、延川縣農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃。
3、中國農(nóng)村金融服務(wù)問題及對策淺析《中國縣域經(jīng)濟報》。
綠色金融調(diào)研報告篇六
從2003年以來的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢較好。
（一）金融機構(gòu)存貸款余額大幅增長。截止2015年末，無為縣金融機構(gòu)各項存款余額為927889萬元，較2002年末增加542954萬元，增長141.05%，年平均增速為13.03%；各項貸款余額為518580萬元，較2002年末增加162446萬元，增長45.61%，年平均增速為10.02%；若考慮金融機構(gòu)不良貸款處置因素，自2003年以來，無為縣金融機構(gòu)各項貸款余額實際較2002年末增加273624萬元，增長71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來的gdp平均增速基本相當。
（二）各金融機構(gòu)信貸資金充裕。從全縣金融機構(gòu)存貸款比例情況分析，2015年末無為縣金融機構(gòu)綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。。一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國家政策的扶持，因而助長了這些企業(yè)的法人代表滋長了信用缺失意識，如無為縣的某油脂廠、某食品公司和某調(diào)味品公司等，欠了大量銀行貸款，現(xiàn)在卻很難找他們還本付息。
（三）農(nóng)村資金需求不平衡、不規(guī)范，造成金融信貸資金難以滿足其需求。一是由于近年無為縣工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強勁。從此次召開銀企對接會的調(diào)查摸底情況看，實現(xiàn)對接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬元；不夠條件，未能實現(xiàn)對接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬元。因此，今年無為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬元。二是農(nóng)戶資金需求不足。主要原因是目前無為縣的農(nóng)戶生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶式的小規(guī)模生產(chǎn)，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農(nóng)民拿貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；特別是在今年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格漲幅已經(jīng)遠遠超過農(nóng)產(chǎn)品價格漲幅的前提下，就更沒有什么農(nóng)民拿貸款進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的。三是農(nóng)村經(jīng)濟擔保體系不健全，造成農(nóng)村經(jīng)濟組織等農(nóng)業(yè)資金需求難以滿足。如農(nóng)村以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營為主的個體經(jīng)濟合伙性組織，由于缺乏有效的擔保手續(xù)，銀行和農(nóng)村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。
三、無為縣推進金融發(fā)展的幾點做法
（一）正確貫徹國家貨幣信貸政策，以推進經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展為目標，促進金融的持續(xù)發(fā)展。無為縣在貫徹國家貨幣信貸政策時，始終堅持“正確貫徹和靈活運用”的原則，不教條機械地執(zhí)行國家貨幣信貸政策，堅持在促進地方經(jīng)濟的快速發(fā)展中尋求金融的可持續(xù)發(fā)展。每年年初的金融工作會議，人民銀行無為縣支行都要組織全縣各金融機構(gòu)負責(zé)人認真學(xué)習(xí)國家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會其精神實質(zhì)；同時人民銀行要求各金融機構(gòu)要正確處理好防范金融風(fēng)險和支持經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機構(gòu)貫徹國家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無為縣和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況執(zhí)行，努力支持和促進無為轄區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展。即使在近年國家實施從緊的貨幣政策情況下，雖然無為縣各金融機構(gòu)的授權(quán)授信規(guī)模受到了一定制約和影響，但無為縣各金融機構(gòu)依然想方設(shè)法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進地方經(jīng)濟發(fā)展。2015年，受實施從緊的貨幣政策影響，無為縣金融機構(gòu)的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬元，但為促進無為縣經(jīng)濟發(fā)展，無為縣各金融機構(gòu)通過各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬元；其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無為縣支行爭取其上級行對無為縣企業(yè)直接貸款4560萬元，無為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過社團貸款引進縣外農(nóng)村信用社對我縣企業(yè)貸款4450萬元，工商銀行無為縣支行在信貸規(guī)模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)13588萬元，同時各金融機構(gòu)還通過各種渠道幫助企業(yè)爭取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬元，從而有效地緩解了宏觀調(diào)控對無為縣經(jīng)濟發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機構(gòu)的盈利水平，而且避免了由于宏觀緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現(xiàn)象的出現(xiàn)。
（二）加強銀政溝通與合作，促進經(jīng)濟與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。
自改革開放以來，隨著國家加大對農(nóng)業(yè)的扶持，農(nóng)村經(jīng)濟得到了顯著發(fā)展。在新的國際和國內(nèi)金融形勢的時代背景下，我國對農(nóng)村金融體制進行了三輪重大的改革，至此我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對這三個階段進行詳細分析，以此回顧我國農(nóng)村金融改革的歷程。
目前，我國農(nóng)村金融體系包括為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄等正規(guī)金融機構(gòu)，以及其他非正規(guī)金融組織。我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段，基于對這三個階段的分析，本文對我國農(nóng)村金融體系的改革歷程進行探討。
第一階段：恢復(fù)和建立新的金融機構(gòu)（1979-1993年） 在1979年之前，我國對于農(nóng)村地區(qū)的金融安排是動員農(nóng)村儲蓄，支持城鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展，沒有建立起單獨為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展服務(wù)的真正的農(nóng)村金融組織。1979年之后，我國開始了第一階段的農(nóng)村金融安排，主要是恢復(fù)和建立新的金融機構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場的多元化和競爭狀態(tài)。
（一）正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展
年國務(wù)院批準了中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下，獨立自主地開展存貸業(yè)務(wù)，而不作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機構(gòu)。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)內(nèi)容發(fā)展迅速，對農(nóng)民個人貸款用途發(fā)生了改變，貸款數(shù)額也成倍增加。根據(jù)1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，從該年起農(nóng)村信用社改由中國人民銀行進行監(jiān)管，農(nóng)村信用社脫離中國農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)管理，實行自主經(jīng)營，金融監(jiān)管由中國人民銀行承擔。農(nóng)村信用社是分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的`金融機構(gòu)。隨后，國家農(nóng)業(yè)投資公司、國家林業(yè)投資公司、中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國經(jīng)濟開發(fā)信托投資公司等金融機構(gòu)也逐步成立。這樣，農(nóng)村金融組織體系基本上建立起來，并逐步呈現(xiàn)出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農(nóng)村社會總產(chǎn)值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。
（二）非正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展
基金會、經(jīng)濟服務(wù)部、金融服務(wù)部、各種合會、私人錢莊，其中農(nóng)村合作基金會自1984年在少數(shù)地區(qū)試辦以來，得到政府的大力支持，在全國發(fā)展也較快。從性質(zhì)上來講，它不是一個真正的金融機構(gòu)，而是一個社區(qū)性金融系統(tǒng)的補充，對于協(xié)調(diào)農(nóng)村閑散資金，緩解農(nóng)村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。
由于中國農(nóng)業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性的雙重任務(wù)，這種背景不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營管理的改善。農(nóng)信社在農(nóng)業(yè)銀行直接管理下，也束縛了其獨立發(fā)展空間。加上部分正規(guī)金融機構(gòu)和民間金融組織在實際操作中出現(xiàn)了嚴重的非規(guī)范經(jīng)營，混亂了農(nóng)村金融市場，加劇了我國農(nóng)村金融風(fēng)險。所以，以建立農(nóng)村金融體系為目的的第二輪農(nóng)村金融改革勢在必行。
第二階段：建立三位一體的農(nóng)村金融體系（1994-1996年） 自2004年以后，面臨著混亂的農(nóng)村金融市場，建立一個能夠為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供及時、有效服務(wù)的金融體系勢在必得。這是《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。
（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化改革
國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運用分為兩類：一類是重點支持農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前環(huán)節(jié)，其目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，進行以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類農(nóng)業(yè)開發(fā)和技術(shù)改造貸款；另一類是為了支持糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)，進行以流動資金貸款為主體的收購、調(diào)銷和儲備貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行也將政策性業(yè)務(wù)劃出之后，轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機制運行，加快了商業(yè)化的步伐。
（二）農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革
農(nóng)村信用社的政治體制背景比較復(fù)雜，必須加強對其的商業(yè)化改革，1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，向合作制方向發(fā)展，并在信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行，由中國人民銀行對農(nóng)村信用社進行金融監(jiān)督管理。由于農(nóng)信社繼續(xù)沿襲中國農(nóng)業(yè)銀行管理時期商業(yè)化的經(jīng)營方向，隨農(nóng)村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來越大。事實上，農(nóng)信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴重不足，產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟和金融發(fā)展要求。
同時，整頓農(nóng)村合作基金會，明確其不屬于金融機構(gòu)，不得辦理存貸款業(yè)務(wù)，屬于非銀行金融機構(gòu)的中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司改變?yōu)殡`屬農(nóng)業(yè)部，中國經(jīng)濟開發(fā)信托投資公司仍隸屬于財政部，但辦理農(nóng)業(yè)信托投資。
村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。
正規(guī)金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來補充，導(dǎo)致民間借貸和各類合會組織興起，帶來許多金融糾紛。各類基金會和部分農(nóng)信社不能規(guī)范經(jīng)營， 金融市場尋租現(xiàn)象普遍。
第三階段：促進農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化（1997-2015年） 1997 年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機構(gòu)，發(fā)展中小金融機構(gòu)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始收縮縣及縣以下機構(gòu)；對基層分支機構(gòu)進行了撤并，退出了縣域范圍，重點轉(zhuǎn)向了城市；基層營業(yè)機構(gòu)的貸款審批權(quán)和財務(wù)權(quán)上收，業(yè)務(wù)重點放在大城市、大企業(yè)、大項目上，較少考慮農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對金融的需求。
（一）農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改造
2003年6月，以《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》為標志，農(nóng)村信用社的改革試點由8省市試點進一步擴散到全國。這輪改革是按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當支持、地方政府負責(zé)”的總體要求，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。
從2003年起，我國允許成立農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行，但
對其設(shè)立在注冊資本總量、資本充足率、發(fā)起人規(guī)模、從業(yè)人員、設(shè)立分支機構(gòu)數(shù)量等方面都有嚴格的要求和限制。這些新型農(nóng)村銀行均是在原農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改造而成的股份制銀行，實際上不具有合作性質(zhì)。
改革后，農(nóng)信社逐步形成了四種產(chǎn)權(quán)關(guān)系：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣級法人。截至2015年底，完成產(chǎn)權(quán)改造后，組建了17家農(nóng)村商業(yè)銀行，113家農(nóng)村合作銀行，1824家縣級統(tǒng)一法人。由于此輪改革的目標不是解決農(nóng)村融資問題，而是解決農(nóng)信社生存和發(fā)展問題，所以在解決農(nóng)村融資問題上，資金越來越遠離農(nóng)民，向城市流入。
（二）農(nóng)村郵政儲蓄的發(fā)展
農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)數(shù)量龐大，遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在活躍農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上起到一定作用。中國郵政儲蓄銀行于2015年3月正式掛牌成立，成為中國第五大銀行。郵政儲蓄擁有最廣的城鄉(xiāng)覆蓋面，并提供最多交易額的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其近60%的儲蓄網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)。郵政儲蓄于2015年在部分省份開展郵政儲蓄定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上滿足了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求，緩解了農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。中國郵政儲蓄銀行還將試點在農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款以及微小企業(yè)主貸款，并在時機成熟時推出農(nóng)村小額保險甚至小額期貨等產(chǎn)品。
質(zhì)量上的規(guī)模上均較小。
（三）農(nóng)村金融的多元化發(fā)展
隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸向正規(guī)金融機構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)變，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度。為了消除對農(nóng)村信用合作社競爭沖擊，1997年農(nóng)村合作基金會被合并、關(guān)閉；隨后1999年，被徹底解散。除農(nóng)村合作基金會外，非正規(guī)性金融體系主要由親友之間的個人借貸行為、個人和企業(yè)團體間的直接借款行為、經(jīng)濟服務(wù)部、金融服務(wù)部、高利貸、各種合會、私人錢莊等組成。經(jīng)濟服務(wù)部、金融服務(wù)部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。
2015年，中國人民銀行推動了小額貸款試點，銀監(jiān)會出臺了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入的新政策，給農(nóng)村金融開拓了一條嶄新的多元化發(fā)展道路。2015年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立為標志，我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展又進入了一個新的階段。目前，我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展正處于一個大發(fā)展的關(guān)鍵時刻。
繼全國金融工作會議之后，2015年1月29日公布的2015年中央1號文件，進一步提出深化農(nóng)村金融改革的迫切性，表明了優(yōu)化農(nóng)村金融體制是經(jīng)濟社會發(fā)展的核心環(huán)節(jié)。為更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，國家允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等金融機構(gòu)。
根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年10月，6個試點省
（區(qū)）共核準23家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。另外，還有8家機構(gòu)已提出申請，其中3家已獲籌建。三類新型機構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬元。其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9%；產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4%；個人資本4292.55萬元，占比33.7%.新型農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發(fā)放貸款22015.43萬元，初步起到了將社會資金引向農(nóng)村地區(qū)、支持當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展的重要作用，促進了農(nóng)村金融商業(yè)化、多元化。
由于農(nóng)村生產(chǎn)力的落后，以及各方面的因素導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟長期發(fā)展滯后于城市經(jīng)濟。而為農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)的各種金融組織的效益和發(fā)展速度明顯落后于各國有商業(yè)銀行和眾多的股份制銀行。在當今金融市場放開的今天，競爭日趨激烈，農(nóng)村金融組織想要在新的時代下贏得發(fā)展機遇，必須深刻研究農(nóng)村金融改革的脈絡(luò)，理清各種問題存在的根源，不斷地深化改革，開拓各種新的金融產(chǎn)品，做好農(nóng)村經(jīng)濟的主力軍。在為農(nóng)村經(jīng)濟提供服務(wù)的同時，也實現(xiàn)自身的發(fā)展。
為了培育一批運行良好的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，配合社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟快速穩(wěn)定健康發(fā)展，改善農(nóng)村金融服務(wù)狀況銀監(jiān)會計劃2011年設(shè)立1924家新型農(nóng)村金融機構(gòu)。數(shù)據(jù)顯示截止到2015年11月份全國已有138家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行118家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社12家。
一新型農(nóng)村金融機構(gòu)的類型
（一）村鎮(zhèn)銀行
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。對投資人的要求，銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》作了相關(guān)規(guī)定：企業(yè)入股，財務(wù)狀況良好，入股前上一年度盈利；年終分配后，凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的10%以上；境內(nèi)自然人入股，須有完全民事行為能力，有良好信用記錄，企業(yè)和自然人的入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；有符合任職資格條件的董事和高級管理人員，有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該是未來新型金融機構(gòu)發(fā)展的主要趨勢，自開展以來 1
已有118家試點分布全國各地，是新型金融機構(gòu)中比重最大的。它有著商業(yè)銀行的性質(zhì)，在經(jīng)營過程中較農(nóng)村信用社沒有沉重的歷史包袱，擔子較輕；較小額貸款公司可以在一定范圍內(nèi)吸收存款，后續(xù)資金有保證。但是，由于剛剛涉足農(nóng)村市場村鎮(zhèn)銀行運行起來會感到經(jīng)驗不足，新問題層出不窮。隨著準入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行及其他金融機構(gòu)的數(shù)量將逐漸增多，競爭也愈來愈激烈。
（二）貸款公司
貸款公司作為新型金融機構(gòu)，它是由有限股東的自有資金和來自一個機構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)。按照央行的規(guī)定它只能辦理貸款業(yè)務(wù)以降低經(jīng)營過程中的風(fēng)險。目前我國已有7家設(shè)立，如下圖：
2
這個新型金融機構(gòu)的出現(xiàn)給新農(nóng)村建設(shè)注入了新的活力，但是，它在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了不少新的問題。比如，只貸不存注定它隨著規(guī)模的擴大后續(xù)資金不足，僅通過政府繞道批發(fā)和依靠自有資金是很難滿足資金需求的，除此之外，公司的最終歸屬權(quán)，銀行業(yè)如何對其進行監(jiān)管都是其面臨的問題。
（三）農(nóng)村資金互助社
農(nóng)村資金互助社是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)資源入股組成，由10名以上符合銀行業(yè)監(jiān)管部門規(guī)定要求的社員發(fā)起設(shè)立，注冊資本、營業(yè)場所、管理制度等達到監(jiān)管部門規(guī)定要求，銀行業(yè)監(jiān)管部門批準成立的新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)。
農(nóng)業(yè)資金互助社，是為農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的過程中出現(xiàn)基金短缺時，提供一個有效的資金渠道。將有限的股本資金合在一起，用在合理的、需要的地方，以便最大限度的發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定合作社有自己的一套完備系統(tǒng)和體系，在吸收股金和發(fā)放貸款上，該有的程序一個也不少。
譽?，F(xiàn)在很多農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、建房的時候，都不再找親戚朋友，而是更多的尋求互助社的幫助，他們對互助社都有一定了解，互助社對擔保人和借款人的償還能力也知根知底，操作起來更方便快捷。
據(jù)悉，資金互助社注冊資本1000萬元。其中經(jīng)全鄉(xiāng)社員代表通過，全鄉(xiāng)13006個社員入股636萬元，剩余364萬元股金按照“入股自愿、利潤共享、風(fēng)險共擔”的原則，每股最少1萬元，最多不準超過總股金的5%向全鄉(xiāng)范圍的集體企業(yè)、個體企業(yè)和廣大群眾吸收。資金主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員需求后確有富余可存放其他銀行業(yè)金融機構(gòu)，也可購買國債和金融債券。
二．我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀和新型金融機構(gòu)的方向
我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式基本上仍然是家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制，個體經(jīng)營，自負盈虧，承擔風(fēng)險的能力和所承擔的風(fēng)險都比較小，相對于飛速發(fā)展的市場經(jīng)濟相對落后，迫切需要改革。機械化生產(chǎn)和有限的耕地以及農(nóng)村富足的勞動力以及不相適應(yīng)。為了進行新農(nóng)村建設(shè)和解決富余勞動力，農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營方式也有待改革。
近年來很流行的農(nóng)民工進城為勞動力的輸出做出了很大貢獻，但這樣做并不能解決更被嚇的問題，農(nóng)民必須考慮用自己的智慧和雙手在自己的比盤上開創(chuàng)一片新的天地。盡量想辦法發(fā)展新型農(nóng)業(yè)，例如，冬季利用閑置的土地資源種植蔬菜大棚或者是專業(yè)的飼養(yǎng)企業(yè)或者其他的創(chuàng)富實業(yè)及服務(wù)業(yè)，以此來活躍農(nóng)村經(jīng)濟和改善自己的經(jīng)濟狀況。
士的技術(shù)指導(dǎo)和支持，更為重要的是資金的支持，尤其是新型金融機構(gòu)的資金支持。但是，對于新型金融機構(gòu)都是在實踐中慢慢總結(jié)經(jīng)驗，走出一條適合自己的道路。
第一， 新型金融機構(gòu)必須創(chuàng)新經(jīng)營理念，絕不可以僅僅作資金的供給者，他們應(yīng)該利用自己的有限財力和人力在扶農(nóng)項目上做更多的貢獻，向農(nóng)民提供一些實際的方法和手段，致力做到“授人以魚和授人以漁并重?！?BR> 第二， 新型金融機構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新產(chǎn)品，針對農(nóng)民的資金需求形勢開發(fā)不同的新型信貸產(chǎn)品。農(nóng)戶的信貸需求特點一般是：小金額，分散化，難抵押，非正規(guī)。針對這些特點，各金融機構(gòu)應(yīng)該加大創(chuàng)新力度。目前已存在的新型金融信貸產(chǎn)品有：專門針對農(nóng)村有志青年創(chuàng)業(yè)而發(fā)展的巾幗青年創(chuàng)業(yè)貸款，“農(nóng)家樂”支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，“興農(nóng)貸款工程”，“新家園”農(nóng)民康居貸款等等。
第三， 各金融機構(gòu)應(yīng)盡力防控經(jīng)營風(fēng)險。首先，進一步加強制度建設(shè)。按照政策性與商業(yè)性業(yè)務(wù)“分開管理，分類指導(dǎo)”的原則，研究制定有關(guān)信貸制度，將操作流程進行必要的整合，形成科學(xué)統(tǒng)一的信貸制度體系；其次，繼續(xù)做好客戶的信用評價和統(tǒng)一授信工作；再次，改進信貸審查工作。進一步規(guī)范貸款調(diào)查評估，提供貸前調(diào)查的全面性，準確性，根據(jù)客戶的信用等級已經(jīng)以往的貸款情況等因素區(qū)別對待，提高辦貸效率；最后，切實做好貸后的管理工作堅持銷售和管理并重。防止和糾正重貸輕管的傾向。注意從庫存管理延伸的物流和現(xiàn)金流管理擴展到財務(wù)因素和非財務(wù)因素。開展貸款后評價工作，繼續(xù)抓好企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)。
第四， 各新型金融機構(gòu)要依靠廣大農(nóng)民群眾，切忌打著空口
號，不做實事。各金融機構(gòu)應(yīng)該定期下鄉(xiāng)深入到農(nóng)戶了解最真實的一線情況。由于金融機構(gòu)的工作人員較少且農(nóng)村客戶的覆蓋面較廣，金融機構(gòu)亦可以在客戶中選擇少數(shù)可信且有意愿和能力的作為機構(gòu)的代理將農(nóng)戶的真實資料和具體情況進行定期的反饋到金融機構(gòu)。金融機構(gòu)可以以此來給予該代理一定的報酬。
三.其他
（一）新型機構(gòu)的建立是必要的，但是對于原有機構(gòu)如果得到財政和政府的扶持政策也將成為新農(nóng)村建設(shè)的重要分子。例如，農(nóng)村信用合作社，它們分布農(nóng)村的很細小的角落，面相當廣，機構(gòu)的設(shè)施也比較健全，由于其長期扎根農(nóng)村工作經(jīng)驗充足，客戶源廣泛且穩(wěn)定，值得考慮將其改組成新的商業(yè)銀行，加快其發(fā)展力度，盡快甩掉其歷史包袱，輕裝上陣為新農(nóng)村建設(shè)貢獻新的力量。
（二）有關(guān)民間金融的問題。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，這個禁區(qū)逐漸開始被提及。的確，對于一部分有經(jīng)濟頭腦，懂經(jīng)營知識的民間主體應(yīng)該允許其合法化。民間金融要有一條“黃線”，“黃線”以內(nèi)允許其發(fā)展，超越“黃線”就應(yīng)該依法加以管制。這條“黃線”就要求相關(guān)法律予以限制，將其標準化。
四.結(jié)論
筆者相信，只要各新型金融機構(gòu)有一顆扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，扶持農(nóng)業(yè)的心，新型金融機構(gòu)和新農(nóng)村建設(shè)都將朝著希望的方向發(fā)展。前途是光明的，道路是曲折的。
綠色金融調(diào)研報告篇七
調(diào)查對象：校區(qū)內(nèi)所有學(xué)生。
調(diào)查方式：問卷調(diào)查。
二、主體。
互聯(lián)網(wǎng)金融，仿佛在一夜春風(fēng)之后，成為大家討論的焦點，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融為何會產(chǎn)生，它的本質(zhì)究竟是什么....帶著一系列的問題，我們開展了調(diào)查，有了一些收獲。
(一)背景。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對金融的構(gòu)成要素進行了重構(gòu),是對傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個體(主要是指金融機構(gòu)的服務(wù)對象)對于降低成本的強烈渴求,也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。
中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。
(二)產(chǎn)生的原因。
一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進來。移動支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進一步整合，真正做到隨時、隨地和以任何方式進行支付。二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍海，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種.種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。三是技術(shù)為依托?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護和交易支付順利進行。四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機、個人電腦和平板電腦進入我們的生活，通過互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會發(fā)展的產(chǎn)物，下面是我們調(diào)查問卷及結(jié)果統(tǒng)計：
2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融a、非常熟悉b、熟悉c、不熟悉。
3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過金融活動a、總是b、經(jīng)常。
c、從不。
4、你是否了解“余額寶”等存款類業(yè)務(wù)a、了解，已使用。
b、了解，未使用c、沒有使用。
5、你對傳統(tǒng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
6、你對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
7、你認為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎a、非常安全。
b、一般c、不安全。
8、你是否被互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐過。
a、沒有。
b、偶爾。
c、經(jīng)常。
9、你認為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率高嗎。
a、高。
b、一般。
c、不高。
10、你是否看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
a、非常看好。
b、比較看好。
c、不看好。
(三)調(diào)查分析及建議。
從調(diào)查結(jié)果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易，目前大多數(shù)的人對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營銷方式還是比較滿意的，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來的收益較儲蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，這些讓互聯(lián)網(wǎng)金融的未來看起來一片大好，但是由于它目前正處于幼稚期，也暴露了很多缺點，一是消費者權(quán)益保護問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲、處理和使用，有可能面臨因設(shè)備問題和人為問題帶來的信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象，嚴重損害了消費者權(quán)益，二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進行，由于交易對手身份確認、信息不對稱等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險判斷和管理風(fēng)險;互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動提供便利。三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問題。當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對滯后于市場發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”是一個挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無時空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險則會造成大面積的負面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過，一半的人認為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題應(yīng)該引起我們的高度重視。
一是要加強互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運營商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機構(gòu)加強技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險預(yù)警機制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。二是要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實保護消費者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個人或機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對當前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行分類，對高風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實現(xiàn)登記備案制度。三是盡快建立全國統(tǒng)一的信用平臺體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個有信用的體系”。四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對外開放，接納部分有成功經(jīng)驗的國外互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來華開展業(yè)務(wù)，形成國有資本、民間資本和外資相互競爭、共同發(fā)展的和諧格局。五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要的是擴大金融市場影響力，不斷擴大和維護客戶群，充分利用互聯(lián)網(wǎng)開放式平臺優(yōu)勢，強化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)，滿足客戶一站式和多樣性需求服務(wù);其次加大技術(shù)研發(fā)，改進互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺安全暢通和信息安全傳輸。對金融機構(gòu)而言，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放優(yōu)勢，加強對其他金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺尤其是第三方支付機構(gòu)的互聯(lián)互通，開發(fā)更多適合網(wǎng)上營銷滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，鼓勵推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
綠色金融調(diào)研報告篇八
在我國經(jīng)濟建設(shè)持續(xù)發(fā)展、碩果累累的進程中，我們農(nóng)村合作銀行也取得了長足的發(fā)展，經(jīng)營范圍擴大，經(jīng)濟效益增加。但是，我們在取得成績的同時，也要清醒地看到存在的金融風(fēng)險。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會嚴重影響農(nóng)村合作銀行的發(fā)展，影響到農(nóng)村合作銀行每一個人的切身利益，影響到國家生產(chǎn)建設(shè)和社會事業(yè)發(fā)展，影響到社會的和諧與穩(wěn)定。內(nèi)控與合規(guī)、防范金融風(fēng)險是我們農(nóng)村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因與如何防范金融風(fēng)險。
1、內(nèi)控文化缺失嚴重，誘發(fā)金融風(fēng)險。良好的內(nèi)控文化是農(nóng)村合作銀行內(nèi)控體系持續(xù)有效運行的前提。而在內(nèi)控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營者關(guān)心的只是規(guī)模和速度，對內(nèi)部控制和風(fēng)險管理重視不夠，有關(guān)內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度束之高閣。內(nèi)控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規(guī)模、誘發(fā)違法違規(guī)行為，這正是很多農(nóng)村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初并沒有壞的打算，只是在其工作的過程中，看內(nèi)控文化嚴重缺失，有機可乘，從而違紀違規(guī)，進而走向犯罪。
2、制度執(zhí)行力不強,內(nèi)控形同虛設(shè)。衡量內(nèi)控體系有效與否的標準并不在于農(nóng)村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實與執(zhí)行。制度不落實、執(zhí)行不到位往往使得內(nèi)控體系漏洞百出，形同虛設(shè)。其效果就好比是紙糊的窗子——一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過作案謀私利提供了可能。銀行內(nèi)部人員騙貸成功，用的無非是偽造擔保資料作虛假擔保，或放款后私自取消擔保方的擔保責(zé)任并將貸款轉(zhuǎn)移等手段。這些都說明制度執(zhí)行力不強,內(nèi)控形同虛設(shè)，工作流程缺少嚴格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。
3、約束基層管理人員力度不夠，造成風(fēng)險高度集中。我們農(nóng)村合作銀行目前的組織架構(gòu)下，基層管理者往往被賦予過多的權(quán)利，包括財務(wù)管理、核算管理、授權(quán)管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權(quán)利過多過大，就存在一定的作案機會和可能。如果沒有相應(yīng)的監(jiān)督制約機制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農(nóng)村合作銀行必須實行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強制休假制度，并專門出臺稽核監(jiān)督機制，約束基層管理人員權(quán)利。然而，我們農(nóng)村合作銀行大多沒有達到這一要求，沒有出臺相應(yīng)的規(guī)定或規(guī)定沒有落實到位，這是產(chǎn)生金融風(fēng)險的關(guān)鍵所在。
4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農(nóng)村合作銀行的稽核力量相當薄弱,集中表現(xiàn)在：一是有些銀行尚未設(shè)立專門的稽核監(jiān)督部門；二是設(shè)有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達不到總員工數(shù)5%的國際一般水平；三是稽核監(jiān)督部門容易受到行政干預(yù)，難以獨立開展工作；四是稽核人員專業(yè)化水平不高，無法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實中“走樣”，稽核監(jiān)督的不到位，看起來稽核檢查規(guī)模宏大，樣子嚴肅，實質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”?；肆α康谋∪酰瑥哪撤N意義上說，助推金融風(fēng)險的發(fā)生。
5、考核機制不完善，忽視金融風(fēng)險。我們農(nóng)村合作銀行考核機制不完善，只重視經(jīng)營業(yè)務(wù)，突出指標完成，忽視內(nèi)控管理要求。在這種考核機制下，基層銀行不惜一切代價擴大經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現(xiàn)鉆制度空子、打擦邊球現(xiàn)象，嚴重的甚至?xí)霈F(xiàn)違規(guī)違法經(jīng)營。至于防范金融風(fēng)險就得不到應(yīng)有的重視，甚至束之高閣，無人提起。
6、內(nèi)控責(zé)任制缺失，造成內(nèi)控管理混亂。在內(nèi)控責(zé)任制無形的壓力下，各銀行相關(guān)部門才會真正肩負起應(yīng)負的責(zé)任，發(fā)現(xiàn)內(nèi)控體系中存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)，并予以及時的糾正和完善。目前情況下，內(nèi)控責(zé)任制缺失，發(fā)生金融風(fēng)險，銀行往往只處理作案當事人，而不處理那些負有相應(yīng)管理責(zé)任和監(jiān)督責(zé)任的部門與人員，從而造成內(nèi)控體系的有效性長期得不到提高，使內(nèi)控管理混亂。
綠色金融調(diào)研報告篇九
金融危機爆發(fā)以來，全球經(jīng)濟都遭受沉重打擊，但xx市xx新技術(shù)開發(fā)區(qū)的企業(yè)特別是科技、信息產(chǎn)業(yè)卻逆勢大幅增資擴股，表現(xiàn)了抗御風(fēng)險的能力和化危為機，加快發(fā)展的決心以及對投資環(huán)境的信心，為溫總理“以科技對抗危機”的判斷做出了生動的注腳。
20xx年9-12月在xx市xx新技術(shù)開發(fā)區(qū)工商分局辦理注冊資本金變更登記的企業(yè)共89戶，其中內(nèi)資（包括私營）企業(yè)86戶，外商投資企業(yè)3戶。注冊資本變動總額為120881萬元，其中：增資的企業(yè)82戶，占注冊資本變動總戶數(shù)的92.2%，共增資合計人民幣118479萬元，占注冊資本變動總額的98%；減資的企業(yè)7戶，占注冊資本變動總戶數(shù)的7.8%，共減資合計人民幣2402萬元，占注冊資本變動總額的2%。與去年（20xx年9-12月）同期比較：
08年增資82戶，07年同期增資69戶，戶數(shù)增加13戶；08年增資118479萬元，07年同期增資102551萬元，08年比07年多增資了15928萬元；08年同期減資7戶，07年同期減資3戶，戶數(shù)減少4戶，08年同期減資2402萬元，07年同期減資1305萬元，08年比07年少增資了1097萬元。
一是增長絕對值大。
增長絕對值在100-1000萬元人民幣47戶，增長絕對值大于1000萬元的9戶，兩者合計56戶，占增資企業(yè)總數(shù)的68.3%。增長絕對值小于50萬元人民幣的只有7戶；在50-100萬元人民幣的19戶，共26戶，占增資企業(yè)總數(shù)的31.7%。而減少絕對值大于100萬元人民幣5戶，減少絕對值大于1000萬元人民1戶。
二是增長率高。
增長率超過50%的企業(yè)8戶，增長率超過100%以上（即注冊資本金翻倍）的企業(yè)69戶，占增資企業(yè)總數(shù)的84.2%。
減少率超過50%的企業(yè)5戶。
三是增資的行業(yè)以科技、信息產(chǎn)業(yè)為主，體現(xiàn)了以科技對抗危機的特點。
增加注冊資本的企業(yè)中：科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘探業(yè)45戶，占54.9%；信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè)9戶，占10.98%，這兩項合計占到注冊資本金變更登記的企業(yè)總數(shù)的65.88%；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)8戶；批發(fā)和零售7戶；制造業(yè)4戶；建筑業(yè)3戶；水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)3戶；交通運輸、郵政倉儲業(yè)1戶；居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)業(yè)1戶；文化、體育和娛樂業(yè)1戶。
四是龍頭企業(yè)積極增資，減資企業(yè)幅度較小。
增資最多的企業(yè)是鴻富錦精密工業(yè)（xx）有限公司即富士康，增資9990萬美元；增資最少的企業(yè)是xx博樂苑信息科技顧問有限公司，增資30萬元人民幣。減資最多的企業(yè)是xx格林天地環(huán)保產(chǎn)業(yè)集團有限公司，減資1200萬元人民幣；減資最少的企業(yè)是xx地大高科產(chǎn)業(yè)集團有限責(zé)任公司，減資62萬元人民幣。
減少注冊資本的企業(yè)中：批發(fā)和零售2戶，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)2戶，信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè)1戶，制造業(yè)1戶，其他1戶。
（一）、采取切實措施，提高服務(wù)效率。
一是編印詳細、通俗的一次性告知書，并通過電話咨詢、電子觸摸屏等措施主動引導(dǎo)企業(yè)了解辦照程序、熟悉登記要求、及時準備各項登記材料；二是實行審核合一制度。對注冊資本金200百萬元以下的登記事項實行審核合一，由一人完成受理、核準審批程序，加快審批進度；三是實行籌建登記制度。對申請從事的經(jīng)營范圍中需要前置許可的，先核發(fā)有效期為6個月的籌建營業(yè)執(zhí)照，等有關(guān)前置許可辦完后，再辦理經(jīng)營范圍變更登記確定其經(jīng)營資格。湖北蔚藍國際航空學(xué)校有限公司在6個月籌建期滿后扔然沒有取得前置審批資格，應(yīng)企業(yè)的要求又給予延長籌建期限3個月，結(jié)果15天后企業(yè)就取得了資格，順利轉(zhuǎn)成正式執(zhí)照；四是率先在全市為企業(yè)提供個性化服務(wù)。根據(jù)企業(yè)不同需求提供"點名服務(wù)"即企業(yè)可以自主選擇服務(wù)質(zhì)量高的工作人員為其服務(wù)、"預(yù)約服務(wù)"即在材料準備齊全后可通過電話預(yù)約辦理時間、"延時服務(wù)"即企業(yè)事物未辦完，即使到了下班時間仍然繼續(xù)辦理，直到辦理完畢才下班、"出診服務(wù)"即登記人員將辦公地點移到企業(yè)方便的地方辦理登記業(yè)務(wù)、"會診服務(wù)"即登記人員針對適用登記法律、法規(guī)不明確以及其他較為復(fù)雜的登記問題通過集體會商研究，依法為企業(yè)解決登記問題的一種服務(wù)方式。中國中部地區(qū)第一家液晶顯示器公司——xx天馬tft公司的材料晚上6點30分才能送到，我們就等到那個時間給他發(fā)照，保證了第二天開業(yè)儀式的順利進行。
（二）、規(guī)范登記手續(xù)、提高服務(wù)能力。
一是放寬經(jīng)營場所（住所）使用證明審查要求；二是放寬高新技術(shù)企業(yè)名稱的核定條件，凡在名稱中愿意加入“科技”字樣的都允許加入。對科研院所整體改建為公司的，允許科研機構(gòu)原名稱作為公司名稱的一部分使用。如xx七零九研究所改制要求在名稱中使用七零九作為字號，經(jīng)請示同意使用；三是放寬科技企業(yè)出資方式限制，大力開展知識產(chǎn)權(quán)出資企業(yè)的輔導(dǎo)和咨詢服務(wù)，鼓勵企業(yè)以商標專用權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、專利技術(shù)、專有技術(shù)等知識產(chǎn)權(quán)以及股權(quán)等方式出資，完善資本結(jié)構(gòu)，增強市場競爭力。xx同元興萊特顯示技術(shù)（xx）有限公司以德方和中方股東的專有技術(shù)出資600萬元，占注冊資本的60%（該企業(yè)產(chǎn)品供應(yīng)北京奧運會）；四是放寬企業(yè)注冊資金到位時間的限制。企業(yè)首期注冊資本已到位的，如因金融危機影響資金出現(xiàn)暫時性困難，經(jīng)批準并承諾到位時間的可以允許其適當延長出資期限；五是幫助企業(yè)完善上市條件，加快推進企業(yè)上市。六是積極開展股權(quán)質(zhì)押，股權(quán)擔保和動產(chǎn)抵押登記，進一步拓寬企業(yè)融資渠道。面對全球性金融危機，xx分局主動回訪和了解轄區(qū)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營情況，在得知華中地區(qū)動漫產(chǎn)業(yè)基地江通動畫股份有限公司遇到融資困難的時候，登記科受理人員根據(jù)其實際情況和現(xiàn)有的政策法律法規(guī)，建議該公司辦理股權(quán)出質(zhì)。企業(yè)采納該建議后，在xx分局工作人員的熱心服務(wù)下，指導(dǎo)企業(yè)填寫相關(guān)表格，起草相關(guān)法律文書，江通動畫股份有限公司順利的從招商銀行股份有限公司xxxx支行貸款人民幣3000萬元，為企業(yè)發(fā)展注入強大的動力。七是簡化辦事程序，擴大免檢企業(yè)范圍，實施分類年檢。對涉及國計民生、人民生命財產(chǎn)安全的企業(yè)或高危行業(yè)適用重點企業(yè)（行業(yè)）審查制，一般企業(yè)適用備案回查制。
（三）、發(fā)揮工商職能，積極支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。
一是全面貫徹落實國家、省、市對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，確保優(yōu)惠政策落到實處。二是及時解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中遇到的困難。xx市龍騰創(chuàng)科技有限公司是大學(xué)生作為股東的科技型公司。20xx年11月26日，該公司在申請國家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金時，需要進行股東變更，按正常工作程序，需要五個工作日完成。但距申報時間（11月30）只剩下3個工作日。正在他們?yōu)榇耸赂械浇辜辈恢霑r，工商行政管理局xx高新技術(shù)開發(fā)區(qū)分局為其開啟綠色通道，在1個工作日內(nèi)為他們辦完，使xx市龍騰創(chuàng)科技有限公司按時申請到了國家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金。
構(gòu)建互動平臺、提高服務(wù)水平。一是提前介入、參與論證。對湖北省、xx市和xx新技術(shù)開發(fā)區(qū)的重大項目，分局都選派專人提前介入，與項目籌建人員共同論證，落實項目可行性，幫助企業(yè)完善公司法人結(jié)構(gòu)治理；二是全程跟蹤、共同謀劃。企業(yè)在不同的發(fā)展階段對企業(yè)的名稱字號、組織形式、合同章程以及注冊資本金規(guī)模、增資擴股時機等都有不同的要求，應(yīng)對有據(jù)則企業(yè)發(fā)展呈加速度、否則其亡也忽焉！我們利用身處高校腹地的優(yōu)勢，邀請專家學(xué)者組成智囊團，定期為企業(yè)召開診斷會；三是引導(dǎo)培育、品牌優(yōu)先。通過引導(dǎo)鼓勵企業(yè)創(chuàng)建自主品牌并積極組織參加xx市著名商標評比，20xx年xx高新區(qū)共有18家企業(yè)21件商標被評為xx市著名商標，位列全市各區(qū)之首。形成了一批科技含量高、附加值高、市場占有率高的名牌產(chǎn)品，增強了高新區(qū)企業(yè)的綜合競爭能力。
綠色金融調(diào)研報告篇十
互聯(lián)網(wǎng)金融（itfin）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)。
技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡(luò)小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等也屬于此類范疇。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都發(fā)生了深刻變革。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)安全；支付方式。
一．引言。
從2003年5月阿里巴巴集團成立以來，電商就逐漸將人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系在一起，同時金融這個角色也加入互聯(lián)網(wǎng)來湊熱鬧，2005年后互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸成為人們生活中的熱詞。如今，淘寶、京東、亞馬遜已成為行業(yè)標志性的品牌，逐漸領(lǐng)導(dǎo)著整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走向成熟，影響和改變著整個社會的金融交易方式和金融交易效率。對于在全球網(wǎng)絡(luò)市場發(fā)展最快的中國來說,外資銀行看到了這塊巨大的市場,他們紛紛登陸中國,目標要建造全球最大的“網(wǎng)絡(luò)金融帝國”。中國網(wǎng)絡(luò)金融既擁有全球最巨大的市場,又面對最嚴峻的挑戰(zhàn)。行業(yè)競爭在加劇，行業(yè)規(guī)范度也在不斷加強。在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來的發(fā)展也更值得我們?nèi)テ诖?BR> 二．調(diào)查報告內(nèi)容：
(一)．產(chǎn)生原因：
1．是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g，4g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進來。移動支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式平臺進一步整合，真正做到隨時、隨地和以任何方式進行支付。2．行業(yè)融合。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”行業(yè)，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。
3．互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護和交易支付順利進行。
4．網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機、個人電腦和平板電腦進入我們的生活，通過互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會發(fā)展的產(chǎn)物。由于各大電商頻繁的促銷手段（雙十一，雙十二），也使得網(wǎng)絡(luò)交易方式更為普及。
(二)．調(diào)查分析。
此次調(diào)查采用網(wǎng)上問卷調(diào)查方式：調(diào)查問卷共四部分，下面分別從問卷的四部分敘述調(diào)查內(nèi)容：
1.基本情況調(diào)查：
在參與調(diào)查的人當中使用智能手機的占到總調(diào)查人數(shù)的98%，在使用智能手機的人當中，從不網(wǎng)購，不參與互聯(lián)網(wǎng)購物的人僅占4%。從調(diào)查數(shù)據(jù)就可以看出，人們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的頻率很高，同時互聯(lián)網(wǎng)金融確確實實已經(jīng)成為很多普通人必不可少的生活消費方式。
網(wǎng)絡(luò)購物的頻率：
2.對互聯(lián)網(wǎng)金融認識調(diào)查：
通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，參與調(diào)查的人群中對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認識和經(jīng)營的業(yè)務(wù)了解較為清晰，很多人也使用相關(guān)的功能進行支付，轉(zhuǎn)賬，儲蓄，但是在調(diào)查人群中對于一些互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)參與很少，同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的盈利及經(jīng)營方式了解不夠，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)很多人對互聯(lián)網(wǎng)金融仍然不夠放心，選擇參與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)也較少，可見互聯(lián)網(wǎng)金融要被大眾全面接受和放心使用仍然有很長的路要走。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況調(diào)查:。
通過對互聯(lián)網(wǎng)金融使用和情況的調(diào)查，在參與調(diào)查的人群當中，普遍使用支付寶作為，而且在使用支付寶的人群中，將支付寶作為日常生活中便捷支付工具和免手續(xù)費轉(zhuǎn)賬的人分別占78%和68%，而將其作為理財工具的人占46%,愿意購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最為理財工具的僅占10%，可見雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在迅猛發(fā)展，但是，由于對與網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)方面考慮，大多數(shù)即使知道有相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，也不愿意辦理和參加?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)安全和用戶信任度方面的發(fā)展仍然面臨不小的挑戰(zhàn)。
使用支付寶辦理的業(yè)務(wù)有：[多選題]4．互聯(lián)網(wǎng)金融安全情況及態(tài)度調(diào)查：
在參與調(diào)查的人群當中，因為互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)交易而瀉露信息的人占到30%，沒有發(fā)生過任何互聯(lián)金融損失的人僅占46%,同時在參與調(diào)查的人當中很多都擔心因為互聯(lián)網(wǎng)安全而造成損失，并且很多人對現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)安全不放心，同時也表示現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)仍然不夠發(fā)達，可能造成經(jīng)濟損失。
認為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險存在的主要原因是[單選題]。
(三)．調(diào)查方法。
調(diào)查方法：網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查法。
四．。
總結(jié)。
從調(diào)查結(jié)果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易，目前大多數(shù)的人對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營銷方式還是比較滿意的，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來的收益較儲蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，,這些優(yōu)點促使互聯(lián)網(wǎng)金融快速融進人們的日常生活之中。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于發(fā)展時期，也暴露了很多缺點：
1.消費者權(quán)益保護問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲、處理和使用，有可能面臨因設(shè)備問題和人為問題帶來的信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象，嚴重損害了消費者權(quán)益，虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進行，由于交易對手身份確認、信息不對稱等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險判斷和管理風(fēng)險；互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動提供便利。
2.監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問題。當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對滯后于市場發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”是一個挑戰(zhàn)；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無時空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險則會造成大面積的負面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過，一半的人認為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題應(yīng)該引起我們的高度重視。
改進方式：
一.要加強互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運營商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機構(gòu)加強技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險預(yù)警機制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。
二.要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實保護消費者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個人或機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為；其次是對當前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行分類，對高風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實現(xiàn)登記備案制度。
三.是盡快建立全國統(tǒng)一的信用平臺體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個有信用的體系”。
四.是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對外開放，接納部分有成功經(jīng)驗的國外互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來華開展業(yè)務(wù)，形成國有資本、民間資本和外資相互競爭、共同發(fā)展的和諧格局。
綠色金融調(diào)研報告篇十一
為了解當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)需求和農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)的要求，掌握農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)存在問題及發(fā)展方向，并準確地預(yù)測信貸投量，把準信貸投向，促進農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提升“三農(nóng)”服務(wù)水平，從而更好服務(wù)于當?shù)亟?jīng)濟。通過對延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)采用問卷、座談、走訪等形式的調(diào)研，就延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的普及和服務(wù)能力、服務(wù)方式進行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。
20xx年11月15日-20xx年12月1日。
通過本次調(diào)研，了解延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的當前問題，然后通過剖析當前問題，以及借鑒國內(nèi)先進縣市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的模式和經(jīng)驗，提出促進現(xiàn)階段延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的一些對策和建議。
主要通過查閱相關(guān)的資料和進行問卷調(diào)查、座談?wù){(diào)研調(diào)（調(diào)查問卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料。
由于延川縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)剛剛起步，存在的問題還很多。部分金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中資金緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以延川縣農(nóng)村信用社為例，因為農(nóng)村信用社一直扎根農(nóng)村，情系農(nóng)民，立足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，長時期服務(wù)“三農(nóng)”，同農(nóng)民建立了深厚的感情，是農(nóng)村主要的金融服務(wù)機構(gòu)，截至20xx年10月，延川農(nóng)村信用社各項存款63237萬元，各項貸款9584萬元，其中涉農(nóng)貸款4996萬元。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)初步在農(nóng)村開始設(shè)立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：
樣化需求；從基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施上看，農(nóng)村信用社硬件服務(wù)設(shè)施還有待加強，服務(wù)網(wǎng)點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。
農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)立足縣域，主要吸收當?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經(jīng)濟影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟規(guī)模制約農(nóng)信社支農(nóng)資金更加明顯?？h域范圍內(nèi)存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以農(nóng)村金融機構(gòu)還要承擔不良貸款損失。
農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立是為了促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)民收入，解決農(nóng)村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。但是，當前農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)利潤來源和結(jié)構(gòu)單一，嚴重缺乏創(chuàng)新動力，服務(wù)機構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。
（1）立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)要找準市場定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農(nóng)戶、中小企業(yè)的發(fā)展，促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。
（2）通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，把農(nóng)村金融服務(wù)體系辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融市場。
（3）通過合理規(guī)劃，設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，實現(xiàn)公平競爭，服務(wù)周到，高效務(wù)實的農(nóng)村金融市場。鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為農(nóng)村金融機構(gòu)良性運作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。
（4）改進服務(wù)方式，開發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)要推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續(xù)和審批程序：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區(qū)、辦貸監(jiān)督機構(gòu)，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續(xù)；三是適當放寬基層網(wǎng)點的貸款審批權(quán)限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營項目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟交易方式相關(guān)，對額度較小的農(nóng)戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡化的手續(xù)規(guī)范管理。。
（5）加強培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)工作人員隊伍。一是要強化工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的工作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員，切實提高農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)水平。
通過實踐調(diào)查，全面掌握了延川農(nóng)村金融服務(wù)的狀況，并根據(jù)自己的學(xué)習(xí)知識，結(jié)合實踐情況，對延川農(nóng)村金融服務(wù)的未來發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善有所幫助。本次實踐調(diào)查給了我一次很好的鍛煉機會，使我所學(xué)習(xí)到的金融知識在實踐中的一次有機結(jié)合，提高了我的實踐應(yīng)用能力。
附件1：
參考書籍和資料。
2.延川縣農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃。
3.中國農(nóng)村金融服務(wù)問題及對策淺析《中國縣域經(jīng)濟報》。
綠色金融調(diào)研報告篇十二
當前，我市正處于建設(shè)強市名城，實現(xiàn)經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展的關(guān)鍵時期，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其作用和影響力日益凸現(xiàn)。如何推進我市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，是各級黨委、政府面臨的重大課題之一。最近，針對我市金融業(yè)發(fā)展這一課題，我們到有關(guān)單位、部門進行了調(diào)研分析，在此基礎(chǔ)上形成了本篇調(diào)研報告。
一、我市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題。
金融，是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟活動的總稱，金融業(yè)是指經(jīng)營金融商品的特殊企業(yè)，它包括銀行、保險、證券、擔保、典當、信托和租賃業(yè)，在我市主要表現(xiàn)為前五種。近幾年來，全市認真貫徹落實中央、省關(guān)于金融工作的政策部署，積極推動金融業(yè)改革、發(fā)展和創(chuàng)新，金融業(yè)整體實力進一步增強，在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進作用。
xx年股票、基金及權(quán)證交易量實現(xiàn)億元，比上一年增長199%，今年1-5月份實現(xiàn)交易量204億元，比去年全年增長133%。擔保業(yè)和典當業(yè)有了初步發(fā)展。到xx年底，全市各類信用擔保機構(gòu)達11家，總注冊資本金億元，累計擔保金額億元。典當行達三家，業(yè)務(wù)開展良好。
（二）金融運行質(zhì)量和效益提高。國有商業(yè)銀行以資本充足率和風(fēng)險管理為核心，積極進行股份制改造和商業(yè)化改革，xx年銀行業(yè)實現(xiàn)利潤億元，而xx年虧損億元，不良貸款率比xx年下降了個百分點。省銀監(jiān)局評選的良好銀行中我市有3家入圍。昌潤典當公司自成立至今，沒發(fā)生過一筆呆壞帳，xx年昌潤典當公司在全省96家典當行年審匯總中，排名第6位。
（三）金融改革和創(chuàng)新步伐加快。xx年11月，城市信用社成功并入華夏銀行。農(nóng)村信用社改革取得明顯進展，8家農(nóng)聯(lián)社獲準發(fā)行了億元的央行專項票據(jù)。目前，農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)日益完善，資本充足率逐步提高，盈利能力和風(fēng)險控制能力明顯增強。保險企業(yè)推行的契約式聯(lián)防保險，得到了保監(jiān)會的充分肯定。中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，到xx年底，全市銀行機構(gòu)保函余額億元、保理余額億元、國內(nèi)信用證余額1340萬元、國外信用證余額萬美元，同比分別增加億元、億元、1240萬元和萬美元。
（四）支持地方經(jīng)濟發(fā)展作用增強。各金融機構(gòu)充分發(fā)。
揮引導(dǎo)資源配置、調(diào)節(jié)經(jīng)濟運行的重要作用，xx、xx和xx年積極牽線搭橋，召開了三次大型銀企合作洽談會，共簽約資金億元，涉及74個項目和138家企業(yè)，實現(xiàn)了銀企雙贏。xx年到xx年，年均貸款增加51億元，今年上半年全市新增加貸款億元。特別是工商銀行聊城分行連續(xù)三年進入全國工商銀行二級分行經(jīng)營30強，xx年名列第16位，今年上半年新增貸款億元，占全市所有貸款新增額的%，有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展。xx年以來，各保險公司為社會承擔各類風(fēng)險責(zé)任金共計億元，支付各項賠款和給付保險金億元，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟補償、穩(wěn)定社會的作用。
（五）金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)成效顯著。先后組織開展了凈化信用環(huán)境系統(tǒng)工程、誠信金融創(chuàng)建、金融安全區(qū)建設(shè)、信用聊城建設(shè)等活動，有效改善了全市信用環(huán)境。xx年，市委、市政府下發(fā)了《關(guān)于優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境促進經(jīng)濟金融健康發(fā)展的意見》，把金融生態(tài)建設(shè)工作納入了對各部門和縣級政府的目標考核范圍。xx年下發(fā)了《聊城市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)考核評價實施細則》，開展了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)示范縣評選活動，進一步優(yōu)化了金融運行的外部環(huán)境。xx年，高唐縣被評為省級金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)示范縣。
對不足。金融業(yè)增加值總量（億元），僅是濟南市（億元）的%，增速比濟南（%）低個百分點，比gdp增速低個百分點，貸款增幅低于全省平均水平個百分點，低于濱州近20個百分點。除按行政區(qū)劃設(shè)立的金融機構(gòu)外，我們?nèi)狈煞葜粕虡I(yè)銀行進駐。全國性股份制商業(yè)銀行在山東設(shè)立分支機構(gòu)的有10家，我市僅有華夏銀行一家。地方性銀行只有農(nóng)村信用社。證券營業(yè)機構(gòu)只有齊魯證券一家。擔保業(yè)實力太小，xx年，我市11家信用擔保機構(gòu)中，有5家未開展任何業(yè)務(wù)，兩家已名存實亡。全市典當行數(shù)量少、規(guī)模小。
二是銀行信貸結(jié)構(gòu)和市場工具結(jié)構(gòu)單一。銀行市場結(jié)構(gòu)過于集中，信貸資金過分集中于少數(shù)大中型企業(yè)。xx年，我市十戶大企業(yè)新增貸款52億元，占全市貸款增加額的74%，導(dǎo)致投放到中小企業(yè)和農(nóng)村的太少，新農(nóng)村建設(shè)依然缺乏強有力的金融支撐。此外，銀行業(yè)務(wù)主要集中在信貸等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，個人金融結(jié)算、理財、咨詢、代理等個性化、服務(wù)性產(chǎn)品嚴重不足，衍生金融工具發(fā)展滯后，基本沒有業(yè)務(wù)發(fā)生。
名民營企業(yè)8億多元貸款也都是互保貸款。如果一家企業(yè)經(jīng)營不善，很容易引起“多米諾骨牌”效應(yīng)，雙力破產(chǎn)就涉及到中通、鑫亞、東方內(nèi)燃機等企業(yè)，教訓(xùn)非常深刻。之所以企業(yè)相互擔保過于集中，是因為一些掛靠政府部門的中介機構(gòu)辦理抵押貸款的評估、登記等手續(xù)繁瑣、收費過高。如某客戶在某行貸款1000萬元，評估、登記等各項費用合計為抵押物評估價值1700萬元的7%，占貸款額的1/10。從信用環(huán)境看，企業(yè)、個人征信體系建設(shè)不夠完善。不少企業(yè)不嚴格按照財會制度核算，對銀行信貸調(diào)查敷衍應(yīng)付。有的企業(yè)誠信道德缺失，刻意逃廢債務(wù)，給銀行信貸資金安全造成一定風(fēng)險。
二、先進地區(qū)的經(jīng)驗做法。
貸款占比下降到3%以內(nèi)，大大增強了其支持地方經(jīng)濟發(fā)展的能力。四是鼓勵發(fā)展民間資本市場。目前溫州大多中小企業(yè)仍然依賴于民間借貸。據(jù)估算，溫州用于民間借貸的資金不低于6000億人民幣。溫州有些縣市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也通過民間投資來解決，減輕了政府負擔。五是高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。中國人民銀行個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)收錄溫州借款企業(yè)信息6萬余家，個人客戶信息40萬個。溫州本外幣不良貸款率僅為%，在全國291個城市中，被評為5個金融生態(tài)級別最高的城市之一。濰坊市為規(guī)范企業(yè)融資行為，開展了企業(yè)資信評級工作，xx年召開了首批銀行信用最佳企業(yè)授牌大會，對163戶信用最佳企業(yè)進行了表彰。
三、關(guān)于發(fā)展我市金融產(chǎn)業(yè)的幾點建議。
（一）要高度重視。我們過去一直把銀行當作地方的“錢袋子”、出納員，經(jīng)常利用行政手段干預(yù)銀行的投資行為，是有深刻教訓(xùn)的。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，金融已不局限于資本或資金的借貸功能，而是更廣泛、更深刻地對經(jīng)濟和社會發(fā)展發(fā)揮著引導(dǎo)、滲透、激發(fā)、擴散作用。當務(wù)之急是轉(zhuǎn)變認識，重新審視金融產(chǎn)業(yè)的作用，像對待制造業(yè)一樣，促其盡快做大做強。
長效機制，積極搭建銀企合作平臺，定期召開銀企聯(lián)席會議，加強產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合。三是進一步培育保險市場。大力發(fā)展責(zé)任保險，完善強制責(zé)任保險制度，加快發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和農(nóng)業(yè)保險。目前臨清市正在試點政策性農(nóng)業(yè)保險，建議條件成熟后推廣到全市。加強誠信建設(shè)，嚴厲打擊保險詐騙行為。四是大力推進直接融資。成立企業(yè)上市領(lǐng)導(dǎo)小組，研究制定“十一五”上市規(guī)劃，大力培植上市公司資源，積極推動優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市。對企業(yè)改制上市實行政策扶持，按規(guī)定給予相應(yīng)優(yōu)惠。進一步推動我市大型企業(yè)短期融資券的發(fā)行工作，通過發(fā)行企業(yè)債券、項目債券等形式擴大直接融資的比例。五是努力解決中小企業(yè)融資難的問題。全面落實我市《推進中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的實施意見》，改進中小企業(yè)評級授信制度，成立各類中小企業(yè)信用擔保公司，加強中小企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)。制定完善我市中小企業(yè)貸款風(fēng)險基金管理辦法及財政貼息、稅收減免等政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)向中小企業(yè)傾斜。加快發(fā)展典當業(yè)，出臺激勵發(fā)展政策，使之成為中小企業(yè)融資的主渠道之一。
不能超過1千萬元，加入省農(nóng)業(yè)合作銀行后，放款權(quán)限可增加幾倍。研究農(nóng)信社的不良資產(chǎn)處置問題，是否可以學(xué)習(xí)濰坊的做法，政府量力而行采取置換不良資產(chǎn)稅收返還的辦法，盡快使農(nóng)信社甩下包袱，做強做大。二是理順管理體制。建議整合現(xiàn)有機構(gòu)，設(shè)立市金融證券管理服務(wù)辦公室或金融服務(wù)中心，負責(zé)地方政府對金融機構(gòu)的各項服務(wù)，引進轄外金融機構(gòu)，組織企業(yè)上市和銀企合作洽談等。三是鼓勵各銀行努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品。重點發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬銀行盈利渠道。大力推廣票據(jù)使用。大力發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，促進企業(yè)直接融資。四是積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點。最近，銀監(jiān)會提出降低農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的準入門檻，并支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織。雖然當前山東尚未列入試點，但我們應(yīng)密切注意國家政策動向，積極爭取試點。
（四）要加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是加快社會信用體系建設(shè)。當務(wù)之急是建立健全全市信用信息數(shù)據(jù)共享平臺，加快征集企業(yè)和個人信用信息，建立征信體系，向金融機構(gòu)及社會其他部門提供信息查詢服務(wù)。大力開展信用村、信用戶、信用社區(qū)建設(shè)，提高全社會信用意識。二是規(guī)范發(fā)展中介服務(wù)體系。盡快剝離依附于工商、稅務(wù)、國土、房產(chǎn)等部門的中介機構(gòu)，規(guī)范各種評估機構(gòu)的收費行為，規(guī)定評估收費區(qū)間（溫州規(guī)定300－500元）和標準，違反者給予處罰。
積極引進國內(nèi)外資信等級高的中介服務(wù)機構(gòu)，增強行業(yè)競爭，促進中介機構(gòu)提高業(yè)務(wù)水平。三是加強和防范金融風(fēng)險。規(guī)范企業(yè)改制破產(chǎn)行為，配合銀行嚴厲打擊各種形式的逃廢債務(wù)行為，落實保全金融債權(quán)。嚴禁非法集資、非法證券交易、地下錢莊、地下保單和非法外匯交易，打擊各種金融詐騙行為。加強對異常資金流動情況的監(jiān)控，積極遏制和有效打擊洗錢等相關(guān)犯罪。四是大力創(chuàng)造好的軟環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的前提是整個社會軟環(huán)境的改善，行政機關(guān)不得干預(yù)金融機構(gòu)的正常經(jīng)營活動，堅決治理“三亂”，確保金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展有一個良好環(huán)境。
綠色金融調(diào)研報告篇十三
金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要組成部分，是各種社會資源的貨幣形式進行優(yōu)化配置的重要領(lǐng)域。近幾年，金融保險業(yè)對區(qū)域經(jīng)濟貢獻度不斷增加，為此，我們就如何發(fā)展區(qū)域金融服務(wù)業(yè)促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展進行了調(diào)查和研究，特將有關(guān)情況匯報如下：
一是銀行保險業(yè)發(fā)展情況。截至目前，全區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)共有7家，其中全國性銀行5家，地方性銀行2家，銀行營業(yè)點47個；保險業(yè)機構(gòu)7家；證券期貨交易機構(gòu)3家；小額貸款公司1家；典當公司2家。xx年，金融保險業(yè)納稅地方留成4882萬元，同比增長42%。二是直接融資取得新進展。xx年8月成功上市，首發(fā)募集資金4270萬元；*公司是我市上市重點培育企業(yè)，目前上市工作全面展開，已分別與廣發(fā)證券、國浩律師事務(wù)所、中興華富華會計師事務(wù)所簽署服務(wù)協(xié)議，預(yù)計今年四季度待裝備公司業(yè)績充分發(fā)揮后，向證監(jiān)會申報上市材料；*物流股份有限公司在天交所渤海股權(quán)交易中心的摘牌轉(zhuǎn)板工作正在進行中；*等一批規(guī)模大、實力強、成長性好的上市后備企業(yè)也在積極謀劃在主板市場上市。三是小額貸款公司規(guī)范健康發(fā)展。xx年，*小額貸款公司累計發(fā)放各項貸款71筆，累放貸款6175萬元，貸款余額萬元，實現(xiàn)凈利潤萬元，沒有出現(xiàn)不良放貸行為和違規(guī)情況，為我區(qū)“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供了快捷、簡便的金融服務(wù)。
近年來，隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，*市金融業(yè)不斷發(fā)展壯大，對城市經(jīng)濟的貢獻度顯著增長。但就我區(qū)而言，金融業(yè)發(fā)展相對滯后，金融市場體系還很不完善。主要體現(xiàn)在：一是金融機構(gòu)數(shù)量偏少。近年來，隨著城市“三年大變樣”和城市重心建設(shè)的西移，大多域外金融機構(gòu)紛紛選擇落戶西區(qū)，區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小，對金融工作的開展造成一定影響。同時，*區(qū)是老城區(qū)，轄區(qū)內(nèi)現(xiàn)代商業(yè)寫字樓數(shù)量少、層次低，商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，難以滿足金融業(yè)發(fā)展的需求。二是銀企之間信息不對稱。一方面，由于中小企業(yè)現(xiàn)代經(jīng)營管理制度的缺失，銀行無法對企業(yè)資信情況給予客觀評估，不了解企業(yè)的資金需求；另一方面，由于銀行信息透明度低，企業(yè)無法了解銀行針對中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品和相關(guān)政策。銀行和企業(yè)之間的信息不對稱，使得資金不能在銀企之間有效流動，造成了資源的浪費。三是部分企業(yè)缺乏現(xiàn)代經(jīng)營發(fā)展理念。目前，部分企業(yè)經(jīng)營者仍然存在自我發(fā)展、小富即安的滿足心理，實行傳統(tǒng)封閉的家族式經(jīng)營模式，靠自身“滾雪球”式的發(fā)展，缺乏誠信意識和社會責(zé)任感，借力發(fā)展和現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念不強。
在看到問題的同時，我們也認真分析了*區(qū)發(fā)展金融業(yè)的潛力和優(yōu)勢：一是《河北沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》上升為國家戰(zhàn)略，國家和省重點支持*發(fā)展，*市的戰(zhàn)略地位和競爭優(yōu)勢快速提升。二是市委、市政府把中心城區(qū)發(fā)展提高到前所未有的高度，并且更加關(guān)注東部城區(qū)的發(fā)展，對東部城區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施投入和政策支持力度不斷加大。三是我區(qū)人口密集，中小企業(yè)及各類批發(fā)市場、專業(yè)市場數(shù)量多，資金的剛性需求旺盛，結(jié)合各類銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)，形成了發(fā)展繁榮金融服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)優(yōu)勢和條件。
三、
提供從選址到落戶的全程服務(wù)，以優(yōu)惠的政策和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引域外金融企業(yè)在我區(qū)設(shè)立總部或分支機構(gòu)。三是大力營造誠信環(huán)境。圍繞金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建活動，政府及各部門要發(fā)揮多方面的積極性，采取有效措施，切實增強企業(yè)、單位和社會公眾的誠信意識，共同建設(shè)誠信*。重點推進全區(qū)誠信企業(yè)創(chuàng)建活動，建立企業(yè)信用信息檔案，通過定期對企業(yè)信用情況考核，評定企業(yè)信用級別，建立有效的誠信獎懲體系。
打造區(qū)域金融發(fā)展“硬環(huán)境”。要繼續(xù)加快全區(qū)城市建設(shè)改造步伐，加大舊城區(qū)、老城區(qū)的拆遷改造力度，加快商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵開發(fā)商多上高精尖的商業(yè)寫字樓項目，為發(fā)展樓宇經(jīng)濟，招引各類銀行、保險、證券等金融機構(gòu)打好基礎(chǔ)。同時，全方位做好城區(qū)的綠化、美化，提供城市良好的生活服務(wù)環(huán)境和生態(tài)人居環(huán)境，不斷增強城市服務(wù)承載功能，提升城市整體品質(zhì)與形象，為全區(qū)金融經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
加大與金融機構(gòu)的溝通聯(lián)系。政府要充分發(fā)揮橋梁紐帶和搭建服務(wù)平臺作用，加強與銀行業(yè)金融機構(gòu)的溝通聯(lián)系，特別針對當前貨幣穩(wěn)健政策造成中小企業(yè)融資難的問題，政府要及時掌握銀行對扶持中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品及有關(guān)政策，鼓勵和引導(dǎo)各銀行開展“金融服務(wù)進企業(yè)”活動，爭取金融機構(gòu)對我區(qū)中小企業(yè)的信貸支持力度。同時，努力探索政銀企三方合作新模式，建立銀企雙向信息通報制度，有效開展“銀企對接洽談會”，采取大型綜合簽約和重點龍頭企業(yè)、中小企業(yè)等專項簽約多種合作方式，實現(xiàn)銀行信貸產(chǎn)品與企業(yè)融資需求的“一對一”對接；并不斷完善銀企簽約信貸資金投入落實機制，加強對貸款資金的跟蹤與監(jiān)督，促進銀行資金及時足額到位，促進銀企雙方互惠雙贏。
積極做好企業(yè)直接融資工作。發(fā)揮政府的資源優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢，幫助中小企業(yè)解決融資難題，促進區(qū)域企業(yè)不斷發(fā)展壯大。重點是加快推進創(chuàng)新實力強、科技含量高、成長性強的企業(yè)上市步伐，拓寬直接融資渠道。按照“以境內(nèi)上市為主，境內(nèi)、境外兩手抓”的原則，推動企業(yè)在境內(nèi)、境外多層次資本市場上市融資。政府相關(guān)職能部門要加強對企業(yè)上市的宣傳、培訓(xùn)、推介和跟蹤服務(wù)，積極主動的為企業(yè)上市融資提供更加科學(xué)有效的服務(wù)。
綠色金融調(diào)研報告篇十四
近日，為了進一步了解金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展情況，切實增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，推動企業(yè)更好發(fā)展，按照市隊關(guān)于開展金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展專題調(diào)研的要求，我隊立即組成調(diào)研組，深入到民營企業(yè)聚集地棋盤井、蒙西兩個工業(yè)園區(qū)和鄂托克旗螺旋藻產(chǎn)業(yè)園，選取了3個融資成功企業(yè)和1個融資未成功企業(yè)開展了實地調(diào)研和座談。
一、企業(yè)融資現(xiàn)狀。
——地方商業(yè)銀行貸款占主導(dǎo)地位。通過問卷調(diào)查可以看出，企業(yè)融資大都以地方商業(yè)銀行貸款為主，輔以非銀行金融機構(gòu)，比如農(nóng)村信用社、小額貸款公司，與國有四大銀行貸款幾乎為零，也無其他渠道融資情況。在與企業(yè)相關(guān)財務(wù)負責(zé)人座談過程中了解到，企業(yè)在進行融資前，針對國有商業(yè)銀行利率低于地方商業(yè)銀行和其他渠道的實際，均有考慮與國有商業(yè)銀行融資，但在申請過程中，由于國有銀行門檻過高，抵押條件苛刻，辦理過程手續(xù)繁多，有很多項條款企業(yè)根本無法達到要求，而且審核期限長，對于企業(yè)難度太大，所以均放棄向國有商業(yè)銀行借貸的想法，主要考慮信用社、烏海銀行、鄂爾多斯銀行、內(nèi)蒙古銀行等地方銀行貸款為主。華宇機械鑄造負責(zé)人說：“國有商業(yè)銀行對企業(yè)財務(wù)審計報告的審核極為嚴格，而且會指定評估公司對企業(yè)進行評估，這樣會帶來極高的成本，讓我們企業(yè)‘望而卻步’。
請過貸款，今年想與建設(shè)銀行合作時，對方看到我們之前有過與其他銀行的貸款記錄，無法再滿足建設(shè)銀行的貸款條件，所以就拒絕了我們的貸款申請。”
——放貸時限短。企業(yè)負責(zé)人和財務(wù)人員普遍反映企業(yè)在融資過程中，銀行考慮到民營企業(yè)風(fēng)險防控能力，貸款主要以6－12個月為主。如華宇機械鑄造有限公司財務(wù)人員說：“借貸時間短，資金需求一直有，每年都是年末回籠資金，年初申請貸款，一系列手續(xù)都的重新走一遍，無形中加大了企業(yè)成本和工作效率”。
——地方商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)利率普遍高于國家基準利率。國有銀行利率約在4.35%-4.75%之間，地方商業(yè)銀行的利率約在6.48%-7.14%之間。企業(yè)均由于國有銀行門檻過高，無法享受低利率貸款。通過問卷調(diào)查可以看出，與一年前相比，企業(yè)雖感受到金融服務(wù)實體經(jīng)濟的大環(huán)境有一定的改觀，但在落實過程中，獲得貸款難易情況并沒有改善。同時，華宇機械鑄造負責(zé)人表示，當前銀行系統(tǒng)操作流程趨于規(guī)范化，管理更加嚴謹，利率較之上一年有一定上調(diào)，無形中企業(yè)成本進一步加大。
二、存在的問題。
足其各種條件，其主要服務(wù)對象也是大型國有企業(yè)，如：中鐵公司、神華集團等，民營企業(yè)資產(chǎn)負債率不高根本不可能貸出款來。二是企業(yè)融資方式主要依賴銀行貸款，其他融資渠道較少。各類銀行貸款時限太短，這就無形中給企業(yè)帶來審批手續(xù)復(fù)雜、成本增加的問題。三是貸款利息或其他隱含成本過高，有效抵押資產(chǎn)不足。
三、意見及建議。
一是國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有金融工具和先進的信息技術(shù)進行風(fēng)險識別，通過權(quán)威數(shù)據(jù)平臺充分挖掘企業(yè)的信用信息、財務(wù)信息、交易信息等，由此全面衡量企業(yè)經(jīng)營狀況，主動向具有資質(zhì)的企業(yè)提供資金。同時應(yīng)加大創(chuàng)新力度，根據(jù)企業(yè)特點，提供相適應(yīng)的金融服務(wù)，滿足其多元化需求。二是國有商業(yè)銀行門檻適當降低，放寬條件，服務(wù)更傾向于民營企業(yè)、中小型企業(yè)。同時適當放寬借貸周期和下調(diào)銀行利率，減輕企業(yè)資金壓力。三是加大宣傳力度，制定更多優(yōu)惠政策。政府和相關(guān)部門應(yīng)充分了解本地區(qū)企業(yè)實際融資需求和困難，從行業(yè)特性和企業(yè)特性出發(fā)，制定多元化、多梯度、有針對性、有效率的融資扶持政策。
綠色金融調(diào)研報告篇十五
近日，我們對具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進行了專題調(diào)研。
結(jié)果顯示:區(qū)域畜牧業(yè)在市場經(jīng)濟的拉動下得到了長足發(fā)展，但由于資金投入嚴重不足，金融部門信貸支持力度減弱，較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。
截至2008年末，全市金融機構(gòu)畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農(nóng)”貸款比重僅為9.2%。其中2004年前畜牧業(yè)貸款2.4億元，近4年來新增畜牧業(yè)貸款只有0.6億元，遠遠低于其他行業(yè)貸款增量。
究竟難在哪里。
畜牧貸款風(fēng)險高，懼貸心理加重。
過去，xx市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對當?shù)匦竽翗I(yè)發(fā)展起到了一定的促進作用。但是，由于受市場、經(jīng)營、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現(xiàn)不良，甚至形成風(fēng)險。截至2008年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額2.2億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機構(gòu)產(chǎn)生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴重挫傷。
據(jù)對某縣農(nóng)業(yè)銀行調(diào)查了解，2003年辦理一批奶牛貸款，貸款規(guī)模為2000萬元，共計63戶，購買奶牛216頭，期限為3年，于2005年到期。目前，該批貸款共計收回本金137萬元，其余1863萬元全部形成不良，不良率高達93.15%。
戶多面廣、分散經(jīng)營不利于管理。
幾年來，xx市70%以上的養(yǎng)殖戶還處于分散經(jīng)營，庭院養(yǎng)殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機構(gòu)增加了經(jīng)營成本和管理難度。例如某縣農(nóng)行2000年發(fā)放的養(yǎng)羊貸款，共計2380萬元，養(yǎng)殖戶1017戶，分布10個鄉(xiāng)、97個村、225個自然屯，每名信貸員平均負責(zé)170個養(yǎng)殖戶。距離該行最遠的養(yǎng)殖戶村屯達120公里。這樣就導(dǎo)致信貸員到戶率低，跟蹤管理不到位，對養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖情況發(fā)生變化不能得到及時了解和掌握。
例如，該縣包拉溫都鄉(xiāng)五道營子村養(yǎng)殖戶王志剛貸款2.5萬元，購買羊76只，僅半年時間，由于飼養(yǎng)能力和越冬缺少飼養(yǎng)，便把羊一次性全部賣掉，賣羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風(fēng)險。
缺少產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場與養(yǎng)殖戶難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。
目前，畜牧業(yè)產(chǎn)品市場發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶，覆蓋率低，對養(yǎng)殖戶經(jīng)濟利益聯(lián)結(jié)不夠緊密，拉動作用小，養(yǎng)殖戶直接面對市場，只要市場價格或需求出現(xiàn)較大波動或變化，不但畜牧產(chǎn)品難以轉(zhuǎn)化為商品，而且養(yǎng)殖業(yè)主的經(jīng)營理念和信心也會產(chǎn)生變化，市場的不確定性和收入的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致對農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模，經(jīng)營項目受到嚴重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風(fēng)險隱患。
相關(guān)部門之間缺乏協(xié)調(diào)聯(lián)動機制。
無論是當?shù)卣?、牧業(yè)管理部門或金融機構(gòu)，在過去項目建設(shè)中，往往表現(xiàn)為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項目后期管理不足或管理不到位現(xiàn)象，是嚴重缺少部門之間協(xié)調(diào)聯(lián)動機制的典型表現(xiàn)，后果是把養(yǎng)殖戶風(fēng)險直接轉(zhuǎn)嫁給了承貸的金融機構(gòu)。
以某市農(nóng)信聯(lián)社為例，2004年奶牛貸款項目啟動后，從開始申報貸款、籌建奶牛園區(qū)，到養(yǎng)殖戶辦理貸款，購回奶牛。項目竣工之后，畜牧部門及推介該項目的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府便完成使命，后續(xù)的經(jīng)營管理、經(jīng)濟效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔。這種嚴重缺乏部門之間協(xié)管理的現(xiàn)狀，致使畜牧業(yè)項目難以達到預(yù)期效果，不僅給金融業(yè)帶來新的風(fēng)險，而且嚴重影響了牧業(yè)生產(chǎn)的積極性和農(nóng)村經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展。
相關(guān)政策措施不配套。
畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長、風(fēng)險難以把控等特點，如果沒有相關(guān)政策的配套實施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內(nèi)難以消除。據(jù)對轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社座談反映，過去支持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關(guān)配套政策，以至于出現(xiàn)大面積不良貸款和經(jīng)營風(fēng)險時難以挽回，因而顧慮重重。
主要表現(xiàn)在：一是信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險時，金融內(nèi)部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導(dǎo)的項目，金融業(yè)貸款出現(xiàn)損失后缺少必要的補償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險政策的及時跟進。
對策與建議。
完善配套機制，實行封閉式運行。
針對區(qū)域大多數(shù)養(yǎng)殖戶與市場脫節(jié)，尚未形成產(chǎn)業(yè)鏈條的實際問題，各級政府部門要注重培育和引進產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使當?shù)仞B(yǎng)殖戶通過產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與市場的有機對接，形成產(chǎn)、加、銷一條龍的產(chǎn)業(yè)化鏈條。即：市場—公司+農(nóng)戶的運行模式。由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設(shè)養(yǎng)殖和加工基地，要引進養(yǎng)殖農(nóng)戶進入基地集中飼養(yǎng)，并由公司統(tǒng)一提供防疫、疾病治療等服務(wù)，提供飼料，統(tǒng)一收購加工，統(tǒng)一銷貨，統(tǒng)一結(jié)算，整體運作程序完全達到封閉式運行，將市場、管理、資金流程等置于可控之內(nèi)，最大限度地降低市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和資金風(fēng)險。
建立多方聯(lián)動的協(xié)調(diào)管理機制。
針對目前養(yǎng)殖戶點多面廣、分散經(jīng)營、不便管理的實際，建議由政府部門牽頭協(xié)調(diào)畜牧職能部門，鄉(xiāng)村政府，承貸金融機構(gòu)建立多方聯(lián)動協(xié)調(diào)管理機制。
鄉(xiāng)村政府要協(xié)助承貸銀行管住戶、看住物，防止個別養(yǎng)殖戶中途轉(zhuǎn)產(chǎn)不養(yǎng)、變賣等造成貸款形成風(fēng)險；畜牧職能部門要對養(yǎng)殖戶實行檔案化管理，不但要為養(yǎng)殖戶提供飼養(yǎng)技術(shù)、防疫等服務(wù)，還要協(xié)助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對貸款購買的大牲畜實行檔案化管理，變賣時需經(jīng)畜牧業(yè)部門批準；承辦行要督促分管信貸人員做到經(jīng)常到戶，及時了解掌握養(yǎng)殖戶的經(jīng)營情況和思想變化情況，以便及時采取有效措施，防控信貸風(fēng)險。
政府牽頭、搭建平臺、實施集約化經(jīng)營。
政府部門在扶持區(qū)域畜牧業(yè)發(fā)展過程中，應(yīng)改變過去按戶補貼、分別使用的做法，將政府扶持養(yǎng)殖戶的財政資金集中起來，按統(tǒng)一標準建造畜禽集中養(yǎng)殖園區(qū)，走牧業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作化道路，建議由養(yǎng)殖大戶或養(yǎng)殖能手出任農(nóng)民養(yǎng)殖專業(yè)合作社法人代表，實行種畜統(tǒng)一購進，統(tǒng)一飼養(yǎng)，統(tǒng)一配購飼料，統(tǒng)一防病治病，統(tǒng)一管理，逐步提高專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營水平。
盡快建立并完善風(fēng)險補償機制，充分調(diào)動金融機構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
首先，要對大牲畜、規(guī)模養(yǎng)殖的家禽等實施保險政策，由地方財政統(tǒng)一承擔畜牧業(yè)保險費用。其次，制定實施畜牧業(yè)貸款風(fēng)險和損失的補償政策，在該項貸款完成一個周期后，由當?shù)卣块T牽頭、畜牧、承辦行、保險公司擔保機構(gòu)參加的評估小組，對被認定風(fēng)險和損失的貸款及時予以補償。最后，對金融機構(gòu)新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調(diào)動金融機構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
金融部門要進一步解放思想，開拓創(chuàng)新，不斷增強大局意識、責(zé)任意識。
一是牢固樹立“發(fā)展才是硬道理”的營銷理念，要正視區(qū)域經(jīng)濟與社會環(huán)境實際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著力點，切忌畏首畏尾，故步自封，無所作為。
二是進一步完善內(nèi)部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務(wù)流程設(shè)計、風(fēng)險管控等方面實現(xiàn)新的突破。
三是在金融危機的大背景下，為有效落實“適度寬松的貨幣政策”，各涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極向上級行爭取貸款權(quán)限，努力保持對牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國家支農(nóng)惠農(nóng)政策效果，有效破解區(qū)域牧業(yè)發(fā)展難題，進而實現(xiàn)政、銀、企、農(nóng)多贏局面。
四是基層央行要發(fā)揮協(xié)調(diào)和窗口指導(dǎo)的作用。主動牽頭協(xié)調(diào)政府、財政、金融機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對農(nóng)信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。
綠色金融調(diào)研報告篇十六
目前，我市共有銀行業(yè)金融機構(gòu)5類21家，包括1家政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國家控股）商業(yè)銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農(nóng)業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設(shè)銀行榆林分行；3家銀行類農(nóng)村合作金融機構(gòu)——榆陽農(nóng)村合作銀行、神木農(nóng)村合作銀行、府谷農(nóng)村合作銀行；9家縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構(gòu)成榆林銀行業(yè)金融機構(gòu)的基本框架。其中法人機構(gòu)12家（12家農(nóng)村合作金融機構(gòu)），非法人機構(gòu)9家。從業(yè)人數(shù)5064人，營業(yè)網(wǎng)點544個，其中農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農(nóng)業(yè)銀行61個，占營業(yè)網(wǎng)點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經(jīng)濟發(fā)展相對較快的榆陽區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個，占營業(yè)網(wǎng)點的69.4%。當然全市仍有14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網(wǎng)點資源；城市網(wǎng)點密度大于農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設(shè)立分支機構(gòu)，榆林銀行業(yè)金融機構(gòu)隊伍將進一步壯大。
根據(jù)陜政辦發(fā)[xx]108號和陜金融發(fā)[xx]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責(zé)任公司共16家，已開業(yè)經(jīng)營的有10家，其余6家正計劃于年底全部開業(yè)。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報省金融辦待批的有18家。
xx年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構(gòu)。其中財產(chǎn)險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務(wù)部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了79個保險機構(gòu)。全市保險從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。
（二）貨幣信貸運行情況。
xx年三季度，全市各銀行金融機構(gòu)執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策，積極應(yīng)對金融危機對榆林經(jīng)濟的沖擊，促進地方經(jīng)濟穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現(xiàn)擴張趨勢。
1、存款增長再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機構(gòu)各項存款余額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟面逐漸好轉(zhuǎn)影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長。
2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構(gòu)各項貸款余額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業(yè)銀行各項貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。各類金融機構(gòu)踐行科學(xué)發(fā)展觀，認真貫徹國家宏觀調(diào)控政策，有保有壓、區(qū)別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè)，使全市經(jīng)濟繼續(xù)保持高速增長態(tài)勢。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業(yè)的支持力度；農(nóng)業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農(nóng)村建設(shè)的力度進一步加大，基本建設(shè)貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持也在加大。
3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個百分點。其中，國有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額的30.6%，農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農(nóng)”機構(gòu)，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。
4、經(jīng)營效益繼續(xù)攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤7.84億元；農(nóng)村合作金融機構(gòu)實現(xiàn)利潤6.09億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機構(gòu)的78.66%）。利潤的增長主要來源于信貸規(guī)模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機構(gòu)利潤的主要來源。如農(nóng)村合作金融機構(gòu)上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構(gòu)往來利息收入。中間業(yè)務(wù)收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務(wù)收入達1.26億元。
5、中小企業(yè)的金融服務(wù)有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺《榆林銀監(jiān)分局推動小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》以來，提升小企業(yè)金融服務(wù)取得各方共識。今年銀監(jiān)分局進一步推動轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)對中小企業(yè)的服務(wù)工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的8.12%。
6、農(nóng)戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。為了提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，緩解廣大農(nóng)村地區(qū)貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。xx年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標志著農(nóng)村金融創(chuàng)新開啟了良好的局面，對解決“三農(nóng)”問題和促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。
7、保險業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。xx年前三季度，我市保險業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險業(yè)在參與地方經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮了積極的保障作用。
一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬元，其中財產(chǎn)險73039.77萬元，壽險39627.43萬元。
二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業(yè)為社會提供了851.3億元的財產(chǎn)風(fēng)險保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產(chǎn)險公司賠款支出36662.92萬元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。
三是擴大農(nóng)村保險市場，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。目前，已在農(nóng)村開辦了農(nóng)村房屋保險、農(nóng)村各種車輛保險、農(nóng)民工意外、傷害保險，失地農(nóng)民養(yǎng)老保險，農(nóng)村小額借款人意外保險、農(nóng)村干部綜合保險、計劃生育手術(shù)保險、學(xué)生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業(yè)務(wù)，并逐步建立一批“保險示范鄉(xiāng)村”，逐步建立農(nóng)村保險體系和風(fēng)險防范補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業(yè)上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，為國家和地方經(jīng)濟建設(shè)做出了一定的貢獻。
xx年以來，市政府高度重視我市資本市場的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。
長期以來，我國城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等歷史性原因影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面，更體現(xiàn)在農(nóng)村擔保、信用體系不完善，市場發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在：
（一）需求多樣性與金融機構(gòu)單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求日趨多樣。目前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：
一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能“邊緣化”。
二是政策性銀行機構(gòu)職能難以發(fā)揮。
三是合作金融難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨大”的壟斷經(jīng)營局面，但由于農(nóng)村信用社資金實力有限，服務(wù)“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約。
（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農(nóng)村建設(shè)對資金增量需求很大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。
一是國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少。
二是農(nóng)村金融機構(gòu)實力較弱。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機制不完善等原因，對“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心。
三是縣域農(nóng)村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農(nóng)村資金“抽水機”。
（三）需求時代性與金融服務(wù)傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務(wù)情況看，其服務(wù)的傳統(tǒng)性與時代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在：
一是金融服務(wù)品種單一。目前大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融服務(wù)種類單調(diào)，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。
二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。首先是貸款期限短，目前涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內(nèi)的短期流動資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長周期、季節(jié)性的特點不相適應(yīng)。其次為貸款額度偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款正常授信1萬元以內(nèi)，最高授信額度為5萬元，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。
三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，逐步從農(nóng)村市場退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價能力得以增強，農(nóng)村信貸供給價格不斷提高。
（四）需求新生性與金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。
一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險支持空白。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風(fēng)險遠大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。
二是農(nóng)村信用擔保體系建設(shè)滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。
三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。建設(shè)新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，但目前金融對現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入很少。四是農(nóng)村教育培訓(xùn)體系建設(shè)缺位。農(nóng)村勞動力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為當前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要制約因素之一。
（五）政策的不完善性與農(nóng)村現(xiàn)實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農(nóng)村問題，農(nóng)村最根本的問題是農(nóng)民問題，農(nóng)民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農(nóng)民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農(nóng)民依然是最弱勢的群體，農(nóng)民只有土地和宅基地，而農(nóng)民土地仍集體所有。
一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)在金融服務(wù)體系中存在的主要問題，難以對新農(nóng)村建設(shè)形成有力的支撐。
（一）農(nóng)村金融機構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。
一是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負責(zé)糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)涉足甚少，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。
二是農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。
三是政府的涉農(nóng)資金未能全部存入涉農(nóng)銀行。四是農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴重問題。
（二）信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民取得貸款難。一是為防范貸款風(fēng)險，農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔保而與農(nóng)貸失之交臂。二是農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計與農(nóng)村資金需求特點不相適應(yīng)。三是現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求不相適應(yīng)。四是浮動貸款利率制度使農(nóng)民承載的壓力加大。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農(nóng)戶的利息負擔。
（三）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入。二是農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構(gòu)考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成有效需求。三是農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。
（四）民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農(nóng)民的負擔和農(nóng)村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構(gòu)，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門對社會信貸總量的監(jiān)測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。
（五）保險業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經(jīng)濟發(fā)展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區(qū)保險業(yè)發(fā)達程度最主要的兩個標志。9月末，全市保險市場深度為1.12%，保險密度為357元，與全省平均水平相比，年百分點，保險密度低了110元，同時與我市g(shù)dp增速同樣存在巨大差異,這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產(chǎn)壽險業(yè)務(wù)都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。三是產(chǎn)品開發(fā)和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產(chǎn)品很多，但是發(fā)展的比較單一，險種結(jié)構(gòu)相對集中。農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。
（六）中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模小，經(jīng)營行為不規(guī)范。擔保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險及補償機制尚不健全。
（七）銀行業(yè)機構(gòu)操作風(fēng)險和道德風(fēng)險存在潛在隱患。xx年，榆林市行業(yè)機構(gòu)案件上升，部分銀行機構(gòu)對操作風(fēng)險和道德風(fēng)險的識別和控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要的因素。
通過以上對當前農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾和農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和新農(nóng)村建設(shè)一樣，同樣是一個巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。
（一）加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機構(gòu)的支農(nóng)合力作用。
一是擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及推動農(nóng)業(yè)化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農(nóng)職責(zé)。
二是推動農(nóng)村信用社改革。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔保貸款，有重點地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。
三是鼓勵地方商業(yè)銀行開展“公司+基地+農(nóng)戶”貸款和“訂單農(nóng)業(yè)”貸款，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農(nóng)村所有金融機構(gòu)的法寶義務(wù)，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、民營企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費。五是實現(xiàn)郵政儲蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)，建立農(nóng)村資金反哺回流機制。
（二）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融運行環(huán)境。
一是政府部門要從建設(shè)社會主義和諧社會和社會主義新農(nóng)村的高度，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過度，積極轉(zhuǎn)變政府職能，努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實為金融機構(gòu)提供更好的服務(wù)。
二是以農(nóng)村文化為載體，強化農(nóng)村信用制度建設(shè)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個體二商戶信用信息庫，為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù)。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環(huán)境。
三是將農(nóng)村保險體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架，積極鼓勵商業(yè)性保險公司在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點，爭取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險服務(wù)，建立完善的“三農(nóng)”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構(gòu)，要針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，實施多種擔保方法切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔保難的狀況。
（三）增加大額貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡單再生產(chǎn)需求，無法滿足擴大再生產(chǎn)需求。而擴大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長。
農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。增加對農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應(yīng)當成為改進農(nóng)村金融服務(wù)的重點。
（四）引導(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。
一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。針對業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險特點以及對公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開發(fā)小額信貸產(chǎn)品，通過靈活多樣的信貸服務(wù)增強生存和發(fā)展能力。同時，應(yīng)根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險大小等因素，設(shè)定不同的監(jiān)管原則。
二是營造良好政策環(huán)境。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內(nèi)。與此同時，要為小額貸款組織的發(fā)展營造良好的政策環(huán)境，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。
三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”的方向，堅定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個大市場中找準自己的位置，在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟中求得自身發(fā)展和壯大。
四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業(yè)化的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機構(gòu)的原則進行經(jīng)營，追尋資金可持續(xù)運營的成功模式。
（五）大力開展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟為主，但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。其經(jīng)營范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來，農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶擔保貸款的同時，農(nóng)村金融機構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新貸款方式，開發(fā)出更靈活，更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。比如：為加快培養(yǎng)新型農(nóng)民，可拓展教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)；圍繞富裕起來的農(nóng)戶，可嘗試開辦農(nóng)戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求，提升農(nóng)民生活質(zhì)量；對資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，水利設(shè)施改造、低洼地改造中長期貸款，以支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營企業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多更好的金融服務(wù)。