保險(xiǎn)業(yè)
縱觀我國保險(xiǎn)業(yè)，從78年全面恢復(fù)保險(xiǎn)制度，到九十年代引用美國友邦的保險(xiǎn)代理人制度，到今天，雖然保險(xiǎn)行業(yè)取得了明顯的成就和進(jìn)步，但相對于國際市 場和國際保險(xiǎn)發(fā)展，客觀地說，中國保險(xiǎn)市場還處在初級發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一，中國保險(xiǎn)市場基本上還處于一種寡頭壟斷。第二，中國保險(xiǎn)業(yè) 的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。第三，中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。第四，中國保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。第五，保險(xiǎn)市場還未形成完整體系。第六，再保險(xiǎn)市場 發(fā)展滯后和保險(xiǎn)監(jiān)管亟待加強(qiáng)。
縱觀我國保險(xiǎn)業(yè)20年的發(fā)展，客觀地說，中國保險(xiǎn)市場還處在初級發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
第一，中國保險(xiǎn)市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險(xiǎn)市場情況分析，中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保 險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國保險(xiǎn)市場份額的96%。而其中，國有獨(dú)資的人保、中國人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場 份額的70%。中國人壽占去了壽險(xiǎn)市場份額的77%，人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場的78%。而機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場中僅中國人民保險(xiǎn)公司一家就占82%。這就是說，中國保 險(xiǎn)市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險(xiǎn)市場的特 點(diǎn)之一。
第二，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的 3-5%。從目前西方發(fā)達(dá)國家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右，而我國1998年保費(fèi)總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%，在 世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左 右。當(dāng)然，我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)?，從總體上來說，我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，人均收入水平較低，但同時(shí)又說明在建 立完善的市場經(jīng)濟(jì)體系過程中，中國居民的保險(xiǎn)意識與投資意識還要有一個(gè)提高過程。
第三，中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論，30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都 設(shè)置在北京和中國沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險(xiǎn)市場發(fā)育不均衡性。這 種分布上的不均衡，對中國保險(xiǎn)業(yè)的長期發(fā)展是不利的。尤其是外資公司與合資公司，雖然其數(shù)量已占大陸保險(xiǎn)公司總數(shù)的56.7%，但它們100%分布在沿海 與發(fā)達(dá)城市，又沒有遍布的分支機(jī)構(gòu)，所以其市場份額僅占0.69%。
第四，中國保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足，以及缺乏專業(yè) 人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點(diǎn)。目前，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國 保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30%，其中既了解國際保險(xiǎn)市場又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級人才更是毛鳳鱗 角。這都表明了當(dāng)前中國保險(xiǎn)經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com
第五，保險(xiǎn)市場還未形成完整體系。目前中國保險(xiǎn)市場相對來說兩頭大中間小，即保險(xiǎn)主體與保險(xiǎn)市場發(fā)展很快，而中介組織發(fā)展緩慢。到目前為止，按照規(guī)定程序正式批準(zhǔn)的專業(yè)保險(xiǎn)代理公司僅9家、經(jīng)紀(jì)公司3家。
第六，再保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后和保險(xiǎn)監(jiān)管亟待加強(qiáng)。十幾年來，我國重視直接保險(xiǎn)市場的建設(shè)，忽略了對再保險(xiǎn)市場 的培育，導(dǎo)致國內(nèi)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不能得到妥善處理，分保計(jì)劃安排不當(dāng)經(jīng)常造成損失;同業(yè)間信任不足，再保險(xiǎn)行為不規(guī)范，外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過份地依賴國外再 保險(xiǎn)市場。與此同時(shí)，我國對保險(xiǎn)監(jiān)管沒有得到應(yīng)有的重視，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)建設(shè)和監(jiān)管力度與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動(dòng)的監(jiān)管狀 態(tài)，監(jiān)管工作的科學(xué)性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。對于關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、再保險(xiǎn)安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。至于在法律法規(guī)建設(shè) 方面，還缺乏嚴(yán)密、完善的成套法律法規(guī)?！ ‖F(xiàn)金規(guī)劃
制定現(xiàn)金規(guī)劃方案
現(xiàn)金是現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具。與其他的現(xiàn)金規(guī)劃工具相比而言，現(xiàn)金有兩個(gè)突出的特點(diǎn)：一是現(xiàn)金在所有金融工具中流動(dòng)性。另一個(gè)特點(diǎn)就是持有現(xiàn)金的收益率低。
(一)現(xiàn)金規(guī)劃的工具-銀行相關(guān)儲(chǔ)蓄品種：
1一般儲(chǔ)蓄品種：
活期儲(chǔ)蓄：按季結(jié)息
定活兩便儲(chǔ)蓄：存期三個(gè)月以上按定期的六折計(jì)息，50元起存
整存整取定期儲(chǔ)蓄：50元起存
零存整取定期儲(chǔ)蓄：5元起存，存期可選擇1/3/5年，每月存入固定金額。
整存零取儲(chǔ)蓄：起點(diǎn)為1000元
存本取息儲(chǔ)蓄：起點(diǎn)為5000元
個(gè)人通知存款：最低起存金額5萬元，分為一天通知和七天通知兩種
定額定期儲(chǔ)蓄：存期一年，到期一次取清，不辦理部分支取
2特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)
(1)定額定期雙定存單：禮品，不記名、不受理掛失
(2)定活通：自動(dòng)每月將活期閑置資金存為定期，活期余額不足再自動(dòng)轉(zhuǎn)回活期。
(3)綠色存款：利息捐贈(zèng)
(4)禮儀存單
(5)喜慶存單
(6)四方錢(光大銀行)：保護(hù)隱私
二)現(xiàn)金規(guī)劃的工具-貨幣市場基金：
貨幣市場基金是指僅投資于貨幣市場工具的基金，功能類似于銀行活期存款，而收益卻高于銀行存款的低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。申購或認(rèn)購起點(diǎn)為1000元人民幣。
1流動(dòng)性：貨幣基金有類似于活期存款的便利。今天贖回(T日)，資金最快明天(T+1日)上午10點(diǎn)以前到賬。
2安全性：就安全性而言，由于貨幣基金投資于短期債券、國債回購及同業(yè)存款等，投資品種的特性基本決定了貨幣基金本金風(fēng)險(xiǎn)接近于零。
分析客戶現(xiàn)金需求
短期現(xiàn)金需求的動(dòng)機(jī)
1交易動(dòng)機(jī)：個(gè)人或家庭通過現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物進(jìn)行正常的交易活動(dòng)。
2謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)：
是指為了預(yù)防意外支出而持有一部分現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的動(dòng)機(jī)，如個(gè)人為應(yīng)對可能發(fā)生的
事故、失業(yè)、疾病等意外事件而需要提前預(yù)留一定數(shù)量的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物。
3投機(jī)動(dòng)機(jī)：
人們?yōu)榱俗プ∮欣馁徺I有價(jià)證券的機(jī)會(huì)而持有的一部分現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的動(dòng)機(jī)。
現(xiàn)金規(guī)劃中所指的現(xiàn)金等價(jià)物是指流動(dòng)性比較強(qiáng)的活期儲(chǔ)蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等金融資產(chǎn)。流動(dòng)性是希望能得到合理的價(jià)值及時(shí)變現(xiàn)的能力。
現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物的額度——量的問題
流動(dòng)性比率是流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，它反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。
縱觀我國保險(xiǎn)業(yè)，從78年全面恢復(fù)保險(xiǎn)制度，到九十年代引用美國友邦的保險(xiǎn)代理人制度，到今天，雖然保險(xiǎn)行業(yè)取得了明顯的成就和進(jìn)步，但相對于國際市 場和國際保險(xiǎn)發(fā)展，客觀地說，中國保險(xiǎn)市場還處在初級發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一，中國保險(xiǎn)市場基本上還處于一種寡頭壟斷。第二，中國保險(xiǎn)業(yè) 的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。第三，中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。第四，中國保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。第五，保險(xiǎn)市場還未形成完整體系。第六，再保險(xiǎn)市場 發(fā)展滯后和保險(xiǎn)監(jiān)管亟待加強(qiáng)。
縱觀我國保險(xiǎn)業(yè)20年的發(fā)展，客觀地說，中國保險(xiǎn)市場還處在初級發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
第一，中國保險(xiǎn)市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險(xiǎn)市場情況分析，中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保 險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國保險(xiǎn)市場份額的96%。而其中，國有獨(dú)資的人保、中國人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場 份額的70%。中國人壽占去了壽險(xiǎn)市場份額的77%，人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場的78%。而機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場中僅中國人民保險(xiǎn)公司一家就占82%。這就是說，中國保 險(xiǎn)市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險(xiǎn)市場的特 點(diǎn)之一。
第二，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的 3-5%。從目前西方發(fā)達(dá)國家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右，而我國1998年保費(fèi)總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%，在 世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左 右。當(dāng)然，我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)?，從總體上來說，我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，人均收入水平較低，但同時(shí)又說明在建 立完善的市場經(jīng)濟(jì)體系過程中，中國居民的保險(xiǎn)意識與投資意識還要有一個(gè)提高過程。
第三，中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論，30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都 設(shè)置在北京和中國沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險(xiǎn)市場發(fā)育不均衡性。這 種分布上的不均衡，對中國保險(xiǎn)業(yè)的長期發(fā)展是不利的。尤其是外資公司與合資公司，雖然其數(shù)量已占大陸保險(xiǎn)公司總數(shù)的56.7%，但它們100%分布在沿海 與發(fā)達(dá)城市，又沒有遍布的分支機(jī)構(gòu)，所以其市場份額僅占0.69%。
第四，中國保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足，以及缺乏專業(yè) 人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點(diǎn)。目前，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國 保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30%，其中既了解國際保險(xiǎn)市場又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級人才更是毛鳳鱗 角。這都表明了當(dāng)前中國保險(xiǎn)經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com
第五，保險(xiǎn)市場還未形成完整體系。目前中國保險(xiǎn)市場相對來說兩頭大中間小，即保險(xiǎn)主體與保險(xiǎn)市場發(fā)展很快，而中介組織發(fā)展緩慢。到目前為止，按照規(guī)定程序正式批準(zhǔn)的專業(yè)保險(xiǎn)代理公司僅9家、經(jīng)紀(jì)公司3家。
第六，再保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后和保險(xiǎn)監(jiān)管亟待加強(qiáng)。十幾年來，我國重視直接保險(xiǎn)市場的建設(shè)，忽略了對再保險(xiǎn)市場 的培育，導(dǎo)致國內(nèi)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不能得到妥善處理，分保計(jì)劃安排不當(dāng)經(jīng)常造成損失;同業(yè)間信任不足，再保險(xiǎn)行為不規(guī)范，外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過份地依賴國外再 保險(xiǎn)市場。與此同時(shí)，我國對保險(xiǎn)監(jiān)管沒有得到應(yīng)有的重視，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)建設(shè)和監(jiān)管力度與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動(dòng)的監(jiān)管狀 態(tài)，監(jiān)管工作的科學(xué)性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。對于關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、再保險(xiǎn)安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。至于在法律法規(guī)建設(shè) 方面，還缺乏嚴(yán)密、完善的成套法律法規(guī)?！ ‖F(xiàn)金規(guī)劃
制定現(xiàn)金規(guī)劃方案
現(xiàn)金是現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具。與其他的現(xiàn)金規(guī)劃工具相比而言，現(xiàn)金有兩個(gè)突出的特點(diǎn)：一是現(xiàn)金在所有金融工具中流動(dòng)性。另一個(gè)特點(diǎn)就是持有現(xiàn)金的收益率低。
(一)現(xiàn)金規(guī)劃的工具-銀行相關(guān)儲(chǔ)蓄品種：
1一般儲(chǔ)蓄品種：
活期儲(chǔ)蓄：按季結(jié)息
定活兩便儲(chǔ)蓄：存期三個(gè)月以上按定期的六折計(jì)息，50元起存
整存整取定期儲(chǔ)蓄：50元起存
零存整取定期儲(chǔ)蓄：5元起存，存期可選擇1/3/5年，每月存入固定金額。
整存零取儲(chǔ)蓄：起點(diǎn)為1000元
存本取息儲(chǔ)蓄：起點(diǎn)為5000元
個(gè)人通知存款：最低起存金額5萬元，分為一天通知和七天通知兩種
定額定期儲(chǔ)蓄：存期一年，到期一次取清，不辦理部分支取
2特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)
(1)定額定期雙定存單：禮品，不記名、不受理掛失
(2)定活通：自動(dòng)每月將活期閑置資金存為定期，活期余額不足再自動(dòng)轉(zhuǎn)回活期。
(3)綠色存款：利息捐贈(zèng)
(4)禮儀存單
(5)喜慶存單
(6)四方錢(光大銀行)：保護(hù)隱私
二)現(xiàn)金規(guī)劃的工具-貨幣市場基金：
貨幣市場基金是指僅投資于貨幣市場工具的基金，功能類似于銀行活期存款，而收益卻高于銀行存款的低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。申購或認(rèn)購起點(diǎn)為1000元人民幣。
1流動(dòng)性：貨幣基金有類似于活期存款的便利。今天贖回(T日)，資金最快明天(T+1日)上午10點(diǎn)以前到賬。
2安全性：就安全性而言，由于貨幣基金投資于短期債券、國債回購及同業(yè)存款等，投資品種的特性基本決定了貨幣基金本金風(fēng)險(xiǎn)接近于零。
分析客戶現(xiàn)金需求
短期現(xiàn)金需求的動(dòng)機(jī)
1交易動(dòng)機(jī)：個(gè)人或家庭通過現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物進(jìn)行正常的交易活動(dòng)。
2謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)：
是指為了預(yù)防意外支出而持有一部分現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的動(dòng)機(jī)，如個(gè)人為應(yīng)對可能發(fā)生的
事故、失業(yè)、疾病等意外事件而需要提前預(yù)留一定數(shù)量的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物。
3投機(jī)動(dòng)機(jī)：
人們?yōu)榱俗プ∮欣馁徺I有價(jià)證券的機(jī)會(huì)而持有的一部分現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的動(dòng)機(jī)。
現(xiàn)金規(guī)劃中所指的現(xiàn)金等價(jià)物是指流動(dòng)性比較強(qiáng)的活期儲(chǔ)蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等金融資產(chǎn)。流動(dòng)性是希望能得到合理的價(jià)值及時(shí)變現(xiàn)的能力。
現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物的額度——量的問題
流動(dòng)性比率是流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，它反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。