二、保險的本質(zhì)及分類
◆ 保險的本質(zhì)
·經(jīng)濟(jì)角度
---風(fēng)險轉(zhuǎn)移
---風(fēng)險共擔(dān)
---風(fēng)險降低
·法律角度
---法律合同
◆ 按保險的性質(zhì)分類
·商業(yè)保險
---它是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人收取保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡、期給付保險金的保險行為。
·社會保險
---它是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。
·政策保險
---這是政府為了一定的目的，運(yùn)用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險。
◆ 按照保險保障的范圍分類
·財(cái)產(chǎn)保險
---這里是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險，它是以有形的財(cái)產(chǎn)作為保險標(biāo)的的保險，保險人承擔(dān)保險標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故而受損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任
·責(zé)任保險
---是以被保險人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險
·信用保證保險
---以信用關(guān)系為保險標(biāo)的的一種保險
·人身保險
---人身保險是以人的生命和身體作為保險標(biāo)的的保險
---人身保險的保險標(biāo)的無法用貨幣來衡量，但保險金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)生活需要和交費(fèi)能力來月定
◆ 按危險轉(zhuǎn)移的方式劃分
·原保險
---原保險是指投保人與保險人之間直接訂立合同，確立雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，投保人將危險轉(zhuǎn)移給保險人。原保險簡稱“保險”，我們平時用的最多的就是原保險。
·再保險
---是指保險人將所承保到的保險業(yè)務(wù)的一部分或全部，向另一個保險人再一次保險，也就是保險的保險，這種方式也稱“分保”。
·共同保險
---共同保險又稱共保，是由多個保險人聯(lián)合起來共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險，并且保險金額不得超過保險標(biāo)的的價值，發(fā)生保險責(zé)任時，賠償是依照各保險人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)偂?BR> ·重復(fù)保險
---投保人以同一標(biāo)的的同一危險同時向兩個或兩個以上的保險人進(jìn)行投保就構(gòu)成了重復(fù)保險。
---共同保險和重復(fù)保險的區(qū)別在于：
---共同保險中，投保人和保險人之間簽訂的是一個保險合同，其賠償金額不會超過保險價值;
---重復(fù)保險中，各保險人之間沒有互相溝通，投保人與每個保險人均簽訂了一個合同，很可能使被保險人獲得超額利益。 ◆ 按承保的客戶分類
·個人保險
---投保人是自然人，即家庭或個人為保障主體，以個人的名義購買保險單
·團(tuán)體保險
---投保人為集體，投保的團(tuán)體與保險人簽訂一份合同，集體內(nèi)的所有成員為被保險人，每一被保險人均應(yīng)有一份保險憑證
·企業(yè)事業(yè)單位保險
---它是以企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等作為保障主體，這些單位除了面臨生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險外，還面臨著各種財(cái)產(chǎn)損失、營業(yè)中斷、人員傷亡、責(zé)任風(fēng)險等，需要各種保險提供保障
◆ 按承保的危險分類
·單一危險保險
---保險人只對被保險人所面臨的某一種風(fēng)險提供保障的保險方式，如地震保險
·綜合危險保險
---保險人對兩種或兩種以上的風(fēng)險提供保障承擔(dān)賠償責(zé)任
·一切險
---指保險人承保了被保險人面臨的很多風(fēng)險，但并不是真正意義上的一切危險，而是指承保的風(fēng)險之多近似于一切
◆ 按保險金額的確定方式分類
·定值保險
---保險雙方事先約定保險標(biāo)的的價值，此約定的保險價值即作為保險金額，保險價值和保險金額均在與保險單內(nèi)
·不定值保險
---保險雙方當(dāng)事人對于保險標(biāo)的事先并不約定期保險價值(因而稱“不定值”)，只列明保險金額作為賠付的責(zé)任限額
◆ 保險的職能
·分散風(fēng)險、均攤損失
---保險使少數(shù)人的經(jīng)濟(jì)損失，由所有的要保人平均分?jǐn)?，從而使單個人難以承受的損失變成了多數(shù)人可以承擔(dān)的損失
---保險只有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能
·組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、組織保險金給付
---補(bǔ)償損失、進(jìn)行保險金給付是保險的出發(fā)點(diǎn)
---進(jìn)行保險基金積聚的根本目的是用于補(bǔ)償和給付
◆ 保險的本質(zhì)
·經(jīng)濟(jì)角度
---風(fēng)險轉(zhuǎn)移
---風(fēng)險共擔(dān)
---風(fēng)險降低
·法律角度
---法律合同
◆ 按保險的性質(zhì)分類
·商業(yè)保險
---它是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人收取保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡、期給付保險金的保險行為。
·社會保險
---它是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。
·政策保險
---這是政府為了一定的目的，運(yùn)用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險。
◆ 按照保險保障的范圍分類
·財(cái)產(chǎn)保險
---這里是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險，它是以有形的財(cái)產(chǎn)作為保險標(biāo)的的保險，保險人承擔(dān)保險標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故而受損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任
·責(zé)任保險
---是以被保險人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險
·信用保證保險
---以信用關(guān)系為保險標(biāo)的的一種保險
·人身保險
---人身保險是以人的生命和身體作為保險標(biāo)的的保險
---人身保險的保險標(biāo)的無法用貨幣來衡量，但保險金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)生活需要和交費(fèi)能力來月定
◆ 按危險轉(zhuǎn)移的方式劃分
·原保險
---原保險是指投保人與保險人之間直接訂立合同，確立雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，投保人將危險轉(zhuǎn)移給保險人。原保險簡稱“保險”，我們平時用的最多的就是原保險。
·再保險
---是指保險人將所承保到的保險業(yè)務(wù)的一部分或全部，向另一個保險人再一次保險，也就是保險的保險，這種方式也稱“分保”。
·共同保險
---共同保險又稱共保，是由多個保險人聯(lián)合起來共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險，并且保險金額不得超過保險標(biāo)的的價值，發(fā)生保險責(zé)任時，賠償是依照各保險人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)偂?BR> ·重復(fù)保險
---投保人以同一標(biāo)的的同一危險同時向兩個或兩個以上的保險人進(jìn)行投保就構(gòu)成了重復(fù)保險。
---共同保險和重復(fù)保險的區(qū)別在于：
---共同保險中，投保人和保險人之間簽訂的是一個保險合同，其賠償金額不會超過保險價值;
---重復(fù)保險中，各保險人之間沒有互相溝通，投保人與每個保險人均簽訂了一個合同，很可能使被保險人獲得超額利益。 ◆ 按承保的客戶分類
·個人保險
---投保人是自然人，即家庭或個人為保障主體，以個人的名義購買保險單
·團(tuán)體保險
---投保人為集體，投保的團(tuán)體與保險人簽訂一份合同，集體內(nèi)的所有成員為被保險人，每一被保險人均應(yīng)有一份保險憑證
·企業(yè)事業(yè)單位保險
---它是以企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等作為保障主體，這些單位除了面臨生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險外，還面臨著各種財(cái)產(chǎn)損失、營業(yè)中斷、人員傷亡、責(zé)任風(fēng)險等，需要各種保險提供保障
◆ 按承保的危險分類
·單一危險保險
---保險人只對被保險人所面臨的某一種風(fēng)險提供保障的保險方式，如地震保險
·綜合危險保險
---保險人對兩種或兩種以上的風(fēng)險提供保障承擔(dān)賠償責(zé)任
·一切險
---指保險人承保了被保險人面臨的很多風(fēng)險，但并不是真正意義上的一切危險，而是指承保的風(fēng)險之多近似于一切
◆ 按保險金額的確定方式分類
·定值保險
---保險雙方事先約定保險標(biāo)的的價值，此約定的保險價值即作為保險金額，保險價值和保險金額均在與保險單內(nèi)
·不定值保險
---保險雙方當(dāng)事人對于保險標(biāo)的事先并不約定期保險價值(因而稱“不定值”)，只列明保險金額作為賠付的責(zé)任限額
◆ 保險的職能
·分散風(fēng)險、均攤損失
---保險使少數(shù)人的經(jīng)濟(jì)損失，由所有的要保人平均分?jǐn)?，從而使單個人難以承受的損失變成了多數(shù)人可以承擔(dān)的損失
---保險只有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能
·組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、組織保險金給付
---補(bǔ)償損失、進(jìn)行保險金給付是保險的出發(fā)點(diǎn)
---進(jìn)行保險基金積聚的根本目的是用于補(bǔ)償和給付