作為性價(jià)比較高的保障型保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)在個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃中的作用日益突出。在一個(gè)完整的保險(xiǎn)計(jì)劃中，意外險(xiǎn)通常用來(lái)提高意外身故的保額，或彌補(bǔ)因意外殘疾而造成的未來(lái)收入的損失，而意外醫(yī)療通常用來(lái)補(bǔ)償意外事故引起的診療費(fèi)用報(bào)銷和誤工費(fèi)。那么，對(duì)于不同年齡的被保險(xiǎn)人而言，選擇多少保額的意外險(xiǎn)合適呢？
未成年人保額有限定
家長(zhǎng)多擔(dān)心孩子出意外，而意外險(xiǎn)則能提供相應(yīng)保障。家長(zhǎng)可以選擇針對(duì)性強(qiáng)的意外險(xiǎn)，將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見(jiàn)意外的保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋在內(nèi)。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動(dòng)能力，且沒(méi)有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時(shí)，是按照一個(gè)人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的。多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過(guò)5萬(wàn)元，所以友邦的暢游旅行意外險(xiǎn)規(guī)定，60天至17周歲的被保險(xiǎn)人只能選擇意外傷害保額不超過(guò)5萬(wàn)元的搭配。而上海、北京、廣州等地少兒身故保額10萬(wàn)元。因此，在為孩子選擇意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分無(wú)效。
成年人需要高保障
對(duì)于成年人而言，往往日常工作較為繁忙，工作壓力、頻繁出差等原因，面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，意外險(xiǎn)保障顯得尤為必要。同時(shí)，由于在家庭中的經(jīng)濟(jì)地位更重要，因此此類人群意外險(xiǎn)的保障額度可以更大一些，一般要保證一旦喪失收入能力后，仍能在未來(lái)5到7年維持80%的收入水平為宜。
經(jīng)常外出的商務(wù)人士，應(yīng)投保交通工具意外險(xiǎn)。其保障范圍一般覆蓋飛機(jī)、輪船、火車以及地鐵、輕軌等市內(nèi)公交，保險(xiǎn)期間還能自由選擇。1年期交通工具意外險(xiǎn)保費(fèi)在100至150元不等，保額約為70萬(wàn)至100萬(wàn)元。
旅游意外險(xiǎn)能針對(duì)短暫的出*程提供較為全面的保障，市場(chǎng)上10天期的旅游意外險(xiǎn)保費(fèi)約為10至20元，保額約10萬(wàn)元。成年人舉家出游可以多配備幾份，能供選擇有異地醫(yī)療救援等服務(wù)的險(xiǎn)種。
保險(xiǎn)專家建議，對(duì)于個(gè)人綜合意外險(xiǎn)，還是找專業(yè)的壽險(xiǎn)代理人量身定做，可以根據(jù)自己以及整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)情況、從事的工作、健康狀況綜合考量。一般而言，成年人的意外險(xiǎn)多和壽險(xiǎn)或者健康險(xiǎn)做一定的險(xiǎn)種組合。
老年人重視意外醫(yī)療
老年人是意外風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的群體，但多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品考慮到風(fēng)險(xiǎn)成本問(wèn)題，會(huì)把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此，老年人要重視未來(lái)意外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，變通的辦法是在未到投保年齡限制以前購(gòu)買意外險(xiǎn)，以續(xù)保的方式可以突破投保年齡限制。
目前，市場(chǎng)上也有一些產(chǎn)品專門針對(duì)老年人意外險(xiǎn)市場(chǎng)，將投保年齡限制放寬。如新華人壽"銀發(fā)無(wú)憂"、中意人壽"樂(lè)天年"等，后者規(guī)定的投保年齡是50至70周歲，而且續(xù)?？梢匝娱L(zhǎng)到80周歲，大大提高了老年人的保障范圍。老年人的意外險(xiǎn)保額同樣沒(méi)有必要過(guò)高，如新華人壽"銀發(fā)無(wú)憂"規(guī)定的保額10萬(wàn)，最多可購(gòu)買5份，相對(duì)已經(jīng)足夠。
值得注意的是，老年人因意外導(dǎo)致的骨折較為常見(jiàn)，因此意外醫(yī)療這一塊需要老年人特別關(guān)注。在選擇相應(yīng)產(chǎn)品時(shí)，可以側(cè)重考慮那些意外醫(yī)療補(bǔ)貼額度高的，是能夠不限制理賠次數(shù)的。 "銀發(fā)無(wú)憂"很早就引入"老年人骨折津貼"，今年又?jǐn)U大保障將"老年人食物中毒"列入保障范圍，目前投保人次已突破200萬(wàn)。
未成年人保額有限定
家長(zhǎng)多擔(dān)心孩子出意外，而意外險(xiǎn)則能提供相應(yīng)保障。家長(zhǎng)可以選擇針對(duì)性強(qiáng)的意外險(xiǎn)，將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見(jiàn)意外的保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋在內(nèi)。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動(dòng)能力，且沒(méi)有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時(shí)，是按照一個(gè)人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的。多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過(guò)5萬(wàn)元，所以友邦的暢游旅行意外險(xiǎn)規(guī)定，60天至17周歲的被保險(xiǎn)人只能選擇意外傷害保額不超過(guò)5萬(wàn)元的搭配。而上海、北京、廣州等地少兒身故保額10萬(wàn)元。因此，在為孩子選擇意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分無(wú)效。
成年人需要高保障
對(duì)于成年人而言，往往日常工作較為繁忙，工作壓力、頻繁出差等原因，面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，意外險(xiǎn)保障顯得尤為必要。同時(shí)，由于在家庭中的經(jīng)濟(jì)地位更重要，因此此類人群意外險(xiǎn)的保障額度可以更大一些，一般要保證一旦喪失收入能力后，仍能在未來(lái)5到7年維持80%的收入水平為宜。
經(jīng)常外出的商務(wù)人士，應(yīng)投保交通工具意外險(xiǎn)。其保障范圍一般覆蓋飛機(jī)、輪船、火車以及地鐵、輕軌等市內(nèi)公交，保險(xiǎn)期間還能自由選擇。1年期交通工具意外險(xiǎn)保費(fèi)在100至150元不等，保額約為70萬(wàn)至100萬(wàn)元。
旅游意外險(xiǎn)能針對(duì)短暫的出*程提供較為全面的保障，市場(chǎng)上10天期的旅游意外險(xiǎn)保費(fèi)約為10至20元，保額約10萬(wàn)元。成年人舉家出游可以多配備幾份，能供選擇有異地醫(yī)療救援等服務(wù)的險(xiǎn)種。
保險(xiǎn)專家建議，對(duì)于個(gè)人綜合意外險(xiǎn)，還是找專業(yè)的壽險(xiǎn)代理人量身定做，可以根據(jù)自己以及整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)情況、從事的工作、健康狀況綜合考量。一般而言，成年人的意外險(xiǎn)多和壽險(xiǎn)或者健康險(xiǎn)做一定的險(xiǎn)種組合。
老年人重視意外醫(yī)療
老年人是意外風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的群體，但多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品考慮到風(fēng)險(xiǎn)成本問(wèn)題，會(huì)把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此，老年人要重視未來(lái)意外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，變通的辦法是在未到投保年齡限制以前購(gòu)買意外險(xiǎn)，以續(xù)保的方式可以突破投保年齡限制。
目前，市場(chǎng)上也有一些產(chǎn)品專門針對(duì)老年人意外險(xiǎn)市場(chǎng)，將投保年齡限制放寬。如新華人壽"銀發(fā)無(wú)憂"、中意人壽"樂(lè)天年"等，后者規(guī)定的投保年齡是50至70周歲，而且續(xù)?？梢匝娱L(zhǎng)到80周歲，大大提高了老年人的保障范圍。老年人的意外險(xiǎn)保額同樣沒(méi)有必要過(guò)高，如新華人壽"銀發(fā)無(wú)憂"規(guī)定的保額10萬(wàn)，最多可購(gòu)買5份，相對(duì)已經(jīng)足夠。
值得注意的是，老年人因意外導(dǎo)致的骨折較為常見(jiàn)，因此意外醫(yī)療這一塊需要老年人特別關(guān)注。在選擇相應(yīng)產(chǎn)品時(shí)，可以側(cè)重考慮那些意外醫(yī)療補(bǔ)貼額度高的，是能夠不限制理賠次數(shù)的。 "銀發(fā)無(wú)憂"很早就引入"老年人骨折津貼"，今年又?jǐn)U大保障將"老年人食物中毒"列入保障范圍，目前投保人次已突破200萬(wàn)。