團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于保費(fèi)低、保障靈活而越來(lái)越受到企事業(yè)單位的青睞。不過(guò)，團(tuán)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)中尚存在不少誤區(qū)。 例如，有人自作聰明組團(tuán)來(lái)購(gòu)買(mǎi)團(tuán)險(xiǎn)，也有人因?yàn)閱挝唤y(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)了團(tuán)險(xiǎn)而放棄投保個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)。想要解決這些問(wèn)題，還需要我們對(duì)團(tuán)險(xiǎn)有正確的認(rèn)識(shí)。
得益于費(fèi)率低、保障靈活等優(yōu)勢(shì)，團(tuán)體保險(xiǎn)作為重要的員工福利措施正越來(lái)越受到眾多企事業(yè)單位的重視，其市場(chǎng)規(guī)模也相對(duì)穩(wěn)定。
上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年上半年上海市團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)總保費(fèi)收入達(dá)51.66億元，與去年同期相比基本持平。
盡管如此，很多人對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)并不是完全了解，還存在不少認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。
誤區(qū)一：湊團(tuán)也可購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體保險(xiǎn)
由于團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率低、保障全等優(yōu)勢(shì)，有人便自發(fā)組織身邊的同事以團(tuán)體形式去購(gòu)買(mǎi)團(tuán)險(xiǎn)。更有甚者，還提出利用各種途徑組織人員通過(guò)“團(tuán)購(gòu)”的方式來(lái)購(gòu)買(mǎi)團(tuán)險(xiǎn)等。這些做法本身看起來(lái)經(jīng)濟(jì)合算，但事實(shí)上是不可行的。
中意人壽上海分公司相關(guān)人士指出，臨時(shí)組織起來(lái)的團(tuán)體并非是符合投保團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求的組織，為了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的而湊出臨時(shí)團(tuán)隊(duì)，是不能享受到團(tuán)險(xiǎn)相應(yīng)保障的，在投保時(shí)很可能被拒之門(mén)外。即便通過(guò)一些不負(fù)責(zé)任的業(yè)務(wù)員稀里糊涂地簽下合同，最終出險(xiǎn)理賠時(shí)，也很可能會(huì)是落得拒賠的下場(chǎng)。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》第二條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司不得為以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)為目的組織起來(lái)的團(tuán)體承保團(tuán)體保險(xiǎn)?！币虼?，為了買(mǎi)團(tuán)險(xiǎn)而自發(fā)組團(tuán)的情況是不允許承保的。
所以，那些為了節(jié)省保費(fèi)而湊團(tuán)購(gòu)保的消費(fèi)者很可能最終得不到一絲保障，精打細(xì)算后反而更不劃算。
誤區(qū)二：有了團(tuán)險(xiǎn)就無(wú)需個(gè)人保險(xiǎn)
隨著越來(lái)越多企事業(yè)單位投保團(tuán)險(xiǎn)，個(gè)人的保險(xiǎn)保障也隨之增強(qiáng)。這時(shí)，有人認(rèn)為，既然有基本的社保保障，又有單位購(gòu)買(mǎi)的團(tuán)體保險(xiǎn)，自己就無(wú)需再花錢(qián)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)了。其實(shí)，到底需不需要不能一概而論，應(yīng)根據(jù)個(gè)人情況而定。
中意人壽有關(guān)人士表示，事實(shí)上，社保、團(tuán)險(xiǎn)和個(gè)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，就像金字塔結(jié)構(gòu)的關(guān)系，各有分工而無(wú)法替代。
位于金字塔底層對(duì)社保僅僅能滿(mǎn)足最基本的生活需求，諸如失業(yè)、養(yǎng)老的基本保障等。團(tuán)險(xiǎn)是在社保的基礎(chǔ)上起到了較好的補(bǔ)充作用，一般能覆蓋意外、健康等風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)則完全是因個(gè)體最終風(fēng)險(xiǎn)不同而自由選擇的，不僅是對(duì)前兩種保險(xiǎn)的補(bǔ)充，而且保障涉及的范圍和額度也是最多樣的。同樣，三類(lèi)保險(xiǎn)的支出成本對(duì)于個(gè)人而言，也是依次遞增的。
對(duì)于想要保障全面的人來(lái)說(shuō)，最合理的保險(xiǎn)規(guī)劃是將三者合理搭配起來(lái)。最低的基本生活保障用花費(fèi)最小的社保來(lái)支出。日常普遍的意外及醫(yī)療保障以及部分的補(bǔ)充養(yǎng)老等，可以由費(fèi)率較低的團(tuán)險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)。由于通常情況下前兩項(xiàng)保險(xiǎn)并非個(gè)人可控，因此我們需要做的，是了解社保以及公司團(tuán)險(xiǎn)給自己的保障覆蓋了哪些風(fēng)險(xiǎn)，保障的額度有多少，再根據(jù)自己的實(shí)際情況，分析尚未補(bǔ)足的風(fēng)險(xiǎn)缺口，購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行補(bǔ)充。當(dāng)然，不要為了力求保障全面、保額高而超越了自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，也不要在不了解團(tuán)險(xiǎn)到底提供怎樣的保障、保額多少的情況下，排斥所有個(gè)險(xiǎn)。
需要注意的是，由于團(tuán)險(xiǎn)經(jīng)常是作為公司給予個(gè)人的一種福利形式出現(xiàn)，因此是有條件的，一旦離職，該公司為其購(gòu)買(mǎi)的團(tuán)險(xiǎn)也隨之失去保障作用，而且換了新公司，其團(tuán)險(xiǎn)方案或多或少會(huì)與之前的有所差別。所以，考慮到可能的人事變動(dòng)，單位團(tuán)險(xiǎn)未必長(zhǎng)久穩(wěn)定，購(gòu)買(mǎi)一些必要的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)防范主要風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行理財(cái)是非常有必要的。
得益于費(fèi)率低、保障靈活等優(yōu)勢(shì)，團(tuán)體保險(xiǎn)作為重要的員工福利措施正越來(lái)越受到眾多企事業(yè)單位的重視，其市場(chǎng)規(guī)模也相對(duì)穩(wěn)定。
上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年上半年上海市團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)總保費(fèi)收入達(dá)51.66億元，與去年同期相比基本持平。
盡管如此，很多人對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)并不是完全了解，還存在不少認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。
誤區(qū)一：湊團(tuán)也可購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體保險(xiǎn)
由于團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率低、保障全等優(yōu)勢(shì)，有人便自發(fā)組織身邊的同事以團(tuán)體形式去購(gòu)買(mǎi)團(tuán)險(xiǎn)。更有甚者，還提出利用各種途徑組織人員通過(guò)“團(tuán)購(gòu)”的方式來(lái)購(gòu)買(mǎi)團(tuán)險(xiǎn)等。這些做法本身看起來(lái)經(jīng)濟(jì)合算，但事實(shí)上是不可行的。
中意人壽上海分公司相關(guān)人士指出，臨時(shí)組織起來(lái)的團(tuán)體并非是符合投保團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求的組織，為了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的而湊出臨時(shí)團(tuán)隊(duì)，是不能享受到團(tuán)險(xiǎn)相應(yīng)保障的，在投保時(shí)很可能被拒之門(mén)外。即便通過(guò)一些不負(fù)責(zé)任的業(yè)務(wù)員稀里糊涂地簽下合同，最終出險(xiǎn)理賠時(shí)，也很可能會(huì)是落得拒賠的下場(chǎng)。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》第二條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司不得為以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)為目的組織起來(lái)的團(tuán)體承保團(tuán)體保險(xiǎn)?！币虼?，為了買(mǎi)團(tuán)險(xiǎn)而自發(fā)組團(tuán)的情況是不允許承保的。
所以，那些為了節(jié)省保費(fèi)而湊團(tuán)購(gòu)保的消費(fèi)者很可能最終得不到一絲保障，精打細(xì)算后反而更不劃算。
誤區(qū)二：有了團(tuán)險(xiǎn)就無(wú)需個(gè)人保險(xiǎn)
隨著越來(lái)越多企事業(yè)單位投保團(tuán)險(xiǎn)，個(gè)人的保險(xiǎn)保障也隨之增強(qiáng)。這時(shí)，有人認(rèn)為，既然有基本的社保保障，又有單位購(gòu)買(mǎi)的團(tuán)體保險(xiǎn)，自己就無(wú)需再花錢(qián)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)了。其實(shí)，到底需不需要不能一概而論，應(yīng)根據(jù)個(gè)人情況而定。
中意人壽有關(guān)人士表示，事實(shí)上，社保、團(tuán)險(xiǎn)和個(gè)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，就像金字塔結(jié)構(gòu)的關(guān)系，各有分工而無(wú)法替代。
位于金字塔底層對(duì)社保僅僅能滿(mǎn)足最基本的生活需求，諸如失業(yè)、養(yǎng)老的基本保障等。團(tuán)險(xiǎn)是在社保的基礎(chǔ)上起到了較好的補(bǔ)充作用，一般能覆蓋意外、健康等風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)則完全是因個(gè)體最終風(fēng)險(xiǎn)不同而自由選擇的，不僅是對(duì)前兩種保險(xiǎn)的補(bǔ)充，而且保障涉及的范圍和額度也是最多樣的。同樣，三類(lèi)保險(xiǎn)的支出成本對(duì)于個(gè)人而言，也是依次遞增的。
對(duì)于想要保障全面的人來(lái)說(shuō)，最合理的保險(xiǎn)規(guī)劃是將三者合理搭配起來(lái)。最低的基本生活保障用花費(fèi)最小的社保來(lái)支出。日常普遍的意外及醫(yī)療保障以及部分的補(bǔ)充養(yǎng)老等，可以由費(fèi)率較低的團(tuán)險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)。由于通常情況下前兩項(xiàng)保險(xiǎn)并非個(gè)人可控，因此我們需要做的，是了解社保以及公司團(tuán)險(xiǎn)給自己的保障覆蓋了哪些風(fēng)險(xiǎn)，保障的額度有多少，再根據(jù)自己的實(shí)際情況，分析尚未補(bǔ)足的風(fēng)險(xiǎn)缺口，購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行補(bǔ)充。當(dāng)然，不要為了力求保障全面、保額高而超越了自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，也不要在不了解團(tuán)險(xiǎn)到底提供怎樣的保障、保額多少的情況下，排斥所有個(gè)險(xiǎn)。
需要注意的是，由于團(tuán)險(xiǎn)經(jīng)常是作為公司給予個(gè)人的一種福利形式出現(xiàn)，因此是有條件的，一旦離職，該公司為其購(gòu)買(mǎi)的團(tuán)險(xiǎn)也隨之失去保障作用，而且換了新公司，其團(tuán)險(xiǎn)方案或多或少會(huì)與之前的有所差別。所以，考慮到可能的人事變動(dòng)，單位團(tuán)險(xiǎn)未必長(zhǎng)久穩(wěn)定，購(gòu)買(mǎi)一些必要的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)防范主要風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行理財(cái)是非常有必要的。