第七條 商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人的資信，實(shí)行擔(dān)保，保障按期收回貸款。
商業(yè)銀行依法向借款人收回到期貸款的本金和利息，受法律保護(hù)。
【釋義】 本條是關(guān)于嚴(yán)格審查借款人資信，實(shí)行擔(dān)保，保障按期收回貸款本息的規(guī)定。
廣義的“信貸業(yè)務(wù)”指銀行的信用業(yè)務(wù)，是銀行存款、貸款等業(yè)務(wù)的總稱，包括存、取、貸、還；狹義的“信貸業(yè)務(wù)”專指銀行貸款，即商業(yè)銀行向工商企業(yè)等借款人開展的以償還本金為條件，并需按借用的數(shù)量和時(shí)間支付一定利息的業(yè)務(wù)。貸款有多種形式，可分為“抵押貸款”和“信用貸款”?！暗盅嘿J款”指借款人在借款時(shí)，銀行要求其提供一定的抵押物作為貸款的擔(dān)保，當(dāng)借款人到期不能償還貸款時(shí)，銀行可以依照法律的規(guī)定，用處置抵押物的價(jià)款優(yōu)先受償。采用抵押貸款的方式可以減少銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，借款人也能以比信用貸款較低的利息獲得貸款，因此是一種運(yùn)用較為廣泛的貸款方式?！靶庞觅J款”是指商業(yè)銀行僅憑借款人的信用對其進(jìn)行貸款，信用貸款一般無須借款人提供用于擔(dān)保的抵押物或質(zhì)物。由于信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，所以貸款利率較高，有的還附加某些條件。為了保證信用貸款的安全，商業(yè)銀行法規(guī)定，銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。
商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是建立在負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，所謂負(fù)債業(yè)務(wù)主要是存款，資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是貸款，建立在存款基礎(chǔ)上的貸款，必須保證存款的及時(shí)提取，這就要求貸款能夠及時(shí)收回，避免貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證本金的安全。究其商業(yè)銀行產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素主要有：
1．商業(yè)銀行從事貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度不健全，工作人員對貸款的審查監(jiān)督工作有漏洞或者故意發(fā)放人情貸款；
2．借款人經(jīng)營不善或者信譽(yù)較差，不按借款合同歸還貸款；
3．一些機(jī)構(gòu)強(qiáng)令銀行貸款；
4．外部經(jīng)濟(jì)條件發(fā)生變化或者動蕩，導(dǎo)致貸款收益降低或者根本無法收回貸款。
為了保證信貸資金的安全，商業(yè)銀行及其人員必須提高風(fēng)險(xiǎn)意識，健全貸款規(guī)章制度，貫徹嚴(yán)格審查，擇優(yōu)供貸的原則，對借款人的資信進(jìn)行嚴(yán)格的審查，包括對借款用途、償還能力、還款方式等情況的審查，以保證發(fā)放的貸款能夠收回，并具有較高的經(jīng)濟(jì)效益。為了確保貸款的安全，限度地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行法在本條規(guī)定了擔(dān)保貸款的原則，避免借款人貸款到期不歸還貸款時(shí)所造成的損失。擔(dān)保貸款是信用貸款的對稱，本條明確規(guī)定擔(dān)保貸款，這就要求商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)，一定要求借款人提供一定的抵押物或者保證人為該項(xiàng)貸款擔(dān)保，在借款人不能履行合同義務(wù)時(shí)，為其擔(dān)保的保證人必須代為清償債務(wù)，或貸款方將借款人或者第三人提供的擔(dān)保物變價(jià)并從中清償。商業(yè)銀行在發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，也要注意對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押物、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。只有經(jīng)過商業(yè)銀行嚴(yán)格審查，認(rèn)為借款人資信良好，確有償還能力時(shí)，才可以考慮發(fā)放信用貸款。
本條第二款規(guī)定了商業(yè)銀行收回到期貸款的本金和利息的權(quán)利。商業(yè)銀行依法進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)受法律的保護(hù)，借款人在取得貸款之后，要信守合同的約定，如期償還貸款，并支付利息，如不按合同履行，則要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。商業(yè)銀行有權(quán)依照法律的規(guī)定保護(hù)自己的利益不受損失。
商業(yè)銀行依法向借款人收回到期貸款的本金和利息，受法律保護(hù)。
【釋義】 本條是關(guān)于嚴(yán)格審查借款人資信，實(shí)行擔(dān)保，保障按期收回貸款本息的規(guī)定。
廣義的“信貸業(yè)務(wù)”指銀行的信用業(yè)務(wù)，是銀行存款、貸款等業(yè)務(wù)的總稱，包括存、取、貸、還；狹義的“信貸業(yè)務(wù)”專指銀行貸款，即商業(yè)銀行向工商企業(yè)等借款人開展的以償還本金為條件，并需按借用的數(shù)量和時(shí)間支付一定利息的業(yè)務(wù)。貸款有多種形式，可分為“抵押貸款”和“信用貸款”?！暗盅嘿J款”指借款人在借款時(shí)，銀行要求其提供一定的抵押物作為貸款的擔(dān)保，當(dāng)借款人到期不能償還貸款時(shí)，銀行可以依照法律的規(guī)定，用處置抵押物的價(jià)款優(yōu)先受償。采用抵押貸款的方式可以減少銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，借款人也能以比信用貸款較低的利息獲得貸款，因此是一種運(yùn)用較為廣泛的貸款方式?！靶庞觅J款”是指商業(yè)銀行僅憑借款人的信用對其進(jìn)行貸款，信用貸款一般無須借款人提供用于擔(dān)保的抵押物或質(zhì)物。由于信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，所以貸款利率較高，有的還附加某些條件。為了保證信用貸款的安全，商業(yè)銀行法規(guī)定，銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。
商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是建立在負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，所謂負(fù)債業(yè)務(wù)主要是存款，資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是貸款，建立在存款基礎(chǔ)上的貸款，必須保證存款的及時(shí)提取，這就要求貸款能夠及時(shí)收回，避免貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證本金的安全。究其商業(yè)銀行產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素主要有：
1．商業(yè)銀行從事貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度不健全，工作人員對貸款的審查監(jiān)督工作有漏洞或者故意發(fā)放人情貸款；
2．借款人經(jīng)營不善或者信譽(yù)較差，不按借款合同歸還貸款；
3．一些機(jī)構(gòu)強(qiáng)令銀行貸款；
4．外部經(jīng)濟(jì)條件發(fā)生變化或者動蕩，導(dǎo)致貸款收益降低或者根本無法收回貸款。
為了保證信貸資金的安全，商業(yè)銀行及其人員必須提高風(fēng)險(xiǎn)意識，健全貸款規(guī)章制度，貫徹嚴(yán)格審查，擇優(yōu)供貸的原則，對借款人的資信進(jìn)行嚴(yán)格的審查，包括對借款用途、償還能力、還款方式等情況的審查，以保證發(fā)放的貸款能夠收回，并具有較高的經(jīng)濟(jì)效益。為了確保貸款的安全，限度地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行法在本條規(guī)定了擔(dān)保貸款的原則，避免借款人貸款到期不歸還貸款時(shí)所造成的損失。擔(dān)保貸款是信用貸款的對稱，本條明確規(guī)定擔(dān)保貸款，這就要求商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)，一定要求借款人提供一定的抵押物或者保證人為該項(xiàng)貸款擔(dān)保，在借款人不能履行合同義務(wù)時(shí)，為其擔(dān)保的保證人必須代為清償債務(wù)，或貸款方將借款人或者第三人提供的擔(dān)保物變價(jià)并從中清償。商業(yè)銀行在發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，也要注意對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押物、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。只有經(jīng)過商業(yè)銀行嚴(yán)格審查，認(rèn)為借款人資信良好，確有償還能力時(shí)，才可以考慮發(fā)放信用貸款。
本條第二款規(guī)定了商業(yè)銀行收回到期貸款的本金和利息的權(quán)利。商業(yè)銀行依法進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)受法律的保護(hù)，借款人在取得貸款之后，要信守合同的約定，如期償還貸款，并支付利息，如不按合同履行，則要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。商業(yè)銀行有權(quán)依照法律的規(guī)定保護(hù)自己的利益不受損失。