【理財案例】
黃女士在一家私企上班，年收入10萬元左右。由于離異，黃女士目前獨自照顧剛初中畢業(yè)的女兒，家庭月開銷在5000元左右，包括房貸。家庭資產(chǎn)方面，黃女士現(xiàn)有銀行存款10萬元，另有國債5萬元，明年到期。
理財目標：
黃女士準備將來把女兒送出國讀大學，需要準備一筆教育金，希望專家提供一個合理的理財計劃。
【專家理財方案】
提供者：民生銀行（600016）成都分行中國金融理財師顧蘇孫
首先我們看看黃女士家庭的可支配收入情況：年收入10萬元，月開銷5000元，一年結(jié)余4萬元；接下來我們再分析一下未來七年黃女士家庭金融資產(chǎn)及收入結(jié)余在孩子出國留學時的預(yù)期價值（假設(shè)高中三年的家庭支出不變）：存款10萬元，按年收益4.25％計算，共計11.27萬元；國債5萬元兩年理財按年平均收益4％計算5.41萬元，七年累計的收支結(jié)余按4％的成長率計算在三年后的價值為28.8萬元（其中包括讀大學期間的家庭結(jié)余折算到讀大學時，便于比較）；那么我們匯總來看家庭三年后可支配45萬元左右。
然后我們測算一下留學四年需要花費的費用情況（不考慮匯率因素）：目前如果選擇北美留學的一般每年花銷預(yù)計25萬元人民幣，考慮教育成本增長率一般為每年3％，那么三年后出國留學四年的成本預(yù)計115萬元，如果通過理財?shù)姆绞絹韺崿F(xiàn)，需要獲得較高的年收益率同時承擔較高的理財投資風險，作為中短期的教育金穩(wěn)健理財規(guī)劃，實現(xiàn)的難度比較大；而歐洲一些國家的留學成本相對較低，一般在10-13萬元左右，同樣考慮教育成本年增長3％，預(yù)計三年后的四年總教育費價值41.8-52.8萬元，通過理財比較容易實現(xiàn)。
考慮是中期的教育理財規(guī)劃，建議穩(wěn)健理財配置為主：1.銀行存款10萬元建議存三年定期，年利率4.25％（如果能夠買到三年期國債更好），到期用于大學第一年的費用；2.可用基金定投的投資理財方式規(guī)劃大學后半程或最后一年的學費，比如每月定投1500元-3000元，現(xiàn)在是處于投資低迷期，可適當采用積極的定投策略，比如指數(shù)型和股票型各占50％，預(yù)期年收益率10％以上，同時也要注意控制風險，達到預(yù)期收益建議終止；3.保留1-2萬元存為三個月定期并自動轉(zhuǎn)存作為家庭不時之需；4.明年到期的國債與以后家庭結(jié)余部分可選擇一年期以內(nèi)的穩(wěn)健理財產(chǎn)品，預(yù)計平均年收益率4％左右，通過該種方式實現(xiàn)大學期間前較大的支出；5.最后建議可以抽出一點資金為黃女士自己購買一份定期壽險，保險金額等同于房貸的剩余貸款余額，保險期限等同于貸款剩余期限。
黃女士在一家私企上班，年收入10萬元左右。由于離異，黃女士目前獨自照顧剛初中畢業(yè)的女兒，家庭月開銷在5000元左右，包括房貸。家庭資產(chǎn)方面，黃女士現(xiàn)有銀行存款10萬元，另有國債5萬元，明年到期。
理財目標：
黃女士準備將來把女兒送出國讀大學，需要準備一筆教育金，希望專家提供一個合理的理財計劃。
【專家理財方案】
提供者：民生銀行（600016）成都分行中國金融理財師顧蘇孫
首先我們看看黃女士家庭的可支配收入情況：年收入10萬元，月開銷5000元，一年結(jié)余4萬元；接下來我們再分析一下未來七年黃女士家庭金融資產(chǎn)及收入結(jié)余在孩子出國留學時的預(yù)期價值（假設(shè)高中三年的家庭支出不變）：存款10萬元，按年收益4.25％計算，共計11.27萬元；國債5萬元兩年理財按年平均收益4％計算5.41萬元，七年累計的收支結(jié)余按4％的成長率計算在三年后的價值為28.8萬元（其中包括讀大學期間的家庭結(jié)余折算到讀大學時，便于比較）；那么我們匯總來看家庭三年后可支配45萬元左右。
然后我們測算一下留學四年需要花費的費用情況（不考慮匯率因素）：目前如果選擇北美留學的一般每年花銷預(yù)計25萬元人民幣，考慮教育成本增長率一般為每年3％，那么三年后出國留學四年的成本預(yù)計115萬元，如果通過理財?shù)姆绞絹韺崿F(xiàn)，需要獲得較高的年收益率同時承擔較高的理財投資風險，作為中短期的教育金穩(wěn)健理財規(guī)劃，實現(xiàn)的難度比較大；而歐洲一些國家的留學成本相對較低，一般在10-13萬元左右，同樣考慮教育成本年增長3％，預(yù)計三年后的四年總教育費價值41.8-52.8萬元，通過理財比較容易實現(xiàn)。
考慮是中期的教育理財規(guī)劃，建議穩(wěn)健理財配置為主：1.銀行存款10萬元建議存三年定期，年利率4.25％（如果能夠買到三年期國債更好），到期用于大學第一年的費用；2.可用基金定投的投資理財方式規(guī)劃大學后半程或最后一年的學費，比如每月定投1500元-3000元，現(xiàn)在是處于投資低迷期，可適當采用積極的定投策略，比如指數(shù)型和股票型各占50％，預(yù)期年收益率10％以上，同時也要注意控制風險，達到預(yù)期收益建議終止；3.保留1-2萬元存為三個月定期并自動轉(zhuǎn)存作為家庭不時之需；4.明年到期的國債與以后家庭結(jié)余部分可選擇一年期以內(nèi)的穩(wěn)健理財產(chǎn)品，預(yù)計平均年收益率4％左右，通過該種方式實現(xiàn)大學期間前較大的支出；5.最后建議可以抽出一點資金為黃女士自己購買一份定期壽險，保險金額等同于房貸的剩余貸款余額，保險期限等同于貸款剩余期限。