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公務(wù)員考試申論熱點解析：發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險
【熱點背景】
2017年6月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，明確將全面推動商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，包括支持商業(yè)保險機構(gòu)為個人和家庭提供差異化養(yǎng)老保障，發(fā)展老年人意外傷害、長期護理養(yǎng)老保險，建立醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等養(yǎng)老服務(wù)保障體系;加快個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，支持商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)參與基本養(yǎng)老保險基金管理，等等。
【權(quán)威論述】
商業(yè)養(yǎng)老保險資金和社保基金一樣，都是老百姓的‘養(yǎng)命錢’、‘活命錢’，必須確保這些資金安全可靠運營。
——李克強
商業(yè)養(yǎng)老保險關(guān)乎就業(yè)養(yǎng)老等民生大事，關(guān)乎中華民族的發(fā)展未來。
——李克強
要從根本上適應(yīng)人口老齡化和就業(yè)形態(tài)新變化，滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老保障需求，必須進一步完善社會養(yǎng)老保障體系，而商業(yè)養(yǎng)老保險是其中的重要組成部分。
——李克強
【現(xiàn)狀分析】
商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險機構(gòu)提供的，以養(yǎng)老風(fēng)險保障、養(yǎng)老資金管理等為主要內(nèi)容的保險產(chǎn)品和服務(wù)，是養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。近年來，我國老齡人口占比不斷提升，老齡化問題凸顯，靈活就業(yè)、彈性就業(yè)等新型就業(yè)形式不斷出現(xiàn)，養(yǎng)老保障壓力日益加大。但商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展仍相對滯后，產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，覆蓋面很小，難以有效滿足人民群眾通過商業(yè)養(yǎng)老保險提升整體養(yǎng)老保障水平的客觀需求，難以充分發(fā)揮對社會保障事業(yè)和經(jīng)濟社會發(fā)展的支持作用。
從國際上來看，養(yǎng)老保障體系大多由政府、企業(yè)、個人三方共同承擔(dān)建設(shè)，也就是業(yè)內(nèi)常說的“三支柱”體系?！暗谝恢е庇烧l(fā)起并承擔(dān)責(zé)任，在我國是基本養(yǎng)老保險制度;第二支柱一般由企業(yè)發(fā)起，企業(yè)和職工共同繳費，主要體現(xiàn)為企業(yè)年金;第三支柱是個人自愿建立的養(yǎng)老計劃，以居民投保商業(yè)養(yǎng)老保險為主。我國的養(yǎng)老保障體系中，目前基本養(yǎng)老“全覆蓋、?；尽钡哪繕?biāo)已初步實現(xiàn)，但二、三支柱發(fā)展相對滯后，距離“多層次、可持續(xù)”還有一定的差距。
【存在不足】
商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展相對滯后，既有行業(yè)自身原因，也有外部環(huán)境因素。
從內(nèi)部看，存在三個短板：一是技術(shù)短板。精算技術(shù)是商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的核心技術(shù)。商業(yè)養(yǎng)老保險存續(xù)期長達數(shù)十年，涵蓋投保人整個生命周期，保險公司經(jīng)營既要考慮長壽風(fēng)險，又要考慮匯率、利率、國債收益率等經(jīng)濟因素影響，精算技術(shù)的優(yōu)劣，對于合理設(shè)計產(chǎn)品，有效管控風(fēng)險具有重大影響。與發(fā)達國家相比，我國精算技術(shù)還有一定差距。
二是人才短板。商業(yè)養(yǎng)老保險專業(yè)性強，需要大量專業(yè)技術(shù)人才。從商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展需求看，當(dāng)前行業(yè)整體人才儲備不足，包括精算、投資、風(fēng)險管控等方面的專業(yè)人才都比較缺乏。
三是規(guī)制短板。在監(jiān)管政策方面，針對長期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、長期風(fēng)險管控等法規(guī)制度仍有待健全和完善;在管理制度方面，保險公司在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險管控等方面的制度建設(shè)還有待加強?？傮w來看，商業(yè)養(yǎng)老保險創(chuàng)新不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，無法有效滿足群眾對商業(yè)養(yǎng)老保險不同層次的需求。
從外部看，存在三個不足：
一是商業(yè)保險意識還不夠高。大多數(shù)老百姓把保險作為一種消費，認(rèn)為未來養(yǎng)老安排還是很遙遠(yuǎn)的事情，缺少主動投保并管理養(yǎng)老風(fēng)險的意識。二是政策支持力度還不夠大。從國際經(jīng)驗看，稅收優(yōu)惠是撬動商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的最有效途徑，但目前我國相關(guān)政策尚未落地。三是購買力還不夠強。雖然我國人均GDP已超過8000美元，但我國低收入人口還占有一定比例。整體看，購買商業(yè)養(yǎng)老保險的能力還不夠強。
【基本原則】
基本原則。
堅持改革創(chuàng)新，提升保障水平。以應(yīng)對人口老齡化、保障和改善民生為導(dǎo)向，堅持專注主業(yè)，深化商業(yè)養(yǎng)老保險體制機制改革，激發(fā)創(chuàng)新活力，增加養(yǎng)老保障產(chǎn)品和服務(wù)供給，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，更好滿足人民群眾多樣化、多層次養(yǎng)老保障需求。
堅持政策引導(dǎo)，強化市場機制。更好發(fā)揮政府引導(dǎo)和推動作用，給予商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展必要政策支持，創(chuàng)造良好政策環(huán)境。充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，鼓勵市場主體及相關(guān)業(yè)務(wù)特色化、差異化發(fā)展。
堅持完善監(jiān)管，規(guī)范市場秩序。始終把維護保險消費者合法權(quán)益作為商業(yè)養(yǎng)老保險監(jiān)管的出發(fā)點和立足點，堅持底線思維，完善制度體系，加強監(jiān)管協(xié)同，強化制度執(zhí)行，杜絕行政攤派、強買強賣，營造平等參與、公平競爭、誠信規(guī)范的市場環(huán)境。
【參考對策】
第一，商業(yè)保險機要為個人和家庭提供個性化、差異化養(yǎng)老保障，積極提供企業(yè)和職業(yè)年金計劃產(chǎn)品和服務(wù)。大力發(fā)展老年人意外傷害、長期護理、住房反向抵押等商業(yè)養(yǎng)老保險，逐步建立長期照護、康養(yǎng)結(jié)合、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等養(yǎng)老服務(wù)保障體系。探索發(fā)展針對無子女、“空巢”家庭等特殊群體的綜合養(yǎng)老保障計劃。
第二，要確保商業(yè)養(yǎng)老保險資金安全可靠運營，實現(xiàn)保值和合理回報。鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險資金以投資新建、參股、托管等方式興辦養(yǎng)老機構(gòu)，支持發(fā)展適應(yīng)養(yǎng)老機構(gòu)經(jīng)營管理風(fēng)險要求的責(zé)任保險。
第三，要加大政策扶持，落實好國家支持保險和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的相關(guān)財稅政策，加快個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，支持商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)有序參與基本養(yǎng)老保險基金投資管理，為商業(yè)養(yǎng)老保險資金參與國家重大項目和民生工程等建設(shè)提供綠色通道和優(yōu)先支持。加大監(jiān)管力度，督促保險機構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量，維護消費者合法權(quán)益，切實防控風(fēng)險。
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