隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，出國(guó)留學(xué)也不斷升溫。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2000－2005年間中國(guó)出國(guó)留學(xué)總?cè)藬?shù)達(dá)59.82萬(wàn)，自2002年起每年的出國(guó)留學(xué)人數(shù)都穩(wěn)定在10萬(wàn)以上，其中自費(fèi)出國(guó)留學(xué)的人員超過(guò)了90％。
在此背景下，保險(xiǎn)公司開始加大了外幣保單的研發(fā)力度，以滿足市場(chǎng)的需要。去年4月，中德安聯(lián)、友邦保險(xiǎn)先后推出了各具特點(diǎn)的短期外幣旅行意外傷害保險(xiǎn)。去年10月，在外匯管理局會(huì)同保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了平安人壽試辦外匯人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，平安人壽隨即推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)以出國(guó)留學(xué)為賣點(diǎn)的長(zhǎng)期外幣保單。
廣東平安人壽專業(yè)講師陳長(zhǎng)順介紹，隨著生活水平的不斷提高，目前有計(jì)劃到境外學(xué)習(xí)、旅游和工作的市民愈來(lái)愈多，而美國(guó)、英國(guó)和澳大利亞是中國(guó)留學(xué)生選擇的熱門國(guó)家。大量的出國(guó)留學(xué)人員有強(qiáng)烈的外匯需求，留學(xué)教育費(fèi)用的日益高漲，使兼具儲(chǔ)蓄教育功能的外幣保單成為炙手可熱的產(chǎn)品。
據(jù)了解，外匯理財(cái)?shù)男枨蟛粩嘣黾樱彩峭鈳疟螣徜N的原因之一。今年1月15日央行發(fā)布的消息稱，到2006年底中國(guó)外匯儲(chǔ)備余額突破萬(wàn)億美元大關(guān)，達(dá)到10663億美元。有數(shù)據(jù)顯示，民間外匯儲(chǔ)備已高達(dá)1600億美元，企業(yè)和居民各占一半。如何讓手頭上的外匯資金達(dá)到增值保值的效果，是許多市民熱切期望得到的答案。
有專家指出，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，逐步放寬境內(nèi)居民購(gòu)買外匯人身保險(xiǎn)的限制，允許境內(nèi)保險(xiǎn)公司開展外幣長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅有利于滿足居民投資和保障的新需求，也有利于減輕國(guó)家外匯儲(chǔ)備持續(xù)增加的壓力。
購(gòu)買外幣保單好處何在？外幣保單與國(guó)內(nèi)一般保單最大的差異，是外幣保單以外幣定價(jià)。市民用外幣繳交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司在給付滿期金或理賠金時(shí)，也依市民指定的外幣支付。
陳長(zhǎng)順介紹說(shuō)，從保障型的外幣保單來(lái)看，其最大的好處是可以滿足各類出國(guó)人員的海外支付需求。
外匯儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)（外幣的教育金保險(xiǎn)）、外幣投資類保險(xiǎn)的推出增加了國(guó)內(nèi)居民的外幣投資工具，滿足了部分高端客戶尋求規(guī)避和分散投資風(fēng)險(xiǎn)的需求。比如，手上長(zhǎng)期持有外幣資產(chǎn)的民眾，在銀行有大量美金存款的客戶、長(zhǎng)時(shí)間在國(guó)外念書或工作的人，就可以考慮采用外幣保單。他介紹說(shuō)，外幣保單的分紅收益較國(guó)內(nèi)保單要高。據(jù)預(yù)測(cè)，目前國(guó)外的投資收益要高于國(guó)內(nèi)，例如銀行存款利率，美國(guó)年利5％左右，歐元區(qū)基準(zhǔn)利率3.5％，因此較好的外幣收益是可以預(yù)期的，因此分紅水平也就水漲船高。而且外匯資金在國(guó)外使用，投資渠道較國(guó)內(nèi)要廣得多，不但可以利用外幣保單的保險(xiǎn)資金進(jìn)行買賣股票、基金等的積極型投資，而且還可以投資期貨和期權(quán)等金融衍生工具，因此預(yù)期收益更高。
目前外幣保單的固定返還金及紅利均是免稅的，可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值和增值；此外，法律上對(duì)保險(xiǎn)金予以保護(hù)，不得用來(lái)抵消債務(wù)。所以外幣保單對(duì)于一部分高端客戶有較強(qiáng)的吸引力。緩解地下保單壓力長(zhǎng)期外幣保單的推出，不僅可滿足投保人的外匯理財(cái)需求，還將化解地下保單的產(chǎn)生。
據(jù)了解，從1990年開始，一些在我國(guó)港澳地區(qū)注冊(cè)的保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員私自進(jìn)入內(nèi)地，非法從事壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)推銷活動(dòng)。這種銷售活動(dòng)違反了《保險(xiǎn)法》、《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》等法律、法規(guī)，因此被稱為地下保單或地下保險(xiǎn)。
有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2005年，僅香港壽險(xiǎn)公司就約有1/4的保單銷往內(nèi)地市場(chǎng)，這些港資保險(xiǎn)公司尚無(wú)一家獲準(zhǔn)在內(nèi)地營(yíng)銷。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，近幾年地下保單有蔓延之勢(shì)，內(nèi)地每年有100多億港幣通過(guò)這種地下保單流入香港保險(xiǎn)市場(chǎng)，占據(jù)了整個(gè)香港壽險(xiǎn)市場(chǎng)1/3的份額、內(nèi)地個(gè)人壽險(xiǎn)收入的1/10的份額，其中60%以上出自廣東。
早在1999年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就發(fā)出公告，嚴(yán)禁海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非法從事保險(xiǎn)及中介活動(dòng)。對(duì)于地下保單為何屢禁不止，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，首先來(lái)自內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大需求。購(gòu)買地下保單的客戶有3類：一是被保險(xiǎn)人經(jīng)商經(jīng)常往來(lái)于內(nèi)地和港澳之間，確實(shí)有購(gòu)買這種保險(xiǎn)保障的需求；二是認(rèn)為境外保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、服務(wù)、信用比境內(nèi)保險(xiǎn)公司更好；三是極少數(shù)人企圖通過(guò)購(gòu)買境外保單的方式把不合法的收入、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到境外。
地下保單擊中了本土保險(xiǎn)業(yè)費(fèi)率和傭金的兩大軟肋，相對(duì)地下保單的高回報(bào)、高保障以及賠付外幣等優(yōu)勢(shì)，本土保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型保單的回報(bào)率已經(jīng)降至很低的水平，投資型險(xiǎn)種的回報(bào)率也不盡如人意。
對(duì)此，陳長(zhǎng)順認(rèn)為，事實(shí)上地下保單隱患無(wú)窮。首先是法律風(fēng)險(xiǎn)，地下保單在國(guó)內(nèi)不受法律保護(hù)。因?yàn)榫惩獗蔚谋ｋU(xiǎn)條款在詞匯、專業(yè)術(shù)語(yǔ)上與內(nèi)地有很大差異，內(nèi)地法律對(duì)境外保險(xiǎn)公司并無(wú)約束力，如果發(fā)生理賠爭(zhēng)議，投保人幾乎沒有投訴的機(jī)會(huì)。其次是理賠風(fēng)險(xiǎn)。一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員還誤導(dǎo)欺騙客戶而地下保單一旦發(fā)生糾紛，投保人要導(dǎo)港澳地區(qū)索賠或者起訴保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，十分困難。此外，港澳和境外不少地區(qū)保險(xiǎn)公司由于經(jīng)營(yíng)不善倒閉，而內(nèi)地投保人對(duì)境外保險(xiǎn)公司的信息掌握不多，難以作出快速反應(yīng)。
外幣保單：外匯投資理財(cái)新渠道陳長(zhǎng)順表示，目前平安的外匯壽險(xiǎn)產(chǎn)品組合具有專為少兒設(shè)計(jì)、成年三倍保障、終身高額外幣返還的特點(diǎn)，主要是面向未來(lái)打算送子女到國(guó)外留學(xué)而提前準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)教育金的客戶。有外匯理財(cái)需要的人士也可以通過(guò)投保，解決信息不全面、投資渠道受限的局限，分享專家理財(cái)?shù)暮锰?，得到比本?guó)市場(chǎng)更豐厚的投資收益。
他認(rèn)為，相比地下保單風(fēng)險(xiǎn)大、理賠難、不受國(guó)內(nèi)法律保護(hù)的缺陷，外幣保單因?yàn)樵趪?guó)內(nèi)簽署，因此信譽(yù)程度高，理賠相對(duì)容易，一旦意外發(fā)生可以及時(shí)有效地聯(lián)系到保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員。
目前人民幣匯率仍有繼續(xù)上調(diào)的空間，因此外匯理財(cái)將是未來(lái)趨勢(shì)和新投資方向，運(yùn)用外幣保單可以實(shí)現(xiàn)外匯資金的保值增值目的。他建議說(shuō)，越早投保外幣保單意味越早享受專家的外匯理財(cái)服務(wù)，對(duì)市民越為有利，收益更高。
市民在投保前應(yīng)學(xué)習(xí)一點(diǎn)的外匯知識(shí)，以自身財(cái)務(wù)狀況和外匯資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)為出發(fā)點(diǎn)，兼顧將來(lái)的留學(xué)需求，購(gòu)買最合適自己的產(chǎn)品。他舉例說(shuō)，譬如，將來(lái)有意留學(xué)到美國(guó)的話，可以直接地購(gòu)買美元幣種的外幣保單，避免購(gòu)買英鎊幣種的外幣保單，以免將來(lái)匯率變動(dòng)時(shí)導(dǎo)致的資產(chǎn)損失。
對(duì)于高端客戶而言，投保外幣保單，融外匯買賣、外匯儲(chǔ)蓄和外匯保險(xiǎn)于一體，分散外匯資產(chǎn)的投資渠道，是一項(xiàng)對(duì)外匯資產(chǎn)優(yōu)化配置的明智之舉。