第六章 銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定
1． 存款及其辦理原則
從存款人看： 存款是單位和個(gè)人開立賬戶存入貨幣的行為
從存款機(jī)構(gòu)看：存款是金融機(jī)構(gòu)接受存款人的貨幣資金，承擔(dān)對(duì)其定期或不定期支付本息義務(wù)的行為。
辦理原則： 存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密
存款業(yè)務(wù)的基本法律要求
◎ 經(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制
◎ 以合法方式吸收存款
◎ 依法保護(hù)存款人合法權(quán)益
對(duì)單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序
查詢單位存款
凍結(jié)單位存款 —— 凍結(jié)期限不超過6個(gè)月，續(xù)凍不超過6個(gè)月
扣劃單位存款
有權(quán)機(jī)關(guān)： 人民法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)
存款利率的法律限制
◎ 利率違法的表現(xiàn)形式：
◎ 擅自提高或降低利率
◎ 變相提高或降低利率
◎ 擅自或變相以高利率發(fā)行債券
處罰 ： 違法所得50萬以上，沒收違法所得，1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得的或不足50萬的，處 50萬到200百萬罰款
存單糾紛案件的認(rèn)定和處理
存單關(guān)系效力認(rèn)定的兩個(gè)要件
◎ 形式要件 —— 存單的真實(shí)性
◎ 實(shí)質(zhì)要件 —— 存款關(guān)系的真實(shí)性
持有人憑真實(shí)憑證提起訴訟的，金融機(jī)構(gòu)負(fù)舉證責(zé)任，若不能提供證明存款關(guān)系不真實(shí)依據(jù)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付義務(wù)
持有人持有別于真實(shí)憑證，但無充分證據(jù)是偽造、變?cè)斓蔫Υ脩{證提起訴訟的，持有人應(yīng)對(duì)瑕疵憑證的取得提供合理陳述
若有充分證據(jù)表明存單、進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同系偽造、變?cè)斓模鲜鰬{證一律無效
2． 授信業(yè)務(wù)
授信業(yè)務(wù)是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出保證，包括貸款、貸款承諾、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、擔(dān)保等表內(nèi)業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)是授信業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)
授信原則
◎ 合法性原則
◎ 誠實(shí)信用原則
◎ 統(tǒng)一授信原則
◎ 統(tǒng)一授權(quán)原則
商業(yè)銀行貸款應(yīng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定：
◎ 資本充足率不低于8%
◎ 存貸款余額比不超過75%
◎ 流動(dòng)比率不低于25%
◎ 對(duì)同一借款人的貸款余額與銀行資本余額比例不超過10%
銀行應(yīng)行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)應(yīng)自取得之日起2年內(nèi)予以處分
貸款合同的抗辯
貸款人享有的不安抗辯權(quán)是指負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂后，有確切證據(jù)表明借款人有下列情形之一的： 經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化、轉(zhuǎn)移，抽逃資產(chǎn)、喪失信譽(yù)等，可終止交付約定款項(xiàng)，并要求借款人提供擔(dān)保
貸款合同的保全
◎ 代位權(quán) —— 債務(wù)人怠于行使到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可向法院請(qǐng)求以自己名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，其行使代位權(quán)的必要費(fèi)用由債務(wù)人承擔(dān)
◎ 撤銷權(quán) —— 債務(wù)人放棄其到期債權(quán)、無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)或以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可向法院請(qǐng)求撤銷債務(wù)人的行為。撤銷范圍以債權(quán)為限，自債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由起1年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。
商業(yè)銀行禁止向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的禁止
所謂關(guān)系人是指具有特殊身份而可能與銀行之間存在直接利害關(guān)系，并且可能因此影響銀行經(jīng)營或管理活動(dòng)的人
商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)在以下方面：
◎ 利率方面
◎ 存款方面
◎ 結(jié)算方面
◎ 提供金融信息服務(wù)方面
銀行在存貸業(yè)務(wù)中使用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段的，沒收違法所得，違法所得50萬以上的，1倍以上5倍以下罰款，米有或不足50萬的，罰50萬到200萬
商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資
商業(yè)銀行在辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定期限兌現(xiàn)、收付入賬，不得壓?jiǎn)巍浩被蜻`反規(guī)定退票。
1． 存款及其辦理原則
從存款人看： 存款是單位和個(gè)人開立賬戶存入貨幣的行為
從存款機(jī)構(gòu)看：存款是金融機(jī)構(gòu)接受存款人的貨幣資金，承擔(dān)對(duì)其定期或不定期支付本息義務(wù)的行為。
辦理原則： 存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密
存款業(yè)務(wù)的基本法律要求
◎ 經(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制
◎ 以合法方式吸收存款
◎ 依法保護(hù)存款人合法權(quán)益
對(duì)單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序
查詢單位存款
凍結(jié)單位存款 —— 凍結(jié)期限不超過6個(gè)月，續(xù)凍不超過6個(gè)月
扣劃單位存款
有權(quán)機(jī)關(guān)： 人民法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)
存款利率的法律限制
◎ 利率違法的表現(xiàn)形式：
◎ 擅自提高或降低利率
◎ 變相提高或降低利率
◎ 擅自或變相以高利率發(fā)行債券
處罰 ： 違法所得50萬以上，沒收違法所得，1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得的或不足50萬的，處 50萬到200百萬罰款
存單糾紛案件的認(rèn)定和處理
存單關(guān)系效力認(rèn)定的兩個(gè)要件
◎ 形式要件 —— 存單的真實(shí)性
◎ 實(shí)質(zhì)要件 —— 存款關(guān)系的真實(shí)性
持有人憑真實(shí)憑證提起訴訟的，金融機(jī)構(gòu)負(fù)舉證責(zé)任，若不能提供證明存款關(guān)系不真實(shí)依據(jù)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付義務(wù)
持有人持有別于真實(shí)憑證，但無充分證據(jù)是偽造、變?cè)斓蔫Υ脩{證提起訴訟的，持有人應(yīng)對(duì)瑕疵憑證的取得提供合理陳述
若有充分證據(jù)表明存單、進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同系偽造、變?cè)斓模鲜鰬{證一律無效
2． 授信業(yè)務(wù)
授信業(yè)務(wù)是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出保證，包括貸款、貸款承諾、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、擔(dān)保等表內(nèi)業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)是授信業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)
授信原則
◎ 合法性原則
◎ 誠實(shí)信用原則
◎ 統(tǒng)一授信原則
◎ 統(tǒng)一授權(quán)原則
商業(yè)銀行貸款應(yīng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定：
◎ 資本充足率不低于8%
◎ 存貸款余額比不超過75%
◎ 流動(dòng)比率不低于25%
◎ 對(duì)同一借款人的貸款余額與銀行資本余額比例不超過10%
銀行應(yīng)行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)應(yīng)自取得之日起2年內(nèi)予以處分
貸款合同的抗辯
貸款人享有的不安抗辯權(quán)是指負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂后，有確切證據(jù)表明借款人有下列情形之一的： 經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化、轉(zhuǎn)移，抽逃資產(chǎn)、喪失信譽(yù)等，可終止交付約定款項(xiàng)，并要求借款人提供擔(dān)保
貸款合同的保全
◎ 代位權(quán) —— 債務(wù)人怠于行使到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可向法院請(qǐng)求以自己名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，其行使代位權(quán)的必要費(fèi)用由債務(wù)人承擔(dān)
◎ 撤銷權(quán) —— 債務(wù)人放棄其到期債權(quán)、無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)或以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可向法院請(qǐng)求撤銷債務(wù)人的行為。撤銷范圍以債權(quán)為限，自債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由起1年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。
商業(yè)銀行禁止向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的禁止
所謂關(guān)系人是指具有特殊身份而可能與銀行之間存在直接利害關(guān)系，并且可能因此影響銀行經(jīng)營或管理活動(dòng)的人
商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)在以下方面：
◎ 利率方面
◎ 存款方面
◎ 結(jié)算方面
◎ 提供金融信息服務(wù)方面
銀行在存貸業(yè)務(wù)中使用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段的，沒收違法所得，違法所得50萬以上的，1倍以上5倍以下罰款，米有或不足50萬的，罰50萬到200萬
商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資
商業(yè)銀行在辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定期限兌現(xiàn)、收付入賬，不得壓?jiǎn)巍浩被蜻`反規(guī)定退票。