偉大的生物學(xué)家達(dá)爾文在幼兒教育方面也頗有研究，一百多年前，一位婦人帶著兩歲半的孩子來(lái)到達(dá)爾文家中，問(wèn)：“先生，現(xiàn)在開始對(duì)孩子進(jìn)行教育會(huì)不會(huì)太早？”達(dá)爾文回答說(shuō)：“很遺憾，女士，你已經(jīng)遲了兩年半了。”
在為少兒購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，“越早買越好”也為眾多保險(xiǎn)理財(cái)師所推薦。很多家長(zhǎng)甚至在孩子沒有出生的時(shí)候就已經(jīng)開始考慮為寶寶購(gòu)買保險(xiǎn)了。
那么，如何在市場(chǎng)上琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品中找到適合孩子的少兒保險(xiǎn)呢？
少兒保險(xiǎn)的金三角
目前，少兒社會(huì)保險(xiǎn)開始在北京等城市實(shí)行。但單純的少兒社會(huì)保險(xiǎn)存在以下缺口：無(wú)身故與殘疾給付；無(wú)自費(fèi)藥，手術(shù)費(fèi)的自費(fèi)器材的賠付；無(wú)身故全殘的保費(fèi)豁免；無(wú)床位及膳食費(fèi)用的補(bǔ)助；保障范圍有限制；無(wú)交通事故等有賠償責(zé)任的事故賠償。
因此，要給孩子全面保障，少兒商業(yè)保險(xiǎn)還是必不可少。
目前市場(chǎng)上可以選購(gòu)的少兒保險(xiǎn)品種主要包括：少兒重大疾病保險(xiǎn)、少兒意外及健康醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃和少兒的教育金儲(chǔ)備保險(xiǎn)。
中產(chǎn)家庭在購(gòu)買少兒保險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)，大部分保險(xiǎn)營(yíng)銷員都會(huì)捆綁推薦上述三種產(chǎn)品一起銷售，俗稱“少兒保險(xiǎn)的金三角”。
這種套裝的少兒保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下方面：
一、教育金?？顚Ｓ?，同時(shí)可轉(zhuǎn)移疾病、意外及父母出現(xiàn)重大殘疾難以繼續(xù)撫養(yǎng)孩子的風(fēng)險(xiǎn)。
二、可以靈活安排保障年限：有到25歲、30歲、55/60歲及終身多種選擇。
三、靈活選擇繳費(fèi)方式：分別有1年、3年、5年，到17周歲等。
四、高中、大學(xué)返還預(yù)定學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。
理財(cái)分析師王莉莉表示，這種“金三角”的方式基本上可以確保無(wú)論發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，孩子都能獲得相對(duì)穩(wěn)定的生活。家長(zhǎng)們?cè)谶x購(gòu)少兒保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該關(guān)注補(bǔ)充缺口，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的補(bǔ)償原則規(guī)定，任何人不能因保險(xiǎn)事故獲利，那么也就是說(shuō)不可能重復(fù)報(bào)銷。所以中產(chǎn)家庭在為自己的孩子購(gòu)買少兒保險(xiǎn)的時(shí)候，還應(yīng)該根據(jù)自己的特點(diǎn)，查漏補(bǔ)缺。
六大細(xì)節(jié)獲得“配置”
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，盡管目前很多保險(xiǎn)公司都推出了各種少兒保險(xiǎn)，但事實(shí)上這些產(chǎn)品大同小異，沒有本質(zhì)區(qū)別，只是側(cè)重點(diǎn)不太一樣。
理財(cái)周報(bào)記者列出六大細(xì)節(jié)，從這六個(gè)角度審視保單，幫助精明的家長(zhǎng)洞察萬(wàn)象，為自己的孩子配置一張保單。
細(xì)節(jié)一：是不是專門為少兒開發(fā)的保險(xiǎn)計(jì)劃
在購(gòu)買少兒保險(xiǎn)，尤其是少兒重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該注意到，目前市場(chǎng)上這類保險(xiǎn)產(chǎn)品有選擇，一種是少兒成人共用的重大疾病計(jì)劃，大人小孩共用一份合同；另一種則是專門為少兒開發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)。
王莉莉說(shuō)，第一種產(chǎn)品的好處是一次購(gòu)買，保障終身。但缺點(diǎn)在于對(duì)一些少兒常見病的關(guān)注不足。第二種產(chǎn)品的保障的范圍則更貼合少兒的需要。
細(xì)節(jié)二：配合少兒已有的保障計(jì)劃和患病程度進(jìn)行調(diào)整
小孩的不同階段患病程度有所不同，孩子小時(shí)候，住院幾率高，應(yīng)該補(bǔ)充一些住院醫(yī)療險(xiǎn)種。當(dāng)孩子上學(xué)以后，學(xué)平險(xiǎn)也可以為孩子轉(zhuǎn)移一部分風(fēng)險(xiǎn)，家長(zhǎng)可以酌情考慮，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和家庭需要搭配選擇。少兒重大疾病是每個(gè)年齡段都需要考慮的。
另外，家庭還應(yīng)該根據(jù)小孩已有的保障計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整。
細(xì)節(jié)三：關(guān)注保障范圍和費(fèi)率
17歲以下的少兒保障的內(nèi)容基本是一致的，所以在任何年齡都可以放心購(gòu)買，但在不同階段有不同要求的話，可以適當(dāng)作出調(diào)整。
在費(fèi)用方面，孩子和大人的保險(xiǎn)產(chǎn)品有所區(qū)別，孩子在年紀(jì)比較小的時(shí)候費(fèi)率相對(duì)較高，而隨著年齡增長(zhǎng)，費(fèi)率逐步有所降低。這主要是由于孩子的發(fā)病率所導(dǎo)致的，小孩通?；疾〉膸茁蕰?huì)比較高。
細(xì)節(jié)四：注重重大風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移
幾乎所有的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)都是以住院為給付條件的，少兒意外保險(xiǎn)可以放松到門診報(bào)銷階段，但通常的感冒發(fā)燒看門診在目前的醫(yī)療保障體制下是無(wú)法解決的。因此，在購(gòu)買少兒保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該著重購(gòu)買那些給付型產(chǎn)品，如少兒重大疾病、住院床位費(fèi)及營(yíng)養(yǎng)費(fèi)補(bǔ)償?shù)缺ｋU(xiǎn)，同時(shí)關(guān)注擁有自費(fèi)藥及自費(fèi)醫(yī)療器械報(bào)銷的產(chǎn)品。
細(xì)節(jié)五：關(guān)注豁免保費(fèi)
在選購(gòu)少兒保險(xiǎn)的時(shí)候，家長(zhǎng)應(yīng)該關(guān)注一個(gè)叫做投保人殘疾豁免保費(fèi)的條款，這個(gè)條款的存在使少兒醫(yī)療具備了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，即當(dāng)孩子的父母出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不需要繼續(xù)支付保費(fèi),但保險(xiǎn)合同依然有效。
細(xì)節(jié)六：留意特殊條款
少兒保險(xiǎn)有一些特殊的規(guī)定，需要各位家長(zhǎng)注意，如重大疾病保險(xiǎn)中的90天首次確診，且30天后仍然生存的理賠條件；如某些保險(xiǎn)規(guī)定要在事故發(fā)生后若干小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，可獲得不同賠付比例的問(wèn)題，家長(zhǎng)都應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注。
另外，部分產(chǎn)品有免賠天數(shù)，就是在一定的期間內(nèi)發(fā)生的費(fèi)用保險(xiǎn)公司不進(jìn)行賠償，家長(zhǎng)在購(gòu)買前也應(yīng)該做到心中有數(shù)。
最合適的保單最劃算
對(duì)市面上的少兒保險(xiǎn)不斷比較分析，能否找到一張“最劃算”的保單，相信這是很多家庭關(guān)心的問(wèn)題。但理財(cái)周報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士都表示，要試圖挑選出一張價(jià)格最劃算的保單其實(shí)是不現(xiàn)實(shí)的。
中國(guó)人壽精算師朱德瑞說(shuō)，每一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的精算，同時(shí)都經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)的審批，所以并不存在一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是的。
王莉莉說(shuō)，挑選少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，主要還是要考慮保險(xiǎn)公司的服務(wù)，以及條款是否適合自己。
服務(wù)上，各個(gè)公司保單的出單速度是不一樣的，同時(shí)有的公司提供出單前的臨時(shí)保障，有的公司就沒有這樣的服務(wù)。這些細(xì)節(jié)，家長(zhǎng)應(yīng)該加以考慮。
而條款，以重疾險(xiǎn)為例，各個(gè)保險(xiǎn)公司承保的疾病范圍不同，家長(zhǎng)要結(jié)合自己的家族病史等情況，挑選適合自己小孩的保險(xiǎn)。
同時(shí)，各個(gè)公司對(duì)兒童險(xiǎn)的保費(fèi)豁免的條件也不一樣，有的公司的豁免條件是父母發(fā)生重大疾病或者身故或者傷殘都可以豁免未交的所有保費(fèi)，而保障的功能繼續(xù)有效，到了孩子該領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時(shí)候一分不少。而有的公司的豁免條件是家長(zhǎng)身故或者重殘才能豁免。還有的公司并沒有豁免條件。
在為少兒購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，“越早買越好”也為眾多保險(xiǎn)理財(cái)師所推薦。很多家長(zhǎng)甚至在孩子沒有出生的時(shí)候就已經(jīng)開始考慮為寶寶購(gòu)買保險(xiǎn)了。
那么，如何在市場(chǎng)上琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品中找到適合孩子的少兒保險(xiǎn)呢？
少兒保險(xiǎn)的金三角
目前，少兒社會(huì)保險(xiǎn)開始在北京等城市實(shí)行。但單純的少兒社會(huì)保險(xiǎn)存在以下缺口：無(wú)身故與殘疾給付；無(wú)自費(fèi)藥，手術(shù)費(fèi)的自費(fèi)器材的賠付；無(wú)身故全殘的保費(fèi)豁免；無(wú)床位及膳食費(fèi)用的補(bǔ)助；保障范圍有限制；無(wú)交通事故等有賠償責(zé)任的事故賠償。
因此，要給孩子全面保障，少兒商業(yè)保險(xiǎn)還是必不可少。
目前市場(chǎng)上可以選購(gòu)的少兒保險(xiǎn)品種主要包括：少兒重大疾病保險(xiǎn)、少兒意外及健康醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃和少兒的教育金儲(chǔ)備保險(xiǎn)。
中產(chǎn)家庭在購(gòu)買少兒保險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)，大部分保險(xiǎn)營(yíng)銷員都會(huì)捆綁推薦上述三種產(chǎn)品一起銷售，俗稱“少兒保險(xiǎn)的金三角”。
這種套裝的少兒保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下方面：
一、教育金?？顚Ｓ?，同時(shí)可轉(zhuǎn)移疾病、意外及父母出現(xiàn)重大殘疾難以繼續(xù)撫養(yǎng)孩子的風(fēng)險(xiǎn)。
二、可以靈活安排保障年限：有到25歲、30歲、55/60歲及終身多種選擇。
三、靈活選擇繳費(fèi)方式：分別有1年、3年、5年，到17周歲等。
四、高中、大學(xué)返還預(yù)定學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。
理財(cái)分析師王莉莉表示，這種“金三角”的方式基本上可以確保無(wú)論發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，孩子都能獲得相對(duì)穩(wěn)定的生活。家長(zhǎng)們?cè)谶x購(gòu)少兒保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該關(guān)注補(bǔ)充缺口，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的補(bǔ)償原則規(guī)定，任何人不能因保險(xiǎn)事故獲利，那么也就是說(shuō)不可能重復(fù)報(bào)銷。所以中產(chǎn)家庭在為自己的孩子購(gòu)買少兒保險(xiǎn)的時(shí)候，還應(yīng)該根據(jù)自己的特點(diǎn)，查漏補(bǔ)缺。
六大細(xì)節(jié)獲得“配置”
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，盡管目前很多保險(xiǎn)公司都推出了各種少兒保險(xiǎn)，但事實(shí)上這些產(chǎn)品大同小異，沒有本質(zhì)區(qū)別，只是側(cè)重點(diǎn)不太一樣。
理財(cái)周報(bào)記者列出六大細(xì)節(jié)，從這六個(gè)角度審視保單，幫助精明的家長(zhǎng)洞察萬(wàn)象，為自己的孩子配置一張保單。
細(xì)節(jié)一：是不是專門為少兒開發(fā)的保險(xiǎn)計(jì)劃
在購(gòu)買少兒保險(xiǎn)，尤其是少兒重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該注意到，目前市場(chǎng)上這類保險(xiǎn)產(chǎn)品有選擇，一種是少兒成人共用的重大疾病計(jì)劃，大人小孩共用一份合同；另一種則是專門為少兒開發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)。
王莉莉說(shuō)，第一種產(chǎn)品的好處是一次購(gòu)買，保障終身。但缺點(diǎn)在于對(duì)一些少兒常見病的關(guān)注不足。第二種產(chǎn)品的保障的范圍則更貼合少兒的需要。
細(xì)節(jié)二：配合少兒已有的保障計(jì)劃和患病程度進(jìn)行調(diào)整
小孩的不同階段患病程度有所不同，孩子小時(shí)候，住院幾率高，應(yīng)該補(bǔ)充一些住院醫(yī)療險(xiǎn)種。當(dāng)孩子上學(xué)以后，學(xué)平險(xiǎn)也可以為孩子轉(zhuǎn)移一部分風(fēng)險(xiǎn)，家長(zhǎng)可以酌情考慮，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和家庭需要搭配選擇。少兒重大疾病是每個(gè)年齡段都需要考慮的。
另外，家庭還應(yīng)該根據(jù)小孩已有的保障計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整。
細(xì)節(jié)三：關(guān)注保障范圍和費(fèi)率
17歲以下的少兒保障的內(nèi)容基本是一致的，所以在任何年齡都可以放心購(gòu)買，但在不同階段有不同要求的話，可以適當(dāng)作出調(diào)整。
在費(fèi)用方面，孩子和大人的保險(xiǎn)產(chǎn)品有所區(qū)別，孩子在年紀(jì)比較小的時(shí)候費(fèi)率相對(duì)較高，而隨著年齡增長(zhǎng)，費(fèi)率逐步有所降低。這主要是由于孩子的發(fā)病率所導(dǎo)致的，小孩通?；疾〉膸茁蕰?huì)比較高。
細(xì)節(jié)四：注重重大風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移
幾乎所有的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)都是以住院為給付條件的，少兒意外保險(xiǎn)可以放松到門診報(bào)銷階段，但通常的感冒發(fā)燒看門診在目前的醫(yī)療保障體制下是無(wú)法解決的。因此，在購(gòu)買少兒保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該著重購(gòu)買那些給付型產(chǎn)品，如少兒重大疾病、住院床位費(fèi)及營(yíng)養(yǎng)費(fèi)補(bǔ)償?shù)缺ｋU(xiǎn)，同時(shí)關(guān)注擁有自費(fèi)藥及自費(fèi)醫(yī)療器械報(bào)銷的產(chǎn)品。
細(xì)節(jié)五：關(guān)注豁免保費(fèi)
在選購(gòu)少兒保險(xiǎn)的時(shí)候，家長(zhǎng)應(yīng)該關(guān)注一個(gè)叫做投保人殘疾豁免保費(fèi)的條款，這個(gè)條款的存在使少兒醫(yī)療具備了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，即當(dāng)孩子的父母出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不需要繼續(xù)支付保費(fèi),但保險(xiǎn)合同依然有效。
細(xì)節(jié)六：留意特殊條款
少兒保險(xiǎn)有一些特殊的規(guī)定，需要各位家長(zhǎng)注意，如重大疾病保險(xiǎn)中的90天首次確診，且30天后仍然生存的理賠條件；如某些保險(xiǎn)規(guī)定要在事故發(fā)生后若干小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，可獲得不同賠付比例的問(wèn)題，家長(zhǎng)都應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注。
另外，部分產(chǎn)品有免賠天數(shù)，就是在一定的期間內(nèi)發(fā)生的費(fèi)用保險(xiǎn)公司不進(jìn)行賠償，家長(zhǎng)在購(gòu)買前也應(yīng)該做到心中有數(shù)。
最合適的保單最劃算
對(duì)市面上的少兒保險(xiǎn)不斷比較分析，能否找到一張“最劃算”的保單，相信這是很多家庭關(guān)心的問(wèn)題。但理財(cái)周報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士都表示，要試圖挑選出一張價(jià)格最劃算的保單其實(shí)是不現(xiàn)實(shí)的。
中國(guó)人壽精算師朱德瑞說(shuō)，每一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的精算，同時(shí)都經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)的審批，所以并不存在一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是的。
王莉莉說(shuō)，挑選少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，主要還是要考慮保險(xiǎn)公司的服務(wù)，以及條款是否適合自己。
服務(wù)上，各個(gè)公司保單的出單速度是不一樣的，同時(shí)有的公司提供出單前的臨時(shí)保障，有的公司就沒有這樣的服務(wù)。這些細(xì)節(jié)，家長(zhǎng)應(yīng)該加以考慮。
而條款，以重疾險(xiǎn)為例，各個(gè)保險(xiǎn)公司承保的疾病范圍不同，家長(zhǎng)要結(jié)合自己的家族病史等情況，挑選適合自己小孩的保險(xiǎn)。
同時(shí)，各個(gè)公司對(duì)兒童險(xiǎn)的保費(fèi)豁免的條件也不一樣，有的公司的豁免條件是父母發(fā)生重大疾病或者身故或者傷殘都可以豁免未交的所有保費(fèi)，而保障的功能繼續(xù)有效，到了孩子該領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時(shí)候一分不少。而有的公司的豁免條件是家長(zhǎng)身故或者重殘才能豁免。還有的公司并沒有豁免條件。