第八章 其他個(gè)人貸款
本章考點(diǎn)知識(shí)精講
第一節(jié) 個(gè)人質(zhì)押貸款
一、個(gè)人質(zhì)押貸款的含義
個(gè)人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。
按照《物權(quán)法》第223條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：
（1）匯票、支票、本票；
（2）債券、存款單；
（3）倉(cāng)單、提單；
（4）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；
（5）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；
（6）應(yīng)收賬款；
（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。
二、個(gè)人質(zhì)押貸款的特點(diǎn)
（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全
由于借款人需將價(jià)值充足、變現(xiàn)性強(qiáng)的權(quán)利憑證質(zhì)押給銀行，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全。此類(lèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)是關(guān)注質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和可變現(xiàn)性，因而銀行在對(duì)借款人的信用評(píng)價(jià)方面可以有所忽略。
（二）時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快
個(gè)人質(zhì)押貸款一般是急用貸款，要求效率較高，辦理時(shí)間短，手續(xù)簡(jiǎn)便。
（三）操作流程短
個(gè)人質(zhì)押貸款一般在柜臺(tái)辦理，按照對(duì)網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)大小進(jìn)行審批，同行開(kāi)出的權(quán)利憑證辦理質(zhì)押貸款便于核實(shí)，效率較高。同城同業(yè)、異地同業(yè)的權(quán)利憑證核實(shí)手續(xù)還要共同遵守，以防止欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
（四）質(zhì)物范圍廣泛
按照《物權(quán)法》第223條規(guī)定，個(gè)人有處分權(quán)的很多權(quán)利憑證都可以出質(zhì)。
三、個(gè)人質(zhì)押貸款的要素
（一）貸款對(duì)象
個(gè)人質(zhì)押貸款的對(duì)象主要滿(mǎn)足以下兩個(gè)條件：（1）在中國(guó)境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人；（2）提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。
（二）貸款利率
個(gè)人質(zhì)押貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在中國(guó)人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。
（三）貸款期限
對(duì)于個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過(guò)質(zhì)物的到期日。用多項(xiàng)質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過(guò)所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。
（四）還款方式
個(gè)人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別，具體還款方式由貸款銀行與借款人協(xié)商確定并在借款合同中約定。
（五）貸款額度
各家銀行對(duì)個(gè)人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對(duì)于不同質(zhì)物的個(gè)人質(zhì)押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。
四、個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程
個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對(duì)質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。
（一）貸款的受理和調(diào)查
經(jīng)辦人員接到客戶(hù)提出的質(zhì)押貸款申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的有效性、真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查。檢驗(yàn)質(zhì)物是否已經(jīng)凍結(jié)或設(shè)定質(zhì)權(quán)，票面記載的事項(xiàng)與銀行內(nèi)部的記錄是否一致。借款人應(yīng)提供本人名下的個(gè)人活期存款賬戶(hù)作為貸款收款賬戶(hù)。經(jīng)辦人員應(yīng)查詢(xún)借款人提供的貸款收款賬戶(hù)戶(hù)名、身份證號(hào)，與借款人身份證件記載的內(nèi)容核實(shí)一致。整理貸款申報(bào)審批資料送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。經(jīng)辦人員在完成上述受理和調(diào)查工作后，應(yīng)及時(shí)對(duì)質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)權(quán)設(shè)定。將“個(gè)人質(zhì)押貸款申請(qǐng)表”連同質(zhì)物憑證原件、借款人身份證原件和復(fù)印件交本網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管審批。
（二）貸款的審查和審批
審批人員收到材料后，對(duì)于符合網(wǎng)點(diǎn)審批質(zhì)押貸款權(quán)限和要求的，可以由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管在本網(wǎng)點(diǎn)的審批授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行審批。對(duì)不符合網(wǎng)點(diǎn)審批要求或不在網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限內(nèi)的，超出網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限的或者網(wǎng)點(diǎn)無(wú)質(zhì)押貸款授權(quán)的，根據(jù)申報(bào)材料和銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審批操作的有關(guān)規(guī)定審批。
（三）貸款的簽約和發(fā)放
經(jīng)辦人員應(yīng)按照審批意見(jiàn)，指導(dǎo)客戶(hù)填寫(xiě)“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”。
對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)審批的，執(zhí)行質(zhì)權(quán)設(shè)定，貸款發(fā)放和貸款結(jié)清，解除質(zhì)權(quán)必須換人操作。本網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦受理調(diào)查業(yè)務(wù)的柜員不得進(jìn)行貸款發(fā)放操作，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管應(yīng)指定其他柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款發(fā)放人員應(yīng)核對(duì)質(zhì)物憑證、“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”的相關(guān)要素內(nèi)容是否一致，核對(duì)無(wú)誤后完成開(kāi)立賬戶(hù)、劃款等賬務(wù)處理。
（四）貸后與檔案管理
1．檔案管理。貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務(wù)部門(mén)留存聯(lián)應(yīng)該返回信貸部門(mén)存檔。
2．貸后檢查。借款人基本情況檢查內(nèi)容具體包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話(huà)等信息的變更情況。并根據(jù)檢查結(jié)果及時(shí)更新借款人的信息。質(zhì)物檢查內(nèi)容主要包括：質(zhì)物凍結(jié)的有效性檢查；質(zhì)物的保管是否存在漏洞等。
3．貸款本息回收。借款人按“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”的約定歸還貸款本息，貸款結(jié)清后，客戶(hù)憑結(jié)清證明、質(zhì)押收據(jù)和本人身份證件領(lǐng)回質(zhì)物。
4．貸款要素變更。貸款發(fā)放后，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，按中國(guó)人民銀行和商業(yè)銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定進(jìn)行調(diào)整；如借款人提前償還全部或部分貸款，一般應(yīng)提前向銀行提出申請(qǐng)；關(guān)于貸款展期問(wèn)題，各家銀行視質(zhì)物的不同，規(guī)定也不相同。
第二節(jié) 個(gè)人信用貸款
一、個(gè)人信用貸款的含義
個(gè)人信用貸款是商業(yè)銀行向個(gè)人發(fā)放的無(wú)須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。
個(gè)人信用貸款主要依據(jù)借款申請(qǐng)人的個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評(píng)級(jí)確定貸款額度，個(gè)人信用高可多得信用額度，個(gè)人信用低可少得信用額度，根據(jù)個(gè)人信用級(jí)別不同都有一個(gè)信用額度，只是大小不同而已。
二、個(gè)人信用貸款的特點(diǎn)
（一）準(zhǔn)入條件嚴(yán)格
銀行對(duì)個(gè)人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定，需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審查。
（二）貸款額度小
個(gè)人信用貸款額度較小，不超過(guò)100萬(wàn)元。對(duì)于信用卡來(lái)說(shuō)，有的額度甚至只有1000元。
（三）貸款期限短
個(gè)人信用貸款主要根據(jù)個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評(píng)級(jí)確定貸款額度和貸款期限，而個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評(píng)級(jí)時(shí)刻都在變化，因此需要時(shí)時(shí)跟蹤個(gè)人的信用變化狀況，根據(jù)個(gè)人信用狀況對(duì)貸款期限進(jìn)行相關(guān)調(diào)整，相對(duì)其他產(chǎn)品而言，個(gè)人信用貸款期限較短。
三、個(gè)人信用貸款的要素
（一）貸款對(duì)象
商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定。申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：
（1）在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶(hù)口，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；
（2）有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為及不良信用記錄；
（3）在貸款銀行開(kāi)立有個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)（同意借款銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)扣收貸款本息）；
（4）各行另行規(guī)定的其他條件。
（二）貸款利率
個(gè)人信用貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動(dòng)幅度按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息；超過(guò)6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計(jì)息。
（三）貸款期限
個(gè)人信用貸款期限一般為1年（含1年），最長(zhǎng)不超過(guò)3年。銀行通常每年要進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定個(gè)人信用貸款的展期。
（四）還款方式
個(gè)人信用貸款期限在1年（含1年）以?xún)?nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過(guò)1年的，采取按月還本付息的還款方式。
（五）貸款額度
銀行依據(jù)借款人資信等級(jí)、特定準(zhǔn)入條件，確定不同貸款額度；并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報(bào)經(jīng)上級(jí)機(jī)關(guān)審批。對(duì)于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。
四、個(gè)人信用貸款的操作流程
個(gè)人信用貸款的操作流程主要包括貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理，與其他個(gè)人貸款操作流程基本相同。
（一）貸款申請(qǐng)
1．申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，需要填寫(xiě)貸款申請(qǐng)審批表；
2．個(gè)人征信記錄證明；
3．借款人本人及家庭成員的收人證明、個(gè)人職業(yè)證明、居住地址證明等信用評(píng)級(jí)表中所涉及的項(xiàng)目資料；
4．其他各行規(guī)定的條件。
（二）貸前調(diào)查
1．貸款銀行要核實(shí)借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實(shí)性、合法性、有效性；要告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果；要到借款人單位或居住地雙人上門(mén)調(diào)查核實(shí)情況，與借款人進(jìn)行見(jiàn)面談話(huà)。
2．調(diào)查人要調(diào)查借款申請(qǐng)人是否具有當(dāng)?shù)貞?hù)口、當(dāng)?shù)毓潭ㄗ∷凸潭?lián)系方式；要調(diào)查申請(qǐng)人是否有正當(dāng)職業(yè)，是否為貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬等關(guān)系人。
3．要通過(guò)查詢(xún)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，調(diào)查和核實(shí)借款申請(qǐng)人是否有不良信用記錄。通過(guò)查詢(xún)貸款銀行個(gè)人資信等級(jí)評(píng)定系統(tǒng)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)資料、個(gè)人消費(fèi)信貸管理資料等，核實(shí)借款人在貸款銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況和資信狀況，綜合考查借款人對(duì)貸款銀行的貢獻(xiàn)度。
4．要調(diào)查貸款用途是否真實(shí)，是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。
5．要核驗(yàn)收人證明，調(diào)查借款人及其家庭成員收入來(lái)源是否穩(wěn)定，是否具備按時(shí)償還貸款本息的能力。
審查人對(duì)貸款申請(qǐng)資料的完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)。審查要點(diǎn)包括：申請(qǐng)資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致；借款人資信是否良好，還款來(lái)源是否足額可信；借款人是否屬于貸款銀行的信貸關(guān)系人；貸款用途是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；貸款金額、利率、期限和還款方式是否符合相關(guān)規(guī)定。
第三節(jié) 個(gè)人抵押授信貸款
一、個(gè)人抵押授信貸款的含義
抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。債務(wù)人或第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。
個(gè)人抵押授信貸款是指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人授信額度的貸款。
個(gè)人抵押授信貸款的抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人（限自然人）名下?lián)碛蟹课莸乃袡?quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。
二、個(gè)人抵押授信貸款的特點(diǎn)
（一）先授信，后用信
借款人向銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，方可使用貸款。
（二）一次授信，循環(huán)使用
借款人只需要一次性地向銀行申請(qǐng)好辦理個(gè)人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，便可以在有效期間（一般為一年內(nèi)）和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用。個(gè)人抵押授信貸款提供了一個(gè)有明確授信額度的循環(huán)信貸賬戶(hù)，借款人可使用部分或全部額度，一旦已經(jīng)使用的余額得到償還，該信用額度又可以恢復(fù)使用。
（三）貸款用途綜合
個(gè)人抵押授信貸款沒(méi)有明確指定用途，其用途比較綜合，個(gè)人只要能夠提供貸款用途證明即可。
三、個(gè)人抵押授信貸款的要素
（一）貸款對(duì)象
個(gè)人抵押授信貸款的貸款對(duì)象需滿(mǎn)足以下條件：
（1）具有完全民事行為能力、年滿(mǎn)18周歲的自然人；
（2）借款申請(qǐng)人有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有效居留身份；
（3）借款申請(qǐng)人有按期償還所有貸款本息的能力；
（4）借款申請(qǐng)人無(wú)不良信用和不良行為記錄；
（5）借款申請(qǐng)人及其財(cái)產(chǎn)共有人同意以其自有住房抵押，或同意將以原住房抵押的個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)原住房抵押貸款）轉(zhuǎn)為個(gè)人住房抵押授信貸款；
（6）各行自行規(guī)定的其他條件。
（二）貸款利率
個(gè)人抵押授信貸款項(xiàng)下的單筆貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。
（三）貸款期限
抵押授信貸款有效期限最長(zhǎng)為30年。
1．以新購(gòu)住房作抵押申請(qǐng)抵押授信貸款的，有效期間起始日為“個(gè)人住房借款合同”簽訂日的前一日。
2．將銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為個(gè)人抵押授信貸款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發(fā)放目的前一日。
3．抵押授信貸款下單筆貸款屆滿(mǎn)日不可超出抵押授信貸款有效期間屆滿(mǎn)日。
（四）還款方式
1．可根據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)情況和還款計(jì)劃，選擇最合適的還款方式。具體可采用等額本息還款法、等額本金還款法等。
2．個(gè)人抵押授信貸款項(xiàng)下的各筆貸款，可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方式。提前還款目前一般采取柜臺(tái)還款方式。
（五）貸款額度
1．貸款額度的確定
（1）以所購(gòu)新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過(guò)所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的70％。
（2）以所購(gòu)再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，貸款額度根據(jù)抵押住房?jī)r(jià)值和抵押率確定。
抵押住房的價(jià)值須由銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，如抵押住房?jī)r(jià)值無(wú)明顯減少，可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時(shí)確定的房屋價(jià)值確定抵押住房?jī)r(jià)值。
抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價(jià)格水平、房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過(guò)70％。
貸款額度計(jì)算公式：
貸款額度一抵押房產(chǎn)價(jià)值×對(duì)應(yīng)的抵押率
如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。
（3）以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可根據(jù)上述（2）款的規(guī)定確定貸款額度。
2．可用貸款額度的確定
有效期內(nèi)某一時(shí)點(diǎn)借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項(xiàng)下未清償貸款余額之差。可用貸款額度根據(jù)貸款額度及已使用貸款的情況確定，其中以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項(xiàng)下未清償貸款余額之差。如果當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)重大波動(dòng)，貸款銀行應(yīng)對(duì)抵押房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估后的價(jià)值重新確定貸款額度。
四、個(gè)人抵押授信貸款的操作流程
（一）貸款的受理和調(diào)查
1．貸款的受理
各級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)咨詢(xún)、窗口咨詢(xún)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)等渠道和方式，向擬申請(qǐng)個(gè)人抵押授信貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢(xún)服務(wù)。借款人申請(qǐng)個(gè)人抵押授信貸款，應(yīng)向貸款銀行提交以下資料：
（1）借款人身份證明材料及婚姻狀況證明材料；
（2）借款人償債能力證明材料；
（3）房屋權(quán)屬證明材料；
（4）抵押房產(chǎn)共有人同意辦理抵押授信貸款的聲明，如抵押房產(chǎn)共有人在有關(guān)合同文本上簽字則須提供原住房抵押貸款的借款合同原件；
（5）貸款銀行規(guī)定的其他文件和資料。
貸款受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款人的主體資格及借款人所提交材料的完整性與規(guī)范性。如果不予受理，應(yīng)退回貸款申請(qǐng)材料并向申請(qǐng)人說(shuō)明原因。如果借款申請(qǐng)人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請(qǐng)人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料。經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)材料交由貸前調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查。
2．貸前調(diào)查
貸前調(diào)查是對(duì)借款人提供的申請(qǐng)材料的真實(shí)性、完整性、合法性、有效性以及借款人信用情況、還款能力、抵押房產(chǎn)價(jià)值及原有住房抵押貸款的履約情況進(jìn)行評(píng)估和調(diào)查。
貸前調(diào)查可以采取與借款申請(qǐng)人面談、電話(huà)訪(fǎng)談、實(shí)地考察、通過(guò)行內(nèi)外有關(guān)信息系統(tǒng)調(diào)查等多種方式進(jìn)行。
貸前調(diào)查人必須至少直接與借款申請(qǐng)人（包括共同申請(qǐng)人）面談一次，可以在簽訂（預(yù)簽）合同時(shí)進(jìn)行。
貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見(jiàn)，送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。
（二）貸款的審查和審批
1．貸款的審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性、完整性審查。
（1）以購(gòu)買(mǎi)住房或未設(shè)定抵押的已有住房作抵押申請(qǐng)抵押授信貸款的，貸款審查人按照個(gè)人住房貸款審查的規(guī)定進(jìn)行審查，同時(shí)對(duì)抵押授信貸款額度、有效期間、貸款用途、需落實(shí)的貸款支用等進(jìn)行審查。
（2）將在銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，貸款審查人對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料的完整性、合規(guī)性和真實(shí)性進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查貸前調(diào)查人對(duì)抵押房產(chǎn)價(jià)值、借款人原貸款履約情況及還款能力的調(diào)查和分析意見(jiàn)。
2．貸款的審批
貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：
（1）借款人資格和條件是否具備；
（2）借款人提供的材料是否完整；
（3）貸款額度、有效期和貸款用途等是否符合規(guī)定；
（4）抵押房產(chǎn)價(jià)值、抵押率的確定是否符合規(guī)定，以及由此確定的貸款額度是否準(zhǔn)確、合理；
（5）貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的防范措施是否有效；
（6）其他需要審查的事項(xiàng)。
貸款審批人在對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查的基礎(chǔ)上，按照規(guī)定對(duì)抵押授信貸款額度、有效期間進(jìn)行審批，并在借款人“個(gè)人抵押授信貸款申請(qǐng)表”上簽署審批意見(jiàn)。
信貸業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見(jiàn)做好以下工作：
（1）對(duì)未獲批準(zhǔn)的借款申請(qǐng)，貸前調(diào)查人應(yīng)及時(shí)告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)做好信貸拒批記錄存檔。
（2）對(duì)需補(bǔ)充材料的，貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時(shí)補(bǔ)充材料，并重新履行審核、審批程序。
（3）對(duì)經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人并按要求落實(shí)有關(guān)條件后辦理合同簽約和貸款支用等。
（三）貸款的簽約和發(fā)放
對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，其支用流程如下所示：填寫(xiě)合同一審核合同一簽訂合同一抵押登記手續(xù)的辦理一申請(qǐng)支用一支用審查一支用核批一相關(guān)文本、憑證簽署及貸款發(fā)放。
抵押授信貸款應(yīng)建立臺(tái)賬進(jìn)行貸款額度的管理，可通過(guò)個(gè)人貸款系統(tǒng)提供的專(zhuān)門(mén)報(bào)表實(shí)現(xiàn)。在此之前，貸款銀行可建立手工臺(tái)賬進(jìn)行貸款額度的管理。貸款銀行應(yīng)及時(shí)記錄貸款額度情況，在借款人每次申請(qǐng)支用貸款時(shí)，必須查閱臺(tái)賬，對(duì)貸款額度和可用貸款額度進(jìn)行核實(shí)和確認(rèn)。
（四）貸后與檔案管理
1．合同內(nèi)容變更
（1）基本規(guī)定的變更。合同履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。在擔(dān)保期內(nèi)的，根據(jù)合同約定必須事先征得擔(dān)保人書(shū)面同意的，須事先征得擔(dān)保人的書(shū)面同意。
（2）借款期限的調(diào)整。在合同履行期間，貸款銀行應(yīng)允許借款人向其申請(qǐng)縮短或延長(zhǎng)借款期限。
貸款銀行需審查申請(qǐng)調(diào)整期限的貸款是否拖欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，如有此類(lèi)問(wèn)題，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關(guān)費(fèi)用后方予受理申請(qǐng)。
貸款銀行應(yīng)根據(jù)新計(jì)算的分期還款額調(diào)查、審查借款人的還款能力，并由相關(guān)責(zé)任人出具調(diào)查及審批意見(jiàn)。
貸款銀行應(yīng)審查所調(diào)整期限是否符合貸款管理規(guī)定，如屬延長(zhǎng)期限的，則原借款期限與延長(zhǎng)期限之和不得超過(guò)抵押授信貸款約定的最長(zhǎng)貸款期限。
調(diào)整后累計(jì)的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從調(diào)整日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行，已計(jì)收的利息不再調(diào)整。。
（3）利率調(diào)整。貸款期限內(nèi)，如遇法定利率調(diào)整，按中國(guó)人民銀行和貸款銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定調(diào)整。
2．貸后檢查
（1）檢查要求。按照規(guī)定及時(shí)對(duì)抵押授信貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。對(duì)正常、關(guān)注類(lèi)貸款可采取抽查的方式不定期進(jìn)行，對(duì)次級(jí)、可疑、損失類(lèi)貸款采取全面檢查的方式，每季度至少進(jìn)行一個(gè)貸后檢查。貸后檢查應(yīng)形成書(shū)面報(bào)告，經(jīng)信貸主管或負(fù)責(zé)人簽字后及時(shí)歸檔。
（2）檢查的主要手段。貸后檢查的主要手段包括監(jiān)測(cè)貸款賬戶(hù)、查詢(xún)不良貸款明細(xì)臺(tái)賬、電話(huà)訪(fǎng)談、見(jiàn)面訪(fǎng)談、實(shí)地檢查、監(jiān)測(cè)資金使用等。
（3）檢查的主要內(nèi)容。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人依合同約定歸還貸款本息情況；借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話(huà)等信息的變更情況；借款人職業(yè)、收入、健康狀況等影響還款能力和誠(chéng)意的因素變化情況；擔(dān)保變化情況，包括保證人、抵押物、質(zhì)押權(quán)利等方面的變化情況；其他可能影響個(gè)人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素變化情況。
（4）有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的處理程序。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)存在違約及其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，經(jīng)辦人應(yīng)及時(shí)向部門(mén)負(fù)責(zé)人匯報(bào)，制訂相應(yīng)的處理方案。屬于重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，還應(yīng)及時(shí)報(bào)告信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和上級(jí)銀行業(yè)務(wù)主管部門(mén)。發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定的還款計(jì)劃及時(shí)、足額償還貸款本息的，將該筆貸款計(jì)入不良貸款管理與處置程序進(jìn)行處理。
第四節(jié) 其他貸款
一、個(gè)人住房裝修貸款
個(gè)人住房裝修貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。個(gè)人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。開(kāi)辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些則沒(méi)有作此項(xiàng)規(guī)定。
（一）貸款對(duì)象
個(gè)人住房裝修貸款的貸款對(duì)象須滿(mǎn)足以下條件：（1）具有完全民事行為能力的自然人；（2）有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有效居留身份，有固定和詳細(xì)的住址；（3）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來(lái)源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；（4）提供貸款銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押或第三方保證，保證人為貸款銀行認(rèn)可的具有代償能力的個(gè)人或單位，承擔(dān)連帶責(zé)任；（5）銀行規(guī)定的其他貸款條件。
（二）貸款利率
按中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。
（三）貸款期限
一般為1—3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年（含5年），具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。
（四）貸款額度
各銀行規(guī)定有所區(qū)別。有的銀行規(guī)定個(gè)人住房裝修貸款金額不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。
二、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款
個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買(mǎi)大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。所謂耐用消費(fèi)品通常是指價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長(zhǎng)的家用商品，包括除汽車(chē)、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂(lè)器等。該類(lèi)貸款通常是銀行與特約商戶(hù)合作開(kāi)展，即借款人需在銀行指定的商戶(hù)處購(gòu)買(mǎi)特定商品。特約商戶(hù)通常與銀行簽訂耐用消費(fèi)品合作協(xié)議，該類(lèi)商戶(hù)應(yīng)有一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和較好的社會(huì)信譽(yù)。
（一）貸款對(duì)象
個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的貸款對(duì)象須滿(mǎn)足以下條件：（1）具有完全民事行為的自然人，且年齡在18—60周歲；（2）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力；（3）有貸款銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個(gè)人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；（4）購(gòu)買(mǎi)商品的目的是為了本人或自己家庭使用；（5）信用良好，且有誠(chéng)意做分期或一次性還款；（6）銀行規(guī)定的其他條件。
（二）貸款利率
個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。
（三）貸款期限
個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款期限一般在1年以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)為3年（含3年）。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過(guò)退休年限（一般女性為55歲，男性為60歲）。
（四）貸款額度
個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款起點(diǎn)一般為人民幣2000元，額不超過(guò)10萬(wàn)元。借款人用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品的首期付款額不得少于購(gòu)物款的20％一30％，各家銀行規(guī)定有所不同。
三、個(gè)人醫(yī)療貸款
個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)的資金短缺問(wèn)題的貸款。
（一）貸款對(duì)象
個(gè)人醫(yī)療貸款的貸款對(duì)象須滿(mǎn)足以下條件：（1）具有完全民事行為能力的自然人；（2）有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有效居留身份，有固定和詳細(xì)的住址；（3）具有良好的信用記錄和還款意愿，在商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良記錄，遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為；（4）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力；（5）能夠提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；（6）銀行規(guī)定的其他貸款條件。
（二）貸款利率
個(gè)人醫(yī)療貸款的利率按中國(guó)人民銀行公布的同期利率執(zhí)行。
（三）貸款期限
一般情況下，個(gè)人醫(yī)療貸款的期限最短為半年，最長(zhǎng)可達(dá)3年。
（四）貸款額度
個(gè)人醫(yī)療貸款的額度通常按照抵（質(zhì)）押物的一定抵（質(zhì)）押率確定。例如，有的銀行規(guī)定以個(gè)人醫(yī)療壽險(xiǎn)保單質(zhì)押的，貸款額度最低不低于3000元，則不封頂，但不得超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值額的80%。
四、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款
個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于借款人個(gè)人及其家庭成員（包括借款申請(qǐng)人的配偶、子女及其父母）參加銀行認(rèn)可的各類(lèi)旅行社（公司）組織的國(guó)內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。
（一）貸款對(duì)象
個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的貸款對(duì)象須滿(mǎn)足以下條件：（1）具有完全民事行為能力的自然人；（2）有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有效居留身份，有固定和詳細(xì)的住址；（3）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來(lái)源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；（4）有銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個(gè)人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；（5）必須選擇銀行認(rèn)可的重信譽(yù)、資質(zhì)等級(jí)高的旅行社（公司）；（6）銀行規(guī)定的其他貸款條件。
（二）貸款利率
個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。
（三）貸款期限
各銀行對(duì)個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的貸款期限的規(guī)定有所區(qū)別，一般為1—3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年（含5年），具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。
（四）貸款額度．
個(gè)人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費(fèi)用的20％以上，各銀行規(guī)定有所區(qū)別。具體貸款額度可根據(jù)各地實(shí)際消費(fèi)水平及擔(dān)保情況確定，貸款限額原則上不超過(guò)10
萬(wàn)元人民幣。
五、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。政府指定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指中國(guó)人民銀行《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》中規(guī)定的，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；饡?huì)委托的各省（自治區(qū)、直轄市）、市政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或其他信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、專(zhuān)款專(zhuān)用、按期償還”的原則。對(duì)象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。
（一）貸款對(duì)象
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的貸款對(duì)象須滿(mǎn)足以下條件：（1）中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地B2）身體健康、資信良好、具備一定勞動(dòng)技能的下崗失業(yè)人員；（2）年齡在60周歲以?xún)?nèi)，具有完全民事行為能力；（3）具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民戶(hù)口；（4）持有“再就業(yè)優(yōu)惠證”，同時(shí)具備一定勞動(dòng)技能，具有還款能力；（5）在銀行均沒(méi)有不良貸款記錄。
（二）貸款利率
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上浮。非微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款，不享受財(cái)政貼息；微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款，享受財(cái)政全額貼息，但逾期、
延長(zhǎng)期限內(nèi)不貼息。
（三）貸款期限
期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年，借款人提出延長(zhǎng)期限，經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按中國(guó)人民銀行的規(guī)定延長(zhǎng)還款期限一次。延長(zhǎng)期限在原貸款到期E1基礎(chǔ)上順延，最長(zhǎng)不得超過(guò)1年。
（四）貸款額度
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度起點(diǎn)一般為人民幣2000元，單戶(hù)貸款額度不超過(guò)2萬(wàn)元（含2萬(wàn)元）。貸款未清償之前，不得對(duì)同一借款人發(fā)放新的貸款。合伙經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，實(shí)行項(xiàng)目額度總量控制、貸款單戶(hù)管理的原則。每個(gè)申請(qǐng)人均由同一擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立的擔(dān)保，項(xiàng)目總額度為各借款人額度之和，且總額度不超過(guò)10萬(wàn)元（含10萬(wàn)元）。合伙經(jīng)營(yíng)借款人之間要承擔(dān)連帶責(zé)任保證。
本章考點(diǎn)知識(shí)精講
第一節(jié) 個(gè)人質(zhì)押貸款
一、個(gè)人質(zhì)押貸款的含義
個(gè)人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。
按照《物權(quán)法》第223條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：
（1）匯票、支票、本票；
（2）債券、存款單；
（3）倉(cāng)單、提單；
（4）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；
（5）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；
（6）應(yīng)收賬款；
（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。
二、個(gè)人質(zhì)押貸款的特點(diǎn)
（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全
由于借款人需將價(jià)值充足、變現(xiàn)性強(qiáng)的權(quán)利憑證質(zhì)押給銀行，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全。此類(lèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)是關(guān)注質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和可變現(xiàn)性，因而銀行在對(duì)借款人的信用評(píng)價(jià)方面可以有所忽略。
（二）時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快
個(gè)人質(zhì)押貸款一般是急用貸款，要求效率較高，辦理時(shí)間短，手續(xù)簡(jiǎn)便。
（三）操作流程短
個(gè)人質(zhì)押貸款一般在柜臺(tái)辦理，按照對(duì)網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)大小進(jìn)行審批，同行開(kāi)出的權(quán)利憑證辦理質(zhì)押貸款便于核實(shí)，效率較高。同城同業(yè)、異地同業(yè)的權(quán)利憑證核實(shí)手續(xù)還要共同遵守，以防止欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
（四）質(zhì)物范圍廣泛
按照《物權(quán)法》第223條規(guī)定，個(gè)人有處分權(quán)的很多權(quán)利憑證都可以出質(zhì)。
三、個(gè)人質(zhì)押貸款的要素
（一）貸款對(duì)象
個(gè)人質(zhì)押貸款的對(duì)象主要滿(mǎn)足以下兩個(gè)條件：（1）在中國(guó)境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人；（2）提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。
（二）貸款利率
個(gè)人質(zhì)押貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在中國(guó)人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。
（三）貸款期限
對(duì)于個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過(guò)質(zhì)物的到期日。用多項(xiàng)質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過(guò)所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。
（四）還款方式
個(gè)人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別，具體還款方式由貸款銀行與借款人協(xié)商確定并在借款合同中約定。
（五）貸款額度
各家銀行對(duì)個(gè)人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對(duì)于不同質(zhì)物的個(gè)人質(zhì)押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。
四、個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程
個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對(duì)質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。
（一）貸款的受理和調(diào)查
經(jīng)辦人員接到客戶(hù)提出的質(zhì)押貸款申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的有效性、真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查。檢驗(yàn)質(zhì)物是否已經(jīng)凍結(jié)或設(shè)定質(zhì)權(quán)，票面記載的事項(xiàng)與銀行內(nèi)部的記錄是否一致。借款人應(yīng)提供本人名下的個(gè)人活期存款賬戶(hù)作為貸款收款賬戶(hù)。經(jīng)辦人員應(yīng)查詢(xún)借款人提供的貸款收款賬戶(hù)戶(hù)名、身份證號(hào)，與借款人身份證件記載的內(nèi)容核實(shí)一致。整理貸款申報(bào)審批資料送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。經(jīng)辦人員在完成上述受理和調(diào)查工作后，應(yīng)及時(shí)對(duì)質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)權(quán)設(shè)定。將“個(gè)人質(zhì)押貸款申請(qǐng)表”連同質(zhì)物憑證原件、借款人身份證原件和復(fù)印件交本網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管審批。
（二）貸款的審查和審批
審批人員收到材料后，對(duì)于符合網(wǎng)點(diǎn)審批質(zhì)押貸款權(quán)限和要求的，可以由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管在本網(wǎng)點(diǎn)的審批授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行審批。對(duì)不符合網(wǎng)點(diǎn)審批要求或不在網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限內(nèi)的，超出網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限的或者網(wǎng)點(diǎn)無(wú)質(zhì)押貸款授權(quán)的，根據(jù)申報(bào)材料和銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審批操作的有關(guān)規(guī)定審批。
（三）貸款的簽約和發(fā)放
經(jīng)辦人員應(yīng)按照審批意見(jiàn)，指導(dǎo)客戶(hù)填寫(xiě)“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”。
對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)審批的，執(zhí)行質(zhì)權(quán)設(shè)定，貸款發(fā)放和貸款結(jié)清，解除質(zhì)權(quán)必須換人操作。本網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦受理調(diào)查業(yè)務(wù)的柜員不得進(jìn)行貸款發(fā)放操作，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管應(yīng)指定其他柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款發(fā)放人員應(yīng)核對(duì)質(zhì)物憑證、“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”的相關(guān)要素內(nèi)容是否一致，核對(duì)無(wú)誤后完成開(kāi)立賬戶(hù)、劃款等賬務(wù)處理。
（四）貸后與檔案管理
1．檔案管理。貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務(wù)部門(mén)留存聯(lián)應(yīng)該返回信貸部門(mén)存檔。
2．貸后檢查。借款人基本情況檢查內(nèi)容具體包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話(huà)等信息的變更情況。并根據(jù)檢查結(jié)果及時(shí)更新借款人的信息。質(zhì)物檢查內(nèi)容主要包括：質(zhì)物凍結(jié)的有效性檢查；質(zhì)物的保管是否存在漏洞等。
3．貸款本息回收。借款人按“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”的約定歸還貸款本息，貸款結(jié)清后，客戶(hù)憑結(jié)清證明、質(zhì)押收據(jù)和本人身份證件領(lǐng)回質(zhì)物。
4．貸款要素變更。貸款發(fā)放后，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，按中國(guó)人民銀行和商業(yè)銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定進(jìn)行調(diào)整；如借款人提前償還全部或部分貸款，一般應(yīng)提前向銀行提出申請(qǐng)；關(guān)于貸款展期問(wèn)題，各家銀行視質(zhì)物的不同，規(guī)定也不相同。
第二節(jié) 個(gè)人信用貸款
一、個(gè)人信用貸款的含義
個(gè)人信用貸款是商業(yè)銀行向個(gè)人發(fā)放的無(wú)須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。
個(gè)人信用貸款主要依據(jù)借款申請(qǐng)人的個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評(píng)級(jí)確定貸款額度，個(gè)人信用高可多得信用額度，個(gè)人信用低可少得信用額度，根據(jù)個(gè)人信用級(jí)別不同都有一個(gè)信用額度，只是大小不同而已。
二、個(gè)人信用貸款的特點(diǎn)
（一）準(zhǔn)入條件嚴(yán)格
銀行對(duì)個(gè)人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定，需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審查。
（二）貸款額度小
個(gè)人信用貸款額度較小，不超過(guò)100萬(wàn)元。對(duì)于信用卡來(lái)說(shuō)，有的額度甚至只有1000元。
（三）貸款期限短
個(gè)人信用貸款主要根據(jù)個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評(píng)級(jí)確定貸款額度和貸款期限，而個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評(píng)級(jí)時(shí)刻都在變化，因此需要時(shí)時(shí)跟蹤個(gè)人的信用變化狀況，根據(jù)個(gè)人信用狀況對(duì)貸款期限進(jìn)行相關(guān)調(diào)整，相對(duì)其他產(chǎn)品而言，個(gè)人信用貸款期限較短。
三、個(gè)人信用貸款的要素
（一）貸款對(duì)象
商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定。申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：
（1）在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶(hù)口，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；
（2）有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為及不良信用記錄；
（3）在貸款銀行開(kāi)立有個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)（同意借款銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)扣收貸款本息）；
（4）各行另行規(guī)定的其他條件。
（二）貸款利率
個(gè)人信用貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動(dòng)幅度按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息；超過(guò)6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計(jì)息。
（三）貸款期限
個(gè)人信用貸款期限一般為1年（含1年），最長(zhǎng)不超過(guò)3年。銀行通常每年要進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定個(gè)人信用貸款的展期。
（四）還款方式
個(gè)人信用貸款期限在1年（含1年）以?xún)?nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過(guò)1年的，采取按月還本付息的還款方式。
（五）貸款額度
銀行依據(jù)借款人資信等級(jí)、特定準(zhǔn)入條件，確定不同貸款額度；并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報(bào)經(jīng)上級(jí)機(jī)關(guān)審批。對(duì)于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。
四、個(gè)人信用貸款的操作流程
個(gè)人信用貸款的操作流程主要包括貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理，與其他個(gè)人貸款操作流程基本相同。
（一）貸款申請(qǐng)
1．申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，需要填寫(xiě)貸款申請(qǐng)審批表；
2．個(gè)人征信記錄證明；
3．借款人本人及家庭成員的收人證明、個(gè)人職業(yè)證明、居住地址證明等信用評(píng)級(jí)表中所涉及的項(xiàng)目資料；
4．其他各行規(guī)定的條件。
（二）貸前調(diào)查
1．貸款銀行要核實(shí)借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實(shí)性、合法性、有效性；要告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果；要到借款人單位或居住地雙人上門(mén)調(diào)查核實(shí)情況，與借款人進(jìn)行見(jiàn)面談話(huà)。
2．調(diào)查人要調(diào)查借款申請(qǐng)人是否具有當(dāng)?shù)貞?hù)口、當(dāng)?shù)毓潭ㄗ∷凸潭?lián)系方式；要調(diào)查申請(qǐng)人是否有正當(dāng)職業(yè)，是否為貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬等關(guān)系人。
3．要通過(guò)查詢(xún)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，調(diào)查和核實(shí)借款申請(qǐng)人是否有不良信用記錄。通過(guò)查詢(xún)貸款銀行個(gè)人資信等級(jí)評(píng)定系統(tǒng)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)資料、個(gè)人消費(fèi)信貸管理資料等，核實(shí)借款人在貸款銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況和資信狀況，綜合考查借款人對(duì)貸款銀行的貢獻(xiàn)度。
4．要調(diào)查貸款用途是否真實(shí)，是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。
5．要核驗(yàn)收人證明，調(diào)查借款人及其家庭成員收入來(lái)源是否穩(wěn)定，是否具備按時(shí)償還貸款本息的能力。
審查人對(duì)貸款申請(qǐng)資料的完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)。審查要點(diǎn)包括：申請(qǐng)資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致；借款人資信是否良好，還款來(lái)源是否足額可信；借款人是否屬于貸款銀行的信貸關(guān)系人；貸款用途是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；貸款金額、利率、期限和還款方式是否符合相關(guān)規(guī)定。
第三節(jié) 個(gè)人抵押授信貸款
一、個(gè)人抵押授信貸款的含義
抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。債務(wù)人或第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。
個(gè)人抵押授信貸款是指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人授信額度的貸款。
個(gè)人抵押授信貸款的抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人（限自然人）名下?lián)碛蟹课莸乃袡?quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。
二、個(gè)人抵押授信貸款的特點(diǎn)
（一）先授信，后用信
借款人向銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，方可使用貸款。
（二）一次授信，循環(huán)使用
借款人只需要一次性地向銀行申請(qǐng)好辦理個(gè)人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，便可以在有效期間（一般為一年內(nèi)）和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用。個(gè)人抵押授信貸款提供了一個(gè)有明確授信額度的循環(huán)信貸賬戶(hù)，借款人可使用部分或全部額度，一旦已經(jīng)使用的余額得到償還，該信用額度又可以恢復(fù)使用。
（三）貸款用途綜合
個(gè)人抵押授信貸款沒(méi)有明確指定用途，其用途比較綜合，個(gè)人只要能夠提供貸款用途證明即可。
三、個(gè)人抵押授信貸款的要素
（一）貸款對(duì)象
個(gè)人抵押授信貸款的貸款對(duì)象需滿(mǎn)足以下條件：
（1）具有完全民事行為能力、年滿(mǎn)18周歲的自然人；
（2）借款申請(qǐng)人有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有效居留身份；
（3）借款申請(qǐng)人有按期償還所有貸款本息的能力；
（4）借款申請(qǐng)人無(wú)不良信用和不良行為記錄；
（5）借款申請(qǐng)人及其財(cái)產(chǎn)共有人同意以其自有住房抵押，或同意將以原住房抵押的個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)原住房抵押貸款）轉(zhuǎn)為個(gè)人住房抵押授信貸款；
（6）各行自行規(guī)定的其他條件。
（二）貸款利率
個(gè)人抵押授信貸款項(xiàng)下的單筆貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。
（三）貸款期限
抵押授信貸款有效期限最長(zhǎng)為30年。
1．以新購(gòu)住房作抵押申請(qǐng)抵押授信貸款的，有效期間起始日為“個(gè)人住房借款合同”簽訂日的前一日。
2．將銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為個(gè)人抵押授信貸款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發(fā)放目的前一日。
3．抵押授信貸款下單筆貸款屆滿(mǎn)日不可超出抵押授信貸款有效期間屆滿(mǎn)日。
（四）還款方式
1．可根據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)情況和還款計(jì)劃，選擇最合適的還款方式。具體可采用等額本息還款法、等額本金還款法等。
2．個(gè)人抵押授信貸款項(xiàng)下的各筆貸款，可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方式。提前還款目前一般采取柜臺(tái)還款方式。
（五）貸款額度
1．貸款額度的確定
（1）以所購(gòu)新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過(guò)所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的70％。
（2）以所購(gòu)再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，貸款額度根據(jù)抵押住房?jī)r(jià)值和抵押率確定。
抵押住房的價(jià)值須由銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，如抵押住房?jī)r(jià)值無(wú)明顯減少，可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時(shí)確定的房屋價(jià)值確定抵押住房?jī)r(jià)值。
抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價(jià)格水平、房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過(guò)70％。
貸款額度計(jì)算公式：
貸款額度一抵押房產(chǎn)價(jià)值×對(duì)應(yīng)的抵押率
如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。
（3）以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可根據(jù)上述（2）款的規(guī)定確定貸款額度。
2．可用貸款額度的確定
有效期內(nèi)某一時(shí)點(diǎn)借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項(xiàng)下未清償貸款余額之差。可用貸款額度根據(jù)貸款額度及已使用貸款的情況確定，其中以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項(xiàng)下未清償貸款余額之差。如果當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)重大波動(dòng)，貸款銀行應(yīng)對(duì)抵押房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估后的價(jià)值重新確定貸款額度。
四、個(gè)人抵押授信貸款的操作流程
（一）貸款的受理和調(diào)查
1．貸款的受理
各級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)咨詢(xún)、窗口咨詢(xún)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)等渠道和方式，向擬申請(qǐng)個(gè)人抵押授信貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢(xún)服務(wù)。借款人申請(qǐng)個(gè)人抵押授信貸款，應(yīng)向貸款銀行提交以下資料：
（1）借款人身份證明材料及婚姻狀況證明材料；
（2）借款人償債能力證明材料；
（3）房屋權(quán)屬證明材料；
（4）抵押房產(chǎn)共有人同意辦理抵押授信貸款的聲明，如抵押房產(chǎn)共有人在有關(guān)合同文本上簽字則須提供原住房抵押貸款的借款合同原件；
（5）貸款銀行規(guī)定的其他文件和資料。
貸款受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款人的主體資格及借款人所提交材料的完整性與規(guī)范性。如果不予受理，應(yīng)退回貸款申請(qǐng)材料并向申請(qǐng)人說(shuō)明原因。如果借款申請(qǐng)人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請(qǐng)人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料。經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)材料交由貸前調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查。
2．貸前調(diào)查
貸前調(diào)查是對(duì)借款人提供的申請(qǐng)材料的真實(shí)性、完整性、合法性、有效性以及借款人信用情況、還款能力、抵押房產(chǎn)價(jià)值及原有住房抵押貸款的履約情況進(jìn)行評(píng)估和調(diào)查。
貸前調(diào)查可以采取與借款申請(qǐng)人面談、電話(huà)訪(fǎng)談、實(shí)地考察、通過(guò)行內(nèi)外有關(guān)信息系統(tǒng)調(diào)查等多種方式進(jìn)行。
貸前調(diào)查人必須至少直接與借款申請(qǐng)人（包括共同申請(qǐng)人）面談一次，可以在簽訂（預(yù)簽）合同時(shí)進(jìn)行。
貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見(jiàn)，送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。
（二）貸款的審查和審批
1．貸款的審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性、完整性審查。
（1）以購(gòu)買(mǎi)住房或未設(shè)定抵押的已有住房作抵押申請(qǐng)抵押授信貸款的，貸款審查人按照個(gè)人住房貸款審查的規(guī)定進(jìn)行審查，同時(shí)對(duì)抵押授信貸款額度、有效期間、貸款用途、需落實(shí)的貸款支用等進(jìn)行審查。
（2）將在銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，貸款審查人對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料的完整性、合規(guī)性和真實(shí)性進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查貸前調(diào)查人對(duì)抵押房產(chǎn)價(jià)值、借款人原貸款履約情況及還款能力的調(diào)查和分析意見(jiàn)。
2．貸款的審批
貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：
（1）借款人資格和條件是否具備；
（2）借款人提供的材料是否完整；
（3）貸款額度、有效期和貸款用途等是否符合規(guī)定；
（4）抵押房產(chǎn)價(jià)值、抵押率的確定是否符合規(guī)定，以及由此確定的貸款額度是否準(zhǔn)確、合理；
（5）貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的防范措施是否有效；
（6）其他需要審查的事項(xiàng)。
貸款審批人在對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查的基礎(chǔ)上，按照規(guī)定對(duì)抵押授信貸款額度、有效期間進(jìn)行審批，并在借款人“個(gè)人抵押授信貸款申請(qǐng)表”上簽署審批意見(jiàn)。
信貸業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見(jiàn)做好以下工作：
（1）對(duì)未獲批準(zhǔn)的借款申請(qǐng)，貸前調(diào)查人應(yīng)及時(shí)告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)做好信貸拒批記錄存檔。
（2）對(duì)需補(bǔ)充材料的，貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時(shí)補(bǔ)充材料，并重新履行審核、審批程序。
（3）對(duì)經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人并按要求落實(shí)有關(guān)條件后辦理合同簽約和貸款支用等。
（三）貸款的簽約和發(fā)放
對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，其支用流程如下所示：填寫(xiě)合同一審核合同一簽訂合同一抵押登記手續(xù)的辦理一申請(qǐng)支用一支用審查一支用核批一相關(guān)文本、憑證簽署及貸款發(fā)放。
抵押授信貸款應(yīng)建立臺(tái)賬進(jìn)行貸款額度的管理，可通過(guò)個(gè)人貸款系統(tǒng)提供的專(zhuān)門(mén)報(bào)表實(shí)現(xiàn)。在此之前，貸款銀行可建立手工臺(tái)賬進(jìn)行貸款額度的管理。貸款銀行應(yīng)及時(shí)記錄貸款額度情況，在借款人每次申請(qǐng)支用貸款時(shí)，必須查閱臺(tái)賬，對(duì)貸款額度和可用貸款額度進(jìn)行核實(shí)和確認(rèn)。
（四）貸后與檔案管理
1．合同內(nèi)容變更
（1）基本規(guī)定的變更。合同履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。在擔(dān)保期內(nèi)的，根據(jù)合同約定必須事先征得擔(dān)保人書(shū)面同意的，須事先征得擔(dān)保人的書(shū)面同意。
（2）借款期限的調(diào)整。在合同履行期間，貸款銀行應(yīng)允許借款人向其申請(qǐng)縮短或延長(zhǎng)借款期限。
貸款銀行需審查申請(qǐng)調(diào)整期限的貸款是否拖欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，如有此類(lèi)問(wèn)題，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關(guān)費(fèi)用后方予受理申請(qǐng)。
貸款銀行應(yīng)根據(jù)新計(jì)算的分期還款額調(diào)查、審查借款人的還款能力，并由相關(guān)責(zé)任人出具調(diào)查及審批意見(jiàn)。
貸款銀行應(yīng)審查所調(diào)整期限是否符合貸款管理規(guī)定，如屬延長(zhǎng)期限的，則原借款期限與延長(zhǎng)期限之和不得超過(guò)抵押授信貸款約定的最長(zhǎng)貸款期限。
調(diào)整后累計(jì)的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從調(diào)整日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行，已計(jì)收的利息不再調(diào)整。。
（3）利率調(diào)整。貸款期限內(nèi)，如遇法定利率調(diào)整，按中國(guó)人民銀行和貸款銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定調(diào)整。
2．貸后檢查
（1）檢查要求。按照規(guī)定及時(shí)對(duì)抵押授信貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。對(duì)正常、關(guān)注類(lèi)貸款可采取抽查的方式不定期進(jìn)行，對(duì)次級(jí)、可疑、損失類(lèi)貸款采取全面檢查的方式，每季度至少進(jìn)行一個(gè)貸后檢查。貸后檢查應(yīng)形成書(shū)面報(bào)告，經(jīng)信貸主管或負(fù)責(zé)人簽字后及時(shí)歸檔。
（2）檢查的主要手段。貸后檢查的主要手段包括監(jiān)測(cè)貸款賬戶(hù)、查詢(xún)不良貸款明細(xì)臺(tái)賬、電話(huà)訪(fǎng)談、見(jiàn)面訪(fǎng)談、實(shí)地檢查、監(jiān)測(cè)資金使用等。
（3）檢查的主要內(nèi)容。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人依合同約定歸還貸款本息情況；借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話(huà)等信息的變更情況；借款人職業(yè)、收入、健康狀況等影響還款能力和誠(chéng)意的因素變化情況；擔(dān)保變化情況，包括保證人、抵押物、質(zhì)押權(quán)利等方面的變化情況；其他可能影響個(gè)人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素變化情況。
（4）有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的處理程序。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)存在違約及其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，經(jīng)辦人應(yīng)及時(shí)向部門(mén)負(fù)責(zé)人匯報(bào)，制訂相應(yīng)的處理方案。屬于重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，還應(yīng)及時(shí)報(bào)告信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和上級(jí)銀行業(yè)務(wù)主管部門(mén)。發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定的還款計(jì)劃及時(shí)、足額償還貸款本息的，將該筆貸款計(jì)入不良貸款管理與處置程序進(jìn)行處理。
第四節(jié) 其他貸款
一、個(gè)人住房裝修貸款
個(gè)人住房裝修貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。個(gè)人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。開(kāi)辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些則沒(méi)有作此項(xiàng)規(guī)定。
（一）貸款對(duì)象
個(gè)人住房裝修貸款的貸款對(duì)象須滿(mǎn)足以下條件：（1）具有完全民事行為能力的自然人；（2）有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有效居留身份，有固定和詳細(xì)的住址；（3）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來(lái)源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；（4）提供貸款銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押或第三方保證，保證人為貸款銀行認(rèn)可的具有代償能力的個(gè)人或單位，承擔(dān)連帶責(zé)任；（5）銀行規(guī)定的其他貸款條件。
（二）貸款利率
按中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。
（三）貸款期限
一般為1—3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年（含5年），具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。
（四）貸款額度
各銀行規(guī)定有所區(qū)別。有的銀行規(guī)定個(gè)人住房裝修貸款金額不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。
二、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款
個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買(mǎi)大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。所謂耐用消費(fèi)品通常是指價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長(zhǎng)的家用商品，包括除汽車(chē)、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂(lè)器等。該類(lèi)貸款通常是銀行與特約商戶(hù)合作開(kāi)展，即借款人需在銀行指定的商戶(hù)處購(gòu)買(mǎi)特定商品。特約商戶(hù)通常與銀行簽訂耐用消費(fèi)品合作協(xié)議，該類(lèi)商戶(hù)應(yīng)有一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和較好的社會(huì)信譽(yù)。
（一）貸款對(duì)象
個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的貸款對(duì)象須滿(mǎn)足以下條件：（1）具有完全民事行為的自然人，且年齡在18—60周歲；（2）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力；（3）有貸款銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個(gè)人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；（4）購(gòu)買(mǎi)商品的目的是為了本人或自己家庭使用；（5）信用良好，且有誠(chéng)意做分期或一次性還款；（6）銀行規(guī)定的其他條件。
（二）貸款利率
個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。
（三）貸款期限
個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款期限一般在1年以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)為3年（含3年）。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過(guò)退休年限（一般女性為55歲，男性為60歲）。
（四）貸款額度
個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款起點(diǎn)一般為人民幣2000元，額不超過(guò)10萬(wàn)元。借款人用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品的首期付款額不得少于購(gòu)物款的20％一30％，各家銀行規(guī)定有所不同。
三、個(gè)人醫(yī)療貸款
個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)的資金短缺問(wèn)題的貸款。
（一）貸款對(duì)象
個(gè)人醫(yī)療貸款的貸款對(duì)象須滿(mǎn)足以下條件：（1）具有完全民事行為能力的自然人；（2）有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有效居留身份，有固定和詳細(xì)的住址；（3）具有良好的信用記錄和還款意愿，在商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良記錄，遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為；（4）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力；（5）能夠提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；（6）銀行規(guī)定的其他貸款條件。
（二）貸款利率
個(gè)人醫(yī)療貸款的利率按中國(guó)人民銀行公布的同期利率執(zhí)行。
（三）貸款期限
一般情況下，個(gè)人醫(yī)療貸款的期限最短為半年，最長(zhǎng)可達(dá)3年。
（四）貸款額度
個(gè)人醫(yī)療貸款的額度通常按照抵（質(zhì)）押物的一定抵（質(zhì)）押率確定。例如，有的銀行規(guī)定以個(gè)人醫(yī)療壽險(xiǎn)保單質(zhì)押的，貸款額度最低不低于3000元，則不封頂，但不得超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值額的80%。
四、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款
個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于借款人個(gè)人及其家庭成員（包括借款申請(qǐng)人的配偶、子女及其父母）參加銀行認(rèn)可的各類(lèi)旅行社（公司）組織的國(guó)內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。
（一）貸款對(duì)象
個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的貸款對(duì)象須滿(mǎn)足以下條件：（1）具有完全民事行為能力的自然人；（2）有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有效居留身份，有固定和詳細(xì)的住址；（3）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來(lái)源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；（4）有銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個(gè)人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；（5）必須選擇銀行認(rèn)可的重信譽(yù)、資質(zhì)等級(jí)高的旅行社（公司）；（6）銀行規(guī)定的其他貸款條件。
（二）貸款利率
個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。
（三）貸款期限
各銀行對(duì)個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的貸款期限的規(guī)定有所區(qū)別，一般為1—3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年（含5年），具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。
（四）貸款額度．
個(gè)人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費(fèi)用的20％以上，各銀行規(guī)定有所區(qū)別。具體貸款額度可根據(jù)各地實(shí)際消費(fèi)水平及擔(dān)保情況確定，貸款限額原則上不超過(guò)10
萬(wàn)元人民幣。
五、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。政府指定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指中國(guó)人民銀行《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》中規(guī)定的，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；饡?huì)委托的各省（自治區(qū)、直轄市）、市政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或其他信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、專(zhuān)款專(zhuān)用、按期償還”的原則。對(duì)象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。
（一）貸款對(duì)象
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的貸款對(duì)象須滿(mǎn)足以下條件：（1）中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地B2）身體健康、資信良好、具備一定勞動(dòng)技能的下崗失業(yè)人員；（2）年齡在60周歲以?xún)?nèi)，具有完全民事行為能力；（3）具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民戶(hù)口；（4）持有“再就業(yè)優(yōu)惠證”，同時(shí)具備一定勞動(dòng)技能，具有還款能力；（5）在銀行均沒(méi)有不良貸款記錄。
（二）貸款利率
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上浮。非微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款，不享受財(cái)政貼息；微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款，享受財(cái)政全額貼息，但逾期、
延長(zhǎng)期限內(nèi)不貼息。
（三）貸款期限
期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年，借款人提出延長(zhǎng)期限，經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按中國(guó)人民銀行的規(guī)定延長(zhǎng)還款期限一次。延長(zhǎng)期限在原貸款到期E1基礎(chǔ)上順延，最長(zhǎng)不得超過(guò)1年。
（四）貸款額度
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度起點(diǎn)一般為人民幣2000元，單戶(hù)貸款額度不超過(guò)2萬(wàn)元（含2萬(wàn)元）。貸款未清償之前，不得對(duì)同一借款人發(fā)放新的貸款。合伙經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，實(shí)行項(xiàng)目額度總量控制、貸款單戶(hù)管理的原則。每個(gè)申請(qǐng)人均由同一擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立的擔(dān)保，項(xiàng)目總額度為各借款人額度之和，且總額度不超過(guò)10萬(wàn)元（含10萬(wàn)元）。合伙經(jīng)營(yíng)借款人之間要承擔(dān)連帶責(zé)任保證。