分紅保險(xiǎn)(Participating Whole Life Insurance)，是一種同時(shí)起到延稅、免稅和投資儲(chǔ)蓄作用的人壽保險(xiǎn)。 Sun Life, Canada Life, London Life是在加拿大少有的分紅險(xiǎn)做得最好的幾家保險(xiǎn)公司。而不少做分紅保險(xiǎn)的小公司，由于它們不能帶來(lái)穩(wěn)定的收益，在市場(chǎng)上并不具備良好的競(jìng)爭(zhēng)力。
移民加拿大者大多是來(lái)自于國(guó)內(nèi)的精英人士，并運(yùn)用他們獨(dú)到的商業(yè)眼光尋找著各類投資機(jī)會(huì)。而分紅保險(xiǎn)正是最適合移民后的理財(cái)工具，它從各方面來(lái)說(shuō)都完美地滿足了移民的需求。具體原因如下：
一、 怎樣合理配置資產(chǎn)
資產(chǎn)配置首先要遵循的基本原則就是分散化，不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。特別是對(duì)于高凈值資產(chǎn)的客戶，分散化的投資可以把自己的投資風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避到最小。與此同時(shí)，在加拿大這個(gè)高稅收，高福利的國(guó)家，理財(cái)?shù)牧硪淮蠛诵膯?wèn)題就是稅務(wù)規(guī)劃。
所以我們建議，來(lái)到加拿大，首先可以購(gòu)置一棟大宅，房子作為生活剛需的同時(shí)也是一項(xiàng)比較理想的投資。畢竟從稅務(wù)角度來(lái)說(shuō)，自住房的增值部分不管今后是出售還是傳給下一代都是不用上稅的。
除此之外，開公司或者投資經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是另一種配置資產(chǎn)的方式。對(duì)于希望在加拿大長(zhǎng)期生活的朋友，一般會(huì)希望投資一項(xiàng)生意從而獲得用于在加拿大長(zhǎng)期生活的現(xiàn)金流(當(dāng)然通過(guò)一些理財(cái)產(chǎn)品也可以完成這種目標(biāo))。但是，由于加拿大擁有不同的法規(guī)，中加之間又存在文化差異，單靠自己初始創(chuàng)業(yè)成功的可能性較小。這也是相當(dāng)一部分移民朋友并沒(méi)有放棄國(guó)內(nèi)生意的原因。當(dāng)然參股一些當(dāng)?shù)氐娜A人企業(yè)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。總之無(wú)論是在加拿大還是中國(guó)，擁有自己的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目也是一種合理的資產(chǎn)安排。
當(dāng)然在有了一定財(cái)富積累之后，配置一定資產(chǎn)在金融理財(cái)產(chǎn)品中也是必不可少的。因?yàn)楹侠淼睦碡?cái)產(chǎn)品可以幫助客戶抗通脹、分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)獲得穩(wěn)定資產(chǎn)收益。其中很多性質(zhì)是房產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)無(wú)法替代的。投資股票、債券甚至房地產(chǎn)基金可以幫助客戶積累財(cái)富，養(yǎng)老年金計(jì)劃可以幫助客戶在退休后完成財(cái)富自由的目標(biāo)，保險(xiǎn)性資產(chǎn)可以對(duì)家庭和經(jīng)營(yíng)性投資進(jìn)行保護(hù)，甚至在緊急情況下進(jìn)行“輸血”，而人壽型資產(chǎn)則是家庭與子女的一把保護(hù)傘。
除了在不同投資項(xiàng)目中分散投資風(fēng)險(xiǎn)外，在不同國(guó)家進(jìn)行投資也是另一種層面的分散風(fēng)險(xiǎn)。在中加兩國(guó)進(jìn)行投資，屬于戰(zhàn)略性的資產(chǎn)配置。在加拿大再把資產(chǎn)分散投資到不同項(xiàng)目中，屬于戰(zhàn)術(shù)上的資產(chǎn)配置。
二、 風(fēng)險(xiǎn)管理的需要
許許多多的高凈值人士雖然移居加拿大，但其實(shí)并沒(méi)有真正舍棄國(guó)內(nèi)的事業(yè)，而是讓國(guó)內(nèi)的生意繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)以為他們及其家人在加拿大的生活提供資金保障。正因?yàn)榇?，他們需要是穩(wěn)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理。未雨綢繆，才能為不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)作好準(zhǔn)備。
首先，論分散風(fēng)險(xiǎn)的重要性。合理分配在中國(guó)和加拿大的資產(chǎn)，才能更好地防范國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化對(duì)家庭所帶來(lái)的沖擊。在近幾年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，然而，正正是因?yàn)檫@樣的經(jīng)濟(jì)騰飛，造成了社會(huì)各方面的矛盾和風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)比加拿大，加拿大已經(jīng)是一個(gè)金融行業(yè)非常完善和發(fā)達(dá)，法律法規(guī)都非常健全的國(guó)家，加拿大更是以對(duì)私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)見(jiàn)著。由此可見(jiàn)，資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移是非常必要的，只有把一部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到加拿大，才能更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。
其次，不單單分散風(fēng)險(xiǎn)很重要，資金使用的靈活性也是非常重要的。分紅保險(xiǎn)作為一個(gè)靈活的長(zhǎng)線投資，保單里面的資金可以靈活地應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。舉個(gè)例子，王先生，為了家人更好的生活質(zhì)量和孩子更好的教育環(huán)境在2000年選擇了移民加拿大，但同時(shí)，為了保障家人的生活質(zhì)量，他選擇的做空中飛人，繼續(xù)運(yùn)營(yíng)國(guó)內(nèi)的事業(yè)。他明白資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的重要性，于是購(gòu)買了永明金融的分紅保險(xiǎn)，每年往保險(xiǎn)里投進(jìn)10萬(wàn)元保費(fèi)。然而在2008年，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)生金融危機(jī)，王先生的企業(yè)也不免于難，公司資金發(fā)生嚴(yán)重短缺。正是這個(gè)時(shí)刻，王先生往保單里面借出了50萬(wàn)元現(xiàn)金解決了公司的資金危機(jī)，而且保單的人壽保額不受影響。
三、穩(wěn)定高效的資產(chǎn)增值
在當(dāng)今動(dòng)蕩的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，投資者更多地是尋求資產(chǎn)的穩(wěn)定增值。然而既能有穩(wěn)定的投資收益，而又能夠免稅復(fù)利增長(zhǎng)的投資產(chǎn)品在市場(chǎng)上更是少之又少。正因如此，分紅保險(xiǎn)的優(yōu)越性在當(dāng)今投資環(huán)境下越為突出，它兼具收益穩(wěn)定和免稅復(fù)利增值的兩個(gè)重要特性，某種意義上而言，分紅保險(xiǎn)可以說(shuō)是在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，獲得了高收益回報(bào)。
以永明金融的分紅保險(xiǎn)為例，該公司在過(guò)去30年的平均分紅利率高達(dá)9.2%，自1990年以來(lái)的投資回報(bào)標(biāo)準(zhǔn)偏差僅僅為1%。作為投資產(chǎn)品，如此的回報(bào)表現(xiàn)力是非常理想的，長(zhǎng)線的投資卻極具高且穩(wěn)的回報(bào)，基本上是市場(chǎng)上的任何其他投資產(chǎn)品所無(wú)法比擬的。舉個(gè)實(shí)例，一個(gè)0歲的小女孩，一年投入1萬(wàn)到分紅保單中，20年付清，總投入為20萬(wàn)，投入的資金在分紅保險(xiǎn)里獲得免稅復(fù)利增長(zhǎng)，到女孩85歲時(shí)，該保單中的資產(chǎn)將高達(dá)874萬(wàn)。
四、保險(xiǎn)在稅務(wù)層面的優(yōu)勢(shì)
身處萬(wàn)稅之國(guó)的加拿大，投資者除了要尋求穩(wěn)定高效的投資產(chǎn)品外，更重要的一點(diǎn)是如何合理地避稅讓收益最大化。加拿大出臺(tái)了一些具有稅務(wù)政策優(yōu)惠的一些投資帳戶，例如RRSP, RESP, TFSA, 這些政策皆具有抵稅、延稅的功能，這些稅務(wù)優(yōu)惠政策很大程度地把投資者的投資收益擴(kuò)大化了，因此這些產(chǎn)品在加拿大廣受歡迎。
然而，在大家爭(zhēng)相把錢投進(jìn)RRSP, RESP, TFSA的同時(shí)，很多人卻把另一個(gè)同時(shí)享有稅務(wù)政策優(yōu)惠的產(chǎn)品忽略了，那就是保險(xiǎn)。眾所周知，加拿大有三個(gè)免稅工具，一是TFSA, 二是自住房，三是保險(xiǎn)。其中，保險(xiǎn)的延稅和免稅功能是最為出眾的。
首先該指出的一點(diǎn)是，保險(xiǎn)里面的投資收益是免稅復(fù)利增長(zhǎng)的。換言之，投資者不需要每年向稅局申報(bào)投資收益，年年積累的投資收益在保險(xiǎn)的免稅保障之下加快了投資回報(bào)增長(zhǎng)的效率。相比其他投資產(chǎn)品，例如銀行的GIC, 每年必須向稅局申報(bào)收益然后繳相應(yīng)稅款，稅后的可再利用投資金就大大地減少了，因此，投資回報(bào)的效率也就被大大降低了。即使在若干年以后，從保單里面取出現(xiàn)金來(lái)使用時(shí)，稅費(fèi)的計(jì)算是先扣除保險(xiǎn)成本的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，這就保證了投資者可以在延遲繳稅的基礎(chǔ)上盡可能地少交稅。
其實(shí)，如果保單持有人在退休之后才從保單取錢，那時(shí)候的邊際稅率已經(jīng)很低了，這也會(huì)很大程度上省下一大筆稅。假如保單持有人在世時(shí)完全沒(méi)有動(dòng)用保單里面的資金，在保單持有人離世的時(shí)候，其收益人可以以免稅的形式獲得保險(xiǎn)里面的人壽賠付。因此，保險(xiǎn)是財(cái)富代代相傳的有效工具。
五、提升您的生活方式
對(duì)于在國(guó)內(nèi)已經(jīng)奮斗了大半輩子，并積累了足夠的財(cái)富的人們來(lái)說(shuō)，移民加拿大這個(gè)環(huán)境優(yōu)美，生活節(jié)奏舒緩，教育系統(tǒng)完善的福利國(guó)家是一種非常理想的生活方式。
然而來(lái)了加拿大之后，如何維持與國(guó)內(nèi)相當(dāng)，或者是更高水平的生活方式呢?這就引出了一個(gè)非常現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題—錢從哪來(lái)?加拿大雖然是一個(gè)福利系統(tǒng)完善的發(fā)達(dá)國(guó)家，但是從加拿大養(yǎng)老金，或者是低收入保障等款項(xiàng)獲得福利收入較其實(shí)際所需來(lái)說(shuō)是少之又少的。再加上沒(méi)有在加拿大的工作，也就意味著沒(méi)有CPP， RRSP等退休收入來(lái)源。那么，規(guī)劃已有的財(cái)富，避免坐吃山空，將是一個(gè)必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。因此很多人就希望能有途徑將現(xiàn)在的財(cái)富合理地規(guī)劃和分配到到未來(lái)，讓以后的生活有充足的保障。那么，能夠達(dá)到這一目的最有效的辦法就是——分紅式壽險(xiǎn)。
等年紀(jì)大了，可以從分紅壽險(xiǎn)里面取出錢作為退休收入來(lái)源;也可以抵押保單，拿出資金用于生活支出，同時(shí)通過(guò)保單抵押拿出來(lái)的資金完全免除應(yīng)繳稅項(xiàng)。這也是分紅保險(xiǎn)一個(gè)非常獨(dú)有的特性。
六、如何免稅轉(zhuǎn)移資產(chǎn)
作為高資產(chǎn)人士，多年來(lái)所累積的大量財(cái)富應(yīng)該如何被完整地傳承也是一個(gè)很嚴(yán)肅的問(wèn)題。在加拿大，雖然沒(méi)有遺產(chǎn)稅這個(gè)概念，但一個(gè)人過(guò)世當(dāng)天，他/她名下的所有資產(chǎn)都必須按離開的當(dāng)天，市場(chǎng)公允價(jià)值計(jì)算成當(dāng)年的收入，并在6個(gè)月內(nèi)用現(xiàn)金向稅務(wù)局繳納收入所得稅。對(duì)于成功人士名下資產(chǎn)通常來(lái)說(shuō)會(huì)不少，因此稅率也會(huì)相當(dāng)高，基本上是以最高稅率來(lái)繳稅，再加上1.5-2%的遺產(chǎn)驗(yàn)證費(fèi)，2%左右的遺產(chǎn)執(zhí)行費(fèi)，3%左右的律師費(fèi)，資產(chǎn)的總額又失去了7%，能夠留給下一代的差不多就一半了。然而如果通過(guò)人壽保單指定受益人的方式來(lái)傳承的資產(chǎn)，不僅完全免稅，同時(shí)在繼承方面完全不需要任何額外的清算費(fèi)用。
從創(chuàng)造財(cái)富，享受財(cái)富，再到傳承財(cái)富的角度，分紅保險(xiǎn)將會(huì)是高資產(chǎn)人士最理想的財(cái)富規(guī)劃工具。
移民加拿大者大多是來(lái)自于國(guó)內(nèi)的精英人士，并運(yùn)用他們獨(dú)到的商業(yè)眼光尋找著各類投資機(jī)會(huì)。而分紅保險(xiǎn)正是最適合移民后的理財(cái)工具，它從各方面來(lái)說(shuō)都完美地滿足了移民的需求。具體原因如下：
一、 怎樣合理配置資產(chǎn)
資產(chǎn)配置首先要遵循的基本原則就是分散化，不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。特別是對(duì)于高凈值資產(chǎn)的客戶，分散化的投資可以把自己的投資風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避到最小。與此同時(shí)，在加拿大這個(gè)高稅收，高福利的國(guó)家，理財(cái)?shù)牧硪淮蠛诵膯?wèn)題就是稅務(wù)規(guī)劃。
所以我們建議，來(lái)到加拿大，首先可以購(gòu)置一棟大宅，房子作為生活剛需的同時(shí)也是一項(xiàng)比較理想的投資。畢竟從稅務(wù)角度來(lái)說(shuō)，自住房的增值部分不管今后是出售還是傳給下一代都是不用上稅的。
除此之外，開公司或者投資經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是另一種配置資產(chǎn)的方式。對(duì)于希望在加拿大長(zhǎng)期生活的朋友，一般會(huì)希望投資一項(xiàng)生意從而獲得用于在加拿大長(zhǎng)期生活的現(xiàn)金流(當(dāng)然通過(guò)一些理財(cái)產(chǎn)品也可以完成這種目標(biāo))。但是，由于加拿大擁有不同的法規(guī)，中加之間又存在文化差異，單靠自己初始創(chuàng)業(yè)成功的可能性較小。這也是相當(dāng)一部分移民朋友并沒(méi)有放棄國(guó)內(nèi)生意的原因。當(dāng)然參股一些當(dāng)?shù)氐娜A人企業(yè)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。總之無(wú)論是在加拿大還是中國(guó)，擁有自己的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目也是一種合理的資產(chǎn)安排。
當(dāng)然在有了一定財(cái)富積累之后，配置一定資產(chǎn)在金融理財(cái)產(chǎn)品中也是必不可少的。因?yàn)楹侠淼睦碡?cái)產(chǎn)品可以幫助客戶抗通脹、分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)獲得穩(wěn)定資產(chǎn)收益。其中很多性質(zhì)是房產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)無(wú)法替代的。投資股票、債券甚至房地產(chǎn)基金可以幫助客戶積累財(cái)富，養(yǎng)老年金計(jì)劃可以幫助客戶在退休后完成財(cái)富自由的目標(biāo)，保險(xiǎn)性資產(chǎn)可以對(duì)家庭和經(jīng)營(yíng)性投資進(jìn)行保護(hù)，甚至在緊急情況下進(jìn)行“輸血”，而人壽型資產(chǎn)則是家庭與子女的一把保護(hù)傘。
除了在不同投資項(xiàng)目中分散投資風(fēng)險(xiǎn)外，在不同國(guó)家進(jìn)行投資也是另一種層面的分散風(fēng)險(xiǎn)。在中加兩國(guó)進(jìn)行投資，屬于戰(zhàn)略性的資產(chǎn)配置。在加拿大再把資產(chǎn)分散投資到不同項(xiàng)目中，屬于戰(zhàn)術(shù)上的資產(chǎn)配置。
二、 風(fēng)險(xiǎn)管理的需要
許許多多的高凈值人士雖然移居加拿大，但其實(shí)并沒(méi)有真正舍棄國(guó)內(nèi)的事業(yè)，而是讓國(guó)內(nèi)的生意繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)以為他們及其家人在加拿大的生活提供資金保障。正因?yàn)榇?，他們需要是穩(wěn)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理。未雨綢繆，才能為不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)作好準(zhǔn)備。
首先，論分散風(fēng)險(xiǎn)的重要性。合理分配在中國(guó)和加拿大的資產(chǎn)，才能更好地防范國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化對(duì)家庭所帶來(lái)的沖擊。在近幾年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，然而，正正是因?yàn)檫@樣的經(jīng)濟(jì)騰飛，造成了社會(huì)各方面的矛盾和風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)比加拿大，加拿大已經(jīng)是一個(gè)金融行業(yè)非常完善和發(fā)達(dá)，法律法規(guī)都非常健全的國(guó)家，加拿大更是以對(duì)私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)見(jiàn)著。由此可見(jiàn)，資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移是非常必要的，只有把一部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到加拿大，才能更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。
其次，不單單分散風(fēng)險(xiǎn)很重要，資金使用的靈活性也是非常重要的。分紅保險(xiǎn)作為一個(gè)靈活的長(zhǎng)線投資，保單里面的資金可以靈活地應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。舉個(gè)例子，王先生，為了家人更好的生活質(zhì)量和孩子更好的教育環(huán)境在2000年選擇了移民加拿大，但同時(shí)，為了保障家人的生活質(zhì)量，他選擇的做空中飛人，繼續(xù)運(yùn)營(yíng)國(guó)內(nèi)的事業(yè)。他明白資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的重要性，于是購(gòu)買了永明金融的分紅保險(xiǎn)，每年往保險(xiǎn)里投進(jìn)10萬(wàn)元保費(fèi)。然而在2008年，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)生金融危機(jī)，王先生的企業(yè)也不免于難，公司資金發(fā)生嚴(yán)重短缺。正是這個(gè)時(shí)刻，王先生往保單里面借出了50萬(wàn)元現(xiàn)金解決了公司的資金危機(jī)，而且保單的人壽保額不受影響。
三、穩(wěn)定高效的資產(chǎn)增值
在當(dāng)今動(dòng)蕩的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，投資者更多地是尋求資產(chǎn)的穩(wěn)定增值。然而既能有穩(wěn)定的投資收益，而又能夠免稅復(fù)利增長(zhǎng)的投資產(chǎn)品在市場(chǎng)上更是少之又少。正因如此，分紅保險(xiǎn)的優(yōu)越性在當(dāng)今投資環(huán)境下越為突出，它兼具收益穩(wěn)定和免稅復(fù)利增值的兩個(gè)重要特性，某種意義上而言，分紅保險(xiǎn)可以說(shuō)是在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，獲得了高收益回報(bào)。
以永明金融的分紅保險(xiǎn)為例，該公司在過(guò)去30年的平均分紅利率高達(dá)9.2%，自1990年以來(lái)的投資回報(bào)標(biāo)準(zhǔn)偏差僅僅為1%。作為投資產(chǎn)品，如此的回報(bào)表現(xiàn)力是非常理想的，長(zhǎng)線的投資卻極具高且穩(wěn)的回報(bào)，基本上是市場(chǎng)上的任何其他投資產(chǎn)品所無(wú)法比擬的。舉個(gè)實(shí)例，一個(gè)0歲的小女孩，一年投入1萬(wàn)到分紅保單中，20年付清，總投入為20萬(wàn)，投入的資金在分紅保險(xiǎn)里獲得免稅復(fù)利增長(zhǎng)，到女孩85歲時(shí)，該保單中的資產(chǎn)將高達(dá)874萬(wàn)。
四、保險(xiǎn)在稅務(wù)層面的優(yōu)勢(shì)
身處萬(wàn)稅之國(guó)的加拿大，投資者除了要尋求穩(wěn)定高效的投資產(chǎn)品外，更重要的一點(diǎn)是如何合理地避稅讓收益最大化。加拿大出臺(tái)了一些具有稅務(wù)政策優(yōu)惠的一些投資帳戶，例如RRSP, RESP, TFSA, 這些政策皆具有抵稅、延稅的功能，這些稅務(wù)優(yōu)惠政策很大程度地把投資者的投資收益擴(kuò)大化了，因此這些產(chǎn)品在加拿大廣受歡迎。
然而，在大家爭(zhēng)相把錢投進(jìn)RRSP, RESP, TFSA的同時(shí)，很多人卻把另一個(gè)同時(shí)享有稅務(wù)政策優(yōu)惠的產(chǎn)品忽略了，那就是保險(xiǎn)。眾所周知，加拿大有三個(gè)免稅工具，一是TFSA, 二是自住房，三是保險(xiǎn)。其中，保險(xiǎn)的延稅和免稅功能是最為出眾的。
首先該指出的一點(diǎn)是，保險(xiǎn)里面的投資收益是免稅復(fù)利增長(zhǎng)的。換言之，投資者不需要每年向稅局申報(bào)投資收益，年年積累的投資收益在保險(xiǎn)的免稅保障之下加快了投資回報(bào)增長(zhǎng)的效率。相比其他投資產(chǎn)品，例如銀行的GIC, 每年必須向稅局申報(bào)收益然后繳相應(yīng)稅款，稅后的可再利用投資金就大大地減少了，因此，投資回報(bào)的效率也就被大大降低了。即使在若干年以后，從保單里面取出現(xiàn)金來(lái)使用時(shí)，稅費(fèi)的計(jì)算是先扣除保險(xiǎn)成本的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，這就保證了投資者可以在延遲繳稅的基礎(chǔ)上盡可能地少交稅。
其實(shí)，如果保單持有人在退休之后才從保單取錢，那時(shí)候的邊際稅率已經(jīng)很低了，這也會(huì)很大程度上省下一大筆稅。假如保單持有人在世時(shí)完全沒(méi)有動(dòng)用保單里面的資金，在保單持有人離世的時(shí)候，其收益人可以以免稅的形式獲得保險(xiǎn)里面的人壽賠付。因此，保險(xiǎn)是財(cái)富代代相傳的有效工具。
五、提升您的生活方式
對(duì)于在國(guó)內(nèi)已經(jīng)奮斗了大半輩子，并積累了足夠的財(cái)富的人們來(lái)說(shuō)，移民加拿大這個(gè)環(huán)境優(yōu)美，生活節(jié)奏舒緩，教育系統(tǒng)完善的福利國(guó)家是一種非常理想的生活方式。
然而來(lái)了加拿大之后，如何維持與國(guó)內(nèi)相當(dāng)，或者是更高水平的生活方式呢?這就引出了一個(gè)非常現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題—錢從哪來(lái)?加拿大雖然是一個(gè)福利系統(tǒng)完善的發(fā)達(dá)國(guó)家，但是從加拿大養(yǎng)老金，或者是低收入保障等款項(xiàng)獲得福利收入較其實(shí)際所需來(lái)說(shuō)是少之又少的。再加上沒(méi)有在加拿大的工作，也就意味著沒(méi)有CPP， RRSP等退休收入來(lái)源。那么，規(guī)劃已有的財(cái)富，避免坐吃山空，將是一個(gè)必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。因此很多人就希望能有途徑將現(xiàn)在的財(cái)富合理地規(guī)劃和分配到到未來(lái)，讓以后的生活有充足的保障。那么，能夠達(dá)到這一目的最有效的辦法就是——分紅式壽險(xiǎn)。
等年紀(jì)大了，可以從分紅壽險(xiǎn)里面取出錢作為退休收入來(lái)源;也可以抵押保單，拿出資金用于生活支出，同時(shí)通過(guò)保單抵押拿出來(lái)的資金完全免除應(yīng)繳稅項(xiàng)。這也是分紅保險(xiǎn)一個(gè)非常獨(dú)有的特性。
六、如何免稅轉(zhuǎn)移資產(chǎn)
作為高資產(chǎn)人士，多年來(lái)所累積的大量財(cái)富應(yīng)該如何被完整地傳承也是一個(gè)很嚴(yán)肅的問(wèn)題。在加拿大，雖然沒(méi)有遺產(chǎn)稅這個(gè)概念，但一個(gè)人過(guò)世當(dāng)天，他/她名下的所有資產(chǎn)都必須按離開的當(dāng)天，市場(chǎng)公允價(jià)值計(jì)算成當(dāng)年的收入，并在6個(gè)月內(nèi)用現(xiàn)金向稅務(wù)局繳納收入所得稅。對(duì)于成功人士名下資產(chǎn)通常來(lái)說(shuō)會(huì)不少，因此稅率也會(huì)相當(dāng)高，基本上是以最高稅率來(lái)繳稅，再加上1.5-2%的遺產(chǎn)驗(yàn)證費(fèi)，2%左右的遺產(chǎn)執(zhí)行費(fèi)，3%左右的律師費(fèi)，資產(chǎn)的總額又失去了7%，能夠留給下一代的差不多就一半了。然而如果通過(guò)人壽保單指定受益人的方式來(lái)傳承的資產(chǎn)，不僅完全免稅，同時(shí)在繼承方面完全不需要任何額外的清算費(fèi)用。
從創(chuàng)造財(cái)富，享受財(cái)富，再到傳承財(cái)富的角度，分紅保險(xiǎn)將會(huì)是高資產(chǎn)人士最理想的財(cái)富規(guī)劃工具。