盡管撰寫報告可能是一項挑戰(zhàn)，但通過實踐和經(jīng)驗可以不斷提升自己的報告寫作能力。寫一篇較為完美的報告，首先要明確報告的目標和讀者群體。以下是小編為大家收集的報告范文，僅供參考，希望能給大家提供一些寫作靈感。
學生理財?shù)膱蟾嫫?/strong>
首當其沖的是余額寶，淘寶網(wǎng)對大學生來說再熟悉不過了，我們天天在淘寶上購物消費。能不能賺馬云一點錢呢?當然不可能，但是就在，馬云推出了首款互聯(lián)網(wǎng)理財工具余額寶。余額寶是大學生的一大理財法寶。他的年化率百分之6左右，說白了它是一種基金。它是有一定風險的，但是風險很小。所以我推薦大學生余額寶來存錢。但是不要村太少哦。太少的話收益不會顯示哦。
在余額寶獲得成功之時，很多商家也看準了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)纳虣C。緊接著騰訊微信推出了理財通。理財通的本質(zhì)其實也是基金。所以一樣有著風險但是很小，理財通有哪些有點呢?我們每天都會登入微信但是我們不可能天天登入淘寶。所以理財通每天的收益你會隨時查看。
百度理財呢也是一種方式。百度理財和多數(shù)理財方式一樣也都是基金理財。大學生理財?shù)脑捯彩强梢缘?。百度理財是百度推出的。所以安全系?shù)也是很高的不用擔心受騙什么的。
理財呢我認為還是開元最為重要不是嗎?所以第五種理財方式就是開源。那就是大學生兼職賺錢。大學生做些什么呢?我推薦幾個吧。大學生都有各自的專業(yè)。我們可以上各大威客網(wǎng)站去做任務兼職。你如你學設計的你就給人家作圖嘛。不會浪費太多時間的。
還有一種方法就是你去辦一個信用卡。當自己或者別人消費的時候你去啥卡。讓別人給你現(xiàn)金，這樣呢你就即刷了卡增長了信譽又增加了積分。把握住免息時間。把省出來的錢用來買基金。道理還款日再提出來還款。豈不是錢生錢了。
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調(diào)查概況：本次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問卷30份，回收30份，有效率為100%，數(shù)據(jù)真實可靠。
調(diào)查結(jié)果分析與結(jié)論：
（一）大學生投資理財有一定的資金基礎，是理財機構(gòu)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。通過對我校50位學生填寫的問卷結(jié)果進行統(tǒng)計分析，大學生日常生活的經(jīng)費來源方面，近九成完全來自家庭供給，少數(shù)人的收入部分來自兼職、獎助學金等其他途徑。對于大學生而言，以家庭供給式為主的資金普遍具有穩(wěn)定的特點，而這也為適當?shù)耐顿Y理財行為提供有利的穩(wěn)定保障。從月收入金額的角度分析，約70%的大學生表示月生活費在500元—1000元之間，約20%的大學生在500元以下，剩余約10%在1000元以上，即大致月收入在500以上的大學生超過70%，其人均生活費水平在700元左右。另外，在隨機訪談中我們發(fā)現(xiàn)絕大部分大學生在資金使用方面有一定彈性，擁有資金使用的自主權(quán)和決定權(quán)，這為大學生個人投資理財提供了一定的資金基礎及彈性優(yōu)勢。
調(diào)查結(jié)果顯示整個大學生群體在投資理財方面具備資金來源穩(wěn)定、資金量相對有限但仍具備一定投資空間的特點，符合理財機構(gòu)對潛在優(yōu)質(zhì)客戶的基本衡量標準。
（二）大學生有一定的投資理財意愿，但對投資理財市場缺乏了解，市面上切合大學生投資理財現(xiàn)狀的理財產(chǎn)品也十分有限。在大學生目前的投資理財現(xiàn)狀方面，根據(jù)對受訪大學生持有理財產(chǎn)品情況的數(shù)據(jù)加以統(tǒng)計，絕大多數(shù)大學生選擇銀行儲蓄，只有少數(shù)大學生選擇基金、保險等理財產(chǎn)品大學生在投資理財產(chǎn)品的選擇上表現(xiàn)出較強的單一性。
（三）在大學生對投資理財產(chǎn)品的風險偏好方面，大多數(shù)大學生表示在追求相對銀行利率較高收益的同時，愿意承擔本金有少量損失的風險，反映出目前大學生對穩(wěn)健性投資理財產(chǎn)品的投資意向。大學生對資金使用的彈性要求較高，他們愿意選擇資金靈活性較強的理財產(chǎn)品如今銀行現(xiàn)有的投資理財產(chǎn)品要求定存、定額、定取，這明顯與大學生的需求不符。投資理財?shù)撵`活性就成了大學生投資理財需求的必備條件，但回報是投資理財?shù)氖滓獑栴}。他們希望能有一個相對較高的利率，從而給他們帶來較高的回報，但由于資金有限，因此他們注重投資的安全性，回避投資的風險性，不敢進行股市基金類高風險投資。
根據(jù)此次市場調(diào)查分析，大學生投資理財特性的概述大致可分為以下兩個方面：投資意愿和投資能力。從投資理財意愿的角度來看他們表現(xiàn)出了追求較高收益的同時要求將風險控制在最低的水平的意愿。較高的收益能激發(fā)他們的投資積極性，較低的風險則保證了投資的穩(wěn)健性，增強了大學生進行投資理財?shù)姆e極性。
從大學生投資理財能力的角度來分析，一方面大學生資金來源具備穩(wěn)定性的優(yōu)勢，同時也受到資金量有限的限制，理想的理財產(chǎn)品應有相對較低的投資門檻。另一方面大學生消費雖有一定的不確定性卻也有規(guī)律共性可循，不確定性體現(xiàn)在消費時間、消費金額以及消費項目上，這使大學生進行投資理財時多加了一層資金流動性上的限制。與此同時大學生資金流的變動情況也存在一定的規(guī)律性，具體說來則是指大學生一年當中資金的持有情況具有一定的普遍規(guī)律，如每學期期初資金較充裕、期末較少，每月月初剛領生活費時手頭資金明顯多于月末等。
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隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的生活水平日益提高，在校大學生成為新生的一支強有力的消費群體。但是，放眼國內(nèi)大學，近幾年在校園里比較流行一個詞語“經(jīng)濟危機”，一到學期末“經(jīng)濟危機”，就在校園里蔓延開來，很多同學都要靠借款度日?！按髮W理財問題”，越來越被同學們所關注，尤其是剛步入大學生活的大一同學。不少同學由于理財能力的欠缺造成上半月“富翁”，下半月“負翁”的局面；而有的同學則有良好的理財經(jīng)驗，可以把生活打點得井井有條。如今的大學校園里，相當一批學生不僅沒有存款，反而每到月末都要靠借錢度日。雖然這其中有大學生沒負擔、家庭供給有保障的原因，但不良的消費習慣和沒有合理的投資理財計劃也是重要因素。本文通過對本校大學生發(fā)放問卷調(diào)查的形式，分析了當代大學生投資理財?shù)默F(xiàn)狀及趨勢。并且對存在的問題提出了解決措施。
前言：理財對一個人的一生影響十分巨大，通過個人理財有腰纏萬貫的畢竟是少數(shù)，但是通過理財從而實現(xiàn)財富積累、實現(xiàn)自身價值和投資目標，是可以實現(xiàn)的。尤其是我們大學生，畢業(yè)后馬上就要就業(yè)、買房、結(jié)婚、生子以及一系列事情等著我們處理、規(guī)劃，沒有科學、合理的理財，我們的生活肯定會受到或多或少的影響。投資，對于一個精神財富相對富有，而物質(zhì)財富相對匱乏的大學生來說是一個很重要的人生的生活技能。學會投資不僅是為大學生活添上濃墨重彩的一筆，更是為走出校門后的揚帆起航積聚能量。
此次我們的調(diào)查采用問卷調(diào)查的方式展開，結(jié)合相關數(shù)據(jù)資料，做了初步的分析和探討。
1）80后一代的消費觀念在悄然變化。
這年頭，口袋里沒兩張卡的人，還真是不多了。且不說充當消費主力的白領們，就是還沒有走出象牙塔的大學生也正在成為卡族的組成部分。有人說大學生刷卡消費容易讓還沒有足夠理財觀念和本領的他們成為卡奴，也有人說現(xiàn)在的大學生精明得很，提早提升理財本領，形成消費觀念，也不是壞事。
2）教育模式的變化是一種內(nèi)在動力。
我們這一代大學生所接受的教育方式與父輩相比要相對好些，再加上互聯(lián)網(wǎng)的猛速發(fā)展，他們接受的信息不再局限于課堂和書本，他們學著思想獨立，經(jīng)濟獨立，生活獨立。并且認為生活的基礎來源于一定的物質(zhì)財富，適應大學生活很重要的一個環(huán)節(jié)就是學會理財和投資。
每到學期初，大多數(shù)同學就開始“闊綽”起來，花錢也就沒有計劃，到了月底往往出現(xiàn)透支的現(xiàn)象。月初節(jié)余，月底拮據(jù)，幾乎成了在校大學生的一種普遍現(xiàn)象。一句話歸結(jié)理財觀念淡薄。將近一半的人認為理財僅僅是出于勤儉節(jié)約的一種傳統(tǒng)美德，同時也有很多人都片面地認為理財就是生財，就是投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實既無遠慮又無近憂的人才需要理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財?shù)淖罱K目的。理財?shù)哪康脑谟趯W會使用錢財，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。從此種意義上說，理財應該伴隨人的一生，尤其是大學生。我們的資金大多來自父母，換句話說我們所花的每一分錢都是父母的血汗錢，一些奢侈品我們消費不起，在讀書階段也不需要。
在大學里，相當一部分同學有攀比心理，大學生節(jié)節(jié)攀升的花費，不僅給家長增加了負擔，還使自己養(yǎng)成了亂花錢的不良習慣，對大部分大學生來說，在中小學時期缺乏理財能力的培養(yǎng)，所以在消費問題上具有很大的盲目性。
根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果顯示：
家長按學期支付生活費占到了33%，按月支付占到了41%，按需支付占到了21%，按年支付只占5%，這說明大多數(shù)學生是有一定的資金是由自己支配的。
另外，每月可支配收入在500元以下的占39%，500-700元的占41%,700-1000元的占到了20%。這說明，所調(diào)查的同學大多數(shù)的可支配資金都不高，差距并不很明顯。
在生活費的花費領域，大部分同學會將其花在服飾、通訊和交友應酬這三大方面。
通過問卷調(diào)查可以概括地說當代的大學生的消費觀念有些理性因素，突破傳統(tǒng)的只求滿足基本生存需要的觀念。
1.在消費結(jié)構(gòu)中發(fā)展資料占的比重呈擴大趨勢。
他們更多的注重改善自身的學習條件，滿足對于精神文化的需要。根據(jù)本次調(diào)查顯示被調(diào)查的大一或大二同學中多數(shù)每學期在教育學習方面的投資在200元以內(nèi)，而被調(diào)查的大三的同學中則約有半數(shù)的同學在這方面的投資在400元以上。這說明剛?cè)雽W的大一的學生已經(jīng)有了要完善自己的追求，但是在為自己設定目的和計劃的同時，投資比較謹慎；而大三的學生經(jīng)過了兩年多的大學生活，多數(shù)為自己設計了確定的目標（考研、攻讀各種資格認證、英語過級考試等等），這些教育投資對他們就業(yè)及實現(xiàn)自我價值是必須的。
調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示男同學在每月的消費上注重營養(yǎng)消費。學校內(nèi)設置的健身中心很受學生歡迎，通過調(diào)查和訪談部分學生，30％的同學選擇定期的體育鍛煉，他們中有利用校內(nèi)的體育資源的，也有參加校外休閑健身俱樂部的。大學生的健康消費也涵蓋了運動器械用品、衣物等內(nèi)容。
3.消費呈現(xiàn)多層次化。
月消費達到800元以上的占7.8％，低于300元的占15.9％，44.3％的學生月消費在300－600元之間，31.9％的學生月消費額控制在600元到800元之間?？梢?，大學生的消費層次分化比較分明，中間層次的比重占絕對多數(shù)，既反映了我國當前劇烈轉(zhuǎn)型的社會大背景，也說明了大學生的消費主體是趨向理性的。從總體上看，大學生的消費觀念正逐步向開放化、前衛(wèi)化發(fā)展，但傳統(tǒng)的理性消費觀念仍是主流。
大學生由于自己所處環(huán)境因素和本身的條件，不可能有十分穩(wěn)定的收入，但是又不甘于完全依靠家里，因而很多大學生就依靠勤奮或從事某項工作來獲得一點收入以期更好地完成自己的學業(yè)，提高自己的生活質(zhì)量。
（1）獎學金最主要的經(jīng)濟來源。
大學時代，學習知識是大學生的本職，所以各個大學都設有不菲的獎學金制度，但都有所不同，一般分一、二、三等：一等約2400元，二等約1800元，三等1200元，四等約800元。而且獲得的比例也比較高，80%左右的同學可以獲得這類獎學金?？梢哉f，努力學習，獲取獎學金是目前在校大學生最主要的收入來源，而且也是相對而言比較容易的途徑。
（2）家教最常規(guī)的賺錢方式。
大學生是天之驕子，身處于象牙塔內(nèi)，但是也有他自身無法回避的弱點：沒有實踐經(jīng)驗，缺乏真正的技能。因此，大學生只能尋找自己所熟悉的領域賺錢。而作為一名大學生，以前學習過的知識是他們最為熟悉的，也是最為擅長的。家教就是最好的選擇之一，也是最被大學生所接受的。
生活費。
（4）兼職教師時下大學校園里最新興的一族。
這種教師與家教不一樣，是通過協(xié)助老師進行科學研究賺取一定的勞務費，報酬相對起家教工作較高。他們一般都是去一些缺乏師資力量的民辦學?；蛘呱鐣系母鞣N培訓班授課，比較容易找到這種機會的主要是英語、計算機和法律等熱門專業(yè)的大二以上的學生。對于專業(yè)能力強，取得國家資格證書的大學生來說更為吃香。
（5）翻譯給企業(yè)翻譯外文資料，可以說是外語系或者英語水平較高的大學生最佳的收入途徑。翻譯的報酬有高有低，口譯相對較高，筆譯較低。由于大學生專業(yè)知識的缺乏，所受限制較大，并不是很多人都可以從事的。在采訪中，一位西大行健文理學院的大三女生介紹說，這項工作讓人在賺錢的同時既能結(jié)交新朋友又能鍛煉自己的口語能力，簡直是一舉三得。
（6）推銷極富有挑戰(zhàn)性的工作。
有的大學生合伙湊錢做小本生意，賣一些生活必需品。如化妝品，文具，體育用品，甚至衣服鞋襪都有。熱衷于次道的學生不在少數(shù)，據(jù)調(diào)查顯示。53.6％的在校大學生嘗試過。他們有的起初抱著試試看的心態(tài)，嘗到甜頭后，才慢慢擴大形成一個團隊，全權(quán)做起產(chǎn)品的代理。這種既刺激又富有挑戰(zhàn)性的工作很適合那些有較強成功欲的學生。
（7）學會投資為今后的個人理財“投石問路”
如今的大學校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出為數(shù)不少的學生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經(jīng)驗。
大學生投資沒必要局限于股票行業(yè)，可適當向其它投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用。
1.過分追求時尚和名牌，存在攀比心理。
通過個別調(diào)查，我們得知：為了擁有一款手機或換一款流行的手機，有的同學情愿節(jié)衣縮食，不惜犧牲其他必要開支；有些同學為了一件名牌衣服、名牌鞋帽，甚至向別人借錢以滿足欲望。反映出一些學生不懂得量入而出，受虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的攀比心理。
2.人際交往消費過度，主要體現(xiàn)為通訊支出和戀愛支出。
通訊開支大，擁有手機的同學占被調(diào)查總?cè)藬?shù)的三分之二強，月消費高于80元的占40.3%，將近被調(diào)查人數(shù)的一半。說明學生手機消費不理性、高開銷的情況存在而且頗為嚴重。16.2％談戀愛的大學生每月大約多支出100-200元左右，他們大多承認追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以理性把握適度消費的原則。
3.經(jīng)濟獨立意識較弱，理財觀念淡薄。
在被調(diào)查的20人中有4人根本沒有作過家教或兼職，而那些作過家教或兼職的同學也是抱有不同目的，1/2的學生是為增長社會經(jīng)驗，14.2％的學生以渴望獨立為目的，以“補貼日用”為目的的比例占到23.2％，如果把“渴望獨立”看作是主動的獨立意識的話，那么“補貼日用”則可以看作是被動的獨立意識。把前兩者合計到一起來看擁有獨立意識的學生比例也只占到被調(diào)查者總數(shù)的1/3。
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大學生的日常消費本應以生活費用和學習費用（購買學習資料和學習用品以及各種考證）為主。而伙食費又是重中之重，然而卻出現(xiàn)"饅頭就咸菜，省錢談戀愛"，各種服飾、化妝品，數(shù)碼產(chǎn)品消費成為日常消費大頭。除此，通訊費和網(wǎng)絡支出費用也占了相當大的比重，成為幾乎每個大學生都不可缺少的日常消費。沒有堅持記帳的習慣，大多數(shù)學生不明確到一個月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學生選擇銀行儲蓄，沒有存款的習慣。
學校在教育學生成材的同時，卻沒有教他們怎樣理財。許多家長和教育工作者認為理財是大人的事，孩子還不適宜涉足這種事情，或者認為理財?shù)氖虑楹⒆娱L大以后自己也能學會。更多的人認為，青少年時期應該是"一片凈土"，孩子們的主要任務是學知識、長身體，其他的都應慢慢來。并且學校沒有形成良好的學習氛圍，開展的活動極少學術(shù)性強的，學生的學習興趣不大，所以在學習上的消費不多。
社會上拜金主義、享樂主義思潮的泛濫，校園外不良環(huán)境（如一些歌舞廳、游戲機廳）的存在等，往往對中學生的思想有一定的腐蝕作用?，F(xiàn)在的學校已經(jīng)不再是80、90年代的象牙塔了。她和社會聯(lián)系越來越緊密。學生們受到社會上鋪張浪費現(xiàn)象的影響，學生也開始用父母的錢擺闊。學生們花錢大多沒有計劃性，家長給多少就花多少、看到別人買什么自己也買。只為了不讓自己脫離社會。社會生活中的一切都是誘人的。，使得許多同學都想去一一嘗試。但是學生畢竟還是學生，缺少經(jīng)驗，在途中迷失方向。
內(nèi)因是事物變化的主要因素，大學生的分辨能力不強、自我約束力不夠、缺少主見。虛榮心、攀比心強等。大學生第一次做主自己手里的錢哪些該花哪些不該花都有些盲目。一方面，他們有著旺盛的消費需求，另一方面，他們尚未獲得經(jīng)濟上的獨立，消費受到很大的制約。消費觀念的超前和消費實力的滯后，都顯示他們的理財能力的缺乏。
（一）做好整體規(guī)劃。
每個月可以使用的資金為多少，每月的經(jīng)常性開支為多少，留取每月資金總額的20%作為備用資金，以應該計劃外支出，如外出、購書等。做好個人財務賬本。這樣不僅能清晰的看出每個月的支出狀況，同時能更好的預測未來幾個月大概的支出情況。
（二）養(yǎng)成儲蓄習慣。
可以有計劃地將自己不用的錢存成三個月定期儲蓄或活期儲蓄，然后按照計劃有規(guī)律地進行支取。另外，還可以開一個帶有自動理財功能的"綜合理財賬戶"，這樣，家長寄去的錢可以自動轉(zhuǎn)為定期存款，而支取的時候，銀行電腦系統(tǒng)會自動計算，支取損失最小的存款。最大程度上實現(xiàn)資金的有效配置。
（三）樹立勤儉意識。
大學生來自不同的城市，家庭條件更是貧富不一，所以，不能盲目攀比，應該把有限的錢花在最需要的地方，不該花的錢一分也不能亂花。除了4年間的學費2萬元、基本生活費（吃飯、學習資料錢按500元/月計）約2萬元，建議額外支出部分或者全部由學生通過打工掙得。
（四）學會精打細算。
大學生活的消費中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優(yōu)惠電話卡、辦購物打折卡等等。注意學習省錢竅門，盡量別花冤枉錢，更多地考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。比如電子產(chǎn)品，能用學校的就用學校的，或者幾個同學合買、淘二手貨，把奢侈消費壓縮到最低。
（五）學會記賬和預算。
這是控制消費最有效的方法之一。堅持把收支情況整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的開支做出必要的修改，達到控制的目的。
（六）勤工儉學。
在不影響學業(yè)的情況下，適當進行勤工助學活動，學會自立，不但能減輕家庭負擔，還能使學生從勤工儉學中體會父母的辛勞，由此樹立自立、自強的上進心，為今后更好地適應社會打下良好基礎。這種理財增值方式，應該成為大學生理財?shù)囊粋€重要組成部分。
從調(diào)查結(jié)果分析我們可以看出在大學生消費中還存在著很大的問題，大學生的消費沒有一個正確的方向，哪些可以提倡。哪些要堅決杜絕。都還不清楚。總體上說大學生的消費還處于一個成長健全的時期。理財是一輩子的事，對于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學生來說，大學階段的財商培養(yǎng)只是日常的訓練和比賽前的演練，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。所以，我們一定有理財實踐，有良好的理財習慣，等到今后走出校園，與普通人相比，一定會表現(xiàn)出高人一籌的財商來。
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為了了解在校大學生的對于目前市面上的理財產(chǎn)品的需求情況，熟悉大學生的理財理念，我們組織了這次問卷調(diào)查。
1.調(diào)查時間：20xx年4月1日——20xx年4月3日。
2.調(diào)查對象：在校大學生。
3.報告完成時間：20xx年4月3日。
此次研究的數(shù)據(jù)及相關資料主要通過問卷調(diào)查的方法取得，在研究方法上主要采用定量分析與定性分析相結(jié)合的方法。
1.抽樣的方法。
此次調(diào)查采用隨機抽樣方法。
2.問卷的設計。
問卷由8個問題構(gòu)成，主要涉及大學生生活費是否夠用，剩余的錢如何分配，有沒有理財觀念，是否了解諸葛理財?shù)葐栴}。
1.數(shù)據(jù)結(jié)果分析。
(1)大學生一般沒有剩余的錢，有55%的人沒有剩余的錢，甚至還不夠花。30%會剩余一部分錢留下當下個月生活費。15%的大學生會留有錢做部分投資。
(2)大部分大學生沒有理財觀念，也對理財不感興趣。意識較淺薄。
(3)在此次的調(diào)查對象中，有21人已經(jīng)注冊了諸葛理財占總?cè)藬?shù)的40%.當然我本人也參與了投票。
2.發(fā)現(xiàn)的問題分析。
(1)大學生對諸葛理財缺乏深度認識。諸葛理財作為一種新型的理財方式，首先需要被人們認識及了解。只有對諸葛理財有一定的了解以后，人們才會去考慮是否使用諸葛理財。很多人因為不知道什么是諸葛理財、怎么使用諸葛理財及諸葛理財?shù)挠锰幍确矫?，對諸葛理財持待定或否定的態(tài)度，這一定程度上減少了用戶對諸葛理財?shù)氖褂?，并制約了其未來發(fā)展。
(2)大學生缺乏理財知識。大部分的人在會將一部分閑錢放置在銀行卡里面，但真正想利用起來這看似不起眼的閑置資金的人卻很少。有的人認為沒必要浪費時間和精力在這上面。
(3)人們對諸葛理財缺乏安全感。諸葛理財使用率不高的主要原因在于人們受其安全方面的影響。人們考慮安全問題主要有兩個方面，第一是諸葛理財?shù)耐顿Y風險，人們想確定投資后會不會虧損;第二是諸葛理財賬號受木馬、病毒等原因被偷號的安全問題，人們關心的是被偷號后在諸葛理財丟失的資金能否追回或有人擔保。這兩個問題在被解決之前，諸葛理財不能給人們帶來安全感。
(4)諸葛理財方式過于單一。因為諸葛理財在2014年7月剛推出，所以在功能等方面還不夠完善。讓人們在對資金進行投資理財時，沒有更多的選擇方面。從這一點上，諸葛理財做的不夠到位，不同的客戶群體對資金理財?shù)囊笠膊灰粯樱瑔我坏耐顿Y方式讓用戶沒有選擇的機會，很容易造成現(xiàn)有用戶的流失及影響有投資意向的用戶。
1.倡導理財，幫助養(yǎng)成理財習慣。
首先可以通過各種網(wǎng)絡手段，在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)起活動，主題定位在理財上。例如，可以將"你認為哪種理財方式好"這個話題加入在微博的話題討論中去，讓網(wǎng)民參與其中，討論彼此對理財?shù)目捶?，從而引導大家關注理財;另外，目前app應用受大多數(shù)人的'青睞，許多人花在手機上的時間遠大于電腦，我們可以設計諸葛理財?shù)腶pp應用，來幫助用戶設計理財方案，記錄理財過程，來慢慢養(yǎng)成理財習慣。讓更所的人注意到理財?shù)闹匾?，也幫助別人養(yǎng)成合理理財?shù)牧己昧晳T，對自己的未來認識有好的規(guī)劃，創(chuàng)造更多的財富。
2.加大諸葛理財宣傳力度，普及使用知識。
為了讓更多的人更深入、全面地認識了解諸葛理財，并知道怎樣使用諸葛理財。應加大對諸葛理財?shù)男麄?，在網(wǎng)絡各個角落，論壇、新聞資訊、網(wǎng)購頁面等處宣傳諸葛理財，從而慢慢發(fā)現(xiàn)諸葛理財?shù)膬r值所在，并最終成為諸葛理財用戶。具體方案可以如下：首先通過報紙、電視等方面的廣告形式大力推廣宣傳諸葛理財，讓更多的人聽說了解諸葛理財;其次可以制作視頻講解諸葛理財?shù)氖褂梅椒安襟E，讓各類人群全面地了解如何使用諸葛理財;最后在諸葛理財頁面增加各類問題咨詢，幫助用戶解決使用過程中遇到的問題。
通過此次活動，激發(fā)了我的積極性和主動性，讓我對此次活動產(chǎn)生了極大的興趣，對大學生理財有了初步認識。也對自己的理財做了相對的規(guī)劃。也對諸葛理財有了初步的認識和了解，對其有了興趣。
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從大學生來講個人理財?shù)姆秶ǎ嘿嶅X，用錢，存錢，借錢，省錢，護錢即保險與信托。
(一)對象：我院大學生
(二)時間：xx年8月
(三)方式：問卷調(diào)查形式
就月平均生活費而言，五成大學生月生活費超500元，并且300～800元這個區(qū)間是大學生最為普遍的花費區(qū)間，即使在這個區(qū)間內(nèi)，最高消費和最低消費也相差500元，表明大學生之間的消費差距不小。在飲食方面的費用最多。
1、從總體上看，大學生的消費觀念正逐步向開放化、前衛(wèi)化發(fā)展，但傳統(tǒng)的理性消費觀念仍是主流。絕大多數(shù)學生在消費時考慮最多的因素是商品或服務的質(zhì)量、價錢，追求物美價廉。
2、消費也玩張揚個性
“手機、筆記本電腦、mp3一樣都不能少?！奔倨诨貋?，常常會發(fā)現(xiàn)班里很多同學換了新手機，有些班級大約一半同學擁有筆記本電腦，大部分同學有mp3.
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些大學生過分追求時尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機或者名牌衣物，情愿節(jié)衣縮食，不惜犧牲其它必要開支，甚至向別人借錢以滿足欲望。在追求物質(zhì)消費的同時，他們也強調(diào)人際交往消費，主要表現(xiàn)在戀愛及同學間應酬的支出。他們大多承認追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以理性把握適度消費原則。
另外，許多家庭條件好的同學在消費中也玩張揚個性，愛上了高消費。
3、大學生“月光族”
調(diào)查還顯示，大多數(shù)學生每月花費基本沒有節(jié)余，其中50元以下節(jié)余的占81%，有200元以上節(jié)余的僅占1%。對于節(jié)余的錢，45%的同學選擇休閑娛樂，選擇買書的不到占十分之一。少數(shù)同學遇到超支現(xiàn)象，會找同學借用，從銀行透支，或預支下月費用。
4、大多數(shù)人大學生理財觀念淡薄，財商不高
沒有堅持記帳的習慣，大多數(shù)學生不明確到一個月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學生選擇銀行儲蓄，沒有存款的習慣。在校大學生，由于沒有足夠的資金在股票、外匯、基金、債券、保險等市場上投資，并且對這方面的投資方法知之甚少，大多數(shù)人認為能做好資產(chǎn)保值已經(jīng)很不錯了。
5、新理財人異軍突起
約有90%的調(diào)查的大學生作過兼職工作，56%正在做兼職。從經(jīng)濟投資學來說，兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風險性。而且可以進一步擴充自己的財務本金，為日后的消費等方面埋下伏筆。無疑，這種新興的大學生理財“增值”方式應該成為大學生理財過程中一個很重要的組成部分，是理財過程中的一個高級階段。
在調(diào)查中也有同學自稱為“理財達人”的。他在校園做業(yè)務代理，網(wǎng)上開店，趁今年股票形勢好，開戶成為新股民。在詢問中了解到，他涉足股市并不是為了掙錢，主要是為了解投資市場，為今后的個人理財積累一些經(jīng)驗，投資額基本在5000至1萬元，資金來源是家里人從炒股資金中抽出來額外提供的，在現(xiàn)在的股市行情中，已經(jīng)盈利10%了。
從消費情況可以總結(jié)出，理財能力弱，理財觀念薄弱在大學生中是普遍現(xiàn)象，而導致這一現(xiàn)象的原因主要有以下方面。
家庭原因：許多家長始終認為，只要孩子學習好，能考上大學，就前途光明。隨著獨生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經(jīng)歷過艱苦生活的家長們特有的“補償”心理，往往容易造成遷就、嬌慣、溺愛孩子，結(jié)果卻忽略了對孩子早期理財能力的培養(yǎng)，表現(xiàn)在孩子用錢上，常常是“心太軟”，甚至不惜一切代價滿足孩子的過分要求。并且從小學到高中，支配錢這項工作從來都是家長一手包干的，理由是：孩子還小，不知道什么應該花什么又不該花的。
如果孩子在沒有問過家長的情況下，哪怕只是自主花了一毛錢，也會受到家長的訓責。上大學了，離家也比較遠，大學生們才開始理財，沒有經(jīng)驗也只能跟著感覺走，別人買我也買，家庭經(jīng)濟好的，消費也更大更加沒有節(jié)約意識。難怪有很多家長反應，孩子打電話回家的第一句話就是：要錢!一般家庭的所有收入都支付在大學生上。
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1、在孩子踏入小學校門之前和孩子一起上早教理財課(3～4歲)。
最基礎的理財知識是什么?別立刻就想到股票投資大全或是基金上去，三歲的孩子對貨幣和購買行為有初步的理解，三歲的孩子能夠知道“買”是怎么一件事，四歲的孩子能夠辨認出不同鈔票的面值，六歲的孩子懂得將不同幣值的鈔票累加出他想要的那個數(shù)字，這就是理財。
這些理財知識除了父母在日常生活中言傳身教外，接受比較有針對性的早教課也很重要。以現(xiàn)在流行的蒙氏早教而言，它的數(shù)學課程旨在培養(yǎng)孩子的觀察力、邏輯思維能力和抽象思維的能力，幫助孩子認識千以內(nèi)的數(shù)字，通過模擬實際買賣行為的游戲，培養(yǎng)孩子最初級的理財意識。
倡導家長和孩子一起接受早教，這樣能夠幫助家長及時了解到孩子的知識儲備，以便在實際生活中進行配合，比如在上過辨識十元以內(nèi)幣值的課程后，晚上路過超市，就可以讓孩子自己拿著五元紙幣去購買他最愛的大果粒酸奶了。
2、和孩子一起制定他的入學派對花費預算(5～6歲)。
幼兒期的社交越來越得到家長們的重視，對于培養(yǎng)他的人際交往能力、語言溝通能力、統(tǒng)籌能力都大有好處。趁著為他舉辦一個熱鬧入學派對的時機，還可以促進孩子理財技能的發(fā)展。父母不要全部包攬派對事宜，讓他也加入其中吧，特別是花費預算，更是要帶孩子全程參與。要花多少錢購買派對用的美味點心?要花多少錢為每位來賓準備一份貼心的小禮物?要花多少錢孩子逐項分解費用的過程，其實就是一個非常好的財務項目案例。
這次教育會對以后的生活有非常深遠的影響，一直到孩子籌備自己的婚禮，他都會應用在此中學過的知識，輕松解決問題。
3、和孩子一起制定家務活動報酬清單(7～10歲)。
雖然還是有幼教專家不提倡有償家務勞動，但只要家長引導得當并不會出現(xiàn)他們擔憂的那種情形。以我身邊的成功個案為例，首先，家長要和孩子一起坐下來，給家務活分分類：哪些是屬于個人生活的——自己貼身衣物的清洗、個人書桌的整理，哪些是屬于整個家庭公共的——照料陽臺上的花草、節(jié)日前的大掃除、早晨去取牛奶和報紙、把垃圾分類裝袋處理。
屬于個人生活的部分，一定不可以通過付酬進行。清洗自己的貼身衣物是分內(nèi)之事，幫助媽媽整理衣柜可以得到贊揚、親吻或是一份禮物，但沒有錢拿。唯有家庭公共事務，是可以明碼標價的，誰來做都能夠取得這份報酬。和孩子一起制定這份報酬清單是非常有趣的事情，甚至你可以把記錄賬目的工作也交給他。這個月，爸爸取了15次牛奶和報紙，媽媽承包了全部照料花草的工作，而孩子則在大掃除中表現(xiàn)突出，到了月底，按賬領酬，一家人其樂融融。
4、和孩子一起商討他的月度零花錢數(shù)目(11歲)。
書包里放一個零錢包會讓他覺得自己更像個大人了!不管是隨時響應學校的慈善募捐活動，還是偶爾需要為自己買一本好看的童話書，次次都要向父母匯報領取，會讓孩子減少管理自己的機會。不如每半年或每季度進行一次“零用錢額度申領”會談。
在會談進行前幾天，你可以通知孩子自己列計劃，哪些活動需要多少花費，他是否有記賬計劃，如果超支通過什么來進行彌補。在會談之日，你們可以就此展開熱烈討論，直到達成共識。
相信經(jīng)此而得到的零花錢，一定會減少孩子浪費的沖動，對于培養(yǎng)他今后做事情的計劃性，也會有很大的幫助。
5、和孩子一起申請屬于他的兒童銀行卡(12歲)。
你的錢包里還會放很多現(xiàn)金嗎?當然不會，信用卡和借記卡早已取代了大額現(xiàn)鈔的功用。對孩子來說，這類教育的時間也要有所提前了，不要再等到他離家上大學時才擁有第一張銀行卡，12歲前后就是時候了!
現(xiàn)在國內(nèi)如民生銀行、工商銀行等，都推出了針對少兒用戶的銀行卡，這些銀行卡通常設有透支額度或是透支額度很小且需要事先經(jīng)過家長批準，刷卡消費額也有很嚴格的限制，但各類功能倒是一樣不缺，你可以把它理解成額度縮小了的成人銀行卡。
一張少兒銀行卡，好處多多。首先家長可以借刷卡記錄了解孩子的消費習慣;其次可以盡早培養(yǎng)孩子的金融意識，使他對銀行服務早日熟悉。
6、和孩子一起制定家庭短途旅游的花銷計劃(13歲)。
許多家庭有在暑假帶孩子出門旅游的計劃，除了背上自己的換洗衣物外，孩子幾乎不用操任何心。這樣做看似合理，實則剝奪了孩子的許多機會，把他變成了一個小木偶，跟著大人制定好的旅游路線走。
真正合理的方式，是和他一起來計劃這次旅行。對迪斯尼感興趣?那好，就把行程中和迪斯尼有關的部分交給他，是否需要提前信用卡預訂門票?需要住在迪斯尼樂園酒店還是在香港市區(qū)另選住處?要買什么紀念品，需要準備多少錢?想想看你和大群人出去游玩，如果某處的行程是你預定的，你是不是就會立刻有身為主人的責任感?孩子也是這樣。到了迪斯尼，他會非常興奮地變成你們的導游，對于花銷的控制，也會精明得出乎父母的意料。
7、和孩子一起選擇家庭保險案(14歲)。
什么都要從娃娃開始。當你約保險顧問見面談方案的時候，帶上孩子，最初的時候讓他旁聽，理解什么是保險、為什么要投保、買怎樣的保險產(chǎn)品是基于何種考慮。當孩子學習到一定程度后，就可以開始共同探討家庭保險方案了。思維活躍的他，可能會提出不少令你吃驚的要求呢。
8、和孩子一起開設他自己的投資帳戶(16歲)。
經(jīng)過這兩年股市、基市還有黃金投資產(chǎn)品的培養(yǎng)，大多數(shù)家庭都知道投資理財?shù)闹匾粤?。跑贏cpi也成為掛在嘴邊的常用語。這樣的情形下，也應該給孩子的理財教育加碼了。也許我們暫時培養(yǎng)不出少年百萬富翁——那也不是我們的目標，但培養(yǎng)出一個初步具有投資意識的半成年人，還是很可行的。
一些外資銀行，比如花旗銀行，就有親子成長賬戶，專供18歲以下的人群使用。渣打銀行也有天驕少年成長賬戶，這些賬戶在實際功能上一點都不遜色，除了必要的銀行業(yè)務外，亦能關聯(lián)進行一定額度內(nèi)的股票買賣或其他投資，但均需要在家長的監(jiān)護下辦理業(yè)務，所以安全性不必擔憂。
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針對大學生理財現(xiàn)狀的情況，我們通過問卷調(diào)查和對個人進行深度訪談的方式對黃島五大高校的各年級各專業(yè)學生進行了隨機調(diào)查，涉及經(jīng)濟類，文學類，信息類的同學。此次發(fā)放問卷440份，收回有效問卷437，問卷有效率為99.32%。調(diào)查問卷采用單項選擇和多項選擇的方式來回答問題，主要包括大學生的生活費來源及去向、自己的理財觀念和想法等多個方面的內(nèi)容，這些內(nèi)容從不同角度反映了大學生的理財現(xiàn)狀和理財?shù)恼J識。
在我們調(diào)查的437個人當中，月生活費在500元以下的占30％，這些同學的生活費來源主要是父母資助，支出主要用在個人飲食，基本上沒有處于攀比而盲目消費的情況，一般不是“月光族”；大多數(shù)同學的月生活費在500-1000之間，所占比例為57％，這些同學的生活費來源主要是父母資助和校外兼職，其支出不僅僅局限于個人飲食，還包括購買衣服和化妝品，這些同學成為月光族的概率為41％；在1000-1500元之間的較少，僅為11％，這些同學的生活費只依靠父母資助的占8％，50％的同學都會自己做兼職掙得生活費，剩余42％同學會尋找商機做些小生意，其支出還包括個人的娛樂消費，這些同學成為月光族的概率為33％；只有極少數(shù)同學的月生活費在1500元以上，占有2％的比例，他們有的完全依靠父母資助，一般屬于家庭較富裕的情況，但是也有少數(shù)人是依靠自己努力掙取的，屬于較有經(jīng)濟頭腦的情況，這些同學成為月光族的情況極少。
我們的調(diào)查結(jié)果顯示，大部分同學的生活費來源于父母資助，共341個人，所占比例為78％；獲得獎學金的同學占10％；依靠校內(nèi)勤工助學的占6％，有校外兼職經(jīng)歷的占3％，自己做些小生意的同學占2％，其他來源占1％。大學給同學們提供了很多機會，如平時校園內(nèi)的勤工儉學，發(fā)放傳單，做點小生意；大學課程較輕松，大家平時也可以走出校門為自己尋找適合自己的校外兼職工作，如家教，撰稿，翻譯，推銷和銷售等。
從圖表上可看出77%的大學生是由于自我需求而消費的，主要包括每個月的基本伙食、生活用品、零食水果等費用；9%的大學生是出于發(fā)泄習慣，很多大學生，尤其是女生心情不好的時候，就會有去逛街消費或者暴飲暴食的習慣來發(fā)泄情緒；7%是因為追求時髦，這是一個追求時尚的年代，愛美之心人皆有之，都想把自己打扮得時尚點，吸引別人的注意或者讓自己自信有個好心情，從某個角度講追求時髦是一種對美的追求，也不為過；4%出于沖動，這個可能因為個人性格或者消費觀的影響，對一見鐘情的東西失去理智，沒有考慮實用性，都會導致日后后悔；2%是由于攀比，大學生處于青春的黃金期，希望自己能活得轟轟烈烈，在觀賞別人的同時，心里自然會生出一種攀比心理，這種心理誘使自己消費。但是自己要做好心理調(diào)節(jié)和自我控制，在自己消費時候，切勿拿父母的錢亂揮霍；另外還有1%的大學生出于其他原因而消費，由此也可看出為了滿足不同的需求，大家的消費原因也呈現(xiàn)出了多樣性。
4％的人對理財概念很了解，且參與理財活動。
當我們問到假如學校要培養(yǎng)同學們的理財意識，您希望通過什么形式開展的時候，有13位同學希望通過學生會活動的形式開展，266位同學希望通過知識講座的形式開展，152位同學希望采用校公選課的形式，有5位同學希望通過其他方式開展。
（1）炒股
根據(jù)山東科技大學經(jīng)濟管理學院管理08級一炒股同學的說法；“駐足股市并不是為了掙錢，主要是為了了解投資市場，為今后的個人理財積累一些經(jīng)驗，投資的資金來源大多是家里人從炒股資金中抽出來額外提供的，在嘗試的時候也有碰壁的時候。有時候損失了投資總額的20%至30%，更有時候賠了一半還多。但是炒股損失對我的影響，更多的是積極方面的影響：一方面這是我接觸投資領域必交的學費，同時也讓我知道了掙錢的不易。而且我認為損失并不是長久的和不變的，從某種角度而言，這種失敗也成為通向成功的一種助力?！比欢@種平和的心理也是不常見的。
另一位經(jīng)管學院金融08級的同學說；“炒股有收獲也有壓力，我賺過也賠過，炒股能培養(yǎng)投資理財?shù)哪芰?，無論學的是什么專業(yè)，增加一些投資經(jīng)驗都是好事，不管是賺錢還是虧本，對將來都是有益的。但是不可否認的是，炒股給我?guī)淼膲毫κ欠浅４蟮模袝r候因為過于關注股市的發(fā)展狀況而晝夜不能眠；還有一次因為所買的股票價格下跌了很多，極大地影響了我的心情以至于一門專業(yè)課考試失利。”
（2）做小生意
一位信息學院的學姐經(jīng)常和宿舍姐妹一起在校園內(nèi)擺攤賣一些小飾品，飾品多從網(wǎng)上訂購，價格也很合理，每次成本一般都是200塊錢左右，如果不出什么問題，一般都能掙得很可觀的收入，她說：“從這么小的生意中我也學會了很多東西，比如大家還價的時候，應該怎么和他們周旋，既使他們接受價格，又是雙方交易愉快，這些都是我以后去工作所具有的優(yōu)勢?！?BR> 另一位機電學院同學從剛?cè)氪髮W第二年起，就開始賣被子和床墊，主要客戶群是剛?cè)胄５膶W生，包括本科生和研究生，由于被子質(zhì)量較好，價格也合理，而且大家也信得過他，所以銷路非常好，一條被子和床墊大約能掙50元。但是這種小生意也只能在開學之際做，平?；旧蠜]什么生意，不過他說他正努力尋找其他適合自己的商機。
從調(diào)查情況可以看出，高校學生的理財意識低和理財能力薄弱是很普遍的現(xiàn)象，逐步培養(yǎng)高校學生的理財意識的必要性越來越明顯。對此，我們提出以下建議以供同學們學習借鑒：
1.做好整體規(guī)劃
每個月可以支配的資金為多少，每月的經(jīng)常性開支為多少，做到心中有數(shù)，留取每月資金總額的20%作為備用資金，用來社會交際、買書等其他用途。另外對每天的消費要清楚地記錄，最好能分類，這樣可以看出消費各部分所占的比例，每月進行總結(jié)，揚長避短，對于規(guī)劃不合理的地方加以控制改進。這樣不僅能清晰的看出每個月的支出狀況，同時能更好的計劃未來幾個月的支出。
2.樹立勤儉意識
大學生來自不同的地方，家庭條件也是貧富不一，所以，不能盲目攀比，不能因為追求時尚就拿父母的血汗錢揮霍，應該把有限的錢花在最需要的地方，不該花的錢一分也不能亂花。自古以來，就有“由儉入奢易，由奢入儉難”的古訓，所以一定要養(yǎng)成一個好的習慣，受益一生。大學四年我們的學費加生活費大約在四萬左右，這可是一筆不小的數(shù)目，大學生應該學會體恤父母，理解父母，在校也應該好好學習，爭取拿獎學金，學習之余也可以去做兼職?？傊?，大學生應該利用好每一分錢，不辜負老師和家長的期望。
3.學習基礎理財
大學生在校期間，有很多渠道供大家了解更多關于理財方面的知識，既可以去圖書館閱讀有關書籍，也可以在相關網(wǎng)站上查閱，也可以請教老師，多與同學們探討不懂的問題等，都會讓自己收獲很多，受益很多。同時要利用課余時間去做一些實踐，加深對理財?shù)睦斫?，充分利用所學知識為自己創(chuàng)造一些小收益。
4.經(jīng)常出入銀行，關注理財信息
大學生理財生活首先應從如何同銀行打交道開始，大家不要認為去銀行僅僅是取錢和存錢那么簡單，即便是簡單的存款，也能從中學到不少理財知識。也許很多大學新生過去都有在銀行設有獨立戶頭，但大多數(shù)是由父母直接掌控的，對存錢、取錢、銀行利息計算等沒有什么感性認識。通過和銀行打交道，大學生可以了解最基本的金融常識、atm機和信用卡的一些服務功能，學習如何獨立理財。
5.自己能做的，絕不花錢
6.不要嫌棄二手貨
我們都知道，在大學里有一種明顯存在或隱形的二手市場，大家會低價出售一些自己不需要但是別人需要的東西，這種交易一般是非營利的，我們可以從中以合理的價格買到自己需要的東西。尤其是即將畢業(yè)的學長學姐們會以很低廉的價格出售他們曾經(jīng)用過的書籍、學習工具、自行車等，如果有需要，就無需重新購買新的，不但省錢也很環(huán)保。有朝一日等你成了畢業(yè)生，你也可以在那里把你的舊貨賣個好價錢，讓它們繼續(xù)發(fā)揮余熱。
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正文。
第一篇：個人理財業(yè)務調(diào)研報告長沙縣支行個人理財業(yè)務調(diào)研報告。
個人理財業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展是近幾年國內(nèi)銀行業(yè)快速繁榮的重要標志。從國外商業(yè)銀行來看，理財業(yè)務收入占總利潤的80%以上，而個人理財收入也大約占40%－60%左右。可以說，重視個人理財業(yè)務發(fā)展就是抓住了全行經(jīng)營的“致勝之道”。在農(nóng)業(yè)銀行正在實施股份制改革，并確立了“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”市場定位的新形勢下，如何提高我行個人理財業(yè)務市場競爭力，為我行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟價值？我部人員深入基層，了解金融同業(yè)，開展了一次專題調(diào)研，并對全行個人理財業(yè)務經(jīng)營情況進行了剖析和思考。
一、目前我行個人理財業(yè)務基本情況。
1、支行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀。
2020年1季度，我行實現(xiàn)代理保險1476萬元，偏股型基金銷售132萬元，基金定投開戶187戶，自主理財產(chǎn)品“安心快線”銷售6632萬元，實物黃金銷售2350克，實現(xiàn)理財業(yè)務收入19.6萬元。
從兩個時段的數(shù)據(jù)對比來看，我行理財業(yè)務各項指標均有不同幅度的提升，發(fā)展速度加快，一方面說明全行上下對個人理財業(yè)務統(tǒng)一認識，加大投入和發(fā)展的力度，另一方面說明市場個人理財需求在逐步提升，相對于縣域內(nèi)同業(yè)發(fā)展勢頭，我行仍處于追隨者的地位。
2、支行客戶結(jié)構(gòu)特征。
從理財業(yè)務完成的網(wǎng)點分布比例來看，2020年度數(shù)據(jù)顯示，基金、基金定投及個人自主理財產(chǎn)品全部由星沙及農(nóng)大、馬坡嶺等6個城區(qū)網(wǎng)點完成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點均未實現(xiàn)銷售零的突破，代理保險一項城區(qū)網(wǎng)點與鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點平分秋色，各占50%比重；2020年一季度，城區(qū)網(wǎng)點完成基金銷售的60%，基金定投的73%，自主理財安心快線的71%，實物黃金銷售的73%，僅在代理保險一項上落后于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。由此初步判斷，我行個人理財?shù)目蛻羧后w主要集中在市場經(jīng)濟活躍、經(jīng)濟發(fā)的的城市區(qū)域，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村區(qū)域客戶的理財意識相對薄弱，而在我行現(xiàn)有理財客戶的分布結(jié)構(gòu)來看，主要集中在公務員、教師、行政單位高管企業(yè)白領及個體工商戶這些行業(yè)，他們的主要特點是收入較高且較穩(wěn)定，在保證家庭正常支出的前提下追求剩余資產(chǎn)的保值增值，風險偏好多屬于穩(wěn)健激進型，有較強的理財投資意識。
二、當前我行發(fā)展個人理財業(yè)務存在的問題。
隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，個人金融需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，廣大客戶對金融服務的需求呈現(xiàn)多樣化、個性化、專業(yè)化的理財服務成為各家商業(yè)銀行爭奪的焦點。近兩年我行個人理財業(yè)務發(fā)展速度較快，但在全行業(yè)務中一直處于“附屬品”的角色。目前農(nóng)行個人理財業(yè)務處于發(fā)展的初期，受到金融市場發(fā)展水平、法律和政策、理財人才的形成和管理機制等諸多因素的影響，個人理財業(yè)務發(fā)展較同業(yè)來看還比較緩慢?？陀^上，由于農(nóng)行正值股改新老經(jīng)營理念的沖突多發(fā)時期，加之自身基礎薄弱，因此資源短缺的矛盾很突出，短期內(nèi)很難達到同業(yè)水平。但從深層次透視，自身的觀念和手段方面差距確實存在，發(fā)展中的問題難以回避。到目前為止，從我行的個人理財業(yè)務發(fā)展情況看，形勢不容樂觀，業(yè)務發(fā)展區(qū)域失衡，主要表現(xiàn)在：
1、個人理財業(yè)務的戰(zhàn)略地位不突出，優(yōu)先發(fā)展不堅決。
數(shù)領導過問個人業(yè)務，對儲蓄工作關注的比較多，對于基金和一些新興的個人理財產(chǎn)品往往關注的比較少；資源配置也較多的集中在銀行卡業(yè)務、貸款業(yè)務方面，對個人理財業(yè)務的獎勵、費用指標則配備偏少；個人業(yè)務部門專業(yè)人力資源薄弱，全行取得cfp理財師資格人員僅1人，我行員工對理財知識和理財產(chǎn)品的了解知之甚少，使得理財業(yè)務難以在全行范維內(nèi)有效發(fā)展。
2、個人理財業(yè)務宣傳乏力。
每一項新業(yè)務的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對于客戶來說都有一個從認識到接受的過程，這其中廣告宣傳的作用十分重要。從個人理財業(yè)務開展情況看，在宣傳上存在力度薄弱、手段單一、效果不佳的問題。從目前基網(wǎng)點的實際情況看，個人理財業(yè)務僅是附帶業(yè)務，雖然銀行也進行了如電視、海報、宣傳折頁等宣傳，但這種宣傳顯然很乏力，沒有對理財產(chǎn)品進行深層次的介紹，客戶對銀行推出的個人理財業(yè)務產(chǎn)品一知半解，似懂非懂。很明顯，這種缺乏系統(tǒng)化、深層次的宣傳，起不到明顯的效果，理財意識在客戶中普遍缺乏認識，理財業(yè)務難以開展。
3、缺乏有吸引力的產(chǎn)品。
一是理財產(chǎn)品差距較大。我行理財產(chǎn)品品種較少，競爭力較差。如我行推出人民幣理財產(chǎn)品有本利豐、安心得利、安心快線三個品種，而工行有穩(wěn)得利（債券型）、珠聯(lián)壁合（結(jié)構(gòu)性存款型）、代客境外理財（qdii）三種16個，中行有博?弈理財（債券型）、博?弈（結(jié)構(gòu)性存款型）、中銀美元增強型（qdii）三種36個，建行兩種15個，相對同業(yè)我行產(chǎn)品明顯缺乏可選擇性；同時，我行理財產(chǎn)品收益率普遍低于其他行，這一點在針對比較了解理財行情的客戶進行營銷時成為成交的最大障礙。
二是產(chǎn)品定位單一。如建行的“樂當家理財卡”面向個人中高端客戶發(fā)行，分為白金卡、金卡和銀卡，分別對應資產(chǎn)不同的客戶群體，享受不同的客戶服務和優(yōu)惠措施，體現(xiàn)分層營銷的特點；招行“一卡通靚卡”，分別與msn、qq騰訊攜手推出的msn迷你卡、young卡、qq卡，為推崇時尚的白領及高學歷學生所青睞。而農(nóng)行產(chǎn)品定位不明確，特點不突出，優(yōu)勢不明顯。
4、營銷手段過于簡單，理財產(chǎn)品透明度不夠。
當前我行理財業(yè)務營銷模式過于簡單，產(chǎn)品推銷色彩過濃，尤其是在基層行，由于相當部分的員工理財知識不足，在向客戶介紹理財產(chǎn)品時，往往只會注重推銷產(chǎn)品的預期收益率，而對產(chǎn)品的風險以及獲得收益條件等，未做詳細介紹，對于理財?shù)幕疽蟆傲可矶ㄗ觥备菬o從談起。
從當前我行推出的理財產(chǎn)品和銷售情況看，個人理財產(chǎn)品均由農(nóng)總行統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一資金運作、統(tǒng)一風險控制、統(tǒng)一宣傳口徑，具有相對完善的規(guī)章制度，管理辦法和核算辦法，基層行只負責對產(chǎn)品進行營銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進行信息披露和相應的風險提示，雖然每一只產(chǎn)品推出，從上到下系統(tǒng)內(nèi)對理財產(chǎn)品經(jīng)辦人員進行了必要的業(yè)務培訓，客戶購買時簽訂了“協(xié)議書”，對產(chǎn)品內(nèi)容固定（預期）收益率，風險提示均作了注明，但是從實際運作情況看，這是一種缺乏透明度的做法，基層行雖然在辦理這項業(yè)務，但自己心中無底，因為這些產(chǎn)品本來就是看不見、摸不著的產(chǎn)品，能不能起到理財作用，客戶能否得益，誰也不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層行在辦理業(yè)務時縮手縮腳，同時也難免給客戶產(chǎn)生誤解，甚至抱怨。有些客戶在購買時滿懷信心，可結(jié)果連本錢虧了，豈能不找銀行，可基層行對此也無能為力，由此而產(chǎn)生了負面影響。
5、缺乏整體的客戶群體。
個人理財業(yè)務也與金融業(yè)務一樣，需要有整體的客戶群體，需要有一個合適的對象，也就是市場定位和產(chǎn)品定位問題。銀行開辦個人理財業(yè)務關鍵要有客戶群體，否則一切都無從談起。然而就目前我行開展的情況看，就是缺乏整體的客戶群體，首先是目前我國國民理財意識普遍不強。據(jù)調(diào)查，城鎮(zhèn)居民有理財意識的客戶只占30%，農(nóng)村居民有理財意識的客戶只占10%，在接受理財產(chǎn)品上或熱衷于理財?shù)目蛻糁?，絕大部分是年齡偏大的客戶，而年紀較輕的客戶反而對理財不感興趣。目前銀行臨柜購買基金、代辦保險等絕大部分是中老年客戶，從理財客戶對象上看也大都是一些零星的客戶，沒有形成一個主導客戶群體，這就影響了個人理財業(yè)務全面有效地展開。
6、個人理財業(yè)務資源配置稀缺，激勵與考核體系欠科學。
由于沒有明確的產(chǎn)品計價辦法和及時考核兌現(xiàn)的激勵機制，柜員營銷成了“被動受理”，缺乏主動營銷意識，有的柜員還不情愿操作；客戶經(jīng)理成了“報表員”和“閑客”。調(diào)查的部分網(wǎng)點中，對基金、本利豐等理財產(chǎn)品缺乏足夠的重視，不愿多拿出費用用于激勵，大部分員工營銷意愿不強。從管理層出臺的考核辦法上看，獎勵政策、考核機制沒有其它商業(yè)銀行力度大，對員工激勵作用收效甚微。
7、個人理財業(yè)務隊伍建設亟需加強。
理財業(yè)務雖然是一項“朝陽”業(yè)務，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)潤空間，但同時理財業(yè)務也是一項專業(yè)學問很深，操作技術(shù)性很強的業(yè)務。目前我行缺乏理財專業(yè)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，既沒有專業(yè)理財隊伍，也缺乏進行系統(tǒng)的培訓，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務經(jīng)辦員，如辦理代理基金買賣，代理保險，外匯買賣等一些簡單的操作，這就給個人理財業(yè)務的發(fā)展帶來阻礙。
三、
對于個人理財業(yè)務發(fā)展的工作建議。
個人理財業(yè)務是一項新業(yè)務，要使這項業(yè)務正常快速發(fā)展，當務之急，必須采取相應對策：
（一）、明確專業(yè)崗位，實行效益、風險和待遇相結(jié)合的經(jīng)營模式來經(jīng)營管理個人理財業(yè)務。
一是要盡快在個人金融部下設專門的個人理財業(yè)務管理崗位，職責要明晰，在崗人員必須具備專業(yè)業(yè)務能力，以全面負責個人理財業(yè)務的管理、規(guī)劃和發(fā)展。
二是加快網(wǎng)點理財中心建設。在有條件的城區(qū)網(wǎng)點要盡快設立一批環(huán)境整潔、美觀大方、舒適優(yōu)雅的客戶個人理財服務中心和個人理財工作室，為客戶創(chuàng)造一個優(yōu)美的環(huán)境。
三是每個網(wǎng)點至少配備一名專職理財客戶經(jīng)理。理財客戶經(jīng)理應由市分行個人金融部進行統(tǒng)一培訓考核上崗。
（二）、統(tǒng)一思想，進一步提高對發(fā)展個人理財業(yè)務重要性的認識。從個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢不難預測：未來個人業(yè)務的競爭將由現(xiàn)在的負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務為主向理財業(yè)務為主轉(zhuǎn)變,個人理財業(yè)務將日益成為銀行吸引和鎖定個人客戶尤其是個人高端客戶的主要工具。農(nóng)行必須未雨綢繆、運籌帷幄,從資本投資市場發(fā)展和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的大趨勢出發(fā),盡快將發(fā)展個人理財業(yè)務擺上重要議事日程,在人、財、物等經(jīng)營資源上給予重點傾斜,實行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略,積極探索和大力發(fā)展,努力實現(xiàn)個人理財業(yè)務的根本性突破。當前我行發(fā)展理財業(yè)務總的指導思想應是:創(chuàng)造條件,先行試點,與網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工程相結(jié)合,科學規(guī)劃,以點帶面,逐步推廣,最終形成全方位的理財中心、專業(yè)化的理財工作室和網(wǎng)點大堂理財經(jīng)理三級服務網(wǎng)絡,穩(wěn)步推進全行個人理財業(yè)務的積極發(fā)展。其他銀行在個人理財業(yè)務方面與我們相比具有比較優(yōu)勢，他們不一定在市場份額上進行爭奪，但肯定會搶占我們的高端客戶，新一輪的個人理財業(yè)務競爭必將上演。我行應樹立強烈的危機感和責任感，全行上下統(tǒng)一思想，加快經(jīng)營觀念轉(zhuǎn)變，優(yōu)先發(fā)展個人理財業(yè)務，加快發(fā)展步伐，積極搶占客戶市場。
（三）、立足當前，細分客戶市場，加快拓展個人理財業(yè)務。
一是要強化臨柜人員營銷意識；
三是在客戶細分的基礎上，實行差異化服務。即為一般客戶提供標準化、一般性的服務也就是為客戶提供行業(yè)最基本的服務；為目標客戶要提供會員制服務，要求理財人員與客戶保持親密的聯(lián)系，主動為他們提供理財信息，分享個人理財經(jīng)驗，提供他們渴求的產(chǎn)品和服務。
四是參照超市經(jīng)營模式，對凡是在我行購買理財產(chǎn)品的客戶統(tǒng)一實行積分管理制度。具體操作如下：首先，客戶凡購買我行任一理財產(chǎn)品金額在1萬元以上的，均可在大堂經(jīng)理處進行會員登記，發(fā)放積分卡。其次，客戶每購買一次我行理財產(chǎn)品，產(chǎn)品不限，均可獲得所購金額1%的積分，積分可累加。
第三，對累計積分達到一定標準的客戶，通過短信問候、定期派發(fā)禮品、參與抽獎、舉行聯(lián)誼活動等形式，提高客戶的忠誠度。
（四）、強化意識，加大宣傳，增強理財產(chǎn)品透明度。每一項業(yè)務、產(chǎn)品只有先理解它，領會其精神實質(zhì)，才能樂于接受。因此在個人理財業(yè)務上，首先銀行人員要強化意識，深刻領會理財?shù)恼嬲x，把理財理念吃透搞懂。其次要開展廣泛的宣傳，通過各種媒體開展個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財?shù)闹匾?，特別是以形式靈活多樣的方式進行宣傳，真正讓廣大客戶有一個理財?shù)母拍?，再次是要把銀行的理財產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在第一時間了解信息，同時要秉著實事求是的精神和對客戶認真負責的態(tài)度，讓客戶自覺自愿地接受我行的理財產(chǎn)品，并講明利弊關系，讓客戶了解理財也有風險。只要把理財業(yè)務宣傳透，客戶對理財才會有興趣，理財業(yè)務也會正常的發(fā)展。
一項新的理財產(chǎn)品的出臺，銀行既要兼顧自身的利益，也要照顧到客戶的利益，銀行作為代理機構(gòu)，直接與客戶打交道，因此，無論是自身的產(chǎn)品也好，是代理基金公司、保險公司的產(chǎn)品也好，都要雙方兼顧，要增加產(chǎn)品在理財?shù)靡嫔系耐该鞫?，讓客戶了解產(chǎn)品的操作性、風險度，要改變那種強拉硬派的推銷做法，從基層行理財產(chǎn)品營銷的實踐看，只要產(chǎn)品好，收益概率高，客戶都能自覺、自愿樂意接受，而那些靠銀行工作人員強行推銷的做法，既會引起客戶的反感，也會影響銀行的聲譽。
第三方存管、債券型基金、本利豐等保值增值或低風險產(chǎn)品。通過農(nóng)行與客戶的利益雙贏與長期合作，培養(yǎng)客戶對農(nóng)行的忠誠度，從而提升客戶中長期對農(nóng)行的貢獻率。
（六）、建立科學、合理的激勵機制，為個人理財業(yè)務的健康、有序、快速發(fā)展提供有力的保證。個人理財業(yè)務是一項繁雜的腦力勞動，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務。
一是對理財產(chǎn)品實行計價銷售，銷售人員按一定比例提成按季兌現(xiàn)到人，而不與本單位任務完成情況相掛鉤。
二是可按季度或年度評選“理財明星”，重點主要放在客戶滿意度、業(yè)務知識、工作業(yè)績等方面實行綜合考核。
三是在資源配備上予以適當傾斜，激勵員工放心、大膽去營銷。
（七）、加強個人理財隊伍建設。根據(jù)基層行目前在個人理財業(yè)務發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會理財?shù)膶I(yè)高手。
一是要通過招聘的方式，把社會上一些有理財專業(yè)知識，懂得理財方案設計的高素質(zhì)人材引進來。
二是通過培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊伍中挑選一批資歷高，素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，結(jié)合基層行現(xiàn)有的實際，有計劃、有目的的進行重點培訓，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務知識，良好的人際溝通能力，嚴謹懂法的專業(yè)態(tài)度和勤奮的專業(yè)精神的高素質(zhì)復合型專業(yè)理財隊伍，以改變現(xiàn)有基層行在個人理財業(yè)務上的現(xiàn)狀，適應當前全面、開放、競爭的金融形勢。
第二篇：個人理財實訓報告?zhèn)€人理財實訓報告調(diào)查對象：基金公司、基金。調(diào)查地點：網(wǎng)上調(diào)查，各大銀行。調(diào)查方法：資料整理，對比。
總結(jié)。
調(diào)查內(nèi)容：基金發(fā)展歷史及現(xiàn)狀中國基金業(yè)真正起步于20世紀的90年代，在一系列宏觀經(jīng)濟政策紛紛出臺的前提下，中國基金業(yè)千呼萬喚，終于走到了前臺我國的基金業(yè)，在幼年時曾爆出令全社會震驚的“黑幕”，種種駭人聽聞的利益輸送給了這個行業(yè)的信譽沉重一擊經(jīng)過多年的發(fā)展和整頓，已近成年的我國基金業(yè)狀況如何？市場化得道路上走出了多遠？曾深為公眾垢病的老鼠倉現(xiàn)象是否還“非孤立”地存在？它為基民增加財富性收入的目的實現(xiàn)得如何？它穩(wěn)定證券市場“定海神針”的作用起到了沒有？這些問題時時都在引起國人的關注和思索提出和分析這些問題，正是這篇調(diào)查的初衷之一要知道，我國開放式基金賬戶總數(shù)達1.68億戶之巨，至少有四分之一的城鎮(zhèn)居民家庭參與了基金投資愛之深，痛之切每年獲得幾十萬數(shù)百萬年薪的基金高管和圍繞基金業(yè)的形形色色的“食利者們”，應該容忍公眾對這個行業(yè)的“苛求”1991年8月，珠海國際信托投資公司發(fā)起成立珠信基金，規(guī)模達6930萬元人民幣，這是我國設立最早的國內(nèi)基金同年10月，武漢證券投資基金和南山風險投資基金分別經(jīng)中國人民銀行武漢市分行和深圳市南山區(qū)人民政府批準設立，規(guī)模分別達1000萬人民幣和8000萬人民幣但投資基金這一概念從觀念和實踐引入我國則應追溯帶1987年，當年中國人民銀行和中國國際信托投資公司首開中國基金投資業(yè)務之先河，與國外一些機構(gòu)合作推出了面向海外投資人的國家基金，它標志著中國投資基金業(yè)務開始出現(xiàn)1989拈月，第一只中國概念基金即香港新鴻信托投資基金管理有限公司推出的新鴻基中華基金成立，之后，一批海外基金紛紛設立，極大地推動了中國投資基金業(yè)的起步和發(fā)展而真正的規(guī)范和發(fā)展則是在中國證監(jiān)會于1997年11月4日正式發(fā)布《證券投資基金管理暫行辦法》之后，1998年3月6日成立的南方基金管理公司，標志著中國基金業(yè)進入新的發(fā)展階段18年的發(fā)展歷程，從微弱之勢到日漸強大，從不為人知道第1頁，共4頁走進千家萬戶，基金顯示了市場的發(fā)展，道出了監(jiān)管層大力培育機構(gòu)投資者的努力大小60家基金公司，為數(shù)不少已達“成年”多年來的成長頗為不易，如今的現(xiàn)狀確實有諸多的問題，大批基金收益并不樂觀全國各地一些證交中心和深滬證交所的聯(lián)網(wǎng)使一些原來局限在當?shù)氐幕鹜ㄟ^深滬證券交易所網(wǎng)絡進入全國性市場不難看出，全國性的交易市場開始形成，伴隨其市場表現(xiàn)為越來越多的投資者所認識和熟悉，開拓了中國投資基金業(yè)的發(fā)展道路由于我國的基金從一開始就發(fā)展勢頭迅猛，其設立和運作的隨意性較強，存在發(fā)展與管理脫節(jié)的狀況，調(diào)整與規(guī)范我國基金業(yè)成為金融管理部門的當務之急基民拿出自己的血汗錢去買基金，是投資，為的是能使錢生錢記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2020年以前購買基金的人，如果一直持有到現(xiàn)在，基本上能夠有收益但是，現(xiàn)有的絕大數(shù)基民是在2020年之后才購買基金的據(jù)統(tǒng)計，2020年以來成立新基金65只，2020年共有100只新基金結(jié)束募集，首募總金額為1872.59億萬，扣除50.53億元的qdii基金，這意味著基金給a股市場帶來了近2020億元的增量資金僅2020年成立的基金就是以前年度的四五年的總和基民人數(shù)多了，收益并未見長有業(yè)內(nèi)人士之言：“基金盈利十年難抵一年虧損”這里的巨虧就發(fā)生在2020年到2020年，當股指從2020年的歷史最高點6124點到2020年底的1600多點的時候，與大多數(shù)股民被深套一樣，基金同樣遭受巨虧有統(tǒng)計資料顯示：2020年上半年，所有基金造成的巨虧達到1.08萬億元，下半年基金虧損額在4000億元上下，全年基金虧損額大約為1.5萬億元，而基金業(yè)在1998年到2020年，十年盈利總規(guī)模也只有1.4萬億元左右因此，一位老基民想記者抱怨：“基金經(jīng)理忙碌十年，最終以虧損回報基民但是，基金公司卻是越來越大了，掌管的資產(chǎn)越來越多了”基民屈莉藜說：“購買基金，說起來好像多了一種理財方式，實際上市為基金公司做嫁衣，賺到錢的是少數(shù)我了解這其中的內(nèi)幕，堅決不買”“你不理財，財不理你”至今非常流行，“投資定投，長期持有”，依然是現(xiàn)在不少基民的選擇但是，中國股市向來以大漲大跌行情示人，有業(yè)內(nèi)人士分析，投資指數(shù)基金十年，收益甚微，定投（申購一只基金每月定時投資固定數(shù)目的金錢）股票型基金十年，收益僅相當于銀行存款利息自今年以來，就在標準股票型基金的平均收益率達到63.23%之時，在2020年下半年表現(xiàn)出色的債券型基金處境尷尬據(jù)銀河證券統(tǒng)計，在109只債券型基金中，截至今年7月14日，有23只債券型基金今年以來收益率為負，虧損最多的國泰金龍債券c型基金虧損率達到1.95%；今年以來債券基金平均收益率業(yè)僅為5.62%理財實例我好友黃女士現(xiàn)有閑錢4萬多元，每月工資2020多元，因沒有結(jié)婚，目前暫無經(jīng)濟負擔雖然對股票、基金、保險都不熟悉，但很感興趣，只要在能力承受范圍之內(nèi)，適當有點風險也可以希望得到理財師建議，讓資金增值理財建議分析黃女士的情況，屬于有一定風險承受能力，但缺少投資理財經(jīng)驗及專業(yè)知識的投資者，建議考慮以下投資方式：首先預留3至6個月的生活開支作為應急準備金，這部分資金要保持良好的流動性，一般可選擇銀行活期存款或購買貨幣基金此外，為加強保障，可以選擇低成本的定期壽險或人身意外險，一年保費只需幾百元，即可獲得較為完善的意外保障針對黃女士的情況，不建議直接進行股票投資，而可以選擇有專家管理的基金產(chǎn)品，基金公司在市場信息、投資經(jīng)驗、金融知識和技術(shù)操作等方面具有顯著優(yōu)勢，黃女士可以在專業(yè)理財師的指導下，選擇適合自己的基金產(chǎn)品，最大限度地避免個人投資決策的失誤，提高投資成功率此外，黃女士還可以選擇基金定投的方式，實現(xiàn)長期投資增值基金定投是指在固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中，起點低，方式簡單，是一種小額投資計劃，以**銀行的基金定投為例，目前最低的申購金額是100元，投資周期、期數(shù)都可以靈活設置，以黃女士的情況，可以選擇2~3只基金進行定投投資理財重在堅持，隨著個人財富、投資經(jīng)驗的逐步積累，將有更多的投資選擇，從而實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值調(diào)查后的思考基金業(yè)下一步發(fā)展面臨不少問題，但前提是，基金業(yè)有生存發(fā)展的必要，一方面它的確開拓了居民的投資渠道，使一些沒有時間、精力、能力但手上有點錢的人，有可能通過專家的理財使自己獲益，另一方面，有限的資金投入到證券市場上有利于股市的發(fā)展、個人認為，基金業(yè)應該開放，允許各類企業(yè)從事此業(yè)務，有利于競爭，只有來自于民間的基金公司，它才有活力，才能更重視基民的利益，才能產(chǎn)生中國的百年老店，打造世界級的基金公司與此相關，那些違背市場規(guī)律的做法應該逐步取消另外，關于基金是穩(wěn)定市場重要力量的提法不應再提事實上，基金難以擔此重任，或者準確的說，基金很多時候不愿擔此重任業(yè)績的考核、收益的考慮，使其無法按照監(jiān)管層的要求做事我們以為基金應做的做大的事，就是為基民服務而監(jiān)管部門要做的是加強監(jiān)管，加大對包括基金在內(nèi)各機構(gòu)投資者操縱市場、內(nèi)幕交易、利益輸送等違反行為的處罰力度。
第三篇：我市居民投資理財行為調(diào)研報告一、調(diào)研背景居民投資是近年來我國經(jīng)濟生活中興起的一種經(jīng)濟行為。它既是我國經(jīng)濟體制改革和經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，也是我國經(jīng)濟進一步發(fā)展的需要。對于**市的居民來講,隨著投資理財品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財?shù)姆绞皆龆嗔耍淅碡斢^念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變,原有的“有錢就存銀行”等相對傳統(tǒng)的理財觀念正在漸漸淡化。在這個居民投資意識的轉(zhuǎn)型期，能否適時把握居民的投資理財傾向，成為各大商業(yè)銀行業(yè)務能否順利開展的關鍵所在。所以，了解居民投資理財意向，掌握居民投資的新動態(tài)，就顯得非常重要。二、調(diào)研目的本次市場調(diào)研工作的主要目的如下：
1、了解**市區(qū)居民的財務狀況，為銀行的市場定位提供科學依據(jù)。
2、研究被調(diào)查者對投資理財?shù)恼J識程度、渠道選擇及風險承受力，以便更好的了解目標客戶的需求狀況。三、調(diào)研內(nèi)容根據(jù)上述研究目的，我們本次調(diào)研的內(nèi)容主要包括以下幾項：
1、了解**市區(qū)居民的財務狀況。本部分旨在對被調(diào)查者的收支狀況作深入了解，以明確其在銀行服務中所尋求的利益點，為市場細分及市場定位提供科學的依據(jù)。本部分主要包括：（1）被調(diào)查者的每月固定收入和支出；（2）被調(diào)查者的動產(chǎn)和不動產(chǎn)狀況；（3）被調(diào)查者的每月閑置資金及投資金額占總資產(chǎn)的比例。
1、調(diào)研方案實施。本次調(diào)研采用街頭攔截訪問的形式，在**市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，針對年滿18周歲的**市常住居民進行了調(diào)查。依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問卷，實際收回有效問卷149份，有效率為93.125。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準確、可靠的特點。
3.
4、國家公務員。
4.
1、文體工作者。
1.
1、調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。家庭月收入：通過對149個有效樣本進行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—2020元，2020—3000元的也分別占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。家庭月支出：通過調(diào)查我們可以看出，**市居民家庭消費水平相對較低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2，有10.2的家庭月支出達到2020元以上，同時僅有9.5的家庭的月消費支出在500元以下。
2、調(diào)查者每月的平均儲蓄情況。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)**市居民的月平均儲蓄多集中在500—1200元之間，其中儲蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭占19.4，但也有24.6的家庭月平均儲蓄在200元以下，另外平均儲蓄在2020元以上的家庭占8.2。七、**居民對投資理財?shù)恼J識及風險因素分析近年來，隨著我國社會經(jīng)濟生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投資理財意識逐步增強，成為家庭經(jīng)濟生活的一個重要組成部分。經(jīng)過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)**居民的投資理財意識和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許多新的趨勢，主要有：
1、從單一的儲蓄轉(zhuǎn)向組合式投資。調(diào)查結(jié)果顯示，目前已經(jīng)有73.6的居民將閑置資金投入到儲蓄以外的其他投資方式，如基金、股票、保險、匯市等，只有少數(shù)居民未進行其他投資。由此可見，除傳統(tǒng)的儲蓄外，**居民已經(jīng)開始嘗試新型的投資方式，由傳統(tǒng)的“存錢生利”轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的對最佳投資組合收益的追求，可見居民對投資理財?shù)闹匾暢潭日诩訌姟?BR> 2、儲蓄的主要目的是為了子女教育。調(diào)查結(jié)果表明，目前大多數(shù)**市民儲蓄的主要是為了子女教育，比例為28.7，只有5.9的市民把追求利息作為儲蓄的目的。另外，緊急周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)準備、購置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老等考慮因素也被多次提及，它們的提及比例分別為18.8、16.2、15.
4、15.1?？梢姡?*居民的家庭收入除用于正常的家庭消費、維持家庭生活的日常運轉(zhuǎn)外，其余大部分資金都投入到了子女撫養(yǎng)教育上。可見，傳統(tǒng)的家政理財觀念仍然占主導地位。
1、保險是**市居民現(xiàn)在進行投資時首選的投資方式，另外其他投資方式也占有一定的比重。調(diào)查結(jié)果表明，保險在所有投資方式中所占比例最大，為30.4。僅有2.6的居民選擇匯市作為自己的投資方式，其他投資方式所占比例依次為：房產(chǎn)18.1、股票11.
5、基金。
7、債券4。可見，除了考慮最基本的人身安全保障等因素外，由于**特殊的地理和人文環(huán)境，人們更愿意把自己的資金投向房地產(chǎn)業(yè)。
2、**市居民對于自己目前的投資狀況的整體評價不高。調(diào)查結(jié)果表明，有42.7的居民對自己的投資回報感覺一般，有30.9居民對此感到比較滿意，感到非常滿意的只有1.8。另外，有17.3及7.3的居民認為比較差或是非常差?？梢姡用竦耐顿Y結(jié)構(gòu)有待于進一步優(yōu)化。
3、在所有投資方式中，滿意度比較高的是房產(chǎn)和保險，滿意度最差的是股票。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，由于目前股市不景氣，有許多人對投資股票的滿意度非常低，而房產(chǎn)和保險這兩項投資方式將仍然是人們下一步投資的重點，與此同時，已經(jīng)有越來越多的人開始嘗試基金、匯市等新型投資方式。九、**居民將來的投資趨勢在**居民的不動產(chǎn)投資中，房地產(chǎn)投資占有很大的比重。我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)95.9的被訪者都有自己的住房，其中有46.6的**市民的住房是通過一次性購買所得。具體數(shù)據(jù)如下：**居民基本住房狀況是：49.3的**市市民目前是自己獨住，28.1的市民和自己的子女同住，18.5是與父母同住，只有4.1的人是與他人合租居住。通過對消費者住房購買情況的調(diào)查我們可以看出**市民的購房多以一次性購買為主，其比例達到46.6，其次為按揭購買比例為15.5，單位房改房比例為14.9。汽車消費現(xiàn)在也成為居民不動產(chǎn)投資的主要方向，我們在調(diào)研過程中對被訪者的私家車擁有情況及投資意向也做了調(diào)查。根據(jù)本次調(diào)查，我們看出汽車消費對**市居民來說還屬于高檔消費，有87.8的家庭沒有汽車，有一輛汽車的占本次調(diào)查的9.5，只有2.7的家庭擁有兩輛汽車。在對以上的數(shù)據(jù)進行分析后，我們認為**市居民將會針對目前情況，對以后的投資結(jié)構(gòu)加以調(diào)整，主要包括：
1、打算對不動產(chǎn)進行下一步投資的被訪者中，還有很大一部分居民準備買房。調(diào)查表明，有25的居民打算先買房再買車，有15.5的居民打算只買房，4.1的居民打算先買車再買房，另外，有17.6的居民打算只買車。由此可見，**的“買房熱”還將會持續(xù)很長一段時間。
8.
5、債。
5.
7、基金。
1、通過對被訪者對于各大銀行的圖形標志識別情況的分析，我們看出，在四大國有商業(yè)銀行中，中國工商銀行的圖形標志被識別出的次數(shù)最多，達到37.8，排在第二位的是中國銀行，比例為27.6，接下來為中國農(nóng)業(yè)銀行18.9、中國建設銀行15.7。這反映出工商銀行的識別標志容易識別和記憶，消費者對該行的標志相對比較熟悉，能在不做引導的情況下，迅速識別出來該行的標志。相比而言，中國建設銀行的標識被識別率較低，很多消費者易于將其標識與其他銀行的標識相混淆。
2、通過對被訪者常去銀行情況的調(diào)查，我們得出的結(jié)論是中國建設銀行是目前**市居民最常去的銀行，其比例達到29.5，其他依次為中國工商銀行24.7，中國農(nóng)業(yè)銀行17.1，中國銀行11.6，**商業(yè)銀行5.5，此外，還有11.6的居民選擇其他銀行。
1、總體而言,**居民的投資理財意識相對較弱,投資觀念比較落后,但已經(jīng)出現(xiàn)了許多新的投資趨勢,還有很大的市場潛力。
2、由于**特殊的地理和環(huán)境因素，大多數(shù)人在目前和將來很長一段時間內(nèi)都愿意將閑置資金投向房地產(chǎn)業(yè)。
3、阻礙投資者投資組合優(yōu)化的主要因素是投資知識的缺乏。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有相當大一部分人對各種投資方式了解不深，不知如何操作，因此，出現(xiàn)了投資方式較為單一的現(xiàn)象。
4、調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)有許多人選擇銀行是由于單位發(fā)放該銀行的工資卡的緣故。可見，在**市民選擇銀行卡的過程中，最初的使用習慣是一關鍵因素。故此，我們小組對銀行做出以下建議：
1、此次調(diào)研結(jié)果為銀行在進行客戶開發(fā)時提供了一個新的思路，即銀行應加強與各事業(yè)單位間的聯(lián)系，通過與各事業(yè)單位合作，通過單位發(fā)放工資卡這一方式增加儲戶數(shù)量。
2、銀行的業(yè)務開展應注重便利性，提供“一站式”式服務，如：代繳手機費、電費、水費等等。
3、銀行應抓住重點，發(fā)展房貸。隨著今年**市首屆“人居節(jié)”的勝利召開，把已經(jīng)非?；馃岬?*市房地產(chǎn)行業(yè)帶入了一個更高的水平。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，**市大部分居民都把購置房產(chǎn)作為自己下一步將要進行投資的重點，所以，銀行應積極開展房貸業(yè)務，以激發(fā)**市民信貸方面的需求。但是，我們應當意識到，我國的某些城市已經(jīng)出現(xiàn)了房地產(chǎn)泡沫，炒房現(xiàn)象嚴重。所以，**市各大銀行在進行房地產(chǎn)貸款時，應嚴格調(diào)查貸款人的經(jīng)濟及信用狀況，將壞賬死帳的損失降到最小。
4、結(jié)合居民投資考慮因素，采取適宜的信貸服務。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，風險和投資回報率是居民進行投資所要考慮的最.主要的兩個因素，而其他一些因素，例如變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時間及精力、回收期長短等則是居民較少考慮的。所以，各大銀行推出新的投資項目時，應充分考慮到這些因素，引導居民，減少居民對投資風險的恐懼。
5、采取措施提高居民的投資滿意度。我們可以看出**市居民對于自己的投資狀況的整體評價不高。這與投資者掌握的投資知識少、得到投資信息慢有很大的關系。所以對于銀行，我們認為應該加強宣傳力度、普及投資知識、提高投資服務水平。
第四篇：我市居民投資理財行為調(diào)研報告一、調(diào)研背景居民投資是近年來我國經(jīng)濟生活中興起的一種經(jīng)濟行為。它既是我國經(jīng)濟體制改革和經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，也是我國經(jīng)濟進一步發(fā)展的需要。對于**市的居民來講,隨著投資理財品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財?shù)姆绞皆龆嗔耍淅碡斢^念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變,原有的“有錢就存銀行”等相對傳統(tǒng)的理財觀念正在漸漸淡化。在這個居民投資意識的轉(zhuǎn)型期，能否適時把握居民的投資理財傾向，成為各大商業(yè)銀行業(yè)務能否順利開展的關鍵所在。所以，了解居民投資理財意向，掌握居民投資的新動態(tài)，就顯得非常重要。二、調(diào)研目的本次市場調(diào)研工作的主要目的如下：
1、了解**市區(qū)居民的財務狀況，為銀行的市場定位提供科學依據(jù)。
2、研究被調(diào)查者對投資理財?shù)恼J識程度、渠道選擇及風險承受力，以便更好的了解目標客戶的需求狀況。三、調(diào)研內(nèi)容根據(jù)上述研究目的，我們本次調(diào)研的內(nèi)容主要包括以下幾項：
1、了解**市區(qū)居民的財務狀況。本部分旨在對被調(diào)查者的收支狀況作深入了解，以明確其在銀行服務中所尋求的利益點，為市場細分及市場定位提供科學的依據(jù)。本部分主要包括：（1）被調(diào)查者的每月固定收入和支出；（2）被調(diào)查者的動產(chǎn)和不動產(chǎn)狀況；（3）被調(diào)查者的每月閑置資金及投資金額占總資產(chǎn)的比例。
1、調(diào)研方案實施。本次調(diào)研采用街頭攔截訪問的形式，在**市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，針對年滿18周歲的**市常住居民進行了調(diào)查。依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問卷，實際收回有效問卷149份，有效率為93.125。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準確、可靠的特點。
3.
4、國家公務員。
4.
1、文體工作者。
1.
1、調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。家庭月收入：通過對149個有效樣本進行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—2020元，2020—3000元的也分別占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。家庭月支出：通過調(diào)查我們可以看出，**市居民家庭消費水平相對較低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2，有10.2的家庭月支出達到2020元以上，同時僅有9.5的家庭的月消費支出在500元以下。
李鈺河101701041陸留偉101701056。
一、調(diào)查背景。
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長，個人對所增長的財富如何進行更好的管理與運用，越來越成為人們所關注的熱點問題。手中的閑錢也逐漸多起來，理財便成了居民生活的一部分，同時也成為商業(yè)銀行新的競爭點。
二、調(diào)查目的為了了解居民的理財需求，了解居民對理財產(chǎn)品的認識，主要投資哪些理財產(chǎn)品，也為了更好的了解居民對理財產(chǎn)品的關注程度。因此，我們倆個進行一次對安陽居民銀行理財產(chǎn)品投資情況的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果得出結(jié)論，分析總結(jié)存在的問題，并提出相應的建議。
三、銀行個人理財產(chǎn)品的主要類型。
目前，對于銀行理財產(chǎn)品的分類有不同的標準，根據(jù)風險和收益特征，可以分為保證收益理財產(chǎn)品、保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品；根據(jù)投資幣種不同，可以分為人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。而人民幣理財產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領域的不同，可以分為債券類理財產(chǎn)品、信托類理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、代客境外理財產(chǎn)品（qdii）和新股申購類理財產(chǎn)品。
1.券類理財產(chǎn)品。債券型理財產(chǎn)品主要投資于國債、央行票據(jù)、政策性金融債等非信用類工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類工具，其風險一般來自利率風險、匯率風險、流動性風險等。
2.托類理財產(chǎn)品。信托類理財產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構(gòu)擔?；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。
4.客境外理財產(chǎn)品（qdii）。qdii型人民幣理財產(chǎn)品，是指取得代客境外理財業(yè)務資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場，到期后將本金及收益結(jié)匯后返還給投資者。
5.股申購類理財產(chǎn)品。新股申購類理財產(chǎn)品是指集合投資者資金，通過機構(gòu)投資者參與網(wǎng)下申購提高中簽率。其風險包括系統(tǒng)性風險（新股制度、運行格局、資金供給等）、網(wǎng)下申購的流動性風險。
四、調(diào)查結(jié)果的整體分析。
從整體上看，在我們問卷的受訪者中以26-36歲為主，此年齡段人數(shù)占總?cè)藬?shù)43%。從月收入的角度來說，我們的受訪者月收入主要集中在2500元以上，與安陽居民的月收入大致吻合，數(shù)據(jù)選用具有代表性。受訪者中，最高學歷大學本科的人數(shù)過半，并且有10%的受訪者具有碩士或博士學歷，這說明了我們的受訪者對于銀行理財產(chǎn)品有一定的理解能力。
在對于理財產(chǎn)品選用的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的受訪者對理財產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在很大程度上說明了一部分居民對于理財產(chǎn)品也已有所了解，但大部分普通居民對于理財產(chǎn)品方面知識還有待提高。
對于理財產(chǎn)品了解的渠道我們也做了調(diào)查，由此結(jié)果可知，人們了解理財產(chǎn)品的信息通常是通過網(wǎng)絡和財經(jīng)類的報紙雜志，約占36%，與此同時家人朋友的介紹（26%）、銀行等金融機構(gòu)（19%）和投資類的講座或者研討會（14%）也占有較大的份額。我們在此建議銀行需要拓寬理財產(chǎn)品的宣傳渠道，以更加多元的方式引導群眾。
統(tǒng)計的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他們最為看重的是黃金、白銀等實物金屬的投資，這主要是受近期國際金融危機的影響。對于股票或基金的投資比較少，這由于近期股票市場狀況不好所致，也表明受訪者的風險承受能力較低，主要偏保守型。同時我們也發(fā)現(xiàn)，雖然房價調(diào)控力度相當大，但是還有一批受訪者持續(xù)看漲樓市。值得一提的是，14%的受訪者表示明年將會看好銀行理財產(chǎn)品。這個數(shù)據(jù)略低于實物金屬。因此，我們從事銀行、證券等工作的發(fā)展前景比較廣，銀行理財產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。`在購買理財產(chǎn)品中，看重預期收益的占100%,看重投資期限的占59%，看重投資標的的占47%，是否保本的占44%，看重手續(xù)費的占27%。認為高風險、高收益為最好的理財產(chǎn)品的占3%，穩(wěn)健的投資收益為最好的占72%，低風險，低收益的占0%，風險與收益平衡的占15%。
大多數(shù)受訪者對銀行提出的預期收益率半信半疑（59%），這是一種正常而且成熟的心理，說明群眾對于預期收益率有了一定程度的了解。在銀行實際銷售中，對于預期收益率這一概念一般都以淡化處理，導致一部分消費者認為預期收益率就是收益率。不過，從調(diào)查結(jié)果上看僅有10%受訪者對預期收益率很有信心。
我們也對受訪者是否曾經(jīng)購買過銀行理財產(chǎn)品進行了調(diào)查，本次調(diào)查結(jié)果顯示受訪者中大部分人曾經(jīng)購買過銀行理財產(chǎn)品，占總?cè)藬?shù)的63%。在曾經(jīng)購買過銀行理財產(chǎn)品的受訪者中，大部分選擇僅僅用不到他們30%的資金投入理財產(chǎn)品，這個比例偏小，說明大多數(shù)投資者并不把銀行理財產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品。
投資于理財產(chǎn)品是，有31%的人是為了資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來的縮水，有100%的人是為了資產(chǎn)增值，獲得額外的(收藏好范文，請便下次訪問)收益。有25%的人是為了為未來的支出做準備（育兒、教育或者養(yǎng)老），有13%的人是為了分擔各項投資的風險，9%的人是為了安排退休后的生活費用。
調(diào)查中也會發(fā)現(xiàn)46%的受訪者更傾向于在傳統(tǒng)的四大行（工農(nóng)建中行）購買理財產(chǎn)品，而且他們更中意保本浮動收益型（61%）的理財產(chǎn)品。在眾多的理財產(chǎn)品中，6月-1年期的理財產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，占總?cè)藬?shù)的63%，說明受訪者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)表明，在銀行理財產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對于銀行理財產(chǎn)品的選擇。
五、調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)的問題。
（一）產(chǎn)品設計管理機制不健全。在日益激烈的市場競爭下，各家銀行為了爭奪市場份額，往往忽視了對質(zhì)量和風險的管控，銀行未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設計理財產(chǎn)品，導致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競爭日趨激烈。
（二）過分強調(diào)收益而淡化了風險。大部分投資者在選擇理財產(chǎn)品投資的時候并不能充分認識到產(chǎn)品的風險程度，甚至還有市民認為銀行理財產(chǎn)品完全無風險，由此可想，部分商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的宣傳過程中未能充分揭示風險，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，也沒有提供必要的舉例說明，而是過分強調(diào)產(chǎn)品的預期收益率，誤導了投資者。
（三）投資者盲目認購現(xiàn)象嚴重。除了產(chǎn)品本身、銷售誤導當面的問題以外，投資者自身也不是沒有責任。從調(diào)查中可以看到，也有相當大的一部分投資者是沖著理財產(chǎn)品的高收益去認購理財產(chǎn)品的，盲目的只看到收益而不顧理財產(chǎn)品的各類風險。作為投資者，即便并非專業(yè)人士，但是認購理財產(chǎn)品錢應該清楚自己的投資方向和風險；與此同時，銷售人員也應該針對不同的客戶群，根據(jù)他們自身風險偏好等情況，合理有效的提出不同的理財意見。
六、調(diào)查結(jié)果提出的建議。
銀監(jiān)會應進一步加強對銀行理財業(yè)務的監(jiān)督管理，使銀行完善對理財產(chǎn)品的風險評級，并且根據(jù)客戶的收入狀況、對保本以及投資方向的要求等因素，分別為不同需求的投資者設計適合的產(chǎn)品。
銀行內(nèi)部應當提高理財業(yè)務風險管理水平，對本行理財產(chǎn)品銷售人員進行有效管理，建立相應的管理制度，增強相關人員的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，從而規(guī)范銷售行為，力求更好地保護客戶合法權(quán)益。
1、您的性別：()。
a、男b、女。
2、您的年齡段：()。
3、您的最高學歷是：（）。
a、初中及以下b、高中c、?？芼、本科e、碩士及以上。
4、您的月收入大約是：()。
5、您的家庭會把多少比例的剩余資金用于購買理財產(chǎn)品：()。
a、無該項投資b、5%以下c、5%-10%d、10%-30%e、30%以上。
6、您對金融知識方面了解嗎：()。
a、很了解b、了解c、不是很了解d、不了解。
7、您經(jīng)常通過以下哪些途徑獲取或被動接受到銀行理財產(chǎn)品的信息：（多選）()。
8、您比較看好的投資品種：
9、您是否購買過金融產(chǎn)品：a、是b、否。
10、您購買理財產(chǎn)品，更看重哪個因素：（多選）()。
a、預期收益率b、投資期限c、投資標的d、是否保本e、手續(xù)費。
2、在目前環(huán)境下，您若投資銀行理財產(chǎn)品更傾向于：()。
a、保本固定收益型b、保本浮動收益型c、非保本浮動型。
3、您對銀行理財產(chǎn)品實現(xiàn)預期收益率的期望值：
a、半信半疑b、沒信心c、不在乎d、很有信心。
4、您若投資銀行理財產(chǎn)品時將選擇的期限是：()。
a、6個月以內(nèi)b、6個月到一年c、1年到3年d、3年以上1。
6、您若投。
5、您若投資于銀行理財產(chǎn)品的主要原因是：（可多選）()。
a、資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水b、資產(chǎn)增值，獲得額外收益。
6、在銀行理財產(chǎn)品的投資中，哪些問題困擾您？（可多選）()。
a、不知如何挑選出適合自己的銀行理財產(chǎn)品進行投資。
b、在購買時，不知道買入多少才適合c、銀行理財產(chǎn)品的設計太復雜，很難理解。
d、不方便及時地了解與銀行理財產(chǎn)品市場的相關信。
7、您認為理財產(chǎn)品最佳投資渠道是什么？18、您認為您需要什么樣的理財產(chǎn)品?
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學生理財?shù)膱蟾嫫?/strong>
突時，我時常感到很慶幸。新的工作崗位，開闊了我的視野，同時也給了我很多壓力。一是來自于同事的壓力，同事都是層層選拔的佼佼者，各有自已的特長，稍一松懈可能工作就要落在后面。另外一方面是來自工作的壓力，工作分兩方面，一是內(nèi)部外部的培訓，對于不愛在公共場合講話的我是一個挑戰(zhàn)，再加上其他同事在語言方面都特別擅長，更是對我造成不小的壓力。另一方面是專業(yè)知識，目前來說，理財不僅僅是資產(chǎn)的配置，而且還有針對市場的不同形勢所給予的客戶的適時的建議，才能贏得客戶的信任。這方面說起來容易，要做好是非常不容易的，要靠長時間的知識積累。在，盡量做到了變壓力為動力，不斷思考工作方法，工作算初步打開了局面。
在，參加了周末版的cfp學習班，聆聽到知識淵博的老師的細心講解，使自已的對專業(yè)了解的更深入，連續(xù)幾個月周末的學習，擠掉了很多與孩子相處的時間，也花了不少銀子，最后過了四門，算是個不圓滿的結(jié)局，當初最看輕的福利反而沒過，我覺得福利考試簡直把人當成計算機來考了，大量的計算，讓我非常反感。態(tài)度決定行動，行動決定結(jié)果，結(jié)果就栽到了福利上。
大家可能都聽到過鷹的故事，到了一定年齡，長長的喙有一層厚厚的殼，羽毛也變得非常厚重，為了獲得新生，它便飛到高高的巖石上，磕掉原來的喙，啄掉原來的羽毛，重新長出新的來獲得新生。到了新的崗位，便有了新的崗位要求，原來的缺陷也要漸漸啄去，就像對于木桶來說，盛水的容量決定于最短的那塊木板的高度，既然不能改變別人，只能改變自己了。
在，雖然有了進步，但還有好多不足，尤其是工作的計劃性，執(zhí)行性，與人溝通的能力上，以及其他等等，還需要在10年繼續(xù)努力。
學生理財?shù)膱蟾嫫?/strong>
隨著中國經(jīng)濟快速發(fā)展，理財觀念漸漸深入人心，而對于準備踏入社會的大學生而言，更顯得尤為重要。但我國高等教育發(fā)展迅速的同時，大學生的理財教育相對滯后，已不能適應我國經(jīng)濟發(fā)展的要求。21世紀的大學生不應該僅僅只有“智商”，還應該具備一定的“財”商。在大學時代就應該養(yǎng)成良好的理財習慣，為自己的現(xiàn)在和將來精打細算,這樣對于以后走向社會收益巨大。
前言：告別中學時代，邁進大學校門，人生的歷程翻開了新的一頁，人生的道路跨入了新的階段。莘莘學子滿懷希望和憧憬：人生理想將在這里確立，未來的發(fā)展將在這里奠基，美好生活將在這里開始。面對嶄新的學習環(huán)境，面對突變的生活環(huán)境，跨入大學的學子們即會充滿好奇和興奮，也容易遇到許多不適和困惑。那么，如何更好管好你的物質(zhì)財富，用好你的每一分錢——這是每個當代大學生面臨的首要問題。
理財對一個人的一生影響十分巨大，通過個人理財有腰纏萬貫的畢竟是少數(shù)，但是通過理財從而實現(xiàn)財富積累、實現(xiàn)自身價值和投資目標，是可以實現(xiàn)的。尤其是我們大學生，畢業(yè)后馬上就要就業(yè)、買房、結(jié)婚、生子以及一系列事情等著我們處理、規(guī)劃，沒有科學、合理的理財，我們的生活肯定會受到或多或少的影響。管好你的每一分錢，能讓你在有限的物質(zhì)財富下享受生活的無窮樂趣。做到錢能生錢，就能讓你在有限的物質(zhì)財富下享受人生無窮的欲望滿足。
此次調(diào)查采用問卷調(diào)查的方式展開，結(jié)合相關數(shù)據(jù)資料，做了初步的分析和探討。
大學生作為一個特殊的消費群體,在當前的經(jīng)濟生活,尤其是在改善消費結(jié)構(gòu)方面有著舉足輕重的作用。同時大學生的消費現(xiàn)狀和理財現(xiàn)狀在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向。因此為了調(diào)查大學生在當前經(jīng)濟環(huán)境下的理財狀況，我們決定對部分大學生進行一次理財?shù)恼{(diào)研，弄清大學生的理財現(xiàn)狀，理財?shù)闹匾耘c總結(jié)理財?shù)姆椒ā?BR> 針對大學生理財情況我們通過問卷調(diào)查的方式對我學各學院學生進行了隨機調(diào)查，包括文科、理科、工科的在校本科生。本次發(fā)放問卷50份，收回41份，問卷有效率82%。調(diào)查文件采用單項選擇方式來回答問題，主要包括當代大學生的月消費水平、消費來源、消費結(jié)構(gòu)以及自己的理財觀念和能力等幾個方面。這些問卷內(nèi)容從不同角度真實的反映了當代大學生的理財觀和消費觀。
（一）、學生一個月的可支配費用較高且集中
當前的消費市場中，大學生作為一個特殊的消費群體生受到越來越大的關注。由于大學生年齡較輕，群體較特別，他們有著不同于社會其他消費群體的消費心理和行為。大學生大多尚未獲得經(jīng)濟上的獨立，消費受到很大的制約。因此對于大學生一個月的可支配費用，調(diào)查表明，一個月可支配費用為700~1000元和1000~元的都占%，在調(diào)查中占了較高的比重，顯示了大學生一個月的可支配費用較為集中，大部分城市里的大學生經(jīng)濟條件還是挺好的。而500~700元、500元以下和1500元以上的占少部分。由此可見大學生可支配的費用還是較高的。
（二）、大學生可支配費用主要來源父母給的生活費，依靠理財渠道占少數(shù)
因此 調(diào)查表明，九成以上的大學生的可支配費用主要來源于父母給的生活費，這種情況是當代中國大學生的普遍情況。一般情況下，父母每個月會給固定的生活費，學生可以依據(jù)自己的需求，合理規(guī)劃這筆生活費。生活費由盈余固然是好事，而當生活費不夠的時候，學生大多選擇向父母再要適當?shù)纳钯M，父母也大多愿意支付。，每個月的生活費還有很有彈性的，學生可以綜合評估自己的消費能力，對生活資金進行合理理財。另外有%的大學生通過做家教等兼職賺取可支配費用。據(jù)調(diào)查表明，大學生做兼職的目的主要是增長社會經(jīng)驗，其次才是經(jīng)濟方面的原因，大部分學生認為做兼職可以賺點外快，減輕父母的負擔，盡早經(jīng)濟獨立。而有%的大學生依靠獎學金分攤可支配費用。對于家庭條件一般或不太好的學生，獎學金是生活費的重要來源?？汕疤釛l件是，在成績允許的條件下。因此，部分學生在情況允許下，都會積極努力爭取獎學金，減少家里的開銷。最后僅有%和%的大學生分別通過做股票或基金投資和尋找商機做些簡單生意。大部分學生的理財意識還是較為薄弱，他們大多不懂如何更好的理財投資。因此，加強大學生的理財意識箭在弦上。
（三）、男女消費存在一定差異
調(diào)查顯示，消費的主要組成部分以生活費用和購買學習資料、用品為主。而在生活費用中，飲食費用由市重中之重。無論是男、女個人飲食都占了較大的比重分別為%和%。但男女消費支出仍然存在一定差異。就男性而言，聚會和外出游玩占的比重高達%和%。聚會和外出游玩成了男生每個月的必要消費項目，玩樂，享受生活等成了男生消費的主要原因。就女生而言，女生的消費支出主要是外出購物、購買生活日用品和購買書籍和學習用品，各占%、%和%（如圖1）。購物是女人的天性，在此調(diào)查中一覽無余。大部分女大學生在購物上花的費用遠遠超過飲食費用，甚至有的女生為了一套名牌化妝品和一件名牌衣服選擇節(jié)衣縮食。而對于消費原因此項，七成以上男生認為和朋友出去，出于自己“大方”心理為主要原因。而沒什么特殊原因，只是突然想買了、出于和別人攀比和出于某種習慣成為女性消費的主要原因（如圖2）。這表明，女生消費過程中存在許多不理性的成分。且女生相對于男生而言，更容易存在攀比心理。由此看出，由于性別的差異導致了消費觀念與消費習慣的差異。
（四）、理性消費是主流
價格、質(zhì)量、潮流是吸引大學生消費的主要因素。從調(diào)查結(jié)果來看，講求實際、注重質(zhì)量仍是當前大學生主要的消費觀念。據(jù)了解，在購買商品時，大學生們首先考慮的因素是價格和質(zhì)量。由于消費能力有限，大學生們再花錢是往往十分謹慎，力求“花的值”，他們會盡量搜索那些物美價廉的商品。無論是在校內(nèi)還是在校外，當今大學生的各種社會活動都較以前增多，加上城市生活氛圍、開始談戀愛等諸多因素的影響，他們比較注重自己的形象，追求品位和檔次，雖然不一定買品牌，但質(zhì)量顯然是他們非常關注的內(nèi)容。
（一）、自我約束力差，經(jīng)濟獨立意識較差
進入大學之后,幾乎每個大學生都擺脫了對父母的依賴,開始獨立生活,由于缺乏父母在身邊時的有效的約束,大學生在消費上往往是隨心所欲,盲目消費,在不知不覺中出現(xiàn)了透支,這樣就必然導致了大學生活“上半月滋潤,下半月狼狽”現(xiàn)象的出現(xiàn),甚至影響了他們的正常學業(yè)和生活。據(jù)了解，大學生尋找家教等兼職，大部分的目的在于增長社會經(jīng)驗，而并非為了“幫補家用”。他們大多認為做兼職，可以多賺點外快，使每月的生活費有所增加，在購物或游玩時花錢可以花得更瀟灑，更理所當然。當然，也有不少學生為了一次向往已久的旅行或心儀的手機，把兼職所賺的錢一點一滴的存起來，但畢竟這只占少部分。通常存錢的時間越長，期間越有可能把錢用在別的方面。顯然，大學生這方面的意識極為薄弱。
（二）、沒有嚴格的計劃
沒有嚴格的計劃,再多地財富如果不加以計劃,到最后也會變的貧困潦倒。養(yǎng)成計劃的習慣對我們來說相當重要。而據(jù)調(diào)查，平常沒有記賬習慣和有記賬和編制預算的習慣，但并沒有認真地按預算執(zhí)行所占的比例旗鼓相當，而有記賬習慣且每月實際支出基本與預算一致所占比例顯得少之又少（如下表）
顯然，大學生并沒有對生活費進行嚴格的計劃和安排的。如何對生活費進行合理規(guī)劃，對當代大學生顯得尤為重要。養(yǎng)成計劃的習慣會發(fā)現(xiàn)自己的生活更有條理,你不會再為錢而煩惱。
（三）、理財觀念淡薄，理財理念缺失
在問卷中問及對理財?shù)恼J識時，很多同學表示陌生。當問及對每個月的收支情況是怎樣的熟悉程度，大多同學都是對每月支出無計劃，但也比較比較清楚或者心里大概有個數(shù)。而對于每個月支出有計劃，有編制，十分清楚只占少數(shù)而當問及每個月的生活費情況時，大部分同學都坦然承認自己的消費已經(jīng)超出計劃范圍或僅僅剛好，略有剩余的同學表示每月有盈余。
很多大學生不知道何為理財，當然也就不懂得如何進行合理的理財了。對沒有固定收入的大學生來說，對“理財”的理解，不能僅僅局限在對已經(jīng)擁有的資產(chǎn)的使用上，而是如何更合理的消費和管理自己的資產(chǎn)。理財?shù)哪康脑谟趯W會使用錢財,從而提高生活質(zhì)量和品位。一般來說,大學時代是理財?shù)钠鸩诫A段,也是學習理財?shù)狞S金時期。在此階段,如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財習慣,掌握一些必需的理財常識,往往可以受益終生。
原因分析：
從消費情況可以總結(jié)出，理財能力弱，理財觀念薄弱在大學生中是普遍現(xiàn)象，而導致這一現(xiàn)象的原因主要有以下幾個方面。
（一）家庭原因
許多家長始終認為，只要孩子學習好，能考上大學，就前途光明。隨著獨生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經(jīng)歷過艱苦生活的家長們特有的“補償”心理，往往容易造成遷就、嬌慣、溺愛孩子，結(jié)果卻忽略了對孩子早期理財能力的培養(yǎng)，表現(xiàn)在孩子用錢上，常常是“心太軟”，甚至不惜一切代價滿足孩子的過分要求。并且從小學到高中，支配錢這項工作從來都是家長一手包干的，理由是：孩子還小，不知道什么應該花什么又不該花的。如果孩子在沒有問過家長的情況下，哪怕只是自主花了一毛錢，也會受到家長的訓責。上大學了，離家也比較遠，大學生們才開始理財，沒有經(jīng)驗也只能跟著感覺走，別人買我也買，家庭經(jīng)濟好的，消費也更大更加沒有節(jié)約意識。難怪有很多家長反應，孩子打電話回家的第一句話就是：要錢！一般家庭的所有收入都支付在大學生上。
（二）學校問題
學校在教育學生成材的同時，卻沒有教他們怎樣理財。許多家長和教育工作者認為理財是大人的事，孩子還不適宜涉足這種事情，或者認為理財?shù)氖虑楹⒆娱L大以后自己也能學會。更多的人認為，青少年時期應該是“一片凈土”，孩子們的主要任務是學知識、長身體，其他的都應慢慢來。并且學校沒有形成良好的學習氛圍，開展的活動極少學術(shù)性強的，學生的學習興趣不大，所以在學習上的消費不多。
（三）社會問題
社會上拜金主義、享樂主義思潮的泛濫，校園外不良環(huán)境(如一些歌舞廳、游戲機廳)的存在等，往往對中學生的思想有一定的腐蝕作用?，F(xiàn)在的學校已經(jīng)不再是80、90年代的象牙塔了。她和社會聯(lián)系越來越緊密。學生們受到社會上鋪張浪費現(xiàn)象的影響，學生也開始用父母的錢擺闊。學生們花錢大多沒有計劃性，家長給多少就花多少、看到別人買什么自己也買。只為了不讓自己脫離社會。社會生活中的一切都是誘人的,使得許多同學都想去一一嘗試。但是學生畢竟還是學生，缺少經(jīng)驗，在途中迷失方向。
（四）自身原因
內(nèi)因是事物變化的主要因素，大學生的分辨能力不強、自我約束力不夠、缺少主見。虛榮心、攀比心強等。大學生第一次做主自己手里的錢哪些該花哪些不該花都有些盲目。一方面，他們有著旺盛的消費需求，另一方面，他們尚未獲得經(jīng)濟上的獨立，消費受到很大的制約。消費觀念的超前和消費實力的滯后，都顯示他們的理財能力的缺乏。
（一）、學會記賬，明確資金的流動情況
的計劃，每月編制“預算”，嚴格按預算執(zhí)行。而月末作一次“小結(jié)”，將實際消費和計劃進行核對，弄清楚超支和節(jié)約情況，以區(qū)別哪些是必要支出，哪些是可控支出，以便調(diào)整下月的計劃，但不要將所有的收入都列入計劃，整個計劃應留有一定的余地。爭取合理分配生活費用，將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學習輔導，留一部分作后備資金。
（二）、學會合理的消費，提高自我約束力
理財并不等于只知道存錢，也要學會合理的消費。學會花錢，不光要學會計劃，同時也要學會花錢的技巧。對大學生來說，手頭的資金本來就不多，更要注意。首先，要學會自我克制。要知道這世上并非所有的愿望都能立即滿足的，所以花錢時要做到心中有數(shù)，不要盲目購買，不要被所謂的“打折”、“促銷”所左右，時刻提醒自己：這個東西是否一定要購買，是否經(jīng)常會使用，以防沖動購買。其次，要學會講價，現(xiàn)在的商品市場，在很多情況下都有很大的講價空間，不要為了面子而不講價，講價的結(jié)果能直接減少你的支出，為你省錢。
（三）、利用簡單的投資工具，實現(xiàn)對理財?shù)牟倏v
首先，學生可以選擇定期存款為實現(xiàn)理財操縱的第一步。存錢不在乎多少,關鍵是養(yǎng)成一種儲蓄的習慣,必要的儲蓄是我們以后生活的保障。學生可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學期下來也有百來元的結(jié)余。這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習慣。再者，現(xiàn)在越來越多的大學生正在加入炒股的行列，學生也可以選擇投資股票來實現(xiàn)理財計劃的實現(xiàn)。但眾所周知，股票高收益，高風險并存，是一把雙刃劍。因此，建議大學生適度的投資股票。
（四）、學校應當開放理財教育，增強學生理財意識
理財不僅僅是大學生自己的事情，學校也應該為大學生開展理財教育活動，培養(yǎng)大學生理財理念。據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果看，學生通過學校的專題講座了解理財知識的僅占兩成左右學生一般是通過各種媒體和銀行的宣傳了解相關理財知識。而另一項調(diào)查也顯示，超過半數(shù)的學生對學校里關于個人財務管理知識的講座有興趣，并且會去聽。既然如此，學?？稍黾訉碡斦n程的開放，讓更多的學生可以系統(tǒng)的學習理財知識。最重要的是學校作為大學生一個重要的消費環(huán)境，正是培養(yǎng)大學生正確的理財意識的社會環(huán)境。這包括兩個方面：一個是校園外的環(huán)境；另一個是校園內(nèi)的環(huán)境。因此，一方面我們應該凈化校園外的環(huán)境，盡量避免社會上不良的社會風氣對大學生的腐蝕，將那些社會上高消費的宣傳堅決擋在校園之外，其影響降到最低。與此同時倡導理財理念，在學校，政府與相關公關部門的協(xié)助下，樹立正確的理財觀念。另一方面,應最大限度的凈化校園內(nèi)環(huán)境。我們應該大力營造和諧的校園文化，提倡勤儉節(jié)約，反對奢侈浪費。
從調(diào)查結(jié)果分析我們可以看出在大學生消費中還存在著很大的問題,大學生的消費沒有一個正確的方向,哪些可以提倡.哪些要堅決杜絕.都還不清楚.總體上說大學生的消費還處于一個成長健全的時期。理財是一輩子的事，對于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學生來說，大學階段的財商培養(yǎng)只是日常的訓練和比賽前的演練，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。所以，多數(shù)人只要有樹立一定的理財意識、掌握一定的理財知識、經(jīng)歷一定的理財實踐，等到今后走出校園，與普通人相比，一定會表現(xiàn)出高人一籌的財商來。
綜合以上分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，當代大學生的消費心理總體上處于成長健全期，而相比之下，大學生的理財意識還僅僅處于起步階段。而大學生作為一個特殊的群體，大學期間又是一個學會理財?shù)狞S金時期，大學生應當趁早了解相關的理財知識，養(yǎng)成一種理財?shù)牧晳T，樹立理財?shù)囊庾R。結(jié)合自身的消費情況，綜合各方面的因素，詳細的編制自己的理財計劃，并努力將其實現(xiàn)，顯得迫在眉睫。同時，在學校等教育機構(gòu)應當開設理財課程，幫助學生實現(xiàn)理財計劃的實現(xiàn)。作為一名大學生，應當盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。
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“20xx年中國個人理財市場基本規(guī)模在40萬億-50萬億之間，理財人規(guī)模約在4-5億，理財人人均理財規(guī)模約在10萬元左右?！?月29日，零壹研究院聯(lián)合神仙有財發(fā)布的《中國個人理財市場研究報告》(下稱報告)中提到。
報告顯示，中國人均個人財富約30萬元，其中個人金融資產(chǎn)約為1.1萬美元。其中，互聯(lián)網(wǎng)理財異軍突起，但也存在較嚴重的同質(zhì)化情況，未來理財機構(gòu)要培養(yǎng)用戶的忠誠度和黏性，必須為用戶提供個性化的服務。
20xx年“余額寶”的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)理財逐漸進入到大眾視野之中。報告顯示，20xx年，互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模接近2萬億，其中寶類產(chǎn)品年末凈值1萬億以上，p2p借貸年末理財余額在5000億以上，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入為2234億，產(chǎn)品眾籌累計支持總額約為30億，參與人數(shù)卻達到約3億人。
然而在互聯(lián)網(wǎng)理財快速發(fā)展的過程中，科技技術(shù)給予強大支持。近期“阿爾法狗”的興起，也讓更多投資者看到了互聯(lián)網(wǎng)理財中運用的智能技術(shù)。
近日，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司神仙有財宣告即將推出人工智能理財引擎“嘯天犬”，采用了用戶推薦+專家盡調(diào)+人工智能的方式來進行智能理財。而“哮天犬”需要解決，面對海量理財產(chǎn)品，引入智能化算法，自動刻畫用戶特點和產(chǎn)品特點，為用戶提供個性化的理財服務。
嘯天犬產(chǎn)品經(jīng)理韋嘯表示，“嘯天犬”還處于一個“正在學習中”的狀態(tài)?，F(xiàn)在看肯定比一般的理財顧問強很多，但是在處理高風險投資標的方面，還需要時間來學習。目前神仙有財?shù)娜腴T級產(chǎn)品百寶箱，背后就是使用的嘯天犬算法，目前看會比市面上其他同等的fof組合多產(chǎn)生1%左右的收益。
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財政體現(xiàn)著國家和國民、政府和市場之間的關系，是法治建設的重要領域，也是建設法治國家的重要突破口。推進依法行政，加強依法理財，是進一步完善公共財政體系的內(nèi)在要求，是加強財政反腐倡廉建設的重要措施，是進一步提高財政管理水平的基本要求。因此，加強財政依法理財是我們財政機關和財政干部必須認真對待的問題，為適應財政改革與發(fā)展需要，增強財政干部學法、用法意識，提高依法行政、依法理財?shù)哪芰退斤@得頗為重要。
一、對財政行政執(zhí)法、依法理財?shù)恼J識。
財政監(jiān)督，嚴格財政行政執(zhí)法。只有這樣，財政部門才能做到依法行政、依法理財。
二.依法制發(fā)財政規(guī)范性文件，推進財政決策法治化。
在不斷完善財政立法的同時，財政部門應當嚴格依法制發(fā)規(guī)范性文件，推進財政決策的法治化。首先，逐步建立健全公眾參與、專家論證、風險評估、合法性審查和集體討論決定的財政重大決策程序。其次，建立重大決策跟蹤反饋和評估制度。再次，嚴格執(zhí)行財政規(guī)范性文件的備案審查制度和定期清理制度。
三.加強財政執(zhí)法隊伍建設，提高財政行政執(zhí)法水平。
加強財政執(zhí)法隊伍的建設，提高財政行政執(zhí)法水平是推進依法理財?shù)囊豁検种匾膬?nèi)容。首先要加強學習和培訓，提高財政執(zhí)法人員的綜合素質(zhì)。其次要加強對財政執(zhí)法人員的管理和考核。建立定期執(zhí)法資格考核淘汰制度，形成能進能出、能上能下的激勵約束機制。
宣傳的效果。充分發(fā)揮大眾傳媒的作用，以行政管理相對人喜聞樂見的形式進行財政法制宣傳；建立財政法律顧問制度，法律專業(yè)人士的進入可以增強財政行政工作的守法意識，降低行政風險，有效地促進依法行政依法理財各項工作的開展，也為財政法制宣傳工作的開展提供了專業(yè)技術(shù)支持。其次應當建立財政法制宣傳的長效機制。不僅要對新出臺的財政法律法規(guī)和規(guī)章以及規(guī)范性文件和有關政策進行及時的宣傳，還要對所有的財政法律法規(guī)和規(guī)范性文件進行定期的宣傳。通過財政法制宣傳，使行政管理相對人的財政法律意識和財政法律素質(zhì)普遍提高,各級領導干部和財政執(zhí)法人員依法決策、依法行政、依法理財?shù)挠^念明顯增強,財政法治化管理水平不斷提升。
規(guī)的宣傳和教育力度。法規(guī)的宣傳教育必須持久的進行，使法制觀念，法律意識深入人心，從而自覺遵守和維護法律的權(quán)威性和嚴肅性，這是依法治國的基礎，是財政部門依法理財、治稅的保證。一是各級干部要學法、懂法、守法；二是各部門必須嚴格依法行政，做好職能以內(nèi)的行政執(zhí)法工作。三是要向社會各部門、單位及群眾宣傳普及財稅法律知識，使公民知道履行法律的義務和公民擁有的權(quán)利，使財政執(zhí)法工作得到理解、支持和配合。最后，進一步加強與稅務、審計、銀行、紀律檢查部門等其他行政執(zhí)法部門的協(xié)調(diào)配合，做好信息交流，建立案件移送制，讓有執(zhí)法權(quán)的部門對違法違紀的管理人員做出妥當處理。通過這些部門的積極配合，營造良好的依法行政氛圍，推動行政執(zhí)法工作。
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首當其沖的是余額寶，淘寶網(wǎng)對大學生來說再熟悉不過了，我們天天在淘寶上購物消費。能不能賺馬云一點錢呢?當然不可能，但是就在，馬云推出了首款互聯(lián)網(wǎng)理財工具余額寶。余額寶是大學生的一大理財法寶。他的年化率百分之6左右，說白了它是一種基金。它是有一定風險的，但是風險很小。所以我推薦大學生余額寶來存錢。但是不要村太少哦。太少的話收益不會顯示哦。
在余額寶獲得成功之時，很多商家也看準了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)纳虣C。緊接著騰訊微信推出了理財通。理財通的本質(zhì)其實也是基金。所以一樣有著風險但是很小，理財通有哪些有點呢?我們每天都會登入微信但是我們不可能天天登入淘寶。所以理財通每天的收益你會隨時查看。
百度理財呢也是一種方式。百度理財和多數(shù)理財方式一樣也都是基金理財。大學生理財?shù)脑捯彩强梢缘?。百度理財是百度推出的。所以安全系?shù)也是很高的不用擔心受騙什么的。
理財呢我認為還是開元最為重要不是嗎?所以第五種理財方式就是開源。那就是大學生兼職賺錢。大學生做些什么呢?我推薦幾個吧。大學生都有各自的專業(yè)。我們可以上各大威客網(wǎng)站去做任務兼職。你如你學設計的你就給人家作圖嘛。不會浪費太多時間的。
還有一種方法就是你去辦一個信用卡。當自己或者別人消費的時候你去啥卡。讓別人給你現(xiàn)金，這樣呢你就即刷了卡增長了信譽又增加了積分。把握住免息時間。把省出來的錢用來買基金。道理還款日再提出來還款。豈不是錢生錢了。
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調(diào)查概況：本次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問卷30份，回收30份，有效率為100%，數(shù)據(jù)真實可靠。
調(diào)查結(jié)果分析與結(jié)論：
（一）大學生投資理財有一定的資金基礎，是理財機構(gòu)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。通過對我校50位學生填寫的問卷結(jié)果進行統(tǒng)計分析，大學生日常生活的經(jīng)費來源方面，近九成完全來自家庭供給，少數(shù)人的收入部分來自兼職、獎助學金等其他途徑。對于大學生而言，以家庭供給式為主的資金普遍具有穩(wěn)定的特點，而這也為適當?shù)耐顿Y理財行為提供有利的穩(wěn)定保障。從月收入金額的角度分析，約70%的大學生表示月生活費在500元—1000元之間，約20%的大學生在500元以下，剩余約10%在1000元以上，即大致月收入在500以上的大學生超過70%，其人均生活費水平在700元左右。另外，在隨機訪談中我們發(fā)現(xiàn)絕大部分大學生在資金使用方面有一定彈性，擁有資金使用的自主權(quán)和決定權(quán)，這為大學生個人投資理財提供了一定的資金基礎及彈性優(yōu)勢。
調(diào)查結(jié)果顯示整個大學生群體在投資理財方面具備資金來源穩(wěn)定、資金量相對有限但仍具備一定投資空間的特點，符合理財機構(gòu)對潛在優(yōu)質(zhì)客戶的基本衡量標準。
（二）大學生有一定的投資理財意愿，但對投資理財市場缺乏了解，市面上切合大學生投資理財現(xiàn)狀的理財產(chǎn)品也十分有限。在大學生目前的投資理財現(xiàn)狀方面，根據(jù)對受訪大學生持有理財產(chǎn)品情況的數(shù)據(jù)加以統(tǒng)計，絕大多數(shù)大學生選擇銀行儲蓄，只有少數(shù)大學生選擇基金、保險等理財產(chǎn)品大學生在投資理財產(chǎn)品的選擇上表現(xiàn)出較強的單一性。
（三）在大學生對投資理財產(chǎn)品的風險偏好方面，大多數(shù)大學生表示在追求相對銀行利率較高收益的同時，愿意承擔本金有少量損失的風險，反映出目前大學生對穩(wěn)健性投資理財產(chǎn)品的投資意向。大學生對資金使用的彈性要求較高，他們愿意選擇資金靈活性較強的理財產(chǎn)品如今銀行現(xiàn)有的投資理財產(chǎn)品要求定存、定額、定取，這明顯與大學生的需求不符。投資理財?shù)撵`活性就成了大學生投資理財需求的必備條件，但回報是投資理財?shù)氖滓獑栴}。他們希望能有一個相對較高的利率，從而給他們帶來較高的回報，但由于資金有限，因此他們注重投資的安全性，回避投資的風險性，不敢進行股市基金類高風險投資。
根據(jù)此次市場調(diào)查分析，大學生投資理財特性的概述大致可分為以下兩個方面：投資意愿和投資能力。從投資理財意愿的角度來看他們表現(xiàn)出了追求較高收益的同時要求將風險控制在最低的水平的意愿。較高的收益能激發(fā)他們的投資積極性，較低的風險則保證了投資的穩(wěn)健性，增強了大學生進行投資理財?shù)姆e極性。
從大學生投資理財能力的角度來分析，一方面大學生資金來源具備穩(wěn)定性的優(yōu)勢，同時也受到資金量有限的限制，理想的理財產(chǎn)品應有相對較低的投資門檻。另一方面大學生消費雖有一定的不確定性卻也有規(guī)律共性可循，不確定性體現(xiàn)在消費時間、消費金額以及消費項目上，這使大學生進行投資理財時多加了一層資金流動性上的限制。與此同時大學生資金流的變動情況也存在一定的規(guī)律性，具體說來則是指大學生一年當中資金的持有情況具有一定的普遍規(guī)律，如每學期期初資金較充裕、期末較少，每月月初剛領生活費時手頭資金明顯多于月末等。
學生理財?shù)膱蟾嫫?/strong>
隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的生活水平日益提高，在校大學生成為新生的一支強有力的消費群體。但是，放眼國內(nèi)大學，近幾年在校園里比較流行一個詞語“經(jīng)濟危機”，一到學期末“經(jīng)濟危機”，就在校園里蔓延開來，很多同學都要靠借款度日?！按髮W理財問題”，越來越被同學們所關注，尤其是剛步入大學生活的大一同學。不少同學由于理財能力的欠缺造成上半月“富翁”，下半月“負翁”的局面；而有的同學則有良好的理財經(jīng)驗，可以把生活打點得井井有條。如今的大學校園里，相當一批學生不僅沒有存款，反而每到月末都要靠借錢度日。雖然這其中有大學生沒負擔、家庭供給有保障的原因，但不良的消費習慣和沒有合理的投資理財計劃也是重要因素。本文通過對本校大學生發(fā)放問卷調(diào)查的形式，分析了當代大學生投資理財?shù)默F(xiàn)狀及趨勢。并且對存在的問題提出了解決措施。
前言：理財對一個人的一生影響十分巨大，通過個人理財有腰纏萬貫的畢竟是少數(shù)，但是通過理財從而實現(xiàn)財富積累、實現(xiàn)自身價值和投資目標，是可以實現(xiàn)的。尤其是我們大學生，畢業(yè)后馬上就要就業(yè)、買房、結(jié)婚、生子以及一系列事情等著我們處理、規(guī)劃，沒有科學、合理的理財，我們的生活肯定會受到或多或少的影響。投資，對于一個精神財富相對富有，而物質(zhì)財富相對匱乏的大學生來說是一個很重要的人生的生活技能。學會投資不僅是為大學生活添上濃墨重彩的一筆，更是為走出校門后的揚帆起航積聚能量。
此次我們的調(diào)查采用問卷調(diào)查的方式展開，結(jié)合相關數(shù)據(jù)資料，做了初步的分析和探討。
1）80后一代的消費觀念在悄然變化。
這年頭，口袋里沒兩張卡的人，還真是不多了。且不說充當消費主力的白領們，就是還沒有走出象牙塔的大學生也正在成為卡族的組成部分。有人說大學生刷卡消費容易讓還沒有足夠理財觀念和本領的他們成為卡奴，也有人說現(xiàn)在的大學生精明得很，提早提升理財本領，形成消費觀念，也不是壞事。
2）教育模式的變化是一種內(nèi)在動力。
我們這一代大學生所接受的教育方式與父輩相比要相對好些，再加上互聯(lián)網(wǎng)的猛速發(fā)展，他們接受的信息不再局限于課堂和書本，他們學著思想獨立，經(jīng)濟獨立，生活獨立。并且認為生活的基礎來源于一定的物質(zhì)財富，適應大學生活很重要的一個環(huán)節(jié)就是學會理財和投資。
每到學期初，大多數(shù)同學就開始“闊綽”起來，花錢也就沒有計劃，到了月底往往出現(xiàn)透支的現(xiàn)象。月初節(jié)余，月底拮據(jù)，幾乎成了在校大學生的一種普遍現(xiàn)象。一句話歸結(jié)理財觀念淡薄。將近一半的人認為理財僅僅是出于勤儉節(jié)約的一種傳統(tǒng)美德，同時也有很多人都片面地認為理財就是生財，就是投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實既無遠慮又無近憂的人才需要理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財?shù)淖罱K目的。理財?shù)哪康脑谟趯W會使用錢財，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。從此種意義上說，理財應該伴隨人的一生，尤其是大學生。我們的資金大多來自父母，換句話說我們所花的每一分錢都是父母的血汗錢，一些奢侈品我們消費不起，在讀書階段也不需要。
在大學里，相當一部分同學有攀比心理，大學生節(jié)節(jié)攀升的花費，不僅給家長增加了負擔，還使自己養(yǎng)成了亂花錢的不良習慣，對大部分大學生來說，在中小學時期缺乏理財能力的培養(yǎng)，所以在消費問題上具有很大的盲目性。
根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果顯示：
家長按學期支付生活費占到了33%，按月支付占到了41%，按需支付占到了21%，按年支付只占5%，這說明大多數(shù)學生是有一定的資金是由自己支配的。
另外，每月可支配收入在500元以下的占39%，500-700元的占41%,700-1000元的占到了20%。這說明，所調(diào)查的同學大多數(shù)的可支配資金都不高，差距并不很明顯。
在生活費的花費領域，大部分同學會將其花在服飾、通訊和交友應酬這三大方面。
通過問卷調(diào)查可以概括地說當代的大學生的消費觀念有些理性因素，突破傳統(tǒng)的只求滿足基本生存需要的觀念。
1.在消費結(jié)構(gòu)中發(fā)展資料占的比重呈擴大趨勢。
他們更多的注重改善自身的學習條件，滿足對于精神文化的需要。根據(jù)本次調(diào)查顯示被調(diào)查的大一或大二同學中多數(shù)每學期在教育學習方面的投資在200元以內(nèi)，而被調(diào)查的大三的同學中則約有半數(shù)的同學在這方面的投資在400元以上。這說明剛?cè)雽W的大一的學生已經(jīng)有了要完善自己的追求，但是在為自己設定目的和計劃的同時，投資比較謹慎；而大三的學生經(jīng)過了兩年多的大學生活，多數(shù)為自己設計了確定的目標（考研、攻讀各種資格認證、英語過級考試等等），這些教育投資對他們就業(yè)及實現(xiàn)自我價值是必須的。
調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示男同學在每月的消費上注重營養(yǎng)消費。學校內(nèi)設置的健身中心很受學生歡迎，通過調(diào)查和訪談部分學生，30％的同學選擇定期的體育鍛煉，他們中有利用校內(nèi)的體育資源的，也有參加校外休閑健身俱樂部的。大學生的健康消費也涵蓋了運動器械用品、衣物等內(nèi)容。
3.消費呈現(xiàn)多層次化。
月消費達到800元以上的占7.8％，低于300元的占15.9％，44.3％的學生月消費在300－600元之間，31.9％的學生月消費額控制在600元到800元之間?？梢?，大學生的消費層次分化比較分明，中間層次的比重占絕對多數(shù)，既反映了我國當前劇烈轉(zhuǎn)型的社會大背景，也說明了大學生的消費主體是趨向理性的。從總體上看，大學生的消費觀念正逐步向開放化、前衛(wèi)化發(fā)展，但傳統(tǒng)的理性消費觀念仍是主流。
大學生由于自己所處環(huán)境因素和本身的條件，不可能有十分穩(wěn)定的收入，但是又不甘于完全依靠家里，因而很多大學生就依靠勤奮或從事某項工作來獲得一點收入以期更好地完成自己的學業(yè)，提高自己的生活質(zhì)量。
（1）獎學金最主要的經(jīng)濟來源。
大學時代，學習知識是大學生的本職，所以各個大學都設有不菲的獎學金制度，但都有所不同，一般分一、二、三等：一等約2400元，二等約1800元，三等1200元，四等約800元。而且獲得的比例也比較高，80%左右的同學可以獲得這類獎學金?？梢哉f，努力學習，獲取獎學金是目前在校大學生最主要的收入來源，而且也是相對而言比較容易的途徑。
（2）家教最常規(guī)的賺錢方式。
大學生是天之驕子，身處于象牙塔內(nèi)，但是也有他自身無法回避的弱點：沒有實踐經(jīng)驗，缺乏真正的技能。因此，大學生只能尋找自己所熟悉的領域賺錢。而作為一名大學生，以前學習過的知識是他們最為熟悉的，也是最為擅長的。家教就是最好的選擇之一，也是最被大學生所接受的。
生活費。
（4）兼職教師時下大學校園里最新興的一族。
這種教師與家教不一樣，是通過協(xié)助老師進行科學研究賺取一定的勞務費，報酬相對起家教工作較高。他們一般都是去一些缺乏師資力量的民辦學?；蛘呱鐣系母鞣N培訓班授課，比較容易找到這種機會的主要是英語、計算機和法律等熱門專業(yè)的大二以上的學生。對于專業(yè)能力強，取得國家資格證書的大學生來說更為吃香。
（5）翻譯給企業(yè)翻譯外文資料，可以說是外語系或者英語水平較高的大學生最佳的收入途徑。翻譯的報酬有高有低，口譯相對較高，筆譯較低。由于大學生專業(yè)知識的缺乏，所受限制較大，并不是很多人都可以從事的。在采訪中，一位西大行健文理學院的大三女生介紹說，這項工作讓人在賺錢的同時既能結(jié)交新朋友又能鍛煉自己的口語能力，簡直是一舉三得。
（6）推銷極富有挑戰(zhàn)性的工作。
有的大學生合伙湊錢做小本生意，賣一些生活必需品。如化妝品，文具，體育用品，甚至衣服鞋襪都有。熱衷于次道的學生不在少數(shù)，據(jù)調(diào)查顯示。53.6％的在校大學生嘗試過。他們有的起初抱著試試看的心態(tài)，嘗到甜頭后，才慢慢擴大形成一個團隊，全權(quán)做起產(chǎn)品的代理。這種既刺激又富有挑戰(zhàn)性的工作很適合那些有較強成功欲的學生。
（7）學會投資為今后的個人理財“投石問路”
如今的大學校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出為數(shù)不少的學生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經(jīng)驗。
大學生投資沒必要局限于股票行業(yè)，可適當向其它投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用。
1.過分追求時尚和名牌，存在攀比心理。
通過個別調(diào)查，我們得知：為了擁有一款手機或換一款流行的手機，有的同學情愿節(jié)衣縮食，不惜犧牲其他必要開支；有些同學為了一件名牌衣服、名牌鞋帽，甚至向別人借錢以滿足欲望。反映出一些學生不懂得量入而出，受虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的攀比心理。
2.人際交往消費過度，主要體現(xiàn)為通訊支出和戀愛支出。
通訊開支大，擁有手機的同學占被調(diào)查總?cè)藬?shù)的三分之二強，月消費高于80元的占40.3%，將近被調(diào)查人數(shù)的一半。說明學生手機消費不理性、高開銷的情況存在而且頗為嚴重。16.2％談戀愛的大學生每月大約多支出100-200元左右，他們大多承認追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以理性把握適度消費的原則。
3.經(jīng)濟獨立意識較弱，理財觀念淡薄。
在被調(diào)查的20人中有4人根本沒有作過家教或兼職，而那些作過家教或兼職的同學也是抱有不同目的，1/2的學生是為增長社會經(jīng)驗，14.2％的學生以渴望獨立為目的，以“補貼日用”為目的的比例占到23.2％，如果把“渴望獨立”看作是主動的獨立意識的話，那么“補貼日用”則可以看作是被動的獨立意識。把前兩者合計到一起來看擁有獨立意識的學生比例也只占到被調(diào)查者總數(shù)的1/3。
學生理財?shù)膱蟾嫫?/strong>
大學生的日常消費本應以生活費用和學習費用（購買學習資料和學習用品以及各種考證）為主。而伙食費又是重中之重，然而卻出現(xiàn)"饅頭就咸菜，省錢談戀愛"，各種服飾、化妝品，數(shù)碼產(chǎn)品消費成為日常消費大頭。除此，通訊費和網(wǎng)絡支出費用也占了相當大的比重，成為幾乎每個大學生都不可缺少的日常消費。沒有堅持記帳的習慣，大多數(shù)學生不明確到一個月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學生選擇銀行儲蓄，沒有存款的習慣。
學校在教育學生成材的同時，卻沒有教他們怎樣理財。許多家長和教育工作者認為理財是大人的事，孩子還不適宜涉足這種事情，或者認為理財?shù)氖虑楹⒆娱L大以后自己也能學會。更多的人認為，青少年時期應該是"一片凈土"，孩子們的主要任務是學知識、長身體，其他的都應慢慢來。并且學校沒有形成良好的學習氛圍，開展的活動極少學術(shù)性強的，學生的學習興趣不大，所以在學習上的消費不多。
社會上拜金主義、享樂主義思潮的泛濫，校園外不良環(huán)境（如一些歌舞廳、游戲機廳）的存在等，往往對中學生的思想有一定的腐蝕作用?，F(xiàn)在的學校已經(jīng)不再是80、90年代的象牙塔了。她和社會聯(lián)系越來越緊密。學生們受到社會上鋪張浪費現(xiàn)象的影響，學生也開始用父母的錢擺闊。學生們花錢大多沒有計劃性，家長給多少就花多少、看到別人買什么自己也買。只為了不讓自己脫離社會。社會生活中的一切都是誘人的。，使得許多同學都想去一一嘗試。但是學生畢竟還是學生，缺少經(jīng)驗，在途中迷失方向。
內(nèi)因是事物變化的主要因素，大學生的分辨能力不強、自我約束力不夠、缺少主見。虛榮心、攀比心強等。大學生第一次做主自己手里的錢哪些該花哪些不該花都有些盲目。一方面，他們有著旺盛的消費需求，另一方面，他們尚未獲得經(jīng)濟上的獨立，消費受到很大的制約。消費觀念的超前和消費實力的滯后，都顯示他們的理財能力的缺乏。
（一）做好整體規(guī)劃。
每個月可以使用的資金為多少，每月的經(jīng)常性開支為多少，留取每月資金總額的20%作為備用資金，以應該計劃外支出，如外出、購書等。做好個人財務賬本。這樣不僅能清晰的看出每個月的支出狀況，同時能更好的預測未來幾個月大概的支出情況。
（二）養(yǎng)成儲蓄習慣。
可以有計劃地將自己不用的錢存成三個月定期儲蓄或活期儲蓄，然后按照計劃有規(guī)律地進行支取。另外，還可以開一個帶有自動理財功能的"綜合理財賬戶"，這樣，家長寄去的錢可以自動轉(zhuǎn)為定期存款，而支取的時候，銀行電腦系統(tǒng)會自動計算，支取損失最小的存款。最大程度上實現(xiàn)資金的有效配置。
（三）樹立勤儉意識。
大學生來自不同的城市，家庭條件更是貧富不一，所以，不能盲目攀比，應該把有限的錢花在最需要的地方，不該花的錢一分也不能亂花。除了4年間的學費2萬元、基本生活費（吃飯、學習資料錢按500元/月計）約2萬元，建議額外支出部分或者全部由學生通過打工掙得。
（四）學會精打細算。
大學生活的消費中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優(yōu)惠電話卡、辦購物打折卡等等。注意學習省錢竅門，盡量別花冤枉錢，更多地考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。比如電子產(chǎn)品，能用學校的就用學校的，或者幾個同學合買、淘二手貨，把奢侈消費壓縮到最低。
（五）學會記賬和預算。
這是控制消費最有效的方法之一。堅持把收支情況整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的開支做出必要的修改，達到控制的目的。
（六）勤工儉學。
在不影響學業(yè)的情況下，適當進行勤工助學活動，學會自立，不但能減輕家庭負擔，還能使學生從勤工儉學中體會父母的辛勞，由此樹立自立、自強的上進心，為今后更好地適應社會打下良好基礎。這種理財增值方式，應該成為大學生理財?shù)囊粋€重要組成部分。
從調(diào)查結(jié)果分析我們可以看出在大學生消費中還存在著很大的問題，大學生的消費沒有一個正確的方向，哪些可以提倡。哪些要堅決杜絕。都還不清楚。總體上說大學生的消費還處于一個成長健全的時期。理財是一輩子的事，對于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學生來說，大學階段的財商培養(yǎng)只是日常的訓練和比賽前的演練，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。所以，我們一定有理財實踐，有良好的理財習慣，等到今后走出校園，與普通人相比，一定會表現(xiàn)出高人一籌的財商來。
學生理財?shù)膱蟾嫫?/strong>
為了了解在校大學生的對于目前市面上的理財產(chǎn)品的需求情況，熟悉大學生的理財理念，我們組織了這次問卷調(diào)查。
1.調(diào)查時間：20xx年4月1日——20xx年4月3日。
2.調(diào)查對象：在校大學生。
3.報告完成時間：20xx年4月3日。
此次研究的數(shù)據(jù)及相關資料主要通過問卷調(diào)查的方法取得，在研究方法上主要采用定量分析與定性分析相結(jié)合的方法。
1.抽樣的方法。
此次調(diào)查采用隨機抽樣方法。
2.問卷的設計。
問卷由8個問題構(gòu)成，主要涉及大學生生活費是否夠用，剩余的錢如何分配，有沒有理財觀念，是否了解諸葛理財?shù)葐栴}。
1.數(shù)據(jù)結(jié)果分析。
(1)大學生一般沒有剩余的錢，有55%的人沒有剩余的錢，甚至還不夠花。30%會剩余一部分錢留下當下個月生活費。15%的大學生會留有錢做部分投資。
(2)大部分大學生沒有理財觀念，也對理財不感興趣。意識較淺薄。
(3)在此次的調(diào)查對象中，有21人已經(jīng)注冊了諸葛理財占總?cè)藬?shù)的40%.當然我本人也參與了投票。
2.發(fā)現(xiàn)的問題分析。
(1)大學生對諸葛理財缺乏深度認識。諸葛理財作為一種新型的理財方式，首先需要被人們認識及了解。只有對諸葛理財有一定的了解以后，人們才會去考慮是否使用諸葛理財。很多人因為不知道什么是諸葛理財、怎么使用諸葛理財及諸葛理財?shù)挠锰幍确矫?，對諸葛理財持待定或否定的態(tài)度，這一定程度上減少了用戶對諸葛理財?shù)氖褂?，并制約了其未來發(fā)展。
(2)大學生缺乏理財知識。大部分的人在會將一部分閑錢放置在銀行卡里面，但真正想利用起來這看似不起眼的閑置資金的人卻很少。有的人認為沒必要浪費時間和精力在這上面。
(3)人們對諸葛理財缺乏安全感。諸葛理財使用率不高的主要原因在于人們受其安全方面的影響。人們考慮安全問題主要有兩個方面，第一是諸葛理財?shù)耐顿Y風險，人們想確定投資后會不會虧損;第二是諸葛理財賬號受木馬、病毒等原因被偷號的安全問題，人們關心的是被偷號后在諸葛理財丟失的資金能否追回或有人擔保。這兩個問題在被解決之前，諸葛理財不能給人們帶來安全感。
(4)諸葛理財方式過于單一。因為諸葛理財在2014年7月剛推出，所以在功能等方面還不夠完善。讓人們在對資金進行投資理財時，沒有更多的選擇方面。從這一點上，諸葛理財做的不夠到位，不同的客戶群體對資金理財?shù)囊笠膊灰粯樱瑔我坏耐顿Y方式讓用戶沒有選擇的機會，很容易造成現(xiàn)有用戶的流失及影響有投資意向的用戶。
1.倡導理財，幫助養(yǎng)成理財習慣。
首先可以通過各種網(wǎng)絡手段，在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)起活動，主題定位在理財上。例如，可以將"你認為哪種理財方式好"這個話題加入在微博的話題討論中去，讓網(wǎng)民參與其中，討論彼此對理財?shù)目捶?，從而引導大家關注理財;另外，目前app應用受大多數(shù)人的'青睞，許多人花在手機上的時間遠大于電腦，我們可以設計諸葛理財?shù)腶pp應用，來幫助用戶設計理財方案，記錄理財過程，來慢慢養(yǎng)成理財習慣。讓更所的人注意到理財?shù)闹匾?，也幫助別人養(yǎng)成合理理財?shù)牧己昧晳T，對自己的未來認識有好的規(guī)劃，創(chuàng)造更多的財富。
2.加大諸葛理財宣傳力度，普及使用知識。
為了讓更多的人更深入、全面地認識了解諸葛理財，并知道怎樣使用諸葛理財。應加大對諸葛理財?shù)男麄?，在網(wǎng)絡各個角落，論壇、新聞資訊、網(wǎng)購頁面等處宣傳諸葛理財，從而慢慢發(fā)現(xiàn)諸葛理財?shù)膬r值所在，并最終成為諸葛理財用戶。具體方案可以如下：首先通過報紙、電視等方面的廣告形式大力推廣宣傳諸葛理財，讓更多的人聽說了解諸葛理財;其次可以制作視頻講解諸葛理財?shù)氖褂梅椒安襟E，讓各類人群全面地了解如何使用諸葛理財;最后在諸葛理財頁面增加各類問題咨詢，幫助用戶解決使用過程中遇到的問題。
通過此次活動，激發(fā)了我的積極性和主動性，讓我對此次活動產(chǎn)生了極大的興趣，對大學生理財有了初步認識。也對自己的理財做了相對的規(guī)劃。也對諸葛理財有了初步的認識和了解，對其有了興趣。
學生理財?shù)膱蟾嫫?/strong>
從大學生來講個人理財?shù)姆秶ǎ嘿嶅X，用錢，存錢，借錢，省錢，護錢即保險與信托。
(一)對象：我院大學生
(二)時間：xx年8月
(三)方式：問卷調(diào)查形式
就月平均生活費而言，五成大學生月生活費超500元，并且300～800元這個區(qū)間是大學生最為普遍的花費區(qū)間，即使在這個區(qū)間內(nèi)，最高消費和最低消費也相差500元，表明大學生之間的消費差距不小。在飲食方面的費用最多。
1、從總體上看，大學生的消費觀念正逐步向開放化、前衛(wèi)化發(fā)展，但傳統(tǒng)的理性消費觀念仍是主流。絕大多數(shù)學生在消費時考慮最多的因素是商品或服務的質(zhì)量、價錢，追求物美價廉。
2、消費也玩張揚個性
“手機、筆記本電腦、mp3一樣都不能少?！奔倨诨貋?，常常會發(fā)現(xiàn)班里很多同學換了新手機，有些班級大約一半同學擁有筆記本電腦，大部分同學有mp3.
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些大學生過分追求時尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機或者名牌衣物，情愿節(jié)衣縮食，不惜犧牲其它必要開支，甚至向別人借錢以滿足欲望。在追求物質(zhì)消費的同時，他們也強調(diào)人際交往消費，主要表現(xiàn)在戀愛及同學間應酬的支出。他們大多承認追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以理性把握適度消費原則。
另外，許多家庭條件好的同學在消費中也玩張揚個性，愛上了高消費。
3、大學生“月光族”
調(diào)查還顯示，大多數(shù)學生每月花費基本沒有節(jié)余，其中50元以下節(jié)余的占81%，有200元以上節(jié)余的僅占1%。對于節(jié)余的錢，45%的同學選擇休閑娛樂，選擇買書的不到占十分之一。少數(shù)同學遇到超支現(xiàn)象，會找同學借用，從銀行透支，或預支下月費用。
4、大多數(shù)人大學生理財觀念淡薄，財商不高
沒有堅持記帳的習慣，大多數(shù)學生不明確到一個月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學生選擇銀行儲蓄，沒有存款的習慣。在校大學生，由于沒有足夠的資金在股票、外匯、基金、債券、保險等市場上投資，并且對這方面的投資方法知之甚少，大多數(shù)人認為能做好資產(chǎn)保值已經(jīng)很不錯了。
5、新理財人異軍突起
約有90%的調(diào)查的大學生作過兼職工作，56%正在做兼職。從經(jīng)濟投資學來說，兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風險性。而且可以進一步擴充自己的財務本金，為日后的消費等方面埋下伏筆。無疑，這種新興的大學生理財“增值”方式應該成為大學生理財過程中一個很重要的組成部分，是理財過程中的一個高級階段。
在調(diào)查中也有同學自稱為“理財達人”的。他在校園做業(yè)務代理，網(wǎng)上開店，趁今年股票形勢好，開戶成為新股民。在詢問中了解到，他涉足股市并不是為了掙錢，主要是為了解投資市場，為今后的個人理財積累一些經(jīng)驗，投資額基本在5000至1萬元，資金來源是家里人從炒股資金中抽出來額外提供的，在現(xiàn)在的股市行情中，已經(jīng)盈利10%了。
從消費情況可以總結(jié)出，理財能力弱，理財觀念薄弱在大學生中是普遍現(xiàn)象，而導致這一現(xiàn)象的原因主要有以下方面。
家庭原因：許多家長始終認為，只要孩子學習好，能考上大學，就前途光明。隨著獨生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經(jīng)歷過艱苦生活的家長們特有的“補償”心理，往往容易造成遷就、嬌慣、溺愛孩子，結(jié)果卻忽略了對孩子早期理財能力的培養(yǎng)，表現(xiàn)在孩子用錢上，常常是“心太軟”，甚至不惜一切代價滿足孩子的過分要求。并且從小學到高中，支配錢這項工作從來都是家長一手包干的，理由是：孩子還小，不知道什么應該花什么又不該花的。
如果孩子在沒有問過家長的情況下，哪怕只是自主花了一毛錢，也會受到家長的訓責。上大學了，離家也比較遠，大學生們才開始理財，沒有經(jīng)驗也只能跟著感覺走，別人買我也買，家庭經(jīng)濟好的，消費也更大更加沒有節(jié)約意識。難怪有很多家長反應，孩子打電話回家的第一句話就是：要錢!一般家庭的所有收入都支付在大學生上。
學生理財?shù)膱蟾嫫?/strong>
1、在孩子踏入小學校門之前和孩子一起上早教理財課(3～4歲)。
最基礎的理財知識是什么?別立刻就想到股票投資大全或是基金上去，三歲的孩子對貨幣和購買行為有初步的理解，三歲的孩子能夠知道“買”是怎么一件事，四歲的孩子能夠辨認出不同鈔票的面值，六歲的孩子懂得將不同幣值的鈔票累加出他想要的那個數(shù)字，這就是理財。
這些理財知識除了父母在日常生活中言傳身教外，接受比較有針對性的早教課也很重要。以現(xiàn)在流行的蒙氏早教而言，它的數(shù)學課程旨在培養(yǎng)孩子的觀察力、邏輯思維能力和抽象思維的能力，幫助孩子認識千以內(nèi)的數(shù)字，通過模擬實際買賣行為的游戲，培養(yǎng)孩子最初級的理財意識。
倡導家長和孩子一起接受早教，這樣能夠幫助家長及時了解到孩子的知識儲備，以便在實際生活中進行配合，比如在上過辨識十元以內(nèi)幣值的課程后，晚上路過超市，就可以讓孩子自己拿著五元紙幣去購買他最愛的大果粒酸奶了。
2、和孩子一起制定他的入學派對花費預算(5～6歲)。
幼兒期的社交越來越得到家長們的重視，對于培養(yǎng)他的人際交往能力、語言溝通能力、統(tǒng)籌能力都大有好處。趁著為他舉辦一個熱鬧入學派對的時機，還可以促進孩子理財技能的發(fā)展。父母不要全部包攬派對事宜，讓他也加入其中吧，特別是花費預算，更是要帶孩子全程參與。要花多少錢購買派對用的美味點心?要花多少錢為每位來賓準備一份貼心的小禮物?要花多少錢孩子逐項分解費用的過程，其實就是一個非常好的財務項目案例。
這次教育會對以后的生活有非常深遠的影響，一直到孩子籌備自己的婚禮，他都會應用在此中學過的知識，輕松解決問題。
3、和孩子一起制定家務活動報酬清單(7～10歲)。
雖然還是有幼教專家不提倡有償家務勞動，但只要家長引導得當并不會出現(xiàn)他們擔憂的那種情形。以我身邊的成功個案為例，首先，家長要和孩子一起坐下來，給家務活分分類：哪些是屬于個人生活的——自己貼身衣物的清洗、個人書桌的整理，哪些是屬于整個家庭公共的——照料陽臺上的花草、節(jié)日前的大掃除、早晨去取牛奶和報紙、把垃圾分類裝袋處理。
屬于個人生活的部分，一定不可以通過付酬進行。清洗自己的貼身衣物是分內(nèi)之事，幫助媽媽整理衣柜可以得到贊揚、親吻或是一份禮物，但沒有錢拿。唯有家庭公共事務，是可以明碼標價的，誰來做都能夠取得這份報酬。和孩子一起制定這份報酬清單是非常有趣的事情，甚至你可以把記錄賬目的工作也交給他。這個月，爸爸取了15次牛奶和報紙，媽媽承包了全部照料花草的工作，而孩子則在大掃除中表現(xiàn)突出，到了月底，按賬領酬，一家人其樂融融。
4、和孩子一起商討他的月度零花錢數(shù)目(11歲)。
書包里放一個零錢包會讓他覺得自己更像個大人了!不管是隨時響應學校的慈善募捐活動，還是偶爾需要為自己買一本好看的童話書，次次都要向父母匯報領取，會讓孩子減少管理自己的機會。不如每半年或每季度進行一次“零用錢額度申領”會談。
在會談進行前幾天，你可以通知孩子自己列計劃，哪些活動需要多少花費，他是否有記賬計劃，如果超支通過什么來進行彌補。在會談之日，你們可以就此展開熱烈討論，直到達成共識。
相信經(jīng)此而得到的零花錢，一定會減少孩子浪費的沖動，對于培養(yǎng)他今后做事情的計劃性，也會有很大的幫助。
5、和孩子一起申請屬于他的兒童銀行卡(12歲)。
你的錢包里還會放很多現(xiàn)金嗎?當然不會，信用卡和借記卡早已取代了大額現(xiàn)鈔的功用。對孩子來說，這類教育的時間也要有所提前了，不要再等到他離家上大學時才擁有第一張銀行卡，12歲前后就是時候了!
現(xiàn)在國內(nèi)如民生銀行、工商銀行等，都推出了針對少兒用戶的銀行卡，這些銀行卡通常設有透支額度或是透支額度很小且需要事先經(jīng)過家長批準，刷卡消費額也有很嚴格的限制，但各類功能倒是一樣不缺，你可以把它理解成額度縮小了的成人銀行卡。
一張少兒銀行卡，好處多多。首先家長可以借刷卡記錄了解孩子的消費習慣;其次可以盡早培養(yǎng)孩子的金融意識，使他對銀行服務早日熟悉。
6、和孩子一起制定家庭短途旅游的花銷計劃(13歲)。
許多家庭有在暑假帶孩子出門旅游的計劃，除了背上自己的換洗衣物外，孩子幾乎不用操任何心。這樣做看似合理，實則剝奪了孩子的許多機會，把他變成了一個小木偶，跟著大人制定好的旅游路線走。
真正合理的方式，是和他一起來計劃這次旅行。對迪斯尼感興趣?那好，就把行程中和迪斯尼有關的部分交給他，是否需要提前信用卡預訂門票?需要住在迪斯尼樂園酒店還是在香港市區(qū)另選住處?要買什么紀念品，需要準備多少錢?想想看你和大群人出去游玩，如果某處的行程是你預定的，你是不是就會立刻有身為主人的責任感?孩子也是這樣。到了迪斯尼，他會非常興奮地變成你們的導游，對于花銷的控制，也會精明得出乎父母的意料。
7、和孩子一起選擇家庭保險案(14歲)。
什么都要從娃娃開始。當你約保險顧問見面談方案的時候，帶上孩子，最初的時候讓他旁聽，理解什么是保險、為什么要投保、買怎樣的保險產(chǎn)品是基于何種考慮。當孩子學習到一定程度后，就可以開始共同探討家庭保險方案了。思維活躍的他，可能會提出不少令你吃驚的要求呢。
8、和孩子一起開設他自己的投資帳戶(16歲)。
經(jīng)過這兩年股市、基市還有黃金投資產(chǎn)品的培養(yǎng)，大多數(shù)家庭都知道投資理財?shù)闹匾粤?。跑贏cpi也成為掛在嘴邊的常用語。這樣的情形下，也應該給孩子的理財教育加碼了。也許我們暫時培養(yǎng)不出少年百萬富翁——那也不是我們的目標，但培養(yǎng)出一個初步具有投資意識的半成年人，還是很可行的。
一些外資銀行，比如花旗銀行，就有親子成長賬戶，專供18歲以下的人群使用。渣打銀行也有天驕少年成長賬戶，這些賬戶在實際功能上一點都不遜色，除了必要的銀行業(yè)務外，亦能關聯(lián)進行一定額度內(nèi)的股票買賣或其他投資，但均需要在家長的監(jiān)護下辦理業(yè)務，所以安全性不必擔憂。
學生理財?shù)膱蟾嫫?/strong>
針對大學生理財現(xiàn)狀的情況，我們通過問卷調(diào)查和對個人進行深度訪談的方式對黃島五大高校的各年級各專業(yè)學生進行了隨機調(diào)查，涉及經(jīng)濟類，文學類，信息類的同學。此次發(fā)放問卷440份，收回有效問卷437，問卷有效率為99.32%。調(diào)查問卷采用單項選擇和多項選擇的方式來回答問題，主要包括大學生的生活費來源及去向、自己的理財觀念和想法等多個方面的內(nèi)容，這些內(nèi)容從不同角度反映了大學生的理財現(xiàn)狀和理財?shù)恼J識。
在我們調(diào)查的437個人當中，月生活費在500元以下的占30％，這些同學的生活費來源主要是父母資助，支出主要用在個人飲食，基本上沒有處于攀比而盲目消費的情況，一般不是“月光族”；大多數(shù)同學的月生活費在500-1000之間，所占比例為57％，這些同學的生活費來源主要是父母資助和校外兼職，其支出不僅僅局限于個人飲食，還包括購買衣服和化妝品，這些同學成為月光族的概率為41％；在1000-1500元之間的較少，僅為11％，這些同學的生活費只依靠父母資助的占8％，50％的同學都會自己做兼職掙得生活費，剩余42％同學會尋找商機做些小生意，其支出還包括個人的娛樂消費，這些同學成為月光族的概率為33％；只有極少數(shù)同學的月生活費在1500元以上，占有2％的比例，他們有的完全依靠父母資助，一般屬于家庭較富裕的情況，但是也有少數(shù)人是依靠自己努力掙取的，屬于較有經(jīng)濟頭腦的情況，這些同學成為月光族的情況極少。
我們的調(diào)查結(jié)果顯示，大部分同學的生活費來源于父母資助，共341個人，所占比例為78％；獲得獎學金的同學占10％；依靠校內(nèi)勤工助學的占6％，有校外兼職經(jīng)歷的占3％，自己做些小生意的同學占2％，其他來源占1％。大學給同學們提供了很多機會，如平時校園內(nèi)的勤工儉學，發(fā)放傳單，做點小生意；大學課程較輕松，大家平時也可以走出校門為自己尋找適合自己的校外兼職工作，如家教，撰稿，翻譯，推銷和銷售等。
從圖表上可看出77%的大學生是由于自我需求而消費的，主要包括每個月的基本伙食、生活用品、零食水果等費用；9%的大學生是出于發(fā)泄習慣，很多大學生，尤其是女生心情不好的時候，就會有去逛街消費或者暴飲暴食的習慣來發(fā)泄情緒；7%是因為追求時髦，這是一個追求時尚的年代，愛美之心人皆有之，都想把自己打扮得時尚點，吸引別人的注意或者讓自己自信有個好心情，從某個角度講追求時髦是一種對美的追求，也不為過；4%出于沖動，這個可能因為個人性格或者消費觀的影響，對一見鐘情的東西失去理智，沒有考慮實用性，都會導致日后后悔；2%是由于攀比，大學生處于青春的黃金期，希望自己能活得轟轟烈烈，在觀賞別人的同時，心里自然會生出一種攀比心理，這種心理誘使自己消費。但是自己要做好心理調(diào)節(jié)和自我控制，在自己消費時候，切勿拿父母的錢亂揮霍；另外還有1%的大學生出于其他原因而消費，由此也可看出為了滿足不同的需求，大家的消費原因也呈現(xiàn)出了多樣性。
4％的人對理財概念很了解，且參與理財活動。
當我們問到假如學校要培養(yǎng)同學們的理財意識，您希望通過什么形式開展的時候，有13位同學希望通過學生會活動的形式開展，266位同學希望通過知識講座的形式開展，152位同學希望采用校公選課的形式，有5位同學希望通過其他方式開展。
（1）炒股
根據(jù)山東科技大學經(jīng)濟管理學院管理08級一炒股同學的說法；“駐足股市并不是為了掙錢，主要是為了了解投資市場，為今后的個人理財積累一些經(jīng)驗，投資的資金來源大多是家里人從炒股資金中抽出來額外提供的，在嘗試的時候也有碰壁的時候。有時候損失了投資總額的20%至30%，更有時候賠了一半還多。但是炒股損失對我的影響，更多的是積極方面的影響：一方面這是我接觸投資領域必交的學費，同時也讓我知道了掙錢的不易。而且我認為損失并不是長久的和不變的，從某種角度而言，這種失敗也成為通向成功的一種助力?！比欢@種平和的心理也是不常見的。
另一位經(jīng)管學院金融08級的同學說；“炒股有收獲也有壓力，我賺過也賠過，炒股能培養(yǎng)投資理財?shù)哪芰?，無論學的是什么專業(yè)，增加一些投資經(jīng)驗都是好事，不管是賺錢還是虧本，對將來都是有益的。但是不可否認的是，炒股給我?guī)淼膲毫κ欠浅４蟮模袝r候因為過于關注股市的發(fā)展狀況而晝夜不能眠；還有一次因為所買的股票價格下跌了很多，極大地影響了我的心情以至于一門專業(yè)課考試失利。”
（2）做小生意
一位信息學院的學姐經(jīng)常和宿舍姐妹一起在校園內(nèi)擺攤賣一些小飾品，飾品多從網(wǎng)上訂購，價格也很合理，每次成本一般都是200塊錢左右，如果不出什么問題，一般都能掙得很可觀的收入，她說：“從這么小的生意中我也學會了很多東西，比如大家還價的時候，應該怎么和他們周旋，既使他們接受價格，又是雙方交易愉快，這些都是我以后去工作所具有的優(yōu)勢?！?BR> 另一位機電學院同學從剛?cè)氪髮W第二年起，就開始賣被子和床墊，主要客戶群是剛?cè)胄５膶W生，包括本科生和研究生，由于被子質(zhì)量較好，價格也合理，而且大家也信得過他，所以銷路非常好，一條被子和床墊大約能掙50元。但是這種小生意也只能在開學之際做，平?；旧蠜]什么生意，不過他說他正努力尋找其他適合自己的商機。
從調(diào)查情況可以看出，高校學生的理財意識低和理財能力薄弱是很普遍的現(xiàn)象，逐步培養(yǎng)高校學生的理財意識的必要性越來越明顯。對此，我們提出以下建議以供同學們學習借鑒：
1.做好整體規(guī)劃
每個月可以支配的資金為多少，每月的經(jīng)常性開支為多少，做到心中有數(shù)，留取每月資金總額的20%作為備用資金，用來社會交際、買書等其他用途。另外對每天的消費要清楚地記錄，最好能分類，這樣可以看出消費各部分所占的比例，每月進行總結(jié)，揚長避短，對于規(guī)劃不合理的地方加以控制改進。這樣不僅能清晰的看出每個月的支出狀況，同時能更好的計劃未來幾個月的支出。
2.樹立勤儉意識
大學生來自不同的地方，家庭條件也是貧富不一，所以，不能盲目攀比，不能因為追求時尚就拿父母的血汗錢揮霍，應該把有限的錢花在最需要的地方，不該花的錢一分也不能亂花。自古以來，就有“由儉入奢易，由奢入儉難”的古訓，所以一定要養(yǎng)成一個好的習慣，受益一生。大學四年我們的學費加生活費大約在四萬左右，這可是一筆不小的數(shù)目，大學生應該學會體恤父母，理解父母，在校也應該好好學習，爭取拿獎學金，學習之余也可以去做兼職?？傊?，大學生應該利用好每一分錢，不辜負老師和家長的期望。
3.學習基礎理財
大學生在校期間，有很多渠道供大家了解更多關于理財方面的知識，既可以去圖書館閱讀有關書籍，也可以在相關網(wǎng)站上查閱，也可以請教老師，多與同學們探討不懂的問題等，都會讓自己收獲很多，受益很多。同時要利用課余時間去做一些實踐，加深對理財?shù)睦斫?，充分利用所學知識為自己創(chuàng)造一些小收益。
4.經(jīng)常出入銀行，關注理財信息
大學生理財生活首先應從如何同銀行打交道開始，大家不要認為去銀行僅僅是取錢和存錢那么簡單，即便是簡單的存款，也能從中學到不少理財知識。也許很多大學新生過去都有在銀行設有獨立戶頭，但大多數(shù)是由父母直接掌控的，對存錢、取錢、銀行利息計算等沒有什么感性認識。通過和銀行打交道，大學生可以了解最基本的金融常識、atm機和信用卡的一些服務功能，學習如何獨立理財。
5.自己能做的，絕不花錢
6.不要嫌棄二手貨
我們都知道，在大學里有一種明顯存在或隱形的二手市場，大家會低價出售一些自己不需要但是別人需要的東西，這種交易一般是非營利的，我們可以從中以合理的價格買到自己需要的東西。尤其是即將畢業(yè)的學長學姐們會以很低廉的價格出售他們曾經(jīng)用過的書籍、學習工具、自行車等，如果有需要，就無需重新購買新的，不但省錢也很環(huán)保。有朝一日等你成了畢業(yè)生，你也可以在那里把你的舊貨賣個好價錢，讓它們繼續(xù)發(fā)揮余熱。
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正文。
第一篇：個人理財業(yè)務調(diào)研報告長沙縣支行個人理財業(yè)務調(diào)研報告。
個人理財業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展是近幾年國內(nèi)銀行業(yè)快速繁榮的重要標志。從國外商業(yè)銀行來看，理財業(yè)務收入占總利潤的80%以上，而個人理財收入也大約占40%－60%左右。可以說，重視個人理財業(yè)務發(fā)展就是抓住了全行經(jīng)營的“致勝之道”。在農(nóng)業(yè)銀行正在實施股份制改革，并確立了“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”市場定位的新形勢下，如何提高我行個人理財業(yè)務市場競爭力，為我行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟價值？我部人員深入基層，了解金融同業(yè)，開展了一次專題調(diào)研，并對全行個人理財業(yè)務經(jīng)營情況進行了剖析和思考。
一、目前我行個人理財業(yè)務基本情況。
1、支行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀。
2020年1季度，我行實現(xiàn)代理保險1476萬元，偏股型基金銷售132萬元，基金定投開戶187戶，自主理財產(chǎn)品“安心快線”銷售6632萬元，實物黃金銷售2350克，實現(xiàn)理財業(yè)務收入19.6萬元。
從兩個時段的數(shù)據(jù)對比來看，我行理財業(yè)務各項指標均有不同幅度的提升，發(fā)展速度加快，一方面說明全行上下對個人理財業(yè)務統(tǒng)一認識，加大投入和發(fā)展的力度，另一方面說明市場個人理財需求在逐步提升，相對于縣域內(nèi)同業(yè)發(fā)展勢頭，我行仍處于追隨者的地位。
2、支行客戶結(jié)構(gòu)特征。
從理財業(yè)務完成的網(wǎng)點分布比例來看，2020年度數(shù)據(jù)顯示，基金、基金定投及個人自主理財產(chǎn)品全部由星沙及農(nóng)大、馬坡嶺等6個城區(qū)網(wǎng)點完成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點均未實現(xiàn)銷售零的突破，代理保險一項城區(qū)網(wǎng)點與鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點平分秋色，各占50%比重；2020年一季度，城區(qū)網(wǎng)點完成基金銷售的60%，基金定投的73%，自主理財安心快線的71%，實物黃金銷售的73%，僅在代理保險一項上落后于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。由此初步判斷，我行個人理財?shù)目蛻羧后w主要集中在市場經(jīng)濟活躍、經(jīng)濟發(fā)的的城市區(qū)域，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村區(qū)域客戶的理財意識相對薄弱，而在我行現(xiàn)有理財客戶的分布結(jié)構(gòu)來看，主要集中在公務員、教師、行政單位高管企業(yè)白領及個體工商戶這些行業(yè)，他們的主要特點是收入較高且較穩(wěn)定，在保證家庭正常支出的前提下追求剩余資產(chǎn)的保值增值，風險偏好多屬于穩(wěn)健激進型，有較強的理財投資意識。
二、當前我行發(fā)展個人理財業(yè)務存在的問題。
隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，個人金融需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，廣大客戶對金融服務的需求呈現(xiàn)多樣化、個性化、專業(yè)化的理財服務成為各家商業(yè)銀行爭奪的焦點。近兩年我行個人理財業(yè)務發(fā)展速度較快，但在全行業(yè)務中一直處于“附屬品”的角色。目前農(nóng)行個人理財業(yè)務處于發(fā)展的初期，受到金融市場發(fā)展水平、法律和政策、理財人才的形成和管理機制等諸多因素的影響，個人理財業(yè)務發(fā)展較同業(yè)來看還比較緩慢?？陀^上，由于農(nóng)行正值股改新老經(jīng)營理念的沖突多發(fā)時期，加之自身基礎薄弱，因此資源短缺的矛盾很突出，短期內(nèi)很難達到同業(yè)水平。但從深層次透視，自身的觀念和手段方面差距確實存在，發(fā)展中的問題難以回避。到目前為止，從我行的個人理財業(yè)務發(fā)展情況看，形勢不容樂觀，業(yè)務發(fā)展區(qū)域失衡，主要表現(xiàn)在：
1、個人理財業(yè)務的戰(zhàn)略地位不突出，優(yōu)先發(fā)展不堅決。
數(shù)領導過問個人業(yè)務，對儲蓄工作關注的比較多，對于基金和一些新興的個人理財產(chǎn)品往往關注的比較少；資源配置也較多的集中在銀行卡業(yè)務、貸款業(yè)務方面，對個人理財業(yè)務的獎勵、費用指標則配備偏少；個人業(yè)務部門專業(yè)人力資源薄弱，全行取得cfp理財師資格人員僅1人，我行員工對理財知識和理財產(chǎn)品的了解知之甚少，使得理財業(yè)務難以在全行范維內(nèi)有效發(fā)展。
2、個人理財業(yè)務宣傳乏力。
每一項新業(yè)務的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對于客戶來說都有一個從認識到接受的過程，這其中廣告宣傳的作用十分重要。從個人理財業(yè)務開展情況看，在宣傳上存在力度薄弱、手段單一、效果不佳的問題。從目前基網(wǎng)點的實際情況看，個人理財業(yè)務僅是附帶業(yè)務，雖然銀行也進行了如電視、海報、宣傳折頁等宣傳，但這種宣傳顯然很乏力，沒有對理財產(chǎn)品進行深層次的介紹，客戶對銀行推出的個人理財業(yè)務產(chǎn)品一知半解，似懂非懂。很明顯，這種缺乏系統(tǒng)化、深層次的宣傳，起不到明顯的效果，理財意識在客戶中普遍缺乏認識，理財業(yè)務難以開展。
3、缺乏有吸引力的產(chǎn)品。
一是理財產(chǎn)品差距較大。我行理財產(chǎn)品品種較少，競爭力較差。如我行推出人民幣理財產(chǎn)品有本利豐、安心得利、安心快線三個品種，而工行有穩(wěn)得利（債券型）、珠聯(lián)壁合（結(jié)構(gòu)性存款型）、代客境外理財（qdii）三種16個，中行有博?弈理財（債券型）、博?弈（結(jié)構(gòu)性存款型）、中銀美元增強型（qdii）三種36個，建行兩種15個，相對同業(yè)我行產(chǎn)品明顯缺乏可選擇性；同時，我行理財產(chǎn)品收益率普遍低于其他行，這一點在針對比較了解理財行情的客戶進行營銷時成為成交的最大障礙。
二是產(chǎn)品定位單一。如建行的“樂當家理財卡”面向個人中高端客戶發(fā)行，分為白金卡、金卡和銀卡，分別對應資產(chǎn)不同的客戶群體，享受不同的客戶服務和優(yōu)惠措施，體現(xiàn)分層營銷的特點；招行“一卡通靚卡”，分別與msn、qq騰訊攜手推出的msn迷你卡、young卡、qq卡，為推崇時尚的白領及高學歷學生所青睞。而農(nóng)行產(chǎn)品定位不明確，特點不突出，優(yōu)勢不明顯。
4、營銷手段過于簡單，理財產(chǎn)品透明度不夠。
當前我行理財業(yè)務營銷模式過于簡單，產(chǎn)品推銷色彩過濃，尤其是在基層行，由于相當部分的員工理財知識不足，在向客戶介紹理財產(chǎn)品時，往往只會注重推銷產(chǎn)品的預期收益率，而對產(chǎn)品的風險以及獲得收益條件等，未做詳細介紹，對于理財?shù)幕疽蟆傲可矶ㄗ觥备菬o從談起。
從當前我行推出的理財產(chǎn)品和銷售情況看，個人理財產(chǎn)品均由農(nóng)總行統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一資金運作、統(tǒng)一風險控制、統(tǒng)一宣傳口徑，具有相對完善的規(guī)章制度，管理辦法和核算辦法，基層行只負責對產(chǎn)品進行營銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進行信息披露和相應的風險提示，雖然每一只產(chǎn)品推出，從上到下系統(tǒng)內(nèi)對理財產(chǎn)品經(jīng)辦人員進行了必要的業(yè)務培訓，客戶購買時簽訂了“協(xié)議書”，對產(chǎn)品內(nèi)容固定（預期）收益率，風險提示均作了注明，但是從實際運作情況看，這是一種缺乏透明度的做法，基層行雖然在辦理這項業(yè)務，但自己心中無底，因為這些產(chǎn)品本來就是看不見、摸不著的產(chǎn)品，能不能起到理財作用，客戶能否得益，誰也不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層行在辦理業(yè)務時縮手縮腳，同時也難免給客戶產(chǎn)生誤解，甚至抱怨。有些客戶在購買時滿懷信心，可結(jié)果連本錢虧了，豈能不找銀行，可基層行對此也無能為力，由此而產(chǎn)生了負面影響。
5、缺乏整體的客戶群體。
個人理財業(yè)務也與金融業(yè)務一樣，需要有整體的客戶群體，需要有一個合適的對象，也就是市場定位和產(chǎn)品定位問題。銀行開辦個人理財業(yè)務關鍵要有客戶群體，否則一切都無從談起。然而就目前我行開展的情況看，就是缺乏整體的客戶群體，首先是目前我國國民理財意識普遍不強。據(jù)調(diào)查，城鎮(zhèn)居民有理財意識的客戶只占30%，農(nóng)村居民有理財意識的客戶只占10%，在接受理財產(chǎn)品上或熱衷于理財?shù)目蛻糁?，絕大部分是年齡偏大的客戶，而年紀較輕的客戶反而對理財不感興趣。目前銀行臨柜購買基金、代辦保險等絕大部分是中老年客戶，從理財客戶對象上看也大都是一些零星的客戶，沒有形成一個主導客戶群體，這就影響了個人理財業(yè)務全面有效地展開。
6、個人理財業(yè)務資源配置稀缺，激勵與考核體系欠科學。
由于沒有明確的產(chǎn)品計價辦法和及時考核兌現(xiàn)的激勵機制，柜員營銷成了“被動受理”，缺乏主動營銷意識，有的柜員還不情愿操作；客戶經(jīng)理成了“報表員”和“閑客”。調(diào)查的部分網(wǎng)點中，對基金、本利豐等理財產(chǎn)品缺乏足夠的重視，不愿多拿出費用用于激勵，大部分員工營銷意愿不強。從管理層出臺的考核辦法上看，獎勵政策、考核機制沒有其它商業(yè)銀行力度大，對員工激勵作用收效甚微。
7、個人理財業(yè)務隊伍建設亟需加強。
理財業(yè)務雖然是一項“朝陽”業(yè)務，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)潤空間，但同時理財業(yè)務也是一項專業(yè)學問很深，操作技術(shù)性很強的業(yè)務。目前我行缺乏理財專業(yè)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，既沒有專業(yè)理財隊伍，也缺乏進行系統(tǒng)的培訓，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務經(jīng)辦員，如辦理代理基金買賣，代理保險，外匯買賣等一些簡單的操作，這就給個人理財業(yè)務的發(fā)展帶來阻礙。
三、
對于個人理財業(yè)務發(fā)展的工作建議。
個人理財業(yè)務是一項新業(yè)務，要使這項業(yè)務正常快速發(fā)展，當務之急，必須采取相應對策：
（一）、明確專業(yè)崗位，實行效益、風險和待遇相結(jié)合的經(jīng)營模式來經(jīng)營管理個人理財業(yè)務。
一是要盡快在個人金融部下設專門的個人理財業(yè)務管理崗位，職責要明晰，在崗人員必須具備專業(yè)業(yè)務能力，以全面負責個人理財業(yè)務的管理、規(guī)劃和發(fā)展。
二是加快網(wǎng)點理財中心建設。在有條件的城區(qū)網(wǎng)點要盡快設立一批環(huán)境整潔、美觀大方、舒適優(yōu)雅的客戶個人理財服務中心和個人理財工作室，為客戶創(chuàng)造一個優(yōu)美的環(huán)境。
三是每個網(wǎng)點至少配備一名專職理財客戶經(jīng)理。理財客戶經(jīng)理應由市分行個人金融部進行統(tǒng)一培訓考核上崗。
（二）、統(tǒng)一思想，進一步提高對發(fā)展個人理財業(yè)務重要性的認識。從個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢不難預測：未來個人業(yè)務的競爭將由現(xiàn)在的負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務為主向理財業(yè)務為主轉(zhuǎn)變,個人理財業(yè)務將日益成為銀行吸引和鎖定個人客戶尤其是個人高端客戶的主要工具。農(nóng)行必須未雨綢繆、運籌帷幄,從資本投資市場發(fā)展和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的大趨勢出發(fā),盡快將發(fā)展個人理財業(yè)務擺上重要議事日程,在人、財、物等經(jīng)營資源上給予重點傾斜,實行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略,積極探索和大力發(fā)展,努力實現(xiàn)個人理財業(yè)務的根本性突破。當前我行發(fā)展理財業(yè)務總的指導思想應是:創(chuàng)造條件,先行試點,與網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工程相結(jié)合,科學規(guī)劃,以點帶面,逐步推廣,最終形成全方位的理財中心、專業(yè)化的理財工作室和網(wǎng)點大堂理財經(jīng)理三級服務網(wǎng)絡,穩(wěn)步推進全行個人理財業(yè)務的積極發(fā)展。其他銀行在個人理財業(yè)務方面與我們相比具有比較優(yōu)勢，他們不一定在市場份額上進行爭奪，但肯定會搶占我們的高端客戶，新一輪的個人理財業(yè)務競爭必將上演。我行應樹立強烈的危機感和責任感，全行上下統(tǒng)一思想，加快經(jīng)營觀念轉(zhuǎn)變，優(yōu)先發(fā)展個人理財業(yè)務，加快發(fā)展步伐，積極搶占客戶市場。
（三）、立足當前，細分客戶市場，加快拓展個人理財業(yè)務。
一是要強化臨柜人員營銷意識；
三是在客戶細分的基礎上，實行差異化服務。即為一般客戶提供標準化、一般性的服務也就是為客戶提供行業(yè)最基本的服務；為目標客戶要提供會員制服務，要求理財人員與客戶保持親密的聯(lián)系，主動為他們提供理財信息，分享個人理財經(jīng)驗，提供他們渴求的產(chǎn)品和服務。
四是參照超市經(jīng)營模式，對凡是在我行購買理財產(chǎn)品的客戶統(tǒng)一實行積分管理制度。具體操作如下：首先，客戶凡購買我行任一理財產(chǎn)品金額在1萬元以上的，均可在大堂經(jīng)理處進行會員登記，發(fā)放積分卡。其次，客戶每購買一次我行理財產(chǎn)品，產(chǎn)品不限，均可獲得所購金額1%的積分，積分可累加。
第三，對累計積分達到一定標準的客戶，通過短信問候、定期派發(fā)禮品、參與抽獎、舉行聯(lián)誼活動等形式，提高客戶的忠誠度。
（四）、強化意識，加大宣傳，增強理財產(chǎn)品透明度。每一項業(yè)務、產(chǎn)品只有先理解它，領會其精神實質(zhì)，才能樂于接受。因此在個人理財業(yè)務上，首先銀行人員要強化意識，深刻領會理財?shù)恼嬲x，把理財理念吃透搞懂。其次要開展廣泛的宣傳，通過各種媒體開展個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財?shù)闹匾?，特別是以形式靈活多樣的方式進行宣傳，真正讓廣大客戶有一個理財?shù)母拍?，再次是要把銀行的理財產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在第一時間了解信息，同時要秉著實事求是的精神和對客戶認真負責的態(tài)度，讓客戶自覺自愿地接受我行的理財產(chǎn)品，并講明利弊關系，讓客戶了解理財也有風險。只要把理財業(yè)務宣傳透，客戶對理財才會有興趣，理財業(yè)務也會正常的發(fā)展。
一項新的理財產(chǎn)品的出臺，銀行既要兼顧自身的利益，也要照顧到客戶的利益，銀行作為代理機構(gòu)，直接與客戶打交道，因此，無論是自身的產(chǎn)品也好，是代理基金公司、保險公司的產(chǎn)品也好，都要雙方兼顧，要增加產(chǎn)品在理財?shù)靡嫔系耐该鞫?，讓客戶了解產(chǎn)品的操作性、風險度，要改變那種強拉硬派的推銷做法，從基層行理財產(chǎn)品營銷的實踐看，只要產(chǎn)品好，收益概率高，客戶都能自覺、自愿樂意接受，而那些靠銀行工作人員強行推銷的做法，既會引起客戶的反感，也會影響銀行的聲譽。
第三方存管、債券型基金、本利豐等保值增值或低風險產(chǎn)品。通過農(nóng)行與客戶的利益雙贏與長期合作，培養(yǎng)客戶對農(nóng)行的忠誠度，從而提升客戶中長期對農(nóng)行的貢獻率。
（六）、建立科學、合理的激勵機制，為個人理財業(yè)務的健康、有序、快速發(fā)展提供有力的保證。個人理財業(yè)務是一項繁雜的腦力勞動，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務。
一是對理財產(chǎn)品實行計價銷售，銷售人員按一定比例提成按季兌現(xiàn)到人，而不與本單位任務完成情況相掛鉤。
二是可按季度或年度評選“理財明星”，重點主要放在客戶滿意度、業(yè)務知識、工作業(yè)績等方面實行綜合考核。
三是在資源配備上予以適當傾斜，激勵員工放心、大膽去營銷。
（七）、加強個人理財隊伍建設。根據(jù)基層行目前在個人理財業(yè)務發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會理財?shù)膶I(yè)高手。
一是要通過招聘的方式，把社會上一些有理財專業(yè)知識，懂得理財方案設計的高素質(zhì)人材引進來。
二是通過培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊伍中挑選一批資歷高，素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，結(jié)合基層行現(xiàn)有的實際，有計劃、有目的的進行重點培訓，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務知識，良好的人際溝通能力，嚴謹懂法的專業(yè)態(tài)度和勤奮的專業(yè)精神的高素質(zhì)復合型專業(yè)理財隊伍，以改變現(xiàn)有基層行在個人理財業(yè)務上的現(xiàn)狀，適應當前全面、開放、競爭的金融形勢。
第二篇：個人理財實訓報告?zhèn)€人理財實訓報告調(diào)查對象：基金公司、基金。調(diào)查地點：網(wǎng)上調(diào)查，各大銀行。調(diào)查方法：資料整理，對比。
總結(jié)。
調(diào)查內(nèi)容：基金發(fā)展歷史及現(xiàn)狀中國基金業(yè)真正起步于20世紀的90年代，在一系列宏觀經(jīng)濟政策紛紛出臺的前提下，中國基金業(yè)千呼萬喚，終于走到了前臺我國的基金業(yè)，在幼年時曾爆出令全社會震驚的“黑幕”，種種駭人聽聞的利益輸送給了這個行業(yè)的信譽沉重一擊經(jīng)過多年的發(fā)展和整頓，已近成年的我國基金業(yè)狀況如何？市場化得道路上走出了多遠？曾深為公眾垢病的老鼠倉現(xiàn)象是否還“非孤立”地存在？它為基民增加財富性收入的目的實現(xiàn)得如何？它穩(wěn)定證券市場“定海神針”的作用起到了沒有？這些問題時時都在引起國人的關注和思索提出和分析這些問題，正是這篇調(diào)查的初衷之一要知道，我國開放式基金賬戶總數(shù)達1.68億戶之巨，至少有四分之一的城鎮(zhèn)居民家庭參與了基金投資愛之深，痛之切每年獲得幾十萬數(shù)百萬年薪的基金高管和圍繞基金業(yè)的形形色色的“食利者們”，應該容忍公眾對這個行業(yè)的“苛求”1991年8月，珠海國際信托投資公司發(fā)起成立珠信基金，規(guī)模達6930萬元人民幣，這是我國設立最早的國內(nèi)基金同年10月，武漢證券投資基金和南山風險投資基金分別經(jīng)中國人民銀行武漢市分行和深圳市南山區(qū)人民政府批準設立，規(guī)模分別達1000萬人民幣和8000萬人民幣但投資基金這一概念從觀念和實踐引入我國則應追溯帶1987年，當年中國人民銀行和中國國際信托投資公司首開中國基金投資業(yè)務之先河，與國外一些機構(gòu)合作推出了面向海外投資人的國家基金，它標志著中國投資基金業(yè)務開始出現(xiàn)1989拈月，第一只中國概念基金即香港新鴻信托投資基金管理有限公司推出的新鴻基中華基金成立，之后，一批海外基金紛紛設立，極大地推動了中國投資基金業(yè)的起步和發(fā)展而真正的規(guī)范和發(fā)展則是在中國證監(jiān)會于1997年11月4日正式發(fā)布《證券投資基金管理暫行辦法》之后，1998年3月6日成立的南方基金管理公司，標志著中國基金業(yè)進入新的發(fā)展階段18年的發(fā)展歷程，從微弱之勢到日漸強大，從不為人知道第1頁，共4頁走進千家萬戶，基金顯示了市場的發(fā)展，道出了監(jiān)管層大力培育機構(gòu)投資者的努力大小60家基金公司，為數(shù)不少已達“成年”多年來的成長頗為不易，如今的現(xiàn)狀確實有諸多的問題，大批基金收益并不樂觀全國各地一些證交中心和深滬證交所的聯(lián)網(wǎng)使一些原來局限在當?shù)氐幕鹜ㄟ^深滬證券交易所網(wǎng)絡進入全國性市場不難看出，全國性的交易市場開始形成，伴隨其市場表現(xiàn)為越來越多的投資者所認識和熟悉，開拓了中國投資基金業(yè)的發(fā)展道路由于我國的基金從一開始就發(fā)展勢頭迅猛，其設立和運作的隨意性較強，存在發(fā)展與管理脫節(jié)的狀況，調(diào)整與規(guī)范我國基金業(yè)成為金融管理部門的當務之急基民拿出自己的血汗錢去買基金，是投資，為的是能使錢生錢記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2020年以前購買基金的人，如果一直持有到現(xiàn)在，基本上能夠有收益但是，現(xiàn)有的絕大數(shù)基民是在2020年之后才購買基金的據(jù)統(tǒng)計，2020年以來成立新基金65只，2020年共有100只新基金結(jié)束募集，首募總金額為1872.59億萬，扣除50.53億元的qdii基金，這意味著基金給a股市場帶來了近2020億元的增量資金僅2020年成立的基金就是以前年度的四五年的總和基民人數(shù)多了，收益并未見長有業(yè)內(nèi)人士之言：“基金盈利十年難抵一年虧損”這里的巨虧就發(fā)生在2020年到2020年，當股指從2020年的歷史最高點6124點到2020年底的1600多點的時候，與大多數(shù)股民被深套一樣，基金同樣遭受巨虧有統(tǒng)計資料顯示：2020年上半年，所有基金造成的巨虧達到1.08萬億元，下半年基金虧損額在4000億元上下，全年基金虧損額大約為1.5萬億元，而基金業(yè)在1998年到2020年，十年盈利總規(guī)模也只有1.4萬億元左右因此，一位老基民想記者抱怨：“基金經(jīng)理忙碌十年，最終以虧損回報基民但是，基金公司卻是越來越大了，掌管的資產(chǎn)越來越多了”基民屈莉藜說：“購買基金，說起來好像多了一種理財方式，實際上市為基金公司做嫁衣，賺到錢的是少數(shù)我了解這其中的內(nèi)幕，堅決不買”“你不理財，財不理你”至今非常流行，“投資定投，長期持有”，依然是現(xiàn)在不少基民的選擇但是，中國股市向來以大漲大跌行情示人，有業(yè)內(nèi)人士分析，投資指數(shù)基金十年，收益甚微，定投（申購一只基金每月定時投資固定數(shù)目的金錢）股票型基金十年，收益僅相當于銀行存款利息自今年以來，就在標準股票型基金的平均收益率達到63.23%之時，在2020年下半年表現(xiàn)出色的債券型基金處境尷尬據(jù)銀河證券統(tǒng)計，在109只債券型基金中，截至今年7月14日，有23只債券型基金今年以來收益率為負，虧損最多的國泰金龍債券c型基金虧損率達到1.95%；今年以來債券基金平均收益率業(yè)僅為5.62%理財實例我好友黃女士現(xiàn)有閑錢4萬多元，每月工資2020多元，因沒有結(jié)婚，目前暫無經(jīng)濟負擔雖然對股票、基金、保險都不熟悉，但很感興趣，只要在能力承受范圍之內(nèi)，適當有點風險也可以希望得到理財師建議，讓資金增值理財建議分析黃女士的情況，屬于有一定風險承受能力，但缺少投資理財經(jīng)驗及專業(yè)知識的投資者，建議考慮以下投資方式：首先預留3至6個月的生活開支作為應急準備金，這部分資金要保持良好的流動性，一般可選擇銀行活期存款或購買貨幣基金此外，為加強保障，可以選擇低成本的定期壽險或人身意外險，一年保費只需幾百元，即可獲得較為完善的意外保障針對黃女士的情況，不建議直接進行股票投資，而可以選擇有專家管理的基金產(chǎn)品，基金公司在市場信息、投資經(jīng)驗、金融知識和技術(shù)操作等方面具有顯著優(yōu)勢，黃女士可以在專業(yè)理財師的指導下，選擇適合自己的基金產(chǎn)品，最大限度地避免個人投資決策的失誤，提高投資成功率此外，黃女士還可以選擇基金定投的方式，實現(xiàn)長期投資增值基金定投是指在固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中，起點低，方式簡單，是一種小額投資計劃，以**銀行的基金定投為例，目前最低的申購金額是100元，投資周期、期數(shù)都可以靈活設置，以黃女士的情況，可以選擇2~3只基金進行定投投資理財重在堅持，隨著個人財富、投資經(jīng)驗的逐步積累，將有更多的投資選擇，從而實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值調(diào)查后的思考基金業(yè)下一步發(fā)展面臨不少問題，但前提是，基金業(yè)有生存發(fā)展的必要，一方面它的確開拓了居民的投資渠道，使一些沒有時間、精力、能力但手上有點錢的人，有可能通過專家的理財使自己獲益，另一方面，有限的資金投入到證券市場上有利于股市的發(fā)展、個人認為，基金業(yè)應該開放，允許各類企業(yè)從事此業(yè)務，有利于競爭，只有來自于民間的基金公司，它才有活力，才能更重視基民的利益，才能產(chǎn)生中國的百年老店，打造世界級的基金公司與此相關，那些違背市場規(guī)律的做法應該逐步取消另外，關于基金是穩(wěn)定市場重要力量的提法不應再提事實上，基金難以擔此重任，或者準確的說，基金很多時候不愿擔此重任業(yè)績的考核、收益的考慮，使其無法按照監(jiān)管層的要求做事我們以為基金應做的做大的事，就是為基民服務而監(jiān)管部門要做的是加強監(jiān)管，加大對包括基金在內(nèi)各機構(gòu)投資者操縱市場、內(nèi)幕交易、利益輸送等違反行為的處罰力度。
第三篇：我市居民投資理財行為調(diào)研報告一、調(diào)研背景居民投資是近年來我國經(jīng)濟生活中興起的一種經(jīng)濟行為。它既是我國經(jīng)濟體制改革和經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，也是我國經(jīng)濟進一步發(fā)展的需要。對于**市的居民來講,隨著投資理財品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財?shù)姆绞皆龆嗔耍淅碡斢^念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變,原有的“有錢就存銀行”等相對傳統(tǒng)的理財觀念正在漸漸淡化。在這個居民投資意識的轉(zhuǎn)型期，能否適時把握居民的投資理財傾向，成為各大商業(yè)銀行業(yè)務能否順利開展的關鍵所在。所以，了解居民投資理財意向，掌握居民投資的新動態(tài)，就顯得非常重要。二、調(diào)研目的本次市場調(diào)研工作的主要目的如下：
1、了解**市區(qū)居民的財務狀況，為銀行的市場定位提供科學依據(jù)。
2、研究被調(diào)查者對投資理財?shù)恼J識程度、渠道選擇及風險承受力，以便更好的了解目標客戶的需求狀況。三、調(diào)研內(nèi)容根據(jù)上述研究目的，我們本次調(diào)研的內(nèi)容主要包括以下幾項：
1、了解**市區(qū)居民的財務狀況。本部分旨在對被調(diào)查者的收支狀況作深入了解，以明確其在銀行服務中所尋求的利益點，為市場細分及市場定位提供科學的依據(jù)。本部分主要包括：（1）被調(diào)查者的每月固定收入和支出；（2）被調(diào)查者的動產(chǎn)和不動產(chǎn)狀況；（3）被調(diào)查者的每月閑置資金及投資金額占總資產(chǎn)的比例。
1、調(diào)研方案實施。本次調(diào)研采用街頭攔截訪問的形式，在**市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，針對年滿18周歲的**市常住居民進行了調(diào)查。依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問卷，實際收回有效問卷149份，有效率為93.125。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準確、可靠的特點。
3.
4、國家公務員。
4.
1、文體工作者。
1.
1、調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。家庭月收入：通過對149個有效樣本進行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—2020元，2020—3000元的也分別占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。家庭月支出：通過調(diào)查我們可以看出，**市居民家庭消費水平相對較低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2，有10.2的家庭月支出達到2020元以上，同時僅有9.5的家庭的月消費支出在500元以下。
2、調(diào)查者每月的平均儲蓄情況。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)**市居民的月平均儲蓄多集中在500—1200元之間，其中儲蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭占19.4，但也有24.6的家庭月平均儲蓄在200元以下，另外平均儲蓄在2020元以上的家庭占8.2。七、**居民對投資理財?shù)恼J識及風險因素分析近年來，隨著我國社會經(jīng)濟生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投資理財意識逐步增強，成為家庭經(jīng)濟生活的一個重要組成部分。經(jīng)過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)**居民的投資理財意識和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許多新的趨勢，主要有：
1、從單一的儲蓄轉(zhuǎn)向組合式投資。調(diào)查結(jié)果顯示，目前已經(jīng)有73.6的居民將閑置資金投入到儲蓄以外的其他投資方式，如基金、股票、保險、匯市等，只有少數(shù)居民未進行其他投資。由此可見，除傳統(tǒng)的儲蓄外，**居民已經(jīng)開始嘗試新型的投資方式，由傳統(tǒng)的“存錢生利”轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的對最佳投資組合收益的追求，可見居民對投資理財?shù)闹匾暢潭日诩訌姟?BR> 2、儲蓄的主要目的是為了子女教育。調(diào)查結(jié)果表明，目前大多數(shù)**市民儲蓄的主要是為了子女教育，比例為28.7，只有5.9的市民把追求利息作為儲蓄的目的。另外，緊急周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)準備、購置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老等考慮因素也被多次提及，它們的提及比例分別為18.8、16.2、15.
4、15.1?？梢姡?*居民的家庭收入除用于正常的家庭消費、維持家庭生活的日常運轉(zhuǎn)外，其余大部分資金都投入到了子女撫養(yǎng)教育上。可見，傳統(tǒng)的家政理財觀念仍然占主導地位。
1、保險是**市居民現(xiàn)在進行投資時首選的投資方式，另外其他投資方式也占有一定的比重。調(diào)查結(jié)果表明，保險在所有投資方式中所占比例最大，為30.4。僅有2.6的居民選擇匯市作為自己的投資方式，其他投資方式所占比例依次為：房產(chǎn)18.1、股票11.
5、基金。
7、債券4。可見，除了考慮最基本的人身安全保障等因素外，由于**特殊的地理和人文環(huán)境，人們更愿意把自己的資金投向房地產(chǎn)業(yè)。
2、**市居民對于自己目前的投資狀況的整體評價不高。調(diào)查結(jié)果表明，有42.7的居民對自己的投資回報感覺一般，有30.9居民對此感到比較滿意，感到非常滿意的只有1.8。另外，有17.3及7.3的居民認為比較差或是非常差?？梢姡用竦耐顿Y結(jié)構(gòu)有待于進一步優(yōu)化。
3、在所有投資方式中，滿意度比較高的是房產(chǎn)和保險，滿意度最差的是股票。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，由于目前股市不景氣，有許多人對投資股票的滿意度非常低，而房產(chǎn)和保險這兩項投資方式將仍然是人們下一步投資的重點，與此同時，已經(jīng)有越來越多的人開始嘗試基金、匯市等新型投資方式。九、**居民將來的投資趨勢在**居民的不動產(chǎn)投資中，房地產(chǎn)投資占有很大的比重。我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)95.9的被訪者都有自己的住房，其中有46.6的**市民的住房是通過一次性購買所得。具體數(shù)據(jù)如下：**居民基本住房狀況是：49.3的**市市民目前是自己獨住，28.1的市民和自己的子女同住，18.5是與父母同住，只有4.1的人是與他人合租居住。通過對消費者住房購買情況的調(diào)查我們可以看出**市民的購房多以一次性購買為主，其比例達到46.6，其次為按揭購買比例為15.5，單位房改房比例為14.9。汽車消費現(xiàn)在也成為居民不動產(chǎn)投資的主要方向，我們在調(diào)研過程中對被訪者的私家車擁有情況及投資意向也做了調(diào)查。根據(jù)本次調(diào)查，我們看出汽車消費對**市居民來說還屬于高檔消費，有87.8的家庭沒有汽車，有一輛汽車的占本次調(diào)查的9.5，只有2.7的家庭擁有兩輛汽車。在對以上的數(shù)據(jù)進行分析后，我們認為**市居民將會針對目前情況，對以后的投資結(jié)構(gòu)加以調(diào)整，主要包括：
1、打算對不動產(chǎn)進行下一步投資的被訪者中，還有很大一部分居民準備買房。調(diào)查表明，有25的居民打算先買房再買車，有15.5的居民打算只買房，4.1的居民打算先買車再買房，另外，有17.6的居民打算只買車。由此可見，**的“買房熱”還將會持續(xù)很長一段時間。
8.
5、債。
5.
7、基金。
1、通過對被訪者對于各大銀行的圖形標志識別情況的分析，我們看出，在四大國有商業(yè)銀行中，中國工商銀行的圖形標志被識別出的次數(shù)最多，達到37.8，排在第二位的是中國銀行，比例為27.6，接下來為中國農(nóng)業(yè)銀行18.9、中國建設銀行15.7。這反映出工商銀行的識別標志容易識別和記憶，消費者對該行的標志相對比較熟悉，能在不做引導的情況下，迅速識別出來該行的標志。相比而言，中國建設銀行的標識被識別率較低，很多消費者易于將其標識與其他銀行的標識相混淆。
2、通過對被訪者常去銀行情況的調(diào)查，我們得出的結(jié)論是中國建設銀行是目前**市居民最常去的銀行，其比例達到29.5，其他依次為中國工商銀行24.7，中國農(nóng)業(yè)銀行17.1，中國銀行11.6，**商業(yè)銀行5.5，此外，還有11.6的居民選擇其他銀行。
1、總體而言,**居民的投資理財意識相對較弱,投資觀念比較落后,但已經(jīng)出現(xiàn)了許多新的投資趨勢,還有很大的市場潛力。
2、由于**特殊的地理和環(huán)境因素，大多數(shù)人在目前和將來很長一段時間內(nèi)都愿意將閑置資金投向房地產(chǎn)業(yè)。
3、阻礙投資者投資組合優(yōu)化的主要因素是投資知識的缺乏。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有相當大一部分人對各種投資方式了解不深，不知如何操作，因此，出現(xiàn)了投資方式較為單一的現(xiàn)象。
4、調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)有許多人選擇銀行是由于單位發(fā)放該銀行的工資卡的緣故。可見，在**市民選擇銀行卡的過程中，最初的使用習慣是一關鍵因素。故此，我們小組對銀行做出以下建議：
1、此次調(diào)研結(jié)果為銀行在進行客戶開發(fā)時提供了一個新的思路，即銀行應加強與各事業(yè)單位間的聯(lián)系，通過與各事業(yè)單位合作，通過單位發(fā)放工資卡這一方式增加儲戶數(shù)量。
2、銀行的業(yè)務開展應注重便利性，提供“一站式”式服務，如：代繳手機費、電費、水費等等。
3、銀行應抓住重點，發(fā)展房貸。隨著今年**市首屆“人居節(jié)”的勝利召開，把已經(jīng)非?；馃岬?*市房地產(chǎn)行業(yè)帶入了一個更高的水平。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，**市大部分居民都把購置房產(chǎn)作為自己下一步將要進行投資的重點，所以，銀行應積極開展房貸業(yè)務，以激發(fā)**市民信貸方面的需求。但是，我們應當意識到，我國的某些城市已經(jīng)出現(xiàn)了房地產(chǎn)泡沫，炒房現(xiàn)象嚴重。所以，**市各大銀行在進行房地產(chǎn)貸款時，應嚴格調(diào)查貸款人的經(jīng)濟及信用狀況，將壞賬死帳的損失降到最小。
4、結(jié)合居民投資考慮因素，采取適宜的信貸服務。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，風險和投資回報率是居民進行投資所要考慮的最.主要的兩個因素，而其他一些因素，例如變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時間及精力、回收期長短等則是居民較少考慮的。所以，各大銀行推出新的投資項目時，應充分考慮到這些因素，引導居民，減少居民對投資風險的恐懼。
5、采取措施提高居民的投資滿意度。我們可以看出**市居民對于自己的投資狀況的整體評價不高。這與投資者掌握的投資知識少、得到投資信息慢有很大的關系。所以對于銀行，我們認為應該加強宣傳力度、普及投資知識、提高投資服務水平。
第四篇：我市居民投資理財行為調(diào)研報告一、調(diào)研背景居民投資是近年來我國經(jīng)濟生活中興起的一種經(jīng)濟行為。它既是我國經(jīng)濟體制改革和經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，也是我國經(jīng)濟進一步發(fā)展的需要。對于**市的居民來講,隨著投資理財品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財?shù)姆绞皆龆嗔耍淅碡斢^念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變,原有的“有錢就存銀行”等相對傳統(tǒng)的理財觀念正在漸漸淡化。在這個居民投資意識的轉(zhuǎn)型期，能否適時把握居民的投資理財傾向，成為各大商業(yè)銀行業(yè)務能否順利開展的關鍵所在。所以，了解居民投資理財意向，掌握居民投資的新動態(tài)，就顯得非常重要。二、調(diào)研目的本次市場調(diào)研工作的主要目的如下：
1、了解**市區(qū)居民的財務狀況，為銀行的市場定位提供科學依據(jù)。
2、研究被調(diào)查者對投資理財?shù)恼J識程度、渠道選擇及風險承受力，以便更好的了解目標客戶的需求狀況。三、調(diào)研內(nèi)容根據(jù)上述研究目的，我們本次調(diào)研的內(nèi)容主要包括以下幾項：
1、了解**市區(qū)居民的財務狀況。本部分旨在對被調(diào)查者的收支狀況作深入了解，以明確其在銀行服務中所尋求的利益點，為市場細分及市場定位提供科學的依據(jù)。本部分主要包括：（1）被調(diào)查者的每月固定收入和支出；（2）被調(diào)查者的動產(chǎn)和不動產(chǎn)狀況；（3）被調(diào)查者的每月閑置資金及投資金額占總資產(chǎn)的比例。
1、調(diào)研方案實施。本次調(diào)研采用街頭攔截訪問的形式，在**市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，針對年滿18周歲的**市常住居民進行了調(diào)查。依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問卷，實際收回有效問卷149份，有效率為93.125。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準確、可靠的特點。
3.
4、國家公務員。
4.
1、文體工作者。
1.
1、調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。家庭月收入：通過對149個有效樣本進行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—2020元，2020—3000元的也分別占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。家庭月支出：通過調(diào)查我們可以看出，**市居民家庭消費水平相對較低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2，有10.2的家庭月支出達到2020元以上，同時僅有9.5的家庭的月消費支出在500元以下。
李鈺河101701041陸留偉101701056。
一、調(diào)查背景。
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長，個人對所增長的財富如何進行更好的管理與運用，越來越成為人們所關注的熱點問題。手中的閑錢也逐漸多起來，理財便成了居民生活的一部分，同時也成為商業(yè)銀行新的競爭點。
二、調(diào)查目的為了了解居民的理財需求，了解居民對理財產(chǎn)品的認識，主要投資哪些理財產(chǎn)品，也為了更好的了解居民對理財產(chǎn)品的關注程度。因此，我們倆個進行一次對安陽居民銀行理財產(chǎn)品投資情況的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果得出結(jié)論，分析總結(jié)存在的問題，并提出相應的建議。
三、銀行個人理財產(chǎn)品的主要類型。
目前，對于銀行理財產(chǎn)品的分類有不同的標準，根據(jù)風險和收益特征，可以分為保證收益理財產(chǎn)品、保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品；根據(jù)投資幣種不同，可以分為人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。而人民幣理財產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領域的不同，可以分為債券類理財產(chǎn)品、信托類理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、代客境外理財產(chǎn)品（qdii）和新股申購類理財產(chǎn)品。
1.券類理財產(chǎn)品。債券型理財產(chǎn)品主要投資于國債、央行票據(jù)、政策性金融債等非信用類工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類工具，其風險一般來自利率風險、匯率風險、流動性風險等。
2.托類理財產(chǎn)品。信托類理財產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構(gòu)擔?；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。
4.客境外理財產(chǎn)品（qdii）。qdii型人民幣理財產(chǎn)品，是指取得代客境外理財業(yè)務資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場，到期后將本金及收益結(jié)匯后返還給投資者。
5.股申購類理財產(chǎn)品。新股申購類理財產(chǎn)品是指集合投資者資金，通過機構(gòu)投資者參與網(wǎng)下申購提高中簽率。其風險包括系統(tǒng)性風險（新股制度、運行格局、資金供給等）、網(wǎng)下申購的流動性風險。
四、調(diào)查結(jié)果的整體分析。
從整體上看，在我們問卷的受訪者中以26-36歲為主，此年齡段人數(shù)占總?cè)藬?shù)43%。從月收入的角度來說，我們的受訪者月收入主要集中在2500元以上，與安陽居民的月收入大致吻合，數(shù)據(jù)選用具有代表性。受訪者中，最高學歷大學本科的人數(shù)過半，并且有10%的受訪者具有碩士或博士學歷，這說明了我們的受訪者對于銀行理財產(chǎn)品有一定的理解能力。
在對于理財產(chǎn)品選用的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的受訪者對理財產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在很大程度上說明了一部分居民對于理財產(chǎn)品也已有所了解，但大部分普通居民對于理財產(chǎn)品方面知識還有待提高。
對于理財產(chǎn)品了解的渠道我們也做了調(diào)查，由此結(jié)果可知，人們了解理財產(chǎn)品的信息通常是通過網(wǎng)絡和財經(jīng)類的報紙雜志，約占36%，與此同時家人朋友的介紹（26%）、銀行等金融機構(gòu)（19%）和投資類的講座或者研討會（14%）也占有較大的份額。我們在此建議銀行需要拓寬理財產(chǎn)品的宣傳渠道，以更加多元的方式引導群眾。
統(tǒng)計的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他們最為看重的是黃金、白銀等實物金屬的投資，這主要是受近期國際金融危機的影響。對于股票或基金的投資比較少，這由于近期股票市場狀況不好所致，也表明受訪者的風險承受能力較低，主要偏保守型。同時我們也發(fā)現(xiàn)，雖然房價調(diào)控力度相當大，但是還有一批受訪者持續(xù)看漲樓市。值得一提的是，14%的受訪者表示明年將會看好銀行理財產(chǎn)品。這個數(shù)據(jù)略低于實物金屬。因此，我們從事銀行、證券等工作的發(fā)展前景比較廣，銀行理財產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。`在購買理財產(chǎn)品中，看重預期收益的占100%,看重投資期限的占59%，看重投資標的的占47%，是否保本的占44%，看重手續(xù)費的占27%。認為高風險、高收益為最好的理財產(chǎn)品的占3%，穩(wěn)健的投資收益為最好的占72%，低風險，低收益的占0%，風險與收益平衡的占15%。
大多數(shù)受訪者對銀行提出的預期收益率半信半疑（59%），這是一種正常而且成熟的心理，說明群眾對于預期收益率有了一定程度的了解。在銀行實際銷售中，對于預期收益率這一概念一般都以淡化處理，導致一部分消費者認為預期收益率就是收益率。不過，從調(diào)查結(jié)果上看僅有10%受訪者對預期收益率很有信心。
我們也對受訪者是否曾經(jīng)購買過銀行理財產(chǎn)品進行了調(diào)查，本次調(diào)查結(jié)果顯示受訪者中大部分人曾經(jīng)購買過銀行理財產(chǎn)品，占總?cè)藬?shù)的63%。在曾經(jīng)購買過銀行理財產(chǎn)品的受訪者中，大部分選擇僅僅用不到他們30%的資金投入理財產(chǎn)品，這個比例偏小，說明大多數(shù)投資者并不把銀行理財產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品。
投資于理財產(chǎn)品是，有31%的人是為了資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來的縮水，有100%的人是為了資產(chǎn)增值，獲得額外的(收藏好范文，請便下次訪問)收益。有25%的人是為了為未來的支出做準備（育兒、教育或者養(yǎng)老），有13%的人是為了分擔各項投資的風險，9%的人是為了安排退休后的生活費用。
調(diào)查中也會發(fā)現(xiàn)46%的受訪者更傾向于在傳統(tǒng)的四大行（工農(nóng)建中行）購買理財產(chǎn)品，而且他們更中意保本浮動收益型（61%）的理財產(chǎn)品。在眾多的理財產(chǎn)品中，6月-1年期的理財產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，占總?cè)藬?shù)的63%，說明受訪者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)表明，在銀行理財產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對于銀行理財產(chǎn)品的選擇。
五、調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)的問題。
（一）產(chǎn)品設計管理機制不健全。在日益激烈的市場競爭下，各家銀行為了爭奪市場份額，往往忽視了對質(zhì)量和風險的管控，銀行未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設計理財產(chǎn)品，導致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競爭日趨激烈。
（二）過分強調(diào)收益而淡化了風險。大部分投資者在選擇理財產(chǎn)品投資的時候并不能充分認識到產(chǎn)品的風險程度，甚至還有市民認為銀行理財產(chǎn)品完全無風險，由此可想，部分商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的宣傳過程中未能充分揭示風險，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，也沒有提供必要的舉例說明，而是過分強調(diào)產(chǎn)品的預期收益率，誤導了投資者。
（三）投資者盲目認購現(xiàn)象嚴重。除了產(chǎn)品本身、銷售誤導當面的問題以外，投資者自身也不是沒有責任。從調(diào)查中可以看到，也有相當大的一部分投資者是沖著理財產(chǎn)品的高收益去認購理財產(chǎn)品的，盲目的只看到收益而不顧理財產(chǎn)品的各類風險。作為投資者，即便并非專業(yè)人士，但是認購理財產(chǎn)品錢應該清楚自己的投資方向和風險；與此同時，銷售人員也應該針對不同的客戶群，根據(jù)他們自身風險偏好等情況，合理有效的提出不同的理財意見。
六、調(diào)查結(jié)果提出的建議。
銀監(jiān)會應進一步加強對銀行理財業(yè)務的監(jiān)督管理，使銀行完善對理財產(chǎn)品的風險評級，并且根據(jù)客戶的收入狀況、對保本以及投資方向的要求等因素，分別為不同需求的投資者設計適合的產(chǎn)品。
銀行內(nèi)部應當提高理財業(yè)務風險管理水平，對本行理財產(chǎn)品銷售人員進行有效管理，建立相應的管理制度，增強相關人員的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，從而規(guī)范銷售行為，力求更好地保護客戶合法權(quán)益。
1、您的性別：()。
a、男b、女。
2、您的年齡段：()。
3、您的最高學歷是：（）。
a、初中及以下b、高中c、?？芼、本科e、碩士及以上。
4、您的月收入大約是：()。
5、您的家庭會把多少比例的剩余資金用于購買理財產(chǎn)品：()。
a、無該項投資b、5%以下c、5%-10%d、10%-30%e、30%以上。
6、您對金融知識方面了解嗎：()。
a、很了解b、了解c、不是很了解d、不了解。
7、您經(jīng)常通過以下哪些途徑獲取或被動接受到銀行理財產(chǎn)品的信息：（多選）()。
8、您比較看好的投資品種：
9、您是否購買過金融產(chǎn)品：a、是b、否。
10、您購買理財產(chǎn)品，更看重哪個因素：（多選）()。
a、預期收益率b、投資期限c、投資標的d、是否保本e、手續(xù)費。
2、在目前環(huán)境下，您若投資銀行理財產(chǎn)品更傾向于：()。
a、保本固定收益型b、保本浮動收益型c、非保本浮動型。
3、您對銀行理財產(chǎn)品實現(xiàn)預期收益率的期望值：
a、半信半疑b、沒信心c、不在乎d、很有信心。
4、您若投資銀行理財產(chǎn)品時將選擇的期限是：()。
a、6個月以內(nèi)b、6個月到一年c、1年到3年d、3年以上1。
6、您若投。
5、您若投資于銀行理財產(chǎn)品的主要原因是：（可多選）()。
a、資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水b、資產(chǎn)增值，獲得額外收益。
6、在銀行理財產(chǎn)品的投資中，哪些問題困擾您？（可多選）()。
a、不知如何挑選出適合自己的銀行理財產(chǎn)品進行投資。
b、在購買時，不知道買入多少才適合c、銀行理財產(chǎn)品的設計太復雜，很難理解。
d、不方便及時地了解與銀行理財產(chǎn)品市場的相關信。
7、您認為理財產(chǎn)品最佳投資渠道是什么？18、您認為您需要什么樣的理財產(chǎn)品?
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學生理財?shù)膱蟾嫫?/strong>
突時，我時常感到很慶幸。新的工作崗位，開闊了我的視野，同時也給了我很多壓力。一是來自于同事的壓力，同事都是層層選拔的佼佼者，各有自已的特長，稍一松懈可能工作就要落在后面。另外一方面是來自工作的壓力，工作分兩方面，一是內(nèi)部外部的培訓，對于不愛在公共場合講話的我是一個挑戰(zhàn)，再加上其他同事在語言方面都特別擅長，更是對我造成不小的壓力。另一方面是專業(yè)知識，目前來說，理財不僅僅是資產(chǎn)的配置，而且還有針對市場的不同形勢所給予的客戶的適時的建議，才能贏得客戶的信任。這方面說起來容易，要做好是非常不容易的，要靠長時間的知識積累。在，盡量做到了變壓力為動力，不斷思考工作方法，工作算初步打開了局面。
在，參加了周末版的cfp學習班，聆聽到知識淵博的老師的細心講解，使自已的對專業(yè)了解的更深入，連續(xù)幾個月周末的學習，擠掉了很多與孩子相處的時間，也花了不少銀子，最后過了四門，算是個不圓滿的結(jié)局，當初最看輕的福利反而沒過，我覺得福利考試簡直把人當成計算機來考了，大量的計算，讓我非常反感。態(tài)度決定行動，行動決定結(jié)果，結(jié)果就栽到了福利上。
大家可能都聽到過鷹的故事，到了一定年齡，長長的喙有一層厚厚的殼，羽毛也變得非常厚重，為了獲得新生，它便飛到高高的巖石上，磕掉原來的喙，啄掉原來的羽毛，重新長出新的來獲得新生。到了新的崗位，便有了新的崗位要求，原來的缺陷也要漸漸啄去，就像對于木桶來說，盛水的容量決定于最短的那塊木板的高度，既然不能改變別人，只能改變自己了。
在，雖然有了進步，但還有好多不足，尤其是工作的計劃性，執(zhí)行性，與人溝通的能力上，以及其他等等，還需要在10年繼續(xù)努力。
學生理財?shù)膱蟾嫫?/strong>
隨著中國經(jīng)濟快速發(fā)展，理財觀念漸漸深入人心，而對于準備踏入社會的大學生而言，更顯得尤為重要。但我國高等教育發(fā)展迅速的同時，大學生的理財教育相對滯后，已不能適應我國經(jīng)濟發(fā)展的要求。21世紀的大學生不應該僅僅只有“智商”，還應該具備一定的“財”商。在大學時代就應該養(yǎng)成良好的理財習慣，為自己的現(xiàn)在和將來精打細算,這樣對于以后走向社會收益巨大。
前言：告別中學時代，邁進大學校門，人生的歷程翻開了新的一頁，人生的道路跨入了新的階段。莘莘學子滿懷希望和憧憬：人生理想將在這里確立，未來的發(fā)展將在這里奠基，美好生活將在這里開始。面對嶄新的學習環(huán)境，面對突變的生活環(huán)境，跨入大學的學子們即會充滿好奇和興奮，也容易遇到許多不適和困惑。那么，如何更好管好你的物質(zhì)財富，用好你的每一分錢——這是每個當代大學生面臨的首要問題。
理財對一個人的一生影響十分巨大，通過個人理財有腰纏萬貫的畢竟是少數(shù)，但是通過理財從而實現(xiàn)財富積累、實現(xiàn)自身價值和投資目標，是可以實現(xiàn)的。尤其是我們大學生，畢業(yè)后馬上就要就業(yè)、買房、結(jié)婚、生子以及一系列事情等著我們處理、規(guī)劃，沒有科學、合理的理財，我們的生活肯定會受到或多或少的影響。管好你的每一分錢，能讓你在有限的物質(zhì)財富下享受生活的無窮樂趣。做到錢能生錢，就能讓你在有限的物質(zhì)財富下享受人生無窮的欲望滿足。
此次調(diào)查采用問卷調(diào)查的方式展開，結(jié)合相關數(shù)據(jù)資料，做了初步的分析和探討。
大學生作為一個特殊的消費群體,在當前的經(jīng)濟生活,尤其是在改善消費結(jié)構(gòu)方面有著舉足輕重的作用。同時大學生的消費現(xiàn)狀和理財現(xiàn)狀在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向。因此為了調(diào)查大學生在當前經(jīng)濟環(huán)境下的理財狀況，我們決定對部分大學生進行一次理財?shù)恼{(diào)研，弄清大學生的理財現(xiàn)狀，理財?shù)闹匾耘c總結(jié)理財?shù)姆椒ā?BR> 針對大學生理財情況我們通過問卷調(diào)查的方式對我學各學院學生進行了隨機調(diào)查，包括文科、理科、工科的在校本科生。本次發(fā)放問卷50份，收回41份，問卷有效率82%。調(diào)查文件采用單項選擇方式來回答問題，主要包括當代大學生的月消費水平、消費來源、消費結(jié)構(gòu)以及自己的理財觀念和能力等幾個方面。這些問卷內(nèi)容從不同角度真實的反映了當代大學生的理財觀和消費觀。
（一）、學生一個月的可支配費用較高且集中
當前的消費市場中，大學生作為一個特殊的消費群體生受到越來越大的關注。由于大學生年齡較輕，群體較特別，他們有著不同于社會其他消費群體的消費心理和行為。大學生大多尚未獲得經(jīng)濟上的獨立，消費受到很大的制約。因此對于大學生一個月的可支配費用，調(diào)查表明，一個月可支配費用為700~1000元和1000~元的都占%，在調(diào)查中占了較高的比重，顯示了大學生一個月的可支配費用較為集中，大部分城市里的大學生經(jīng)濟條件還是挺好的。而500~700元、500元以下和1500元以上的占少部分。由此可見大學生可支配的費用還是較高的。
（二）、大學生可支配費用主要來源父母給的生活費，依靠理財渠道占少數(shù)
因此 調(diào)查表明，九成以上的大學生的可支配費用主要來源于父母給的生活費，這種情況是當代中國大學生的普遍情況。一般情況下，父母每個月會給固定的生活費，學生可以依據(jù)自己的需求，合理規(guī)劃這筆生活費。生活費由盈余固然是好事，而當生活費不夠的時候，學生大多選擇向父母再要適當?shù)纳钯M，父母也大多愿意支付。，每個月的生活費還有很有彈性的，學生可以綜合評估自己的消費能力，對生活資金進行合理理財。另外有%的大學生通過做家教等兼職賺取可支配費用。據(jù)調(diào)查表明，大學生做兼職的目的主要是增長社會經(jīng)驗，其次才是經(jīng)濟方面的原因，大部分學生認為做兼職可以賺點外快，減輕父母的負擔，盡早經(jīng)濟獨立。而有%的大學生依靠獎學金分攤可支配費用。對于家庭條件一般或不太好的學生，獎學金是生活費的重要來源?？汕疤釛l件是，在成績允許的條件下。因此，部分學生在情況允許下，都會積極努力爭取獎學金，減少家里的開銷。最后僅有%和%的大學生分別通過做股票或基金投資和尋找商機做些簡單生意。大部分學生的理財意識還是較為薄弱，他們大多不懂如何更好的理財投資。因此，加強大學生的理財意識箭在弦上。
（三）、男女消費存在一定差異
調(diào)查顯示，消費的主要組成部分以生活費用和購買學習資料、用品為主。而在生活費用中，飲食費用由市重中之重。無論是男、女個人飲食都占了較大的比重分別為%和%。但男女消費支出仍然存在一定差異。就男性而言，聚會和外出游玩占的比重高達%和%。聚會和外出游玩成了男生每個月的必要消費項目，玩樂，享受生活等成了男生消費的主要原因。就女生而言，女生的消費支出主要是外出購物、購買生活日用品和購買書籍和學習用品，各占%、%和%（如圖1）。購物是女人的天性，在此調(diào)查中一覽無余。大部分女大學生在購物上花的費用遠遠超過飲食費用，甚至有的女生為了一套名牌化妝品和一件名牌衣服選擇節(jié)衣縮食。而對于消費原因此項，七成以上男生認為和朋友出去，出于自己“大方”心理為主要原因。而沒什么特殊原因，只是突然想買了、出于和別人攀比和出于某種習慣成為女性消費的主要原因（如圖2）。這表明，女生消費過程中存在許多不理性的成分。且女生相對于男生而言，更容易存在攀比心理。由此看出，由于性別的差異導致了消費觀念與消費習慣的差異。
（四）、理性消費是主流
價格、質(zhì)量、潮流是吸引大學生消費的主要因素。從調(diào)查結(jié)果來看，講求實際、注重質(zhì)量仍是當前大學生主要的消費觀念。據(jù)了解，在購買商品時，大學生們首先考慮的因素是價格和質(zhì)量。由于消費能力有限，大學生們再花錢是往往十分謹慎，力求“花的值”，他們會盡量搜索那些物美價廉的商品。無論是在校內(nèi)還是在校外，當今大學生的各種社會活動都較以前增多，加上城市生活氛圍、開始談戀愛等諸多因素的影響，他們比較注重自己的形象，追求品位和檔次，雖然不一定買品牌，但質(zhì)量顯然是他們非常關注的內(nèi)容。
（一）、自我約束力差，經(jīng)濟獨立意識較差
進入大學之后,幾乎每個大學生都擺脫了對父母的依賴,開始獨立生活,由于缺乏父母在身邊時的有效的約束,大學生在消費上往往是隨心所欲,盲目消費,在不知不覺中出現(xiàn)了透支,這樣就必然導致了大學生活“上半月滋潤,下半月狼狽”現(xiàn)象的出現(xiàn),甚至影響了他們的正常學業(yè)和生活。據(jù)了解，大學生尋找家教等兼職，大部分的目的在于增長社會經(jīng)驗，而并非為了“幫補家用”。他們大多認為做兼職，可以多賺點外快，使每月的生活費有所增加，在購物或游玩時花錢可以花得更瀟灑，更理所當然。當然，也有不少學生為了一次向往已久的旅行或心儀的手機，把兼職所賺的錢一點一滴的存起來，但畢竟這只占少部分。通常存錢的時間越長，期間越有可能把錢用在別的方面。顯然，大學生這方面的意識極為薄弱。
（二）、沒有嚴格的計劃
沒有嚴格的計劃,再多地財富如果不加以計劃,到最后也會變的貧困潦倒。養(yǎng)成計劃的習慣對我們來說相當重要。而據(jù)調(diào)查，平常沒有記賬習慣和有記賬和編制預算的習慣，但并沒有認真地按預算執(zhí)行所占的比例旗鼓相當，而有記賬習慣且每月實際支出基本與預算一致所占比例顯得少之又少（如下表）
顯然，大學生并沒有對生活費進行嚴格的計劃和安排的。如何對生活費進行合理規(guī)劃，對當代大學生顯得尤為重要。養(yǎng)成計劃的習慣會發(fā)現(xiàn)自己的生活更有條理,你不會再為錢而煩惱。
（三）、理財觀念淡薄，理財理念缺失
在問卷中問及對理財?shù)恼J識時，很多同學表示陌生。當問及對每個月的收支情況是怎樣的熟悉程度，大多同學都是對每月支出無計劃，但也比較比較清楚或者心里大概有個數(shù)。而對于每個月支出有計劃，有編制，十分清楚只占少數(shù)而當問及每個月的生活費情況時，大部分同學都坦然承認自己的消費已經(jīng)超出計劃范圍或僅僅剛好，略有剩余的同學表示每月有盈余。
很多大學生不知道何為理財，當然也就不懂得如何進行合理的理財了。對沒有固定收入的大學生來說，對“理財”的理解，不能僅僅局限在對已經(jīng)擁有的資產(chǎn)的使用上，而是如何更合理的消費和管理自己的資產(chǎn)。理財?shù)哪康脑谟趯W會使用錢財,從而提高生活質(zhì)量和品位。一般來說,大學時代是理財?shù)钠鸩诫A段,也是學習理財?shù)狞S金時期。在此階段,如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財習慣,掌握一些必需的理財常識,往往可以受益終生。
原因分析：
從消費情況可以總結(jié)出，理財能力弱，理財觀念薄弱在大學生中是普遍現(xiàn)象，而導致這一現(xiàn)象的原因主要有以下幾個方面。
（一）家庭原因
許多家長始終認為，只要孩子學習好，能考上大學，就前途光明。隨著獨生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經(jīng)歷過艱苦生活的家長們特有的“補償”心理，往往容易造成遷就、嬌慣、溺愛孩子，結(jié)果卻忽略了對孩子早期理財能力的培養(yǎng)，表現(xiàn)在孩子用錢上，常常是“心太軟”，甚至不惜一切代價滿足孩子的過分要求。并且從小學到高中，支配錢這項工作從來都是家長一手包干的，理由是：孩子還小，不知道什么應該花什么又不該花的。如果孩子在沒有問過家長的情況下，哪怕只是自主花了一毛錢，也會受到家長的訓責。上大學了，離家也比較遠，大學生們才開始理財，沒有經(jīng)驗也只能跟著感覺走，別人買我也買，家庭經(jīng)濟好的，消費也更大更加沒有節(jié)約意識。難怪有很多家長反應，孩子打電話回家的第一句話就是：要錢！一般家庭的所有收入都支付在大學生上。
（二）學校問題
學校在教育學生成材的同時，卻沒有教他們怎樣理財。許多家長和教育工作者認為理財是大人的事，孩子還不適宜涉足這種事情，或者認為理財?shù)氖虑楹⒆娱L大以后自己也能學會。更多的人認為，青少年時期應該是“一片凈土”，孩子們的主要任務是學知識、長身體，其他的都應慢慢來。并且學校沒有形成良好的學習氛圍，開展的活動極少學術(shù)性強的，學生的學習興趣不大，所以在學習上的消費不多。
（三）社會問題
社會上拜金主義、享樂主義思潮的泛濫，校園外不良環(huán)境(如一些歌舞廳、游戲機廳)的存在等，往往對中學生的思想有一定的腐蝕作用?，F(xiàn)在的學校已經(jīng)不再是80、90年代的象牙塔了。她和社會聯(lián)系越來越緊密。學生們受到社會上鋪張浪費現(xiàn)象的影響，學生也開始用父母的錢擺闊。學生們花錢大多沒有計劃性，家長給多少就花多少、看到別人買什么自己也買。只為了不讓自己脫離社會。社會生活中的一切都是誘人的,使得許多同學都想去一一嘗試。但是學生畢竟還是學生，缺少經(jīng)驗，在途中迷失方向。
（四）自身原因
內(nèi)因是事物變化的主要因素，大學生的分辨能力不強、自我約束力不夠、缺少主見。虛榮心、攀比心強等。大學生第一次做主自己手里的錢哪些該花哪些不該花都有些盲目。一方面，他們有著旺盛的消費需求，另一方面，他們尚未獲得經(jīng)濟上的獨立，消費受到很大的制約。消費觀念的超前和消費實力的滯后，都顯示他們的理財能力的缺乏。
（一）、學會記賬，明確資金的流動情況
的計劃，每月編制“預算”，嚴格按預算執(zhí)行。而月末作一次“小結(jié)”，將實際消費和計劃進行核對，弄清楚超支和節(jié)約情況，以區(qū)別哪些是必要支出，哪些是可控支出，以便調(diào)整下月的計劃，但不要將所有的收入都列入計劃，整個計劃應留有一定的余地。爭取合理分配生活費用，將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學習輔導，留一部分作后備資金。
（二）、學會合理的消費，提高自我約束力
理財并不等于只知道存錢，也要學會合理的消費。學會花錢，不光要學會計劃，同時也要學會花錢的技巧。對大學生來說，手頭的資金本來就不多，更要注意。首先，要學會自我克制。要知道這世上并非所有的愿望都能立即滿足的，所以花錢時要做到心中有數(shù)，不要盲目購買，不要被所謂的“打折”、“促銷”所左右，時刻提醒自己：這個東西是否一定要購買，是否經(jīng)常會使用，以防沖動購買。其次，要學會講價，現(xiàn)在的商品市場，在很多情況下都有很大的講價空間，不要為了面子而不講價，講價的結(jié)果能直接減少你的支出，為你省錢。
（三）、利用簡單的投資工具，實現(xiàn)對理財?shù)牟倏v
首先，學生可以選擇定期存款為實現(xiàn)理財操縱的第一步。存錢不在乎多少,關鍵是養(yǎng)成一種儲蓄的習慣,必要的儲蓄是我們以后生活的保障。學生可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學期下來也有百來元的結(jié)余。這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習慣。再者，現(xiàn)在越來越多的大學生正在加入炒股的行列，學生也可以選擇投資股票來實現(xiàn)理財計劃的實現(xiàn)。但眾所周知，股票高收益，高風險并存，是一把雙刃劍。因此，建議大學生適度的投資股票。
（四）、學校應當開放理財教育，增強學生理財意識
理財不僅僅是大學生自己的事情，學校也應該為大學生開展理財教育活動，培養(yǎng)大學生理財理念。據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果看，學生通過學校的專題講座了解理財知識的僅占兩成左右學生一般是通過各種媒體和銀行的宣傳了解相關理財知識。而另一項調(diào)查也顯示，超過半數(shù)的學生對學校里關于個人財務管理知識的講座有興趣，并且會去聽。既然如此，學?？稍黾訉碡斦n程的開放，讓更多的學生可以系統(tǒng)的學習理財知識。最重要的是學校作為大學生一個重要的消費環(huán)境，正是培養(yǎng)大學生正確的理財意識的社會環(huán)境。這包括兩個方面：一個是校園外的環(huán)境；另一個是校園內(nèi)的環(huán)境。因此，一方面我們應該凈化校園外的環(huán)境，盡量避免社會上不良的社會風氣對大學生的腐蝕，將那些社會上高消費的宣傳堅決擋在校園之外，其影響降到最低。與此同時倡導理財理念，在學校，政府與相關公關部門的協(xié)助下，樹立正確的理財觀念。另一方面,應最大限度的凈化校園內(nèi)環(huán)境。我們應該大力營造和諧的校園文化，提倡勤儉節(jié)約，反對奢侈浪費。
從調(diào)查結(jié)果分析我們可以看出在大學生消費中還存在著很大的問題,大學生的消費沒有一個正確的方向,哪些可以提倡.哪些要堅決杜絕.都還不清楚.總體上說大學生的消費還處于一個成長健全的時期。理財是一輩子的事，對于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學生來說，大學階段的財商培養(yǎng)只是日常的訓練和比賽前的演練，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。所以，多數(shù)人只要有樹立一定的理財意識、掌握一定的理財知識、經(jīng)歷一定的理財實踐，等到今后走出校園，與普通人相比，一定會表現(xiàn)出高人一籌的財商來。
綜合以上分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，當代大學生的消費心理總體上處于成長健全期，而相比之下，大學生的理財意識還僅僅處于起步階段。而大學生作為一個特殊的群體，大學期間又是一個學會理財?shù)狞S金時期，大學生應當趁早了解相關的理財知識，養(yǎng)成一種理財?shù)牧晳T，樹立理財?shù)囊庾R。結(jié)合自身的消費情況，綜合各方面的因素，詳細的編制自己的理財計劃，并努力將其實現(xiàn)，顯得迫在眉睫。同時，在學校等教育機構(gòu)應當開設理財課程，幫助學生實現(xiàn)理財計劃的實現(xiàn)。作為一名大學生，應當盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。
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“20xx年中國個人理財市場基本規(guī)模在40萬億-50萬億之間，理財人規(guī)模約在4-5億，理財人人均理財規(guī)模約在10萬元左右?！?月29日，零壹研究院聯(lián)合神仙有財發(fā)布的《中國個人理財市場研究報告》(下稱報告)中提到。
報告顯示，中國人均個人財富約30萬元，其中個人金融資產(chǎn)約為1.1萬美元。其中，互聯(lián)網(wǎng)理財異軍突起，但也存在較嚴重的同質(zhì)化情況，未來理財機構(gòu)要培養(yǎng)用戶的忠誠度和黏性，必須為用戶提供個性化的服務。
20xx年“余額寶”的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)理財逐漸進入到大眾視野之中。報告顯示，20xx年，互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模接近2萬億，其中寶類產(chǎn)品年末凈值1萬億以上，p2p借貸年末理財余額在5000億以上，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入為2234億，產(chǎn)品眾籌累計支持總額約為30億，參與人數(shù)卻達到約3億人。
然而在互聯(lián)網(wǎng)理財快速發(fā)展的過程中，科技技術(shù)給予強大支持。近期“阿爾法狗”的興起，也讓更多投資者看到了互聯(lián)網(wǎng)理財中運用的智能技術(shù)。
近日，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司神仙有財宣告即將推出人工智能理財引擎“嘯天犬”，采用了用戶推薦+專家盡調(diào)+人工智能的方式來進行智能理財。而“哮天犬”需要解決，面對海量理財產(chǎn)品，引入智能化算法，自動刻畫用戶特點和產(chǎn)品特點，為用戶提供個性化的理財服務。
嘯天犬產(chǎn)品經(jīng)理韋嘯表示，“嘯天犬”還處于一個“正在學習中”的狀態(tài)?，F(xiàn)在看肯定比一般的理財顧問強很多，但是在處理高風險投資標的方面，還需要時間來學習。目前神仙有財?shù)娜腴T級產(chǎn)品百寶箱，背后就是使用的嘯天犬算法，目前看會比市面上其他同等的fof組合多產(chǎn)生1%左右的收益。
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財政體現(xiàn)著國家和國民、政府和市場之間的關系，是法治建設的重要領域，也是建設法治國家的重要突破口。推進依法行政，加強依法理財，是進一步完善公共財政體系的內(nèi)在要求，是加強財政反腐倡廉建設的重要措施，是進一步提高財政管理水平的基本要求。因此，加強財政依法理財是我們財政機關和財政干部必須認真對待的問題，為適應財政改革與發(fā)展需要，增強財政干部學法、用法意識，提高依法行政、依法理財?shù)哪芰退斤@得頗為重要。
一、對財政行政執(zhí)法、依法理財?shù)恼J識。
財政監(jiān)督，嚴格財政行政執(zhí)法。只有這樣，財政部門才能做到依法行政、依法理財。
二.依法制發(fā)財政規(guī)范性文件，推進財政決策法治化。
在不斷完善財政立法的同時，財政部門應當嚴格依法制發(fā)規(guī)范性文件，推進財政決策的法治化。首先，逐步建立健全公眾參與、專家論證、風險評估、合法性審查和集體討論決定的財政重大決策程序。其次，建立重大決策跟蹤反饋和評估制度。再次，嚴格執(zhí)行財政規(guī)范性文件的備案審查制度和定期清理制度。
三.加強財政執(zhí)法隊伍建設，提高財政行政執(zhí)法水平。
加強財政執(zhí)法隊伍的建設，提高財政行政執(zhí)法水平是推進依法理財?shù)囊豁検种匾膬?nèi)容。首先要加強學習和培訓，提高財政執(zhí)法人員的綜合素質(zhì)。其次要加強對財政執(zhí)法人員的管理和考核。建立定期執(zhí)法資格考核淘汰制度，形成能進能出、能上能下的激勵約束機制。
宣傳的效果。充分發(fā)揮大眾傳媒的作用，以行政管理相對人喜聞樂見的形式進行財政法制宣傳；建立財政法律顧問制度，法律專業(yè)人士的進入可以增強財政行政工作的守法意識，降低行政風險，有效地促進依法行政依法理財各項工作的開展，也為財政法制宣傳工作的開展提供了專業(yè)技術(shù)支持。其次應當建立財政法制宣傳的長效機制。不僅要對新出臺的財政法律法規(guī)和規(guī)章以及規(guī)范性文件和有關政策進行及時的宣傳，還要對所有的財政法律法規(guī)和規(guī)范性文件進行定期的宣傳。通過財政法制宣傳，使行政管理相對人的財政法律意識和財政法律素質(zhì)普遍提高,各級領導干部和財政執(zhí)法人員依法決策、依法行政、依法理財?shù)挠^念明顯增強,財政法治化管理水平不斷提升。
規(guī)的宣傳和教育力度。法規(guī)的宣傳教育必須持久的進行，使法制觀念，法律意識深入人心，從而自覺遵守和維護法律的權(quán)威性和嚴肅性，這是依法治國的基礎，是財政部門依法理財、治稅的保證。一是各級干部要學法、懂法、守法；二是各部門必須嚴格依法行政，做好職能以內(nèi)的行政執(zhí)法工作。三是要向社會各部門、單位及群眾宣傳普及財稅法律知識，使公民知道履行法律的義務和公民擁有的權(quán)利，使財政執(zhí)法工作得到理解、支持和配合。最后，進一步加強與稅務、審計、銀行、紀律檢查部門等其他行政執(zhí)法部門的協(xié)調(diào)配合，做好信息交流，建立案件移送制，讓有執(zhí)法權(quán)的部門對違法違紀的管理人員做出妥當處理。通過這些部門的積極配合，營造良好的依法行政氛圍，推動行政執(zhí)法工作。