銀行信貸自查報告 篇1
銀行家們心中有數(shù)，業(yè)務(wù)和風(fēng)控，兩手都要抓，兩手都要硬。
于是乎，上半年沖在前面的是對公、個金、授信等前中臺人員；而風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)，下半年忙碌的則是銀行稽核、內(nèi)部審計等后臺人員。
8月下旬，審計署的審計調(diào)查隊伍入駐前，一家國有大行剛結(jié)束了一場長達三個月的專項稽核?；瞬康慕?jīng)辦人員加了三天班，把該行所調(diào)查的5家分支行的情況進行了匯總。
此次稽核調(diào)查的是自xx年以來發(fā)生的公司授信業(yè)務(wù)，包括貸款、票據(jù)、國內(nèi)信用證等。
9月10日，一家大型上市銀行江蘇省分行人士透露，該行正在開展內(nèi)部審計；另一家大行上海分行人士稱，該行內(nèi)部的風(fēng)險排查工作已于8月底完成，范圍涉及項目資本金落實情況、票據(jù)業(yè)務(wù)等方面。
通過自查風(fēng)暴，潛伏于信貸沖動下的各種問題浮出水面。如前述國有大行的專項稽核查出的問題主要表現(xiàn)在：授后管理工作不到位、資金流向監(jiān)控存在不足、對貿(mào)易背景真實性審查不夠嚴格、會計核算不規(guī)范等。
而稽核結(jié)論中提出的兩大關(guān)注事項：一則是關(guān)注委托開票業(yè)務(wù)的合規(guī)性，二則是項目資本金落實到位。
各行都面臨著共同的難題——如何在審計署到來之前，把有瑕疵的貸款落實到位。
8月底，一家大行信貸人員透露，他所做的工作中有一項就是，規(guī)范借款企業(yè)的股東借款問題，如果借款企業(yè)用股東借款來補充項目資本金的缺口，都需要重新來過，退回股東借款，重新落實項目資本金。
“過橋”項目資本金迷離
銀行自查鎖定的均為關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
8月以來，部分中小銀行上海分行紛紛開展與案件防控相關(guān)的風(fēng)險排查工作。其中，一家股份制銀行將單位賬戶、員工行為、票據(jù)業(yè)務(wù)列為重點排查對象；另一家上市中小銀行的排查內(nèi)容則包括公司條線授信真實性檢查、重點客戶
走訪、擔(dān)保真實性核查、貸后管理落實措施及票據(jù)業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查等方面。
天量信貸的背后可謂是“泥沙俱下”。在銀行業(yè)掀起自查風(fēng)暴中，違規(guī)行為自然無處遁形。上半年“信貸沖動”的故事里，銀企的微妙關(guān)系，或可從以下兩宗案例管窺一二。
一位知情人士透露，xx年2月到5月期間，一家國有大行南方某支行向廣州一家熱電有限公司發(fā)放了4.18億元貸款，用于一期項目建設(shè)。
雖然銀行放款審核人員審查貸款條件落實情況，并準(zhǔn)備放款之時，項目自有資金尚未到位，但他們?nèi)詫⑦@筆貸款進行了批出。
在此情況下，企業(yè)向銀行承諾，將于xx年6月底前落實自有資金事項。
企業(yè)自有資金未能如期而至。這家企業(yè)的理由是，由于辦理增資手續(xù)時間較長，所以，截至xx年6月末仍未能辦妥。
信貸員自有辯護之詞。據(jù)一位知情人士轉(zhuǎn)述，該信貸員認為，事實上，這家企業(yè)的股東已于xx年6月11日匯入5.32億港元，但由于其外匯增資手續(xù)沒有完成，導(dǎo)致該筆資金一直掛賬處理，無法進入驗資戶
銀行信貸自查報告 篇2
我行收到省行《轉(zhuǎn)發(fā)省銀監(jiān)局關(guān)于進一步規(guī)范消費信貸管理堅決遏制案件風(fēng)險的緊急通知》后，分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，立即指示分行個人業(yè)務(wù)部將文件轉(zhuǎn)發(fā)到各支行，布置分行本部、各支行對個人消費貸款開展全面性的自查自糾工作?，F(xiàn)將自查自糾情況匯報如下：
一、_年_月末我行個人消費貸款的基本情況
我行發(fā)放的個人消費貸款包括個人住房貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款、助學(xué)貸款等4個貸款類別。截止_年_月末全行個人消費貸款余額為_萬元，其中個人住房貸款余額為_萬元，占個人消費貸款總額的_;汽車消費貸款余額為_萬元，占個人消費貸款總額的_;房屋裝修貸款余額為_萬元，占個人消費貸款總額的_;助學(xué)消費貸款余額為_萬元，占個人消費貸款總額的_。
個人消費貸款的風(fēng)險狀況方面。_年_月末全行個人消費不良貸款余額為_萬元，不良占比為_，其中個人住房貸款不良余額為_元，不良占比為_;房屋裝修貸款不良余額為_萬元，不良占比為_;助學(xué)消費貸款不良余額為_萬元，不良占比為_。
_年前_個月全行只發(fā)放個人消費貸款_筆_萬元。
二、我行在個人消費貸款發(fā)放和管理中碰到的問題
(一)個人消費貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮
我行從20__年開始發(fā)放個人消費貸款，20__年達到了一個高峰，20__年以來逐年萎縮。近幾年我行個人消費貸款投放少有多方面的原因：
一是國家宏觀政策調(diào)整的影響。由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準(zhǔn)利率，促使消費者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時充分考慮了利率變動對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。
二是優(yōu)質(zhì)個人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤少。我行地處經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，市民收入水平和消費水平不高，優(yōu)質(zhì)個人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤均不足。
三是_地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。
四是提高了個人消費貸款準(zhǔn)入門檻。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。為防范貸款風(fēng)險，我行提高了貸款準(zhǔn)入門檻，將個人消費貸款客戶定為我市公務(wù)員、移動通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準(zhǔn)入。
五是加強了內(nèi)控管理和個人消費貸款風(fēng)險管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔(dān)心“做多錯多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極性不高，導(dǎo)致個人消費貸款業(yè)務(wù)停滯低迷。
六是未建立個人消費貸款激勵機制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。
(二)我行個人消費貸款的風(fēng)險較大，資產(chǎn)質(zhì)量較差
至_年_月末我行除汽車消費貸款不良占比為0外，其他3個消費貸款品種的不良占比都在_以上。我行個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有：
1、存量個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，風(fēng)險進一步顯現(xiàn)
個人消費貸款業(yè)務(wù)存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長、單筆風(fēng)
險狀況難以確定且具有潛伏性等特點。20__年以前我行沒有針對個人消費貸款這些特點進行認真研究，與其他商業(yè)銀行在個人消費貸款的數(shù)量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個人消費不良貸款。
2、貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加
近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準(zhǔn)利率，部分個人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結(jié)清銷戶。
3、個人消費不良貸款起訴清收難，抵押物處置損失大
對不良貸款起訴清收要經(jīng)過受理、審理、判決、申請執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續(xù)時間長，清收難度大。另外，抵押物處置時因當(dāng)初貸款發(fā)放時抵押物評估價過高，導(dǎo)致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。
4、政策性因素的影響
20__至20__年，我行為響應(yīng)國家號召，支持貧困大學(xué)生上學(xué)，發(fā)放了一部分助學(xué)貸款。助學(xué)貸款著重于社會效益，由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔(dān)保、就業(yè)壓力大、部分借款人已無法聯(lián)系等原因，大部分已形成了不良貸款。
通過這次全面性的消費信貸風(fēng)險管理排查，我行沒有發(fā)現(xiàn)新的虛假消費貸款案件。
三、今后的工作方向
1、繼續(xù)加強對個人消費貸款的權(quán)限管理
為防范經(jīng)營風(fēng)險，繼續(xù)上收下屬各支行個人消費貸款審批權(quán)限。由于我行個人消費貸款不良比率超過控制要求，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條有關(guān)審慎監(jiān)管措施的規(guī)定，我行決定繼續(xù)上收下屬各支行個人消費貸款審批權(quán)限，全市個人消費貸款業(yè)務(wù)一律由分行行長或經(jīng)授權(quán)的主管副行長審批發(fā)放，對金額較大的貸款必須經(jīng)貸審會審議。
2、切實加強對分行本部、各支行個人消費貸款業(yè)務(wù)的自律監(jiān)管
檢查及相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查，加強對全行個人消費貸款的風(fēng)險監(jiān)測和貸后管理，力促全行個人消費貸款。
銀行信貸自查報告 篇3
合規(guī)經(jīng)營是辦理信貸業(yè)務(wù)的基本要求，信用風(fēng)險管理是確保我行信貸資產(chǎn)安全的有力保證。為此，我們所有的信貸經(jīng)營活動都必須符合相關(guān)的法律法規(guī)、信貸政策和監(jiān)管制度要求。近日，？分行根據(jù)總行《關(guān)于開展小企業(yè)業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險及信用風(fēng)險檢查的通知》的精神，結(jié)合自身實際情況，在轄內(nèi)全面開展了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專項自查?，F(xiàn)就我行自查工作情況報告如下：
一、總體情況。
市分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視此次自查工作，專門成立了由？副行長任組長、？風(fēng)險主管參與指導(dǎo)，小企業(yè)中心、風(fēng)險部等部門負責(zé)人為成員的工作小組，認真梳理？年以來的各項信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險點、經(jīng)營管理的薄弱環(huán)節(jié)，嚴格按照總行“通知”要求和相關(guān)業(yè)務(wù)制度規(guī)定逐戶、逐個風(fēng)險點進行認真排查。本次共檢查了?年1月至今？筆信貸業(yè)務(wù)，金額共？萬元，檢查覆蓋率達100%。針對檢查出現(xiàn)的問題，我行采取了“不放過”的原則，明確責(zé)任，逐一落實核查、整改責(zé)任部門和責(zé)任人，并要求“風(fēng)險隱患不查清不放過、原因分析不透徹不放過、整改措施不落實不放過”，對存在的問題，進行全面整改，消除風(fēng)險隱患，進一步提高了信貸經(jīng)營管理水平。
二、發(fā)現(xiàn)問題及整改情況。
問題描述：
良貸款率是衡量商業(yè)銀行信用貸款風(fēng)險狀況的重要指標(biāo)。一個最好的例子就是2008年美國的次貸危機，這其實就是由不良貸款一起的。由此，我們可以看出不良貸款不僅僅可以引起商業(yè)銀行的破產(chǎn)倒閉還可以致使整個金融行業(yè)的危機誘發(fā)金融危機，因此統(tǒng)計的不良貸款率應(yīng)該受到我們重視。然而，我國商業(yè)銀行的不良貸款率卻長期居高，這歸根結(jié)底還是跟我國的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理制度有關(guān)。首先，我國銀行系統(tǒng)尚未形成成熟的風(fēng)險管理理念，換句話說就是我們國家對信用貸款風(fēng)險的管理的意識薄弱，雖然壞賬金額存在且數(shù)額不容忽視，但是我們的防范意識卻沒有為此相應(yīng)的提高。其次，就是我國商業(yè)銀行體系的信貸風(fēng)險防范制度不完善。我們因該完善商業(yè)銀行內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)，逐漸把目光從重視業(yè)務(wù)量上轉(zhuǎn)移到風(fēng)險的防范上，加強風(fēng)險防范才能使商業(yè)銀行得到穩(wěn)步發(fā)展。最后就是信用評級制度不完善。因為信用評級制度不完善，使得本身具有隱蔽性的信貸風(fēng)險變得更加難以顯現(xiàn)出來，從而使得我們不能根據(jù)借款人的信用狀況來判斷信貸活動是否可靠，貸出資金是否可以盡數(shù)收回。
整改措施：
考慮到我們國家商業(yè)銀行體系在信用貸款方面現(xiàn)存的問題和高額的壞賬，我們應(yīng)該重視對信用貸款經(jīng)營管理狀況的改進，所以提出以下改善措施：
（一）樹立成熟的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理理念
由于信貸風(fēng)險具有可控性的特點，所以我們就這針對這一特性進行充分的利用。從經(jīng)營理念入手，堅定穩(wěn)健的經(jīng)營理念，反對冒進的運作思想，從重視業(yè)務(wù)量的多少漸漸變換到重視信貸風(fēng)險高低上來，從追求數(shù)量轉(zhuǎn)變?yōu)樽非筚|(zhì)量。
（二）完善信貸風(fēng)險的管理防范機制
建立健全的風(fēng)險管理和防范機制是解決信用貸款風(fēng)險高發(fā)現(xiàn)狀的關(guān)鍵舉措。建立完善的機制包括建立商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)督防范制度來規(guī)范從業(yè)人員的規(guī)范操作和建立社會信用評級制度來規(guī)范全社會的人們來遵守信用規(guī)則。有了制度的約束商業(yè)銀行的`信貸活動將會慢慢變得井然有序，壞賬金額也將有所下降。
（三）加強思想道德教育
在思想的教育方面要從兩部分入手，一是從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，而是廣大社會群體的對于誠信的思想道德教育。對于從業(yè)者我們應(yīng)該加強職業(yè)道德教育，規(guī)范工作流程，堅定員工心中的經(jīng)營理念，既注重業(yè)務(wù)的質(zhì)量而不是數(shù)量；對于廣大的社會群體我們應(yīng)該弘揚誠實守信的美德，不做出違反合約的行為。
三、下一步措施。
通過本次自查，信貸人員的合規(guī)意識得到了增強；屢查屢犯的頑癥得到了整治；信貸基礎(chǔ)管理的薄弱環(huán)節(jié)得到了消除；風(fēng)險管理能力得到了提高。為了促進小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，下一步我行將采取以下措施：
1、強化業(yè)務(wù)培訓(xùn)。信貸經(jīng)營環(huán)境越來越復(fù)雜，風(fēng)險管理的要求越來越高。只有不斷提高客戶經(jīng)理的合規(guī)意識和風(fēng)險意識，才能適應(yīng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的管理要求。為此我行將強化培訓(xùn)，重點培訓(xùn)信貸業(yè)務(wù)知識、宏觀政策、信貸政策和財務(wù)分析技術(shù),進一步提高信貸人員的風(fēng)險意識，強化風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險處理的能力。同時加強對信貸人員業(yè)務(wù)交流，使每一位客戶經(jīng)理都能“明政策、知產(chǎn)品、用制度”，實現(xiàn)小企業(yè)工廠標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、規(guī)范化經(jīng)營、動態(tài)化監(jiān)控、精細化管理。
2、強化責(zé)任意識。認真貫徹總行頒布的《員工職業(yè)操作守則》，積極促進信貸人員依法辦事、合規(guī)操作，使合規(guī)理念貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營活動始終，滲透到業(yè)務(wù)操作各個環(huán)節(jié)。只有不斷加強信貸人員的責(zé)任意識，才能不斷提高我行的精細化管理水平。
3、培育合規(guī)文化。合規(guī)經(jīng)營是銀行穩(wěn)健運行的基本要求，也是防范金融案件的前提條件，是每一個員工必須履行的職責(zé)，同時也是保障自己切身利益的有力武器。培育合規(guī)文化，增強員工的風(fēng)險防范意識、制度執(zhí)行意識、盡職履責(zé)意識和自我保護意識，讓合規(guī)的觀念和意識滲透到每個崗位、每個業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中，營造時時合規(guī)、事事合規(guī)的良好氛圍。
4、加強貸后管理 。針對小企業(yè)規(guī)模小、資金流動性變化快的特點，在貸后管理中要更加注重防范和控制風(fēng)險。嚴格貸款“三查”制度，嚴格抵押擔(dān)保手續(xù)，嚴格小企業(yè)準(zhǔn)入和退出制度。強化動態(tài)監(jiān)控與管理。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信息，立即預(yù)警，并及時采取防范、化解措施，確保信貸資金安全。
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8月下旬，審計署的審計調(diào)查隊伍入駐前，一家國有大行剛結(jié)束了一場長達三個月的專項稽核?；瞬康慕?jīng)辦人員加了三天班，把該行所調(diào)查的5家分支行的情況進行了匯總。
此次稽核調(diào)查的是自xx年以來發(fā)生的公司授信業(yè)務(wù)，包括貸款、票據(jù)、國內(nèi)信用證等。
9月10日，一家大型上市銀行江蘇省分行人士透露，該行正在開展內(nèi)部審計；另一家大行上海分行人士稱，該行內(nèi)部的風(fēng)險排查工作已于8月底完成，范圍涉及項目資本金落實情況、票據(jù)業(yè)務(wù)等方面。
通過自查風(fēng)暴，潛伏于信貸沖動下的各種問題浮出水面。如前述國有大行的專項稽核查出的問題主要表現(xiàn)在：授后管理工作不到位、資金流向監(jiān)控存在不足、對貿(mào)易背景真實性審查不夠嚴格、會計核算不規(guī)范等。
而稽核結(jié)論中提出的兩大關(guān)注事項：一則是關(guān)注委托開票業(yè)務(wù)的合規(guī)性，二則是項目資本金落實到位。
各行都面臨著共同的難題——如何在審計署到來之前，把有瑕疵的貸款落實到位。
8月底，一家大行信貸人員透露，他所做的工作中有一項就是，規(guī)范借款企業(yè)的股東借款問題，如果借款企業(yè)用股東借款來補充項目資本金的缺口，都需要重新來過，退回股東借款，重新落實項目資本金。
“過橋”項目資本金迷離
銀行自查鎖定的均為關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
8月以來，部分中小銀行上海分行紛紛開展與案件防控相關(guān)的風(fēng)險排查工作。其中，一家股份制銀行將單位賬戶、員工行為、票據(jù)業(yè)務(wù)列為重點排查對象；另一家上市中小銀行的排查內(nèi)容則包括公司條線授信真實性檢查、重點客戶
走訪、擔(dān)保真實性核查、貸后管理落實措施及票據(jù)業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查等方面。
天量信貸的背后可謂是“泥沙俱下”。在銀行業(yè)掀起自查風(fēng)暴中，違規(guī)行為自然無處遁形。上半年“信貸沖動”的故事里，銀企的微妙關(guān)系，或可從以下兩宗案例管窺一二。
一位知情人士透露，xx年2月到5月期間，一家國有大行南方某支行向廣州一家熱電有限公司發(fā)放了4.18億元貸款，用于一期項目建設(shè)。
雖然銀行放款審核人員審查貸款條件落實情況，并準(zhǔn)備放款之時，項目自有資金尚未到位，但他們?nèi)詫⑦@筆貸款進行了批出。
在此情況下，企業(yè)向銀行承諾，將于xx年6月底前落實自有資金事項。
企業(yè)自有資金未能如期而至。這家企業(yè)的理由是，由于辦理增資手續(xù)時間較長，所以，截至xx年6月末仍未能辦妥。
信貸員自有辯護之詞。據(jù)一位知情人士轉(zhuǎn)述，該信貸員認為，事實上，這家企業(yè)的股東已于xx年6月11日匯入5.32億港元，但由于其外匯增資手續(xù)沒有完成，導(dǎo)致該筆資金一直掛賬處理，無法進入驗資戶
銀行信貸自查報告 篇2
我行收到省行《轉(zhuǎn)發(fā)省銀監(jiān)局關(guān)于進一步規(guī)范消費信貸管理堅決遏制案件風(fēng)險的緊急通知》后，分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，立即指示分行個人業(yè)務(wù)部將文件轉(zhuǎn)發(fā)到各支行，布置分行本部、各支行對個人消費貸款開展全面性的自查自糾工作?，F(xiàn)將自查自糾情況匯報如下：
一、_年_月末我行個人消費貸款的基本情況
我行發(fā)放的個人消費貸款包括個人住房貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款、助學(xué)貸款等4個貸款類別。截止_年_月末全行個人消費貸款余額為_萬元，其中個人住房貸款余額為_萬元，占個人消費貸款總額的_;汽車消費貸款余額為_萬元，占個人消費貸款總額的_;房屋裝修貸款余額為_萬元，占個人消費貸款總額的_;助學(xué)消費貸款余額為_萬元，占個人消費貸款總額的_。
個人消費貸款的風(fēng)險狀況方面。_年_月末全行個人消費不良貸款余額為_萬元，不良占比為_，其中個人住房貸款不良余額為_元，不良占比為_;房屋裝修貸款不良余額為_萬元，不良占比為_;助學(xué)消費貸款不良余額為_萬元，不良占比為_。
_年前_個月全行只發(fā)放個人消費貸款_筆_萬元。
二、我行在個人消費貸款發(fā)放和管理中碰到的問題
(一)個人消費貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮
我行從20__年開始發(fā)放個人消費貸款，20__年達到了一個高峰，20__年以來逐年萎縮。近幾年我行個人消費貸款投放少有多方面的原因：
一是國家宏觀政策調(diào)整的影響。由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準(zhǔn)利率，促使消費者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時充分考慮了利率變動對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。
二是優(yōu)質(zhì)個人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤少。我行地處經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，市民收入水平和消費水平不高，優(yōu)質(zhì)個人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤均不足。
三是_地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。
四是提高了個人消費貸款準(zhǔn)入門檻。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。為防范貸款風(fēng)險，我行提高了貸款準(zhǔn)入門檻，將個人消費貸款客戶定為我市公務(wù)員、移動通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準(zhǔn)入。
五是加強了內(nèi)控管理和個人消費貸款風(fēng)險管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔(dān)心“做多錯多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極性不高，導(dǎo)致個人消費貸款業(yè)務(wù)停滯低迷。
六是未建立個人消費貸款激勵機制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。
(二)我行個人消費貸款的風(fēng)險較大，資產(chǎn)質(zhì)量較差
至_年_月末我行除汽車消費貸款不良占比為0外，其他3個消費貸款品種的不良占比都在_以上。我行個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有：
1、存量個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，風(fēng)險進一步顯現(xiàn)
個人消費貸款業(yè)務(wù)存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長、單筆風(fēng)
險狀況難以確定且具有潛伏性等特點。20__年以前我行沒有針對個人消費貸款這些特點進行認真研究，與其他商業(yè)銀行在個人消費貸款的數(shù)量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個人消費不良貸款。
2、貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加
近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準(zhǔn)利率，部分個人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結(jié)清銷戶。
3、個人消費不良貸款起訴清收難，抵押物處置損失大
對不良貸款起訴清收要經(jīng)過受理、審理、判決、申請執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續(xù)時間長，清收難度大。另外，抵押物處置時因當(dāng)初貸款發(fā)放時抵押物評估價過高，導(dǎo)致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。
4、政策性因素的影響
20__至20__年，我行為響應(yīng)國家號召，支持貧困大學(xué)生上學(xué)，發(fā)放了一部分助學(xué)貸款。助學(xué)貸款著重于社會效益，由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔(dān)保、就業(yè)壓力大、部分借款人已無法聯(lián)系等原因，大部分已形成了不良貸款。
通過這次全面性的消費信貸風(fēng)險管理排查，我行沒有發(fā)現(xiàn)新的虛假消費貸款案件。
三、今后的工作方向
1、繼續(xù)加強對個人消費貸款的權(quán)限管理
為防范經(jīng)營風(fēng)險，繼續(xù)上收下屬各支行個人消費貸款審批權(quán)限。由于我行個人消費貸款不良比率超過控制要求，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條有關(guān)審慎監(jiān)管措施的規(guī)定，我行決定繼續(xù)上收下屬各支行個人消費貸款審批權(quán)限，全市個人消費貸款業(yè)務(wù)一律由分行行長或經(jīng)授權(quán)的主管副行長審批發(fā)放，對金額較大的貸款必須經(jīng)貸審會審議。
2、切實加強對分行本部、各支行個人消費貸款業(yè)務(wù)的自律監(jiān)管
檢查及相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查，加強對全行個人消費貸款的風(fēng)險監(jiān)測和貸后管理，力促全行個人消費貸款。
銀行信貸自查報告 篇3
合規(guī)經(jīng)營是辦理信貸業(yè)務(wù)的基本要求，信用風(fēng)險管理是確保我行信貸資產(chǎn)安全的有力保證。為此，我們所有的信貸經(jīng)營活動都必須符合相關(guān)的法律法規(guī)、信貸政策和監(jiān)管制度要求。近日，？分行根據(jù)總行《關(guān)于開展小企業(yè)業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險及信用風(fēng)險檢查的通知》的精神，結(jié)合自身實際情況，在轄內(nèi)全面開展了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專項自查?，F(xiàn)就我行自查工作情況報告如下：
一、總體情況。
市分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視此次自查工作，專門成立了由？副行長任組長、？風(fēng)險主管參與指導(dǎo)，小企業(yè)中心、風(fēng)險部等部門負責(zé)人為成員的工作小組，認真梳理？年以來的各項信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險點、經(jīng)營管理的薄弱環(huán)節(jié)，嚴格按照總行“通知”要求和相關(guān)業(yè)務(wù)制度規(guī)定逐戶、逐個風(fēng)險點進行認真排查。本次共檢查了?年1月至今？筆信貸業(yè)務(wù)，金額共？萬元，檢查覆蓋率達100%。針對檢查出現(xiàn)的問題，我行采取了“不放過”的原則，明確責(zé)任，逐一落實核查、整改責(zé)任部門和責(zé)任人，并要求“風(fēng)險隱患不查清不放過、原因分析不透徹不放過、整改措施不落實不放過”，對存在的問題，進行全面整改，消除風(fēng)險隱患，進一步提高了信貸經(jīng)營管理水平。
二、發(fā)現(xiàn)問題及整改情況。
問題描述：
良貸款率是衡量商業(yè)銀行信用貸款風(fēng)險狀況的重要指標(biāo)。一個最好的例子就是2008年美國的次貸危機，這其實就是由不良貸款一起的。由此，我們可以看出不良貸款不僅僅可以引起商業(yè)銀行的破產(chǎn)倒閉還可以致使整個金融行業(yè)的危機誘發(fā)金融危機，因此統(tǒng)計的不良貸款率應(yīng)該受到我們重視。然而，我國商業(yè)銀行的不良貸款率卻長期居高，這歸根結(jié)底還是跟我國的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理制度有關(guān)。首先，我國銀行系統(tǒng)尚未形成成熟的風(fēng)險管理理念，換句話說就是我們國家對信用貸款風(fēng)險的管理的意識薄弱，雖然壞賬金額存在且數(shù)額不容忽視，但是我們的防范意識卻沒有為此相應(yīng)的提高。其次，就是我國商業(yè)銀行體系的信貸風(fēng)險防范制度不完善。我們因該完善商業(yè)銀行內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)，逐漸把目光從重視業(yè)務(wù)量上轉(zhuǎn)移到風(fēng)險的防范上，加強風(fēng)險防范才能使商業(yè)銀行得到穩(wěn)步發(fā)展。最后就是信用評級制度不完善。因為信用評級制度不完善，使得本身具有隱蔽性的信貸風(fēng)險變得更加難以顯現(xiàn)出來，從而使得我們不能根據(jù)借款人的信用狀況來判斷信貸活動是否可靠，貸出資金是否可以盡數(shù)收回。
整改措施：
考慮到我們國家商業(yè)銀行體系在信用貸款方面現(xiàn)存的問題和高額的壞賬，我們應(yīng)該重視對信用貸款經(jīng)營管理狀況的改進，所以提出以下改善措施：
（一）樹立成熟的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理理念
由于信貸風(fēng)險具有可控性的特點，所以我們就這針對這一特性進行充分的利用。從經(jīng)營理念入手，堅定穩(wěn)健的經(jīng)營理念，反對冒進的運作思想，從重視業(yè)務(wù)量的多少漸漸變換到重視信貸風(fēng)險高低上來，從追求數(shù)量轉(zhuǎn)變?yōu)樽非筚|(zhì)量。
（二）完善信貸風(fēng)險的管理防范機制
建立健全的風(fēng)險管理和防范機制是解決信用貸款風(fēng)險高發(fā)現(xiàn)狀的關(guān)鍵舉措。建立完善的機制包括建立商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)督防范制度來規(guī)范從業(yè)人員的規(guī)范操作和建立社會信用評級制度來規(guī)范全社會的人們來遵守信用規(guī)則。有了制度的約束商業(yè)銀行的`信貸活動將會慢慢變得井然有序，壞賬金額也將有所下降。
（三）加強思想道德教育
在思想的教育方面要從兩部分入手，一是從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，而是廣大社會群體的對于誠信的思想道德教育。對于從業(yè)者我們應(yīng)該加強職業(yè)道德教育，規(guī)范工作流程，堅定員工心中的經(jīng)營理念，既注重業(yè)務(wù)的質(zhì)量而不是數(shù)量；對于廣大的社會群體我們應(yīng)該弘揚誠實守信的美德，不做出違反合約的行為。
三、下一步措施。
通過本次自查，信貸人員的合規(guī)意識得到了增強；屢查屢犯的頑癥得到了整治；信貸基礎(chǔ)管理的薄弱環(huán)節(jié)得到了消除；風(fēng)險管理能力得到了提高。為了促進小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，下一步我行將采取以下措施：
1、強化業(yè)務(wù)培訓(xùn)。信貸經(jīng)營環(huán)境越來越復(fù)雜，風(fēng)險管理的要求越來越高。只有不斷提高客戶經(jīng)理的合規(guī)意識和風(fēng)險意識，才能適應(yīng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的管理要求。為此我行將強化培訓(xùn)，重點培訓(xùn)信貸業(yè)務(wù)知識、宏觀政策、信貸政策和財務(wù)分析技術(shù),進一步提高信貸人員的風(fēng)險意識，強化風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險處理的能力。同時加強對信貸人員業(yè)務(wù)交流，使每一位客戶經(jīng)理都能“明政策、知產(chǎn)品、用制度”，實現(xiàn)小企業(yè)工廠標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、規(guī)范化經(jīng)營、動態(tài)化監(jiān)控、精細化管理。
2、強化責(zé)任意識。認真貫徹總行頒布的《員工職業(yè)操作守則》，積極促進信貸人員依法辦事、合規(guī)操作，使合規(guī)理念貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營活動始終，滲透到業(yè)務(wù)操作各個環(huán)節(jié)。只有不斷加強信貸人員的責(zé)任意識，才能不斷提高我行的精細化管理水平。
3、培育合規(guī)文化。合規(guī)經(jīng)營是銀行穩(wěn)健運行的基本要求，也是防范金融案件的前提條件，是每一個員工必須履行的職責(zé)，同時也是保障自己切身利益的有力武器。培育合規(guī)文化，增強員工的風(fēng)險防范意識、制度執(zhí)行意識、盡職履責(zé)意識和自我保護意識，讓合規(guī)的觀念和意識滲透到每個崗位、每個業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中，營造時時合規(guī)、事事合規(guī)的良好氛圍。
4、加強貸后管理 。針對小企業(yè)規(guī)模小、資金流動性變化快的特點，在貸后管理中要更加注重防范和控制風(fēng)險。嚴格貸款“三查”制度，嚴格抵押擔(dān)保手續(xù)，嚴格小企業(yè)準(zhǔn)入和退出制度。強化動態(tài)監(jiān)控與管理。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信息，立即預(yù)警，并及時采取防范、化解措施，確保信貸資金安全。
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