日前，有上海讀者李女士來電稱，五年前，她丈夫所在企業(yè)作為投保人，向某保險公司投保一款人身險，被保險人是她丈夫，受益人包括丈夫和她兩人。去年3月，她丈夫發(fā)生工傷意外，不幸身故。此后，她到保險公司理賠，卻被告知理賠款已被她丈夫的企業(yè)領走。李女士覺得不合情理，提出受益人本人沒有來簽收，保險公司怎能把理賠款給企業(yè)？但保險公司說，當時企業(yè)投保后，曾與他們另簽過一份協(xié)議，其中規(guī)定若協(xié)議與保險合同條款有抵觸，以協(xié)議為準。故保險公司根據(jù)協(xié)議中"在保險有效期間，被保險人發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的死亡事件，由投保人申請領取保險金"的約定，將理賠款給了企業(yè)，而李女士無權追問。保險公司的做法是否合理？附加協(xié)議是否有效？李女士提出了疑問。
針對李女士的疑問，記者向保險業(yè)內(nèi)人士進行了咨詢。據(jù)介紹，根據(jù)《保險法》第二十二條第三款規(guī)定："受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人都可以為受益人"。同時，《保險法》第二十一條規(guī)定："在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關內(nèi)容。變更保險合同的，應當由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。"
該人士表示，本案中，保險合同的原受益人為李女士夫婦，但其丈夫的企業(yè)作為投保人，另與保險公司簽訂附加協(xié)議，相關規(guī)定其實是對受益人做了變更，使企業(yè)成為最終受益人。但是，該人士指出，根據(jù)《保險法》第六十三條規(guī)定："投保人變更受益人時，須經(jīng)被保險人同意"。因此，如果沒有被保險人（李女士已故丈夫）的同意，則保險公司與企業(yè)簽訂的協(xié)議應屬無效協(xié)議，保險公司不能據(jù)此作出拒付李女士保險金的決定。
針對李女士的疑問，記者向保險業(yè)內(nèi)人士進行了咨詢。據(jù)介紹，根據(jù)《保險法》第二十二條第三款規(guī)定："受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人都可以為受益人"。同時，《保險法》第二十一條規(guī)定："在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關內(nèi)容。變更保險合同的，應當由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。"
該人士表示，本案中，保險合同的原受益人為李女士夫婦，但其丈夫的企業(yè)作為投保人，另與保險公司簽訂附加協(xié)議，相關規(guī)定其實是對受益人做了變更，使企業(yè)成為最終受益人。但是，該人士指出，根據(jù)《保險法》第六十三條規(guī)定："投保人變更受益人時，須經(jīng)被保險人同意"。因此，如果沒有被保險人（李女士已故丈夫）的同意，則保險公司與企業(yè)簽訂的協(xié)議應屬無效協(xié)議，保險公司不能據(jù)此作出拒付李女士保險金的決定。