第八章 風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移
一、理想的可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要件？為什么投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)不是可保風(fēng)險(xiǎn)？
（一） 可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要件：
1. 風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，而不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。
2. 風(fēng)向事故的發(fā)生時(shí)意外的，但風(fēng)險(xiǎn)損失本身是可以確定的。
3. 經(jīng)濟(jì)可行性。風(fēng)險(xiǎn)損失幅度不能太大，也不能太小。
4. 要有大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位存在。
（二） 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是無法保險(xiǎn)的，因?yàn)椋?BR> 1. 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有獲利的可能，因而是風(fēng)險(xiǎn)損失的預(yù)測變得困難。
2. 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)表現(xiàn)為基本風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)損失為一般商業(yè)保險(xiǎn)所不能承擔(dān)。
3. 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生對(duì)某人是損失，但為他人可能是獲利，因而對(duì)全社會(huì)而言，可能并無損害。
二、購買保險(xiǎn)應(yīng)注意哪些問題？
（一） 確定保險(xiǎn)險(xiǎn)種：
1. 風(fēng)險(xiǎn)管理者必須了解經(jīng)濟(jì)單位所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)、特征。
2. 風(fēng)險(xiǎn)管理者要了解當(dāng)前保險(xiǎn)市場的供給狀況。
3. 對(duì)于某些的確需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)市場上沒有相應(yīng)的險(xiǎn)種，可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商，簽訂有關(guān)條款，簽署保險(xiǎn)合同，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
（二） 確定保險(xiǎn)金額：是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的限額，也是保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算依據(jù)。
（三） 議決投保程度：
1. 不足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值高于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司對(duì)與損失按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比例賠償保險(xiǎn)金。經(jīng)濟(jì)單位自己也承擔(dān)一部分損失。
2. 自負(fù)額保險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)單位自己先承擔(dān)一部分損失，保險(xiǎn)公司再承擔(dān)一部分損失。
3. 限制損失保險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)單位建立自保基金將風(fēng)險(xiǎn)自留，但是擔(dān)心發(fā)生巨大損失而危機(jī)自?；?，遂向保險(xiǎn)公司購買巨大損失保險(xiǎn)，約定一個(gè)較大的損失額，保險(xiǎn)公司對(duì)于損失的積累額超過雙方約定的這個(gè)額度以上的那一部分損失負(fù)賠償責(zé)任
（四） 研究保險(xiǎn)費(fèi)率：保險(xiǎn)費(fèi)是經(jīng)濟(jì)單位將自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司所應(yīng)支付的代價(jià)，是風(fēng)險(xiǎn)管理者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策時(shí)所研究的重要內(nèi)容之一。
（五） 選擇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：
1. 保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)實(shí)力。 2. 保險(xiǎn)人的服務(wù)和信用。
（六） 推敲保險(xiǎn)條款：
1. 風(fēng)險(xiǎn)管理者首先要明白保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)人承諾承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償和人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任范圍。
2. 風(fēng)險(xiǎn)管理者能參與起草保險(xiǎn)合同，而不是被動(dòng)的接收保險(xiǎn)公司所出立的保險(xiǎn)合同。
3. 風(fēng)險(xiǎn)管理者要充分了解保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)。
三、部分保險(xiǎn)的適用性：
碰到下列情況，經(jīng)濟(jì)單位需要安排部分保險(xiǎn)，議決其投保程度。
（一） 絕大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)，即使是發(fā)生可能損失的概率較大，實(shí)際發(fā)生的損失大多數(shù)是比較小的，通常能在經(jīng)濟(jì)單位自留風(fēng)險(xiǎn)的能力之內(nèi)?；蛟S可能用內(nèi)部意外損失基金來解決。
（二） 如果經(jīng)濟(jì)單位的業(yè)務(wù)活動(dòng)分散在幾個(gè)標(biāo)的里，考慮到其所有房屋同時(shí)發(fā)生全損的概率幾乎為零，經(jīng)濟(jì)單位就不一定將全部資產(chǎn)的價(jià)值投資。
（三） 如果一個(gè)經(jīng)濟(jì)單位已經(jīng)積累了一筆較大的意外損失基金，有能力承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)損失。
四、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)方要做哪幾件事？
（一） 積極施救：風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)像未參加保險(xiǎn)一樣，采取一切合理的施救、整理措施、以減少損失。
（二） 損失通知：保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，通知必須迅速及時(shí)。
（三） 現(xiàn)場保護(hù)：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)于事故現(xiàn)場，有責(zé)任加以保護(hù)，直至保險(xiǎn)人定損之后，這是為定損能據(jù)實(shí)進(jìn)行，而防止被保險(xiǎn)方的不實(shí)、非法行為。
（四） 損失舉證：被保險(xiǎn)人或受益人在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生并通知保險(xiǎn)人之后，有損失舉證的責(zé)任，既需要提供有關(guān)損失的證明文件方能索賠。
五、一攬子保險(xiǎn)的含義及其優(yōu)點(diǎn)：
（一） 一攬子保險(xiǎn)是指企業(yè)和家庭不再分別購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或者責(zé)任保險(xiǎn)以保障自己的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)或家庭財(cái)產(chǎn)，而是通過一個(gè)可承保多種保險(xiǎn)合同，將財(cái)產(chǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)一并轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。
（二） 一攬子保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：
1. 轉(zhuǎn)移同樣的風(fēng)險(xiǎn)，借助一個(gè)一攬子保險(xiǎn)合同完成要比通過兩個(gè)保險(xiǎn)合同實(shí)現(xiàn)，成本更低，即保費(fèi)更為便宜。
2. 對(duì)于一家企業(yè)來說，管理一個(gè)保險(xiǎn)合同只與一家保險(xiǎn)公司打交道，總比與多家公司打交道方便。
3. 許多一攬子保險(xiǎn)不要求保單標(biāo)準(zhǔn)化，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理者可以更多地從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求出發(fā)，與保險(xiǎn)公司商訂一攬子保險(xiǎn)合同，以尋求險(xiǎn)別、服務(wù)和成本的組合。
六、員工福利計(jì)劃的地位和作用：
（一） 員工福利計(jì)劃是指由企業(yè)和員工單方面或共同出資，通過非政府直接經(jīng)辦的保險(xiǎn)，建立的各種形態(tài)的給付措施，旨在為其員工提供死亡、意外傷害、疾病、退休等方面的經(jīng)濟(jì)保障。
（二） 員工福利計(jì)劃有助于調(diào)動(dòng)員工的工作積極性。
（三） 員工福利計(jì)劃對(duì)大多數(shù)員工來說是一種重要的就業(yè)條件。企業(yè)要吸引和留住素質(zhì)好、技術(shù)高的員工，就必須建立員工福利計(jì)劃。于是員工福利計(jì)劃又成為企業(yè)間競爭的一種手段。
七、在制定退休金計(jì)劃時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理者必須就哪些問題做出正確決策？
（一） 資格規(guī)定。 （二） 退休金的確定。（三） 資金來源。 （四） 資金運(yùn)用。
八、什么是保險(xiǎn)？保險(xiǎn)的要素？
（一） 保險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)范疇；從法學(xué)的角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為；從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。
（二） 保險(xiǎn)有以下要素：
1. 特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在。保險(xiǎn)是基于風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在而產(chǎn)生的，沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)。
2. 補(bǔ)償損失，安定生活。這是保險(xiǎn)的目的。就整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)而言，應(yīng)以安定經(jīng)濟(jì)生活為最終目標(biāo)，但就具體保險(xiǎn)合同而言，則以損失補(bǔ)償為主要功能。
3. 保費(fèi)負(fù)擔(dān)，公平合理。保險(xiǎn)費(fèi)是投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司所應(yīng)支付的代價(jià)。因此，這種費(fèi)用必須與所轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)相一致。
九、保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)：
（一） 優(yōu)點(diǎn)：
1. 補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失，保障經(jīng)濟(jì)生活安定。 2. 減少不確定性，促進(jìn)資源合理配置。
3. 為社會(huì)提供長期資本來源。 4. 提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。
（二） 保險(xiǎn)的消極影響：
1. 保險(xiǎn)經(jīng)營費(fèi)用的發(fā)生。 2. 道德和心理風(fēng)險(xiǎn)增加。
十、代位求償?shù)暮x：
因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)單位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
十一、保險(xiǎn)的賠償方式：
（一） 第一危險(xiǎn)賠償方式。指對(duì)于保險(xiǎn)額限度內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人給與全部賠償。當(dāng)損失金額小于保險(xiǎn)金額時(shí)，按損失金額賠償。當(dāng)損失金額達(dá)與保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償保險(xiǎn)金額。
（二） 定值賠償方式。雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不論當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值如何，全損全賠，部分損失按損失成度賠償。
（三） 比例賠償方式。保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際的比例計(jì)算賠款。當(dāng)保險(xiǎn)金額小于實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金額，剩余的自己承擔(dān)。當(dāng)保險(xiǎn)金額大于或等于實(shí)際價(jià)值時(shí)，按損失金額賠償。
十二、什么是共同保險(xiǎn)、共保條款。
（一） 共同保險(xiǎn)是指幾家保險(xiǎn)公司共同承保同一標(biāo)的的同一風(fēng)險(xiǎn)，其責(zé)任按各自承擔(dān)的份額比例分擔(dān)。
（二） 共保條款是指保險(xiǎn)人與投保人商定，投保當(dāng)時(shí)實(shí)際購買的保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值之比不得低于既定的比例，否則，對(duì)于未達(dá)到這個(gè)比例的那部分，被保險(xiǎn)人要承擔(dān)責(zé)任。
十三、保險(xiǎn)爭議的處理原則和處理方法：
（一） 處理原則：
1. 誠信、合法。
2. 文義解釋。合同中的用詞應(yīng)該按照該詞通常的文字含義，并結(jié)合上下文的內(nèi)容來解釋。
3. 意圖解釋。保險(xiǎn)合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人的合意訂立的，因而對(duì)于條款的解釋，必須尊重當(dāng)事雙方在訂立合同時(shí)的真實(shí)意圖。
4. 合同的解釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)方。
（二） 處理方法：
1. 協(xié)商。 2. 調(diào)解。
3. 仲裁。我國涉外仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同爭議的仲裁是終局性的，并具有約束力。我國對(duì)一般合同的爭議實(shí)行二級(jí)仲裁，如果當(dāng)事人仍不服，可在接到二級(jí)仲裁決定書之日起15日內(nèi)向法院起訴，由法院作出審判裁決。
4. 訴訟。
十四、美國員工福利計(jì)劃的構(gòu)成：
（一） 退休金計(jì)劃。 （二） 撫恤金計(jì)劃。
（三） 儲(chǔ)蓄計(jì)劃。 （四） 團(tuán)體健康保險(xiǎn)計(jì)劃。
十五、團(tuán)險(xiǎn)的含義，團(tuán)險(xiǎn)的特點(diǎn)：
（一） 團(tuán)險(xiǎn)是指以一張保險(xiǎn)單為眾多被保險(xiǎn)人提供保障的保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)以集體（法人）為投保人，以其成員（企業(yè)中的職工）為被保險(xiǎn)人。
（二） 團(tuán)險(xiǎn)有以下特點(diǎn)：
1. 風(fēng)險(xiǎn)的選擇基于團(tuán)體。 2. 使用團(tuán)體保單，保費(fèi)低廉。
3. 保險(xiǎn)計(jì)劃的靈活性。
一、理想的可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要件？為什么投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)不是可保風(fēng)險(xiǎn)？
（一） 可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要件：
1. 風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，而不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。
2. 風(fēng)向事故的發(fā)生時(shí)意外的，但風(fēng)險(xiǎn)損失本身是可以確定的。
3. 經(jīng)濟(jì)可行性。風(fēng)險(xiǎn)損失幅度不能太大，也不能太小。
4. 要有大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位存在。
（二） 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是無法保險(xiǎn)的，因?yàn)椋?BR> 1. 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有獲利的可能，因而是風(fēng)險(xiǎn)損失的預(yù)測變得困難。
2. 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)表現(xiàn)為基本風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)損失為一般商業(yè)保險(xiǎn)所不能承擔(dān)。
3. 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生對(duì)某人是損失，但為他人可能是獲利，因而對(duì)全社會(huì)而言，可能并無損害。
二、購買保險(xiǎn)應(yīng)注意哪些問題？
（一） 確定保險(xiǎn)險(xiǎn)種：
1. 風(fēng)險(xiǎn)管理者必須了解經(jīng)濟(jì)單位所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)、特征。
2. 風(fēng)險(xiǎn)管理者要了解當(dāng)前保險(xiǎn)市場的供給狀況。
3. 對(duì)于某些的確需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)市場上沒有相應(yīng)的險(xiǎn)種，可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商，簽訂有關(guān)條款，簽署保險(xiǎn)合同，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
（二） 確定保險(xiǎn)金額：是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的限額，也是保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算依據(jù)。
（三） 議決投保程度：
1. 不足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值高于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司對(duì)與損失按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比例賠償保險(xiǎn)金。經(jīng)濟(jì)單位自己也承擔(dān)一部分損失。
2. 自負(fù)額保險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)單位自己先承擔(dān)一部分損失，保險(xiǎn)公司再承擔(dān)一部分損失。
3. 限制損失保險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)單位建立自保基金將風(fēng)險(xiǎn)自留，但是擔(dān)心發(fā)生巨大損失而危機(jī)自?；?，遂向保險(xiǎn)公司購買巨大損失保險(xiǎn)，約定一個(gè)較大的損失額，保險(xiǎn)公司對(duì)于損失的積累額超過雙方約定的這個(gè)額度以上的那一部分損失負(fù)賠償責(zé)任
（四） 研究保險(xiǎn)費(fèi)率：保險(xiǎn)費(fèi)是經(jīng)濟(jì)單位將自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司所應(yīng)支付的代價(jià)，是風(fēng)險(xiǎn)管理者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策時(shí)所研究的重要內(nèi)容之一。
（五） 選擇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：
1. 保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)實(shí)力。 2. 保險(xiǎn)人的服務(wù)和信用。
（六） 推敲保險(xiǎn)條款：
1. 風(fēng)險(xiǎn)管理者首先要明白保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)人承諾承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償和人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任范圍。
2. 風(fēng)險(xiǎn)管理者能參與起草保險(xiǎn)合同，而不是被動(dòng)的接收保險(xiǎn)公司所出立的保險(xiǎn)合同。
3. 風(fēng)險(xiǎn)管理者要充分了解保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)。
三、部分保險(xiǎn)的適用性：
碰到下列情況，經(jīng)濟(jì)單位需要安排部分保險(xiǎn)，議決其投保程度。
（一） 絕大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)，即使是發(fā)生可能損失的概率較大，實(shí)際發(fā)生的損失大多數(shù)是比較小的，通常能在經(jīng)濟(jì)單位自留風(fēng)險(xiǎn)的能力之內(nèi)?；蛟S可能用內(nèi)部意外損失基金來解決。
（二） 如果經(jīng)濟(jì)單位的業(yè)務(wù)活動(dòng)分散在幾個(gè)標(biāo)的里，考慮到其所有房屋同時(shí)發(fā)生全損的概率幾乎為零，經(jīng)濟(jì)單位就不一定將全部資產(chǎn)的價(jià)值投資。
（三） 如果一個(gè)經(jīng)濟(jì)單位已經(jīng)積累了一筆較大的意外損失基金，有能力承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)損失。
四、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)方要做哪幾件事？
（一） 積極施救：風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)像未參加保險(xiǎn)一樣，采取一切合理的施救、整理措施、以減少損失。
（二） 損失通知：保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，通知必須迅速及時(shí)。
（三） 現(xiàn)場保護(hù)：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)于事故現(xiàn)場，有責(zé)任加以保護(hù)，直至保險(xiǎn)人定損之后，這是為定損能據(jù)實(shí)進(jìn)行，而防止被保險(xiǎn)方的不實(shí)、非法行為。
（四） 損失舉證：被保險(xiǎn)人或受益人在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生并通知保險(xiǎn)人之后，有損失舉證的責(zé)任，既需要提供有關(guān)損失的證明文件方能索賠。
五、一攬子保險(xiǎn)的含義及其優(yōu)點(diǎn)：
（一） 一攬子保險(xiǎn)是指企業(yè)和家庭不再分別購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或者責(zé)任保險(xiǎn)以保障自己的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)或家庭財(cái)產(chǎn)，而是通過一個(gè)可承保多種保險(xiǎn)合同，將財(cái)產(chǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)一并轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。
（二） 一攬子保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：
1. 轉(zhuǎn)移同樣的風(fēng)險(xiǎn)，借助一個(gè)一攬子保險(xiǎn)合同完成要比通過兩個(gè)保險(xiǎn)合同實(shí)現(xiàn)，成本更低，即保費(fèi)更為便宜。
2. 對(duì)于一家企業(yè)來說，管理一個(gè)保險(xiǎn)合同只與一家保險(xiǎn)公司打交道，總比與多家公司打交道方便。
3. 許多一攬子保險(xiǎn)不要求保單標(biāo)準(zhǔn)化，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理者可以更多地從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求出發(fā)，與保險(xiǎn)公司商訂一攬子保險(xiǎn)合同，以尋求險(xiǎn)別、服務(wù)和成本的組合。
六、員工福利計(jì)劃的地位和作用：
（一） 員工福利計(jì)劃是指由企業(yè)和員工單方面或共同出資，通過非政府直接經(jīng)辦的保險(xiǎn)，建立的各種形態(tài)的給付措施，旨在為其員工提供死亡、意外傷害、疾病、退休等方面的經(jīng)濟(jì)保障。
（二） 員工福利計(jì)劃有助于調(diào)動(dòng)員工的工作積極性。
（三） 員工福利計(jì)劃對(duì)大多數(shù)員工來說是一種重要的就業(yè)條件。企業(yè)要吸引和留住素質(zhì)好、技術(shù)高的員工，就必須建立員工福利計(jì)劃。于是員工福利計(jì)劃又成為企業(yè)間競爭的一種手段。
七、在制定退休金計(jì)劃時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理者必須就哪些問題做出正確決策？
（一） 資格規(guī)定。 （二） 退休金的確定。（三） 資金來源。 （四） 資金運(yùn)用。
八、什么是保險(xiǎn)？保險(xiǎn)的要素？
（一） 保險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)范疇；從法學(xué)的角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為；從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。
（二） 保險(xiǎn)有以下要素：
1. 特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在。保險(xiǎn)是基于風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在而產(chǎn)生的，沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)。
2. 補(bǔ)償損失，安定生活。這是保險(xiǎn)的目的。就整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)而言，應(yīng)以安定經(jīng)濟(jì)生活為最終目標(biāo)，但就具體保險(xiǎn)合同而言，則以損失補(bǔ)償為主要功能。
3. 保費(fèi)負(fù)擔(dān)，公平合理。保險(xiǎn)費(fèi)是投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司所應(yīng)支付的代價(jià)。因此，這種費(fèi)用必須與所轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)相一致。
九、保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)：
（一） 優(yōu)點(diǎn)：
1. 補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失，保障經(jīng)濟(jì)生活安定。 2. 減少不確定性，促進(jìn)資源合理配置。
3. 為社會(huì)提供長期資本來源。 4. 提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。
（二） 保險(xiǎn)的消極影響：
1. 保險(xiǎn)經(jīng)營費(fèi)用的發(fā)生。 2. 道德和心理風(fēng)險(xiǎn)增加。
十、代位求償?shù)暮x：
因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)單位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
十一、保險(xiǎn)的賠償方式：
（一） 第一危險(xiǎn)賠償方式。指對(duì)于保險(xiǎn)額限度內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人給與全部賠償。當(dāng)損失金額小于保險(xiǎn)金額時(shí)，按損失金額賠償。當(dāng)損失金額達(dá)與保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償保險(xiǎn)金額。
（二） 定值賠償方式。雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不論當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值如何，全損全賠，部分損失按損失成度賠償。
（三） 比例賠償方式。保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際的比例計(jì)算賠款。當(dāng)保險(xiǎn)金額小于實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金額，剩余的自己承擔(dān)。當(dāng)保險(xiǎn)金額大于或等于實(shí)際價(jià)值時(shí)，按損失金額賠償。
十二、什么是共同保險(xiǎn)、共保條款。
（一） 共同保險(xiǎn)是指幾家保險(xiǎn)公司共同承保同一標(biāo)的的同一風(fēng)險(xiǎn)，其責(zé)任按各自承擔(dān)的份額比例分擔(dān)。
（二） 共保條款是指保險(xiǎn)人與投保人商定，投保當(dāng)時(shí)實(shí)際購買的保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值之比不得低于既定的比例，否則，對(duì)于未達(dá)到這個(gè)比例的那部分，被保險(xiǎn)人要承擔(dān)責(zé)任。
十三、保險(xiǎn)爭議的處理原則和處理方法：
（一） 處理原則：
1. 誠信、合法。
2. 文義解釋。合同中的用詞應(yīng)該按照該詞通常的文字含義，并結(jié)合上下文的內(nèi)容來解釋。
3. 意圖解釋。保險(xiǎn)合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人的合意訂立的，因而對(duì)于條款的解釋，必須尊重當(dāng)事雙方在訂立合同時(shí)的真實(shí)意圖。
4. 合同的解釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)方。
（二） 處理方法：
1. 協(xié)商。 2. 調(diào)解。
3. 仲裁。我國涉外仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同爭議的仲裁是終局性的，并具有約束力。我國對(duì)一般合同的爭議實(shí)行二級(jí)仲裁，如果當(dāng)事人仍不服，可在接到二級(jí)仲裁決定書之日起15日內(nèi)向法院起訴，由法院作出審判裁決。
4. 訴訟。
十四、美國員工福利計(jì)劃的構(gòu)成：
（一） 退休金計(jì)劃。 （二） 撫恤金計(jì)劃。
（三） 儲(chǔ)蓄計(jì)劃。 （四） 團(tuán)體健康保險(xiǎn)計(jì)劃。
十五、團(tuán)險(xiǎn)的含義，團(tuán)險(xiǎn)的特點(diǎn)：
（一） 團(tuán)險(xiǎn)是指以一張保險(xiǎn)單為眾多被保險(xiǎn)人提供保障的保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)以集體（法人）為投保人，以其成員（企業(yè)中的職工）為被保險(xiǎn)人。
（二） 團(tuán)險(xiǎn)有以下特點(diǎn)：
1. 風(fēng)險(xiǎn)的選擇基于團(tuán)體。 2. 使用團(tuán)體保單，保費(fèi)低廉。
3. 保險(xiǎn)計(jì)劃的靈活性。