本文《九成美學(xué)生貸款讀書奧巴馬八年前才還清》由出國(guó)留學(xué)網(wǎng)（liuxue86.com）05月15日轉(zhuǎn)載于都市快報(bào)。
據(jù)美國(guó)《紐約時(shí)報(bào)》5月12日?qǐng)?bào)道，美國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)已成為許多學(xué)生及家長(zhǎng)的最大困擾。目前美國(guó)攻讀本科學(xué)位的人中，超過(guò)九成需要通過(guò)貸款支付學(xué)費(fèi)，人均欠債額2.3萬(wàn)美元，部分人欠債更達(dá)6位數(shù)，超出一般人能夠承受的范圍。
學(xué)生舉牌抗議：“我有8萬(wàn)美元的學(xué)貸，我該如何還清？”
奧巴馬在北卡羅萊納大學(xué)演講，呼吁控制大學(xué)生貸款利率。
格里菲斯每月要償還900美元的學(xué)貸
有分析認(rèn)為，如今學(xué)生貸款的違約率與波及人群與幾年前的房貸非常相似，“學(xué)生貸款可能成為下一個(gè)次貸危機(jī)引爆點(diǎn)”，一旦眾多學(xué)生無(wú)力還款，將引發(fā)嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。
學(xué)生還貸壓力很大
本周，23歲的學(xué)生格里菲斯從北俄亥俄大學(xué)畢業(yè)，欣喜之余也難免沉重，她為了償還12萬(wàn)美元的學(xué)貸，已在兩家餐廳打工賺錢，母親也為她挪用了人壽保險(xiǎn)。一家人目前正在考慮是否賣掉自己的公寓。
格里菲斯說(shuō)，父親是醫(yī)務(wù)助理，母親是教師，家里有5個(gè)孩子。經(jīng)濟(jì)并不富裕，自己本不應(yīng)報(bào)讀每年學(xué)費(fèi)5萬(wàn)美元的北俄大，但當(dāng)年被校方和招募人員打動(dòng)，所以有了這一決定，當(dāng)時(shí)大學(xué)只告訴學(xué)生，不要太在意學(xué)費(fèi)高低，應(yīng)該大膽追逐夢(mèng)想，卻沒(méi)有人告訴她，報(bào)讀的代價(jià)是——現(xiàn)在每月要還款900美元。
而全美各地像格里菲斯的例子比比皆是，幾乎每一個(gè)大學(xué)生都有沉重貸款在身。美國(guó)教育部數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)學(xué)貸總額高達(dá)1萬(wàn)億美元，欠下貸款的本科學(xué)生比例達(dá)94%。
《紐約時(shí)報(bào)》說(shuō)，去年，美國(guó)大學(xué)生人均欠債2.33萬(wàn)美元，當(dāng)中10%的學(xué)生欠債超過(guò)5.4萬(wàn)美元，3%的學(xué)生欠債超過(guò)10萬(wàn)美元。不僅如此，學(xué)生貸款還累及家長(zhǎng)。
美國(guó)學(xué)生從哪里借錢
據(jù)了解，這些學(xué)生的貸款來(lái)源主要來(lái)自美國(guó)聯(lián)邦政府、私人貸款公司。
聯(lián)邦政府對(duì)大學(xué)生的資助包括助學(xué)金、勤工儉學(xué)和貸款，由美國(guó)教育部直接發(fā)放，資金來(lái)源于聯(lián)邦財(cái)政，因?yàn)槔瘦^低且固定，往往是學(xué)生的第一選擇。據(jù)了解，本科生的貸款利率為3.4%；研究生則為6.8%，還款期限為10-25年。
去年美國(guó)大約有740萬(wàn)大學(xué)生申請(qǐng)了這種形式的貸款。不同年級(jí)學(xué)生能申請(qǐng)到的優(yōu)惠貸款額度不同，從3500美元到5500美元不等。
由于數(shù)額有限，聯(lián)邦學(xué)生貸款并不能完全解決學(xué)生的資金需求，因此私人商業(yè)貸款成為必然選擇。相比之下，私人貸款利率要翻倍，但仍然比一般商業(yè)貸款低約2%，審查條件也更嚴(yán)苛，家庭的收入水平?jīng)Q定了貸款額度。
美國(guó)的教育成本很高，要想進(jìn)入高校拿到踏入社會(huì)的完美敲門磚，貸款可以說(shuō)是唯一途徑。根據(jù)美國(guó)白宮的數(shù)字，過(guò)去20年來(lái)，美國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)上漲了一倍多。四年制公立大學(xué)每年學(xué)雜費(fèi)加住宿費(fèi)接近2萬(wàn)美元，私立大學(xué)則更高達(dá)近4萬(wàn)美元。如果要讀法學(xué)院、商學(xué)院或者醫(yī)學(xué)院，學(xué)費(fèi)還要再翻倍。
為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況？除了高昂的學(xué)費(fèi)之外，一方面是大學(xué)極力招生。很多學(xué)校在學(xué)生申請(qǐng)貸款時(shí)，一味鼓勵(lì)，而部分學(xué)生和家長(zhǎng)也沒(méi)有考慮到自己的經(jīng)濟(jì)狀況。俄州州立大學(xué)校長(zhǎng)基伊說(shuō)，自己在高等教育界多年，沒(méi)有好好想過(guò)學(xué)費(fèi)對(duì)家庭的影響，同行對(duì)這問(wèn)題不夠重視。
而在另一方面是，不少大學(xué)從政府獲得的經(jīng)費(fèi)逐年下降，高校財(cái)政問(wèn)題愈加突出，學(xué)校把一部分開支以提高學(xué)雜費(fèi)的方式轉(zhuǎn)移到了學(xué)生身上，導(dǎo)致學(xué)生負(fù)擔(dān)加重。
美國(guó)教育學(xué)教授理查德·韋德則說(shuō)，大學(xué)不但要控制成本提高效率，學(xué)生自己也應(yīng)根據(jù)自己的能力和需要，選擇低成本的學(xué)校，而不是由聯(lián)邦政府提供的學(xué)生貸款來(lái)幫學(xué)生完成學(xué)業(yè)，最終由納稅人承擔(dān)貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)和損失。
聯(lián)邦消費(fèi)者金融保護(hù)局副局長(zhǎng)戴特把學(xué)費(fèi)貸款與數(shù)年前的次貸風(fēng)波相提并論。當(dāng)時(shí)，在“擁有房屋，成為有產(chǎn)者”的誘導(dǎo)下，很多人根本不考慮自己的償付能力，就去借款買房，導(dǎo)致房貸數(shù)量不斷增加，次級(jí)貸款迅速膨脹催生了大量泡沫。最終等到泡沫破滅，房地產(chǎn)市場(chǎng)便一落千丈，那些貸款購(gòu)買的房產(chǎn)被銀行收回，“有產(chǎn)者”的夢(mèng)想突然破滅，而且還白白還了多年的房貸利息。
相比之下，對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，“高學(xué)歷，好工作”的美好愿景如同“水中花鏡中月”。穆迪分析公司曾發(fā)出警告，不同于其他領(lǐng)域的信貸緊縮，由于借、貸雙方對(duì)學(xué)生貸款都有著不切現(xiàn)實(shí)的期待，美國(guó)學(xué)生貸款數(shù)量在金融危機(jī)期間加速上升，相反還款狀況卻越來(lái)越糟?！皩W(xué)生貸款的前景十分堪憂?！?BR> 堪比次貸風(fēng)波
根據(jù)美國(guó)媒體的統(tǒng)計(jì)，近幾年有超過(guò)一半的美國(guó)大學(xué)生畢業(yè)即失業(yè)或者未能找到合適工作。很多人面臨的窘境是，沒(méi)有大學(xué)學(xué)歷找不到工作，借了學(xué)生貸款換到一份大學(xué)學(xué)歷后，卻也找不到一份好到足夠還債的工作。貴為總統(tǒng)的奧巴馬也是在八年前才剛還清大學(xué)學(xué)費(fèi)貸款。
根據(jù)聯(lián)邦學(xué)生援助計(jì)劃，如果一時(shí)找不到工作，可以申請(qǐng)暫緩還款或降低每月還款額，但最終還要全部還清，因?yàn)閷W(xué)生貸款是美國(guó)極少數(shù)幾個(gè)就算申請(qǐng)破產(chǎn)也無(wú)法一筆勾銷的債務(wù)之一。學(xué)生如果既不支付貸款，也不申請(qǐng)延期，那么他的助學(xué)貸款資格將被取消。不僅信用檔案會(huì)沾上污點(diǎn)，而且會(huì)被送至全國(guó)的信用咨詢公司，導(dǎo)致以后的貸款會(huì)更加困難。
上月末，奧巴馬呼吁國(guó)會(huì)延長(zhǎng)一項(xiàng)將聯(lián)邦學(xué)生貸款利率降至3.4%的法律（如果這項(xiàng)法律在7月1日失效，學(xué)生貸款的利率將增高一倍）。而在早些時(shí)候，奧巴馬就表示將采取一系列改革措施，包括自2012年起，學(xué)生每年法定最高還款比例從原來(lái)規(guī)定的可支配年收入的15%降至10%；如果學(xué)生在償還貸款20年后，仍有余款沒(méi)有還清，那將一筆勾銷。
但這項(xiàng)措施只涉及由聯(lián)邦政府提供的助學(xué)貸款，不涉及私人商業(yè)學(xué)生貸款。很多組織在積極游說(shuō)國(guó)會(huì)，希望通過(guò)立法允許個(gè)人在申請(qǐng)破產(chǎn)時(shí)勾銷學(xué)生貸款。美國(guó)破產(chǎn)律師聯(lián)合會(huì)就出具了調(diào)查報(bào)告，建議修改破產(chǎn)法，讓背負(fù)助學(xué)貸款的債務(wù)人和其他債務(wù)人一樣，享受相同的破產(chǎn)法規(guī)定的權(quán)利。
還有人建議讓學(xué)校成為學(xué)生貸款利益相關(guān)方，學(xué)生貸款一旦違約，學(xué)生所在學(xué)校就需承擔(dān)10%的償付責(zé)任，這樣學(xué)校就不會(huì)盲目鼓勵(lì)學(xué)生貸款。
學(xué)生舉牌抗議：“我有8萬(wàn)美元的學(xué)貸，我該如何還清？”
奧巴馬在北卡羅萊納大學(xué)演講，呼吁控制大學(xué)生貸款利率。
格里菲斯每月要償還900美元的學(xué)貸
有分析認(rèn)為，如今學(xué)生貸款的違約率與波及人群與幾年前的房貸非常相似，“學(xué)生貸款可能成為下一個(gè)次貸危機(jī)引爆點(diǎn)”，一旦眾多學(xué)生無(wú)力還款，將引發(fā)嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。
學(xué)生還貸壓力很大
本周，23歲的學(xué)生格里菲斯從北俄亥俄大學(xué)畢業(yè)，欣喜之余也難免沉重，她為了償還12萬(wàn)美元的學(xué)貸，已在兩家餐廳打工賺錢，母親也為她挪用了人壽保險(xiǎn)。一家人目前正在考慮是否賣掉自己的公寓。
格里菲斯說(shuō)，父親是醫(yī)務(wù)助理，母親是教師，家里有5個(gè)孩子。經(jīng)濟(jì)并不富裕，自己本不應(yīng)報(bào)讀每年學(xué)費(fèi)5萬(wàn)美元的北俄大，但當(dāng)年被校方和招募人員打動(dòng)，所以有了這一決定，當(dāng)時(shí)大學(xué)只告訴學(xué)生，不要太在意學(xué)費(fèi)高低，應(yīng)該大膽追逐夢(mèng)想，卻沒(méi)有人告訴她，報(bào)讀的代價(jià)是——現(xiàn)在每月要還款900美元。
而全美各地像格里菲斯的例子比比皆是，幾乎每一個(gè)大學(xué)生都有沉重貸款在身。美國(guó)教育部數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)學(xué)貸總額高達(dá)1萬(wàn)億美元，欠下貸款的本科學(xué)生比例達(dá)94%。
《紐約時(shí)報(bào)》說(shuō)，去年，美國(guó)大學(xué)生人均欠債2.33萬(wàn)美元，當(dāng)中10%的學(xué)生欠債超過(guò)5.4萬(wàn)美元，3%的學(xué)生欠債超過(guò)10萬(wàn)美元。不僅如此，學(xué)生貸款還累及家長(zhǎng)。
美國(guó)學(xué)生從哪里借錢
據(jù)了解，這些學(xué)生的貸款來(lái)源主要來(lái)自美國(guó)聯(lián)邦政府、私人貸款公司。
聯(lián)邦政府對(duì)大學(xué)生的資助包括助學(xué)金、勤工儉學(xué)和貸款，由美國(guó)教育部直接發(fā)放，資金來(lái)源于聯(lián)邦財(cái)政，因?yàn)槔瘦^低且固定，往往是學(xué)生的第一選擇。據(jù)了解，本科生的貸款利率為3.4%；研究生則為6.8%，還款期限為10-25年。
去年美國(guó)大約有740萬(wàn)大學(xué)生申請(qǐng)了這種形式的貸款。不同年級(jí)學(xué)生能申請(qǐng)到的優(yōu)惠貸款額度不同，從3500美元到5500美元不等。
由于數(shù)額有限，聯(lián)邦學(xué)生貸款并不能完全解決學(xué)生的資金需求，因此私人商業(yè)貸款成為必然選擇。相比之下，私人貸款利率要翻倍，但仍然比一般商業(yè)貸款低約2%，審查條件也更嚴(yán)苛，家庭的收入水平?jīng)Q定了貸款額度。
美國(guó)的教育成本很高，要想進(jìn)入高校拿到踏入社會(huì)的完美敲門磚，貸款可以說(shuō)是唯一途徑。根據(jù)美國(guó)白宮的數(shù)字，過(guò)去20年來(lái)，美國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)上漲了一倍多。四年制公立大學(xué)每年學(xué)雜費(fèi)加住宿費(fèi)接近2萬(wàn)美元，私立大學(xué)則更高達(dá)近4萬(wàn)美元。如果要讀法學(xué)院、商學(xué)院或者醫(yī)學(xué)院，學(xué)費(fèi)還要再翻倍。
為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況？除了高昂的學(xué)費(fèi)之外，一方面是大學(xué)極力招生。很多學(xué)校在學(xué)生申請(qǐng)貸款時(shí)，一味鼓勵(lì)，而部分學(xué)生和家長(zhǎng)也沒(méi)有考慮到自己的經(jīng)濟(jì)狀況。俄州州立大學(xué)校長(zhǎng)基伊說(shuō)，自己在高等教育界多年，沒(méi)有好好想過(guò)學(xué)費(fèi)對(duì)家庭的影響，同行對(duì)這問(wèn)題不夠重視。
而在另一方面是，不少大學(xué)從政府獲得的經(jīng)費(fèi)逐年下降，高校財(cái)政問(wèn)題愈加突出，學(xué)校把一部分開支以提高學(xué)雜費(fèi)的方式轉(zhuǎn)移到了學(xué)生身上，導(dǎo)致學(xué)生負(fù)擔(dān)加重。
美國(guó)教育學(xué)教授理查德·韋德則說(shuō)，大學(xué)不但要控制成本提高效率，學(xué)生自己也應(yīng)根據(jù)自己的能力和需要，選擇低成本的學(xué)校，而不是由聯(lián)邦政府提供的學(xué)生貸款來(lái)幫學(xué)生完成學(xué)業(yè)，最終由納稅人承擔(dān)貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)和損失。
聯(lián)邦消費(fèi)者金融保護(hù)局副局長(zhǎng)戴特把學(xué)費(fèi)貸款與數(shù)年前的次貸風(fēng)波相提并論。當(dāng)時(shí)，在“擁有房屋，成為有產(chǎn)者”的誘導(dǎo)下，很多人根本不考慮自己的償付能力，就去借款買房，導(dǎo)致房貸數(shù)量不斷增加，次級(jí)貸款迅速膨脹催生了大量泡沫。最終等到泡沫破滅，房地產(chǎn)市場(chǎng)便一落千丈，那些貸款購(gòu)買的房產(chǎn)被銀行收回，“有產(chǎn)者”的夢(mèng)想突然破滅，而且還白白還了多年的房貸利息。
相比之下，對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，“高學(xué)歷，好工作”的美好愿景如同“水中花鏡中月”。穆迪分析公司曾發(fā)出警告，不同于其他領(lǐng)域的信貸緊縮，由于借、貸雙方對(duì)學(xué)生貸款都有著不切現(xiàn)實(shí)的期待，美國(guó)學(xué)生貸款數(shù)量在金融危機(jī)期間加速上升，相反還款狀況卻越來(lái)越糟?！皩W(xué)生貸款的前景十分堪憂?！?BR> 堪比次貸風(fēng)波
根據(jù)美國(guó)媒體的統(tǒng)計(jì)，近幾年有超過(guò)一半的美國(guó)大學(xué)生畢業(yè)即失業(yè)或者未能找到合適工作。很多人面臨的窘境是，沒(méi)有大學(xué)學(xué)歷找不到工作，借了學(xué)生貸款換到一份大學(xué)學(xué)歷后，卻也找不到一份好到足夠還債的工作。貴為總統(tǒng)的奧巴馬也是在八年前才剛還清大學(xué)學(xué)費(fèi)貸款。
根據(jù)聯(lián)邦學(xué)生援助計(jì)劃，如果一時(shí)找不到工作，可以申請(qǐng)暫緩還款或降低每月還款額，但最終還要全部還清，因?yàn)閷W(xué)生貸款是美國(guó)極少數(shù)幾個(gè)就算申請(qǐng)破產(chǎn)也無(wú)法一筆勾銷的債務(wù)之一。學(xué)生如果既不支付貸款，也不申請(qǐng)延期，那么他的助學(xué)貸款資格將被取消。不僅信用檔案會(huì)沾上污點(diǎn)，而且會(huì)被送至全國(guó)的信用咨詢公司，導(dǎo)致以后的貸款會(huì)更加困難。
上月末，奧巴馬呼吁國(guó)會(huì)延長(zhǎng)一項(xiàng)將聯(lián)邦學(xué)生貸款利率降至3.4%的法律（如果這項(xiàng)法律在7月1日失效，學(xué)生貸款的利率將增高一倍）。而在早些時(shí)候，奧巴馬就表示將采取一系列改革措施，包括自2012年起，學(xué)生每年法定最高還款比例從原來(lái)規(guī)定的可支配年收入的15%降至10%；如果學(xué)生在償還貸款20年后，仍有余款沒(méi)有還清，那將一筆勾銷。
但這項(xiàng)措施只涉及由聯(lián)邦政府提供的助學(xué)貸款，不涉及私人商業(yè)學(xué)生貸款。很多組織在積極游說(shuō)國(guó)會(huì)，希望通過(guò)立法允許個(gè)人在申請(qǐng)破產(chǎn)時(shí)勾銷學(xué)生貸款。美國(guó)破產(chǎn)律師聯(lián)合會(huì)就出具了調(diào)查報(bào)告，建議修改破產(chǎn)法，讓背負(fù)助學(xué)貸款的債務(wù)人和其他債務(wù)人一樣，享受相同的破產(chǎn)法規(guī)定的權(quán)利。
還有人建議讓學(xué)校成為學(xué)生貸款利益相關(guān)方，學(xué)生貸款一旦違約，學(xué)生所在學(xué)校就需承擔(dān)10%的償付責(zé)任，這樣學(xué)校就不會(huì)盲目鼓勵(lì)學(xué)生貸款。