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司法考試案例《以案釋法》：必要合理的減損費(fèi)用由保險(xiǎn)人額外支付
——重慶三中院判決某運(yùn)輸公司與某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同案
裁判要旨
保險(xiǎn)合同約定的標(biāo)的價(jià)值高于實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)人放棄對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值調(diào)查核實(shí)而作出承保的行為表明其認(rèn)可保險(xiǎn)合同約定的標(biāo)的價(jià)值，理賠應(yīng)以保險(xiǎn)合同約定的標(biāo)的價(jià)值為依據(jù)。
案情
2015年5月，某運(yùn)輸公司與某保險(xiǎn)公司簽訂《保險(xiǎn)合同》，約定：某運(yùn)輸公司將其所有的渝GB3725重型半掛牽掛引車在某保險(xiǎn)公司投保商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn);雙方確認(rèn)投保車輛新車購置價(jià)為30萬元，車輛損失險(xiǎn)限額20萬元;機(jī)動(dòng)車全損或推定全損，保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，賠款=(出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值-應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~)×(事故責(zé)任比例)×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對(duì)免賠率);第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)限額100萬元;保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人或其代表為防止或者減少保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失而采取施救、保護(hù)措施所支出的必要合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，本項(xiàng)費(fèi)用最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。某運(yùn)輸公司依約向某保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)費(fèi)。渝GB3725新車購置價(jià)23.1萬元。2016年4月15日，渝GB3725車沿G93高速公路由重慶往瀘州方向行駛至G93線512KM處，車頭與路邊上護(hù)欄發(fā)生碰撞，致該車輛燒毀、路產(chǎn)受損。某運(yùn)輸公司為將該車拖離事故現(xiàn)場支付施救費(fèi)16400元。交警部門認(rèn)定車方承擔(dān)事故全部責(zé)任。某運(yùn)輸公司訴至一審法院請(qǐng)求判決某保險(xiǎn)公司賠付機(jī)動(dòng)車損失款20萬元、施救費(fèi)16400元、第三方財(cái)產(chǎn)損失32690元，共計(jì)249090元。
裁判
重慶市墊江縣人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案保險(xiǎn)合同合法有效，雙方應(yīng)全面履行。新車價(jià)值30萬元按約定折舊辦法計(jì)算，車輛發(fā)生事故時(shí)價(jià)值為220800元，超出車損限額20萬元，應(yīng)以20萬元為賠償限額。施救費(fèi)16400元屬車損險(xiǎn)賠償范圍，應(yīng)在車損險(xiǎn)限額內(nèi)賠償，本案車損賠償已達(dá)限額，施救費(fèi)不予賠償。第三方損失32690元屬合同約定的商業(yè)三者險(xiǎn)賠償范圍，某保險(xiǎn)公司應(yīng)予以賠償。故判決：某保險(xiǎn)公司向某運(yùn)輸公司賠償保險(xiǎn)金232690元，保險(xiǎn)車輛殘質(zhì)歸某保險(xiǎn)公司所有。
某運(yùn)輸公司以必要、合理的施救費(fèi)應(yīng)在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算為由，向重慶市第三中級(jí)人民法院提起上訴。
重慶三中院認(rèn)為，保險(xiǎn)人放棄對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值調(diào)查核實(shí)而作出承保的行為表明其認(rèn)可保險(xiǎn)合同約定的標(biāo)的價(jià)值，應(yīng)以保險(xiǎn)合同約定的標(biāo)的價(jià)值理賠。根據(jù)保險(xiǎn)法第五十七條第二款的規(guī)定，為激勵(lì)被保險(xiǎn)人履行減損義務(wù)，實(shí)際是否起到減損效果不是保險(xiǎn)人承擔(dān)施救費(fèi)的前提，只要采取的措施是必要、合理的，該費(fèi)用仍應(yīng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償額以外另行支付，但不得超過保險(xiǎn)金數(shù)額。故撤銷一審判決，改判某保險(xiǎn)公司向某運(yùn)輸公司賠償保險(xiǎn)金249090元，保險(xiǎn)車輛殘質(zhì)歸某保險(xiǎn)公司所有。
評(píng)析
1.對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值進(jìn)行調(diào)查核實(shí)是保險(xiǎn)人的權(quán)利、義務(wù)
現(xiàn)代保險(xiǎn)告知義務(wù)的功能并不在于將搜集風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有關(guān)的信息完全施加于投保人，而是讓其協(xié)助保險(xiǎn)人搜集相關(guān)重要信息，以彌補(bǔ)信息不對(duì)稱。也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，本身屬于保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)予以調(diào)查核實(shí)的部分，并不是只由投保人告知。保險(xiǎn)人應(yīng)自行承擔(dān)搜集信息的義務(wù)，該義務(wù)并不因投保人承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)而免除。故對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值進(jìn)行調(diào)查核實(shí)是保險(xiǎn)人的權(quán)利、義務(wù)。
2.保險(xiǎn)人放棄對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值調(diào)查核實(shí)作出承保，應(yīng)以保險(xiǎn)合同約定的標(biāo)的價(jià)值理賠
現(xiàn)代法學(xué)理論認(rèn)為，權(quán)利可以放棄，但義務(wù)必須履行，否則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。保險(xiǎn)合同約定的標(biāo)的價(jià)值高于實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)人有義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值調(diào)查核實(shí)，保險(xiǎn)人放棄對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值調(diào)查核實(shí)作出承保的行為，視為其認(rèn)可保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，理賠應(yīng)以保險(xiǎn)合同約定的標(biāo)的價(jià)值為依據(jù)。本案中，雖保險(xiǎn)車輛新車購置價(jià)23.1萬元少于保險(xiǎn)合同約定的價(jià)值30萬元，但某保險(xiǎn)公司未對(duì)該實(shí)際價(jià)值調(diào)查核實(shí)而連續(xù)兩年均是按車輛價(jià)值30萬元承保，應(yīng)當(dāng)推定某保險(xiǎn)公司已以其行為表明該保險(xiǎn)合同具有法律效力。故理賠應(yīng)以車輛價(jià)值30萬元為依據(jù)。
3.必要、合理的減損費(fèi)用由保險(xiǎn)人在損失賠償數(shù)額以外支付
被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失而采取施救、保護(hù)、整理等措施，通常會(huì)有一定的費(fèi)用支出。由于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)投保，從某種意義上說，被保險(xiǎn)人的這些費(fèi)用是為保險(xiǎn)人的利益而支出。因此，為鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極減損，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失而支付的必要、合理的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人來承擔(dān)。
本案中，投保車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，遺留在高速公路上，本身就形成了新的危險(xiǎn)，拖離現(xiàn)場到安全地方，本身就是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的合理、必要的處理。故某保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)某運(yùn)輸公司支付的施救費(fèi)16400元予以賠償。
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