報告應(yīng)該提供充足的事實和數(shù)據(jù)支持，以增加其信服力。在寫作報告時，應(yīng)該注重信息的可信度和來源的可靠性，避免造成不必要的誤導(dǎo)。接下來是一些備受贊譽的報告范例，供大家研究和學(xué)習(xí)。
銀行貸款調(diào)查報告篇一
貴社為借款人提供的失地農(nóng)民購買養(yǎng)老保險貸。
款，借款金額(大寫)：萬仟元整;期限年;月利率。
為按照中國人民銀行基準(zhǔn)利率上浮10%執(zhí)行，借款期限年月日，到期日期年月日。
借款人本人及其借款法定繼承人，經(jīng)慎重考慮，做出如下承諾：
1、從借款的次月起，按月等額歸還貴社的貸款本息;。
2、借款法定繼承人自愿為借款人的該筆借款提供保證擔(dān)保，
承擔(dān)無限連帶責(zé)任;。
3、如借款人在未全額償還貸款本息期間死亡，同意將借款人。
的喪葬補助費、一次性撫恤金及養(yǎng)老保險個人賬戶余額等資金全部劃。
入死亡人員(即借款人)在貴社貸款結(jié)算帳戶中，其帳號為用于償還貸款本息。
承諾人(借款人本人簽字)：身份證號碼：
承諾人(借款人法定繼承人簽字)：身份證號碼：
承諾人(借款人法定繼承人簽字)：身份證號碼：
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銀行貸款調(diào)查報告篇二
小王：班長，風(fēng)又大了您穿會大衣吧！別涼到!執(zhí)勤班長：你太小瞧班長我了吧，這么多年部隊鍛煉這點小風(fēng)算什么，早就習(xí)慣了，倒是你身體單薄不穿著點大衣小心別被風(fēng)吹走了！
小王：班長………（被打斷）執(zhí)勤班長：好了，專心站崗。首長上場，帶著慰問品，保暖衣物！執(zhí)勤班長（小王）：首長好?。ň炊Y）。
首長：（還禮）來先把大衣穿上（首長把大衣給執(zhí)勤班長披上）。
執(zhí)勤班長：謝謝首長！
首長：小王??！你是今年新兵唯一一個碩士生，下連后又主要要求到最艱苦的一線哨所。在哨所快一年了有什么感受，執(zhí)勤苦不苦?。?BR> 小王：報告首長，不苦！從小我就有當(dāng)兵的夢想，上了大學(xué)之后當(dāng)兵入伍的夢想更加強烈。我認(rèn)為當(dāng)兵就是要苦練殺敵本領(lǐng)，寶劍鋒從磨礪出，只有最艱苦的環(huán)境才能造就最優(yōu)秀的戰(zhàn)士，正如部隊常說的一句話：“平時多流汗，戰(zhàn)時少流血?！奔热贿x擇了我們這身綠軍裝就是選擇了責(zé)任，就注定要挑起守衛(wèi)祖國邊疆的重任。正是有了千千萬萬的人民子弟兵守衛(wèi)著祖國的和平安寧，人們才能安心快樂的生活，我為我能成為這千千萬萬人民子弟兵的一員而感到無比自豪！
首長：（點頭）嗯！當(dāng)兵就要有舍小家、顧大家的覺悟。小王同志說的很好！我們肩上挑的是神圣的使命和責(zé)任。
首長：小李，你入伍有9年了吧！執(zhí)勤班長：報告首長，是，9年了。
首長：小李，你是多年的優(yōu)秀班長，各方面素質(zhì)都很過硬！去年你毅然放棄了家里給聯(lián)系好的工作而繼續(xù)留在部隊！說實話后悔過么！
己的利益而去呢。雖然我只是一名士兵，但是我們支鋼鐵雄獅正是由千千萬萬的普通士兵所組成的。我相信在這鋼鐵雄獅中有著許多人都是放棄了個人的利益而毅然繼續(xù)留在部隊的，而我只是他們其中的普通一員。選擇從軍，我無怨無悔！
銀行貸款調(diào)查報告篇三
小額貸款公司在每筆貸款發(fā)放之前，都要對借款人的信用等級及借款人的合法法、安全性、盈利性和流動性進行調(diào)查認(rèn)定，對保證人、抵（質(zhì)）押物等情況進行調(diào)查核實，并測定貸款風(fēng)險度，即貸款調(diào)查，亦稱貸前調(diào)查。
貸款調(diào)查是貸款決策的重要組成部分，是實現(xiàn)風(fēng)險防范關(guān)口前移的關(guān)鍵一環(huán)。做好貸款調(diào)查工作，對于全面收集貸款資料，調(diào)查認(rèn)定借款人的信用等級，從源頭上有效控制信貸風(fēng)險，確保借款的安全性、盈利性、流動性具有重要作用。不同的貸款客戶、不同的貸款種類，在貸款調(diào)查階段將形成不同的書面材料，其中貸款調(diào)查報告作為反映貸款調(diào)查結(jié)果的書面報告，是進行貸款審查與決策的重要依據(jù)，是整個貸款調(diào)查階段的重要文件，必須認(rèn)真對待。
目前，貸款調(diào)查報告的寫作，還沒有一個固定的模式，本章的相關(guān)內(nèi)容只代表作者的個人觀點，僅供參考。
第一節(jié)搞好貸款前期調(diào)查。
貸款前期調(diào)查是貸前調(diào)查的初始階段，這一階段既是對具體的貸款業(yè)務(wù)加以受理的過程，也是對客戶進行營銷與選擇的過程。搞好貸求救前期調(diào)查工作，是金融部門從源頭上有效控制信貸風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險防范關(guān)口前移的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
一、搞好客戶面談。
無論是對法人客戶，還是對自然人客戶，無論是對上門提出貸求款申請的客戶，還是對小額貸款公司主動營銷的客戶，信貸營銷人員都應(yīng)當(dāng)通過與借款人當(dāng)面交談的方式進行前期調(diào)查。前期調(diào)查的主要目的，在于粗略確定能否受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否有必要投入更多的精力進行貸款洽談和開展正式調(diào)查。
同客戶面談，應(yīng)當(dāng)做好充分準(zhǔn)確，擬定面談工作提綱，突出調(diào)查重點，做到有的放矢。面談的重點應(yīng)為借款人的歷史背景、經(jīng)營現(xiàn)狀等基本情況，貸款用途、金額、條件等貸款需求情況，經(jīng)營效益、還款來源、保證人經(jīng)濟實力等還款能力情況，抵押品的價值、變現(xiàn)難易程度等抵押物的有效性情況，借款人在各金融部門的貸款質(zhì)量狀況、信用記錄情況，等等。通過面談，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)初步確定是否考慮借款人的貸款申請。
二、進行內(nèi)部意見反饋。
面談結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)及時向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報面談情況，介紹了解到的客戶信息。
對于有些重要客戶，面談結(jié)束后信貸人員應(yīng)及時撰寫訪客報告，即會議紀(jì)要。訪客報告的主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括，會談的時間、地點、會談對象、主要議題，借款人的基本情況、貸款需求、還款能力、擔(dān)保情況等，在此基礎(chǔ)上初步判斷貸款的安全性，作出是否受理該筆貸款的傾向性意見，以便及時向單位領(lǐng)導(dǎo)匯報，由領(lǐng)導(dǎo)決策。
三、收集貸款申請資料。
經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)同意，正式受理該筆貸款之后，信貸人員應(yīng)當(dāng)通過口頭、電話、書面或貸款意向書的方式，及時通知借款人，要求其提供正式的借款申請書和更為詳細的貸款申請材料。在貸款資料的收集階段，為了加快工作進程，營銷人員應(yīng)當(dāng)拉出所需資料清單，交由借款人準(zhǔn)備。
借款人要提供正式《借款申請書》。其主要內(nèi)容為，借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。《借款申請書》上要有法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋公章。
在提供《借款申請書》的前提下，根據(jù)貸款種類和擔(dān)保方式不同，收集不同的貸款申請資料。
無論是申請何種類型的貸款，都應(yīng)當(dāng)提供以下資料：借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；法人代碼證和稅務(wù)登記證復(fù)印件；借款人貸款卡復(fù)印件；借款人連續(xù)三年經(jīng)審計的財務(wù)報表手近期的財務(wù)月報表；如借款人為初次貸款應(yīng)提供公司章程；如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交同意申請借款的董事會決議和借款授權(quán)證書正本，合資、合作企業(yè)的合同、章程，對合同、章程的批復(fù)文件及批準(zhǔn)證書。
如為流動資金貸款，借款人還需提交原、輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進出口商務(wù)合同；如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票；如為出口打包貸款，應(yīng)出具進口方開立的信用證。
如為固定資產(chǎn)貸款，借款人還應(yīng)提交資金到位情況的證明文件，項目可行性研究報告及有權(quán)部門對項目的批復(fù)，其他配套條件落實的證明文件；如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)小額貸款公司貸款以及境外借款擔(dān)保項目，應(yīng)提交國家有關(guān)部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文；政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件。
在提供上述資料的同時，還要根據(jù)貸款擔(dān)保形式不同，收集相關(guān)資料。如為保證擔(dān)保，需提供有擔(dān)保能力的保證人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；保證人經(jīng)審計的近三年的財務(wù)報表；如保證人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會決議和授權(quán)書正本。如為抵押、質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)提供抵押物、質(zhì)物清單；抵押箋、質(zhì)物價值評估報告；抵押物、質(zhì)物權(quán)屬證明文件；如抵押人或質(zhì)押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意抵押或質(zhì)押的董事會決議和授權(quán)書；借款人同意將抵押物辦理保險手續(xù)并以小額貸款公司作為第一收益人的書面承諾。
第二節(jié)深入調(diào)查評估論證。
信貸營銷人員通過與客戶面談，收集貸款申請資料等前期工作之后，就進入了深入調(diào)查評估論證階段。這一階段，營銷人員一方面要對借款人提供的各類貸款申請資料的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進行核對，核對無誤后加蓋借款人公章，并由調(diào)查人員簽字，對提供的有關(guān)重要數(shù)據(jù)進行實地分析研究，核實其真實性、合理性，另一方面需要對借款的合法性、安全性、盈利性和流動性進行調(diào)查認(rèn)定。
一、調(diào)查認(rèn)定借款的合法性。
對貸款合法性的調(diào)查認(rèn)定是貸款調(diào)查的基礎(chǔ)，沒有貸款的合法性，就談不上貸款的安全性、盈利性和流動性。進行貸款合法性調(diào)查認(rèn)定的主要依據(jù)是，民法通則、公司法、擔(dān)保法、貸款通則和小額貸款公司的有關(guān)貸款管理制度，調(diào)查認(rèn)定的.重點是借款人、保證人主體資格，貸款用途、抵（質(zhì)）押物的合規(guī)合法性等等。
（一）調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人主體資格。
借款人、保證人為企業(yè)或事業(yè)法人的，應(yīng)當(dāng)調(diào)查驗證借款人、保證人的《**法人營業(yè)執(zhí)照》正本或《事業(yè)單位登記證書》、《組織機構(gòu)代碼證書》、貸款卡、必需的行業(yè)經(jīng)營許可證等，看其營業(yè)執(zhí)照或登記證書等是否在有效期內(nèi)；是否屬于貸款通則規(guī)定的貸款對象，是否符合擔(dān)保法關(guān)于保證人主體資格的規(guī)定。借款人、保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)重點調(diào)查認(rèn)定其是否具有中華人民共和國國籍，是否為完全民事行為能力人。應(yīng)當(dāng)注意，國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，企業(yè)法人分支機構(gòu)，未授權(quán)的職能部門不得作為承貸主體和保證人。土地所有權(quán)、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施，所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)，依法查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)，均不得抵押。但學(xué)校、幼兒園的商店，醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)的小車等可以抵押。
通過查驗法定代表人身份證原件，看其是否真實有效；核實法定代表人與營業(yè)執(zhí)照或《事業(yè)單位登記證書》上載明的法定代表人姓名是否相符；核實該法定代表人證明書規(guī)定的有效期能否保證其簽署的與本貸款有關(guān)的一切文件具有法律效力。對委托簽名的，調(diào)查認(rèn)定其是否屬于授權(quán)委托事項、權(quán)限、期限等有效范圍之內(nèi)。合資企業(yè)、股份制企業(yè)申請貸款或提供擔(dān)保的，核實其是否經(jīng)董事會同意；共有財產(chǎn)抵押的，是否經(jīng)全體共有人書面同意。
（三）調(diào)查認(rèn)定借款用途的合法性。
調(diào)查認(rèn)定借款人有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營及進出口許可證是否真實有效，貸款使用是否屬于營業(yè)執(zhí)照所列經(jīng)營范圍，生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策。中長期借款應(yīng)根據(jù)國家重點鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)目錄，社會投資計劃，外商投資產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄，國家的環(huán)保政策、行業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)信貸政策等，調(diào)查認(rèn)定項目建設(shè)是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟發(fā)展整體規(guī)劃，是否已取得環(huán)保部門的許可證明，是否具有政府有權(quán)部門批準(zhǔn)的項目建議書、項目可行性研究報告等文件材料。進出口業(yè)務(wù)是否有政府有關(guān)部門的批文；特殊行業(yè)是否有有權(quán)部門頒發(fā)的行業(yè)許可證；同時，還應(yīng)調(diào)查認(rèn)定借款人的商品交易合同是否真實有效，要約、日期是否齊全等等。
二、調(diào)查認(rèn)定借款的安全性。
對貸款安全性的調(diào)查認(rèn)定是貸款調(diào)查的重要內(nèi)容，只有保證了貸款的安全無損，才能保證貸款的正常盈利和循環(huán)周轉(zhuǎn)。調(diào)查的重點是借款人的資信、財務(wù)及擔(dān)保情況。
（一）調(diào)查認(rèn)定借款人資信及公司治理機制情況。
調(diào)查了解其品德、商業(yè)能力、管理水平、公眾信譽、履行協(xié)議條款和歸還到期貸款本息的歷史記錄，認(rèn)定不良貸款數(shù)額及比例，并分析其形成原因。借款人是否具有清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學(xué)的決策系統(tǒng)、審慎的會計原則、嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制及與之相適應(yīng)的激勵約束機制、健全的人才培訓(xùn)機制和健康負責(zé)的董事會。
（二）調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人的財務(wù)管理狀況。
不可過分依賴報表數(shù)據(jù)，造成判斷失誤。對借款人及保證人提供的重要財務(wù)指標(biāo)，要通過核對總帳、明細帳，查看原始憑證與實物是否相符，并做深入分析，認(rèn)定其真實程度。在此基礎(chǔ)上，突出調(diào)查認(rèn)定借款人的現(xiàn)金流量、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及負債結(jié)構(gòu)，判斷其對本行貸款如期歸還的影響程度。
（三）調(diào)查認(rèn)定借款擔(dān)保的有效性。
調(diào)查認(rèn)定保證人的擔(dān)保能力，抵押物、質(zhì)物和權(quán)利的抵押性能、變現(xiàn)能力和變現(xiàn)率。各類抵押物的使用壽命、使用期限是否長于貸款期限；抵押人用以抵押的財產(chǎn)是否具體明確，是否存在重復(fù)抵押。借款人抵押財產(chǎn)變現(xiàn)后不足貸款額或抵押財產(chǎn)雖能抵償貸款額，但不足于消除貸款風(fēng)險的，需另行實行保證擔(dān)保。
（四）調(diào)查認(rèn)定其他有關(guān)情況。
對申請中長期項目貸款的，應(yīng)調(diào)查認(rèn)定借款人在開戶行存入規(guī)定比例資本金的真實性；資本金和其他建設(shè)資金籌措方案及來源落實的可行性。對申請外匯貸款的客戶，要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險的能力，尤其要注意匯率變化對抵押、質(zhì)押擔(dān)保額的影響程度等等。
三、調(diào)查認(rèn)定借款的盈利性。
盈利性是指小額貸款公司運用貸款獲取利潤的能力。貸款盈利性高低是影響小額貸款公司與貸款人談判貸款條件、進行貸款決策的重要因素。分析貸款盈利性應(yīng)當(dāng)從貸款帶來的存款效益、貸款效益、中間業(yè)務(wù)效益等方面入手。但分析貸款盈利性的重要前提是，貸款絕對安全。必須處理好貸款安全性與貸款派生收益之間的關(guān)系，不能用貸款的利息收入、存款收入、中間業(yè)務(wù)收放來掩蓋貸款風(fēng)險，任何派生收益都難以彌補貸款的損失，這一點極其重要。
四、調(diào)查認(rèn)定借款的流動性。
貸款的流動性時指小額貸款公司發(fā)放的貸款在不受損失的情況下能夠按期收回。小額貸款公司能否按期收回到期貸款，貸款的流動性如何，是關(guān)系到小額貸款公司信貸資金能否正常周轉(zhuǎn)和貸款質(zhì)量高低的大問題，具有剛性要求。貸款的合法性是基礎(chǔ)，沒有貸款的合規(guī)合法，貸款的安全性、盈利性、流動性就無從談起；安全性是前提，只有保證了貸款的安全無損，才能獲得正常盈利；流動性是條件，只有資金的正常流動，才能確立小額貸款公司的信用中介地位，如果不能正常周轉(zhuǎn)，就意味著貸款將會出現(xiàn)安全性風(fēng)險，其盈利性自然要大打折扣。因此，應(yīng)當(dāng)注重調(diào)查認(rèn)定貸款的流動性，分析借款人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流量，判斷貸款期限是否合理，到期能否收回。其中的主要內(nèi)容，同調(diào)查認(rèn)定借款的安全性的有關(guān)內(nèi)容較為接近，這里不再贅述。
完成貸款調(diào)查之后，需要撰寫貸款調(diào)查報告。貸款調(diào)查報告的內(nèi)容與結(jié)構(gòu)主要由貸款調(diào)查的內(nèi)容所決定。項目貸款調(diào)查報告與流動資金貸款調(diào)查報告的寫作有所不同，法人客戶貸款調(diào)查報告與自然人貸款調(diào)查報告的寫作也有所不同。法人客戶貸款調(diào)查報告的寫作要求稍高一些，自然人貸款調(diào)查報告的寫作可以簡單一點。
對中長期貸款，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定程序和要求組織評估，也可以委托社會有資質(zhì)的專業(yè)評估公司評估。在評估當(dāng)中，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)站在風(fēng)險承擔(dān)者的角度，對項目貸款的自身效益、社會效益、小額貸款公司效益、償債能力及風(fēng)險防范等，進行分析研究，預(yù)測評價，形成結(jié)論。中長期項目貸款調(diào)查報告，實質(zhì)上是項目評估報告的濃縮與精華。其基本內(nèi)容主要有借款人基本情況及主體資格、項目背景及基本情況、產(chǎn)品市場、項目投資、項目財務(wù)效益、貸款擔(dān)保、貸款風(fēng)險評價、貸款綜合收益、綜合性結(jié)論及限制性條款等。通常情況下上述主要內(nèi)容不可回避，但內(nèi)容的先后順序、內(nèi)容之間是單列還是合并，應(yīng)視項目的具體情況而定。
（一）標(biāo)題。
中長期貸款調(diào)查報告的標(biāo)題，應(yīng)當(dāng)標(biāo)明貸款調(diào)查的主要內(nèi)容及文種，一般應(yīng)當(dāng)標(biāo)明受理貸款調(diào)查的小額貸款公司。主要由受理貸款調(diào)查的小額貸款公司名稱、法人客戶名稱、貸款項目名稱、貸款種類、貸款金額和文種詞組成。如《***小額貸款公司關(guān)于對***股份有限公司年產(chǎn)***噸**項目申請****萬元固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查報告》。
（二）開頭。
完整的貸款調(diào)查報告應(yīng)當(dāng)有個簡練的開頭。貸款調(diào)查報告的開頭，應(yīng)當(dāng)寫明貸款調(diào)查的原由、客戶名稱、申請貸款項目名稱、申請貸款金額等情況。如直接營銷貸款的小額貸款公司的貸款調(diào)查報告的開頭多為：“接到****年*月*日***公司向我行遞交的年產(chǎn)***噸**項目****萬元固定資產(chǎn)貸款申請后，我們隨即對客戶的基本情況、項目概況及借款的合法性、安全性、盈利性、流動性等情況進行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：”。超過下級小額貸款公司的貸款發(fā)放權(quán)限，需由上級小額貸款公司的客戶部門再次調(diào)查的，上級行客戶部門提交的調(diào)查報告的開頭多為：“接到***行上報的關(guān)于****有限責(zé)任公司年產(chǎn)****噸**項目****萬元固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查報告及項目的有關(guān)材料之后，我們隨即對客戶的基本情況、項目概括及借款的合法性、安全性、盈利性、流動性等情況進行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：”。開頭部分寫明“接到貸款申請的年月日”的目的，是顯示從接到貸款申請至調(diào)查結(jié)束的時間長短，從而促使貸款受理行提高辦事效率。
（三）借款人基本情況及主體資格。
1、借款人主體資格及經(jīng)營范圍。借款企業(yè)名稱、成立日期、企業(yè)類型、注冊地址、注冊資金、實收資本、上級主管部門或股份制企業(yè)的主要股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況；是否涉入兼并被兼并、合資、分離、重大訴訟、破產(chǎn)等事項；經(jīng)營范圍、經(jīng)營期限。
2、借款人人員構(gòu)成及法人代表的品格、能力及主要業(yè)績。法定代表人姓名、年齡、職稱、文化程度、主要工作經(jīng)歷、是否受到過行政處分和刑事處罰，是否曾在破產(chǎn)企業(yè)擔(dān)任過領(lǐng)導(dǎo)，有無不良記錄。
3、借款人經(jīng)營及財務(wù)狀況。近三年來借款人的資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益總額、現(xiàn)金流量、產(chǎn)品銷售收入、利潤總額、凈利潤、產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量、產(chǎn)銷率等主要指標(biāo)及其變動趨勢，說明借款人的償債能力、獲利能力、營運能力強弱。
4、借款人信用記錄及與本公司的關(guān)系。是否為本行基本帳戶或可否爭取成為基本帳戶；在本行存款總余額占其小額貸款公司存款總余額的百分比；在本行的結(jié)算量占其總結(jié)算量的百分比；目前在本行貸款余額占其金融部門貸款總余額的百分比；借款人在他行及本公司開戶、借款記錄和還本付息情況；對外是否提供擔(dān)保以及履行擔(dān)保責(zé)任情況；信用等級；本行對該借款人的授信限額及額度占用情況等。
5、借款人的有效證件及貸款申請手續(xù)情況。是否具備有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、建筑安裝企業(yè)，是否具有資質(zhì)證書；食品行業(yè)，是否具有衛(wèi)生許可證和生產(chǎn)許可證；收費公路項目，是否具備省級人民政府同意建站收費額定文件；學(xué)校是否具備辦學(xué)許可證、收費許可證和招生計劃；醫(yī)院是否具備衛(wèi)生許可證、醫(yī)療機構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證和收費許可證；醫(yī)藥行業(yè)，是否具有醫(yī)藥生產(chǎn)許可證等；借款用途是否符合營業(yè)范圍；是否有有效的董事會決議、法人授權(quán)委托書等。借款人歷史上的還本付息及法人代表的品格情況不能回避。
（四）項目背景及基本情況。
1、項目主要內(nèi)容。項目名稱、建設(shè)內(nèi)容、地理位置、建設(shè)規(guī)模、建設(shè)期限等。如房地產(chǎn)項目，應(yīng)當(dāng)包括項目總體位置、所處區(qū)域、規(guī)劃面積、建筑物幢數(shù)、層數(shù)、用途，每項建筑物的建筑面積、住宅建筑的戶數(shù)、主力戶型、客戶定位、容積率、綠化率等技術(shù)參數(shù)；項目合作方式、土地取得方式、土地性質(zhì)、實際支付的出讓金或轉(zhuǎn)讓金多少；項目建設(shè)期以及經(jīng)營期安排、工程進度。
2、項目建設(shè)的必要性。主要從國家或地方建設(shè)的行業(yè)布局，以及企業(yè)的發(fā)展需要入手，說明項目建設(shè)的主要目的，分析項目提出及籌劃的合理性、必要性。
3、項目產(chǎn)業(yè)政策及合法性手續(xù)情況。項目建設(shè)是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)政策、準(zhǔn)入政策和環(huán)保政策。項目立項報告、可行性研究報告何時由何單位編制，經(jīng)哪一級計委立項批復(fù)，屬于哪一級的重點支持項目或一般支持項目；何時獲得哪一級環(huán)保部門的環(huán)保審批；建設(shè)用地規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證等手續(xù)是否齊備等。
4、項目生產(chǎn)建設(shè)及工藝技術(shù)情況。項目采用的技術(shù)和工藝方案由可部門提供、經(jīng)何部門鑒定，是否先進、適用、經(jīng)濟合理；項目建設(shè)所必備的水文、氣候、用水、用電、用氣、原材料、燃料、運輸?shù)壬a(chǎn)條件是否落實；目前項目進展到了哪一步。
5、項目地區(qū)投資環(huán)境。項目所在地區(qū)整個金融部門的貸款質(zhì)量情況，是否存在逃廢小額貸款公司債務(wù)行為等風(fēng)險因素，是否屬于貸款質(zhì)量情況，是否存在逃廢小額貸款公司債務(wù)行為等風(fēng)險因素，是否屬于貸款高風(fēng)險區(qū)，對項目貸款的影響程度如何。對于項目是否進行了可行性研究、是否立項，項目自有資金能否按時足額到位等情況不可回避。
（五）投資估算及資金籌措情況。
1、項目投資估算情況。項目建設(shè)的總投資為多少，其中固定資產(chǎn)多少，流動資金多少；固定資產(chǎn)投資中，土地費用、前期工程費用、設(shè)備費用多少，流動資金中的相關(guān)費用各多少。
2、項目資金運用情況。項目資金的具體用途、用款計劃、目前已投入資金的使用情況。
3、項目資金落實情況?？偼顿Y當(dāng)中資本金多少，小額貸款公司借款多少，墊付資金多少，其他負債性資金多少，自有資金是否到位，何時到位，對外資金籌措數(shù)額、籌措方式、籌資成本。
（六）產(chǎn)品市場情況。
1、產(chǎn)品市場狀況。項目產(chǎn)品所處行業(yè)的整體狀況、國際國內(nèi)同類產(chǎn)品已經(jīng)形成和還在形成的生產(chǎn)能力，市場容量及產(chǎn)品銷售量、銷售價格和未來的發(fā)展趨勢；政府或行業(yè)主管部門針對該借款人主要產(chǎn)品所制定的有關(guān)政策、未來發(fā)展戰(zhàn)略對項目產(chǎn)生的影響。
2、項目產(chǎn)品的競爭能力。產(chǎn)品的主要性能、用途、目前所處生命周期及未來發(fā)展趨勢；產(chǎn)品的性能、質(zhì)量、價格優(yōu)勢，同行業(yè)其他企業(yè)的競爭力，替代產(chǎn)品對產(chǎn)品市場的影響程度等。
3、項目單位的市場營銷能力。項目單位的銷售策略、銷售渠道，規(guī)避市場風(fēng)險的重要措施等。
（七）項目財務(wù)效益情況。
1、項目盈利能力。項目主要產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量、銷售收入、銷售率、其他應(yīng)收款、凈利潤、投資回收期等指標(biāo)及其變動趨勢，說明項目的獲利能力強弱。
2、項目營運能力?？傎Y產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，說明借款人營運能力發(fā)展趨勢。
3、項目現(xiàn)金流量。現(xiàn)金流入、流出、凈現(xiàn)金流量，來自經(jīng)營活動、投資活動及籌資活動的現(xiàn)金凈流量各有多少，出現(xiàn)異常情況的原因是什么。
4、償債能力。借款人以往年度實現(xiàn)稅后利潤、提取折舊各有多少，項目達產(chǎn)后可新增稅后利潤有多少，能否按期歸還貸款本息。
5、不確定性分析。成本、價格、市場、銷售等因素發(fā)生變化的情況下，項目財務(wù)指標(biāo)的變動情況，說明其抗風(fēng)險能力的強弱。項目的盈利水平、現(xiàn)金流量等情況不能回避。
（八）擔(dān)保情況。
1、保證擔(dān)保情況。保證人名稱、成立日期、注冊地址、企業(yè)類型、注冊資金、實收資本、上級主管部門或股份制企業(yè)的股東情況；信用記錄、信用等級、評級人及評級有效日期；最近3年的主要財務(wù)指標(biāo)，是否具備保證人資格，保證手續(xù)是否嚴(yán)密有效，最后說明其是否具有保證能力，對消除貸款風(fēng)險將起到多大作用。
2、抵押擔(dān)保情況。抵押物名稱、所在地、數(shù)量、質(zhì)量、所有權(quán)、使用權(quán)；保存現(xiàn)狀、保存條件、保存費用；經(jīng)哪家評估機構(gòu)評估，采用何種評估方法，價值多少，抵押率多高，變現(xiàn)難易程度，變現(xiàn)的價值損失程度；有無必要要求借款人為抵押物投保，是否辦理了保險手續(xù)，保險權(quán)益是否已經(jīng)轉(zhuǎn)讓本行或是否已經(jīng)出具把保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓本行的承諾函，該抵押能否足額消除貸款風(fēng)險，有無必要另行保證擔(dān)保等。需要突出介紹抵押物的流動性及變現(xiàn)價值，應(yīng)當(dāng)注意絕不能用抵押物的一般評估價值總額替代變現(xiàn)價值總額，作為分母來計算貸款抵押率。因為，抵押率是指貸款本息之和與抵押物變現(xiàn)總額之比。對資產(chǎn)的評估計算方法，國家統(tǒng)一要求使用重置成本法、現(xiàn)行市價法、收益現(xiàn)值法、清算價格法等四種。清算價格法是指按資產(chǎn)可變現(xiàn)的價值確定其價值的方法，只有使用清算價格法評估的抵押物價值才接近抵押物的實際變現(xiàn)價值。尤其是用機械設(shè)備、交通工具等固定資產(chǎn)作為抵押物的。在抵押期間一般都由抵押人繼續(xù)使用，隨著時間的推移，磨損、折舊不斷發(fā)生和變現(xiàn)難度也相當(dāng)大，等到借款人出現(xiàn)還款風(fēng)險之時，這些抵押物的變現(xiàn)價值與其辦理抵押貸款時采用現(xiàn)行市價評估法、重置評估法或收益現(xiàn)值法所評估的價值將相差甚元。對使用劃撥土地作抵押的更要特別注意，按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，劃撥土地使用權(quán)人因遷移、解散、撤銷、破產(chǎn)、或其他原因停止使用土地的，以及因城市建設(shè)發(fā)展需要和城市建設(shè)規(guī)劃要求，市縣人民政府有權(quán)無償收回其劃撥土地使用權(quán)；拍賣劃撥土地，還需繳納出讓土地使用權(quán)價款相當(dāng)比例的土地使用權(quán)出讓權(quán)，因此應(yīng)當(dāng)盡量避免選擇劃撥土地使用權(quán)作抵押。這里也不能出現(xiàn)用“全部資產(chǎn)作抵押”的表述。
3、質(zhì)押擔(dān)保情況。質(zhì)物名稱、質(zhì)量、數(shù)量、價值，質(zhì)物所有權(quán)、使用權(quán)，開具質(zhì)物的機小額貸款公司變現(xiàn)難易程度小額貸款公司在實際工作中，小額貸款公司一般不接小額貸款公司小額貸款公司分支機構(gòu)為出票人、承兌人的小額貸款公司承兌匯票或本票的質(zhì)押；也不接受借款人自己發(fā)行的股票和債券的質(zhì)押。對股票、公司債券作為質(zhì)物的，由于在一定條件下很難以足夠高的價格出售，所以應(yīng)當(dāng)審慎對待。對使用存單作質(zhì)押的，應(yīng)要求出質(zhì)人提供保證存單真實、所有權(quán)無爭議和愿望以其存單提供擔(dān)保的書面證明材料；還應(yīng)要求開具存單的金融機構(gòu)提供書面權(quán)利質(zhì)押證明，保證質(zhì)押的存單權(quán)真實有效，未經(jīng)掛失支取，并保證在貸款償還之前不再受理該存單的掛失。
4、“聯(lián)合擔(dān)?！鼻闆r。對實行一種擔(dān)保方式不足以消除貸款風(fēng)險的，可以同時實行擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保。對實行聯(lián)合擔(dān)保的，要逐一介紹各種擔(dān)保方式的有關(guān)情況。對于保證人的信用記錄，抵（質(zhì)）押物采用何種方法評估，貸款抵押就緒的計算是否正確，有無必要要求借款人為抵押物投保，能否足額消除貸款風(fēng)險，有無必要另加保證擔(dān)保或抵押物等不可回避。
（九）貸款風(fēng)險分析。
這里應(yīng)當(dāng)從政策制度、承貸主體、項目建設(shè)、項目投資、項目產(chǎn)品市場、財務(wù)效益、貸款擔(dān)保等方面入手，明確指出項目貸款的具體風(fēng)險，并根據(jù)其風(fēng)險狀況，進行綜合性的歸納總結(jié)，以評價貸款的風(fēng)險程度。
1、項目政策和地區(qū)風(fēng)險。貸款項目屬于國家明令禁止或限制的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)，項目建設(shè)所必須的合法性手續(xù)不夠齊全，建設(shè)條件無法全部落實，項目所在地區(qū)屬于貸款高風(fēng)險區(qū)等。
2、借款人風(fēng)險。借款人不具備承貸主體資格、信用等級較低、信用記錄不良、管理水平較差、借款手續(xù)不全、超過風(fēng)險限度等。
3、項目投資風(fēng)險。借款人項目資金來源結(jié)構(gòu)不夠合理，資本金及其他籌資不能按時到位。
4、市場風(fēng)險。項目產(chǎn)品市場前景存在不利因素和不確定性因素，產(chǎn)品質(zhì)量、性能、價格與同類產(chǎn)品相比存在不足，原材料供應(yīng)沒有保證等。
5、財務(wù)風(fēng)險。借款人的現(xiàn)金流量不足，主要還款來源不夠可靠，存在一定的還款缺口，不能足額歸還到期貸款本息；無效、低效資產(chǎn)較多；負債結(jié)構(gòu)不夠合理等，都屬于財務(wù)風(fēng)險。不能過分運用借款人的盈利情況來判斷其償債能力，要通過現(xiàn)金流量分析，評價借款人是否具有穩(wěn)定的還款來源和真實的還款能力。從報表上看，有些借款人的資產(chǎn)總量很大，資產(chǎn)負債率不高，但其無效、低效資產(chǎn)較多。譬如其中可能有部分應(yīng)收帳款帳齡較高，收回困難或者根本無法收回，屬于事實呆帳；或者庫存產(chǎn)品質(zhì)量過差，已經(jīng)嚴(yán)重貶值或無法變現(xiàn)；或者廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)已經(jīng)過時，根本無法使用、無法變現(xiàn)而低值高估，照樣反映在財務(wù)報表上，其償債能力不一定就強。借款人債務(wù)集中、長短期負債分布不合理，都會對歸還本行貸款產(chǎn)生不良影響。借款人或有負債較多，也有可能導(dǎo)致其形成損失或形成潛在債務(wù)風(fēng)險。
6、擔(dān)保風(fēng)險。擔(dān)保人不符合擔(dān)保資格，保證人的履約能力、履約意愿不佳；抵押、質(zhì)押不夠足值有效，抵押率計算不合理，抵押、質(zhì)押物變現(xiàn)難度大，變現(xiàn)率低，不能足額消除貸款風(fēng)險等。如果不存在上述有關(guān)問題，就可以省去不寫。若存在上述有關(guān)問題，就應(yīng)當(dāng)一一詳細指出，分析其對項目和貸款安全的影響程度，提出防范和控制風(fēng)險的有效措施。
（十）貸款綜合效益分析。
1、存款收益。能夠使借款人在本行開立帳戶或一般帳戶，日均存款可增加多少，余額將穩(wěn)定在多少。
2、貸款收益。按其利率計算，每月可實現(xiàn)利息收入多少，全年可收息多少。
3、中間業(yè)務(wù)收益?？尚☆~貸款公司保險收放多少，手續(xù)費多少；辦理小額貸款公司卡多少張，卡存款將達多少，卡收入多少；帶來國際結(jié)算量多少，收入多少。多項綜合收益將達多少，等等。該部分的有關(guān)內(nèi)容如果曾出現(xiàn)在其他有關(guān)部分，或者內(nèi)容較為簡單，可以省去不寫。
（十一）綜合性結(jié)論。
1、綜合意見。這里要對項目的承貸主體、生產(chǎn)建設(shè)、預(yù)測效益、還款能力、抵押擔(dān)保等加以總體評價，分析利弊，明確提出項目可行，還是不可行；是貸款支持還是不支持。
2、貸款方案。明確貸款金額多少、期限長短、利率高低、具體用途、貸款幣種、貸款種類、貸款方式、擔(dān)保方式、還款方式等。應(yīng)當(dāng)注意在確定項目貸款還款方式上，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的項目投資期限、生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)效益等情況合理確定貸款期限，并提倡采用分期還款的方式，明確每一年度的還款金額，這樣一方面可以合理安排借款人的負債期限結(jié)構(gòu)，促使其加強資金管理，增強信用意識，一方面可以避免因時間、市場等因素造成抵押物價值不斷遞減而給貸款帶來風(fēng)險等問題。
3、同意支持的限制性條件。貸款限制性條款，不能泛泛而談，要針對項目貸款的風(fēng)險情況及存在問題提出，不能提出一般的管理要求，要有針對性，要具體化。主要從貸款擔(dān)保、資本金及其他融資、貸款投放進度及貸后管理等方面提出具體要求或建議。
流動資金貸款調(diào)查報告的寫作要求，與中長期項目貸款調(diào)查報告的寫作要求基本一致，只是側(cè)重點有所不同。中長期項目貸款調(diào)查報告偏重于對項目情況的綜合分析，而流動資金貸款調(diào)查報告則偏重于對借款人的綜合分析、現(xiàn)金流量分析、貸款的必要性及可行性分析。
流動資金貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有借款人基本情況及主體資格、財務(wù)效益情況、貸款用途及貸款的合理性、擔(dān)保情況、貸款效益、貸款風(fēng)險評價、綜合性結(jié)論及限制性條件等。上述內(nèi)容可以根據(jù)不同情況，將有關(guān)內(nèi)容合并或單列。
（一）標(biāo)題。
與中長期項目貸款調(diào)查報告的標(biāo)題制作基本相同，這里不再重復(fù)。
（二）開頭。
與中長期項目貸款調(diào)查報告的開頭的寫作基本相同，這里不再重復(fù)。
（三）借款人基本情況及主體資格。
1、借款人主體資格及經(jīng)營范圍。
2、借款人人員構(gòu)成及法人代表品格、能力、主要業(yè)績。
3、借款人的有效證件及貸款申請手續(xù)情況。
4、借款人信用記錄及與我行的關(guān)系。上述四個方面的寫作與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。
（四）借款人財務(wù)效益情況。
1、借款人資產(chǎn)負債情況。2、借款人盈利能力情況。3、借款人現(xiàn)金流量情況。4、借款人償債能力情況。上述四個方面的寫作與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。
（五）貸款用途及貸款的合理性。
1、貸款用途。包括借款人申請貸款金額、期限，用于購買何種物資、各種物資各多少，這些物資的主要用途是什么等等。
2、貸款的合理性。包括借款人的營運周期和資金周轉(zhuǎn)期，說明其短期資金需求情況。
3、還款小額貸款公司及還款計劃。主要包括庫存現(xiàn)金、小額貸款公司存款、應(yīng)收帳款、應(yīng)收票據(jù)、變賣存貨和變賣資產(chǎn)、再融資等，并預(yù)測分析借款人何時有多少現(xiàn)金流量，根據(jù)現(xiàn)金流量情況安排貸款期限。
（六）貸款擔(dān)保情況。
（七）貸款風(fēng)險評價。
1、借款人風(fēng)險。2、行業(yè)及地區(qū)環(huán)境風(fēng)險。3、市場風(fēng)險。4、財務(wù)及現(xiàn)金流量風(fēng)險。5、貸款用途及合理性風(fēng)險。6、擔(dān)保風(fēng)險。上述六個方面的寫作與中長期項目貸款調(diào)查報告有關(guān)方面內(nèi)容的寫作基本相同。
（八）貸款綜合效益。
1、存款收益。2、貸款收益。3、中間業(yè)務(wù)收益。上述三個方面的寫作與項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。
（九）綜合性結(jié)論及同意放款的限制性條件。
自然人貸款調(diào)查報告，主要由申請人的基本情況、申請貸款的用途、擔(dān)保情況、收入來源及資信狀況、還款來源、綜合審查結(jié)論等部分組成。
（一）標(biāo)題。
可以簡單小額貸款公司貸款調(diào)查報告”，也可以為“**小額貸款公司關(guān)于對***申請**萬元小額貸款公司貸款的調(diào)查報告”。如“***支行關(guān)于對王**申請**萬元購買店鋪貸款的調(diào)查報告”；“**小額貸款公司關(guān)于對李*申請*萬元生產(chǎn)經(jīng)營貸款的調(diào)查報告”。
（二）開頭。
應(yīng)當(dāng)寫明貸款調(diào)查的原由、自然人姓名、申請貸款金額、申請貸款用途等情況。如“接到****年*月*日李**遞交的*萬元生產(chǎn)經(jīng)營貸款申請之后，我們隨即對李**的基本狀況、資信狀況、貸款用途、貸款擔(dān)保等進行了調(diào)查。現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：”
（三）申請人基本情況。
主要包括申請人姓名、性別、年齡、學(xué)歷、工作單位、戶口所在地及家庭具體住址、婚姻狀況、工作年限；配偶及子女姓名、工作單位等等。
（四）申請貸款的用途。
主要包括申請人投資或消費的項目名稱，投資總額，資金來源，其中貸款多少，何時運用等等。
（五）擔(dān)保情況。
如果是保證擔(dān)保，要詳細介紹保證人姓名、工作單位、與申請人之間的關(guān)系、月收入多少，是否具有保證能力等。如果是抵（質(zhì)）押擔(dān)保，要介紹抵（質(zhì)）押物合法、真實、有效情況。
（六）申請人收入來源及資信狀況。
借款人本人及家庭月收入各多少，與當(dāng)?shù)仄骄率杖胂啾雀鞲叱龆嗌倩虻投嗌伲患彝ビ泻沃饕敭a(chǎn)，是房產(chǎn)、店鋪、機動車輛，還是其他固定資產(chǎn)，價值各多少；存單、債券、股票等有價票證各多少，在本行存款有多少，在本行及其他金融部門貸款各多少，按期歸還情況如何。
（七）還款來源。
1、現(xiàn)小額貸款公司包括每月的固定收入、庫存現(xiàn)金、小額貸款公司存款、股票、債券等。2、應(yīng)收帳款。應(yīng)收帳款的期限、數(shù)量結(jié)構(gòu)集中程度。期限越長，分布越集中，應(yīng)收帳款的風(fēng)險越大。3、存貨。申請人的存貨數(shù)量、品種結(jié)構(gòu)是否適當(dāng)，變現(xiàn)難易程度及變現(xiàn)多少。4、固定資產(chǎn)。固定資產(chǎn)的變現(xiàn)能力最低，只能作為最后清償債務(wù)的還款來源。要介紹固定資產(chǎn)的現(xiàn)價、市場變化趨勢、變現(xiàn)難易程度等。5、再融資。通過再融資方式獲得現(xiàn)金收入，也是歸還貸款的一個重要籌資渠道，但往往受很多不確定性因素的制約，有時無法變?yōu)楝F(xiàn)實。
（八）綜合性結(jié)論。
明確是否同意辦理此項貸款業(yè)務(wù)，并對貸款的種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條件提出初步意見。該部分與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。
此外，經(jīng)營行還應(yīng)當(dāng)制定貸后管理方案，作為貸款調(diào)查報告的附件。貸后管理方案的主要內(nèi)容為，指定貸款客戶經(jīng)理，明確其工作職責(zé)；細化貸后監(jiān)測管理的具體措施；提出考核與獎懲的具體內(nèi)容，等等。
銀行貸款調(diào)查報告篇四
公司歷年營業(yè)執(zhí)照、公司章程、工商登記等文件，以及歷年業(yè)務(wù)經(jīng)營情況記錄、年度檢驗。
發(fā)起人、股東的出資情況。
重大股權(quán)變動情況（無此事項則不用提供）。
重大重組情況（無此事項則不用提供）。
主要股東情況。
請確認(rèn)股東所持有的公司股份是否設(shè)置質(zhì)押；
（1）年月日注冊成立，注冊資本：萬元人民幣，股本結(jié)構(gòu)如下表：
（2）年月日，經(jīng)股東會研究決定：增資擴股至人民幣萬元，股本結(jié)構(gòu)如下表：
（3）年月，增資擴股至人民幣萬元，股本結(jié)構(gòu)如下表：
員工情況。
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銀行貸款調(diào)查報告篇五
為了進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，最近對銀行信貸業(yè)務(wù)進行了研究，現(xiàn)將研究情況報告如下。
今年，工行認(rèn)真落實信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額為4549.1億元，比年初下降425.2億元，不良貸款率為1.30%，比年初下降0.28個百分點。同時，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進一步提高，達到186.0%。從不良貸款結(jié)構(gòu)來看，虧損貸款余額649.1億元，可疑貸款余額2226.7億元，次貸余額1673.3億元；分支機構(gòu)類型方面，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初下降424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個百分點。充足的信貸供應(yīng)有力地促進了經(jīng)濟升溫和復(fù)蘇。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金帶動投資快速增長，固定資產(chǎn)投資大幅上升。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項目的主體。在新一輪大規(guī)模項目建設(shè)的帶動下，企業(yè)投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而，在信貸總額大幅增長的背后，信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注。在信貸供給上，大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目建設(shè)，這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，既保證了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟恢復(fù)增長，也積累了一定的信貸風(fēng)險。大型企業(yè)和項目資金很多，但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马椖康慕ㄔO(shè)期，卻苦于資金不足。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問題:如部分制度運行存在缺陷，上下溝通不暢，制度相關(guān)規(guī)定和要求落實到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不明確、職責(zé)模糊，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查，難以有效落實一些基本約束條件；有些員工紀(jì)律制度觀念淡薄，在業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度和流程操作，而不是習(xí)慣性地遵守制度?！叭椤敝贫攘饔谛问?，人貸、關(guān)系貸屢禁不止。屢查屢禁不止，越權(quán)貸款時有發(fā)生，有的甚至對嚴(yán)重違規(guī)行為視而不見或不報，客觀上助長了一部分人肆無忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。
(1)基層銀行授信權(quán)限的征集
近幾年來，由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款高，上級行建立了嚴(yán)格的授權(quán)和信用管理制度，加強信用風(fēng)險管理，貸款審批權(quán)限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級支行不再享有實質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對制約了銀行的信貸投入。
(2)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投資定位趨于集中
(三)社會信用環(huán)境不理想，銀行債權(quán)實施不到位
幾年來，一些企業(yè)在重組過程中未能有效落實銀行債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持。此外，一些企業(yè)信用意識薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行在貸款時更加謹(jǐn)慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。此外，訴訟執(zhí)行難、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。
(4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷。內(nèi)部控制制度缺乏部門之間的責(zé)任制約關(guān)系，部門之間對內(nèi)部控制制度建設(shè)實施標(biāo)準(zhǔn)的掌握不統(tǒng)一。由于各職能部門對內(nèi)部控制制度制定的理解不同，各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異；一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營，信任代替管理、習(xí)慣代替制度、善良代替紀(jì)律的問題仍然突出。有些協(xié)會即使違規(guī)操作較少，也處于“被動合規(guī)”狀態(tài)。
(一)進一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)
嚴(yán)格按照“差別待遇、保護和壓力”的原則，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴(yán)格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，確保三個“統(tǒng)一”:除國家4萬億元經(jīng)濟刺激計劃確定、國務(wù)院或國家發(fā)改委批準(zhǔn)的中央投資項目外，其他所有國家級項目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過剩的五大行業(yè)，除國家發(fā)改委批準(zhǔn)的新建項目外，其他新建項目不發(fā)放貸款。對于繼續(xù)建設(shè)的項目，不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的，不得發(fā)放貸款。
要積極實施行業(yè)聚焦、客戶細分、專業(yè)化管理戰(zhàn)略，積極開展綠色金融業(yè)務(wù)，進一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。要加大對交通、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。國家、省、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點支持；信譽良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟、重點企業(yè)、重點項目和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村機遇，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入。
(2)進一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)
貸款利率是一個重要的政策工具。相對來說，存款利率處于從屬地位。主要是根據(jù)貸款利率進行調(diào)整，并不是貨幣政策傳導(dǎo)到整個經(jīng)濟的唯一途徑。央行在六次加息、開放市場、提高存款準(zhǔn)備金率后，成功降低了信貸增速，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱，不可能通過控制信貸來完全控制投資和通貨膨脹。過去，流動性主要是通過銀行體系和信貸產(chǎn)生的，但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款，金融市場也初步發(fā)展起來。流動性可以通過各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他渠道快速增長。即使沒有寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動下快速增長；居民存款通過證券公司和基金公司流入股市，推高股指。
為了使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑，不僅僅是控制銀行信貸，而是要全面控制流動性狀況，這對產(chǎn)生流動性的各種途徑和方式都有影響。實現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性。央行只需要掌握基準(zhǔn)利率，基準(zhǔn)利率可以對所有市場利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動性狀況。為此，央行采取了不對稱的加息方式，存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度。央行的非對稱加息會使利率結(jié)構(gòu)更加合理。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場的力量，需要促進多層次資本市場的形成和發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，央行放松利率管制，賦予金融機構(gòu)更大的自主權(quán)，金融機構(gòu)有能力在市場競爭中形成合理的定價。
(3)進一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)
在穩(wěn)步推進利率市場化的同時，進一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用，鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分利用浮動利率政策，進一步建立和完善風(fēng)險定價體系，根據(jù)貨幣政策導(dǎo)向和貸款風(fēng)險合理確定貸款利率，提高信貸資金配置效率。要加強積極的債務(wù)管理，發(fā)行長期債務(wù)工具增加長期資金來源，推進中長期貸款證券化試點，改善資產(chǎn)負債期限錯配，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸合理增長，引導(dǎo)銀行重點優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快金融企業(yè)改革，增強競爭力，進一步促進金融市場發(fā)展，優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。
(4)進一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)
要牢固樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念，努力拓展優(yōu)秀客戶和低風(fēng)險貸款市場。
1.要抓住黃金客戶，必須把擴大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則。在嚴(yán)格信用評級的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)秀客戶實施公開統(tǒng)一授信。對于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場前景良好的重點骨干企業(yè)，要加大貸款投入，積極滲透，爭取“銀團貸款”，使其成為優(yōu)秀客戶。
2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置，借鑒以往超負荷經(jīng)營的經(jīng)驗，立足客戶配置信貸資源，在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域，充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢，重點建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”，重點抓好重點領(lǐng)域。
3.要堅決減少劣質(zhì)客戶的增量投資。提前研究行業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，把握退出的主動性和預(yù)見性，建立和完善信貸退出機制，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶，主動防范和化解現(xiàn)有貸款的實際和潛在風(fēng)險，是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。對于高風(fēng)險客戶，要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項目和企業(yè)，要徹底清理，堅決壓縮貸款；對于地方保護主義嚴(yán)重、社會信用環(huán)境較差的地區(qū)，特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增信貸的同時，采取各種措施對現(xiàn)有貸款進行催收和壓縮；對于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶，一定要主動出擊，趁早退出；對于表面“紅火”但潛在風(fēng)險較大的企業(yè)，要主動退出；受經(jīng)濟政策影響較大，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動退出。
4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點，更新觀念，消除偏見，不分“來源”看效益，加大支持個人和民營經(jīng)濟的信貸市場發(fā)展力度，特別是對產(chǎn)權(quán)清晰、機制活躍、負債低、效益好的微型企業(yè)，要建立“綠色通道”體系，落實優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風(fēng)險的“保護區(qū)”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施，建立梯形客戶結(jié)構(gòu)，重點扶持有市場、有信譽、技術(shù)含量高的小企業(yè)。國家、省、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點支持；信譽良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外，要加強金融創(chuàng)新，建立適合微型企業(yè)特點的貸款審查、信用評級、抵押擔(dān)保、貸后管理等運營管理體系，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價水平，滿足微型企業(yè)貸款需求。
目前，國民經(jīng)濟正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時期，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，產(chǎn)業(yè)升級周期縮短，企業(yè)間競爭明顯加劇。市場經(jīng)濟的這些動態(tài)特征使銀行業(yè)進一步擴大了選擇和發(fā)展空間，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機遇也是挑戰(zhàn)。銀行要想在這個“階段”發(fā)揮更大的作用，就要順應(yīng)這種必然的競爭態(tài)勢，積極利用自身獨特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的作用，引導(dǎo)和推動經(jīng)濟發(fā)展變化，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進貸款質(zhì)量的提高，從而實現(xiàn)自身利益的最大化。
銀行貸款調(diào)查報告篇六
支行營業(yè)部：
鎮(zhèn)村三組村民因建房資金不足，向我部申請貸款5萬元，期限二年，由村一組村民擔(dān)保，經(jīng)客戶經(jīng)理實地調(diào)查，具體情況報告如下：
一、借款人基本情況：
在外打工，兒子平，現(xiàn)年14歲，在中學(xué)上中學(xué)。
二、借款事由及還款資金來源：
在村一組修建三間一層磚木結(jié)構(gòu)平房，現(xiàn)已完工，投資約15萬元，現(xiàn)付工人工資及材料款尚差資金5萬元，向我部申請貸款伍萬元，因在內(nèi)蒙古煤礦打工，年工資約1.5萬元，妻子在家務(wù)農(nóng)及養(yǎng)豬，年收入5000元，其女兒在外打工，年工資收入3萬元，全家年收入約5萬元。還款資金來源是家庭收入。在外無負債，也從未給他人做任何經(jīng)濟擔(dān)保。
三、擔(dān)保人基本情況：xxxx
四、調(diào)查結(jié)論：
綜上所述，借款人長年在外打工，吃苦耐勞，其妻在家務(wù)農(nóng)及照顧學(xué)生，其女琴在外打工，現(xiàn)房已完工，借款用途真實，全家年收入約5萬元，還款資金有保障，擔(dān)保人有資產(chǎn)，具備擔(dān)保資格，故同意貸給建房貸款5萬元，期限二年，由提供擔(dān)保，第一年月利率執(zhí)行，第二年按人民幣利率管理規(guī)定執(zhí)行。
以上意見妥否，請批示。
銀行貸款調(diào)查報告篇七
為了xxxx小額貸款股份有限公司（以下簡稱xx小貸）更好更加全面的發(fā)展，我們信貸部用最嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的工作態(tài)度來完成本次調(diào)查工作。對貸款情況中出現(xiàn)各種的安全隱患、風(fēng)險進行篩選和評價。近期，我們對分析了此貸款申請的可行性?，F(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：
本次調(diào)查的目的，確定 信用貸款申請是否批準(zhǔn)。
采用當(dāng)面訪談、當(dāng)面核查、實際考察三種方式，已確認(rèn)其提供材料原件與復(fù)印件相符，真實有效。
于 年 月 日至 年月日完成本次調(diào)查。
1、貸款人實際情況的核查。身份證、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照等原件與復(fù)印件相符合，真實有效。（請參閱附件）
人信譽良好，無逾期記錄。（請參閱附件）
3、貸款人的實際用途的核查。已由調(diào)查人xx、xx前往貸款人經(jīng)營場所實地考察，店鋪經(jīng)營狀況良好，貸款人為了補充貨源缺少流動資金特向啟程小貸申請此次貸款。已確認(rèn)此貸款用途真實。
4、貸款人償債能力的核查。貸款人有穩(wěn)定的收入來源，已提供收入證明，真實有效。已確定貸款人具有償債能力，且信譽佳。（請參閱附件）
5、貸款人的負債情況的核查。關(guān)于貸款人在生活及工作中負債情況已核實，貸款人無借款無其他負債。
6、貸款人生活習(xí)性的核查。貸款人沒有涉及黃、賭、毒相關(guān)活動，且無不良嗜好。
7、已告知貸款人按季提供財務(wù)報表、水電費報表情況。
本次調(diào)查較好的反映了貸款人信用貸款申請的真實情況，且具有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，無負債無不良記錄，不參與涉及違法活動。貸款意愿強烈，對貸款情況了解細致、清晰。綜合以上情況，信貸部批準(zhǔn)貸款人信用貸款的申請。
銀行貸款調(diào)查報告篇八
貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產(chǎn)業(yè)、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。
寫清上年家庭總收入及來源，上年家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況。
（一）不易變現(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。
（二）主要可變現(xiàn)的財產(chǎn)：
1、機械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值；
2、交通運輸工具及變現(xiàn)價值；
3、家電器具及變現(xiàn)價值；
4、存貨及變現(xiàn)價值；
5、存款及其他變現(xiàn)價值等；
6、主要可變現(xiàn)價值合計。
寫清原貸款金額，貸款金融機構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產(chǎn)負債比例。
寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟效益；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。
借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？預(yù)計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。
用于還款的資金來源是什么，資金來源收入情況分析。
屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現(xiàn)能力，還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見（包括貸與不貸，貸款方式、金額、期限、利率及還款方式等），承擔(dān)的責(zé)任。
調(diào)查人寫上自己的姓名，寫清調(diào)查時間。
農(nóng)戶調(diào)查報告相對于企業(yè)、個體工商戶貸來說簡單的多，只要將上內(nèi)容真實準(zhǔn)確的反映出來，這個調(diào)查報告也就基本完成了。信貸人員只有認(rèn)真做好貸前調(diào)查，將借款人、保證人的資信狀況的經(jīng)濟效益和信用程度等真實的反映出來，才能真正把好貸款的出口關(guān)。
銀行貸款調(diào)查報告篇九
______擔(dān)保有限公司：
本公司因業(yè)務(wù)之需要，擬向交通銀行股份有限公司河北分行申請貸款，用于企業(yè)流動資金。為規(guī)范貸款手續(xù)、防范信貸風(fēng)險之必要，按銀行信貸管理的要求，需要有第三方保證人為此筆貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保。故此，特向貴公司提出委托擔(dān)保申請，幣種人民幣金額(大寫)壹仟萬元萬元，期限12月。隨同本申請一并提交的相關(guān)資料供貴公司擔(dān)保決策時參考和審核，并隨時歡迎貴公司派員前來進行擔(dān)保調(diào)查。
本公司在此鄭重承諾：
1、所提供的資料真實、合法、有效;。
2、如尚需其它資料，本公司將在協(xié)助貴公司項目經(jīng)理擔(dān)保調(diào)查時提供;。
3、無論貴公司決策結(jié)果是否同意為我公司提供擔(dān)保，所提供的一切資料除特別申明外，一律留存貴公司存檔，不必退回。
此致!
申請單位(蓋章)：
法人代表(簽字)：
__年__月__日。
銀行貸款調(diào)查報告篇十
（一）貸款余額和占比情況。截至20xx年12月30日，全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元，占比34.4％，排名第一；農(nóng)行21400萬元，占比23.1％，排名第二；中行20385萬元，占比22％，排名第三；xx銀行18927萬元，占比20.4％，排名第四。
表一：20xx、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表。
報告期：20xx年12月31日單位：萬元。
單位余額合計xx銀行工行農(nóng)行中行。
20xx年市場占比10025.640.623.49.7。
20xx年市場占比10020.434.423.122。
（二）新發(fā)放貸款情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬元，但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發(fā)放，余額比年初減少5300萬元；xx銀行新發(fā)放1330萬元，余額比年初減少4600萬元；農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬元，余額比年初減少600萬元；中行新發(fā)放約10000萬元，余額比年初增加7800萬元，占有絕對優(yōu)勢。
表二：2xx年揭陽市金融機構(gòu)個人住房貸款新增圖表（單位：萬元）。
（三）貸款質(zhì)量情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款不良額約16900萬元，不良率19.2％，資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元，不良率28.2％；農(nóng)行不良貸款額約5200萬元，24.3％；xx銀行不良貸款額2693萬元，不良率14.2％；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好，不良額只有約20萬元。
銀行貸款調(diào)查報告篇十一
20xx年揭陽市社會經(jīng)濟運行呈良好態(tài)勢：國內(nèi)生產(chǎn)總值達到541億元，較去年同期增長7.2；全市金融機構(gòu)儲蓄存款余額達到369.9億元，比年初增長20.1；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城鎮(zhèn)居民人均消費7267元，比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元，分別比去年同期增長10.2和11個百分點，商品房成交價格均出現(xiàn)不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為21.43平方米；城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米（3.5人/戶），住宅平均售價是1314元／平方米，價值是98550元，是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3．22倍。揭陽市房價仍在合理區(qū)位，居民購房仍有一定潛力。
有關(guān)專家認(rèn)為，城鎮(zhèn)居民在達到人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低，功能不全，設(shè)計陳舊，環(huán)境不佳，與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀，通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求?？梢?，揭陽市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場潛力，為商業(yè)銀行有效營銷個人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場基礎(chǔ)。
銀行貸款調(diào)查報告篇十二
（一）高浮動利率政策不符合我國“農(nóng)情”，加重了農(nóng)民的利息負擔(dān)。目前農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放貸款，壓濾機濾布在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上可上浮到230%以內(nèi)，而其他商業(yè)銀行向城市居民、企業(yè)單位發(fā)放貸款，利率上浮大多在30%至60%之間。農(nóng)信社吸收存款與其他商業(yè)銀行利率相同，但貸款利率上浮幅度卻高于其他商業(yè)銀行，只考慮了農(nóng)信社的局部利益，卻損害了“三農(nóng)”利益。
（二）貸款利率上浮缺乏合理依據(jù)。首先，利息是資金的價格，利率制定的依據(jù)是資金使用的利潤水平。農(nóng)民是弱勢群體，社會平均利潤的占有水平極低，貸款利率浮動卻最大，顯失公平。其次，近幾年農(nóng)信社發(fā)放貸款的資金，有一部分是人民銀行的支農(nóng)再貸款（××縣聯(lián)社占用使用支農(nóng)再貸款8000萬元，××縣信用聯(lián)社占有支農(nóng)再貸款4000萬元，此兩家機構(gòu)的信貸資金來源主要依賴人民銀行支農(nóng)再貸款），相對于組織存款和拆借資金，其籌資成本較低，從成本考慮，貸款利率不應(yīng)過高浮動。
（三）農(nóng)信社貸款面向廣大農(nóng)民，農(nóng)民的信用意識和抵押物普遍高于企業(yè)，且貸款期限短、額度小、風(fēng)險分散，而商業(yè)銀行貸款面小、額度大、風(fēng)險集中。農(nóng)信社貸款風(fēng)險小于商業(yè)銀行，但利率浮動高于商業(yè)銀行，顯然不合理。
（四）農(nóng)信社貸款高浮動利率不利于行業(yè)公平競爭。農(nóng)信社一統(tǒng)農(nóng)村信貸市場，農(nóng)民貸款只能求助于農(nóng)信社，農(nóng)民面對高利率有看法、但沒辦法。
（五）利率一浮到頂與逾期貸款罰息差距縮小，甚至高于逾期罰息，異化了借貸雙方的信貸關(guān)系。舊貸到期，借新還舊，手續(xù)煩、費用大，能否貸得上還是個問題，有的貸戶干脆還息不還本，認(rèn)可逾期罰息。
（六）貸款利率浮動區(qū)問的確定未考慮地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異。利率作為資金的價格，在充分競爭的市場條件下，其如同其他商品的價格一樣，不同的貸款利率水平代表著不同的需求水平。但在經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，從貸款供給主體看，隨著農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所的大量撤并，農(nóng)村信用社成了真正意義上的“農(nóng)村金融主力軍”，幾乎獨家壟斷了農(nóng)村信貸供給市場，“三農(nóng)”貸款別無選擇。
銀行貸款調(diào)查報告篇十三
20xx年揭陽市社會經(jīng)濟運行呈良好態(tài)勢：國內(nèi)生產(chǎn)總值達到541億元，較去年同期增長7.2；全市金融機構(gòu)儲蓄存款余額達到369.9億元，比年初增長20.1；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城鎮(zhèn)居民人均消費7267元，比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元，分別比去年同期增長10.2和11個百分點，商品房成交價格均出現(xiàn)不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為21.43平方米；城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米（3.5人/戶），住宅平均售價是1314元／平方米，價值是98550元，是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3．22倍。揭陽市房價仍在合理區(qū)位，居民購房仍有一定潛力。
有關(guān)專家認(rèn)為，城鎮(zhèn)居民在達到人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低，功能不全，設(shè)計陳舊，環(huán)境不佳，與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀，通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求?？梢?，揭陽市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場潛力，為商業(yè)銀行有效營銷個人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場基礎(chǔ)。
（一）貸款余額和占比情況。截至20xx年12月30日，全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元，占比34.4％，排名第一；農(nóng)行21400萬元，占比23.1％，排名第二；中行20385萬元，占比22％，排名第三；xx銀行18927萬元，占比20.4％，排名第四。
表一：20xx、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表
報告期：20xx年12月31日單位：萬元
單位余額合計xx銀行工行農(nóng)行中行
20xx年市場占比10025.640.623.49.7
20xx年市場占比10020.434.423.122
（二）新發(fā)放貸款情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬元，但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發(fā)放，余額比年初減少5300萬元；xx銀行新發(fā)放1330萬元，余額比年初減少4600萬元；農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬元，余額比年初減少600萬元；中行新發(fā)放約10000萬元，余額比年初增加7800萬元，占有絕對優(yōu)勢。
表二：2xx年揭陽市金融機構(gòu)個人住房貸款新增圖表（單位：萬元）
（三）貸款質(zhì)量情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款不良額約16900萬元，不良率19.2％，資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元，不良率28.2％；農(nóng)行不良貸款額約5200萬元，24.3％；xx銀行不良貸款額2693萬元，不良率14.2％；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好，不良額只有約20萬元。
1、同業(yè)營銷手法多樣，市場競爭激烈
近年來，當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C構(gòu)紛紛將個人住房貸款列為一項首要業(yè)務(wù)加以重點營銷，并在信貸資源、人力資源和財務(wù)資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：
（1）中行與當(dāng)?shù)氐谝淮箝_發(fā)商樂萬邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系。樂萬邦公司近幾年的開發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位，市區(qū)的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發(fā)的房產(chǎn)，樂萬邦公司去年開發(fā)的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個較為大型的項目，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨家承辦。
（2）上級行對中行揭陽市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限比較大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬元以內(nèi)的審批權(quán)，市分行行長具備80萬元以內(nèi)得審批權(quán)。中行樓盤準(zhǔn)入政策寬松，存量樓盤不需年審。
（3）中行服務(wù)手段貼近市場、效率高。業(yè)務(wù)流程簡單、環(huán)節(jié)少，從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實際調(diào)查為準(zhǔn)；引進律師見證簽字服務(wù)，客戶只需跑一次銀行；與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系，抵押登記時間較短。
2、部分商業(yè)銀行則不惜代價爭奪或擴充“陣地”，甚至敢冒“風(fēng)險”。工行和農(nóng)行為了搶占市場份額而降低準(zhǔn)入門檻，采取不規(guī)范的競爭手段，雖然提高了市場份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價，也擾亂了整個信用環(huán)境和市場競爭秩序。據(jù)了解，工行和農(nóng)行開始覺醒，逐步提高個人住房貸款的準(zhǔn)入門檻，謹(jǐn)慎發(fā)放，工行去年基本無發(fā)放，農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少。
由于同業(yè)競爭手法多種多樣，致使揭陽市分行未能對當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤實施有效營銷，這是該行市場份額下滑的一個重要因素。
1、還款壓力大。當(dāng)?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的17.7，市場總量偏小。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，供樓貸款的本金回收已進入高峰期，每月正?；厥疹~約在500萬元以上，個貸發(fā)放額小于回收額。去年以來，受人民幣升息預(yù)期及社會整體經(jīng)營利潤下降的影響，借款人提前歸還個貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生，僅去年上半年，揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達127戶，金額780萬元，占全部個人住房貸款回收總額的28。
2、開發(fā)貸款投放減少對個人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn)。近幾年，由于受地方經(jīng)濟環(huán)境、信用環(huán)境的影響，揭陽市分行對于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展較為穩(wěn)健，謹(jǐn)慎投入，造成樓盤項目儲備數(shù)量下降，個人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足。
3、樓盤準(zhǔn)入比他行嚴(yán)格、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展。我行要求開發(fā)商提供的資料比較多，有關(guān)要求較其他銀行嚴(yán)格。前后臺分離實施辦法尚處于“磨合期”，經(jīng)辦行尚未在新的運作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風(fēng)險、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細化流程，沒有充分體現(xiàn)貼近市場、方便客戶。例如，每筆業(yè)務(wù)開發(fā)商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關(guān)手續(xù)，給開發(fā)商和借款人帶來諸多不便；每筆業(yè)務(wù)從申請到發(fā)放我行平均需要1個月時間，而中行只需20天，工作效率相對低。開發(fā)商普遍認(rèn)為我行按揭貸款手續(xù)多、程序復(fù)雜，在當(dāng)前不規(guī)范的市場環(huán)境中，我行不但難以爭取新的按揭市場份額，就連一些存量樓盤按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失。
面對個人住房貸款市場日趨激烈的競爭，揭陽市分行只有堅持走發(fā)展之路，逐步理順管理機制，加大市場投放力度，才能促進個人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展。
（一）增強市場意識，切實把個人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來抓
提高市場敏感度，加強與當(dāng)?shù)貒?、建設(shè)規(guī)劃、房管等部門的聯(lián)系，掌握新開工樓盤情況，善于捕捉市場信息，抓住源頭；對優(yōu)質(zhì)樓盤、優(yōu)質(zhì)開發(fā)商，在風(fēng)險可控前提下，可積極營銷房地產(chǎn)開發(fā)貸款，逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈，為個人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強了后勁；要抓住大型企業(yè)集團辦理職工集資建房的契機，爭取實行批量營銷；要積極采取措施，加強對無開發(fā)貸款投入樓盤的“滲透”，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務(wù)維護工作，密切與開發(fā)商、售樓人員的聯(lián)系，增強對開發(fā)商的吸引力；要豐富營銷手段，大力營銷個人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個人住房再交易貸款、個人住房組合貸款等新產(chǎn)品，開拓市場，豐富“樂得家”品牌內(nèi)涵。
（二）加強財務(wù)資源配置，體現(xiàn)與個人住房貸款發(fā)展目標(biāo)相匹配的政策傾斜
優(yōu)化個人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟資本分配系數(shù)，加大對住房樓盤項目營銷和個人客戶營銷的費用投入，制訂適應(yīng)市場競爭形勢的靈活營銷激勵政策，在業(yè)務(wù)考核中提高對個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重，強化和完善對客戶經(jīng)理營銷住房樓盤項目和個人客戶的激勵機制。
（三）操作流程的設(shè)計要體現(xiàn)方便客戶和提高服務(wù)質(zhì)量
要根據(jù)市場和客戶需求變化，研究和借鑒同業(yè)競爭策略，分析影響我行競爭能力的因素，定期、不定期地對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進行檢查，對流程中與內(nèi)控關(guān)系不大，但對效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動要及時加以改進，對系統(tǒng)性效率問題，要進行優(yōu)化或再造。
在具體操作上，前臺部門和客戶經(jīng)理無論是從客戶需求的采集、分析，還是到具體業(yè)務(wù)的受理、申報、抵押登記、發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)都要進行效率檢查，嚴(yán)格規(guī)定時限，明晰責(zé)任，千方百計縮短業(yè)務(wù)辦理時間，減少客戶往返辦理次數(shù)，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便利程度。前臺部門在審批前要加強與后臺的會商和溝通，準(zhǔn)確把握營銷方向，甚至后臺部門可提前介入，提高營銷的成功率。
（四）推廣個人住房貸款中心，為客戶提供多層次、全方位的服務(wù)
個貸筆數(shù)多、金額小、面對千家萬戶，便捷、安全、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作，建議在市場資源和業(yè)務(wù)量相對集中的地區(qū)，積極實踐專業(yè)化經(jīng)營模式，建立個人貸款中心，通過整合經(jīng)營機構(gòu)、再造業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、管理規(guī)范化、經(jīng)營規(guī)?；?、業(yè)務(wù)批量化、程序自動化、風(fēng)控集中化，為客戶提供一站式服務(wù)。
個客中心可以采取代辦或?qū)⒅薪闄C構(gòu)、保險公司、公證部門請進場的方式，為客戶提供貸款、辦理抵押登記、保險、公證等一條龍服務(wù)，客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù)，促進業(yè)務(wù)流程全面提速，最大限度地消除“手續(xù)繁鎖、程序多、時間長”等現(xiàn)象。
（五）量化考核，實施長效的激勵約束措施，保持個人客戶經(jīng)理隊伍的活力
要按照業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展要求合理、充分配備個人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營管理環(huán)節(jié)的人員，保證個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理人員的數(shù)量和質(zhì)量。建立合理有效的激勵約束和考核機制，對各項個貸指標(biāo)實施細化、量化，實行綜合考核，績效掛鉤，多勞多得，獎優(yōu)罰劣，充分調(diào)動個貸從業(yè)人員的積極性、主動性和創(chuàng)造性，樹立高度責(zé)任感。從客觀實際出發(fā)，推行貸款責(zé)任制，將客戶經(jīng)理的收入和等級晉升與個人業(yè)績聯(lián)系在一起，獎懲兌現(xiàn)，優(yōu)勝劣汰，保持客戶經(jīng)理隊伍的活力。
（六）正確處理市場營銷與風(fēng)險控制的關(guān)系
當(dāng)前重要的任務(wù)是加大市場營銷，在具體辦理業(yè)務(wù)的過程中，要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程，執(zhí)行客戶經(jīng)理與借款人面談制度，有效甄別、規(guī)避風(fēng)險，確保購房背景的真實性。要多方考察借款人的資信情況，把握還款支出與收入的適當(dāng)比例，不能因營銷而放松對風(fēng)險的防范，確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
銀行貸款調(diào)查報告篇十四
為了能夠更好的了解該企業(yè)的人力資源狀況，讓企業(yè)能夠長期的在競爭日益激烈的當(dāng)今社會生存及發(fā)展。
調(diào)查對象：前湖迎賓館工作人員。
一般情況：這部分人大致在20—30歲之間且為具有較多經(jīng)驗者，大部分為本科在校實習(xí)生。
本次調(diào)查采取的是隨機問卷調(diào)查，發(fā)放問卷是在南昌前湖迎賓館隨機選擇工作人員當(dāng)場發(fā)卷填寫，并當(dāng)場收回的形式。全賓館共發(fā)出調(diào)查問卷50份，收回有效問卷46份，回收率達92%。
20xx年9月20日xxx20xx年9月21日。
作為20xx中博會主會場之一的前湖迎賓館，中博會期間將迎來近千名境內(nèi)外重要來賓，也將承擔(dān)起中部博覽會高峰論壇20xx、國際金融論壇、20xx中國·江西（南昌）服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)合作推進會、跨國采購說明與洽談會等一系列重要會議的接待工作。此次中博會期間，前湖迎賓館共招募了360名酒店接待工作人員，大部分來自市內(nèi)的大中專院校。被分配到各接待酒店的前臺、總機、大堂、中西餐廳等崗位，開始著正式工服上崗工作。經(jīng)過近兩個月在前湖應(yīng)賓館的工作，各員工已基本了解與適應(yīng)了各自的崗位環(huán)境及工作環(huán)境。
員工能否勝任賓館的工作，需要看員工自身是否具有服務(wù)工作和管理工作能力，這種能力可以由賓館酒店對他們加以培訓(xùn)而產(chǎn)生。但是經(jīng)調(diào)查有65%的員工認(rèn)為在公司獲得的培訓(xùn)機會較少。酒店對員工的培訓(xùn)工作，是酒店的前期工程，只有通過培訓(xùn)，采取優(yōu)勝劣汰的措施，才能有效地保證飯店員工素質(zhì)的不斷提高。對員工的培訓(xùn)也是一個企業(yè)在競爭中立于不敗之地的關(guān)鍵，酒店員工的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，決定了酒店的長遠發(fā)展。前湖迎賓館應(yīng)充分認(rèn)識到對員工培訓(xùn)的重要性，定期組織員工到各大重點高校進行專業(yè)技能和自身素質(zhì)的培訓(xùn)。
a、績效考核。
為了及時了解員工的思想狀況、業(yè)務(wù)技術(shù)水平、工作能力以及工作成果情況，有效地做好培訓(xùn)、定級、晉升、報酬分配工作，前湖迎賓館對每一位員工進行了考核。普通員工用評定量表進行考核，由主管對員工的儀表儀容、勞動紀(jì)律、工作態(tài)度、工作質(zhì)量等項內(nèi)容進行評估。
b、員工激勵。
前湖迎賓館的工資待遇普遍較低，多數(shù)人認(rèn)為如果公司提高工資，提供晉升機會，提供舒適的工作環(huán)境的話會為公司盡全力。目前該公司找成員工流失的主要原因也是因為薪資問題，工作辛苦，與上級工作不融洽等方面，且有一半的員工認(rèn)為該酒店沒有發(fā)展前景。
圖表二員工流失主要原因。
有76%的人認(rèn)為自己的才能在目前的工作崗位上有些方面沒得到發(fā)揮，有一半以上的.人希望且有信心接受難度更大、責(zé)任更大，壓力更大的工作挑戰(zhàn)，并認(rèn)為自己在工作上的表現(xiàn)優(yōu)秀且滿足要求。
二十一世紀(jì)的競爭，是知識的競爭，歸根結(jié)底是人才的競爭。未來飯店的經(jīng)營應(yīng)樹立“顧客第一，員工第一?！钡慕?jīng)營理念，使飯店成為“賓客之家，員工之家?！本频暌⒅貑T工的培養(yǎng)，為員工創(chuàng)造寬松的人際關(guān)系、舒適的工作環(huán)境，較多的晉升機遇和較高的工資福利。因為員工是服務(wù)的實施者，只有滿意的員工才會提供滿意的服務(wù)。通過賦予員工更大的權(quán)力和責(zé)任，使被管理者意識到自己也是管理者的一員，進而更好地發(fā)揮自己的自覺性、能動性和創(chuàng)造性，充分挖掘自己的潛能，在實現(xiàn)自身的人生價值的同時，為企業(yè)作出更大的貢獻?？偨Y(jié)各優(yōu)點和缺點，我從中得出了幾點有利于其發(fā)展的措施。
1、“以人為本”為員工創(chuàng)造更好的生活環(huán)境。當(dāng)我們把“以人為本”融入管理時，就已將人力資源作為企業(yè)的最大資源和財富。怎樣發(fā)揮人力資本的最大價值或發(fā)揮人的積極因素，“員工第一”做出了答案。另外還應(yīng)讓員工切身感受到我與企業(yè)興衰的緊密關(guān)系。換句話說，只有酒店極大的昌盛，員工的個人福利才會大幅地提高，二者成正比關(guān)系。
2、明確晉升考核制度，讓每一個在此長期工作的員工都放心會有一個良好的待遇。
3、管理人員還要不斷的學(xué)習(xí)，不斷的增強自身素質(zhì)。只有這樣領(lǐng)導(dǎo)者才能在競爭的浪潮中游刃有余，更好的管理好其他員工。
4、加強員工各方面的培訓(xùn)，努力使員工培訓(xùn)成最優(yōu)秀的員工帶給顧客最優(yōu)秀最滿意的服務(wù)。員工和管理人員的自我完善勢必會大大的促進酒店的發(fā)展和壯大。
5、企業(yè)應(yīng)建立一套有效的激勵競爭機制，增強員工的工作積極性。
6、一個明確的戰(zhàn)略目標(biāo)。告訴員工企業(yè)未來的發(fā)展計劃與目標(biāo)，并讓員工和企業(yè)共同為之奮斗。
注：調(diào)查問卷各題統(tǒng)計數(shù)據(jù)請參考圖表四、圖表五。
圖表四（多項選擇題）。
圖表五（單項選擇題）。
銀行貸款調(diào)查報告篇十五
20xx年1月6日，借款申請人***向我行（社）申請最高額抵押個人綜合消費自助貸款人民幣貳拾萬元，貸款有效期限叁年，用于房屋裝修和購買家具、家電等大宗耐用消費品，以自有房地產(chǎn)為抵押擔(dān)保，該房地產(chǎn)坐落于****路7幢208#。根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)制度規(guī)定，本人在受理該筆貸款申請后，及時對借款申請人***和其所提供貸款資料的合規(guī)性、真實性和有效性進行了調(diào)查核實，實地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置等情況，并初步測定了抵押物的可變現(xiàn)能力?，F(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報如下：
銀行貸款調(diào)查報告篇十六
我社收悉xxxx向我社申請貸款500萬元用于酒店裝飾裝修及設(shè)施購置的申請材料后，依據(jù)信貸相關(guān)規(guī)定要求，經(jīng)我社社務(wù)會研究決定，由xxxxxx四同志負責(zé)調(diào)查，對xxx實際情況進行了實地初步調(diào)查，現(xiàn)將有關(guān)情況匯報如下：
一：借款人基本情況、信用等級：
二：貸款種類、用途、期限、利率：
該貸款為短期貸款，用途：酒店裝飾裝修及設(shè)施購置，貸款金額500萬元，期限24個月，年利率11.97%。
三：借款人經(jīng)營項目背景及基本情況、資金狀況、用款計劃、還款來源及計劃：
該借款人近幾年主要從事住宿、餐飲業(yè)、房屋租賃。在多年的經(jīng)營中，該借款人誠信守信，在同行業(yè)中獲得了較高的信譽，自己也在不斷的經(jīng)營發(fā)展中壯大了自己的資金和資產(chǎn)實力。今年由于酒店裝飾裝潢及設(shè)施購置，經(jīng)預(yù)算缺部分流動資金，特向我社申請貸款500萬元，借款期限24個月，還款來源為客房和酒店收入，xxxx市場租賃收入，借款人計劃于20xx年3月前歸還清全部借款本息。
四：借款人經(jīng)營預(yù)測及分析經(jīng)調(diào)查了解，借款人近幾年主要從事住宿餐飲業(yè)、房屋租賃和市場開發(fā)，在經(jīng)營中積累了較豐富的經(jīng)驗，社會人脈關(guān)系較好，市場洞察力敏銳，近三年年收入均在300萬元以上，目前從事的住宿餐飲業(yè)、房屋租賃盈利水平較好，具有一定的抗風(fēng)險能力。由此分析，借款人完全有能力在貸款期限內(nèi)還清借款本息。
五：擔(dān)保、抵押情況：
該筆貸款屬于抵押貸款：
1、抵押物為位于北關(guān)十字東南角綜合樓一座、該大樓坐落面積及大樓周邊占地面積。
2、抵押土地的土地使用權(quán)證號：武國用xxxx第xxxx號；抵押土地范圍和面積：包括大樓面積1753平方米，和大樓門前廣場占地1536平方米，抵押土地的總面積為3289平方米。
3、抵押大樓的房屋產(chǎn)權(quán)證號：046132；抵押大樓的范圍及面積：包括大樓門前廣場面積1536平方米、大樓負一層面積664平方米、一層營業(yè)大廳面積169平方米、二層、三層、四層、五層、六層、七層、八層面積為4217平方米、抵押總面積為5922平方米。抵押物價值約為1800萬元。
4、抵押物狀況良好，充足有效。
六：借款人、擔(dān)保人與信用社合作關(guān)系、貸款情況及對外融資、擔(dān)保情況：
借款人xxxxx信用度較高，誠實守信，無不良記錄。對外再無擔(dān)保及投融資行為。抵押人xxxxx在我社無貸款，無擔(dān)保，無對外投融資行為及不良信用記錄。
七：收入來源和還款來源分析。
收入來源：
1、借款人住宿餐飲業(yè)年收入240余萬元：
2、借款人房屋租賃收入約60萬元。
八：貸款風(fēng)險評價及防范措施該借款人經(jīng)濟實力較強，有多渠道的收入來源，現(xiàn)所從事的行業(yè)發(fā)展前景看較好，盈利較高、具有一定抗風(fēng)險能力，能實現(xiàn)按時償還借款本息的能力。風(fēng)險防范措施：
1、貸款時，辦妥借款人意外傷害保險，
2、嚴(yán)格堅持貸款的“三查制度”加強對借款人、擔(dān)保人資產(chǎn)、資金的有效監(jiān)管。
3、抵押物充足，變現(xiàn)能力強，發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險，能及時處置抵押品收回貸款，
4、加強貸后管理，隨時提示借款人謹(jǐn)慎經(jīng)營。及時掌握借款人經(jīng)營狀況，確保我社信貸資金絕對安全。
九：貸款結(jié)論。
通過調(diào)查，借款人經(jīng)濟實力較強，誠信狀況良好，經(jīng)信用社貸審小組審查，該戶從事行業(yè)明確，借款用途真實、經(jīng)營項目發(fā)展前景態(tài)勢良好，符合產(chǎn)業(yè)政策及貸款管理的有關(guān)規(guī)定，同意貸款500萬元，借款期限24個月，年利率11.97%，按季清息，辦理借款人意外傷害保險，報請聯(lián)社審批。
調(diào)查人：
xxxxxx信用社。
銀行貸款調(diào)查報告篇十七
今年以來，××市農(nóng)村信用社認(rèn)真執(zhí)行人民銀行貨幣信貸政策，積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展，在利率政策執(zhí)行中立足于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，依靠自身優(yōu)勢和政策支持，發(fā)放貸款支持地方經(jīng)濟，并按照人民銀行的有關(guān)利率政策規(guī)定實行不同利率檔次。該市農(nóng)村信用社貸款利率浮動狀況總的特點是：兩頭高，中間低，即執(zhí)行最低和最高利率浮動區(qū)間的貸款占比高，分別占貸款總額的57.93%和29.21%；而中間價（1，1.5]區(qū)間的貸款比較少，僅占貸款總額的12.86%；與年初比，執(zhí)行低浮動利率的貸款增加，資金價格有所下降，貸款利率總體水平呈平穩(wěn)下降趨勢，但利率總體水平較高，信貸資金價格在城鄉(xiāng)間的差異明顯；存貸款利差擴大，農(nóng)村信用社的盈利水平明顯提升；擴大貸款利率浮動區(qū)間，對農(nóng)戶貸款意愿未產(chǎn)生較大影響，調(diào)查顯示，有95%的農(nóng)戶貸款需求不因利率的浮高而減緩需求意愿。
銀行貸款調(diào)查報告篇十八
自xx年9月以來，xxx信用社對本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進行貸款的重點扶持，截止xx年2月末，信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達1.2億元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從xx年的3000多頭，達到目前的16000頭，500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個，xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達到了18000多頭。信用社對xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入，受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進作用。
但xx年以來，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，xx年末和xx年頭兩個月，信用社的新增不良貸款達3000多萬元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養(yǎng)殖。因此，xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過調(diào)查，形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個方面：
從xx年3月，我縣奶牛飼料的平均價格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達42%，造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高；作為養(yǎng)牛業(yè)一項主要經(jīng)濟來源的牛奶銷售收入，幾年來牛奶的價格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間，與飼料價格上漲的趨勢不成正比。而經(jīng)過測算，只有當(dāng)牛奶價格高于飼料價格0.25元/斤以上時，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，再減去飼料、雇工費、水電費、獸藥、消毒費和貸款利息等費用支出，才能夠在保本的基礎(chǔ)上實現(xiàn)利潤，就是說0.25元的牛奶和飼料的差價是奶牛養(yǎng)殖的保本價格。因此，xx年3月份以來飼料和牛奶的市場價格變化，直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。
飼料價格的持續(xù)走高的市場形勢，使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的負作用使奶牛的價格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價格從高峰期(xx年)的每頭1.8萬元到2萬元，下降到目前的8000元到1萬元，差價達1萬元左右；小母牛犢的價格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無人問津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個方面：
2、xx年以前，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，已經(jīng)基本可以與各項支出和相關(guān)費用相抵，部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤。并且，養(yǎng)牛戶流動資金充足，配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng)，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕，養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴大養(yǎng)殖規(guī)模以外，可以對剩余的牛犢進行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實現(xiàn)利潤的根本保障。同時，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價格進行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是”一片大好”。但是xx年3月以來，飼料價格的居高不下，已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出，而由此帶動的牛犢和淘汰牛價格滑坡的負面市場效應(yīng)，更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問題。
由于上述原因，部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下，流動資金短缺，但仍必須投入資金，進行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變，其流動資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養(yǎng)含量進行維持，而這又勢必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂的是：部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣、轉(zhuǎn)讓奶牛來養(yǎng)活其它的奶牛，這種”以牛養(yǎng)?！钡默F(xiàn)象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險。
xx年奶牛和牛奶市場待續(xù)升溫，在政府的大力號召下，大量農(nóng)戶選擇從事奶牛養(yǎng)殖。同時，過熱的市場造成了奶牛的價格膨脹，xx年7-12月份，成年奶牛的市場價格高達2萬多元。由于部分農(nóng)戶缺乏市場風(fēng)險意識和必要的養(yǎng)殖經(jīng)驗，在其從事養(yǎng)殖的起步階段，就出現(xiàn)了只重數(shù)量、不顧價格、不重質(zhì)量的現(xiàn)象，盲目地購進大量的奶牛。據(jù)統(tǒng)計：xx年下半年，xxx鎮(zhèn)農(nóng)戶以2萬元左右的高價，新增存欄奶牛5000余頭，人為地造成養(yǎng)殖成本過高。而且由于部分養(yǎng)牛戶缺乏必要的選牛經(jīng)驗，部分奶牛品種不純、體質(zhì)差、產(chǎn)奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在飼養(yǎng)過程中，部分養(yǎng)牛戶也沒有掌握科學(xué)的養(yǎng)牛方法，病牛和死牛的現(xiàn)象時有發(fā)生。因此，在奶牛市場剛剛趨于平穩(wěn)的xx年初，其經(jīng)營就已經(jīng)出現(xiàn)了虧損，使信用社的貸款過早地出現(xiàn)了不良。勉強維持經(jīng)營的養(yǎng)牛戶也由于較高養(yǎng)殖成本和質(zhì)量較差的奶牛等因素，在日常同樣多資金投入的情況下，目前的經(jīng)營也已經(jīng)陷入了困境，無法正常歸還信用社的貸款。
東棘鎮(zhèn)的大部分養(yǎng)牛戶搞專業(yè)養(yǎng)殖，放棄了農(nóng)業(yè)種植，沒有其他的收入來源，因此經(jīng)營一旦出現(xiàn)虧損，在無法獲得信用社的資金支持的情況下，就無法正常經(jīng)營，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀原因之一。
了信用社信貸人員的工作量，致使信用社的不良貸款出現(xiàn)了”前清后增”。xx年以來，xxx鎮(zhèn)作為xx市”信用工程”的試點，初步建立的信用環(huán)境受到污染，廣大農(nóng)戶初步形成的信用意識面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
由于xxx信用社的貸款筆數(shù)多、xxx鎮(zhèn)的地域較為分散、養(yǎng)牛戶主動還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強等方面的原因，信用社的貸后檢查工作跟不上，對到期貸款的催收工作不到位，使信用社的信貸工作只停留在對新增不良貸款的被動清收上，信貸管理工作嚴(yán)重脫節(jié)。這也是信用社不良貸款”前清后增”的主要原因之一。
xx年政府為了鼓勵和推廣奶牛畜牧養(yǎng)殖，采取了一系列優(yōu)惠政策，其中主要的一條就是對農(nóng)戶xx年至xx年的小額畜牧養(yǎng)殖貸款進行貼息，并做出了承諾。目前市政府承諾的貼息款已經(jīng)到位，及時發(fā)放到農(nóng)民的手中，但縣政府應(yīng)該拔付的貼息款150余萬元未能按時兌現(xiàn)。由于xxx鎮(zhèn)的貼息對象主要是養(yǎng)牛戶，因此貼息款的拖欠，對養(yǎng)牛戶的還息還貸造成了一定的影響，部分養(yǎng)牛戶對歸還貸款本息甚至出現(xiàn)了抵觸情緒。
針對xxx信用社不良貸款大幅攀升、養(yǎng)牛業(yè)貸款集中出現(xiàn)不良的不利局面，縣聯(lián)社已經(jīng)對xxx信用社的領(lǐng)導(dǎo)班子進行了調(diào)整，縣聯(lián)社和信用社有關(guān)人員正積極采取措施，夜以繼日地清收、盤活不良貸款，盡力扼制新增不良貸款的出現(xiàn)。
銀行貸款調(diào)查報告篇十九
x月x日，xxx向我社申請抵押貸款xx萬元，我社受理后，于20xx年x月x日對借款申請人進行實地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報如下：
借款申請人于20xx年x月x日向我社申請借款xx萬元，用于經(jīng)營xx周轉(zhuǎn)，經(jīng)調(diào)查該戶在xx，由于xx，成本提高，造成該戶自有資金不足，從xxx出具該戶收入證明可以看出，該戶借款用途真實，合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策。借款主體合法。
借款人xxx信譽較好，沒有不良借款記錄，勤勞節(jié)儉，守信用，無不良嗜好，品行端正，借款人資信情況良好。借款申請的主體資格合法。該戶與我社有長期業(yè)務(wù)往來，能按時還本付息，資信狀況良好。
借款人xxx從事電煤運輸，根據(jù)其在xx開據(jù)的收入證明該戶在20xx年工資及家庭運輸收入xx萬元，借款人自愿用自己的'經(jīng)營、工資收入作還款來源，借款人申請金額為xx萬元，期限為xx個月，經(jīng)測算該戶12個月基本收入為xx萬元，扣除該戶一家支出，約結(jié)余xx萬元，但其另有獎金及提成不算在其中，在借款到期后，該戶需支付利息xx萬元，借款償還不會存在風(fēng)險，另此抵押物已在xx房管局抵押登記，由于該抵押物座落地段繁華，在借款不能償還的情況下，抵押物易變現(xiàn)。更進一步縮小貸款風(fēng)險。
通過對該筆借款的調(diào)查分析，此款用于xx經(jīng)營使用，其家庭收入相對比較穩(wěn)定，貸款風(fēng)險較小，能在24個月之內(nèi)歸還借款。只要認(rèn)真做好貸后跟蹤檢查，貸款風(fēng)險是能夠得到有效控制的。
抵押物是位于xx縣xx小區(qū),建筑面積為xx平方米。金沙縣評估事務(wù)所評估價格xx萬元，評估單價為xx元，從目前市場房價看符合金沙縣房產(chǎn)市場價格，和我社內(nèi)部估價相符，據(jù)當(dāng)前金沙房價預(yù)測，房屋價格仍呈現(xiàn)平衡上升趨勢，鑒于房管局對此抵押物的評估，預(yù)計在近24個月內(nèi)不會存在較大的下跌，房屋坐落地段較好，房屋產(chǎn)權(quán)清晰，未出租給他人使用，無任何產(chǎn)權(quán)糾紛，該房屋按照房屋抵押程序辦理抵押登記，在抵押過程中我社信貸員全程參與，所以房屋抵押合法有效，即使貸款不能償還的情況下，抵押物變現(xiàn)容易，對我社信貸資產(chǎn)不會存在損失。
通過以上調(diào)查分析，借款人具有償還貸款的經(jīng)濟能力。借款用途合規(guī)，且提供資料齊全并真實，因此同意蔣中楷辦理抵押貸款xx萬元,期限xx個月，利率xx‰.
銀行貸款調(diào)查報告篇一
貴社為借款人提供的失地農(nóng)民購買養(yǎng)老保險貸。
款，借款金額(大寫)：萬仟元整;期限年;月利率。
為按照中國人民銀行基準(zhǔn)利率上浮10%執(zhí)行，借款期限年月日，到期日期年月日。
借款人本人及其借款法定繼承人，經(jīng)慎重考慮，做出如下承諾：
1、從借款的次月起，按月等額歸還貴社的貸款本息;。
2、借款法定繼承人自愿為借款人的該筆借款提供保證擔(dān)保，
承擔(dān)無限連帶責(zé)任;。
3、如借款人在未全額償還貸款本息期間死亡，同意將借款人。
的喪葬補助費、一次性撫恤金及養(yǎng)老保險個人賬戶余額等資金全部劃。
入死亡人員(即借款人)在貴社貸款結(jié)算帳戶中，其帳號為用于償還貸款本息。
承諾人(借款人本人簽字)：身份證號碼：
承諾人(借款人法定繼承人簽字)：身份證號碼：
承諾人(借款人法定繼承人簽字)：身份證號碼：
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銀行貸款調(diào)查報告篇二
小王：班長，風(fēng)又大了您穿會大衣吧！別涼到!執(zhí)勤班長：你太小瞧班長我了吧，這么多年部隊鍛煉這點小風(fēng)算什么，早就習(xí)慣了，倒是你身體單薄不穿著點大衣小心別被風(fēng)吹走了！
小王：班長………（被打斷）執(zhí)勤班長：好了，專心站崗。首長上場，帶著慰問品，保暖衣物！執(zhí)勤班長（小王）：首長好?。ň炊Y）。
首長：（還禮）來先把大衣穿上（首長把大衣給執(zhí)勤班長披上）。
執(zhí)勤班長：謝謝首長！
首長：小王??！你是今年新兵唯一一個碩士生，下連后又主要要求到最艱苦的一線哨所。在哨所快一年了有什么感受，執(zhí)勤苦不苦?。?BR> 小王：報告首長，不苦！從小我就有當(dāng)兵的夢想，上了大學(xué)之后當(dāng)兵入伍的夢想更加強烈。我認(rèn)為當(dāng)兵就是要苦練殺敵本領(lǐng)，寶劍鋒從磨礪出，只有最艱苦的環(huán)境才能造就最優(yōu)秀的戰(zhàn)士，正如部隊常說的一句話：“平時多流汗，戰(zhàn)時少流血?！奔热贿x擇了我們這身綠軍裝就是選擇了責(zé)任，就注定要挑起守衛(wèi)祖國邊疆的重任。正是有了千千萬萬的人民子弟兵守衛(wèi)著祖國的和平安寧，人們才能安心快樂的生活，我為我能成為這千千萬萬人民子弟兵的一員而感到無比自豪！
首長：（點頭）嗯！當(dāng)兵就要有舍小家、顧大家的覺悟。小王同志說的很好！我們肩上挑的是神圣的使命和責(zé)任。
首長：小李，你入伍有9年了吧！執(zhí)勤班長：報告首長，是，9年了。
首長：小李，你是多年的優(yōu)秀班長，各方面素質(zhì)都很過硬！去年你毅然放棄了家里給聯(lián)系好的工作而繼續(xù)留在部隊！說實話后悔過么！
己的利益而去呢。雖然我只是一名士兵，但是我們支鋼鐵雄獅正是由千千萬萬的普通士兵所組成的。我相信在這鋼鐵雄獅中有著許多人都是放棄了個人的利益而毅然繼續(xù)留在部隊的，而我只是他們其中的普通一員。選擇從軍，我無怨無悔！
銀行貸款調(diào)查報告篇三
小額貸款公司在每筆貸款發(fā)放之前，都要對借款人的信用等級及借款人的合法法、安全性、盈利性和流動性進行調(diào)查認(rèn)定，對保證人、抵（質(zhì)）押物等情況進行調(diào)查核實，并測定貸款風(fēng)險度，即貸款調(diào)查，亦稱貸前調(diào)查。
貸款調(diào)查是貸款決策的重要組成部分，是實現(xiàn)風(fēng)險防范關(guān)口前移的關(guān)鍵一環(huán)。做好貸款調(diào)查工作，對于全面收集貸款資料，調(diào)查認(rèn)定借款人的信用等級，從源頭上有效控制信貸風(fēng)險，確保借款的安全性、盈利性、流動性具有重要作用。不同的貸款客戶、不同的貸款種類，在貸款調(diào)查階段將形成不同的書面材料，其中貸款調(diào)查報告作為反映貸款調(diào)查結(jié)果的書面報告，是進行貸款審查與決策的重要依據(jù)，是整個貸款調(diào)查階段的重要文件，必須認(rèn)真對待。
目前，貸款調(diào)查報告的寫作，還沒有一個固定的模式，本章的相關(guān)內(nèi)容只代表作者的個人觀點，僅供參考。
第一節(jié)搞好貸款前期調(diào)查。
貸款前期調(diào)查是貸前調(diào)查的初始階段，這一階段既是對具體的貸款業(yè)務(wù)加以受理的過程，也是對客戶進行營銷與選擇的過程。搞好貸求救前期調(diào)查工作，是金融部門從源頭上有效控制信貸風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險防范關(guān)口前移的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
一、搞好客戶面談。
無論是對法人客戶，還是對自然人客戶，無論是對上門提出貸求款申請的客戶，還是對小額貸款公司主動營銷的客戶，信貸營銷人員都應(yīng)當(dāng)通過與借款人當(dāng)面交談的方式進行前期調(diào)查。前期調(diào)查的主要目的，在于粗略確定能否受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否有必要投入更多的精力進行貸款洽談和開展正式調(diào)查。
同客戶面談，應(yīng)當(dāng)做好充分準(zhǔn)確，擬定面談工作提綱，突出調(diào)查重點，做到有的放矢。面談的重點應(yīng)為借款人的歷史背景、經(jīng)營現(xiàn)狀等基本情況，貸款用途、金額、條件等貸款需求情況，經(jīng)營效益、還款來源、保證人經(jīng)濟實力等還款能力情況，抵押品的價值、變現(xiàn)難易程度等抵押物的有效性情況，借款人在各金融部門的貸款質(zhì)量狀況、信用記錄情況，等等。通過面談，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)初步確定是否考慮借款人的貸款申請。
二、進行內(nèi)部意見反饋。
面談結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)及時向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報面談情況，介紹了解到的客戶信息。
對于有些重要客戶，面談結(jié)束后信貸人員應(yīng)及時撰寫訪客報告，即會議紀(jì)要。訪客報告的主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括，會談的時間、地點、會談對象、主要議題，借款人的基本情況、貸款需求、還款能力、擔(dān)保情況等，在此基礎(chǔ)上初步判斷貸款的安全性，作出是否受理該筆貸款的傾向性意見，以便及時向單位領(lǐng)導(dǎo)匯報，由領(lǐng)導(dǎo)決策。
三、收集貸款申請資料。
經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)同意，正式受理該筆貸款之后，信貸人員應(yīng)當(dāng)通過口頭、電話、書面或貸款意向書的方式，及時通知借款人，要求其提供正式的借款申請書和更為詳細的貸款申請材料。在貸款資料的收集階段，為了加快工作進程，營銷人員應(yīng)當(dāng)拉出所需資料清單，交由借款人準(zhǔn)備。
借款人要提供正式《借款申請書》。其主要內(nèi)容為，借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。《借款申請書》上要有法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋公章。
在提供《借款申請書》的前提下，根據(jù)貸款種類和擔(dān)保方式不同，收集不同的貸款申請資料。
無論是申請何種類型的貸款，都應(yīng)當(dāng)提供以下資料：借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；法人代碼證和稅務(wù)登記證復(fù)印件；借款人貸款卡復(fù)印件；借款人連續(xù)三年經(jīng)審計的財務(wù)報表手近期的財務(wù)月報表；如借款人為初次貸款應(yīng)提供公司章程；如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交同意申請借款的董事會決議和借款授權(quán)證書正本，合資、合作企業(yè)的合同、章程，對合同、章程的批復(fù)文件及批準(zhǔn)證書。
如為流動資金貸款，借款人還需提交原、輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進出口商務(wù)合同；如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票；如為出口打包貸款，應(yīng)出具進口方開立的信用證。
如為固定資產(chǎn)貸款，借款人還應(yīng)提交資金到位情況的證明文件，項目可行性研究報告及有權(quán)部門對項目的批復(fù)，其他配套條件落實的證明文件；如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)小額貸款公司貸款以及境外借款擔(dān)保項目，應(yīng)提交國家有關(guān)部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文；政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件。
在提供上述資料的同時，還要根據(jù)貸款擔(dān)保形式不同，收集相關(guān)資料。如為保證擔(dān)保，需提供有擔(dān)保能力的保證人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；保證人經(jīng)審計的近三年的財務(wù)報表；如保證人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會決議和授權(quán)書正本。如為抵押、質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)提供抵押物、質(zhì)物清單；抵押箋、質(zhì)物價值評估報告；抵押物、質(zhì)物權(quán)屬證明文件；如抵押人或質(zhì)押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意抵押或質(zhì)押的董事會決議和授權(quán)書；借款人同意將抵押物辦理保險手續(xù)并以小額貸款公司作為第一收益人的書面承諾。
第二節(jié)深入調(diào)查評估論證。
信貸營銷人員通過與客戶面談，收集貸款申請資料等前期工作之后，就進入了深入調(diào)查評估論證階段。這一階段，營銷人員一方面要對借款人提供的各類貸款申請資料的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進行核對，核對無誤后加蓋借款人公章，并由調(diào)查人員簽字，對提供的有關(guān)重要數(shù)據(jù)進行實地分析研究，核實其真實性、合理性，另一方面需要對借款的合法性、安全性、盈利性和流動性進行調(diào)查認(rèn)定。
一、調(diào)查認(rèn)定借款的合法性。
對貸款合法性的調(diào)查認(rèn)定是貸款調(diào)查的基礎(chǔ)，沒有貸款的合法性，就談不上貸款的安全性、盈利性和流動性。進行貸款合法性調(diào)查認(rèn)定的主要依據(jù)是，民法通則、公司法、擔(dān)保法、貸款通則和小額貸款公司的有關(guān)貸款管理制度，調(diào)查認(rèn)定的.重點是借款人、保證人主體資格，貸款用途、抵（質(zhì)）押物的合規(guī)合法性等等。
（一）調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人主體資格。
借款人、保證人為企業(yè)或事業(yè)法人的，應(yīng)當(dāng)調(diào)查驗證借款人、保證人的《**法人營業(yè)執(zhí)照》正本或《事業(yè)單位登記證書》、《組織機構(gòu)代碼證書》、貸款卡、必需的行業(yè)經(jīng)營許可證等，看其營業(yè)執(zhí)照或登記證書等是否在有效期內(nèi)；是否屬于貸款通則規(guī)定的貸款對象，是否符合擔(dān)保法關(guān)于保證人主體資格的規(guī)定。借款人、保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)重點調(diào)查認(rèn)定其是否具有中華人民共和國國籍，是否為完全民事行為能力人。應(yīng)當(dāng)注意，國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，企業(yè)法人分支機構(gòu)，未授權(quán)的職能部門不得作為承貸主體和保證人。土地所有權(quán)、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施，所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)，依法查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)，均不得抵押。但學(xué)校、幼兒園的商店，醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)的小車等可以抵押。
通過查驗法定代表人身份證原件，看其是否真實有效；核實法定代表人與營業(yè)執(zhí)照或《事業(yè)單位登記證書》上載明的法定代表人姓名是否相符；核實該法定代表人證明書規(guī)定的有效期能否保證其簽署的與本貸款有關(guān)的一切文件具有法律效力。對委托簽名的，調(diào)查認(rèn)定其是否屬于授權(quán)委托事項、權(quán)限、期限等有效范圍之內(nèi)。合資企業(yè)、股份制企業(yè)申請貸款或提供擔(dān)保的，核實其是否經(jīng)董事會同意；共有財產(chǎn)抵押的，是否經(jīng)全體共有人書面同意。
（三）調(diào)查認(rèn)定借款用途的合法性。
調(diào)查認(rèn)定借款人有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營及進出口許可證是否真實有效，貸款使用是否屬于營業(yè)執(zhí)照所列經(jīng)營范圍，生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策。中長期借款應(yīng)根據(jù)國家重點鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)目錄，社會投資計劃，外商投資產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄，國家的環(huán)保政策、行業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)信貸政策等，調(diào)查認(rèn)定項目建設(shè)是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟發(fā)展整體規(guī)劃，是否已取得環(huán)保部門的許可證明，是否具有政府有權(quán)部門批準(zhǔn)的項目建議書、項目可行性研究報告等文件材料。進出口業(yè)務(wù)是否有政府有關(guān)部門的批文；特殊行業(yè)是否有有權(quán)部門頒發(fā)的行業(yè)許可證；同時，還應(yīng)調(diào)查認(rèn)定借款人的商品交易合同是否真實有效，要約、日期是否齊全等等。
二、調(diào)查認(rèn)定借款的安全性。
對貸款安全性的調(diào)查認(rèn)定是貸款調(diào)查的重要內(nèi)容，只有保證了貸款的安全無損，才能保證貸款的正常盈利和循環(huán)周轉(zhuǎn)。調(diào)查的重點是借款人的資信、財務(wù)及擔(dān)保情況。
（一）調(diào)查認(rèn)定借款人資信及公司治理機制情況。
調(diào)查了解其品德、商業(yè)能力、管理水平、公眾信譽、履行協(xié)議條款和歸還到期貸款本息的歷史記錄，認(rèn)定不良貸款數(shù)額及比例，并分析其形成原因。借款人是否具有清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學(xué)的決策系統(tǒng)、審慎的會計原則、嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制及與之相適應(yīng)的激勵約束機制、健全的人才培訓(xùn)機制和健康負責(zé)的董事會。
（二）調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人的財務(wù)管理狀況。
不可過分依賴報表數(shù)據(jù)，造成判斷失誤。對借款人及保證人提供的重要財務(wù)指標(biāo)，要通過核對總帳、明細帳，查看原始憑證與實物是否相符，并做深入分析，認(rèn)定其真實程度。在此基礎(chǔ)上，突出調(diào)查認(rèn)定借款人的現(xiàn)金流量、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及負債結(jié)構(gòu)，判斷其對本行貸款如期歸還的影響程度。
（三）調(diào)查認(rèn)定借款擔(dān)保的有效性。
調(diào)查認(rèn)定保證人的擔(dān)保能力，抵押物、質(zhì)物和權(quán)利的抵押性能、變現(xiàn)能力和變現(xiàn)率。各類抵押物的使用壽命、使用期限是否長于貸款期限；抵押人用以抵押的財產(chǎn)是否具體明確，是否存在重復(fù)抵押。借款人抵押財產(chǎn)變現(xiàn)后不足貸款額或抵押財產(chǎn)雖能抵償貸款額，但不足于消除貸款風(fēng)險的，需另行實行保證擔(dān)保。
（四）調(diào)查認(rèn)定其他有關(guān)情況。
對申請中長期項目貸款的，應(yīng)調(diào)查認(rèn)定借款人在開戶行存入規(guī)定比例資本金的真實性；資本金和其他建設(shè)資金籌措方案及來源落實的可行性。對申請外匯貸款的客戶，要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險的能力，尤其要注意匯率變化對抵押、質(zhì)押擔(dān)保額的影響程度等等。
三、調(diào)查認(rèn)定借款的盈利性。
盈利性是指小額貸款公司運用貸款獲取利潤的能力。貸款盈利性高低是影響小額貸款公司與貸款人談判貸款條件、進行貸款決策的重要因素。分析貸款盈利性應(yīng)當(dāng)從貸款帶來的存款效益、貸款效益、中間業(yè)務(wù)效益等方面入手。但分析貸款盈利性的重要前提是，貸款絕對安全。必須處理好貸款安全性與貸款派生收益之間的關(guān)系，不能用貸款的利息收入、存款收入、中間業(yè)務(wù)收放來掩蓋貸款風(fēng)險，任何派生收益都難以彌補貸款的損失，這一點極其重要。
四、調(diào)查認(rèn)定借款的流動性。
貸款的流動性時指小額貸款公司發(fā)放的貸款在不受損失的情況下能夠按期收回。小額貸款公司能否按期收回到期貸款，貸款的流動性如何，是關(guān)系到小額貸款公司信貸資金能否正常周轉(zhuǎn)和貸款質(zhì)量高低的大問題，具有剛性要求。貸款的合法性是基礎(chǔ)，沒有貸款的合規(guī)合法，貸款的安全性、盈利性、流動性就無從談起；安全性是前提，只有保證了貸款的安全無損，才能獲得正常盈利；流動性是條件，只有資金的正常流動，才能確立小額貸款公司的信用中介地位，如果不能正常周轉(zhuǎn)，就意味著貸款將會出現(xiàn)安全性風(fēng)險，其盈利性自然要大打折扣。因此，應(yīng)當(dāng)注重調(diào)查認(rèn)定貸款的流動性，分析借款人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流量，判斷貸款期限是否合理，到期能否收回。其中的主要內(nèi)容，同調(diào)查認(rèn)定借款的安全性的有關(guān)內(nèi)容較為接近，這里不再贅述。
完成貸款調(diào)查之后，需要撰寫貸款調(diào)查報告。貸款調(diào)查報告的內(nèi)容與結(jié)構(gòu)主要由貸款調(diào)查的內(nèi)容所決定。項目貸款調(diào)查報告與流動資金貸款調(diào)查報告的寫作有所不同，法人客戶貸款調(diào)查報告與自然人貸款調(diào)查報告的寫作也有所不同。法人客戶貸款調(diào)查報告的寫作要求稍高一些，自然人貸款調(diào)查報告的寫作可以簡單一點。
對中長期貸款，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定程序和要求組織評估，也可以委托社會有資質(zhì)的專業(yè)評估公司評估。在評估當(dāng)中，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)站在風(fēng)險承擔(dān)者的角度，對項目貸款的自身效益、社會效益、小額貸款公司效益、償債能力及風(fēng)險防范等，進行分析研究，預(yù)測評價，形成結(jié)論。中長期項目貸款調(diào)查報告，實質(zhì)上是項目評估報告的濃縮與精華。其基本內(nèi)容主要有借款人基本情況及主體資格、項目背景及基本情況、產(chǎn)品市場、項目投資、項目財務(wù)效益、貸款擔(dān)保、貸款風(fēng)險評價、貸款綜合收益、綜合性結(jié)論及限制性條款等。通常情況下上述主要內(nèi)容不可回避，但內(nèi)容的先后順序、內(nèi)容之間是單列還是合并，應(yīng)視項目的具體情況而定。
（一）標(biāo)題。
中長期貸款調(diào)查報告的標(biāo)題，應(yīng)當(dāng)標(biāo)明貸款調(diào)查的主要內(nèi)容及文種，一般應(yīng)當(dāng)標(biāo)明受理貸款調(diào)查的小額貸款公司。主要由受理貸款調(diào)查的小額貸款公司名稱、法人客戶名稱、貸款項目名稱、貸款種類、貸款金額和文種詞組成。如《***小額貸款公司關(guān)于對***股份有限公司年產(chǎn)***噸**項目申請****萬元固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查報告》。
（二）開頭。
完整的貸款調(diào)查報告應(yīng)當(dāng)有個簡練的開頭。貸款調(diào)查報告的開頭，應(yīng)當(dāng)寫明貸款調(diào)查的原由、客戶名稱、申請貸款項目名稱、申請貸款金額等情況。如直接營銷貸款的小額貸款公司的貸款調(diào)查報告的開頭多為：“接到****年*月*日***公司向我行遞交的年產(chǎn)***噸**項目****萬元固定資產(chǎn)貸款申請后，我們隨即對客戶的基本情況、項目概況及借款的合法性、安全性、盈利性、流動性等情況進行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：”。超過下級小額貸款公司的貸款發(fā)放權(quán)限，需由上級小額貸款公司的客戶部門再次調(diào)查的，上級行客戶部門提交的調(diào)查報告的開頭多為：“接到***行上報的關(guān)于****有限責(zé)任公司年產(chǎn)****噸**項目****萬元固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查報告及項目的有關(guān)材料之后，我們隨即對客戶的基本情況、項目概括及借款的合法性、安全性、盈利性、流動性等情況進行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：”。開頭部分寫明“接到貸款申請的年月日”的目的，是顯示從接到貸款申請至調(diào)查結(jié)束的時間長短，從而促使貸款受理行提高辦事效率。
（三）借款人基本情況及主體資格。
1、借款人主體資格及經(jīng)營范圍。借款企業(yè)名稱、成立日期、企業(yè)類型、注冊地址、注冊資金、實收資本、上級主管部門或股份制企業(yè)的主要股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況；是否涉入兼并被兼并、合資、分離、重大訴訟、破產(chǎn)等事項；經(jīng)營范圍、經(jīng)營期限。
2、借款人人員構(gòu)成及法人代表的品格、能力及主要業(yè)績。法定代表人姓名、年齡、職稱、文化程度、主要工作經(jīng)歷、是否受到過行政處分和刑事處罰，是否曾在破產(chǎn)企業(yè)擔(dān)任過領(lǐng)導(dǎo)，有無不良記錄。
3、借款人經(jīng)營及財務(wù)狀況。近三年來借款人的資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益總額、現(xiàn)金流量、產(chǎn)品銷售收入、利潤總額、凈利潤、產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量、產(chǎn)銷率等主要指標(biāo)及其變動趨勢，說明借款人的償債能力、獲利能力、營運能力強弱。
4、借款人信用記錄及與本公司的關(guān)系。是否為本行基本帳戶或可否爭取成為基本帳戶；在本行存款總余額占其小額貸款公司存款總余額的百分比；在本行的結(jié)算量占其總結(jié)算量的百分比；目前在本行貸款余額占其金融部門貸款總余額的百分比；借款人在他行及本公司開戶、借款記錄和還本付息情況；對外是否提供擔(dān)保以及履行擔(dān)保責(zé)任情況；信用等級；本行對該借款人的授信限額及額度占用情況等。
5、借款人的有效證件及貸款申請手續(xù)情況。是否具備有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、建筑安裝企業(yè)，是否具有資質(zhì)證書；食品行業(yè)，是否具有衛(wèi)生許可證和生產(chǎn)許可證；收費公路項目，是否具備省級人民政府同意建站收費額定文件；學(xué)校是否具備辦學(xué)許可證、收費許可證和招生計劃；醫(yī)院是否具備衛(wèi)生許可證、醫(yī)療機構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證和收費許可證；醫(yī)藥行業(yè)，是否具有醫(yī)藥生產(chǎn)許可證等；借款用途是否符合營業(yè)范圍；是否有有效的董事會決議、法人授權(quán)委托書等。借款人歷史上的還本付息及法人代表的品格情況不能回避。
（四）項目背景及基本情況。
1、項目主要內(nèi)容。項目名稱、建設(shè)內(nèi)容、地理位置、建設(shè)規(guī)模、建設(shè)期限等。如房地產(chǎn)項目，應(yīng)當(dāng)包括項目總體位置、所處區(qū)域、規(guī)劃面積、建筑物幢數(shù)、層數(shù)、用途，每項建筑物的建筑面積、住宅建筑的戶數(shù)、主力戶型、客戶定位、容積率、綠化率等技術(shù)參數(shù)；項目合作方式、土地取得方式、土地性質(zhì)、實際支付的出讓金或轉(zhuǎn)讓金多少；項目建設(shè)期以及經(jīng)營期安排、工程進度。
2、項目建設(shè)的必要性。主要從國家或地方建設(shè)的行業(yè)布局，以及企業(yè)的發(fā)展需要入手，說明項目建設(shè)的主要目的，分析項目提出及籌劃的合理性、必要性。
3、項目產(chǎn)業(yè)政策及合法性手續(xù)情況。項目建設(shè)是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)政策、準(zhǔn)入政策和環(huán)保政策。項目立項報告、可行性研究報告何時由何單位編制，經(jīng)哪一級計委立項批復(fù)，屬于哪一級的重點支持項目或一般支持項目；何時獲得哪一級環(huán)保部門的環(huán)保審批；建設(shè)用地規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證等手續(xù)是否齊備等。
4、項目生產(chǎn)建設(shè)及工藝技術(shù)情況。項目采用的技術(shù)和工藝方案由可部門提供、經(jīng)何部門鑒定，是否先進、適用、經(jīng)濟合理；項目建設(shè)所必備的水文、氣候、用水、用電、用氣、原材料、燃料、運輸?shù)壬a(chǎn)條件是否落實；目前項目進展到了哪一步。
5、項目地區(qū)投資環(huán)境。項目所在地區(qū)整個金融部門的貸款質(zhì)量情況，是否存在逃廢小額貸款公司債務(wù)行為等風(fēng)險因素，是否屬于貸款質(zhì)量情況，是否存在逃廢小額貸款公司債務(wù)行為等風(fēng)險因素，是否屬于貸款高風(fēng)險區(qū)，對項目貸款的影響程度如何。對于項目是否進行了可行性研究、是否立項，項目自有資金能否按時足額到位等情況不可回避。
（五）投資估算及資金籌措情況。
1、項目投資估算情況。項目建設(shè)的總投資為多少，其中固定資產(chǎn)多少，流動資金多少；固定資產(chǎn)投資中，土地費用、前期工程費用、設(shè)備費用多少，流動資金中的相關(guān)費用各多少。
2、項目資金運用情況。項目資金的具體用途、用款計劃、目前已投入資金的使用情況。
3、項目資金落實情況?？偼顿Y當(dāng)中資本金多少，小額貸款公司借款多少，墊付資金多少，其他負債性資金多少，自有資金是否到位，何時到位，對外資金籌措數(shù)額、籌措方式、籌資成本。
（六）產(chǎn)品市場情況。
1、產(chǎn)品市場狀況。項目產(chǎn)品所處行業(yè)的整體狀況、國際國內(nèi)同類產(chǎn)品已經(jīng)形成和還在形成的生產(chǎn)能力，市場容量及產(chǎn)品銷售量、銷售價格和未來的發(fā)展趨勢；政府或行業(yè)主管部門針對該借款人主要產(chǎn)品所制定的有關(guān)政策、未來發(fā)展戰(zhàn)略對項目產(chǎn)生的影響。
2、項目產(chǎn)品的競爭能力。產(chǎn)品的主要性能、用途、目前所處生命周期及未來發(fā)展趨勢；產(chǎn)品的性能、質(zhì)量、價格優(yōu)勢，同行業(yè)其他企業(yè)的競爭力，替代產(chǎn)品對產(chǎn)品市場的影響程度等。
3、項目單位的市場營銷能力。項目單位的銷售策略、銷售渠道，規(guī)避市場風(fēng)險的重要措施等。
（七）項目財務(wù)效益情況。
1、項目盈利能力。項目主要產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量、銷售收入、銷售率、其他應(yīng)收款、凈利潤、投資回收期等指標(biāo)及其變動趨勢，說明項目的獲利能力強弱。
2、項目營運能力?？傎Y產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，說明借款人營運能力發(fā)展趨勢。
3、項目現(xiàn)金流量。現(xiàn)金流入、流出、凈現(xiàn)金流量，來自經(jīng)營活動、投資活動及籌資活動的現(xiàn)金凈流量各有多少，出現(xiàn)異常情況的原因是什么。
4、償債能力。借款人以往年度實現(xiàn)稅后利潤、提取折舊各有多少，項目達產(chǎn)后可新增稅后利潤有多少，能否按期歸還貸款本息。
5、不確定性分析。成本、價格、市場、銷售等因素發(fā)生變化的情況下，項目財務(wù)指標(biāo)的變動情況，說明其抗風(fēng)險能力的強弱。項目的盈利水平、現(xiàn)金流量等情況不能回避。
（八）擔(dān)保情況。
1、保證擔(dān)保情況。保證人名稱、成立日期、注冊地址、企業(yè)類型、注冊資金、實收資本、上級主管部門或股份制企業(yè)的股東情況；信用記錄、信用等級、評級人及評級有效日期；最近3年的主要財務(wù)指標(biāo)，是否具備保證人資格，保證手續(xù)是否嚴(yán)密有效，最后說明其是否具有保證能力，對消除貸款風(fēng)險將起到多大作用。
2、抵押擔(dān)保情況。抵押物名稱、所在地、數(shù)量、質(zhì)量、所有權(quán)、使用權(quán)；保存現(xiàn)狀、保存條件、保存費用；經(jīng)哪家評估機構(gòu)評估，采用何種評估方法，價值多少，抵押率多高，變現(xiàn)難易程度，變現(xiàn)的價值損失程度；有無必要要求借款人為抵押物投保，是否辦理了保險手續(xù)，保險權(quán)益是否已經(jīng)轉(zhuǎn)讓本行或是否已經(jīng)出具把保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓本行的承諾函，該抵押能否足額消除貸款風(fēng)險，有無必要另行保證擔(dān)保等。需要突出介紹抵押物的流動性及變現(xiàn)價值，應(yīng)當(dāng)注意絕不能用抵押物的一般評估價值總額替代變現(xiàn)價值總額，作為分母來計算貸款抵押率。因為，抵押率是指貸款本息之和與抵押物變現(xiàn)總額之比。對資產(chǎn)的評估計算方法，國家統(tǒng)一要求使用重置成本法、現(xiàn)行市價法、收益現(xiàn)值法、清算價格法等四種。清算價格法是指按資產(chǎn)可變現(xiàn)的價值確定其價值的方法，只有使用清算價格法評估的抵押物價值才接近抵押物的實際變現(xiàn)價值。尤其是用機械設(shè)備、交通工具等固定資產(chǎn)作為抵押物的。在抵押期間一般都由抵押人繼續(xù)使用，隨著時間的推移，磨損、折舊不斷發(fā)生和變現(xiàn)難度也相當(dāng)大，等到借款人出現(xiàn)還款風(fēng)險之時，這些抵押物的變現(xiàn)價值與其辦理抵押貸款時采用現(xiàn)行市價評估法、重置評估法或收益現(xiàn)值法所評估的價值將相差甚元。對使用劃撥土地作抵押的更要特別注意，按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，劃撥土地使用權(quán)人因遷移、解散、撤銷、破產(chǎn)、或其他原因停止使用土地的，以及因城市建設(shè)發(fā)展需要和城市建設(shè)規(guī)劃要求，市縣人民政府有權(quán)無償收回其劃撥土地使用權(quán)；拍賣劃撥土地，還需繳納出讓土地使用權(quán)價款相當(dāng)比例的土地使用權(quán)出讓權(quán)，因此應(yīng)當(dāng)盡量避免選擇劃撥土地使用權(quán)作抵押。這里也不能出現(xiàn)用“全部資產(chǎn)作抵押”的表述。
3、質(zhì)押擔(dān)保情況。質(zhì)物名稱、質(zhì)量、數(shù)量、價值，質(zhì)物所有權(quán)、使用權(quán)，開具質(zhì)物的機小額貸款公司變現(xiàn)難易程度小額貸款公司在實際工作中，小額貸款公司一般不接小額貸款公司小額貸款公司分支機構(gòu)為出票人、承兌人的小額貸款公司承兌匯票或本票的質(zhì)押；也不接受借款人自己發(fā)行的股票和債券的質(zhì)押。對股票、公司債券作為質(zhì)物的，由于在一定條件下很難以足夠高的價格出售，所以應(yīng)當(dāng)審慎對待。對使用存單作質(zhì)押的，應(yīng)要求出質(zhì)人提供保證存單真實、所有權(quán)無爭議和愿望以其存單提供擔(dān)保的書面證明材料；還應(yīng)要求開具存單的金融機構(gòu)提供書面權(quán)利質(zhì)押證明，保證質(zhì)押的存單權(quán)真實有效，未經(jīng)掛失支取，并保證在貸款償還之前不再受理該存單的掛失。
4、“聯(lián)合擔(dān)?！鼻闆r。對實行一種擔(dān)保方式不足以消除貸款風(fēng)險的，可以同時實行擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保。對實行聯(lián)合擔(dān)保的，要逐一介紹各種擔(dān)保方式的有關(guān)情況。對于保證人的信用記錄，抵（質(zhì)）押物采用何種方法評估，貸款抵押就緒的計算是否正確，有無必要要求借款人為抵押物投保，能否足額消除貸款風(fēng)險，有無必要另加保證擔(dān)保或抵押物等不可回避。
（九）貸款風(fēng)險分析。
這里應(yīng)當(dāng)從政策制度、承貸主體、項目建設(shè)、項目投資、項目產(chǎn)品市場、財務(wù)效益、貸款擔(dān)保等方面入手，明確指出項目貸款的具體風(fēng)險，并根據(jù)其風(fēng)險狀況，進行綜合性的歸納總結(jié)，以評價貸款的風(fēng)險程度。
1、項目政策和地區(qū)風(fēng)險。貸款項目屬于國家明令禁止或限制的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)，項目建設(shè)所必須的合法性手續(xù)不夠齊全，建設(shè)條件無法全部落實，項目所在地區(qū)屬于貸款高風(fēng)險區(qū)等。
2、借款人風(fēng)險。借款人不具備承貸主體資格、信用等級較低、信用記錄不良、管理水平較差、借款手續(xù)不全、超過風(fēng)險限度等。
3、項目投資風(fēng)險。借款人項目資金來源結(jié)構(gòu)不夠合理，資本金及其他籌資不能按時到位。
4、市場風(fēng)險。項目產(chǎn)品市場前景存在不利因素和不確定性因素，產(chǎn)品質(zhì)量、性能、價格與同類產(chǎn)品相比存在不足，原材料供應(yīng)沒有保證等。
5、財務(wù)風(fēng)險。借款人的現(xiàn)金流量不足，主要還款來源不夠可靠，存在一定的還款缺口，不能足額歸還到期貸款本息；無效、低效資產(chǎn)較多；負債結(jié)構(gòu)不夠合理等，都屬于財務(wù)風(fēng)險。不能過分運用借款人的盈利情況來判斷其償債能力，要通過現(xiàn)金流量分析，評價借款人是否具有穩(wěn)定的還款來源和真實的還款能力。從報表上看，有些借款人的資產(chǎn)總量很大，資產(chǎn)負債率不高，但其無效、低效資產(chǎn)較多。譬如其中可能有部分應(yīng)收帳款帳齡較高，收回困難或者根本無法收回，屬于事實呆帳；或者庫存產(chǎn)品質(zhì)量過差，已經(jīng)嚴(yán)重貶值或無法變現(xiàn)；或者廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)已經(jīng)過時，根本無法使用、無法變現(xiàn)而低值高估，照樣反映在財務(wù)報表上，其償債能力不一定就強。借款人債務(wù)集中、長短期負債分布不合理，都會對歸還本行貸款產(chǎn)生不良影響。借款人或有負債較多，也有可能導(dǎo)致其形成損失或形成潛在債務(wù)風(fēng)險。
6、擔(dān)保風(fēng)險。擔(dān)保人不符合擔(dān)保資格，保證人的履約能力、履約意愿不佳；抵押、質(zhì)押不夠足值有效，抵押率計算不合理，抵押、質(zhì)押物變現(xiàn)難度大，變現(xiàn)率低，不能足額消除貸款風(fēng)險等。如果不存在上述有關(guān)問題，就可以省去不寫。若存在上述有關(guān)問題，就應(yīng)當(dāng)一一詳細指出，分析其對項目和貸款安全的影響程度，提出防范和控制風(fēng)險的有效措施。
（十）貸款綜合效益分析。
1、存款收益。能夠使借款人在本行開立帳戶或一般帳戶，日均存款可增加多少，余額將穩(wěn)定在多少。
2、貸款收益。按其利率計算，每月可實現(xiàn)利息收入多少，全年可收息多少。
3、中間業(yè)務(wù)收益?？尚☆~貸款公司保險收放多少，手續(xù)費多少；辦理小額貸款公司卡多少張，卡存款將達多少，卡收入多少；帶來國際結(jié)算量多少，收入多少。多項綜合收益將達多少，等等。該部分的有關(guān)內(nèi)容如果曾出現(xiàn)在其他有關(guān)部分，或者內(nèi)容較為簡單，可以省去不寫。
（十一）綜合性結(jié)論。
1、綜合意見。這里要對項目的承貸主體、生產(chǎn)建設(shè)、預(yù)測效益、還款能力、抵押擔(dān)保等加以總體評價，分析利弊，明確提出項目可行，還是不可行；是貸款支持還是不支持。
2、貸款方案。明確貸款金額多少、期限長短、利率高低、具體用途、貸款幣種、貸款種類、貸款方式、擔(dān)保方式、還款方式等。應(yīng)當(dāng)注意在確定項目貸款還款方式上，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的項目投資期限、生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)效益等情況合理確定貸款期限，并提倡采用分期還款的方式，明確每一年度的還款金額，這樣一方面可以合理安排借款人的負債期限結(jié)構(gòu)，促使其加強資金管理，增強信用意識，一方面可以避免因時間、市場等因素造成抵押物價值不斷遞減而給貸款帶來風(fēng)險等問題。
3、同意支持的限制性條件。貸款限制性條款，不能泛泛而談，要針對項目貸款的風(fēng)險情況及存在問題提出，不能提出一般的管理要求，要有針對性，要具體化。主要從貸款擔(dān)保、資本金及其他融資、貸款投放進度及貸后管理等方面提出具體要求或建議。
流動資金貸款調(diào)查報告的寫作要求，與中長期項目貸款調(diào)查報告的寫作要求基本一致，只是側(cè)重點有所不同。中長期項目貸款調(diào)查報告偏重于對項目情況的綜合分析，而流動資金貸款調(diào)查報告則偏重于對借款人的綜合分析、現(xiàn)金流量分析、貸款的必要性及可行性分析。
流動資金貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有借款人基本情況及主體資格、財務(wù)效益情況、貸款用途及貸款的合理性、擔(dān)保情況、貸款效益、貸款風(fēng)險評價、綜合性結(jié)論及限制性條件等。上述內(nèi)容可以根據(jù)不同情況，將有關(guān)內(nèi)容合并或單列。
（一）標(biāo)題。
與中長期項目貸款調(diào)查報告的標(biāo)題制作基本相同，這里不再重復(fù)。
（二）開頭。
與中長期項目貸款調(diào)查報告的開頭的寫作基本相同，這里不再重復(fù)。
（三）借款人基本情況及主體資格。
1、借款人主體資格及經(jīng)營范圍。
2、借款人人員構(gòu)成及法人代表品格、能力、主要業(yè)績。
3、借款人的有效證件及貸款申請手續(xù)情況。
4、借款人信用記錄及與我行的關(guān)系。上述四個方面的寫作與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。
（四）借款人財務(wù)效益情況。
1、借款人資產(chǎn)負債情況。2、借款人盈利能力情況。3、借款人現(xiàn)金流量情況。4、借款人償債能力情況。上述四個方面的寫作與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。
（五）貸款用途及貸款的合理性。
1、貸款用途。包括借款人申請貸款金額、期限，用于購買何種物資、各種物資各多少，這些物資的主要用途是什么等等。
2、貸款的合理性。包括借款人的營運周期和資金周轉(zhuǎn)期，說明其短期資金需求情況。
3、還款小額貸款公司及還款計劃。主要包括庫存現(xiàn)金、小額貸款公司存款、應(yīng)收帳款、應(yīng)收票據(jù)、變賣存貨和變賣資產(chǎn)、再融資等，并預(yù)測分析借款人何時有多少現(xiàn)金流量，根據(jù)現(xiàn)金流量情況安排貸款期限。
（六）貸款擔(dān)保情況。
（七）貸款風(fēng)險評價。
1、借款人風(fēng)險。2、行業(yè)及地區(qū)環(huán)境風(fēng)險。3、市場風(fēng)險。4、財務(wù)及現(xiàn)金流量風(fēng)險。5、貸款用途及合理性風(fēng)險。6、擔(dān)保風(fēng)險。上述六個方面的寫作與中長期項目貸款調(diào)查報告有關(guān)方面內(nèi)容的寫作基本相同。
（八）貸款綜合效益。
1、存款收益。2、貸款收益。3、中間業(yè)務(wù)收益。上述三個方面的寫作與項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。
（九）綜合性結(jié)論及同意放款的限制性條件。
自然人貸款調(diào)查報告，主要由申請人的基本情況、申請貸款的用途、擔(dān)保情況、收入來源及資信狀況、還款來源、綜合審查結(jié)論等部分組成。
（一）標(biāo)題。
可以簡單小額貸款公司貸款調(diào)查報告”，也可以為“**小額貸款公司關(guān)于對***申請**萬元小額貸款公司貸款的調(diào)查報告”。如“***支行關(guān)于對王**申請**萬元購買店鋪貸款的調(diào)查報告”；“**小額貸款公司關(guān)于對李*申請*萬元生產(chǎn)經(jīng)營貸款的調(diào)查報告”。
（二）開頭。
應(yīng)當(dāng)寫明貸款調(diào)查的原由、自然人姓名、申請貸款金額、申請貸款用途等情況。如“接到****年*月*日李**遞交的*萬元生產(chǎn)經(jīng)營貸款申請之后，我們隨即對李**的基本狀況、資信狀況、貸款用途、貸款擔(dān)保等進行了調(diào)查。現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：”
（三）申請人基本情況。
主要包括申請人姓名、性別、年齡、學(xué)歷、工作單位、戶口所在地及家庭具體住址、婚姻狀況、工作年限；配偶及子女姓名、工作單位等等。
（四）申請貸款的用途。
主要包括申請人投資或消費的項目名稱，投資總額，資金來源，其中貸款多少，何時運用等等。
（五）擔(dān)保情況。
如果是保證擔(dān)保，要詳細介紹保證人姓名、工作單位、與申請人之間的關(guān)系、月收入多少，是否具有保證能力等。如果是抵（質(zhì)）押擔(dān)保，要介紹抵（質(zhì)）押物合法、真實、有效情況。
（六）申請人收入來源及資信狀況。
借款人本人及家庭月收入各多少，與當(dāng)?shù)仄骄率杖胂啾雀鞲叱龆嗌倩虻投嗌伲患彝ビ泻沃饕敭a(chǎn)，是房產(chǎn)、店鋪、機動車輛，還是其他固定資產(chǎn)，價值各多少；存單、債券、股票等有價票證各多少，在本行存款有多少，在本行及其他金融部門貸款各多少，按期歸還情況如何。
（七）還款來源。
1、現(xiàn)小額貸款公司包括每月的固定收入、庫存現(xiàn)金、小額貸款公司存款、股票、債券等。2、應(yīng)收帳款。應(yīng)收帳款的期限、數(shù)量結(jié)構(gòu)集中程度。期限越長，分布越集中，應(yīng)收帳款的風(fēng)險越大。3、存貨。申請人的存貨數(shù)量、品種結(jié)構(gòu)是否適當(dāng)，變現(xiàn)難易程度及變現(xiàn)多少。4、固定資產(chǎn)。固定資產(chǎn)的變現(xiàn)能力最低，只能作為最后清償債務(wù)的還款來源。要介紹固定資產(chǎn)的現(xiàn)價、市場變化趨勢、變現(xiàn)難易程度等。5、再融資。通過再融資方式獲得現(xiàn)金收入，也是歸還貸款的一個重要籌資渠道，但往往受很多不確定性因素的制約，有時無法變?yōu)楝F(xiàn)實。
（八）綜合性結(jié)論。
明確是否同意辦理此項貸款業(yè)務(wù)，并對貸款的種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條件提出初步意見。該部分與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。
此外，經(jīng)營行還應(yīng)當(dāng)制定貸后管理方案，作為貸款調(diào)查報告的附件。貸后管理方案的主要內(nèi)容為，指定貸款客戶經(jīng)理，明確其工作職責(zé)；細化貸后監(jiān)測管理的具體措施；提出考核與獎懲的具體內(nèi)容，等等。
銀行貸款調(diào)查報告篇四
公司歷年營業(yè)執(zhí)照、公司章程、工商登記等文件，以及歷年業(yè)務(wù)經(jīng)營情況記錄、年度檢驗。
發(fā)起人、股東的出資情況。
重大股權(quán)變動情況（無此事項則不用提供）。
重大重組情況（無此事項則不用提供）。
主要股東情況。
請確認(rèn)股東所持有的公司股份是否設(shè)置質(zhì)押；
（1）年月日注冊成立，注冊資本：萬元人民幣，股本結(jié)構(gòu)如下表：
（2）年月日，經(jīng)股東會研究決定：增資擴股至人民幣萬元，股本結(jié)構(gòu)如下表：
（3）年月，增資擴股至人民幣萬元，股本結(jié)構(gòu)如下表：
員工情況。
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銀行貸款調(diào)查報告篇五
為了進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，最近對銀行信貸業(yè)務(wù)進行了研究，現(xiàn)將研究情況報告如下。
今年，工行認(rèn)真落實信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額為4549.1億元，比年初下降425.2億元，不良貸款率為1.30%，比年初下降0.28個百分點。同時，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進一步提高，達到186.0%。從不良貸款結(jié)構(gòu)來看，虧損貸款余額649.1億元，可疑貸款余額2226.7億元，次貸余額1673.3億元；分支機構(gòu)類型方面，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初下降424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個百分點。充足的信貸供應(yīng)有力地促進了經(jīng)濟升溫和復(fù)蘇。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金帶動投資快速增長，固定資產(chǎn)投資大幅上升。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項目的主體。在新一輪大規(guī)模項目建設(shè)的帶動下，企業(yè)投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而，在信貸總額大幅增長的背后，信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注。在信貸供給上，大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目建設(shè)，這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，既保證了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟恢復(fù)增長，也積累了一定的信貸風(fēng)險。大型企業(yè)和項目資金很多，但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马椖康慕ㄔO(shè)期，卻苦于資金不足。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問題:如部分制度運行存在缺陷，上下溝通不暢，制度相關(guān)規(guī)定和要求落實到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不明確、職責(zé)模糊，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查，難以有效落實一些基本約束條件；有些員工紀(jì)律制度觀念淡薄，在業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度和流程操作，而不是習(xí)慣性地遵守制度?！叭椤敝贫攘饔谛问?，人貸、關(guān)系貸屢禁不止。屢查屢禁不止，越權(quán)貸款時有發(fā)生，有的甚至對嚴(yán)重違規(guī)行為視而不見或不報，客觀上助長了一部分人肆無忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。
(1)基層銀行授信權(quán)限的征集
近幾年來，由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款高，上級行建立了嚴(yán)格的授權(quán)和信用管理制度，加強信用風(fēng)險管理，貸款審批權(quán)限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級支行不再享有實質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對制約了銀行的信貸投入。
(2)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投資定位趨于集中
(三)社會信用環(huán)境不理想，銀行債權(quán)實施不到位
幾年來，一些企業(yè)在重組過程中未能有效落實銀行債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持。此外，一些企業(yè)信用意識薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行在貸款時更加謹(jǐn)慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。此外，訴訟執(zhí)行難、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。
(4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷。內(nèi)部控制制度缺乏部門之間的責(zé)任制約關(guān)系，部門之間對內(nèi)部控制制度建設(shè)實施標(biāo)準(zhǔn)的掌握不統(tǒng)一。由于各職能部門對內(nèi)部控制制度制定的理解不同，各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異；一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營，信任代替管理、習(xí)慣代替制度、善良代替紀(jì)律的問題仍然突出。有些協(xié)會即使違規(guī)操作較少，也處于“被動合規(guī)”狀態(tài)。
(一)進一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)
嚴(yán)格按照“差別待遇、保護和壓力”的原則，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴(yán)格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，確保三個“統(tǒng)一”:除國家4萬億元經(jīng)濟刺激計劃確定、國務(wù)院或國家發(fā)改委批準(zhǔn)的中央投資項目外，其他所有國家級項目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過剩的五大行業(yè)，除國家發(fā)改委批準(zhǔn)的新建項目外，其他新建項目不發(fā)放貸款。對于繼續(xù)建設(shè)的項目，不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的，不得發(fā)放貸款。
要積極實施行業(yè)聚焦、客戶細分、專業(yè)化管理戰(zhàn)略，積極開展綠色金融業(yè)務(wù)，進一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。要加大對交通、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。國家、省、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點支持；信譽良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟、重點企業(yè)、重點項目和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村機遇，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入。
(2)進一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)
貸款利率是一個重要的政策工具。相對來說，存款利率處于從屬地位。主要是根據(jù)貸款利率進行調(diào)整，并不是貨幣政策傳導(dǎo)到整個經(jīng)濟的唯一途徑。央行在六次加息、開放市場、提高存款準(zhǔn)備金率后，成功降低了信貸增速，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱，不可能通過控制信貸來完全控制投資和通貨膨脹。過去，流動性主要是通過銀行體系和信貸產(chǎn)生的，但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款，金融市場也初步發(fā)展起來。流動性可以通過各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他渠道快速增長。即使沒有寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動下快速增長；居民存款通過證券公司和基金公司流入股市，推高股指。
為了使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑，不僅僅是控制銀行信貸，而是要全面控制流動性狀況，這對產(chǎn)生流動性的各種途徑和方式都有影響。實現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性。央行只需要掌握基準(zhǔn)利率，基準(zhǔn)利率可以對所有市場利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動性狀況。為此，央行采取了不對稱的加息方式，存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度。央行的非對稱加息會使利率結(jié)構(gòu)更加合理。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場的力量，需要促進多層次資本市場的形成和發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，央行放松利率管制，賦予金融機構(gòu)更大的自主權(quán)，金融機構(gòu)有能力在市場競爭中形成合理的定價。
(3)進一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)
在穩(wěn)步推進利率市場化的同時，進一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用，鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分利用浮動利率政策，進一步建立和完善風(fēng)險定價體系，根據(jù)貨幣政策導(dǎo)向和貸款風(fēng)險合理確定貸款利率，提高信貸資金配置效率。要加強積極的債務(wù)管理，發(fā)行長期債務(wù)工具增加長期資金來源，推進中長期貸款證券化試點，改善資產(chǎn)負債期限錯配，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸合理增長，引導(dǎo)銀行重點優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快金融企業(yè)改革，增強競爭力，進一步促進金融市場發(fā)展，優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。
(4)進一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)
要牢固樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念，努力拓展優(yōu)秀客戶和低風(fēng)險貸款市場。
1.要抓住黃金客戶，必須把擴大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則。在嚴(yán)格信用評級的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)秀客戶實施公開統(tǒng)一授信。對于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場前景良好的重點骨干企業(yè)，要加大貸款投入，積極滲透，爭取“銀團貸款”，使其成為優(yōu)秀客戶。
2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置，借鑒以往超負荷經(jīng)營的經(jīng)驗，立足客戶配置信貸資源，在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域，充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢，重點建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”，重點抓好重點領(lǐng)域。
3.要堅決減少劣質(zhì)客戶的增量投資。提前研究行業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，把握退出的主動性和預(yù)見性，建立和完善信貸退出機制，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶，主動防范和化解現(xiàn)有貸款的實際和潛在風(fēng)險，是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。對于高風(fēng)險客戶，要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項目和企業(yè)，要徹底清理，堅決壓縮貸款；對于地方保護主義嚴(yán)重、社會信用環(huán)境較差的地區(qū)，特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增信貸的同時，采取各種措施對現(xiàn)有貸款進行催收和壓縮；對于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶，一定要主動出擊，趁早退出；對于表面“紅火”但潛在風(fēng)險較大的企業(yè)，要主動退出；受經(jīng)濟政策影響較大，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動退出。
4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點，更新觀念，消除偏見，不分“來源”看效益，加大支持個人和民營經(jīng)濟的信貸市場發(fā)展力度，特別是對產(chǎn)權(quán)清晰、機制活躍、負債低、效益好的微型企業(yè)，要建立“綠色通道”體系，落實優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風(fēng)險的“保護區(qū)”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施，建立梯形客戶結(jié)構(gòu)，重點扶持有市場、有信譽、技術(shù)含量高的小企業(yè)。國家、省、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點支持；信譽良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外，要加強金融創(chuàng)新，建立適合微型企業(yè)特點的貸款審查、信用評級、抵押擔(dān)保、貸后管理等運營管理體系，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價水平，滿足微型企業(yè)貸款需求。
目前，國民經(jīng)濟正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時期，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，產(chǎn)業(yè)升級周期縮短，企業(yè)間競爭明顯加劇。市場經(jīng)濟的這些動態(tài)特征使銀行業(yè)進一步擴大了選擇和發(fā)展空間，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機遇也是挑戰(zhàn)。銀行要想在這個“階段”發(fā)揮更大的作用，就要順應(yīng)這種必然的競爭態(tài)勢，積極利用自身獨特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的作用，引導(dǎo)和推動經(jīng)濟發(fā)展變化，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進貸款質(zhì)量的提高，從而實現(xiàn)自身利益的最大化。
銀行貸款調(diào)查報告篇六
支行營業(yè)部：
鎮(zhèn)村三組村民因建房資金不足，向我部申請貸款5萬元，期限二年，由村一組村民擔(dān)保，經(jīng)客戶經(jīng)理實地調(diào)查，具體情況報告如下：
一、借款人基本情況：
在外打工，兒子平，現(xiàn)年14歲，在中學(xué)上中學(xué)。
二、借款事由及還款資金來源：
在村一組修建三間一層磚木結(jié)構(gòu)平房，現(xiàn)已完工，投資約15萬元，現(xiàn)付工人工資及材料款尚差資金5萬元，向我部申請貸款伍萬元，因在內(nèi)蒙古煤礦打工，年工資約1.5萬元，妻子在家務(wù)農(nóng)及養(yǎng)豬，年收入5000元，其女兒在外打工，年工資收入3萬元，全家年收入約5萬元。還款資金來源是家庭收入。在外無負債，也從未給他人做任何經(jīng)濟擔(dān)保。
三、擔(dān)保人基本情況：xxxx
四、調(diào)查結(jié)論：
綜上所述，借款人長年在外打工，吃苦耐勞，其妻在家務(wù)農(nóng)及照顧學(xué)生，其女琴在外打工，現(xiàn)房已完工，借款用途真實，全家年收入約5萬元，還款資金有保障，擔(dān)保人有資產(chǎn)，具備擔(dān)保資格，故同意貸給建房貸款5萬元，期限二年，由提供擔(dān)保，第一年月利率執(zhí)行，第二年按人民幣利率管理規(guī)定執(zhí)行。
以上意見妥否，請批示。
銀行貸款調(diào)查報告篇七
為了xxxx小額貸款股份有限公司（以下簡稱xx小貸）更好更加全面的發(fā)展，我們信貸部用最嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的工作態(tài)度來完成本次調(diào)查工作。對貸款情況中出現(xiàn)各種的安全隱患、風(fēng)險進行篩選和評價。近期，我們對分析了此貸款申請的可行性?，F(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：
本次調(diào)查的目的，確定 信用貸款申請是否批準(zhǔn)。
采用當(dāng)面訪談、當(dāng)面核查、實際考察三種方式，已確認(rèn)其提供材料原件與復(fù)印件相符，真實有效。
于 年 月 日至 年月日完成本次調(diào)查。
1、貸款人實際情況的核查。身份證、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照等原件與復(fù)印件相符合，真實有效。（請參閱附件）
人信譽良好，無逾期記錄。（請參閱附件）
3、貸款人的實際用途的核查。已由調(diào)查人xx、xx前往貸款人經(jīng)營場所實地考察，店鋪經(jīng)營狀況良好，貸款人為了補充貨源缺少流動資金特向啟程小貸申請此次貸款。已確認(rèn)此貸款用途真實。
4、貸款人償債能力的核查。貸款人有穩(wěn)定的收入來源，已提供收入證明，真實有效。已確定貸款人具有償債能力，且信譽佳。（請參閱附件）
5、貸款人的負債情況的核查。關(guān)于貸款人在生活及工作中負債情況已核實，貸款人無借款無其他負債。
6、貸款人生活習(xí)性的核查。貸款人沒有涉及黃、賭、毒相關(guān)活動，且無不良嗜好。
7、已告知貸款人按季提供財務(wù)報表、水電費報表情況。
本次調(diào)查較好的反映了貸款人信用貸款申請的真實情況，且具有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，無負債無不良記錄，不參與涉及違法活動。貸款意愿強烈，對貸款情況了解細致、清晰。綜合以上情況，信貸部批準(zhǔn)貸款人信用貸款的申請。
銀行貸款調(diào)查報告篇八
貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產(chǎn)業(yè)、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。
寫清上年家庭總收入及來源，上年家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況。
（一）不易變現(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。
（二）主要可變現(xiàn)的財產(chǎn)：
1、機械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值；
2、交通運輸工具及變現(xiàn)價值；
3、家電器具及變現(xiàn)價值；
4、存貨及變現(xiàn)價值；
5、存款及其他變現(xiàn)價值等；
6、主要可變現(xiàn)價值合計。
寫清原貸款金額，貸款金融機構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產(chǎn)負債比例。
寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟效益；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。
借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？預(yù)計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。
用于還款的資金來源是什么，資金來源收入情況分析。
屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現(xiàn)能力，還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見（包括貸與不貸，貸款方式、金額、期限、利率及還款方式等），承擔(dān)的責(zé)任。
調(diào)查人寫上自己的姓名，寫清調(diào)查時間。
農(nóng)戶調(diào)查報告相對于企業(yè)、個體工商戶貸來說簡單的多，只要將上內(nèi)容真實準(zhǔn)確的反映出來，這個調(diào)查報告也就基本完成了。信貸人員只有認(rèn)真做好貸前調(diào)查，將借款人、保證人的資信狀況的經(jīng)濟效益和信用程度等真實的反映出來，才能真正把好貸款的出口關(guān)。
銀行貸款調(diào)查報告篇九
______擔(dān)保有限公司：
本公司因業(yè)務(wù)之需要，擬向交通銀行股份有限公司河北分行申請貸款，用于企業(yè)流動資金。為規(guī)范貸款手續(xù)、防范信貸風(fēng)險之必要，按銀行信貸管理的要求，需要有第三方保證人為此筆貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保。故此，特向貴公司提出委托擔(dān)保申請，幣種人民幣金額(大寫)壹仟萬元萬元，期限12月。隨同本申請一并提交的相關(guān)資料供貴公司擔(dān)保決策時參考和審核，并隨時歡迎貴公司派員前來進行擔(dān)保調(diào)查。
本公司在此鄭重承諾：
1、所提供的資料真實、合法、有效;。
2、如尚需其它資料，本公司將在協(xié)助貴公司項目經(jīng)理擔(dān)保調(diào)查時提供;。
3、無論貴公司決策結(jié)果是否同意為我公司提供擔(dān)保，所提供的一切資料除特別申明外，一律留存貴公司存檔，不必退回。
此致!
申請單位(蓋章)：
法人代表(簽字)：
__年__月__日。
銀行貸款調(diào)查報告篇十
（一）貸款余額和占比情況。截至20xx年12月30日，全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元，占比34.4％，排名第一；農(nóng)行21400萬元，占比23.1％，排名第二；中行20385萬元，占比22％，排名第三；xx銀行18927萬元，占比20.4％，排名第四。
表一：20xx、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表。
報告期：20xx年12月31日單位：萬元。
單位余額合計xx銀行工行農(nóng)行中行。
20xx年市場占比10025.640.623.49.7。
20xx年市場占比10020.434.423.122。
（二）新發(fā)放貸款情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬元，但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發(fā)放，余額比年初減少5300萬元；xx銀行新發(fā)放1330萬元，余額比年初減少4600萬元；農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬元，余額比年初減少600萬元；中行新發(fā)放約10000萬元，余額比年初增加7800萬元，占有絕對優(yōu)勢。
表二：2xx年揭陽市金融機構(gòu)個人住房貸款新增圖表（單位：萬元）。
（三）貸款質(zhì)量情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款不良額約16900萬元，不良率19.2％，資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元，不良率28.2％；農(nóng)行不良貸款額約5200萬元，24.3％；xx銀行不良貸款額2693萬元，不良率14.2％；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好，不良額只有約20萬元。
銀行貸款調(diào)查報告篇十一
20xx年揭陽市社會經(jīng)濟運行呈良好態(tài)勢：國內(nèi)生產(chǎn)總值達到541億元，較去年同期增長7.2；全市金融機構(gòu)儲蓄存款余額達到369.9億元，比年初增長20.1；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城鎮(zhèn)居民人均消費7267元，比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元，分別比去年同期增長10.2和11個百分點，商品房成交價格均出現(xiàn)不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為21.43平方米；城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米（3.5人/戶），住宅平均售價是1314元／平方米，價值是98550元，是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3．22倍。揭陽市房價仍在合理區(qū)位，居民購房仍有一定潛力。
有關(guān)專家認(rèn)為，城鎮(zhèn)居民在達到人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低，功能不全，設(shè)計陳舊，環(huán)境不佳，與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀，通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求?？梢?，揭陽市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場潛力，為商業(yè)銀行有效營銷個人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場基礎(chǔ)。
銀行貸款調(diào)查報告篇十二
（一）高浮動利率政策不符合我國“農(nóng)情”，加重了農(nóng)民的利息負擔(dān)。目前農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放貸款，壓濾機濾布在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上可上浮到230%以內(nèi)，而其他商業(yè)銀行向城市居民、企業(yè)單位發(fā)放貸款，利率上浮大多在30%至60%之間。農(nóng)信社吸收存款與其他商業(yè)銀行利率相同，但貸款利率上浮幅度卻高于其他商業(yè)銀行，只考慮了農(nóng)信社的局部利益，卻損害了“三農(nóng)”利益。
（二）貸款利率上浮缺乏合理依據(jù)。首先，利息是資金的價格，利率制定的依據(jù)是資金使用的利潤水平。農(nóng)民是弱勢群體，社會平均利潤的占有水平極低，貸款利率浮動卻最大，顯失公平。其次，近幾年農(nóng)信社發(fā)放貸款的資金，有一部分是人民銀行的支農(nóng)再貸款（××縣聯(lián)社占用使用支農(nóng)再貸款8000萬元，××縣信用聯(lián)社占有支農(nóng)再貸款4000萬元，此兩家機構(gòu)的信貸資金來源主要依賴人民銀行支農(nóng)再貸款），相對于組織存款和拆借資金，其籌資成本較低，從成本考慮，貸款利率不應(yīng)過高浮動。
（三）農(nóng)信社貸款面向廣大農(nóng)民，農(nóng)民的信用意識和抵押物普遍高于企業(yè)，且貸款期限短、額度小、風(fēng)險分散，而商業(yè)銀行貸款面小、額度大、風(fēng)險集中。農(nóng)信社貸款風(fēng)險小于商業(yè)銀行，但利率浮動高于商業(yè)銀行，顯然不合理。
（四）農(nóng)信社貸款高浮動利率不利于行業(yè)公平競爭。農(nóng)信社一統(tǒng)農(nóng)村信貸市場，農(nóng)民貸款只能求助于農(nóng)信社，農(nóng)民面對高利率有看法、但沒辦法。
（五）利率一浮到頂與逾期貸款罰息差距縮小，甚至高于逾期罰息，異化了借貸雙方的信貸關(guān)系。舊貸到期，借新還舊，手續(xù)煩、費用大，能否貸得上還是個問題，有的貸戶干脆還息不還本，認(rèn)可逾期罰息。
（六）貸款利率浮動區(qū)問的確定未考慮地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異。利率作為資金的價格，在充分競爭的市場條件下，其如同其他商品的價格一樣，不同的貸款利率水平代表著不同的需求水平。但在經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，從貸款供給主體看，隨著農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所的大量撤并，農(nóng)村信用社成了真正意義上的“農(nóng)村金融主力軍”，幾乎獨家壟斷了農(nóng)村信貸供給市場，“三農(nóng)”貸款別無選擇。
銀行貸款調(diào)查報告篇十三
20xx年揭陽市社會經(jīng)濟運行呈良好態(tài)勢：國內(nèi)生產(chǎn)總值達到541億元，較去年同期增長7.2；全市金融機構(gòu)儲蓄存款余額達到369.9億元，比年初增長20.1；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城鎮(zhèn)居民人均消費7267元，比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元，分別比去年同期增長10.2和11個百分點，商品房成交價格均出現(xiàn)不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為21.43平方米；城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米（3.5人/戶），住宅平均售價是1314元／平方米，價值是98550元，是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3．22倍。揭陽市房價仍在合理區(qū)位，居民購房仍有一定潛力。
有關(guān)專家認(rèn)為，城鎮(zhèn)居民在達到人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低，功能不全，設(shè)計陳舊，環(huán)境不佳，與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀，通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求?？梢?，揭陽市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場潛力，為商業(yè)銀行有效營銷個人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場基礎(chǔ)。
（一）貸款余額和占比情況。截至20xx年12月30日，全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元，占比34.4％，排名第一；農(nóng)行21400萬元，占比23.1％，排名第二；中行20385萬元，占比22％，排名第三；xx銀行18927萬元，占比20.4％，排名第四。
表一：20xx、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表
報告期：20xx年12月31日單位：萬元
單位余額合計xx銀行工行農(nóng)行中行
20xx年市場占比10025.640.623.49.7
20xx年市場占比10020.434.423.122
（二）新發(fā)放貸款情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬元，但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發(fā)放，余額比年初減少5300萬元；xx銀行新發(fā)放1330萬元，余額比年初減少4600萬元；農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬元，余額比年初減少600萬元；中行新發(fā)放約10000萬元，余額比年初增加7800萬元，占有絕對優(yōu)勢。
表二：2xx年揭陽市金融機構(gòu)個人住房貸款新增圖表（單位：萬元）
（三）貸款質(zhì)量情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款不良額約16900萬元，不良率19.2％，資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元，不良率28.2％；農(nóng)行不良貸款額約5200萬元，24.3％；xx銀行不良貸款額2693萬元，不良率14.2％；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好，不良額只有約20萬元。
1、同業(yè)營銷手法多樣，市場競爭激烈
近年來，當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C構(gòu)紛紛將個人住房貸款列為一項首要業(yè)務(wù)加以重點營銷，并在信貸資源、人力資源和財務(wù)資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：
（1）中行與當(dāng)?shù)氐谝淮箝_發(fā)商樂萬邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系。樂萬邦公司近幾年的開發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位，市區(qū)的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發(fā)的房產(chǎn)，樂萬邦公司去年開發(fā)的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個較為大型的項目，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨家承辦。
（2）上級行對中行揭陽市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限比較大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬元以內(nèi)的審批權(quán)，市分行行長具備80萬元以內(nèi)得審批權(quán)。中行樓盤準(zhǔn)入政策寬松，存量樓盤不需年審。
（3）中行服務(wù)手段貼近市場、效率高。業(yè)務(wù)流程簡單、環(huán)節(jié)少，從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實際調(diào)查為準(zhǔn)；引進律師見證簽字服務(wù)，客戶只需跑一次銀行；與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系，抵押登記時間較短。
2、部分商業(yè)銀行則不惜代價爭奪或擴充“陣地”，甚至敢冒“風(fēng)險”。工行和農(nóng)行為了搶占市場份額而降低準(zhǔn)入門檻，采取不規(guī)范的競爭手段，雖然提高了市場份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價，也擾亂了整個信用環(huán)境和市場競爭秩序。據(jù)了解，工行和農(nóng)行開始覺醒，逐步提高個人住房貸款的準(zhǔn)入門檻，謹(jǐn)慎發(fā)放，工行去年基本無發(fā)放，農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少。
由于同業(yè)競爭手法多種多樣，致使揭陽市分行未能對當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤實施有效營銷，這是該行市場份額下滑的一個重要因素。
1、還款壓力大。當(dāng)?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的17.7，市場總量偏小。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，供樓貸款的本金回收已進入高峰期，每月正?；厥疹~約在500萬元以上，個貸發(fā)放額小于回收額。去年以來，受人民幣升息預(yù)期及社會整體經(jīng)營利潤下降的影響，借款人提前歸還個貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生，僅去年上半年，揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達127戶，金額780萬元，占全部個人住房貸款回收總額的28。
2、開發(fā)貸款投放減少對個人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn)。近幾年，由于受地方經(jīng)濟環(huán)境、信用環(huán)境的影響，揭陽市分行對于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展較為穩(wěn)健，謹(jǐn)慎投入，造成樓盤項目儲備數(shù)量下降，個人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足。
3、樓盤準(zhǔn)入比他行嚴(yán)格、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展。我行要求開發(fā)商提供的資料比較多，有關(guān)要求較其他銀行嚴(yán)格。前后臺分離實施辦法尚處于“磨合期”，經(jīng)辦行尚未在新的運作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風(fēng)險、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細化流程，沒有充分體現(xiàn)貼近市場、方便客戶。例如，每筆業(yè)務(wù)開發(fā)商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關(guān)手續(xù)，給開發(fā)商和借款人帶來諸多不便；每筆業(yè)務(wù)從申請到發(fā)放我行平均需要1個月時間，而中行只需20天，工作效率相對低。開發(fā)商普遍認(rèn)為我行按揭貸款手續(xù)多、程序復(fù)雜，在當(dāng)前不規(guī)范的市場環(huán)境中，我行不但難以爭取新的按揭市場份額，就連一些存量樓盤按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失。
面對個人住房貸款市場日趨激烈的競爭，揭陽市分行只有堅持走發(fā)展之路，逐步理順管理機制，加大市場投放力度，才能促進個人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展。
（一）增強市場意識，切實把個人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來抓
提高市場敏感度，加強與當(dāng)?shù)貒?、建設(shè)規(guī)劃、房管等部門的聯(lián)系，掌握新開工樓盤情況，善于捕捉市場信息，抓住源頭；對優(yōu)質(zhì)樓盤、優(yōu)質(zhì)開發(fā)商，在風(fēng)險可控前提下，可積極營銷房地產(chǎn)開發(fā)貸款，逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈，為個人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強了后勁；要抓住大型企業(yè)集團辦理職工集資建房的契機，爭取實行批量營銷；要積極采取措施，加強對無開發(fā)貸款投入樓盤的“滲透”，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務(wù)維護工作，密切與開發(fā)商、售樓人員的聯(lián)系，增強對開發(fā)商的吸引力；要豐富營銷手段，大力營銷個人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個人住房再交易貸款、個人住房組合貸款等新產(chǎn)品，開拓市場，豐富“樂得家”品牌內(nèi)涵。
（二）加強財務(wù)資源配置，體現(xiàn)與個人住房貸款發(fā)展目標(biāo)相匹配的政策傾斜
優(yōu)化個人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟資本分配系數(shù)，加大對住房樓盤項目營銷和個人客戶營銷的費用投入，制訂適應(yīng)市場競爭形勢的靈活營銷激勵政策，在業(yè)務(wù)考核中提高對個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重，強化和完善對客戶經(jīng)理營銷住房樓盤項目和個人客戶的激勵機制。
（三）操作流程的設(shè)計要體現(xiàn)方便客戶和提高服務(wù)質(zhì)量
要根據(jù)市場和客戶需求變化，研究和借鑒同業(yè)競爭策略，分析影響我行競爭能力的因素，定期、不定期地對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進行檢查，對流程中與內(nèi)控關(guān)系不大，但對效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動要及時加以改進，對系統(tǒng)性效率問題，要進行優(yōu)化或再造。
在具體操作上，前臺部門和客戶經(jīng)理無論是從客戶需求的采集、分析，還是到具體業(yè)務(wù)的受理、申報、抵押登記、發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)都要進行效率檢查，嚴(yán)格規(guī)定時限，明晰責(zé)任，千方百計縮短業(yè)務(wù)辦理時間，減少客戶往返辦理次數(shù)，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便利程度。前臺部門在審批前要加強與后臺的會商和溝通，準(zhǔn)確把握營銷方向，甚至后臺部門可提前介入，提高營銷的成功率。
（四）推廣個人住房貸款中心，為客戶提供多層次、全方位的服務(wù)
個貸筆數(shù)多、金額小、面對千家萬戶，便捷、安全、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作，建議在市場資源和業(yè)務(wù)量相對集中的地區(qū)，積極實踐專業(yè)化經(jīng)營模式，建立個人貸款中心，通過整合經(jīng)營機構(gòu)、再造業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、管理規(guī)范化、經(jīng)營規(guī)?；?、業(yè)務(wù)批量化、程序自動化、風(fēng)控集中化，為客戶提供一站式服務(wù)。
個客中心可以采取代辦或?qū)⒅薪闄C構(gòu)、保險公司、公證部門請進場的方式，為客戶提供貸款、辦理抵押登記、保險、公證等一條龍服務(wù)，客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù)，促進業(yè)務(wù)流程全面提速，最大限度地消除“手續(xù)繁鎖、程序多、時間長”等現(xiàn)象。
（五）量化考核，實施長效的激勵約束措施，保持個人客戶經(jīng)理隊伍的活力
要按照業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展要求合理、充分配備個人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營管理環(huán)節(jié)的人員，保證個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理人員的數(shù)量和質(zhì)量。建立合理有效的激勵約束和考核機制，對各項個貸指標(biāo)實施細化、量化，實行綜合考核，績效掛鉤，多勞多得，獎優(yōu)罰劣，充分調(diào)動個貸從業(yè)人員的積極性、主動性和創(chuàng)造性，樹立高度責(zé)任感。從客觀實際出發(fā)，推行貸款責(zé)任制，將客戶經(jīng)理的收入和等級晉升與個人業(yè)績聯(lián)系在一起，獎懲兌現(xiàn)，優(yōu)勝劣汰，保持客戶經(jīng)理隊伍的活力。
（六）正確處理市場營銷與風(fēng)險控制的關(guān)系
當(dāng)前重要的任務(wù)是加大市場營銷，在具體辦理業(yè)務(wù)的過程中，要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程，執(zhí)行客戶經(jīng)理與借款人面談制度，有效甄別、規(guī)避風(fēng)險，確保購房背景的真實性。要多方考察借款人的資信情況，把握還款支出與收入的適當(dāng)比例，不能因營銷而放松對風(fēng)險的防范，確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
銀行貸款調(diào)查報告篇十四
為了能夠更好的了解該企業(yè)的人力資源狀況，讓企業(yè)能夠長期的在競爭日益激烈的當(dāng)今社會生存及發(fā)展。
調(diào)查對象：前湖迎賓館工作人員。
一般情況：這部分人大致在20—30歲之間且為具有較多經(jīng)驗者，大部分為本科在校實習(xí)生。
本次調(diào)查采取的是隨機問卷調(diào)查，發(fā)放問卷是在南昌前湖迎賓館隨機選擇工作人員當(dāng)場發(fā)卷填寫，并當(dāng)場收回的形式。全賓館共發(fā)出調(diào)查問卷50份，收回有效問卷46份，回收率達92%。
20xx年9月20日xxx20xx年9月21日。
作為20xx中博會主會場之一的前湖迎賓館，中博會期間將迎來近千名境內(nèi)外重要來賓，也將承擔(dān)起中部博覽會高峰論壇20xx、國際金融論壇、20xx中國·江西（南昌）服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)合作推進會、跨國采購說明與洽談會等一系列重要會議的接待工作。此次中博會期間，前湖迎賓館共招募了360名酒店接待工作人員，大部分來自市內(nèi)的大中專院校。被分配到各接待酒店的前臺、總機、大堂、中西餐廳等崗位，開始著正式工服上崗工作。經(jīng)過近兩個月在前湖應(yīng)賓館的工作，各員工已基本了解與適應(yīng)了各自的崗位環(huán)境及工作環(huán)境。
員工能否勝任賓館的工作，需要看員工自身是否具有服務(wù)工作和管理工作能力，這種能力可以由賓館酒店對他們加以培訓(xùn)而產(chǎn)生。但是經(jīng)調(diào)查有65%的員工認(rèn)為在公司獲得的培訓(xùn)機會較少。酒店對員工的培訓(xùn)工作，是酒店的前期工程，只有通過培訓(xùn)，采取優(yōu)勝劣汰的措施，才能有效地保證飯店員工素質(zhì)的不斷提高。對員工的培訓(xùn)也是一個企業(yè)在競爭中立于不敗之地的關(guān)鍵，酒店員工的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，決定了酒店的長遠發(fā)展。前湖迎賓館應(yīng)充分認(rèn)識到對員工培訓(xùn)的重要性，定期組織員工到各大重點高校進行專業(yè)技能和自身素質(zhì)的培訓(xùn)。
a、績效考核。
為了及時了解員工的思想狀況、業(yè)務(wù)技術(shù)水平、工作能力以及工作成果情況，有效地做好培訓(xùn)、定級、晉升、報酬分配工作，前湖迎賓館對每一位員工進行了考核。普通員工用評定量表進行考核，由主管對員工的儀表儀容、勞動紀(jì)律、工作態(tài)度、工作質(zhì)量等項內(nèi)容進行評估。
b、員工激勵。
前湖迎賓館的工資待遇普遍較低，多數(shù)人認(rèn)為如果公司提高工資，提供晉升機會，提供舒適的工作環(huán)境的話會為公司盡全力。目前該公司找成員工流失的主要原因也是因為薪資問題，工作辛苦，與上級工作不融洽等方面，且有一半的員工認(rèn)為該酒店沒有發(fā)展前景。
圖表二員工流失主要原因。
有76%的人認(rèn)為自己的才能在目前的工作崗位上有些方面沒得到發(fā)揮，有一半以上的.人希望且有信心接受難度更大、責(zé)任更大，壓力更大的工作挑戰(zhàn)，并認(rèn)為自己在工作上的表現(xiàn)優(yōu)秀且滿足要求。
二十一世紀(jì)的競爭，是知識的競爭，歸根結(jié)底是人才的競爭。未來飯店的經(jīng)營應(yīng)樹立“顧客第一，員工第一?！钡慕?jīng)營理念，使飯店成為“賓客之家，員工之家?！本频暌⒅貑T工的培養(yǎng)，為員工創(chuàng)造寬松的人際關(guān)系、舒適的工作環(huán)境，較多的晉升機遇和較高的工資福利。因為員工是服務(wù)的實施者，只有滿意的員工才會提供滿意的服務(wù)。通過賦予員工更大的權(quán)力和責(zé)任，使被管理者意識到自己也是管理者的一員，進而更好地發(fā)揮自己的自覺性、能動性和創(chuàng)造性，充分挖掘自己的潛能，在實現(xiàn)自身的人生價值的同時，為企業(yè)作出更大的貢獻?？偨Y(jié)各優(yōu)點和缺點，我從中得出了幾點有利于其發(fā)展的措施。
1、“以人為本”為員工創(chuàng)造更好的生活環(huán)境。當(dāng)我們把“以人為本”融入管理時，就已將人力資源作為企業(yè)的最大資源和財富。怎樣發(fā)揮人力資本的最大價值或發(fā)揮人的積極因素，“員工第一”做出了答案。另外還應(yīng)讓員工切身感受到我與企業(yè)興衰的緊密關(guān)系。換句話說，只有酒店極大的昌盛，員工的個人福利才會大幅地提高，二者成正比關(guān)系。
2、明確晉升考核制度，讓每一個在此長期工作的員工都放心會有一個良好的待遇。
3、管理人員還要不斷的學(xué)習(xí)，不斷的增強自身素質(zhì)。只有這樣領(lǐng)導(dǎo)者才能在競爭的浪潮中游刃有余，更好的管理好其他員工。
4、加強員工各方面的培訓(xùn)，努力使員工培訓(xùn)成最優(yōu)秀的員工帶給顧客最優(yōu)秀最滿意的服務(wù)。員工和管理人員的自我完善勢必會大大的促進酒店的發(fā)展和壯大。
5、企業(yè)應(yīng)建立一套有效的激勵競爭機制，增強員工的工作積極性。
6、一個明確的戰(zhàn)略目標(biāo)。告訴員工企業(yè)未來的發(fā)展計劃與目標(biāo)，并讓員工和企業(yè)共同為之奮斗。
注：調(diào)查問卷各題統(tǒng)計數(shù)據(jù)請參考圖表四、圖表五。
圖表四（多項選擇題）。
圖表五（單項選擇題）。
銀行貸款調(diào)查報告篇十五
20xx年1月6日，借款申請人***向我行（社）申請最高額抵押個人綜合消費自助貸款人民幣貳拾萬元，貸款有效期限叁年，用于房屋裝修和購買家具、家電等大宗耐用消費品，以自有房地產(chǎn)為抵押擔(dān)保，該房地產(chǎn)坐落于****路7幢208#。根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)制度規(guī)定，本人在受理該筆貸款申請后，及時對借款申請人***和其所提供貸款資料的合規(guī)性、真實性和有效性進行了調(diào)查核實，實地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置等情況，并初步測定了抵押物的可變現(xiàn)能力?，F(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報如下：
銀行貸款調(diào)查報告篇十六
我社收悉xxxx向我社申請貸款500萬元用于酒店裝飾裝修及設(shè)施購置的申請材料后，依據(jù)信貸相關(guān)規(guī)定要求，經(jīng)我社社務(wù)會研究決定，由xxxxxx四同志負責(zé)調(diào)查，對xxx實際情況進行了實地初步調(diào)查，現(xiàn)將有關(guān)情況匯報如下：
一：借款人基本情況、信用等級：
二：貸款種類、用途、期限、利率：
該貸款為短期貸款，用途：酒店裝飾裝修及設(shè)施購置，貸款金額500萬元，期限24個月，年利率11.97%。
三：借款人經(jīng)營項目背景及基本情況、資金狀況、用款計劃、還款來源及計劃：
該借款人近幾年主要從事住宿、餐飲業(yè)、房屋租賃。在多年的經(jīng)營中，該借款人誠信守信，在同行業(yè)中獲得了較高的信譽，自己也在不斷的經(jīng)營發(fā)展中壯大了自己的資金和資產(chǎn)實力。今年由于酒店裝飾裝潢及設(shè)施購置，經(jīng)預(yù)算缺部分流動資金，特向我社申請貸款500萬元，借款期限24個月，還款來源為客房和酒店收入，xxxx市場租賃收入，借款人計劃于20xx年3月前歸還清全部借款本息。
四：借款人經(jīng)營預(yù)測及分析經(jīng)調(diào)查了解，借款人近幾年主要從事住宿餐飲業(yè)、房屋租賃和市場開發(fā)，在經(jīng)營中積累了較豐富的經(jīng)驗，社會人脈關(guān)系較好，市場洞察力敏銳，近三年年收入均在300萬元以上，目前從事的住宿餐飲業(yè)、房屋租賃盈利水平較好，具有一定的抗風(fēng)險能力。由此分析，借款人完全有能力在貸款期限內(nèi)還清借款本息。
五：擔(dān)保、抵押情況：
該筆貸款屬于抵押貸款：
1、抵押物為位于北關(guān)十字東南角綜合樓一座、該大樓坐落面積及大樓周邊占地面積。
2、抵押土地的土地使用權(quán)證號：武國用xxxx第xxxx號；抵押土地范圍和面積：包括大樓面積1753平方米，和大樓門前廣場占地1536平方米，抵押土地的總面積為3289平方米。
3、抵押大樓的房屋產(chǎn)權(quán)證號：046132；抵押大樓的范圍及面積：包括大樓門前廣場面積1536平方米、大樓負一層面積664平方米、一層營業(yè)大廳面積169平方米、二層、三層、四層、五層、六層、七層、八層面積為4217平方米、抵押總面積為5922平方米。抵押物價值約為1800萬元。
4、抵押物狀況良好，充足有效。
六：借款人、擔(dān)保人與信用社合作關(guān)系、貸款情況及對外融資、擔(dān)保情況：
借款人xxxxx信用度較高，誠實守信，無不良記錄。對外再無擔(dān)保及投融資行為。抵押人xxxxx在我社無貸款，無擔(dān)保，無對外投融資行為及不良信用記錄。
七：收入來源和還款來源分析。
收入來源：
1、借款人住宿餐飲業(yè)年收入240余萬元：
2、借款人房屋租賃收入約60萬元。
八：貸款風(fēng)險評價及防范措施該借款人經(jīng)濟實力較強，有多渠道的收入來源，現(xiàn)所從事的行業(yè)發(fā)展前景看較好，盈利較高、具有一定抗風(fēng)險能力，能實現(xiàn)按時償還借款本息的能力。風(fēng)險防范措施：
1、貸款時，辦妥借款人意外傷害保險，
2、嚴(yán)格堅持貸款的“三查制度”加強對借款人、擔(dān)保人資產(chǎn)、資金的有效監(jiān)管。
3、抵押物充足，變現(xiàn)能力強，發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險，能及時處置抵押品收回貸款，
4、加強貸后管理，隨時提示借款人謹(jǐn)慎經(jīng)營。及時掌握借款人經(jīng)營狀況，確保我社信貸資金絕對安全。
九：貸款結(jié)論。
通過調(diào)查，借款人經(jīng)濟實力較強，誠信狀況良好，經(jīng)信用社貸審小組審查，該戶從事行業(yè)明確，借款用途真實、經(jīng)營項目發(fā)展前景態(tài)勢良好，符合產(chǎn)業(yè)政策及貸款管理的有關(guān)規(guī)定，同意貸款500萬元，借款期限24個月，年利率11.97%，按季清息，辦理借款人意外傷害保險，報請聯(lián)社審批。
調(diào)查人：
xxxxxx信用社。
銀行貸款調(diào)查報告篇十七
今年以來，××市農(nóng)村信用社認(rèn)真執(zhí)行人民銀行貨幣信貸政策，積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展，在利率政策執(zhí)行中立足于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，依靠自身優(yōu)勢和政策支持，發(fā)放貸款支持地方經(jīng)濟，并按照人民銀行的有關(guān)利率政策規(guī)定實行不同利率檔次。該市農(nóng)村信用社貸款利率浮動狀況總的特點是：兩頭高，中間低，即執(zhí)行最低和最高利率浮動區(qū)間的貸款占比高，分別占貸款總額的57.93%和29.21%；而中間價（1，1.5]區(qū)間的貸款比較少，僅占貸款總額的12.86%；與年初比，執(zhí)行低浮動利率的貸款增加，資金價格有所下降，貸款利率總體水平呈平穩(wěn)下降趨勢，但利率總體水平較高，信貸資金價格在城鄉(xiāng)間的差異明顯；存貸款利差擴大，農(nóng)村信用社的盈利水平明顯提升；擴大貸款利率浮動區(qū)間，對農(nóng)戶貸款意愿未產(chǎn)生較大影響，調(diào)查顯示，有95%的農(nóng)戶貸款需求不因利率的浮高而減緩需求意愿。
銀行貸款調(diào)查報告篇十八
自xx年9月以來，xxx信用社對本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進行貸款的重點扶持，截止xx年2月末，信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達1.2億元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從xx年的3000多頭，達到目前的16000頭，500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個，xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達到了18000多頭。信用社對xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入，受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進作用。
但xx年以來，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，xx年末和xx年頭兩個月，信用社的新增不良貸款達3000多萬元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養(yǎng)殖。因此，xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過調(diào)查，形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個方面：
從xx年3月，我縣奶牛飼料的平均價格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達42%，造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高；作為養(yǎng)牛業(yè)一項主要經(jīng)濟來源的牛奶銷售收入，幾年來牛奶的價格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間，與飼料價格上漲的趨勢不成正比。而經(jīng)過測算，只有當(dāng)牛奶價格高于飼料價格0.25元/斤以上時，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，再減去飼料、雇工費、水電費、獸藥、消毒費和貸款利息等費用支出，才能夠在保本的基礎(chǔ)上實現(xiàn)利潤，就是說0.25元的牛奶和飼料的差價是奶牛養(yǎng)殖的保本價格。因此，xx年3月份以來飼料和牛奶的市場價格變化，直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。
飼料價格的持續(xù)走高的市場形勢，使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的負作用使奶牛的價格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價格從高峰期(xx年)的每頭1.8萬元到2萬元，下降到目前的8000元到1萬元，差價達1萬元左右；小母牛犢的價格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無人問津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個方面：
2、xx年以前，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，已經(jīng)基本可以與各項支出和相關(guān)費用相抵，部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤。并且，養(yǎng)牛戶流動資金充足，配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng)，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕，養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴大養(yǎng)殖規(guī)模以外，可以對剩余的牛犢進行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實現(xiàn)利潤的根本保障。同時，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價格進行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是”一片大好”。但是xx年3月以來，飼料價格的居高不下，已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出，而由此帶動的牛犢和淘汰牛價格滑坡的負面市場效應(yīng)，更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問題。
由于上述原因，部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下，流動資金短缺，但仍必須投入資金，進行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變，其流動資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養(yǎng)含量進行維持，而這又勢必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂的是：部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣、轉(zhuǎn)讓奶牛來養(yǎng)活其它的奶牛，這種”以牛養(yǎng)?！钡默F(xiàn)象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險。
xx年奶牛和牛奶市場待續(xù)升溫，在政府的大力號召下，大量農(nóng)戶選擇從事奶牛養(yǎng)殖。同時，過熱的市場造成了奶牛的價格膨脹，xx年7-12月份，成年奶牛的市場價格高達2萬多元。由于部分農(nóng)戶缺乏市場風(fēng)險意識和必要的養(yǎng)殖經(jīng)驗，在其從事養(yǎng)殖的起步階段，就出現(xiàn)了只重數(shù)量、不顧價格、不重質(zhì)量的現(xiàn)象，盲目地購進大量的奶牛。據(jù)統(tǒng)計：xx年下半年，xxx鎮(zhèn)農(nóng)戶以2萬元左右的高價，新增存欄奶牛5000余頭，人為地造成養(yǎng)殖成本過高。而且由于部分養(yǎng)牛戶缺乏必要的選牛經(jīng)驗，部分奶牛品種不純、體質(zhì)差、產(chǎn)奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在飼養(yǎng)過程中，部分養(yǎng)牛戶也沒有掌握科學(xué)的養(yǎng)牛方法，病牛和死牛的現(xiàn)象時有發(fā)生。因此，在奶牛市場剛剛趨于平穩(wěn)的xx年初，其經(jīng)營就已經(jīng)出現(xiàn)了虧損，使信用社的貸款過早地出現(xiàn)了不良。勉強維持經(jīng)營的養(yǎng)牛戶也由于較高養(yǎng)殖成本和質(zhì)量較差的奶牛等因素，在日常同樣多資金投入的情況下，目前的經(jīng)營也已經(jīng)陷入了困境，無法正常歸還信用社的貸款。
東棘鎮(zhèn)的大部分養(yǎng)牛戶搞專業(yè)養(yǎng)殖，放棄了農(nóng)業(yè)種植，沒有其他的收入來源，因此經(jīng)營一旦出現(xiàn)虧損，在無法獲得信用社的資金支持的情況下，就無法正常經(jīng)營，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀原因之一。
了信用社信貸人員的工作量，致使信用社的不良貸款出現(xiàn)了”前清后增”。xx年以來，xxx鎮(zhèn)作為xx市”信用工程”的試點，初步建立的信用環(huán)境受到污染，廣大農(nóng)戶初步形成的信用意識面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
由于xxx信用社的貸款筆數(shù)多、xxx鎮(zhèn)的地域較為分散、養(yǎng)牛戶主動還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強等方面的原因，信用社的貸后檢查工作跟不上，對到期貸款的催收工作不到位，使信用社的信貸工作只停留在對新增不良貸款的被動清收上，信貸管理工作嚴(yán)重脫節(jié)。這也是信用社不良貸款”前清后增”的主要原因之一。
xx年政府為了鼓勵和推廣奶牛畜牧養(yǎng)殖，采取了一系列優(yōu)惠政策，其中主要的一條就是對農(nóng)戶xx年至xx年的小額畜牧養(yǎng)殖貸款進行貼息，并做出了承諾。目前市政府承諾的貼息款已經(jīng)到位，及時發(fā)放到農(nóng)民的手中，但縣政府應(yīng)該拔付的貼息款150余萬元未能按時兌現(xiàn)。由于xxx鎮(zhèn)的貼息對象主要是養(yǎng)牛戶，因此貼息款的拖欠，對養(yǎng)牛戶的還息還貸造成了一定的影響，部分養(yǎng)牛戶對歸還貸款本息甚至出現(xiàn)了抵觸情緒。
針對xxx信用社不良貸款大幅攀升、養(yǎng)牛業(yè)貸款集中出現(xiàn)不良的不利局面，縣聯(lián)社已經(jīng)對xxx信用社的領(lǐng)導(dǎo)班子進行了調(diào)整，縣聯(lián)社和信用社有關(guān)人員正積極采取措施，夜以繼日地清收、盤活不良貸款，盡力扼制新增不良貸款的出現(xiàn)。
銀行貸款調(diào)查報告篇十九
x月x日，xxx向我社申請抵押貸款xx萬元，我社受理后，于20xx年x月x日對借款申請人進行實地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報如下：
借款申請人于20xx年x月x日向我社申請借款xx萬元，用于經(jīng)營xx周轉(zhuǎn)，經(jīng)調(diào)查該戶在xx，由于xx，成本提高，造成該戶自有資金不足，從xxx出具該戶收入證明可以看出，該戶借款用途真實，合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策。借款主體合法。
借款人xxx信譽較好，沒有不良借款記錄，勤勞節(jié)儉，守信用，無不良嗜好，品行端正，借款人資信情況良好。借款申請的主體資格合法。該戶與我社有長期業(yè)務(wù)往來，能按時還本付息，資信狀況良好。
借款人xxx從事電煤運輸，根據(jù)其在xx開據(jù)的收入證明該戶在20xx年工資及家庭運輸收入xx萬元，借款人自愿用自己的'經(jīng)營、工資收入作還款來源，借款人申請金額為xx萬元，期限為xx個月，經(jīng)測算該戶12個月基本收入為xx萬元，扣除該戶一家支出，約結(jié)余xx萬元，但其另有獎金及提成不算在其中，在借款到期后，該戶需支付利息xx萬元，借款償還不會存在風(fēng)險，另此抵押物已在xx房管局抵押登記，由于該抵押物座落地段繁華，在借款不能償還的情況下，抵押物易變現(xiàn)。更進一步縮小貸款風(fēng)險。
通過對該筆借款的調(diào)查分析，此款用于xx經(jīng)營使用，其家庭收入相對比較穩(wěn)定，貸款風(fēng)險較小，能在24個月之內(nèi)歸還借款。只要認(rèn)真做好貸后跟蹤檢查，貸款風(fēng)險是能夠得到有效控制的。
抵押物是位于xx縣xx小區(qū),建筑面積為xx平方米。金沙縣評估事務(wù)所評估價格xx萬元，評估單價為xx元，從目前市場房價看符合金沙縣房產(chǎn)市場價格，和我社內(nèi)部估價相符，據(jù)當(dāng)前金沙房價預(yù)測，房屋價格仍呈現(xiàn)平衡上升趨勢，鑒于房管局對此抵押物的評估，預(yù)計在近24個月內(nèi)不會存在較大的下跌，房屋坐落地段較好，房屋產(chǎn)權(quán)清晰，未出租給他人使用，無任何產(chǎn)權(quán)糾紛，該房屋按照房屋抵押程序辦理抵押登記，在抵押過程中我社信貸員全程參與，所以房屋抵押合法有效，即使貸款不能償還的情況下，抵押物變現(xiàn)容易，對我社信貸資產(chǎn)不會存在損失。
通過以上調(diào)查分析，借款人具有償還貸款的經(jīng)濟能力。借款用途合規(guī)，且提供資料齊全并真實，因此同意蔣中楷辦理抵押貸款xx萬元,期限xx個月，利率xx‰.