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信用社調研報告匯報篇一
我國農村信用社發(fā)展大致經歷了四個階段，一是農村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質。二是反復和停滯階段（1959-1980）。農村信用社下放給社隊，成為計劃經濟體制下農村籌資和分配的主要渠道。三是農行代管階段（1980-1996）。信用社歸農行管理，兩套編制，兩本賬薄。農村基層信用社入股組建縣聯社，信用社與縣聯社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農行，開始恢復合作金融性質。1996年8月，國務院發(fā)布《關于農村金融體制改革的決定》，農村信用社正式脫離與農業(yè)銀行的行政隸屬關系，逐步改變?yōu)椤稗r民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關系、明晰產權、強化內部管理的改革。
從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農村股份制商業(yè)銀行；農村合作銀行；信用合作社。盡管農村信用社經過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產權制度仍有一定距離?？h聯社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產權結構特征，仍存在所有權缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯社統(tǒng)一法人，使信用社離農民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現。在省聯社與縣聯社之間，在組織形式上，省聯社是行業(yè)自律組織，承擔著規(guī)范與管理縣聯社的職責，而實際上，縣聯社是省聯社的股東，作為一級法人，它有合法經營的自主權，省聯社對縣聯社的管理成了法人管法人，會出現縣聯社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農民的無知和對合作社的不關心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權，而成了行長說了算。
（一）積極影響
1、農信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關系從行政干預到對其負責。
農村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農村信用社改善經營和發(fā)展業(yè)務；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經濟發(fā)展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經營狀況開始得到改善。
2、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行的建立有利于支持農業(yè)產業(yè)化經營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。
在經濟發(fā)達地區(qū)，二三產業(yè)迅速發(fā)展，農業(yè)產值和農業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農業(yè)產業(yè)化經營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農村合作銀行，成為農村經濟發(fā)展的迫切需要。
3、成立縣聯社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經濟發(fā)展。
農村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農村信用社加強了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調節(jié)能力增強，業(yè)務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行（無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金），使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農村經濟發(fā)展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農業(yè)產業(yè)化經營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯社統(tǒng)一提取準備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農村地區(qū)更有可能得到金融支持。
（二）不利影響
1、農村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。
我國的農村地區(qū)經濟發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農村金融體制改革總的方向就是要增加農村資金投入，建立為農村經濟發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農民的金融合作組織，農村金融服務的主力軍，承擔著為農業(yè)、農民、農村服務的義不容辭的責任。然而，農業(yè)是弱質產業(yè)，自然災害風險和市場風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經營、自負盈虧的經濟組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經營風險來看，都不愿意把大量資金投入農業(yè)領域。所以，農村信用社有著烈的離農傾向。出現了中央要支農、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風險、農信社要生存的矛盾。
2、信用合作社資金非農化傾向。
目前，我國以合作制形式存在的農信社大多有著大量不良資產，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經營資產不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農民相當貧困，很少有貨幣財產，靠他們入股集資，是達不到開辦農信社的標準的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現了合作金融的性質與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯社與基層社的權力配置發(fā)生了變化，基層社的經營自主權變小了，原來，基層社可以根據本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現在，受到縣聯社的制約，對要地急需資金的農戶和經濟組織難以及時給予支持?；鶎由绲馁J款授權一般在10萬元以下，對農戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農化傾向。
3、地方政府管理導致行政干預信用社發(fā)展。
省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業(yè)務和經營活動，不把對信用社的管理權下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實際上，在地方政府有管理權的情況下，信用社的人事權掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預是非常困難的，農村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風險無法避免。目前，我國各級地方政府。財政吃緊，債務纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務，不投資哪來發(fā)展？哪來gdp增長？而且，在當地出現社會穩(wěn)定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權力來解決目前的問題。在經濟發(fā)達地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。
農村信用社作為由廣大農民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農村,在農民。解決好“三農”問題,既是農村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農村信用社的重要社會職責。50多年來,農村信用社對農村經濟的發(fā)展作出了突出的貢獻,而今已成為農村金融的主力軍和聯系農民最好的金融紐帶,成為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設小康社會的新形勢下,農村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農工作、推動農業(yè)增效、農民增收、農村產業(yè)結構調整、農村居民非農化、農村勞動力轉移等新情況結合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準支農著力點,創(chuàng)造農村經濟發(fā)展的支撐點。
（一）轉換農村信用社的營銷理念，積極探索為“三農”服務的新方式。
近年來，農村信用社發(fā)展較好的省份的共同點在于，在經營中能真正立足于“三農”，端正經營方向，對支農方式進行創(chuàng)新，積極拓展農村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實際，要求選擇不同的服務方式，因地制宜地確定各地農村信用社的貸款投向、貸款方式、對農戶的授信額度，積極探索金融支持農村生產力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務的新方式。首先，應該準確把握農村信用社服務“三農”的市場定位，按照優(yōu)先“三農”的原則有效配置信貸資產。農村信用社的貸款應優(yōu)先用于滿足農民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農民從事農產品加工、流通等多種經營活動，支持農業(yè)產業(yè)結構調整。確有富余的，可適度支持轄內符合國家產業(yè)政策、產品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應農村經濟發(fā)展變化的新特點，制定分類指導措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農業(yè)、產業(yè)化組織、個私經濟組織，可以分別實行支農信貸卡、聯保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農。第三，應根據經濟變化的新需求，強化服務功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務手段、轉變服務方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過加快管理體制和產權制度的改革，確保內部機制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵機制、內控機制、創(chuàng)新信貸管理機制等，提高農村信用社的服務效益、管理效益和經營效益，實現社會效益和經濟效益的“雙贏”。
（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現業(yè)務創(chuàng)新和內部管理的突破。
1、要繼續(xù)重點發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務。充分發(fā)揮農村信用社人緣、地緣、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務。堅持走以“農”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農業(yè)產業(yè)發(fā)展的“特色”路線。
2、要在拓展中間業(yè)務方面尋求突破。進一步增強和完善信用社服務功能，充分發(fā)揮信用社在農村和城區(qū)的網點優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務和代收代付業(yè)務，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務項目和業(yè)務品種。加快農村信用社電子化建設，形成完備的支付交易結算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術和信息條件。
3、要在加強內控建設與執(zhí)行方面有質的轉變。要強化內部控制措施，使內控真正成為農信社內部管理的重要環(huán)節(jié)。
4、要培育有理性的控制權代表——農村信用社分散股東的代理者——機構投資者。機構投資者是一個專家化的群體，代表農村信用社的自然人投資者行使資本經營權或所有權，一是有能力參與公司治理，可以克服農村信用社眾多單個自然人股東行權能力不足或無行權能力的問題；二是機構投資者集農村信用社眾多小額投資者的資本，股權集中度較高，也具備參與農村信用社治理的條件。因此，可以認為，農村信用社領域機構投資者的出現，將是農村信用社內部治理的歷史性轉折。
（三）做大作強農村信用社必須依靠地方政府的大力支持。
一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農村經濟發(fā)展。應從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經濟、綠色農業(yè)，支持農產品深加工、精加工，大力推動農業(yè)產業(yè)化發(fā)展拉長農村產業(yè)鏈，提高農產品附加值，增加農民收入，壯大農村經濟。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設入手。引導農村信用社資金與農業(yè)科技、市場信息相結合，為農村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經濟環(huán)境。
二是要積極支持農村信用社做好增資擴股和壯大資金實力工作。地方政府應加強協調和指導，出臺相應措施，引導和鼓勵農民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農村信用社，以不斷擴大農村信用社資金實力，為加大信貸“支農”力度提供資金保障。
三是要大力整治信用秩序，培育和建設良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點項目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動。把打擊逃廢債務、保護債權納入創(chuàng)建農村信用工程，凡涉及到農村信用社債權的企業(yè)改制，相關農村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權。要抓住源頭治理，采取強有力的措施，協助農村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護航。
信用社調研報告匯報篇二
農村信用社推進以縣級聯社為統(tǒng)一法人的經營管理體制，成為全社會普遍關注和討論的焦點問題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經營體制，或是推行了以縣聯社為一級法人的經營體制，信貸管理依然是農村信用社經營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質量和使用效率，最大限度降低信貸資產的風險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。
1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設置有信貸管理和風險管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權的貸款的確取到了規(guī)避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。
2、信貸管理運行規(guī)則。農村信用社一直推行的是“自主經營，自我約束，自我發(fā)展，自負盈虧”的經營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經營規(guī)則來生存和發(fā)展。準確的說，負債經營決定信貸資產擴張的規(guī)模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產的周轉速度和周轉質量，信貸管理決定信貸資金的安全和質量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。
3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態(tài)管理，適時調整借款人的信用等級和授信額度。
4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調查機關負責50%或70%的責任，審查機關負責30%或20%責任，審批機關負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。
有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理說農村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現在于：
1、壘大戶貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產經營過程中，因擴大再生產的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經營中，信用社為保全債務，通過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客戶在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產質量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。
2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農村信用社正開展有聲勢、大規(guī)模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經營，非法某利，無論內在的還是外在的都給信用社經營帶來了巨大破壞性和生存危機。
3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關，為了掩蓋超權貸款行為，把超過授權的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權利，短時期內就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯社信貸部門在授權范圍內發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。
4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長在農村，作為一級地方金融服務機構，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改?；诖?，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結。比如某縣在清并農村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已形成了不良，引起了很大的負面反響。
5、貸款運行的不對稱。主要表現在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，以致貸款時發(fā)放了調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴格把關貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。
6、信貸人員素質的失準。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象；在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。
1、建立信貸資產運行長效管理和監(jiān)管機制。
其一，信貸資產運行真正意義上的“零風險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產，因為人是物質創(chuàng)造發(fā)展的第一生產力，是唯一管好信貸資產基礎的基礎，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經看到，信用社在信貸資產管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風，全面加強信貸風險的監(jiān)管，經常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現風險苗頭，立即發(fā)出預警信號，抓好風險管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風險。
2、嚴把“四關”，提高新增貸款的質量。
一是實行四崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權分離關。要改粗放經營為集約經營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進經驗，結合自身實際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機制，違者追究直接責任和領導責任。二是實行貸款權限區(qū)別控制，把好貸款風險關。即改變一概以金額大小確定貸款審批權限的做法，而是要根據各信用社信貸營銷環(huán)境、信貸資產質量、信貸管理水平，以及經營管理能力，區(qū)別對待，科學授權授信。三是實行抵押物現場鑒定，把好抵押物足額、變現關。應對貸款抵押物實行縣聯社鑒定制，其做法是：由縣聯社成立鑒定小組，負責對貸款的抵押物進行合法性、合規(guī)性，及市場實際價值現場鑒定。并根據抵押物所在地理位置、商業(yè)價值建筑物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關。應在縣聯社一級設置專門的法律咨詢機構，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯社大額貸款必須經過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。
3、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。
一是按照“預防為主”的思想，構筑信貸風險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關人員監(jiān)督的內控機制，使信貸業(yè)務的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業(yè)務部門或流程中的風險控制點，建立風險預警機制，以便能夠迅速進行風險的識別、衡量、防范、處置。二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數據與統(tǒng)計分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯網的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。三是建立糾正和預防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進。建立內部質量保證體系和經常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預防措施，以不斷評價、發(fā)現、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。
4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質。
一是要合理核定信貸崗位，充實調整信貸人員，使信貸人員數量達到員工總人數的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風優(yōu)良、與農民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質。通過建立規(guī)范的培訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經驗、職務鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點對信貸人員進行敬業(yè)愛崗教育和責任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責任追究制，切實加大對違規(guī)違紀放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責任追究制。進一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內容，并加強經常性的檢查。同時，對信用社員工實行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責定任務，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調動干部職工敬業(yè)愛崗爭上游、盡職盡責創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。
5、打造誠信政府應從根本上引起高度重視。
金融經濟需要社會誠信,只有確立基本誠信原則,才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信,部門誠信可以影響單位誠信,單位誠信可以影響個人誠信,而個人誠信就會形成強大的社會誠信，有了社會誠信作強力的保障，就不愁沒有良好金融信用環(huán)境?？梢?，政府作為領導者,就更應以身作則,率先為范,以誠信為本,努力塑造一個言行一致,帶頭守信的政府。特別是在信貸領域就更不要缺失信用和用權力去干預信用，而影響了自己的威信和形象。
信用社調研報告匯報篇三
近年來，農村信用聯社狠抓信貸基礎工作，積極推進信用工程建設和貸款上柜臺工程，不僅有效解決了農民貸款難問題，提高了信貸資產質量，而且實現了農民增收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動農村信用工程建設，我們深入該聯社進行調研，掌握了信用工程建設的思路、做法及進展情況，對信用工程建設中存在的問題及解決對策和措施進行了探討。
地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積1702平方公里，轄20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，502個行政村，1416個自然村，農戶27.6萬戶、農業(yè)人口118萬，是人口大縣、農業(yè)大縣、產糧大縣。該聯社目前有信用社32處，外勤人員118名，協儲員274名，每名外勤人員包3-5個行政村，協儲員包1-2個行政村。
為方便農民貸款，早在該聯社就推出了小額信用貸款，農戶憑貸款證就可以辦理小額信用貸款。但隨著農村經濟快速發(fā)展，農民資金需求的不斷增加，原來的小額信用貸款管理辦法已不適應農村信貸業(yè)務發(fā)展的需要，急需探索新的農村信貸管理模式。5月，省聯社下發(fā)了《山東省農村信用社信用工程評定辦法》，該聯社以此為契機，首先到全省信用工程建設試點單位臨朐縣進行學習，先后六次召開黨組會、辦公會和信用社主任會，解放思想，轉變觀念，全力推進農村信用工程建設，通過一年多的推廣，取得顯著成效。截止底，該聯社已為全縣5.78萬農戶建立了經濟資信檔案，為5.48萬戶信用農戶發(fā)放了小額信用貸款證;評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個、信用村120個、信用戶3.7萬戶、個體工商戶1.85萬戶，聯保小組1.2萬個，貸款授信額度12.87億元，發(fā)放信用貸款11.76億元。
(一)明確三個目標，強化四項措施，落實五項制度，扎實有效推進信用工程建設。根據有關規(guī)定，該聯社制定了農村信用合作聯社《信用工程建設考核暫行辦法》、《文明信用戶(村)評定章程》、《信用工程建設評定流程》、《貸款上柜臺操作流程》等辦法，明確了任務目標、工作措施和相關要求。
1、明確三個目標。一是明確信用工程建設目標方向，在20xx年6月底之前實現全縣信用工程建設無縫隙覆蓋。二是明確信用工程建設評定占比目標，規(guī)定評定戶數要達到所轄戶數的15%以上;凡縣委、縣政府確定的特色農業(yè)村評定戶數要達到所轄戶數的30%以上，新農村建設重點村評定戶數要達到所轄戶數的50%以上;城區(qū)信用社以所服務街道為評定范圍，評定戶數要達到街面門市戶數、居民戶數的30%以上。三是明確每個信用社創(chuàng)建或培育1-2個信用村的目標，20xx年6月底之前全縣爭取創(chuàng)建5個優(yōu)秀示范信用村。
2、采取四項措施。一是深入宣傳發(fā)動。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料、宣傳單5萬余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條;統(tǒng)一制作錄音帶，利用村廣播將信用戶的條件、程序向社會公告，做到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。采取以會代訓的形式對信貸人員進行培訓，制定了操作規(guī)程和操作流程圖，信貸員人手一冊。在評定工作中堅持成熟一戶，評定一戶，發(fā)展一戶，避免了一轟而上只追求數量而忽視質量的形式主義。三是作為一把手工程。把信用工程建設列為各信用社一把手工程，與各社主任簽訂了《信用工程建設責任書》，按月檢查、公布進度。對工作不扎實、搞形式主義、應付差使的追究相關人員責任。四是納入目標考核。把信用工程建設作為月度、季度指令性目標進行考核，凡累計實際評定戶數占比連續(xù)三次后三名的信用社，給予領導班子誡免。
3、落實五項制度。一是實行定期點評制度。聯社按月檢查，對發(fā)現的問題指導整改，對好的做法進行推廣，對信用工程建設情況進行點評，對累計評定進展情況進行排名，有力促進了信用工程建設的順利進行。二是實行定期排查制度。聯社成立專職檢查小組，采取突擊暗訪的方式深入到村調查摸底，核對數據、資料，把評定工作是否扎實、是否有違規(guī)違紀貸款、吃拿卡要現象等作為檢查重點，對檢查發(fā)現問題的，按每發(fā)現一個問題給予50-100元進行獎勵，獎金由被查社承擔，起到了較好的監(jiān)督和促進效果。三是實行集中評定制度。凡已進行評定的村、街面，一律不準發(fā)放評定以外的貸款(存單質押、房地產抵押除外)，否則對主持工作的主任、信貸主管、柜臺專管員按發(fā)放貸款金額的10‰進行罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責任。四是實行陽光辦貸制度。在全縣范圍內開展公開辦貸、陽光操作、規(guī)范服務活動，成立專職領導小組，負責舉報查處;制定了舉報有獎公示制度，公布了舉報電話，全面接受社會監(jiān)督;全轄信用社都設立了信貸服務大廳，統(tǒng)一形象，實行面對面、零距離與客戶交流，提升了信用社形象。五是堅持承諾兌現制度。聯社承諾：凡評定的信用戶，只要有貸款需求就毫不動搖的給予信貸支持，真正把《貸款證》變?yōu)榛钇诖嬲邸?BR> (二)嚴把三個關口，實行四個公開，努力提高信用工程建設質量
1、嚴把三個關口。一是嚴把調查建檔關。在評定的過程中，信用等級初評小組嚴格按照《評定章程》，對轄區(qū)內農戶逐戶建立經濟情況檔案。二是嚴把信用等級評定關。評定小組根據調查資料，嚴格按照標準對參評對象進行
評分，經包片信貸人員實地考察后，根據資信和經濟狀況確定信用等級。三是嚴把授信頒證關。評定過程中不搞一哄而上，堅持成熟一個，發(fā)展一個，并及時簽發(fā)《貸款證》。
2、實行四個公開。一是公開貸款對象，凡被評為信用戶、持有兩證的農戶均可以直接到信用社貸款專柜辦理貸款。二是公開貸款授信額度，對評定的每位信用戶的授信金額及時在村中進行張榜公示，接受廣大群眾的監(jiān)督。三是公開貸款利率，嚴格落實信用戶貸款利率優(yōu)惠的政策;四是公開貸款程序。在各村委及營業(yè)大廳顯著位置，擺放了信貸支農指南牌。
信用工程建設是一項復雜而長期的基礎工程，推廣實施并非一帆風順，需經歷一個從思想認識轉變到積極參與的過程。但只要堅持標準，成熟一個發(fā)展一個，成熟一批發(fā)展一批，不搞一刀切，不刮一陣風，扎實穩(wěn)妥，科學推進，就一定能夠收到實效。
(一)切實解決了農民貸款難的問題，促進了城鄉(xiāng)經濟發(fā)展。通過信用工程評定，客戶拿貸款證到信用社隨時拿到所需資金，消除了怕貸不到款的心理，同時消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農民貸款難和信用社難貸款的局面。
(二)密切了信用社與廣大客戶和當地黨政部門的魚水關系。信用評定不但給農民、個體工商戶提供經營資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，社群關系日益融洽。各級黨委、政府也看到了信用工程建設的開展為促進當地經濟繁榮和縣域經濟發(fā)展所作出的積極貢獻，使農村信用社贏得了支持，贏得了地位。
(三)切實防范和規(guī)避了信貸風險。整個信用評定過程公開透明，信用貸款全部實行三證一章柜臺辦理，面對面服務，資金轉帳，有效杜絕了各種違規(guī)貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風險。
(四)增強了農民誠信意識，改善了金融生態(tài)環(huán)境。信用評定使受信農戶的信用觀念發(fā)生根本變化，誠信意識和主動還款意識明顯增強，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強度，提高了工作效率。
(五)促進了信用社自身發(fā)展，鞏固了農村金融主力軍地位。
1、貸款收益水平提高帶動盈利能力提升。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加;二是信用貸款利息收入對經營利潤的貢獻能力顯著增強;三是信用貸款收息率明顯提高。
2、存貸款業(yè)務呈現快速發(fā)展趨勢。截至底，該聯社各項存款余額達25.25億元，較年初凈增4.51億元，增幅達21.77%，各項存款占全縣銀行業(yè)總量的40%，較年初增加3個百分點;各項貸款余額19.56億元，較年初凈增3.25億元;貸款余額占全縣市場份額的45%，較年初增長5個百分點。
(一)信用工程建設中存在的問題與不足
1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、主動性，有些地方政府盡管也在參與但實質性措施不多，或只關注放款而不重視評級授信質量;二是宣傳不夠，沒能使評定工作深入到村戶，做到家喻戶曉;三是協調不夠。由于政府部門重視不夠，村委班子成員長期在外務工，加之信用社信貸人員較少而服務范圍較廣，難以詳細了解每戶的真實情況，影響了信用工程建設的整體推進。
2、具體實施方面：一是進展不平衡。止底，該縣信用評定平均占比達到所轄戶數的20.5%，有21個信用社達到了評定占比15%的目標，有6個信用社評定占比不足10%，差距較大;二是操作不規(guī)范。有的沒嚴格按照操作程序辦理，評定標準不嚴格，隨意性大，合同文本、借據不統(tǒng)一;三是沒有兌現承諾。個別信用社重視評定數量而忽視貸款發(fā)放，致使評定的信用戶貸不到貸款或貸款不及時;四是信息動態(tài)管理不到位。由于農村面廣戶多，信用社外勤人員嚴重缺乏，導致對已評定信用戶資料不能及時錄入微機，影響了貸戶直接到柜臺辦理貸款，或造成信用評級不細致、不真實。
3、社會環(huán)境方面：一是征信建設指導管理不到位。相關部門對征信建設缺乏管理，深入指導、現場指導少。二是公眾誠信意識薄弱。部分客戶誠信意識差，還貸意識差，導致信貸資金到期無法按期收回，影響了信用社信貸投放的積極性。三是對失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區(qū)，在人民銀行和監(jiān)管機構的領導下，建立了對失信客戶的聯合制裁制度，但由于多方面的原因，難以真正執(zhí)行。
(二)深入開展信用工程建設的幾點建議
1、加強組織協調，調動各方力量，全方位推進信用工程建設。首先，黨政部門要切實高度重視，成為信用工程建設的主導者，制定具體措施，將此項工作列入政府年度考核內容和重要議事日程，加大對創(chuàng)建活動的支持力度;其次，各有關部門要加強協調配合，建立信用工程建設的長效機制。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機構應成為信用工程建設的促進者，引導、規(guī)范銀行、企業(yè)、個人的信用行為。農村信用社要定期與黨政部門積極交流，加強與鄉(xiāng)村負責人的協調互動，多溝通、多交流、多探討，增進其與信用社的感情，共建農村支農惠農的良好環(huán)境;第三，要加大宣傳引導，明確輿論導向。要講明為什么要搞信用評定，怎么搞信用評定，如何授信，在全社會樹立誠信意識。
2、規(guī)范評審行為，建立責任機制，確保信用工程建設質量。首先，拓寬征信渠道，廣泛收集客戶信息。企業(yè)管理機構、工商、稅務、技術監(jiān)督等部門，都應該隨時向征信部門提供最真實、最全面的企業(yè)或個人信息;其次，規(guī)范評審行為，嚴格操作規(guī)范。農信社要嚴格按照信用工程建設、評定要求，認真開展評定工作，注重在評定小組人選的確定、評級的準確性和信用級別公示等環(huán)節(jié)上做扎實細致的工作。制定定性和定量相結合的資信評價體系，防止評級中的盲目性和隨意性，既要注重發(fā)揮基層組織的作用，調動積極性，又要始終堅持農信社的經營自主權，掌握主動性，避免可能存在的行政干預;第三，強化激勵措施，增強發(fā)展活力，促進信用工程持續(xù)開展。要加強信貸人員管理和考核，實施必要激勵政策，調動信貸人員工作積極性，對因不按標準和程序對農戶評級授信的員工，要落實責任追究。要加強對農戶經濟狀況的動態(tài)掌握，做到跟蹤檢查與年檢相結合，貸后檢查與走訪調查相結合，及時了解農戶經濟條件、還貸能力的變化，及時調整信用評定等級及相應貸款限額。對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的年檢驗收，必須堅持標準，不符合條件要堅決取消。
3、加強管理指導，嚴懲失信行為。首先，征信管理部門要加強對信用工程建設的管理和指導，讓農信社、農戶、企業(yè)全面了解征信建設的標準、方法、步驟，促進其自覺做征信建設的實施者。其次，加大對失信行為懲處力度。黨政部門應完善信用立法，加強法制建設;地方政府應廢除地方保護，對失信行為嚴格依法制裁;銀行部門要加大合作，落實聯合制裁措施;人民銀行和銀行監(jiān)管機構應及時向銀行業(yè)金融機構和全社會進行信用風險信息提示和披露，使失信者無處生存;執(zhí)法部門要嚴格積極地運用法律武器，嚴懲失信行為，努力營造誠信守法的外部信用環(huán)境。
信用社調研報告匯報篇四
奎年來，黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問題的決心和信心。無論是從農業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網點的設立，支持“三農”發(fā)展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展，促進農民增收、建設社會主義新農村和農村社會穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問題比較突出，影響了“三農”問題的解決和全面建設小康社會目標的進程。
(一)從社會環(huán)境看
1．農業(yè)投入不足，難以滿足農業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數量的資金支持農業(yè)，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩(wěn)定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉(xiāng)財力十分困難，對農業(yè)的投入不足，更加劇了農業(yè)資金缺短的狀況。
2、農村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認識上出現偏差，以至有的農民錯誤地將農業(yè)貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農村信用環(huán)境差，農戶信用意識淡薄，農業(yè)科技含量低，農民收入不穩(wěn)定，支農貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農村信用社信貸支農資金的投放力度。賴債現象還在一些農戶中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。
3、農業(yè)貸款風險大、利潤低。近年來，我市農村信用社積極貫徹落實國家支農、惠農政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產、水果鮮儲、養(yǎng)殖形成了產業(yè)化規(guī)模，大大改善了農業(yè)結構，增加了農民收入。但農業(yè)貸款周期長、抗風險能力弱，以農業(yè)經營為主的農民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學、醫(yī)療等費用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數量大，高度分散，經營規(guī)模小；二是農業(yè)生產季節(jié)性強、周期長，受自然資源和自然災害影響大；三是農村經濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農戶和農村企業(yè)貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全。土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔?；鸹驒C構為農戶提供擔保。由于農業(yè)保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農民和農業(yè)企業(yè)遭受嚴重損失，無力歸還貸款，影響了金融機構開展農業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風險，而我們又缺少相應的信貸風險補償辦法；
4、農業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復，截至20xx年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達4000萬羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養(yǎng)殖成本的增加，導致養(yǎng)殖蛋雞風險加大。
(二)從農村信用社內部看
1、對信貸支農工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業(yè)貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快，來得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動性不夠。
2、信貸支農資金不足。當前，縣域金融市場的基本現狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業(yè)產業(yè)之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農村信貸資金的需要。
3、農村信用社信貸人員素質難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮(zhèn)有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農村產業(yè)政策，整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質提出了較高的要求。
4、信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點的，但農業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農村信用社對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。
1、進一步提高對信貸支農工作重要性的認識。農村信用社廣大干部職工要進一步端正經營思想，切實增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農的政策措施，進一步加大對“三農”的信貸支持力度。
2、改善支農投資環(huán)境，解決農民貸款供求問題。農村信用社要從農民增收、農村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯系現階段農村生產力發(fā)展水平，健全和完善支農政策措施，千方百計擴大對農業(yè)投資力度，把工作重心真正轉移到服務“三農”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務農村、立足農業(yè)、支持農民，優(yōu)先保證農戶種養(yǎng)及相關的加工、服務業(yè)的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權授信制度。依據各地經濟狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實力，采取有區(qū)別的貸款額度調控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實行貸款增量考核，將農戶貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實行業(yè)績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；四是制定科學的責任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動農業(yè)貸款投入的積極性。
3、政府對農村信用社支農工作給予大力支持，努力營造良好的信用環(huán)境。農業(yè)貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應加強社會信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導向，在全社會范圍內大力提倡誠實守信的社會風尚，努力營造良好的信用環(huán)境。
4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農村信用社資金要取之于農，用之于農。在信貸資金投向上要體現“三優(yōu)先”：農戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農業(yè)貸款優(yōu)先。具體說一是要保證農民種植糧棉油的生產費用需要。二是要積極引導和支持農民加快產業(yè)和產品結構調整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質，優(yōu)化布局．提高產品質量的加工轉化，支持農戶多種經營。三是要結合農業(yè)結構調整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產品有銷路，還款有保障的，以公司帶農戶為主要形式的產供銷一條龍，貿工農一體化經營，實現龍頭帶基地，基地聯農戶的良性循環(huán)，推動農業(yè)產業(yè)化市場化。
5、進一步完善貸款方式，提高為農服務水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產聯保貸款方式，擴大農戶聯保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在經營方式上，由以往的“坐等放貸”轉變?yōu)椤爸鲃訝I銷”；在工作作風上，農村信用社信貸員要發(fā)揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉農民“貸款難”問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。
6、建立科學的信貸風險防范體系，解決農村信用社支農服務的管理困境。一是切實強化對支農貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現客戶檔案動態(tài)管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風，要規(guī)范信貸人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時掌握農戶真實的基本情況。三是建立有效風險防范體系。農村信用社要深入研究信貸支農風險的特點和表現形式，借鑒先進的信貸風險評級方法，建立適合產業(yè)化特點和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。四是規(guī)范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持“三農”的目的
7、進一步優(yōu)化農村信用社的信貸支農環(huán)境。一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發(fā)展擔保機構和擔保基金，為“三農”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務，為農村信用社發(fā)放“三農”貸款提供擔保，降低產業(yè)化龍頭企業(yè)、重點大戶的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強對信用社工作的領導和指導，要本著信用社經營自主的原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是建立高質量的信用環(huán)境，廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動，通過加強宣傳，建立農戶信用評級機制等方式，強化農產的信用意識，規(guī)范其信用行為，為信用社支農服務創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。
信用社調研報告匯報篇五
為促進“信通卡”相關業(yè)務制度的有效落實，及時發(fā)現和糾正“信通卡”操作管理過程中存在的問題和漏洞，摸清用卡情況，健全卡業(yè)務管理制度，有效防范操作風險，確保卡業(yè)務安全、高效運行，市辦事處于3月26日開始對全市農村信用社“信通卡”業(yè)務的開展情況進行了專項檢查?，F將檢查發(fā)現的具體情況及存在的主要問題通報如下：
(一)個別聯社至今仍沒有與當地財政局簽訂代理協議書，所有“涉農資金一卡通”資金的發(fā)放由轄內各信用社與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所簽委托代理協議，資金直接下撥到各信用社代發(fā)。
(二)在發(fā)放“涉農資金一卡通”時，發(fā)現部分聯社均未按要求從綜合業(yè)務系統(tǒng)中打印委托代理關系申請書(以空白紙打印代替)，未填寫信通卡集體開卡申請書。
(三)各聯社涉農資金批量發(fā)放后仍有部分營業(yè)網點身份證聯網核查工作沒有完成，如陽原聯社東井集信用社所發(fā)放的“一卡通”卡片客戶已使用，但開卡需要進行的身份證聯網核查工作一直沒有進行。
(四)個別聯社所發(fā)放的部分涉農資金明細表沒有加蓋委托單位公章，沒有雙方確認簽字。發(fā)放“涉農資金一卡通”時所有資料沒有按順序裝訂存檔，各聯社的大部分營業(yè)網點的身份證復印件及聯網核查結果未專夾保管，仍存放于庫房中。
(一)檢查組抽查的各聯社的營業(yè)網點對卡片的使用、保管都很規(guī)范，但各網點對作廢的信通卡管理的情況都比較混亂。如作廢卡領入時和作廢時均沒有出(入)庫記錄，上交聯社營業(yè)部作廢卡時，作廢卡登記表上沒有相關人員的簽字;
(二)個別聯社信通卡作廢后未及時在綜合業(yè)務系統(tǒng)中注銷作廢，導致在檢查中存在轄區(qū)內上繳待銷毀的信通卡作廢卡未見實物，帳實不符問題;
(三)作廢卡上繳程序不夠規(guī)范，個別聯社作廢卡已上交辦事處財務科，但未見到辦事處財務人員簽章的作廢卡登記表和作廢卡上交登記簿以及其能說明情況的資料;
(四)個別聯社由于在操作綜合業(yè)務時對操作理解有誤，出現作廢重復現象，致使作廢卡余額多，造成帳實不符;
三、信通卡有關的登記簿建立和登記情況
(一)各聯社營業(yè)網點登記簿建立不夠齊全。所查網點作廢卡登記表建立比較齊全，其余需手工建立的登記簿大部分未建立。如：個別聯社作廢卡登記表上接收人網簽字、簽章不全;個別聯社銀行卡跨行交易差錯，但沒有登記銀行卡跨行交易差錯處理(通知)單和銀行卡業(yè)務客戶投訴登記簿。
(二)個別聯社作廢卡剪角處理時不合規(guī)，剪角沒有沿卡片背面左上角磁條下沿且與水平不大于45度角方向進行剪角處理。
(三)各聯社營業(yè)網點綜合業(yè)務系統(tǒng)中生成的打印資料均能完整打印，但保管不夠規(guī)范，有的裝訂后留檔保管，有的聯社的營業(yè)網點隨傳票裝訂。
(四)個別聯社銀行卡業(yè)務風險聯系人變更后沒有按要求登記《河北省農村信用社銀行卡業(yè)務風險聯系人信息變更審批/備案表》上報備案。
(一)經對營業(yè)網點的抽查，個別網點存在一人多卡的現象，主要是代發(fā)款項種類不同，審核部門把關不嚴造成的。
(二)個別信用社客戶個人開卡申請書個人填寫部分填寫不全，信用社蓋章不全。
(三)個別聯社客戶申請開卡時，只有客戶身份聯網核查結果，沒有留存客戶身份證復印件。
(一)個別聯社基層網點有關銀行卡制度、通知等保管不全，市辦下發(fā)的四個相關風險提示文件沒有轉發(fā)到基層網點。
(二)通過對各聯社營業(yè)網點相關人員進行實地詢問，發(fā)現網點主管對信通卡的基本功能和收費標準掌握比較準，但部分功能不熟悉。
(三)各聯社均按照市辦要求對“信通卡”業(yè)務進行了宣傳，各營業(yè)網點柜臺都有宣傳彩頁，在醒目的地方張貼了公告和宣傳品，但個別聯社網點沒有擺放農民工銀行卡特色服務受理標識，只有自己打印的受理農民工銀行卡特色服務窗口。
為防范風險，規(guī)范“信通卡”業(yè)務持續(xù)穩(wěn)定健康開展，市辦事處要求各聯社對檢查發(fā)現的問題進行全面整改，整改時限定于4月底，具體整改意見如下：
1、各聯社已和當地縣財政局就涉農資金代發(fā)簽定了協議，聯社有關部門督促信用取消與各級財政所簽定的協議，以后發(fā)放的資金不再直接下撥到信用社錄入，由聯社營業(yè)部批量劃撥用戶卡內。
2、發(fā)放“涉農資金一卡通”時，需要進行的身份證聯網核查工作沒有完成的，各聯社財務部門要4月底前完成。沒有填寫信通卡集體開卡申請書的營業(yè)網點要及時補錄，并將信通卡集體開卡申請書、所有的身份證復印件、身份證聯網核查打印結果、綜合業(yè)務系統(tǒng)中打印的成功清單按順序裝訂留檔。
3、各聯社營業(yè)網點個人客戶開卡資料填定不全、印章不全的情況要及時補缺，開卡較多的信用社應及時裝訂專夾保管的資料。對個別手寫的開卡申請書要補打，今后禁止有手工書寫代替開卡打印內容的現象。
4、對信通卡作廢卡應加強管理，各聯社對已上交市辦事處待銷毀的“信通卡”作廢卡要及時與辦事處財務科溝通，綜合業(yè)務中必須做作廢卡上交處理，做到帳實相符，并補全作廢卡登記表。各聯社營業(yè)網點上交營業(yè)部作廢卡登記表時，各聯社營業(yè)部對以后網點上交來的作廢卡登記表營業(yè)部有關人員應及時簽字返回存檔。
5、各聯社財務科應督促各營業(yè)網點建立健全信通卡相關登記簿。
6、各聯社相關部門應加強對基層員工的的培訓，使信用社員工對信通卡有進一步的認識，掌握最基本的信通卡功能和使用范圍，這樣才能熟練應對客戶咨詢，更便于我們以后開展信通卡發(fā)放和規(guī)范工作。
7、基層網點應進一步加大有關信通卡知識的宣傳力度，對印發(fā)的宣傳彩頁要及時發(fā)放，聯社財務科要督促沒有擺放農民工特色服務受理標識牌的網點要盡快擺放。
8、各聯社應加強信通卡有關制度的落實，對網點柜員的操作流程做進一步的完善，提高員工對信通卡風險防范的意識。
信用社調研報告匯報篇六
農戶小額信用貸款是新形勢下農信社支持三農的首選貸款方式，也是打造誠信農信、平安農信的重要措施。近幾年來，農信社通過發(fā)放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農信社和廣大農民群眾的血肉聯系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力?？傮w上看，農戶小額信用貸款勢頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問題。
1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發(fā)放這些類型的貸款的心應手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關欄目內簽字，怕將來承擔經濟責任。五是少數信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關系，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務，信用戶評定是軟任務，對信用戶的基礎性工作做得不到位。
2、信用戶對信用證認識模糊。評定信用戶是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內在含義認識不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數信貸管理人員對持證農戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復雜。
(一)大力宣傳農戶小額信用貸款的重大意義
農戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農民群眾關系的粘合劑，是解決農戶貸款難的重要措施，是農信社實現農社雙贏的主要途徑，是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農民群眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農信社市場占有份額，而且對于轉變信用社經營理念，擴展信用社經營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現實意義。一方面，農信社要對村兩委、村民小組、廣大農民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動中去；另一方面，縣聯社、信用社領導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務，當作自己聯系農民群眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。
（二）緊緊依靠當地黨政部門，建立一套科學高效的信用等級評定體系
信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉(xiāng)兩級黨委政府進行匯報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動作用，讓他們全程參與、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領導小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信用戶的農戶，要從其信用程度、威望高低、家產狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調查了解，在此基礎上確定信用戶的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。
（三）建立一套科學的信用等級監(jiān)測體系
信用等級評定工作是一項長期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時費力，同時細致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因為如此，我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學分類，建立數據庫，將全套評定資料納入數據庫管理?？h聯社一級法人核算的，縣聯社設一個數據庫即可；縣鄉(xiāng)兩級法人核算的，縣聯社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數據庫建立之后，要對信用評定指標實行動態(tài)管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現場監(jiān)測和非現場檢測?，F場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進行調查分析，并將變動的數據及時納入微機進行更正。非現場檢測要根據各基層社的統(tǒng)計數據利用數學公式進行模擬計算，從中找出變化的.東西，發(fā)現規(guī)律性的東西，預測信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢，指導全縣的信用等級評定工作。
（四）全面落實小額信用貸款各項優(yōu)惠政策
一是在貸款條件上，要分清情況，區(qū)別對待。對那些誠實守信的農戶，對因遭遇天災人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的，經調查核實可予以適當展期，并敢于據實再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復元氣，重整家園，養(yǎng)本生息。二是根據風險的大小和農戶長期形成的信用狀況，在人民銀行準許的浮動幅度內，適當降低小額信用貸款利率，體現小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據農業(yè)生產的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點和信用貸款的具體用途，適當延長貸款期限，使貸款的期限和和農業(yè)生產周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農業(yè)諸生產要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數信用戶，可破例提高授信額度，體現信用社的差別政策。
信用社調研報告匯報篇七
改革開放以后，中國經濟進入高速發(fā)展階段。同時銀行及非銀行類金融機構也得到空前的發(fā)展，尤其是證券公司，基金公司，以及保險公司的業(yè)務范圍更是層出不窮。特別是20xx年中國加入世貿組織以后，中國市場對境外金融機構更加的開放，大量境外金融產品涌入中國。人民銀行作為銀行中的“銀行”，也是金融業(yè)統(tǒng)計工作的管理機構；因此隨著金融業(yè)的發(fā)展人民銀行的統(tǒng)計工作正面臨空前的挑戰(zhàn)。爭對目前新型機構和業(yè)務的不斷涌現，人民銀行必須做到規(guī)范、協調、統(tǒng)一以加強金融統(tǒng)計工作的標準化建設，并不斷適應完善現代金融統(tǒng)計工作。我處根據人民銀行下發(fā)《中國人民銀行關于印發(fā)〈金融機構編碼規(guī)范〉的通知》及《中國人民銀行關于發(fā)布〈金融工具常用統(tǒng)計術語〉等四項行業(yè)標準的通知》現將統(tǒng)計工作標準化建設的工作情況匯報如下：
1.基層統(tǒng)計人員素質不高
當前信用社統(tǒng)計人才總體素質不高，統(tǒng)計人員的統(tǒng)計知識、金融理論以及計算機操作水平欠缺。部分基層統(tǒng)計人員對各科目統(tǒng)計數據的來源和處理方式無法熟練掌握，對操作中出現的問題不能及時的解決。
2.基層信用社統(tǒng)計設備配置
當前信用社設備配置普遍比較落后，跟不上金融發(fā)展的要求。
3.會計科目分類不細化
隨著農村信用社業(yè)務范圍不斷擴大，逐漸由原來的農業(yè)擴展到國有工商業(yè)私營企業(yè)等。但信用社統(tǒng)計相應的會計科目沒有得到及時的設置，因此本該統(tǒng)計于農村工商業(yè)貸款或其他貸款的數據無法能夠準確的統(tǒng)計到相關行業(yè)，導致統(tǒng)計報表數據不能夠真實的反映各行各業(yè)的數據資料。尤其是設在縣城的農村信用社，將對城鎮(zhèn)居民發(fā)放的個體貸款和私營企業(yè)并入農業(yè)類貸款中，使得農業(yè)貸款數據不確實，統(tǒng)計報表數字參有水分。
4.統(tǒng)計口徑不統(tǒng)一現金歸屬不明確
在現金收支統(tǒng)計上農村信用社主要存在以下情況：一首先是大多數數統(tǒng)計人員都是由出納兼任，統(tǒng)計概念模糊?；鶎愚r村信用社營業(yè)網點的統(tǒng)計人員對《現金收支統(tǒng)計制度》等有關制度規(guī)章認識不足，基礎知識和基本方法掌握不全、運用不準，從而在現金收支統(tǒng)計工作中普遍存在項目數據歸屬不準的問題。二是統(tǒng)計方法存在較大的主觀隨意性?；鶎愚r村信用社營業(yè)網點對現金收支數據的統(tǒng)計，至今仍停留在手工操作階段，由于此項工作量大面廣、內容復雜，加之在實際操作過程中，現金收付傳票上載明的用途不明確，無法據實歸類統(tǒng)計，只能憑個人的主觀判斷隨意歸類統(tǒng)計，致使現金收支數字因項目歸屬不準確而失真。
5.基層信用社人員對金融統(tǒng)計工作重視不夠
首先由于各金融機構激烈競爭，因而在經營理念存在重“業(yè)務經營”，輕金融統(tǒng)計，造成部分基層農村信用社偏向重視存貸款等考核目標，而忽視了金融統(tǒng)計等基礎性工作。其次，決策權多集中在上級部門，造成金融統(tǒng)計數據在基層農村信用社利用范圍有很大的局限性。另外，金融統(tǒng)計工作基本不列入年度業(yè)績考核的范圍。
1、強化軟硬件建設，實現金融統(tǒng)計的信息化管理
農村信用社要舍得花錢、舍得投入，切實加快金融統(tǒng)計工作電子化建設步伐，并會同有關部門研究開發(fā)門類齊全、便于操作、快捷高效的統(tǒng)計程序、統(tǒng)計軟件，改變基層統(tǒng)計人員手工作業(yè)的現狀。使統(tǒng)計人員將工作重點從單純匯總數據轉移到分析、研究、預測上來，從而大大提高基層信用社工作的質量和效率。
2、強化統(tǒng)計人員專業(yè)知識，提高素質
農村信用社要切實提高對統(tǒng)計工作重要性、緊迫性的認識，轉變觀念，增強做好統(tǒng)計工作的責任心，嚴格執(zhí)行各項金融統(tǒng)計制度，加大獎懲力度。同時要加強對統(tǒng)計人員的職業(yè)道德教育，使他們充分認識到做好統(tǒng)計工作對經濟發(fā)展的重大意義，樹立愛崗敬業(yè)、甘于奉獻的工作責任心，樹立優(yōu)良的統(tǒng)計隊伍形象。另外要切實加大基層網點統(tǒng)計人員的培訓力度，在培訓方式上，可采取集中輔導與業(yè)余自學、考核測試與實務操作相結合的辦法，以確保統(tǒng)計項目歸屬準確，數據報送及時、完整和真實，具備較強的分析數據和綜合判斷能力，由業(yè)務操作型向業(yè)務管理型轉變。只有加強培訓，提高統(tǒng)計人員素質才能適應統(tǒng)計工作的新要求。
3、提高技術水平，加快數據共享。
省聯社應從信用社統(tǒng)計工作的便捷化、信息化和高效化入手，在綜合系統(tǒng)全面更新換代之際，依托綜合系統(tǒng)的網絡平臺組織科技人員研究開發(fā)配套的業(yè)務軟件，統(tǒng)計軟件與人民銀行、銀監(jiān)局、省聯社統(tǒng)一要求的標準接口程序相兼容，相關數據銜接，建立數據共享系統(tǒng)，利用計算機對會計報表數據直接轉換為統(tǒng)計相關數據，采取網絡傳輸，邏輯審查，減少信用社統(tǒng)計人員工作量和重復上報數據，使統(tǒng)計數據取之有道，達到降低手工勞動強度，提高統(tǒng)計數據質量目的。借此平臺，建立通暢的數據共享渠道，把統(tǒng)計工作和業(yè)務管理結合起來，改變單純?yōu)榻y(tǒng)計而統(tǒng)計的狀況，把統(tǒng)計信息集中起來，既方便下載、上報和查詢，又能為各基層社使用者、查詢者和分析者提供一個更全面、更直接、更真實的金融統(tǒng)計數據信息和資料。
4、改善管理制度，確保規(guī)范
加大對統(tǒng)計法規(guī)和統(tǒng)計制度的執(zhí)行情況、統(tǒng)計質量和統(tǒng)計數據真實性情況、統(tǒng)計資料整理情況、統(tǒng)計信息披露情況、統(tǒng)計信息系統(tǒng)完備性和安全性等情況的檢查力度，要把金融機構建立統(tǒng)計協調制度和統(tǒng)計人員履職情況作為統(tǒng)計檢查的內容進行檢查，確保統(tǒng)計資料準確、及時、全面的報送。
5、充分運用數據，提高分析水平。
為了發(fā)揮信用社統(tǒng)計在服務決策中的作用，基層社應適應形勢和管理的需要，針對決策層這個特殊群體，在按制度生成報表的基礎上，進一步調整和完善相關統(tǒng)計指標，精簡報表、簡化指標，使指標通俗易懂。盡快改革農村信用社會計科目，全面、準確反映農村信用社業(yè)務經營狀況。首先必須準確界定農村信用社農業(yè)貸款的涵義，在此基礎上，對原有的不合理科目進行調整，如對活期存款科目進行細化，劃分農業(yè)及非農業(yè)存款；解決部分貸款科目期限問題；將農戶貸款中居民消費性貸款和個體經營性貸款調分離出來，真實反映純農戶貸款。為全面、真實反映農信社貸款投向情況，根據貸款的實際用途增設部分貸款科目。同時應針對報表反映的信息和出現的異動變化，及時開展重點調查和典型調查，摸清情況，形成材料，向決策層報送，讓數據說話，用巧勁提高統(tǒng)計信息的利用率。如此不僅可以更好地服務各級管理目標，還可以使決策層感受信用社統(tǒng)計的重要性，提高統(tǒng)計職能部門的地位。
信用社調研報告匯報篇八
農村信用社是農村金融主力軍，是最好的聯系農民的金融紐帶，其穩(wěn)健經營關乎國計民生和社會穩(wěn)定。但是，從市場經濟機制和行業(yè)管理體制雙軌運行中的情況來看，現狀不容樂觀，尤其是資產質量低劣，不良貸款比重大，資金周轉緩慢，盈利性太差，負債結構粗放，籌資成本偏高，組織資金處于劣勢，況且社會拖逃賴廢貸款現象嚴重，維權難度較大。諸此矛盾都因政策扶持不力所致，對農村信用社生存發(fā)展構成威脅，本課題組就“縱觀財務狀況，呼請政策扶持”、“不良貸款成因及對策”、“維權現狀與思考”作了調研，并對農村信用社穩(wěn)健經營亟需政策支撐作了呼吁，現分項報告如下。
常寧市農村信用社現有24個中心農村信用社，60多個分社、380多名員工，截至9月底各項存款余額達到105678萬元，比上年底凈增17580萬元，增長19.96%，各項貸款余額達到70752萬元，比上年底凈增12576萬元，增長21.62%，存款、貸款增幅增額居同城同業(yè)首位。但是，財務狀況堪憂。今年9月底止，財務總收入1515.4萬元，其中利息總收入1305.6萬元，財務總支出1673.2萬元，其中利息總支出712.9萬元，稅金支出64萬元，虧損157.8萬元。20xx年，財務總收入4410萬元，其中利息總收入3486萬元，財務總支出4553萬元，其中利息支出1499.4萬元，虧損93.7萬元，歷年虧損12331萬元。20xx年底前待核銷應收利息569.2萬元。近三年來，繳納各種稅收602.8萬元，其中20xx年繳納193萬元，20xx年底繳納195.5萬元，20xx年度繳納214.3萬元。
為適應農村信用社改革的需要，信用社自身要清產核資，明晰產權，澄清底子，認真分析經營中的問題和矛盾，取得黨政領導的重視和支持，實行以聯社為一級法人機構獨立核算，自負盈虧的管理模式。同時要根據《國務院關于印發(fā)深化農村信用社改革試點方案的通知》的精神，對農村信用社稅收應出臺減免政策，以消化農村信用社歷史包袱，促進農村信用社穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。一應減免營業(yè)稅或降低營業(yè)稅率。二應減免企業(yè)所得稅或稅前利潤彌補前五年虧損延長彌補前十年虧損。三應減免核收抵貸資產產權過戶的各項稅費。四應減免處理抵貸資產、閑置房產的土地增值稅。五應減免戶產稅土地使用稅。六應對20xx年底以前待核銷利息政府實行專項資金扶持。如果省政府出臺優(yōu)惠的稅收政策到位，就常寧市農村信用社20xx年底而言，核銷20xx年底待核銷利息125.9萬元，繳納稅收214.3萬元，繳納拍賣抵貸資產增值稅70萬元，那么，20xx年度會實現盈利316.5萬元，增效410萬元，利潤率由-2.16%，提高到7.3%，增幅9.46%，資本金利潤由-5.4%，提高到18.2%，增幅23.6%。
根據調閱有關資料，常寧市農村信用社20xx年底不良貸款占比為65.55%，20xx年底不良貸款在上年底基礎上絕對額壓縮6478萬元，比例下降11.31%，但仍然占貸款總額的44.24%，農業(yè)貸款、其他貸款占比較高，20xx年占66%以上，20xx年占44%以上。
（一）、農村信用社不良貸款形成原因：
根據調查分析，不良貸款形成的原因主要有以下幾個方面：
1、農業(yè)貸款受市場因素制約，影響正常回籠。常寧市是一個農業(yè)大市，以種植養(yǎng)殖占為主導地位，由于農戶特別是一些大的種植戶養(yǎng)殖戶抗市場風險能力較弱，自有資金不足，市場因素一旦出現風波，貸款就難以收回，形成呆滯。特別是前幾年，常寧大力發(fā)展養(yǎng)豬事業(yè)，信用社扶持了一大批上規(guī)模的養(yǎng)殖戶，搞養(yǎng)殖，由于當時全國牲豬養(yǎng)飼過熱，供過于求，市場價格急劇下跌，所有養(yǎng)殖戶虧本，養(yǎng)殖越多虧本越大，致使貸款大量沉淀。
2、行政干預信用社發(fā)放貸款，致使貸款形成呆滯。前些年，當地黨提出超常規(guī)，跳躍式發(fā)展當地經濟口號，大規(guī)模發(fā)展企業(yè)，搞崗山地開發(fā)，搞形象樣板工程，對一項目評估論證不足，盲目上馬，通過“協調會”形式，要求農村信用社發(fā)放貸款，因盲目開發(fā)，盲目上馬，企業(yè)關停，有的還未建成就宣布倒閉，致使信用社發(fā)放的貸款收回無望。如松柏鎮(zhèn)朱陂村一直是縣委縣政府主要領導的掛點單位，93年開始籌建冶煉廠，總投入200多萬元，縣委、縣政府多次通過協調形式加壓力，從松柏信用社貸款150萬元，廠子建成后投資幾天時間，虧損嚴重，被迫關停，信用社貸款長期掛帳，不能償還。
3、財政困難，黨政機關貸款難以收回。
截20xx年9月底止，常寧市財政局以及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所和其他一些黨政機關39個單位在信用社貸款余額達1930萬元，其中常寧市財政局在聯社營業(yè)部貸款595萬元發(fā)工資，已形成呆滯多年。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所多年來在信用社貸款余額959萬元，其用途發(fā)工資、上解農業(yè)稅、修路等。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)財源緊張，不但老貸還款無望，還不時向信用社要求增加新的貸款。
4、企業(yè)破產改制，大量逃廢農村信用社債務。1996年當時常寧市形成一股破產風，破掉銀行信用社貸款實行所謂的輕裝上陣。企業(yè)破產后，換一塊牌子，原班人馬繼續(xù)經營。20xx年以來，新一輪的破產改制風潮對信用社造成嚴重危害。原來企業(yè)生產經營本身不景氣，貸款就大部分形成不良貸款，企業(yè)破產改制，使信用社貸款安全受到嚴重影響。截止20xx年9月底止，因企業(yè)破產改制，使我市農村信用社4413.41萬元貸款本息受損。
5、農村合作基金會歸并不良貸款收回無望，加重了農村信用社不良貸款占比。1999年16個基金歸并到農村信用社，歸并貸款1186萬元，已置換的貸款仍有780萬元未收回，還有301萬元貸款至今仍未置換。
6、黨政干部拖欠農村信用社貸款比重大。一些黨政干部國家工作人員自借或幫他人借款，到20xx年9月底止，已逾期或形成呆滯的676筆，金額747萬元。信用觀念淡薄，信用社多次催收效果甚微。
（二）、農村信用社不良貸款降比對策
為了降低不良貸款占比，搞好農村信用社經營，要加大不良貸款管理清收力度，主要采取以下措施：
1、落實責任到社到人，加強考核。對不良貸款聯社確定一個總的降比目標任務和凈壓縮任務。聯社將任務分配到信用社，信用社將任務落實到每個信貸員，按照百分制考核，降比清收任務占大頭，按完成任務比例計分計算工資，加大員工工作壓力。
2、成立專門的不良貸款清收管理機構，對不良貸款實施托管。對貸款實施分帳管理。
3、黨政機關政法部門要出臺一系列清欠措施，營造良好的信用環(huán)境。政法部門要關心信用社的維權工作，要嚴厲打擊恣意逃廢農村信用社債務的行為。對惡意逃債、賴債者，一經起訴到法院要一追到底，執(zhí)行到位。對黨政干部國家工作人員拖欠貸款由政府采取必要的行政手段。實行停職、停工、停薪，不調動、不提拔、不評先政策，并視為下崗分流的主要對象，經委、組織部、監(jiān)察局對其實行誡勉談話，簽訂“軍令狀”，創(chuàng)造一個良好的信用環(huán)境。
4、對破產改制企業(yè)所欠貸款以及原農村合作基金會歸并不良貸款實施剝離，由財政予以補貼。
5、對財政、黨政機關貸款以及基金會，由上級財政予以撥款解決。
6、責任貸款落實追究制度，加強廣大員工的責任感和清收力度。
（一）、維權工作現狀及面臨的種種困難
1、企業(yè)改制過程中的政府行政行為是農村信用社依法維權難以突破的一道屏障。20xx年10月份常寧市人民政府正式成立企業(yè)改制辦公室，公布改制企業(yè)中國有和集體企業(yè)改制整體出售企業(yè)一共有12家，共欠農村信用社貸款本金873.7萬元，結欠貸款利息523.86萬元，共計1397.56萬元，企業(yè)出售后除繳納養(yǎng)老保險金和安置職工外，債務清償成為一句空話。例如常寧市穗豐化工股份有限公司96年6月6日以廠房作抵押，向宜城信用社申請貸款85萬元，現已累欠利息47.9萬元，共132.9萬元。該企業(yè)在此次改制中，整體出售給衡陽一個公司，出售價額300萬元，安置職工500萬元，該廠欠銀行貸款1200萬元，其他外債500萬元，農村信用社向改制辦申報債權，但改制辦以企業(yè)職工安置無法解決，影響社會穩(wěn)定為由，拒不償還信用社貸款本息，使農村信用社依法維權步履艱難。
2、法院在處理改制企業(yè)案件時過于謹慎，是農村信用社依法維權無法左右的制約因素。我市實行企業(yè)改制是從1997年開始，常寧市城關、松柏、柏坊3個信用社在4個企業(yè)的310.86萬元貸款，因企業(yè)破產將無情破掉，貸款將成一張空白紙。常寧市氮肥廠破掉松柏農村信用社貸款195.6萬元，常寧市桐梓水泥廠破掉柏坊信用社貸款27萬元，常寧針織廠破掉城關信用社貸款10萬元，宜城社68.26萬元，聯社營業(yè)部10萬元。20xx年常寧市政府正式成立了企業(yè)體制改革辦公室，據了解企業(yè)改制是破產和整體拍賣兩種形式，企業(yè)絕大部分是負債經營，在公布第一批改制企業(yè)中，有三個企業(yè)在我市3個信用社的84.5萬元貸款，受到損失，分文難收。目前，已經宣布破產的常寧市第一水泥廠，通過法院主持召開債權人會議，宣布所有銀行債務清償率為零。此廠破掉2個信用社共57.2萬元貸款本息，其中聯社營業(yè)部39.2萬元，板橋信用社18萬元。常寧市松柏木材公司已進入改制程序，實行政策性破產，該公司總資產為492萬元，總負債達937萬元，在松柏信用社貸款40萬元，信用社依法起訴而法院卻不予受理，一旦進入破產程序將血本無歸。常寧市群英大廈在城關信用社貸款56.2萬元，隨著群英大夏法人代表更換，新官不理舊帳，拒簽貸款催收通知，現已超過訴訟時效，在今后改制過程中，信用社的貸款將損失貽盡。據調查統(tǒng)計，由于企業(yè)改制影響已確定全額損失的貸款本金2642.75萬元，利息1770.66萬元，共計4413.41萬元，貸款本息將受到損失。
3、企業(yè)破產廢債是企業(yè)改制爭先恐后的內在動力。企業(yè)利用改制甩掉債務包袱后改頭換面又正常生產和經營。原常寧縣氮肥廠，成立于1970年，坐落在常寧松柏鎮(zhèn)大漁灣，生產主導產品氮肥，企業(yè)性質屬縣辦國有企業(yè)，開戶銀行工商銀行水口山支行，該企業(yè)由于缺少流動資金，當時開戶行水口山支行受信貸規(guī)模的控制，1993年8月27日由工商水口山支行擔保，在松柏信用社貸款150萬元，1994年2月3日、1995年12月20日用該廠房產抵押（未登記辦理有關手續(xù)）分別借款30萬元和15.62萬元，三次共計貸款195.62萬元。同時該廠95年8月2日又向宜城信用社（原城市信用社）用該廠房產作抵押貸款50萬元，當年償還部分貸款本金16.14萬元，下欠33.86萬元，1996年2月份該廠為逃廢銀行債務，以資不抵債為由，向常寧市人民法院申請破產，法院受理后，成立企業(yè)破產清算小組，宜城信用社貸款本金33.86萬元，松柏信用社本金195.62萬元，合計貸款本金229.48萬元及所欠利息清償率為零。企業(yè)被法院宣布破產后，由市政府牽頭，對氮肥廠進行資產重組，成立穗旺氨業(yè)有限公司。企業(yè)換殼換牌后，原套人員生產原產品。該企業(yè)破產一共破掉銀行1270萬元貸款和400多萬元的其他債務。
4、企業(yè)改制對常寧市農村信用社造成的影響。由于企業(yè)改制行為不規(guī)范，改制的目的是減小政府壓力和逃廢債務，而不是通過改制促使企業(yè)重新發(fā)展，誤導部分企業(yè)紛紛申請破產和其他形式的改制，導致鎮(zhèn)村企業(yè)跟著申請破產改制，甩掉債權人的債務，嚴重影響企業(yè)信譽，產生負面效果。常寧市主要是城關、宜城、松柏、聯社營業(yè)部、柏坊、官嶺、宜潭、鹽湖等8個信用社，由于企業(yè)貸款多，損失也就最大。目前決定改制和已經進入改制程序的企業(yè)114個，貸款2642.75萬元，利息1770.69萬元，可能全部受損。
（二）、維權思考與維權舉措
農村信用社由于自身體制以及歷史形成的種種原因，抗風險能力明顯低于其他國有商業(yè)銀行，而企業(yè)改制已成山雨欲來風滿樓之勢，農村信用社將面臨嚴峻的考驗，如何在法制和行政都不利于農村信用社維權的現實情況下做好維權工作值得深思。
1、以農村信用社對支持農村經濟發(fā)展的重要性為主題積極鼓與呼，引起地方政府以及高層的關注，農村信用聯社應成立維權領導小組，聯社主任親自掛帥，信貸、資產保全、保衛(wèi)、會計、辦公室等部門抽調專人負責維權工作，及時了解企業(yè)改制動態(tài)，加強與當地黨委、政府以及相關職能部門的聯系，爭取黨政及職能部門的支持。
2、以積極的思想和不卑不亢的態(tài)度以及靈活的措施做好維權工作，既要顧全大局，又要不折不扣地維護農村信用社的利益，在靈活變通、加強協調還不能維護農村信用社債權的情況下必須堅持依法維權的道路，并盡可能的趕在企業(yè)改制前落實相關措施，以力挽狂瀾，有效保護農村信用社債權不受損失。
信用社調研報告匯報篇九
反洗錢工作在當今復雜的金融和社會環(huán)境下是一項重要而艱巨的工作，做好反****工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護金融機構誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽支付穩(wěn)定，促進農村信用社發(fā)展的保證。隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構反洗錢規(guī)定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實施，農村信用社反洗錢認識得到了進一步強化，初步建立和完善了反洗錢內控制度，明確了內部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段，按照《中華人民共和國反洗錢法》要求，無論是工作力度、實效，還是長效管理機制建設，都未達到有關要求，亟待于在今后工作中進一步加強和提高。現結合工作實際，淺談農信社在反洗錢工作中存在的問題與對策：
存在問題
反洗錢工作思想認識不深刻。思想認識是制約農村信用社反洗錢工作質量提高的關鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市縣人行和聯社也做了大量工作，并進行了多次培訓，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術模式，從而培訓也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現實指導意義不大。在實際工作中多數職工不熟知與其業(yè)務相關的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經驗辦理，業(yè)務處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農村信用社的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現在：一方面認為農村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經濟發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、等犯罪分子不會通過本地信用社進行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔心業(yè)務流失，影響自身經濟效益，發(fā)現疑點后沒有深入調查。
反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強力度宣傳相關知識的必要性。由于農村信用社的服務對象主要是“三農”，而農村文化素質高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關
法律法規(guī)了，而農村信用社的反洗錢相關知識宣傳只局限在信用社所在場鎮(zhèn)或結合懸掛橫幅標語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒有真正把宣傳工作落到實處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會上營造出“打擊洗錢犯罪”強烈之勢。
反洗錢工作崗位履職不落實。一是縣級聯社制訂的相關制度中，雖然明確了牽頭組織部門的工作職責，相關部門的職責以及部門之間的協調，而在實際工作中都未得到落實，造成部門之間相互推委，工作效率低。二是縣級聯社指定信用社主管會計為反洗錢崗位兼職人員，但主管會計既要承擔會計職責又要履行出納復核職責，工作量大；再則對反洗錢的相關業(yè)務知識了解只上級聯社轉發(fā)的文件，對可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關案例學習較少，缺乏反洗錢的工作經驗，這些都直接影響反洗錢工作的開展。三是信用社存在“重現金支出管理、輕現金收入和大額轉賬業(yè)務管理”的現象，聯社雖制訂了相關審批辦法，但信用社科技手段相對落后，對上報聯社審批的大額現金及轉賬業(yè)務需電話請示后方可辦理，而聯社相關人員無法現場審核交易的真實性，只得事后補批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報上，且只進行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強。五是未制定內部反洗錢工作激勵約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和年度考核，工作人員缺乏責任性、主動性和積極性。這些都導致反洗錢工作不能高效開展實施。反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農村信用社機構人力資源不足，客戶經理配備不齊，而客戶經理面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進行了即時的完整性審查，沒有實地調查開戶資料真實性和開戶單位經營狀況，因此開戶資料真實性調查不到位的現象普遍。同時，個別信用社對開戶資料的重要性認識不夠，對開戶單位有關證件審查不嚴，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風險。
反洗錢工作協調機制不完善。一是各金融機構之間缺少協調和資源共享的機制，農村信用社與其他商業(yè)銀行、工商、稅務、紀檢監(jiān)察部門沒有實行橫向聯網，無法真正實現客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機，反洗錢工作沒有形成聯動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯系機構屬于同一級別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯席機構，不能有效發(fā)揮反洗錢聯系部門的職能，難以將金融機構、工商、公安、紀檢監(jiān)察部門聯合起來，無法形成強大的反洗錢社會聯動網絡，無法營造良好的社會
反洗錢氛圍。
對策與建議
加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時，聯合人行、公安、國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和保險公司以及相關政府部門聯合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認識；二是加大對偏遠農村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關部門進行反洗錢宣傳，使偏遠農村的農戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網點多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點要向企事業(yè)單位的財務人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。
規(guī)范完善制度，明確反洗錢業(yè)務流程。結合自身實際，盡快建立健全反洗錢內控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反洗錢業(yè)務學習制度和違規(guī)違紀操作處罰制度，將反洗錢工作納入內部稽核范圍，增強反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，加大對徇私舞弊，違規(guī)違紀操作的處罰。使反洗錢內控制度與信用社的業(yè)務操作規(guī)程和會計核算系統(tǒng)做到有機結合，兩者共同進步，相得益彰，促進農村信用社穩(wěn)健經營和發(fā)展。二是將存款實名制、賬戶管理、票據監(jiān)管全部納入反洗錢的管理范圍之內。三是在財務會計部門盡快設立專職反洗錢監(jiān)管員，專門負責反洗錢的非現場監(jiān)管、檢查、輔導以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓工作。明確各信用社的會計為反洗錢專職工作人員，實行崗前培訓，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風險崗位津貼，主要負責大額交易和可疑交易的甄別、分析、報送工作，不斷增強反洗錢工作人員的工作責任心。四是由人民銀行、財政和縣聯社共同出資設立反洗錢獎勵基金，對那些工作責任心強，準確甄別大額和可疑交易，發(fā)現可疑的洗錢犯罪人員，及時報告上級進行處理，挽回國家經濟損失的單位和個人進行獎勵。
重視人員培訓，培植反洗錢骨干隊伍。人民銀行應制定和實施對金融機構特別是縣級聯社的反洗錢由淺入深的系列培訓計劃，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務骨干，再由這部分人員負責指導、培訓基層營業(yè)網點的反洗錢人員，不斷增強和充實一線反洗錢操作人員的業(yè)務水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業(yè)務培訓班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機構開展巡回指導、案例剖析、以會代訓等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力，培養(yǎng)出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農村信用社員工反洗錢工作水平。
強化現金管理，管好反洗錢重點部位。農村信用社通過近幾年的規(guī)范管理，對大額現金支取能按照現金管理的有關規(guī)定嚴格審核、審批程序，但對繳存現金卻不夠重視，而現金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此農村信用社在辦理業(yè)務過程中，對大額現金存取均應嚴格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報，同時更要強化現金管理：一是堅持對大額現金繳存實行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴禁為單位和個人違規(guī)提取現金，對于超過規(guī)定金額起點的大額現金支付要進行嚴格的審查和登記備案；三是對發(fā)生頻繁的存取現金業(yè)務進行重點監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網點的金融網絡，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導客戶使用先進的電子化非現金結算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會現金持有量，防范和打擊利用現金結算進行套?，F、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護支付結算秩序和良好的經濟金融環(huán)境。加強客戶身份識別，構建反洗錢堅固防線。一是農村信用社應根據客戶對象等實際情況，盡快配足客戶經理，對于一些大客戶個人和對公客戶進行統(tǒng)一細化管理，特別要加強對重點客戶的
業(yè)務經營、營業(yè)收入、資金使用及周轉和新業(yè)務的開展情況進行詳細的調查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務的客戶、現金兌換、大額現金存入和支取的客戶要認真實行客戶識別，進行認真分析和甄別，嚴格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現象。四是應盡快建立和完善農村信用社門柜業(yè)務系統(tǒng)與公安、稅務、工商和人行的相關系統(tǒng)聯網，以便加強對客戶和身份識別和核查。
完善協調機制，形成反洗錢工作合力。一是農村信用社要發(fā)揮與其他金融機構、工商、稅務、紀檢監(jiān)察等部門反洗錢協作機制的作用，密切與公、檢、法、司的聯系，定期研究布置反洗錢的階段性工作任務，實現農村信用社與政法部門的通力合作；二是要進一步完善工作協調機制，按照“一個規(guī)定一個辦法”要求，在現行公安和銀行業(yè)金融機構參與的基礎上，擴大協調機制成員單位覆蓋范圍，在當地政府牽頭下，逐步把檢察、法院、工商、稅務等單位吸納進來，建立反洗錢工作部門聯席會議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務，制定和落實反洗錢工作舉措；三是提高反洗錢工作的技術手段，完善反洗錢軟硬件措施，推行完整、規(guī)范和真實的電子化數據采集方式，不斷完善數據篩選和分析工作，提高數據篩選的準確性和分析報告質量，增強反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性。
信用社調研報告匯報篇十
摘要農業(yè)作為我國重要的三大產業(yè)之一，再我國國民名經濟的發(fā)展中有著重要的主導作用，它是實現另外兩大產業(yè)發(fā)展的重要前提。為了促進農業(yè)的發(fā)展，國家采取政策及時調整我國的產業(yè)結構，大力實施“三農”政策，以保證農業(yè)的順利發(fā)展。但是在三農政策實施的過程中依舊存在很多問題，這些問題阻礙著農業(yè)經濟的發(fā)展，而農村信用合作社在三農政策中發(fā)揮著越來越重要的作用。
關鍵詞農村銀行、三農、途徑
“三農”指的是農村、農業(yè)和農民，由于我國處在社會主義初級階段，三農問題能否有效地解決關系著我國國民經濟的發(fā)展情況。解決各地區(qū)的三農問題需要各地部門的共同合作才能實現的，農村信用合作社(農村商業(yè)銀行)作為當地的金融機構，應該發(fā)揮本身的經濟職能，以更好的開展服務“三農”的工作。
三農問題的解決關系著我國經濟發(fā)展的全局，其包含了很多復雜的內容，解決好三農問題必須要對它有深刻的了解，這樣才能有針對性的開展工作，從根本上實現我國農業(yè)經濟的發(fā)展，為我國的國民經濟打下良好的發(fā)展基礎。下面具體分析我國所面臨的“三農”的含義：
(1)農村問題。農村問題主要指的是農村戶口、農村經濟和農村土地問題。目前我國普遍存在的問題是農村人口統(tǒng)計不清楚，戶籍制度的實施工作效果不理想，使得很多農民的戶口定位不準確。而農村經濟方面，由于地理位置存在差異，交通的不發(fā)達，以及市場的狹窄等原因造成農村地方經濟發(fā)展緩慢，造成城鄉(xiāng)經濟差距逐漸增大，最終出現兩極分化嚴重的現象。土地使用權則關系到農民的正常生活情況，一些偏僻地區(qū)缺乏管理分配意識，對我國的土地分配制度不熟悉，使得農民的土地使用權沒有得到很好的保護，削弱了農民建設農村的積極性。
(2)農民問題。農民問題具體表現在農民缺乏科學文化知識和經濟負擔過重兩大個方面。我國多數農民存在著文盲的現象，缺乏必要的科學文化知識帶來的問題是農民活動的不科學性，農民在進行農作物種植時不能很好的利用農業(yè)知識來進行農作物的培養(yǎng)，這就影響了正常的收獲產量。其次，文化素質的缺乏使得農民的勞動力得不到充分的利用。近年來“農民工熱潮”不斷出現，大多數農民放棄農業(yè)生產轉向城市打工，大量的農業(yè)勞動力外流，這將會影響到各地區(qū)的農業(yè)發(fā)展。而農民打工所掙到的錢一般只有很少的一部分，隨之而來的是繁重的經濟負擔。
(3)農業(yè)問題。農業(yè)問題是一個比較綜合的經濟問題，反映農業(yè)問題的主要對象是農業(yè)設備、農業(yè)投資、農業(yè)產品等等。沒有先進的生產設備，給農業(yè)生產過程帶來了較大的阻礙，很多地區(qū)的農民盡管有著較多的土地，但是因為勞動力有限，無法實現具體的播種生產。而政府對地區(qū)農業(yè)的經濟投入較少，使得農民對于農業(yè)的資金投入變多，增加了農民的經濟負擔。當農民們結束了播種種植后還要面臨農產品的處理問題，目前農副產品再市場上的價格處于低價位階段，很多農產品的實際價值被貶低，農民進行農業(yè)種植所投入的成本(如：肥料、種子、收割等費用)不能夠完全收回來。
“三農”問題是我國農業(yè)發(fā)展緩慢的根本原因所在，三大問題能否順利的解決，直接影響著我國的農業(yè)經濟情況。這就需要各地政府積極配合農業(yè)部門從技術、資金、勞動力等方面給予農民們足夠的支持，充分調動農民們投入農業(yè)生產的積極性。
農村信用合作社屬于銀行類的金融機構，是經過中國人民銀行審核批準后建立的，它是由部分社員入股組成且實行民主管理制度。因為經過國家金融部門的審核，因而具有合法性，在經濟活動中是受到法律的保護的。其業(yè)務包括了存款、取款、貸款和轉賬等主要業(yè)務。
農村信用合作社的主要業(yè)務對象是一些農業(yè)生產者和小商品生產者，其經濟業(yè)務額一般都是零散、小數額、小規(guī)模進行。作為銀行類金融機構，農村信用合作社有有著自己獨特的優(yōu)勢。具體體現在以下幾點：(1)集資成立，農村合作信用社是由農民和農村的或其他人員共同集資成立的，其主要宗旨是為了幫助農民進行農業(yè)生產以及解決農業(yè)上的資金需要，這對于農業(yè)的發(fā)展是很有幫助的。(2)管理民主，農村合作信用社的管理人員多數是由農民們進行民主選舉，然后決定管理人員的分配，且以對社員負責為首要原則，這就保證了社內的資金使用能夠做到“公正、公平、公開”的原則，避免資金流失。(3)來源廣泛，信用社的資金來源主要是依靠合作社成員所繳納的股金、社內積累的資金以及從外面吸收到的存款等等。廣闊的資金來源能夠確保這一金融機構順利運行，避免出現資金周轉不暢而導致機構虧損。(4)手續(xù)便捷，由于使用合作社資金或者辦理相關業(yè)務的成員都是合作社成員，因此在辦理業(yè)務過程中的手續(xù)就比較簡單快捷，只需要進行簡單的注冊登記就可以進行存款或者取款，使用起來相當方便。
農村合作信用社在近年來再我國農業(yè)的發(fā)展過程中發(fā)揮著越來與重要的作用，根據一組農村民意調查顯示，農民們對信用社的運營情況、資金使用、管理工作等方面進行了綜合調查后的數據顯示，農民滿意程度達到了98.6%，只有極少數的農民對于農村信用社的工作還存在一些建議。信用社的成立最大的意義在于支持了我國“三農政策”的推廣和實施，通過合理地調動資金能夠改善農業(yè)的生產設備;引進高產量的農作物品種;加快新農村建設的步伐;這對于解決國家和地區(qū)落后的農村生產力問題有著很大的幫助。合作社的領導人員在運營過程中積極開展體制改革和管理改革，實現機構的優(yōu)化升級，從而大大提高了合作社的辦事效率。
為了促進我國的農村建設，加快社會主義新農村的建設進程。國家開始大力推廣實施三農政策，如：減免農業(yè)稅、種糧補貼、農機備提供、穩(wěn)定農業(yè)品價格等一系列措施來促進我國農業(yè)的發(fā)展。如果這些措施能夠長期持續(xù)下去，相信我國的農業(yè)生產技術和生產產量將會大大地提高。作為國家的金融機構，農村信用合作社需要發(fā)揮其經濟職能，更好的為“三農”服務，具體可以從以下途徑進行：
(1)加強金融管理。確保資金的正常運轉以及合理利用是農村信用合作社的首要任務，只有儲備足夠的資金才能為三農問題的解決提供保障。在投資發(fā)展農村經濟的時候需要注意資金的有效管理和合理利用，信用社領導應該加強內部人員的管理，盡量減少人為因素造成的經濟損失。此外，還需要時刻關注市場情況，根據農村經濟發(fā)展的需要配合國家農業(yè)政策，這樣可以實現資金的優(yōu)化配置，以發(fā)揮出最大的經濟作用。
(2)吸引商業(yè)投資。農村信用合作社在服務于“三農”問題這一方面時采取招商引資的方法是很有必要的。通過增加與企業(yè)之間的合作不但可以帶動當地的經濟發(fā)展，還能充分利用好農村廉價的勞動力，增加農民的經濟收入，提高農村的整體生活水平。農村信用社可以于企業(yè)簽訂合同，共同投入資金在農村開辦工廠，政府給予一定的優(yōu)惠政策，這樣一來就可以吸收到更多的資金用于農村的發(fā)展。
(3)擴展貸款業(yè)務。給予農民相對額定的資金貸款可以推動農村個體戶經濟的發(fā)展，先幫助一部分農民先富起來，再引導另一部分農民致富。對于一些有發(fā)展思想的農民，信用合作社應盡量給予資金上的支持，再通過技術指導鼓勵農民創(chuàng)業(yè)致富。如：創(chuàng)辦魚塘、大棚蔬菜、水果種植、花卉栽培等等，這些都是新型的農業(yè)產業(yè)，市場前景相當廣闊，對于農民生產致富有著很大的幫助。
(4)調整存款利率。從經濟學角度分析，銀行可以通過調整存款的利率來調整資金的積累。利率高，存款的人增多，市場消費少;利率低，存款的人減少，市場消費多。農村信用合作社通過運用這一模式來刺激或者抑制消費，可以有效地改善農民進行農業(yè)種植情況，農民根據市場需求種植農作物，這樣就可以確保農產品的順利銷售，穩(wěn)定了農民的經濟收入。
綜上所述，三農問題是我國農業(yè)發(fā)展的重要問題，農村信用合作社應該積極為三農問題的解決做好服務工作，這樣才能推動各地區(qū)乃至全國農業(yè)的快速發(fā)展。
信用社調研報告匯報篇十一
我市農村信用社改革工作從xx年初起步，至今已經進行了兩年半時間。在市委、市政府的直接領導下，市農村信用社改革工作領導小組根據《xx省深化農村信用社改革試點實施方案》的要求，組織了以市為單位的統(tǒng)一法人產權模式改革，并順利爭取到人民銀行發(fā)行的xx萬元專項央行票據。目前，已進入改革和央行票據兌付的關鍵時期，工作中還存在不少困難和問題。現將有關情況報告如下，懇請市委、市政府予以支持。
農村信用社改革是一項涉及面廣、政策性強、任務很艱巨的工作，同時改革成功對地方經濟和金融的發(fā)展又會起到非常重要的推動作用。這次改革是在管理體制、產權模式和組織形式等方面的一次全面改革，主要內容包括三個方面：
一是改革農村信用社的產權制度，明確產權關系，完善法人治理結構，轉換經營機制;
二是改革農村信用社的管理體制，將農村信用社的管理交由省級政府負責，明確由銀監(jiān)會依法行使對農村信用社的金融監(jiān)管職能;
三是消化農村信用社的歷史包袱，國家在資金、財稅、利率等多方面給予農村信用社政策扶持。我市的改革突出抓了以下幾項工作：
(一)清產核資摸清家底。清產核資是保證信用社改革順利進行的一項基礎性工作，就是核實信用社的資產負債狀況，充分反映經營狀況和存在的問題，為深化改革、強化管理、防范風險明確工作方向和重點。按照省改革試點領導小組下發(fā)的實施方案的要求，市農村信用聯社聘請xx省審計廳對市聯社以xx年12月31日為基準日，進行了全面的清產核資工作，重點是對各項貸款、抵債資產、投資業(yè)務、存放及拆放資金、其他資產中的壞賬損失和固定資產進行清理，登記造冊，并在明確責任的基礎上根據現行會計財務制度如實和認定損失。經過審計，核準了資產、負債及所有者權益情況，摸清了家底。
(二)增資擴股壯大實力。改造股權設置、構建新的產權關系，是農村信用社改革的重要目標。xx年，在市委、市政府的高度重視下，增資擴股工作得以在全市鋪開，市直大部分部門和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都投入了大量的精力，給予了大力的支持。當年募集股金xx萬元，這一股金余額一直保持到現在。今年六月末，投資股占xx%，企業(yè)法人股占xx%。股權結構達到要求。但當時的增資擴股工作，由于倉促上陣、很多細節(jié)考慮不周，加上部分地方宣傳和思想認識不到位，相當一部分股金存在虛假問題，導致一直到現在，股金合規(guī)性問題都是一個比較大的問題。
(三)發(fā)行票據按季監(jiān)測。爭取中央銀行專項票據的發(fā)行，是xx年重點抓的一項工作。通過扎實的工作，我們的發(fā)行申請一次性，通過了人總行的審查，也是全省首批獲得票據發(fā)行的聯社。9月1日人行與聯社簽訂發(fā)行央行專項票據協議，正式發(fā)行xx萬元票據，其中置換不良貸款xx萬元、歷年虧損xx萬元。票據發(fā)行后，人行按季對信用聯社進行現場檢查，重點檢查增資擴股的真實合規(guī)性、財務報表的真實性、處置和清收不良貸款的真實合規(guī)性、地方政府承諾扶持政策的落實情況、強化內部管理和完善法人治理結構的實際進展情況等五個方面。每次檢查，問題主要集中在股金真實性和置換不良資產方面。針對查出來的問題，人行提出整改建議，市信用聯社也想了很多辦法認真整改，但有些問題因為諸多原因整改也難有實質性改變。今年6月11日，人行專門對聯社進行了一次法人談話，研究了更為具體的解決辦法。但有些問題聯社自身實在無法解決，只有向市委、市政府匯報，請求市委、市政府拿出意見予以支持。
(四)建立法人治理框架。建立完善的法人治理結構，是這次農村信用改革的主要目的。中央銀行專項票據發(fā)行與兌付的最終目的，就是要促進農村信用社建立完善的法人治理結構，也就是國務院提出的花錢買機制原則。市信用聯社從去年底著手這塊工作，重點是完善三會制度。通過了新的市聯社章程，重新組建了理事會、監(jiān)事會機構，規(guī)范了社員代表大會、理事會、監(jiān)事會議事規(guī)則，建立起決策、經營和監(jiān)督相互制衡的初步機制，并按照自主經營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險的四自原則建立健全了以績效考核和責任追究為主體內容的激勵機制和約束機制。同時在信貸管理、財務管理、稽核、安全保衛(wèi)、勞動用工等方面也建立完善了一批規(guī)章制度，促進經營機制的有效轉變。應該說，這只是初步建立起了法人治理框架，離真正的高標準的法人治理結構還有差距。
(五)擴張規(guī)模改善經營。改革以來，我市農村信用社按照立足xx、面向三農、面向中小企業(yè)、面向縣域經濟的市場定位，迅速擴大經營規(guī)模，不斷加大貸款投放力度，既支持了xx經濟的發(fā)展，又有效地改善了自身經營狀況。到xx年6月末，全市農村信用社各項貸款余額xx億元，比年初增加xx億元，比xx年末增加xx億元。其中三農貸款余額xx億元，比年初增加xx億元，比xx年末增加xx億元，市信用聯社已經成為xx城鄉(xiāng)經濟發(fā)展的堅強后盾和重要支撐。到xx年6月末，全市信用社各項存款余額達xx億元，比改革前增加xx億元，增長xx%。與此同時，市信用聯社的財務狀況也得到顯著改善。按照一級法人，統(tǒng)一核算，授權經營，分級考核的原則，實行了聯社統(tǒng)一核算的體制，財務狀況不斷好轉，盈利能力逐步增強。xx年末，市信用聯社一舉摘掉虧損的帽子，盈利xx萬元。今年上半年盈利xx萬元，比xx年末扭虧增盈xx萬元。
目前要考慮的主要問題有兩個，一個是如何進一步優(yōu)化法人治理結構，一個是如何盡全力爭取央行專項票據的順利兌付。對于前一個問題，現在各地都有各地的做法，我們可以借鑒其他地市的經驗來做，同時法人治理結構也不是近期能徹底改觀的，只能慢慢來?，F在最迫切的問題是，要迅速解決幾個具體問題，盡快達到央行專項票據兌付的條件。
按照與人行簽訂的協議，我市信用聯社今年四季度就可以開始申請兌付央行專項票據。兌付央行專項票據硬指標是兩個，一是資本充足率要達到x%，二是不良資產比例比xx年末下降x%。兩個條件缺一不可。
1、從資本充足率這個指標來看，6月末我市農村信用社資本充足率為xx%，離x%的要求還有xx個百分點的差距。xx年增資擴股時，央行專項票據具體的兌付考核標準還沒制定下發(fā)，所以我市當初增資擴股是按照達到4%的標準來進行的。但央行專項票據具體的兌付考核標準下發(fā)后，其中一項標準對我市很不利，就是要把呆滯貸款的40%直接在資本凈額中扣減。我市信用社現有呆滯貸款xx萬元，其中的xx%即xx萬元扣減后，資本凈額變?yōu)閤x萬元，使得資本充足率為xx%。人總行制定的標準是無法改變的，我們唯有想辦法增加資本充足率。
解決資本充足率問題的直接途徑只有兩個，一個是增資擴股，還有一個就是減少扣減因素，也就是想辦法減少呆滯貸款數額。從目前的狀況看，增資擴股這條路難以行得通，理由有兩個，一是從過去增資擴股的實際情況來看，后遺癥非常大。xx年搞的相當一部分增資擴股，這兩年的時間，不知有多少人要退股。而按照股金管理的規(guī)定，個人股必須是三年后還要符合相關條件，才能退股。原來的股金都做了很復雜、艱苦的工作才保留了下來，現在再去增資擴股，不僅不現實，甚至會對信用社的形象和聲譽都有不良影響。即便是采取行政手段也難以得到社會的認可和支持。二是省聯社的態(tài)度也不贊成再來搞一次增資擴股。目前只有走減少呆滯貸款數額這一條路了。這是我們請求市委、市政府支持的一個方面的工作。
現有的呆滯貸款直接清收，實現起來也很困難。xx年6月末，市信用聯社呆滯貸款余額xx萬元。這塊貸款中，金天公司貸款余額xx萬元(含賢成集團承債xx萬元)、生資公司貸款余額xx萬元，兩家就占總額的xx%。其他的都屬于零星小戶，好收的通過這幾年的大力清收都已經收了，即便花再大的力氣，對提高資本充足率的作用也是微不足道。因此，要想降低呆滯貸款余額以提高資本充足率，必須從金天和生資公司這兩家企業(yè)想辦法。而目前金天公司已向法院提出了破產申請，該債權如何落實，如何變?yōu)樘岣哔Y本充足率的一個因素，是需要研究的問題。生資公司已于xx年4月25日被法院判決償付市信用聯社貸款本金xx萬元，至今沒有執(zhí)行到位，也是需要想辦法的一個方面。
2、從不良資產占比這個指標來看，總體上我市達標沒有問題，但仍然存在一個具體問題，就是置換不良資產處置率不達標。要求是xx%以上，但到xx年6月末，市信用聯社的置換不良資產處置率為xx%，尚欠xx%。這方面存在的問題也是兩個：
一是置換不良資產的處置涉及的部門多，需協調的工作量大。根據《農村信用社改革試點專項中央銀行票據兌付考核操作程序》(銀發(fā)[xx]247號)規(guī)定，信用社對因確實存在困難，無法收回的置換資產，除逐筆說明無法收回的原因外，還要提供九種法律證明文件或其他相關證明文件復印件，而出具這些證明文件的職能部門涉及到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、法院、工商、稅務、國土、房產、經委等。從市信用聯社目前處置進度和質量看，效果不理想。就是已經處置的置換不良貸款，中間有相當一部分手續(xù)不合要求，主要也是相關證明材料不合要求。這方面市委、市政府要要求有關部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予支持。
二是大額置換資產處置無能為力。在置換的xx萬元的呆帳貸款中，原天紡集團xx元，占比高達xx%，其于xx年實行改制，市信用聯社債權已被懸空，出具相關的處置證明材料無法實現。
以上問題能否解決，表面上看只是涉及到xx信用聯社能否把xx萬元的央行專項票據變?yōu)樽约旱馁Y金。深層次地分析，如果解決不了，我們面臨的形勢，就不僅僅是一個央行專項票據兌付不了的問題，而是會直接影響到xx信用聯社改革的成敗，直接關系到聯社的生存問題。
首先，改革將可能功虧一簣。自xx年以來，市委、市政府傾注了大量的精力抓信用社改革，市信用聯社在人民銀行、銀監(jiān)辦的大力支持下，改革試點實施進展順利，并取得了階段性成果。xx年順利增資擴股xx萬元，不良貸款比改革前下降了xx%;xx年順利完成了統(tǒng)一法人改革，全面加強了內部管理并按照自主經營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險的原則，建立并逐步健全了激勵和約束機制，經營效益穩(wěn)步提高，防范和控制風險能力不斷增強。這些成果的取得是建立在央行票據的成功發(fā)行的基礎上的。目前央行票據已經發(fā)行兩年，到了兌付的關鍵時期，而資本充足率和不良貸款處置是票據申請兌付時考核的兩項核心指標，又恰恰是xx聯社的軟肋，并且靠其自身的努力是無法達到要求的。從已經兌付央行票據的地區(qū)情況來看，兌付的標準越來越具體，考核指標延伸的范圍越來越大，指標扣減項越來越多，現場檢查越來越細，其目的都是為了貫徹花錢買機制這個原則。如果我們的票據不能如期兌付，政治影響上就說明我們的改革沒有成功。前期我們?yōu)楦母锼龅乃械呐Χ际前踪M勁。
其次，支農實力受到大幅削弱。存款是信用社信貸資金最重要的資金來源，但隨著近年來資本市場逐漸火爆和投資渠道的增加，信用社的籌集環(huán)境和渠道受到考驗。今年上半年，全市信用社的存款僅增加xx萬元，這是近幾年少見的。目前，受央行數次調高存款利率和存款準備金率的影響，信用社的籌資成本、融資難度也隨之增加。這些直接影響了信用社支持三農作用的發(fā)揮。如果央行票據兌付了，xx聯社將陡增xx萬元的無成本資金來源，資金實力、支農實力將大大增強。如果不能兌付，只能眼睜睜地看著垂手可得的餡餅瞬間灰飛煙滅。從信用社來看，是可用資金減少，支農實力削弱，但對全市而言，缺少xx萬元信貸資金對xx經濟增長質量和速度的影響將是長期和深遠的。
再次，經營風險必將集中顯現。票據不能如期兌付，人行就會收回已發(fā)行的票據，退回置換的歷年虧損和不良貸款，由此資本充足率將下降到xx%;同時，不良貸款余額和占比雙升，呆賬貸款將直接增加xx萬元，不良貸款占比將達到xx%以上。根據銀監(jiān)部門的《農村信用社監(jiān)管評級內部指引(試行)》的考核評級標準，結合上述指標，市信用聯社將被評為6級，而評級結果為6級的，表示信用社面臨嚴重的信用危機和支付問題，已經無法采取措施進行救助，需要立即實施市場退出，予以關閉或重組。即便不退市，在《xx銀監(jiān)局有問題銀行特別監(jiān)管辦法(試行)》中規(guī)定，對不良貸款率8%以上且不降反升的、法人機構資本充足率8%以下的認定為有問題銀行，將采取一項或多項特別監(jiān)管措施，即增加非現場監(jiān)管內容、增加現場頻率、責令其停辦部分業(yè)務、暫停其開辦新業(yè)務等，按照此規(guī)定，市信用聯社的資本充足率xx%，不良貸款占比超xx%的狀況，將被省銀監(jiān)局列為有問題銀行而采取一項或多項特別監(jiān)管措施，使市信用聯社的經營步履維艱。
第四，極易誘發(fā)擠兌風險。若市信用聯社的專項央行票據在明年上半年不能兌付，市聯社會面臨兩難困境。一方面，明年上半年內xx萬元的資格股因陸續(xù)到期而面臨退股壓力。退股后，xx聯社的資本充足率將一瀉千里，xx聯社也將面臨退市的危險。另一方面，若為確保票據兌付，只能頂住壓力不予退股，這又極有可能誘發(fā)擠兌風險，無疑會激發(fā)無法想象的社會矛盾，勢必危及全市金融穩(wěn)定，甚至觸及到社會穩(wěn)定。
根據國務院《關于印發(fā)深化農村信用社改革試點方案的通知》(國發(fā)[xx]15號)以及省人民政府《關于印發(fā)xx省深化農村信用社改革試點實施方案的通知》(xx政發(fā)[xx]4號)文件精神，為確保市信用聯社專項央行票據如期兌付，特提出如下解決途徑：
(一)兩個途徑解決資本充足率問題。
途徑之一：市政府用優(yōu)質資產置換市信用聯社的呆滯貸款。以降低呆滯貸款余額，提高資本充足率。市委、市政府能否考慮用開發(fā)區(qū)、商業(yè)繁華區(qū)的土地、房屋等優(yōu)質資產，將市聯社的xx萬元呆滯貸款全部置換。按照人行的資本凈額須扣減xx%呆滯貸款的標準，置換后市聯社的資本凈額可以少扣減xx萬元，資本充足率將達到5.89%，從而達到兌付要求。
途徑之二：市政府以現金或優(yōu)質資產捐贈給市信用聯社，增加其資本公積，從而提高資本凈額。經測算，如市政府向市信用聯社捐贈xx萬元的現金或其它資產，將使其資本充足率達到xx%，從而達到兌付要求。
無論采取以上哪種途徑，按照票據兌付有關要求，必須在今年年底前入賬，在年終決算表中反映出來。否則，明年兌付也將成為泡影。
(二)協調落實四方協議。xx年3月28日，為落實市信用聯社的債權，市政府、市聯社、金天貿工農股份有限公司、xx金天紡織有限公司四家簽訂了《四方協議》，在該協議中明確了原金天貿工農股份有限公司所欠的12931萬元的債務分配方案，即：由新公司立據承債2602萬元、原公司現金償還660萬元、市政府承諾一年內以現金償還貸款1238萬元或有效資產抵債、余下的8431萬元及利息繼續(xù)由原公司承擔。這一協議至今未落實，建議市委、市政府盡快組織相關部門落實四方協議，以盤活市聯社不良貸款。
(三)協調落實大額置換資產債權，提高置換資產處置率。重點是協調落實天紡集團等逃廢的信用社債權，以提高市信用聯社置換資產的處置率。
(四)協調相關職能部門及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的關系，為置換資產處置提供便利。懇請市委、市政府出面，要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及法院、工商、稅務、國土、房產、經委等相關職能部門協助配合，支持市信用聯社對已置換的貸款依規(guī)依法進行處置。建議用政府名義出臺支持文件，重點是出具相關文件資料的證明。
(五)加強信用環(huán)境建設，打造信用xx。一是督促鄉(xiāng)鎮(zhèn)落實市委、市政府對信用社的扶持政策;二是轉化落實以往企業(yè)逃廢信用社的債務;三是確保信用社勝訴案件執(zhí)結率達到80%以上;四是充分運用行政手段，加大對公職人員貸款、行政事業(yè)單位貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和村組集體貸款的清收力度，確保拖欠信用社的貸款收回率達到80%以上;五是改善區(qū)域金融生態(tài)建設的行政環(huán)境。
信用社調研報告匯報篇十二
農村信用社在清收貸款中，由于離婚率上升，離婚逃債的途徑和形式多樣化和帶有隱蔽性，導致信用社債權無法落實。盡管可以向人民法院提起訴訟，但由于證據不充分和無可執(zhí)行的財產，嚴重侵害了信用社的合法權益，也影響了人民法院執(zhí)行工作的正常開展。
債務人估計信用社今后就債務問題向人民法院起訴時，搶先向法院起訴要求與妻離婚。由法院制作調解離婚的法律文書，使法院在執(zhí)行債務案時與已發(fā)生法律效力的離婚調解書沖突，不便執(zhí)行。另一方面是夫妻雙方因感情不合或其它原因真正離婚，以法院制作的民事判決書。有的直接到民政部門登記離婚。
在信用社清收貸款中，第一種類型較為普通。債務人借離婚逃債主要是在債務承擔和財產的分割兩個方面做文章。對于債務問題，有四種類型：
①否認有共同債務；
②承認有共同債務，但不注明債務有多少，注明誰經手的債務就由誰償還或全部由一方償還；
③講明債務，并明確哪一年債務哪一筆債務由哪一方償還（但后來不履行）；
④無財產一方承認債務為個人債務，另一方不知情全額由其償還。
除第一類債務人已否認有共同債務，信用社沒有必要查實外，第二、三、四類已明確離婚后具體債務人，在償還債務達成的協議。對于財產分割。有四種形式：
①經辦債務的一方，將財產的全部或絕大部分轉讓對方；
②雙方將財產全部和部分“退還”給父母，說是父母給的；
③將財產全部和絕大部分劃在子女各名下，“抵付子女撫養(yǎng)費”；
④將財產轉移他處，無論哪一種形式，均造成債務人沒有財產抵債的假象。
1、嚴重侵害了債權人的合法權益，當事人借債是夫妻存續(xù)期間實施的行為，債務人通過離婚將本屬于雙方的共同債務轉讓給一方，這是對信用社合法權益的嚴重侵害。
2、嚴重導致信用環(huán)境惡化，信用社依法收貸的難度加大。由于離婚率上升，在公眾中造成只要兩口子離婚就可以逃債。本來有償還能力的，借離婚逃債。
3、嚴重捆擾法院的執(zhí)行活動。債務人離婚是對通過合法程序對財產進行分割的，特別是在法院調解離婚的，法律文書已按雙方的協商意見載明，債務由具體經手一方承擔，房屋和財產產權是另一方的，法院執(zhí)行則是對已生效法律文書的否定，顯然是矛盾的
1、信用社在發(fā)生貸款時，無論金額大小、信用貸款還是抵押貸款，必須經過雙方夫妻到場，雙方簽字和指印，特別是抵押貸款最好到公證處辦理具加強制執(zhí)行的債權文書公證，貸款一旦經出現問題，信用社可直接申請向法院強制執(zhí)行。因為在婚姻存續(xù)期間發(fā)生的共同債務，夫妻雙方共同簽字和指印，以促使信用社在債權形成時就有處分的權利，從而從根本上解訣個人債務。共同債務難以界定的情況，信用社能有效收回貸款。
2、加強法制宣傳教育，增強債務人的法制觀念，倡導“誠信光榮，賴債可恥”輿論環(huán)境，信用社加強對政法部門的聯系和溝通，依法打擊逃廢債務的行為，建立金融安全區(qū)。
3、債務人不談或輕描淡寫債務的離婚案件，可向人民法院提供新的證據，建議人民法院持謹慎態(tài)度，盡可能向人民群眾了解債務人的陳述和經濟狀況。對查明有債務的，一定要當事人講清楚姓名、地址及債務的數額，以便客觀公平在分割財產和承擔債務。
4、對已生效法律離婚文書，發(fā)現有逃廢債務行為的，只要貸款未超過訴訟時效，信用社可根據《最高人民法院關于審理婚姻法司法解釋二》二十四條規(guī)定：“債權人就婚姻關系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權利的，應當按夫妻共同債務處理。但夫妻一方能夠證明債權人與債務人明確約定為個人債務，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。和第二十五條當事人的離婚協議或者人民法院的判決書、裁定書、調解書已經對夫妻財產分割問題作出處理的，債權人仍有權就夫妻共同債務向男女雙方主張權利。同時按審判監(jiān)督程序，建議人民法院院長提交審判委員會討論，決定對財產部分進行再審。
5、對民政部門辦理離婚的，有逃廢債務行為的，按照規(guī)定，建議人民法院宣布在財產部分分割無效。
信用社調研報告匯報篇十三
為防止經濟過熱，防控通貨膨脹，協調經濟轉型，今年國家實行了穩(wěn)健的貨幣政策，在與上年相對收緊的貨幣政策下，就農村信用社如何支持農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展問題，筆者深入到河北省豐寧縣農村信用社進行了調研。
從經濟形勢看，早在去年12月3日，中共中央政治局召開會議，指出要實施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，增強宏觀調控的針對性、靈活性和有效性。這意味著金融危機后實施的適度寬松貨幣政策將正式轉向穩(wěn)健的信貸政策。隨著央行多次調整存款準備金率和加息，意味著中國貨幣政策的收緊操作已經到來，信貸收緊、利率上調導致金融機構貸款受限。從競爭形勢看，近些年來，我國金融業(yè)發(fā)展迅速，股份制銀行紛紛跨域經營、增設網點，各家銀行都在產品服務、營銷機制上下功夫，大中城市的金融市場競爭白熱化，縣城金融市場競爭不斷升溫。從全國看，越是經濟發(fā)達的地區(qū)、城鎮(zhèn)化率越高的地區(qū)，農信社的市場份額越低。隨著經濟不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)化也不斷發(fā)展，農村信用社在農村金融市場“老大”的局面將受到嚴重沖擊，這對于農信社的信貸工作是嚴峻的挑戰(zhàn)。從豐寧縣情看，豐寧地處冀北，集老、少、邊、窮、壩于一身，是國家級重點扶持貧困縣。全縣經濟總量小，綜合實力弱，經濟欠發(fā)達的狀況還沒有得到根本轉變，農業(yè)產業(yè)化、新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化水平還比較低，農民增收、財源增長、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌等都需要寬松的貨幣政策和大量的信貸資金支持。加之，豐寧被河北省列為環(huán)首都綠色經濟圈14個縣之一，一批重點企業(yè)和項目將落戶豐寧，并開工建設，隨之而來的是資金需求量進一步加大，信貸供需矛盾增加。
在國家由適度寬松的貨幣政策轉向穩(wěn)健的貨幣政策情況下，為確保全縣“三農”貸款需要和縣域經濟發(fā)展的資金需求，該聯社積極采取措施籌集信貸資金，想方設法增加信貸投放。一是千方百計組織存款，壯大信貸資金實力。截至6月末，該聯社各項存款余額達到25.85億元，比年初增加3.32億元；
二是深挖內部資金潛力，大力清收和盤活不良貸款。清收不良貸款是增加信貸投放的有效途徑，年初開始，聯社就牢牢抓住這項重點工作不放松，制定了嚴格的目標考核辦法和責任追究措施，實行領導帶頭，部室包社和全員清收等多種措施，使不良貸款大幅下降，截至6月末，已收回不良貸款7794萬元，比年初下降51.17%，所收回資金全部再次用于支持當地“三農”生產；
三是積極爭取人民銀行支農再貸款，彌補支農缺口。聯社在深入調查掌握支農貸款需求的基礎上，為確保春耕生產貸款和農村產業(yè)結構調整的資金需求，4月份向人民銀行借入支農再貸款1.2億元，緩解了信貸規(guī)模和資金的雙重壓力。
四是準確把握信貸頭寸，用足、用活、用好信貸規(guī)模。該聯社認真做好全轄每一天的貸款發(fā)放及回收情況的摸底統(tǒng)計工作，做好轄內貸款規(guī)模的調劑，確保每個月的信貸規(guī)模既占滿又不超，杜絕了農戶借不到錢，信用社貸款規(guī)模又占不滿的問題，使有限的信貸資金發(fā)揮出了更大地效益。
五是拓展貸款方式，方便客戶借貸。他們采取農戶小額信用、農戶聯保、擔保抵押、公司+農戶、公司+農戶+訂單、農戶貸款企業(yè)擔保等方式的信貸“套餐”，客戶符合哪種貸款方式，他們就采用哪種方式放貸，對種植大戶和農業(yè)重點龍頭企業(yè)，采取幾種貸款方式并用的形式進行支持。
通過采取一系列措施，確保了支持縣域經濟發(fā)展的資金需要，截至6月末，全縣信用社已累計投放各項貸款9.86億元，同比增加3.83億元，增長62.3%。首先是保證了備耕春耕生產的資金需要，為不失農時地做好備耕春耕生產貸款發(fā)放工作，凡是符合貸款條件的農業(yè)生產所需貸款及時足額發(fā)放，突出支持種植大戶進行規(guī)模化、標準化生產，真正使有貸款需求的農戶及時借到了錢、種上了地。入春以來，該聯社已投放備耕春耕生產貸款2.4億元，確保了備耕春耕生產的貸款需要。
二是確保了全縣農業(yè)戰(zhàn)略性調整，使農業(yè)產業(yè)新格局初步形成。在保證糧食生產貸款需求的前提下，投放貸款2.2億元，突出支持蔬菜種植和肉類生產，加快了112線設施農業(yè)產業(yè)帶建設，年內新增冷棚350個、日光溫室150個、蔬菜恒溫保鮮面積4000平方米，全縣13各鄉(xiāng)鎮(zhèn)蔬菜種植面積達到18畝；使鳳山鎮(zhèn)、五道營鄉(xiāng)和土城鎮(zhèn)的集觀賞、采摘等于一體的設施農業(yè)、觀光農業(yè)的產業(yè)園區(qū)建成；年內新增肉牛規(guī)模養(yǎng)殖場10個，標準化雞舍400個，實現肉牛存欄16萬頭，年出欄肉雞1200萬只。
三是促進了農村信用共同體建設。投放貸款2.2億元支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和農民專業(yè)合作社+農戶形式的信用共同體建設，新增市級以上產業(yè)化龍頭企業(yè)5家，累計達到44家，農民專業(yè)合作社達到150家。四是推進了首都綠色經濟圈建設，使“一城、五區(qū)、八基地”建設步伐加快。貸款1.1億元，重點投向五區(qū)和八大基地建設，通過主打“一主兩翼”、休閑旅游這“兩張王牌”，使農業(yè)觀光基地、有機食品基地、園藝花卉基地、休閑度假基地初具雛形。同時，圍繞京北第一草原、洪湯寺溫泉峽谷、白云古洞等景區(qū)，扶持建設采摘園、家庭賓館、馬隊等鄉(xiāng)村游項目，特別是貸款300萬元加快了“京北第一草原”大汗行宮建設，提升了豐寧旅游的品位和檔次。五是確保了民營企業(yè)貸款需求，使民營經濟成為財政收入的重要來源。按照“有扶有控、有保有壓”的信貸政策，優(yōu)先滿足優(yōu)質重點客戶資金需求，貸款1.96億元重點支持了順達、宏達和翱翔等一批民營企業(yè)的發(fā)展壯大。大量的信貸投入，促進了縣域經濟發(fā)展，截至6月末，全縣實現財政收入55237萬元，占全年預算任務的87.68%，同比增收26844萬元，增長94.54%。
信用社調研報告匯報篇十四
1、農村信用社是農村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開展業(yè)務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規(guī)金融機構、也是農村正規(guī)金融機構中唯一與農業(yè)農戶有直接業(yè)務往來的金融機構。
1、道德風險：
與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農戶所引發(fā)的道德風險不容忽視。
2、利率因素：
國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執(zhí)行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶有利，卻易被非農戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶卻得不到貸款，而那些富裕農戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產經營，按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產生精心經營的壓力和動力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農戶信用等級高低為標準的。因此，農戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協助農信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。
1、建立和完善小額信貸的激勵機制
一是對農戶的激勵。信用社可根據農戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數據資料庫，對按時還款的農戶給予更優(yōu)惠的服務。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變?yōu)檎摷顧C制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構愿意擴大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。
3、建立有效的信用等級評價制度
農戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質量，整體推進農村的信用環(huán)境建設。第二，要加強與村委的聯系，村委會是信用社與農戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農戶和信用社建立信貸聯系，為農戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶人品、經營能力、經濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內部道德風險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案實行電子化管理。農戶資料要真實、全面、準確地反映農戶實際情況。第四，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。
信用社調研報告匯報篇十五
目前，中國農村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農村金融市場已不再是信用社的避風港。中國農業(yè)銀行正式回歸農村金融市場，各大商業(yè)銀行紛紛在農村設立分支機構，并有多家國外銀行從開始搶占中國農村金融市場。然而多年來形成的經營模式已經很難幫助信用社獲得更大的經營利潤，農村信用社若想在競爭中立于不敗之地，就必須從傳統(tǒng)的資產、負債業(yè)務為主要經營渠道的模式調整到與中間業(yè)務并重的發(fā)展方向上來。中間業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務相比，具有風險小、成本低、業(yè)務量大、收益穩(wěn)定、派生性強、附加值高等優(yōu)點。中間業(yè)務種類繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務包括匯兌結算、票據承兌、代理收付、代客理財、信托租賃及國際業(yè)務中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來，銀行的中間業(yè)務得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務層出不窮。如，信用卡業(yè)務、電子轉賬系統(tǒng)、擔保承諾、代理融通、代理保險、債務互換、信息咨詢等業(yè)務。特別是近些年來，銀行業(yè)為了提高盈利能力，出現了一大批新的金融衍生業(yè)務。但是由于信用社大多地處農村，許多類中間業(yè)務并不適合農村的實際，所以信用社開辦的中間業(yè)務種類偏少。與歐美發(fā)達國家相比，我國消費者擁有的基本保障明顯不足，并且我國保險的普及率還非常低，客戶急需的養(yǎng)老保險、健康保險、財產保險等產品所占比重較低，尤其是在農村，保險業(yè)務始終沒有普及到普通居民當中，這就為信用社在保險領域發(fā)展提供了巨大的商機。
銀行保險一般指保險公司利用銀行等金融機構的網絡和客戶資源銷售保險產品。由于銀保合作可以通過資源共享提高經營效率、實現“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展，以國外銀行為例：，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，xx年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務的附屬機構。
我國保險業(yè)保費收入首次突破1萬億元，達到11137.3億元，同比增長13.8％，其中銀行代理保險實現保費收入3038.99億元，占全國總保費收入的27.29%。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務不僅可以豐富銀行的服務內容，拓展銀行業(yè)務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網絡銷售保險產品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。
在我國的大多數農村信用社，保險業(yè)務收入只占各項收入的極小份額，以廊坊市某聯社為例，營業(yè)收入26265萬元，其中中間業(yè)務收入351萬元、占比1.34%，代理保險業(yè)務收入18萬元、占比0.07%；營業(yè)收入27553萬元，其中中間業(yè)務收入566萬元、占比2.05%，代理保險業(yè)務收入95萬元、占比0.34%。雖然這個聯社的保險業(yè)務收入同比增長了427.78%，但是在整個營業(yè)收入中占比依然不足1%，處于一個可以忽略的地位。
目前信用社和保險公司的合作還停留在淺層次的協議代理階段，合作方式主要有兩個方面：(1)信用社代理銷售儲蓄分紅型或投資連結型的保險產品；(2)保險公司為信用社的信貸業(yè)務提供配套保險服務，即提供抵押品保險和借款人的人身意外傷害險等。
而且現在信用社與保險公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式，即每家信用社都與各家保險公司合作。然而從長遠來看，這種“多對多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因為雙方都要為自己的利益考量：從保險公司的角度來看，保險公司不愿意進行長期投入，比如對信用社人員的培訓和對信用社代理保險業(yè)務進行宣傳，因為他們的投入有可能只是為他人做嫁衣裳；從信用社的角度來看，沒有必要也不可能對保險公司的企業(yè)文化、經營狀況、長期戰(zhàn)略等進行深入了解，只要比比保險公司開出的條件就行了。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險公司在保險費率及手續(xù)費提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險公司的過程中必然會影響保險公司理賠意愿和服務水平，很容易損害客戶的利益，同時也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險產品品種單一，各保險公司服務趨同。
根據我國銀行已有的經驗，銀行與保險公司合作目前主要集中在七個方面：(1)銀行代理銷售保險產品；(2)保險公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫、資金匯劃系統(tǒng)和網絡清算系統(tǒng)；(3)銀行擔任保險公司的財務顧問，并為其提供資金結算服務;(4)保險公司為銀行信貸產品提供保險服務；(5)以儲蓄型的壽險保單作為銀行貸款的有效質押；(6)保險公司投資銀行的金融債權;(7)銀行與保險公司之間進行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動。
任何一個好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險公司的合作就可以形成這樣的結果。
首先來看對于信用社的好處：(1)最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴大信用社的客戶群。(2)通過完善客戶的保險，加大了信用社客戶的抗風險能力，能降低信用社的信貸風險。(3)信用社通過增加各類中間業(yè)務可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠度。(4)通過推廣中間業(yè)務，可以延長信用社的經營鏈。(5)信用社通過保險公司的宣傳，可以增加信用社的美譽度。(6)經過保險公司的定向培訓，可以提高信用社人員的營銷能力和個人素質。
然后來看對于保險公司的好處：信用社作為農村金融市場的主力軍，在農民心目中具有很高的公信力，通過信用社這個平臺，可以讓保險公司直接進入農村新興市場，不但可以降低宣傳費用，而且可以提高農民對保險公司的信任度，完善保險公司的服務種類，增加保險公司的贏利點。
最后來看對于客戶的好處：(1)由于農業(yè)及中小企業(yè)屬于風險大、收益不穩(wěn)定的行業(yè)，增加合理的保險可以大幅度增強客戶的抗風險能力。(2)通過信用社大規(guī)模營銷客戶，可以使客戶形成消費集團，可以幫助客戶以“批發(fā)”的價格支付保費。(3)由于農村客戶對于保險知識了解比較少，信用社的保險人員作為農村的“本土專家”，可以為客戶設計有針對性的保險方案、定制真正適和“三農”的保險產品。
（一）關于信用社發(fā)展保險業(yè)務的模式選擇
目前，在國際上的銀行保險主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險公司提供保險產品，由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費；二是銀行和保險公司結成戰(zhàn)略伙伴關系，即銀行與保險公司建立密切的合作關系，簽訂較為長期的合同，銀行在收取手續(xù)費之外，還分享保險業(yè)務的部分利潤；三是銀行入股保險公司，通過股權紐帶參與保險公司的經營。信用社現在采用的是第一種模式，而發(fā)達國家的銀行基本上都采用第三種模式。
雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由于我國的市場環(huán)境及制度的制約，以及保險公司利潤下降、保險密度虛增、保險公司潛在信用危機的存在，信用社在短時期內很難和保險公司實現利益均享、風險共擔。所以筆者個人建議信用社和保險公司在共同利益的前提下，可以和保險公司建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關系。
具體地說就是信用社和保險公司實行“一對多、主推一”的模式，即由省聯社牽頭和多家保險公司簽訂長期合作合同，每年在某一類具體的保險業(yè)務上只重點推薦一家（或兩家）保險公司。部分因客觀原因不能采用此家保險公司的信用社，在當年最好也只簽一家合適的其他保險公司（僅指在某一類的保險業(yè)務上，多類保險業(yè)務就有可能用多家保險公司）。
這種模式有多方面的優(yōu)勢：一是作為省級聯社和保險公司談判具有規(guī)模優(yōu)勢，足夠的業(yè)務量可以讓保險公司做出最大程度的讓利和支持。二是省聯社擁有人才優(yōu)勢和領導地位，有能力調動足夠的資源研究開發(fā)適合信用社長遠發(fā)展的保險種類。三是可以充分提高保險公司的積極性，加大保險公司的長期投入力度。四是有利于多家保險公司在同一類保險業(yè)務中形成良性競爭。五是可以吸引保險公司適應信用社的特點增加保險品種，提高保險服務的針對性，加大保險產品的創(chuàng)新力度。六是信用社可以有效借助保險公司的智庫建立自己的開發(fā)戰(zhàn)略，滿足農村客戶不同層次的金融保險需求。
（二）建立公開、公平、公正的競爭模式
由于保險業(yè)屬于開放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競爭激烈，而信用社因其網點作為稀缺資源在談判過程中處于強勢地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐敗現象的發(fā)生。
筆者個人建議可以采用“公開招標”的方式挑選保險公司，即省聯社建立一個招標平臺，公開向國內外的保險公司投遞標書，利用競標的方式選擇最合適的保險公司；而基層聯社也可以建立一個招標平臺---即一方面面向有保險需求的客戶、一方面面向保險公司，作為橋梁為企業(yè)和保險公司提供中介的服務。這樣做好處很多，既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費率合理、服務周到的保險公司，也可以為保險公司開拓農村市場提供一個方便的進入渠道。
（三）充分調查客戶的需求，開發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險產品
在保險產品的開發(fā)上，信用社必須充分調查客戶的共性需求和個體差異。信用社應當和保險公司聯手，在借鑒國外保險公司和其他銀行的經驗、充分考慮農村實際的基礎上，研究開發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產品。
就近期而言，首先可以加強對意外險、信貸險、財產險、工程險、長期壽險等現有保險品種的整合開發(fā)，根據城鄉(xiāng)的實際情況，進行市場細分，重點開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護理、教育等集保障、儲蓄、投資功能為一體的保險產品和適合中小企業(yè)的財產保險；就長遠來說，應采用重點產品的動態(tài)設計流程，以適應不斷變化的消費市場需求。
（四）確定信用社保險的服務方式
(1)信用社和保險公司應采用多種方式加強合作，為客戶提供有附加值的服務。例如：可以在信用社的基層網點推廣儲蓄型保單的質押，貸款，在信用社辦理保險業(yè)務的客戶可以享受貸款利率優(yōu)惠等……
(2)在推廣保險業(yè)務的過程中，必須要充分考慮農村客戶群的理解能力，為他們提供簡單易懂、標準化的保險產品，避免保險公司利用文歧義和文陷阱逃避風險。
(3)根據鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風險能力比較弱的現狀，信用社應該在財產險業(yè)務方面有所突破，多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險，如雇主責任險、運輸險、爆炸險……
(4)信用社應加強與保險公司的推廣活動，逐步培養(yǎng)客戶控制風險的意識和能力，努力把信用社打造成保險專家的形象，提升信用社的公眾信任度。
(5)信用社和保險公司必須聯手探索城鄉(xiāng)客戶的新情況、新發(fā)展，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務，改善服務環(huán)境，提高客戶的滿意度。
（五）打造專家型的保險人員
由于信用社的保險業(yè)務人員水平參差不齊，信用社的教育工作就必須注重個人特性和方式方法：一是可以按照“學習有目的、學好有動力、學會有用處、人人都參與”的要求，多層次、大范圍的開展保險業(yè)務培訓和學習。二是通過正向激勵積極資助業(yè)務人員自我開發(fā)，將教育方向與員工自身利益相結合，逐步形成“收入能高能低，人員能進能出”的競爭機制，從根本上調動業(yè)務人員的學習積極性。三是努力提高業(yè)務人員的學習興趣，因為“興趣是最好的老師”，盡量聘請有經驗的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學習、渴望工作。四是根據學習對象提高教育的針對性和實效性，強化學習需求調查和學習效果評估，逐步形成自主學習、集中培訓、考察交流“三結合”的學習體系，從而成功的將學習成果轉化。逐步組建起一支有親和力的專家型隊伍。
對于保險代理人員必須做到認證上崗：一是銷售保險產品的人員在上崗前必須參加培訓和取得保險代理人資格。二是要對營銷人員進行保險知識、營銷服務、職業(yè)道德等方面的培訓，改善傳統(tǒng)的工作方式，建立良好的新形象。三是加強信用社和保險公司雙方的理解和文化融合，把保險公司的營銷理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給信用社的員工，帶動柜員和客戶經理從只管操作向主動為客戶提供服務方向轉變，進而從根本上杜絕誘騙、誤導行為的發(fā)生。
（六）發(fā)揮客戶經理的積極性，培養(yǎng)復合型的營銷人才
就現階段而言，信用社的主要營銷人員還是客戶經理，他們直接面對企業(yè)和個人客戶，是信用社里面最了解客戶保險需求的人。但是由于部分客戶經理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標客戶提供全方位的金融服務。而且由于信用社主要面對中小企業(yè)和農民，許多客戶對于保險的認識還停留在模糊的初級階段，對于自己的保險需求缺少全面考慮。針對這些實際情況我們可以邀請保險公司對客戶經理提供新式培訓，利用先進的營銷經驗增強客戶經理的經營能力，教會客戶經理從信貸客戶中發(fā)現商機、幫助客戶控制風險，例如客戶經理可以從改善客戶原有保險方案入手，為信貸客戶或存款大戶設計保險套餐等，教會客戶控制風險……逐步把客戶經理培養(yǎng)成會營銷、會經營的復合型人才。
目前農村信用社的保險業(yè)務還處于開發(fā)初期，作為現階段的主要任務還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風險的意識和能力，逐步培養(yǎng)農村的保險業(yè)務市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來我們信用社一定能在農村建立起一個保險業(yè)務服務網絡，為“三農”的發(fā)展撐起一柄保險之傘。
信用社調研報告匯報篇一
我國農村信用社發(fā)展大致經歷了四個階段，一是農村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質。二是反復和停滯階段（1959-1980）。農村信用社下放給社隊，成為計劃經濟體制下農村籌資和分配的主要渠道。三是農行代管階段（1980-1996）。信用社歸農行管理，兩套編制，兩本賬薄。農村基層信用社入股組建縣聯社，信用社與縣聯社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農行，開始恢復合作金融性質。1996年8月，國務院發(fā)布《關于農村金融體制改革的決定》，農村信用社正式脫離與農業(yè)銀行的行政隸屬關系，逐步改變?yōu)椤稗r民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關系、明晰產權、強化內部管理的改革。
從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農村股份制商業(yè)銀行；農村合作銀行；信用合作社。盡管農村信用社經過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產權制度仍有一定距離?？h聯社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產權結構特征，仍存在所有權缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯社統(tǒng)一法人，使信用社離農民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現。在省聯社與縣聯社之間，在組織形式上，省聯社是行業(yè)自律組織，承擔著規(guī)范與管理縣聯社的職責，而實際上，縣聯社是省聯社的股東，作為一級法人，它有合法經營的自主權，省聯社對縣聯社的管理成了法人管法人，會出現縣聯社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農民的無知和對合作社的不關心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權，而成了行長說了算。
（一）積極影響
1、農信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關系從行政干預到對其負責。
農村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農村信用社改善經營和發(fā)展業(yè)務；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經濟發(fā)展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經營狀況開始得到改善。
2、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行的建立有利于支持農業(yè)產業(yè)化經營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。
在經濟發(fā)達地區(qū)，二三產業(yè)迅速發(fā)展，農業(yè)產值和農業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農業(yè)產業(yè)化經營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農村合作銀行，成為農村經濟發(fā)展的迫切需要。
3、成立縣聯社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經濟發(fā)展。
農村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農村信用社加強了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調節(jié)能力增強，業(yè)務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行（無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金），使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農村經濟發(fā)展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農業(yè)產業(yè)化經營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯社統(tǒng)一提取準備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農村地區(qū)更有可能得到金融支持。
（二）不利影響
1、農村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。
我國的農村地區(qū)經濟發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農村金融體制改革總的方向就是要增加農村資金投入，建立為農村經濟發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農民的金融合作組織，農村金融服務的主力軍，承擔著為農業(yè)、農民、農村服務的義不容辭的責任。然而，農業(yè)是弱質產業(yè)，自然災害風險和市場風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經營、自負盈虧的經濟組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經營風險來看，都不愿意把大量資金投入農業(yè)領域。所以，農村信用社有著烈的離農傾向。出現了中央要支農、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風險、農信社要生存的矛盾。
2、信用合作社資金非農化傾向。
目前，我國以合作制形式存在的農信社大多有著大量不良資產，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經營資產不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農民相當貧困，很少有貨幣財產，靠他們入股集資，是達不到開辦農信社的標準的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現了合作金融的性質與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯社與基層社的權力配置發(fā)生了變化，基層社的經營自主權變小了，原來，基層社可以根據本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現在，受到縣聯社的制約，對要地急需資金的農戶和經濟組織難以及時給予支持?；鶎由绲馁J款授權一般在10萬元以下，對農戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農化傾向。
3、地方政府管理導致行政干預信用社發(fā)展。
省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業(yè)務和經營活動，不把對信用社的管理權下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實際上，在地方政府有管理權的情況下，信用社的人事權掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預是非常困難的，農村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風險無法避免。目前，我國各級地方政府。財政吃緊，債務纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務，不投資哪來發(fā)展？哪來gdp增長？而且，在當地出現社會穩(wěn)定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權力來解決目前的問題。在經濟發(fā)達地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。
農村信用社作為由廣大農民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農村,在農民。解決好“三農”問題,既是農村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農村信用社的重要社會職責。50多年來,農村信用社對農村經濟的發(fā)展作出了突出的貢獻,而今已成為農村金融的主力軍和聯系農民最好的金融紐帶,成為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設小康社會的新形勢下,農村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農工作、推動農業(yè)增效、農民增收、農村產業(yè)結構調整、農村居民非農化、農村勞動力轉移等新情況結合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準支農著力點,創(chuàng)造農村經濟發(fā)展的支撐點。
（一）轉換農村信用社的營銷理念，積極探索為“三農”服務的新方式。
近年來，農村信用社發(fā)展較好的省份的共同點在于，在經營中能真正立足于“三農”，端正經營方向，對支農方式進行創(chuàng)新，積極拓展農村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實際，要求選擇不同的服務方式，因地制宜地確定各地農村信用社的貸款投向、貸款方式、對農戶的授信額度，積極探索金融支持農村生產力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務的新方式。首先，應該準確把握農村信用社服務“三農”的市場定位，按照優(yōu)先“三農”的原則有效配置信貸資產。農村信用社的貸款應優(yōu)先用于滿足農民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農民從事農產品加工、流通等多種經營活動，支持農業(yè)產業(yè)結構調整。確有富余的，可適度支持轄內符合國家產業(yè)政策、產品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應農村經濟發(fā)展變化的新特點，制定分類指導措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農業(yè)、產業(yè)化組織、個私經濟組織，可以分別實行支農信貸卡、聯保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農。第三，應根據經濟變化的新需求，強化服務功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務手段、轉變服務方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過加快管理體制和產權制度的改革，確保內部機制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵機制、內控機制、創(chuàng)新信貸管理機制等，提高農村信用社的服務效益、管理效益和經營效益，實現社會效益和經濟效益的“雙贏”。
（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現業(yè)務創(chuàng)新和內部管理的突破。
1、要繼續(xù)重點發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務。充分發(fā)揮農村信用社人緣、地緣、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務。堅持走以“農”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農業(yè)產業(yè)發(fā)展的“特色”路線。
2、要在拓展中間業(yè)務方面尋求突破。進一步增強和完善信用社服務功能，充分發(fā)揮信用社在農村和城區(qū)的網點優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務和代收代付業(yè)務，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務項目和業(yè)務品種。加快農村信用社電子化建設，形成完備的支付交易結算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術和信息條件。
3、要在加強內控建設與執(zhí)行方面有質的轉變。要強化內部控制措施，使內控真正成為農信社內部管理的重要環(huán)節(jié)。
4、要培育有理性的控制權代表——農村信用社分散股東的代理者——機構投資者。機構投資者是一個專家化的群體，代表農村信用社的自然人投資者行使資本經營權或所有權，一是有能力參與公司治理，可以克服農村信用社眾多單個自然人股東行權能力不足或無行權能力的問題；二是機構投資者集農村信用社眾多小額投資者的資本，股權集中度較高，也具備參與農村信用社治理的條件。因此，可以認為，農村信用社領域機構投資者的出現，將是農村信用社內部治理的歷史性轉折。
（三）做大作強農村信用社必須依靠地方政府的大力支持。
一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農村經濟發(fā)展。應從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經濟、綠色農業(yè)，支持農產品深加工、精加工，大力推動農業(yè)產業(yè)化發(fā)展拉長農村產業(yè)鏈，提高農產品附加值，增加農民收入，壯大農村經濟。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設入手。引導農村信用社資金與農業(yè)科技、市場信息相結合，為農村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經濟環(huán)境。
二是要積極支持農村信用社做好增資擴股和壯大資金實力工作。地方政府應加強協調和指導，出臺相應措施，引導和鼓勵農民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農村信用社，以不斷擴大農村信用社資金實力，為加大信貸“支農”力度提供資金保障。
三是要大力整治信用秩序，培育和建設良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點項目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動。把打擊逃廢債務、保護債權納入創(chuàng)建農村信用工程，凡涉及到農村信用社債權的企業(yè)改制，相關農村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權。要抓住源頭治理，采取強有力的措施，協助農村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護航。
信用社調研報告匯報篇二
農村信用社推進以縣級聯社為統(tǒng)一法人的經營管理體制，成為全社會普遍關注和討論的焦點問題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經營體制，或是推行了以縣聯社為一級法人的經營體制，信貸管理依然是農村信用社經營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質量和使用效率，最大限度降低信貸資產的風險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。
1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設置有信貸管理和風險管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權的貸款的確取到了規(guī)避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。
2、信貸管理運行規(guī)則。農村信用社一直推行的是“自主經營，自我約束，自我發(fā)展，自負盈虧”的經營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經營規(guī)則來生存和發(fā)展。準確的說，負債經營決定信貸資產擴張的規(guī)模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產的周轉速度和周轉質量，信貸管理決定信貸資金的安全和質量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。
3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態(tài)管理，適時調整借款人的信用等級和授信額度。
4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調查機關負責50%或70%的責任，審查機關負責30%或20%責任，審批機關負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。
有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理說農村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現在于：
1、壘大戶貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產經營過程中，因擴大再生產的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經營中，信用社為保全債務，通過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客戶在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產質量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。
2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農村信用社正開展有聲勢、大規(guī)模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經營，非法某利，無論內在的還是外在的都給信用社經營帶來了巨大破壞性和生存危機。
3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關，為了掩蓋超權貸款行為，把超過授權的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權利，短時期內就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯社信貸部門在授權范圍內發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。
4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長在農村，作為一級地方金融服務機構，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改?；诖?，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結。比如某縣在清并農村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已形成了不良，引起了很大的負面反響。
5、貸款運行的不對稱。主要表現在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，以致貸款時發(fā)放了調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴格把關貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。
6、信貸人員素質的失準。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象；在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。
1、建立信貸資產運行長效管理和監(jiān)管機制。
其一，信貸資產運行真正意義上的“零風險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產，因為人是物質創(chuàng)造發(fā)展的第一生產力，是唯一管好信貸資產基礎的基礎，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經看到，信用社在信貸資產管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風，全面加強信貸風險的監(jiān)管，經常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現風險苗頭，立即發(fā)出預警信號，抓好風險管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風險。
2、嚴把“四關”，提高新增貸款的質量。
一是實行四崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權分離關。要改粗放經營為集約經營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進經驗，結合自身實際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機制，違者追究直接責任和領導責任。二是實行貸款權限區(qū)別控制，把好貸款風險關。即改變一概以金額大小確定貸款審批權限的做法，而是要根據各信用社信貸營銷環(huán)境、信貸資產質量、信貸管理水平，以及經營管理能力，區(qū)別對待，科學授權授信。三是實行抵押物現場鑒定，把好抵押物足額、變現關。應對貸款抵押物實行縣聯社鑒定制，其做法是：由縣聯社成立鑒定小組，負責對貸款的抵押物進行合法性、合規(guī)性，及市場實際價值現場鑒定。并根據抵押物所在地理位置、商業(yè)價值建筑物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關。應在縣聯社一級設置專門的法律咨詢機構，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯社大額貸款必須經過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。
3、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。
一是按照“預防為主”的思想，構筑信貸風險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關人員監(jiān)督的內控機制，使信貸業(yè)務的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業(yè)務部門或流程中的風險控制點，建立風險預警機制，以便能夠迅速進行風險的識別、衡量、防范、處置。二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數據與統(tǒng)計分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯網的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。三是建立糾正和預防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進。建立內部質量保證體系和經常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預防措施，以不斷評價、發(fā)現、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。
4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質。
一是要合理核定信貸崗位，充實調整信貸人員，使信貸人員數量達到員工總人數的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風優(yōu)良、與農民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質。通過建立規(guī)范的培訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經驗、職務鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點對信貸人員進行敬業(yè)愛崗教育和責任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責任追究制，切實加大對違規(guī)違紀放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責任追究制。進一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內容，并加強經常性的檢查。同時，對信用社員工實行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責定任務，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調動干部職工敬業(yè)愛崗爭上游、盡職盡責創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。
5、打造誠信政府應從根本上引起高度重視。
金融經濟需要社會誠信,只有確立基本誠信原則,才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信,部門誠信可以影響單位誠信,單位誠信可以影響個人誠信,而個人誠信就會形成強大的社會誠信，有了社會誠信作強力的保障，就不愁沒有良好金融信用環(huán)境?？梢?，政府作為領導者,就更應以身作則,率先為范,以誠信為本,努力塑造一個言行一致,帶頭守信的政府。特別是在信貸領域就更不要缺失信用和用權力去干預信用，而影響了自己的威信和形象。
信用社調研報告匯報篇三
近年來，農村信用聯社狠抓信貸基礎工作，積極推進信用工程建設和貸款上柜臺工程，不僅有效解決了農民貸款難問題，提高了信貸資產質量，而且實現了農民增收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動農村信用工程建設，我們深入該聯社進行調研，掌握了信用工程建設的思路、做法及進展情況，對信用工程建設中存在的問題及解決對策和措施進行了探討。
地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積1702平方公里，轄20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，502個行政村，1416個自然村，農戶27.6萬戶、農業(yè)人口118萬，是人口大縣、農業(yè)大縣、產糧大縣。該聯社目前有信用社32處，外勤人員118名，協儲員274名，每名外勤人員包3-5個行政村，協儲員包1-2個行政村。
為方便農民貸款，早在該聯社就推出了小額信用貸款，農戶憑貸款證就可以辦理小額信用貸款。但隨著農村經濟快速發(fā)展，農民資金需求的不斷增加，原來的小額信用貸款管理辦法已不適應農村信貸業(yè)務發(fā)展的需要，急需探索新的農村信貸管理模式。5月，省聯社下發(fā)了《山東省農村信用社信用工程評定辦法》，該聯社以此為契機，首先到全省信用工程建設試點單位臨朐縣進行學習，先后六次召開黨組會、辦公會和信用社主任會，解放思想，轉變觀念，全力推進農村信用工程建設，通過一年多的推廣，取得顯著成效。截止底，該聯社已為全縣5.78萬農戶建立了經濟資信檔案，為5.48萬戶信用農戶發(fā)放了小額信用貸款證;評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個、信用村120個、信用戶3.7萬戶、個體工商戶1.85萬戶，聯保小組1.2萬個，貸款授信額度12.87億元，發(fā)放信用貸款11.76億元。
(一)明確三個目標，強化四項措施，落實五項制度，扎實有效推進信用工程建設。根據有關規(guī)定，該聯社制定了農村信用合作聯社《信用工程建設考核暫行辦法》、《文明信用戶(村)評定章程》、《信用工程建設評定流程》、《貸款上柜臺操作流程》等辦法，明確了任務目標、工作措施和相關要求。
1、明確三個目標。一是明確信用工程建設目標方向，在20xx年6月底之前實現全縣信用工程建設無縫隙覆蓋。二是明確信用工程建設評定占比目標，規(guī)定評定戶數要達到所轄戶數的15%以上;凡縣委、縣政府確定的特色農業(yè)村評定戶數要達到所轄戶數的30%以上，新農村建設重點村評定戶數要達到所轄戶數的50%以上;城區(qū)信用社以所服務街道為評定范圍，評定戶數要達到街面門市戶數、居民戶數的30%以上。三是明確每個信用社創(chuàng)建或培育1-2個信用村的目標，20xx年6月底之前全縣爭取創(chuàng)建5個優(yōu)秀示范信用村。
2、采取四項措施。一是深入宣傳發(fā)動。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料、宣傳單5萬余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條;統(tǒng)一制作錄音帶，利用村廣播將信用戶的條件、程序向社會公告，做到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。采取以會代訓的形式對信貸人員進行培訓，制定了操作規(guī)程和操作流程圖，信貸員人手一冊。在評定工作中堅持成熟一戶，評定一戶，發(fā)展一戶，避免了一轟而上只追求數量而忽視質量的形式主義。三是作為一把手工程。把信用工程建設列為各信用社一把手工程，與各社主任簽訂了《信用工程建設責任書》，按月檢查、公布進度。對工作不扎實、搞形式主義、應付差使的追究相關人員責任。四是納入目標考核。把信用工程建設作為月度、季度指令性目標進行考核，凡累計實際評定戶數占比連續(xù)三次后三名的信用社，給予領導班子誡免。
3、落實五項制度。一是實行定期點評制度。聯社按月檢查，對發(fā)現的問題指導整改，對好的做法進行推廣，對信用工程建設情況進行點評，對累計評定進展情況進行排名，有力促進了信用工程建設的順利進行。二是實行定期排查制度。聯社成立專職檢查小組，采取突擊暗訪的方式深入到村調查摸底，核對數據、資料，把評定工作是否扎實、是否有違規(guī)違紀貸款、吃拿卡要現象等作為檢查重點，對檢查發(fā)現問題的，按每發(fā)現一個問題給予50-100元進行獎勵，獎金由被查社承擔，起到了較好的監(jiān)督和促進效果。三是實行集中評定制度。凡已進行評定的村、街面，一律不準發(fā)放評定以外的貸款(存單質押、房地產抵押除外)，否則對主持工作的主任、信貸主管、柜臺專管員按發(fā)放貸款金額的10‰進行罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責任。四是實行陽光辦貸制度。在全縣范圍內開展公開辦貸、陽光操作、規(guī)范服務活動，成立專職領導小組，負責舉報查處;制定了舉報有獎公示制度，公布了舉報電話，全面接受社會監(jiān)督;全轄信用社都設立了信貸服務大廳，統(tǒng)一形象，實行面對面、零距離與客戶交流，提升了信用社形象。五是堅持承諾兌現制度。聯社承諾：凡評定的信用戶，只要有貸款需求就毫不動搖的給予信貸支持，真正把《貸款證》變?yōu)榛钇诖嬲邸?BR> (二)嚴把三個關口，實行四個公開，努力提高信用工程建設質量
1、嚴把三個關口。一是嚴把調查建檔關。在評定的過程中，信用等級初評小組嚴格按照《評定章程》，對轄區(qū)內農戶逐戶建立經濟情況檔案。二是嚴把信用等級評定關。評定小組根據調查資料，嚴格按照標準對參評對象進行
評分，經包片信貸人員實地考察后，根據資信和經濟狀況確定信用等級。三是嚴把授信頒證關。評定過程中不搞一哄而上，堅持成熟一個，發(fā)展一個，并及時簽發(fā)《貸款證》。
2、實行四個公開。一是公開貸款對象，凡被評為信用戶、持有兩證的農戶均可以直接到信用社貸款專柜辦理貸款。二是公開貸款授信額度，對評定的每位信用戶的授信金額及時在村中進行張榜公示，接受廣大群眾的監(jiān)督。三是公開貸款利率，嚴格落實信用戶貸款利率優(yōu)惠的政策;四是公開貸款程序。在各村委及營業(yè)大廳顯著位置，擺放了信貸支農指南牌。
信用工程建設是一項復雜而長期的基礎工程，推廣實施并非一帆風順，需經歷一個從思想認識轉變到積極參與的過程。但只要堅持標準，成熟一個發(fā)展一個，成熟一批發(fā)展一批，不搞一刀切，不刮一陣風，扎實穩(wěn)妥，科學推進，就一定能夠收到實效。
(一)切實解決了農民貸款難的問題，促進了城鄉(xiāng)經濟發(fā)展。通過信用工程評定，客戶拿貸款證到信用社隨時拿到所需資金，消除了怕貸不到款的心理，同時消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農民貸款難和信用社難貸款的局面。
(二)密切了信用社與廣大客戶和當地黨政部門的魚水關系。信用評定不但給農民、個體工商戶提供經營資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，社群關系日益融洽。各級黨委、政府也看到了信用工程建設的開展為促進當地經濟繁榮和縣域經濟發(fā)展所作出的積極貢獻，使農村信用社贏得了支持，贏得了地位。
(三)切實防范和規(guī)避了信貸風險。整個信用評定過程公開透明，信用貸款全部實行三證一章柜臺辦理，面對面服務，資金轉帳，有效杜絕了各種違規(guī)貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風險。
(四)增強了農民誠信意識，改善了金融生態(tài)環(huán)境。信用評定使受信農戶的信用觀念發(fā)生根本變化，誠信意識和主動還款意識明顯增強，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強度，提高了工作效率。
(五)促進了信用社自身發(fā)展，鞏固了農村金融主力軍地位。
1、貸款收益水平提高帶動盈利能力提升。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加;二是信用貸款利息收入對經營利潤的貢獻能力顯著增強;三是信用貸款收息率明顯提高。
2、存貸款業(yè)務呈現快速發(fā)展趨勢。截至底，該聯社各項存款余額達25.25億元，較年初凈增4.51億元，增幅達21.77%，各項存款占全縣銀行業(yè)總量的40%，較年初增加3個百分點;各項貸款余額19.56億元，較年初凈增3.25億元;貸款余額占全縣市場份額的45%，較年初增長5個百分點。
(一)信用工程建設中存在的問題與不足
1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、主動性，有些地方政府盡管也在參與但實質性措施不多，或只關注放款而不重視評級授信質量;二是宣傳不夠，沒能使評定工作深入到村戶，做到家喻戶曉;三是協調不夠。由于政府部門重視不夠，村委班子成員長期在外務工，加之信用社信貸人員較少而服務范圍較廣，難以詳細了解每戶的真實情況，影響了信用工程建設的整體推進。
2、具體實施方面：一是進展不平衡。止底，該縣信用評定平均占比達到所轄戶數的20.5%，有21個信用社達到了評定占比15%的目標，有6個信用社評定占比不足10%，差距較大;二是操作不規(guī)范。有的沒嚴格按照操作程序辦理，評定標準不嚴格，隨意性大，合同文本、借據不統(tǒng)一;三是沒有兌現承諾。個別信用社重視評定數量而忽視貸款發(fā)放，致使評定的信用戶貸不到貸款或貸款不及時;四是信息動態(tài)管理不到位。由于農村面廣戶多，信用社外勤人員嚴重缺乏，導致對已評定信用戶資料不能及時錄入微機，影響了貸戶直接到柜臺辦理貸款，或造成信用評級不細致、不真實。
3、社會環(huán)境方面：一是征信建設指導管理不到位。相關部門對征信建設缺乏管理，深入指導、現場指導少。二是公眾誠信意識薄弱。部分客戶誠信意識差，還貸意識差，導致信貸資金到期無法按期收回，影響了信用社信貸投放的積極性。三是對失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區(qū)，在人民銀行和監(jiān)管機構的領導下，建立了對失信客戶的聯合制裁制度，但由于多方面的原因，難以真正執(zhí)行。
(二)深入開展信用工程建設的幾點建議
1、加強組織協調，調動各方力量，全方位推進信用工程建設。首先，黨政部門要切實高度重視，成為信用工程建設的主導者，制定具體措施，將此項工作列入政府年度考核內容和重要議事日程，加大對創(chuàng)建活動的支持力度;其次，各有關部門要加強協調配合，建立信用工程建設的長效機制。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機構應成為信用工程建設的促進者，引導、規(guī)范銀行、企業(yè)、個人的信用行為。農村信用社要定期與黨政部門積極交流，加強與鄉(xiāng)村負責人的協調互動，多溝通、多交流、多探討，增進其與信用社的感情，共建農村支農惠農的良好環(huán)境;第三，要加大宣傳引導，明確輿論導向。要講明為什么要搞信用評定，怎么搞信用評定，如何授信，在全社會樹立誠信意識。
2、規(guī)范評審行為，建立責任機制，確保信用工程建設質量。首先，拓寬征信渠道，廣泛收集客戶信息。企業(yè)管理機構、工商、稅務、技術監(jiān)督等部門，都應該隨時向征信部門提供最真實、最全面的企業(yè)或個人信息;其次，規(guī)范評審行為，嚴格操作規(guī)范。農信社要嚴格按照信用工程建設、評定要求，認真開展評定工作，注重在評定小組人選的確定、評級的準確性和信用級別公示等環(huán)節(jié)上做扎實細致的工作。制定定性和定量相結合的資信評價體系，防止評級中的盲目性和隨意性，既要注重發(fā)揮基層組織的作用，調動積極性，又要始終堅持農信社的經營自主權，掌握主動性，避免可能存在的行政干預;第三，強化激勵措施，增強發(fā)展活力，促進信用工程持續(xù)開展。要加強信貸人員管理和考核，實施必要激勵政策，調動信貸人員工作積極性，對因不按標準和程序對農戶評級授信的員工，要落實責任追究。要加強對農戶經濟狀況的動態(tài)掌握，做到跟蹤檢查與年檢相結合，貸后檢查與走訪調查相結合，及時了解農戶經濟條件、還貸能力的變化，及時調整信用評定等級及相應貸款限額。對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的年檢驗收，必須堅持標準，不符合條件要堅決取消。
3、加強管理指導，嚴懲失信行為。首先，征信管理部門要加強對信用工程建設的管理和指導，讓農信社、農戶、企業(yè)全面了解征信建設的標準、方法、步驟，促進其自覺做征信建設的實施者。其次，加大對失信行為懲處力度。黨政部門應完善信用立法，加強法制建設;地方政府應廢除地方保護，對失信行為嚴格依法制裁;銀行部門要加大合作，落實聯合制裁措施;人民銀行和銀行監(jiān)管機構應及時向銀行業(yè)金融機構和全社會進行信用風險信息提示和披露，使失信者無處生存;執(zhí)法部門要嚴格積極地運用法律武器，嚴懲失信行為，努力營造誠信守法的外部信用環(huán)境。
信用社調研報告匯報篇四
奎年來，黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問題的決心和信心。無論是從農業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網點的設立，支持“三農”發(fā)展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展，促進農民增收、建設社會主義新農村和農村社會穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問題比較突出，影響了“三農”問題的解決和全面建設小康社會目標的進程。
(一)從社會環(huán)境看
1．農業(yè)投入不足，難以滿足農業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數量的資金支持農業(yè)，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩(wěn)定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉(xiāng)財力十分困難，對農業(yè)的投入不足，更加劇了農業(yè)資金缺短的狀況。
2、農村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認識上出現偏差，以至有的農民錯誤地將農業(yè)貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農村信用環(huán)境差，農戶信用意識淡薄，農業(yè)科技含量低，農民收入不穩(wěn)定，支農貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農村信用社信貸支農資金的投放力度。賴債現象還在一些農戶中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。
3、農業(yè)貸款風險大、利潤低。近年來，我市農村信用社積極貫徹落實國家支農、惠農政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產、水果鮮儲、養(yǎng)殖形成了產業(yè)化規(guī)模，大大改善了農業(yè)結構，增加了農民收入。但農業(yè)貸款周期長、抗風險能力弱，以農業(yè)經營為主的農民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學、醫(yī)療等費用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數量大，高度分散，經營規(guī)模小；二是農業(yè)生產季節(jié)性強、周期長，受自然資源和自然災害影響大；三是農村經濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農戶和農村企業(yè)貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全。土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔?；鸹驒C構為農戶提供擔保。由于農業(yè)保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農民和農業(yè)企業(yè)遭受嚴重損失，無力歸還貸款，影響了金融機構開展農業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風險，而我們又缺少相應的信貸風險補償辦法；
4、農業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復，截至20xx年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達4000萬羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養(yǎng)殖成本的增加，導致養(yǎng)殖蛋雞風險加大。
(二)從農村信用社內部看
1、對信貸支農工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業(yè)貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快，來得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動性不夠。
2、信貸支農資金不足。當前，縣域金融市場的基本現狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業(yè)產業(yè)之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農村信貸資金的需要。
3、農村信用社信貸人員素質難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮(zhèn)有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農村產業(yè)政策，整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質提出了較高的要求。
4、信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點的，但農業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農村信用社對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。
1、進一步提高對信貸支農工作重要性的認識。農村信用社廣大干部職工要進一步端正經營思想，切實增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農的政策措施，進一步加大對“三農”的信貸支持力度。
2、改善支農投資環(huán)境，解決農民貸款供求問題。農村信用社要從農民增收、農村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯系現階段農村生產力發(fā)展水平，健全和完善支農政策措施，千方百計擴大對農業(yè)投資力度，把工作重心真正轉移到服務“三農”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務農村、立足農業(yè)、支持農民，優(yōu)先保證農戶種養(yǎng)及相關的加工、服務業(yè)的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權授信制度。依據各地經濟狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實力，采取有區(qū)別的貸款額度調控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實行貸款增量考核，將農戶貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實行業(yè)績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；四是制定科學的責任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動農業(yè)貸款投入的積極性。
3、政府對農村信用社支農工作給予大力支持，努力營造良好的信用環(huán)境。農業(yè)貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應加強社會信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導向，在全社會范圍內大力提倡誠實守信的社會風尚，努力營造良好的信用環(huán)境。
4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農村信用社資金要取之于農，用之于農。在信貸資金投向上要體現“三優(yōu)先”：農戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農業(yè)貸款優(yōu)先。具體說一是要保證農民種植糧棉油的生產費用需要。二是要積極引導和支持農民加快產業(yè)和產品結構調整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質，優(yōu)化布局．提高產品質量的加工轉化，支持農戶多種經營。三是要結合農業(yè)結構調整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產品有銷路，還款有保障的，以公司帶農戶為主要形式的產供銷一條龍，貿工農一體化經營，實現龍頭帶基地，基地聯農戶的良性循環(huán)，推動農業(yè)產業(yè)化市場化。
5、進一步完善貸款方式，提高為農服務水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產聯保貸款方式，擴大農戶聯保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在經營方式上，由以往的“坐等放貸”轉變?yōu)椤爸鲃訝I銷”；在工作作風上，農村信用社信貸員要發(fā)揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉農民“貸款難”問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。
6、建立科學的信貸風險防范體系，解決農村信用社支農服務的管理困境。一是切實強化對支農貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現客戶檔案動態(tài)管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風，要規(guī)范信貸人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時掌握農戶真實的基本情況。三是建立有效風險防范體系。農村信用社要深入研究信貸支農風險的特點和表現形式，借鑒先進的信貸風險評級方法，建立適合產業(yè)化特點和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。四是規(guī)范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持“三農”的目的
7、進一步優(yōu)化農村信用社的信貸支農環(huán)境。一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發(fā)展擔保機構和擔保基金，為“三農”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務，為農村信用社發(fā)放“三農”貸款提供擔保，降低產業(yè)化龍頭企業(yè)、重點大戶的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強對信用社工作的領導和指導，要本著信用社經營自主的原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是建立高質量的信用環(huán)境，廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動，通過加強宣傳，建立農戶信用評級機制等方式，強化農產的信用意識，規(guī)范其信用行為，為信用社支農服務創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。
信用社調研報告匯報篇五
為促進“信通卡”相關業(yè)務制度的有效落實，及時發(fā)現和糾正“信通卡”操作管理過程中存在的問題和漏洞，摸清用卡情況，健全卡業(yè)務管理制度，有效防范操作風險，確保卡業(yè)務安全、高效運行，市辦事處于3月26日開始對全市農村信用社“信通卡”業(yè)務的開展情況進行了專項檢查?，F將檢查發(fā)現的具體情況及存在的主要問題通報如下：
(一)個別聯社至今仍沒有與當地財政局簽訂代理協議書，所有“涉農資金一卡通”資金的發(fā)放由轄內各信用社與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所簽委托代理協議，資金直接下撥到各信用社代發(fā)。
(二)在發(fā)放“涉農資金一卡通”時，發(fā)現部分聯社均未按要求從綜合業(yè)務系統(tǒng)中打印委托代理關系申請書(以空白紙打印代替)，未填寫信通卡集體開卡申請書。
(三)各聯社涉農資金批量發(fā)放后仍有部分營業(yè)網點身份證聯網核查工作沒有完成，如陽原聯社東井集信用社所發(fā)放的“一卡通”卡片客戶已使用，但開卡需要進行的身份證聯網核查工作一直沒有進行。
(四)個別聯社所發(fā)放的部分涉農資金明細表沒有加蓋委托單位公章，沒有雙方確認簽字。發(fā)放“涉農資金一卡通”時所有資料沒有按順序裝訂存檔，各聯社的大部分營業(yè)網點的身份證復印件及聯網核查結果未專夾保管，仍存放于庫房中。
(一)檢查組抽查的各聯社的營業(yè)網點對卡片的使用、保管都很規(guī)范，但各網點對作廢的信通卡管理的情況都比較混亂。如作廢卡領入時和作廢時均沒有出(入)庫記錄，上交聯社營業(yè)部作廢卡時，作廢卡登記表上沒有相關人員的簽字;
(二)個別聯社信通卡作廢后未及時在綜合業(yè)務系統(tǒng)中注銷作廢，導致在檢查中存在轄區(qū)內上繳待銷毀的信通卡作廢卡未見實物，帳實不符問題;
(三)作廢卡上繳程序不夠規(guī)范，個別聯社作廢卡已上交辦事處財務科，但未見到辦事處財務人員簽章的作廢卡登記表和作廢卡上交登記簿以及其能說明情況的資料;
(四)個別聯社由于在操作綜合業(yè)務時對操作理解有誤，出現作廢重復現象，致使作廢卡余額多，造成帳實不符;
三、信通卡有關的登記簿建立和登記情況
(一)各聯社營業(yè)網點登記簿建立不夠齊全。所查網點作廢卡登記表建立比較齊全，其余需手工建立的登記簿大部分未建立。如：個別聯社作廢卡登記表上接收人網簽字、簽章不全;個別聯社銀行卡跨行交易差錯，但沒有登記銀行卡跨行交易差錯處理(通知)單和銀行卡業(yè)務客戶投訴登記簿。
(二)個別聯社作廢卡剪角處理時不合規(guī)，剪角沒有沿卡片背面左上角磁條下沿且與水平不大于45度角方向進行剪角處理。
(三)各聯社營業(yè)網點綜合業(yè)務系統(tǒng)中生成的打印資料均能完整打印，但保管不夠規(guī)范，有的裝訂后留檔保管，有的聯社的營業(yè)網點隨傳票裝訂。
(四)個別聯社銀行卡業(yè)務風險聯系人變更后沒有按要求登記《河北省農村信用社銀行卡業(yè)務風險聯系人信息變更審批/備案表》上報備案。
(一)經對營業(yè)網點的抽查，個別網點存在一人多卡的現象，主要是代發(fā)款項種類不同，審核部門把關不嚴造成的。
(二)個別信用社客戶個人開卡申請書個人填寫部分填寫不全，信用社蓋章不全。
(三)個別聯社客戶申請開卡時，只有客戶身份聯網核查結果，沒有留存客戶身份證復印件。
(一)個別聯社基層網點有關銀行卡制度、通知等保管不全，市辦下發(fā)的四個相關風險提示文件沒有轉發(fā)到基層網點。
(二)通過對各聯社營業(yè)網點相關人員進行實地詢問，發(fā)現網點主管對信通卡的基本功能和收費標準掌握比較準，但部分功能不熟悉。
(三)各聯社均按照市辦要求對“信通卡”業(yè)務進行了宣傳，各營業(yè)網點柜臺都有宣傳彩頁，在醒目的地方張貼了公告和宣傳品，但個別聯社網點沒有擺放農民工銀行卡特色服務受理標識，只有自己打印的受理農民工銀行卡特色服務窗口。
為防范風險，規(guī)范“信通卡”業(yè)務持續(xù)穩(wěn)定健康開展，市辦事處要求各聯社對檢查發(fā)現的問題進行全面整改，整改時限定于4月底，具體整改意見如下：
1、各聯社已和當地縣財政局就涉農資金代發(fā)簽定了協議，聯社有關部門督促信用取消與各級財政所簽定的協議，以后發(fā)放的資金不再直接下撥到信用社錄入，由聯社營業(yè)部批量劃撥用戶卡內。
2、發(fā)放“涉農資金一卡通”時，需要進行的身份證聯網核查工作沒有完成的，各聯社財務部門要4月底前完成。沒有填寫信通卡集體開卡申請書的營業(yè)網點要及時補錄，并將信通卡集體開卡申請書、所有的身份證復印件、身份證聯網核查打印結果、綜合業(yè)務系統(tǒng)中打印的成功清單按順序裝訂留檔。
3、各聯社營業(yè)網點個人客戶開卡資料填定不全、印章不全的情況要及時補缺，開卡較多的信用社應及時裝訂專夾保管的資料。對個別手寫的開卡申請書要補打，今后禁止有手工書寫代替開卡打印內容的現象。
4、對信通卡作廢卡應加強管理，各聯社對已上交市辦事處待銷毀的“信通卡”作廢卡要及時與辦事處財務科溝通，綜合業(yè)務中必須做作廢卡上交處理，做到帳實相符，并補全作廢卡登記表。各聯社營業(yè)網點上交營業(yè)部作廢卡登記表時，各聯社營業(yè)部對以后網點上交來的作廢卡登記表營業(yè)部有關人員應及時簽字返回存檔。
5、各聯社財務科應督促各營業(yè)網點建立健全信通卡相關登記簿。
6、各聯社相關部門應加強對基層員工的的培訓，使信用社員工對信通卡有進一步的認識，掌握最基本的信通卡功能和使用范圍，這樣才能熟練應對客戶咨詢，更便于我們以后開展信通卡發(fā)放和規(guī)范工作。
7、基層網點應進一步加大有關信通卡知識的宣傳力度，對印發(fā)的宣傳彩頁要及時發(fā)放，聯社財務科要督促沒有擺放農民工特色服務受理標識牌的網點要盡快擺放。
8、各聯社應加強信通卡有關制度的落實，對網點柜員的操作流程做進一步的完善，提高員工對信通卡風險防范的意識。
信用社調研報告匯報篇六
農戶小額信用貸款是新形勢下農信社支持三農的首選貸款方式，也是打造誠信農信、平安農信的重要措施。近幾年來，農信社通過發(fā)放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農信社和廣大農民群眾的血肉聯系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力?？傮w上看，農戶小額信用貸款勢頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問題。
1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發(fā)放這些類型的貸款的心應手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關欄目內簽字，怕將來承擔經濟責任。五是少數信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關系，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務，信用戶評定是軟任務，對信用戶的基礎性工作做得不到位。
2、信用戶對信用證認識模糊。評定信用戶是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內在含義認識不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數信貸管理人員對持證農戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復雜。
(一)大力宣傳農戶小額信用貸款的重大意義
農戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農民群眾關系的粘合劑，是解決農戶貸款難的重要措施，是農信社實現農社雙贏的主要途徑，是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農民群眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農信社市場占有份額，而且對于轉變信用社經營理念，擴展信用社經營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現實意義。一方面，農信社要對村兩委、村民小組、廣大農民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動中去；另一方面，縣聯社、信用社領導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務，當作自己聯系農民群眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。
（二）緊緊依靠當地黨政部門，建立一套科學高效的信用等級評定體系
信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉(xiāng)兩級黨委政府進行匯報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動作用，讓他們全程參與、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領導小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信用戶的農戶，要從其信用程度、威望高低、家產狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調查了解，在此基礎上確定信用戶的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。
（三）建立一套科學的信用等級監(jiān)測體系
信用等級評定工作是一項長期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時費力，同時細致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因為如此，我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學分類，建立數據庫，將全套評定資料納入數據庫管理?？h聯社一級法人核算的，縣聯社設一個數據庫即可；縣鄉(xiāng)兩級法人核算的，縣聯社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數據庫建立之后，要對信用評定指標實行動態(tài)管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現場監(jiān)測和非現場檢測?，F場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進行調查分析，并將變動的數據及時納入微機進行更正。非現場檢測要根據各基層社的統(tǒng)計數據利用數學公式進行模擬計算，從中找出變化的.東西，發(fā)現規(guī)律性的東西，預測信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢，指導全縣的信用等級評定工作。
（四）全面落實小額信用貸款各項優(yōu)惠政策
一是在貸款條件上，要分清情況，區(qū)別對待。對那些誠實守信的農戶，對因遭遇天災人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的，經調查核實可予以適當展期，并敢于據實再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復元氣，重整家園，養(yǎng)本生息。二是根據風險的大小和農戶長期形成的信用狀況，在人民銀行準許的浮動幅度內，適當降低小額信用貸款利率，體現小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據農業(yè)生產的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點和信用貸款的具體用途，適當延長貸款期限，使貸款的期限和和農業(yè)生產周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農業(yè)諸生產要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數信用戶，可破例提高授信額度，體現信用社的差別政策。
信用社調研報告匯報篇七
改革開放以后，中國經濟進入高速發(fā)展階段。同時銀行及非銀行類金融機構也得到空前的發(fā)展，尤其是證券公司，基金公司，以及保險公司的業(yè)務范圍更是層出不窮。特別是20xx年中國加入世貿組織以后，中國市場對境外金融機構更加的開放，大量境外金融產品涌入中國。人民銀行作為銀行中的“銀行”，也是金融業(yè)統(tǒng)計工作的管理機構；因此隨著金融業(yè)的發(fā)展人民銀行的統(tǒng)計工作正面臨空前的挑戰(zhàn)。爭對目前新型機構和業(yè)務的不斷涌現，人民銀行必須做到規(guī)范、協調、統(tǒng)一以加強金融統(tǒng)計工作的標準化建設，并不斷適應完善現代金融統(tǒng)計工作。我處根據人民銀行下發(fā)《中國人民銀行關于印發(fā)〈金融機構編碼規(guī)范〉的通知》及《中國人民銀行關于發(fā)布〈金融工具常用統(tǒng)計術語〉等四項行業(yè)標準的通知》現將統(tǒng)計工作標準化建設的工作情況匯報如下：
1.基層統(tǒng)計人員素質不高
當前信用社統(tǒng)計人才總體素質不高，統(tǒng)計人員的統(tǒng)計知識、金融理論以及計算機操作水平欠缺。部分基層統(tǒng)計人員對各科目統(tǒng)計數據的來源和處理方式無法熟練掌握，對操作中出現的問題不能及時的解決。
2.基層信用社統(tǒng)計設備配置
當前信用社設備配置普遍比較落后，跟不上金融發(fā)展的要求。
3.會計科目分類不細化
隨著農村信用社業(yè)務范圍不斷擴大，逐漸由原來的農業(yè)擴展到國有工商業(yè)私營企業(yè)等。但信用社統(tǒng)計相應的會計科目沒有得到及時的設置，因此本該統(tǒng)計于農村工商業(yè)貸款或其他貸款的數據無法能夠準確的統(tǒng)計到相關行業(yè)，導致統(tǒng)計報表數據不能夠真實的反映各行各業(yè)的數據資料。尤其是設在縣城的農村信用社，將對城鎮(zhèn)居民發(fā)放的個體貸款和私營企業(yè)并入農業(yè)類貸款中，使得農業(yè)貸款數據不確實，統(tǒng)計報表數字參有水分。
4.統(tǒng)計口徑不統(tǒng)一現金歸屬不明確
在現金收支統(tǒng)計上農村信用社主要存在以下情況：一首先是大多數數統(tǒng)計人員都是由出納兼任，統(tǒng)計概念模糊?；鶎愚r村信用社營業(yè)網點的統(tǒng)計人員對《現金收支統(tǒng)計制度》等有關制度規(guī)章認識不足，基礎知識和基本方法掌握不全、運用不準，從而在現金收支統(tǒng)計工作中普遍存在項目數據歸屬不準的問題。二是統(tǒng)計方法存在較大的主觀隨意性?；鶎愚r村信用社營業(yè)網點對現金收支數據的統(tǒng)計，至今仍停留在手工操作階段，由于此項工作量大面廣、內容復雜，加之在實際操作過程中，現金收付傳票上載明的用途不明確，無法據實歸類統(tǒng)計，只能憑個人的主觀判斷隨意歸類統(tǒng)計，致使現金收支數字因項目歸屬不準確而失真。
5.基層信用社人員對金融統(tǒng)計工作重視不夠
首先由于各金融機構激烈競爭，因而在經營理念存在重“業(yè)務經營”，輕金融統(tǒng)計，造成部分基層農村信用社偏向重視存貸款等考核目標，而忽視了金融統(tǒng)計等基礎性工作。其次，決策權多集中在上級部門，造成金融統(tǒng)計數據在基層農村信用社利用范圍有很大的局限性。另外，金融統(tǒng)計工作基本不列入年度業(yè)績考核的范圍。
1、強化軟硬件建設，實現金融統(tǒng)計的信息化管理
農村信用社要舍得花錢、舍得投入，切實加快金融統(tǒng)計工作電子化建設步伐，并會同有關部門研究開發(fā)門類齊全、便于操作、快捷高效的統(tǒng)計程序、統(tǒng)計軟件，改變基層統(tǒng)計人員手工作業(yè)的現狀。使統(tǒng)計人員將工作重點從單純匯總數據轉移到分析、研究、預測上來，從而大大提高基層信用社工作的質量和效率。
2、強化統(tǒng)計人員專業(yè)知識，提高素質
農村信用社要切實提高對統(tǒng)計工作重要性、緊迫性的認識，轉變觀念，增強做好統(tǒng)計工作的責任心，嚴格執(zhí)行各項金融統(tǒng)計制度，加大獎懲力度。同時要加強對統(tǒng)計人員的職業(yè)道德教育，使他們充分認識到做好統(tǒng)計工作對經濟發(fā)展的重大意義，樹立愛崗敬業(yè)、甘于奉獻的工作責任心，樹立優(yōu)良的統(tǒng)計隊伍形象。另外要切實加大基層網點統(tǒng)計人員的培訓力度，在培訓方式上，可采取集中輔導與業(yè)余自學、考核測試與實務操作相結合的辦法，以確保統(tǒng)計項目歸屬準確，數據報送及時、完整和真實，具備較強的分析數據和綜合判斷能力，由業(yè)務操作型向業(yè)務管理型轉變。只有加強培訓，提高統(tǒng)計人員素質才能適應統(tǒng)計工作的新要求。
3、提高技術水平，加快數據共享。
省聯社應從信用社統(tǒng)計工作的便捷化、信息化和高效化入手，在綜合系統(tǒng)全面更新換代之際，依托綜合系統(tǒng)的網絡平臺組織科技人員研究開發(fā)配套的業(yè)務軟件，統(tǒng)計軟件與人民銀行、銀監(jiān)局、省聯社統(tǒng)一要求的標準接口程序相兼容，相關數據銜接，建立數據共享系統(tǒng)，利用計算機對會計報表數據直接轉換為統(tǒng)計相關數據，采取網絡傳輸，邏輯審查，減少信用社統(tǒng)計人員工作量和重復上報數據，使統(tǒng)計數據取之有道，達到降低手工勞動強度，提高統(tǒng)計數據質量目的。借此平臺，建立通暢的數據共享渠道，把統(tǒng)計工作和業(yè)務管理結合起來，改變單純?yōu)榻y(tǒng)計而統(tǒng)計的狀況，把統(tǒng)計信息集中起來，既方便下載、上報和查詢，又能為各基層社使用者、查詢者和分析者提供一個更全面、更直接、更真實的金融統(tǒng)計數據信息和資料。
4、改善管理制度，確保規(guī)范
加大對統(tǒng)計法規(guī)和統(tǒng)計制度的執(zhí)行情況、統(tǒng)計質量和統(tǒng)計數據真實性情況、統(tǒng)計資料整理情況、統(tǒng)計信息披露情況、統(tǒng)計信息系統(tǒng)完備性和安全性等情況的檢查力度，要把金融機構建立統(tǒng)計協調制度和統(tǒng)計人員履職情況作為統(tǒng)計檢查的內容進行檢查，確保統(tǒng)計資料準確、及時、全面的報送。
5、充分運用數據，提高分析水平。
為了發(fā)揮信用社統(tǒng)計在服務決策中的作用，基層社應適應形勢和管理的需要，針對決策層這個特殊群體，在按制度生成報表的基礎上，進一步調整和完善相關統(tǒng)計指標，精簡報表、簡化指標，使指標通俗易懂。盡快改革農村信用社會計科目，全面、準確反映農村信用社業(yè)務經營狀況。首先必須準確界定農村信用社農業(yè)貸款的涵義，在此基礎上，對原有的不合理科目進行調整，如對活期存款科目進行細化，劃分農業(yè)及非農業(yè)存款；解決部分貸款科目期限問題；將農戶貸款中居民消費性貸款和個體經營性貸款調分離出來，真實反映純農戶貸款。為全面、真實反映農信社貸款投向情況，根據貸款的實際用途增設部分貸款科目。同時應針對報表反映的信息和出現的異動變化，及時開展重點調查和典型調查，摸清情況，形成材料，向決策層報送，讓數據說話，用巧勁提高統(tǒng)計信息的利用率。如此不僅可以更好地服務各級管理目標，還可以使決策層感受信用社統(tǒng)計的重要性，提高統(tǒng)計職能部門的地位。
信用社調研報告匯報篇八
農村信用社是農村金融主力軍，是最好的聯系農民的金融紐帶，其穩(wěn)健經營關乎國計民生和社會穩(wěn)定。但是，從市場經濟機制和行業(yè)管理體制雙軌運行中的情況來看，現狀不容樂觀，尤其是資產質量低劣，不良貸款比重大，資金周轉緩慢，盈利性太差，負債結構粗放，籌資成本偏高，組織資金處于劣勢，況且社會拖逃賴廢貸款現象嚴重，維權難度較大。諸此矛盾都因政策扶持不力所致，對農村信用社生存發(fā)展構成威脅，本課題組就“縱觀財務狀況，呼請政策扶持”、“不良貸款成因及對策”、“維權現狀與思考”作了調研，并對農村信用社穩(wěn)健經營亟需政策支撐作了呼吁，現分項報告如下。
常寧市農村信用社現有24個中心農村信用社，60多個分社、380多名員工，截至9月底各項存款余額達到105678萬元，比上年底凈增17580萬元，增長19.96%，各項貸款余額達到70752萬元，比上年底凈增12576萬元，增長21.62%，存款、貸款增幅增額居同城同業(yè)首位。但是，財務狀況堪憂。今年9月底止，財務總收入1515.4萬元，其中利息總收入1305.6萬元，財務總支出1673.2萬元，其中利息總支出712.9萬元，稅金支出64萬元，虧損157.8萬元。20xx年，財務總收入4410萬元，其中利息總收入3486萬元，財務總支出4553萬元，其中利息支出1499.4萬元，虧損93.7萬元，歷年虧損12331萬元。20xx年底前待核銷應收利息569.2萬元。近三年來，繳納各種稅收602.8萬元，其中20xx年繳納193萬元，20xx年底繳納195.5萬元，20xx年度繳納214.3萬元。
為適應農村信用社改革的需要，信用社自身要清產核資，明晰產權，澄清底子，認真分析經營中的問題和矛盾，取得黨政領導的重視和支持，實行以聯社為一級法人機構獨立核算，自負盈虧的管理模式。同時要根據《國務院關于印發(fā)深化農村信用社改革試點方案的通知》的精神，對農村信用社稅收應出臺減免政策，以消化農村信用社歷史包袱，促進農村信用社穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。一應減免營業(yè)稅或降低營業(yè)稅率。二應減免企業(yè)所得稅或稅前利潤彌補前五年虧損延長彌補前十年虧損。三應減免核收抵貸資產產權過戶的各項稅費。四應減免處理抵貸資產、閑置房產的土地增值稅。五應減免戶產稅土地使用稅。六應對20xx年底以前待核銷利息政府實行專項資金扶持。如果省政府出臺優(yōu)惠的稅收政策到位，就常寧市農村信用社20xx年底而言，核銷20xx年底待核銷利息125.9萬元，繳納稅收214.3萬元，繳納拍賣抵貸資產增值稅70萬元，那么，20xx年度會實現盈利316.5萬元，增效410萬元，利潤率由-2.16%，提高到7.3%，增幅9.46%，資本金利潤由-5.4%，提高到18.2%，增幅23.6%。
根據調閱有關資料，常寧市農村信用社20xx年底不良貸款占比為65.55%，20xx年底不良貸款在上年底基礎上絕對額壓縮6478萬元，比例下降11.31%，但仍然占貸款總額的44.24%，農業(yè)貸款、其他貸款占比較高，20xx年占66%以上，20xx年占44%以上。
（一）、農村信用社不良貸款形成原因：
根據調查分析，不良貸款形成的原因主要有以下幾個方面：
1、農業(yè)貸款受市場因素制約，影響正常回籠。常寧市是一個農業(yè)大市，以種植養(yǎng)殖占為主導地位，由于農戶特別是一些大的種植戶養(yǎng)殖戶抗市場風險能力較弱，自有資金不足，市場因素一旦出現風波，貸款就難以收回，形成呆滯。特別是前幾年，常寧大力發(fā)展養(yǎng)豬事業(yè)，信用社扶持了一大批上規(guī)模的養(yǎng)殖戶，搞養(yǎng)殖，由于當時全國牲豬養(yǎng)飼過熱，供過于求，市場價格急劇下跌，所有養(yǎng)殖戶虧本，養(yǎng)殖越多虧本越大，致使貸款大量沉淀。
2、行政干預信用社發(fā)放貸款，致使貸款形成呆滯。前些年，當地黨提出超常規(guī)，跳躍式發(fā)展當地經濟口號，大規(guī)模發(fā)展企業(yè)，搞崗山地開發(fā)，搞形象樣板工程，對一項目評估論證不足，盲目上馬，通過“協調會”形式，要求農村信用社發(fā)放貸款，因盲目開發(fā)，盲目上馬，企業(yè)關停，有的還未建成就宣布倒閉，致使信用社發(fā)放的貸款收回無望。如松柏鎮(zhèn)朱陂村一直是縣委縣政府主要領導的掛點單位，93年開始籌建冶煉廠，總投入200多萬元，縣委、縣政府多次通過協調形式加壓力，從松柏信用社貸款150萬元，廠子建成后投資幾天時間，虧損嚴重，被迫關停，信用社貸款長期掛帳，不能償還。
3、財政困難，黨政機關貸款難以收回。
截20xx年9月底止，常寧市財政局以及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所和其他一些黨政機關39個單位在信用社貸款余額達1930萬元，其中常寧市財政局在聯社營業(yè)部貸款595萬元發(fā)工資，已形成呆滯多年。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所多年來在信用社貸款余額959萬元，其用途發(fā)工資、上解農業(yè)稅、修路等。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)財源緊張，不但老貸還款無望，還不時向信用社要求增加新的貸款。
4、企業(yè)破產改制，大量逃廢農村信用社債務。1996年當時常寧市形成一股破產風，破掉銀行信用社貸款實行所謂的輕裝上陣。企業(yè)破產后，換一塊牌子，原班人馬繼續(xù)經營。20xx年以來，新一輪的破產改制風潮對信用社造成嚴重危害。原來企業(yè)生產經營本身不景氣，貸款就大部分形成不良貸款，企業(yè)破產改制，使信用社貸款安全受到嚴重影響。截止20xx年9月底止，因企業(yè)破產改制，使我市農村信用社4413.41萬元貸款本息受損。
5、農村合作基金會歸并不良貸款收回無望，加重了農村信用社不良貸款占比。1999年16個基金歸并到農村信用社，歸并貸款1186萬元，已置換的貸款仍有780萬元未收回，還有301萬元貸款至今仍未置換。
6、黨政干部拖欠農村信用社貸款比重大。一些黨政干部國家工作人員自借或幫他人借款，到20xx年9月底止，已逾期或形成呆滯的676筆，金額747萬元。信用觀念淡薄，信用社多次催收效果甚微。
（二）、農村信用社不良貸款降比對策
為了降低不良貸款占比，搞好農村信用社經營，要加大不良貸款管理清收力度，主要采取以下措施：
1、落實責任到社到人，加強考核。對不良貸款聯社確定一個總的降比目標任務和凈壓縮任務。聯社將任務分配到信用社，信用社將任務落實到每個信貸員，按照百分制考核，降比清收任務占大頭，按完成任務比例計分計算工資，加大員工工作壓力。
2、成立專門的不良貸款清收管理機構，對不良貸款實施托管。對貸款實施分帳管理。
3、黨政機關政法部門要出臺一系列清欠措施，營造良好的信用環(huán)境。政法部門要關心信用社的維權工作，要嚴厲打擊恣意逃廢農村信用社債務的行為。對惡意逃債、賴債者，一經起訴到法院要一追到底，執(zhí)行到位。對黨政干部國家工作人員拖欠貸款由政府采取必要的行政手段。實行停職、停工、停薪，不調動、不提拔、不評先政策，并視為下崗分流的主要對象，經委、組織部、監(jiān)察局對其實行誡勉談話，簽訂“軍令狀”，創(chuàng)造一個良好的信用環(huán)境。
4、對破產改制企業(yè)所欠貸款以及原農村合作基金會歸并不良貸款實施剝離，由財政予以補貼。
5、對財政、黨政機關貸款以及基金會，由上級財政予以撥款解決。
6、責任貸款落實追究制度，加強廣大員工的責任感和清收力度。
（一）、維權工作現狀及面臨的種種困難
1、企業(yè)改制過程中的政府行政行為是農村信用社依法維權難以突破的一道屏障。20xx年10月份常寧市人民政府正式成立企業(yè)改制辦公室，公布改制企業(yè)中國有和集體企業(yè)改制整體出售企業(yè)一共有12家，共欠農村信用社貸款本金873.7萬元，結欠貸款利息523.86萬元，共計1397.56萬元，企業(yè)出售后除繳納養(yǎng)老保險金和安置職工外，債務清償成為一句空話。例如常寧市穗豐化工股份有限公司96年6月6日以廠房作抵押，向宜城信用社申請貸款85萬元，現已累欠利息47.9萬元，共132.9萬元。該企業(yè)在此次改制中，整體出售給衡陽一個公司，出售價額300萬元，安置職工500萬元，該廠欠銀行貸款1200萬元，其他外債500萬元，農村信用社向改制辦申報債權，但改制辦以企業(yè)職工安置無法解決，影響社會穩(wěn)定為由，拒不償還信用社貸款本息，使農村信用社依法維權步履艱難。
2、法院在處理改制企業(yè)案件時過于謹慎，是農村信用社依法維權無法左右的制約因素。我市實行企業(yè)改制是從1997年開始，常寧市城關、松柏、柏坊3個信用社在4個企業(yè)的310.86萬元貸款，因企業(yè)破產將無情破掉，貸款將成一張空白紙。常寧市氮肥廠破掉松柏農村信用社貸款195.6萬元，常寧市桐梓水泥廠破掉柏坊信用社貸款27萬元，常寧針織廠破掉城關信用社貸款10萬元，宜城社68.26萬元，聯社營業(yè)部10萬元。20xx年常寧市政府正式成立了企業(yè)體制改革辦公室，據了解企業(yè)改制是破產和整體拍賣兩種形式，企業(yè)絕大部分是負債經營，在公布第一批改制企業(yè)中，有三個企業(yè)在我市3個信用社的84.5萬元貸款，受到損失，分文難收。目前，已經宣布破產的常寧市第一水泥廠，通過法院主持召開債權人會議，宣布所有銀行債務清償率為零。此廠破掉2個信用社共57.2萬元貸款本息，其中聯社營業(yè)部39.2萬元，板橋信用社18萬元。常寧市松柏木材公司已進入改制程序，實行政策性破產，該公司總資產為492萬元，總負債達937萬元，在松柏信用社貸款40萬元，信用社依法起訴而法院卻不予受理，一旦進入破產程序將血本無歸。常寧市群英大廈在城關信用社貸款56.2萬元，隨著群英大夏法人代表更換，新官不理舊帳，拒簽貸款催收通知，現已超過訴訟時效，在今后改制過程中，信用社的貸款將損失貽盡。據調查統(tǒng)計，由于企業(yè)改制影響已確定全額損失的貸款本金2642.75萬元，利息1770.66萬元，共計4413.41萬元，貸款本息將受到損失。
3、企業(yè)破產廢債是企業(yè)改制爭先恐后的內在動力。企業(yè)利用改制甩掉債務包袱后改頭換面又正常生產和經營。原常寧縣氮肥廠，成立于1970年，坐落在常寧松柏鎮(zhèn)大漁灣，生產主導產品氮肥，企業(yè)性質屬縣辦國有企業(yè)，開戶銀行工商銀行水口山支行，該企業(yè)由于缺少流動資金，當時開戶行水口山支行受信貸規(guī)模的控制，1993年8月27日由工商水口山支行擔保，在松柏信用社貸款150萬元，1994年2月3日、1995年12月20日用該廠房產抵押（未登記辦理有關手續(xù)）分別借款30萬元和15.62萬元，三次共計貸款195.62萬元。同時該廠95年8月2日又向宜城信用社（原城市信用社）用該廠房產作抵押貸款50萬元，當年償還部分貸款本金16.14萬元，下欠33.86萬元，1996年2月份該廠為逃廢銀行債務，以資不抵債為由，向常寧市人民法院申請破產，法院受理后，成立企業(yè)破產清算小組，宜城信用社貸款本金33.86萬元，松柏信用社本金195.62萬元，合計貸款本金229.48萬元及所欠利息清償率為零。企業(yè)被法院宣布破產后，由市政府牽頭，對氮肥廠進行資產重組，成立穗旺氨業(yè)有限公司。企業(yè)換殼換牌后，原套人員生產原產品。該企業(yè)破產一共破掉銀行1270萬元貸款和400多萬元的其他債務。
4、企業(yè)改制對常寧市農村信用社造成的影響。由于企業(yè)改制行為不規(guī)范，改制的目的是減小政府壓力和逃廢債務，而不是通過改制促使企業(yè)重新發(fā)展，誤導部分企業(yè)紛紛申請破產和其他形式的改制，導致鎮(zhèn)村企業(yè)跟著申請破產改制，甩掉債權人的債務，嚴重影響企業(yè)信譽，產生負面效果。常寧市主要是城關、宜城、松柏、聯社營業(yè)部、柏坊、官嶺、宜潭、鹽湖等8個信用社，由于企業(yè)貸款多，損失也就最大。目前決定改制和已經進入改制程序的企業(yè)114個，貸款2642.75萬元，利息1770.69萬元，可能全部受損。
（二）、維權思考與維權舉措
農村信用社由于自身體制以及歷史形成的種種原因，抗風險能力明顯低于其他國有商業(yè)銀行，而企業(yè)改制已成山雨欲來風滿樓之勢，農村信用社將面臨嚴峻的考驗，如何在法制和行政都不利于農村信用社維權的現實情況下做好維權工作值得深思。
1、以農村信用社對支持農村經濟發(fā)展的重要性為主題積極鼓與呼，引起地方政府以及高層的關注，農村信用聯社應成立維權領導小組，聯社主任親自掛帥，信貸、資產保全、保衛(wèi)、會計、辦公室等部門抽調專人負責維權工作，及時了解企業(yè)改制動態(tài)，加強與當地黨委、政府以及相關職能部門的聯系，爭取黨政及職能部門的支持。
2、以積極的思想和不卑不亢的態(tài)度以及靈活的措施做好維權工作，既要顧全大局，又要不折不扣地維護農村信用社的利益，在靈活變通、加強協調還不能維護農村信用社債權的情況下必須堅持依法維權的道路，并盡可能的趕在企業(yè)改制前落實相關措施，以力挽狂瀾，有效保護農村信用社債權不受損失。
信用社調研報告匯報篇九
反洗錢工作在當今復雜的金融和社會環(huán)境下是一項重要而艱巨的工作，做好反****工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護金融機構誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽支付穩(wěn)定，促進農村信用社發(fā)展的保證。隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構反洗錢規(guī)定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實施，農村信用社反洗錢認識得到了進一步強化，初步建立和完善了反洗錢內控制度，明確了內部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段，按照《中華人民共和國反洗錢法》要求，無論是工作力度、實效，還是長效管理機制建設，都未達到有關要求，亟待于在今后工作中進一步加強和提高。現結合工作實際，淺談農信社在反洗錢工作中存在的問題與對策：
存在問題
反洗錢工作思想認識不深刻。思想認識是制約農村信用社反洗錢工作質量提高的關鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市縣人行和聯社也做了大量工作，并進行了多次培訓，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術模式，從而培訓也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現實指導意義不大。在實際工作中多數職工不熟知與其業(yè)務相關的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經驗辦理，業(yè)務處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農村信用社的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現在：一方面認為農村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經濟發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、等犯罪分子不會通過本地信用社進行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔心業(yè)務流失，影響自身經濟效益，發(fā)現疑點后沒有深入調查。
反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強力度宣傳相關知識的必要性。由于農村信用社的服務對象主要是“三農”，而農村文化素質高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關
法律法規(guī)了，而農村信用社的反洗錢相關知識宣傳只局限在信用社所在場鎮(zhèn)或結合懸掛橫幅標語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒有真正把宣傳工作落到實處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會上營造出“打擊洗錢犯罪”強烈之勢。
反洗錢工作崗位履職不落實。一是縣級聯社制訂的相關制度中，雖然明確了牽頭組織部門的工作職責，相關部門的職責以及部門之間的協調，而在實際工作中都未得到落實，造成部門之間相互推委，工作效率低。二是縣級聯社指定信用社主管會計為反洗錢崗位兼職人員，但主管會計既要承擔會計職責又要履行出納復核職責，工作量大；再則對反洗錢的相關業(yè)務知識了解只上級聯社轉發(fā)的文件，對可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關案例學習較少，缺乏反洗錢的工作經驗，這些都直接影響反洗錢工作的開展。三是信用社存在“重現金支出管理、輕現金收入和大額轉賬業(yè)務管理”的現象，聯社雖制訂了相關審批辦法，但信用社科技手段相對落后，對上報聯社審批的大額現金及轉賬業(yè)務需電話請示后方可辦理，而聯社相關人員無法現場審核交易的真實性，只得事后補批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報上，且只進行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強。五是未制定內部反洗錢工作激勵約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和年度考核，工作人員缺乏責任性、主動性和積極性。這些都導致反洗錢工作不能高效開展實施。反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農村信用社機構人力資源不足，客戶經理配備不齊，而客戶經理面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進行了即時的完整性審查，沒有實地調查開戶資料真實性和開戶單位經營狀況，因此開戶資料真實性調查不到位的現象普遍。同時，個別信用社對開戶資料的重要性認識不夠，對開戶單位有關證件審查不嚴，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風險。
反洗錢工作協調機制不完善。一是各金融機構之間缺少協調和資源共享的機制，農村信用社與其他商業(yè)銀行、工商、稅務、紀檢監(jiān)察部門沒有實行橫向聯網，無法真正實現客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機，反洗錢工作沒有形成聯動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯系機構屬于同一級別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯席機構，不能有效發(fā)揮反洗錢聯系部門的職能，難以將金融機構、工商、公安、紀檢監(jiān)察部門聯合起來，無法形成強大的反洗錢社會聯動網絡，無法營造良好的社會
反洗錢氛圍。
對策與建議
加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時，聯合人行、公安、國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和保險公司以及相關政府部門聯合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認識；二是加大對偏遠農村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關部門進行反洗錢宣傳，使偏遠農村的農戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網點多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點要向企事業(yè)單位的財務人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。
規(guī)范完善制度，明確反洗錢業(yè)務流程。結合自身實際，盡快建立健全反洗錢內控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反洗錢業(yè)務學習制度和違規(guī)違紀操作處罰制度，將反洗錢工作納入內部稽核范圍，增強反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，加大對徇私舞弊，違規(guī)違紀操作的處罰。使反洗錢內控制度與信用社的業(yè)務操作規(guī)程和會計核算系統(tǒng)做到有機結合，兩者共同進步，相得益彰，促進農村信用社穩(wěn)健經營和發(fā)展。二是將存款實名制、賬戶管理、票據監(jiān)管全部納入反洗錢的管理范圍之內。三是在財務會計部門盡快設立專職反洗錢監(jiān)管員，專門負責反洗錢的非現場監(jiān)管、檢查、輔導以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓工作。明確各信用社的會計為反洗錢專職工作人員，實行崗前培訓，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風險崗位津貼，主要負責大額交易和可疑交易的甄別、分析、報送工作，不斷增強反洗錢工作人員的工作責任心。四是由人民銀行、財政和縣聯社共同出資設立反洗錢獎勵基金，對那些工作責任心強，準確甄別大額和可疑交易，發(fā)現可疑的洗錢犯罪人員，及時報告上級進行處理，挽回國家經濟損失的單位和個人進行獎勵。
重視人員培訓，培植反洗錢骨干隊伍。人民銀行應制定和實施對金融機構特別是縣級聯社的反洗錢由淺入深的系列培訓計劃，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務骨干，再由這部分人員負責指導、培訓基層營業(yè)網點的反洗錢人員，不斷增強和充實一線反洗錢操作人員的業(yè)務水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業(yè)務培訓班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機構開展巡回指導、案例剖析、以會代訓等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力，培養(yǎng)出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農村信用社員工反洗錢工作水平。
強化現金管理，管好反洗錢重點部位。農村信用社通過近幾年的規(guī)范管理，對大額現金支取能按照現金管理的有關規(guī)定嚴格審核、審批程序，但對繳存現金卻不夠重視，而現金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此農村信用社在辦理業(yè)務過程中，對大額現金存取均應嚴格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報，同時更要強化現金管理：一是堅持對大額現金繳存實行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴禁為單位和個人違規(guī)提取現金，對于超過規(guī)定金額起點的大額現金支付要進行嚴格的審查和登記備案；三是對發(fā)生頻繁的存取現金業(yè)務進行重點監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網點的金融網絡，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導客戶使用先進的電子化非現金結算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會現金持有量，防范和打擊利用現金結算進行套?，F、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護支付結算秩序和良好的經濟金融環(huán)境。加強客戶身份識別，構建反洗錢堅固防線。一是農村信用社應根據客戶對象等實際情況，盡快配足客戶經理，對于一些大客戶個人和對公客戶進行統(tǒng)一細化管理，特別要加強對重點客戶的
業(yè)務經營、營業(yè)收入、資金使用及周轉和新業(yè)務的開展情況進行詳細的調查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務的客戶、現金兌換、大額現金存入和支取的客戶要認真實行客戶識別，進行認真分析和甄別，嚴格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現象。四是應盡快建立和完善農村信用社門柜業(yè)務系統(tǒng)與公安、稅務、工商和人行的相關系統(tǒng)聯網，以便加強對客戶和身份識別和核查。
完善協調機制，形成反洗錢工作合力。一是農村信用社要發(fā)揮與其他金融機構、工商、稅務、紀檢監(jiān)察等部門反洗錢協作機制的作用，密切與公、檢、法、司的聯系，定期研究布置反洗錢的階段性工作任務，實現農村信用社與政法部門的通力合作；二是要進一步完善工作協調機制，按照“一個規(guī)定一個辦法”要求，在現行公安和銀行業(yè)金融機構參與的基礎上，擴大協調機制成員單位覆蓋范圍，在當地政府牽頭下，逐步把檢察、法院、工商、稅務等單位吸納進來，建立反洗錢工作部門聯席會議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務，制定和落實反洗錢工作舉措；三是提高反洗錢工作的技術手段，完善反洗錢軟硬件措施，推行完整、規(guī)范和真實的電子化數據采集方式，不斷完善數據篩選和分析工作，提高數據篩選的準確性和分析報告質量，增強反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性。
信用社調研報告匯報篇十
摘要農業(yè)作為我國重要的三大產業(yè)之一，再我國國民名經濟的發(fā)展中有著重要的主導作用，它是實現另外兩大產業(yè)發(fā)展的重要前提。為了促進農業(yè)的發(fā)展，國家采取政策及時調整我國的產業(yè)結構，大力實施“三農”政策，以保證農業(yè)的順利發(fā)展。但是在三農政策實施的過程中依舊存在很多問題，這些問題阻礙著農業(yè)經濟的發(fā)展，而農村信用合作社在三農政策中發(fā)揮著越來越重要的作用。
關鍵詞農村銀行、三農、途徑
“三農”指的是農村、農業(yè)和農民，由于我國處在社會主義初級階段，三農問題能否有效地解決關系著我國國民經濟的發(fā)展情況。解決各地區(qū)的三農問題需要各地部門的共同合作才能實現的，農村信用合作社(農村商業(yè)銀行)作為當地的金融機構，應該發(fā)揮本身的經濟職能，以更好的開展服務“三農”的工作。
三農問題的解決關系著我國經濟發(fā)展的全局，其包含了很多復雜的內容，解決好三農問題必須要對它有深刻的了解，這樣才能有針對性的開展工作，從根本上實現我國農業(yè)經濟的發(fā)展，為我國的國民經濟打下良好的發(fā)展基礎。下面具體分析我國所面臨的“三農”的含義：
(1)農村問題。農村問題主要指的是農村戶口、農村經濟和農村土地問題。目前我國普遍存在的問題是農村人口統(tǒng)計不清楚，戶籍制度的實施工作效果不理想，使得很多農民的戶口定位不準確。而農村經濟方面，由于地理位置存在差異，交通的不發(fā)達，以及市場的狹窄等原因造成農村地方經濟發(fā)展緩慢，造成城鄉(xiāng)經濟差距逐漸增大，最終出現兩極分化嚴重的現象。土地使用權則關系到農民的正常生活情況，一些偏僻地區(qū)缺乏管理分配意識，對我國的土地分配制度不熟悉，使得農民的土地使用權沒有得到很好的保護，削弱了農民建設農村的積極性。
(2)農民問題。農民問題具體表現在農民缺乏科學文化知識和經濟負擔過重兩大個方面。我國多數農民存在著文盲的現象，缺乏必要的科學文化知識帶來的問題是農民活動的不科學性，農民在進行農作物種植時不能很好的利用農業(yè)知識來進行農作物的培養(yǎng)，這就影響了正常的收獲產量。其次，文化素質的缺乏使得農民的勞動力得不到充分的利用。近年來“農民工熱潮”不斷出現，大多數農民放棄農業(yè)生產轉向城市打工，大量的農業(yè)勞動力外流，這將會影響到各地區(qū)的農業(yè)發(fā)展。而農民打工所掙到的錢一般只有很少的一部分，隨之而來的是繁重的經濟負擔。
(3)農業(yè)問題。農業(yè)問題是一個比較綜合的經濟問題，反映農業(yè)問題的主要對象是農業(yè)設備、農業(yè)投資、農業(yè)產品等等。沒有先進的生產設備，給農業(yè)生產過程帶來了較大的阻礙，很多地區(qū)的農民盡管有著較多的土地，但是因為勞動力有限，無法實現具體的播種生產。而政府對地區(qū)農業(yè)的經濟投入較少，使得農民對于農業(yè)的資金投入變多，增加了農民的經濟負擔。當農民們結束了播種種植后還要面臨農產品的處理問題，目前農副產品再市場上的價格處于低價位階段，很多農產品的實際價值被貶低，農民進行農業(yè)種植所投入的成本(如：肥料、種子、收割等費用)不能夠完全收回來。
“三農”問題是我國農業(yè)發(fā)展緩慢的根本原因所在，三大問題能否順利的解決，直接影響著我國的農業(yè)經濟情況。這就需要各地政府積極配合農業(yè)部門從技術、資金、勞動力等方面給予農民們足夠的支持，充分調動農民們投入農業(yè)生產的積極性。
農村信用合作社屬于銀行類的金融機構，是經過中國人民銀行審核批準后建立的，它是由部分社員入股組成且實行民主管理制度。因為經過國家金融部門的審核，因而具有合法性，在經濟活動中是受到法律的保護的。其業(yè)務包括了存款、取款、貸款和轉賬等主要業(yè)務。
農村信用合作社的主要業(yè)務對象是一些農業(yè)生產者和小商品生產者，其經濟業(yè)務額一般都是零散、小數額、小規(guī)模進行。作為銀行類金融機構，農村信用合作社有有著自己獨特的優(yōu)勢。具體體現在以下幾點：(1)集資成立，農村合作信用社是由農民和農村的或其他人員共同集資成立的，其主要宗旨是為了幫助農民進行農業(yè)生產以及解決農業(yè)上的資金需要，這對于農業(yè)的發(fā)展是很有幫助的。(2)管理民主，農村合作信用社的管理人員多數是由農民們進行民主選舉，然后決定管理人員的分配，且以對社員負責為首要原則，這就保證了社內的資金使用能夠做到“公正、公平、公開”的原則，避免資金流失。(3)來源廣泛，信用社的資金來源主要是依靠合作社成員所繳納的股金、社內積累的資金以及從外面吸收到的存款等等。廣闊的資金來源能夠確保這一金融機構順利運行，避免出現資金周轉不暢而導致機構虧損。(4)手續(xù)便捷，由于使用合作社資金或者辦理相關業(yè)務的成員都是合作社成員，因此在辦理業(yè)務過程中的手續(xù)就比較簡單快捷，只需要進行簡單的注冊登記就可以進行存款或者取款，使用起來相當方便。
農村合作信用社在近年來再我國農業(yè)的發(fā)展過程中發(fā)揮著越來與重要的作用，根據一組農村民意調查顯示，農民們對信用社的運營情況、資金使用、管理工作等方面進行了綜合調查后的數據顯示，農民滿意程度達到了98.6%，只有極少數的農民對于農村信用社的工作還存在一些建議。信用社的成立最大的意義在于支持了我國“三農政策”的推廣和實施，通過合理地調動資金能夠改善農業(yè)的生產設備;引進高產量的農作物品種;加快新農村建設的步伐;這對于解決國家和地區(qū)落后的農村生產力問題有著很大的幫助。合作社的領導人員在運營過程中積極開展體制改革和管理改革，實現機構的優(yōu)化升級，從而大大提高了合作社的辦事效率。
為了促進我國的農村建設，加快社會主義新農村的建設進程。國家開始大力推廣實施三農政策，如：減免農業(yè)稅、種糧補貼、農機備提供、穩(wěn)定農業(yè)品價格等一系列措施來促進我國農業(yè)的發(fā)展。如果這些措施能夠長期持續(xù)下去，相信我國的農業(yè)生產技術和生產產量將會大大地提高。作為國家的金融機構，農村信用合作社需要發(fā)揮其經濟職能，更好的為“三農”服務，具體可以從以下途徑進行：
(1)加強金融管理。確保資金的正常運轉以及合理利用是農村信用合作社的首要任務，只有儲備足夠的資金才能為三農問題的解決提供保障。在投資發(fā)展農村經濟的時候需要注意資金的有效管理和合理利用，信用社領導應該加強內部人員的管理，盡量減少人為因素造成的經濟損失。此外，還需要時刻關注市場情況，根據農村經濟發(fā)展的需要配合國家農業(yè)政策，這樣可以實現資金的優(yōu)化配置，以發(fā)揮出最大的經濟作用。
(2)吸引商業(yè)投資。農村信用合作社在服務于“三農”問題這一方面時采取招商引資的方法是很有必要的。通過增加與企業(yè)之間的合作不但可以帶動當地的經濟發(fā)展，還能充分利用好農村廉價的勞動力，增加農民的經濟收入，提高農村的整體生活水平。農村信用社可以于企業(yè)簽訂合同，共同投入資金在農村開辦工廠，政府給予一定的優(yōu)惠政策，這樣一來就可以吸收到更多的資金用于農村的發(fā)展。
(3)擴展貸款業(yè)務。給予農民相對額定的資金貸款可以推動農村個體戶經濟的發(fā)展，先幫助一部分農民先富起來，再引導另一部分農民致富。對于一些有發(fā)展思想的農民，信用合作社應盡量給予資金上的支持，再通過技術指導鼓勵農民創(chuàng)業(yè)致富。如：創(chuàng)辦魚塘、大棚蔬菜、水果種植、花卉栽培等等，這些都是新型的農業(yè)產業(yè)，市場前景相當廣闊，對于農民生產致富有著很大的幫助。
(4)調整存款利率。從經濟學角度分析，銀行可以通過調整存款的利率來調整資金的積累。利率高，存款的人增多，市場消費少;利率低，存款的人減少，市場消費多。農村信用合作社通過運用這一模式來刺激或者抑制消費，可以有效地改善農民進行農業(yè)種植情況，農民根據市場需求種植農作物，這樣就可以確保農產品的順利銷售，穩(wěn)定了農民的經濟收入。
綜上所述，三農問題是我國農業(yè)發(fā)展的重要問題，農村信用合作社應該積極為三農問題的解決做好服務工作，這樣才能推動各地區(qū)乃至全國農業(yè)的快速發(fā)展。
信用社調研報告匯報篇十一
我市農村信用社改革工作從xx年初起步，至今已經進行了兩年半時間。在市委、市政府的直接領導下，市農村信用社改革工作領導小組根據《xx省深化農村信用社改革試點實施方案》的要求，組織了以市為單位的統(tǒng)一法人產權模式改革，并順利爭取到人民銀行發(fā)行的xx萬元專項央行票據。目前，已進入改革和央行票據兌付的關鍵時期，工作中還存在不少困難和問題。現將有關情況報告如下，懇請市委、市政府予以支持。
農村信用社改革是一項涉及面廣、政策性強、任務很艱巨的工作，同時改革成功對地方經濟和金融的發(fā)展又會起到非常重要的推動作用。這次改革是在管理體制、產權模式和組織形式等方面的一次全面改革，主要內容包括三個方面：
一是改革農村信用社的產權制度，明確產權關系，完善法人治理結構，轉換經營機制;
二是改革農村信用社的管理體制，將農村信用社的管理交由省級政府負責，明確由銀監(jiān)會依法行使對農村信用社的金融監(jiān)管職能;
三是消化農村信用社的歷史包袱，國家在資金、財稅、利率等多方面給予農村信用社政策扶持。我市的改革突出抓了以下幾項工作：
(一)清產核資摸清家底。清產核資是保證信用社改革順利進行的一項基礎性工作，就是核實信用社的資產負債狀況，充分反映經營狀況和存在的問題，為深化改革、強化管理、防范風險明確工作方向和重點。按照省改革試點領導小組下發(fā)的實施方案的要求，市農村信用聯社聘請xx省審計廳對市聯社以xx年12月31日為基準日，進行了全面的清產核資工作，重點是對各項貸款、抵債資產、投資業(yè)務、存放及拆放資金、其他資產中的壞賬損失和固定資產進行清理，登記造冊，并在明確責任的基礎上根據現行會計財務制度如實和認定損失。經過審計，核準了資產、負債及所有者權益情況，摸清了家底。
(二)增資擴股壯大實力。改造股權設置、構建新的產權關系，是農村信用社改革的重要目標。xx年，在市委、市政府的高度重視下，增資擴股工作得以在全市鋪開，市直大部分部門和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都投入了大量的精力，給予了大力的支持。當年募集股金xx萬元，這一股金余額一直保持到現在。今年六月末，投資股占xx%，企業(yè)法人股占xx%。股權結構達到要求。但當時的增資擴股工作，由于倉促上陣、很多細節(jié)考慮不周，加上部分地方宣傳和思想認識不到位，相當一部分股金存在虛假問題，導致一直到現在，股金合規(guī)性問題都是一個比較大的問題。
(三)發(fā)行票據按季監(jiān)測。爭取中央銀行專項票據的發(fā)行，是xx年重點抓的一項工作。通過扎實的工作，我們的發(fā)行申請一次性，通過了人總行的審查，也是全省首批獲得票據發(fā)行的聯社。9月1日人行與聯社簽訂發(fā)行央行專項票據協議，正式發(fā)行xx萬元票據，其中置換不良貸款xx萬元、歷年虧損xx萬元。票據發(fā)行后，人行按季對信用聯社進行現場檢查，重點檢查增資擴股的真實合規(guī)性、財務報表的真實性、處置和清收不良貸款的真實合規(guī)性、地方政府承諾扶持政策的落實情況、強化內部管理和完善法人治理結構的實際進展情況等五個方面。每次檢查，問題主要集中在股金真實性和置換不良資產方面。針對查出來的問題，人行提出整改建議，市信用聯社也想了很多辦法認真整改，但有些問題因為諸多原因整改也難有實質性改變。今年6月11日，人行專門對聯社進行了一次法人談話，研究了更為具體的解決辦法。但有些問題聯社自身實在無法解決，只有向市委、市政府匯報，請求市委、市政府拿出意見予以支持。
(四)建立法人治理框架。建立完善的法人治理結構，是這次農村信用改革的主要目的。中央銀行專項票據發(fā)行與兌付的最終目的，就是要促進農村信用社建立完善的法人治理結構，也就是國務院提出的花錢買機制原則。市信用聯社從去年底著手這塊工作，重點是完善三會制度。通過了新的市聯社章程，重新組建了理事會、監(jiān)事會機構，規(guī)范了社員代表大會、理事會、監(jiān)事會議事規(guī)則，建立起決策、經營和監(jiān)督相互制衡的初步機制，并按照自主經營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險的四自原則建立健全了以績效考核和責任追究為主體內容的激勵機制和約束機制。同時在信貸管理、財務管理、稽核、安全保衛(wèi)、勞動用工等方面也建立完善了一批規(guī)章制度，促進經營機制的有效轉變。應該說，這只是初步建立起了法人治理框架，離真正的高標準的法人治理結構還有差距。
(五)擴張規(guī)模改善經營。改革以來，我市農村信用社按照立足xx、面向三農、面向中小企業(yè)、面向縣域經濟的市場定位，迅速擴大經營規(guī)模，不斷加大貸款投放力度，既支持了xx經濟的發(fā)展，又有效地改善了自身經營狀況。到xx年6月末，全市農村信用社各項貸款余額xx億元，比年初增加xx億元，比xx年末增加xx億元。其中三農貸款余額xx億元，比年初增加xx億元，比xx年末增加xx億元，市信用聯社已經成為xx城鄉(xiāng)經濟發(fā)展的堅強后盾和重要支撐。到xx年6月末，全市信用社各項存款余額達xx億元，比改革前增加xx億元，增長xx%。與此同時，市信用聯社的財務狀況也得到顯著改善。按照一級法人，統(tǒng)一核算，授權經營，分級考核的原則，實行了聯社統(tǒng)一核算的體制，財務狀況不斷好轉，盈利能力逐步增強。xx年末，市信用聯社一舉摘掉虧損的帽子，盈利xx萬元。今年上半年盈利xx萬元，比xx年末扭虧增盈xx萬元。
目前要考慮的主要問題有兩個，一個是如何進一步優(yōu)化法人治理結構，一個是如何盡全力爭取央行專項票據的順利兌付。對于前一個問題，現在各地都有各地的做法，我們可以借鑒其他地市的經驗來做，同時法人治理結構也不是近期能徹底改觀的，只能慢慢來?，F在最迫切的問題是，要迅速解決幾個具體問題，盡快達到央行專項票據兌付的條件。
按照與人行簽訂的協議，我市信用聯社今年四季度就可以開始申請兌付央行專項票據。兌付央行專項票據硬指標是兩個，一是資本充足率要達到x%，二是不良資產比例比xx年末下降x%。兩個條件缺一不可。
1、從資本充足率這個指標來看，6月末我市農村信用社資本充足率為xx%，離x%的要求還有xx個百分點的差距。xx年增資擴股時，央行專項票據具體的兌付考核標準還沒制定下發(fā)，所以我市當初增資擴股是按照達到4%的標準來進行的。但央行專項票據具體的兌付考核標準下發(fā)后，其中一項標準對我市很不利，就是要把呆滯貸款的40%直接在資本凈額中扣減。我市信用社現有呆滯貸款xx萬元，其中的xx%即xx萬元扣減后，資本凈額變?yōu)閤x萬元，使得資本充足率為xx%。人總行制定的標準是無法改變的，我們唯有想辦法增加資本充足率。
解決資本充足率問題的直接途徑只有兩個，一個是增資擴股，還有一個就是減少扣減因素，也就是想辦法減少呆滯貸款數額。從目前的狀況看，增資擴股這條路難以行得通，理由有兩個，一是從過去增資擴股的實際情況來看，后遺癥非常大。xx年搞的相當一部分增資擴股，這兩年的時間，不知有多少人要退股。而按照股金管理的規(guī)定，個人股必須是三年后還要符合相關條件，才能退股。原來的股金都做了很復雜、艱苦的工作才保留了下來，現在再去增資擴股，不僅不現實，甚至會對信用社的形象和聲譽都有不良影響。即便是采取行政手段也難以得到社會的認可和支持。二是省聯社的態(tài)度也不贊成再來搞一次增資擴股。目前只有走減少呆滯貸款數額這一條路了。這是我們請求市委、市政府支持的一個方面的工作。
現有的呆滯貸款直接清收，實現起來也很困難。xx年6月末，市信用聯社呆滯貸款余額xx萬元。這塊貸款中，金天公司貸款余額xx萬元(含賢成集團承債xx萬元)、生資公司貸款余額xx萬元，兩家就占總額的xx%。其他的都屬于零星小戶，好收的通過這幾年的大力清收都已經收了，即便花再大的力氣，對提高資本充足率的作用也是微不足道。因此，要想降低呆滯貸款余額以提高資本充足率，必須從金天和生資公司這兩家企業(yè)想辦法。而目前金天公司已向法院提出了破產申請，該債權如何落實，如何變?yōu)樘岣哔Y本充足率的一個因素，是需要研究的問題。生資公司已于xx年4月25日被法院判決償付市信用聯社貸款本金xx萬元，至今沒有執(zhí)行到位，也是需要想辦法的一個方面。
2、從不良資產占比這個指標來看，總體上我市達標沒有問題，但仍然存在一個具體問題，就是置換不良資產處置率不達標。要求是xx%以上，但到xx年6月末，市信用聯社的置換不良資產處置率為xx%，尚欠xx%。這方面存在的問題也是兩個：
一是置換不良資產的處置涉及的部門多，需協調的工作量大。根據《農村信用社改革試點專項中央銀行票據兌付考核操作程序》(銀發(fā)[xx]247號)規(guī)定，信用社對因確實存在困難，無法收回的置換資產，除逐筆說明無法收回的原因外，還要提供九種法律證明文件或其他相關證明文件復印件，而出具這些證明文件的職能部門涉及到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、法院、工商、稅務、國土、房產、經委等。從市信用聯社目前處置進度和質量看，效果不理想。就是已經處置的置換不良貸款，中間有相當一部分手續(xù)不合要求，主要也是相關證明材料不合要求。這方面市委、市政府要要求有關部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予支持。
二是大額置換資產處置無能為力。在置換的xx萬元的呆帳貸款中，原天紡集團xx元，占比高達xx%，其于xx年實行改制，市信用聯社債權已被懸空，出具相關的處置證明材料無法實現。
以上問題能否解決，表面上看只是涉及到xx信用聯社能否把xx萬元的央行專項票據變?yōu)樽约旱馁Y金。深層次地分析，如果解決不了，我們面臨的形勢，就不僅僅是一個央行專項票據兌付不了的問題，而是會直接影響到xx信用聯社改革的成敗，直接關系到聯社的生存問題。
首先，改革將可能功虧一簣。自xx年以來，市委、市政府傾注了大量的精力抓信用社改革，市信用聯社在人民銀行、銀監(jiān)辦的大力支持下，改革試點實施進展順利，并取得了階段性成果。xx年順利增資擴股xx萬元，不良貸款比改革前下降了xx%;xx年順利完成了統(tǒng)一法人改革，全面加強了內部管理并按照自主經營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險的原則，建立并逐步健全了激勵和約束機制，經營效益穩(wěn)步提高，防范和控制風險能力不斷增強。這些成果的取得是建立在央行票據的成功發(fā)行的基礎上的。目前央行票據已經發(fā)行兩年，到了兌付的關鍵時期，而資本充足率和不良貸款處置是票據申請兌付時考核的兩項核心指標，又恰恰是xx聯社的軟肋，并且靠其自身的努力是無法達到要求的。從已經兌付央行票據的地區(qū)情況來看，兌付的標準越來越具體，考核指標延伸的范圍越來越大，指標扣減項越來越多，現場檢查越來越細，其目的都是為了貫徹花錢買機制這個原則。如果我們的票據不能如期兌付，政治影響上就說明我們的改革沒有成功。前期我們?yōu)楦母锼龅乃械呐Χ际前踪M勁。
其次，支農實力受到大幅削弱。存款是信用社信貸資金最重要的資金來源，但隨著近年來資本市場逐漸火爆和投資渠道的增加，信用社的籌集環(huán)境和渠道受到考驗。今年上半年，全市信用社的存款僅增加xx萬元，這是近幾年少見的。目前，受央行數次調高存款利率和存款準備金率的影響，信用社的籌資成本、融資難度也隨之增加。這些直接影響了信用社支持三農作用的發(fā)揮。如果央行票據兌付了，xx聯社將陡增xx萬元的無成本資金來源，資金實力、支農實力將大大增強。如果不能兌付，只能眼睜睜地看著垂手可得的餡餅瞬間灰飛煙滅。從信用社來看，是可用資金減少，支農實力削弱，但對全市而言，缺少xx萬元信貸資金對xx經濟增長質量和速度的影響將是長期和深遠的。
再次，經營風險必將集中顯現。票據不能如期兌付，人行就會收回已發(fā)行的票據，退回置換的歷年虧損和不良貸款，由此資本充足率將下降到xx%;同時，不良貸款余額和占比雙升，呆賬貸款將直接增加xx萬元，不良貸款占比將達到xx%以上。根據銀監(jiān)部門的《農村信用社監(jiān)管評級內部指引(試行)》的考核評級標準，結合上述指標，市信用聯社將被評為6級，而評級結果為6級的，表示信用社面臨嚴重的信用危機和支付問題，已經無法采取措施進行救助，需要立即實施市場退出，予以關閉或重組。即便不退市，在《xx銀監(jiān)局有問題銀行特別監(jiān)管辦法(試行)》中規(guī)定，對不良貸款率8%以上且不降反升的、法人機構資本充足率8%以下的認定為有問題銀行，將采取一項或多項特別監(jiān)管措施，即增加非現場監(jiān)管內容、增加現場頻率、責令其停辦部分業(yè)務、暫停其開辦新業(yè)務等，按照此規(guī)定，市信用聯社的資本充足率xx%，不良貸款占比超xx%的狀況，將被省銀監(jiān)局列為有問題銀行而采取一項或多項特別監(jiān)管措施，使市信用聯社的經營步履維艱。
第四，極易誘發(fā)擠兌風險。若市信用聯社的專項央行票據在明年上半年不能兌付，市聯社會面臨兩難困境。一方面，明年上半年內xx萬元的資格股因陸續(xù)到期而面臨退股壓力。退股后，xx聯社的資本充足率將一瀉千里，xx聯社也將面臨退市的危險。另一方面，若為確保票據兌付，只能頂住壓力不予退股，這又極有可能誘發(fā)擠兌風險，無疑會激發(fā)無法想象的社會矛盾，勢必危及全市金融穩(wěn)定，甚至觸及到社會穩(wěn)定。
根據國務院《關于印發(fā)深化農村信用社改革試點方案的通知》(國發(fā)[xx]15號)以及省人民政府《關于印發(fā)xx省深化農村信用社改革試點實施方案的通知》(xx政發(fā)[xx]4號)文件精神，為確保市信用聯社專項央行票據如期兌付，特提出如下解決途徑：
(一)兩個途徑解決資本充足率問題。
途徑之一：市政府用優(yōu)質資產置換市信用聯社的呆滯貸款。以降低呆滯貸款余額，提高資本充足率。市委、市政府能否考慮用開發(fā)區(qū)、商業(yè)繁華區(qū)的土地、房屋等優(yōu)質資產，將市聯社的xx萬元呆滯貸款全部置換。按照人行的資本凈額須扣減xx%呆滯貸款的標準，置換后市聯社的資本凈額可以少扣減xx萬元，資本充足率將達到5.89%，從而達到兌付要求。
途徑之二：市政府以現金或優(yōu)質資產捐贈給市信用聯社，增加其資本公積，從而提高資本凈額。經測算，如市政府向市信用聯社捐贈xx萬元的現金或其它資產，將使其資本充足率達到xx%，從而達到兌付要求。
無論采取以上哪種途徑，按照票據兌付有關要求，必須在今年年底前入賬，在年終決算表中反映出來。否則，明年兌付也將成為泡影。
(二)協調落實四方協議。xx年3月28日，為落實市信用聯社的債權，市政府、市聯社、金天貿工農股份有限公司、xx金天紡織有限公司四家簽訂了《四方協議》，在該協議中明確了原金天貿工農股份有限公司所欠的12931萬元的債務分配方案，即：由新公司立據承債2602萬元、原公司現金償還660萬元、市政府承諾一年內以現金償還貸款1238萬元或有效資產抵債、余下的8431萬元及利息繼續(xù)由原公司承擔。這一協議至今未落實，建議市委、市政府盡快組織相關部門落實四方協議，以盤活市聯社不良貸款。
(三)協調落實大額置換資產債權，提高置換資產處置率。重點是協調落實天紡集團等逃廢的信用社債權，以提高市信用聯社置換資產的處置率。
(四)協調相關職能部門及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的關系，為置換資產處置提供便利。懇請市委、市政府出面，要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及法院、工商、稅務、國土、房產、經委等相關職能部門協助配合，支持市信用聯社對已置換的貸款依規(guī)依法進行處置。建議用政府名義出臺支持文件，重點是出具相關文件資料的證明。
(五)加強信用環(huán)境建設，打造信用xx。一是督促鄉(xiāng)鎮(zhèn)落實市委、市政府對信用社的扶持政策;二是轉化落實以往企業(yè)逃廢信用社的債務;三是確保信用社勝訴案件執(zhí)結率達到80%以上;四是充分運用行政手段，加大對公職人員貸款、行政事業(yè)單位貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和村組集體貸款的清收力度，確保拖欠信用社的貸款收回率達到80%以上;五是改善區(qū)域金融生態(tài)建設的行政環(huán)境。
信用社調研報告匯報篇十二
農村信用社在清收貸款中，由于離婚率上升，離婚逃債的途徑和形式多樣化和帶有隱蔽性，導致信用社債權無法落實。盡管可以向人民法院提起訴訟，但由于證據不充分和無可執(zhí)行的財產，嚴重侵害了信用社的合法權益，也影響了人民法院執(zhí)行工作的正常開展。
債務人估計信用社今后就債務問題向人民法院起訴時，搶先向法院起訴要求與妻離婚。由法院制作調解離婚的法律文書，使法院在執(zhí)行債務案時與已發(fā)生法律效力的離婚調解書沖突，不便執(zhí)行。另一方面是夫妻雙方因感情不合或其它原因真正離婚，以法院制作的民事判決書。有的直接到民政部門登記離婚。
在信用社清收貸款中，第一種類型較為普通。債務人借離婚逃債主要是在債務承擔和財產的分割兩個方面做文章。對于債務問題，有四種類型：
①否認有共同債務；
②承認有共同債務，但不注明債務有多少，注明誰經手的債務就由誰償還或全部由一方償還；
③講明債務，并明確哪一年債務哪一筆債務由哪一方償還（但后來不履行）；
④無財產一方承認債務為個人債務，另一方不知情全額由其償還。
除第一類債務人已否認有共同債務，信用社沒有必要查實外，第二、三、四類已明確離婚后具體債務人，在償還債務達成的協議。對于財產分割。有四種形式：
①經辦債務的一方，將財產的全部或絕大部分轉讓對方；
②雙方將財產全部和部分“退還”給父母，說是父母給的；
③將財產全部和絕大部分劃在子女各名下，“抵付子女撫養(yǎng)費”；
④將財產轉移他處，無論哪一種形式，均造成債務人沒有財產抵債的假象。
1、嚴重侵害了債權人的合法權益，當事人借債是夫妻存續(xù)期間實施的行為，債務人通過離婚將本屬于雙方的共同債務轉讓給一方，這是對信用社合法權益的嚴重侵害。
2、嚴重導致信用環(huán)境惡化，信用社依法收貸的難度加大。由于離婚率上升，在公眾中造成只要兩口子離婚就可以逃債。本來有償還能力的，借離婚逃債。
3、嚴重捆擾法院的執(zhí)行活動。債務人離婚是對通過合法程序對財產進行分割的，特別是在法院調解離婚的，法律文書已按雙方的協商意見載明，債務由具體經手一方承擔，房屋和財產產權是另一方的，法院執(zhí)行則是對已生效法律文書的否定，顯然是矛盾的
1、信用社在發(fā)生貸款時，無論金額大小、信用貸款還是抵押貸款，必須經過雙方夫妻到場，雙方簽字和指印，特別是抵押貸款最好到公證處辦理具加強制執(zhí)行的債權文書公證，貸款一旦經出現問題，信用社可直接申請向法院強制執(zhí)行。因為在婚姻存續(xù)期間發(fā)生的共同債務，夫妻雙方共同簽字和指印，以促使信用社在債權形成時就有處分的權利，從而從根本上解訣個人債務。共同債務難以界定的情況，信用社能有效收回貸款。
2、加強法制宣傳教育，增強債務人的法制觀念，倡導“誠信光榮，賴債可恥”輿論環(huán)境，信用社加強對政法部門的聯系和溝通，依法打擊逃廢債務的行為，建立金融安全區(qū)。
3、債務人不談或輕描淡寫債務的離婚案件，可向人民法院提供新的證據，建議人民法院持謹慎態(tài)度，盡可能向人民群眾了解債務人的陳述和經濟狀況。對查明有債務的，一定要當事人講清楚姓名、地址及債務的數額，以便客觀公平在分割財產和承擔債務。
4、對已生效法律離婚文書，發(fā)現有逃廢債務行為的，只要貸款未超過訴訟時效，信用社可根據《最高人民法院關于審理婚姻法司法解釋二》二十四條規(guī)定：“債權人就婚姻關系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權利的，應當按夫妻共同債務處理。但夫妻一方能夠證明債權人與債務人明確約定為個人債務，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。和第二十五條當事人的離婚協議或者人民法院的判決書、裁定書、調解書已經對夫妻財產分割問題作出處理的，債權人仍有權就夫妻共同債務向男女雙方主張權利。同時按審判監(jiān)督程序，建議人民法院院長提交審判委員會討論，決定對財產部分進行再審。
5、對民政部門辦理離婚的，有逃廢債務行為的，按照規(guī)定，建議人民法院宣布在財產部分分割無效。
信用社調研報告匯報篇十三
為防止經濟過熱，防控通貨膨脹，協調經濟轉型，今年國家實行了穩(wěn)健的貨幣政策，在與上年相對收緊的貨幣政策下，就農村信用社如何支持農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展問題，筆者深入到河北省豐寧縣農村信用社進行了調研。
從經濟形勢看，早在去年12月3日，中共中央政治局召開會議，指出要實施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，增強宏觀調控的針對性、靈活性和有效性。這意味著金融危機后實施的適度寬松貨幣政策將正式轉向穩(wěn)健的信貸政策。隨著央行多次調整存款準備金率和加息，意味著中國貨幣政策的收緊操作已經到來，信貸收緊、利率上調導致金融機構貸款受限。從競爭形勢看，近些年來，我國金融業(yè)發(fā)展迅速，股份制銀行紛紛跨域經營、增設網點，各家銀行都在產品服務、營銷機制上下功夫，大中城市的金融市場競爭白熱化，縣城金融市場競爭不斷升溫。從全國看，越是經濟發(fā)達的地區(qū)、城鎮(zhèn)化率越高的地區(qū)，農信社的市場份額越低。隨著經濟不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)化也不斷發(fā)展，農村信用社在農村金融市場“老大”的局面將受到嚴重沖擊，這對于農信社的信貸工作是嚴峻的挑戰(zhàn)。從豐寧縣情看，豐寧地處冀北，集老、少、邊、窮、壩于一身，是國家級重點扶持貧困縣。全縣經濟總量小，綜合實力弱，經濟欠發(fā)達的狀況還沒有得到根本轉變，農業(yè)產業(yè)化、新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化水平還比較低，農民增收、財源增長、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌等都需要寬松的貨幣政策和大量的信貸資金支持。加之，豐寧被河北省列為環(huán)首都綠色經濟圈14個縣之一，一批重點企業(yè)和項目將落戶豐寧，并開工建設，隨之而來的是資金需求量進一步加大，信貸供需矛盾增加。
在國家由適度寬松的貨幣政策轉向穩(wěn)健的貨幣政策情況下，為確保全縣“三農”貸款需要和縣域經濟發(fā)展的資金需求，該聯社積極采取措施籌集信貸資金，想方設法增加信貸投放。一是千方百計組織存款，壯大信貸資金實力。截至6月末，該聯社各項存款余額達到25.85億元，比年初增加3.32億元；
二是深挖內部資金潛力，大力清收和盤活不良貸款。清收不良貸款是增加信貸投放的有效途徑，年初開始，聯社就牢牢抓住這項重點工作不放松，制定了嚴格的目標考核辦法和責任追究措施，實行領導帶頭，部室包社和全員清收等多種措施，使不良貸款大幅下降，截至6月末，已收回不良貸款7794萬元，比年初下降51.17%，所收回資金全部再次用于支持當地“三農”生產；
三是積極爭取人民銀行支農再貸款，彌補支農缺口。聯社在深入調查掌握支農貸款需求的基礎上，為確保春耕生產貸款和農村產業(yè)結構調整的資金需求，4月份向人民銀行借入支農再貸款1.2億元，緩解了信貸規(guī)模和資金的雙重壓力。
四是準確把握信貸頭寸，用足、用活、用好信貸規(guī)模。該聯社認真做好全轄每一天的貸款發(fā)放及回收情況的摸底統(tǒng)計工作，做好轄內貸款規(guī)模的調劑，確保每個月的信貸規(guī)模既占滿又不超，杜絕了農戶借不到錢，信用社貸款規(guī)模又占不滿的問題，使有限的信貸資金發(fā)揮出了更大地效益。
五是拓展貸款方式，方便客戶借貸。他們采取農戶小額信用、農戶聯保、擔保抵押、公司+農戶、公司+農戶+訂單、農戶貸款企業(yè)擔保等方式的信貸“套餐”，客戶符合哪種貸款方式，他們就采用哪種方式放貸，對種植大戶和農業(yè)重點龍頭企業(yè)，采取幾種貸款方式并用的形式進行支持。
通過采取一系列措施，確保了支持縣域經濟發(fā)展的資金需要，截至6月末，全縣信用社已累計投放各項貸款9.86億元，同比增加3.83億元，增長62.3%。首先是保證了備耕春耕生產的資金需要，為不失農時地做好備耕春耕生產貸款發(fā)放工作，凡是符合貸款條件的農業(yè)生產所需貸款及時足額發(fā)放，突出支持種植大戶進行規(guī)模化、標準化生產，真正使有貸款需求的農戶及時借到了錢、種上了地。入春以來，該聯社已投放備耕春耕生產貸款2.4億元，確保了備耕春耕生產的貸款需要。
二是確保了全縣農業(yè)戰(zhàn)略性調整，使農業(yè)產業(yè)新格局初步形成。在保證糧食生產貸款需求的前提下，投放貸款2.2億元，突出支持蔬菜種植和肉類生產，加快了112線設施農業(yè)產業(yè)帶建設，年內新增冷棚350個、日光溫室150個、蔬菜恒溫保鮮面積4000平方米，全縣13各鄉(xiāng)鎮(zhèn)蔬菜種植面積達到18畝；使鳳山鎮(zhèn)、五道營鄉(xiāng)和土城鎮(zhèn)的集觀賞、采摘等于一體的設施農業(yè)、觀光農業(yè)的產業(yè)園區(qū)建成；年內新增肉牛規(guī)模養(yǎng)殖場10個，標準化雞舍400個，實現肉牛存欄16萬頭，年出欄肉雞1200萬只。
三是促進了農村信用共同體建設。投放貸款2.2億元支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和農民專業(yè)合作社+農戶形式的信用共同體建設，新增市級以上產業(yè)化龍頭企業(yè)5家，累計達到44家，農民專業(yè)合作社達到150家。四是推進了首都綠色經濟圈建設，使“一城、五區(qū)、八基地”建設步伐加快。貸款1.1億元，重點投向五區(qū)和八大基地建設，通過主打“一主兩翼”、休閑旅游這“兩張王牌”，使農業(yè)觀光基地、有機食品基地、園藝花卉基地、休閑度假基地初具雛形。同時，圍繞京北第一草原、洪湯寺溫泉峽谷、白云古洞等景區(qū)，扶持建設采摘園、家庭賓館、馬隊等鄉(xiāng)村游項目，特別是貸款300萬元加快了“京北第一草原”大汗行宮建設，提升了豐寧旅游的品位和檔次。五是確保了民營企業(yè)貸款需求，使民營經濟成為財政收入的重要來源。按照“有扶有控、有保有壓”的信貸政策，優(yōu)先滿足優(yōu)質重點客戶資金需求，貸款1.96億元重點支持了順達、宏達和翱翔等一批民營企業(yè)的發(fā)展壯大。大量的信貸投入，促進了縣域經濟發(fā)展，截至6月末，全縣實現財政收入55237萬元，占全年預算任務的87.68%，同比增收26844萬元，增長94.54%。
信用社調研報告匯報篇十四
1、農村信用社是農村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開展業(yè)務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規(guī)金融機構、也是農村正規(guī)金融機構中唯一與農業(yè)農戶有直接業(yè)務往來的金融機構。
1、道德風險：
與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農戶所引發(fā)的道德風險不容忽視。
2、利率因素：
國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執(zhí)行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶有利，卻易被非農戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶卻得不到貸款，而那些富裕農戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產經營，按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產生精心經營的壓力和動力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農戶信用等級高低為標準的。因此，農戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協助農信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。
1、建立和完善小額信貸的激勵機制
一是對農戶的激勵。信用社可根據農戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數據資料庫，對按時還款的農戶給予更優(yōu)惠的服務。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變?yōu)檎摷顧C制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構愿意擴大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。
3、建立有效的信用等級評價制度
農戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質量，整體推進農村的信用環(huán)境建設。第二，要加強與村委的聯系，村委會是信用社與農戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農戶和信用社建立信貸聯系，為農戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶人品、經營能力、經濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內部道德風險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案實行電子化管理。農戶資料要真實、全面、準確地反映農戶實際情況。第四，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。
信用社調研報告匯報篇十五
目前，中國農村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農村金融市場已不再是信用社的避風港。中國農業(yè)銀行正式回歸農村金融市場，各大商業(yè)銀行紛紛在農村設立分支機構，并有多家國外銀行從開始搶占中國農村金融市場。然而多年來形成的經營模式已經很難幫助信用社獲得更大的經營利潤，農村信用社若想在競爭中立于不敗之地，就必須從傳統(tǒng)的資產、負債業(yè)務為主要經營渠道的模式調整到與中間業(yè)務并重的發(fā)展方向上來。中間業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務相比，具有風險小、成本低、業(yè)務量大、收益穩(wěn)定、派生性強、附加值高等優(yōu)點。中間業(yè)務種類繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務包括匯兌結算、票據承兌、代理收付、代客理財、信托租賃及國際業(yè)務中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來，銀行的中間業(yè)務得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務層出不窮。如，信用卡業(yè)務、電子轉賬系統(tǒng)、擔保承諾、代理融通、代理保險、債務互換、信息咨詢等業(yè)務。特別是近些年來，銀行業(yè)為了提高盈利能力，出現了一大批新的金融衍生業(yè)務。但是由于信用社大多地處農村，許多類中間業(yè)務并不適合農村的實際，所以信用社開辦的中間業(yè)務種類偏少。與歐美發(fā)達國家相比，我國消費者擁有的基本保障明顯不足，并且我國保險的普及率還非常低，客戶急需的養(yǎng)老保險、健康保險、財產保險等產品所占比重較低，尤其是在農村，保險業(yè)務始終沒有普及到普通居民當中，這就為信用社在保險領域發(fā)展提供了巨大的商機。
銀行保險一般指保險公司利用銀行等金融機構的網絡和客戶資源銷售保險產品。由于銀保合作可以通過資源共享提高經營效率、實現“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展，以國外銀行為例：，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，xx年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務的附屬機構。
我國保險業(yè)保費收入首次突破1萬億元，達到11137.3億元，同比增長13.8％，其中銀行代理保險實現保費收入3038.99億元，占全國總保費收入的27.29%。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務不僅可以豐富銀行的服務內容，拓展銀行業(yè)務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網絡銷售保險產品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。
在我國的大多數農村信用社，保險業(yè)務收入只占各項收入的極小份額，以廊坊市某聯社為例，營業(yè)收入26265萬元，其中中間業(yè)務收入351萬元、占比1.34%，代理保險業(yè)務收入18萬元、占比0.07%；營業(yè)收入27553萬元，其中中間業(yè)務收入566萬元、占比2.05%，代理保險業(yè)務收入95萬元、占比0.34%。雖然這個聯社的保險業(yè)務收入同比增長了427.78%，但是在整個營業(yè)收入中占比依然不足1%，處于一個可以忽略的地位。
目前信用社和保險公司的合作還停留在淺層次的協議代理階段，合作方式主要有兩個方面：(1)信用社代理銷售儲蓄分紅型或投資連結型的保險產品；(2)保險公司為信用社的信貸業(yè)務提供配套保險服務，即提供抵押品保險和借款人的人身意外傷害險等。
而且現在信用社與保險公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式，即每家信用社都與各家保險公司合作。然而從長遠來看，這種“多對多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因為雙方都要為自己的利益考量：從保險公司的角度來看，保險公司不愿意進行長期投入，比如對信用社人員的培訓和對信用社代理保險業(yè)務進行宣傳，因為他們的投入有可能只是為他人做嫁衣裳；從信用社的角度來看，沒有必要也不可能對保險公司的企業(yè)文化、經營狀況、長期戰(zhàn)略等進行深入了解，只要比比保險公司開出的條件就行了。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險公司在保險費率及手續(xù)費提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險公司的過程中必然會影響保險公司理賠意愿和服務水平，很容易損害客戶的利益，同時也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險產品品種單一，各保險公司服務趨同。
根據我國銀行已有的經驗，銀行與保險公司合作目前主要集中在七個方面：(1)銀行代理銷售保險產品；(2)保險公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫、資金匯劃系統(tǒng)和網絡清算系統(tǒng)；(3)銀行擔任保險公司的財務顧問，并為其提供資金結算服務;(4)保險公司為銀行信貸產品提供保險服務；(5)以儲蓄型的壽險保單作為銀行貸款的有效質押；(6)保險公司投資銀行的金融債權;(7)銀行與保險公司之間進行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動。
任何一個好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險公司的合作就可以形成這樣的結果。
首先來看對于信用社的好處：(1)最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴大信用社的客戶群。(2)通過完善客戶的保險，加大了信用社客戶的抗風險能力，能降低信用社的信貸風險。(3)信用社通過增加各類中間業(yè)務可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠度。(4)通過推廣中間業(yè)務，可以延長信用社的經營鏈。(5)信用社通過保險公司的宣傳，可以增加信用社的美譽度。(6)經過保險公司的定向培訓，可以提高信用社人員的營銷能力和個人素質。
然后來看對于保險公司的好處：信用社作為農村金融市場的主力軍，在農民心目中具有很高的公信力，通過信用社這個平臺，可以讓保險公司直接進入農村新興市場，不但可以降低宣傳費用，而且可以提高農民對保險公司的信任度，完善保險公司的服務種類，增加保險公司的贏利點。
最后來看對于客戶的好處：(1)由于農業(yè)及中小企業(yè)屬于風險大、收益不穩(wěn)定的行業(yè)，增加合理的保險可以大幅度增強客戶的抗風險能力。(2)通過信用社大規(guī)模營銷客戶，可以使客戶形成消費集團，可以幫助客戶以“批發(fā)”的價格支付保費。(3)由于農村客戶對于保險知識了解比較少，信用社的保險人員作為農村的“本土專家”，可以為客戶設計有針對性的保險方案、定制真正適和“三農”的保險產品。
（一）關于信用社發(fā)展保險業(yè)務的模式選擇
目前，在國際上的銀行保險主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險公司提供保險產品，由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費；二是銀行和保險公司結成戰(zhàn)略伙伴關系，即銀行與保險公司建立密切的合作關系，簽訂較為長期的合同，銀行在收取手續(xù)費之外，還分享保險業(yè)務的部分利潤；三是銀行入股保險公司，通過股權紐帶參與保險公司的經營。信用社現在采用的是第一種模式，而發(fā)達國家的銀行基本上都采用第三種模式。
雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由于我國的市場環(huán)境及制度的制約，以及保險公司利潤下降、保險密度虛增、保險公司潛在信用危機的存在，信用社在短時期內很難和保險公司實現利益均享、風險共擔。所以筆者個人建議信用社和保險公司在共同利益的前提下，可以和保險公司建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關系。
具體地說就是信用社和保險公司實行“一對多、主推一”的模式，即由省聯社牽頭和多家保險公司簽訂長期合作合同，每年在某一類具體的保險業(yè)務上只重點推薦一家（或兩家）保險公司。部分因客觀原因不能采用此家保險公司的信用社，在當年最好也只簽一家合適的其他保險公司（僅指在某一類的保險業(yè)務上，多類保險業(yè)務就有可能用多家保險公司）。
這種模式有多方面的優(yōu)勢：一是作為省級聯社和保險公司談判具有規(guī)模優(yōu)勢，足夠的業(yè)務量可以讓保險公司做出最大程度的讓利和支持。二是省聯社擁有人才優(yōu)勢和領導地位，有能力調動足夠的資源研究開發(fā)適合信用社長遠發(fā)展的保險種類。三是可以充分提高保險公司的積極性，加大保險公司的長期投入力度。四是有利于多家保險公司在同一類保險業(yè)務中形成良性競爭。五是可以吸引保險公司適應信用社的特點增加保險品種，提高保險服務的針對性，加大保險產品的創(chuàng)新力度。六是信用社可以有效借助保險公司的智庫建立自己的開發(fā)戰(zhàn)略，滿足農村客戶不同層次的金融保險需求。
（二）建立公開、公平、公正的競爭模式
由于保險業(yè)屬于開放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競爭激烈，而信用社因其網點作為稀缺資源在談判過程中處于強勢地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐敗現象的發(fā)生。
筆者個人建議可以采用“公開招標”的方式挑選保險公司，即省聯社建立一個招標平臺，公開向國內外的保險公司投遞標書，利用競標的方式選擇最合適的保險公司；而基層聯社也可以建立一個招標平臺---即一方面面向有保險需求的客戶、一方面面向保險公司，作為橋梁為企業(yè)和保險公司提供中介的服務。這樣做好處很多，既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費率合理、服務周到的保險公司，也可以為保險公司開拓農村市場提供一個方便的進入渠道。
（三）充分調查客戶的需求，開發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險產品
在保險產品的開發(fā)上，信用社必須充分調查客戶的共性需求和個體差異。信用社應當和保險公司聯手，在借鑒國外保險公司和其他銀行的經驗、充分考慮農村實際的基礎上，研究開發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產品。
就近期而言，首先可以加強對意外險、信貸險、財產險、工程險、長期壽險等現有保險品種的整合開發(fā)，根據城鄉(xiāng)的實際情況，進行市場細分，重點開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護理、教育等集保障、儲蓄、投資功能為一體的保險產品和適合中小企業(yè)的財產保險；就長遠來說，應采用重點產品的動態(tài)設計流程，以適應不斷變化的消費市場需求。
（四）確定信用社保險的服務方式
(1)信用社和保險公司應采用多種方式加強合作，為客戶提供有附加值的服務。例如：可以在信用社的基層網點推廣儲蓄型保單的質押，貸款，在信用社辦理保險業(yè)務的客戶可以享受貸款利率優(yōu)惠等……
(2)在推廣保險業(yè)務的過程中，必須要充分考慮農村客戶群的理解能力，為他們提供簡單易懂、標準化的保險產品，避免保險公司利用文歧義和文陷阱逃避風險。
(3)根據鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風險能力比較弱的現狀，信用社應該在財產險業(yè)務方面有所突破，多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險，如雇主責任險、運輸險、爆炸險……
(4)信用社應加強與保險公司的推廣活動，逐步培養(yǎng)客戶控制風險的意識和能力，努力把信用社打造成保險專家的形象，提升信用社的公眾信任度。
(5)信用社和保險公司必須聯手探索城鄉(xiāng)客戶的新情況、新發(fā)展，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務，改善服務環(huán)境，提高客戶的滿意度。
（五）打造專家型的保險人員
由于信用社的保險業(yè)務人員水平參差不齊，信用社的教育工作就必須注重個人特性和方式方法：一是可以按照“學習有目的、學好有動力、學會有用處、人人都參與”的要求，多層次、大范圍的開展保險業(yè)務培訓和學習。二是通過正向激勵積極資助業(yè)務人員自我開發(fā)，將教育方向與員工自身利益相結合，逐步形成“收入能高能低，人員能進能出”的競爭機制，從根本上調動業(yè)務人員的學習積極性。三是努力提高業(yè)務人員的學習興趣，因為“興趣是最好的老師”，盡量聘請有經驗的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學習、渴望工作。四是根據學習對象提高教育的針對性和實效性，強化學習需求調查和學習效果評估，逐步形成自主學習、集中培訓、考察交流“三結合”的學習體系，從而成功的將學習成果轉化。逐步組建起一支有親和力的專家型隊伍。
對于保險代理人員必須做到認證上崗：一是銷售保險產品的人員在上崗前必須參加培訓和取得保險代理人資格。二是要對營銷人員進行保險知識、營銷服務、職業(yè)道德等方面的培訓，改善傳統(tǒng)的工作方式，建立良好的新形象。三是加強信用社和保險公司雙方的理解和文化融合，把保險公司的營銷理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給信用社的員工，帶動柜員和客戶經理從只管操作向主動為客戶提供服務方向轉變，進而從根本上杜絕誘騙、誤導行為的發(fā)生。
（六）發(fā)揮客戶經理的積極性，培養(yǎng)復合型的營銷人才
就現階段而言，信用社的主要營銷人員還是客戶經理，他們直接面對企業(yè)和個人客戶，是信用社里面最了解客戶保險需求的人。但是由于部分客戶經理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標客戶提供全方位的金融服務。而且由于信用社主要面對中小企業(yè)和農民，許多客戶對于保險的認識還停留在模糊的初級階段，對于自己的保險需求缺少全面考慮。針對這些實際情況我們可以邀請保險公司對客戶經理提供新式培訓，利用先進的營銷經驗增強客戶經理的經營能力，教會客戶經理從信貸客戶中發(fā)現商機、幫助客戶控制風險，例如客戶經理可以從改善客戶原有保險方案入手，為信貸客戶或存款大戶設計保險套餐等，教會客戶控制風險……逐步把客戶經理培養(yǎng)成會營銷、會經營的復合型人才。
目前農村信用社的保險業(yè)務還處于開發(fā)初期，作為現階段的主要任務還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風險的意識和能力，逐步培養(yǎng)農村的保險業(yè)務市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來我們信用社一定能在農村建立起一個保險業(yè)務服務網絡，為“三農”的發(fā)展撐起一柄保險之傘。