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2020初級銀行從業(yè)考試《法律法規(guī)》高頻考點匯總【五】
考點：個人貸款業(yè)務
個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。雖然部分個人貸款也用于生產經營，但絕大多數個人貸款主要用于消費。
個人貸款主要分為四大類，即個人住房貸款、個人消費貸款、個人經營貸款和個人信用卡透支。
個人貸款業(yè)務的還款方式通常包括等額本息及等額本金兩種。目前，各銀行還根據個人需求提供個性化的還款方式及還款服務。
根據《中國銀監(jiān)會關于進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2018]4號)規(guī)定，不得發(fā)放“首付貸”和首付不合規(guī)的個人住房貸款，各類消費貸款、個人經營性貸款、信用卡透支等不得用于購房。
（1）個人住房貸款——個人貸款最主要的組成部分 | 個人住房貸款，是指向借款人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。主要包括: ①個人住房按揭貸款；②二手房貸款；③公積金個人住房貸款；④個人住房組合貸款（個人住房委托貸款和銀行自營性貸款的組合）；⑤個人住房最高額抵押貸款；⑥直客式個人住房貸款；⑦固定利率個人住房貸款；⑧個人商用房貸款。 | |
（2）個人消費貸款 | ①個人汽車貸款 | 根據中國人民銀行、中國銀監(jiān)會《汽車貸款管理辦法》（2017年修訂）規(guī)定，自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，商用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%；自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。 |
（2）個人消費貸款 | ②助學貸款 | 包括國家助學貸款和一般商業(yè)性助學貸款 |
③個人消費額度貸款 | 指銀行對個人客戶發(fā)放的可在一定期限和額度內隨時支用的人民幣貸款。質押額度一般不超過借款人提供的質押權利憑證票面價值的90%；抵押額度一般不超過抵押物評估價值的70%；保證額度和信用額度根據借款人的信用等級確定。 | |
④個人住房裝修貸款 | 指銀行向個人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。 | |
⑤個人耐用消費品貸款 | ||
⑥個人權利質押貸款 | ||
（3）個人經營貸款 | 個人經營貸款，是指銀行對自然人發(fā)放的、用于合法生產、經營的貸款。 個人申請經營貸款，一般需要有一個經營實體作為借款基礎，經營實體一般包括個體工商戶、個人獨資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人等。 | |
（4）個人信用卡透支 | 個人信用卡透支，是指持卡人進行信用消費、取現或其他情況所產生的累積未還款金。 | |
考點：公司貸款業(yè)務
公司貸款，又稱企業(yè)貸款或對公貸款，是以企事業(yè)單位為對象發(fā)放的貸款，根據貸款用途、風險特征不同，公司貸款業(yè)務種類包括流動資金貸款、固定資產貸款、項目融資、房地產貸款、貿易融資等。
（1）流動資金貸款 | 流動資金貸款是我國商業(yè)銀行最為傳統(tǒng)、最為熟悉的信貸業(yè)務。流動資金貸款用途限于借款人日常生產經營周轉，即用來彌補營運資金的不足。商業(yè)銀行應與借款人約定明確、合法的貸款用途，不得將流動資金貸款用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。 |
（2）固定資產貸款 | 固定資產貸款是指商業(yè)銀行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。 ①“固定資產投資”是指建造和購置固定資產的活動，是社會固定資產再生產的主要手段。按照管理渠道，全社會固定資產投資總額可分為基本建設、更新改造、房地產開發(fā)投資和其他固定資產投資四個部分。 ②根據用途，固定資產貸款一般包括基本建設貸款、技術改造貸款。 商業(yè)銀行應按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產貸款審批流程，明確貸款審批權限，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。 對于固定資產貸款項下借款人單筆支付金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用商業(yè)銀行受托支付方式。 |
（3）項目融資—屬于特殊的固定資產貸款 | 在國內外商業(yè)實踐中，對于投資大、回收期長的大型能源開發(fā)、資源開發(fā)和基礎設施建設類項目，以及不確定性大、風險高的文化創(chuàng)意和新技術開發(fā)項目，通常都采取項目融資的方式籌措資金。 |
（4）房地產貸款——屬于特殊的固定資產貸款 | 房地產貸款也屬于特殊的固定資產貸款，是指與房產或地產的開發(fā)、經營、消費活動有關的貸款。 房地產開發(fā)貸款包括住房開發(fā)貸款和商業(yè)用房開發(fā)貸款兩大類。 房地產開發(fā)企業(yè)申請銀行貸款，其自有資金（指所有者權益）應不低于國家規(guī)定的資本金比例要求，且應取得土地使用權證書、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證和施工許可證，即“四證”齊備。 商業(yè)用房開發(fā)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于賓館（酒店）、寫字樓、大型購物中心及其配套設施等商用項目建設的貸款。同時，對非住宅部分投資占總投資比例超過50%的綜合性房地產項目，其貸款也視同商業(yè)用房開發(fā)貸款。 |
考點：商業(yè)銀行票據業(yè)務的主要種類
票據業(yè)務是商業(yè)銀行一項傳統(tǒng)的資產業(yè)務，建立在商業(yè)信用基礎之上，是銀行信用與商業(yè)信用的結合。
目前商業(yè)銀行的票據業(yè)務主要為商業(yè)匯票承兌、貼現業(yè)務和銀行之間辦理的買斷式轉貼現業(yè)務，以及以票據類金融資產為基礎資產的買入返售(賣出回購)業(yè)務。
（1）承兌業(yè)務 | 票據承兌業(yè)務是商業(yè)銀行根據在本行開戶客戶提出的承兌申請，對客戶的資信情況、交易背景情況、擔保情況等進行審查，決定是否承兌的過程。票據承兌業(yè)務通過商業(yè)銀行的承兌，商業(yè)信用就轉化為銀行信用，故一般歸于信貸業(yè)務。 |
（2）票據貼現 | 票據貼現是指商業(yè)匯票的合法持票人，在商業(yè)匯票到期以前為獲取票款，由持票人或第三人向金融機構貼付一定的利息后，以背書方式所作的票據轉讓。 按出票人不同，票據貼現業(yè)務又可分為銀行承兌匯票貼現（經銀行審查同意承兌的）和商業(yè)承兌匯票貼現（付款人作為承兌人）。 |
（3）轉貼現 | 票據轉貼現是指金融機構為了取得資金，將未到期的已貼現商業(yè)匯票再以賣斷方式向另一金融機構轉讓的票據行為，是金融機構間融通資金的一種方式。 |
（4）買入返售（賣出回購） | 買入返售（賣出回購）是指兩家金融機構之間按照協(xié)議約定先買入（賣出）金融資產，再按約定價格于到期日將該項金融資產返售（回購）的資金融通行為。買入返售（賣出回購）相關款項在買入返售（賣出回購）金融資產會計科目核算。三方或以上交易對手之間的類似交易不得納入買入返售或賣出回購業(yè)務管理和核算。 開展買入返售（賣出回購）業(yè)務，不得接受和提供任何直接或間接、顯性或隱性的第三方金融機構信用擔保，國家另有規(guī)定的除外。 |
考點：銀行保函業(yè)務
銀行保函是指銀行應申請人的要求，向受益人作出的書面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書面索賠履行擔保支付或賠償責任。
銀行保函根據擔保銀行承擔風險的不同及管理的需要，可分為融資類保函和非融資類保函兩大類。
銀行保函的分類及釋義
類別 | 保函種類 | 簡單釋義 |
融資類 | 借款保函 | 擔保借款人（申請人）向貸款人（受益人）按貸款合同的規(guī)定償還貸款本息 |
授信額度保函 | 擔保申請授信額度和在授信額度項下的償還義務的履行。一般是母公司為海外的子公司申請 | |
有價證券保付保函 | 為企業(yè)債券本息的償還或可轉債提供的擔保 | |
融資租賃保函 | 為融資租賃合同項下的租金支付提供的擔保 | |
延期付款保函 | 為延期支付的貨款及其利息提供的擔保 | |
非融資類 | 投標保函 | 多用于公開招標的工程承包和物資采購合同項下，根據標書要求的擔保 |
預付款保函 | 申請人一旦在基礎交易項下違約，銀行承擔向受益人返還預付款的保證責任 | |
履約保函 | 對保函申請人誠信、善意、及時履行基礎交易中約定義務的保證 | |
關稅保函 | 為進出口物品繳納關稅提供的擔保 | |
即期付款保函 | 保證申請人因購買商品、技術、專利或勞動合同項下的付款責任而出具的類同信用證性質的保函 | |
經營租賃保函 | 對經營租賃合同項下的租金支付提供的擔保 |
考點：備用信用證業(yè)務
備用信用證是開證行應借款人的要求，以放款人作為信用證的受益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人不能及時履行義務或破產的情況下，由開證行向受益人及時支付本利。
備用信用證是在法律限制開立保函的情況下出現的保函業(yè)務的替代品，其實質也是銀行對借款人的一種擔保行為。
備用信用證與其他信用證相比，其特征是在備用信用證業(yè)務關系中，開證行通常是第二付款人，即只有借款人發(fā)生意外才會發(fā)生資金的墊付。而在一般信用證業(yè)務中，只要受益人所提供的單據和信用證條款一致，不論申請人是否履行其義務，銀行都要承擔對受益人的第一付款責任。
備用信用證主要分為可撤銷的備用信用證和不可撤銷的備用信用證兩類。
對受益人來說，開證行不可撤銷的付款承諾使其有了可靠的收款保證。