第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類
一、保險(xiǎn)合同的含義
保險(xiǎn)合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更或終止是具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系。
二、保險(xiǎn)合同的特征
(一)保險(xiǎn)合同是有償合同
因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對(duì)價(jià)的合同。保險(xiǎn)合同以投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)作為對(duì)價(jià)換取保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障。
(二)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同
雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。
(三)保險(xiǎn)合同是誠信合同
保險(xiǎn)的三大功能之間既相互獨(dú)立，又相互聯(lián)系、相互作用，形成了一個(gè)統(tǒng)一、開放的現(xiàn)代保險(xiǎn)功能體系。
(四)保險(xiǎn)合同是射幸合同
即合同當(dāng)事人一方并不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行。
(五)保險(xiǎn)合同是附合合同
由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。
三、保險(xiǎn)合同的種類
(一)單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同
按照合同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類，保險(xiǎn)合同可分為單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同。
1．單一風(fēng)險(xiǎn)合同。單一風(fēng)險(xiǎn)合同是指只承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。如農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)合同，
2．綜合風(fēng)險(xiǎn)合同。綜合風(fēng)險(xiǎn)合同是指承保兩種以上的多種特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。[考試大整理]
3．一切險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是合同中列明的除外不保風(fēng)險(xiǎn)之外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。
(二)定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同
1．定值保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，
2．不定值保險(xiǎn)合同。
不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)事故發(fā)生后賠償限額的保險(xiǎn)合同。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人需估算保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，并以此作為保險(xiǎn)人確定賠償金數(shù)額的計(jì)算依據(jù)。實(shí)際損失大于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任僅以保險(xiǎn)金額為限；如果實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人僅賠償實(shí)際損失。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均采用不定值保險(xiǎn)合同的形式。
(三)補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同
按照合同的性質(zhì)分類，保險(xiǎn)合同可以分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同。
1．補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。
各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)合同的疾病津貼和醫(yī)療費(fèi)用合同都屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。
2．給付性保險(xiǎn)合同。
給付性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額由雙方事先約定，在保險(xiǎn)事件發(fā)生或約定的期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)金額給付的合同。各類壽險(xiǎn)合同屬于給付性保險(xiǎn)合同。
(四)個(gè)別保險(xiǎn)合同與集合保險(xiǎn)合同
根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同情況，保險(xiǎn)合同可以分為個(gè)別保險(xiǎn)合同與集合保險(xiǎn)合同。前者是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同；
(五)特定保險(xiǎn)合同與總括保險(xiǎn)合同
是否為特定物或是否屬于特定范圍，保險(xiǎn)合同可分為特定保險(xiǎn)合同和總括保險(xiǎn)合同。
(六)足額保險(xiǎn)合同與非足額保險(xiǎn)合同
按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的對(duì)比關(guān)系劃分，保險(xiǎn)合同可分為足額保險(xiǎn)合同與不足額保險(xiǎn)合同。
非足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額小于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。
1．由于保險(xiǎn)人的規(guī)定，藉以促使被保險(xiǎn)人注意防范危險(xiǎn)。
2．由于被保險(xiǎn)人的自愿，藉以節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)。
3．由于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的上漲，而使財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值高于保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種：比例賠償方式和第一危險(xiǎn)賠償方式。
第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體與客體
一、保險(xiǎn)合同的主體
保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人和保險(xiǎn)合同的輔助人。
保險(xiǎn)人、投保人(被保險(xiǎn)人)是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人；受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。
(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人
1．保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，是保險(xiǎn)人最主要、最基本的合同義務(wù)。
2．投保人。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人并不以自然人為限，法人和其他組織也可以成為投保人。投保人需具備的條件是：
(1)投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。
(2)投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。
(3)投保人須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。
(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人
1．被保險(xiǎn)人。
享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人為同一人。投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。但父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不受此限制，只是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備的條件是：
(1)被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人。
(2)被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。
①在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，
保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人依繼承法繼承。②在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。
2．受益人。
受益人的成立應(yīng)具備的條件是：
(1)受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。受益人可以是自然人，也可以是法人。受益人如果不是被保險(xiǎn)人、投保人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人。胎兒也可以為受益人，但須以出生時(shí)存活為必要條件。訂立保險(xiǎn)合同的，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人是受益人。
(2)受益人必須是具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。
受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。但是，保險(xiǎn)法第六十四條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(一)沒有指定受益人；(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他十受益人的。”
(三)保險(xiǎn)合同的輔助人
保險(xiǎn)合同的輔助人包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。
二、保險(xiǎn)合同的客體
保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。在保險(xiǎn)合同中，客體是保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)標(biāo)的則是保險(xiǎn)利益的載體。
第三節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式
一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
從保險(xiǎn)法律關(guān)系的要素上看，保險(xiǎn)合同由以下幾部分構(gòu)成：
1．主體部分。
2．權(quán)利義務(wù)部分。
3．客體部分。
4．其他聲明事項(xiàng)部分。
保險(xiǎn)合同的內(nèi)容由基本條款和特約條款構(gòu)成。基本條款由保險(xiǎn)法以列舉方式直接規(guī)定，是保險(xiǎn)合同必不可少的法定條款，由保險(xiǎn)人擬定；特約條款是保險(xiǎn)法所列舉條款以外的條款，特約條款由雙方共同擬定。
(二)保險(xiǎn)合同的基本條款
1．保險(xiǎn)人的名稱和住所。
2．投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所。
3．保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命和身體，它是保險(xiǎn)利益的載體。
4．保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。
保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任。
5．保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。保險(xiǎn)期間
可以按年、月、日計(jì)算，也可按一個(gè)運(yùn)程期、一個(gè)工程期或一個(gè)生長期計(jì)算。
我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中以約定起保日的零點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間，以合同期滿日的24點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)間。
6．保險(xiǎn)價(jià)值。
保險(xiǎn)價(jià)值的確定主要有三種方法：
(1)由當(dāng)事人雙方在保險(xiǎn)合同中約定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，無須再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的估價(jià)，就可直接根據(jù)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值額計(jì)算損失。
(2)按事故發(fā)生后保險(xiǎn)標(biāo)的市場價(jià)格確定，即保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值額隨市場價(jià)格變動(dòng)，保險(xiǎn)人的賠償金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的市場價(jià)格。
(3)依據(jù)法律具體規(guī)定確定保險(xiǎn)價(jià)值。
7．保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的限額。在定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額為雙方約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額可以按下述方法確定：(1)由投保人按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定；
(2)根據(jù)投保人投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的賬面價(jià)值確定。無論在定值保險(xiǎn)中還是在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額都不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過的部分無效。
8．保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法。
9．保險(xiǎn)金賠償或給付辦法。
10．違約責(zé)任和爭議處理。
(三)保險(xiǎn)合同的特約條款
1．附加條款。
附加條款是對(duì)基本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于基本條款。
2．保證條款。
保證條款是指投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。
二、保險(xiǎn)合同的形式
書面形式的保險(xiǎn)合同包括：保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證和暫保單等。
(一)保險(xiǎn)單
保險(xiǎn)單也稱保單，
正式書面憑證。
保險(xiǎn)單包括以下四個(gè)部分：
1．聲明事項(xiàng)。
2．保險(xiǎn)事項(xiàng)
3．除外責(zé)任。
4．條件事項(xiàng)。
(二)保險(xiǎn)憑證
是一種簡化了的保險(xiǎn)單。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)及第三者責(zé)任保險(xiǎn)中使用。
(三)暫保單
臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。
以下四種情況下才會(huì)存在：
1．保險(xiǎn)代理人在招攬到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但還未向保險(xiǎn)人辦妥正式保險(xiǎn)單時(shí)，
2．保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保人的要約后，尚需要獲得上級(jí)保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)總公司的批準(zhǔn)，在未獲得批準(zhǔn)前，可先出立暫保單，證明保險(xiǎn)合同的成立。
3．保險(xiǎn)人和投保人在洽談或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方當(dāng)事人已就主要條款達(dá)成協(xié)議，但還有些需要進(jìn)一步商討，在沒有完全談妥之前，先出立暫保單，作為合同成立的證明。
4．出口貿(mào)易結(jié)匯時(shí)，保險(xiǎn)單是必備的文件之一，在保險(xiǎn)人尚未出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險(xiǎn)，作為結(jié)匯憑證之一。暫保單的有效期一般為30天。
(四)批單
修改和變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的一種單證，也是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證。批單的法律效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單的同類款目。[考試大收集]
(五)其他書面形式
如保險(xiǎn)協(xié)議書、電報(bào)、電傳等形式。
投保單(又稱要保單)是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單一經(jīng)保險(xiǎn)人接受并簽章，即成為保險(xiǎn)合同的組成部分。
第四節(jié)人壽保險(xiǎn)合同中的常見條款
一、不可抗辯條款
保險(xiǎn)人只能在一至二年內(nèi)可以投保人告知不實(shí)為理由解除保險(xiǎn)合同。這個(gè)期間就稱為可抗辯或可爭期間
二、年齡誤告條款
三、寬限期條款
投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！币虼耍覈姆ǘ▽捪奁谳^長，為60天。
四、復(fù)效條款
1．復(fù)效申請(qǐng)的時(shí)間不得超過復(fù)效申請(qǐng)的保留期限。
2．被保險(xiǎn)人符合投保條件。在失效期間，被保險(xiǎn)人健康狀況或職業(yè)可能會(huì)有所變化。
3．被保險(xiǎn)人必須一次交清效力中止或失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)。
4．復(fù)效的申請(qǐng)必須得到保險(xiǎn)人的同意。
五、自殺條款
“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！币虼耍谖覈?，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，應(yīng)按照合同的約定。
六、不喪失價(jià)值條款
七、貸款條款
八、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款
九、戰(zhàn)爭條款
保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付因戰(zhàn)爭所致死亡的保險(xiǎn)金的責(zé)任。
十、保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓條款
第五節(jié)保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定
一、保險(xiǎn)合同的訂立
二、保險(xiǎn)合同的效力
(一)保險(xiǎn)合同的成立與生效
保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。[考試大收集]
一般來說，合同成立即生效。但是，保險(xiǎn)合同較為特殊，通常以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件；同時(shí)，還約定在合同成立后的一定條件下或某一時(shí)間開始才生效。在我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，普遍實(shí)行了“零點(diǎn)起保”的規(guī)定。
保險(xiǎn)合同成立后，尚未生效前，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)合同生效后，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人則應(yīng)按合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)然，投保人與保險(xiǎn)人也可在保險(xiǎn)合同中約定，保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立就發(fā)生法律效力。此時(shí)，保險(xiǎn)合同成立即生效。
(二)保險(xiǎn)合同的有效與無效
1．保險(xiǎn)合同的有效。保險(xiǎn)合同有效是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。保險(xiǎn)合同有效，只要所附條件成立，保險(xiǎn)合同就生效；保險(xiǎn)合同無效，即使所附條件成立，保險(xiǎn)合同也不生效。
2．保險(xiǎn)合同的無效。
(1)無效保險(xiǎn)合同的概念及種類。
按照無效的程度，保險(xiǎn)合同的無效可分為全部無效和部分無效。如善意的超額保險(xiǎn)，超額部分無效。
按照無效的性質(zhì)，保險(xiǎn)合同的無效可分為絕對(duì)無效和相對(duì)無效。保險(xiǎn)合同絕對(duì)無效是指保險(xiǎn)合同自訂立時(shí)起就不發(fā)生法律效力，如行為人不合格，采取欺詐脅迫等手段訂立的合同，違反法律或行政法規(guī)的合同等。而依照我國民法通則及合同法的相關(guān)規(guī)定，重大誤解和顯失公平的保險(xiǎn)合同則是相對(duì)無效的保險(xiǎn)合同，其特點(diǎn)在于：①須經(jīng)利害關(guān)系人提出；②合同被撤銷后，自始無效；③須由人民法院或仲裁機(jī)關(guān)認(rèn)定。
(2)無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)。無效合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。
(3)無效保險(xiǎn)合同的處理。無效保險(xiǎn)合同的處理方式有：①返還財(cái)產(chǎn)。②賠償損失。
三、保險(xiǎn)合同的履行
(一)投保人義務(wù)的履行
1．如實(shí)告知。
2．交付保險(xiǎn)費(fèi)。
3．維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全。
4．危險(xiǎn)增加通知。
5．保險(xiǎn)事故發(fā)生通知。
6．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的出險(xiǎn)施救。
7．提供索賠單證。
8．協(xié)助追償。
(二)保險(xiǎn)人義務(wù)的履行
1．條款說明。
2．承擔(dān)保險(xiǎn)賠償(給付)的義務(wù)。
有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償或者給付賠償金的數(shù)額不能確定的，
保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，確定最低數(shù)額先予支付；
3．及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證。
4．為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密。
四、保險(xiǎn)合同的變更
保險(xiǎn)合同的變更，指的是廣義上的保險(xiǎn)合同變更，即包括主體、客體和權(quán)利義務(wù)的變更。
(一)保險(xiǎn)合同的主體變更
1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人變更。主要有下述幾種：
(1)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移。
(2)保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)。
(3)債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。
經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人。但是，在下述兩種情況下，保險(xiǎn)合同主體的變更可以不通知保險(xiǎn)人：①貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓無需征得保險(xiǎn)人同意。②保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人事先約定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓可以不通知保險(xiǎn)人的，以合同約定執(zhí)行。 [考試大整理]
2．人身保險(xiǎn)合同的主體變更。
(二)保險(xiǎn)合同的客體變更
保險(xiǎn)合同客體變更的原因主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，從而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化。
(三)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更
投保人變更保險(xiǎn)合同的情形有兩種：
1．投保人根據(jù)實(shí)際需要提出變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容。
2．投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容
(四)保險(xiǎn)合同的變更法定程序和形式
保險(xiǎn)合同變更的書面形式主要有：①保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注；②保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上附貼批單；③投保人與保險(xiǎn)人訂立變更保險(xiǎn)合同的書面協(xié)議。其中批單是變更保險(xiǎn)合同最常見的書面形式，須載明變更的條款內(nèi)容，由保險(xiǎn)人簽章后附貼于原始保險(xiǎn)單證上。
五、保險(xiǎn)合同的解除
(一)保險(xiǎn)合同解除的含義
保險(xiǎn)合同的解除是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的一種法律行為。
(二)保險(xiǎn)合同解除的方式
1．法定解除。
①貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同不得解除；②當(dāng)事人通過保險(xiǎn)合同約定，對(duì)投保人的合同解除權(quán)作出限制的，投保人不得解除保險(xiǎn)合同。
保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。
當(dāng)發(fā)生以下事由時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：
(1)投保人故意或過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保或者以何種保險(xiǎn)價(jià)格承保。
(2)投保人、被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)。
(3)被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知的義務(wù)。
(4)在人身保險(xiǎn)合同中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制(此種情形下，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾兩年的除外)。
(5)分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，投保人在支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按約定或法定期限支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，合同效力中止后兩年內(nèi)雙方未就恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。但是，人身保險(xiǎn)合同的投保人交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)入應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
(6)被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出索賠或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
(7)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但也有例外，對(duì)此，我國保險(xiǎn)法第六十五條明確規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！?BR> 2．協(xié)議解除。
(三)保險(xiǎn)合同解除的后果
①投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)；②投保人、被保險(xiǎn)人或受益人因欺詐行為而被解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)；③投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，保險(xiǎn)人收取的自合同生效至合同解除期間的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。
六、保險(xiǎn)合同的終止
(一)保險(xiǎn)合同終止的含義
保險(xiǎn)合同終止的主要原因有合同的期限屆滿、履行完畢、主體消滅等法定或約定事由，其結(jié)果是合同權(quán)利義務(wù)的消滅。
(二)保險(xiǎn)合同終止與保險(xiǎn)合同解除的區(qū)別
1．直接原因不同。
2．履行程度和效力不同。
3．法律后果不同。
(三)保險(xiǎn)合同終止與保險(xiǎn)合同效力中止的區(qū)別
1．兩者發(fā)生的原因不同。
2．兩者產(chǎn)生的后果不同。
(四)保險(xiǎn)合同終止的原因
1．保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止。
2．保險(xiǎn)合同因履行而終止。
3．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止。
4．人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人的死亡而終止。
5．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)而終止。
保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。
七、保險(xiǎn)合同的解釋
(一)保險(xiǎn)合同解釋的含義
保險(xiǎn)合同的解釋即指對(duì)保險(xiǎn)合同條款的說明。從解釋合同的主體來看，保險(xiǎn)合同解釋的主體既可以由當(dāng)事人自行解釋，也可以由仲裁機(jī)關(guān)或人民法院解釋。
(二)保險(xiǎn)合同解釋的原則
1．文義解釋的原則。
(1)保險(xiǎn)合同一般文句的解釋。
雙方有爭議的，按權(quán)威性工具書或?qū)＜业慕忉尀闇?zhǔn)。
(2)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語和法律專業(yè)術(shù)語的解釋。
對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語或其他法律術(shù)語，有立法解釋的，以立法解釋為準(zhǔn)；沒有立法解釋的，以司法解釋、行政解釋為準(zhǔn)；無上述解釋的，亦可按行業(yè)習(xí)慣或保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)的含義解釋。
2．意圖解釋的原則。
3．專業(yè)解釋的原則。
4．有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則。
(三)保險(xiǎn)合同的解釋效力
1．對(duì)第一、第二類條文和條款進(jìn)行解釋，就是對(duì)國家法律作出解釋，這種解釋可分為立法解釋、司法解釋、行政解釋、仲裁解釋和學(xué)理解釋。
(1)立法解釋是指國家權(quán)力機(jī)關(guān)常設(shè)機(jī)關(guān)——全國人大常務(wù)委員會(huì)對(duì)憲法和法律進(jìn)行的解釋。
這一解釋為法律效力的解釋，其他解釋不能與其相沖突，否則無效。
(2)司法解釋是指國家司法機(jī)關(guān)
(3)行政解釋
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)
對(duì)法院的判決具有重要的影響，但不具有必須執(zhí)行的強(qiáng)制力。
(4)仲裁解釋。
仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同條款的解釋同樣具有約束力。
(5)學(xué)理解釋是指—般社會(huì)團(tuán)體、專家學(xué)者對(duì)法律所進(jìn)行的法理性的解釋，但不具有法律效力。
八、解決保險(xiǎn)合同爭議方式
解決保險(xiǎn)合同爭議的方式一般有如下三種形式：協(xié)商、仲裁、訴訟
一、保險(xiǎn)合同的含義
保險(xiǎn)合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更或終止是具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系。
二、保險(xiǎn)合同的特征
(一)保險(xiǎn)合同是有償合同
因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對(duì)價(jià)的合同。保險(xiǎn)合同以投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)作為對(duì)價(jià)換取保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障。
(二)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同
雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。
(三)保險(xiǎn)合同是誠信合同
保險(xiǎn)的三大功能之間既相互獨(dú)立，又相互聯(lián)系、相互作用，形成了一個(gè)統(tǒng)一、開放的現(xiàn)代保險(xiǎn)功能體系。
(四)保險(xiǎn)合同是射幸合同
即合同當(dāng)事人一方并不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行。
(五)保險(xiǎn)合同是附合合同
由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。
三、保險(xiǎn)合同的種類
(一)單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同
按照合同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類，保險(xiǎn)合同可分為單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同。
1．單一風(fēng)險(xiǎn)合同。單一風(fēng)險(xiǎn)合同是指只承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。如農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)合同，
2．綜合風(fēng)險(xiǎn)合同。綜合風(fēng)險(xiǎn)合同是指承保兩種以上的多種特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。[考試大整理]
3．一切險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是合同中列明的除外不保風(fēng)險(xiǎn)之外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。
(二)定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同
1．定值保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，
2．不定值保險(xiǎn)合同。
不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)事故發(fā)生后賠償限額的保險(xiǎn)合同。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人需估算保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，并以此作為保險(xiǎn)人確定賠償金數(shù)額的計(jì)算依據(jù)。實(shí)際損失大于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任僅以保險(xiǎn)金額為限；如果實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人僅賠償實(shí)際損失。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均采用不定值保險(xiǎn)合同的形式。
(三)補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同
按照合同的性質(zhì)分類，保險(xiǎn)合同可以分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同。
1．補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。
各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)合同的疾病津貼和醫(yī)療費(fèi)用合同都屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。
2．給付性保險(xiǎn)合同。
給付性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額由雙方事先約定，在保險(xiǎn)事件發(fā)生或約定的期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)金額給付的合同。各類壽險(xiǎn)合同屬于給付性保險(xiǎn)合同。
(四)個(gè)別保險(xiǎn)合同與集合保險(xiǎn)合同
根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同情況，保險(xiǎn)合同可以分為個(gè)別保險(xiǎn)合同與集合保險(xiǎn)合同。前者是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同；
(五)特定保險(xiǎn)合同與總括保險(xiǎn)合同
是否為特定物或是否屬于特定范圍，保險(xiǎn)合同可分為特定保險(xiǎn)合同和總括保險(xiǎn)合同。
(六)足額保險(xiǎn)合同與非足額保險(xiǎn)合同
按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的對(duì)比關(guān)系劃分，保險(xiǎn)合同可分為足額保險(xiǎn)合同與不足額保險(xiǎn)合同。
非足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額小于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。
1．由于保險(xiǎn)人的規(guī)定，藉以促使被保險(xiǎn)人注意防范危險(xiǎn)。
2．由于被保險(xiǎn)人的自愿，藉以節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)。
3．由于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的上漲，而使財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值高于保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種：比例賠償方式和第一危險(xiǎn)賠償方式。
第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體與客體
一、保險(xiǎn)合同的主體
保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人和保險(xiǎn)合同的輔助人。
保險(xiǎn)人、投保人(被保險(xiǎn)人)是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人；受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。
(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人
1．保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，是保險(xiǎn)人最主要、最基本的合同義務(wù)。
2．投保人。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人并不以自然人為限，法人和其他組織也可以成為投保人。投保人需具備的條件是：
(1)投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。
(2)投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。
(3)投保人須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。
(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人
1．被保險(xiǎn)人。
享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人為同一人。投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。但父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不受此限制，只是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備的條件是：
(1)被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人。
(2)被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。
①在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，
保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人依繼承法繼承。②在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。
2．受益人。
受益人的成立應(yīng)具備的條件是：
(1)受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。受益人可以是自然人，也可以是法人。受益人如果不是被保險(xiǎn)人、投保人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人。胎兒也可以為受益人，但須以出生時(shí)存活為必要條件。訂立保險(xiǎn)合同的，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人是受益人。
(2)受益人必須是具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。
受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。但是，保險(xiǎn)法第六十四條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(一)沒有指定受益人；(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他十受益人的。”
(三)保險(xiǎn)合同的輔助人
保險(xiǎn)合同的輔助人包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。
二、保險(xiǎn)合同的客體
保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。在保險(xiǎn)合同中，客體是保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)標(biāo)的則是保險(xiǎn)利益的載體。
第三節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式
一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
從保險(xiǎn)法律關(guān)系的要素上看，保險(xiǎn)合同由以下幾部分構(gòu)成：
1．主體部分。
2．權(quán)利義務(wù)部分。
3．客體部分。
4．其他聲明事項(xiàng)部分。
保險(xiǎn)合同的內(nèi)容由基本條款和特約條款構(gòu)成。基本條款由保險(xiǎn)法以列舉方式直接規(guī)定，是保險(xiǎn)合同必不可少的法定條款，由保險(xiǎn)人擬定；特約條款是保險(xiǎn)法所列舉條款以外的條款，特約條款由雙方共同擬定。
(二)保險(xiǎn)合同的基本條款
1．保險(xiǎn)人的名稱和住所。
2．投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所。
3．保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命和身體，它是保險(xiǎn)利益的載體。
4．保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。
保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任。
5．保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。保險(xiǎn)期間
可以按年、月、日計(jì)算，也可按一個(gè)運(yùn)程期、一個(gè)工程期或一個(gè)生長期計(jì)算。
我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中以約定起保日的零點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間，以合同期滿日的24點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)間。
6．保險(xiǎn)價(jià)值。
保險(xiǎn)價(jià)值的確定主要有三種方法：
(1)由當(dāng)事人雙方在保險(xiǎn)合同中約定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，無須再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的估價(jià)，就可直接根據(jù)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值額計(jì)算損失。
(2)按事故發(fā)生后保險(xiǎn)標(biāo)的市場價(jià)格確定，即保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值額隨市場價(jià)格變動(dòng)，保險(xiǎn)人的賠償金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的市場價(jià)格。
(3)依據(jù)法律具體規(guī)定確定保險(xiǎn)價(jià)值。
7．保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的限額。在定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額為雙方約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額可以按下述方法確定：(1)由投保人按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定；
(2)根據(jù)投保人投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的賬面價(jià)值確定。無論在定值保險(xiǎn)中還是在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額都不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過的部分無效。
8．保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法。
9．保險(xiǎn)金賠償或給付辦法。
10．違約責(zé)任和爭議處理。
(三)保險(xiǎn)合同的特約條款
1．附加條款。
附加條款是對(duì)基本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于基本條款。
2．保證條款。
保證條款是指投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。
二、保險(xiǎn)合同的形式
書面形式的保險(xiǎn)合同包括：保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證和暫保單等。
(一)保險(xiǎn)單
保險(xiǎn)單也稱保單，
正式書面憑證。
保險(xiǎn)單包括以下四個(gè)部分：
1．聲明事項(xiàng)。
2．保險(xiǎn)事項(xiàng)
3．除外責(zé)任。
4．條件事項(xiàng)。
(二)保險(xiǎn)憑證
是一種簡化了的保險(xiǎn)單。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)及第三者責(zé)任保險(xiǎn)中使用。
(三)暫保單
臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。
以下四種情況下才會(huì)存在：
1．保險(xiǎn)代理人在招攬到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但還未向保險(xiǎn)人辦妥正式保險(xiǎn)單時(shí)，
2．保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保人的要約后，尚需要獲得上級(jí)保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)總公司的批準(zhǔn)，在未獲得批準(zhǔn)前，可先出立暫保單，證明保險(xiǎn)合同的成立。
3．保險(xiǎn)人和投保人在洽談或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方當(dāng)事人已就主要條款達(dá)成協(xié)議，但還有些需要進(jìn)一步商討，在沒有完全談妥之前，先出立暫保單，作為合同成立的證明。
4．出口貿(mào)易結(jié)匯時(shí)，保險(xiǎn)單是必備的文件之一，在保險(xiǎn)人尚未出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險(xiǎn)，作為結(jié)匯憑證之一。暫保單的有效期一般為30天。
(四)批單
修改和變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的一種單證，也是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證。批單的法律效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單的同類款目。[考試大收集]
(五)其他書面形式
如保險(xiǎn)協(xié)議書、電報(bào)、電傳等形式。
投保單(又稱要保單)是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單一經(jīng)保險(xiǎn)人接受并簽章，即成為保險(xiǎn)合同的組成部分。
第四節(jié)人壽保險(xiǎn)合同中的常見條款
一、不可抗辯條款
保險(xiǎn)人只能在一至二年內(nèi)可以投保人告知不實(shí)為理由解除保險(xiǎn)合同。這個(gè)期間就稱為可抗辯或可爭期間
二、年齡誤告條款
三、寬限期條款
投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！币虼耍覈姆ǘ▽捪奁谳^長，為60天。
四、復(fù)效條款
1．復(fù)效申請(qǐng)的時(shí)間不得超過復(fù)效申請(qǐng)的保留期限。
2．被保險(xiǎn)人符合投保條件。在失效期間，被保險(xiǎn)人健康狀況或職業(yè)可能會(huì)有所變化。
3．被保險(xiǎn)人必須一次交清效力中止或失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)。
4．復(fù)效的申請(qǐng)必須得到保險(xiǎn)人的同意。
五、自殺條款
“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！币虼耍谖覈?，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，應(yīng)按照合同的約定。
六、不喪失價(jià)值條款
七、貸款條款
八、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款
九、戰(zhàn)爭條款
保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付因戰(zhàn)爭所致死亡的保險(xiǎn)金的責(zé)任。
十、保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓條款
第五節(jié)保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定
一、保險(xiǎn)合同的訂立
二、保險(xiǎn)合同的效力
(一)保險(xiǎn)合同的成立與生效
保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。[考試大收集]
一般來說，合同成立即生效。但是，保險(xiǎn)合同較為特殊，通常以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件；同時(shí)，還約定在合同成立后的一定條件下或某一時(shí)間開始才生效。在我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，普遍實(shí)行了“零點(diǎn)起保”的規(guī)定。
保險(xiǎn)合同成立后，尚未生效前，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)合同生效后，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人則應(yīng)按合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)然，投保人與保險(xiǎn)人也可在保險(xiǎn)合同中約定，保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立就發(fā)生法律效力。此時(shí)，保險(xiǎn)合同成立即生效。
(二)保險(xiǎn)合同的有效與無效
1．保險(xiǎn)合同的有效。保險(xiǎn)合同有效是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。保險(xiǎn)合同有效，只要所附條件成立，保險(xiǎn)合同就生效；保險(xiǎn)合同無效，即使所附條件成立，保險(xiǎn)合同也不生效。
2．保險(xiǎn)合同的無效。
(1)無效保險(xiǎn)合同的概念及種類。
按照無效的程度，保險(xiǎn)合同的無效可分為全部無效和部分無效。如善意的超額保險(xiǎn)，超額部分無效。
按照無效的性質(zhì)，保險(xiǎn)合同的無效可分為絕對(duì)無效和相對(duì)無效。保險(xiǎn)合同絕對(duì)無效是指保險(xiǎn)合同自訂立時(shí)起就不發(fā)生法律效力，如行為人不合格，采取欺詐脅迫等手段訂立的合同，違反法律或行政法規(guī)的合同等。而依照我國民法通則及合同法的相關(guān)規(guī)定，重大誤解和顯失公平的保險(xiǎn)合同則是相對(duì)無效的保險(xiǎn)合同，其特點(diǎn)在于：①須經(jīng)利害關(guān)系人提出；②合同被撤銷后，自始無效；③須由人民法院或仲裁機(jī)關(guān)認(rèn)定。
(2)無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)。無效合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。
(3)無效保險(xiǎn)合同的處理。無效保險(xiǎn)合同的處理方式有：①返還財(cái)產(chǎn)。②賠償損失。
三、保險(xiǎn)合同的履行
(一)投保人義務(wù)的履行
1．如實(shí)告知。
2．交付保險(xiǎn)費(fèi)。
3．維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全。
4．危險(xiǎn)增加通知。
5．保險(xiǎn)事故發(fā)生通知。
6．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的出險(xiǎn)施救。
7．提供索賠單證。
8．協(xié)助追償。
(二)保險(xiǎn)人義務(wù)的履行
1．條款說明。
2．承擔(dān)保險(xiǎn)賠償(給付)的義務(wù)。
有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償或者給付賠償金的數(shù)額不能確定的，
保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，確定最低數(shù)額先予支付；
3．及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證。
4．為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密。
四、保險(xiǎn)合同的變更
保險(xiǎn)合同的變更，指的是廣義上的保險(xiǎn)合同變更，即包括主體、客體和權(quán)利義務(wù)的變更。
(一)保險(xiǎn)合同的主體變更
1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人變更。主要有下述幾種：
(1)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移。
(2)保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)。
(3)債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。
經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人。但是，在下述兩種情況下，保險(xiǎn)合同主體的變更可以不通知保險(xiǎn)人：①貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓無需征得保險(xiǎn)人同意。②保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人事先約定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓可以不通知保險(xiǎn)人的，以合同約定執(zhí)行。 [考試大整理]
2．人身保險(xiǎn)合同的主體變更。
(二)保險(xiǎn)合同的客體變更
保險(xiǎn)合同客體變更的原因主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，從而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化。
(三)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更
投保人變更保險(xiǎn)合同的情形有兩種：
1．投保人根據(jù)實(shí)際需要提出變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容。
2．投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容
(四)保險(xiǎn)合同的變更法定程序和形式
保險(xiǎn)合同變更的書面形式主要有：①保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注；②保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上附貼批單；③投保人與保險(xiǎn)人訂立變更保險(xiǎn)合同的書面協(xié)議。其中批單是變更保險(xiǎn)合同最常見的書面形式，須載明變更的條款內(nèi)容，由保險(xiǎn)人簽章后附貼于原始保險(xiǎn)單證上。
五、保險(xiǎn)合同的解除
(一)保險(xiǎn)合同解除的含義
保險(xiǎn)合同的解除是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的一種法律行為。
(二)保險(xiǎn)合同解除的方式
1．法定解除。
①貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同不得解除；②當(dāng)事人通過保險(xiǎn)合同約定，對(duì)投保人的合同解除權(quán)作出限制的，投保人不得解除保險(xiǎn)合同。
保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。
當(dāng)發(fā)生以下事由時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：
(1)投保人故意或過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保或者以何種保險(xiǎn)價(jià)格承保。
(2)投保人、被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)。
(3)被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知的義務(wù)。
(4)在人身保險(xiǎn)合同中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制(此種情形下，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾兩年的除外)。
(5)分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，投保人在支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按約定或法定期限支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，合同效力中止后兩年內(nèi)雙方未就恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。但是，人身保險(xiǎn)合同的投保人交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)入應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
(6)被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出索賠或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
(7)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但也有例外，對(duì)此，我國保險(xiǎn)法第六十五條明確規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！?BR> 2．協(xié)議解除。
(三)保險(xiǎn)合同解除的后果
①投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)；②投保人、被保險(xiǎn)人或受益人因欺詐行為而被解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)；③投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，保險(xiǎn)人收取的自合同生效至合同解除期間的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。
六、保險(xiǎn)合同的終止
(一)保險(xiǎn)合同終止的含義
保險(xiǎn)合同終止的主要原因有合同的期限屆滿、履行完畢、主體消滅等法定或約定事由，其結(jié)果是合同權(quán)利義務(wù)的消滅。
(二)保險(xiǎn)合同終止與保險(xiǎn)合同解除的區(qū)別
1．直接原因不同。
2．履行程度和效力不同。
3．法律后果不同。
(三)保險(xiǎn)合同終止與保險(xiǎn)合同效力中止的區(qū)別
1．兩者發(fā)生的原因不同。
2．兩者產(chǎn)生的后果不同。
(四)保險(xiǎn)合同終止的原因
1．保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止。
2．保險(xiǎn)合同因履行而終止。
3．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止。
4．人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人的死亡而終止。
5．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)而終止。
保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。
七、保險(xiǎn)合同的解釋
(一)保險(xiǎn)合同解釋的含義
保險(xiǎn)合同的解釋即指對(duì)保險(xiǎn)合同條款的說明。從解釋合同的主體來看，保險(xiǎn)合同解釋的主體既可以由當(dāng)事人自行解釋，也可以由仲裁機(jī)關(guān)或人民法院解釋。
(二)保險(xiǎn)合同解釋的原則
1．文義解釋的原則。
(1)保險(xiǎn)合同一般文句的解釋。
雙方有爭議的，按權(quán)威性工具書或?qū)＜业慕忉尀闇?zhǔn)。
(2)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語和法律專業(yè)術(shù)語的解釋。
對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語或其他法律術(shù)語，有立法解釋的，以立法解釋為準(zhǔn)；沒有立法解釋的，以司法解釋、行政解釋為準(zhǔn)；無上述解釋的，亦可按行業(yè)習(xí)慣或保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)的含義解釋。
2．意圖解釋的原則。
3．專業(yè)解釋的原則。
4．有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則。
(三)保險(xiǎn)合同的解釋效力
1．對(duì)第一、第二類條文和條款進(jìn)行解釋，就是對(duì)國家法律作出解釋，這種解釋可分為立法解釋、司法解釋、行政解釋、仲裁解釋和學(xué)理解釋。
(1)立法解釋是指國家權(quán)力機(jī)關(guān)常設(shè)機(jī)關(guān)——全國人大常務(wù)委員會(huì)對(duì)憲法和法律進(jìn)行的解釋。
這一解釋為法律效力的解釋，其他解釋不能與其相沖突，否則無效。
(2)司法解釋是指國家司法機(jī)關(guān)
(3)行政解釋
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)
對(duì)法院的判決具有重要的影響，但不具有必須執(zhí)行的強(qiáng)制力。
(4)仲裁解釋。
仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同條款的解釋同樣具有約束力。
(5)學(xué)理解釋是指—般社會(huì)團(tuán)體、專家學(xué)者對(duì)法律所進(jìn)行的法理性的解釋，但不具有法律效力。
八、解決保險(xiǎn)合同爭議方式
解決保險(xiǎn)合同爭議的方式一般有如下三種形式：協(xié)商、仲裁、訴訟