一）個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理概述
1．風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和估測(cè)。
（1）人身風(fēng)險(xiǎn)。
第一，生命風(fēng)險(xiǎn)。建立生命價(jià)值模型的第一個(gè)步驟是收集個(gè)人的相關(guān)信息，以便在其死亡后對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)作完整的確認(rèn)。這一環(huán)節(jié)涉及個(gè)人財(cái)產(chǎn)和債務(wù)的確認(rèn)與評(píng)估，以及個(gè)人的收入和支出等項(xiàng)目。
第二，健康風(fēng)險(xiǎn)。健康狀況不佳與死亡一樣會(huì)造成兩種損失：所得的損失和額外的費(fèi)用。
第三，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。非自愿失業(yè)是個(gè)人和家庭面臨的又一種風(fēng)險(xiǎn)，其潛在的損失估算與上述用于計(jì)算生命風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)的方法類似。
（2）財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)可以分為兩種基本類型：不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)。
（3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)《民法通則》規(guī)定的民事責(zé)任包括侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任。
個(gè)人面臨的侵權(quán)損害賠償?shù)脑V訟可能是由以下原因引起的：過(guò)失、故意侵權(quán)、絕對(duì)責(zé)任。
（4）投資風(fēng)險(xiǎn)。
第一，利率風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)，經(jīng)常面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)是借款利息成本增加和由于利率的變動(dòng)引起的證券價(jià)格的波動(dòng)。
第二，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)通貨膨脹發(fā)生時(shí)，貨幣的實(shí)際購(gòu)買能力下降，會(huì)出現(xiàn)投資收益在量上雖然增加，但在市場(chǎng)上能購(gòu)買的東西卻相對(duì)減少的情況。
第三，價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。債券市場(chǎng)價(jià)格變化帶來(lái)?yè)p失的可能性。
第四，信用風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)行債券的企業(yè)未按約定期支付本息的風(fēng)險(xiǎn)。
第五，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)個(gè)人急于將手中的債券轉(zhuǎn)讓出去時(shí)，有時(shí)不得不在價(jià)格上折價(jià)銷售，或是支付一定的傭金。
這些風(fēng)險(xiǎn)中，價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)稱為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（即與整個(gè)市場(chǎng)有關(guān)的），其他的都?xì)w于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（只與單個(gè)公司或企業(yè)有關(guān)）。
2．運(yùn)用非保險(xiǎn)工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。
（1）風(fēng)險(xiǎn)回避。風(fēng)險(xiǎn)回避有兩種情況：從一開始就拒絕某種行為，或是在行為過(guò)程中途放棄某些危險(xiǎn)活動(dòng)。但個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)回避也面臨一些限制：一是某些風(fēng)險(xiǎn)是不可回避的，日常生活中很多活動(dòng)都有風(fēng)險(xiǎn)，如果全部采取風(fēng)險(xiǎn)回避就無(wú)法正常的生活；二是對(duì)一種風(fēng)險(xiǎn)的回避可能會(huì)帶來(lái)另一種風(fēng)險(xiǎn)的增加。
（2）損失控制。損失控制主要針對(duì)個(gè)人或家庭不愿放棄某種行為也不愿轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而采取的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，它包括損失預(yù)防和損失抑制兩種，即盡可能的防損和減損。
（3）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
（4）風(fēng)險(xiǎn)自留。風(fēng)險(xiǎn)自留主要針對(duì)以下三種情況：第一，通過(guò)分析權(quán)衡，個(gè)人決定全部或部分承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。第二，沒有進(jìn)行積極評(píng)估、預(yù)防，而造成風(fēng)險(xiǎn)自留。第三，對(duì)損失微不足道的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人也往往采用風(fēng)險(xiǎn)自留。
一般地，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)造成的損失程度低且發(fā)生的損失頻率也低時(shí)，可選用風(fēng)險(xiǎn)自留和損失控制的對(duì)策；當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)造成的損失程度高但發(fā)生的損失頻率低時(shí)，可選擇風(fēng)險(xiǎn)回避方案；當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失頻率高但造成的損失程度低時(shí)，可選用風(fēng)險(xiǎn)自留；當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失頻率和造成的損失程度都高時(shí)，可選用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失控制相結(jié)合的手段，此時(shí)，保險(xiǎn)是很好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段。
3．運(yùn)用保險(xiǎn)工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是最常見的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。
（1）常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品－－人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)范圍分類，人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。
人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人壽保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)可以是生存，也可以是死亡，也可同時(shí)承保生存和死亡。人壽保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有：定期死亡保險(xiǎn)、終身死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等。
人身意外傷害保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱意外傷害保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有：意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合意外傷害保險(xiǎn)、意外傷害收入保障保險(xiǎn)等。
健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用、疾病致殘、生育或因疾病、傷害不能工作、收入減少為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有：普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、收入補(bǔ)償保險(xiǎn)等。
針對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品－－財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。我國(guó)目前開辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)。
普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面向城鄉(xiāng)居民家庭的基本險(xiǎn)種，承保城鄉(xiāng)居民所有的存放在固定地址范圍且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資。
家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)是一種兼具經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種。它與普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不同之處在于家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)所交納的是保險(xiǎn)儲(chǔ)金，而普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)交納的是保險(xiǎn)費(fèi)。
投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅具有保障功能，還具有投資功能。投保人所交付的是保險(xiǎn)投資金，按規(guī)定保險(xiǎn)投資金須按份購(gòu)買。
個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)承保以房屋作抵押向商業(yè)銀行_申請(qǐng)貸款的被保險(xiǎn)人因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的損失以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)支付的合理施救費(fèi)用。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)可分為機(jī)動(dòng)車輛基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。其中，機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)。附加險(xiǎn)因各公司的條款規(guī)定不同而各異，附加險(xiǎn)一般不能獨(dú)立承保。
針對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品－－責(zé)任保險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人和家庭而言，個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)承保自然人或家庭成員因作為或不作為而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)。
針對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品－－新型人壽保險(xiǎn)。新型人壽保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為適應(yīng)投保人的投資需求，開發(fā)的一系列兼具風(fēng)險(xiǎn)保障和投資分紅功能的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。目前我國(guó)新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)。
（2）保險(xiǎn)計(jì)劃的制定。在回答是否需要保險(xiǎn)這個(gè)問(wèn)題時(shí)，要從對(duì)實(shí)際問(wèn)題的分析人手。首先，個(gè)人的資金必須先滿足基本的生活用途后才能用于滿足保險(xiǎn)的需求。由于不同個(gè)人和家庭的實(shí)際情況的不同，保險(xiǎn)需求也會(huì)不同。
綜合考慮自身情況后，才能正確判斷是否需要保險(xiǎn)。其次，在確定保險(xiǎn)需求后，需要進(jìn)一步明確保險(xiǎn)種類。根據(jù)不同的財(cái)產(chǎn)種類和財(cái)產(chǎn)狀況確定適合自己保險(xiǎn)種類；另外，同一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)由于面臨多種不同的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的需求。最后，確定保險(xiǎn)金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額比較容易計(jì)算，依據(jù)損失補(bǔ)償原則，投保等于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)金額就可以很好地對(duì)損失進(jìn)行補(bǔ)償。由于人的價(jià)值是無(wú)法估量的，所以在投保人身保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)依據(jù)個(gè)人和家庭收支的實(shí)際情況選擇保險(xiǎn)金額。
（二）個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理案例
風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程最重要的一步是衡量風(fēng)險(xiǎn)的大小和頻率。
在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，人們通常使用個(gè)人保險(xiǎn)來(lái)保障主要的損失暴露，如房屋、汽車及個(gè)人責(zé)任等。
1．風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和估測(cè)。
（1）人身風(fēng)險(xiǎn)。
第一，生命風(fēng)險(xiǎn)。建立生命價(jià)值模型的第一個(gè)步驟是收集個(gè)人的相關(guān)信息，以便在其死亡后對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)作完整的確認(rèn)。這一環(huán)節(jié)涉及個(gè)人財(cái)產(chǎn)和債務(wù)的確認(rèn)與評(píng)估，以及個(gè)人的收入和支出等項(xiàng)目。
第二，健康風(fēng)險(xiǎn)。健康狀況不佳與死亡一樣會(huì)造成兩種損失：所得的損失和額外的費(fèi)用。
第三，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。非自愿失業(yè)是個(gè)人和家庭面臨的又一種風(fēng)險(xiǎn)，其潛在的損失估算與上述用于計(jì)算生命風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)的方法類似。
（2）財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)可以分為兩種基本類型：不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)。
（3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)《民法通則》規(guī)定的民事責(zé)任包括侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任。
個(gè)人面臨的侵權(quán)損害賠償?shù)脑V訟可能是由以下原因引起的：過(guò)失、故意侵權(quán)、絕對(duì)責(zé)任。
（4）投資風(fēng)險(xiǎn)。
第一，利率風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)，經(jīng)常面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)是借款利息成本增加和由于利率的變動(dòng)引起的證券價(jià)格的波動(dòng)。
第二，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)通貨膨脹發(fā)生時(shí)，貨幣的實(shí)際購(gòu)買能力下降，會(huì)出現(xiàn)投資收益在量上雖然增加，但在市場(chǎng)上能購(gòu)買的東西卻相對(duì)減少的情況。
第三，價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。債券市場(chǎng)價(jià)格變化帶來(lái)?yè)p失的可能性。
第四，信用風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)行債券的企業(yè)未按約定期支付本息的風(fēng)險(xiǎn)。
第五，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)個(gè)人急于將手中的債券轉(zhuǎn)讓出去時(shí)，有時(shí)不得不在價(jià)格上折價(jià)銷售，或是支付一定的傭金。
這些風(fēng)險(xiǎn)中，價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)稱為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（即與整個(gè)市場(chǎng)有關(guān)的），其他的都?xì)w于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（只與單個(gè)公司或企業(yè)有關(guān)）。
2．運(yùn)用非保險(xiǎn)工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。
（1）風(fēng)險(xiǎn)回避。風(fēng)險(xiǎn)回避有兩種情況：從一開始就拒絕某種行為，或是在行為過(guò)程中途放棄某些危險(xiǎn)活動(dòng)。但個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)回避也面臨一些限制：一是某些風(fēng)險(xiǎn)是不可回避的，日常生活中很多活動(dòng)都有風(fēng)險(xiǎn)，如果全部采取風(fēng)險(xiǎn)回避就無(wú)法正常的生活；二是對(duì)一種風(fēng)險(xiǎn)的回避可能會(huì)帶來(lái)另一種風(fēng)險(xiǎn)的增加。
（2）損失控制。損失控制主要針對(duì)個(gè)人或家庭不愿放棄某種行為也不愿轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而采取的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，它包括損失預(yù)防和損失抑制兩種，即盡可能的防損和減損。
（3）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
（4）風(fēng)險(xiǎn)自留。風(fēng)險(xiǎn)自留主要針對(duì)以下三種情況：第一，通過(guò)分析權(quán)衡，個(gè)人決定全部或部分承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。第二，沒有進(jìn)行積極評(píng)估、預(yù)防，而造成風(fēng)險(xiǎn)自留。第三，對(duì)損失微不足道的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人也往往采用風(fēng)險(xiǎn)自留。
一般地，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)造成的損失程度低且發(fā)生的損失頻率也低時(shí)，可選用風(fēng)險(xiǎn)自留和損失控制的對(duì)策；當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)造成的損失程度高但發(fā)生的損失頻率低時(shí)，可選擇風(fēng)險(xiǎn)回避方案；當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失頻率高但造成的損失程度低時(shí)，可選用風(fēng)險(xiǎn)自留；當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失頻率和造成的損失程度都高時(shí)，可選用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失控制相結(jié)合的手段，此時(shí)，保險(xiǎn)是很好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段。
3．運(yùn)用保險(xiǎn)工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是最常見的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。
（1）常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品－－人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)范圍分類，人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。
人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人壽保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)可以是生存，也可以是死亡，也可同時(shí)承保生存和死亡。人壽保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有：定期死亡保險(xiǎn)、終身死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等。
人身意外傷害保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱意外傷害保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有：意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合意外傷害保險(xiǎn)、意外傷害收入保障保險(xiǎn)等。
健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用、疾病致殘、生育或因疾病、傷害不能工作、收入減少為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有：普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、收入補(bǔ)償保險(xiǎn)等。
針對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品－－財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。我國(guó)目前開辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)。
普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面向城鄉(xiāng)居民家庭的基本險(xiǎn)種，承保城鄉(xiāng)居民所有的存放在固定地址范圍且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資。
家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)是一種兼具經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種。它與普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不同之處在于家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)所交納的是保險(xiǎn)儲(chǔ)金，而普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)交納的是保險(xiǎn)費(fèi)。
投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅具有保障功能，還具有投資功能。投保人所交付的是保險(xiǎn)投資金，按規(guī)定保險(xiǎn)投資金須按份購(gòu)買。
個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)承保以房屋作抵押向商業(yè)銀行_申請(qǐng)貸款的被保險(xiǎn)人因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的損失以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)支付的合理施救費(fèi)用。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)可分為機(jī)動(dòng)車輛基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。其中，機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)。附加險(xiǎn)因各公司的條款規(guī)定不同而各異，附加險(xiǎn)一般不能獨(dú)立承保。
針對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品－－責(zé)任保險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人和家庭而言，個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)承保自然人或家庭成員因作為或不作為而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)。
針對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品－－新型人壽保險(xiǎn)。新型人壽保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為適應(yīng)投保人的投資需求，開發(fā)的一系列兼具風(fēng)險(xiǎn)保障和投資分紅功能的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。目前我國(guó)新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)。
（2）保險(xiǎn)計(jì)劃的制定。在回答是否需要保險(xiǎn)這個(gè)問(wèn)題時(shí)，要從對(duì)實(shí)際問(wèn)題的分析人手。首先，個(gè)人的資金必須先滿足基本的生活用途后才能用于滿足保險(xiǎn)的需求。由于不同個(gè)人和家庭的實(shí)際情況的不同，保險(xiǎn)需求也會(huì)不同。
綜合考慮自身情況后，才能正確判斷是否需要保險(xiǎn)。其次，在確定保險(xiǎn)需求后，需要進(jìn)一步明確保險(xiǎn)種類。根據(jù)不同的財(cái)產(chǎn)種類和財(cái)產(chǎn)狀況確定適合自己保險(xiǎn)種類；另外，同一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)由于面臨多種不同的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的需求。最后，確定保險(xiǎn)金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額比較容易計(jì)算，依據(jù)損失補(bǔ)償原則，投保等于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)金額就可以很好地對(duì)損失進(jìn)行補(bǔ)償。由于人的價(jià)值是無(wú)法估量的，所以在投保人身保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)依據(jù)個(gè)人和家庭收支的實(shí)際情況選擇保險(xiǎn)金額。
（二）個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理案例
風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程最重要的一步是衡量風(fēng)險(xiǎn)的大小和頻率。
在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，人們通常使用個(gè)人保險(xiǎn)來(lái)保障主要的損失暴露，如房屋、汽車及個(gè)人責(zé)任等。