總的來說，在當(dāng)今社會人們越來越注重自我提升的背景下，成功的實現(xiàn)往往需要經(jīng)歷探索的過程。同時，報告的重要性也在逐漸增加，它不僅能夠匯報我們工作的情況和進(jìn)展，還具有廣泛的適用范圍。最后，感謝您閱讀本篇名為“業(yè)務(wù)調(diào)研報告”的內(nèi)容，我們將繼續(xù)為您展示相關(guān)內(nèi)容。
業(yè)務(wù)調(diào)研報告 篇1
(一)自覺服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持?jǐn)U大內(nèi)需
通過學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認(rèn)識到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)和社會事業(yè)健康發(fā)展。_年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調(diào)整工作計劃，積極支持?jǐn)U大內(nèi)需。由于項目準(zhǔn)備工作基礎(chǔ)扎實，因而迅速形成信貸投放。僅_年后兩個月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了黨中央、國務(wù)院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實體經(jīng)濟(jì)需要，圍繞促進(jìn)投資、消費(fèi)和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。
(1)積極主動地為基礎(chǔ)設(shè)施項目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項目評估和造價咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務(wù)效益。_年通過投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。_年前9個月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。
(2)努力為居民提供最好的住房金融和消費(fèi)信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房、中低價位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列;個人消費(fèi)貸款達(dá)到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進(jìn)了居民消費(fèi)。
(3)積極探索解決中小企業(yè)“融資難”的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)“信貸工廠”，組建專門團(tuán)隊，實行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化作業(yè)。結(jié)合小企業(yè)電子商務(wù)特點(diǎn)，在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網(wǎng)上信貸，累計為多個客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。
(4)切實改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)?？偨Y(jié)新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達(dá)到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長率超過25%。
(5)出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費(fèi)品，金融危機(jī)后國外市場萎縮，國內(nèi)消費(fèi)者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了“內(nèi)貿(mào)通”系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內(nèi)市場，實現(xiàn)了多方共贏。
(6)幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內(nèi)同業(yè)首位。
(7)努力滿足“保民生”的多重金融服務(wù)需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的“民本通達(dá)”系列產(chǎn)品。_年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19.52個百分點(diǎn)。
(8)以金融創(chuàng)新推動文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔(dān)保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關(guān)部門和大的文化企業(yè)集團(tuán)籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。
(二)堅持積極審慎經(jīng)營方針，不斷強(qiáng)健風(fēng)險管理
_年初建行確定了“積極審慎”的經(jīng)營方針。所謂積極,就是根據(jù)形勢變化，及時調(diào)整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險管理作為永恒的主題，堅持“了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關(guān)鍵”的風(fēng)險理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。
反復(fù)提示各分支機(jī)構(gòu)要堅持有效發(fā)展，不盲目爭奪市場第一。總行為此還調(diào)整了業(yè)績考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場占比，避免了盲目攀比放貸規(guī)模和月末、季末沖時點(diǎn)現(xiàn)象。_年以來新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿?，市場占比下?個百分點(diǎn)，增速比同業(yè)平均慢5.37個百分點(diǎn)。監(jiān)管部門對建行信貸投放的總量控制和節(jié)奏把握給予了充分肯定。
業(yè)務(wù)調(diào)研報告 篇2
行卡作為當(dāng)前國內(nèi)個人非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，憑借便捷、安全、高效、靈活等特點(diǎn)，自推行以來深受客戶喜愛。截至20xx年9月底，全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶數(shù)已經(jīng)突破百萬大關(guān)，聯(lián)網(wǎng)pos終端量則超過160萬臺，聯(lián)網(wǎng)atm機(jī)近15萬臺。從目前銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀看，銀行卡發(fā)展的地域不平衡問題比較突出，特別是西部農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展依然薄弱。本文通過對包頭市xx地區(qū)的調(diào)查，進(jìn)一步揭示制約農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素，并提出相應(yīng)解決建議，以供參考。
一、主要制約因素
（一）消費(fèi)習(xí)慣的局限性制約了銀行卡的推廣和使用
以xx縣為例，近幾年，盡管農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，農(nóng)民收入增加了，但貧困落后的局面并沒有從根本上改變，人們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)理念還很陳舊。抽樣調(diào)查顯示，70%以上的農(nóng)村居民有保存現(xiàn)金的習(xí)慣，現(xiàn)金支付在地區(qū)的消費(fèi)手段中占據(jù)很大比重，傳統(tǒng)習(xí)慣不易改變，對非現(xiàn)金支付的認(rèn)同感不高，用卡意識淡泊。農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)普遍規(guī)模不大，信用度低，商品交易頻繁交易額較小，經(jīng)濟(jì)交往存在一定戒備心理，商家大多選擇“一手交錢，一手交貨”的結(jié)算方式，有的企業(yè)為提高資金周轉(zhuǎn)速度，對現(xiàn)金結(jié)算者給與更多的優(yōu)惠，助長了現(xiàn)金結(jié)算的陋習(xí)，制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。
（二）受理市場的有限性制約銀行卡在地區(qū)的發(fā)展規(guī)模
目前，xx縣共有6家金融機(jī)構(gòu)，分別為工行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄，截止10月底，工行累計發(fā)卡7570張，農(nóng)行累計發(fā)卡240張，xx農(nóng)村信用社從20xx年3月18日開辦名稱為金牛借記卡的銀行卡業(yè)務(wù)，面向社會公開發(fā)行，截止9月末共發(fā)放金?？?860張，金額1342萬元。全縣atm機(jī)僅農(nóng)行有兩臺，pos機(jī)11臺。以xx縣20萬人口來計算，atm人均占有率十萬分之一，atm機(jī)僅占全市atm機(jī)總數(shù)的0.7%，pos機(jī)占全市的0.6%，銀行卡受理機(jī)具極少，特約商戶少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場的局限性制約了銀行卡在這一地區(qū)的發(fā)展，這也是貧困落后地區(qū)銀行卡發(fā)展落后的根本原因。
（三）地方金融機(jī)構(gòu)對銀行卡業(yè)務(wù)知識宣傳普及不到位制約了銀行卡營銷環(huán)境
據(jù)抽樣調(diào)查顯示，由于宣傳講解不到位，缺乏系統(tǒng)的、持久的、長效的宣傳機(jī)制，大部分農(nóng)戶對金融知識了解不多，認(rèn)識不足，絕大多數(shù)農(nóng)戶缺乏有關(guān)支付工具的基本常識，尤其是對銀行卡的認(rèn)知程度嚴(yán)重不足。80%以上的農(nóng)民對銀行卡使用的操作知識極度匱乏，對使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農(nóng)民對銀行卡既不會用更不敢用，認(rèn)為看不見摸不著的東西總讓人不放心，沒有安全感，普及率很低，市場需求表現(xiàn)不強(qiáng)烈，沒有對地方金融機(jī)構(gòu)形成壓力，使銀行卡的市場營銷環(huán)境受限。
（四）銀行卡業(yè)務(wù)投資成本高，金融機(jī)構(gòu)不愿加大投入
開展銀行卡業(yè)務(wù)投資需要一支穩(wěn)定、專業(yè)、高效的商戶服務(wù)隊伍，要對特約商戶進(jìn)行受卡培訓(xùn)和管理，機(jī)具等設(shè)備保養(yǎng)、維護(hù)、更新?lián)Q代等，進(jìn)行有效宣傳，防范風(fēng)險等方面都需要大量人力、物力、財力支持。目前，xx地區(qū)僅有的兩臺atm機(jī)由于吃卡現(xiàn)象嚴(yán)重，維修率高，顧客對其敬而遠(yuǎn)之，加上農(nóng)村地區(qū)由于農(nóng)戶對銀行卡市場需求不強(qiáng)烈，客觀上制約了金融機(jī)構(gòu)在這方面投入的熱情。
（五）銀行卡定價機(jī)制單一，產(chǎn)品功能不全
由于銀行卡現(xiàn)行的費(fèi)率政策是全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，沒有真正從農(nóng)戶的角度出發(fā)為其量身定做適合于他們的銀行卡，盡管目前在全國農(nóng)民工輸出較集中的地區(qū)試點(diǎn)推行的農(nóng)民工特色銀行卡，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高且在技術(shù)設(shè)計方面對農(nóng)民工家中日常用款考慮欠周到，且農(nóng)民工銀行卡只能在務(wù)工地辦理，即使辦了卡，還得靠郵政匯兌以解決家庭用錢問題，這種技術(shù)設(shè)計的缺陷及服務(wù)功能簡單化制約了農(nóng)民工辦卡的積極性，目前xx農(nóng)村信用社還沒有開辦此項業(yè)務(wù)。
二、對策建議
（一）加大宣傳力度，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度
各發(fā)卡行要合理選擇宣傳時機(jī)，加大宣傳投入與力度，與商戶聯(lián)合開展多種形式的營銷活動，通過廣播、電視、宣傳畫等多種形式加大聯(lián)合宣傳的力度，共同宣傳銀行卡業(yè)務(wù)，引導(dǎo)公眾刷卡消費(fèi)，必要時倡導(dǎo)公務(wù)員帶頭用卡。通過銀行卡及與之相關(guān)的金融電子化等金融知識的宣傳講解可以讓農(nóng)戶掌握基本的銀行卡種類、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話銀行掛失、密碼修改、余額查詢、轉(zhuǎn)賬劃款、銀行卡網(wǎng)上功能等基本知識，讓客戶正確認(rèn)識銀行卡高效、快捷的服務(wù)功能，不斷提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)認(rèn)知度和應(yīng)用水平，加大對銀行卡的推廣和應(yīng)用。
（二）加大宏觀引導(dǎo)和政策扶持力度，拓展銀行卡受理市場規(guī)模
地方金融機(jī)構(gòu)要不斷轉(zhuǎn)變觀念，加大資金投入，積極配置資源，創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)銀行卡服務(wù)所需的atm機(jī)、pos機(jī)等設(shè)備，不斷豐富atm、pos、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)渠道功能，在銀行卡功能開發(fā)上，建議采取由銀聯(lián)“統(tǒng)一開發(fā)，費(fèi)用共擔(dān)”的開發(fā)模式，通過聯(lián)合開發(fā)，使所有入網(wǎng)客戶均能受理統(tǒng)一開發(fā)的中間業(yè)務(wù)，減少銀行的投入，提高銀行卡的利用率，營造良好的用卡金融環(huán)境，將異業(yè)聯(lián)盟作為銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新的趨勢，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在理財、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度；鼓勵公用事業(yè)單位積極受理銀行卡，促進(jìn)銀行卡在水、電、氣等公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用及醫(yī)院、學(xué)校、加油站等與公眾生活密切相關(guān)和現(xiàn)金使用量較大的領(lǐng)域安裝pos機(jī)受理銀行卡；政府部門要在財政預(yù)算單位推行公務(wù)卡，并對農(nóng)村地區(qū)銀行卡硬件建設(shè)給予一定財政補(bǔ)貼，通過政府稅收優(yōu)惠的方式管理商戶受理銀行卡，稅務(wù)部門對于受理銀行卡的商戶給予一定的稅收優(yōu)惠，電信部門要為商戶提供光纖專線，減少pos機(jī)聯(lián)網(wǎng)通訊費(fèi)，提高交易速度，不斷拓展銀行卡受理市場規(guī)模和水平。
（三）增強(qiáng)服務(wù)意識，合理分工，提高銀行卡受理服務(wù)的整體水平
建立有效的受理客戶投訴渠道，完善故障處理機(jī)制，實行客戶投訴受理責(zé)任制，限時解決銀行卡交易中發(fā)生的各種糾紛和問題；銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體要建立滿足市場和客戶需要的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、流程，明確服務(wù)承諾，加大培訓(xùn)力度，提高銀行職員正確受理各種銀行卡的技能，完善客戶服務(wù)功能；要認(rèn)真分析銀行卡受理環(huán)境的現(xiàn)狀和不足，有重點(diǎn)有步驟有目標(biāo)地改造銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)；在受理市場建設(shè)上引入專業(yè)化服務(wù)，各商業(yè)銀行可結(jié)合自身業(yè)務(wù)需要，與銀聯(lián)積極開展合作，將商戶、收單、機(jī)具、及維護(hù)管理方面業(yè)務(wù)外包給銀聯(lián)公司，解決基層行人員不足，服務(wù)力量薄弱的現(xiàn)實問題。
（四）靈活定價，實行差別收費(fèi)
針對貧困落后地區(qū)，實行差別收費(fèi)，降低農(nóng)民手中銀行卡手續(xù)費(fèi)，進(jìn)一步減免銀行卡年費(fèi)，降低農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡成本，提高用卡積極性；在銀行卡市場建設(shè)初期，創(chuàng)新營銷理念，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，根據(jù)客戶需求和經(jīng)營環(huán)境的變化及時調(diào)整營銷策略，大膽、全方位地進(jìn)行改革和創(chuàng)新，采取靈活多樣的優(yōu)惠政策措施，例如可對商戶采取費(fèi)率返還，按交易筆數(shù)確定費(fèi)率，月租費(fèi)包干等方法，提高農(nóng)村地區(qū)商戶入網(wǎng)的積極性，使銀行卡業(yè)務(wù)真正成為銀行有效支持、服務(wù)三農(nóng)的有效載體。
業(yè)務(wù)調(diào)研報告 篇3
為深入掌握世行貸款綜合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化項目和世行貸款城鎮(zhèn)發(fā)展示范項目業(yè)務(wù)工作情況，廣泛聽取意見、建議，并采取有力措施推動業(yè)務(wù)工作開展，根據(jù)縣辦字〔20××〕14號文件精神，我辦于20××年2月25日—28日深入到義源項目辦、項目鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所和項目農(nóng)戶中開展現(xiàn)場調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)調(diào)研情況報告如下：
一、世行貸款綜合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化項目
（一）項目的基本情況
世行貸款綜合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化項目從2005年開始實施到20××年完成項目報帳，共報回世行貸款資金2582萬元，發(fā)放貸款2551萬元，農(nóng)戶貸款以財政供養(yǎng)人員工資作為擔(dān)保，20××年以后項目轉(zhuǎn)入后期滾動使用管理，至20××年每年能收取利息150萬元左右，并按時收回到期本金或按規(guī)定辦理續(xù)貸，共回收本金100萬元，辦理貸款815萬元。
（二）存在問題
1.極個別項目農(nóng)戶存在拖欠借款利息情況。
2.因項目貸款利率以借款日的中國人民銀行基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，項目農(nóng)戶的到期貸款轉(zhuǎn)貸利率存在比前期貸款利率高的情況，而項目農(nóng)戶又確需資金繼續(xù)扶持項目生產(chǎn)，有少數(shù)農(nóng)戶不按規(guī)定辦理續(xù)貸手續(xù)，而是以前期較低貸款利率繳納貸款利息。
（三）相關(guān)意見和建議
1.耐心細(xì)致做好項目農(nóng)戶思想工作，確保按時收取利息、到期本金和辦理續(xù)貸。
2.項目農(nóng)戶拖欠利息和到期本金的，按每日0.1%收取滯納金，超過一定期限的，建議縣財政按規(guī)定程序扣取擔(dān)保人工資。
3.到期貸款未歸還，又不及時辦理續(xù)貸的，按到期日基準(zhǔn)利率重新計息，并督促農(nóng)戶歸還本金或按時辦理續(xù)貸。
二、世行貸款城鎮(zhèn)發(fā)展示范項目
（一）基本情況
世行貸款城鎮(zhèn)發(fā)展示范項目，從20××年開始爭取到20××年底，項目按照世行的規(guī)定程序和時間節(jié)點(diǎn)要求認(rèn)真做好了各項前期工作，主要是完成了項目的可研、項目評估、項目用地、初步設(shè)計、施工圖設(shè)計、項目環(huán)評、項目移民和社會評價報告和項目招投標(biāo)文件的編制和審批，并通過了世行三次項目年度檢查，項目目前已完成招標(biāo)并開始組織施工。
（二）存在問題
外資項目貸款前期工作多，程序復(fù)雜。到目前為止，還沒開始報帳。
（三）意見建議
1.按世行要求認(rèn)真細(xì)致開展項目實施，加快項目實施進(jìn)度，并按實施進(jìn)度及時編制報帳材料，報回世行資金。
2.加強(qiáng)與省項目辦和世行專家團(tuán)的溝通協(xié)調(diào)，盡量簡化項目相關(guān)審批和報帳程序。
業(yè)務(wù)調(diào)研報告 篇4
一、銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀
作為一種新型信用支付工具,信用卡不僅有效刺激了消費(fèi),提高居民的即時購買力,在國內(nèi)促進(jìn)“提前消費(fèi)”的消費(fèi)理念普及,促進(jìn)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,而且有利于優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu),事實上形成了一種短期的小額信貸交易,大大拓展了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。然而,收益與風(fēng)險往往是成正比的,因此,隨之產(chǎn)生的信用卡風(fēng)險也有著驚人的擴(kuò)大。就我銀行而言,自2009年信用卡業(yè)務(wù)開始至2009年底，信用卡應(yīng)收賬款為億元，不良貸款為億元,20××年1月至20××年7月，信用卡應(yīng)收賬款為億元，不良貸款為億元,與2009年月增幅達(dá)倍之多。信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融電子產(chǎn)品,其迅速發(fā)展一方面越來越受到市場和客戶的普遍歡迎,另一方面,受各種因素的影響，商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)中,面臨的風(fēng)險也越來越大。
二、銀行信用卡業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險
(一)信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要指持卡人違反信用卡章程，非善意透支或信用狀況下降所造成的風(fēng)險。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在向客戶發(fā)放信用卡時，主要依據(jù)客戶當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)狀況和信譽(yù)狀況。然而，客戶的具體情況是一個動態(tài)的過程，如果客戶的職業(yè)、收入、家庭、健康等因素發(fā)生變動，經(jīng)濟(jì)狀況惡化而無力還款，勢必引發(fā)信用風(fēng)險。
(二)管理風(fēng)險。銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)時，往往重規(guī)模、輕質(zhì)量，商業(yè)銀行之間盲目競爭客戶，因而存在著很大的管理風(fēng)險。一是對申請人狀況審查不嚴(yán)或者降低門檻，對客戶授信未予嚴(yán)格把關(guān)。二是對客戶資信調(diào)查及申請流程控制不合規(guī)，未做到親訪親簽，容易引發(fā)糾紛或案件。
(三)詐騙風(fēng)險。一般來講，客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。信用卡與存單、存折確實有許多相似之處，但又具有更多的優(yōu)點(diǎn)和更大的風(fēng)險：存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險。而信用卡不慎丟失、客戶掛失后，發(fā)卡銀行則要上報總行通知到全國成千上萬個受理點(diǎn)和特約商戶止付；然而，由于使用信用卡出示的身份證有效期達(dá)20年之久，年限跨度大，銀行或商戶工作人員往往難以辨認(rèn)身份證照片的真?zhèn)?，冒用者只要在簽字上略施小計，便可蒙混過關(guān)，致使信用卡掛失后的風(fēng)險仍然存在。
(四)套現(xiàn)風(fēng)險。信用卡套現(xiàn)，是指持卡人通過非正常途徑，避開銀行柜臺或Atm自助終端方式，以刷卡消費(fèi)名義將信用卡信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金方式提出的行為。信用卡套現(xiàn)不僅給發(fā)卡銀行帶來了資金風(fēng)險，還擾亂了收單市場秩序，不利于社會良好誠信環(huán)境的建設(shè)。
(五)個人風(fēng)險。個人風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強(qiáng)，信用卡丟失后不及時掛失或密碼設(shè)置過于簡單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。
三、信用卡風(fēng)險的防范措施
(一)完善信用卡授信政策。狠抓源頭、完善政策，這是控制風(fēng)險的重要措施之一。完善的信用卡授信政策，可以找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險控制兩者之間的平衡點(diǎn)，能夠有效提高對總體風(fēng)險的判斷水平。例如，選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體，就是控制信用卡風(fēng)險的有效措施之一，商業(yè)銀行必須明確目標(biāo)客戶群體，理性把握發(fā)卡對象。在我國外部信用環(huán)境和社會保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶應(yīng)定位于風(fēng)險比較容易控制的高端客戶；同時，還必須清醒地認(rèn)識到，信用卡市場是一個有限制的市場。
(二)健全信用卡內(nèi)控制度。一是要建立多級控制體系，在落實崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)上，實行風(fēng)險防范責(zé)任制。二是建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。加強(qiáng)對申請人收入狀況地審查，以及對擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽(yù)狀況及償還能力地審查。
(三)加強(qiáng)發(fā)卡與收單等環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理。由于信用的脆弱性，銀行必須對持卡人信用有準(zhǔn)確的認(rèn)識。而對持卡人信用的評估不僅限于其過去的信用情況，而更重要的是對其未來信用情況的預(yù)期。借鑒國外普遍經(jīng)驗，統(tǒng)一規(guī)定信用卡透支資產(chǎn)的風(fēng)險認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)建立信用卡資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)體系。針對目前信用卡申領(lǐng)手續(xù)上的漏洞，以及身份證上所載戶籍地址的穩(wěn)定性和可靠性，通過立法的方式，在發(fā)卡環(huán)節(jié)，遵循“了解你的客戶”和“了解你的業(yè)務(wù)”的原則，對申請人的相關(guān)資料進(jìn)行身份審核、資質(zhì)審查，并通過人民銀行的征信系統(tǒng)查詢申請人是否有不良記錄。通過受理、調(diào)查、審查、審批4個環(huán)節(jié)，對申請人提供的資料進(jìn)行核查，確認(rèn)申報材料的真實性。在收單環(huán)節(jié)，要加強(qiáng)對特約商戶資質(zhì)的審核，強(qiáng)化對特約商戶的風(fēng)險控制，防范特約商戶套現(xiàn)等可能出現(xiàn)的風(fēng)險。同時，還要加強(qiáng)對Atm機(jī)等自助設(shè)備的管理，防范欺詐風(fēng)險。
(四)建立適宜的個人信用制度體系。發(fā)達(dá)國家從事個人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗，建立了成熟的個人信用制度體系:：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應(yīng)結(jié)合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應(yīng)建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風(fēng)險，建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。
(五)加大對信用卡犯罪的打擊力度。我國的信用卡業(yè)務(wù)起步晚、發(fā)展快，而法律、法規(guī)建設(shè)滯后，不能滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此，不僅要健全法律法規(guī)，商業(yè)銀行之間還要實行行業(yè)聯(lián)動，共同打擊犯罪，增加打擊力度。同時，各發(fā)卡行、信用卡組織、金融監(jiān)管部門以及政法、公安等相關(guān)機(jī)構(gòu)，要通力合作，建立聯(lián)動機(jī)制，完善不良持卡人黑名單系統(tǒng)，共同打造誠信社會。
(六)建立有效的催收體系。催收追討工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道防線。發(fā)卡行在推出信用卡產(chǎn)品的同時，必須建立配套的催收機(jī)制和流程，充實催收人員，對不良透支進(jìn)行有效控制。同時，還要通過多種渠道對公眾進(jìn)行有關(guān)銀行卡知識的宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識，提高客戶的安全意識和自我保護(hù)、風(fēng)險防范能力。
(七)改革風(fēng)險控制思想，建立風(fēng)險管理文化。各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對客戶信息資源的管理和利用，建立集中統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)，強(qiáng)化對易發(fā)、高危暴露的管理、逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險的集中控制，在銀行內(nèi)部形成科學(xué)的風(fēng)險管理的文化。同時，要注意樹立共同防范風(fēng)險的意識，盡快實現(xiàn)各類客戶信息，特別是不良客戶信息的共享，利用信用卡業(yè)務(wù)聯(lián)合的優(yōu)勢，共同防范各種可能發(fā)生的信用卡風(fēng)險。要加強(qiáng)對信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計。要把對信用卡業(yè)務(wù)的審計工作納入到銀行內(nèi)部審計工作的整體計劃之中，對信用卡業(yè)務(wù)的操作程序、運(yùn)行成本、經(jīng)濟(jì)效益、技術(shù)安全保障等進(jìn)行全面審計，并切實解決審計中發(fā)現(xiàn)的問題。
禍兮，福所倚，任何事物都具有兩面性，風(fēng)險意味著風(fēng)險與發(fā)展并存。如果對事情處理得法，將有利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險意識，在日常工作中把正常管理與風(fēng)險的防范處理有效結(jié)合起來，進(jìn)一步完善風(fēng)險預(yù)防機(jī)制。因此，，在充分調(diào)查總結(jié)的基礎(chǔ)上，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，不斷修正和完善應(yīng)對風(fēng)險預(yù)防機(jī)制，使之適應(yīng)發(fā)展和變化的形勢要求。