隨著股市的財富效應(yīng)漸漸褪去，很多一心想著“錢生錢”的老百姓把賺錢的希望轉(zhuǎn)移到了分紅險產(chǎn)品上?，F(xiàn)在，只要走進任何一家中資銀行的營業(yè)網(wǎng)點，幾乎都能看見擺放在營業(yè)廳中各種銀保產(chǎn)品的宣傳冊。越來越多的分紅保險產(chǎn)品出現(xiàn)在各大商業(yè)銀行的網(wǎng)點中，且多數(shù)頗為熱銷，其原因莫過于這些產(chǎn)品大都具有優(yōu)于儲蓄的高收益。有一個不能回避的問題擺在我們面前：分紅險真的適合投資嗎？
小胖：瘦子，我最近手頭兒有些閑錢，股市現(xiàn)在是不敢進了，存銀行又嫌利息低，有什么好的投資項目？
大瘦：胖哥，現(xiàn)在跟股市沾邊兒的投資渠道都不景氣。不過，很多銀行都在熱推分紅險，聽說許多客戶看好這種兼具保底收益和保障功能的保險產(chǎn)品。
小胖：唉！真是30年河?xùn)|，30年河西。去年沾光牛市風(fēng)光無限的投連險，今年隨著股市下挫遭遇了前所未有的“滑鐵盧”。沒想到股市“冷”風(fēng)反倒吹“熱”了分紅險。
大瘦：是啊。上周末，鄰居老王家在保險公司做營銷員的小女兒特地到我家里來，熱情地向我推薦了一款分紅保險。
小胖：說說看啊。
大瘦：為了更好地啟發(fā)我，小王還拿出紙和筆，把這款走“紅”的分紅險做了一番演示：假設(shè)我為30歲的愛人購買1份該保險，年繳保費2 萬元、繳費5年，在保單生效后即可開始領(lǐng)取每年1277元的關(guān)愛年金，直至74周歲，一共可領(lǐng)取45次，共57465元。到我愛人75歲終止合同時，可以一次性領(lǐng)取祝壽金127700元；除了關(guān)愛年金、祝壽金，根據(jù)保險公司近幾年的分紅情況，75歲時還可以一次性領(lǐng)取紅利76864元，這樣算起來，我們可以累計獲得262029元。繳了10萬元最后能夠拿到26萬多元，而且在保險合同有效期內(nèi)，可以獲得140470元的人身保障。
小胖：只是在前幾年繳幾萬元的保費，隨后年年返還。這種分紅方式對于很多保守型投資者來說，誘惑很大啊。分紅險真的適合投資嗎？
大瘦：投資可是件大事啊。我不能只聽一面之詞。我多長了個心眼兒，第二天，我特意到一家銀行，專門請教了一位熟悉的銀行理財師。
小胖：理財師怎么說的？
大瘦：在仔細分析了小王寫給我的演示案例后，這位理財師指出，繳了10萬元保費，最后可以拿到26萬多元。單純從數(shù)字來看，確實挺不錯，但卻花費了45年時間，即使按繳滿10萬元保費開始計算，也有40年。事實上，還可以再算一筆經(jīng)濟賬，目前銀行的年利率是4.14%，如果將10萬元存入銀行，每年的利息在4000元左右，到40年下來，存銀行的利息就可達到 16萬元。兩者一比較，分紅險并不能給投資者帶來更大的收益，且相對于儲蓄，投資者還要承擔(dān)一定的投資風(fēng)險。
小胖：看來這分紅險并沒有小王說得那么好??！
大瘦：是??！如果從投資角度考慮，理財師并不建議購買；但如果有一筆資金長期不用，想拿來儲蓄的話，那么可以考慮用這份產(chǎn)品替代。由于該產(chǎn)品的資金是分批投入的，類似于銀行零存整取業(yè)務(wù)，適合做儲蓄替代產(chǎn)品，而且還可獲得一份140470元的人身保障。
小胖：購買分紅險前，絕大多數(shù)投保者看中的是它的穩(wěn)定和保障。
大瘦：但普通家庭購買分紅險不一定合算。
小胖：為什么呢？
大瘦：如果普通家庭因為購買了分紅險而占據(jù)了過多資金，導(dǎo)致其他基本保障不足，那就得不償失了。
小胖：分紅險適合什么樣的家庭呢？
大瘦：分紅險比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急于用此部分資金的人群，可以為未來資產(chǎn)保值，或者給孩子儲備未來的生活資金。此外，也適合要撫養(yǎng)喪失勞動能力家庭成員的家庭，如殘疾智障兒。殘疾兒或智障兒由于身體的因素，很難買到其他保障型的險種，且他們不適合擁有太多的現(xiàn)金；通過年年定額返還年金可以滿足他們的一部分需求。
小胖：瘦子，我最近手頭兒有些閑錢，股市現(xiàn)在是不敢進了，存銀行又嫌利息低，有什么好的投資項目？
大瘦：胖哥，現(xiàn)在跟股市沾邊兒的投資渠道都不景氣。不過，很多銀行都在熱推分紅險，聽說許多客戶看好這種兼具保底收益和保障功能的保險產(chǎn)品。
小胖：唉！真是30年河?xùn)|，30年河西。去年沾光牛市風(fēng)光無限的投連險，今年隨著股市下挫遭遇了前所未有的“滑鐵盧”。沒想到股市“冷”風(fēng)反倒吹“熱”了分紅險。
大瘦：是啊。上周末，鄰居老王家在保險公司做營銷員的小女兒特地到我家里來，熱情地向我推薦了一款分紅保險。
小胖：說說看啊。
大瘦：為了更好地啟發(fā)我，小王還拿出紙和筆，把這款走“紅”的分紅險做了一番演示：假設(shè)我為30歲的愛人購買1份該保險，年繳保費2 萬元、繳費5年，在保單生效后即可開始領(lǐng)取每年1277元的關(guān)愛年金，直至74周歲，一共可領(lǐng)取45次，共57465元。到我愛人75歲終止合同時，可以一次性領(lǐng)取祝壽金127700元；除了關(guān)愛年金、祝壽金，根據(jù)保險公司近幾年的分紅情況，75歲時還可以一次性領(lǐng)取紅利76864元，這樣算起來，我們可以累計獲得262029元。繳了10萬元最后能夠拿到26萬多元，而且在保險合同有效期內(nèi)，可以獲得140470元的人身保障。
小胖：只是在前幾年繳幾萬元的保費，隨后年年返還。這種分紅方式對于很多保守型投資者來說，誘惑很大啊。分紅險真的適合投資嗎？
大瘦：投資可是件大事啊。我不能只聽一面之詞。我多長了個心眼兒，第二天，我特意到一家銀行，專門請教了一位熟悉的銀行理財師。
小胖：理財師怎么說的？
大瘦：在仔細分析了小王寫給我的演示案例后，這位理財師指出，繳了10萬元保費，最后可以拿到26萬多元。單純從數(shù)字來看，確實挺不錯，但卻花費了45年時間，即使按繳滿10萬元保費開始計算，也有40年。事實上，還可以再算一筆經(jīng)濟賬，目前銀行的年利率是4.14%，如果將10萬元存入銀行，每年的利息在4000元左右，到40年下來，存銀行的利息就可達到 16萬元。兩者一比較，分紅險并不能給投資者帶來更大的收益，且相對于儲蓄，投資者還要承擔(dān)一定的投資風(fēng)險。
小胖：看來這分紅險并沒有小王說得那么好??！
大瘦：是??！如果從投資角度考慮，理財師并不建議購買；但如果有一筆資金長期不用，想拿來儲蓄的話，那么可以考慮用這份產(chǎn)品替代。由于該產(chǎn)品的資金是分批投入的，類似于銀行零存整取業(yè)務(wù)，適合做儲蓄替代產(chǎn)品，而且還可獲得一份140470元的人身保障。
小胖：購買分紅險前，絕大多數(shù)投保者看中的是它的穩(wěn)定和保障。
大瘦：但普通家庭購買分紅險不一定合算。
小胖：為什么呢？
大瘦：如果普通家庭因為購買了分紅險而占據(jù)了過多資金，導(dǎo)致其他基本保障不足，那就得不償失了。
小胖：分紅險適合什么樣的家庭呢？
大瘦：分紅險比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急于用此部分資金的人群，可以為未來資產(chǎn)保值，或者給孩子儲備未來的生活資金。此外，也適合要撫養(yǎng)喪失勞動能力家庭成員的家庭，如殘疾智障兒。殘疾兒或智障兒由于身體的因素，很難買到其他保障型的險種，且他們不適合擁有太多的現(xiàn)金；通過年年定額返還年金可以滿足他們的一部分需求。