第十二章 信用卡法律制度
第一節(jié) 信用卡的概念與管理
一、我國信用卡的概念與發(fā)展
1.信用卡的概念：銀行向客戶發(fā)行的一種信用支付工具，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費(fèi)費(fèi)用、儲蓄和匯兌多種功能。
2.信用卡的種類和發(fā)展：
依據(jù)不同分類及其發(fā)展，信用卡有 不同種類。
按適用對象分為單位卡和個人卡；
按信譽(yù)等級分為金卡和普通卡；
按幣種分為人民幣卡和外幣卡；
按載體分為磁條卡和智能卡（或IC卡）。
二、我國信用卡管理的基本內(nèi)容
1.信用卡管理法規(guī)的必要性
2.信用卡管理主要內(nèi)容：
（1）統(tǒng)一管理：我國境內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡的格式、顏色、使用辦法都是由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的，由各個發(fā)卡銀行總行負(fù)責(zé)印制
（2）特許制度：信用卡由經(jīng)過批準(zhǔn)的商業(yè)銀行發(fā)行，未經(jīng)過批準(zhǔn)的商業(yè)銀行、其他金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行信用卡，境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表出也不得發(fā)行信用卡
（3）銀行內(nèi)設(shè)部門：有權(quán)發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門部門進(jìn)行管理，但是該部門是銀行的內(nèi)部部門，與銀行統(tǒng)一核算，不得辦成實(shí)行獨(dú)立核算、自成系統(tǒng)的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)
第二節(jié) 我國信用卡業(yè)務(wù)規(guī)則
一、業(yè)務(wù)規(guī)則
1.單位卡特殊標(biāo)志；在卡面左下方凸印“DWK”字樣，并在該字樣的右邊印制持卡人姓名（拼音），以區(qū)別個人卡
2.標(biāo)準(zhǔn)管理；
3.交存?zhèn)溆媒鸺皳?dān)保；
4.授權(quán)審批制度；
5.通存通兌（銀聯(lián)）
6.允許的透支；
7.透支計(jì)入貸款。
二、特約規(guī)則：
1.不得拒收；
2.不得支付現(xiàn)金；
3. 手續(xù)費(fèi)限制
三、業(yè)務(wù)管理：
1.特許業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)須報(bào)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，銀行所屬分、支行辦理信用卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)報(bào)其轄區(qū)內(nèi)中國人民銀行分、支行備案
2.資格條件；
3.申請資料；
4.章程主要內(nèi)容；
5.報(bào)表。
四、信用卡申領(lǐng)與銷戶：
1.申領(lǐng)資格資格條件；
2.申領(lǐng)程序；
3.賬戶管理；
4.銷戶；
持卡人還清透支本息后，屬于下列情況之一的，可辦理銷戶：
（1）信用卡有效期滿45天后，持卡人不更換新卡的 ；
（2）信用卡掛失滿45天后，沒有附屬卡又不更換新卡的 ；
（3）信譽(yù)不佳，被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的 ；
（4）持卡人因故死亡，發(fā)卡銀行已收回信用卡45天的 ；
（5）持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷擔(dān)保，并已交回全部信用卡45天的；
（6）信用卡賬戶2年以上（ 含2年 ）未發(fā)生交易的；
（7）持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的 .
發(fā)卡銀行辦理銷戶，應(yīng)當(dāng)收回信用卡，有效卡無法收回的應(yīng)當(dāng)止付；銷戶時單位帳戶余額轉(zhuǎn)入基本存款帳戶，不得提取現(xiàn)金。
5.掛失。
五、轉(zhuǎn)賬結(jié)算：
1.消費(fèi)用卡：持卡人持信用卡在特約單位購物消費(fèi)應(yīng)當(dāng)遵守有關(guān)的一次消費(fèi)限額，單位卡不得用于10萬元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)的款項(xiàng)的結(jié)算
2.審查要素；
3.受卡程序；
4.結(jié)算程序：
（1）進(jìn)賬處理
（2）退貨處理
（3）清算資金
（4）付款劃轉(zhuǎn)
（5）異地轉(zhuǎn)賬。
第三節(jié) 《刑法》中的信用卡詐騙罪
以非法占有為目的，使用偽造或作廢的信用卡，或冒用他人信用卡，或采用惡意透支的手段進(jìn)行金錢詐騙，并且數(shù)額較大的行為。
處罰分為：
（一）5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下的罰金
（二）5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金
（三）10年以上有期徒刑或無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或沒收財(cái)產(chǎn)。
第一節(jié) 信用卡的概念與管理
一、我國信用卡的概念與發(fā)展
1.信用卡的概念：銀行向客戶發(fā)行的一種信用支付工具，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費(fèi)費(fèi)用、儲蓄和匯兌多種功能。
2.信用卡的種類和發(fā)展：
依據(jù)不同分類及其發(fā)展，信用卡有 不同種類。
按適用對象分為單位卡和個人卡；
按信譽(yù)等級分為金卡和普通卡；
按幣種分為人民幣卡和外幣卡；
按載體分為磁條卡和智能卡（或IC卡）。
二、我國信用卡管理的基本內(nèi)容
1.信用卡管理法規(guī)的必要性
2.信用卡管理主要內(nèi)容：
（1）統(tǒng)一管理：我國境內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡的格式、顏色、使用辦法都是由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的，由各個發(fā)卡銀行總行負(fù)責(zé)印制
（2）特許制度：信用卡由經(jīng)過批準(zhǔn)的商業(yè)銀行發(fā)行，未經(jīng)過批準(zhǔn)的商業(yè)銀行、其他金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行信用卡，境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表出也不得發(fā)行信用卡
（3）銀行內(nèi)設(shè)部門：有權(quán)發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門部門進(jìn)行管理，但是該部門是銀行的內(nèi)部部門，與銀行統(tǒng)一核算，不得辦成實(shí)行獨(dú)立核算、自成系統(tǒng)的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)
第二節(jié) 我國信用卡業(yè)務(wù)規(guī)則
一、業(yè)務(wù)規(guī)則
1.單位卡特殊標(biāo)志；在卡面左下方凸印“DWK”字樣，并在該字樣的右邊印制持卡人姓名（拼音），以區(qū)別個人卡
2.標(biāo)準(zhǔn)管理；
3.交存?zhèn)溆媒鸺皳?dān)保；
4.授權(quán)審批制度；
5.通存通兌（銀聯(lián)）
6.允許的透支；
7.透支計(jì)入貸款。
二、特約規(guī)則：
1.不得拒收；
2.不得支付現(xiàn)金；
3. 手續(xù)費(fèi)限制
三、業(yè)務(wù)管理：
1.特許業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)須報(bào)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，銀行所屬分、支行辦理信用卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)報(bào)其轄區(qū)內(nèi)中國人民銀行分、支行備案
2.資格條件；
3.申請資料；
4.章程主要內(nèi)容；
5.報(bào)表。
四、信用卡申領(lǐng)與銷戶：
1.申領(lǐng)資格資格條件；
2.申領(lǐng)程序；
3.賬戶管理；
4.銷戶；
持卡人還清透支本息后，屬于下列情況之一的，可辦理銷戶：
（1）信用卡有效期滿45天后，持卡人不更換新卡的 ；
（2）信用卡掛失滿45天后，沒有附屬卡又不更換新卡的 ；
（3）信譽(yù)不佳，被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的 ；
（4）持卡人因故死亡，發(fā)卡銀行已收回信用卡45天的 ；
（5）持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷擔(dān)保，并已交回全部信用卡45天的；
（6）信用卡賬戶2年以上（ 含2年 ）未發(fā)生交易的；
（7）持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的 .
發(fā)卡銀行辦理銷戶，應(yīng)當(dāng)收回信用卡，有效卡無法收回的應(yīng)當(dāng)止付；銷戶時單位帳戶余額轉(zhuǎn)入基本存款帳戶，不得提取現(xiàn)金。
5.掛失。
五、轉(zhuǎn)賬結(jié)算：
1.消費(fèi)用卡：持卡人持信用卡在特約單位購物消費(fèi)應(yīng)當(dāng)遵守有關(guān)的一次消費(fèi)限額，單位卡不得用于10萬元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)的款項(xiàng)的結(jié)算
2.審查要素；
3.受卡程序；
4.結(jié)算程序：
（1）進(jìn)賬處理
（2）退貨處理
（3）清算資金
（4）付款劃轉(zhuǎn)
（5）異地轉(zhuǎn)賬。
第三節(jié) 《刑法》中的信用卡詐騙罪
以非法占有為目的，使用偽造或作廢的信用卡，或冒用他人信用卡，或采用惡意透支的手段進(jìn)行金錢詐騙，并且數(shù)額較大的行為。
處罰分為：
（一）5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下的罰金
（二）5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金
（三）10年以上有期徒刑或無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或沒收財(cái)產(chǎn)。