【理財案例】
黃女士在一家私企上班,年收入10萬元左右。由于離異,黃女士目前獨自照顧剛初中畢業(yè)的女兒,家庭月開銷在5000元左右,包括房貸。家庭資產(chǎn)方面,黃女士現(xiàn)有銀行存款10萬元,另有國債5萬元,明年到期。
理財目標:
黃女士準備將來把女兒送出國讀大學,需要準備一筆教育金,希望專家提供一個合理的理財計劃。
【專家理財方案】
提供者:民生銀行(600016)成都分行中國金融理財師顧蘇孫
首先我們看看黃女士家庭的可支配收入情況:年收入10萬元,月開銷5000元,一年結(jié)余4萬元;接下來我們再分析一下未來七年黃女士家庭金融資產(chǎn)及收入結(jié)余在孩子出國留學時的預(yù)期價值(假設(shè)高中三年的家庭支出不變):存款10萬元,按年收益4.25%計算,共計11.27萬元;國債5萬元兩年理財按年平均收益4%計算5.41萬元,七年累計的收支結(jié)余按4%的成長率計算在三年后的價值為28.8萬元(其中包括讀大學期間的家庭結(jié)余折算到讀大學時,便于比較);那么我們匯總來看家庭三年后可支配45萬元左右。
然后我們測算一下留學四年需要花費的費用情況(不考慮匯率因素):目前如果選擇北美留學的一般每年花銷預(yù)計25萬元人民幣,考慮教育成本增長率一般為每年3%,那么三年后出國留學四年的成本預(yù)計115萬元,如果通過理財?shù)姆绞絹韺崿F(xiàn),需要獲得較高的年收益率同時承擔較高的理財投資風險,作為中短期的教育金穩(wěn)健理財規(guī)劃,實現(xiàn)的難度比較大;而歐洲一些國家的留學成本相對較低,一般在10-13萬元左右,同樣考慮教育成本年增長3%,預(yù)計三年后的四年總教育費價值41.8-52.8萬元,通過理財比較容易實現(xiàn)。
考慮是中期的教育理財規(guī)劃,建議穩(wěn)健理財配置為主:1.銀行存款10萬元建議存三年定期,年利率4.25%(如果能夠買到三年期國債更好),到期用于大學第一年的費用;2.可用基金定投的投資理財方式規(guī)劃大學后半程或最后一年的學費,比如每月定投1500元-3000元,現(xiàn)在是處于投資低迷期,可適當采用積極的定投策略,比如指數(shù)型和股票型各占50%,預(yù)期年收益率10%以上,同時也要注意控制風險,達到預(yù)期收益建議終止;3.保留1-2萬元存為三個月定期并自動轉(zhuǎn)存作為家庭不時之需;4.明年到期的國債與以后家庭結(jié)余部分可選擇一年期以內(nèi)的穩(wěn)健理財產(chǎn)品,預(yù)計平均年收益率4%左右,通過該種方式實現(xiàn)大學期間前較大的支出;5.最后建議可以抽出一點資金為黃女士自己購買一份定期壽險,保險金額等同于房貸的剩余貸款余額,保險期限等同于貸款剩余期限。
黃女士在一家私企上班,年收入10萬元左右。由于離異,黃女士目前獨自照顧剛初中畢業(yè)的女兒,家庭月開銷在5000元左右,包括房貸。家庭資產(chǎn)方面,黃女士現(xiàn)有銀行存款10萬元,另有國債5萬元,明年到期。
理財目標:
黃女士準備將來把女兒送出國讀大學,需要準備一筆教育金,希望專家提供一個合理的理財計劃。
【專家理財方案】
提供者:民生銀行(600016)成都分行中國金融理財師顧蘇孫
首先我們看看黃女士家庭的可支配收入情況:年收入10萬元,月開銷5000元,一年結(jié)余4萬元;接下來我們再分析一下未來七年黃女士家庭金融資產(chǎn)及收入結(jié)余在孩子出國留學時的預(yù)期價值(假設(shè)高中三年的家庭支出不變):存款10萬元,按年收益4.25%計算,共計11.27萬元;國債5萬元兩年理財按年平均收益4%計算5.41萬元,七年累計的收支結(jié)余按4%的成長率計算在三年后的價值為28.8萬元(其中包括讀大學期間的家庭結(jié)余折算到讀大學時,便于比較);那么我們匯總來看家庭三年后可支配45萬元左右。
然后我們測算一下留學四年需要花費的費用情況(不考慮匯率因素):目前如果選擇北美留學的一般每年花銷預(yù)計25萬元人民幣,考慮教育成本增長率一般為每年3%,那么三年后出國留學四年的成本預(yù)計115萬元,如果通過理財?shù)姆绞絹韺崿F(xiàn),需要獲得較高的年收益率同時承擔較高的理財投資風險,作為中短期的教育金穩(wěn)健理財規(guī)劃,實現(xiàn)的難度比較大;而歐洲一些國家的留學成本相對較低,一般在10-13萬元左右,同樣考慮教育成本年增長3%,預(yù)計三年后的四年總教育費價值41.8-52.8萬元,通過理財比較容易實現(xiàn)。
考慮是中期的教育理財規(guī)劃,建議穩(wěn)健理財配置為主:1.銀行存款10萬元建議存三年定期,年利率4.25%(如果能夠買到三年期國債更好),到期用于大學第一年的費用;2.可用基金定投的投資理財方式規(guī)劃大學后半程或最后一年的學費,比如每月定投1500元-3000元,現(xiàn)在是處于投資低迷期,可適當采用積極的定投策略,比如指數(shù)型和股票型各占50%,預(yù)期年收益率10%以上,同時也要注意控制風險,達到預(yù)期收益建議終止;3.保留1-2萬元存為三個月定期并自動轉(zhuǎn)存作為家庭不時之需;4.明年到期的國債與以后家庭結(jié)余部分可選擇一年期以內(nèi)的穩(wěn)健理財產(chǎn)品,預(yù)計平均年收益率4%左右,通過該種方式實現(xiàn)大學期間前較大的支出;5.最后建議可以抽出一點資金為黃女士自己購買一份定期壽險,保險金額等同于房貸的剩余貸款余額,保險期限等同于貸款剩余期限。