個(gè)人信貸產(chǎn)品可以基本劃分為個(gè)人住宅抵押貸款、個(gè)人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類。
（1）個(gè)人住宅抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析
①經(jīng)銷(xiāo)商風(fēng)險(xiǎn)
②“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)：“假按揭”的主要特征是，開(kāi)發(fā)商利用積壓房產(chǎn)套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。
③由于房產(chǎn)價(jià)值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險(xiǎn)。
④借款人的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
（2）個(gè)人零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析
①借款人的真實(shí)收入狀況難以掌握
②借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定
③貸款購(gòu)買(mǎi)的商品質(zhì)量有問(wèn)題或價(jià)格下跌導(dǎo)致消費(fèi)者不愿履約
④抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)困難
還應(yīng)當(dāng)要求學(xué)校、家長(zhǎng)或有擔(dān)保能力的第三方參與對(duì)助學(xué)、留學(xué)貸款的擔(dān)保；對(duì)用于購(gòu)買(mǎi)商品（如汽車(chē)）的貸款，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的信譽(yù)、實(shí)力、資格進(jìn)行分析考察。由于個(gè)人貸款的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)困難，因此應(yīng)當(dāng)高度重視第一還款來(lái)源。
（3）循環(huán)零售貸款
①貸款是循環(huán)的、無(wú)抵押的、未承諾的。
②子組合內(nèi)對(duì)個(gè)人授信額度不超過(guò)10萬(wàn)歐元（或等值貨幣）。
③商業(yè)銀行必須保證對(duì)循環(huán)零售貸款采用的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重函數(shù)，僅用于相對(duì)于平均損失率而言損失率波動(dòng)性低的零售貸款組合，特別是那些違約概率低的貸款組合。
④必須保留子組合的損失率數(shù)據(jù)，以便分析損失率波動(dòng)情況。
⑤循環(huán)零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)處理方式應(yīng)與子組合保持一致。
（1）個(gè)人住宅抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析
①經(jīng)銷(xiāo)商風(fēng)險(xiǎn)
②“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)：“假按揭”的主要特征是，開(kāi)發(fā)商利用積壓房產(chǎn)套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。
③由于房產(chǎn)價(jià)值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險(xiǎn)。
④借款人的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
（2）個(gè)人零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析
①借款人的真實(shí)收入狀況難以掌握
②借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定
③貸款購(gòu)買(mǎi)的商品質(zhì)量有問(wèn)題或價(jià)格下跌導(dǎo)致消費(fèi)者不愿履約
④抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)困難
還應(yīng)當(dāng)要求學(xué)校、家長(zhǎng)或有擔(dān)保能力的第三方參與對(duì)助學(xué)、留學(xué)貸款的擔(dān)保；對(duì)用于購(gòu)買(mǎi)商品（如汽車(chē)）的貸款，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的信譽(yù)、實(shí)力、資格進(jìn)行分析考察。由于個(gè)人貸款的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)困難，因此應(yīng)當(dāng)高度重視第一還款來(lái)源。
（3）循環(huán)零售貸款
①貸款是循環(huán)的、無(wú)抵押的、未承諾的。
②子組合內(nèi)對(duì)個(gè)人授信額度不超過(guò)10萬(wàn)歐元（或等值貨幣）。
③商業(yè)銀行必須保證對(duì)循環(huán)零售貸款采用的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重函數(shù)，僅用于相對(duì)于平均損失率而言損失率波動(dòng)性低的零售貸款組合，特別是那些違約概率低的貸款組合。
④必須保留子組合的損失率數(shù)據(jù)，以便分析損失率波動(dòng)情況。
⑤循環(huán)零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)處理方式應(yīng)與子組合保持一致。