攥著三分之一的保單，三分之一的證券，三分之一的存單，有安全可保障，有投資可利用，有現(xiàn)金可支配。保險(xiǎn)“國(guó)十條”給普通居民繪制了一幅美好的未來保障藍(lán)圖。
2006年6月15日，國(guó)務(wù)院頒發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，經(jīng)過10天的緩沖期，6月26日，備受業(yè)內(nèi)外關(guān)注的國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》對(duì)外界揭開了神秘面紗。
20年前，國(guó)務(wù)院針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)打破一家國(guó)營(yíng)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變化，出臺(tái)了一個(gè)規(guī)范性文件。20年后這一意見被業(yè)界形象地喻為指導(dǎo)今后20年保險(xiǎn)的里程碑，被不加思索地簡(jiǎn)化成保險(xiǎn)“國(guó)十條”。
與火熱的房地產(chǎn)“國(guó)六條”頒布后開發(fā)商干瞪眼不同，“國(guó)十條”一出臺(tái)，針對(duì)牽扯醫(yī)療改革和教育改革的保險(xiǎn)難題，給了保險(xiǎn)公司一柄新的尚方寶劍。業(yè)內(nèi)戲稱：“錢的出路都打通好了，怎么走，就看保險(xiǎn)公司自個(gè)兒的了?！?BR> 對(duì)于平頭百姓的我們，這一份遙遠(yuǎn)的意見，卻無疑會(huì)給我們未來二三十年的生活保障產(chǎn)生意想不到的深遠(yuǎn)影響。
600億的震動(dòng)
“國(guó)十條”新政：能否重建游戲規(guī)則？
你買分紅險(xiǎn)了嗎？?jī)赡昵暗臒衢T產(chǎn)品，依然在銀行的門頭兒上熱銷著。“比儲(chǔ)蓄高點(diǎn)兒，又有保險(xiǎn)?！边@是你聽到最多的保險(xiǎn)推銷員的說詞吧。而今又加上了一條：“保險(xiǎn)公司都可以直接上市買賣股票證券了。600億保費(fèi)可以入市呢！”
不錯(cuò)，“國(guó)十條”明確表示，支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行?！皣?guó)十條”頒布后少見的十天股市陽線，讓玩股票、基金的小白領(lǐng)們著實(shí)高興了一把。
保監(jiān)會(huì)主席吳定富表示，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參股、控股部分管理水平較高、經(jīng)營(yíng)效益較好、擁有客戶資源的商業(yè)銀行。據(jù)悉，平安集團(tuán)、中國(guó)人壽、中國(guó)人保、泰康人壽等已獲得試點(diǎn)批準(zhǔn)，準(zhǔn)備把120億保險(xiǎn)資金用于對(duì)外投資股權(quán)或基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目。目前與京滬高鐵的談判正在進(jìn)行之中。而中信證券增發(fā)落定后，人家發(fā)現(xiàn)中國(guó)人壽獨(dú)享4.8億股大餐，利落地持有了中信證券16.2%的股權(quán)，躋身第二大股東。保監(jiān)會(huì)預(yù)計(jì)，到2010年保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額將達(dá)到4萬億元左右。
對(duì)此，山東省工商銀行個(gè)人金融中心專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)代銷的孫經(jīng)理給我們了一個(gè)形象的比喻：
工行前一陣子代理銷售開放式基金，一支就募集了181億，600億，在資金市場(chǎng)就像打個(gè)水漂，又能起什么波瀾？
孫經(jīng)理說，銀行代理銷售的多數(shù)還是壽險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)是作為一種銷售看點(diǎn)，“更多的公司都說分紅險(xiǎn)是公司陪錢賺吆喝?！睂O經(jīng)理說自己買的分紅險(xiǎn)分紅利率才0.9%，僅高于活期存款。“在金融市場(chǎng)上，投資畢竟不是保險(xiǎn)公司擅長(zhǎng)的項(xiàng)目?！?BR> 對(duì)“國(guó)十條”，保險(xiǎn)公司的態(tài)度顯然要謹(jǐn)慎樂觀得多。山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院的財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)教研室楊文生從事保險(xiǎn)行業(yè)近二十年，她告訴我們，自上世紀(jì)90年代，美英保險(xiǎn)公司承保的利潤(rùn)就為負(fù)值，公司利潤(rùn)的來源是投資收益。保險(xiǎn)公司能占到金融市場(chǎng)的30%左右的份額。讓保險(xiǎn)公司投資于更廣闊的金融市場(chǎng)是大趨勢(shì)，“國(guó)十條”很客觀地指出了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向。
但在我國(guó)，保險(xiǎn)公司與證券公司加起來才占到金融市場(chǎng)的5%強(qiáng)，有“大銀行小證券，更小保險(xiǎn)”之說，有人算過中國(guó)保險(xiǎn)公司加起來的綜合實(shí)力只相當(dāng)于美國(guó)一個(gè)中等保險(xiǎn)公司的實(shí)力，但“只有發(fā)展才能解決現(xiàn)有的一系列問題”。
“（‘國(guó)十條’）這是一個(gè)長(zhǎng)期利好的消息，保險(xiǎn)業(yè)只有穩(wěn)定發(fā)展了，才能提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，發(fā)生險(xiǎn)情時(shí)大多數(shù)人才能得到有效的保障；另外，保險(xiǎn)公司盈利水平只有提高，市場(chǎng)成熟了，才有可能加速競(jìng)爭(zhēng)，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，”
600億的保險(xiǎn)資金震動(dòng)，僅僅是開始。
保險(xiǎn)被寄予重望
銀行、證券、保險(xiǎn)的混搭時(shí)代來臨
“十年前有幾個(gè)人會(huì)想到自己會(huì)掏錢買份商業(yè)保險(xiǎn)呢？”行色匆匆的城市居民最早嗅到了商業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)富氣息。某些濟(jì)南市的單位更將醫(yī)療保險(xiǎn)全部推給了保險(xiǎn)公司，鐵路、移動(dòng)等行業(yè)撥出大筆資金將員工的壽險(xiǎn)托付給了保險(xiǎn)公司。從理論上將居民持有的金融資產(chǎn)分為了五大類：無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、債券、保險(xiǎn)和其它。而這些資產(chǎn)中保險(xiǎn)無疑是最活躍的因素。
“現(xiàn)在我們銀行的主要問題就是流動(dòng)性過剩，通俗點(diǎn)兒就是存款多?！睂O經(jīng)理說光省工行就擁有500萬客戶，許多客戶還擁有多個(gè)賬戶。全省20萬以上個(gè)人存款的客戶也有40余萬。這風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)獲利持續(xù)降低成為不可改變的事實(shí)?！拔覀兣c所有的保險(xiǎn)公司都簽訂了協(xié)議，代理銷售保險(xiǎn)，是銀行中間業(yè)務(wù)的一個(gè)發(fā)展項(xiàng)目，也是滿足客戶多層次要求的體現(xiàn)。”《中國(guó)證券報(bào)》指出，保險(xiǎn)在居民金融資產(chǎn)中的比重迅速上升，一般發(fā)達(dá)國(guó)家達(dá)到30％，有些國(guó)家甚至達(dá)到50％。
而另一方面，2006年麥肯錫的調(diào)查顯示，只有不到30%的商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買者是通過公司集體購(gòu)買的，遠(yuǎn)低于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在其他國(guó)家的水平，其他相關(guān)分析顯示，城市人口中有超過50%的居民沒有任何形式的醫(yī)療保險(xiǎn)。調(diào)查顯示，目前中國(guó)的醫(yī)療衛(wèi)生支出中有超過60%來自于個(gè)人，大大高于一些中等發(fā)展中國(guó)家20%-30%的水平。國(guó)家的職工醫(yī)保體系只覆蓋了1.3億人，由于保費(fèi)交納管理等各方面的問題，發(fā)展速度不可能有很大的提高。71%和76%的被訪者認(rèn)為現(xiàn)有的國(guó)家醫(yī)保體系不能在住院和大病支出方面解決他們的潛在需求，希望通過其他的途徑，如商業(yè)保險(xiǎn)來解決這個(gè)問題?！皩⒅懈呤杖肴巳旱尼t(yī)療保險(xiǎn)交給市場(chǎng)去解決?！边@是麥肯錫調(diào)查的結(jié)論。
事實(shí)上，“求人不如求己，像我這樣單位不負(fù)責(zé)醫(yī)療保險(xiǎn)的人絕不在少數(shù)，自己買份商業(yè)保險(xiǎn)，求的就是心安?！痹谒狡蟠蚬さ年悤詵|經(jīng)理在銀行理財(cái)柜臺(tái)尋找著合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！昂軕涯钣泄M(fèi)醫(yī)療的日子，但那是舊時(shí)光的尾巴了?！标惤?jīng)理感慨?！霸绞歉叨说目蛻?，對(duì)于保險(xiǎn)商品的需求就越大。像是躉交（一年交清）的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們按3%收取手續(xù)費(fèi)，這種產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)在中間業(yè)務(wù)的數(shù)額一直在增長(zhǎng)。”工行孫經(jīng)理證實(shí)了陳經(jīng)理等富人的想法。
如果你具備一定金融知識(shí)，基金投資在5年內(nèi)來看，平均收益達(dá)到4%-5%不是太大問題；國(guó)債是老人家熱衷的駝鳥式理財(cái)方式；股市震蕩，并不適合大多數(shù)居民；保險(xiǎn)是微利的，但大家看中的是它有一份保障?！皩O經(jīng)理分析道。
“事實(shí)上，像普通城市工薪階層，收入不高，無法抵御巨大的風(fēng)險(xiǎn)，才是最需要購(gòu)買保險(xiǎn)的人，同時(shí)也是商業(yè)保險(xiǎn)投保的主力軍?！睏罾蠋熤赋觯?gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)在價(jià)格上，相當(dāng)于購(gòu)買耐用消費(fèi)品?！皣?guó)十條”指出，要大力推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展，支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，針對(duì)的是城市居民最關(guān)心的方面。“按照管理人的假設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)帶來的是時(shí)空上的經(jīng)濟(jì)損失，保障結(jié)構(gòu)中，社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)及行業(yè)保險(xiǎn)（如電力、農(nóng)墾等行業(yè)亦有自己的保險(xiǎn)資金儲(chǔ)備）是保障系統(tǒng)的三駕馬車?！?BR> 業(yè)內(nèi)評(píng)價(jià)，保險(xiǎn)業(yè)“國(guó)十條”對(duì)老百姓來說，更是解決了一些實(shí)際問題。根據(jù)2006年3月濟(jì)南保費(fèi)收入來看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占22.88%，意外傷害險(xiǎn)占2.39%，而壽險(xiǎn)占到了66.39%，健康險(xiǎn)占8.35%.
“保險(xiǎn)公司大多以盈利為目的，所以商業(yè)保險(xiǎn)是不會(huì)觸及低端大眾保險(xiǎn)的，最基本的醫(yī)療保險(xiǎn)還是要由國(guó)家去負(fù)擔(dān)，而不是完全依靠商業(yè)機(jī)構(gòu)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)專家郝演蘇指出，從總的保險(xiǎn)行業(yè)來看，到了需要“添把火”的時(shí)候了，保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展需要政府力量的推動(dòng)。
“像是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，賠付率高達(dá)70%左右，加上保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用20%多，這樣的險(xiǎn)種沒有哪家公司樂意做下去的。”楊老師表示，國(guó)外經(jīng)驗(yàn)是通過投資收益來補(bǔ)充保障承保的效果，目前在我國(guó)還是個(gè)良好的愿望與方向，去年年末有數(shù)字統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)資金的投資利用率為1%，國(guó)家當(dāng)時(shí)的規(guī)定上限則是5%，原來保險(xiǎn)公司都與銀行簽訂協(xié)議存款，“可現(xiàn)在銀行也是存款過多，流動(dòng)性過剩。買國(guó)債收益不高，投資證券市場(chǎng)，中國(guó)股市尚不健全，保險(xiǎn)公司是不敢將安全性第一的保費(fèi)投入股市的?！畤?guó)十條’把保險(xiǎn)的錢的出路都打開了，但短期內(nèi)保險(xiǎn)公司不可能通過這塊收入來大力發(fā)展基本商業(yè)保險(xiǎn)，這是客觀事實(shí)?！?BR> 商業(yè)保險(xiǎn)是個(gè)補(bǔ)充，十年后，甚至更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，社會(huì)、商業(yè)保險(xiǎn)共保居民未來，是不可避免的。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，比如基本醫(yī)療政府全買單，但有一點(diǎn)得注意，政府在買單的同時(shí)必須加以監(jiān)管。
三十后普通居民的保障將在哪里？社會(huì)、商業(yè)的混保時(shí)代來得剛剛好。
保險(xiǎn)將進(jìn)入回歸期
比保費(fèi)更核心的今年5月，又該續(xù)保的李女士捏著保單犯了愁，為兒子保的重大疾病保險(xiǎn)已經(jīng)是第三年，錢交了2800多元了，可前兩天才發(fā)現(xiàn)承保期間產(chǎn)生重大疾病時(shí)賠付6萬元后，仍需繼續(xù)交費(fèi)至30年。按李女士的想法，這不是給保險(xiǎn)公司多少錢，保險(xiǎn)公司最多賠給你多少錢嗎？既然都是自己的錢，為什么一定要買保險(xiǎn)來作為保障？退保時(shí)營(yíng)銷員理直氣壯說：“你是在合同書上簽了字的，有什么證據(jù)說我誤導(dǎo)？”退保金額為800元，李女士用2000元的代價(jià)學(xué)會(huì)了一項(xiàng)保險(xiǎn)。而她不知道的，此險(xiǎn)種正是被炒得火熱的焦點(diǎn)，重大疾病原本指的是瀕死保險(xiǎn)，最初是由南非人設(shè)計(jì)死亡壽險(xiǎn)的延展產(chǎn)品——未期疾病保險(xiǎn)。我們的期望值顯然被營(yíng)銷人員錯(cuò)誤地調(diào)得過高了。
一、我們需要保什么險(xiǎn)？
我們需要保什么險(xiǎn)？這顯然比保費(fèi)的多少更關(guān)鍵。從業(yè)15年的保險(xiǎn)中層人士趙先生說，保險(xiǎn)的選擇上，我們有兩大誤區(qū)：
現(xiàn)在以家庭為主要經(jīng)濟(jì)單元的狀態(tài)下，每個(gè)家庭都更趨向于為孩子買教育保險(xiǎn)等少兒險(xiǎn)，事實(shí)上對(duì)于家庭風(fēng)險(xiǎn)來說，主要的家庭收入成員，像許多全職太太的家庭，丈夫才是主要的家庭風(fēng)險(xiǎn)，為丈夫投保比為孩子投保更能保障一個(gè)家庭抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。這是一大保險(xiǎn)誤區(qū)。
另一方面，是許多人抱著保險(xiǎn)是投資、保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄的觀點(diǎn)，事實(shí)上即使承諾三十年壽險(xiǎn)可以翻三十倍又怎么樣？相當(dāng)于三十年前的三十元前翻三十倍，現(xiàn)在還你九百塊錢，你會(huì)覺得重要嗎？保險(xiǎn)的本真是保障作用，抗風(fēng)險(xiǎn)作用。事實(shí)上，自去年年初開始，在保險(xiǎn)公司內(nèi)，保障性的部分在增長(zhǎng)，投資性的部分反而在降低，保險(xiǎn)正處于回歸的過程中。如同購(gòu)買一電冰箱不能指望同時(shí)擁有洗衣、燒烤的功能。保險(xiǎn)建立的基本是投保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡，而非是高風(fēng)險(xiǎn)下的高收益。所以，保險(xiǎn)產(chǎn)品也是一種商品，更需要依據(jù)自身收入量力而行。大家都不樂意成為“房奴”，但現(xiàn)在四十歲以上有人投保的金額超出收入太多，成為“保奴”的危險(xiǎn)你是否意識(shí)到了呢？
二、而又是什么讓我們對(duì)保險(xiǎn)望而卻步？
“1981年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)，這個(gè)行業(yè)起步太晚，二十年積累了很多的矛盾，出現(xiàn)了太多的問題?！壁w先生笑稱保險(xiǎn)代理人制度下，營(yíng)銷員將許多經(jīng)念歪了。雖然長(zhǎng)期以來一直缺失社會(huì)地位和保障的147萬保險(xiǎn)營(yíng)銷員的權(quán)益也將得到“國(guó)十條”的保護(hù)，保監(jiān)會(huì)也在《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理規(guī)定》發(fā)布后，明確規(guī)定保險(xiǎn)營(yíng)銷員傭金由展業(yè)成本和勞務(wù)報(bào)酬兩部分構(gòu)成，但代理人制度決定營(yíng)銷員拿到保單，完成任務(wù)，就可以拿到傭金，分紅公告、理賠，甚至退保，都和營(yíng)銷員沒有關(guān)系，營(yíng)銷員又怎么會(huì)為保險(xiǎn)負(fù)太多的責(zé)任呢？何況投保人多數(shù)是抓不住證據(jù)的，因?yàn)楹贤姸鄺l款是投保人自己簽的，合同還有10天自動(dòng)退保期，也是大多數(shù)投保人沒有注意到的。
對(duì)于小型的保險(xiǎn)公司，趙先生說許多地區(qū)提出地區(qū)代理招標(biāo)，50萬元買斷一個(gè)地區(qū)的銷售，理賠由地區(qū)代理負(fù)責(zé)，銷多了都是自己的?！澳阋詾楸ｋU(xiǎn)營(yíng)銷員都真的懂保險(xiǎn)嗎？”
至于價(jià)格，“所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一定價(jià)，各公司能有什么差別，至于服務(wù)，就難說了。”
趙先生在“國(guó)十條”的“在中小學(xué)中開展保險(xiǎn)教育”上劃了一個(gè)大紅圈，“保險(xiǎn)知識(shí)確實(shí)需要加強(qiáng)了，對(duì)營(yíng)銷員是這樣的，對(duì)居民也是這樣的，但，大人都搞不懂的保險(xiǎn)，中小學(xué)里怎么講？”
截至稿件采訪結(jié)束，濟(jì)南保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)“國(guó)十條”的選題持有謹(jǐn)慎的樂觀態(tài)度，表示應(yīng)慎重考慮這一問題。
毫無疑問，“國(guó)十條”給我們展現(xiàn)了一幅美麗的藍(lán)圖，但藍(lán)圖真正變成現(xiàn)實(shí)，仍然任重道遠(yuǎn)。
2006年6月15日，國(guó)務(wù)院頒發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，經(jīng)過10天的緩沖期，6月26日，備受業(yè)內(nèi)外關(guān)注的國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》對(duì)外界揭開了神秘面紗。
20年前，國(guó)務(wù)院針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)打破一家國(guó)營(yíng)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變化，出臺(tái)了一個(gè)規(guī)范性文件。20年后這一意見被業(yè)界形象地喻為指導(dǎo)今后20年保險(xiǎn)的里程碑，被不加思索地簡(jiǎn)化成保險(xiǎn)“國(guó)十條”。
與火熱的房地產(chǎn)“國(guó)六條”頒布后開發(fā)商干瞪眼不同，“國(guó)十條”一出臺(tái)，針對(duì)牽扯醫(yī)療改革和教育改革的保險(xiǎn)難題，給了保險(xiǎn)公司一柄新的尚方寶劍。業(yè)內(nèi)戲稱：“錢的出路都打通好了，怎么走，就看保險(xiǎn)公司自個(gè)兒的了?！?BR> 對(duì)于平頭百姓的我們，這一份遙遠(yuǎn)的意見，卻無疑會(huì)給我們未來二三十年的生活保障產(chǎn)生意想不到的深遠(yuǎn)影響。
600億的震動(dòng)
“國(guó)十條”新政：能否重建游戲規(guī)則？
你買分紅險(xiǎn)了嗎？?jī)赡昵暗臒衢T產(chǎn)品，依然在銀行的門頭兒上熱銷著。“比儲(chǔ)蓄高點(diǎn)兒，又有保險(xiǎn)?！边@是你聽到最多的保險(xiǎn)推銷員的說詞吧。而今又加上了一條：“保險(xiǎn)公司都可以直接上市買賣股票證券了。600億保費(fèi)可以入市呢！”
不錯(cuò)，“國(guó)十條”明確表示，支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行?！皣?guó)十條”頒布后少見的十天股市陽線，讓玩股票、基金的小白領(lǐng)們著實(shí)高興了一把。
保監(jiān)會(huì)主席吳定富表示，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參股、控股部分管理水平較高、經(jīng)營(yíng)效益較好、擁有客戶資源的商業(yè)銀行。據(jù)悉，平安集團(tuán)、中國(guó)人壽、中國(guó)人保、泰康人壽等已獲得試點(diǎn)批準(zhǔn)，準(zhǔn)備把120億保險(xiǎn)資金用于對(duì)外投資股權(quán)或基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目。目前與京滬高鐵的談判正在進(jìn)行之中。而中信證券增發(fā)落定后，人家發(fā)現(xiàn)中國(guó)人壽獨(dú)享4.8億股大餐，利落地持有了中信證券16.2%的股權(quán)，躋身第二大股東。保監(jiān)會(huì)預(yù)計(jì)，到2010年保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額將達(dá)到4萬億元左右。
對(duì)此，山東省工商銀行個(gè)人金融中心專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)代銷的孫經(jīng)理給我們了一個(gè)形象的比喻：
工行前一陣子代理銷售開放式基金，一支就募集了181億，600億，在資金市場(chǎng)就像打個(gè)水漂，又能起什么波瀾？
孫經(jīng)理說，銀行代理銷售的多數(shù)還是壽險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)是作為一種銷售看點(diǎn)，“更多的公司都說分紅險(xiǎn)是公司陪錢賺吆喝?！睂O經(jīng)理說自己買的分紅險(xiǎn)分紅利率才0.9%，僅高于活期存款。“在金融市場(chǎng)上，投資畢竟不是保險(xiǎn)公司擅長(zhǎng)的項(xiàng)目?！?BR> 對(duì)“國(guó)十條”，保險(xiǎn)公司的態(tài)度顯然要謹(jǐn)慎樂觀得多。山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院的財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)教研室楊文生從事保險(xiǎn)行業(yè)近二十年，她告訴我們，自上世紀(jì)90年代，美英保險(xiǎn)公司承保的利潤(rùn)就為負(fù)值，公司利潤(rùn)的來源是投資收益。保險(xiǎn)公司能占到金融市場(chǎng)的30%左右的份額。讓保險(xiǎn)公司投資于更廣闊的金融市場(chǎng)是大趨勢(shì)，“國(guó)十條”很客觀地指出了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向。
但在我國(guó)，保險(xiǎn)公司與證券公司加起來才占到金融市場(chǎng)的5%強(qiáng)，有“大銀行小證券，更小保險(xiǎn)”之說，有人算過中國(guó)保險(xiǎn)公司加起來的綜合實(shí)力只相當(dāng)于美國(guó)一個(gè)中等保險(xiǎn)公司的實(shí)力，但“只有發(fā)展才能解決現(xiàn)有的一系列問題”。
“（‘國(guó)十條’）這是一個(gè)長(zhǎng)期利好的消息，保險(xiǎn)業(yè)只有穩(wěn)定發(fā)展了，才能提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，發(fā)生險(xiǎn)情時(shí)大多數(shù)人才能得到有效的保障；另外，保險(xiǎn)公司盈利水平只有提高，市場(chǎng)成熟了，才有可能加速競(jìng)爭(zhēng)，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，”
600億的保險(xiǎn)資金震動(dòng)，僅僅是開始。
保險(xiǎn)被寄予重望
銀行、證券、保險(xiǎn)的混搭時(shí)代來臨
“十年前有幾個(gè)人會(huì)想到自己會(huì)掏錢買份商業(yè)保險(xiǎn)呢？”行色匆匆的城市居民最早嗅到了商業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)富氣息。某些濟(jì)南市的單位更將醫(yī)療保險(xiǎn)全部推給了保險(xiǎn)公司，鐵路、移動(dòng)等行業(yè)撥出大筆資金將員工的壽險(xiǎn)托付給了保險(xiǎn)公司。從理論上將居民持有的金融資產(chǎn)分為了五大類：無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、債券、保險(xiǎn)和其它。而這些資產(chǎn)中保險(xiǎn)無疑是最活躍的因素。
“現(xiàn)在我們銀行的主要問題就是流動(dòng)性過剩，通俗點(diǎn)兒就是存款多?！睂O經(jīng)理說光省工行就擁有500萬客戶，許多客戶還擁有多個(gè)賬戶。全省20萬以上個(gè)人存款的客戶也有40余萬。這風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)獲利持續(xù)降低成為不可改變的事實(shí)?！拔覀兣c所有的保險(xiǎn)公司都簽訂了協(xié)議，代理銷售保險(xiǎn)，是銀行中間業(yè)務(wù)的一個(gè)發(fā)展項(xiàng)目，也是滿足客戶多層次要求的體現(xiàn)。”《中國(guó)證券報(bào)》指出，保險(xiǎn)在居民金融資產(chǎn)中的比重迅速上升，一般發(fā)達(dá)國(guó)家達(dá)到30％，有些國(guó)家甚至達(dá)到50％。
而另一方面，2006年麥肯錫的調(diào)查顯示，只有不到30%的商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買者是通過公司集體購(gòu)買的，遠(yuǎn)低于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在其他國(guó)家的水平，其他相關(guān)分析顯示，城市人口中有超過50%的居民沒有任何形式的醫(yī)療保險(xiǎn)。調(diào)查顯示，目前中國(guó)的醫(yī)療衛(wèi)生支出中有超過60%來自于個(gè)人，大大高于一些中等發(fā)展中國(guó)家20%-30%的水平。國(guó)家的職工醫(yī)保體系只覆蓋了1.3億人，由于保費(fèi)交納管理等各方面的問題，發(fā)展速度不可能有很大的提高。71%和76%的被訪者認(rèn)為現(xiàn)有的國(guó)家醫(yī)保體系不能在住院和大病支出方面解決他們的潛在需求，希望通過其他的途徑，如商業(yè)保險(xiǎn)來解決這個(gè)問題?！皩⒅懈呤杖肴巳旱尼t(yī)療保險(xiǎn)交給市場(chǎng)去解決?！边@是麥肯錫調(diào)查的結(jié)論。
事實(shí)上，“求人不如求己，像我這樣單位不負(fù)責(zé)醫(yī)療保險(xiǎn)的人絕不在少數(shù)，自己買份商業(yè)保險(xiǎn)，求的就是心安?！痹谒狡蟠蚬さ年悤詵|經(jīng)理在銀行理財(cái)柜臺(tái)尋找著合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！昂軕涯钣泄M(fèi)醫(yī)療的日子，但那是舊時(shí)光的尾巴了?！标惤?jīng)理感慨?！霸绞歉叨说目蛻?，對(duì)于保險(xiǎn)商品的需求就越大。像是躉交（一年交清）的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們按3%收取手續(xù)費(fèi)，這種產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)在中間業(yè)務(wù)的數(shù)額一直在增長(zhǎng)。”工行孫經(jīng)理證實(shí)了陳經(jīng)理等富人的想法。
如果你具備一定金融知識(shí)，基金投資在5年內(nèi)來看，平均收益達(dá)到4%-5%不是太大問題；國(guó)債是老人家熱衷的駝鳥式理財(cái)方式；股市震蕩，并不適合大多數(shù)居民；保險(xiǎn)是微利的，但大家看中的是它有一份保障?！皩O經(jīng)理分析道。
“事實(shí)上，像普通城市工薪階層，收入不高，無法抵御巨大的風(fēng)險(xiǎn)，才是最需要購(gòu)買保險(xiǎn)的人，同時(shí)也是商業(yè)保險(xiǎn)投保的主力軍?！睏罾蠋熤赋觯?gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)在價(jià)格上，相當(dāng)于購(gòu)買耐用消費(fèi)品?！皣?guó)十條”指出，要大力推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展，支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，針對(duì)的是城市居民最關(guān)心的方面。“按照管理人的假設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)帶來的是時(shí)空上的經(jīng)濟(jì)損失，保障結(jié)構(gòu)中，社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)及行業(yè)保險(xiǎn)（如電力、農(nóng)墾等行業(yè)亦有自己的保險(xiǎn)資金儲(chǔ)備）是保障系統(tǒng)的三駕馬車?！?BR> 業(yè)內(nèi)評(píng)價(jià)，保險(xiǎn)業(yè)“國(guó)十條”對(duì)老百姓來說，更是解決了一些實(shí)際問題。根據(jù)2006年3月濟(jì)南保費(fèi)收入來看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占22.88%，意外傷害險(xiǎn)占2.39%，而壽險(xiǎn)占到了66.39%，健康險(xiǎn)占8.35%.
“保險(xiǎn)公司大多以盈利為目的，所以商業(yè)保險(xiǎn)是不會(huì)觸及低端大眾保險(xiǎn)的，最基本的醫(yī)療保險(xiǎn)還是要由國(guó)家去負(fù)擔(dān)，而不是完全依靠商業(yè)機(jī)構(gòu)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)專家郝演蘇指出，從總的保險(xiǎn)行業(yè)來看，到了需要“添把火”的時(shí)候了，保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展需要政府力量的推動(dòng)。
“像是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，賠付率高達(dá)70%左右，加上保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用20%多，這樣的險(xiǎn)種沒有哪家公司樂意做下去的。”楊老師表示，國(guó)外經(jīng)驗(yàn)是通過投資收益來補(bǔ)充保障承保的效果，目前在我國(guó)還是個(gè)良好的愿望與方向，去年年末有數(shù)字統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)資金的投資利用率為1%，國(guó)家當(dāng)時(shí)的規(guī)定上限則是5%，原來保險(xiǎn)公司都與銀行簽訂協(xié)議存款，“可現(xiàn)在銀行也是存款過多，流動(dòng)性過剩。買國(guó)債收益不高，投資證券市場(chǎng)，中國(guó)股市尚不健全，保險(xiǎn)公司是不敢將安全性第一的保費(fèi)投入股市的?！畤?guó)十條’把保險(xiǎn)的錢的出路都打開了，但短期內(nèi)保險(xiǎn)公司不可能通過這塊收入來大力發(fā)展基本商業(yè)保險(xiǎn)，這是客觀事實(shí)?！?BR> 商業(yè)保險(xiǎn)是個(gè)補(bǔ)充，十年后，甚至更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，社會(huì)、商業(yè)保險(xiǎn)共保居民未來，是不可避免的。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，比如基本醫(yī)療政府全買單，但有一點(diǎn)得注意，政府在買單的同時(shí)必須加以監(jiān)管。
三十后普通居民的保障將在哪里？社會(huì)、商業(yè)的混保時(shí)代來得剛剛好。
保險(xiǎn)將進(jìn)入回歸期
比保費(fèi)更核心的今年5月，又該續(xù)保的李女士捏著保單犯了愁，為兒子保的重大疾病保險(xiǎn)已經(jīng)是第三年，錢交了2800多元了，可前兩天才發(fā)現(xiàn)承保期間產(chǎn)生重大疾病時(shí)賠付6萬元后，仍需繼續(xù)交費(fèi)至30年。按李女士的想法，這不是給保險(xiǎn)公司多少錢，保險(xiǎn)公司最多賠給你多少錢嗎？既然都是自己的錢，為什么一定要買保險(xiǎn)來作為保障？退保時(shí)營(yíng)銷員理直氣壯說：“你是在合同書上簽了字的，有什么證據(jù)說我誤導(dǎo)？”退保金額為800元，李女士用2000元的代價(jià)學(xué)會(huì)了一項(xiàng)保險(xiǎn)。而她不知道的，此險(xiǎn)種正是被炒得火熱的焦點(diǎn)，重大疾病原本指的是瀕死保險(xiǎn)，最初是由南非人設(shè)計(jì)死亡壽險(xiǎn)的延展產(chǎn)品——未期疾病保險(xiǎn)。我們的期望值顯然被營(yíng)銷人員錯(cuò)誤地調(diào)得過高了。
一、我們需要保什么險(xiǎn)？
我們需要保什么險(xiǎn)？這顯然比保費(fèi)的多少更關(guān)鍵。從業(yè)15年的保險(xiǎn)中層人士趙先生說，保險(xiǎn)的選擇上，我們有兩大誤區(qū)：
現(xiàn)在以家庭為主要經(jīng)濟(jì)單元的狀態(tài)下，每個(gè)家庭都更趨向于為孩子買教育保險(xiǎn)等少兒險(xiǎn)，事實(shí)上對(duì)于家庭風(fēng)險(xiǎn)來說，主要的家庭收入成員，像許多全職太太的家庭，丈夫才是主要的家庭風(fēng)險(xiǎn)，為丈夫投保比為孩子投保更能保障一個(gè)家庭抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。這是一大保險(xiǎn)誤區(qū)。
另一方面，是許多人抱著保險(xiǎn)是投資、保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄的觀點(diǎn)，事實(shí)上即使承諾三十年壽險(xiǎn)可以翻三十倍又怎么樣？相當(dāng)于三十年前的三十元前翻三十倍，現(xiàn)在還你九百塊錢，你會(huì)覺得重要嗎？保險(xiǎn)的本真是保障作用，抗風(fēng)險(xiǎn)作用。事實(shí)上，自去年年初開始，在保險(xiǎn)公司內(nèi)，保障性的部分在增長(zhǎng)，投資性的部分反而在降低，保險(xiǎn)正處于回歸的過程中。如同購(gòu)買一電冰箱不能指望同時(shí)擁有洗衣、燒烤的功能。保險(xiǎn)建立的基本是投保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡，而非是高風(fēng)險(xiǎn)下的高收益。所以，保險(xiǎn)產(chǎn)品也是一種商品，更需要依據(jù)自身收入量力而行。大家都不樂意成為“房奴”，但現(xiàn)在四十歲以上有人投保的金額超出收入太多，成為“保奴”的危險(xiǎn)你是否意識(shí)到了呢？
二、而又是什么讓我們對(duì)保險(xiǎn)望而卻步？
“1981年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)，這個(gè)行業(yè)起步太晚，二十年積累了很多的矛盾，出現(xiàn)了太多的問題?！壁w先生笑稱保險(xiǎn)代理人制度下，營(yíng)銷員將許多經(jīng)念歪了。雖然長(zhǎng)期以來一直缺失社會(huì)地位和保障的147萬保險(xiǎn)營(yíng)銷員的權(quán)益也將得到“國(guó)十條”的保護(hù)，保監(jiān)會(huì)也在《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理規(guī)定》發(fā)布后，明確規(guī)定保險(xiǎn)營(yíng)銷員傭金由展業(yè)成本和勞務(wù)報(bào)酬兩部分構(gòu)成，但代理人制度決定營(yíng)銷員拿到保單，完成任務(wù)，就可以拿到傭金，分紅公告、理賠，甚至退保，都和營(yíng)銷員沒有關(guān)系，營(yíng)銷員又怎么會(huì)為保險(xiǎn)負(fù)太多的責(zé)任呢？何況投保人多數(shù)是抓不住證據(jù)的，因?yàn)楹贤姸鄺l款是投保人自己簽的，合同還有10天自動(dòng)退保期，也是大多數(shù)投保人沒有注意到的。
對(duì)于小型的保險(xiǎn)公司，趙先生說許多地區(qū)提出地區(qū)代理招標(biāo)，50萬元買斷一個(gè)地區(qū)的銷售，理賠由地區(qū)代理負(fù)責(zé)，銷多了都是自己的?！澳阋詾楸ｋU(xiǎn)營(yíng)銷員都真的懂保險(xiǎn)嗎？”
至于價(jià)格，“所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一定價(jià)，各公司能有什么差別，至于服務(wù)，就難說了。”
趙先生在“國(guó)十條”的“在中小學(xué)中開展保險(xiǎn)教育”上劃了一個(gè)大紅圈，“保險(xiǎn)知識(shí)確實(shí)需要加強(qiáng)了，對(duì)營(yíng)銷員是這樣的，對(duì)居民也是這樣的，但，大人都搞不懂的保險(xiǎn)，中小學(xué)里怎么講？”
截至稿件采訪結(jié)束，濟(jì)南保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)“國(guó)十條”的選題持有謹(jǐn)慎的樂觀態(tài)度，表示應(yīng)慎重考慮這一問題。
毫無疑問，“國(guó)十條”給我們展現(xiàn)了一幅美麗的藍(lán)圖，但藍(lán)圖真正變成現(xiàn)實(shí)，仍然任重道遠(yuǎn)。