2016年是中國的消費金融“井噴”的一年，日益增加的消費者需求，監(jiān)管方面的變化和數(shù)字化科技革命的驅(qū)動，成為大批新進者涌入的主要原因。
從2016年初開始，監(jiān)管部門就明確釋放出鼓勵消費金融的政策信號。其中，國務(wù)院總理李克強在今年的政府工作報告中提出要“鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品”的戰(zhàn)略方針。3月30日，央行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導意見》，又提出了一系列消費金融領(lǐng)域的細化政策措施。
從市場需求來看，近幾年來，我國居民的短期消費貸款余額一直保持了20%以上的高速增長，萬億級的市場容量吸引了各類資本競相涌入。其中電商背景的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺們依托自有的流量和場景優(yōu)勢，成為了線上消費金融的主力軍。而不少初創(chuàng)公司則選擇通過線下渠道拓展獲客場景，深入細分領(lǐng)域深挖用戶。
以有利網(wǎng)為例，截至2016年底，有利網(wǎng)僅3C產(chǎn)品業(yè)務(wù)線下合作商戶就已經(jīng)接近3萬家，累計服務(wù)借款人近200萬。深入線下場景不僅能夠避免與流量巨頭們的直接競爭，更凸顯出金融技術(shù)在實現(xiàn)普惠金融方面的優(yōu)勢。
【現(xiàn)狀】
消費金融行業(yè)有著市場需求和政策鼓勵的雙重利好，但隨著參與者的增多，消費金融市場的競爭將會更加激烈。在這樣的市場環(huán)境下，消費金融的一些發(fā)展趨勢會更加明顯。
一方面是金融科技的運用更為廣泛和深入。隨著消費金融場景越來越復雜多樣，覆蓋的人群越來越廣泛，產(chǎn)品的設(shè)計也向多元化和定制化發(fā)展，這些特征對于技術(shù)提出了更高的要求?；跀?shù)據(jù)的智能決策和風控系統(tǒng)，將成為消費金融服務(wù)機構(gòu)的核心優(yōu)勢之一。
有利網(wǎng)等企業(yè)已經(jīng)在風控中逐漸引用智能決策，不斷降低審核環(huán)節(jié)的人工干預，提升了審核效率。每年審核的小額借貸需求超過百萬單，審核系統(tǒng)的自動化程度極高，這些技術(shù)也獲得了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的青睞。
另一方面是資金來源的多元化。在過去的2016年里，已經(jīng)有多家公司試水消費金融ABS(資產(chǎn)證券化)，通過分散資金來源降低成本。而在2017年，隨著消費金融資產(chǎn)質(zhì)量獲得更多認可，機構(gòu)資金入場可能會成為常態(tài)。