用創(chuàng)造
（3）存款準備金
存款準備金是限制商業(yè)銀行信貸擴張和保證客戶提取存款，以及為資金清算需要而準備的資金。商業(yè)銀行的存款準備金以兩種具體形式存在：一是商業(yè)銀行持有的應付日常業(yè)務所需的庫存現(xiàn)金；二是商業(yè)銀行在中央銀行的存款。
注意存款準備金、法定存款準備金、超額準備金之間的數(shù)量關系。
存款準備金＝庫存現(xiàn)金＋商業(yè)銀行在中央銀行的存款
法定存款準備金＝法定存款準備金率×存款總額
超額存款準備金＝存款準備金－法定存款準備金
例題：單選
銀行系統(tǒng)吸收的、能增加其存款準備金的存款，稱為( )。
A．派生存款 B．原始存款
c．現(xiàn)金存款 D．支票存款
答案：B
法定存款準備金應該等于( )。
A．存款準備金率×存款總額
B．存款準備金率×法定存款總額
C．法定存款準備金率x存款總額
D．法定存款準備金率×原始存款總額
答案：D
某商業(yè)銀行的存款總額為4000萬元，其在中央銀行的存款為380萬元，庫存現(xiàn)金為90萬元。若法定存款準備金率為6%，則其超額存款準備金是（）萬元。
A.140 B.230
C.240 D.470
答案：A
解析：（380＋90）－4000×6％＝230
下列關于商業(yè)銀行存款準備金等式中，正確的是（）。
A.超額存款準備金＝存款準備金－庫存現(xiàn)金
B.庫存現(xiàn)金＝存款準備金－商業(yè)銀行在央行的存款
C.存款準備金＝法定存款準備金率×存款總額
D.法定存款準備金＝庫存現(xiàn)金+超額存款準備金
答案：B
（二）掌握商業(yè)銀行創(chuàng)造派生存款的條件
1、銀行創(chuàng)造信用流通工具
信用流通工具的創(chuàng)造是信用量創(chuàng)造的前提。從銀行券到支票及各種票據(jù)。
2、部分準備金制度
部分準備金制度是相對于全額準備金制度而言的。
3、非現(xiàn)金結算制度
例題：多選
商業(yè)銀行創(chuàng)造派生存款的條件有( )。
A．創(chuàng)造信用流通工具 B．全額準備金制度
c．部分準備金制度 D．現(xiàn)金結算制度
E．非現(xiàn)金結算制度
答案：ACE
（三）了解存款貨幣的創(chuàng)造過程
1、存款貨幣的創(chuàng)造過程
商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的基本原理對各類存款來說都是成立的。
在理解創(chuàng)造過程時，作出了五個方面的假設
第一， 商業(yè)銀行只保留法定存款準備金，超額存款準備金全部用于放款或投資；
第二， 商業(yè)銀行的客戶（包括存款人和借款人）將其一切收入均存入銀行，并使用支票結算方式，不提取現(xiàn)金；
第三， 銀行體系由中央銀行以及至少兩家以上的商業(yè)銀行組成；
第四， 商業(yè)銀行只經(jīng)營支票存款（活期存款），不經(jīng)營定期存款，即存款形式?jīng)]有轉化的渠道；
第五， 法定的存款準備金率為20％，原始存款為10萬元。
要理解具體的創(chuàng)造過程，采用T型帳戶的形式進行了說明，從這么一個過程可以看出，一筆原始存款，在整個銀行體系存款擴張原理的作用下，可以產生出大于原始存款若干倍的派生存款出來。這個派生存款數(shù)額的大小，主要取決于兩個因素：原始存款數(shù)額的大小、法定存款準備金率的高低。派生存款與原始存款數(shù)額成正比，與法定存款準備金率成反比。用公式表示為：
⊿D = ⊿R·1/r
2、存款乘數(shù)
理解存款乘數(shù)的定義，它是銀行存款創(chuàng)造機制所決定的存款擴張的倍數(shù)（也稱派生倍數(shù)），它是法定存款準備金率的倒數(shù)。其涵義為每一元準備金的變動，所能引起的存款的變動。但這只是一個簡單的、需要修正的存款乘數(shù)。
K=1/r
3、存款貨幣的消減過程
存款貨幣的創(chuàng)造過程也可以反方向作用，也就是說，派生存款的倍數(shù)原理同樣適用于存款貨幣的消減過程，只不過方向相反，當商業(yè)銀行的原始存款數(shù)量減少時，銀行的存款貨幣會呈倍數(shù)緊縮。
(四)熟悉存款貨幣的創(chuàng)造在數(shù)量上的限制因素
1、現(xiàn)金漏損率（h）對存款創(chuàng)造的限制
現(xiàn)金漏損是說客戶總是會從商業(yè)銀行提取多多少少的現(xiàn)金，致使一部分存款從銀行系統(tǒng)流出，而現(xiàn)金漏損率則是指現(xiàn)金漏損與存款總額之間的比率，也稱提現(xiàn)率。當銀行出現(xiàn)現(xiàn)金漏損時，銀行系統(tǒng)的存款準備金就會減少，從而限制了銀行體系創(chuàng)造派生存款的能力。銀行體系信用創(chuàng)造的存款乘數(shù)公式應修正為：
⊿D = ⊿R·1/（r+h）
2、 超額準備率（e）對存款創(chuàng)造的限制
超額準備是說穩(wěn)健的銀行家一定不會將銀行的存款準備金全額貸出，為了安全和應付意外，商業(yè)銀行總是會保持一部分超過法定準備金的資金準備。超額準備率是指銀行超過法定要求而保留的準備金與存款總額之比。這也會削弱銀行體系創(chuàng)造派生存款的能力，從而銀行體系信用創(chuàng)造的存款乘數(shù)公式再一次被修正為：
⊿D = ⊿R·1/（r+h+e）
3、 期存款準備率（t）對存款創(chuàng)造的限制
銀行存款至少可以分為活期存款和定期存款，對于這兩種存款形式 ，通常由中央銀行分別規(guī)定了不同的準備金率。銀行體系信用創(chuàng)造的存款乘數(shù)公式進一步被修正為：
⊿D = ⊿R·1/（r+h+e+t·s）
（五）基礎貨幣與商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造
K=1/r
表明央行可以通過控制存款乘數(shù)和存款準備金達到控制貨幣供應量的作用。但并沒有包括流通中現(xiàn)金。由于流通中現(xiàn)金與準備金經(jīng)?；ハ噢D化，央行只能控制二者總額，即基礎貨幣。
1、基礎貨幣
基礎貨幣B=流通中通貨C+存款準備金R
2．貨幣乘數(shù)
貨幣乘數(shù)m=貨幣供給量/基礎貨幣=C+D/C+R
3、基礎貨幣與商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造的關系
中央銀行提供的基礎貨幣與商業(yè)銀行存款貨幣的創(chuàng)造，是源與流的關系。
4、商業(yè)銀行業(yè)務過程中的信用創(chuàng)造
（1）積極調整存款結構，努力獲取低成本的原始存款
定期存款比率：定期存款比率是指非銀行部門所持有的商業(yè)銀行的定期存款負債與活期存款負債之間的比例。
（2）大膽、穩(wěn)健經(jīng)營，合理調度資金頭寸
（3）努力降低非銀行部門和銀行客戶對現(xiàn)金的持有比例
現(xiàn)金漏損率是指非銀行部門所持有的中央銀行現(xiàn)金負債與商業(yè)銀行活期存款負債之間的比例。
（3）存款準備金
存款準備金是限制商業(yè)銀行信貸擴張和保證客戶提取存款，以及為資金清算需要而準備的資金。商業(yè)銀行的存款準備金以兩種具體形式存在：一是商業(yè)銀行持有的應付日常業(yè)務所需的庫存現(xiàn)金；二是商業(yè)銀行在中央銀行的存款。
注意存款準備金、法定存款準備金、超額準備金之間的數(shù)量關系。
存款準備金＝庫存現(xiàn)金＋商業(yè)銀行在中央銀行的存款
法定存款準備金＝法定存款準備金率×存款總額
超額存款準備金＝存款準備金－法定存款準備金
例題：單選
銀行系統(tǒng)吸收的、能增加其存款準備金的存款，稱為( )。
A．派生存款 B．原始存款
c．現(xiàn)金存款 D．支票存款
答案：B
法定存款準備金應該等于( )。
A．存款準備金率×存款總額
B．存款準備金率×法定存款總額
C．法定存款準備金率x存款總額
D．法定存款準備金率×原始存款總額
答案：D
某商業(yè)銀行的存款總額為4000萬元，其在中央銀行的存款為380萬元，庫存現(xiàn)金為90萬元。若法定存款準備金率為6%，則其超額存款準備金是（）萬元。
A.140 B.230
C.240 D.470
答案：A
解析：（380＋90）－4000×6％＝230
下列關于商業(yè)銀行存款準備金等式中，正確的是（）。
A.超額存款準備金＝存款準備金－庫存現(xiàn)金
B.庫存現(xiàn)金＝存款準備金－商業(yè)銀行在央行的存款
C.存款準備金＝法定存款準備金率×存款總額
D.法定存款準備金＝庫存現(xiàn)金+超額存款準備金
答案：B
（二）掌握商業(yè)銀行創(chuàng)造派生存款的條件
1、銀行創(chuàng)造信用流通工具
信用流通工具的創(chuàng)造是信用量創(chuàng)造的前提。從銀行券到支票及各種票據(jù)。
2、部分準備金制度
部分準備金制度是相對于全額準備金制度而言的。
3、非現(xiàn)金結算制度
例題：多選
商業(yè)銀行創(chuàng)造派生存款的條件有( )。
A．創(chuàng)造信用流通工具 B．全額準備金制度
c．部分準備金制度 D．現(xiàn)金結算制度
E．非現(xiàn)金結算制度
答案：ACE
（三）了解存款貨幣的創(chuàng)造過程
1、存款貨幣的創(chuàng)造過程
商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的基本原理對各類存款來說都是成立的。
在理解創(chuàng)造過程時，作出了五個方面的假設
第一， 商業(yè)銀行只保留法定存款準備金，超額存款準備金全部用于放款或投資；
第二， 商業(yè)銀行的客戶（包括存款人和借款人）將其一切收入均存入銀行，并使用支票結算方式，不提取現(xiàn)金；
第三， 銀行體系由中央銀行以及至少兩家以上的商業(yè)銀行組成；
第四， 商業(yè)銀行只經(jīng)營支票存款（活期存款），不經(jīng)營定期存款，即存款形式?jīng)]有轉化的渠道；
第五， 法定的存款準備金率為20％，原始存款為10萬元。
要理解具體的創(chuàng)造過程，采用T型帳戶的形式進行了說明，從這么一個過程可以看出，一筆原始存款，在整個銀行體系存款擴張原理的作用下，可以產生出大于原始存款若干倍的派生存款出來。這個派生存款數(shù)額的大小，主要取決于兩個因素：原始存款數(shù)額的大小、法定存款準備金率的高低。派生存款與原始存款數(shù)額成正比，與法定存款準備金率成反比。用公式表示為：
⊿D = ⊿R·1/r
2、存款乘數(shù)
理解存款乘數(shù)的定義，它是銀行存款創(chuàng)造機制所決定的存款擴張的倍數(shù)（也稱派生倍數(shù)），它是法定存款準備金率的倒數(shù)。其涵義為每一元準備金的變動，所能引起的存款的變動。但這只是一個簡單的、需要修正的存款乘數(shù)。
K=1/r
3、存款貨幣的消減過程
存款貨幣的創(chuàng)造過程也可以反方向作用，也就是說，派生存款的倍數(shù)原理同樣適用于存款貨幣的消減過程，只不過方向相反，當商業(yè)銀行的原始存款數(shù)量減少時，銀行的存款貨幣會呈倍數(shù)緊縮。
(四)熟悉存款貨幣的創(chuàng)造在數(shù)量上的限制因素
1、現(xiàn)金漏損率（h）對存款創(chuàng)造的限制
現(xiàn)金漏損是說客戶總是會從商業(yè)銀行提取多多少少的現(xiàn)金，致使一部分存款從銀行系統(tǒng)流出，而現(xiàn)金漏損率則是指現(xiàn)金漏損與存款總額之間的比率，也稱提現(xiàn)率。當銀行出現(xiàn)現(xiàn)金漏損時，銀行系統(tǒng)的存款準備金就會減少，從而限制了銀行體系創(chuàng)造派生存款的能力。銀行體系信用創(chuàng)造的存款乘數(shù)公式應修正為：
⊿D = ⊿R·1/（r+h）
2、 超額準備率（e）對存款創(chuàng)造的限制
超額準備是說穩(wěn)健的銀行家一定不會將銀行的存款準備金全額貸出，為了安全和應付意外，商業(yè)銀行總是會保持一部分超過法定準備金的資金準備。超額準備率是指銀行超過法定要求而保留的準備金與存款總額之比。這也會削弱銀行體系創(chuàng)造派生存款的能力，從而銀行體系信用創(chuàng)造的存款乘數(shù)公式再一次被修正為：
⊿D = ⊿R·1/（r+h+e）
3、 期存款準備率（t）對存款創(chuàng)造的限制
銀行存款至少可以分為活期存款和定期存款，對于這兩種存款形式 ，通常由中央銀行分別規(guī)定了不同的準備金率。銀行體系信用創(chuàng)造的存款乘數(shù)公式進一步被修正為：
⊿D = ⊿R·1/（r+h+e+t·s）
（五）基礎貨幣與商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造
K=1/r
表明央行可以通過控制存款乘數(shù)和存款準備金達到控制貨幣供應量的作用。但并沒有包括流通中現(xiàn)金。由于流通中現(xiàn)金與準備金經(jīng)?；ハ噢D化，央行只能控制二者總額，即基礎貨幣。
1、基礎貨幣
基礎貨幣B=流通中通貨C+存款準備金R
2．貨幣乘數(shù)
貨幣乘數(shù)m=貨幣供給量/基礎貨幣=C+D/C+R
3、基礎貨幣與商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造的關系
中央銀行提供的基礎貨幣與商業(yè)銀行存款貨幣的創(chuàng)造，是源與流的關系。
4、商業(yè)銀行業(yè)務過程中的信用創(chuàng)造
（1）積極調整存款結構，努力獲取低成本的原始存款
定期存款比率：定期存款比率是指非銀行部門所持有的商業(yè)銀行的定期存款負債與活期存款負債之間的比例。
（2）大膽、穩(wěn)健經(jīng)營，合理調度資金頭寸
（3）努力降低非銀行部門和銀行客戶對現(xiàn)金的持有比例
現(xiàn)金漏損率是指非銀行部門所持有的中央銀行現(xiàn)金負債與商業(yè)銀行活期存款負債之間的比例。