很多市民關(guān)注重疾險，想為自己和家人購買一份保障健康的保險，卻經(jīng)常被重疾險各種復(fù)雜的概念搞得頭昏眼花。而根據(jù)保險投訴糾紛來看，大部分的案例都是牽涉到重疾險理賠的。被保險人如果不想在發(fā)病時還要心力交瘁地與保險公司溝通，就應(yīng)該在投保時把以下兩個關(guān)鍵問題理清楚。
所保病種是不是越多越好？
自從《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》開始實施后，25種重大疾病保險必保疾病的種類和定義有了統(tǒng)一的規(guī)定，市民可以更為放心地購買重疾險產(chǎn)品而不用擔(dān)心疾病判斷標準和賠付標準上的差異了。但是，每一家保險公司重疾險所承保的病種范圍都不相同，大部分是在行業(yè)協(xié)會定義的25種疾病之上又添加了自己公司定義的多種疾病。
購買重疾險是否保障病種越多越好呢？理論上是的。但是，保險業(yè)內(nèi)人士也提醒市民：不能盲目迷信病種數(shù)量，主要還是看承保疾病的“含金量”。
因為每種疾病的發(fā)病率都會影響費率的厘定。所投保的病種越多，價格自然也更高。有些疾病的發(fā)病率是很低的，如“重癥肌無力”，該病的發(fā)病率約為十萬分之一，投保涵蓋此類稀有疾病的病種特別多的產(chǎn)品反而不劃算。一個人不可能在有生之年，有機會將各種大病都得一遍。針對30歲以上的男性，多發(fā)高發(fā)的大病，通常也就是心腦血管疾病和癌癥等有限的幾種，如果以覆蓋全面來衡量的話，市場上只要大病種類超過20種以上的大病保險，都可以稱作是“覆蓋全面”了。
費率怎樣更合算？
單純比較哪家保險公司的費率更加便宜顯然不合理。每家公司的費率標準都是精算師根據(jù)大病發(fā)生率、市場利率和公司費用率計算出來的，經(jīng)過保監(jiān)會審核批準，理論上都是沒有問題的。
主險為重疾險的產(chǎn)品，可以分為終身型和定期型。以人保健康為例，30歲男性20年繳費每一萬元保額，如果買定期險，就是保障20年期或30年期，僅需要每年繳費55元，而購買終身險，即保障到終身，每年需要繳費348元。通常年齡越高，保費越貴，如果定期到期要想續(xù)保，可能保費就遠遠高于348元了，而且理論上，超過60周歲，保險公司是不予投保的。從這個角度看，終身險雖然貴，但是對未來更加實惠。
重疾作為附加險產(chǎn)品，雖然也存在終身型和定期型的問題，但由于是附加險，相對費率的高低與主險險種設(shè)定有比較大的關(guān)系，每萬元保額，保費少則幾十元，多則幾百元。投保時如果考慮得當(dāng)，可在一定時間退保，既保障了健康，又獲得了收益。中德安聯(lián)的孫小姐介紹：“‘福星高照’組合產(chǎn)品，如果在75歲時還沒有發(fā)生大病，以后再生這些大病的概率就很低了，此時退保，重疾險部分保費可退回，同時主險部分保單現(xiàn)金價值，這部分錢可以作為養(yǎng)老。”
所保病種是不是越多越好？
自從《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》開始實施后，25種重大疾病保險必保疾病的種類和定義有了統(tǒng)一的規(guī)定，市民可以更為放心地購買重疾險產(chǎn)品而不用擔(dān)心疾病判斷標準和賠付標準上的差異了。但是，每一家保險公司重疾險所承保的病種范圍都不相同，大部分是在行業(yè)協(xié)會定義的25種疾病之上又添加了自己公司定義的多種疾病。
購買重疾險是否保障病種越多越好呢？理論上是的。但是，保險業(yè)內(nèi)人士也提醒市民：不能盲目迷信病種數(shù)量，主要還是看承保疾病的“含金量”。
因為每種疾病的發(fā)病率都會影響費率的厘定。所投保的病種越多，價格自然也更高。有些疾病的發(fā)病率是很低的，如“重癥肌無力”，該病的發(fā)病率約為十萬分之一，投保涵蓋此類稀有疾病的病種特別多的產(chǎn)品反而不劃算。一個人不可能在有生之年，有機會將各種大病都得一遍。針對30歲以上的男性，多發(fā)高發(fā)的大病，通常也就是心腦血管疾病和癌癥等有限的幾種，如果以覆蓋全面來衡量的話，市場上只要大病種類超過20種以上的大病保險，都可以稱作是“覆蓋全面”了。
費率怎樣更合算？
單純比較哪家保險公司的費率更加便宜顯然不合理。每家公司的費率標準都是精算師根據(jù)大病發(fā)生率、市場利率和公司費用率計算出來的，經(jīng)過保監(jiān)會審核批準，理論上都是沒有問題的。
主險為重疾險的產(chǎn)品，可以分為終身型和定期型。以人保健康為例，30歲男性20年繳費每一萬元保額，如果買定期險，就是保障20年期或30年期，僅需要每年繳費55元，而購買終身險，即保障到終身，每年需要繳費348元。通常年齡越高，保費越貴，如果定期到期要想續(xù)保，可能保費就遠遠高于348元了，而且理論上，超過60周歲，保險公司是不予投保的。從這個角度看，終身險雖然貴，但是對未來更加實惠。
重疾作為附加險產(chǎn)品，雖然也存在終身型和定期型的問題，但由于是附加險，相對費率的高低與主險險種設(shè)定有比較大的關(guān)系，每萬元保額，保費少則幾十元，多則幾百元。投保時如果考慮得當(dāng)，可在一定時間退保，既保障了健康，又獲得了收益。中德安聯(lián)的孫小姐介紹：“‘福星高照’組合產(chǎn)品，如果在75歲時還沒有發(fā)生大病，以后再生這些大病的概率就很低了，此時退保，重疾險部分保費可退回，同時主險部分保單現(xiàn)金價值，這部分錢可以作為養(yǎng)老。”