2001年3月，筆者參加了美國(guó)通貨監(jiān)理署（of-ficeofcurrencycomptroller簡(jiǎn)稱OCC）組織銀行監(jiān)管業(yè)務(wù)培訓(xùn)。采用的培訓(xùn)方式是少量的理論介紹，大量的現(xiàn)場(chǎng)檢查，效果較好。美國(guó)銀行監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)值得中國(guó)銀行監(jiān)管部門(mén)參考、借鑒。
一、美國(guó)銀行有效監(jiān)管體現(xiàn)在細(xì)微之處
總體上，美國(guó)的監(jiān)管是比較成熟的，“銀行檢查官”（相當(dāng)于我們的各級(jí)銀行監(jiān)管人員）成為一個(gè)頗受尊重的職業(yè)，監(jiān)管工作本身規(guī)范。監(jiān)管工作有明確的分工，完善的法律，嚴(yán)密的程序，具體表現(xiàn)為監(jiān)管人員有條不紊的工作。
這里，我列舉2個(gè)月的培訓(xùn)中學(xué)到的、有點(diǎn)感悟的內(nèi)容，與我國(guó)的銀行監(jiān)管比較，作為借鑒。實(shí)際上，就是這些看起來(lái)非常細(xì)微的、似乎誰(shuí)都能夠做得到的內(nèi)容構(gòu)成了我們羨慕很久的有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。
監(jiān)管工作的計(jì)劃性強(qiáng)。每個(gè)監(jiān)管人員在年初已經(jīng)知道其一年內(nèi)應(yīng)該完成哪些工作，包括參加哪些現(xiàn)場(chǎng)檢查甚至檢查的內(nèi)容、參加哪些培訓(xùn)，以及這些安排的具體日期。
現(xiàn)場(chǎng)檢查前的充分準(zhǔn)備。我們參加現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)，負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作的EIC（examinerin－charge）在開(kāi)始檢查前的一個(gè)月向被檢查的銀行提交了一份長(zhǎng)達(dá)42頁(yè)的材料清單，要求商業(yè)銀行對(duì)所提材料或問(wèn)題進(jìn)行準(zhǔn)備；同時(shí)，向參加檢查的每個(gè)檢查官發(fā)出通知，告知其負(fù)責(zé)的檢查內(nèi)容、時(shí)間要求并提供相關(guān)材料等。通過(guò)這些工作，商業(yè)銀行能夠充分準(zhǔn)備材料，檢查人員能夠充分了解相關(guān)的信息，現(xiàn)場(chǎng)檢查的效率（針對(duì)性強(qiáng)、時(shí)間短）明顯提高。
高度重視與銀行管理層的交流（communica-tion）。銀行管理層包括行長(zhǎng)等行政部門(mén)的管理者以及董事會(huì)兩個(gè)層次、銀行檢查官通常先將發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題與行長(zhǎng)和部門(mén)的管理者進(jìn)行交流，如果檢查官認(rèn)為沒(méi)有得到滿意的答復(fù)，再與董事會(huì)交流。銀行檢查官非常重視這樣的交流，認(rèn)為這是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方式，有利于監(jiān)管人員了解銀行在干什么、以及如何控制風(fēng)險(xiǎn)的，同時(shí)也可以向銀行表達(dá)監(jiān)管部門(mén)的意見(jiàn)、看法等，以此提高監(jiān)管的效果。
銀行監(jiān)管部門(mén)有非常主動(dòng)的處理手段。如果現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題較多，銀行檢查官有相應(yīng)的處理手段，處理的手段依次是：要求與管理層進(jìn)行談話，降低銀行評(píng)級(jí)同時(shí)縮短檢查周期，限期改正某些錯(cuò)誤，動(dòng)用法律手段（處理從業(yè)人員、緊急救助、關(guān)閉等等）。使用這些手段的目的是促進(jìn)銀行迅速改進(jìn)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)，其大的特點(diǎn)是銀行監(jiān)管部門(mén)掌握處理的主動(dòng)權(quán)。
監(jiān)管本身不代替商業(yè)銀行的工作。OCC不為商業(yè)銀行制定呆賬準(zhǔn)備金比例等，并認(rèn)為那是銀行自己的事情，OCC不必也不能制定；OCC檢查人員僅僅按照有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求（標(biāo)準(zhǔn)、指南、手冊(cè)等）對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和管理進(jìn)行檢查，這樣有利于監(jiān)管部門(mén)根據(jù)情況發(fā)表自己的觀點(diǎn)和看法。
風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)質(zhì)是重視對(duì)過(guò)程控制的評(píng)價(jià)。在OCC現(xiàn)行的監(jiān)管體系中，駱駝評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)是兩個(gè)并行的體系，他們一起構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的整體方法，二者之間有一些區(qū)別。camels是對(duì)歷史形成的存量也就是運(yùn)行結(jié)果進(jìn)行評(píng)價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（評(píng)級(jí)）是對(duì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的控制狀況進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)；前者出現(xiàn)的背景主要是針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，后者主要針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。
各監(jiān)管部門(mén)高度共享信息。聯(lián)邦級(jí)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括4個(gè)，即聯(lián)邦檢查委員會(huì)（FFEIC）、聯(lián)邦儲(chǔ)備體系（FRS）、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）、通貨監(jiān)理署（OCC）。這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間能夠?qū)崿F(xiàn)資源的高度共享。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是各監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)行相同的監(jiān)管制度、檢查方法等；二是各監(jiān)管部門(mén)關(guān)于銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息共享。各銀行機(jī)構(gòu)按照金融檢查委員會(huì)制定的格式（CALLREPORT）將數(shù)據(jù)資料報(bào)給存款保險(xiǎn)公司，由存款保險(xiǎn)公司對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工，向各監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供，包括每季度整理的UBPR，每月的BERT；而且這些數(shù)據(jù)放在網(wǎng)上，監(jiān)管人員可以在不同的地方方便地調(diào)用，這構(gòu)成了非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的主要內(nèi)容。
現(xiàn)場(chǎng)檢查的程序化。OCC的現(xiàn)場(chǎng)檢查按照規(guī)定的程序在網(wǎng)上運(yùn)作，比如，OCC的常規(guī)檢查（SAFEANDSOUNDEXAMINATION）有確定的電腦程序，檢查人員按照要求，查閱資料，將檢查結(jié)果輸入電腦系統(tǒng)中，參加檢查的人員均可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)看到檢查的進(jìn)度和結(jié)論，利用先進(jìn)的技術(shù)促進(jìn)了現(xiàn)場(chǎng)檢查的信息交流、組織管理，提高檢查的效率。
監(jiān)管人員的專業(yè)化。在OCC有各方面的專業(yè)人才，如法律、計(jì)算機(jī)、會(huì)計(jì)、信貸、反洗錢(qián)等領(lǐng)域均有自己的專家隊(duì)伍，而且這些專家大都從事過(guò)相關(guān)內(nèi)容的實(shí)際操作，理論和實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)都非常強(qiáng)。
持續(xù)監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)。持續(xù)監(jiān)管不是一個(gè)抽象的名詞，它表現(xiàn)為監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)連續(xù)地觀察、了解，以及對(duì)其進(jìn)行的分析、判斷等，這些活動(dòng)構(gòu)成持續(xù)監(jiān)管的實(shí)質(zhì)。持續(xù)監(jiān)管，不僅僅體現(xiàn)為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，而且也包含現(xiàn)場(chǎng)檢查（合規(guī)性－COM-PLIENCE、風(fēng)險(xiǎn)－SAFEANDSOUND、專項(xiàng)等，）的連續(xù)性，比如美國(guó)的法律規(guī)定監(jiān)管部門(mén)必須在一定時(shí)間內(nèi)（examinationcircle）對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，這樣的檢查不能由監(jiān)管部門(mén)改變。
制度框架清晰。我們了解到，OCC關(guān)于監(jiān)管工作的“文件”包括以下幾種：法律、手冊(cè)、指南等。
銀行體制合理。我們對(duì)一家銀行進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查，其資產(chǎn)規(guī)模較?。ㄙY產(chǎn)總額不到2億美元），這家銀行經(jīng)營(yíng)管理非常規(guī)范，其董事長(zhǎng)是非常紳士的老人，他們有權(quán)在其他地方申請(qǐng)開(kāi)立分支機(jī)構(gòu)，但該董事長(zhǎng)說(shuō)沒(méi)有必要，不像我們的信用社都想到國(guó)外辦些業(yè)務(wù)。美國(guó)大銀行和社區(qū)銀行的差別是明顯的，功能是清晰的，這奠定了有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。
二、規(guī)范高于一切———對(duì)我國(guó)銀行監(jiān)管問(wèn)題的思考
這次培訓(xùn)有兩個(gè)非常有趣的問(wèn)題促使我們思考。一是我們和美國(guó)的監(jiān)管頗有“神似”之處，如基本相似的框架、內(nèi)容、手段，甚至可以說(shuō)美國(guó)有的方法我們都有，但監(jiān)管的效果卻有差別；二是美國(guó)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管活動(dòng)要向商業(yè)銀行收費(fèi)，商業(yè)銀行依然積極配合，理解，我們的中央銀行監(jiān)管活動(dòng)不收費(fèi)，商業(yè)銀行對(duì)此并沒(méi)有表示真誠(chéng)的歡迎，頗令人費(fèi)解。對(duì)此，大家的解釋基本是這樣的：美國(guó)企業(yè)、銀行都能夠按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則運(yùn)行，銀行監(jiān)管的環(huán)境也就是微觀的基礎(chǔ)非常好。但是我們不應(yīng)該過(guò)分強(qiáng)調(diào)外部如企業(yè)經(jīng)營(yíng)、信用環(huán)境等的影響，而應(yīng)該全力改善每個(gè)監(jiān)管人員的工作。從這樣的角度出發(fā)，我認(rèn)為關(guān)鍵是要規(guī)范我們的監(jiān)管工作。
1、誰(shuí)來(lái)管、管什么以及如何管：一個(gè)簡(jiǎn)單的框架
簡(jiǎn)單地講，規(guī)范的監(jiān)管就是要解決誰(shuí)來(lái)管、管什么、如何管的問(wèn)題，并且對(duì)這些問(wèn)題的解決是通過(guò)制度或者文件的方式，以保證監(jiān)管政策和行動(dòng)的穩(wěn)定、連續(xù)，保證監(jiān)管成為連續(xù)不斷的鏈條，避免因人廢事引起的動(dòng)蕩、混亂等。在監(jiān)管的歷史發(fā)展過(guò)程中，不同國(guó)家以及同一國(guó)家的不同階段對(duì)上述三個(gè)問(wèn)題也有不同的回答。
關(guān)于誰(shuí)來(lái)管問(wèn)題，即明確監(jiān)管的主體。這個(gè)問(wèn)題涉及到多元監(jiān)管還是一元監(jiān)管、監(jiān)管主體的獨(dú)立性、各監(jiān)管主體的合作與協(xié)調(diào)等。在比較成熟的監(jiān)管中，關(guān)于監(jiān)管主體的規(guī)范必須明確每個(gè)監(jiān)管人員的職責(zé)、工作范圍、擁有的權(quán)力等，使每個(gè)監(jiān)管人員知道自己應(yīng)該做什么，這樣形成的監(jiān)管主體才能為有效監(jiān)管提供起碼的條件和基礎(chǔ)。
關(guān)于管什么問(wèn)題，即明確監(jiān)管的內(nèi)容。監(jiān)管的內(nèi)容有不同的分類，如合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性、市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)營(yíng)運(yùn)和市場(chǎng)退出。總體上，監(jiān)管是維護(hù)市場(chǎng)秩序，降低風(fēng)險(xiǎn)，公平競(jìng)爭(zhēng)等。但對(duì)一家銀行而言，我們更多地需要從商業(yè)銀行對(duì)監(jiān)管的需要上著眼，使監(jiān)管真正能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供有用的意見(jiàn)、辦法等，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，只有這樣，我們的監(jiān)管活動(dòng)才能夠得到商業(yè)銀行的積極回應(yīng)，否則監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系就不可能得到改善。
關(guān)于如何管問(wèn)題。如何管是監(jiān)管理念、監(jiān)管方法、監(jiān)管手段的綜合體現(xiàn)，是判斷監(jiān)管效果的標(biāo)準(zhǔn)?？傮w上的趨勢(shì)是：風(fēng)險(xiǎn)管理為主的監(jiān)管，也就是審慎監(jiān)管和有效監(jiān)管；現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管并重；利用高技術(shù)手段開(kāi)展監(jiān)管活動(dòng)；監(jiān)管的國(guó)際化傾向等。
上述三個(gè)問(wèn)題并不是孤立、分割的，他們互相聯(lián)系。比如，在特定條件里，監(jiān)管理念、可以使用的監(jiān)管方法等（如何監(jiān)管的問(wèn)題）實(shí)際狀況會(huì)決定監(jiān)管主體（誰(shuí)監(jiān)管）的確定，以及監(jiān)管內(nèi)容（監(jiān)管什么）的選擇。
2、“規(guī)范的監(jiān)管”的含義及我國(guó)銀行監(jiān)管中需要改進(jìn)之處
簡(jiǎn)單地說(shuō)，規(guī)范監(jiān)管就是有人做他應(yīng)該做的監(jiān)管工作，并且努力做好。它意味著：制度完善（不一定很多），職責(zé)清晰（機(jī)構(gòu)職責(zé)、人員職責(zé)），秩序分明等等。
與此相應(yīng)，我們監(jiān)管中的問(wèn)題似乎可以這樣描述：監(jiān)管人員不十分明確自己應(yīng)該做什么，以及知道做什么而不能做。這實(shí)際上包含著兩個(gè)層次的原因，前者可能是監(jiān)管人員的素質(zhì)決定的，后者主要是監(jiān)管體制、管理不合理造成。這兩方面都是至關(guān)重要的缺陷，我們要為此進(jìn)行長(zhǎng)期的努力來(lái)改善之。
從誰(shuí)監(jiān)管這個(gè)角度分析，我們已經(jīng)確立了監(jiān)管的機(jī)構(gòu)、人員等，也制定了金融監(jiān)管責(zé)任制以及各監(jiān)管單位的“三定”等，這些為進(jìn)行有效的金融監(jiān)管奠定了基礎(chǔ)。但是，在實(shí)踐中，我們的監(jiān)管仍沒(méi)有很好地解決這個(gè)問(wèn)題。表現(xiàn)為信息傳遞不暢、工作安排不清、權(quán)責(zé)劃分不明，監(jiān)管人員的職責(zé)范圍、權(quán)力不具體等。
從監(jiān)管什么的角度看，我們的監(jiān)管人員不能充分圍繞風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)了解商業(yè)銀行在做什么、怎么做，有什么風(fēng)險(xiǎn)、如何控制風(fēng)險(xiǎn)等，各監(jiān)管司局還承擔(dān)許多非監(jiān)管的工作；監(jiān)管人員要從事很多與監(jiān)管無(wú)關(guān)的業(yè)務(wù)，監(jiān)管似乎成為萬(wàn)能的手段。
從如何監(jiān)管角度看，我們看到的監(jiān)管人員的工作就是現(xiàn)場(chǎng)檢查等，監(jiān)管人員不能從專業(yè)的角度確定自己應(yīng)該做什么，只能被動(dòng)地等待層層下達(dá)的任務(wù)，許多監(jiān)管的基礎(chǔ)工作被長(zhǎng)久地?cái)R置。就現(xiàn)場(chǎng)檢查看，由于沒(méi)有計(jì)劃的指導(dǎo)，大量的現(xiàn)場(chǎng)檢查突然開(kāi)始，因而不可能進(jìn)行充分準(zhǔn)備，再加之現(xiàn)場(chǎng)檢查的隨意性，現(xiàn)場(chǎng)檢查資料的挖掘利用還比較膚淺，商業(yè)銀行也查完就算過(guò)關(guān)了。就非現(xiàn)場(chǎng)檢查看，監(jiān)管人員沒(méi)有充分的數(shù)據(jù)信息，難以進(jìn)行歷史和橫向的比較，分析深度不夠，連續(xù)性不夠，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查的指導(dǎo)作用不能完全體現(xiàn)，這些都是在我們的監(jiān)管工作中需要加以改進(jìn)和提高的。
一、美國(guó)銀行有效監(jiān)管體現(xiàn)在細(xì)微之處
總體上，美國(guó)的監(jiān)管是比較成熟的，“銀行檢查官”（相當(dāng)于我們的各級(jí)銀行監(jiān)管人員）成為一個(gè)頗受尊重的職業(yè)，監(jiān)管工作本身規(guī)范。監(jiān)管工作有明確的分工，完善的法律，嚴(yán)密的程序，具體表現(xiàn)為監(jiān)管人員有條不紊的工作。
這里，我列舉2個(gè)月的培訓(xùn)中學(xué)到的、有點(diǎn)感悟的內(nèi)容，與我國(guó)的銀行監(jiān)管比較，作為借鑒。實(shí)際上，就是這些看起來(lái)非常細(xì)微的、似乎誰(shuí)都能夠做得到的內(nèi)容構(gòu)成了我們羨慕很久的有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。
監(jiān)管工作的計(jì)劃性強(qiáng)。每個(gè)監(jiān)管人員在年初已經(jīng)知道其一年內(nèi)應(yīng)該完成哪些工作，包括參加哪些現(xiàn)場(chǎng)檢查甚至檢查的內(nèi)容、參加哪些培訓(xùn)，以及這些安排的具體日期。
現(xiàn)場(chǎng)檢查前的充分準(zhǔn)備。我們參加現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)，負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作的EIC（examinerin－charge）在開(kāi)始檢查前的一個(gè)月向被檢查的銀行提交了一份長(zhǎng)達(dá)42頁(yè)的材料清單，要求商業(yè)銀行對(duì)所提材料或問(wèn)題進(jìn)行準(zhǔn)備；同時(shí)，向參加檢查的每個(gè)檢查官發(fā)出通知，告知其負(fù)責(zé)的檢查內(nèi)容、時(shí)間要求并提供相關(guān)材料等。通過(guò)這些工作，商業(yè)銀行能夠充分準(zhǔn)備材料，檢查人員能夠充分了解相關(guān)的信息，現(xiàn)場(chǎng)檢查的效率（針對(duì)性強(qiáng)、時(shí)間短）明顯提高。
高度重視與銀行管理層的交流（communica-tion）。銀行管理層包括行長(zhǎng)等行政部門(mén)的管理者以及董事會(huì)兩個(gè)層次、銀行檢查官通常先將發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題與行長(zhǎng)和部門(mén)的管理者進(jìn)行交流，如果檢查官認(rèn)為沒(méi)有得到滿意的答復(fù)，再與董事會(huì)交流。銀行檢查官非常重視這樣的交流，認(rèn)為這是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方式，有利于監(jiān)管人員了解銀行在干什么、以及如何控制風(fēng)險(xiǎn)的，同時(shí)也可以向銀行表達(dá)監(jiān)管部門(mén)的意見(jiàn)、看法等，以此提高監(jiān)管的效果。
銀行監(jiān)管部門(mén)有非常主動(dòng)的處理手段。如果現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題較多，銀行檢查官有相應(yīng)的處理手段，處理的手段依次是：要求與管理層進(jìn)行談話，降低銀行評(píng)級(jí)同時(shí)縮短檢查周期，限期改正某些錯(cuò)誤，動(dòng)用法律手段（處理從業(yè)人員、緊急救助、關(guān)閉等等）。使用這些手段的目的是促進(jìn)銀行迅速改進(jìn)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)，其大的特點(diǎn)是銀行監(jiān)管部門(mén)掌握處理的主動(dòng)權(quán)。
監(jiān)管本身不代替商業(yè)銀行的工作。OCC不為商業(yè)銀行制定呆賬準(zhǔn)備金比例等，并認(rèn)為那是銀行自己的事情，OCC不必也不能制定；OCC檢查人員僅僅按照有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求（標(biāo)準(zhǔn)、指南、手冊(cè)等）對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和管理進(jìn)行檢查，這樣有利于監(jiān)管部門(mén)根據(jù)情況發(fā)表自己的觀點(diǎn)和看法。
風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)質(zhì)是重視對(duì)過(guò)程控制的評(píng)價(jià)。在OCC現(xiàn)行的監(jiān)管體系中，駱駝評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)是兩個(gè)并行的體系，他們一起構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的整體方法，二者之間有一些區(qū)別。camels是對(duì)歷史形成的存量也就是運(yùn)行結(jié)果進(jìn)行評(píng)價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（評(píng)級(jí)）是對(duì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的控制狀況進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)；前者出現(xiàn)的背景主要是針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，后者主要針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。
各監(jiān)管部門(mén)高度共享信息。聯(lián)邦級(jí)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括4個(gè)，即聯(lián)邦檢查委員會(huì)（FFEIC）、聯(lián)邦儲(chǔ)備體系（FRS）、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）、通貨監(jiān)理署（OCC）。這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間能夠?qū)崿F(xiàn)資源的高度共享。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是各監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)行相同的監(jiān)管制度、檢查方法等；二是各監(jiān)管部門(mén)關(guān)于銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息共享。各銀行機(jī)構(gòu)按照金融檢查委員會(huì)制定的格式（CALLREPORT）將數(shù)據(jù)資料報(bào)給存款保險(xiǎn)公司，由存款保險(xiǎn)公司對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工，向各監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供，包括每季度整理的UBPR，每月的BERT；而且這些數(shù)據(jù)放在網(wǎng)上，監(jiān)管人員可以在不同的地方方便地調(diào)用，這構(gòu)成了非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的主要內(nèi)容。
現(xiàn)場(chǎng)檢查的程序化。OCC的現(xiàn)場(chǎng)檢查按照規(guī)定的程序在網(wǎng)上運(yùn)作，比如，OCC的常規(guī)檢查（SAFEANDSOUNDEXAMINATION）有確定的電腦程序，檢查人員按照要求，查閱資料，將檢查結(jié)果輸入電腦系統(tǒng)中，參加檢查的人員均可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)看到檢查的進(jìn)度和結(jié)論，利用先進(jìn)的技術(shù)促進(jìn)了現(xiàn)場(chǎng)檢查的信息交流、組織管理，提高檢查的效率。
監(jiān)管人員的專業(yè)化。在OCC有各方面的專業(yè)人才，如法律、計(jì)算機(jī)、會(huì)計(jì)、信貸、反洗錢(qián)等領(lǐng)域均有自己的專家隊(duì)伍，而且這些專家大都從事過(guò)相關(guān)內(nèi)容的實(shí)際操作，理論和實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)都非常強(qiáng)。
持續(xù)監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)。持續(xù)監(jiān)管不是一個(gè)抽象的名詞，它表現(xiàn)為監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)連續(xù)地觀察、了解，以及對(duì)其進(jìn)行的分析、判斷等，這些活動(dòng)構(gòu)成持續(xù)監(jiān)管的實(shí)質(zhì)。持續(xù)監(jiān)管，不僅僅體現(xiàn)為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，而且也包含現(xiàn)場(chǎng)檢查（合規(guī)性－COM-PLIENCE、風(fēng)險(xiǎn)－SAFEANDSOUND、專項(xiàng)等，）的連續(xù)性，比如美國(guó)的法律規(guī)定監(jiān)管部門(mén)必須在一定時(shí)間內(nèi)（examinationcircle）對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，這樣的檢查不能由監(jiān)管部門(mén)改變。
制度框架清晰。我們了解到，OCC關(guān)于監(jiān)管工作的“文件”包括以下幾種：法律、手冊(cè)、指南等。
銀行體制合理。我們對(duì)一家銀行進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查，其資產(chǎn)規(guī)模較?。ㄙY產(chǎn)總額不到2億美元），這家銀行經(jīng)營(yíng)管理非常規(guī)范，其董事長(zhǎng)是非常紳士的老人，他們有權(quán)在其他地方申請(qǐng)開(kāi)立分支機(jī)構(gòu)，但該董事長(zhǎng)說(shuō)沒(méi)有必要，不像我們的信用社都想到國(guó)外辦些業(yè)務(wù)。美國(guó)大銀行和社區(qū)銀行的差別是明顯的，功能是清晰的，這奠定了有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。
二、規(guī)范高于一切———對(duì)我國(guó)銀行監(jiān)管問(wèn)題的思考
這次培訓(xùn)有兩個(gè)非常有趣的問(wèn)題促使我們思考。一是我們和美國(guó)的監(jiān)管頗有“神似”之處，如基本相似的框架、內(nèi)容、手段，甚至可以說(shuō)美國(guó)有的方法我們都有，但監(jiān)管的效果卻有差別；二是美國(guó)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管活動(dòng)要向商業(yè)銀行收費(fèi)，商業(yè)銀行依然積極配合，理解，我們的中央銀行監(jiān)管活動(dòng)不收費(fèi)，商業(yè)銀行對(duì)此并沒(méi)有表示真誠(chéng)的歡迎，頗令人費(fèi)解。對(duì)此，大家的解釋基本是這樣的：美國(guó)企業(yè)、銀行都能夠按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則運(yùn)行，銀行監(jiān)管的環(huán)境也就是微觀的基礎(chǔ)非常好。但是我們不應(yīng)該過(guò)分強(qiáng)調(diào)外部如企業(yè)經(jīng)營(yíng)、信用環(huán)境等的影響，而應(yīng)該全力改善每個(gè)監(jiān)管人員的工作。從這樣的角度出發(fā)，我認(rèn)為關(guān)鍵是要規(guī)范我們的監(jiān)管工作。
1、誰(shuí)來(lái)管、管什么以及如何管：一個(gè)簡(jiǎn)單的框架
簡(jiǎn)單地講，規(guī)范的監(jiān)管就是要解決誰(shuí)來(lái)管、管什么、如何管的問(wèn)題，并且對(duì)這些問(wèn)題的解決是通過(guò)制度或者文件的方式，以保證監(jiān)管政策和行動(dòng)的穩(wěn)定、連續(xù)，保證監(jiān)管成為連續(xù)不斷的鏈條，避免因人廢事引起的動(dòng)蕩、混亂等。在監(jiān)管的歷史發(fā)展過(guò)程中，不同國(guó)家以及同一國(guó)家的不同階段對(duì)上述三個(gè)問(wèn)題也有不同的回答。
關(guān)于誰(shuí)來(lái)管問(wèn)題，即明確監(jiān)管的主體。這個(gè)問(wèn)題涉及到多元監(jiān)管還是一元監(jiān)管、監(jiān)管主體的獨(dú)立性、各監(jiān)管主體的合作與協(xié)調(diào)等。在比較成熟的監(jiān)管中，關(guān)于監(jiān)管主體的規(guī)范必須明確每個(gè)監(jiān)管人員的職責(zé)、工作范圍、擁有的權(quán)力等，使每個(gè)監(jiān)管人員知道自己應(yīng)該做什么，這樣形成的監(jiān)管主體才能為有效監(jiān)管提供起碼的條件和基礎(chǔ)。
關(guān)于管什么問(wèn)題，即明確監(jiān)管的內(nèi)容。監(jiān)管的內(nèi)容有不同的分類，如合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性、市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)營(yíng)運(yùn)和市場(chǎng)退出。總體上，監(jiān)管是維護(hù)市場(chǎng)秩序，降低風(fēng)險(xiǎn)，公平競(jìng)爭(zhēng)等。但對(duì)一家銀行而言，我們更多地需要從商業(yè)銀行對(duì)監(jiān)管的需要上著眼，使監(jiān)管真正能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供有用的意見(jiàn)、辦法等，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，只有這樣，我們的監(jiān)管活動(dòng)才能夠得到商業(yè)銀行的積極回應(yīng)，否則監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系就不可能得到改善。
關(guān)于如何管問(wèn)題。如何管是監(jiān)管理念、監(jiān)管方法、監(jiān)管手段的綜合體現(xiàn)，是判斷監(jiān)管效果的標(biāo)準(zhǔn)?？傮w上的趨勢(shì)是：風(fēng)險(xiǎn)管理為主的監(jiān)管，也就是審慎監(jiān)管和有效監(jiān)管；現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管并重；利用高技術(shù)手段開(kāi)展監(jiān)管活動(dòng)；監(jiān)管的國(guó)際化傾向等。
上述三個(gè)問(wèn)題并不是孤立、分割的，他們互相聯(lián)系。比如，在特定條件里，監(jiān)管理念、可以使用的監(jiān)管方法等（如何監(jiān)管的問(wèn)題）實(shí)際狀況會(huì)決定監(jiān)管主體（誰(shuí)監(jiān)管）的確定，以及監(jiān)管內(nèi)容（監(jiān)管什么）的選擇。
2、“規(guī)范的監(jiān)管”的含義及我國(guó)銀行監(jiān)管中需要改進(jìn)之處
簡(jiǎn)單地說(shuō)，規(guī)范監(jiān)管就是有人做他應(yīng)該做的監(jiān)管工作，并且努力做好。它意味著：制度完善（不一定很多），職責(zé)清晰（機(jī)構(gòu)職責(zé)、人員職責(zé)），秩序分明等等。
與此相應(yīng)，我們監(jiān)管中的問(wèn)題似乎可以這樣描述：監(jiān)管人員不十分明確自己應(yīng)該做什么，以及知道做什么而不能做。這實(shí)際上包含著兩個(gè)層次的原因，前者可能是監(jiān)管人員的素質(zhì)決定的，后者主要是監(jiān)管體制、管理不合理造成。這兩方面都是至關(guān)重要的缺陷，我們要為此進(jìn)行長(zhǎng)期的努力來(lái)改善之。
從誰(shuí)監(jiān)管這個(gè)角度分析，我們已經(jīng)確立了監(jiān)管的機(jī)構(gòu)、人員等，也制定了金融監(jiān)管責(zé)任制以及各監(jiān)管單位的“三定”等，這些為進(jìn)行有效的金融監(jiān)管奠定了基礎(chǔ)。但是，在實(shí)踐中，我們的監(jiān)管仍沒(méi)有很好地解決這個(gè)問(wèn)題。表現(xiàn)為信息傳遞不暢、工作安排不清、權(quán)責(zé)劃分不明，監(jiān)管人員的職責(zé)范圍、權(quán)力不具體等。
從監(jiān)管什么的角度看，我們的監(jiān)管人員不能充分圍繞風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)了解商業(yè)銀行在做什么、怎么做，有什么風(fēng)險(xiǎn)、如何控制風(fēng)險(xiǎn)等，各監(jiān)管司局還承擔(dān)許多非監(jiān)管的工作；監(jiān)管人員要從事很多與監(jiān)管無(wú)關(guān)的業(yè)務(wù)，監(jiān)管似乎成為萬(wàn)能的手段。
從如何監(jiān)管角度看，我們看到的監(jiān)管人員的工作就是現(xiàn)場(chǎng)檢查等，監(jiān)管人員不能從專業(yè)的角度確定自己應(yīng)該做什么，只能被動(dòng)地等待層層下達(dá)的任務(wù)，許多監(jiān)管的基礎(chǔ)工作被長(zhǎng)久地?cái)R置。就現(xiàn)場(chǎng)檢查看，由于沒(méi)有計(jì)劃的指導(dǎo)，大量的現(xiàn)場(chǎng)檢查突然開(kāi)始，因而不可能進(jìn)行充分準(zhǔn)備，再加之現(xiàn)場(chǎng)檢查的隨意性，現(xiàn)場(chǎng)檢查資料的挖掘利用還比較膚淺，商業(yè)銀行也查完就算過(guò)關(guān)了。就非現(xiàn)場(chǎng)檢查看，監(jiān)管人員沒(méi)有充分的數(shù)據(jù)信息，難以進(jìn)行歷史和橫向的比較，分析深度不夠，連續(xù)性不夠，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查的指導(dǎo)作用不能完全體現(xiàn)，這些都是在我們的監(jiān)管工作中需要加以改進(jìn)和提高的。