中級經(jīng)濟(jì)師小額信貸的運(yùn)作機(jī)制及其成功的基本要素
小額信貸的運(yùn)作機(jī)制：
（1）小組聯(lián)保，也稱小組貸款，即由貸款者自愿組成一個小組，向小組發(fā)放貸款，小組中成員要對其他成員的違約承擔(dān)一定的擔(dān)保責(zé)任。這是一種對抵押的替代形式。
（2）檢驗性貸款和后續(xù)放款承諾。檢驗性貸款是指在放款過程中，從提供小額度貸款開始，在及時歸還小規(guī)模貸款的前提下，才開始發(fā)放數(shù)額較大的貸款。在通過“檢驗”后，可以進(jìn)一步建立更大規(guī)模的信用關(guān)系，才會有后續(xù)放款。
小額信貸運(yùn)作的主要創(chuàng)新：
（1）靈活的抵押擔(dān)保方式，不需要抵押或采取組成聯(lián)保小組等靈活多樣的抵押擔(dān)保方式。
（2）簡化貸款申請程序和形式，無須提交各種書面材料，但要了解文化程度低的服務(wù)對象的實際情況。
（3）貸款和還款方法。貸款周期和還款頻率都有固定和靈活的兩種情況。
（4）儲蓄服務(wù)。強(qiáng)制性儲蓄出現(xiàn)在小組聯(lián)保模式中，自愿性儲蓄是小額信貸機(jī)構(gòu)最有潛力、和最直接可得的資金來源。但要注意，吸收自愿儲蓄是有條件的，機(jī)構(gòu)必須獲得金融管理部門的許可。
小額信貸成功的基本要素，從構(gòu)建普惠金融體系的構(gòu)成要素角度分析：在微觀層面上，要構(gòu)建能夠在競爭的基礎(chǔ)上為中低收入群體和微小型企業(yè)提供微型金融服務(wù)的小額信貸組織機(jī)構(gòu)體系；在中觀層次上，要構(gòu)建保障小額信貸機(jī)構(gòu)競爭性運(yùn)轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)；從宏觀層次分析，要有健全的小額信貸法律框架、規(guī)章制度。這三方面，是小額信貸成功的體制和組織基礎(chǔ)。
小額信貸成功還有八個方面的商業(yè)金融市場的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制：
（1）建立一種客戶主動還款的激勵機(jī)制。
（2）設(shè)計一種有利于減輕客戶還款壓力的機(jī)制，最常見的做法就是實行分期還款制度。
（3）小額、短期、分期多次償還的高時間成本，自動淘汰了非中低收入群體和大中型企業(yè)客戶群體，保證其基本客戶群體是中低收入群體和微小型企業(yè)。
（4）創(chuàng)造一種有利于接近客戶、利于信息對稱的業(yè)務(wù)拓展機(jī)制。
（5）參與式，是小額信貸業(yè)務(wù)拓展的重要支點。
（6）采用市場經(jīng)濟(jì)的一般運(yùn)作原則，商業(yè)利率，使為中低收入群體和微小企業(yè)服務(wù)的金融組織在財務(wù)上可持續(xù)。
（7）吸收民間互助組織和合作組織的特點，外在化操作成本，利用社會壓力替代抵押擔(dān)保。
（8）促進(jìn)小額信貸信用文化建設(shè)。
小額信貸的運(yùn)作機(jī)制：
（1）小組聯(lián)保，也稱小組貸款，即由貸款者自愿組成一個小組，向小組發(fā)放貸款，小組中成員要對其他成員的違約承擔(dān)一定的擔(dān)保責(zé)任。這是一種對抵押的替代形式。
（2）檢驗性貸款和后續(xù)放款承諾。檢驗性貸款是指在放款過程中，從提供小額度貸款開始，在及時歸還小規(guī)模貸款的前提下，才開始發(fā)放數(shù)額較大的貸款。在通過“檢驗”后，可以進(jìn)一步建立更大規(guī)模的信用關(guān)系，才會有后續(xù)放款。
小額信貸運(yùn)作的主要創(chuàng)新：
（1）靈活的抵押擔(dān)保方式，不需要抵押或采取組成聯(lián)保小組等靈活多樣的抵押擔(dān)保方式。
（2）簡化貸款申請程序和形式，無須提交各種書面材料，但要了解文化程度低的服務(wù)對象的實際情況。
（3）貸款和還款方法。貸款周期和還款頻率都有固定和靈活的兩種情況。
（4）儲蓄服務(wù)。強(qiáng)制性儲蓄出現(xiàn)在小組聯(lián)保模式中，自愿性儲蓄是小額信貸機(jī)構(gòu)最有潛力、和最直接可得的資金來源。但要注意，吸收自愿儲蓄是有條件的，機(jī)構(gòu)必須獲得金融管理部門的許可。
小額信貸成功的基本要素，從構(gòu)建普惠金融體系的構(gòu)成要素角度分析：在微觀層面上，要構(gòu)建能夠在競爭的基礎(chǔ)上為中低收入群體和微小型企業(yè)提供微型金融服務(wù)的小額信貸組織機(jī)構(gòu)體系；在中觀層次上，要構(gòu)建保障小額信貸機(jī)構(gòu)競爭性運(yùn)轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)；從宏觀層次分析，要有健全的小額信貸法律框架、規(guī)章制度。這三方面，是小額信貸成功的體制和組織基礎(chǔ)。
小額信貸成功還有八個方面的商業(yè)金融市場的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制：
（1）建立一種客戶主動還款的激勵機(jī)制。
（2）設(shè)計一種有利于減輕客戶還款壓力的機(jī)制，最常見的做法就是實行分期還款制度。
（3）小額、短期、分期多次償還的高時間成本，自動淘汰了非中低收入群體和大中型企業(yè)客戶群體，保證其基本客戶群體是中低收入群體和微小型企業(yè)。
（4）創(chuàng)造一種有利于接近客戶、利于信息對稱的業(yè)務(wù)拓展機(jī)制。
（5）參與式，是小額信貸業(yè)務(wù)拓展的重要支點。
（6）采用市場經(jīng)濟(jì)的一般運(yùn)作原則，商業(yè)利率，使為中低收入群體和微小企業(yè)服務(wù)的金融組織在財務(wù)上可持續(xù)。
（7）吸收民間互助組織和合作組織的特點，外在化操作成本，利用社會壓力替代抵押擔(dān)保。
（8）促進(jìn)小額信貸信用文化建設(shè)。