黃先生今年29歲，在一家私營(yíng)廣告公司從事設(shè)計(jì)工作。經(jīng)濟(jì)危機(jī)下公司去年客戶廣告投入不大，效益有所下降。公司從去年開(kāi)始部分人員減薪，黃先生聽(tīng)說(shuō)今年很有可能會(huì)裁員。請(qǐng)問(wèn)他這樣的情況是否需要購(gòu)買(mǎi)什么保險(xiǎn)，來(lái)緩解未來(lái)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題？
其他情況：黃先生目前和女朋友尚未結(jié)婚，暫時(shí)租房住，預(yù)計(jì)5年后會(huì)結(jié)婚買(mǎi)房，現(xiàn)在每月開(kāi)銷(xiāo)總共4000元左右。黃先生的月薪稅后8000元，女友去年剛畢業(yè)，稅后月薪不到3000元。他們都有單位繳納的四金，此外單位還幫黃先生買(mǎi)過(guò)團(tuán)體意外險(xiǎn)，黃先生的女友則沒(méi)有。目前黃先生的其他資產(chǎn)包括股票余額5萬(wàn)元不到，此外定存+活期存款12萬(wàn)元。
年繳保費(fèi)不超過(guò)2萬(wàn)元
黃先生的財(cái)務(wù)狀況總體良好，產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力和儲(chǔ)蓄能力很強(qiáng)，但目前資產(chǎn)配置不夠合理：12萬(wàn)元的定期存款和活期存款，雖然保持了良好的流動(dòng)性，但是定期存款和活期存款的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于資本投資回報(bào)，應(yīng)該提高17萬(wàn)元資產(chǎn)的使用效率，使之能夠保值和增值。黃先生也缺少家庭財(cái)產(chǎn)的防火墻——保險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)理財(cái)重心應(yīng)側(cè)重于保障。
應(yīng)用通用的“100法則”，就是投資性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的合理比例＝100減掉年齡再乘以100%，剩下的部分為基礎(chǔ)性資產(chǎn)。黃先生目前29歲，投資性資產(chǎn)應(yīng)占70%，剩下的30%為基礎(chǔ)性資產(chǎn)。而隨著年齡的增加，投資性資產(chǎn)應(yīng)隨之降低，基礎(chǔ)性資產(chǎn)應(yīng)隨之增加。
在應(yīng)用上述“100法則”進(jìn)行資產(chǎn)分配的基礎(chǔ)上，保守型投資者的投資性資產(chǎn)比例下浮15%，基礎(chǔ)性資產(chǎn)比例上浮15%；進(jìn)取型投資者的投資性資產(chǎn)比例上浮15%，基礎(chǔ)性資產(chǎn)比例下浮15%；黃先生屬于中庸型投資者，根據(jù)“100法則”，投資性資產(chǎn)的合理比例＝(100－29)×100%＝71%，不需要進(jìn)行修正。所以，資產(chǎn)分配方案如下：對(duì)養(yǎng)老和醫(yī)療這兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)做出一定規(guī)劃。
黃先生在不影響當(dāng)前生活品質(zhì)的前提下，按照家庭年度結(jié)余的15%左右，每年購(gòu)買(mǎi)不超過(guò)2萬(wàn)元的保險(xiǎn)。在健康保障方面，黃先生可以購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)再附加意外險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，保額以不低于30萬(wàn)元為佳，在養(yǎng)老保障方面，購(gòu)買(mǎi)不低于25萬(wàn)元保額的養(yǎng)老金，這樣在60歲時(shí)，黃先生可以一次性領(lǐng)取50萬(wàn)元的養(yǎng)老金。這樣的計(jì)劃，按照目前多數(shù)保險(xiǎn)的費(fèi)率，年投資在1.5萬(wàn)元以下，即總投資在30萬(wàn)元以下。
謹(jǐn)防保單“斷供”
家庭理財(cái)就像一個(gè)金字塔結(jié)構(gòu)，基石必須由整個(gè)家庭財(cái)富中最穩(wěn)固的產(chǎn)品來(lái)組成，而最合理的搭配就是存款、保險(xiǎn)保障產(chǎn)品和增值保值產(chǎn)品。在投保之前，黃先生對(duì)自身的情況和需求需要有清晰的了解，有針對(duì)性地選擇，做到“量體裁衣”。
理財(cái)?shù)谝徊綇陌l(fā)生幾率小、影響卻最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始規(guī)劃，如意外、身故、重疾、醫(yī)療這幾個(gè)方面，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)形成嚴(yán)重的沖擊，要著重考慮，所以黃先生和其女友應(yīng)當(dāng)為自己先建立重疾與醫(yī)療的保障。由于黃先生收入為女友的兩倍多，所以在未來(lái)的日子里黃先生是家里的頂梁柱，重疾的額度應(yīng)為，建議至少20萬(wàn)元。其女友重疾額度至少10萬(wàn)元。另外黃先生要了解單位購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)種包含什么內(nèi)容，女友要購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)附加住院醫(yī)療的保障。
在建立了基礎(chǔ)保障之后，可以將其余收入的大部分存作一定比例的活、定期儲(chǔ)蓄，以及投資購(gòu)買(mǎi)些穩(wěn)健、保本的理財(cái)產(chǎn)品等。建議配置帶有分紅性質(zhì)的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，使投保人的財(cái)富在保值的同時(shí)還可以做到穩(wěn)健增值。金融危機(jī)下這或許是一種理財(cái)?shù)暮梅椒ǎ瑸榱瞬挥绊懮钇焚|(zhì)以及必要的備用現(xiàn)金,其所有保障費(fèi)用不要超過(guò)可支配收入的20%。
其他情況：黃先生目前和女朋友尚未結(jié)婚，暫時(shí)租房住，預(yù)計(jì)5年后會(huì)結(jié)婚買(mǎi)房，現(xiàn)在每月開(kāi)銷(xiāo)總共4000元左右。黃先生的月薪稅后8000元，女友去年剛畢業(yè)，稅后月薪不到3000元。他們都有單位繳納的四金，此外單位還幫黃先生買(mǎi)過(guò)團(tuán)體意外險(xiǎn)，黃先生的女友則沒(méi)有。目前黃先生的其他資產(chǎn)包括股票余額5萬(wàn)元不到，此外定存+活期存款12萬(wàn)元。
年繳保費(fèi)不超過(guò)2萬(wàn)元
黃先生的財(cái)務(wù)狀況總體良好，產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力和儲(chǔ)蓄能力很強(qiáng)，但目前資產(chǎn)配置不夠合理：12萬(wàn)元的定期存款和活期存款，雖然保持了良好的流動(dòng)性，但是定期存款和活期存款的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于資本投資回報(bào)，應(yīng)該提高17萬(wàn)元資產(chǎn)的使用效率，使之能夠保值和增值。黃先生也缺少家庭財(cái)產(chǎn)的防火墻——保險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)理財(cái)重心應(yīng)側(cè)重于保障。
應(yīng)用通用的“100法則”，就是投資性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的合理比例＝100減掉年齡再乘以100%，剩下的部分為基礎(chǔ)性資產(chǎn)。黃先生目前29歲，投資性資產(chǎn)應(yīng)占70%，剩下的30%為基礎(chǔ)性資產(chǎn)。而隨著年齡的增加，投資性資產(chǎn)應(yīng)隨之降低，基礎(chǔ)性資產(chǎn)應(yīng)隨之增加。
在應(yīng)用上述“100法則”進(jìn)行資產(chǎn)分配的基礎(chǔ)上，保守型投資者的投資性資產(chǎn)比例下浮15%，基礎(chǔ)性資產(chǎn)比例上浮15%；進(jìn)取型投資者的投資性資產(chǎn)比例上浮15%，基礎(chǔ)性資產(chǎn)比例下浮15%；黃先生屬于中庸型投資者，根據(jù)“100法則”，投資性資產(chǎn)的合理比例＝(100－29)×100%＝71%，不需要進(jìn)行修正。所以，資產(chǎn)分配方案如下：對(duì)養(yǎng)老和醫(yī)療這兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)做出一定規(guī)劃。
黃先生在不影響當(dāng)前生活品質(zhì)的前提下，按照家庭年度結(jié)余的15%左右，每年購(gòu)買(mǎi)不超過(guò)2萬(wàn)元的保險(xiǎn)。在健康保障方面，黃先生可以購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)再附加意外險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，保額以不低于30萬(wàn)元為佳，在養(yǎng)老保障方面，購(gòu)買(mǎi)不低于25萬(wàn)元保額的養(yǎng)老金，這樣在60歲時(shí)，黃先生可以一次性領(lǐng)取50萬(wàn)元的養(yǎng)老金。這樣的計(jì)劃，按照目前多數(shù)保險(xiǎn)的費(fèi)率，年投資在1.5萬(wàn)元以下，即總投資在30萬(wàn)元以下。
謹(jǐn)防保單“斷供”
家庭理財(cái)就像一個(gè)金字塔結(jié)構(gòu)，基石必須由整個(gè)家庭財(cái)富中最穩(wěn)固的產(chǎn)品來(lái)組成，而最合理的搭配就是存款、保險(xiǎn)保障產(chǎn)品和增值保值產(chǎn)品。在投保之前，黃先生對(duì)自身的情況和需求需要有清晰的了解，有針對(duì)性地選擇，做到“量體裁衣”。
理財(cái)?shù)谝徊綇陌l(fā)生幾率小、影響卻最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始規(guī)劃，如意外、身故、重疾、醫(yī)療這幾個(gè)方面，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)形成嚴(yán)重的沖擊，要著重考慮，所以黃先生和其女友應(yīng)當(dāng)為自己先建立重疾與醫(yī)療的保障。由于黃先生收入為女友的兩倍多，所以在未來(lái)的日子里黃先生是家里的頂梁柱，重疾的額度應(yīng)為，建議至少20萬(wàn)元。其女友重疾額度至少10萬(wàn)元。另外黃先生要了解單位購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)種包含什么內(nèi)容，女友要購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)附加住院醫(yī)療的保障。
在建立了基礎(chǔ)保障之后，可以將其余收入的大部分存作一定比例的活、定期儲(chǔ)蓄，以及投資購(gòu)買(mǎi)些穩(wěn)健、保本的理財(cái)產(chǎn)品等。建議配置帶有分紅性質(zhì)的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，使投保人的財(cái)富在保值的同時(shí)還可以做到穩(wěn)健增值。金融危機(jī)下這或許是一種理財(cái)?shù)暮梅椒ǎ瑸榱瞬挥绊懮钇焚|(zhì)以及必要的備用現(xiàn)金,其所有保障費(fèi)用不要超過(guò)可支配收入的20%。