第三章 個(gè)人貸款管理
3.3個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
3.3.2操作風(fēng)險(xiǎn)管理
▲概念（掌握）
操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
1.受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（1）嚴(yán)格貸款申請(qǐng)要求
貸款申請(qǐng)應(yīng)遵循誠(chéng)信申貸原則，至少要明確以下條件：
①借款人的主體資格要求；
②借款人信用記錄良好；
③貸款用途明確合法；
④還款來(lái)源明確合法；
⑤證明材料的具體要求。
（2）勤勉履行盡職調(diào)查
盡職調(diào)查必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查相結(jié)合的方式開(kāi)展工作，全面掌握客戶(hù)信息。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)配備具有專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的團(tuán)隊(duì)開(kāi)展相應(yīng)調(diào)查工作，同時(shí)也可借助第三方的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)獲得信息分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等技術(shù)支持。但是，貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。
2.審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（1）嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)
①借款人基本情況評(píng)價(jià)。
②借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評(píng)價(jià)。
③借款項(xiàng)下交易的真實(shí)性、合法性評(píng)價(jià)。
（2）審慎進(jìn)行信貸審批
①審批人員按照授權(quán)自主審批貸款。
②嚴(yán)禁超越、變相超越權(quán)限審批貸款。
（3）嚴(yán)格實(shí)行審貸分離。
審貸分離是對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸流程的基本要求，是建立有效的崗位制衡機(jī)制的重要內(nèi)容。審貸分離的核心是將負(fù)責(zé)貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門(mén)（崗位）與負(fù)責(zé)貸款審查的管理部門(mén)（崗位）相分離，以達(dá)到相互制約的目的。
3.簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（1）嚴(yán)格貸款合同管理
① 訂和完善貸款合同等協(xié)議文件。
②建立完善有效的貸款合同管理制度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能否有效管理貸款合同，是其經(jīng)營(yíng)管理成敗和服務(wù)水平高低的一個(gè)重要標(biāo)志。
③加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理。
④履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施。
⑤做好有關(guān)配套和支持工作。
（2）嚴(yán)格實(shí)行貸放分控
①設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門(mén)。
放款執(zhí)行部門(mén)的核心職責(zé)是貸款發(fā)放和支付的審核，集中統(tǒng)一辦理授信業(yè)務(wù)發(fā)放，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)已獲批準(zhǔn)的授信業(yè)務(wù)在實(shí)際發(fā)放過(guò)程中操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和管理工作。
②完善對(duì)放款執(zhí)行部門(mén)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制
放款執(zhí)行部門(mén)作為信貸資金脫離貸款人前的最后一道防線(xiàn)，具有重要作用。對(duì)放款執(zhí)行部門(mén)的職責(zé)要高度重視。
4.支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。
（1）受托支付的支付控制
①明確對(duì)借款人應(yīng)提交資料的要求
②明確支付審核要求
（2）自主支付的支付控制
①明確貸款發(fā)放前的審核
②加強(qiáng)貸款發(fā)放后的核查
5.貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（1）嚴(yán)格進(jìn)行貸后檢查
（2）適時(shí)利用違約條款
（3）及時(shí)進(jìn)行策略調(diào)整
（4）加強(qiáng)信貸檔案管理
6.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理（了解）
（1）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式
▲采取監(jiān)管措施的行為包括三類(lèi)：
①相關(guān)制度是否建立。
②流程是否健全。
③制度是否得到執(zhí)行
▲采取行政處罰的行為包括三類(lèi)：
①貸前管理的違法行為。
②貸時(shí)和貸后管理的違法行為。
③其他被處罰的情形
（2）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理措施
①建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度。
②健全流程。
③加強(qiáng)對(duì)制度的執(zhí)行和監(jiān)測(cè)。
3.3個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
3.3.2操作風(fēng)險(xiǎn)管理
▲概念（掌握）
操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
1.受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（1）嚴(yán)格貸款申請(qǐng)要求
貸款申請(qǐng)應(yīng)遵循誠(chéng)信申貸原則，至少要明確以下條件：
①借款人的主體資格要求；
②借款人信用記錄良好；
③貸款用途明確合法；
④還款來(lái)源明確合法；
⑤證明材料的具體要求。
（2）勤勉履行盡職調(diào)查
盡職調(diào)查必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查相結(jié)合的方式開(kāi)展工作，全面掌握客戶(hù)信息。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)配備具有專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的團(tuán)隊(duì)開(kāi)展相應(yīng)調(diào)查工作，同時(shí)也可借助第三方的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)獲得信息分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等技術(shù)支持。但是，貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。
2.審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（1）嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)
①借款人基本情況評(píng)價(jià)。
②借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評(píng)價(jià)。
③借款項(xiàng)下交易的真實(shí)性、合法性評(píng)價(jià)。
（2）審慎進(jìn)行信貸審批
①審批人員按照授權(quán)自主審批貸款。
②嚴(yán)禁超越、變相超越權(quán)限審批貸款。
（3）嚴(yán)格實(shí)行審貸分離。
審貸分離是對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸流程的基本要求，是建立有效的崗位制衡機(jī)制的重要內(nèi)容。審貸分離的核心是將負(fù)責(zé)貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門(mén)（崗位）與負(fù)責(zé)貸款審查的管理部門(mén)（崗位）相分離，以達(dá)到相互制約的目的。
3.簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（1）嚴(yán)格貸款合同管理
① 訂和完善貸款合同等協(xié)議文件。
②建立完善有效的貸款合同管理制度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能否有效管理貸款合同，是其經(jīng)營(yíng)管理成敗和服務(wù)水平高低的一個(gè)重要標(biāo)志。
③加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理。
④履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施。
⑤做好有關(guān)配套和支持工作。
（2）嚴(yán)格實(shí)行貸放分控
①設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門(mén)。
放款執(zhí)行部門(mén)的核心職責(zé)是貸款發(fā)放和支付的審核，集中統(tǒng)一辦理授信業(yè)務(wù)發(fā)放，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)已獲批準(zhǔn)的授信業(yè)務(wù)在實(shí)際發(fā)放過(guò)程中操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和管理工作。
②完善對(duì)放款執(zhí)行部門(mén)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制
放款執(zhí)行部門(mén)作為信貸資金脫離貸款人前的最后一道防線(xiàn)，具有重要作用。對(duì)放款執(zhí)行部門(mén)的職責(zé)要高度重視。
4.支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。
（1）受托支付的支付控制
①明確對(duì)借款人應(yīng)提交資料的要求
②明確支付審核要求
（2）自主支付的支付控制
①明確貸款發(fā)放前的審核
②加強(qiáng)貸款發(fā)放后的核查
5.貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（1）嚴(yán)格進(jìn)行貸后檢查
（2）適時(shí)利用違約條款
（3）及時(shí)進(jìn)行策略調(diào)整
（4）加強(qiáng)信貸檔案管理
6.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理（了解）
（1）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式
▲采取監(jiān)管措施的行為包括三類(lèi)：
①相關(guān)制度是否建立。
②流程是否健全。
③制度是否得到執(zhí)行
▲采取行政處罰的行為包括三類(lèi)：
①貸前管理的違法行為。
②貸時(shí)和貸后管理的違法行為。
③其他被處罰的情形
（2）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理措施
①建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度。
②健全流程。
③加強(qiáng)對(duì)制度的執(zhí)行和監(jiān)測(cè)。