第二章 商業(yè)銀行法律制度
第一節(jié) 商業(yè)銀行法律制度概述
一、《商業(yè)銀行法》的制定與立法目的
1.立法經(jīng)過，1995年5月10日由八屆人大常委會第十三次會議通過。
2.立法目的：
第一，保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的哈法利益;
第二，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質量;
第三，維護市場金融秩序;
第四，促進經(jīng)濟發(fā)展。
二、商業(yè)銀行的法律地位
1.商業(yè)銀行，依照《商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款和發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。
2.商業(yè)銀行的法律地位，它是一個獨立的承擔民事責任的法人，按照《公司法》的有關規(guī)定設立，享有公司的各種權利承擔公司應該承擔的各種義務。
三、商業(yè)銀行的業(yè)務范圍
業(yè)務分類：
第一類，傳統(tǒng)業(yè)務，包括吸收公眾存款;發(fā)放貸款;辦理國內外結算;辦理票據(jù)貼現(xiàn)。
第二類，特定業(yè)務，發(fā)行金融債券;代理發(fā)行、代理承兌、承銷證負債券;買賣政府債券，從事同業(yè)拆借。
第三類，金融服務型中間業(yè)務，買賣、代理買賣外匯;提供信用證服務;提供擔保服務;代理收付款項以及代理保險業(yè)務;提供保險箱服務。
第四類，央行批準的其他業(yè)務，信用卡業(yè)務;咨詢業(yè)務;四人理財業(yè)務;海外投資顧問業(yè)務以及基金和債券托管業(yè)務。
四、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則
1.效益性原則
2.安全性原則
3.流動性原則
五、商業(yè)銀行的經(jīng)營方針(待補充)
1.自主經(jīng)營的方針;
2.自擔風險、自負盈虧的方針;
3.自我約束的方針。
六、銀行與客戶關系的原則
1.平等原則，銀行與客戶之間的法律地位平等。
2.公平原則，商業(yè)銀行與客戶簽訂的合同要體現(xiàn)公平。
3.自愿原則，當事人在金融市場中進行的各種交易都要自主表達意思，自由達成一致，自覺履行合同。
4.信用原則，這是商業(yè)銀行與客戶參加金融市場活動的基礎。
第二節(jié) 商業(yè)銀行的設立
一、銀行業(yè)的特許經(jīng)營
二、申請設立銀行的條件
1.設立銀行的條件：
第一，有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程;
第二，符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊資本最低限額;
第三，有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務經(jīng)驗的董事長(行長)、總經(jīng)理和其他高級管理人員;
第四，有健全的組織機構和管理制度;第五有符合要求的營業(yè)場所、安全防范設施和與業(yè)務有關的其他設施。
2.最低法定注冊資本數(shù)額，商業(yè)銀行為10億元人民幣;城市商業(yè)銀行為1億元人民幣;農(nóng)村合作商業(yè)銀行為5000萬元人民幣。銀行的注冊資本必須是實繳資本。
3.申請材料及審批程序，申請材料主要有：申請書;可行性報告;中國人民銀行需要提交的其他文件資料。審批程序：取得許可證的申請者可在獲得許可證之日起30天內到當?shù)毓ど绦姓芾砭洲k理開業(yè)登記手續(xù)領取營業(yè)執(zhí)照;無正當理由6個月沒有開業(yè)的，中國人民銀行將撤銷其營業(yè)執(zhí)照。
第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織機構
一、銀行的組織形式與《公司法》的規(guī)定
1.銀行的組織形式，按照經(jīng)濟區(qū)劃和業(yè)務與成本核算來設立分支機構。
2.《公司法》的適用，國有商業(yè)銀行實行行長負責制，行長由國務院任免。
3.銀行的監(jiān)事會，國有獨資商業(yè)銀行的監(jiān)事會由中國人民銀行、政府有關部門的代表、有關專家和本行的工作人員代表組成。
二、分支機構的設立
1.設立銀行的分支機構，須提交申請書、申請人最近兩年的財務會計報告、擬任職的高級管理人員的資格證明、經(jīng)營計劃和方針、營業(yè)場所與安全防范措施及其與業(yè)務有關的設備資料、央行規(guī)定的其他文件資料。
2.分行的營運資金，撥付給各分行的營運資金總額不得超過總行注冊資本金額的60%.
3.分支機構營業(yè)執(zhí)照，分行的營業(yè)執(zhí)照沒有法人字樣。
4.設立公告于連續(xù)營業(yè)，經(jīng)批準設立的銀行及其分支機構，由中國人民銀行予以公告。如果開業(yè)后自動停業(yè)連續(xù)超過6個月的，中國人民銀行將撤銷其經(jīng)營許可證。
三、銀行變更
1.變更事項：
第一，變更銀行的名稱;
第二，變更注冊資本;
第三，變更總行或分行所在地;
第四，調整業(yè)務范圍;
第五，變更持有資本總額或者股份總額10%以上的股東;
第六，銀行修改章程;
第七，銀行變更董事長;
第八，央行規(guī)定的其他的銀行變更的事項。
2.變更的批準于公告，須經(jīng)央行批準才能生效。
四、銀行高級管理人員的條件
1.積極條件：具有經(jīng)濟、金融相關專業(yè)大學本科以上學歷;從事金融工作10年或經(jīng)濟工作20年以上，本業(yè)工作三年以上;具有高級專業(yè)技術職務任職資格。
2.消極條件：犯罪，破產(chǎn)，擔任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)法定代表人，并負有個人責任者，信用不好。離退休人員，年齡超過65歲不得擔任銀行高級管理人員。
第四節(jié) 商業(yè)銀行貸款管理法律制度
一、國家產(chǎn)業(yè)政策對銀行信貸的指導
1.國家產(chǎn)業(yè)政策指導：商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導下開展貸款業(yè)務。一方面，銀行要自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我約束;另一方面，商業(yè)銀行同時又是中央銀行特別批準的金融機構，國家給與商業(yè)銀行從事金融業(yè)務特權。
2.嚴格審查制度，商業(yè)銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。商業(yè)銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批制度。
3.借款合同與《借款合同條例》
4.貸款利率
(1)我國商業(yè)銀行的貸款利率，分為法定利率、差別利率、優(yōu)惠利率、浮動利率(上浮在20%，下浮在10%)。
(2)市場利率
(3)我國的利率改革。
二、貸款與經(jīng)營的基本規(guī)則
1.資本充足率監(jiān)管，商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%.資本充足率是指銀行資本與經(jīng)過風險加權后的資產(chǎn)之比。
2.貸款余額限制，貸款余額與存款余額的比例不得超過75%.
3.流動資產(chǎn)余額限制，流動資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不低于25%.
4.對同一借款人貸款限制
(1)對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%.
(2)對同一借款客戶的貸款余額與銀行資本余額的比例不得超過15%.
5.關系人貸款限制，關系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬;及上述人員投資或者擔任高級管理人員職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。
第一節(jié) 商業(yè)銀行法律制度概述
一、《商業(yè)銀行法》的制定與立法目的
1.立法經(jīng)過，1995年5月10日由八屆人大常委會第十三次會議通過。
2.立法目的：
第一，保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的哈法利益;
第二，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質量;
第三，維護市場金融秩序;
第四，促進經(jīng)濟發(fā)展。
二、商業(yè)銀行的法律地位
1.商業(yè)銀行，依照《商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款和發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。
2.商業(yè)銀行的法律地位，它是一個獨立的承擔民事責任的法人，按照《公司法》的有關規(guī)定設立，享有公司的各種權利承擔公司應該承擔的各種義務。
三、商業(yè)銀行的業(yè)務范圍
業(yè)務分類：
第一類，傳統(tǒng)業(yè)務，包括吸收公眾存款;發(fā)放貸款;辦理國內外結算;辦理票據(jù)貼現(xiàn)。
第二類，特定業(yè)務，發(fā)行金融債券;代理發(fā)行、代理承兌、承銷證負債券;買賣政府債券，從事同業(yè)拆借。
第三類，金融服務型中間業(yè)務，買賣、代理買賣外匯;提供信用證服務;提供擔保服務;代理收付款項以及代理保險業(yè)務;提供保險箱服務。
第四類，央行批準的其他業(yè)務，信用卡業(yè)務;咨詢業(yè)務;四人理財業(yè)務;海外投資顧問業(yè)務以及基金和債券托管業(yè)務。
四、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則
1.效益性原則
2.安全性原則
3.流動性原則
五、商業(yè)銀行的經(jīng)營方針(待補充)
1.自主經(jīng)營的方針;
2.自擔風險、自負盈虧的方針;
3.自我約束的方針。
六、銀行與客戶關系的原則
1.平等原則，銀行與客戶之間的法律地位平等。
2.公平原則，商業(yè)銀行與客戶簽訂的合同要體現(xiàn)公平。
3.自愿原則，當事人在金融市場中進行的各種交易都要自主表達意思，自由達成一致，自覺履行合同。
4.信用原則，這是商業(yè)銀行與客戶參加金融市場活動的基礎。
第二節(jié) 商業(yè)銀行的設立
一、銀行業(yè)的特許經(jīng)營
二、申請設立銀行的條件
1.設立銀行的條件：
第一，有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程;
第二，符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊資本最低限額;
第三，有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務經(jīng)驗的董事長(行長)、總經(jīng)理和其他高級管理人員;
第四，有健全的組織機構和管理制度;第五有符合要求的營業(yè)場所、安全防范設施和與業(yè)務有關的其他設施。
2.最低法定注冊資本數(shù)額，商業(yè)銀行為10億元人民幣;城市商業(yè)銀行為1億元人民幣;農(nóng)村合作商業(yè)銀行為5000萬元人民幣。銀行的注冊資本必須是實繳資本。
3.申請材料及審批程序，申請材料主要有：申請書;可行性報告;中國人民銀行需要提交的其他文件資料。審批程序：取得許可證的申請者可在獲得許可證之日起30天內到當?shù)毓ど绦姓芾砭洲k理開業(yè)登記手續(xù)領取營業(yè)執(zhí)照;無正當理由6個月沒有開業(yè)的，中國人民銀行將撤銷其營業(yè)執(zhí)照。
第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織機構
一、銀行的組織形式與《公司法》的規(guī)定
1.銀行的組織形式，按照經(jīng)濟區(qū)劃和業(yè)務與成本核算來設立分支機構。
2.《公司法》的適用，國有商業(yè)銀行實行行長負責制，行長由國務院任免。
3.銀行的監(jiān)事會，國有獨資商業(yè)銀行的監(jiān)事會由中國人民銀行、政府有關部門的代表、有關專家和本行的工作人員代表組成。
二、分支機構的設立
1.設立銀行的分支機構，須提交申請書、申請人最近兩年的財務會計報告、擬任職的高級管理人員的資格證明、經(jīng)營計劃和方針、營業(yè)場所與安全防范措施及其與業(yè)務有關的設備資料、央行規(guī)定的其他文件資料。
2.分行的營運資金，撥付給各分行的營運資金總額不得超過總行注冊資本金額的60%.
3.分支機構營業(yè)執(zhí)照，分行的營業(yè)執(zhí)照沒有法人字樣。
4.設立公告于連續(xù)營業(yè)，經(jīng)批準設立的銀行及其分支機構，由中國人民銀行予以公告。如果開業(yè)后自動停業(yè)連續(xù)超過6個月的，中國人民銀行將撤銷其經(jīng)營許可證。
三、銀行變更
1.變更事項：
第一，變更銀行的名稱;
第二，變更注冊資本;
第三，變更總行或分行所在地;
第四，調整業(yè)務范圍;
第五，變更持有資本總額或者股份總額10%以上的股東;
第六，銀行修改章程;
第七，銀行變更董事長;
第八，央行規(guī)定的其他的銀行變更的事項。
2.變更的批準于公告，須經(jīng)央行批準才能生效。
四、銀行高級管理人員的條件
1.積極條件：具有經(jīng)濟、金融相關專業(yè)大學本科以上學歷;從事金融工作10年或經(jīng)濟工作20年以上，本業(yè)工作三年以上;具有高級專業(yè)技術職務任職資格。
2.消極條件：犯罪，破產(chǎn)，擔任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)法定代表人，并負有個人責任者，信用不好。離退休人員，年齡超過65歲不得擔任銀行高級管理人員。
第四節(jié) 商業(yè)銀行貸款管理法律制度
一、國家產(chǎn)業(yè)政策對銀行信貸的指導
1.國家產(chǎn)業(yè)政策指導：商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導下開展貸款業(yè)務。一方面，銀行要自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我約束;另一方面，商業(yè)銀行同時又是中央銀行特別批準的金融機構，國家給與商業(yè)銀行從事金融業(yè)務特權。
2.嚴格審查制度，商業(yè)銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。商業(yè)銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批制度。
3.借款合同與《借款合同條例》
4.貸款利率
(1)我國商業(yè)銀行的貸款利率，分為法定利率、差別利率、優(yōu)惠利率、浮動利率(上浮在20%，下浮在10%)。
(2)市場利率
(3)我國的利率改革。
二、貸款與經(jīng)營的基本規(guī)則
1.資本充足率監(jiān)管，商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%.資本充足率是指銀行資本與經(jīng)過風險加權后的資產(chǎn)之比。
2.貸款余額限制，貸款余額與存款余額的比例不得超過75%.
3.流動資產(chǎn)余額限制，流動資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不低于25%.
4.對同一借款人貸款限制
(1)對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%.
(2)對同一借款客戶的貸款余額與銀行資本余額的比例不得超過15%.
5.關系人貸款限制，關系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬;及上述人員投資或者擔任高級管理人員職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。