2016司法考試《商法》考試知識(shí)點(diǎn)：投保人的義務(wù)
投保人的義務(wù)
1.交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同成立后，投保人須按照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同是有償合同，投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上是獲取保險(xiǎn)金的對(duì)價(jià)。因而，交納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的重要義務(wù)之一。不同的保險(xiǎn)條款對(duì)交納保險(xiǎn)費(fèi)的要求有所不同，保險(xiǎn)費(fèi)可以一次付清，也可以分期支付。
保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)稱保費(fèi)，是投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，為被保險(xiǎn)人取得因約定危險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償(或給付)權(quán)利，支付給保險(xiǎn)人的代價(jià)，是保險(xiǎn)這種商品的價(jià)格。與其他商品價(jià)格一樣，保險(xiǎn)費(fèi)也以成本加平均利潤(rùn)為基礎(chǔ)，而且保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的最終形成產(chǎn)生影響。保險(xiǎn)費(fèi)中用于賠款和保險(xiǎn)金給付支出的部分稱為純保險(xiǎn)費(fèi)或凈保險(xiǎn)費(fèi)，用于營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出的部分稱為附加保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)是純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)加上保險(xiǎn)公司稅金和利潤(rùn)的總和。
保險(xiǎn)法第14條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是，保險(xiǎn)費(fèi)的交付不構(gòu)成保險(xiǎn)合同發(fā)生效力的先決條件。在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人要求增加保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)交納增加的保險(xiǎn)費(fèi);危險(xiǎn)降低的，投保人可以減交保險(xiǎn)費(fèi);投保人、被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全防損責(zé)任，保險(xiǎn)人增加保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)增加交納保險(xiǎn)費(fèi);因投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)而致使其交納的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。投保人不依照保險(xiǎn)合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以催告投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)和利息;除非法律規(guī)定保險(xiǎn)人不得解除或者終止保險(xiǎn)合同，或者保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的效力另有規(guī)定，投保人不依照保險(xiǎn)合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以解除或者終止保險(xiǎn)合同。
保險(xiǎn)費(fèi)通常應(yīng)當(dāng)由投保人支付。但是，在人身保險(xiǎn)的場(chǎng)合，被保險(xiǎn)人或者受益人可以代替投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)此不得拒絕。此外，保險(xiǎn)法第38條明確規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。這是因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)費(fèi)不是保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的利益，而是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的債務(wù)，在合同解除、終止或期滿時(shí)應(yīng)返還給被保險(xiǎn)人或受益人。
2.保險(xiǎn)事故的通知義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人，有利于保險(xiǎn)人采取必要的措施，防止損失的擴(kuò)大或者保全保險(xiǎn)標(biāo)的的殘余部分;有利于保險(xiǎn)人及時(shí)調(diào)查損失發(fā)生的原因、收集證據(jù)、勘查現(xiàn)場(chǎng)。保險(xiǎn)法第21條規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。
3.維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)。保險(xiǎn)法第51條規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。根據(jù)合同的約定，保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書(shū)面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。
4.危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)。所謂危險(xiǎn)程度增加，是指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)所未預(yù)料或未估計(jì)到的危險(xiǎn)可能性的增加，它發(fā)生在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)。保險(xiǎn)法第52條規(guī)定，在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
5.采取必要措施防止或者減少損失的義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。
6.保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)的通知義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，但被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人(貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外)。如果被保險(xiǎn)人、受讓人未履行上述通知義務(wù)，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。
投保人的義務(wù)
1.交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同成立后，投保人須按照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同是有償合同，投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上是獲取保險(xiǎn)金的對(duì)價(jià)。因而，交納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的重要義務(wù)之一。不同的保險(xiǎn)條款對(duì)交納保險(xiǎn)費(fèi)的要求有所不同，保險(xiǎn)費(fèi)可以一次付清，也可以分期支付。
保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)稱保費(fèi)，是投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，為被保險(xiǎn)人取得因約定危險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償(或給付)權(quán)利，支付給保險(xiǎn)人的代價(jià)，是保險(xiǎn)這種商品的價(jià)格。與其他商品價(jià)格一樣，保險(xiǎn)費(fèi)也以成本加平均利潤(rùn)為基礎(chǔ)，而且保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的最終形成產(chǎn)生影響。保險(xiǎn)費(fèi)中用于賠款和保險(xiǎn)金給付支出的部分稱為純保險(xiǎn)費(fèi)或凈保險(xiǎn)費(fèi)，用于營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出的部分稱為附加保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)是純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)加上保險(xiǎn)公司稅金和利潤(rùn)的總和。
保險(xiǎn)法第14條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是，保險(xiǎn)費(fèi)的交付不構(gòu)成保險(xiǎn)合同發(fā)生效力的先決條件。在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人要求增加保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)交納增加的保險(xiǎn)費(fèi);危險(xiǎn)降低的，投保人可以減交保險(xiǎn)費(fèi);投保人、被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全防損責(zé)任，保險(xiǎn)人增加保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)增加交納保險(xiǎn)費(fèi);因投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)而致使其交納的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。投保人不依照保險(xiǎn)合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以催告投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)和利息;除非法律規(guī)定保險(xiǎn)人不得解除或者終止保險(xiǎn)合同，或者保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的效力另有規(guī)定，投保人不依照保險(xiǎn)合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以解除或者終止保險(xiǎn)合同。
保險(xiǎn)費(fèi)通常應(yīng)當(dāng)由投保人支付。但是，在人身保險(xiǎn)的場(chǎng)合，被保險(xiǎn)人或者受益人可以代替投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)此不得拒絕。此外，保險(xiǎn)法第38條明確規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。這是因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)費(fèi)不是保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的利益，而是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的債務(wù)，在合同解除、終止或期滿時(shí)應(yīng)返還給被保險(xiǎn)人或受益人。
2.保險(xiǎn)事故的通知義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人，有利于保險(xiǎn)人采取必要的措施，防止損失的擴(kuò)大或者保全保險(xiǎn)標(biāo)的的殘余部分;有利于保險(xiǎn)人及時(shí)調(diào)查損失發(fā)生的原因、收集證據(jù)、勘查現(xiàn)場(chǎng)。保險(xiǎn)法第21條規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。
3.維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)。保險(xiǎn)法第51條規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。根據(jù)合同的約定，保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書(shū)面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。
4.危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)。所謂危險(xiǎn)程度增加，是指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)所未預(yù)料或未估計(jì)到的危險(xiǎn)可能性的增加，它發(fā)生在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)。保險(xiǎn)法第52條規(guī)定，在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
5.采取必要措施防止或者減少損失的義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。
6.保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)的通知義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，但被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人(貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外)。如果被保險(xiǎn)人、受讓人未履行上述通知義務(wù)，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。