在商場買東西，消費者常?？梢詿o條件退貨。保險同樣是商品，理應(yīng)也可以退，但卻不會有“無條件退?！钡暮檬隆ｉL沙的左女士一年前在某保險公司投保了一款長期分紅人壽保險，一年來已交了5000多元的保費.最近，左女士加入了供房一族的行列，加之對保險公司分紅不滿意，于是便動了退保的念頭?？傻奖ｋU公司一算，退保后能拿到手的錢只有2000多元，讓她怎么也想不明白。
目前，像左女士這樣有錢的時候急投保，缺錢的時候謀退保的工薪族不在少數(shù)。退保的主要原因是市民抱怨保險分紅回報率普遍不高。對此，平安人壽保險理財專家分析，壽險合同訂立后，如果中途退保，投保人就要承擔(dān)不同程度的退保費用，而保險公司則只退還保單的現(xiàn)金價值。因此不到萬不得已不要退保。
退保金額僅是保單現(xiàn)金價值
“以年繳2000元的一份保險為例，繳了兩年之后想要退保，是不可能得到4000塊錢的。投保人對保險產(chǎn)品的認識不足是造成損失的關(guān)鍵?！北ｋU理財專家表示，目前的退保案例，有的是已經(jīng)沒有支付能力，有的是發(fā)現(xiàn)了更好的投資方式，還有一些人是對自己所投保的產(chǎn)品有了認識轉(zhuǎn)變。保險公司對此只能以勸說為主，但如果投保人堅持退保的話，保險公司就根據(jù)保單背后所附的現(xiàn)金價值表來計算退保金額.考試大整理
小貼士
現(xiàn)金價值是能退到多少保費的關(guān)鍵。它是指被保險人要求解約或退保時，壽險公司應(yīng)該發(fā)還的金額。大多數(shù)保單在背后都會附有現(xiàn)金價值表，以提示你在投保以后各年度所能退得的保費，現(xiàn)金價值往往小于保險人繳納的保險費。保險專家稱，個人長期壽險的保費由純保費和附加保費兩部分組成。其中純保費用于承擔(dān)保險責(zé)任（合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付），在投保人要求退保時，需要按年度扣除相應(yīng)保費。而附加保費用于保險公司的各項開支。附加保費又分為保險公司管理費和壽險營銷員傭金兩部分。
不同的險種，附加保費占總保費比例不同。即使同一險種，因交費年期不同等原因，附加保費占總保費的比例也有差別。一般來說，大多數(shù)險種的管理費占總保費的比例不超過10％，傭金（直接傭金和間接傭金之和）不超過總保費的5％。而在所扣除的費用中，的一塊是保險公司的手續(xù)費。這筆費用遠遠大于消費者在其他消費活動中所付出的退費，保險公司在保險條款里有明確提示。
保單生效的首年不適合退保
對于某些保險公司的一些長期性壽險險種，第一年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到，這時，退保手續(xù)費等于保戶所交保險費；第二年度的保單現(xiàn)金價值為所交保險費20％左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80％作為退保手續(xù)費。
在每一保單年度，各種手續(xù)費占當(dāng)年保費的比例是不同的，但有一個大致的規(guī)律。通常，第一個保單年度里，手續(xù)費占當(dāng)年保費的比例；以后從第2個保單年度到第5個保單年度，手續(xù)費比例遞減；在第5個保單年度之后，則維持在一個較低的固定水平。
小貼士
如某險種繳費期為20年，每年繳納保費5000元，手續(xù)費占12％，那么第一個保單年度手續(xù)費可能占年保費60％。第二、三、四個保單年度分別占當(dāng)年保費25％、15％、10％，以后各保單年度占8％。這是因為保險公司對被保險人體檢、核保、出具保單等費用，均只在第一保單年度發(fā)生，以后各個保單年度則不再發(fā)生。此外，保險公司給營銷員的傭金通常達到標準保費的20％左右，此后第2－5個保單年度才逐年遞減。保險專家提醒稱，實在要退保，也應(yīng)該在兩年以后，因為對于長期的壽險保單來說，時間越長，享受的保障就越多，而扣除的費用卻并沒有太多增加。而如果是分紅類的險種，則建議保戶三年后再退保，因為保單的現(xiàn)金價值有所升高，再加上分紅，保戶通?？梢垣@取一定收益。
五種方法規(guī)避退保損失
如果確信自己有更好的投資途徑，并核算過保單現(xiàn)金價值認為自己可以承受，投保人要求退保也無可厚非。但對于一些傳統(tǒng)的長期壽險，保險專家建議，市民不要做出輕率的退保行為。因為各家公司在這些純粹保障類的險種上的價格大同小異，盲目承受退保損失實在有些不值得。而在無力負擔(dān)保險費用，或者急需現(xiàn)金的情況下，通過以下五種措施規(guī)避退保損失。
第一可利用寬限期適當(dāng)?shù)赝七t交費日期。對于長期壽險產(chǎn)品，保險公司都有寬限交費期，一般是60天，可以在這寬限期內(nèi)的任何一天交費。如果60天內(nèi)無法交費，仍舊可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可在有交費能力時申請恢復(fù)保單，保單效力不變。
第二可向保險公司申請保單質(zhì)押貸款。在保險單的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)，投保人可向保險公司提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔(dān)保人。一般分紅類保險可以貸到現(xiàn)金價值的90％，而兩年以上的壽險保單可以貸到現(xiàn)金價值的70％。
第三利用自動墊交保險費。有些險種設(shè)計有自動墊交保險費條款，如果保險單的現(xiàn)金價值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，保險公司會自動墊交應(yīng)交的續(xù)期保險費。投保人在投保時，應(yīng)盡量利用這一條款。
第四可采用減額付清方式。投保人可將保險金額縮小，不用再繳納保險費，而繼續(xù)享有保險保障。比如，某中年女性購買某家保險公司12萬元的大病保險，每年需繳納保費3336元，繳至59歲。當(dāng)繳至第11年時，由于經(jīng)濟上有困難，不能繼續(xù)繳納保險費，此時客戶已經(jīng)繳納了10年的保費，總計33360元。如果選擇退保，則只能退回18840元。如果選擇減額付清，則基本保險金額將變成46440元，即客戶今后18年的保險費不用再繳，但保額由12萬元降到46440元。到合同期滿時，客戶可以拿回46440元。
第五將保險的期限縮短，在縮短的保險期限內(nèi)，仍然享有原來的保單上規(guī)定的各項保障。
目前，像左女士這樣有錢的時候急投保，缺錢的時候謀退保的工薪族不在少數(shù)。退保的主要原因是市民抱怨保險分紅回報率普遍不高。對此，平安人壽保險理財專家分析，壽險合同訂立后，如果中途退保，投保人就要承擔(dān)不同程度的退保費用，而保險公司則只退還保單的現(xiàn)金價值。因此不到萬不得已不要退保。
退保金額僅是保單現(xiàn)金價值
“以年繳2000元的一份保險為例，繳了兩年之后想要退保，是不可能得到4000塊錢的。投保人對保險產(chǎn)品的認識不足是造成損失的關(guān)鍵?！北ｋU理財專家表示，目前的退保案例，有的是已經(jīng)沒有支付能力，有的是發(fā)現(xiàn)了更好的投資方式，還有一些人是對自己所投保的產(chǎn)品有了認識轉(zhuǎn)變。保險公司對此只能以勸說為主，但如果投保人堅持退保的話，保險公司就根據(jù)保單背后所附的現(xiàn)金價值表來計算退保金額.考試大整理
小貼士
現(xiàn)金價值是能退到多少保費的關(guān)鍵。它是指被保險人要求解約或退保時，壽險公司應(yīng)該發(fā)還的金額。大多數(shù)保單在背后都會附有現(xiàn)金價值表，以提示你在投保以后各年度所能退得的保費，現(xiàn)金價值往往小于保險人繳納的保險費。保險專家稱，個人長期壽險的保費由純保費和附加保費兩部分組成。其中純保費用于承擔(dān)保險責(zé)任（合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付），在投保人要求退保時，需要按年度扣除相應(yīng)保費。而附加保費用于保險公司的各項開支。附加保費又分為保險公司管理費和壽險營銷員傭金兩部分。
不同的險種，附加保費占總保費比例不同。即使同一險種，因交費年期不同等原因，附加保費占總保費的比例也有差別。一般來說，大多數(shù)險種的管理費占總保費的比例不超過10％，傭金（直接傭金和間接傭金之和）不超過總保費的5％。而在所扣除的費用中，的一塊是保險公司的手續(xù)費。這筆費用遠遠大于消費者在其他消費活動中所付出的退費，保險公司在保險條款里有明確提示。
保單生效的首年不適合退保
對于某些保險公司的一些長期性壽險險種，第一年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到，這時，退保手續(xù)費等于保戶所交保險費；第二年度的保單現(xiàn)金價值為所交保險費20％左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80％作為退保手續(xù)費。
在每一保單年度，各種手續(xù)費占當(dāng)年保費的比例是不同的，但有一個大致的規(guī)律。通常，第一個保單年度里，手續(xù)費占當(dāng)年保費的比例；以后從第2個保單年度到第5個保單年度，手續(xù)費比例遞減；在第5個保單年度之后，則維持在一個較低的固定水平。
小貼士
如某險種繳費期為20年，每年繳納保費5000元，手續(xù)費占12％，那么第一個保單年度手續(xù)費可能占年保費60％。第二、三、四個保單年度分別占當(dāng)年保費25％、15％、10％，以后各保單年度占8％。這是因為保險公司對被保險人體檢、核保、出具保單等費用，均只在第一保單年度發(fā)生，以后各個保單年度則不再發(fā)生。此外，保險公司給營銷員的傭金通常達到標準保費的20％左右，此后第2－5個保單年度才逐年遞減。保險專家提醒稱，實在要退保，也應(yīng)該在兩年以后，因為對于長期的壽險保單來說，時間越長，享受的保障就越多，而扣除的費用卻并沒有太多增加。而如果是分紅類的險種，則建議保戶三年后再退保，因為保單的現(xiàn)金價值有所升高，再加上分紅，保戶通?？梢垣@取一定收益。
五種方法規(guī)避退保損失
如果確信自己有更好的投資途徑，并核算過保單現(xiàn)金價值認為自己可以承受，投保人要求退保也無可厚非。但對于一些傳統(tǒng)的長期壽險，保險專家建議，市民不要做出輕率的退保行為。因為各家公司在這些純粹保障類的險種上的價格大同小異，盲目承受退保損失實在有些不值得。而在無力負擔(dān)保險費用，或者急需現(xiàn)金的情況下，通過以下五種措施規(guī)避退保損失。
第一可利用寬限期適當(dāng)?shù)赝七t交費日期。對于長期壽險產(chǎn)品，保險公司都有寬限交費期，一般是60天，可以在這寬限期內(nèi)的任何一天交費。如果60天內(nèi)無法交費，仍舊可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可在有交費能力時申請恢復(fù)保單，保單效力不變。
第二可向保險公司申請保單質(zhì)押貸款。在保險單的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)，投保人可向保險公司提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔(dān)保人。一般分紅類保險可以貸到現(xiàn)金價值的90％，而兩年以上的壽險保單可以貸到現(xiàn)金價值的70％。
第三利用自動墊交保險費。有些險種設(shè)計有自動墊交保險費條款，如果保險單的現(xiàn)金價值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，保險公司會自動墊交應(yīng)交的續(xù)期保險費。投保人在投保時，應(yīng)盡量利用這一條款。
第四可采用減額付清方式。投保人可將保險金額縮小，不用再繳納保險費，而繼續(xù)享有保險保障。比如，某中年女性購買某家保險公司12萬元的大病保險，每年需繳納保費3336元，繳至59歲。當(dāng)繳至第11年時，由于經(jīng)濟上有困難，不能繼續(xù)繳納保險費，此時客戶已經(jīng)繳納了10年的保費，總計33360元。如果選擇退保，則只能退回18840元。如果選擇減額付清，則基本保險金額將變成46440元，即客戶今后18年的保險費不用再繳，但保額由12萬元降到46440元。到合同期滿時，客戶可以拿回46440元。
第五將保險的期限縮短，在縮短的保險期限內(nèi)，仍然享有原來的保單上規(guī)定的各項保障。