2010年銀行從業(yè)資格考試 個(gè)人貸款沖刺考點(diǎn)（8）
個(gè)人教育貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
一、操作風(fēng)險(xiǎn)
1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
(1)貸款受理和掉擦中的風(fēng)險(xiǎn)
①借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規(guī)定
②借款申請(qǐng)人所提交材料的真實(shí)性
③對(duì)于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施情況
(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：
①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;
②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;
③審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)
(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)
2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力
①掌握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;
②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;
③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;
④把握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);
⑤對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。
(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定
(3)規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理
二、信用風(fēng)險(xiǎn)
1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)
借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證。
(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)
借款人的還款意愿是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提。
(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
(4)借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)
2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
(1)加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查
(2)建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制
(3)完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)
(4)建立有效的信息披露機(jī)制
(5)加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育
個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款基礎(chǔ)
一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的含義和分類
個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。
根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款(以下簡(jiǎn)稱專項(xiàng)貸款)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款(以下簡(jiǎn)稱流動(dòng)資金貸款)。
(1)專項(xiàng)貸款
專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來(lái)源是由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。
專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款(以下簡(jiǎn)稱商用房貸款)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款(以下簡(jiǎn)稱設(shè)備貸款)。
商用房貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國(guó)銀行的個(gè)人商用房貸款，交通銀行的個(gè)人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場(chǎng)所)貸款。
設(shè)備貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的，用于購(gòu)買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所需設(shè)備的貸款，如光大銀行的個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款。
(2)流動(dòng)資金貸款
流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。
流動(dòng)資金貸款按照有無(wú)擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款，比如中國(guó)銀行的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款，中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款。
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款，花旗銀行的“幸福時(shí)貸”個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款。
二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的特征
個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的特點(diǎn)就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營(yíng)企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款主要有以下幾個(gè)特征：
(1)貸款期限相對(duì)較短
個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款主要用于滿足借款人購(gòu)買機(jī)械設(shè)備或臨時(shí)性流動(dòng)資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年。
(2)貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜
個(gè)人消費(fèi)貸款主要用于個(gè)人消費(fèi)，盲目性較低，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款用于借款人購(gòu)買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。
(3)風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大
個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款除了對(duì)借款人自身情況加以了解外，銀行還需對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)的運(yùn)作情況詳細(xì)了解，并對(duì)該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制難度更大。
三、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款發(fā)展歷程
個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來(lái)的。
此類貸款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)雜程度更高。因此，各銀行一般只在經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，市場(chǎng)潛力大，管理水平高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且個(gè)人貸款不良率較低的分支機(jī)構(gòu)中挑選辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。
四、貸款要素
1.商用房貸款的要素
①貸款對(duì)象。
商用房貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。
②貸款利率。
商用房貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。
③貸款期限。
商用房貸款的期限通常不超過(guò)10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。
④還款方式。
商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。
⑤擔(dān)保方式。申請(qǐng)商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險(xiǎn)的方式。
⑥貸款額度。商用房貸款的額度通常不超過(guò)所購(gòu)或所租商用房?jī)r(jià)值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定;對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超過(guò)55%。
2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素
①貸款對(duì)象。
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。
②貸款利率。
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。
③貸款期限。
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3—5年。
④還款方式。
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。
⑤擔(dān)保方式。
申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。
⑥貸款額度。
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，通常各家銀行會(huì)根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應(yīng)的抵(質(zhì))押率，有關(guān)抵(質(zhì))押率將成為貸款的額度。
3.設(shè)備貸款的要素
①貸款對(duì)象。
設(shè)備貸款的對(duì)象為持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。
②貸款利率。設(shè)備貸款的利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)資金的供求狀況，實(shí)行利率浮動(dòng)。
③貸款期限。設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。
④還款方式。
設(shè)備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。
⑤擔(dān)保方式。
設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種，貸款銀行可根據(jù)借款人情況選擇一種或兩種擔(dān)保方式，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購(gòu)的擔(dān)保方式。
保證人是法人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備的條件
保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具備的條件
⑥貸款額度。
設(shè)備貸款的額度不得超過(guò)借款人購(gòu)買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且貸款額度不得超過(guò)200萬(wàn)元，具體按以下情況分別掌握：
a.以貸款銀行認(rèn)可的質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，貸款額不得超過(guò)質(zhì)物價(jià)值的90%;
b.以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款額不得超過(guò)經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的70%;
c.以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級(jí)確定貸款額度。
4、無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素
①貸款對(duì)象。
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。
②貸款利率。
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來(lái)市場(chǎng)利率的變化不會(huì)影響貸款利息。
③貸款期限。
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限一般為1年，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月，最長(zhǎng)為4年，可以根據(jù)實(shí)際情況自主申請(qǐng)。
④還款方式。
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。
⑤擔(dān)保方式。
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式。
⑥貸款額度。
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度通常根據(jù)個(gè)人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常限額為20萬(wàn)-50萬(wàn)元人民幣。
個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款流程
一、貸款的受理和調(diào)查
1.商用住房貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫商用住房貸款借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。
(2)貸前調(diào)查
①調(diào)查方式。
②調(diào)查內(nèi)容。
2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)人填寫借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。
(2)貸前調(diào)查
①調(diào)查方式。
②調(diào)查內(nèi)容。
貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款申請(qǐng)人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請(qǐng)資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。
二、貸款的審查和審批
1.商用房貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。
貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國(guó)家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來(lái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。
2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
(2)貸款的審批
三、貸款的簽約和發(fā)放
1.商用房貸款的簽約和發(fā)放
(1)貸款的簽約
對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時(shí)間，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：
①填寫合同
②審核合同
③簽訂合同
(2)貸款的發(fā)放
2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放
關(guān)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放請(qǐng)參照商用房貸款部分。
四、貸后與檔案管理
1.商用房貸款的貸后與檔案管理
商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。
(1)貸款回收
貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。
(2)合同變更
①提前還款
②期限調(diào)整
③還款方式變更
④借款合同的變更與解除
(3)貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對(duì)象，通過(guò)客戶提供、訪談實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面
①對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容
②對(duì)保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容
(4)不良貸款管理
(5)貸后檔案管理
①檔案的收集整理和歸檔登記。
②檔案的借(查)閱管理。
③檔案的移交和接管。
④檔案的退回和銷毀。
2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：
(1)日常走訪企業(yè)
(2)企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的檢查
(3)項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查
個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
一、合作機(jī)構(gòu)管理
合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來(lái)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn);有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。
1.商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，把握好風(fēng)險(xiǎn)控制的主動(dòng)權(quán)。
(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：
①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全;
②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。
(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
①加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查
②加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理。
③業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴合作機(jī)構(gòu)。
2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：
(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入
在有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。
(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度
嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不合格的應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，隨時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。
在動(dòng)態(tài)管理過(guò)程中，要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為將來(lái)合作提供決策依據(jù)。
二、操作風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。
1.商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)
(1)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容
①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。
②貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。
③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。
④貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。
(2)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實(shí)體的經(jīng)營(yíng)情況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押物情況，評(píng)估償債能力，揭示存在風(fēng)險(xiǎn)。
②加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。對(duì)名義借款人與實(shí)際借款人不一致的，原則上不得受理;對(duì)以貸款所購(gòu)房屋的租金收入作為還款主要來(lái)源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營(yíng)實(shí)體的，要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項(xiàng)目。
③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡(jiǎn)單按照抵押物評(píng)估價(jià)值和貸款成數(shù)來(lái)確定，要對(duì)借款人所經(jīng)營(yíng)的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額測(cè)算，在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)根據(jù)借款人可實(shí)際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。
④加強(qiáng)抵押物管理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評(píng)估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實(shí)抵押登記手續(xù)。對(duì)商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。
⑤強(qiáng)化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營(yíng)狀況及抵押房產(chǎn)的價(jià)值、用途變化情況作為監(jiān)控重點(diǎn);對(duì)已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，盡快采取保全措施。
⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán)，控制個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸款，用于購(gòu)買同一房產(chǎn)的，按單個(gè)借款人適用審批權(quán)限。
2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況變化和抵押物情況的變化。因此，對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：
(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)。
(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。
三、信用風(fēng)險(xiǎn)
銀行對(duì)個(gè)人發(fā)放的經(jīng)營(yíng)類貸款就是基于對(duì)借款人能按時(shí)償還本息的信任而給予的授信。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。
1、商用房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)
(1)商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容
①借款人還款能力發(fā)生變化。
②商用房出租情況發(fā)生變化。
③保證人還款能力發(fā)生變化。
(2)商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
①加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。
②加強(qiáng)對(duì)商用房出租情況的調(diào)查和分析。
③加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。
2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)
(1)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容
①借款人還款能力發(fā)生變化;
②借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)隋況發(fā)生變化;
③保證人還款能力發(fā)生變化;
④抵押物價(jià)值發(fā)生變化。
(2)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的防控措施
①加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。
②加強(qiáng)對(duì)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查和分析。
③加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。
④加強(qiáng)對(duì)抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析。
個(gè)人貸款種類
個(gè)人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：
一是個(gè)人質(zhì)押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。按照《物權(quán)法》規(guī)定，存單、國(guó)債、保單、股票、基金、倉(cāng)單、黃金等都可以用來(lái)質(zhì)押。
二是個(gè)人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個(gè)人發(fā)放的無(wú)須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。個(gè)人信用評(píng)級(jí)高可多得信用額度，個(gè)人信用低可少得信用額度。根據(jù)個(gè)人信用不同都有一個(gè)信用額度，只是大小不同。
三是個(gè)人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。
四是其他貸款，包含了個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人醫(yī)療貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。
個(gè)人質(zhì)押貸款含義
個(gè)人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。
從嚴(yán)格意義上說(shuō)，個(gè)人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押貸款應(yīng)該是國(guó)內(nèi)最早開辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品，早在20世紀(jì)80年代末，國(guó)內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：
①匯票、支票、本票;
②債券、存款單;
③倉(cāng)單、提單;
④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);
⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);
⑥應(yīng)收賬款;
⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。
個(gè)人質(zhì)押貸款要素
1.貸款對(duì)象
個(gè)人質(zhì)押貸款的對(duì)象主要滿足以下兩個(gè)條件：
①在中國(guó)境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人;
②提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。
2.貸款利率
個(gè)人質(zhì)押貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。
3.貸款期限
對(duì)于個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過(guò)質(zhì)物的到期日。用多項(xiàng)質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過(guò)所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。
4.還款方式
個(gè)人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。
5.貸款額度
各家銀行對(duì)個(gè)人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對(duì)于不同質(zhì)物的個(gè)人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。
個(gè)人質(zhì)押貸款操作流程
個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對(duì)質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。
1.貸款的受理和調(diào)查
2.貸款的審查和審批
3.貸款的簽約和發(fā)放
4.貸后與檔案管理
(1)檔案管理
(2)貸后檢查
(3)貸款本息回收
個(gè)人信用貸款
一、個(gè)人信用貸款的含義
個(gè)人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個(gè)人發(fā)放的無(wú)須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。個(gè)人信用評(píng)級(jí)高可多得信用額度，個(gè)人信用低可少得信用額度。根據(jù)個(gè)人信用不同都有一個(gè)信用額度，只是大小不同而已。
二、個(gè)人信用貸款的特點(diǎn)
1.準(zhǔn)入條件嚴(yán)格
2.貸款額度小
3.貸款期限短
三、個(gè)人信用貸款要素
1.貸款對(duì)象
商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定。申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：
①在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民;
②有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄;
③在貸款銀行開立有個(gè)人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶扣收貸款本息);
④各行另行規(guī)定的其他條件。
2.貸款利率
個(gè)人信用貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動(dòng)幅度按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息;超過(guò)6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計(jì)息。
3.貸款期限
個(gè)人信用貸款期限一般為1年(含1年)，.最長(zhǎng)不超過(guò)3年。銀行通常每年要進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定個(gè)人信用貸款的展期。
4.還款方式
個(gè)人信用貸款期限在1年(含1年)以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過(guò)1年的，采取按月還本付息的還款方式。
5.貸款額度
銀行依據(jù)借款人資信等級(jí)、特定準(zhǔn)人條件，確定不同貸款額度;并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報(bào)經(jīng)上級(jí)機(jī)關(guān)審批。對(duì)于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。
四、個(gè)人信用貸款操作流程
個(gè)人信用貸款的操作流程主要包括貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理，與其他個(gè)人貸款操作流程基本相同。
1.貸款申請(qǐng)
2.貸前調(diào)查
個(gè)人低押授信貸款
一、個(gè)人抵押授信貸款的含義
個(gè)人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。
二、個(gè)人抵押授信貸款的特點(diǎn)
1.先授信，后用信
2.一次授信，循環(huán)使用
3.貸款用途綜合
三、個(gè)人抵押授信貸款要素
1.貸款對(duì)象
2.貸款利率
3.貸款期限：抵押授信貸款有效期限最長(zhǎng)為30年。
4.還款方式
5.貸款額度
(1)貸款額度的確定
①以所購(gòu)新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過(guò)所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的70%。
②以所購(gòu)再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，貸款額度根據(jù)抵押住房?jī)r(jià)值和抵押率確定。
抵押住房的價(jià)值須由銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，如抵押住房?jī)r(jià)值無(wú)明顯減少，可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時(shí)確定的房屋價(jià)值確定抵押住房?jī)r(jià)值。
抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價(jià)格水平、房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過(guò)70%。
貸款額度計(jì)算公式：貸款額度=抵押房產(chǎn)價(jià)值×對(duì)應(yīng)的抵押率
如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。
③以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可根據(jù)上述②款的規(guī)定確定貸款額度。
(2)可用貸款額度的確定
四、個(gè)人抵押授信貸款操作流程
1.貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
(2)貸前調(diào)查
2.貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
(2)貸款的審批
3.貸款的簽約和發(fā)放
4、貸后與檔案管理
(1)合同內(nèi)容變更
(2)貸后檢查
個(gè)人住房裝修貸款
擔(dān)保貸款。個(gè)人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。
開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款;有些銀行則沒有作此項(xiàng)規(guī)定。
1.貸款對(duì)象
2.貸款利率：按中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。
3.貸款期限：一般為1~3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年(含5年)，具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。
4.貸款額度：各銀行規(guī)定有所區(qū)別。有的銀行規(guī)定個(gè)人住房裝修貸款金額不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。
個(gè)人醫(yī)療貸款
個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)的資金短缺問(wèn)題的貸款。
個(gè)人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的借款申請(qǐng)書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個(gè)人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請(qǐng)書及個(gè)人身份證，到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。
1.貸款對(duì)象
2.貸款利率：按中國(guó)人民銀行公布的同期利率執(zhí)行。
3.貸款期限：一般情況下期限最短為半年，最長(zhǎng)可達(dá)3年。
4.貸款額度：個(gè)人醫(yī)療貸款的額度通常按照抵(質(zhì))押物的一定抵(質(zhì))押率確定。
個(gè)人教育貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
一、操作風(fēng)險(xiǎn)
1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
(1)貸款受理和掉擦中的風(fēng)險(xiǎn)
①借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規(guī)定
②借款申請(qǐng)人所提交材料的真實(shí)性
③對(duì)于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施情況
(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：
①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;
②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;
③審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)
(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)
2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力
①掌握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;
②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;
③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;
④把握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);
⑤對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。
(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定
(3)規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理
二、信用風(fēng)險(xiǎn)
1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)
借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證。
(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)
借款人的還款意愿是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提。
(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
(4)借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)
2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
(1)加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查
(2)建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制
(3)完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)
(4)建立有效的信息披露機(jī)制
(5)加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育
個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款基礎(chǔ)
一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的含義和分類
個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。
根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款(以下簡(jiǎn)稱專項(xiàng)貸款)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款(以下簡(jiǎn)稱流動(dòng)資金貸款)。
(1)專項(xiàng)貸款
專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來(lái)源是由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。
專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款(以下簡(jiǎn)稱商用房貸款)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款(以下簡(jiǎn)稱設(shè)備貸款)。
商用房貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國(guó)銀行的個(gè)人商用房貸款，交通銀行的個(gè)人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場(chǎng)所)貸款。
設(shè)備貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的，用于購(gòu)買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所需設(shè)備的貸款，如光大銀行的個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款。
(2)流動(dòng)資金貸款
流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。
流動(dòng)資金貸款按照有無(wú)擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款，比如中國(guó)銀行的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款，中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款。
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款，花旗銀行的“幸福時(shí)貸”個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款。
二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的特征
個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的特點(diǎn)就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營(yíng)企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款主要有以下幾個(gè)特征：
(1)貸款期限相對(duì)較短
個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款主要用于滿足借款人購(gòu)買機(jī)械設(shè)備或臨時(shí)性流動(dòng)資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年。
(2)貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜
個(gè)人消費(fèi)貸款主要用于個(gè)人消費(fèi)，盲目性較低，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款用于借款人購(gòu)買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。
(3)風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大
個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款除了對(duì)借款人自身情況加以了解外，銀行還需對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)的運(yùn)作情況詳細(xì)了解，并對(duì)該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制難度更大。
三、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款發(fā)展歷程
個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來(lái)的。
此類貸款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)雜程度更高。因此，各銀行一般只在經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，市場(chǎng)潛力大，管理水平高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且個(gè)人貸款不良率較低的分支機(jī)構(gòu)中挑選辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。
四、貸款要素
1.商用房貸款的要素
①貸款對(duì)象。
商用房貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。
②貸款利率。
商用房貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。
③貸款期限。
商用房貸款的期限通常不超過(guò)10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。
④還款方式。
商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。
⑤擔(dān)保方式。申請(qǐng)商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險(xiǎn)的方式。
⑥貸款額度。商用房貸款的額度通常不超過(guò)所購(gòu)或所租商用房?jī)r(jià)值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定;對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超過(guò)55%。
2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素
①貸款對(duì)象。
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。
②貸款利率。
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。
③貸款期限。
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3—5年。
④還款方式。
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。
⑤擔(dān)保方式。
申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。
⑥貸款額度。
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，通常各家銀行會(huì)根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應(yīng)的抵(質(zhì))押率，有關(guān)抵(質(zhì))押率將成為貸款的額度。
3.設(shè)備貸款的要素
①貸款對(duì)象。
設(shè)備貸款的對(duì)象為持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。
②貸款利率。設(shè)備貸款的利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)資金的供求狀況，實(shí)行利率浮動(dòng)。
③貸款期限。設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。
④還款方式。
設(shè)備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。
⑤擔(dān)保方式。
設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種，貸款銀行可根據(jù)借款人情況選擇一種或兩種擔(dān)保方式，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購(gòu)的擔(dān)保方式。
保證人是法人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備的條件
保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具備的條件
⑥貸款額度。
設(shè)備貸款的額度不得超過(guò)借款人購(gòu)買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且貸款額度不得超過(guò)200萬(wàn)元，具體按以下情況分別掌握：
a.以貸款銀行認(rèn)可的質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，貸款額不得超過(guò)質(zhì)物價(jià)值的90%;
b.以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款額不得超過(guò)經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的70%;
c.以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級(jí)確定貸款額度。
4、無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素
①貸款對(duì)象。
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。
②貸款利率。
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來(lái)市場(chǎng)利率的變化不會(huì)影響貸款利息。
③貸款期限。
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限一般為1年，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月，最長(zhǎng)為4年，可以根據(jù)實(shí)際情況自主申請(qǐng)。
④還款方式。
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。
⑤擔(dān)保方式。
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式。
⑥貸款額度。
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度通常根據(jù)個(gè)人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常限額為20萬(wàn)-50萬(wàn)元人民幣。
個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款流程
一、貸款的受理和調(diào)查
1.商用住房貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫商用住房貸款借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。
(2)貸前調(diào)查
①調(diào)查方式。
②調(diào)查內(nèi)容。
2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)人填寫借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。
(2)貸前調(diào)查
①調(diào)查方式。
②調(diào)查內(nèi)容。
貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款申請(qǐng)人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請(qǐng)資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。
二、貸款的審查和審批
1.商用房貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。
貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國(guó)家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來(lái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。
2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
(2)貸款的審批
三、貸款的簽約和發(fā)放
1.商用房貸款的簽約和發(fā)放
(1)貸款的簽約
對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時(shí)間，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：
①填寫合同
②審核合同
③簽訂合同
(2)貸款的發(fā)放
2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放
關(guān)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放請(qǐng)參照商用房貸款部分。
四、貸后與檔案管理
1.商用房貸款的貸后與檔案管理
商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。
(1)貸款回收
貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。
(2)合同變更
①提前還款
②期限調(diào)整
③還款方式變更
④借款合同的變更與解除
(3)貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對(duì)象，通過(guò)客戶提供、訪談實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面
①對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容
②對(duì)保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容
(4)不良貸款管理
(5)貸后檔案管理
①檔案的收集整理和歸檔登記。
②檔案的借(查)閱管理。
③檔案的移交和接管。
④檔案的退回和銷毀。
2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：
(1)日常走訪企業(yè)
(2)企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的檢查
(3)項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查
個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
一、合作機(jī)構(gòu)管理
合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來(lái)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn);有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。
1.商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，把握好風(fēng)險(xiǎn)控制的主動(dòng)權(quán)。
(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：
①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全;
②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。
(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
①加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查
②加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理。
③業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴合作機(jī)構(gòu)。
2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：
(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入
在有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。
(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度
嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不合格的應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，隨時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。
在動(dòng)態(tài)管理過(guò)程中，要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為將來(lái)合作提供決策依據(jù)。
二、操作風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。
1.商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)
(1)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容
①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。
②貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。
③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。
④貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。
(2)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實(shí)體的經(jīng)營(yíng)情況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押物情況，評(píng)估償債能力，揭示存在風(fēng)險(xiǎn)。
②加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。對(duì)名義借款人與實(shí)際借款人不一致的，原則上不得受理;對(duì)以貸款所購(gòu)房屋的租金收入作為還款主要來(lái)源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營(yíng)實(shí)體的，要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項(xiàng)目。
③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡(jiǎn)單按照抵押物評(píng)估價(jià)值和貸款成數(shù)來(lái)確定，要對(duì)借款人所經(jīng)營(yíng)的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額測(cè)算，在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)根據(jù)借款人可實(shí)際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。
④加強(qiáng)抵押物管理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評(píng)估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實(shí)抵押登記手續(xù)。對(duì)商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。
⑤強(qiáng)化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營(yíng)狀況及抵押房產(chǎn)的價(jià)值、用途變化情況作為監(jiān)控重點(diǎn);對(duì)已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，盡快采取保全措施。
⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán)，控制個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸款，用于購(gòu)買同一房產(chǎn)的，按單個(gè)借款人適用審批權(quán)限。
2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況變化和抵押物情況的變化。因此，對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：
(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)。
(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。
三、信用風(fēng)險(xiǎn)
銀行對(duì)個(gè)人發(fā)放的經(jīng)營(yíng)類貸款就是基于對(duì)借款人能按時(shí)償還本息的信任而給予的授信。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。
1、商用房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)
(1)商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容
①借款人還款能力發(fā)生變化。
②商用房出租情況發(fā)生變化。
③保證人還款能力發(fā)生變化。
(2)商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
①加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。
②加強(qiáng)對(duì)商用房出租情況的調(diào)查和分析。
③加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。
2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)
(1)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容
①借款人還款能力發(fā)生變化;
②借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)隋況發(fā)生變化;
③保證人還款能力發(fā)生變化;
④抵押物價(jià)值發(fā)生變化。
(2)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的防控措施
①加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。
②加強(qiáng)對(duì)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查和分析。
③加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。
④加強(qiáng)對(duì)抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析。
個(gè)人貸款種類
個(gè)人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：
一是個(gè)人質(zhì)押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。按照《物權(quán)法》規(guī)定，存單、國(guó)債、保單、股票、基金、倉(cāng)單、黃金等都可以用來(lái)質(zhì)押。
二是個(gè)人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個(gè)人發(fā)放的無(wú)須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。個(gè)人信用評(píng)級(jí)高可多得信用額度，個(gè)人信用低可少得信用額度。根據(jù)個(gè)人信用不同都有一個(gè)信用額度，只是大小不同。
三是個(gè)人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。
四是其他貸款，包含了個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人醫(yī)療貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。
個(gè)人質(zhì)押貸款含義
個(gè)人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。
從嚴(yán)格意義上說(shuō)，個(gè)人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押貸款應(yīng)該是國(guó)內(nèi)最早開辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品，早在20世紀(jì)80年代末，國(guó)內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：
①匯票、支票、本票;
②債券、存款單;
③倉(cāng)單、提單;
④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);
⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);
⑥應(yīng)收賬款;
⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。
個(gè)人質(zhì)押貸款要素
1.貸款對(duì)象
個(gè)人質(zhì)押貸款的對(duì)象主要滿足以下兩個(gè)條件：
①在中國(guó)境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人;
②提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。
2.貸款利率
個(gè)人質(zhì)押貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。
3.貸款期限
對(duì)于個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過(guò)質(zhì)物的到期日。用多項(xiàng)質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過(guò)所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。
4.還款方式
個(gè)人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。
5.貸款額度
各家銀行對(duì)個(gè)人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對(duì)于不同質(zhì)物的個(gè)人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。
個(gè)人質(zhì)押貸款操作流程
個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對(duì)質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。
1.貸款的受理和調(diào)查
2.貸款的審查和審批
3.貸款的簽約和發(fā)放
4.貸后與檔案管理
(1)檔案管理
(2)貸后檢查
(3)貸款本息回收
個(gè)人信用貸款
一、個(gè)人信用貸款的含義
個(gè)人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個(gè)人發(fā)放的無(wú)須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。個(gè)人信用評(píng)級(jí)高可多得信用額度，個(gè)人信用低可少得信用額度。根據(jù)個(gè)人信用不同都有一個(gè)信用額度，只是大小不同而已。
二、個(gè)人信用貸款的特點(diǎn)
1.準(zhǔn)入條件嚴(yán)格
2.貸款額度小
3.貸款期限短
三、個(gè)人信用貸款要素
1.貸款對(duì)象
商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定。申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：
①在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民;
②有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄;
③在貸款銀行開立有個(gè)人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶扣收貸款本息);
④各行另行規(guī)定的其他條件。
2.貸款利率
個(gè)人信用貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動(dòng)幅度按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息;超過(guò)6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計(jì)息。
3.貸款期限
個(gè)人信用貸款期限一般為1年(含1年)，.最長(zhǎng)不超過(guò)3年。銀行通常每年要進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定個(gè)人信用貸款的展期。
4.還款方式
個(gè)人信用貸款期限在1年(含1年)以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過(guò)1年的，采取按月還本付息的還款方式。
5.貸款額度
銀行依據(jù)借款人資信等級(jí)、特定準(zhǔn)人條件，確定不同貸款額度;并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報(bào)經(jīng)上級(jí)機(jī)關(guān)審批。對(duì)于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。
四、個(gè)人信用貸款操作流程
個(gè)人信用貸款的操作流程主要包括貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理，與其他個(gè)人貸款操作流程基本相同。
1.貸款申請(qǐng)
2.貸前調(diào)查
個(gè)人低押授信貸款
一、個(gè)人抵押授信貸款的含義
個(gè)人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。
二、個(gè)人抵押授信貸款的特點(diǎn)
1.先授信，后用信
2.一次授信，循環(huán)使用
3.貸款用途綜合
三、個(gè)人抵押授信貸款要素
1.貸款對(duì)象
2.貸款利率
3.貸款期限：抵押授信貸款有效期限最長(zhǎng)為30年。
4.還款方式
5.貸款額度
(1)貸款額度的確定
①以所購(gòu)新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過(guò)所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的70%。
②以所購(gòu)再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，貸款額度根據(jù)抵押住房?jī)r(jià)值和抵押率確定。
抵押住房的價(jià)值須由銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，如抵押住房?jī)r(jià)值無(wú)明顯減少，可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時(shí)確定的房屋價(jià)值確定抵押住房?jī)r(jià)值。
抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價(jià)格水平、房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過(guò)70%。
貸款額度計(jì)算公式：貸款額度=抵押房產(chǎn)價(jià)值×對(duì)應(yīng)的抵押率
如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。
③以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可根據(jù)上述②款的規(guī)定確定貸款額度。
(2)可用貸款額度的確定
四、個(gè)人抵押授信貸款操作流程
1.貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
(2)貸前調(diào)查
2.貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
(2)貸款的審批
3.貸款的簽約和發(fā)放
4、貸后與檔案管理
(1)合同內(nèi)容變更
(2)貸后檢查
個(gè)人住房裝修貸款
擔(dān)保貸款。個(gè)人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。
開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款;有些銀行則沒有作此項(xiàng)規(guī)定。
1.貸款對(duì)象
2.貸款利率：按中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。
3.貸款期限：一般為1~3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年(含5年)，具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。
4.貸款額度：各銀行規(guī)定有所區(qū)別。有的銀行規(guī)定個(gè)人住房裝修貸款金額不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。
個(gè)人醫(yī)療貸款
個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)的資金短缺問(wèn)題的貸款。
個(gè)人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的借款申請(qǐng)書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個(gè)人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請(qǐng)書及個(gè)人身份證，到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。
1.貸款對(duì)象
2.貸款利率：按中國(guó)人民銀行公布的同期利率執(zhí)行。
3.貸款期限：一般情況下期限最短為半年，最長(zhǎng)可達(dá)3年。
4.貸款額度：個(gè)人醫(yī)療貸款的額度通常按照抵(質(zhì))押物的一定抵(質(zhì))押率確定。