社會(huì)在不斷發(fā)展，人們的生活水平提高了，為了防范不測(cè)風(fēng)云，不少人已樹(shù)立起購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的觀(guān)念，這是一種理性的生活態(tài)度。但是，如何安排保障方面的理財(cái)，則要因人而異。盲目購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，輕則導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)安排不當(dāng)，引起財(cái)務(wù)危機(jī)，重則導(dǎo)致保險(xiǎn)功能與實(shí)際所需相背離，無(wú)法起到保障作用。在此淺談一點(diǎn)個(gè)人想法，望各位同仁批評(píng)指正。
青年人：投資分紅險(xiǎn)有限度
例如：黃先生(24歲)是外企職員，月薪稅后4000元。他雖然年輕，但卻非常有保險(xiǎn)、投資意識(shí)。從2003年開(kāi)始，黃先生就青睞于購(gòu)買(mǎi)各種投資連結(jié)保險(xiǎn)，每年在分紅險(xiǎn)上的投資超過(guò)萬(wàn)元。由于收入過(guò)多地投入在分紅險(xiǎn)上，已經(jīng)造成資金流動(dòng)性非常低，雖然有錢(qián)，但卻不能提取的局面。有投資理財(cái)觀(guān)念固然好，但不能違背“分散投資，收益攤薄”的穩(wěn)健理財(cái)原則，投資分紅險(xiǎn)也要有限度。像黃先生這樣的年輕人，每年保險(xiǎn)投入在1500－3000元便可滿(mǎn)足自己的風(fēng)險(xiǎn)保障。而且不要忘記給自己購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療、意外事故保險(xiǎn)。另外如果有閑余資金，也可以投定期壽險(xiǎn)，每年較低的投入到退休以后卻能獲得較高的返還。
又例如：最近林先生喜得貴子，經(jīng)常有保險(xiǎn)代理人找上門(mén)來(lái)營(yíng)銷(xiāo)嬰幼兒保險(xiǎn)。林先生平時(shí)對(duì)保險(xiǎn)代理人的上門(mén)推銷(xiāo)比較反感，自己和家人也都沒(méi)有買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)。但這次代理人提出保障的對(duì)象是小林心愛(ài)的寶寶，于是小林一反常態(tài)，從短期躉繳的嬰幼兒意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，到長(zhǎng)期年繳的成長(zhǎng)教育金保險(xiǎn)，一口氣統(tǒng)統(tǒng)買(mǎi)下了。這樣算一算，除了小林一次性繳納的3650元，他每年還要為孩子繳納3000元教育基金。夫婦在為自己的孩子購(gòu)足保險(xiǎn)的同時(shí)，也為自己買(mǎi)保險(xiǎn)，這即是為了自己也是為了孩子。因?yàn)楦改溉f(wàn)一出了意外，誰(shuí)來(lái)保證寶寶將來(lái)的安全呢？這其實(shí)是不少年輕父母忽略的問(wèn)題，保險(xiǎn)不像日用品，什么都可以留給孩子用，替孩子買(mǎi)保險(xiǎn)是愛(ài)心，卻未必有好的效果，先為自己上保險(xiǎn)才是對(duì)寶寶真正的負(fù)責(zé)。
中年人：保險(xiǎn)先?！绊斄褐?BR> 例如：丁先生夫婦屬于工薪階層，丁先生收入高于其妻子。奮斗了10年，夫婦二人終于在40歲時(shí)向銀行貸款20萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一套商品房，在辦理住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)時(shí)，“主貸人”一項(xiàng)隨便寫(xiě)上了丁太太的名字，小丁則為“共同貸款人”。不久小丁在一次交通事故中身亡。丁太太在要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)剩余貸款額的索賠要求卻遭到了拒絕。原來(lái)，房貸險(xiǎn)條款中所保障的惟一對(duì)象是“主貸人”，而不包括“共同貸款人”。除了痛失親人，丁太太如今還面臨經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因?yàn)樾《∩暗脑率杖朐?000元左右，而她自己只有2000元的月收入，無(wú)力償還每月高達(dá)1800多元的住房貸款。丁先生夫婦的故事所帶來(lái)的教訓(xùn)其實(shí)并不僅僅局限在房貸險(xiǎn)里，家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序永遠(yuǎn)是先保家庭經(jīng)濟(jì)支柱人，即先為收入的人買(mǎi)保險(xiǎn)。因?yàn)椤绊斄褐钡氖杖胝剂思彝ナ杖氲闹饕糠?，一旦發(fā)生意外，將會(huì)給家庭帶來(lái)不可估量的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和損失。
老年人：僅有壽險(xiǎn)返還仍不夠
例如：年過(guò)60的張大爺除了有每月近千元的社保，早年買(mǎi)的保險(xiǎn)也到了返還階段，每月能夠領(lǐng)取400元左右的養(yǎng)老金。張大爺覺(jué)得自己晚年無(wú)憂(yōu)，不需要靠子女來(lái)養(yǎng)活。后來(lái)的一個(gè)小事故改變了張大爺?shù)南敕?，他在晨練時(shí)不慎從器械上摔下，造成左小腿骨折。雖然有醫(yī)保，但前前后后需個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用以及看護(hù)費(fèi)等，也花去了張大爺兩千多元。張大爺意識(shí)到晚年僅僅靠千余元月收入還不夠，因?yàn)橐坏┥∽≡旱?，這些小錢(qián)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。退休老人在保險(xiǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上，屬于高風(fēng)險(xiǎn)人群。但據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，很多退休老人往往容易忘記為自己買(mǎi)一份醫(yī)療保險(xiǎn)。因此建議要退休老人在資金允許的情況下盡早購(gòu)買(mǎi)一些醫(yī)療保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)等，以應(yīng)付各種“突發(fā)狀況”。
青年人：投資分紅險(xiǎn)有限度
例如：黃先生(24歲)是外企職員，月薪稅后4000元。他雖然年輕，但卻非常有保險(xiǎn)、投資意識(shí)。從2003年開(kāi)始，黃先生就青睞于購(gòu)買(mǎi)各種投資連結(jié)保險(xiǎn)，每年在分紅險(xiǎn)上的投資超過(guò)萬(wàn)元。由于收入過(guò)多地投入在分紅險(xiǎn)上，已經(jīng)造成資金流動(dòng)性非常低，雖然有錢(qián)，但卻不能提取的局面。有投資理財(cái)觀(guān)念固然好，但不能違背“分散投資，收益攤薄”的穩(wěn)健理財(cái)原則，投資分紅險(xiǎn)也要有限度。像黃先生這樣的年輕人，每年保險(xiǎn)投入在1500－3000元便可滿(mǎn)足自己的風(fēng)險(xiǎn)保障。而且不要忘記給自己購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療、意外事故保險(xiǎn)。另外如果有閑余資金，也可以投定期壽險(xiǎn)，每年較低的投入到退休以后卻能獲得較高的返還。
又例如：最近林先生喜得貴子，經(jīng)常有保險(xiǎn)代理人找上門(mén)來(lái)營(yíng)銷(xiāo)嬰幼兒保險(xiǎn)。林先生平時(shí)對(duì)保險(xiǎn)代理人的上門(mén)推銷(xiāo)比較反感，自己和家人也都沒(méi)有買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)。但這次代理人提出保障的對(duì)象是小林心愛(ài)的寶寶，于是小林一反常態(tài)，從短期躉繳的嬰幼兒意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，到長(zhǎng)期年繳的成長(zhǎng)教育金保險(xiǎn)，一口氣統(tǒng)統(tǒng)買(mǎi)下了。這樣算一算，除了小林一次性繳納的3650元，他每年還要為孩子繳納3000元教育基金。夫婦在為自己的孩子購(gòu)足保險(xiǎn)的同時(shí)，也為自己買(mǎi)保險(xiǎn)，這即是為了自己也是為了孩子。因?yàn)楦改溉f(wàn)一出了意外，誰(shuí)來(lái)保證寶寶將來(lái)的安全呢？這其實(shí)是不少年輕父母忽略的問(wèn)題，保險(xiǎn)不像日用品，什么都可以留給孩子用，替孩子買(mǎi)保險(xiǎn)是愛(ài)心，卻未必有好的效果，先為自己上保險(xiǎn)才是對(duì)寶寶真正的負(fù)責(zé)。
中年人：保險(xiǎn)先?！绊斄褐?BR> 例如：丁先生夫婦屬于工薪階層，丁先生收入高于其妻子。奮斗了10年，夫婦二人終于在40歲時(shí)向銀行貸款20萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一套商品房，在辦理住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)時(shí)，“主貸人”一項(xiàng)隨便寫(xiě)上了丁太太的名字，小丁則為“共同貸款人”。不久小丁在一次交通事故中身亡。丁太太在要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)剩余貸款額的索賠要求卻遭到了拒絕。原來(lái)，房貸險(xiǎn)條款中所保障的惟一對(duì)象是“主貸人”，而不包括“共同貸款人”。除了痛失親人，丁太太如今還面臨經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因?yàn)樾《∩暗脑率杖朐?000元左右，而她自己只有2000元的月收入，無(wú)力償還每月高達(dá)1800多元的住房貸款。丁先生夫婦的故事所帶來(lái)的教訓(xùn)其實(shí)并不僅僅局限在房貸險(xiǎn)里，家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序永遠(yuǎn)是先保家庭經(jīng)濟(jì)支柱人，即先為收入的人買(mǎi)保險(xiǎn)。因?yàn)椤绊斄褐钡氖杖胝剂思彝ナ杖氲闹饕糠?，一旦發(fā)生意外，將會(huì)給家庭帶來(lái)不可估量的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和損失。
老年人：僅有壽險(xiǎn)返還仍不夠
例如：年過(guò)60的張大爺除了有每月近千元的社保，早年買(mǎi)的保險(xiǎn)也到了返還階段，每月能夠領(lǐng)取400元左右的養(yǎng)老金。張大爺覺(jué)得自己晚年無(wú)憂(yōu)，不需要靠子女來(lái)養(yǎng)活。后來(lái)的一個(gè)小事故改變了張大爺?shù)南敕?，他在晨練時(shí)不慎從器械上摔下，造成左小腿骨折。雖然有醫(yī)保，但前前后后需個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用以及看護(hù)費(fèi)等，也花去了張大爺兩千多元。張大爺意識(shí)到晚年僅僅靠千余元月收入還不夠，因?yàn)橐坏┥∽≡旱?，這些小錢(qián)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。退休老人在保險(xiǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上，屬于高風(fēng)險(xiǎn)人群。但據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，很多退休老人往往容易忘記為自己買(mǎi)一份醫(yī)療保險(xiǎn)。因此建議要退休老人在資金允許的情況下盡早購(gòu)買(mǎi)一些醫(yī)療保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)等，以應(yīng)付各種“突發(fā)狀況”。