總結是智慧的結晶，是經驗的積累，讓我們不斷優(yōu)化自己的行動和決策。在寫總結之前，我們應該明確總結的目的和對象。以下是小編為大家整理的一些數(shù)學題目，希望能幫助到大家。
個人理財論文篇一
中國加入wto后，金融領域的限制逐步放開，同業(yè)間競爭加劇，銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間不斷萎縮，市場對銀行產品進行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下，個人理財業(yè)務以風險小、市場廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵，成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點。目前，該項業(yè)務雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來，但是由于政策限制，專業(yè)人才匱乏，微機軟件和數(shù)據(jù)庫等技術平臺的建立尚不完善，以及銀行自身客戶關系管理及營銷策略的滯后，使該業(yè)務在我國離步入成熟還有很長的一段路要走。銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依托，由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產增值、保值及安全、方便的投資需求，才能真正成為市場的贏家。
理財個性化專業(yè)人才。
所謂銀行個人理財業(yè)務是指“商業(yè)銀行以自然人為服務對象，利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具，以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務?！?BR> 我國的個人理財業(yè)務興起于上個世紀90年代中期。之前，個人金融業(yè)務僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務。1995年招商銀行首先在國內推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國內第一家擁有個人理財產品的銀行。之后，中信實業(yè)銀行、工行、建行、農行等國內知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產品。這些理財產品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢設計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務內容。進入新世紀，投資工具日益豐富，金融領域的限制逐漸放開，加上計算機、信息技術日益普及和深化，于是個人理財業(yè)務又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財服務，“一對一”理財顧問、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務。歸納起來，當前的理財業(yè)務主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉賬等儲蓄服務；二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務；三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務；四是理財規(guī)劃服務。從以上發(fā)展歷程可以看出，個人理財業(yè)務雖然在我國起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，國內銀行業(yè)務正在由單一的存貸業(yè)務向多元化的銀行資產、負債、中間業(yè)務一體化方向轉變，由單一的網點服務向立體化網絡服務轉變，由大眾化服務向個性化服務轉變，由無償服務向收費服務轉變。完成這一系列轉變之后，銀行的個人理財業(yè)務必將有飛躍性的發(fā)展，從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質的服務。
1、市場潛力巨大，有待發(fā)掘。社會調查事務所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項調查中，77%的被調查對象對理財服務感興趣，41%的被調查者需要個人理財服務，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業(yè)務的市場潛力巨大。從局部來看，隨著經濟的發(fā)展，中國的高收入階層崛起，財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產占到了城市居民全部財產的45%，與此同時，城市居民金融資產出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢，戶均金融資產最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經或有可能成為銀行的優(yōu)質客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式，即:將儲蓄產品進行功能擴展，將存貸款進行產品組合，通過結算工具幫助客戶達到資產保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務分析、產品組合建議，并希望得到及時獲取財經資訊的服務。盡快設立理財中心，提供優(yōu)質的滿足客戶綜合理財需求的理財服務，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質客戶，挖掘潛在的優(yōu)質客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發(fā)展，將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干，抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產生巨大的連動作用。
2、個人業(yè)務風險小、利潤空間大。從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過程來看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，銀行利潤的增長點就會由存貸差轉為中間業(yè)務收入。中間業(yè)務收入中占大頭的就是個人理財業(yè)務。歐美國家的個人理財業(yè)務產生于上個世紀50、60年代，80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計，在西方國家，個人業(yè)務收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀90年代以來業(yè)務總收入的40%來自個人理財業(yè)務。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來，隨著利率的逐步放開，銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場，從壟斷走向競爭，再到現(xiàn)在要對國有銀行進行股份制改造，一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款，競爭導致負債業(yè)務的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力；另一方面貸款等資產業(yè)務方面對優(yōu)質客戶爭奪更加激烈，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè)，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業(yè)務發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個人理財業(yè)務也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。
3、發(fā)展個人業(yè)務有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入wto，國內銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入，競爭手段的迅速更新，會使得金融產品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新，向客戶提供收益率高、風險小的產品，使民眾切實感到有利可圖。只有這樣，才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業(yè)務的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產品與方案，不斷滿足、引導、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外，個人理財還更多的體現(xiàn)銀行服務差異性、價值性的特質。個人理財業(yè)務正是以這種特質順應了金融創(chuàng)新的潮流，促進了金融創(chuàng)新。反過來，金融產品和服務的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財業(yè)務的進一步發(fā)展。
1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務的發(fā)展。真正的個人理財，如在美國，指的是銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己的財產規(guī)模、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴銀行，對方就能為你量身定制理財方案，還代理操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了銀行進行操作，也能獲得理想的回報。而在國內，由于目前實行分業(yè)經營，金融業(yè)內按產業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產業(yè)和金融市場，由專門金融機構經營。因此，除了存貸業(yè)務外，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險公司等的產品，實際上是不能代替客戶來理財?shù)?。另外投資理財工具，包括期貨、期權等避險工具的缺乏使理財?shù)臉I(yè)務范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等；二是銀行代銷的金融產品，如保險、國債、開放式基金等；三是通過“銀證通”等渠道，實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通；四是多種銀行業(yè)務費用的減免，如個人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費等。很明顯，大多數(shù)產品只是為客戶提供更加便利的理財渠道，客戶若想實現(xiàn)資產增值大多還得靠自己?？梢哉f，國內目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠?？梢姺謽I(yè)體制限制了理財業(yè)務范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務。
2、專業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財業(yè)的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業(yè)務，又要精通銀行卡、銀行結算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務，還必須具備豐富的專業(yè)經驗和人生經歷，這樣才能準確地把握客戶的資產狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運作非常陌生，對期貨常識知之甚少，更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外，目前國內沒有成熟的理財規(guī)劃師培訓體系，也沒有完善的資格認證制度，理財規(guī)劃培訓比較混亂，導致理財規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜，理財規(guī)劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺。
3、信息技術的應用有待拓展。由于個人理財在中國發(fā)展時間還比較短，因此相關的軟件系統(tǒng)的開發(fā)，信息技術支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步，還遠不能適應理財業(yè)務提供個性化、差別化服務的要求。而且目前國內處于市場經濟發(fā)展初期，有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范，有的投資渠道發(fā)展時間短，供依據(jù)的經驗數(shù)據(jù)非常少，成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個因素。相比之下，外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng)，能以計算機網絡為基礎建立共享的客戶檔案庫，對客戶進行個性化服務，而且擁有遍及世界的機構網絡體系，能實現(xiàn)國內外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務。這種技術優(yōu)勢、服務手段的現(xiàn)代化及其派生的服務優(yōu)勢中資銀行無法比擬。
4、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿組織時的承諾，到2006年底，將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時，中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構進入我國市場，參與競爭的重點就在以個人理財業(yè)務為中心的中間業(yè)務。與國內銀行相比，外資銀行在個人理財業(yè)務的產品開發(fā)、市場營銷、客戶關系管理方面都有一整套較為成熟的體系，加上他們多年來在這一業(yè)務領域積累的經驗和在業(yè)內的聲譽，外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且，由于外資銀行在中國沒有廣泛的網點，所以，爭奪高端客戶是他們的當然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶，其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經營三資企業(yè)業(yè)務的權力，很多客戶已經抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業(yè)務限制，外資銀行開展個人理財業(yè)務的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內分析人士都認為外資銀行在個人理財業(yè)務上將會不斷有所突破，從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。
1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應放寬對金融業(yè)的政策限制，為個人理財業(yè)務創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實行金融混業(yè)經營和利率市場化，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領域，不僅經營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，而且還經營投資銀行、證券經紀、保險、金融衍生業(yè)務以及其他新興的金融業(yè)務。從而不斷豐富理財產品的種類，拓展理財服務的范圍，真正做到代客戶理財，實現(xiàn)其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經營的限制，就把思路局限住。應該廣開思路，在一些法律未置可否的地方，設計各種各樣的產品，進行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經營，集團混業(yè)經營的金融服務集團模式，在進一步深化與同業(yè)合作的同時，逐步搭建完整、統(tǒng)一的個人理財綜合業(yè)務平臺。另外，個人理財業(yè)務的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐，產權為基礎，法律為保障的社會信用制度，以有效防止因個人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象，使個人理財業(yè)務的發(fā)展有一個良好的外部環(huán)境。
2、培養(yǎng)引進人才。一方面銀行應著力引進、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務，熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務又懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經理和產品經理隊伍。另一方面政府應為理財規(guī)劃師業(yè)建立相關的法律制度，比如設立準入制度，規(guī)定哪些人可以進入投資理財行業(yè)，他們應具備何種資格與素質。另外，理財規(guī)劃師這個行業(yè)與其同業(yè)不盡相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標準。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產狀況？憑什么將自己的血汗錢交給別人管理？又憑什么相信理財師的決斷一定高明？這就需要信譽，需要建立在市場上的信譽。否則，其他將無從談起。
3、建立更為強大和先進的計算機和網絡技術平臺。個人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料，必須有功能強大的計算機技術和網絡技術的支持，才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲。比如，消費信貸業(yè)務應用的基于計算機網絡的科學的信用評估模型，大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率，使客戶在較短時間內就能獲得方便的貸款服務；再如個人綜合賬戶和投資理財業(yè)務，都需要先進的信息科技手段和應用軟件的支持。同時龐大的網絡體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務。要完善國內銀行的信息系統(tǒng)建設，我認為首先，應建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次，應實現(xiàn)內部的信息共享，在內部互聯(lián)網上建立信息管理系統(tǒng)。最后，應注意保持數(shù)據(jù)的時效性。在完善國內銀行的信息系統(tǒng)建設的同時，還應該注意相關理財軟件的開發(fā)，注意在開發(fā)過程中結合國內客戶的投資、消費特點，使理財軟件符合中國市場的需要。
4、健全客戶關系管理體制和營銷策略。在客戶關系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主，實行客戶經理制。每個重要客戶都有專職的客戶經理，為其提供“一對一”的服務?？蛻粲腥魏萎a品和服務需求，只需與客戶經理聯(lián)系，如有必要，再由客戶經理與銀行有關部門聯(lián)系處理?？蛻艚浝碡撠熍c客戶的聯(lián)系，跟蹤客戶的生產、經營、財務、發(fā)展等情況，協(xié)調和爭取銀行的各項資源（產品），及時了解并受理客戶的服務需求，負責銀行業(yè)務拓展、宣傳以及信息收集。同時，與客戶保持“連續(xù)關系”，加強與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎上建立與客戶間的長期、互信關系。除此之外，銀行還應進行合理的市場細分和有效的產品定位，在此基礎上，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產品和服務，使銀行服務由統(tǒng)一化、大眾化向層次化、個性化轉變。
綜上所述，個人理財業(yè)務符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入wto后銀行應對競爭的要求，也順應了金融創(chuàng)新的浪潮，將成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場，銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依托，由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。
[1]馬巾英、羅華:商業(yè)銀行建設理財中心的研究[j]。金融與保險，2004(2)。
[2]殷孟波、賀向明:金融產品的個人需求及其市場細分[j]。金融與保險，2004(4)。
[3]張廣剛:國內銀行個人理財業(yè)務發(fā)展及其趨勢[db/ol]。招商銀行官方網站，2003(1)。
個人理財論文篇二
劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲，教育年支出0.2萬，現(xiàn)全家年醫(yī)療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會醫(yī)療保險、少兒醫(yī)療保險之外，無任何其他保險。擁有固定資產自用房現(xiàn)值50萬，銀行存款現(xiàn)值1萬，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元，收益率預計6%。具體資產情況如下：
二、具體解決方案。
根據(jù)結合財務指標表的數(shù)據(jù)，本案例的財務狀況整體有兩個顯著的特點：流動性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩(wěn)定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因整個家庭財務流動性缺乏安全保證；對于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動的閑置資金少，所以應有合理的.資產優(yōu)化配置方案，以增加流動資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。
（一）策略與建議。
本理財規(guī)劃方案的目標是通過對現(xiàn)金流、資產負債情況以及投資領域的調整，達到合理配置家庭資產分配和金融資產結構，實現(xiàn)保值和增值，同時完善三口之家的綜合保險計劃。
1.現(xiàn)金規(guī)劃建議。
每個家庭都要準備足夠的備用金，主要是用來應付諸如暫時性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無充足的家庭備用金儲備，會令家庭財務安全系數(shù)降低，建議增加結余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定，每年的節(jié)余比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時取用。1個月的家庭月支出作為流動資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的4倍作為預防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益。
2.建立家庭保障計劃。
目前除孩子有少兒醫(yī)療險外，夫婦雙方沒有任何商業(yè)保險。從收入結構上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險保障，雖然有社會醫(yī)療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險產品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：
3.資產增值計劃。
您是一位穩(wěn)健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒有時間關注金融市場的消費者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據(jù)自己的風險承受能力做適當?shù)倪x擇即可。
4.遺產管理規(guī)劃建議：
因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產管理規(guī)劃，以令子女受益更多。
（二）理財效果預測。
增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結合經濟環(huán)境部分的分析，股票市場雖步入低谷，但必會繁榮，績優(yōu)股和價值被低估的股票，相應的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由于人民幣升值也會帶來收入。這樣個人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。通過現(xiàn)金余額的增加，會使客戶償還短期債務的能力增大；金融資產的多樣性會降低只有48%的股票所造成的風險，而且會在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒有增加的前提下，資產負債表結構會合理化，凈資產額會得到有效的提高。
從總體來看，因個人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產負債表的結構更加合理，客戶財務狀況必然會更加穩(wěn)健。
個人理財論文篇三
摘要：隨著經濟的不斷發(fā)展，每個家庭的財富越來越多，但相應消費需求也更多更高，因此，家庭理財規(guī)劃是必不可少的。家庭理財是通過對家庭收入支出進行合理的計劃管理，從而達到對于現(xiàn)有財物的保值增值，有效規(guī)避風險，不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財?shù)囊饬x，然后介紹家庭理財?shù)闹饕ぞ?，家庭理財?guī)劃的基本程序，最后分析家庭理財?shù)某Ｒ娬`區(qū)。
關鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區(qū)。
（一）家庭財富的增加需要進行理財規(guī)劃。
現(xiàn)如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規(guī)劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規(guī)劃。
家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計劃，養(yǎng)老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規(guī)劃會幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個階段避免支付困難。
（一）銀行存款。
銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
（二）國債。
國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
（三）基金。
基金是由具有資質的專業(yè)投資機構成立的集合理財?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票。
是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡便，套取現(xiàn)金容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業(yè)知識并且能承受一定風險的家庭購買。
（五）保險。
從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據(jù)自身需求購買。
（六）其他。
如p2p即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網絡欺詐事件出現(xiàn)，請謹慎辨別。
家庭理財規(guī)劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態(tài)的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規(guī)劃。
（一）評估自身家庭財務狀況。
家庭理財規(guī)劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財?shù)鹊裙ぞ?，及時記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財目標。
如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現(xiàn)的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。
（三）制定實施計劃。
有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。
第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財產品以防不時之需。該階段適宜先節(jié)制消費，才有財可理。
第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業(yè)考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業(yè)處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，還要給家庭買好保障類的保險產品。并且可以開始為退休做準備。
第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財?shù)犬a品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲備。
第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。
（四）實施計劃。
再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規(guī)劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調整。
理財過程中，需經常進行自我反思和總結，就能及時發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結。
（一）理財目標不明確。
相較于國外的投資理財者，國內投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規(guī)劃目標。
具體的理財目標是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標來設計并實施理財方案，并根據(jù)市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。
（二）風險意識不強。
眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財是需要一生的時間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財健康發(fā)展，才能使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點，讓經濟發(fā)展得更為穩(wěn)健。
[1]老驥，家庭理財中應注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）。
[2]楊燁，當前我國家庭理財規(guī)劃的存在問題及導解思路研究，2010（06）。
[3]潘慧，淺析家庭投資理財方式[j]，東方企業(yè)文化，2011（12）。
個人理財論文篇四
我今年28歲，20xx年畢業(yè)于吉林省經濟管理學院會計專業(yè)，畢業(yè)后進入交行工作先后在原新春儲蓄所、儲蓄所作儲蓄員工作。20xx年通過招聘進入延邊移動公司任客戶經理。于今年11月份重新回到交行在春暉支行擔任臨柜柜員。這些工作經歷增加了我的工作經驗同時也提高了各個方面的能力。下面就我所具備的競爭條件和優(yōu)勢做簡要的介紹。
一、首先我對銀行理財工作非常感興趣，同時也是一個工作勤勉和善于學習的人，我有信心在銀行理財崗位能夠更好地展現(xiàn)我的價值，并且為我行創(chuàng)造更多的價值。通過20xx年底開始的股市牛市以來，客戶對個人理財方面開始有很大的需求，但是又凸現(xiàn)出個人理財知識的匱乏，這就需要有專業(yè)人士來進行正確的指導，來實現(xiàn)客戶和銀行的雙贏。在為客戶辦理理財?shù)耐瑫r，樹立交行個人理財?shù)钠放?，來吸引更多的客戶?BR> 二、我曾經在移動公司任客戶經理，在此期間，積極做好優(yōu)質客戶的營銷工作，培養(yǎng)了自身營銷的能力；并且通過這段工作經歷，使我具有一定的公關能力和良好的社會關系。我深信，在自己努力和多方面的支持下，我能出色了做好這項工作。
三、有在一線網點工作的經歷，接觸的客戶層面較多，能夠了解各類客戶的需求，根據(jù)不同類型的客戶，而采用有針對性的營銷策略。努力做到客戶需要什么，我們就要給他什么。讓客戶把我們當作自己人來看待。
銀行客戶經理工作總結四、如果這次能夠競聘成功，我將從以下幾個方面來加強。
1、盡快適應崗位轉換。首先是加強理財知識。不能夠熟悉個人理財業(yè)務知識和我們的各種理財產品，得不到客戶的信服，任何的服務和營銷將無從談起。更談不上客戶的開發(fā)。其次是營銷的技能。在理財經理崗位上不單純是個客戶作理財服務，我們的目的是要將我們的產品銷售出去，為我行創(chuàng)造效益。我們每天都會面對許多形形色色的客戶，要善于和他們進行廣泛的溝通與交流，洞察客戶的想法，為其提供滿意的服務。通過對學習和對市場行情的準確把握，為客戶提供合理建議。這種營銷，既立足當前，更著眼于未來。善待客戶，就是善待自己；提升客戶價值，就是提升自我價值。
2、目前，銀行理財主要以單一產品銷售為主，什么在市場上賣得火，我們就一擁而上都賣這個，而忽視了必要的個人投資風險規(guī)避。只注重短期效應，比如在去年的基金銷售中，個別行就存在這種情況。針對這種情況，我將著重于組合理財產品和手段，由對客戶的深入了解開始，然后針對每一個目標客戶的特點及風險承受能力，量身組合出恰當?shù)睦碡敭a品或服務手段，讓其獲得更大的收益，從而提升客戶對我個人，進而是我行的忠誠度和認知度。
3、發(fā)揮客戶和銀行之間的橋梁作用，及時將客戶的要求及服務中反映出來的問題反饋回來，從而有助于銀行整體服務水平和功能的提升。
4、加強學習，不斷豐富個人業(yè)務知識，并按照客戶經理發(fā)展的方向，強化投資規(guī)劃、保險、理財?shù)榷喾矫嬷R，今年內，爭取考到個人理財專業(yè)認證。盡快提升自己的專業(yè)水平，適應新形勢的需要。
各位領導，以上是我對個人理財經理崗位的一些認識，希望能夠得到大家的認同，同時希望能夠給我這個機會讓我來展示自己，為我行創(chuàng)造更大的效益。
個人理財論文篇五
美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財?shù)亩x：“個人理財是制定合理利用財務資源、實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序。個人理財?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產狀況與風險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標，同時降低人們對于未來財務狀況的焦慮?！睂τ谖覀兇髮W生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——理財。
理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財就是對資金和負債資產的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。但對于我們大學生來講理財?shù)暮诵木退膫€字：開源節(jié)流。
理財?shù)哪康脑谟趯W會使用錢財，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質量和品位。從此種意義上說，理財應該伴隨人的一生，每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應該開始學習理財，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報更豐厚。一般來說，大學時代是賺取人生中第一桶金的時候，是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習理財?shù)狞S金時期。在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識，往往可以受益終生。但大多數(shù)大學生理財能力薄弱，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道。因為理財教育的欠缺，很多人直到工作后很長一段時間仍然缺乏獨立的理財能力。
一、當代大學生理財方面存在的問題。
1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差。據(jù)某大學團委的一份調查顯示：79．8％的同學的生活費、學費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數(shù)大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟后盾——父母來維持生活。2．支出沒有計劃，主觀隨意性強。用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。
3．資金結構安排不合理。學期開始時要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產品，不能很好地控制風險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。
二、當代大學生應建立的理財規(guī)劃。
1．充分利用助學貸款。大學期間的學雜費、生活費是一筆不小的支出，如果財務狀況較為緊張，不妨去申請助學貸款。因為大學生貸款利率比市場利率優(yōu)惠，這樣既可以減輕家庭負擔，又可以培養(yǎng)自己的獨立意識和責任意識。中國的助學貸款一般有兩種，一種是國家助學貸款，對經濟確實困難的學生，經學校和銀行等部門的審批，政府給予貼息貸款；另一種是商業(yè)性助學貸款，由家長提出申請，只要符合銀行的貸款條件，就可獲得貸款。在一般人的眼里”助學貸款”發(fā)放的對象是那些家庭經濟困難的學生。但是今年9月1日開學，工商銀行等各家商業(yè)銀行為廣大在校大學生提供的助學貸款對象不限，凡是在校大學生都可申請。銀行的這一“貸款”創(chuàng)新，不僅為經濟困難的學生解決了問題，還給更多的大學生提供了更多的自“理財”的空間。對于學有余力，并對投資感興趣的大學生來說，貸款創(chuàng)業(yè)占了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對于家庭困難的學生來說，貸款的好處更是不言而喻的。
2．樹立市場觀念，找一些兼職工作。兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風險性。找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。這種理財“增值”方式，應該成為大學生理財?shù)囊粋€重要組成部分。大學生做兼職工作的范圍很廣，有的在報社兼職作記者，有的在公司兼職作辦事員，也有的在諸如麥當勞、肯德基等服務行業(yè)兼職作服務生。大學生做推銷的也不乏其人。推銷是一個極刺激和極富挑戰(zhàn)性的工作，很適合那些有較強成功欲的學生。當前我國各級學校實行的仍然是一試定終身的制度。其結果便衍生出“家教”這一特殊時代的特殊產物。對大多數(shù)學生而言，找一份家教工作，是一個不錯的選擇。
3．學會投資，為今后的個人投資理財?shù)於ɑA。目前大學校園里已經涌現(xiàn)出一些學生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經驗。當然，大學生投資沒必要局限于股票市場，可適當向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用，對于他們理財意識的擴展有著積極的意義。
三、大學生理財活動中應養(yǎng)成的良好習慣。
1．學會記帳和編制預算這是控制消費最有效的方法之一。其實記帳并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對癥下藥。
2．遵守一定的生活消費原則。學生時代吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。有的大學生討厭食堂的飯菜，動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對學生來說都是一筆非常昂貴的額外開支，最好還是悠著點。
3．從小事做起生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數(shù)目。集體生活中也許有些同學不太重視一些細微的地方，作為舍友就應該互相提醒，比如出門關燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學一起來遵守和監(jiān)督，使大家從學生時代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習慣，每個人都能因此而受益終生。
4．要將生活保障與投資增值（股票、實業(yè)）合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質量更高，不要因為投資而降低目前的生活質量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會保持一個良好的心態(tài)。
5．要保證良好的資產流動性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊?，F(xiàn)金為”王”，沒有必要的現(xiàn)金支付能力，常常會使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時，手持必要現(xiàn)金的重要性就更加體現(xiàn)出來。
四、學校應當提供的理財教育。
1．學校應當為所有專業(yè)的學生在大學一年級時開設《財務管理》課程，作為其選修課程。通過該課程的學習，了解必要的理財常識，為其四年的大學生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎。
2．學?？梢圆欢ㄆ谡堄嘘P金融行業(yè)的專家給學生作有關的講座，介紹一些最新的金融產品及其在理財活動中的應用，介紹一些先進的理財理念、理財方法，使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識，使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。
3．學生管理部門也可以從學生中挑選一些個人理財搞得比較好的同學給其他同學傳授理財經驗和心得體會，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓使其他同學避免犯相同的錯誤。
大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。
對我們大學生來講會計知識并不是紙上談兵，隨著社會的不斷進步和經濟的不斷發(fā)展，尤其是近半年來隨著新一輪的世界性的經濟危機的重新崛起，我國的經濟也受到的極大的波及：物價普漲，房價居高不下，就業(yè)困難，失業(yè)率增加！為此會計知識在我們的生活中的各個地方扮演著雨來越重要的角色！上了大學后我們手里的錢多了起來，怎么樣在這樣一個經濟波動期更好的更科學合理利用有限的財富成了我們最關注的問題。這時我們就要學會一件會貫穿我們一生的技能---家庭理財。
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢的科學金錢之道。理財就是打理錢財。
說起來理財是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學問。家庭理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導（追求極大化目標）、以會計學為基礎（客觀忠實記錄）、以財務學為手段（計劃與滿足未來財務需求、維持資產負債平衡）的邊緣科學。
家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學習，調整資產配置與投資結構，及時了解資產狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現(xiàn)家庭資產收益的最大化。在將來的五年內我會以理財?shù)囊饬x為核心，所謂君子愛財，取之有道，用之有度，“開源節(jié)流，抓住機遇，謹慎投資“將會成為我的理財重點！。在大學畢業(yè)后的五年我要做如下規(guī)劃：
再次：一個每月消費計劃必不可少，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做閑余活動經費還有一份可以用做應急經費。
這是為了我的資金能用在合理的地方，當我想進行其他開支是就會想到我的資金是否可讓我進行這項多余的開支為我做好合理的分配。
如果我這三點都具備了，我就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下下個月，形成了一個良性循環(huán)，達到了“節(jié)流”的目標，同時積少成多，我畢業(yè)后會發(fā)現(xiàn)原來自己在不知不覺中已經有了一筆小小的啟動創(chuàng)業(yè)資金！
美國股神游一句話說得好：投資的首要任務不是賺錢，而是保住本金！巴菲特的這句話無疑是將會促進我“謹慎投資”這樣的話，在保證本金的前提下，會讓你的0“第一桶金”減少許多風險。
當我走向社會的時候在始終不忘“開源節(jié)流“的基礎上還要找一份工作，因為我的”源“要我自己去努力了，并且還要為自己未來的家做好經濟基礎，要有房和車做為未來婚姻的基礎，同時也要留一份資金回報父母。所以在不是必須的發(fā)面就不必去花錢，（例如：吃零食）還要做好一定的身體鍛煉，畢竟有了錢要是沒有了良好的身體素質也是無福消受，因此在健身發(fā)面的投入就必不可少了。
如此一來我的資金就會的到合理的分類，我的資金才會用到正確的地方。以上就是我在為五年內的個人理財規(guī)劃。
大學生個人理財會計是以貨幣為主要計量單位，對企業(yè)、事業(yè)、機關、團體及其他經濟組織的經濟活動進行記錄、計算、控制、分析、報告、以提供財務和管理信息的工作。會計的職能主要是反映和控制經濟活動過程，保證會計信息的合法、真實、準確和完整，為管理經濟提供必要的財務資料，并參與決策，謀求最佳經濟效益。
美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財?shù)亩x：“個人理財是制定合理利用財務資源、實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序。個人理財?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產狀況與風險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標，同時降低人們對于未來財務狀況的焦慮?！睂τ谖覀兇髮W生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——家庭理財。
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財就是對資金和負債資產的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。但對于我們大學生來講理財?shù)暮诵木退膫€字：開源節(jié)流。
首先：你得辦一張銀行卡，定期存取款項；其次：你最好準備一個私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去；再次：你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課余活動經費還有一份可以用做應急經費。如果你三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經濟目標。
會計知識對于個人理財肯定是有幫助的。你是會計就會按正確的方式方法算賬，分析收入性質成本結構，選擇優(yōu)異的收益高的有發(fā)展?jié)摿Φ?。這對個人財源的積累壯大就有不可低估的作用。當然，有的人看來是誰都會做的事情，但這些方式方法就是會計知識的一部分。由此可見會計是人類社會發(fā)展到一定歷史階段的產物，它起源于生產實踐，是為管理生產活動而產生的。
大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。
綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財?shù)闹匾M成成分，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質。
2、獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養(yǎng)老、子女入學、生活品質提升等；
3、增值：客戶的資產通過理財規(guī)劃，通過復利的形式，不斷創(chuàng)造新的價值，克服通貨膨脹對資產的侵蝕，創(chuàng)造比儲蓄優(yōu)厚得多的收益。
理財?shù)哪康氖沁_成人生的戰(zhàn)略目標個人理財就是通過制定財務計劃對個人財務資源的適當管理，并通過不斷調整計劃實現(xiàn)人生目標，以達到財務自由和財務尊嚴的最高境界。但如今理財手段多種多樣，理財創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命階段的人對金融工具的需求又各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復雜，專業(yè)性極強。
一抵御通漲二儲蓄子女教育三儲蓄養(yǎng)老經費養(yǎng)兒防老，是中國人幾千年認同的樸素真理。時至今日之中國，至少農村仍未擺脫這種局面。多數(shù)情況下，人們只能通過“養(yǎng)兒防老”這條不歸路。顯而易見，養(yǎng)兒防老是一種典型的私力救濟的方式，主要還是靠道德倫理來維系，雖然現(xiàn)在的法律方面有兒女贍養(yǎng)老人的義務，但實施起來卻不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等因素，因此有很大的不確定性。值得一提的是，特別在目前的“421”型的社會家庭結構中，從以前的多養(yǎng)少變成少養(yǎng)多局面，孩子的壓力顯然已非自己能力所能承擔的！
其次，最不能控制的其他因素如孩子失業(yè)、能力大小等，都會導致養(yǎng)老靠兒子的目標處于一個極為不可控的位置，讓自己的優(yōu)質年老生活成為空中樓閣，太可怕了！因此，對于養(yǎng)老這樣的剛性需求，與其依靠“養(yǎng)兒防老”這樣一個并不靠譜的來源，還不如積極調整好自己的理財規(guī)劃，提前做好自己養(yǎng)老的規(guī)劃，這才是上上之策！
四應對風險以防萬一大部分人談到理財?shù)臅r候，都說要通過理財來為他的錢保值增值，理財確實是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價值卻不止這些。
保障生活避風險。
我們面對的是一個瞬間萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來的經濟損失降到最低程度，從而達到規(guī)避風險的目的。
誤區(qū)一理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實壓力，更需要理財增長財富。
誤區(qū)二有了理財就不用保險。錯。保險的主要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險的理財規(guī)劃是無本之木。
誤區(qū)三投資操作“短、平、快”。錯。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。
誤區(qū)四盲目跟風，沖動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。
誤區(qū)五過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風險，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。用于理財?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產、實業(yè)投資、拍賣、典當、收藏等。不同階段理財要點專家將人生分為理財五階段：單身期2—5年，參加工作至結婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經驗。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需；家庭形成期1—5年，結婚生子，經濟收入增加生活穩(wěn)定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險；子女教育期20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金；家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風險投資的比例應減少，保險偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制訂合適的養(yǎng)老計劃；退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產較多者可合法避稅將資產轉移至下一代。4321定律：家庭資產合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。80定律：股票占總資產的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產50%，50歲時則占30%為宜。家庭保險雙十定律：家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一為宜。
積累財富出效益。
理財還有投資增值的功能，很多人為了回避風險，會把所有的積蓄放在銀行，這樣雖然可以保證本金的安全，卻是以犧牲回報率為代價的，不利于個人生活水平的提高。
另一些對風險態(tài)度比較積極的人，可能只考慮高回報而忽視潛在的風險，通過理財，我們可以采取正確的投資態(tài)度和方法，在每一個時期，使自己手中的金錢在風險可承受的范圍內產生最大的效益，更快地積蓄到實現(xiàn)各種目標的資金，并在需要資金的時候可以有充足的現(xiàn)金用于生活的需要。
中國商業(yè)銀行個人理財產品現(xiàn)狀調查及實證分析。
摘要近年來，隨著金融理財觀念的更新，全球金融服務的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財”熱浪。然而，看似火爆的銀行個人理財產品現(xiàn)狀還存在著某些問題或缺陷。本研究旨在通過分析我國商業(yè)銀行個人理財產品現(xiàn)狀的基礎上，指出存在的問題和不足，并對未來的發(fā)展提出一些建議和對策，希望能對推動我國銀行個人理財產品的健康蓬勃發(fā)展起到一定作用。
關鍵詞商業(yè)銀行理財產品創(chuàng)新多樣化穩(wěn)健發(fā)展。
近年來，隨著金融理財觀念的更新，全球金融服務的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財”熱浪。2004年以來，不僅銀行理財產品的種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模開始急劇膨脹，而且已穩(wěn)居理財市場的第一位，其規(guī)模超過其他類別理財產品的總和，成為推動國內理財市場發(fā)展的主要力量。然而，中國理財市場還是個新興市場，制度尚不完善，產品缺乏多樣化和層次化[1]50，產品信息不對稱，自主創(chuàng)新能力缺少[2]53。下面將探討我國商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，以便引導我國居民樹立正確的理財觀；同時對銀行提出一些改進建議或應對對策，以促進我國商業(yè)銀行個人理財產品的不斷發(fā)展和完善。
一、國內個人理財產品發(fā)展狀況回顧。
自2004年光大銀行推出國內第一款人民幣理財產品“陽光理財b計劃”伊始，國內理財產品市場每年都在以迅猛的速度發(fā)展著，對促進我國金融市場的發(fā)展和繁榮，拓寬居民的投資渠道起著十分重要的作用。具體表現(xiàn)在：
（一）理財產品發(fā)行數(shù)量的大幅增加。
2004年至今，銀行理財產品在發(fā)行規(guī)模方面的幾何式增長有目共睹。以2005年至2008年上半年為例，2005年剛起步的理財產品市場發(fā)行了約1775億元的理財產品；2006年共推出理財產品1235期，價值4046億元，較上年增長128%；2007年發(fā)行規(guī)模達到8190億元；2008年上半年的發(fā)行規(guī)模已超過2007年全年水平，共發(fā)行7799期，總值達23055億元。據(jù)調查，2009年將有望在發(fā)行規(guī)模上超過2008年。
（二）理財產品不斷推陳出新。
我國理財產品設計日益復雜，種類包含了保本保收益型、保本收益浮動型和非保本保收益型；投資方向從初期的主要投資銀行債券市場，到后來通過信托計劃投資于資本市場及通過信托公司發(fā)放貸款給企業(yè)，投資手段日漸豐富。
（三）中小銀行異軍突起，成為理財產品市場的贏家。
有關數(shù)據(jù)表明，我國股份制商業(yè)銀行在開展理財產品業(yè)務方面的積極性要高于國有商業(yè)銀行。據(jù)中國人民銀行北京營管部2005年統(tǒng)計，中、農、工、建四家國有商業(yè)銀行在人民幣理財產品市場份額中僅占16.35%，而11家股份制商業(yè)銀行占83.65%[3]19。
二、國內個人理財產品的主要特點。
理財產品作為我國金融市場的重要組成部分和潛在力量，有著不可替代的作用。為了能清晰地闡明我國商業(yè)銀行理財產品的現(xiàn)狀與問題，我們對調研所掌握的訊息和數(shù)據(jù)進行了細致的實證分析，并總結出目前我國銀行理財產品的三大特點。
（一）低風險、保本型信托類銀行理財產品走俏。
我們在武漢、重慶等五地調研中發(fā)現(xiàn)：自2008年二季度以來，貸款類，特別是信托貸款類銀行理財產品成為包括招行、建行等大部分商業(yè)銀行的主打產品，在各類銀行理財產品中占主導地位。據(jù)資深理財師介紹，此類理財產品有著風險相對較低、收益較穩(wěn)定、期限靈活等特點，是穩(wěn)健型理財產品，收益一般高于票據(jù)類、債券類理財產品。穩(wěn)定且可觀的回報率以及可以接受的風險程度是貸款類理財產品得以走俏的主要原因。眾所周知，金融危機來臨后，多款理財產品到期后出現(xiàn)了“零、負收益”的現(xiàn)象。如今，在2009年5388款到期的理財產品中，未達到預期收益的產品有237款，產品總體達標率為95.6%，其中“零、負收益”的有103款，占1.9%。
（二）銀行理財產品門檻不降反升。
目前國內市場上各類銀行理財產品的起步購入價最低為5萬元。通過對招行、建行及中行等主要商業(yè)銀行的理財產品進行橫向與縱向分析比較后，我們發(fā)現(xiàn)銀行理財產品準入門檻不降反升。早在2008年，招行的“金葵花招銀進寶之信貸資產464號理財計劃”的申購資金要求已增至20萬元，中信銀行發(fā)行的“理財快車計劃0824期4號人民幣產品”的起購價也已達到50萬元。
（三）中短期銀行理財產品占主導。
自2008年開始，發(fā)行期限在6個月以內的短期產品迅速增加，占當年發(fā)行理財產品的56%；到2009年，這種趨勢更加明顯，半年期以內的理財產品占全年發(fā)行理財產品的71.2%。因此，“短、平、快”成為2009年理財產品市場的關鍵詞。
三、不同銀行間的差異性及存在的不足我們通過調研發(fā)現(xiàn)，作為銀行理財產品的開發(fā)者和銷售服務者，不同銀行在理財產品業(yè)務上也表現(xiàn)出不同特點。
（一）對待理財產品業(yè)務的態(tài)度存在差異1．國有商業(yè)銀行。
中、農、工、建四家國有商業(yè)銀行在開展理財產品業(yè)務方面比較謹慎，理財產品種類相對較少，幾乎都是信托借貸型，即銀行募集資金再貸款，進行?？顚Ｓ茫⑶矣兄鴩栏竦馁J前評估，收益率基本都可以兌現(xiàn)。而股份制銀行則較靈活，理財產品種類豐富，尤以招行和光大銀行最多，其風險系數(shù)也相對較高。
近幾年來，國有商業(yè)銀行憑借較高的市場聲譽、豐富的客戶資源及完備的銷售網絡，理財業(yè)務迅速發(fā)展，市場份額逐步增加。如2006年建行理財業(yè)務增長速度高達420%，同年工行理財產品增長2.98倍，理財業(yè)務客戶增長25.5%，中行更是新增理財客戶20萬[3]19。
2．股份制商業(yè)銀行（以招行為例）。
招行始終占據(jù)著理財產品市場的領先位置。招行的領先，不僅表現(xiàn)在其產品設計的領先，還表現(xiàn)在更優(yōu)秀的服務質量上。在產品同質化嚴重的當下[4]77，優(yōu)質的服務往往意味擁有更多的客戶和更高的客戶忠實度。很多時候，招行并不是靠更高的產品收益率，而是靠更讓人放心、舒心的服務取勝的。由此可知，優(yōu)質化的客戶服務在金融營銷和金融市場的重要作用。
（二）銀行理財產品的重要性及其與產品缺乏創(chuàng)新的關系分析隨著經濟的不斷發(fā)展，國外銀行理財產品在中間業(yè)務中的地位越來越重要。然而，我國看似很火爆的銀行理財產品對銀行盈利的貢獻并不大。即使是在理財產品業(yè)務最活躍的招行，理財產品為其帶來的收益僅占其總收益的3%（中間業(yè)務收入共占17%）。這一現(xiàn)象表明，我國商業(yè)銀行仍主要依靠傳統(tǒng)的存貸款賺取利差等業(yè)務盈利。
各行推出的理財產品很多只是對已有的銀行存、貸款產品和中間業(yè)務產品重新包裝組合，很少有實質性的突破和創(chuàng)新，因此市面上相同設計理念、相似結構的理財產品比比皆是，造成了嚴重的同質化問題。缺少實質性突破，歸根結底是創(chuàng)新能力的不足。盡管起步時間晚，從業(yè)人員經驗不足，專業(yè)水平不高是導致缺乏創(chuàng)新力的一方面原因，但最重要的還是因為銀行業(yè)務轉型的失?。簜鹘y(tǒng)的盈利模式并沒有受到足夠的挑戰(zhàn)，因此尋找新的利潤增長點就變得不那么迫切。沒有足夠的動力，自然就不會產生強大的創(chuàng)新力。然而，正如劉錦輝所指出的那樣：“創(chuàng)新是市場永恒的題材，經濟環(huán)境的變化會刺激商品生產企業(yè)有利可圖的創(chuàng)新[5]29?！?BR> （三）市場細分與理財業(yè)務分層服務方面仍需改進。
目前，我國商業(yè)銀行普遍只注重大眾化理財服務，對高端私人銀行理財服務涉及較少，這也造成國內推出的理財產品在服務領域上遠不及國外管家式全方位服務的理財產品。然而，“高端私人銀行業(yè)務的利潤貢獻率要遠高于大眾理財業(yè)務[3]20”。隨著我國經濟的發(fā)展和居民財富的增長，客戶對于這方面的需求必將大幅增長。因此，對客戶的進一步市場細分和提高理財業(yè)務分層水平必將是銀行面臨的下一個挑戰(zhàn)。
（四）銀行理財產品業(yè)務面臨諸多風險。
商業(yè)銀行在理財產品的風險主要集中在市場風險、信用與信譽風險和制度風險三個方面。我國嚴格的金融分業(yè)經營體制導致了商業(yè)銀行投資渠道的相對狹窄，而狹窄的投資渠道使銀行無法靈活應對市場變動，進而市場風險相對增加。此外，銀行在發(fā)行一些保本保收益型理財產品時，為吸引更多的客戶資金，占有更高的市場份額，往往讓利于客戶，并使客戶承擔較少的風險，而自身分擔較大的風險，這也在一定程度上增加了銀行面臨的風險。正是銀行的這種操作給銀行帶來了潛在的信用與信譽風險。
此外，我國剛剛起步的理財產品市場還存在著許多制度上的缺陷，如風險披露不充分、形式不規(guī)范等[6]87。這些缺陷往往導致銀行與客戶之間信息不對稱，地位不平等，從而埋下制度風險的種子。
四、國內居民對個人理財產品的認知狀況及觀念變化。
作為理財產品的投資者，客戶對理財市場的發(fā)展產生了重要影響。我們在武漢、重慶、煙臺、淄博、東莞等地共發(fā)放了500份調查問卷，回收有效問卷486份。通過對調查問卷的認真統(tǒng)計和分析，目前居民對銀行理財產品的認知程度有以下特點。
（一）居民對銀行理財產品認知程度和渠道的分析。
居民對銀行理財產品總體上不算陌生，但是通過對各地居民的實際采訪我們發(fā)現(xiàn)，人們對銀行理財產品的認識程度遠遠不夠，甚至存在很多認識誤區(qū)。同時，居民了解理財產品的渠道比較狹窄。這說明銀行對理財產品的宣傳力度還不夠，并在很大程度上延緩了銀行理財產品的發(fā)展，使銀行轉型零售化的腳步放慢，其負面影響不言而喻。
（二）居民對理財產品收益和風險水平的認識更加理性被調查者中有近85.2%購買過理財產品，但他們對理財產品的收益水平并不滿意。與此同時，居民對理財產品預期收益的看法趨于理性，并且對理財產品的收益率提出了更高的要求。在被調查者所買過的理財產品中，貸款類和新股申購類最多，各占34.3%，這與前一階段這兩類產品火爆的行情相符合。但隨著銀監(jiān)會近期對信貸資產類產品和直接股權投資的限制，此方面投資銳減，這是問卷上所未及時體現(xiàn)出來的。而qd‖類和結構型理財產品則乏人問津，這也表現(xiàn)出目前居民的謹慎避險心態(tài)。
五、改進國內商業(yè)銀行個人理財產品發(fā)展的建議與對策面對金融理財產品存在的一系列問題，我們主要從銀行方面入手進行客觀分析，因為彌補投資者的不足更主要是要靠銀行采取各種措施去帶動。據(jù)此，我們針對我國金融理財產品的發(fā)展提出以下四方面的建議或對策，期望我國的理財產品能穩(wěn)健發(fā)展，切忌拔苗助長。
（一）盡快實現(xiàn)零售業(yè)務轉型。
目前，利率的市場化改革進程正在加快，銀行所依賴的傳統(tǒng)優(yōu)質貸款客戶不斷減少，同時“脫媒”問題也日益嚴重。[7]51在此背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務的盈利模式面臨著相當大的挑戰(zhàn)。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融形勢。因而，商業(yè)銀行應該明確戰(zhàn)略目標，加強戰(zhàn)略定位，促進經營戰(zhàn)略由綜合主導型向特色主導型轉變，明確業(yè)務優(yōu)勢，以特色求變求發(fā)展。
（二）加強金融產品的營銷。
許多地區(qū)的理財產品消費群主要集中在有著一定閑置資金的中老年人，而他們購買理財產品的主要原因僅僅是保值。社會上的白領階層將理財產品當作投資渠道的比較少。因而，這就要求商業(yè)銀行加強金融理財產品的營銷。
首先，加強對各類理財產品的宣傳?，F(xiàn)在銀行理財產品的宣傳方式較為單一，主要靠口口相傳。其次，應該進行金融產品的市場細分，針對不同地區(qū)不同投資者設計一些低風險、收益相對穩(wěn)定、門檻相對較低的產品，而針對富裕階層設計個性化的產品。
（三）增強產品的差異化程度，促進銀行理財產品的多元化商業(yè)銀行應當主動求變，增加產品差異性，針對不同的細分市場開展業(yè)務[1]51。具體的差異化途徑包括：（1）產品設計基礎資產的差異化；（2）期限多樣化，根據(jù)收益率的不同對相應的期限作出調整，實現(xiàn)兩者之間的合理配比；（3）借助不同的金融工具進行差異化的理財產品開發(fā)；（4）應不斷優(yōu)化理財團隊，從尋求政策保護過渡到建立核心市場競爭力，從中間商轉變?yōu)樯a商。
（四）加強銀行理財產品的風險管理。
為了減少金融理財產品自身的風險，正確進行理財產品的性質定位也是理財業(yè)務發(fā)展中要首先解決的問題。商業(yè)銀行的理財產品應具有儲蓄、信托和委托——代理三種不同的性質，而不僅僅是銀監(jiān)會所定義的委托——代理一種性質。其次，很多客戶本身對于理財產品的風險收益會產生很大的懷疑。因此，商業(yè)銀行應“完善銀行內部監(jiān)查[6]87”，認真評估不同環(huán)節(jié)的風險，科學制定并實施與之配套的控制標準和措施。最后，應該充分披露信息，實現(xiàn)各種金融理財產品信息的公開化、透明化并建立嚴厲的責任追究制度和風險控制制度，采取有效措施優(yōu)先保證客戶的利益。
（五）營造正確的監(jiān)管引導和良好的外部環(huán)境。
銀監(jiān)會強力的監(jiān)管使銀行發(fā)行理財產品的權限過低，理財產品種類偏少。雖然這對投資者起到了保護作用，但或許在一定程度上不利于理財產品市場的發(fā)展，畢竟市場更需要積極的嘗試、探索和正確的引導。同時，相應監(jiān)管部門應該鼓勵和支持銀行的產品創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務管理，從市場準入、信息披露、關聯(lián)交易和稅收政策等方面進行規(guī)范，為理財業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
隨著中國經濟的快速增長和居民收入水平的不斷提高，我國將迎來理財市場的大發(fā)展階段。中國銀行理財產品市場前景十分看好，相信隨著銀行理財產品銷售和服務的不斷改進，居民投資意識的不斷增強以及適當?shù)慕鹑诒O(jiān)管的實施，我國的銀行理財產品定會在金融市場大放光彩！
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個人理財論文篇六
金融實訓讓我們更多地將課本與實踐相聯(lián)系，讓我們更深入地了解了自己所學的東西到底可用來干什么，讓我們更多地反思畢業(yè)后自己想干什么、想要什么樣的生活。下面是帶來的金融實訓心得體會，希望可以幫到大家。
本次金融實訓形式多樣，內容豐富，讓我感觸頗豐。在每個環(huán)節(jié)的學習中都能讓我有所收獲。
在上機實際操作中切身體會到了股票和期貨買賣的全過程，了解到了一些證券交易的規(guī)則，讓我對金融市場有了進一步的認知。我在本次實訓之前對股票交易也有所了解，也會一些基本的技術分析，但是，在之前的虛擬交易中我感受我所掌握的技術分析在實際運用中反而會讓我陷入困境。本次實訓我吸取教訓，買經營業(yè)績一直良好的股市藍籌，而且不輕易賣出，減少交易手續(xù)費。如今我買的3支股中已有2只漲到理想的價位了，如若可以抄作，應該是時候賣出了。本次上機操作確實是我第一次接觸期貨，只能說選哪個期貨完全是靠運氣了，也曾聽聞期貨的技術分析遠比股票復雜，股票我尚未消化，期貨也就更難下咽了，也許這也決定了我將來不會像接觸股票那樣接觸太多的期貨。
本次也不是我第一次去宏源證券，營業(yè)廳內沒有什么大的變化，只是給我們講解的婁經理的一些話和她的經歷讓我有所感觸。她具體說了什么我描述不清楚了，但是我能記得她年輕的臉龐上寫著的成熟氣質以及當時我聽她的講解過后的深刻感受：人只要做事不功利，不浮躁，就能開開心心，就能有所作為。
聽工商銀行王經理的講座讓我也心生諸多感慨。她純熟高超的ppt使用和制作技巧是我對她的最初印象也是她職場多年輕車熟路的見證。她給我們講述的.銀行的信用系統(tǒng)讓我印象非常深刻，我曾今因為師哥推薦的原因辦過一張后來都沒怎么用過的銀行卡，一年后自覺卡不用可能會有麻煩便和同學一同去注銷，但是中行的工作人員卻告訴我們不用注銷，不用就自動注銷了?，F(xiàn)在想想，銀行的工作人員要是自己對整個工作領域不了解對廣大消費者會是多大的損害，也許我和許多同學的信用積分已經被扣的不成樣子了。這也給了我一個教訓：對于自己沒有用或者很少用的東西得到了反而是一個麻煩，自己不清楚的東西亂用了可能會出問題。王經理講的理財規(guī)劃也是我第一次真正意義上接觸到這個概念，在我自己做自身的理財規(guī)劃時，我才體會到了理財規(guī)劃的重要性，想做好一個適合的理財規(guī)劃也不是一件容易的事。
金石期貨的唐總最讓人敬佩的是他敬業(yè)的精神。已經坐上了總經理的高位，卻絲毫沒有流露出那種頤指氣使的感覺，反而憨厚老實，平易近人。胖胖的身體在炎炎夏日的熏蒸之下汗水浸濕了整個后背。不但如此，他教給我的最寶貴的知識經驗是讓我們分析問題從所有有關的方面全面的了解，綜合分析，才能得到更準確更可靠的結論。
至于農信社的行長給我們的講座也讓我這個對農信社一無所知的人了解了它的歷史，了解了它的歸宿，對之前意識中一些模糊的概念和名詞有了一個系統(tǒng)和清晰的認識。
本次的小組保險規(guī)劃給我的感受更為深刻。上過保險學的我們以為做這個應該只是小事一樁，卻沒想到遠比我們想象中的難?，F(xiàn)在回想起來，問題出在多方面：首先，我們的團隊合作意識不強，沒有徹底弄清楚隊友的思路，導致分任務后的銜接不自然，需要重新整合思路，比較費時。然后，我們對保險學課上的內容只能給我們一個宏觀的指引，微觀層面上具體到哪家保險公司的哪個險種是適合出現(xiàn)在保險規(guī)劃中還需要大量搜集資料，然后綜合考慮，認真權衡，比較費時。再者，小組每位成員都沒有做過類似規(guī)劃，需要討論出一個所有成員都認可的思路，分配給每個成員等量的任務，比較費時。在整個保險規(guī)劃完成時，我們組的每位成員也都更加的了解如何更好的進行小組合作，如何更加有效果的進行小組討論，而我也更加了解了一人之力有限，團隊之力無窮的道理了。
總而言之，本次的金融實訓對我的各個方面都有較大的受益，讓我學到了課上學不到的理論知識和實踐經驗以及人生的哲理。
個人理財論文篇七
在當今"負利率"的時代背景下，投資者已經不再將儲蓄生息視為積累財富的唯一方式，理財險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財險是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對理財險大類目下各個不同類別險種的對比，以及對理財產品較高預期收益率背后暗藏的潛在風險進行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財險對個人投資的實際影響，在一定程度上引導大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
近幾年來，在央行不斷實行降息將準的"雙降"背景下，我國開始步入負利率時代，將閑置資金存放于銀行已經不再是最保險穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展帶動了互聯(lián)網保險行業(yè)的異軍突起，大眾的消費觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險意識不斷更新，在天時地利人和的有利環(huán)境下，"理財險"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進入投資市場以來便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款（萬能險）和投連險獨立賬戶（投連險）新增繳費合計6564億元，同比增長90。86%，占整體保費的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險新增繳費6024億元，同比增長84。6%；投連險新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財險對個人投資究竟會帶來怎樣的實際影響，還需要用事實和數(shù)據(jù)來說話。
20xx年以來，保險行業(yè)的發(fā)展進入瓶頸期，增長急速放緩，處于調整和轉型階段。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規(guī)模的運營模式，依靠大量的銀保業(yè)務來擴大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會發(fā)出了禁止保險公司人員在銀行駐點銷售的通知，使得壽險業(yè)在20xx年出現(xiàn)負增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉的趨勢。
其實，這無非是銀行保證其業(yè)務規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會發(fā)出禁止保險公司銀保業(yè)務的通知以來，銀行的各種理財產品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導致壽險保費被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財產品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機制所導致的。這種偏離本質的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經營埋下"禍根"，長遠看來，也必將對客戶的利益造成損失。事實上，近幾年來我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機性，難以支撐負債成本高的理財型保險產品。
其次再從理財險的分類和特征入手進行分析，理財險，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬能險和家財險，除了投連險具有高風險高收益、透明度高、個人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險種風險相對較小，且由保險公司和客戶共擔風險、共享利益，以基本保障為首要目標，下設最低保障利率，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。
然而，理財險是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時帶來可觀收益還需要根據(jù)險種的運作模式、資金動向、收益來源等特征結合具體的經濟環(huán)境和個人選擇進行深入分析。中小型保險公司保費的快速增長主要得益于萬能險的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬能險所提供的2%~5%的最低保證年化結算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點是，大部分保險公司在宣傳時使用的是預期收益率，預期收益率不同于最低保障利率，是否能達到預期水平，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報顯示，近年來的萬能險產品中，年結算利率分布在4%~6%之間的產品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力。因此，所謂的萬能險也并非一種無風險的投資。
有業(yè)內人士稱，當經濟形勢不利、資金周轉困難或是企業(yè)需要大額資金進行高速擴張時，為了保證資金的持續(xù)流入以及對客戶的信譽度，即使達不到預期的投資收益率，企業(yè)也會動用自有資金去彌補投資人，這無疑是一種"拆了東墻補西墻"的應急方法，長遠來看，不但會造成企業(yè)內耗嚴重，而且會使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時一定要謹慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對保險公司的投資能力、運營狀況、資產負債規(guī)模以及盈利水平進行詳細了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財險還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險公司的低門檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴大業(yè)務量，打開線下互聯(lián)網銷售市場，甚至推出了一元起購的理財險種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風險，因為購買理財險需要交付一定的初始費用，而且長達十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價。以萬能險為例，業(yè)內一般按千分之八收取初始費用。在投資之前，險企已經扣除了部分資金當作初始費用和其他成本，因此萬能險的整體收益在前幾年不會很高。將保費交到險企后分別進入風險保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設最低收益。然而，投保期限卻長達二十年之久，1年內退保的話，需要5%的費用，兩年內退保則收取費用4%，3年內退保收取3%費用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費用。值得寬慰的是，萬能險之所以萬能就在于它具有交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據(jù)個人收入的變化選擇緩交或停交保費，也可過三五年或更長時間以后繼續(xù)補交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重損失的不利影響。
眾所周知，保險公司的業(yè)務量和業(yè)務員的銷售水平、經營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅動下，一些業(yè)務員可能會不惜一切代價去爭客戶，搶單子。網上甚至有業(yè)內人士爆料保險營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業(yè)暴利的一面。而且很多保險訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務員都是昧著良心做保險，沒有完全告知投保人所有的保險條款。但是保險意識這東西一時間也確實很難讓投保人接受，所以保險銷售才會這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經歷了類似的事情，在一個身為保險銷售員的親友的推薦下購買了某保險公司的一份理財險，合同簽訂前，業(yè)務員說得天花亂墜，好像不買這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財險。當父親仔細研究覺得并不合適的時候，已經過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財險不僅是消費者長期關注的熱點，也是監(jiān)管機構的重點監(jiān)管對象，最終還需回歸"保障"的本質。購買理財險是否能為投保人帶來實際收益需要具體問題具體分析，投連險的高風險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風險性，適合追求高收益的風險型投資者；萬能險風險小，且保費可根據(jù)收入狀況隨時調整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財險風險最小，屬于典型的儲蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險產品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險種的保費和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內購買一份理財險是否有較高的性價比，要根據(jù)個人經濟實力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險，某理財經理分析，并不適合小額且流動性不足的客戶購買。除此之外，要謹防保險業(yè)務員帶有強烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護自身合法權利的意識，不被一時的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險中受益。
[1]鄭偉。中國保險業(yè)發(fā)展研究。經濟科學出版社，20xx—02—01。
個人理財論文篇八
你不理財，財不理你，這句話說的恰恰我們現(xiàn)在所需要做的理財意識，作為生活在新時代的人，除了學習、工作和生活方式與過去相比發(fā)生了重大變化以外，理財已經是成為了生活當中必不可少的一件事情，如何做好理財?下面讓恒瑞財富網理財師列出方法給大家介紹一下。
個人理財是對于自己的財產應進行合理的安排，做一個簡單的記賬本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的支出做出計劃，達到控制的目的，要有長遠的打算，不要為一時的消費而不顧消費的數(shù)量，要有足夠的準備，以免以后急需錢的時候沒有辦法，而救不了狀況。這樣，將會直接影響到他們將來的生活方式和態(tài)度。
個人理財論文篇九
中低收入家庭并沒有規(guī)范的定義，在我國一般是指普通工薪家庭，夫妻雙方或方有固定的工資收入，這類家庭在我國的家庭總量中占相當大部分的比例。關于中低收入家庭的收入標準目前沒有一個統(tǒng)一的答案。隨著經濟發(fā)展，社會貧富差距逐漸拉大，我國存在著“中低收入家庭”的概念。依據(jù)國家統(tǒng)計局的定義，家庭年收入6萬到15萬元為“中低收入”，而國家宏觀經濟研究院“擴大中等收入者比重的戰(zhàn)略研究”課題則確定“家庭年收入5.37-16萬元、個人年收入3.4-10萬元”為中低收入者的標準?？梢?，“中低收入家庭”沒有一個統(tǒng)一的標準，而且，這種定義標準使“中低收入家庭”變成一個十分寬泛而模糊的概念。
中低收入家庭多由中低收入者組成，其收入在保障基本生活后所剩不多。大部分中等收入者屬于工薪階層，他們?yōu)榱苏麄€家庭而不能夠像有著高收入的家庭那樣大手大腳的享受較高的消費水平，也不像低收入家庭生活困難。但是中低收入者社會的地位并不高且不穩(wěn)定，這使他們的生活缺乏安全感。
（二）家庭理財。
家庭理財，就是合理有效地規(guī)劃和運用資金，讓自己的消費達到最大限度地滿足日常生活及其他需要的目的。換句話說，家庭理財就是利用企業(yè)理財?shù)姆椒ǎ瑢彝ベY金（主要指家庭收入和支出）進行規(guī)劃和管理，以增強抗風險能力，從而保證家庭資產的保值和增值，實現(xiàn)財務安全和自由。合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，促進社會經濟的流動和穩(wěn)定發(fā)展。
從技術方面講，家庭理財就是利用增加收入，降低支出的原則，用最合理、穩(wěn)妥的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標既可以是很小，如購置家電、旅游，也可以是長遠的大的目標，如買車、購房、子女上學，甚至是安排退休后的晚年生活等等。
從家庭理財?shù)恼w來看，家庭理財就是將家庭資金進行合理的規(guī)劃，即每個家庭按照自己預期的理財目標，客觀分析自己的財務狀況，根據(jù)實際為自己制定出一套適合自己的理財計劃，然后實施這個計劃，并在實施的過程中不斷根據(jù)當下的情況對計劃進行修正和完善。
家庭理財分為以下三個方面：首先在家庭內部設立理財目標，其次要了解家庭各項資金的收入與支出情況；最后是選擇適當?shù)耐顿Y渠道來降低風險，增加財富。
家庭理財方式總體歸納起來大致有兩大類：保守穩(wěn)定型和投資風險型。常見的主要有儲蓄、股票、債券、保險、基金、網絡、外匯、購置房產、古董、貴金屬等十余種。其中，古董雖然具有較大的增值空間，但古董鑒定對專業(yè)知識和鑒賞能力的要求較高，非一般人能操作；外匯，其運作受國際金融形勢影響較大，所以有很大的風險性，不適合長期投資；貴金屬，也會受到外界經濟的影響，升值貶值常常變動。因此，最為常用的家庭理財方式還是集中在儲蓄、保險、股票、購房、網絡這幾種大眾化工具上。
（一）儲蓄。
儲蓄是最大眾化的傳統(tǒng)的理財方式，它使用方法簡單，不需要太多技術含量，最易被大眾接受。儲蓄的基本形式是活期儲蓄和定期儲蓄。活期儲蓄利息較低，收益較少，但重在存取方便；定期儲蓄又分為短期儲蓄和長期儲蓄，其中，短期儲蓄既保留了活期存儲的存取方便這個優(yōu)點，而又可以享受比活期儲蓄更高的利息；長期儲蓄較為穩(wěn)定，適用于不會急需資金的情況，依現(xiàn)有銀行利息，期限越長收益率越高。相對其它投資方式來說，儲蓄是風險最低的，當然收益也最低。屬于保守穩(wěn)定型理財。
（二）保險。
保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任的商業(yè)保險行為。保險的作用更傾向于人財產的安全保障，屬于保守穩(wěn)定型理財。
（三）股票。
股票是股份公司發(fā)行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的種有價證券。股票投資對于投資者的要求較高，投資者不僅要熟練掌握股票交易規(guī)則，還要對本國經濟發(fā)展趨勢以及上市公司的前景有準確的判斷。股票作為家庭理財方式風險較大，相對的收益較高，屬于投資風險型理財。
（四）購房。
在房價急速增長的時代，購房投資似乎成了一種時尚。很多人購房不僅僅是為了自己居住，更是要通過房價上漲、轉賣以獲得差異化收益。購房對于一個家庭來說，是一項較大的財務支出，所以在投資前應對房價、環(huán)境、貸款、周邊、物業(yè)和戶型等因素多加考慮、對比，同時還要關注房產交易的稅賦政策。購房屬于投資風險型理財。
（五）網絡。
隨著互聯(lián)網的發(fā)展與普及，網絡的使用以深入千家萬戶?；ヂ?lián)網極大的影響了金融理財?；ヂ?lián)網理財由于其理財方便，收益相比于儲蓄較高，已深得廣大投資者的喜愛。網絡理財過程全部通過互聯(lián)網完成，投資者在享受互聯(lián)網理財便捷性的同時，也面臨著額外的網絡風險。現(xiàn)階段實用的網絡理財方式種類繁多，利息也不同。往往是高收益面臨著高風險，低收入的風險則相對較低。網絡理財?shù)臅r間沒有定期存款那么絕對，通常期限較短，主要為一個月至三個月，極大的方便了用戶的使用。但是，在一些網絡相對不發(fā)達地區(qū)，很多人并沒有接觸到網絡理財這個新概念，所以網絡理財也相對屬于小眾產品，更加適用于青年。另外，還有些人認為網絡理財對比與銀行儲蓄類的理財方式，其風險較高，收益相對不穩(wěn)定，所以網絡理財屬于投資風險型理財。
（一）家庭理財基本原則。
3.投資風險分散化原則。要求家庭成員全面分析家庭經濟活動中的收益和風險情況，在實踐中趨利避害，降低風險，提高收益。家庭在投資理財時要注意投資理財方式的搭配和組合，將理財所遇到的風險進行分散，即不要把雞蛋放在同一個籃子里面，高風險與低風險有機搭配，使得投資組合的風險小于單一投資的風險的同時，收益大于單一投資。
家庭理財方式適宜性原則。家庭理財?shù)姆绞蕉喾N多樣，并非所有投資方式適用于所有人，適用于他人的而理財方式不一定你也適合，所以選擇適合自己的理財方式才是最好的。
對于中低收入家庭來說，賺錢不容易，理財也不容易。每個家庭必須擁有正確的投資理財意識，確保家庭經濟收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。在生活中如何將理財?shù)娘L險降到最低的同時，取得較大的收益是我們努力的方向。因此，在家庭理財是要注重科學性、合理性、務實性以及適用性。所以，要做好家庭理財，就要樹立正確的家庭理財觀念，確定合理的理財目標，最后，結合家庭資金收入及支出情況選擇適合自己的理財方式。
個人理財論文篇十
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個人理財論文篇十一
摘要：大學生利用節(jié)余的生活費和兼職所得的收入投資于股票已經很普遍，也有許多大學生有投資于基金的心理趨向?；鹜顿Y的優(yōu)化選擇不僅涉及到一般公眾，而且關聯(lián)到大學生特殊群體的利益抉擇。首先介紹了基金投資的基本流程，然后闡述了大學生適合的投資基金和應注意的問題。
關鍵詞：基金投資;基金定投;業(yè)務流程;大學生。
到了大學校園，大學生們最大的感慨就是閑暇時間明顯增多，許多同學便利用課余時間找了兼職工作。有了閑置的資金，如何實現(xiàn)增值成了這些大學生所關心的話題。一些存入銀行獲得利息，但還有一部分同學選擇購買股票、投資于基金等，以期獲得更大的增值?；鹗情L期理財?shù)挠行Чぞ撸皇嵌唐谕稒C炒作的發(fā)財工具，風險比股票小，收益比銀行存款高，比較符合大學生理財?shù)男睦硇枨蟆?BR> 一、基金業(yè)務流程。
(一)開戶。
投資者可到基金管理公司直銷網點辦理基金賬戶的開戶手續(xù)。開戶資料的填寫必須真實、準確、完整。
1.機構投資者應攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照正本或副本原件及加蓋單位公章的復印件;事業(yè)法人、社會團體或其他組織提供民政部門或主管部門頒發(fā)的注冊登記證書原件及加蓋單位公章的復印件;法定代表人授權委托書;業(yè)務經辦人有效身份證件原件及復印件;加蓋預留印鑒的《預留印鑒卡》一式三份;指定銀行賬戶的銀行《開戶許可證》或《開立銀行賬戶申請表》原件及復印件;填妥的《開放式基金賬戶申請表》，并加蓋單位公章及法定代表人私章。傳真交易協(xié)議。
2.個人投資者應攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：本人有效身份證件原件及其復印件;同名的銀行存折或金融卡;填妥的《基金賬戶業(yè)務申請表》。
投資者如已開立基金賬戶，但未在直銷點開立交易賬戶的，還需攜帶基金賬戶卡到直銷點開立交易賬戶。在直銷網點開立基金及交易賬戶的投資者必須指定一家商業(yè)銀行開立的.銀行賬戶作為投資基金的唯一結算賬戶，即“指定銀行賬戶”。投資者贖回、分紅及無效認(申)購的資金退款等資金結算均只能通過此“指定銀行賬戶”進行。
(二)申購。
1.預繳款。(1)投資者申請申購基金，應主動將足額申購資金以“支票結算”或“電匯結算”方式，劃入基金管理公司在指定商業(yè)銀行開立的“基金管理有限公司銷售專戶”。直銷網點不接受除“支票結算”或“電匯結算”以外的其他繳款方式。(2)直銷網點的清算賬戶。投資者若未按上述對應關系劃付，造成申購無效的，基金管理有限公司及直銷網點清算賬戶的開戶銀行將不承擔責任。(3)以下資金將被視為無效申購，款項退往投資者的來款賬戶或指定銀行賬戶：投資者劃至資金，但未辦理開戶手續(xù)或開戶不成功的;投資者劃至資金，但沒有使用“支票結算”或“電匯結算”方式的;投資者劃至資金，但未辦理申購手續(xù)的;投資者劃至的資金在當日17∶00以后到賬的;投資者劃至的申購資金少于其申請的申購金額的;基金管理有限公司確認的其他無效資金或申購失敗資金。
2.提交申購申請。(1)已開戶的機構投資者到直銷點辦理申購業(yè)務應攜帶以下材料：已填好的《開放式基金申(認)購申請表》，并加蓋預留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;同城支票結算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復印件;異地電匯結算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復印件;經辦人身份證明原件。(2)已開戶的個人投資者到直銷點辦理申購業(yè)務應攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護照);基金管理有限公司基金賬戶卡;還有同城支票結算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復印件;異地電匯結算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復印件;填妥的《開放式基金申(認)購申請表》。
(三)贖回。
1.機構投資者：填好的《開放式基金贖回申請表》，并加蓋預留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;經辦人身份證明原件。
2.個人投資者到直銷點辦理贖回業(yè)務應攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護照);基金管理有限公司基金賬戶卡;填妥的《開放式基金贖回申請表》。
二、大學生適合的幾種投資基金。
(一)基金定投。
對于很多大學生來說，“基金定投”可能還是個新鮮詞，但是大家對銀行存款“零存整取”肯定不陌生，其實基金定投就是另一種方式的零存整取，不過是把到銀行存錢變成了買基金：每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要幾百元購買基金。定投基金不僅可以讓你的長期投資變得簡單化，減少你在理財規(guī)劃上面花費的時間和精力，也會減少長期投資的波動。因其方便簡單，有懶人理財法之稱。
華爾街流傳這樣一句話：“要在市場中準確地踩點入市，比在空中接住一把飛刀更難”。而如果采取定期定額投資分批買入，就能克服只選擇一個時點進行買進和賣出的缺陷，從而可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。
(二)利用信用卡獲得基金收益。
現(xiàn)在幾乎每個人手里都至少擁有一張銀行卡，而且大家對信用卡也變的并不陌生，大學生刷信用卡的比率越來越高。據(jù)調查，在大學校園里，低年級學生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群體成為持卡一族的速度正在加快。擁有信用卡后，一部分學生有意識地成為了消費活躍群體。大學生通過這種新的消費方式建立個人的信用等級，因為現(xiàn)在還沒有收入，主要的消費是去超市購物或去書店買書之類，會選擇在規(guī)定的還款期前還款。
三、大學生基金理財要注意的問題。
大學生在購買基金之前，需要一個知己知彼的分析過程。首先我們要明白自己投資理財?shù)哪繕?、周期、風險承受度、收益預期等綜合指標，因為不同的基金品種在流動性、周期、收益性預期上都是不一樣的。大學生在經濟上還不獨立，作為特殊的投資主體，應注意以下兩點。
(一)審視個人基金組合。
1.要審視目前這個組合是否符合你的投資目標、投資周期和風險承受能力。倘若你當時根本就不了解這些基金，也沒有考慮過自己的風險承受能力，只是在他人勸說下一時沖動進行認購，時至今日，你不妨想想自己是否還適合持有股票型或者配置型這類風險收益特征相對較高的基金品種。如果答案是肯定的話，就意味著你的組合中總是有一部分資金要購買股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具體持有的某只基金在同類基金中業(yè)績表現(xiàn)怎樣，風險程度如何。換言之，你要決定的是持有哪只基金。倘若僅僅因為凈值回到面值就輕易贖回并支付相應費用，那么接下來還得面臨挑選其他基金的問題。如果不是，那么你可能只適合購買一些低風險的品種，比如債券基金、保本基金和貨幣市場基金。為此，進行贖回從而調整組合也是合理的。
2.要看看組合及其中各只基金的回報是否符合你的預期，風險有沒有超出你的承受能力。如果因為持有某只基金產生虧損會令你在很長一段時間內寢食難安，那你就要考慮是否將其剔除出局。另外，還要看看組合中基金的基本面是否發(fā)生變化。例如基金經理是否發(fā)生更換，投資風格是否發(fā)生轉變等等。
(二)關注低風險品種。
從基金的低風險品種來看，貨幣市場基金和保本基金近一兩年有較大的發(fā)展，但債券基金卻一度停滯，不僅沒有新基金成立，而且資產規(guī)模不斷縮水，現(xiàn)有的不少債券基金又因持有較多轉債而偏離了低風險的產品初衷。因此對于那些試圖通過投資債券基金來降低組合風險的大學生而言，選擇余地是非常有限的。
參考文獻：
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[4]許曉磊.開發(fā)式基金，大眾理財?shù)氖走x[j].中國統(tǒng)計，，(9).
個人理財論文篇十二
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開放以來經濟的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。
這是因為首先，我國目前經濟雖然受世界經濟危機的影響，但總體經濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結果顯示，20xx年我國經濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經濟發(fā)展動力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務在很長一段時期內仍然會蓬勃發(fā)展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁?，因此如此大?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產品為代表的金融市場轉移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
與我國個人理財領域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學生群體個人。
理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關領域的調查研究認為，大學生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業(yè)余兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業(yè)負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足。
第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產效能產生收益的行為。而根據(jù)調查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費結構非常不合理。一方面根據(jù)問卷調查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠規(guī)劃的`則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業(yè)的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調查顯示，大多數(shù)在校大學生認為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J識存在誤區(qū)造成的。
面對我國大學生領域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內部門應當優(yōu)先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學生獲得獎學金。
第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統(tǒng)一建立的大學生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學年結束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數(shù)量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學生個人理財?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機構也應當重視大學生這一理財?shù)臐撛谑袌?，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財?shù)暮锰?。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭?，更加主動的參與到個人理財之中。
4結語。
大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業(yè)務同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觥Ｒ虼私鉀Q我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。
【參考文獻】。
[1]朱清香.辛曉.個人理財投資組合策略實證分析[j].資理財（2）中.
[2]孫倩.國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務模式構建[j].財稅統(tǒng)計[3]《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》.
個人理財論文篇十三
伴隨著社會經濟的日益發(fā)展，個人理財問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經濟發(fā)達地區(qū)，個人理財?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個人理財?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關注相對應的是大學生群體個人理財?shù)拈L期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學生經濟能力不強、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場對大學生群里個人理財?shù)暮鲆?。因此，本文作者通過對大學生個人理財問題的研究，以期使大學生個人理財?shù)玫桨l(fā)展和重視。
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開放以來經濟的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。
這是因為首先，我國目前經濟雖然受世界經濟危機的影響，但總體經濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結果顯示，20xx年我國經濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經濟發(fā)展動力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務在很長一段時期內仍然會蓬勃發(fā)展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁撸虼巳绱舜笠?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產品為代表的金融市場轉移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
與我國個人理財領域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學生群體個人理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關領域的調查研究認為，大學生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業(yè)余兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業(yè)負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足。
第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產效能產生收益的行為。而根據(jù)調查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費結構非常不合理。一方面根據(jù)問卷調查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業(yè)的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調查顯示，大多數(shù)在校大學生認為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J識存在誤區(qū)造成的。
面對我國大學生領域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內部門應當優(yōu)先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學生獲得獎學金。
第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統(tǒng)一建立的大學生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學年結束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數(shù)量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學生個人理財?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機構也應當重視大學生這一理財?shù)臐撛谑袌觯嗟淖哌M校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財?shù)暮锰?。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭龋又鲃拥膮⑴c到個人理財之中。
大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業(yè)務同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?。因此解決我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。
參考文獻。
[1]朱清香。辛曉。個人理財投資組合策略實證分析[j]。資理財2011（2）中。
[2]孫倩。國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務模式構建[j]。財稅統(tǒng)計[3]《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》。
個人理財論文篇十四
在過去的十年里，互聯(lián)網技術已經深刻影響到各個領域，近兩年金融領域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，其產品和業(yè)務也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個人理財業(yè)務。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務時，越來越傾向通過互聯(lián)網來進行，20xx年國內互聯(lián)網上的個人理財交易規(guī)模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。
二、互聯(lián)網金融下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀。
自我國加入wto后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網金融模式和服務方式。與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業(yè)務也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網金融模式下個人理財金融產品使得我國商業(yè)銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯(lián)網金融給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務帶來的挑戰(zhàn)。
20xx年互聯(lián)網金融平臺陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財產品，給我國商業(yè)銀行個人理財帶來了巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網金融憑借其“致力于界面友好，充分關注用戶體驗”的設計理念、以及它獨特的經營運作模式和價值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務傳統(tǒng)的經營模式形成了直接而猛烈的沖擊?；ヂ?lián)網金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術的運用，使其充分的掌握金融領域的信息資源。這種互聯(lián)網平臺使交易能夠實現(xiàn)客戶與產品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網金融理財產品得到更多客戶的好評和青睞。此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務提供的理財產品趨于同質化，而且起點高。而互聯(lián)網金融下理財產品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行個人理財產品產生了一定的擠占效應?？蛻舾蛴谶x擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網金融理財平臺。這種選擇使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務與互聯(lián)網金融個人理財之間的競爭日益加劇。
四、當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的弊端分析。
(一)欠缺高素質的專業(yè)理財人員。
不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業(yè)務的每一項產品，還應該掌握證券，房地產等等相關的知識。可是目前的商業(yè)銀行高水平的理財規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業(yè)務發(fā)展周期短，職業(yè)認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調轉過來的。雖然經過一些培訓，但是這些專員對理財?shù)恼莆杖允制?，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當產品推銷員的角色。
(二)個人理財產品趨于同質化，創(chuàng)新力度不夠。
雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財產品，但大多理財產品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產品的重新組合得來的，并沒有實質上根據(jù)投資者的需求進行創(chuàng)新。這種只為一時短期利益的行為最終將導致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網上理財產品。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對個人發(fā)行的銀行理財產品數(shù)量達65252款，理財產品看似種類繁多，實則這種理財產品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個加一個組合而成的衍生金融理財產品，對個人承諾高收益的理財產品背后，可想而知銀行背負著極大的風險。
(三)新理財產品缺乏強勁的技術支撐。
當前互聯(lián)網技術的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網金融模式下的金融機構擁有強大的技術支持，而我國的商業(yè)銀行的技術支持能力則比較落后?；ヂ?lián)網金融以大數(shù)據(jù)技術、云計算等互聯(lián)網技術作為支持手段，不僅僅掌握先進的技術處理與運用能力，同時還擁有著巨大的信息資源。這就從本質上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業(yè)銀行個人理財產品在技術支持方面與應用互聯(lián)網技術的互聯(lián)網金融相比則相差甚遠。此外，商業(yè)銀行由于其設置復雜而繁多的機構也導致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網金融機構。
五、互聯(lián)網金融環(huán)境下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的競爭對策研究。
(一)創(chuàng)新金融理財產品，擴寬理財產品融資渠道。
商業(yè)銀行應該時刻謹記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個原則，隨著互聯(lián)網金融環(huán)境下社會各經濟主體對待金融服務多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個人理財業(yè)務，同時也要加快相應的it系統(tǒng)的建設，以提供更便捷方便的服務來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進程越來越快，網絡銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務內容還是有待拓展。要努力擴展個人理財?shù)臉I(yè)務范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業(yè)務，構建多方位全面的網絡理財業(yè)務平臺。
(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設高質量的個人理財業(yè)務團隊。
首先要建立內部培訓機構，以此來向理財人員提供理財?shù)那把刂R和發(fā)展動向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進行專業(yè)理財人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學校中接受理財人員所需的金融、證券等相關的專業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實行聯(lián)合的培訓。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進行整理及分析，設計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產品。
(三)推進個人理財與互聯(lián)網的融合以促進共贏。
在互聯(lián)網金融這個大時代背景下，商業(yè)銀行應該充分利用好互聯(lián)網+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進銀行業(yè)務的發(fā)展。發(fā)展個人理財業(yè)務應該與互聯(lián)網金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事?；ヂ?lián)網公司提供完善的運營平臺和專業(yè)的運營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風險控制、理財產品種類繁多的優(yōu)勢，以此實現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網絡和科技應用到理財業(yè)務的發(fā)展中去，把代客理財作為必經途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導向。
(四)加強技術開發(fā)，加快銀行自身轉型優(yōu)化。
商業(yè)銀行無論在理財產品設計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數(shù)據(jù)技術的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎內容，在原系統(tǒng)技術上進行升級和更新，推進基于大數(shù)據(jù)技術的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大數(shù)據(jù)構建和戰(zhàn)略目標，運用大數(shù)據(jù)技術對理財客戶進行精而準的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財產品來實現(xiàn)有針對性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的新的利潤增長點。同時，互聯(lián)網金融模式的發(fā)展不可逆轉，商業(yè)銀行要順應互聯(lián)網時代多方面的要求，適時調整其運營模式，加快商業(yè)銀行的轉型與升級優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網特色的新型業(yè)務。
六、結語。
互聯(lián)網金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會完全被互聯(lián)網金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應該力爭規(guī)避當下互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的消極影響，同時借力充分發(fā)揮互聯(lián)網金融對個人理財業(yè)務的積極影響，轉變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加優(yōu)質的理財服務，對我國商業(yè)銀行有著重要意義。
作者:賈鳳濤單位:中國工商銀行哈爾濱市顧鄉(xiāng)支行。
個人理財論文篇十五
在當前應用型課程改革的背景下，“以學生為中心”的教學理念和思路成為教學改革的重要目標，也是教學效果的展現(xiàn)。在《個人理財》這門課程的教學改革中，嘗試采用“以學生為中心”的教學理念，讓學生積極參與課堂教學，教師采用多樣化的教學方法，建立交流反饋機制，形成過程性與結果性同存的考核體系。
以學生為中心；個人理財；課程改革。
2015年11月，教育部、國家發(fā)改委、財政部印發(fā)《關于引導部分地方普通本科高校向應用型轉變的指導意見》，山西工商學院貫徹黨中央、國務院重大決策，步入應用型課程改革之路。我校金融學院財務管理專業(yè)開設的專業(yè)選修課《個人理財》進行了“以學生為中心”的快樂式教學改革的嘗試。目前，如何做到“以學生為中心”寓教于樂，積極調動學生的積極性和主動性，對個人理財課程進行改革創(chuàng)新，成為目前教學領域中不可忽視的課題。
傳統(tǒng)的教學理念是“以教師為主”，向學生灌輸知識，而在應用型本科院校的背景下，學生的主動性和積極性引起我們重視，嘗試“以學生為中心”的教學理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實需求，而且也是培養(yǎng)應用型人才的內在要求?；谖倚眯捅究圃盒５霓k學定位和財務管理專業(yè)的應用型人才培養(yǎng)方案以及《個人理財》實踐性較強的課程性質，由“教”向“學”的理念轉變是必須的。因而嘗試“以學生為中心”的教學模式是必要的。
目前，隨著個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展，社會對專業(yè)理財人員的需求也不斷增加?；诖?，各財經類高校都開設了《個人理財》課程。《個人理財》課程以金融市場理論為基礎，以個人生命周期為縱向脈絡，著重研究利用金融產品對個人和家庭按照生命周期理論分階段運用理財知識進行規(guī)劃和完善，以達到理財意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實踐性較強，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務實”，因此對《個人理財》進行應用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進一步改革。
(二)高校個人理財課程改革存在的問題。
1.個人理財課程教學模式落后在個人理財課程的教學中，普遍采用“以教師為中心”的教學模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學生的“學”，教師扮演著知識的傳播者和管理者，將上課內容事先設定好，學生作為知識的被動接受者和被管理者，他們沒有選擇權，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學內容陳舊，學生的主動性與積極性缺乏，教學改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個人理財課程理論與實踐的脫節(jié)也使得教學效果不佳，學生以死記硬背來應付考試，沒有主動認識了解經濟、理財案例的興趣，更沒有理財規(guī)劃的實際經驗，使得理論聯(lián)系實踐的能力欠缺。2.個人理財課程教學方法單一在實際教學中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學生，理清重難點，讓學生能夠聽明白，有時引入案例分析法，是對講授法的補充。但是，大多數(shù)情況下，教師會認為采用其它的教學方法會浪費時間，教學進度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內容傳授給學生，學生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個人理財課程考核機制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結果性考核，也就是一考定結果，而在進行了應用型課程改革后，仍然是會受到現(xiàn)實課程考核評價機制的約束。在《個人理財》這門課程中，實踐性較強，銀行理財產品的設計以及綜合理財規(guī)劃建議書的制定在最終考核時均以最終的報告而給出成績，仍然注重的是結果，而忽視了應用型課程改革中的注重過程性的考核。
(一)使用“以學生為中心”的教學理念。
“以學生為中心”的教學理念源自美國著名人本主義心理學家羅杰斯，其內容主要是指教學、管理以及服務的理念轉變，目的是從“教”向“學”的轉變。通過采用“以學生為中心”的教學理念，不僅可以增強學生的興趣，提高學生的主動性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學的趣問性和生動性，進而促進師生的融合?！秱€人理財》課程所涉獵的專業(yè)知識較多，涵蓋了金融、會計、經濟、管理、法律等諸多領域，在進行課程建設時，我們試圖打破“以學科為中心”的教學方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內容體系，以“項目—模塊—任務”這一邏輯體系，引入相關案例，加入項目實訓，強化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學過程中，通過案例分析和項目實訓等手段，幫助和引導學生建立人生規(guī)劃脈絡，以利于運用所學知識深入分析現(xiàn)實問題，并通過具體實踐領悟理財真諦，學會理財溝通，掌握理財技能，成長為能夠為自己及他人做出科學理財規(guī)劃的現(xiàn)代理財專業(yè)人士。同時通過項目實訓讓學生感受理財?shù)默F(xiàn)實場景和真實過程，不僅鍛煉學生理財知識的運用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達能力、知識運用能力以及應變和解決問題能力，從而真正達到理論與實踐相結合的目的，培養(yǎng)出能動腦也能動手的專業(yè)理財人才。
(二)采用多樣化、靈活式的教學方法。
1.項目教學法課改后的《個人理財》課程共分為12個項目，在項目下下設模塊，在模塊下下設任務，形成“任務驅動式”模式。每個項目之前教師將項目中需要完成的任務下發(fā)給學生，學生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務，形成項目報告，然后進行項目成果展示，學生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財規(guī)劃時，學生可以在個人生命周期中選擇某一時期，搜集整理分析該人或家庭的財務情況以及結合其所能承受的風險能力，根據(jù)家庭的理財需求，進行理財規(guī)劃，形成理財規(guī)劃建議書，學生完成之后在課堂上進行展示，教師在整個過程中要給予幫助。2.互動式教學法互動式教學法能提高學生的自主學習能力和增強學生的團隊合作意識，能加強教師的創(chuàng)新能力。在《個人理財》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導、學生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導是互動式教學法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學生帶著疑問先去學習，在學習中尋找答案，這種自學式會提高學生發(fā)現(xiàn)問題的`能力；學生感悟是互動式教學法的基礎，在開新課之前，教師要了解學生現(xiàn)有的知識水平，根據(jù)學情制定“階梯性”的教學目標，比如，在《個人理財》的課程中，講授保險規(guī)劃這個項目時，需要先讓學生明白理解保險的重要性，再讓學生知道在他們不同的生命周期階段中會出現(xiàn)哪些保險需求，然后再進行保險規(guī)劃的說明；小組討論是互動式教學法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點，體現(xiàn)團隊精神，比如，在《個人理財》的綜合理財規(guī)劃項目中，可以讓學生分組整理該家庭的基本信息、財務狀況分析、理財規(guī)劃目標、理財方案的預期效果以及方案調整和持續(xù)服務等內容，最終通過分析完成理財規(guī)劃建議書；成果展示是對互動教學的檢測和評價，學生通過制作ppt來展示該組的綜合理財規(guī)劃建議書，小組內互評，教師提出意見和評價；情景模擬是對互動式教學法的升級，在投資規(guī)劃項目中，可以通過模擬交易平臺進行操作，讓學生有真實的思維感受，真切得體會到崗位中的需求。
(三)注重“過程化”考核。
基于應用型的人才培養(yǎng)目標定位，對課程的內容和教學效果的考核要體現(xiàn)學生能否獨立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學生的運用能力和實踐能力，所以，對該課程的考核要結合知識、技能和能力三方面，注重學生在學習過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設計課程考核方法時，教師要充分激發(fā)學生學習的熱情，促進學生之間的合作，加大學生自主學習的壓力，最大限度地調動學生與教師學與教的積極性。針對《個人理財》課程，要對過程與結果兩方面進行全面考核，初步設想為：過程成績占70%，結果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項目包括出勤情況(10%)、理論知識掌握的程度(20%)、理財產品設計(20%)、綜合理財規(guī)劃方案(50%)等方面。在結果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內容設定時，主要分為三方面：一是考察學生基本理財理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財產品營銷大賽，對每個小組的理財產品設計、現(xiàn)場理財產品營銷進行評定；三是要求每個小組制定一個以某位同學家庭為背景的綜合理財規(guī)劃方案。在理財產品與方案設計、討論、改進、推廣的過程中，學生可以獨立思考、相互合作、靈活運用理論知識，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。
通過對“以學生為中心”的教學模式在《個人理財》課程中的嘗試，轉變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學方法和“過程性”考核機制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時要掌握一些教學的技巧和藝術，這就仍需要堅持以學生為中心，發(fā)揮學生的主體性，增強學生的自主性和主動性，讓課堂成為對學生真正受益的課堂，讓學生成為社會需要的實踐人才.參考文獻：[1]陳欣欣.應用型本科院?！皞€人理財實務”課程教學改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項目驅動教學模式在高職金融專業(yè)個人理財實務課程中的應用探討[j].長春師范大學學報，2015(4).[3]周德慧.“以學生為中心”的金融理財課程教學改革[j].經營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學生為中心”想政治理論課教學模式改革[j].黑龍江教育學院學報，2015.[5]張俊超.推進從“教”到“學”的本科教育教學變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財學》課程教學效果的探析[j].新教育時代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應用型本科院?！秱€人理財》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.
個人理財論文篇十六
摘要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過結合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的背景，并在此基礎上分析海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的優(yōu)秀經驗，最終為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對策。
關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；創(chuàng)新發(fā)展。
隨著我國進入wto后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經濟開放程度不斷的深化，市場經濟體制不斷的完善，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產品的創(chuàng)新、設計的速度開始不斷加快，個人理財業(yè)務已經成為了世界范圍內商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務奠定了堅實的基礎。隨著我國居民風險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個人理財業(yè)務風險低、收益固定已經成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的特點。
2.理財創(chuàng)新業(yè)務價值趨于公益性、專屬性。公益性理財業(yè)務成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業(yè)務，其從發(fā)行給顧客的理財產品的收益當中拿出一部分，通過紅十字會捐獻給受災嚴重的地區(qū)，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業(yè)務的號角，因其在這一理財產品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。
3.趨于合理的預期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個人理財產品預期年化收益率已經得到相應的規(guī)范。在余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預期年化收益率的相關規(guī)定，不斷的對市場進行調試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個人理財業(yè)務的機構將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務走上了健康發(fā)展的道路。
4.產品收益短期化趨勢顯著。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務所開發(fā)的財富計劃、方案已經開始走腳踏實地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)€人理財產品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財產品來吸引更多居民的關注。
5.業(yè)務趨于分層服務，體現(xiàn)財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經開始走細分市場、細分產品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個人理財產品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費者的選擇成本。另外，通過這種分層服務的.方式，也可以更加切合個人理財業(yè)務的特點，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對高財富值需求的基礎上，又開發(fā)了具有低風險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶開始購買個人理財產品。
二、海外地區(qū)所開展的個人理財業(yè)務的發(fā)展經驗。
我國銀行個人理財業(yè)務已經初具規(guī)模，但是相對于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務當中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個人理財業(yè)務發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結合我國實際情況，走出一條符合自身特點的創(chuàng)新發(fā)展道路。
1.“以服務為導向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個人理財業(yè)務更加注重以服務為導向、以客戶為中心的服務理念。在當代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對客戶心理模式、思維模式的研究，在個人理財業(yè)務當中植入了組織行為學的觀點，讓產品的設計、規(guī)劃更加符合個人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產品的長足發(fā)展。
2.客戶分類管理，優(yōu)化市場地位。客戶分級、分層管理在海外市場當中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務已經不再能夠滿足人們日益增長的需求，而隨著購買個人理財產品人數(shù)的增多，那些趨于同質化的產品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求。而海外市場將市場進行細分，對每一個人的背景和需求都進行仔細了解，進而設計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應當借鑒的。
3.客戶關系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的成功之處很多都在于對客戶關系的維護?？蛻絷P系維護屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對于產品的改善、新產品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務客戶關系維護的重點主要有：經常與客戶保持溝通；用戶對個人理財從業(yè)人員進行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關系維護做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關心理財產品，而且關心客戶生活。
4.重視員工培訓、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對于員工培訓、人才梯隊培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結構當中就單獨設置了個人理財部門，而不是隸屬于客戶服務、市場營銷業(yè)務的附屬部門。將個人理財部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢。5.更為靈活的自助服務系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務充分利用了互聯(lián)網、手機等移動終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個人理財業(yè)務的信息。其個人理財賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個收益計算器就解決了問題。對于中國來說，我國個人理財門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費了雙方時間，讓銀行損失了大量客戶。
結合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的特點和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經驗，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實踐性的一些對策。
1.個人理財渠道創(chuàng)新。個人理財業(yè)務創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個人理財業(yè)務也應當學習海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個人理財這項服務應當針對不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關鍵；第二，線上營銷。互聯(lián)網的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時間內一目了然，更能得到客戶青睞。
2.個人理財產品創(chuàng)新。個人理財業(yè)務開展好壞的基礎在于產品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財產品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計的個人理財產品才能根植人心。例如，個人理財產品的創(chuàng)新可以將個人住房貸款、個人車貸、個人結婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結合，為客戶提供成本較低的個人理財產品。
3.人理財制度創(chuàng)新。個人理財制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉化收益率已經趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應當抓住這一契機，立足新的起點，著力完善自身產品監(jiān)管。對產品的設計、市場營銷、后期客戶關系維護、信息反饋等制度進行重新設計，努力實現(xiàn)“一條龍”服務。
4.個人理財人才創(chuàng)新。個人理財業(yè)務領域需要的人才是復合型、綜合型人才?？v觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關。我國商業(yè)銀行也應當積極效仿，設置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當初單獨設立銀行信用卡中心一樣，給予這個部門足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓，要更加注重綜合型素質的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關、營銷能力，而且要具備管理、經濟、地理、房地產等知識。對于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應當從單位企業(yè)文化培訓的角度來進行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點。
四、結語。
在吸納海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務優(yōu)秀經驗的基礎上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結合創(chuàng)新個人理財渠道、創(chuàng)新個人理財產品、創(chuàng)新個人理財制度、創(chuàng)新個人理財人才這四個方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在國際個人理財業(yè)務當中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨特個人理財業(yè)務優(yōu)勢，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不斷走向國際化、世界化道路。
個人理財論文篇十七
摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時代的持續(xù)，互聯(lián)網金融的發(fā)展，促使理財產品已經成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產品調整發(fā)展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財產品的發(fā)展簡要地進行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個人理財產品轉型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個人理財產品的應對策略。
關鍵詞：個人理財業(yè)務；商業(yè)銀行；轉型路徑。
金融危機的頻繁發(fā)生對世界經濟的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經濟活動的日益頻繁、復雜，形成了對個人理財業(yè)務的迫切需求，個人理財市場已經成為國內外眾多金融機構爭奪的重點。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發(fā)展模式對我國金融機構具有重要的現(xiàn)實意義。
一、美國個人理財業(yè)務發(fā)展狀況。
美國個人金融服務大多設立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點[1]:。
1.混業(yè)經營，理財產品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經營金融機構業(yè)務，也開展商業(yè)銀行業(yè)務，積極運用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務，并提供有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服務專業(yè)化、產品個性化。美國商業(yè)銀行一般會設置私人銀行部、客戶經理窗口及消費者銀行部三個理財服務部門，每個部門都有各自的服務對象。消費者銀行部的目標客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務；客戶經理窗口的目標客戶為大眾富?？蛻?，除上述四類業(yè)務外，還提供簡單的投資類和保險類產品。而私人銀行部是專門為高凈值的富?？蛻籼峁﹤€性化、差異化的理財產品和服務，包括家庭資產管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應的理財服務種類，真正做到了理財方案的個性化。
3.科技助推個人理財業(yè)務發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務前，都會搜集有關客戶財務狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財服務的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準的服務，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認同感，不斷開拓市場資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計算與互聯(lián)網技術被廣泛運用于個人理財業(yè)務?；ヂ?lián)網理財?shù)呐d起使得手機作為移動終端，成為商業(yè)銀行新的技術著力點。
4.從業(yè)人員專業(yè)化、產品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產品，極具時效性。產品設計開發(fā)上，善于運用專業(yè)技術團隊、國際先進經驗，開發(fā)出針對性強、適合消費者的產品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運用先進科技手段，大規(guī)模自動化處理，既節(jié)省客戶時間又降低服務成本，同時剩余人力資源配置于優(yōu)質服務中去，進而爭取了更廣闊的盈利空間。
5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務意識，著力客戶關系的建立與管理。為了適應不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導向開展產品的設計和銷售活動，實現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財產品營銷提供保障。
近年來我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展速度迅猛，根據(jù)wind數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行理財產品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機為銀行理財產品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產品投資需求的增加，銀行在理財產品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財產品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產品、市場定位、目標客戶認識的模糊不清，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：
1.忽視客戶調研，缺乏基礎數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經的壟斷地位已經一去不復返了，但不得不承認的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認識客戶、了解客戶、扎扎實實做基礎數(shù)據(jù)的收集與分析。結果是針對客戶需求的調研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調研，不重視基礎數(shù)據(jù)的獲取，這將會直接導致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].
2.產品整合簡單、機械。在分業(yè)經營監(jiān)管模式下，國內商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產品的開發(fā)受到很大的制約。理財產品同質化嚴重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產品類型趨同，即產品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務或已有產品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產品方面，缺少產品設計、運作平臺，也不具備衍生產品發(fā)展的平臺和對沖技術。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產品市場定位相似，目標客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰(zhàn)”占領市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產品跟風現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新動力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。
3.重視客戶增量，輕視質量提升。商業(yè)銀行理財產品績效考核以量定乾坤，質量把關被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產品銷售人員資格考核、績效認定、職業(yè)培訓、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅。現(xiàn)實表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個人理財產品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導性的言語渲染預期收益率，刻意淡化產品的固有缺陷，避而不談產品內在風險。結果導致：公眾無法真正了解理財產品風險狀況，無法相信宣傳的產品收益水平，于是對理財產品產生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環(huán)境被扭曲。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務轉型路徑。
1.經濟新常態(tài)下的轉型。自改革開放以來，國民經濟不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉變?yōu)橛蓚€人來承擔，于是管理好一生的收入和資產、實現(xiàn)有效的財富積累，關乎每個人的生活質量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養(yǎng)個人理財?shù)闹鲃有裕珜窨茖W理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質量奠定物質基礎。
中國加入wto以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財業(yè)務，贏得了大量優(yōu)質客戶。由于我國個人理財業(yè)務處于初級階段，國內銀行必須搶占這一市場積極應對外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場化改革處于金融機構貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務逐漸向中間業(yè)務靠攏，作為中間業(yè)務之一的理財業(yè)務則成為商業(yè)銀行角逐的新領域。
綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務將是大勢所趨。當前地區(qū)經濟之間、不同市場之間關聯(lián)性與共融性進一步加強，商業(yè)銀行應該具有把握全球宏觀經濟環(huán)境的能力，審時度勢地利用好經濟周期所帶來的機遇發(fā)展個人理財業(yè)務。
2.互聯(lián)網+時代下的轉型。20xx年是互聯(lián)網金融興起的元年，互聯(lián)網金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結果，是商業(yè)銀行金融服務壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產物。伴隨著電子商務與金融網絡化的深化，商業(yè)銀行開始網絡化、移動化經營，發(fā)展網上銀行、手機銀行、移動支付等業(yè)務。新的競爭環(huán)境下，各銀行應該推出自有電商平臺，以此實現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融環(huán)境下轉型的發(fā)力點。電商平臺在推廣銀行支付結算業(yè)務的同時，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求，進而為個人理財產品設計與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。
此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網時代的新型運作模式，目標群體是互聯(lián)網客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務實現(xiàn)差異化。直銷銀行沒有線下的網點，客戶通過現(xiàn)代通訊技術獲取銀行的產品和服務。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務，無需排隊等候。直銷銀行的業(yè)務拓展和營銷不以實體網點和物理柜臺為前提和基礎，具有人員精、機構少、成本小等顯著優(yōu)勢。
3.人口老齡化下的轉型。預計“十三五”后，中國將迎來老齡產業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達國家經驗來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產業(yè)發(fā)展的核心引擎。
個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務、財務咨詢等。此外，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務價格比較敏感，在服務中更需要得到心理關注和感情關懷。商業(yè)銀行應該結合老年人自身特點與需求，做好充分準備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應對老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財概念的逐漸興起，銀行應該按照老年客戶需求來設計、研發(fā)金融產品，加強核心產品與輔助產品的分類管理，重點發(fā)展關聯(lián)性大、綜合服務功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業(yè)務，提高產品的綜合創(chuàng)利能力。
四、新形勢下商業(yè)銀行應對策略分析。
1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場。商業(yè)銀行個人理財產品的推廣離不開全民理財意識的增強，居民參與個人理財?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業(yè)銀行應該著眼長遠，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應該在營造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產品宣傳和消費引導，吸引目標客戶認同理財產品。在與目標客戶達成共識的基礎上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關系的優(yōu)勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機制，建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產品或產品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產品和服務，有差別、有選擇地進行產品和服務營銷，由大眾化產品向分層次服務轉變。
2.強化理財產品的品牌營銷。為在個人理財產品市場中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強烈的品牌和品牌銷售意識。商業(yè)銀行應該細分市場，找準市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個人理財產品市場的現(xiàn)實需求與精準預判未來可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應該整合內部資源，打造產品創(chuàng)新的優(yōu)勢領域，找準產品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶群體，開展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預期的特色創(chuàng)新產品及服務，提高客戶的認知度和美譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設方面，商業(yè)銀行還可以借助準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。
3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產品。個人理財業(yè)務是一項專業(yè)性較強的綜合型服務，從業(yè)人員不僅要有扎實過硬的專業(yè)知識，還應該擁有較高的綜合素質。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強業(yè)務創(chuàng)新培訓的基礎上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現(xiàn)有的理財業(yè)務人員加強培訓，鼓勵進修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質團隊、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊伍，為各層次客戶提供差異化服務。
創(chuàng)新是理財業(yè)務發(fā)展的不竭動力，只有不斷加快理財業(yè)務創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務投入，才能推出更多適應市場的產品、服務，滿足客戶的需求。總的來說，商業(yè)銀行要做到如下幾點：其一，樹立超前的經營理念，準確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產品、服務。通過這些產品、服務來影響個人理財業(yè)務的走向。其二，提升技術含量。商業(yè)銀行對高端客戶的個人理財服務越來越依賴于科學技術的支持，專業(yè)的財務軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務流程能夠為客戶提供高質量的金融服務。與此同時，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態(tài)，為產品創(chuàng)新提供強大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產品結構。市場細分是經營的前提，商業(yè)銀行應依據(jù)針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術和管理能力的創(chuàng)新團隊，提升產品創(chuàng)新質量。
參考文獻：
[2]陳家輝。中國商業(yè)銀行理財產品的現(xiàn)狀、問題及對策[d].廣州：暨南大學，20xx.
個人理財論文篇十八
在發(fā)達國家，人們從小就要接受個人理財論文參考文獻的訓練。比如近期英國政府做出決定，一個兒童從5歲開始，就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的個人理財教育，初級的課程包括，錢是從哪里來的，可以有什么用途。
個人理財論文參考文獻中，“大家都說記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯特錯。理財師表示，記賬的目的是讓你對自己的財務狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢用到實處。如果只是機械性地記賬，指望記賬能來幫助你控制消費，從來不去總結。那么，你記賬就是在浪費時間。
個人理財論文參考文獻可以使個人以及家庭的財務狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質量。順利的學業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個個生活目標構筑著完美的人生旅程。在實現(xiàn)這些生活目標的時候，金錢往往扮演著重要的角色。成功的個人理財論文可以大大的增加收入，可以改善個人及家庭的生活水平，享有寬裕的經濟能力，可以儲備未來的養(yǎng)老所需。不積細流，無以成江河;不匯江河，無以成汪洋。
個人理財論文參考文獻中有不少成功的人各有各的成功經，失敗的人生卻有很多共通的`，就是他們大多活在過去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結為自己沒有的東西。在剛工作的時間段，我們應該好好積累工作經驗，積攢投資第一桶金，或者索性創(chuàng)業(yè)，但是有的人卻玩起風投，指望跑步進入富裕生活…這些都是不可取的。
個人理財論文撰寫是大學生畢業(yè)不缺少的一個環(huán)節(jié)，個人理財論文參考文獻也變得十分重要，個人理財論文參考文獻可以通過網上和圖書館中尋找，以幫助畢業(yè)生順利完成個人理財論文。
個人理財論文篇一
中國加入wto后，金融領域的限制逐步放開，同業(yè)間競爭加劇，銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間不斷萎縮，市場對銀行產品進行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下，個人理財業(yè)務以風險小、市場廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵，成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點。目前，該項業(yè)務雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來，但是由于政策限制，專業(yè)人才匱乏，微機軟件和數(shù)據(jù)庫等技術平臺的建立尚不完善，以及銀行自身客戶關系管理及營銷策略的滯后，使該業(yè)務在我國離步入成熟還有很長的一段路要走。銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依托，由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產增值、保值及安全、方便的投資需求，才能真正成為市場的贏家。
理財個性化專業(yè)人才。
所謂銀行個人理財業(yè)務是指“商業(yè)銀行以自然人為服務對象，利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具，以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務?！?BR> 我國的個人理財業(yè)務興起于上個世紀90年代中期。之前，個人金融業(yè)務僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務。1995年招商銀行首先在國內推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國內第一家擁有個人理財產品的銀行。之后，中信實業(yè)銀行、工行、建行、農行等國內知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產品。這些理財產品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢設計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務內容。進入新世紀，投資工具日益豐富，金融領域的限制逐漸放開，加上計算機、信息技術日益普及和深化，于是個人理財業(yè)務又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財服務，“一對一”理財顧問、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務。歸納起來，當前的理財業(yè)務主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉賬等儲蓄服務；二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務；三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務；四是理財規(guī)劃服務。從以上發(fā)展歷程可以看出，個人理財業(yè)務雖然在我國起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，國內銀行業(yè)務正在由單一的存貸業(yè)務向多元化的銀行資產、負債、中間業(yè)務一體化方向轉變，由單一的網點服務向立體化網絡服務轉變，由大眾化服務向個性化服務轉變，由無償服務向收費服務轉變。完成這一系列轉變之后，銀行的個人理財業(yè)務必將有飛躍性的發(fā)展，從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質的服務。
1、市場潛力巨大，有待發(fā)掘。社會調查事務所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項調查中，77%的被調查對象對理財服務感興趣，41%的被調查者需要個人理財服務，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業(yè)務的市場潛力巨大。從局部來看，隨著經濟的發(fā)展，中國的高收入階層崛起，財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產占到了城市居民全部財產的45%，與此同時，城市居民金融資產出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢，戶均金融資產最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經或有可能成為銀行的優(yōu)質客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式，即:將儲蓄產品進行功能擴展，將存貸款進行產品組合，通過結算工具幫助客戶達到資產保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務分析、產品組合建議，并希望得到及時獲取財經資訊的服務。盡快設立理財中心，提供優(yōu)質的滿足客戶綜合理財需求的理財服務，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質客戶，挖掘潛在的優(yōu)質客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發(fā)展，將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干，抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產生巨大的連動作用。
2、個人業(yè)務風險小、利潤空間大。從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過程來看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，銀行利潤的增長點就會由存貸差轉為中間業(yè)務收入。中間業(yè)務收入中占大頭的就是個人理財業(yè)務。歐美國家的個人理財業(yè)務產生于上個世紀50、60年代，80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計，在西方國家，個人業(yè)務收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀90年代以來業(yè)務總收入的40%來自個人理財業(yè)務。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來，隨著利率的逐步放開，銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場，從壟斷走向競爭，再到現(xiàn)在要對國有銀行進行股份制改造，一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款，競爭導致負債業(yè)務的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力；另一方面貸款等資產業(yè)務方面對優(yōu)質客戶爭奪更加激烈，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè)，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業(yè)務發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個人理財業(yè)務也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。
3、發(fā)展個人業(yè)務有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入wto，國內銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入，競爭手段的迅速更新，會使得金融產品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新，向客戶提供收益率高、風險小的產品，使民眾切實感到有利可圖。只有這樣，才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業(yè)務的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產品與方案，不斷滿足、引導、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外，個人理財還更多的體現(xiàn)銀行服務差異性、價值性的特質。個人理財業(yè)務正是以這種特質順應了金融創(chuàng)新的潮流，促進了金融創(chuàng)新。反過來，金融產品和服務的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財業(yè)務的進一步發(fā)展。
1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務的發(fā)展。真正的個人理財，如在美國，指的是銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己的財產規(guī)模、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴銀行，對方就能為你量身定制理財方案，還代理操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了銀行進行操作，也能獲得理想的回報。而在國內，由于目前實行分業(yè)經營，金融業(yè)內按產業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產業(yè)和金融市場，由專門金融機構經營。因此，除了存貸業(yè)務外，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險公司等的產品，實際上是不能代替客戶來理財?shù)?。另外投資理財工具，包括期貨、期權等避險工具的缺乏使理財?shù)臉I(yè)務范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等；二是銀行代銷的金融產品，如保險、國債、開放式基金等；三是通過“銀證通”等渠道，實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通；四是多種銀行業(yè)務費用的減免，如個人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費等。很明顯，大多數(shù)產品只是為客戶提供更加便利的理財渠道，客戶若想實現(xiàn)資產增值大多還得靠自己?？梢哉f，國內目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠?？梢姺謽I(yè)體制限制了理財業(yè)務范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務。
2、專業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財業(yè)的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業(yè)務，又要精通銀行卡、銀行結算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務，還必須具備豐富的專業(yè)經驗和人生經歷，這樣才能準確地把握客戶的資產狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運作非常陌生，對期貨常識知之甚少，更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外，目前國內沒有成熟的理財規(guī)劃師培訓體系，也沒有完善的資格認證制度，理財規(guī)劃培訓比較混亂，導致理財規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜，理財規(guī)劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺。
3、信息技術的應用有待拓展。由于個人理財在中國發(fā)展時間還比較短，因此相關的軟件系統(tǒng)的開發(fā)，信息技術支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步，還遠不能適應理財業(yè)務提供個性化、差別化服務的要求。而且目前國內處于市場經濟發(fā)展初期，有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范，有的投資渠道發(fā)展時間短，供依據(jù)的經驗數(shù)據(jù)非常少，成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個因素。相比之下，外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng)，能以計算機網絡為基礎建立共享的客戶檔案庫，對客戶進行個性化服務，而且擁有遍及世界的機構網絡體系，能實現(xiàn)國內外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務。這種技術優(yōu)勢、服務手段的現(xiàn)代化及其派生的服務優(yōu)勢中資銀行無法比擬。
4、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿組織時的承諾，到2006年底，將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時，中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構進入我國市場，參與競爭的重點就在以個人理財業(yè)務為中心的中間業(yè)務。與國內銀行相比，外資銀行在個人理財業(yè)務的產品開發(fā)、市場營銷、客戶關系管理方面都有一整套較為成熟的體系，加上他們多年來在這一業(yè)務領域積累的經驗和在業(yè)內的聲譽，外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且，由于外資銀行在中國沒有廣泛的網點，所以，爭奪高端客戶是他們的當然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶，其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經營三資企業(yè)業(yè)務的權力，很多客戶已經抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業(yè)務限制，外資銀行開展個人理財業(yè)務的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內分析人士都認為外資銀行在個人理財業(yè)務上將會不斷有所突破，從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。
1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應放寬對金融業(yè)的政策限制，為個人理財業(yè)務創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實行金融混業(yè)經營和利率市場化，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領域，不僅經營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，而且還經營投資銀行、證券經紀、保險、金融衍生業(yè)務以及其他新興的金融業(yè)務。從而不斷豐富理財產品的種類，拓展理財服務的范圍，真正做到代客戶理財，實現(xiàn)其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經營的限制，就把思路局限住。應該廣開思路，在一些法律未置可否的地方，設計各種各樣的產品，進行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經營，集團混業(yè)經營的金融服務集團模式，在進一步深化與同業(yè)合作的同時，逐步搭建完整、統(tǒng)一的個人理財綜合業(yè)務平臺。另外，個人理財業(yè)務的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐，產權為基礎，法律為保障的社會信用制度，以有效防止因個人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象，使個人理財業(yè)務的發(fā)展有一個良好的外部環(huán)境。
2、培養(yǎng)引進人才。一方面銀行應著力引進、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務，熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務又懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經理和產品經理隊伍。另一方面政府應為理財規(guī)劃師業(yè)建立相關的法律制度，比如設立準入制度，規(guī)定哪些人可以進入投資理財行業(yè)，他們應具備何種資格與素質。另外，理財規(guī)劃師這個行業(yè)與其同業(yè)不盡相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標準。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產狀況？憑什么將自己的血汗錢交給別人管理？又憑什么相信理財師的決斷一定高明？這就需要信譽，需要建立在市場上的信譽。否則，其他將無從談起。
3、建立更為強大和先進的計算機和網絡技術平臺。個人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料，必須有功能強大的計算機技術和網絡技術的支持，才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲。比如，消費信貸業(yè)務應用的基于計算機網絡的科學的信用評估模型，大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率，使客戶在較短時間內就能獲得方便的貸款服務；再如個人綜合賬戶和投資理財業(yè)務，都需要先進的信息科技手段和應用軟件的支持。同時龐大的網絡體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務。要完善國內銀行的信息系統(tǒng)建設，我認為首先，應建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次，應實現(xiàn)內部的信息共享，在內部互聯(lián)網上建立信息管理系統(tǒng)。最后，應注意保持數(shù)據(jù)的時效性。在完善國內銀行的信息系統(tǒng)建設的同時，還應該注意相關理財軟件的開發(fā)，注意在開發(fā)過程中結合國內客戶的投資、消費特點，使理財軟件符合中國市場的需要。
4、健全客戶關系管理體制和營銷策略。在客戶關系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主，實行客戶經理制。每個重要客戶都有專職的客戶經理，為其提供“一對一”的服務?？蛻粲腥魏萎a品和服務需求，只需與客戶經理聯(lián)系，如有必要，再由客戶經理與銀行有關部門聯(lián)系處理?？蛻艚浝碡撠熍c客戶的聯(lián)系，跟蹤客戶的生產、經營、財務、發(fā)展等情況，協(xié)調和爭取銀行的各項資源（產品），及時了解并受理客戶的服務需求，負責銀行業(yè)務拓展、宣傳以及信息收集。同時，與客戶保持“連續(xù)關系”，加強與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎上建立與客戶間的長期、互信關系。除此之外，銀行還應進行合理的市場細分和有效的產品定位，在此基礎上，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產品和服務，使銀行服務由統(tǒng)一化、大眾化向層次化、個性化轉變。
綜上所述，個人理財業(yè)務符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入wto后銀行應對競爭的要求，也順應了金融創(chuàng)新的浪潮，將成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場，銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依托，由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。
[1]馬巾英、羅華:商業(yè)銀行建設理財中心的研究[j]。金融與保險，2004(2)。
[2]殷孟波、賀向明:金融產品的個人需求及其市場細分[j]。金融與保險，2004(4)。
[3]張廣剛:國內銀行個人理財業(yè)務發(fā)展及其趨勢[db/ol]。招商銀行官方網站，2003(1)。
個人理財論文篇二
劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲，教育年支出0.2萬，現(xiàn)全家年醫(yī)療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會醫(yī)療保險、少兒醫(yī)療保險之外，無任何其他保險。擁有固定資產自用房現(xiàn)值50萬，銀行存款現(xiàn)值1萬，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元，收益率預計6%。具體資產情況如下：
二、具體解決方案。
根據(jù)結合財務指標表的數(shù)據(jù)，本案例的財務狀況整體有兩個顯著的特點：流動性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩(wěn)定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因整個家庭財務流動性缺乏安全保證；對于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動的閑置資金少，所以應有合理的.資產優(yōu)化配置方案，以增加流動資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。
（一）策略與建議。
本理財規(guī)劃方案的目標是通過對現(xiàn)金流、資產負債情況以及投資領域的調整，達到合理配置家庭資產分配和金融資產結構，實現(xiàn)保值和增值，同時完善三口之家的綜合保險計劃。
1.現(xiàn)金規(guī)劃建議。
每個家庭都要準備足夠的備用金，主要是用來應付諸如暫時性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無充足的家庭備用金儲備，會令家庭財務安全系數(shù)降低，建議增加結余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定，每年的節(jié)余比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時取用。1個月的家庭月支出作為流動資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的4倍作為預防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益。
2.建立家庭保障計劃。
目前除孩子有少兒醫(yī)療險外，夫婦雙方沒有任何商業(yè)保險。從收入結構上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險保障，雖然有社會醫(yī)療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險產品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：
3.資產增值計劃。
您是一位穩(wěn)健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒有時間關注金融市場的消費者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據(jù)自己的風險承受能力做適當?shù)倪x擇即可。
4.遺產管理規(guī)劃建議：
因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產管理規(guī)劃，以令子女受益更多。
（二）理財效果預測。
增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結合經濟環(huán)境部分的分析，股票市場雖步入低谷，但必會繁榮，績優(yōu)股和價值被低估的股票，相應的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由于人民幣升值也會帶來收入。這樣個人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。通過現(xiàn)金余額的增加，會使客戶償還短期債務的能力增大；金融資產的多樣性會降低只有48%的股票所造成的風險，而且會在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒有增加的前提下，資產負債表結構會合理化，凈資產額會得到有效的提高。
從總體來看，因個人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產負債表的結構更加合理，客戶財務狀況必然會更加穩(wěn)健。
個人理財論文篇三
摘要：隨著經濟的不斷發(fā)展，每個家庭的財富越來越多，但相應消費需求也更多更高，因此，家庭理財規(guī)劃是必不可少的。家庭理財是通過對家庭收入支出進行合理的計劃管理，從而達到對于現(xiàn)有財物的保值增值，有效規(guī)避風險，不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財?shù)囊饬x，然后介紹家庭理財?shù)闹饕ぞ?，家庭理財?guī)劃的基本程序，最后分析家庭理財?shù)某Ｒ娬`區(qū)。
關鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區(qū)。
（一）家庭財富的增加需要進行理財規(guī)劃。
現(xiàn)如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規(guī)劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規(guī)劃。
家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計劃，養(yǎng)老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規(guī)劃會幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個階段避免支付困難。
（一）銀行存款。
銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
（二）國債。
國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
（三）基金。
基金是由具有資質的專業(yè)投資機構成立的集合理財?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票。
是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡便，套取現(xiàn)金容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業(yè)知識并且能承受一定風險的家庭購買。
（五）保險。
從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據(jù)自身需求購買。
（六）其他。
如p2p即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網絡欺詐事件出現(xiàn)，請謹慎辨別。
家庭理財規(guī)劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態(tài)的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規(guī)劃。
（一）評估自身家庭財務狀況。
家庭理財規(guī)劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財?shù)鹊裙ぞ?，及時記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財目標。
如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現(xiàn)的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。
（三）制定實施計劃。
有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。
第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財產品以防不時之需。該階段適宜先節(jié)制消費，才有財可理。
第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業(yè)考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業(yè)處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，還要給家庭買好保障類的保險產品。并且可以開始為退休做準備。
第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財?shù)犬a品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲備。
第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。
（四）實施計劃。
再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規(guī)劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調整。
理財過程中，需經常進行自我反思和總結，就能及時發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結。
（一）理財目標不明確。
相較于國外的投資理財者，國內投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規(guī)劃目標。
具體的理財目標是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標來設計并實施理財方案，并根據(jù)市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。
（二）風險意識不強。
眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財是需要一生的時間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財健康發(fā)展，才能使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點，讓經濟發(fā)展得更為穩(wěn)健。
[1]老驥，家庭理財中應注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）。
[2]楊燁，當前我國家庭理財規(guī)劃的存在問題及導解思路研究，2010（06）。
[3]潘慧，淺析家庭投資理財方式[j]，東方企業(yè)文化，2011（12）。
個人理財論文篇四
我今年28歲，20xx年畢業(yè)于吉林省經濟管理學院會計專業(yè)，畢業(yè)后進入交行工作先后在原新春儲蓄所、儲蓄所作儲蓄員工作。20xx年通過招聘進入延邊移動公司任客戶經理。于今年11月份重新回到交行在春暉支行擔任臨柜柜員。這些工作經歷增加了我的工作經驗同時也提高了各個方面的能力。下面就我所具備的競爭條件和優(yōu)勢做簡要的介紹。
一、首先我對銀行理財工作非常感興趣，同時也是一個工作勤勉和善于學習的人，我有信心在銀行理財崗位能夠更好地展現(xiàn)我的價值，并且為我行創(chuàng)造更多的價值。通過20xx年底開始的股市牛市以來，客戶對個人理財方面開始有很大的需求，但是又凸現(xiàn)出個人理財知識的匱乏，這就需要有專業(yè)人士來進行正確的指導，來實現(xiàn)客戶和銀行的雙贏。在為客戶辦理理財?shù)耐瑫r，樹立交行個人理財?shù)钠放?，來吸引更多的客戶?BR> 二、我曾經在移動公司任客戶經理，在此期間，積極做好優(yōu)質客戶的營銷工作，培養(yǎng)了自身營銷的能力；并且通過這段工作經歷，使我具有一定的公關能力和良好的社會關系。我深信，在自己努力和多方面的支持下，我能出色了做好這項工作。
三、有在一線網點工作的經歷，接觸的客戶層面較多，能夠了解各類客戶的需求，根據(jù)不同類型的客戶，而采用有針對性的營銷策略。努力做到客戶需要什么，我們就要給他什么。讓客戶把我們當作自己人來看待。
銀行客戶經理工作總結四、如果這次能夠競聘成功，我將從以下幾個方面來加強。
1、盡快適應崗位轉換。首先是加強理財知識。不能夠熟悉個人理財業(yè)務知識和我們的各種理財產品，得不到客戶的信服，任何的服務和營銷將無從談起。更談不上客戶的開發(fā)。其次是營銷的技能。在理財經理崗位上不單純是個客戶作理財服務，我們的目的是要將我們的產品銷售出去，為我行創(chuàng)造效益。我們每天都會面對許多形形色色的客戶，要善于和他們進行廣泛的溝通與交流，洞察客戶的想法，為其提供滿意的服務。通過對學習和對市場行情的準確把握，為客戶提供合理建議。這種營銷，既立足當前，更著眼于未來。善待客戶，就是善待自己；提升客戶價值，就是提升自我價值。
2、目前，銀行理財主要以單一產品銷售為主，什么在市場上賣得火，我們就一擁而上都賣這個，而忽視了必要的個人投資風險規(guī)避。只注重短期效應，比如在去年的基金銷售中，個別行就存在這種情況。針對這種情況，我將著重于組合理財產品和手段，由對客戶的深入了解開始，然后針對每一個目標客戶的特點及風險承受能力，量身組合出恰當?shù)睦碡敭a品或服務手段，讓其獲得更大的收益，從而提升客戶對我個人，進而是我行的忠誠度和認知度。
3、發(fā)揮客戶和銀行之間的橋梁作用，及時將客戶的要求及服務中反映出來的問題反饋回來，從而有助于銀行整體服務水平和功能的提升。
4、加強學習，不斷豐富個人業(yè)務知識，并按照客戶經理發(fā)展的方向，強化投資規(guī)劃、保險、理財?shù)榷喾矫嬷R，今年內，爭取考到個人理財專業(yè)認證。盡快提升自己的專業(yè)水平，適應新形勢的需要。
各位領導，以上是我對個人理財經理崗位的一些認識，希望能夠得到大家的認同，同時希望能夠給我這個機會讓我來展示自己，為我行創(chuàng)造更大的效益。
個人理財論文篇五
美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財?shù)亩x：“個人理財是制定合理利用財務資源、實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序。個人理財?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產狀況與風險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標，同時降低人們對于未來財務狀況的焦慮?！睂τ谖覀兇髮W生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——理財。
理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財就是對資金和負債資產的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。但對于我們大學生來講理財?shù)暮诵木退膫€字：開源節(jié)流。
理財?shù)哪康脑谟趯W會使用錢財，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質量和品位。從此種意義上說，理財應該伴隨人的一生，每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應該開始學習理財，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報更豐厚。一般來說，大學時代是賺取人生中第一桶金的時候，是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習理財?shù)狞S金時期。在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識，往往可以受益終生。但大多數(shù)大學生理財能力薄弱，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道。因為理財教育的欠缺，很多人直到工作后很長一段時間仍然缺乏獨立的理財能力。
一、當代大學生理財方面存在的問題。
1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差。據(jù)某大學團委的一份調查顯示：79．8％的同學的生活費、學費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數(shù)大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟后盾——父母來維持生活。2．支出沒有計劃，主觀隨意性強。用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。
3．資金結構安排不合理。學期開始時要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產品，不能很好地控制風險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。
二、當代大學生應建立的理財規(guī)劃。
1．充分利用助學貸款。大學期間的學雜費、生活費是一筆不小的支出，如果財務狀況較為緊張，不妨去申請助學貸款。因為大學生貸款利率比市場利率優(yōu)惠，這樣既可以減輕家庭負擔，又可以培養(yǎng)自己的獨立意識和責任意識。中國的助學貸款一般有兩種，一種是國家助學貸款，對經濟確實困難的學生，經學校和銀行等部門的審批，政府給予貼息貸款；另一種是商業(yè)性助學貸款，由家長提出申請，只要符合銀行的貸款條件，就可獲得貸款。在一般人的眼里”助學貸款”發(fā)放的對象是那些家庭經濟困難的學生。但是今年9月1日開學，工商銀行等各家商業(yè)銀行為廣大在校大學生提供的助學貸款對象不限，凡是在校大學生都可申請。銀行的這一“貸款”創(chuàng)新，不僅為經濟困難的學生解決了問題，還給更多的大學生提供了更多的自“理財”的空間。對于學有余力，并對投資感興趣的大學生來說，貸款創(chuàng)業(yè)占了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對于家庭困難的學生來說，貸款的好處更是不言而喻的。
2．樹立市場觀念，找一些兼職工作。兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風險性。找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。這種理財“增值”方式，應該成為大學生理財?shù)囊粋€重要組成部分。大學生做兼職工作的范圍很廣，有的在報社兼職作記者，有的在公司兼職作辦事員，也有的在諸如麥當勞、肯德基等服務行業(yè)兼職作服務生。大學生做推銷的也不乏其人。推銷是一個極刺激和極富挑戰(zhàn)性的工作，很適合那些有較強成功欲的學生。當前我國各級學校實行的仍然是一試定終身的制度。其結果便衍生出“家教”這一特殊時代的特殊產物。對大多數(shù)學生而言，找一份家教工作，是一個不錯的選擇。
3．學會投資，為今后的個人投資理財?shù)於ɑA。目前大學校園里已經涌現(xiàn)出一些學生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經驗。當然，大學生投資沒必要局限于股票市場，可適當向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用，對于他們理財意識的擴展有著積極的意義。
三、大學生理財活動中應養(yǎng)成的良好習慣。
1．學會記帳和編制預算這是控制消費最有效的方法之一。其實記帳并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對癥下藥。
2．遵守一定的生活消費原則。學生時代吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。有的大學生討厭食堂的飯菜，動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對學生來說都是一筆非常昂貴的額外開支，最好還是悠著點。
3．從小事做起生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數(shù)目。集體生活中也許有些同學不太重視一些細微的地方，作為舍友就應該互相提醒，比如出門關燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學一起來遵守和監(jiān)督，使大家從學生時代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習慣，每個人都能因此而受益終生。
4．要將生活保障與投資增值（股票、實業(yè)）合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質量更高，不要因為投資而降低目前的生活質量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會保持一個良好的心態(tài)。
5．要保證良好的資產流動性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊?，F(xiàn)金為”王”，沒有必要的現(xiàn)金支付能力，常常會使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時，手持必要現(xiàn)金的重要性就更加體現(xiàn)出來。
四、學校應當提供的理財教育。
1．學校應當為所有專業(yè)的學生在大學一年級時開設《財務管理》課程，作為其選修課程。通過該課程的學習，了解必要的理財常識，為其四年的大學生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎。
2．學?？梢圆欢ㄆ谡堄嘘P金融行業(yè)的專家給學生作有關的講座，介紹一些最新的金融產品及其在理財活動中的應用，介紹一些先進的理財理念、理財方法，使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識，使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。
3．學生管理部門也可以從學生中挑選一些個人理財搞得比較好的同學給其他同學傳授理財經驗和心得體會，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓使其他同學避免犯相同的錯誤。
大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。
對我們大學生來講會計知識并不是紙上談兵，隨著社會的不斷進步和經濟的不斷發(fā)展，尤其是近半年來隨著新一輪的世界性的經濟危機的重新崛起，我國的經濟也受到的極大的波及：物價普漲，房價居高不下，就業(yè)困難，失業(yè)率增加！為此會計知識在我們的生活中的各個地方扮演著雨來越重要的角色！上了大學后我們手里的錢多了起來，怎么樣在這樣一個經濟波動期更好的更科學合理利用有限的財富成了我們最關注的問題。這時我們就要學會一件會貫穿我們一生的技能---家庭理財。
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢的科學金錢之道。理財就是打理錢財。
說起來理財是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學問。家庭理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導（追求極大化目標）、以會計學為基礎（客觀忠實記錄）、以財務學為手段（計劃與滿足未來財務需求、維持資產負債平衡）的邊緣科學。
家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學習，調整資產配置與投資結構，及時了解資產狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現(xiàn)家庭資產收益的最大化。在將來的五年內我會以理財?shù)囊饬x為核心，所謂君子愛財，取之有道，用之有度，“開源節(jié)流，抓住機遇，謹慎投資“將會成為我的理財重點！。在大學畢業(yè)后的五年我要做如下規(guī)劃：
再次：一個每月消費計劃必不可少，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做閑余活動經費還有一份可以用做應急經費。
這是為了我的資金能用在合理的地方，當我想進行其他開支是就會想到我的資金是否可讓我進行這項多余的開支為我做好合理的分配。
如果我這三點都具備了，我就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下下個月，形成了一個良性循環(huán)，達到了“節(jié)流”的目標，同時積少成多，我畢業(yè)后會發(fā)現(xiàn)原來自己在不知不覺中已經有了一筆小小的啟動創(chuàng)業(yè)資金！
美國股神游一句話說得好：投資的首要任務不是賺錢，而是保住本金！巴菲特的這句話無疑是將會促進我“謹慎投資”這樣的話，在保證本金的前提下，會讓你的0“第一桶金”減少許多風險。
當我走向社會的時候在始終不忘“開源節(jié)流“的基礎上還要找一份工作，因為我的”源“要我自己去努力了，并且還要為自己未來的家做好經濟基礎，要有房和車做為未來婚姻的基礎，同時也要留一份資金回報父母。所以在不是必須的發(fā)面就不必去花錢，（例如：吃零食）還要做好一定的身體鍛煉，畢竟有了錢要是沒有了良好的身體素質也是無福消受，因此在健身發(fā)面的投入就必不可少了。
如此一來我的資金就會的到合理的分類，我的資金才會用到正確的地方。以上就是我在為五年內的個人理財規(guī)劃。
大學生個人理財會計是以貨幣為主要計量單位，對企業(yè)、事業(yè)、機關、團體及其他經濟組織的經濟活動進行記錄、計算、控制、分析、報告、以提供財務和管理信息的工作。會計的職能主要是反映和控制經濟活動過程，保證會計信息的合法、真實、準確和完整，為管理經濟提供必要的財務資料，并參與決策，謀求最佳經濟效益。
美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財?shù)亩x：“個人理財是制定合理利用財務資源、實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序。個人理財?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產狀況與風險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標，同時降低人們對于未來財務狀況的焦慮?！睂τ谖覀兇髮W生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——家庭理財。
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財就是對資金和負債資產的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。但對于我們大學生來講理財?shù)暮诵木退膫€字：開源節(jié)流。
首先：你得辦一張銀行卡，定期存取款項；其次：你最好準備一個私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去；再次：你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課余活動經費還有一份可以用做應急經費。如果你三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經濟目標。
會計知識對于個人理財肯定是有幫助的。你是會計就會按正確的方式方法算賬，分析收入性質成本結構，選擇優(yōu)異的收益高的有發(fā)展?jié)摿Φ?。這對個人財源的積累壯大就有不可低估的作用。當然，有的人看來是誰都會做的事情，但這些方式方法就是會計知識的一部分。由此可見會計是人類社會發(fā)展到一定歷史階段的產物，它起源于生產實踐，是為管理生產活動而產生的。
大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。
綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財?shù)闹匾M成成分，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質。
2、獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養(yǎng)老、子女入學、生活品質提升等；
3、增值：客戶的資產通過理財規(guī)劃，通過復利的形式，不斷創(chuàng)造新的價值，克服通貨膨脹對資產的侵蝕，創(chuàng)造比儲蓄優(yōu)厚得多的收益。
理財?shù)哪康氖沁_成人生的戰(zhàn)略目標個人理財就是通過制定財務計劃對個人財務資源的適當管理，并通過不斷調整計劃實現(xiàn)人生目標，以達到財務自由和財務尊嚴的最高境界。但如今理財手段多種多樣，理財創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命階段的人對金融工具的需求又各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復雜，專業(yè)性極強。
一抵御通漲二儲蓄子女教育三儲蓄養(yǎng)老經費養(yǎng)兒防老，是中國人幾千年認同的樸素真理。時至今日之中國，至少農村仍未擺脫這種局面。多數(shù)情況下，人們只能通過“養(yǎng)兒防老”這條不歸路。顯而易見，養(yǎng)兒防老是一種典型的私力救濟的方式，主要還是靠道德倫理來維系，雖然現(xiàn)在的法律方面有兒女贍養(yǎng)老人的義務，但實施起來卻不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等因素，因此有很大的不確定性。值得一提的是，特別在目前的“421”型的社會家庭結構中，從以前的多養(yǎng)少變成少養(yǎng)多局面，孩子的壓力顯然已非自己能力所能承擔的！
其次，最不能控制的其他因素如孩子失業(yè)、能力大小等，都會導致養(yǎng)老靠兒子的目標處于一個極為不可控的位置，讓自己的優(yōu)質年老生活成為空中樓閣，太可怕了！因此，對于養(yǎng)老這樣的剛性需求，與其依靠“養(yǎng)兒防老”這樣一個并不靠譜的來源，還不如積極調整好自己的理財規(guī)劃，提前做好自己養(yǎng)老的規(guī)劃，這才是上上之策！
四應對風險以防萬一大部分人談到理財?shù)臅r候，都說要通過理財來為他的錢保值增值，理財確實是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價值卻不止這些。
保障生活避風險。
我們面對的是一個瞬間萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來的經濟損失降到最低程度，從而達到規(guī)避風險的目的。
誤區(qū)一理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實壓力，更需要理財增長財富。
誤區(qū)二有了理財就不用保險。錯。保險的主要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險的理財規(guī)劃是無本之木。
誤區(qū)三投資操作“短、平、快”。錯。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。
誤區(qū)四盲目跟風，沖動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。
誤區(qū)五過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風險，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。用于理財?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產、實業(yè)投資、拍賣、典當、收藏等。不同階段理財要點專家將人生分為理財五階段：單身期2—5年，參加工作至結婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經驗。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需；家庭形成期1—5年，結婚生子，經濟收入增加生活穩(wěn)定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險；子女教育期20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金；家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風險投資的比例應減少，保險偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制訂合適的養(yǎng)老計劃；退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產較多者可合法避稅將資產轉移至下一代。4321定律：家庭資產合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。80定律：股票占總資產的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產50%，50歲時則占30%為宜。家庭保險雙十定律：家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一為宜。
積累財富出效益。
理財還有投資增值的功能，很多人為了回避風險，會把所有的積蓄放在銀行，這樣雖然可以保證本金的安全，卻是以犧牲回報率為代價的，不利于個人生活水平的提高。
另一些對風險態(tài)度比較積極的人，可能只考慮高回報而忽視潛在的風險，通過理財，我們可以采取正確的投資態(tài)度和方法，在每一個時期，使自己手中的金錢在風險可承受的范圍內產生最大的效益，更快地積蓄到實現(xiàn)各種目標的資金，并在需要資金的時候可以有充足的現(xiàn)金用于生活的需要。
中國商業(yè)銀行個人理財產品現(xiàn)狀調查及實證分析。
摘要近年來，隨著金融理財觀念的更新，全球金融服務的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財”熱浪。然而，看似火爆的銀行個人理財產品現(xiàn)狀還存在著某些問題或缺陷。本研究旨在通過分析我國商業(yè)銀行個人理財產品現(xiàn)狀的基礎上，指出存在的問題和不足，并對未來的發(fā)展提出一些建議和對策，希望能對推動我國銀行個人理財產品的健康蓬勃發(fā)展起到一定作用。
關鍵詞商業(yè)銀行理財產品創(chuàng)新多樣化穩(wěn)健發(fā)展。
近年來，隨著金融理財觀念的更新，全球金融服務的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財”熱浪。2004年以來，不僅銀行理財產品的種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模開始急劇膨脹，而且已穩(wěn)居理財市場的第一位，其規(guī)模超過其他類別理財產品的總和，成為推動國內理財市場發(fā)展的主要力量。然而，中國理財市場還是個新興市場，制度尚不完善，產品缺乏多樣化和層次化[1]50，產品信息不對稱，自主創(chuàng)新能力缺少[2]53。下面將探討我國商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，以便引導我國居民樹立正確的理財觀；同時對銀行提出一些改進建議或應對對策，以促進我國商業(yè)銀行個人理財產品的不斷發(fā)展和完善。
一、國內個人理財產品發(fā)展狀況回顧。
自2004年光大銀行推出國內第一款人民幣理財產品“陽光理財b計劃”伊始，國內理財產品市場每年都在以迅猛的速度發(fā)展著，對促進我國金融市場的發(fā)展和繁榮，拓寬居民的投資渠道起著十分重要的作用。具體表現(xiàn)在：
（一）理財產品發(fā)行數(shù)量的大幅增加。
2004年至今，銀行理財產品在發(fā)行規(guī)模方面的幾何式增長有目共睹。以2005年至2008年上半年為例，2005年剛起步的理財產品市場發(fā)行了約1775億元的理財產品；2006年共推出理財產品1235期，價值4046億元，較上年增長128%；2007年發(fā)行規(guī)模達到8190億元；2008年上半年的發(fā)行規(guī)模已超過2007年全年水平，共發(fā)行7799期，總值達23055億元。據(jù)調查，2009年將有望在發(fā)行規(guī)模上超過2008年。
（二）理財產品不斷推陳出新。
我國理財產品設計日益復雜，種類包含了保本保收益型、保本收益浮動型和非保本保收益型；投資方向從初期的主要投資銀行債券市場，到后來通過信托計劃投資于資本市場及通過信托公司發(fā)放貸款給企業(yè)，投資手段日漸豐富。
（三）中小銀行異軍突起，成為理財產品市場的贏家。
有關數(shù)據(jù)表明，我國股份制商業(yè)銀行在開展理財產品業(yè)務方面的積極性要高于國有商業(yè)銀行。據(jù)中國人民銀行北京營管部2005年統(tǒng)計，中、農、工、建四家國有商業(yè)銀行在人民幣理財產品市場份額中僅占16.35%，而11家股份制商業(yè)銀行占83.65%[3]19。
二、國內個人理財產品的主要特點。
理財產品作為我國金融市場的重要組成部分和潛在力量，有著不可替代的作用。為了能清晰地闡明我國商業(yè)銀行理財產品的現(xiàn)狀與問題，我們對調研所掌握的訊息和數(shù)據(jù)進行了細致的實證分析，并總結出目前我國銀行理財產品的三大特點。
（一）低風險、保本型信托類銀行理財產品走俏。
我們在武漢、重慶等五地調研中發(fā)現(xiàn)：自2008年二季度以來，貸款類，特別是信托貸款類銀行理財產品成為包括招行、建行等大部分商業(yè)銀行的主打產品，在各類銀行理財產品中占主導地位。據(jù)資深理財師介紹，此類理財產品有著風險相對較低、收益較穩(wěn)定、期限靈活等特點，是穩(wěn)健型理財產品，收益一般高于票據(jù)類、債券類理財產品。穩(wěn)定且可觀的回報率以及可以接受的風險程度是貸款類理財產品得以走俏的主要原因。眾所周知，金融危機來臨后，多款理財產品到期后出現(xiàn)了“零、負收益”的現(xiàn)象。如今，在2009年5388款到期的理財產品中，未達到預期收益的產品有237款，產品總體達標率為95.6%，其中“零、負收益”的有103款，占1.9%。
（二）銀行理財產品門檻不降反升。
目前國內市場上各類銀行理財產品的起步購入價最低為5萬元。通過對招行、建行及中行等主要商業(yè)銀行的理財產品進行橫向與縱向分析比較后，我們發(fā)現(xiàn)銀行理財產品準入門檻不降反升。早在2008年，招行的“金葵花招銀進寶之信貸資產464號理財計劃”的申購資金要求已增至20萬元，中信銀行發(fā)行的“理財快車計劃0824期4號人民幣產品”的起購價也已達到50萬元。
（三）中短期銀行理財產品占主導。
自2008年開始，發(fā)行期限在6個月以內的短期產品迅速增加，占當年發(fā)行理財產品的56%；到2009年，這種趨勢更加明顯，半年期以內的理財產品占全年發(fā)行理財產品的71.2%。因此，“短、平、快”成為2009年理財產品市場的關鍵詞。
三、不同銀行間的差異性及存在的不足我們通過調研發(fā)現(xiàn)，作為銀行理財產品的開發(fā)者和銷售服務者，不同銀行在理財產品業(yè)務上也表現(xiàn)出不同特點。
（一）對待理財產品業(yè)務的態(tài)度存在差異1．國有商業(yè)銀行。
中、農、工、建四家國有商業(yè)銀行在開展理財產品業(yè)務方面比較謹慎，理財產品種類相對較少，幾乎都是信托借貸型，即銀行募集資金再貸款，進行?？顚Ｓ茫⑶矣兄鴩栏竦馁J前評估，收益率基本都可以兌現(xiàn)。而股份制銀行則較靈活，理財產品種類豐富，尤以招行和光大銀行最多，其風險系數(shù)也相對較高。
近幾年來，國有商業(yè)銀行憑借較高的市場聲譽、豐富的客戶資源及完備的銷售網絡，理財業(yè)務迅速發(fā)展，市場份額逐步增加。如2006年建行理財業(yè)務增長速度高達420%，同年工行理財產品增長2.98倍，理財業(yè)務客戶增長25.5%，中行更是新增理財客戶20萬[3]19。
2．股份制商業(yè)銀行（以招行為例）。
招行始終占據(jù)著理財產品市場的領先位置。招行的領先，不僅表現(xiàn)在其產品設計的領先，還表現(xiàn)在更優(yōu)秀的服務質量上。在產品同質化嚴重的當下[4]77，優(yōu)質的服務往往意味擁有更多的客戶和更高的客戶忠實度。很多時候，招行并不是靠更高的產品收益率，而是靠更讓人放心、舒心的服務取勝的。由此可知，優(yōu)質化的客戶服務在金融營銷和金融市場的重要作用。
（二）銀行理財產品的重要性及其與產品缺乏創(chuàng)新的關系分析隨著經濟的不斷發(fā)展，國外銀行理財產品在中間業(yè)務中的地位越來越重要。然而，我國看似很火爆的銀行理財產品對銀行盈利的貢獻并不大。即使是在理財產品業(yè)務最活躍的招行，理財產品為其帶來的收益僅占其總收益的3%（中間業(yè)務收入共占17%）。這一現(xiàn)象表明，我國商業(yè)銀行仍主要依靠傳統(tǒng)的存貸款賺取利差等業(yè)務盈利。
各行推出的理財產品很多只是對已有的銀行存、貸款產品和中間業(yè)務產品重新包裝組合，很少有實質性的突破和創(chuàng)新，因此市面上相同設計理念、相似結構的理財產品比比皆是，造成了嚴重的同質化問題。缺少實質性突破，歸根結底是創(chuàng)新能力的不足。盡管起步時間晚，從業(yè)人員經驗不足，專業(yè)水平不高是導致缺乏創(chuàng)新力的一方面原因，但最重要的還是因為銀行業(yè)務轉型的失?。簜鹘y(tǒng)的盈利模式并沒有受到足夠的挑戰(zhàn)，因此尋找新的利潤增長點就變得不那么迫切。沒有足夠的動力，自然就不會產生強大的創(chuàng)新力。然而，正如劉錦輝所指出的那樣：“創(chuàng)新是市場永恒的題材，經濟環(huán)境的變化會刺激商品生產企業(yè)有利可圖的創(chuàng)新[5]29?！?BR> （三）市場細分與理財業(yè)務分層服務方面仍需改進。
目前，我國商業(yè)銀行普遍只注重大眾化理財服務，對高端私人銀行理財服務涉及較少，這也造成國內推出的理財產品在服務領域上遠不及國外管家式全方位服務的理財產品。然而，“高端私人銀行業(yè)務的利潤貢獻率要遠高于大眾理財業(yè)務[3]20”。隨著我國經濟的發(fā)展和居民財富的增長，客戶對于這方面的需求必將大幅增長。因此，對客戶的進一步市場細分和提高理財業(yè)務分層水平必將是銀行面臨的下一個挑戰(zhàn)。
（四）銀行理財產品業(yè)務面臨諸多風險。
商業(yè)銀行在理財產品的風險主要集中在市場風險、信用與信譽風險和制度風險三個方面。我國嚴格的金融分業(yè)經營體制導致了商業(yè)銀行投資渠道的相對狹窄，而狹窄的投資渠道使銀行無法靈活應對市場變動，進而市場風險相對增加。此外，銀行在發(fā)行一些保本保收益型理財產品時，為吸引更多的客戶資金，占有更高的市場份額，往往讓利于客戶，并使客戶承擔較少的風險，而自身分擔較大的風險，這也在一定程度上增加了銀行面臨的風險。正是銀行的這種操作給銀行帶來了潛在的信用與信譽風險。
此外，我國剛剛起步的理財產品市場還存在著許多制度上的缺陷，如風險披露不充分、形式不規(guī)范等[6]87。這些缺陷往往導致銀行與客戶之間信息不對稱，地位不平等，從而埋下制度風險的種子。
四、國內居民對個人理財產品的認知狀況及觀念變化。
作為理財產品的投資者，客戶對理財市場的發(fā)展產生了重要影響。我們在武漢、重慶、煙臺、淄博、東莞等地共發(fā)放了500份調查問卷，回收有效問卷486份。通過對調查問卷的認真統(tǒng)計和分析，目前居民對銀行理財產品的認知程度有以下特點。
（一）居民對銀行理財產品認知程度和渠道的分析。
居民對銀行理財產品總體上不算陌生，但是通過對各地居民的實際采訪我們發(fā)現(xiàn)，人們對銀行理財產品的認識程度遠遠不夠，甚至存在很多認識誤區(qū)。同時，居民了解理財產品的渠道比較狹窄。這說明銀行對理財產品的宣傳力度還不夠，并在很大程度上延緩了銀行理財產品的發(fā)展，使銀行轉型零售化的腳步放慢，其負面影響不言而喻。
（二）居民對理財產品收益和風險水平的認識更加理性被調查者中有近85.2%購買過理財產品，但他們對理財產品的收益水平并不滿意。與此同時，居民對理財產品預期收益的看法趨于理性，并且對理財產品的收益率提出了更高的要求。在被調查者所買過的理財產品中，貸款類和新股申購類最多，各占34.3%，這與前一階段這兩類產品火爆的行情相符合。但隨著銀監(jiān)會近期對信貸資產類產品和直接股權投資的限制，此方面投資銳減，這是問卷上所未及時體現(xiàn)出來的。而qd‖類和結構型理財產品則乏人問津，這也表現(xiàn)出目前居民的謹慎避險心態(tài)。
五、改進國內商業(yè)銀行個人理財產品發(fā)展的建議與對策面對金融理財產品存在的一系列問題，我們主要從銀行方面入手進行客觀分析，因為彌補投資者的不足更主要是要靠銀行采取各種措施去帶動。據(jù)此，我們針對我國金融理財產品的發(fā)展提出以下四方面的建議或對策，期望我國的理財產品能穩(wěn)健發(fā)展，切忌拔苗助長。
（一）盡快實現(xiàn)零售業(yè)務轉型。
目前，利率的市場化改革進程正在加快，銀行所依賴的傳統(tǒng)優(yōu)質貸款客戶不斷減少，同時“脫媒”問題也日益嚴重。[7]51在此背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務的盈利模式面臨著相當大的挑戰(zhàn)。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融形勢。因而，商業(yè)銀行應該明確戰(zhàn)略目標，加強戰(zhàn)略定位，促進經營戰(zhàn)略由綜合主導型向特色主導型轉變，明確業(yè)務優(yōu)勢，以特色求變求發(fā)展。
（二）加強金融產品的營銷。
許多地區(qū)的理財產品消費群主要集中在有著一定閑置資金的中老年人，而他們購買理財產品的主要原因僅僅是保值。社會上的白領階層將理財產品當作投資渠道的比較少。因而，這就要求商業(yè)銀行加強金融理財產品的營銷。
首先，加強對各類理財產品的宣傳?，F(xiàn)在銀行理財產品的宣傳方式較為單一，主要靠口口相傳。其次，應該進行金融產品的市場細分，針對不同地區(qū)不同投資者設計一些低風險、收益相對穩(wěn)定、門檻相對較低的產品，而針對富裕階層設計個性化的產品。
（三）增強產品的差異化程度，促進銀行理財產品的多元化商業(yè)銀行應當主動求變，增加產品差異性，針對不同的細分市場開展業(yè)務[1]51。具體的差異化途徑包括：（1）產品設計基礎資產的差異化；（2）期限多樣化，根據(jù)收益率的不同對相應的期限作出調整，實現(xiàn)兩者之間的合理配比；（3）借助不同的金融工具進行差異化的理財產品開發(fā)；（4）應不斷優(yōu)化理財團隊，從尋求政策保護過渡到建立核心市場競爭力，從中間商轉變?yōu)樯a商。
（四）加強銀行理財產品的風險管理。
為了減少金融理財產品自身的風險，正確進行理財產品的性質定位也是理財業(yè)務發(fā)展中要首先解決的問題。商業(yè)銀行的理財產品應具有儲蓄、信托和委托——代理三種不同的性質，而不僅僅是銀監(jiān)會所定義的委托——代理一種性質。其次，很多客戶本身對于理財產品的風險收益會產生很大的懷疑。因此，商業(yè)銀行應“完善銀行內部監(jiān)查[6]87”，認真評估不同環(huán)節(jié)的風險，科學制定并實施與之配套的控制標準和措施。最后，應該充分披露信息，實現(xiàn)各種金融理財產品信息的公開化、透明化并建立嚴厲的責任追究制度和風險控制制度，采取有效措施優(yōu)先保證客戶的利益。
（五）營造正確的監(jiān)管引導和良好的外部環(huán)境。
銀監(jiān)會強力的監(jiān)管使銀行發(fā)行理財產品的權限過低，理財產品種類偏少。雖然這對投資者起到了保護作用，但或許在一定程度上不利于理財產品市場的發(fā)展，畢竟市場更需要積極的嘗試、探索和正確的引導。同時，相應監(jiān)管部門應該鼓勵和支持銀行的產品創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務管理，從市場準入、信息披露、關聯(lián)交易和稅收政策等方面進行規(guī)范，為理財業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
隨著中國經濟的快速增長和居民收入水平的不斷提高，我國將迎來理財市場的大發(fā)展階段。中國銀行理財產品市場前景十分看好，相信隨著銀行理財產品銷售和服務的不斷改進，居民投資意識的不斷增強以及適當?shù)慕鹑诒O(jiān)管的實施，我國的銀行理財產品定會在金融市場大放光彩！
參考文獻：
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個人理財論文篇六
金融實訓讓我們更多地將課本與實踐相聯(lián)系，讓我們更深入地了解了自己所學的東西到底可用來干什么，讓我們更多地反思畢業(yè)后自己想干什么、想要什么樣的生活。下面是帶來的金融實訓心得體會，希望可以幫到大家。
本次金融實訓形式多樣，內容豐富，讓我感觸頗豐。在每個環(huán)節(jié)的學習中都能讓我有所收獲。
在上機實際操作中切身體會到了股票和期貨買賣的全過程，了解到了一些證券交易的規(guī)則，讓我對金融市場有了進一步的認知。我在本次實訓之前對股票交易也有所了解，也會一些基本的技術分析，但是，在之前的虛擬交易中我感受我所掌握的技術分析在實際運用中反而會讓我陷入困境。本次實訓我吸取教訓，買經營業(yè)績一直良好的股市藍籌，而且不輕易賣出，減少交易手續(xù)費。如今我買的3支股中已有2只漲到理想的價位了，如若可以抄作，應該是時候賣出了。本次上機操作確實是我第一次接觸期貨，只能說選哪個期貨完全是靠運氣了，也曾聽聞期貨的技術分析遠比股票復雜，股票我尚未消化，期貨也就更難下咽了，也許這也決定了我將來不會像接觸股票那樣接觸太多的期貨。
本次也不是我第一次去宏源證券，營業(yè)廳內沒有什么大的變化，只是給我們講解的婁經理的一些話和她的經歷讓我有所感觸。她具體說了什么我描述不清楚了，但是我能記得她年輕的臉龐上寫著的成熟氣質以及當時我聽她的講解過后的深刻感受：人只要做事不功利，不浮躁，就能開開心心，就能有所作為。
聽工商銀行王經理的講座讓我也心生諸多感慨。她純熟高超的ppt使用和制作技巧是我對她的最初印象也是她職場多年輕車熟路的見證。她給我們講述的.銀行的信用系統(tǒng)讓我印象非常深刻，我曾今因為師哥推薦的原因辦過一張后來都沒怎么用過的銀行卡，一年后自覺卡不用可能會有麻煩便和同學一同去注銷，但是中行的工作人員卻告訴我們不用注銷，不用就自動注銷了?，F(xiàn)在想想，銀行的工作人員要是自己對整個工作領域不了解對廣大消費者會是多大的損害，也許我和許多同學的信用積分已經被扣的不成樣子了。這也給了我一個教訓：對于自己沒有用或者很少用的東西得到了反而是一個麻煩，自己不清楚的東西亂用了可能會出問題。王經理講的理財規(guī)劃也是我第一次真正意義上接觸到這個概念，在我自己做自身的理財規(guī)劃時，我才體會到了理財規(guī)劃的重要性，想做好一個適合的理財規(guī)劃也不是一件容易的事。
金石期貨的唐總最讓人敬佩的是他敬業(yè)的精神。已經坐上了總經理的高位，卻絲毫沒有流露出那種頤指氣使的感覺，反而憨厚老實，平易近人。胖胖的身體在炎炎夏日的熏蒸之下汗水浸濕了整個后背。不但如此，他教給我的最寶貴的知識經驗是讓我們分析問題從所有有關的方面全面的了解，綜合分析，才能得到更準確更可靠的結論。
至于農信社的行長給我們的講座也讓我這個對農信社一無所知的人了解了它的歷史，了解了它的歸宿，對之前意識中一些模糊的概念和名詞有了一個系統(tǒng)和清晰的認識。
本次的小組保險規(guī)劃給我的感受更為深刻。上過保險學的我們以為做這個應該只是小事一樁，卻沒想到遠比我們想象中的難?，F(xiàn)在回想起來，問題出在多方面：首先，我們的團隊合作意識不強，沒有徹底弄清楚隊友的思路，導致分任務后的銜接不自然，需要重新整合思路，比較費時。然后，我們對保險學課上的內容只能給我們一個宏觀的指引，微觀層面上具體到哪家保險公司的哪個險種是適合出現(xiàn)在保險規(guī)劃中還需要大量搜集資料，然后綜合考慮，認真權衡，比較費時。再者，小組每位成員都沒有做過類似規(guī)劃，需要討論出一個所有成員都認可的思路，分配給每個成員等量的任務，比較費時。在整個保險規(guī)劃完成時，我們組的每位成員也都更加的了解如何更好的進行小組合作，如何更加有效果的進行小組討論，而我也更加了解了一人之力有限，團隊之力無窮的道理了。
總而言之，本次的金融實訓對我的各個方面都有較大的受益，讓我學到了課上學不到的理論知識和實踐經驗以及人生的哲理。
個人理財論文篇七
在當今"負利率"的時代背景下，投資者已經不再將儲蓄生息視為積累財富的唯一方式，理財險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財險是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對理財險大類目下各個不同類別險種的對比，以及對理財產品較高預期收益率背后暗藏的潛在風險進行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財險對個人投資的實際影響，在一定程度上引導大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
近幾年來，在央行不斷實行降息將準的"雙降"背景下，我國開始步入負利率時代，將閑置資金存放于銀行已經不再是最保險穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展帶動了互聯(lián)網保險行業(yè)的異軍突起，大眾的消費觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險意識不斷更新，在天時地利人和的有利環(huán)境下，"理財險"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進入投資市場以來便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款（萬能險）和投連險獨立賬戶（投連險）新增繳費合計6564億元，同比增長90。86%，占整體保費的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險新增繳費6024億元，同比增長84。6%；投連險新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財險對個人投資究竟會帶來怎樣的實際影響，還需要用事實和數(shù)據(jù)來說話。
20xx年以來，保險行業(yè)的發(fā)展進入瓶頸期，增長急速放緩，處于調整和轉型階段。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規(guī)模的運營模式，依靠大量的銀保業(yè)務來擴大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會發(fā)出了禁止保險公司人員在銀行駐點銷售的通知，使得壽險業(yè)在20xx年出現(xiàn)負增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉的趨勢。
其實，這無非是銀行保證其業(yè)務規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會發(fā)出禁止保險公司銀保業(yè)務的通知以來，銀行的各種理財產品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導致壽險保費被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財產品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機制所導致的。這種偏離本質的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經營埋下"禍根"，長遠看來，也必將對客戶的利益造成損失。事實上，近幾年來我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機性，難以支撐負債成本高的理財型保險產品。
其次再從理財險的分類和特征入手進行分析，理財險，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬能險和家財險，除了投連險具有高風險高收益、透明度高、個人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險種風險相對較小，且由保險公司和客戶共擔風險、共享利益，以基本保障為首要目標，下設最低保障利率，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。
然而，理財險是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時帶來可觀收益還需要根據(jù)險種的運作模式、資金動向、收益來源等特征結合具體的經濟環(huán)境和個人選擇進行深入分析。中小型保險公司保費的快速增長主要得益于萬能險的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬能險所提供的2%~5%的最低保證年化結算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點是，大部分保險公司在宣傳時使用的是預期收益率，預期收益率不同于最低保障利率，是否能達到預期水平，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報顯示，近年來的萬能險產品中，年結算利率分布在4%~6%之間的產品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力。因此，所謂的萬能險也并非一種無風險的投資。
有業(yè)內人士稱，當經濟形勢不利、資金周轉困難或是企業(yè)需要大額資金進行高速擴張時，為了保證資金的持續(xù)流入以及對客戶的信譽度，即使達不到預期的投資收益率，企業(yè)也會動用自有資金去彌補投資人，這無疑是一種"拆了東墻補西墻"的應急方法，長遠來看，不但會造成企業(yè)內耗嚴重，而且會使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時一定要謹慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對保險公司的投資能力、運營狀況、資產負債規(guī)模以及盈利水平進行詳細了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財險還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險公司的低門檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴大業(yè)務量，打開線下互聯(lián)網銷售市場，甚至推出了一元起購的理財險種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風險，因為購買理財險需要交付一定的初始費用，而且長達十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價。以萬能險為例，業(yè)內一般按千分之八收取初始費用。在投資之前，險企已經扣除了部分資金當作初始費用和其他成本，因此萬能險的整體收益在前幾年不會很高。將保費交到險企后分別進入風險保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設最低收益。然而，投保期限卻長達二十年之久，1年內退保的話，需要5%的費用，兩年內退保則收取費用4%，3年內退保收取3%費用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費用。值得寬慰的是，萬能險之所以萬能就在于它具有交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據(jù)個人收入的變化選擇緩交或停交保費，也可過三五年或更長時間以后繼續(xù)補交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重損失的不利影響。
眾所周知，保險公司的業(yè)務量和業(yè)務員的銷售水平、經營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅動下，一些業(yè)務員可能會不惜一切代價去爭客戶，搶單子。網上甚至有業(yè)內人士爆料保險營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業(yè)暴利的一面。而且很多保險訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務員都是昧著良心做保險，沒有完全告知投保人所有的保險條款。但是保險意識這東西一時間也確實很難讓投保人接受，所以保險銷售才會這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經歷了類似的事情，在一個身為保險銷售員的親友的推薦下購買了某保險公司的一份理財險，合同簽訂前，業(yè)務員說得天花亂墜，好像不買這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財險。當父親仔細研究覺得并不合適的時候，已經過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財險不僅是消費者長期關注的熱點，也是監(jiān)管機構的重點監(jiān)管對象，最終還需回歸"保障"的本質。購買理財險是否能為投保人帶來實際收益需要具體問題具體分析，投連險的高風險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風險性，適合追求高收益的風險型投資者；萬能險風險小，且保費可根據(jù)收入狀況隨時調整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財險風險最小，屬于典型的儲蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險產品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險種的保費和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內購買一份理財險是否有較高的性價比，要根據(jù)個人經濟實力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險，某理財經理分析，并不適合小額且流動性不足的客戶購買。除此之外，要謹防保險業(yè)務員帶有強烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護自身合法權利的意識，不被一時的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險中受益。
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個人理財論文篇八
你不理財，財不理你，這句話說的恰恰我們現(xiàn)在所需要做的理財意識，作為生活在新時代的人，除了學習、工作和生活方式與過去相比發(fā)生了重大變化以外，理財已經是成為了生活當中必不可少的一件事情，如何做好理財?下面讓恒瑞財富網理財師列出方法給大家介紹一下。
個人理財是對于自己的財產應進行合理的安排，做一個簡單的記賬本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的支出做出計劃，達到控制的目的，要有長遠的打算，不要為一時的消費而不顧消費的數(shù)量，要有足夠的準備，以免以后急需錢的時候沒有辦法，而救不了狀況。這樣，將會直接影響到他們將來的生活方式和態(tài)度。
個人理財論文篇九
中低收入家庭并沒有規(guī)范的定義，在我國一般是指普通工薪家庭，夫妻雙方或方有固定的工資收入，這類家庭在我國的家庭總量中占相當大部分的比例。關于中低收入家庭的收入標準目前沒有一個統(tǒng)一的答案。隨著經濟發(fā)展，社會貧富差距逐漸拉大，我國存在著“中低收入家庭”的概念。依據(jù)國家統(tǒng)計局的定義，家庭年收入6萬到15萬元為“中低收入”，而國家宏觀經濟研究院“擴大中等收入者比重的戰(zhàn)略研究”課題則確定“家庭年收入5.37-16萬元、個人年收入3.4-10萬元”為中低收入者的標準?？梢?，“中低收入家庭”沒有一個統(tǒng)一的標準，而且，這種定義標準使“中低收入家庭”變成一個十分寬泛而模糊的概念。
中低收入家庭多由中低收入者組成，其收入在保障基本生活后所剩不多。大部分中等收入者屬于工薪階層，他們?yōu)榱苏麄€家庭而不能夠像有著高收入的家庭那樣大手大腳的享受較高的消費水平，也不像低收入家庭生活困難。但是中低收入者社會的地位并不高且不穩(wěn)定，這使他們的生活缺乏安全感。
（二）家庭理財。
家庭理財，就是合理有效地規(guī)劃和運用資金，讓自己的消費達到最大限度地滿足日常生活及其他需要的目的。換句話說，家庭理財就是利用企業(yè)理財?shù)姆椒ǎ瑢彝ベY金（主要指家庭收入和支出）進行規(guī)劃和管理，以增強抗風險能力，從而保證家庭資產的保值和增值，實現(xiàn)財務安全和自由。合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，促進社會經濟的流動和穩(wěn)定發(fā)展。
從技術方面講，家庭理財就是利用增加收入，降低支出的原則，用最合理、穩(wěn)妥的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標既可以是很小，如購置家電、旅游，也可以是長遠的大的目標，如買車、購房、子女上學，甚至是安排退休后的晚年生活等等。
從家庭理財?shù)恼w來看，家庭理財就是將家庭資金進行合理的規(guī)劃，即每個家庭按照自己預期的理財目標，客觀分析自己的財務狀況，根據(jù)實際為自己制定出一套適合自己的理財計劃，然后實施這個計劃，并在實施的過程中不斷根據(jù)當下的情況對計劃進行修正和完善。
家庭理財分為以下三個方面：首先在家庭內部設立理財目標，其次要了解家庭各項資金的收入與支出情況；最后是選擇適當?shù)耐顿Y渠道來降低風險，增加財富。
家庭理財方式總體歸納起來大致有兩大類：保守穩(wěn)定型和投資風險型。常見的主要有儲蓄、股票、債券、保險、基金、網絡、外匯、購置房產、古董、貴金屬等十余種。其中，古董雖然具有較大的增值空間，但古董鑒定對專業(yè)知識和鑒賞能力的要求較高，非一般人能操作；外匯，其運作受國際金融形勢影響較大，所以有很大的風險性，不適合長期投資；貴金屬，也會受到外界經濟的影響，升值貶值常常變動。因此，最為常用的家庭理財方式還是集中在儲蓄、保險、股票、購房、網絡這幾種大眾化工具上。
（一）儲蓄。
儲蓄是最大眾化的傳統(tǒng)的理財方式，它使用方法簡單，不需要太多技術含量，最易被大眾接受。儲蓄的基本形式是活期儲蓄和定期儲蓄。活期儲蓄利息較低，收益較少，但重在存取方便；定期儲蓄又分為短期儲蓄和長期儲蓄，其中，短期儲蓄既保留了活期存儲的存取方便這個優(yōu)點，而又可以享受比活期儲蓄更高的利息；長期儲蓄較為穩(wěn)定，適用于不會急需資金的情況，依現(xiàn)有銀行利息，期限越長收益率越高。相對其它投資方式來說，儲蓄是風險最低的，當然收益也最低。屬于保守穩(wěn)定型理財。
（二）保險。
保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任的商業(yè)保險行為。保險的作用更傾向于人財產的安全保障，屬于保守穩(wěn)定型理財。
（三）股票。
股票是股份公司發(fā)行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的種有價證券。股票投資對于投資者的要求較高，投資者不僅要熟練掌握股票交易規(guī)則，還要對本國經濟發(fā)展趨勢以及上市公司的前景有準確的判斷。股票作為家庭理財方式風險較大，相對的收益較高，屬于投資風險型理財。
（四）購房。
在房價急速增長的時代，購房投資似乎成了一種時尚。很多人購房不僅僅是為了自己居住，更是要通過房價上漲、轉賣以獲得差異化收益。購房對于一個家庭來說，是一項較大的財務支出，所以在投資前應對房價、環(huán)境、貸款、周邊、物業(yè)和戶型等因素多加考慮、對比，同時還要關注房產交易的稅賦政策。購房屬于投資風險型理財。
（五）網絡。
隨著互聯(lián)網的發(fā)展與普及，網絡的使用以深入千家萬戶?；ヂ?lián)網極大的影響了金融理財?；ヂ?lián)網理財由于其理財方便，收益相比于儲蓄較高，已深得廣大投資者的喜愛。網絡理財過程全部通過互聯(lián)網完成，投資者在享受互聯(lián)網理財便捷性的同時，也面臨著額外的網絡風險。現(xiàn)階段實用的網絡理財方式種類繁多，利息也不同。往往是高收益面臨著高風險，低收入的風險則相對較低。網絡理財?shù)臅r間沒有定期存款那么絕對，通常期限較短，主要為一個月至三個月，極大的方便了用戶的使用。但是，在一些網絡相對不發(fā)達地區(qū)，很多人并沒有接觸到網絡理財這個新概念，所以網絡理財也相對屬于小眾產品，更加適用于青年。另外，還有些人認為網絡理財對比與銀行儲蓄類的理財方式，其風險較高，收益相對不穩(wěn)定，所以網絡理財屬于投資風險型理財。
（一）家庭理財基本原則。
3.投資風險分散化原則。要求家庭成員全面分析家庭經濟活動中的收益和風險情況，在實踐中趨利避害，降低風險，提高收益。家庭在投資理財時要注意投資理財方式的搭配和組合，將理財所遇到的風險進行分散，即不要把雞蛋放在同一個籃子里面，高風險與低風險有機搭配，使得投資組合的風險小于單一投資的風險的同時，收益大于單一投資。
家庭理財方式適宜性原則。家庭理財?shù)姆绞蕉喾N多樣，并非所有投資方式適用于所有人，適用于他人的而理財方式不一定你也適合，所以選擇適合自己的理財方式才是最好的。
對于中低收入家庭來說，賺錢不容易，理財也不容易。每個家庭必須擁有正確的投資理財意識，確保家庭經濟收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。在生活中如何將理財?shù)娘L險降到最低的同時，取得較大的收益是我們努力的方向。因此，在家庭理財是要注重科學性、合理性、務實性以及適用性。所以，要做好家庭理財，就要樹立正確的家庭理財觀念，確定合理的理財目標，最后，結合家庭資金收入及支出情況選擇適合自己的理財方式。
個人理財論文篇十
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個人理財論文篇十一
摘要：大學生利用節(jié)余的生活費和兼職所得的收入投資于股票已經很普遍，也有許多大學生有投資于基金的心理趨向?；鹜顿Y的優(yōu)化選擇不僅涉及到一般公眾，而且關聯(lián)到大學生特殊群體的利益抉擇。首先介紹了基金投資的基本流程，然后闡述了大學生適合的投資基金和應注意的問題。
關鍵詞：基金投資;基金定投;業(yè)務流程;大學生。
到了大學校園，大學生們最大的感慨就是閑暇時間明顯增多，許多同學便利用課余時間找了兼職工作。有了閑置的資金，如何實現(xiàn)增值成了這些大學生所關心的話題。一些存入銀行獲得利息，但還有一部分同學選擇購買股票、投資于基金等，以期獲得更大的增值?；鹗情L期理財?shù)挠行Чぞ撸皇嵌唐谕稒C炒作的發(fā)財工具，風險比股票小，收益比銀行存款高，比較符合大學生理財?shù)男睦硇枨蟆?BR> 一、基金業(yè)務流程。
(一)開戶。
投資者可到基金管理公司直銷網點辦理基金賬戶的開戶手續(xù)。開戶資料的填寫必須真實、準確、完整。
1.機構投資者應攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照正本或副本原件及加蓋單位公章的復印件;事業(yè)法人、社會團體或其他組織提供民政部門或主管部門頒發(fā)的注冊登記證書原件及加蓋單位公章的復印件;法定代表人授權委托書;業(yè)務經辦人有效身份證件原件及復印件;加蓋預留印鑒的《預留印鑒卡》一式三份;指定銀行賬戶的銀行《開戶許可證》或《開立銀行賬戶申請表》原件及復印件;填妥的《開放式基金賬戶申請表》，并加蓋單位公章及法定代表人私章。傳真交易協(xié)議。
2.個人投資者應攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：本人有效身份證件原件及其復印件;同名的銀行存折或金融卡;填妥的《基金賬戶業(yè)務申請表》。
投資者如已開立基金賬戶，但未在直銷點開立交易賬戶的，還需攜帶基金賬戶卡到直銷點開立交易賬戶。在直銷網點開立基金及交易賬戶的投資者必須指定一家商業(yè)銀行開立的.銀行賬戶作為投資基金的唯一結算賬戶，即“指定銀行賬戶”。投資者贖回、分紅及無效認(申)購的資金退款等資金結算均只能通過此“指定銀行賬戶”進行。
(二)申購。
1.預繳款。(1)投資者申請申購基金，應主動將足額申購資金以“支票結算”或“電匯結算”方式，劃入基金管理公司在指定商業(yè)銀行開立的“基金管理有限公司銷售專戶”。直銷網點不接受除“支票結算”或“電匯結算”以外的其他繳款方式。(2)直銷網點的清算賬戶。投資者若未按上述對應關系劃付，造成申購無效的，基金管理有限公司及直銷網點清算賬戶的開戶銀行將不承擔責任。(3)以下資金將被視為無效申購，款項退往投資者的來款賬戶或指定銀行賬戶：投資者劃至資金，但未辦理開戶手續(xù)或開戶不成功的;投資者劃至資金，但沒有使用“支票結算”或“電匯結算”方式的;投資者劃至資金，但未辦理申購手續(xù)的;投資者劃至的資金在當日17∶00以后到賬的;投資者劃至的申購資金少于其申請的申購金額的;基金管理有限公司確認的其他無效資金或申購失敗資金。
2.提交申購申請。(1)已開戶的機構投資者到直銷點辦理申購業(yè)務應攜帶以下材料：已填好的《開放式基金申(認)購申請表》，并加蓋預留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;同城支票結算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復印件;異地電匯結算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復印件;經辦人身份證明原件。(2)已開戶的個人投資者到直銷點辦理申購業(yè)務應攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護照);基金管理有限公司基金賬戶卡;還有同城支票結算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復印件;異地電匯結算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復印件;填妥的《開放式基金申(認)購申請表》。
(三)贖回。
1.機構投資者：填好的《開放式基金贖回申請表》，并加蓋預留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;經辦人身份證明原件。
2.個人投資者到直銷點辦理贖回業(yè)務應攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護照);基金管理有限公司基金賬戶卡;填妥的《開放式基金贖回申請表》。
二、大學生適合的幾種投資基金。
(一)基金定投。
對于很多大學生來說，“基金定投”可能還是個新鮮詞，但是大家對銀行存款“零存整取”肯定不陌生，其實基金定投就是另一種方式的零存整取，不過是把到銀行存錢變成了買基金：每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要幾百元購買基金。定投基金不僅可以讓你的長期投資變得簡單化，減少你在理財規(guī)劃上面花費的時間和精力，也會減少長期投資的波動。因其方便簡單，有懶人理財法之稱。
華爾街流傳這樣一句話：“要在市場中準確地踩點入市，比在空中接住一把飛刀更難”。而如果采取定期定額投資分批買入，就能克服只選擇一個時點進行買進和賣出的缺陷，從而可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。
(二)利用信用卡獲得基金收益。
現(xiàn)在幾乎每個人手里都至少擁有一張銀行卡，而且大家對信用卡也變的并不陌生，大學生刷信用卡的比率越來越高。據(jù)調查，在大學校園里，低年級學生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群體成為持卡一族的速度正在加快。擁有信用卡后，一部分學生有意識地成為了消費活躍群體。大學生通過這種新的消費方式建立個人的信用等級，因為現(xiàn)在還沒有收入，主要的消費是去超市購物或去書店買書之類，會選擇在規(guī)定的還款期前還款。
三、大學生基金理財要注意的問題。
大學生在購買基金之前，需要一個知己知彼的分析過程。首先我們要明白自己投資理財?shù)哪繕?、周期、風險承受度、收益預期等綜合指標，因為不同的基金品種在流動性、周期、收益性預期上都是不一樣的。大學生在經濟上還不獨立，作為特殊的投資主體，應注意以下兩點。
(一)審視個人基金組合。
1.要審視目前這個組合是否符合你的投資目標、投資周期和風險承受能力。倘若你當時根本就不了解這些基金，也沒有考慮過自己的風險承受能力，只是在他人勸說下一時沖動進行認購，時至今日，你不妨想想自己是否還適合持有股票型或者配置型這類風險收益特征相對較高的基金品種。如果答案是肯定的話，就意味著你的組合中總是有一部分資金要購買股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具體持有的某只基金在同類基金中業(yè)績表現(xiàn)怎樣，風險程度如何。換言之，你要決定的是持有哪只基金。倘若僅僅因為凈值回到面值就輕易贖回并支付相應費用，那么接下來還得面臨挑選其他基金的問題。如果不是，那么你可能只適合購買一些低風險的品種，比如債券基金、保本基金和貨幣市場基金。為此，進行贖回從而調整組合也是合理的。
2.要看看組合及其中各只基金的回報是否符合你的預期，風險有沒有超出你的承受能力。如果因為持有某只基金產生虧損會令你在很長一段時間內寢食難安，那你就要考慮是否將其剔除出局。另外，還要看看組合中基金的基本面是否發(fā)生變化。例如基金經理是否發(fā)生更換，投資風格是否發(fā)生轉變等等。
(二)關注低風險品種。
從基金的低風險品種來看，貨幣市場基金和保本基金近一兩年有較大的發(fā)展，但債券基金卻一度停滯，不僅沒有新基金成立，而且資產規(guī)模不斷縮水，現(xiàn)有的不少債券基金又因持有較多轉債而偏離了低風險的產品初衷。因此對于那些試圖通過投資債券基金來降低組合風險的大學生而言，選擇余地是非常有限的。
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個人理財論文篇十二
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開放以來經濟的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。
這是因為首先，我國目前經濟雖然受世界經濟危機的影響，但總體經濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結果顯示，20xx年我國經濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經濟發(fā)展動力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務在很長一段時期內仍然會蓬勃發(fā)展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁?，因此如此大?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產品為代表的金融市場轉移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
與我國個人理財領域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學生群體個人。
理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關領域的調查研究認為，大學生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業(yè)余兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業(yè)負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足。
第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產效能產生收益的行為。而根據(jù)調查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費結構非常不合理。一方面根據(jù)問卷調查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠規(guī)劃的`則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業(yè)的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調查顯示，大多數(shù)在校大學生認為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J識存在誤區(qū)造成的。
面對我國大學生領域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內部門應當優(yōu)先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學生獲得獎學金。
第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統(tǒng)一建立的大學生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學年結束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數(shù)量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學生個人理財?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機構也應當重視大學生這一理財?shù)臐撛谑袌?，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財?shù)暮锰?。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭?，更加主動的參與到個人理財之中。
4結語。
大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業(yè)務同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觥Ｒ虼私鉀Q我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。
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個人理財論文篇十三
伴隨著社會經濟的日益發(fā)展，個人理財問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經濟發(fā)達地區(qū)，個人理財?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個人理財?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關注相對應的是大學生群體個人理財?shù)拈L期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學生經濟能力不強、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場對大學生群里個人理財?shù)暮鲆?。因此，本文作者通過對大學生個人理財問題的研究，以期使大學生個人理財?shù)玫桨l(fā)展和重視。
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開放以來經濟的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。
這是因為首先，我國目前經濟雖然受世界經濟危機的影響，但總體經濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結果顯示，20xx年我國經濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經濟發(fā)展動力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務在很長一段時期內仍然會蓬勃發(fā)展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁撸虼巳绱舜笠?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產品為代表的金融市場轉移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
與我國個人理財領域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學生群體個人理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關領域的調查研究認為，大學生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業(yè)余兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業(yè)負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足。
第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產效能產生收益的行為。而根據(jù)調查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費結構非常不合理。一方面根據(jù)問卷調查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業(yè)的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調查顯示，大多數(shù)在校大學生認為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J識存在誤區(qū)造成的。
面對我國大學生領域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內部門應當優(yōu)先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學生獲得獎學金。
第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統(tǒng)一建立的大學生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學年結束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數(shù)量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學生個人理財?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機構也應當重視大學生這一理財?shù)臐撛谑袌觯嗟淖哌M校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財?shù)暮锰?。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭龋又鲃拥膮⑴c到個人理財之中。
大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業(yè)務同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?。因此解決我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。
參考文獻。
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個人理財論文篇十四
在過去的十年里，互聯(lián)網技術已經深刻影響到各個領域，近兩年金融領域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，其產品和業(yè)務也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個人理財業(yè)務。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務時，越來越傾向通過互聯(lián)網來進行，20xx年國內互聯(lián)網上的個人理財交易規(guī)模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。
二、互聯(lián)網金融下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀。
自我國加入wto后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網金融模式和服務方式。與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業(yè)務也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網金融模式下個人理財金融產品使得我國商業(yè)銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯(lián)網金融給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務帶來的挑戰(zhàn)。
20xx年互聯(lián)網金融平臺陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財產品，給我國商業(yè)銀行個人理財帶來了巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網金融憑借其“致力于界面友好，充分關注用戶體驗”的設計理念、以及它獨特的經營運作模式和價值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務傳統(tǒng)的經營模式形成了直接而猛烈的沖擊?；ヂ?lián)網金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術的運用，使其充分的掌握金融領域的信息資源。這種互聯(lián)網平臺使交易能夠實現(xiàn)客戶與產品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網金融理財產品得到更多客戶的好評和青睞。此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務提供的理財產品趨于同質化，而且起點高。而互聯(lián)網金融下理財產品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行個人理財產品產生了一定的擠占效應?？蛻舾蛴谶x擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網金融理財平臺。這種選擇使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務與互聯(lián)網金融個人理財之間的競爭日益加劇。
四、當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的弊端分析。
(一)欠缺高素質的專業(yè)理財人員。
不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業(yè)務的每一項產品，還應該掌握證券，房地產等等相關的知識。可是目前的商業(yè)銀行高水平的理財規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業(yè)務發(fā)展周期短，職業(yè)認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調轉過來的。雖然經過一些培訓，但是這些專員對理財?shù)恼莆杖允制?，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當產品推銷員的角色。
(二)個人理財產品趨于同質化，創(chuàng)新力度不夠。
雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財產品，但大多理財產品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產品的重新組合得來的，并沒有實質上根據(jù)投資者的需求進行創(chuàng)新。這種只為一時短期利益的行為最終將導致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網上理財產品。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對個人發(fā)行的銀行理財產品數(shù)量達65252款，理財產品看似種類繁多，實則這種理財產品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個加一個組合而成的衍生金融理財產品，對個人承諾高收益的理財產品背后，可想而知銀行背負著極大的風險。
(三)新理財產品缺乏強勁的技術支撐。
當前互聯(lián)網技術的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網金融模式下的金融機構擁有強大的技術支持，而我國的商業(yè)銀行的技術支持能力則比較落后?；ヂ?lián)網金融以大數(shù)據(jù)技術、云計算等互聯(lián)網技術作為支持手段，不僅僅掌握先進的技術處理與運用能力，同時還擁有著巨大的信息資源。這就從本質上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業(yè)銀行個人理財產品在技術支持方面與應用互聯(lián)網技術的互聯(lián)網金融相比則相差甚遠。此外，商業(yè)銀行由于其設置復雜而繁多的機構也導致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網金融機構。
五、互聯(lián)網金融環(huán)境下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的競爭對策研究。
(一)創(chuàng)新金融理財產品，擴寬理財產品融資渠道。
商業(yè)銀行應該時刻謹記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個原則，隨著互聯(lián)網金融環(huán)境下社會各經濟主體對待金融服務多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個人理財業(yè)務，同時也要加快相應的it系統(tǒng)的建設，以提供更便捷方便的服務來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進程越來越快，網絡銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務內容還是有待拓展。要努力擴展個人理財?shù)臉I(yè)務范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業(yè)務，構建多方位全面的網絡理財業(yè)務平臺。
(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設高質量的個人理財業(yè)務團隊。
首先要建立內部培訓機構，以此來向理財人員提供理財?shù)那把刂R和發(fā)展動向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進行專業(yè)理財人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學校中接受理財人員所需的金融、證券等相關的專業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實行聯(lián)合的培訓。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進行整理及分析，設計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產品。
(三)推進個人理財與互聯(lián)網的融合以促進共贏。
在互聯(lián)網金融這個大時代背景下，商業(yè)銀行應該充分利用好互聯(lián)網+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進銀行業(yè)務的發(fā)展。發(fā)展個人理財業(yè)務應該與互聯(lián)網金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事?；ヂ?lián)網公司提供完善的運營平臺和專業(yè)的運營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風險控制、理財產品種類繁多的優(yōu)勢，以此實現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網絡和科技應用到理財業(yè)務的發(fā)展中去，把代客理財作為必經途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導向。
(四)加強技術開發(fā)，加快銀行自身轉型優(yōu)化。
商業(yè)銀行無論在理財產品設計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數(shù)據(jù)技術的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎內容，在原系統(tǒng)技術上進行升級和更新，推進基于大數(shù)據(jù)技術的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大數(shù)據(jù)構建和戰(zhàn)略目標，運用大數(shù)據(jù)技術對理財客戶進行精而準的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財產品來實現(xiàn)有針對性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的新的利潤增長點。同時，互聯(lián)網金融模式的發(fā)展不可逆轉，商業(yè)銀行要順應互聯(lián)網時代多方面的要求，適時調整其運營模式，加快商業(yè)銀行的轉型與升級優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網特色的新型業(yè)務。
六、結語。
互聯(lián)網金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會完全被互聯(lián)網金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應該力爭規(guī)避當下互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的消極影響，同時借力充分發(fā)揮互聯(lián)網金融對個人理財業(yè)務的積極影響，轉變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加優(yōu)質的理財服務，對我國商業(yè)銀行有著重要意義。
作者:賈鳳濤單位:中國工商銀行哈爾濱市顧鄉(xiāng)支行。
個人理財論文篇十五
在當前應用型課程改革的背景下，“以學生為中心”的教學理念和思路成為教學改革的重要目標，也是教學效果的展現(xiàn)。在《個人理財》這門課程的教學改革中，嘗試采用“以學生為中心”的教學理念，讓學生積極參與課堂教學，教師采用多樣化的教學方法，建立交流反饋機制，形成過程性與結果性同存的考核體系。
以學生為中心；個人理財；課程改革。
2015年11月，教育部、國家發(fā)改委、財政部印發(fā)《關于引導部分地方普通本科高校向應用型轉變的指導意見》，山西工商學院貫徹黨中央、國務院重大決策，步入應用型課程改革之路。我校金融學院財務管理專業(yè)開設的專業(yè)選修課《個人理財》進行了“以學生為中心”的快樂式教學改革的嘗試。目前，如何做到“以學生為中心”寓教于樂，積極調動學生的積極性和主動性，對個人理財課程進行改革創(chuàng)新，成為目前教學領域中不可忽視的課題。
傳統(tǒng)的教學理念是“以教師為主”，向學生灌輸知識，而在應用型本科院校的背景下，學生的主動性和積極性引起我們重視，嘗試“以學生為中心”的教學理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實需求，而且也是培養(yǎng)應用型人才的內在要求?；谖倚眯捅究圃盒５霓k學定位和財務管理專業(yè)的應用型人才培養(yǎng)方案以及《個人理財》實踐性較強的課程性質，由“教”向“學”的理念轉變是必須的。因而嘗試“以學生為中心”的教學模式是必要的。
目前，隨著個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展，社會對專業(yè)理財人員的需求也不斷增加?；诖?，各財經類高校都開設了《個人理財》課程。《個人理財》課程以金融市場理論為基礎，以個人生命周期為縱向脈絡，著重研究利用金融產品對個人和家庭按照生命周期理論分階段運用理財知識進行規(guī)劃和完善，以達到理財意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實踐性較強，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務實”，因此對《個人理財》進行應用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進一步改革。
(二)高校個人理財課程改革存在的問題。
1.個人理財課程教學模式落后在個人理財課程的教學中，普遍采用“以教師為中心”的教學模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學生的“學”，教師扮演著知識的傳播者和管理者，將上課內容事先設定好，學生作為知識的被動接受者和被管理者，他們沒有選擇權，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學內容陳舊，學生的主動性與積極性缺乏，教學改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個人理財課程理論與實踐的脫節(jié)也使得教學效果不佳，學生以死記硬背來應付考試，沒有主動認識了解經濟、理財案例的興趣，更沒有理財規(guī)劃的實際經驗，使得理論聯(lián)系實踐的能力欠缺。2.個人理財課程教學方法單一在實際教學中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學生，理清重難點，讓學生能夠聽明白，有時引入案例分析法，是對講授法的補充。但是，大多數(shù)情況下，教師會認為采用其它的教學方法會浪費時間，教學進度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內容傳授給學生，學生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個人理財課程考核機制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結果性考核，也就是一考定結果，而在進行了應用型課程改革后，仍然是會受到現(xiàn)實課程考核評價機制的約束。在《個人理財》這門課程中，實踐性較強，銀行理財產品的設計以及綜合理財規(guī)劃建議書的制定在最終考核時均以最終的報告而給出成績，仍然注重的是結果，而忽視了應用型課程改革中的注重過程性的考核。
(一)使用“以學生為中心”的教學理念。
“以學生為中心”的教學理念源自美國著名人本主義心理學家羅杰斯，其內容主要是指教學、管理以及服務的理念轉變，目的是從“教”向“學”的轉變。通過采用“以學生為中心”的教學理念，不僅可以增強學生的興趣，提高學生的主動性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學的趣問性和生動性，進而促進師生的融合?！秱€人理財》課程所涉獵的專業(yè)知識較多，涵蓋了金融、會計、經濟、管理、法律等諸多領域，在進行課程建設時，我們試圖打破“以學科為中心”的教學方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內容體系，以“項目—模塊—任務”這一邏輯體系，引入相關案例，加入項目實訓，強化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學過程中，通過案例分析和項目實訓等手段，幫助和引導學生建立人生規(guī)劃脈絡，以利于運用所學知識深入分析現(xiàn)實問題，并通過具體實踐領悟理財真諦，學會理財溝通，掌握理財技能，成長為能夠為自己及他人做出科學理財規(guī)劃的現(xiàn)代理財專業(yè)人士。同時通過項目實訓讓學生感受理財?shù)默F(xiàn)實場景和真實過程，不僅鍛煉學生理財知識的運用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達能力、知識運用能力以及應變和解決問題能力，從而真正達到理論與實踐相結合的目的，培養(yǎng)出能動腦也能動手的專業(yè)理財人才。
(二)采用多樣化、靈活式的教學方法。
1.項目教學法課改后的《個人理財》課程共分為12個項目，在項目下下設模塊，在模塊下下設任務，形成“任務驅動式”模式。每個項目之前教師將項目中需要完成的任務下發(fā)給學生，學生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務，形成項目報告，然后進行項目成果展示，學生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財規(guī)劃時，學生可以在個人生命周期中選擇某一時期，搜集整理分析該人或家庭的財務情況以及結合其所能承受的風險能力，根據(jù)家庭的理財需求，進行理財規(guī)劃，形成理財規(guī)劃建議書，學生完成之后在課堂上進行展示，教師在整個過程中要給予幫助。2.互動式教學法互動式教學法能提高學生的自主學習能力和增強學生的團隊合作意識，能加強教師的創(chuàng)新能力。在《個人理財》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導、學生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導是互動式教學法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學生帶著疑問先去學習，在學習中尋找答案，這種自學式會提高學生發(fā)現(xiàn)問題的`能力；學生感悟是互動式教學法的基礎，在開新課之前，教師要了解學生現(xiàn)有的知識水平，根據(jù)學情制定“階梯性”的教學目標，比如，在《個人理財》的課程中，講授保險規(guī)劃這個項目時，需要先讓學生明白理解保險的重要性，再讓學生知道在他們不同的生命周期階段中會出現(xiàn)哪些保險需求，然后再進行保險規(guī)劃的說明；小組討論是互動式教學法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點，體現(xiàn)團隊精神，比如，在《個人理財》的綜合理財規(guī)劃項目中，可以讓學生分組整理該家庭的基本信息、財務狀況分析、理財規(guī)劃目標、理財方案的預期效果以及方案調整和持續(xù)服務等內容，最終通過分析完成理財規(guī)劃建議書；成果展示是對互動教學的檢測和評價，學生通過制作ppt來展示該組的綜合理財規(guī)劃建議書，小組內互評，教師提出意見和評價；情景模擬是對互動式教學法的升級，在投資規(guī)劃項目中，可以通過模擬交易平臺進行操作，讓學生有真實的思維感受，真切得體會到崗位中的需求。
(三)注重“過程化”考核。
基于應用型的人才培養(yǎng)目標定位，對課程的內容和教學效果的考核要體現(xiàn)學生能否獨立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學生的運用能力和實踐能力，所以，對該課程的考核要結合知識、技能和能力三方面，注重學生在學習過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設計課程考核方法時，教師要充分激發(fā)學生學習的熱情，促進學生之間的合作，加大學生自主學習的壓力，最大限度地調動學生與教師學與教的積極性。針對《個人理財》課程，要對過程與結果兩方面進行全面考核，初步設想為：過程成績占70%，結果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項目包括出勤情況(10%)、理論知識掌握的程度(20%)、理財產品設計(20%)、綜合理財規(guī)劃方案(50%)等方面。在結果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內容設定時，主要分為三方面：一是考察學生基本理財理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財產品營銷大賽，對每個小組的理財產品設計、現(xiàn)場理財產品營銷進行評定；三是要求每個小組制定一個以某位同學家庭為背景的綜合理財規(guī)劃方案。在理財產品與方案設計、討論、改進、推廣的過程中，學生可以獨立思考、相互合作、靈活運用理論知識，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。
通過對“以學生為中心”的教學模式在《個人理財》課程中的嘗試，轉變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學方法和“過程性”考核機制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時要掌握一些教學的技巧和藝術，這就仍需要堅持以學生為中心，發(fā)揮學生的主體性，增強學生的自主性和主動性，讓課堂成為對學生真正受益的課堂，讓學生成為社會需要的實踐人才.參考文獻：[1]陳欣欣.應用型本科院?！皞€人理財實務”課程教學改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項目驅動教學模式在高職金融專業(yè)個人理財實務課程中的應用探討[j].長春師范大學學報，2015(4).[3]周德慧.“以學生為中心”的金融理財課程教學改革[j].經營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學生為中心”想政治理論課教學模式改革[j].黑龍江教育學院學報，2015.[5]張俊超.推進從“教”到“學”的本科教育教學變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財學》課程教學效果的探析[j].新教育時代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應用型本科院?！秱€人理財》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.
個人理財論文篇十六
摘要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過結合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的背景，并在此基礎上分析海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的優(yōu)秀經驗，最終為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對策。
關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；創(chuàng)新發(fā)展。
隨著我國進入wto后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經濟開放程度不斷的深化，市場經濟體制不斷的完善，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產品的創(chuàng)新、設計的速度開始不斷加快，個人理財業(yè)務已經成為了世界范圍內商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務奠定了堅實的基礎。隨著我國居民風險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個人理財業(yè)務風險低、收益固定已經成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的特點。
2.理財創(chuàng)新業(yè)務價值趨于公益性、專屬性。公益性理財業(yè)務成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業(yè)務，其從發(fā)行給顧客的理財產品的收益當中拿出一部分，通過紅十字會捐獻給受災嚴重的地區(qū)，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業(yè)務的號角，因其在這一理財產品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。
3.趨于合理的預期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個人理財產品預期年化收益率已經得到相應的規(guī)范。在余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預期年化收益率的相關規(guī)定，不斷的對市場進行調試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個人理財業(yè)務的機構將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務走上了健康發(fā)展的道路。
4.產品收益短期化趨勢顯著。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務所開發(fā)的財富計劃、方案已經開始走腳踏實地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)€人理財產品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財產品來吸引更多居民的關注。
5.業(yè)務趨于分層服務，體現(xiàn)財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經開始走細分市場、細分產品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個人理財產品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費者的選擇成本。另外，通過這種分層服務的.方式，也可以更加切合個人理財業(yè)務的特點，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對高財富值需求的基礎上，又開發(fā)了具有低風險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶開始購買個人理財產品。
二、海外地區(qū)所開展的個人理財業(yè)務的發(fā)展經驗。
我國銀行個人理財業(yè)務已經初具規(guī)模，但是相對于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務當中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個人理財業(yè)務發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結合我國實際情況，走出一條符合自身特點的創(chuàng)新發(fā)展道路。
1.“以服務為導向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個人理財業(yè)務更加注重以服務為導向、以客戶為中心的服務理念。在當代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對客戶心理模式、思維模式的研究，在個人理財業(yè)務當中植入了組織行為學的觀點，讓產品的設計、規(guī)劃更加符合個人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產品的長足發(fā)展。
2.客戶分類管理，優(yōu)化市場地位。客戶分級、分層管理在海外市場當中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務已經不再能夠滿足人們日益增長的需求，而隨著購買個人理財產品人數(shù)的增多，那些趨于同質化的產品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求。而海外市場將市場進行細分，對每一個人的背景和需求都進行仔細了解，進而設計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應當借鑒的。
3.客戶關系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的成功之處很多都在于對客戶關系的維護?？蛻絷P系維護屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對于產品的改善、新產品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務客戶關系維護的重點主要有：經常與客戶保持溝通；用戶對個人理財從業(yè)人員進行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關系維護做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關心理財產品，而且關心客戶生活。
4.重視員工培訓、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對于員工培訓、人才梯隊培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結構當中就單獨設置了個人理財部門，而不是隸屬于客戶服務、市場營銷業(yè)務的附屬部門。將個人理財部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢。5.更為靈活的自助服務系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務充分利用了互聯(lián)網、手機等移動終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個人理財業(yè)務的信息。其個人理財賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個收益計算器就解決了問題。對于中國來說，我國個人理財門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費了雙方時間，讓銀行損失了大量客戶。
結合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的特點和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經驗，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實踐性的一些對策。
1.個人理財渠道創(chuàng)新。個人理財業(yè)務創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個人理財業(yè)務也應當學習海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個人理財這項服務應當針對不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關鍵；第二，線上營銷。互聯(lián)網的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時間內一目了然，更能得到客戶青睞。
2.個人理財產品創(chuàng)新。個人理財業(yè)務開展好壞的基礎在于產品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財產品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計的個人理財產品才能根植人心。例如，個人理財產品的創(chuàng)新可以將個人住房貸款、個人車貸、個人結婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結合，為客戶提供成本較低的個人理財產品。
3.人理財制度創(chuàng)新。個人理財制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉化收益率已經趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應當抓住這一契機，立足新的起點，著力完善自身產品監(jiān)管。對產品的設計、市場營銷、后期客戶關系維護、信息反饋等制度進行重新設計，努力實現(xiàn)“一條龍”服務。
4.個人理財人才創(chuàng)新。個人理財業(yè)務領域需要的人才是復合型、綜合型人才?？v觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關。我國商業(yè)銀行也應當積極效仿，設置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當初單獨設立銀行信用卡中心一樣，給予這個部門足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓，要更加注重綜合型素質的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關、營銷能力，而且要具備管理、經濟、地理、房地產等知識。對于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應當從單位企業(yè)文化培訓的角度來進行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點。
四、結語。
在吸納海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務優(yōu)秀經驗的基礎上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結合創(chuàng)新個人理財渠道、創(chuàng)新個人理財產品、創(chuàng)新個人理財制度、創(chuàng)新個人理財人才這四個方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在國際個人理財業(yè)務當中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨特個人理財業(yè)務優(yōu)勢，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不斷走向國際化、世界化道路。
個人理財論文篇十七
摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時代的持續(xù)，互聯(lián)網金融的發(fā)展，促使理財產品已經成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產品調整發(fā)展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財產品的發(fā)展簡要地進行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個人理財產品轉型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個人理財產品的應對策略。
關鍵詞：個人理財業(yè)務；商業(yè)銀行；轉型路徑。
金融危機的頻繁發(fā)生對世界經濟的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經濟活動的日益頻繁、復雜，形成了對個人理財業(yè)務的迫切需求，個人理財市場已經成為國內外眾多金融機構爭奪的重點。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發(fā)展模式對我國金融機構具有重要的現(xiàn)實意義。
一、美國個人理財業(yè)務發(fā)展狀況。
美國個人金融服務大多設立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點[1]:。
1.混業(yè)經營，理財產品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經營金融機構業(yè)務，也開展商業(yè)銀行業(yè)務，積極運用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務，并提供有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服務專業(yè)化、產品個性化。美國商業(yè)銀行一般會設置私人銀行部、客戶經理窗口及消費者銀行部三個理財服務部門，每個部門都有各自的服務對象。消費者銀行部的目標客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務；客戶經理窗口的目標客戶為大眾富?？蛻?，除上述四類業(yè)務外，還提供簡單的投資類和保險類產品。而私人銀行部是專門為高凈值的富?？蛻籼峁﹤€性化、差異化的理財產品和服務，包括家庭資產管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應的理財服務種類，真正做到了理財方案的個性化。
3.科技助推個人理財業(yè)務發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務前，都會搜集有關客戶財務狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財服務的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準的服務，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認同感，不斷開拓市場資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計算與互聯(lián)網技術被廣泛運用于個人理財業(yè)務?；ヂ?lián)網理財?shù)呐d起使得手機作為移動終端，成為商業(yè)銀行新的技術著力點。
4.從業(yè)人員專業(yè)化、產品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產品，極具時效性。產品設計開發(fā)上，善于運用專業(yè)技術團隊、國際先進經驗，開發(fā)出針對性強、適合消費者的產品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運用先進科技手段，大規(guī)模自動化處理，既節(jié)省客戶時間又降低服務成本，同時剩余人力資源配置于優(yōu)質服務中去，進而爭取了更廣闊的盈利空間。
5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務意識，著力客戶關系的建立與管理。為了適應不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導向開展產品的設計和銷售活動，實現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財產品營銷提供保障。
近年來我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展速度迅猛，根據(jù)wind數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行理財產品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機為銀行理財產品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產品投資需求的增加，銀行在理財產品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財產品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產品、市場定位、目標客戶認識的模糊不清，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：
1.忽視客戶調研，缺乏基礎數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經的壟斷地位已經一去不復返了，但不得不承認的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認識客戶、了解客戶、扎扎實實做基礎數(shù)據(jù)的收集與分析。結果是針對客戶需求的調研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調研，不重視基礎數(shù)據(jù)的獲取，這將會直接導致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].
2.產品整合簡單、機械。在分業(yè)經營監(jiān)管模式下，國內商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產品的開發(fā)受到很大的制約。理財產品同質化嚴重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產品類型趨同，即產品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務或已有產品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產品方面，缺少產品設計、運作平臺，也不具備衍生產品發(fā)展的平臺和對沖技術。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產品市場定位相似，目標客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰(zhàn)”占領市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產品跟風現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新動力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。
3.重視客戶增量，輕視質量提升。商業(yè)銀行理財產品績效考核以量定乾坤，質量把關被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產品銷售人員資格考核、績效認定、職業(yè)培訓、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅。現(xiàn)實表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個人理財產品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導性的言語渲染預期收益率，刻意淡化產品的固有缺陷，避而不談產品內在風險。結果導致：公眾無法真正了解理財產品風險狀況，無法相信宣傳的產品收益水平，于是對理財產品產生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環(huán)境被扭曲。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務轉型路徑。
1.經濟新常態(tài)下的轉型。自改革開放以來，國民經濟不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉變?yōu)橛蓚€人來承擔，于是管理好一生的收入和資產、實現(xiàn)有效的財富積累，關乎每個人的生活質量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養(yǎng)個人理財?shù)闹鲃有裕珜窨茖W理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質量奠定物質基礎。
中國加入wto以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財業(yè)務，贏得了大量優(yōu)質客戶。由于我國個人理財業(yè)務處于初級階段，國內銀行必須搶占這一市場積極應對外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場化改革處于金融機構貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務逐漸向中間業(yè)務靠攏，作為中間業(yè)務之一的理財業(yè)務則成為商業(yè)銀行角逐的新領域。
綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務將是大勢所趨。當前地區(qū)經濟之間、不同市場之間關聯(lián)性與共融性進一步加強，商業(yè)銀行應該具有把握全球宏觀經濟環(huán)境的能力，審時度勢地利用好經濟周期所帶來的機遇發(fā)展個人理財業(yè)務。
2.互聯(lián)網+時代下的轉型。20xx年是互聯(lián)網金融興起的元年，互聯(lián)網金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結果，是商業(yè)銀行金融服務壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產物。伴隨著電子商務與金融網絡化的深化，商業(yè)銀行開始網絡化、移動化經營，發(fā)展網上銀行、手機銀行、移動支付等業(yè)務。新的競爭環(huán)境下，各銀行應該推出自有電商平臺，以此實現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融環(huán)境下轉型的發(fā)力點。電商平臺在推廣銀行支付結算業(yè)務的同時，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求，進而為個人理財產品設計與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。
此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網時代的新型運作模式，目標群體是互聯(lián)網客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務實現(xiàn)差異化。直銷銀行沒有線下的網點，客戶通過現(xiàn)代通訊技術獲取銀行的產品和服務。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務，無需排隊等候。直銷銀行的業(yè)務拓展和營銷不以實體網點和物理柜臺為前提和基礎，具有人員精、機構少、成本小等顯著優(yōu)勢。
3.人口老齡化下的轉型。預計“十三五”后，中國將迎來老齡產業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達國家經驗來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產業(yè)發(fā)展的核心引擎。
個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務、財務咨詢等。此外，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務價格比較敏感，在服務中更需要得到心理關注和感情關懷。商業(yè)銀行應該結合老年人自身特點與需求，做好充分準備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應對老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財概念的逐漸興起，銀行應該按照老年客戶需求來設計、研發(fā)金融產品，加強核心產品與輔助產品的分類管理，重點發(fā)展關聯(lián)性大、綜合服務功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業(yè)務，提高產品的綜合創(chuàng)利能力。
四、新形勢下商業(yè)銀行應對策略分析。
1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場。商業(yè)銀行個人理財產品的推廣離不開全民理財意識的增強，居民參與個人理財?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業(yè)銀行應該著眼長遠，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應該在營造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產品宣傳和消費引導，吸引目標客戶認同理財產品。在與目標客戶達成共識的基礎上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關系的優(yōu)勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機制，建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產品或產品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產品和服務，有差別、有選擇地進行產品和服務營銷，由大眾化產品向分層次服務轉變。
2.強化理財產品的品牌營銷。為在個人理財產品市場中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強烈的品牌和品牌銷售意識。商業(yè)銀行應該細分市場，找準市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個人理財產品市場的現(xiàn)實需求與精準預判未來可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應該整合內部資源，打造產品創(chuàng)新的優(yōu)勢領域，找準產品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶群體，開展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預期的特色創(chuàng)新產品及服務，提高客戶的認知度和美譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設方面，商業(yè)銀行還可以借助準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。
3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產品。個人理財業(yè)務是一項專業(yè)性較強的綜合型服務，從業(yè)人員不僅要有扎實過硬的專業(yè)知識，還應該擁有較高的綜合素質。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強業(yè)務創(chuàng)新培訓的基礎上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現(xiàn)有的理財業(yè)務人員加強培訓，鼓勵進修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質團隊、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊伍，為各層次客戶提供差異化服務。
創(chuàng)新是理財業(yè)務發(fā)展的不竭動力，只有不斷加快理財業(yè)務創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務投入，才能推出更多適應市場的產品、服務，滿足客戶的需求。總的來說，商業(yè)銀行要做到如下幾點：其一，樹立超前的經營理念，準確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產品、服務。通過這些產品、服務來影響個人理財業(yè)務的走向。其二，提升技術含量。商業(yè)銀行對高端客戶的個人理財服務越來越依賴于科學技術的支持，專業(yè)的財務軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務流程能夠為客戶提供高質量的金融服務。與此同時，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態(tài)，為產品創(chuàng)新提供強大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產品結構。市場細分是經營的前提，商業(yè)銀行應依據(jù)針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術和管理能力的創(chuàng)新團隊，提升產品創(chuàng)新質量。
參考文獻：
[2]陳家輝。中國商業(yè)銀行理財產品的現(xiàn)狀、問題及對策[d].廣州：暨南大學，20xx.
個人理財論文篇十八
在發(fā)達國家，人們從小就要接受個人理財論文參考文獻的訓練。比如近期英國政府做出決定，一個兒童從5歲開始，就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的個人理財教育，初級的課程包括，錢是從哪里來的，可以有什么用途。
個人理財論文參考文獻中，“大家都說記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯特錯。理財師表示，記賬的目的是讓你對自己的財務狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢用到實處。如果只是機械性地記賬，指望記賬能來幫助你控制消費，從來不去總結。那么，你記賬就是在浪費時間。
個人理財論文參考文獻可以使個人以及家庭的財務狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質量。順利的學業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個個生活目標構筑著完美的人生旅程。在實現(xiàn)這些生活目標的時候，金錢往往扮演著重要的角色。成功的個人理財論文可以大大的增加收入，可以改善個人及家庭的生活水平，享有寬裕的經濟能力，可以儲備未來的養(yǎng)老所需。不積細流，無以成江河;不匯江河，無以成汪洋。
個人理財論文參考文獻中有不少成功的人各有各的成功經，失敗的人生卻有很多共通的`，就是他們大多活在過去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結為自己沒有的東西。在剛工作的時間段，我們應該好好積累工作經驗，積攢投資第一桶金，或者索性創(chuàng)業(yè)，但是有的人卻玩起風投，指望跑步進入富裕生活…這些都是不可取的。
個人理財論文撰寫是大學生畢業(yè)不缺少的一個環(huán)節(jié)，個人理財論文參考文獻也變得十分重要，個人理財論文參考文獻可以通過網上和圖書館中尋找，以幫助畢業(yè)生順利完成個人理財論文。