孩子考上了大學(xué)，將要進(jìn)入專(zhuān)科、上高等院校預(yù)科、或是讀商校。為此，您已考慮供孩子讀書(shū)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，供孩子上大學(xué)一年需要多少費(fèi)用？很難提出精確數(shù)字，因?yàn)殡S其所學(xué)科目是公立大學(xué)里的“高級(jí)科技”系，或者是私立的商校，所需費(fèi)用可以有幾百至幾千歐元之差。如果學(xué)校還不在同一城市，則要加上搬家、租房、膳食費(fèi)，外加上每個(gè)周末孩子乘車(chē)回家看望父母的交通費(fèi)……本期為您介紹3種情況，對(duì)比一下，您采取的辦法是否最佳方案。
解決經(jīng)費(fèi)的3個(gè)途徑
據(jù)統(tǒng)計(jì)，供一個(gè)在外省大學(xué)學(xué)習(xí)的孩子讀書(shū)，年開(kāi)銷(xiāo)平均需要2000歐元。政府教育部門(mén)為家境困難學(xué)生設(shè)立有獎(jiǎng)學(xué)金，但“學(xué)生聯(lián)盟總聯(lián)”（Fage）稱(chēng)，能獲得國(guó)家補(bǔ)助金的學(xué)生，比例小于三分之一（29%）。最高獎(jiǎng)學(xué)金數(shù)每年為3500歐元。顯然，單單依靠這筆津貼，無(wú)法支付所有開(kāi)支。因而，大部分學(xué)生在求學(xué)期間，都必須依靠父母的經(jīng)濟(jì)資助。從目前情況看，解決經(jīng)費(fèi)來(lái)源有3個(gè)途徑：借貸（emprunt）、動(dòng)用儲(chǔ)蓄（recours ?觓 l’épargne）和使用房產(chǎn)收入（l’utilisation du patrimoine）。
第一個(gè)途徑：長(zhǎng)線(xiàn)操作——借貸
◆這一策略較適于手頭沒(méi)多少積蓄，或是沒(méi)有家產(chǎn)或其他財(cái)產(chǎn)（例如股票和債券等）的家庭。
決定借貸，第一步是帶著子女一起，與銀行金融顧問(wèn)約談。如果子女尚未成年，由家長(zhǎng)作為借貸者（l’emprunteur）。這一借貸屬于“不限制用途的個(gè)人借貸”（prêt personnel et non affecté ）利率由雙方議定，一般在5%至2%之間。如果孩子已經(jīng)成年，可以帶上自己考取大學(xué)的錄取通知書(shū)（lettre d’admission）或者入學(xué)證明（certificat d’inscription / certificat de scolarité），前往銀行，申請(qǐng)“學(xué)生借款”（prêt étudiant）。
◆“學(xué)生借款”的兩大優(yōu)點(diǎn)：利率低，靈活性大
這項(xiàng)借貸的利率一般浮動(dòng)于2.9%至4.9%之間，根據(jù)借款時(shí)間長(zhǎng)短，并參考學(xué)生所選學(xué)科，一些儲(chǔ)蓄所（caisses d’épargne）執(zhí)行低利率，里昂信貸銀行（LCL）也屬此例。它們的利率比常規(guī)借貸項(xiàng)目平均要低1%至2.5%。
另一大優(yōu)點(diǎn)是它有很大的靈活性。所有屬于“消費(fèi)借貸”類(lèi)（crédits de consommation）的貸款，常規(guī)情況下，還貸包括本和利，應(yīng)該同時(shí)逐步還。對(duì)“學(xué)生借款”，銀行給予特殊的“延遲償還”（différé de paiement）優(yōu)惠條件，容許借款人在結(jié)束學(xué)業(yè)后才開(kāi)始還貸；有的甚至容許學(xué)生在找到工作后才還款。延遲時(shí)段不等，短的12個(gè)月，長(zhǎng)的達(dá)到6年。在一般情況下，銀行要求申請(qǐng)“學(xué)生借款”者的家長(zhǎng)作經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，因?yàn)樗麄兊淖优疀](méi)有收入。
◆注意選擇合適的條件
確定選擇“學(xué)生借款”方案后，首先要看基本利率（taux de base）高低，與銀行進(jìn)行談判。但要注意，這并不是唯一標(biāo)準(zhǔn)，真正需要當(dāng)心的，是看您所借貸款項(xiàng)的“實(shí)際總體利率”（taux effectif global），簡(jiǎn)稱(chēng)TEG。這一利率包含所有需要支出的費(fèi)用（例如死亡和致殘保險(xiǎn)），因而，標(biāo)明TEG為3.2%的借貸條件，實(shí)際上比不包含保險(xiǎn)項(xiàng)的2.95%利率更加優(yōu)惠。另外，在與銀行談判過(guò)程中，應(yīng)盡量爭(zhēng)取在還貸合同中獲得靈活還款條件，即可以調(diào)整還款數(shù)額（調(diào)高或調(diào)低）及允許提前還款。因?yàn)?，一般情況下，銀行在借貸者提前還款時(shí)，會(huì)提取額外手續(xù)費(fèi)。有此預(yù)見(jiàn)，萬(wàn)一祖輩給予一筆贈(zèng)款，或是個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件改善，豈不可以大大減輕還貸負(fù)擔(dān)？
建議大家不要走“可撤消性借貸”（crédits revolving）這條路，因?yàn)檫@一方式十分昂貴，比常規(guī)借貸的利率要高出一倍。
上一年大學(xué)要花多少錢(qián)？
◆ 在公立大學(xué)系科就學(xué)
據(jù)“學(xué)生聯(lián)盟總聯(lián)”統(tǒng)計(jì)，去巴黎上大學(xué)平均需要2600歐元，在外省需要2000歐元。它包括報(bào)名費(fèi)（以2006年標(biāo)準(zhǔn)計(jì)）156歐元、上大學(xué)生保險(xiǎn)金189歐元（2006-2007年度標(biāo)準(zhǔn)）、每年體格檢查費(fèi)7歐元、加入補(bǔ)充醫(yī)療組織、學(xué)生食堂用膳費(fèi)、交通費(fèi)用、學(xué)習(xí)文具費(fèi)、租房定金……等等。
◆ 大學(xué)生每月的生活費(fèi)用
如果住在父母家里，平均花費(fèi)350歐元。如果不住在家里，離家遠(yuǎn)需要租房住，在外省大學(xué)就學(xué)者需要650歐元，在巴黎的學(xué)生因?yàn)榉績(jī)r(jià)高，平均要花1000到1200歐元。
◆私立大學(xué)就學(xué)一年的開(kāi)支
報(bào)考高級(jí)技師（section de technique supérieur）系科者，全部開(kāi)銷(xiāo)需要1800至3500歐元；上商?；蚴歉叩仍盒ｎA(yù)科（classe préparatoire），平均為6000歐元，有些負(fù)責(zé)全包，需要9000歐元。
◆三個(gè)例子
1）阿娜依絲靠積蓄及父母幫助解決問(wèn)題
阿娜依絲姑娘遂愿在公立大學(xué)報(bào)上了名，選的科目也稱(chēng)心。她的學(xué)校離家500公里遠(yuǎn)。她報(bào)名花了不到200歐元，購(gòu)買(mǎi)各種文具材料300歐元。姑娘靠夏季打工等，自己有6500歐元的積蓄。父母每月給她400歐元繳納房租，300歐元給她日常生活。阿娜依絲同另一個(gè)女孩子合租一個(gè)兩居室，租金850歐元，兩人姓名列入合同。雙方家庭的父母都是經(jīng)濟(jì)保證人，房東對(duì)此十分滿(mǎn)意。
2）羅多爾夫以借款加父母幫助維持學(xué)業(yè)
羅多爾夫考入了一所巴黎的商業(yè)名校，學(xué)習(xí)四年需要30000歐元。羅多爾夫的父母親興奮之余，考慮起了解決兒子上學(xué)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，因?yàn)樗麄儾辉诎屠枭?，家境也不十分富裕。但羅多爾夫優(yōu)異的學(xué)習(xí)成績(jī)和認(rèn)真的工作態(tài)度已為他開(kāi)辟了一條光明大道：學(xué)校認(rèn)為這個(gè)學(xué)生有希望成為銀行業(yè)棟梁之材，是個(gè)值得培養(yǎng)的好苗子。校方于是主動(dòng)為他聯(lián)系到一家銀行，羅多爾夫以3%的低利率借貸到30000歐元，其余每月800歐元的生活費(fèi)則由父母負(fù)擔(dān)。
3）讓-馬克如何解決上私立學(xué)校經(jīng)費(fèi)問(wèn)題？
讓-馬克的理想是當(dāng)一名理療師（kiné），中學(xué)畢業(yè)獲得了理科文憑，他在一家私立學(xué)校預(yù)科報(bào)了名。然而，學(xué)費(fèi)相當(dāng)昂貴，家里無(wú)法為他籌出四年25000歐元的需要。但讓-馬克選中的學(xué)校離家不遠(yuǎn)，因而仍然可以吃住在父母家。經(jīng)研究，年輕人在銀行借貸了25000萬(wàn)歐元，以每月12歐元的標(biāo)準(zhǔn)還貸。四年學(xué)習(xí)結(jié)束，從他經(jīng)濟(jì)獨(dú)立第一個(gè)月起，他應(yīng)以每月556歐元的速度還貸?？傆?jì)而言，讓-馬克將歸還27264歐元。（待續(xù)）