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征信調(diào)研報(bào)告及案例篇一
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的今天，報(bào)告使用的頻率越來(lái)越高，其在寫(xiě)作上具有一定的竅門(mén)。寫(xiě)起報(bào)告來(lái)就毫無(wú)頭緒？下面是小編幫大家整理的推進(jìn)完善農(nóng)村征信體系調(diào)研報(bào)告，希望對(duì)大家有所幫助。
的信用環(huán)境比較差，征信體系不健全，不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入。
當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況是：以**縣為例， 轄區(qū)內(nèi)真正開(kāi)展個(gè)人信用評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)沒(méi)有一家。農(nóng)村征信業(yè)務(wù)主要分為二類(lèi)，一是人民銀行建立的個(gè)人征信系統(tǒng)；二是農(nóng)村信用社建立的信用農(nóng)戶(hù)評(píng)審機(jī)制。
（一）人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)。由人民銀行總行組建的個(gè)人征信系統(tǒng)主要收集有貸款的**縣農(nóng)戶(hù)個(gè)人基本信息、貸款信息和信用卡信息1。2萬(wàn)個(gè)。個(gè)人基本信息包括個(gè)人的姓名、證件類(lèi)型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。信用卡信息包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息。
（二）農(nóng)村信用社建立的農(nóng)戶(hù)信用評(píng)審機(jī)制。一是信用農(nóng)戶(hù)的核定。**縣農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部的協(xié)助下，對(duì)轄區(qū)的農(nóng)戶(hù)開(kāi)展資信狀況調(diào)查，根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估，核定“信用戶(hù)”，確定授信額度，發(fā)放信用證。全縣共核定“信用戶(hù)”2800戶(hù)，發(fā)放貸款4100萬(wàn)元。二是農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定。在農(nóng)戶(hù)填好《農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定表》后，由**縣農(nóng)信社逐戶(hù)建立農(nóng)戶(hù)基本經(jīng)濟(jì)檔案，然后根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，核定授信額度。信用等級(jí)共分為“優(yōu)秀”、“較好”和“一般”三個(gè)等級(jí)，“優(yōu)秀”等級(jí)的每三年評(píng)審一次，“較好” 等級(jí)的每二年評(píng)審一次。評(píng)為“一般”等級(jí)的農(nóng)戶(hù)不給予貸款或收回已發(fā)放的貸款。
（一）農(nóng)村信用缺失。當(dāng)前，通過(guò)開(kāi)展“信用村”活動(dòng)，農(nóng)村的信用環(huán)境雖有了一定的改善。但農(nóng)村、農(nóng)民對(duì)征信體系知之甚少，農(nóng)民信用意識(shí)比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，仍存在一些問(wèn)題，視金融部門(mén)貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度，制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）農(nóng)戶(hù)可用的信用檔案資料匱乏。一是只有少部分的農(nóng)民建立了信用檔案。多數(shù)農(nóng)民因未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，而沒(méi)有在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案。全縣農(nóng)村勞動(dòng)力約8。6萬(wàn)人，在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案約1。2萬(wàn)人，占比為13。95%。二是個(gè)人征信系統(tǒng)中的農(nóng)民信用信息不全面。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中，能查詢(xún)到的個(gè)人信用信息只有基本信息和銀行信息，缺乏非銀行信息。三是人行的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案未完全建立。由于人行的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案建設(shè)尚處于初級(jí)階段，建立的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案較少。到目前為止，人行**縣支行所建立的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案223戶(hù)，已建立農(nóng)戶(hù)信用電子化檔案只有45戶(hù)，且尚不能對(duì)外提供農(nóng)戶(hù)信息。四是農(nóng)信社只建立部分農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案。當(dāng)前，在**縣農(nóng)信社建立的農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案約1。1萬(wàn)戶(hù)，只占全縣3。5萬(wàn)戶(hù)的31。43%。且這部分農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案只用于農(nóng)信社內(nèi)部，不對(duì)外共享。
（三）非銀行信息采集難。當(dāng)前，與人行**縣支行建立信用信息共享機(jī)制的非銀行機(jī)構(gòu)只有法院、技監(jiān)局、環(huán)保局三家，也只有三家機(jī)構(gòu)為人行征信部門(mén)提供信用信息，但信息量很小，采集的信用信息不全面。其他多數(shù)的權(quán)力機(jī)構(gòu)由于尚未與人行**縣支行建立信息共享機(jī)制，且這些權(quán)力機(jī)構(gòu)所掌握的大量信用信息有的對(duì)外封閉，有的對(duì)外共享時(shí)機(jī)尚未成熟，難以成為人行的征信信息?？傮w上，人行征信部門(mén)所能采集的非銀行信息量很少且有限，難度很大。
（四）個(gè)人征信系統(tǒng)的失信約束功能發(fā)揮受到制約。人行建立了個(gè)人征信系統(tǒng)以后，雖收集了大量的個(gè)人信用信息，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸活動(dòng)提供了方便，起到了約束信貸失信行為。但其約束功能的發(fā)揮卻受到以下方面的制約：一是受制于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所提供的基本信息、銀行信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性；二是受制于人民銀行非銀行信息的采集量低；三是受制于信用產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與運(yùn)用范圍單一。個(gè)人征信系統(tǒng)失信約束功能的發(fā)揮受到制約，不利于農(nóng)村的誠(chéng)信建設(shè)。
（一）為農(nóng)村征信體系建設(shè)而加快立法。信用體系建設(shè)需要相應(yīng)法律的保駕護(hù)航，如信用信息的'征集、信息共享、信用信息的查詢(xún)和使用。制訂與建設(shè)征信體系相關(guān)法律法規(guī)是建立健全社會(huì)信用體系的緊迫任務(wù)，也是農(nóng)村信用體系建設(shè)的緊迫任務(wù)。只有通過(guò)立法，才能為征信系統(tǒng)建設(shè)提供法律保障，為金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障；才能達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，提高失信成本，保護(hù)債權(quán)人、守信者；才能打擊失信方的信用規(guī)則，保護(hù)經(jīng)濟(jì)行為主體的正當(dāng)權(quán)益。
（二）深入農(nóng)村開(kāi)展征信宣傳。政府應(yīng)開(kāi)展形式多樣的征信宣傳活動(dòng)，提高廣大農(nóng)民的信用意識(shí)。一是組織多種形式宣傳活動(dòng)，如散發(fā)宣傳資料、懸掛宣傳條幅、征信燈迷競(jìng)猜、開(kāi)展巡回演出、辦宣傳欄、開(kāi)座談會(huì)等；二是建立村級(jí)征信宣傳站，開(kāi)展經(jīng)常性宣傳，讓征信知識(shí)在農(nóng)村持久地、廣泛地傳播。通過(guò)宣傳，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體、農(nóng)民了解更多的征信知識(shí)，提高信用意識(shí)，明白信用記錄對(duì)其事業(yè)、融資的影響，珍惜信用記錄，懂得信用財(cái)富積累。
（三）完善農(nóng)民信用信息檔案。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中農(nóng)民信用檔案信息不夠全面，農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)滯后，農(nóng)戶(hù)信用信息比較匱乏，影響農(nóng)村征信體系建設(shè)，最終阻礙了農(nóng)民的信貸投入。所以，為推進(jìn)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建議如下：一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣捌洳块T(mén)的溝通、協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣捌洳块T(mén)的支持，加快非銀行信息采集，盡快完善農(nóng)民個(gè)人的信用信息；二是農(nóng)聯(lián)社應(yīng)積極配合人行開(kāi)展的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，加快農(nóng)戶(hù)信用檔案電子化建立；三是人行應(yīng)加強(qiáng)向個(gè)人征信系統(tǒng)提供基本信息和銀行信息的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保相關(guān)信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性。
（四）建立信用守信失信獎(jiǎng)懲機(jī)制。不少農(nóng)民個(gè)人的信用意識(shí)較差，還貸意愿低下，視金融部門(mén)貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度。所以有必要實(shí)施獎(jiǎng)懲機(jī)制，如對(duì)信用守信者給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策等獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)失信者給予相應(yīng)的打擊甚至法律制裁等處罰。
（五）完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系。目前，農(nóng)村信用評(píng)價(jià)多為農(nóng)信社的“信用戶(hù)”評(píng)選活動(dòng)、“優(yōu)秀”等三個(gè)信用等級(jí)的評(píng)定，其他的信用評(píng)價(jià)沒(méi)有涉足農(nóng)村。建議各級(jí)各有關(guān)部門(mén)要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)作，社會(huì)化服務(wù)的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制、體系和方法，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)加大農(nóng)民信貸投入提供重要的依據(jù)。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇二
誠(chéng)信是一切經(jīng)濟(jì)交往和國(guó)際交往中最基本的行為準(zhǔn)則,也是現(xiàn)代精神文明的重要標(biāo)志。誠(chéng)實(shí)守信是一個(gè)社會(huì)最為寶貴的無(wú)形資產(chǎn)，也是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的基石。加快完善農(nóng)村征信體系，推進(jìn)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)，對(duì)于創(chuàng)建文明守信的和諧農(nóng)村，擴(kuò)大農(nóng)村信貸投入，實(shí)現(xiàn)“海西”整體經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)和可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。但當(dāng)前農(nóng)民信用意識(shí)比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，征信體系不健全，不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入。
一、當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況
當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況是：以**縣為例，轄區(qū)內(nèi)真正開(kāi)展個(gè)人信用評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)沒(méi)有一家。農(nóng)村征信業(yè)務(wù)主要分為二類(lèi)，一是人民銀行建立的個(gè)人征信系統(tǒng);二是農(nóng)村信用社建立的信用農(nóng)戶(hù)評(píng)審機(jī)制。
（一）人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)。由人民銀行總行組建的個(gè)人征信系統(tǒng)主要收集有貸款的**縣農(nóng)戶(hù)個(gè)人基本信息、貸款信息和信用卡信息1.2萬(wàn)個(gè)。個(gè)人基本信息包括個(gè)人的姓名、證件類(lèi)型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。信用卡信息包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息。
（二）農(nóng)村信用社建立的農(nóng)戶(hù)信用評(píng)審機(jī)制。一是信用農(nóng)戶(hù)的核定。**縣農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部的協(xié)助下，對(duì)轄區(qū)的農(nóng)戶(hù)開(kāi)展資信狀況調(diào)查，根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估，核定“信用戶(hù)”，確定授信額度，發(fā)放信用證。全縣共核定“信用戶(hù)”2800戶(hù)，發(fā)放貸款4100萬(wàn)元。二是農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定。在農(nóng)戶(hù)填好《農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定表》后，由**縣農(nóng)信社逐戶(hù)建立農(nóng)戶(hù)基本經(jīng)濟(jì)檔案，然后根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，核定授信額度。信用等級(jí)共分為“優(yōu)秀”、“較好”和“一般”三個(gè)等級(jí)，“優(yōu)秀”等級(jí)的每三年評(píng)審一次，“較好” 等級(jí)的每二年評(píng)審一次。評(píng)為“一般”等級(jí)的農(nóng)戶(hù)不給予貸款或收回已發(fā)放的貸款。
二、存在的主要問(wèn)題
（一）農(nóng)村信用缺失。當(dāng)前，通過(guò)開(kāi)展“信用村”活動(dòng)，農(nóng)村的信用環(huán)境雖有了一定的改善。但農(nóng)村、農(nóng)民對(duì)征信體系知之甚少，農(nóng)民信用意識(shí)比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，仍存在一些問(wèn)題，視金融部門(mén)貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度，制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）農(nóng)戶(hù)可用的信用檔案資料匱乏。一是只有少部分的農(nóng)民建立了信用檔案。多數(shù)農(nóng)民因未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，而沒(méi)有在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案。全縣農(nóng)村勞動(dòng)力約8.6萬(wàn)人，在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案約1.2萬(wàn)人，占比為13.95%。二是個(gè)人征信系統(tǒng)中的農(nóng)民信用信息不全面。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中，能查詢(xún)到的個(gè)人信用信息只有基本信息和銀行信息，缺乏非銀行信息。三是人行的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案未完全建立。由于人行的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案建設(shè)尚處于初級(jí)階段，建立的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案較少。到目前為止，人行**縣支行所建立的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案223戶(hù)，已建立農(nóng)戶(hù)信用電子化檔案只有45戶(hù)，且尚不能對(duì)外提供農(nóng)戶(hù)信息。四是農(nóng)信社只建立部分農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案。當(dāng)前，在**縣農(nóng)信社建立的農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案約1.1萬(wàn)戶(hù)，只占全縣3.5萬(wàn)戶(hù)的31.43%。且這部分農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案只用于農(nóng)信社內(nèi)部，不對(duì)外共享。
（三）非銀行信息采集難。當(dāng)前，與人行**縣支行建立信用信息共享機(jī)制的非銀行機(jī)構(gòu)只有法院、技監(jiān)局、環(huán)保局三家，也只有三家機(jī)構(gòu)為人行征信部門(mén)提供信用信息，但信息量很小，采集的信用信息不全面。其他多數(shù)的權(quán)力機(jī)構(gòu)由于尚未與人行**縣支行建立信息共享機(jī)制，且這些權(quán)力機(jī)構(gòu)所掌握的大量信用信息有的對(duì)外封閉，有的對(duì)外共享時(shí)機(jī)尚未成熟，難以成為人行的征信信息?？傮w上，人行征信部門(mén)所能采集的非銀行信息量很少且有限，難度很大。
（四）個(gè)人征信系統(tǒng)的失信約束功能發(fā)揮受到制約。人行建立了個(gè)人征信系統(tǒng)以后，雖收集了大量的個(gè)人信用信息，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸活動(dòng)提供了方便，起到了約束信貸失信行為。但其約束功能的發(fā)揮卻受到以下方面的制約：一是受制于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所提供的基本信息、銀行信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性；二是受制于人民銀行非銀行信息的采集量低；三是受制于信用產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與運(yùn)用范圍單一。個(gè)人征信系統(tǒng)失信約束功能的發(fā)揮受到制約，不利于農(nóng)村的誠(chéng)信建設(shè)。
三、
推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)的建議
（一）為農(nóng)村征信體系建設(shè)而加快立法。信用體系建設(shè)需要相應(yīng)法律的保駕護(hù)航，如信用信息的征集、信息共享、信用信息的查詢(xún)和使用。制訂與建設(shè)征信體系相關(guān)法律法規(guī)是建立健全社會(huì)信用體系的緊迫任務(wù)，也是農(nóng)村信用體系建設(shè)的緊迫任務(wù)。只有通過(guò)立法，才能為征信系統(tǒng)建設(shè)提供法律保障，為金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障；才能達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，提高失信成本，保護(hù)債權(quán)人、守信者；才能打擊失信方的信用規(guī)則，保護(hù)經(jīng)濟(jì)行為主體的正當(dāng)權(quán)益。
（二）深入農(nóng)村開(kāi)展征信宣傳。政府應(yīng)開(kāi)展形式多樣的征信宣傳活動(dòng)，提高廣大農(nóng)民的信用意識(shí)。一是組織多種形式宣傳活動(dòng)，如散發(fā)宣傳資料、懸掛宣傳條幅、征信燈迷競(jìng)猜、開(kāi)展巡回演出、辦宣傳欄、開(kāi)座談會(huì)等；二是建立村級(jí)征信宣傳站，開(kāi)展經(jīng)常性宣傳，讓征信知識(shí)在農(nóng)村持久地、廣泛地傳播。通過(guò)宣傳，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體、農(nóng)民了解更多的征信知識(shí)，提高信用意識(shí)，明白信用記錄對(duì)其事業(yè)、融資的影響,珍惜信用記錄，懂得信用財(cái)富積累。
（三）完善農(nóng)民信用信息檔案。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中農(nóng)民信用檔案信息不夠全面，農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)滯后，農(nóng)戶(hù)信用信息比較匱乏，影響農(nóng)村征信體系建設(shè)，最終阻礙了農(nóng)民的信貸投入。所以，為推進(jìn)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建議如下：一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣捌洳块T(mén)的溝通、協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣捌洳块T(mén)的支持，加快非銀行信息采集，盡快完善農(nóng)民個(gè)人的信用信息；二是農(nóng)聯(lián)社應(yīng)積極配合人行開(kāi)展的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，加快農(nóng)戶(hù)信用檔案電子化建立；三是人行應(yīng)加強(qiáng)向個(gè)人征信系統(tǒng)提供基本信息和銀行信息的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保相關(guān)信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性。
（四）建立信用守信失信獎(jiǎng)懲機(jī)制。不少農(nóng)民個(gè)人的信用意識(shí)較差，還貸意愿低下，視金融部門(mén)貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度。所以有必要實(shí)施獎(jiǎng)懲機(jī)制，如對(duì)信用守信者給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策等獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)失信者給予相應(yīng)的打擊甚至法律制裁等處罰。
（五）完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系。目前，農(nóng)村信用評(píng)價(jià)多為農(nóng)信社的“信用戶(hù)”評(píng)選活動(dòng)、“優(yōu)秀”等三個(gè)信用等級(jí)的評(píng)定，其他的信用評(píng)價(jià)沒(méi)有涉足農(nóng)村。建議各級(jí)各有關(guān)部門(mén)要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)作，社會(huì)化服務(wù)的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制、體系和方法，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)加大農(nóng)民信貸投入提供重要的依據(jù)。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇三
cnnic《報(bào)告》顯示，在我國(guó)億即時(shí)通信用戶(hù)中，20-29歲的青年人群所占比例高達(dá)，人數(shù)達(dá)億。這一人群同樣也是移動(dòng)即時(shí)通信的最大用戶(hù)群體，占到了整體比例的。
與用戶(hù)年輕化的特征相對(duì)應(yīng)，在校學(xué)生構(gòu)成了即時(shí)通信用戶(hù)的主要用戶(hù)群體。調(diào)查顯示，高中/中專(zhuān)/技校學(xué)歷、初中學(xué)歷人群構(gòu)成即時(shí)通信用戶(hù)最大群體，比例分別為和。而在移動(dòng)即時(shí)通信用戶(hù)中，低學(xué)歷特征也比較明顯，初、高中用戶(hù)比例分別為和。
cnnic《報(bào)告》顯示，即時(shí)通信軟件的賬號(hào)安全問(wèn)題已經(jīng)成為用戶(hù)使用過(guò)程中最為關(guān)注的因素，用戶(hù)認(rèn)可比例高達(dá)。數(shù)據(jù)表明，有的即時(shí)通信用戶(hù)發(fā)生過(guò)賬號(hào)丟失（被盜或遺忘）的情況。
與之相反的，是我國(guó)即時(shí)通信用戶(hù)群體安全意識(shí)的整體偏低。調(diào)查顯示，在我國(guó)即時(shí)通信用戶(hù)中，有的用戶(hù)不更換或者很少更換密碼，而依照使用地點(diǎn)更換密碼的用戶(hù)只有，每月更換以及每周更換的比例也較低，分別為和。
即時(shí)通信價(jià)值凸顯 安全性問(wèn)題成挑戰(zhàn)
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇四
反_工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反****工作是國(guó)家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著(_____反_法)、(金融機(jī)構(gòu)反_規(guī)定)、(金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法)、(金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法)和(金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法)的相繼頒布實(shí)施，農(nóng)村信用社反_認(rèn)識(shí)得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反_內(nèi)控制度，明確了內(nèi)部反_操作流程，基本上能按規(guī)定開(kāi)展反_日常工作。但由于反_工作還處于起步階段，按照(_____反_法)要求，無(wú)論是工作力度、實(shí)效，還是長(zhǎng)效管理機(jī)制建設(shè)，都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高?，F(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，淺談農(nóng)信社在反_工作中存在的問(wèn)題與對(duì)策：
存在問(wèn)題
反_工作思想認(rèn)識(shí)不深刻。思想認(rèn)識(shí)是制約農(nóng)村信用社反_工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反_工作已開(kāi)展多年，市縣人行和聯(lián)社也做了大量工作，并進(jìn)行了多次培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反_技術(shù)模式，從而培訓(xùn)也只是停留在低層次水平，翻來(lái)覆去抄法規(guī)、讀概念，對(duì)如何深化反_工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺(jué)、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時(shí)識(shí)別和防范_活動(dòng)。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對(duì)反_工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，x污、x毒、x私、x社會(huì)等犯罪分子不會(huì)通過(guò)本地信用社進(jìn)行_犯罪；另一方面是怕得罪客戶(hù)，擔(dān)心業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒(méi)有深入調(diào)查。
法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反_相關(guān)知識(shí)宣傳只局限在信用社所在場(chǎng)鎮(zhèn) 或結(jié)合懸掛橫幅標(biāo)語(yǔ)等方式宣傳，也沒(méi)有深入到偏遠(yuǎn)的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒(méi)有真正把宣傳工作落到實(shí)處，做到家喻戶(hù)曉，人人皆知，從而沒(méi)能在社會(huì)上營(yíng)造出 “打擊_犯罪”強(qiáng)烈之勢(shì)。
反_工作崗位履職不落實(shí)。一是縣級(jí)聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中，雖然明確了牽頭組織部門(mén)的工作職責(zé)，相關(guān)部門(mén)的職責(zé)以及部門(mén)之間的協(xié)調(diào)，而在實(shí)際工作中都未得到落實(shí)，造成部門(mén)之間相互推委， 工作效率低。二是縣級(jí)聯(lián)社指定信用社主管會(huì)計(jì)為反_崗位兼職人員，但主管會(huì)計(jì)既要承擔(dān)會(huì)計(jì)職責(zé)又要履行出納復(fù)核職責(zé)，工作量大；再則對(duì)反_的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)了解只上級(jí)聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對(duì)可疑交易的辨別能力較差；加之反_相關(guān)案例學(xué)習(xí)較少，缺乏反_的工作經(jīng)驗(yàn)，這些都直接影響反_工作的開(kāi)展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法，但信用社科技手段相對(duì)落后，對(duì)上報(bào)聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需電話請(qǐng)示后方可辦理，而聯(lián)社相關(guān)人員無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)審核交易的真實(shí)性，只得事后補(bǔ)批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報(bào)上， 且只進(jìn)行了簡(jiǎn)單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。五是未制定內(nèi)部反_工作激勵(lì)約束辦法，未將反_工作納入部門(mén)、員工日常和年度考核，工作人員缺乏責(zé)任性、主動(dòng)性和積極性。這些都導(dǎo)致反_工作不能高效開(kāi)展實(shí)施。反_工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)人力資源不足，客戶(hù)經(jīng)理配備不齊，而客戶(hù)經(jīng)理面對(duì)的客戶(hù)對(duì)象多且雜，于是對(duì)客戶(hù)的了解有限，柜面也只對(duì)客戶(hù)開(kāi)戶(hù)資料進(jìn)行了即時(shí)的完整性審查，沒(méi)有實(shí)地調(diào)查開(kāi)戶(hù)資料真實(shí)性和開(kāi)戶(hù)單位經(jīng)營(yíng)狀況，因此開(kāi)戶(hù)資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時(shí)，個(gè)別信用社對(duì)開(kāi)戶(hù)資料的重要性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)開(kāi)戶(hù)單位有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開(kāi)戶(hù)資料檔案的保管不規(guī)范，造成開(kāi)戶(hù)資料檔案缺失，不能及時(shí)有效排查風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)策與建議
規(guī)范完善制度，明確反_業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實(shí)際，盡快建立健全反_內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反_業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度和違規(guī)違紀(jì)操作處罰制度，將反_工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強(qiáng)反_工作的監(jiān)督檢查力度，加大對(duì)徇私舞弊，違規(guī)違紀(jì)操作的處罰。使反_內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)做到有機(jī)結(jié)合，兩者共同進(jìn)步，相得益彰，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。二是將存款實(shí)名制、賬戶(hù)管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反_的管理范圍之內(nèi)。三是在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門(mén)盡快設(shè)立專(zhuān)職反_監(jiān)管員，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)反_的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)以及基層信用社反_崗位人員的培訓(xùn)工作。明確各信用社的會(huì)計(jì)為反_專(zhuān)職工作人員，實(shí)行崗前培訓(xùn)，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風(fēng)險(xiǎn)崗位津貼，主要負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易的甄別、分析、報(bào)送工作，不斷增強(qiáng)反_工作人員的工作責(zé)任心。四是由人民銀行、財(cái)政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反_獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)那些工作責(zé)任心強(qiáng)，準(zhǔn)確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的_犯罪人員，及時(shí)報(bào)告上級(jí)進(jìn)行處理，挽回國(guó)家經(jīng)濟(jì)損失的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇五
榮譽(yù)。
一、堅(jiān)守定位，堅(jiān)持發(fā)展才是硬道理
20xx年以來(lái)，全行員工認(rèn)真學(xué)習(xí)、反復(fù)深讀和領(lǐng)會(huì)
局長(zhǎng)在年初的重要講話。通過(guò)學(xué)習(xí)與討論，全行一致認(rèn)為：村鎮(zhèn)銀行因?yàn)開(kāi)三農(nóng)_而誕生、也只能在服務(wù)_三農(nóng)_中發(fā)展，最終依靠_三農(nóng)_實(shí)現(xiàn)可持續(xù)，在支持_三農(nóng)_的前提下，探索出一條農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展的新路。結(jié)合 縣和我行的實(shí)際情況，通過(guò)年初的精心安排部署，重點(diǎn)抓好以下措施的貫徹落實(shí)：
1、堅(jiān)守村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位，堅(jiān)持服務(wù)_三農(nóng)_、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)，堅(jiān)持_小額、分散_的信貸原則拓展業(yè)務(wù)。
2、推進(jìn)客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)化建設(shè)，充分借鑒
銀行客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)化經(jīng)驗(yàn)與成果，在全行積極推進(jìn)客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)化建設(shè)，不斷增強(qiáng)服務(wù)_三農(nóng)_的水平，提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。
3、開(kāi)展綜合營(yíng)銷(xiāo)、全員營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)帶客戶(hù)等營(yíng)銷(xiāo)方式，發(fā)揮全行員工的主觀能動(dòng)性，深挖全員營(yíng)銷(xiāo)、綜合營(yíng)銷(xiāo)潛力，激活全行所有資源撬動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。
4、在風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可控的前提下，積極向村鎮(zhèn)延伸服務(wù)點(diǎn)。今年已在鎮(zhèn)新開(kāi)立一個(gè)點(diǎn)、計(jì)劃年底再在鎮(zhèn)開(kāi)立一個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)。不斷完善服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，把村鎮(zhèn)銀行真正辦成為縣域_三農(nóng)_經(jīng)濟(jì)服務(wù)、基層老百姓服務(wù)的銀行。
5、著力改善民生領(lǐng)域金融服務(wù)。進(jìn)一步探索和創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)模式，細(xì)化目標(biāo)客戶(hù)群體，推行專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。顯著增強(qiáng)_三農(nóng)_金融服務(wù)功能，突出信貸支持重點(diǎn)，加大涉農(nóng)信貸投放力度，確保_三農(nóng)_信貸投向政策不偏離。
6、以支持小微企業(yè)和勞動(dòng)密集型企業(yè)發(fā)展為抓手，為增加居民收入、促進(jìn)就業(yè)提供良好的金融服務(wù)。
二、推進(jìn)客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)化建設(shè)，增強(qiáng)_三農(nóng)_服務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力
為把客戶(hù)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)打造成為一支服務(wù)_三農(nóng)_的高素質(zhì)隊(duì)伍，不斷提升_三農(nóng)_專(zhuān)業(yè)化、特色化金融服務(wù)水平，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，20xx年以來(lái)，我行積極實(shí)施業(yè)務(wù)、人才、機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化要求，堅(jiān)持把區(qū)域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、目標(biāo)客戶(hù)群體、本行市場(chǎng)定位、未來(lái)發(fā)展規(guī)劃作為客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)化分組基本依據(jù)。堅(jiān)持_有所為有所不為_(kāi)的行業(yè)選擇、市場(chǎng)細(xì)分原則，按客戶(hù)資源、行業(yè)熟悉程度優(yōu)先的專(zhuān)業(yè)化客戶(hù)經(jīng)理組組建原則，采用_一組一業(yè)，做精做透_深耕_三農(nóng)_業(yè)務(wù)，全行經(jīng)過(guò)全面布局與謀劃，現(xiàn)階段共設(shè)置3個(gè)專(zhuān)業(yè)化客戶(hù)經(jīng)理組。
萬(wàn)元，其中小微企業(yè)貸款 戶(hù)，共計(jì) 萬(wàn)元；發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款 戶(hù)，共計(jì) 萬(wàn)元；發(fā)放專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)貸款 戶(hù)，共計(jì) 萬(wàn)元；發(fā)放農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)性貸款戶(hù)，共計(jì) 萬(wàn)元；發(fā)放農(nóng)戶(hù)汽車(chē)按揭貸款戶(hù)，共計(jì) 萬(wàn)元；發(fā)放農(nóng)戶(hù)住房按揭貸款 戶(hù)，共計(jì) 萬(wàn)元；發(fā)放農(nóng)戶(hù)其他貸款 戶(hù)，共計(jì) 萬(wàn)元。利率市場(chǎng)化定價(jià)為客戶(hù)與銀行深入合作搭建了一個(gè)良性的互動(dòng)平臺(tái)，由銀行單方面想方設(shè)法_穩(wěn)存_變?yōu)槠髽I(yè)主動(dòng)千方百計(jì)_留存_。銀行內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)觀念轉(zhuǎn)變，堅(jiān)持走利率市場(chǎng)化發(fā)展道路，客戶(hù)尋求與銀行合作意識(shí)加強(qiáng)。
四、成為
金融系統(tǒng)服務(wù)_三農(nóng)_的生力軍
1、20xx年我行新增農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造、農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款
萬(wàn)元。加大了對(duì)
縣的 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線，廣泛開(kāi)展以春耕備耕、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、相關(guān)農(nóng)村服務(wù)業(yè)為重點(diǎn)的調(diào)查，通過(guò)召開(kāi)座談會(huì)，加強(qiáng)與縣農(nóng)委、農(nóng)業(yè)局、水務(wù)局等部門(mén)聯(lián)系，深入農(nóng)戶(hù)和田間地頭，調(diào)查涉農(nóng)貸款數(shù)量、用途。其中，我行投放信貸資金 萬(wàn)元支持購(gòu)買(mǎi)水泵、新打、改造機(jī)井，改善農(nóng)田水利設(shè)施，提高灌溉能力，向改善農(nóng)村人畜飲水條件方面投放貸款 萬(wàn)元，向河堤防洪工程投放 萬(wàn)元，支持_萬(wàn)村千鄉(xiāng)_市場(chǎng)建設(shè)投放 萬(wàn)元；今年支持新打機(jī)井 眼、維修加固水庫(kù) 座、修整河道水渠 公里、鋪設(shè)灌溉水管 公里、儲(chǔ)備調(diào)運(yùn)化肥 噸、農(nóng)膜 噸、農(nóng)藥 噸、籽種 公斤，支持糧食、油菜籽、蓖麻等農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)貸款 萬(wàn)元。為提高支農(nóng)效率，堅(jiān)持_農(nóng)事特辦_的原則，我行將小額農(nóng)戶(hù)貸款的審批權(quán)限放到支行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，縮短信貸審批流程，開(kāi)辟信貸綠色通道，同時(shí)實(shí)施利率優(yōu)惠政策。在擔(dān)保方式上面，推廣與我行合作的農(nóng)村金融合作代理組織人員保證擔(dān)保、多戶(hù)聯(lián)保、擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保等組合擔(dān)保方式，方便了小額農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)貸款。
2、發(fā)放農(nóng)民新村集鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)民住房按揭貸款
萬(wàn)元，發(fā)放農(nóng)用車(chē)按揭貸款 萬(wàn)元。高速公路和 鐵路都從
縣境內(nèi)穿過(guò)，工程巨大，拆遷后農(nóng)民新村建設(shè)資金需求量大，同時(shí)農(nóng)用車(chē)銷(xiāo)量大增。節(jié)假日期間，我行想農(nóng)戶(hù)所想，急農(nóng)戶(hù)所急，仍然堅(jiān)持為返鄉(xiāng)農(nóng)民集中辦理住房按揭貸款，服務(wù)態(tài)度得到廣大農(nóng)戶(hù)的充分信任，服務(wù)質(zhì)量和效率受到當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)戶(hù)的一致好評(píng)。
3、支持個(gè)體工商戶(hù)工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城流動(dòng)
資金貸款萬(wàn)元。支持村鎮(zhèn)居民、專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)貸款
萬(wàn)元。
五、存在問(wèn)題及政策建議
1、村鎮(zhèn)銀行點(diǎn)少，社會(huì)公信力還在積累中，存款業(yè)務(wù)的發(fā)展十分艱辛。
2、目前，我行所處的農(nóng)村地區(qū)有效金融需求仍然較大，但今年受合意貸款額度管理，難以滿(mǎn)足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
六、來(lái)年的工作打算
1、新增存款 元，余額達(dá)到 元；
2、新增貸款 元，余額達(dá)到 元；
3、綜合收息率達(dá)到 以上；
5、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn) 萬(wàn)元；
6、上繳當(dāng)?shù)囟惤?萬(wàn)元；
7、加強(qiáng)點(diǎn)建設(shè)，明年起新設(shè) 支行。
8、加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)化建設(shè)，在專(zhuān)業(yè)化深化上再下功夫。
9、業(yè)務(wù)上與
緊密合作。
10、進(jìn)一步健全內(nèi)控管理制度，完善人事和薪酬管理制度。
xx、堅(jiān)持客戶(hù)經(jīng)理制，進(jìn)一步推進(jìn)客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)化建設(shè)。
12、堅(jiān)持_三農(nóng)_專(zhuān)業(yè)化方向和社區(qū)金融服務(wù)，并把涉農(nóng)金融服務(wù)作為我行業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容。
13、積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
xx年的工作任務(wù)十分繁重，也面臨多方面挑戰(zhàn)。我們將以求真務(wù)實(shí)，扎實(shí)苦干的精神，努力改善經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)管理、提足撥備、增加利潤(rùn)、做實(shí)資產(chǎn)，為努力打造精品_村鎮(zhèn)銀行_而奮斗。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇六
**市地處蘇魯兩省交界，是“山東的南大門(mén)”，境內(nèi)礦產(chǎn)資源、建材資源十分豐富，煤炭產(chǎn)量居全省第三，水泥產(chǎn)量居全省第一，石膏儲(chǔ)存量占全國(guó)的1/6；煤炭、水泥是**市的兩大支柱產(chǎn)業(yè)，**市具備資源型城市的主要特點(diǎn)。**市南至蘇、浙、皖、滬，東至日照港及臨沂地區(qū)，北至泰安、濟(jì)南，西至河南等地，礦產(chǎn)品和建材產(chǎn)品及從西部來(lái)的無(wú)煙煤多以公路運(yùn)輸為主。
一、資源型城市超限運(yùn)輸特點(diǎn)：
**市第一條高等級(jí)公路――棗（莊）木（石）一級(jí)路1995年10月建成通車(chē)，設(shè)計(jì)使用年限30年，投資1.2億元。由于這條路是西煤東運(yùn)的便捷通道，超限運(yùn)輸現(xiàn)象嚴(yán)重，僅用4年即進(jìn)入大修，再投資1.3億元進(jìn)行路面改造。全市878.5公里國(guó)、省道，有180公里路段深受超限運(yùn)輸之害。**市僅養(yǎng)路費(fèi)、運(yùn)管費(fèi)、貨運(yùn)附加費(fèi)等三項(xiàng)交通規(guī)費(fèi)，每年流失1.63億元。
底，**市共擁有營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)輛3.5萬(wàn)輛，中型以上貨運(yùn)車(chē)輛12250輛，占35%。按照國(guó)家發(fā)改委公布的“大噸小標(biāo)”車(chē)型，其中80%屬于“大噸小標(biāo)”車(chē)輛，且改裝車(chē)輛多，大噸位車(chē)輛超載驚人。
二、超限運(yùn)輸治理現(xiàn)狀
近年來(lái)，因棗（莊）木（石）一級(jí)公路、店（子）韓（莊）公路等干線公路，受超限運(yùn)輸影響嚴(yán)重受損。從起，**市公路局多次以新聞報(bào)道、調(diào)研報(bào)告等形式吁請(qǐng)社會(huì)關(guān)注、高層關(guān)注。自20底開(kāi)始，**市交通局交通稽查支隊(duì)、**市公路局路政科聯(lián)合起來(lái)，借助華北五省一市聯(lián)合治超山東聯(lián)動(dòng)、全國(guó)統(tǒng)一治超的強(qiáng)大攻勢(shì)，不斷加大治理力度，有力地遏制超限運(yùn)輸愈演愈烈的上升勢(shì)頭，使境內(nèi)超限運(yùn)輸行為大幅度減少。
**境內(nèi)有國(guó)道279.3公里，省道686.1公里，高速公路115.2公里，設(shè)有收費(fèi)站點(diǎn)7處。經(jīng)省交通廳批準(zhǔn)，設(shè)有超限運(yùn)輸固定檢測(cè)點(diǎn)10處。**市交通稽查支隊(duì)從事超限運(yùn)輸治理工作的人員共120人，主要負(fù)責(zé)京福高速公路出入口處超限檢測(cè)及流動(dòng)稽查；**市公路局從事超限運(yùn)輸治理工作的人員共70人，主要負(fù)責(zé)棗木高速兩側(cè)出入口、104國(guó)道滕州收費(fèi)站等固定檢測(cè)點(diǎn)的超限檢測(cè)。
年12月至209月，**市交通局、公路局共為超限運(yùn)輸治理投入資金近400萬(wàn)元，進(jìn)行了廣泛宣傳，并購(gòu)置了專(zhuān)用車(chē)輛、專(zhuān)用檢測(cè)儀等設(shè)備。
兩家聯(lián)合執(zhí)法彌補(bǔ)了公路部門(mén)無(wú)上路執(zhí)法權(quán)的缺憾，客觀上壯大了路政管理隊(duì)伍的實(shí)力，減少了部門(mén)之間的牽制掣肘，形成了治超合力，治理效果明顯。
今年上半年，**市公路局平均每天查處超限車(chē)輛39輛（次）；累計(jì)卸載2024輛（次），平均每天卸載12輛（次）；累計(jì)收繳罰款209萬(wàn)元，平均每天收繳罰款1.2萬(wàn)元。自6月20日以后，**市公路局發(fā)動(dòng)了強(qiáng)大的宣傳攻勢(shì)，加大了裝備投入，配備了微機(jī)、對(duì)講機(jī)、專(zhuān)用車(chē)輛、固定式和便攜式檢測(cè)儀、示警樁（燈）、夜間照明等設(shè)備設(shè)施，保障了檢查工作正常運(yùn)行，境內(nèi)干線公路超限運(yùn)輸車(chē)輛銳減。根據(jù)7月下旬的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，平均每天查處超限車(chē)輛34輛（次），比前下降13%；卸載25輛（次），平均每天卸載不足1輛（次），比前下降94%；平均每天收繳罰款21元，比前下降99.9%。年6月21日至9月30日，**市共檢查車(chē)次為27737輛，超限車(chē)次為1522輛（次）。**市的超限運(yùn)輸治理取得了階段性成果。一是對(duì)超限運(yùn)輸全社會(huì)已形成共識(shí)，面對(duì)“公路殺手”，全社會(huì)都在“喊打”；二是超限運(yùn)輸行為日益減少；三是恢復(fù)“大噸小標(biāo)”工作逐步展開(kāi)，計(jì)重收費(fèi)系統(tǒng)在高速公路投入使用，市場(chǎng)杠桿正在左右運(yùn)價(jià)趨向合理。
**市在開(kāi)展治理超限運(yùn)輸工作中反復(fù)強(qiáng)調(diào)嚴(yán)明紀(jì)律，對(duì)執(zhí)法人員先培訓(xùn)后上崗，嚴(yán)格按程序辦事，按標(biāo)準(zhǔn)處罰，建章立制，文明執(zhí)法，熱情服務(wù)，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。自2003年12月至2004年9月，未出現(xiàn)一起執(zhí)法人員被打事件；惡意投訴案件無(wú)一件查后屬實(shí)。
三、對(duì)策與建議
在治理超限運(yùn)輸過(guò)程中，**市也發(fā)現(xiàn)了這項(xiàng)工作中存在的問(wèn)題
1、立法滯后?！豆贩ā芳啊冻捱\(yùn)輸管理規(guī)定》已明顯落后司法實(shí)踐，缺乏對(duì)超限運(yùn)輸?shù)脑敿?xì)規(guī)定。自國(guó)家七部委聯(lián)合發(fā)文、全國(guó)性的集中治超開(kāi)展以來(lái)，各級(jí)各部門(mén)層層發(fā)文貫徹落實(shí)，但是在執(zhí)法實(shí)踐發(fā)現(xiàn)存在實(shí)施具體規(guī)定中，各部門(mén)有矛盾之處，口徑不一，標(biāo)準(zhǔn)不一，程序不一。不僅部門(mén)與部門(mén)之間規(guī)定不一樣，各省、市還有各自的標(biāo)準(zhǔn)，由于政府下達(dá)的有關(guān)文件法律效力不夠，因此引發(fā)不少管理者與被管理者的多起訴訟。法規(guī)性文件存在“盲區(qū)”。如強(qiáng)行逃避檢查的車(chē)輛如何處罰，沒(méi)有具體處罰標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)所適從。
2、管理體制需要理順。如執(zhí)法資格問(wèn)題，公路部門(mén)具有管理權(quán)而無(wú)執(zhí)法權(quán)，**市交通、公路部門(mén)配合較好，能夠互相支持、聯(lián)合執(zhí)法；如果有的地方兩個(gè)部門(mén)之間協(xié)調(diào)不好，治超有可能成為交通稽查機(jī)構(gòu)的“獨(dú)角戲”。2004年11月，**市開(kāi)展了為期四個(gè)月的集中聯(lián)合整治交通秩序工作（以治超為重點(diǎn)），交通、公路、公安組成了執(zhí)法聯(lián)合體，使治超工作上升為政府行為。
資源型城市往往是超限運(yùn)輸?shù)摹爸貫?zāi)區(qū)”，必須“出重拳”、“下猛藥”，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，建立長(zhǎng)效機(jī)制。只有建立長(zhǎng)效機(jī)制，才能根治超限“頑癥”。
首先是舍得投入。僅拿棗（莊）木（石）高速公路為例，經(jīng)計(jì)算每年超限運(yùn)輸造成該路的路產(chǎn)凈損失為4320萬(wàn)元；他們認(rèn)為：如果每年為這條路投入百萬(wàn)元治超成本，遏制了超載就是為國(guó)家節(jié)約了數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的養(yǎng)護(hù)費(fèi)用。
其次要建立一支長(zhǎng)期穩(wěn)定的治超隊(duì)伍。具有治超工作經(jīng)驗(yàn)的'執(zhí)法人員要保持一定數(shù)量，以應(yīng)對(duì)緊急事件。執(zhí)法人員少不安全，易受攻擊。
三是要形成治超網(wǎng)絡(luò)。隨著縣鄉(xiāng)公路建設(shè)的等級(jí)提高，“村村通油路”工程的實(shí)施，在設(shè)立固定超限檢查站的路段，許多超限運(yùn)輸車(chē)輛繞行通過(guò)；僅靠幾個(gè)檢查站點(diǎn)無(wú)法全面治理超限。在大型礦區(qū)、水泥生產(chǎn)廠家的貨場(chǎng)，可安置超限檢測(cè)設(shè)備，源頭治理；高速公路實(shí)行計(jì)重收費(fèi)；普通路橋應(yīng)始終保持流動(dòng)稽查。治超要從點(diǎn)到面，覆蓋重點(diǎn)區(qū)域，監(jiān)控重點(diǎn)路段，把住主要路口。
超限運(yùn)輸治理應(yīng)成為政府行為。由于超限運(yùn)輸經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)巨大，不可能一蹴而就，需要從法律層面上、行業(yè)管理層面上加以認(rèn)識(shí)和解決。
交通部門(mén)、公安部門(mén)、車(chē)輛制造企業(yè)要根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有公路水平對(duì)等級(jí)承重能力、車(chē)輛荷載標(biāo)準(zhǔn)有科學(xué)的界定，對(duì)違規(guī)企業(yè)責(zé)令停產(chǎn)整頓，甚至關(guān)閉；尤其要取締各類(lèi)不規(guī)范的汽車(chē)改裝廠，不合格的車(chē)輛不能出廠、無(wú)法上路，從源頭上把好關(guān)。
明確路政管理機(jī)構(gòu)的執(zhí)法主體地位。公路部門(mén)行使公路管理權(quán)，管理權(quán)與執(zhí)法權(quán)分離，造成了“公路部門(mén)管、侵權(quán)人不理”的尷尬局面。政出多門(mén)，各自為政，只能助長(zhǎng)部門(mén)各取所需的利益價(jià)值取向，必然會(huì)出現(xiàn)以罰代管現(xiàn)象。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇七
2.不斷簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，為支持三農(nóng)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來(lái)，信用社在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時(shí)，深入農(nóng)戶(hù)，及時(shí)了解農(nóng)民的心志，努力簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，切實(shí)為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，得到了廣大農(nóng)戶(hù)的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實(shí)行送貸上門(mén)、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評(píng)定信用戶(hù)、信用村，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)隨到隨貸的方式。
二、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)中存在的主要問(wèn)題
三、改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)幾點(diǎn)建議
2.準(zhǔn)確定位經(jīng)營(yíng)方向，堅(jiān)定服務(wù)目標(biāo)不放松。即始終不渝地為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，合理掌握和調(diào)整貸款投向，努力增加信貸投入，大力開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
3.靈活掌握經(jīng)營(yíng)方式，堅(jiān)定優(yōu)化服務(wù)手段不放松，要大力推進(jìn)小額農(nóng)貸，進(jìn)一步推廣使用貸款證，采取一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用的原則進(jìn)行管理。二要積極推廣農(nóng)民聯(lián)保貸款制度，切實(shí)解決農(nóng)民貸款擔(dān)保抵押難的問(wèn)題。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇八
按照總行文件要求，我行對(duì)開(kāi)展企業(yè)征信系統(tǒng)工作以來(lái)進(jìn)行全面自查，現(xiàn)將自查情況報(bào)告如下：
二、我行企業(yè)征信系統(tǒng)專(zhuān)職人員有一人，其中a角為蘇鋒，b角為李晶晶；并且臺(tái)帳建立齊全。
三、我行不存在多人共用一個(gè)用戶(hù)的情況；
五、關(guān)于柜面錄入
1、從20xx年4月以來(lái)，做到了證件類(lèi)型與證件號(hào)碼相匹配；
2、證件號(hào)碼都是用半角字符錄入；
3、在錄入客戶(hù)名稱(chēng)與證件號(hào)碼時(shí)，沒(méi)有錄入其他字符；
七、自使用企業(yè)征信系統(tǒng)以來(lái)，我行并未收到客戶(hù)的異議申請(qǐng)，也未收到人民銀行協(xié)查函；
八、我行自使用征信系統(tǒng)以來(lái)，并未發(fā)生將企業(yè)信用信息告訴任何第三方的情況，也未發(fā)生違規(guī)向客戶(hù)提供信用信息或違規(guī)提供查詢(xún)獲得的客戶(hù)信用報(bào)告。
以上是我行對(duì)開(kāi)展征信工作以來(lái)的自查情況。雖然做好此項(xiàng)工作我行還存在很多不足之處，但我行將逐步規(guī)范和完善此項(xiàng)工作，以降低我行信貸風(fēng)險(xiǎn)，并為其他信用報(bào)告使用者提供真實(shí)有效的參考。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇九
隨著網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的迅速成長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬物相關(guān)的社會(huì)危害行為也日益增多，國(guó)內(nèi)近年來(lái)也出現(xiàn)了一系列的網(wǎng)絡(luò)游戲案例。本文先介紹了主題的研究意義以及研究展開(kāi)方法；接著從近三年的相關(guān)典型判例的介紹入手，把所收集的案例根據(jù)其屬性分為虛擬物、網(wǎng)絡(luò)盜版和外掛三個(gè)大類(lèi)，通過(guò)對(duì)所收集的三大類(lèi)共計(jì)十四個(gè)案例的分析，歸納和總結(jié)對(duì)控辯雙方意見(jiàn)以及最終的法院判決，探討各地司法機(jī)關(guān)在此類(lèi)行為的法律適用上所陷入的困境及其所面臨的選擇。最后，文章從上述收集的網(wǎng)絡(luò)游戲相關(guān)刑事案例入手，分析了各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)指標(biāo)。提出了作者對(duì)三大類(lèi)網(wǎng)游相關(guān)刑事案例的基本看法，并附帶論述了刑法對(duì)社會(huì)危害性的認(rèn)定等立法原則性問(wèn)題。本文將結(jié)合知識(shí)產(chǎn)權(quán)法與刑法兩個(gè)學(xué)科的知識(shí)，并綜合筆者在研究生階段對(duì)這兩個(gè)學(xué)科法律的'學(xué)習(xí)心得，從收集的大量第一手資料出發(fā)，對(duì)我國(guó)刑事法律制度的完善和網(wǎng)絡(luò)游戲制度的建設(shè)提出了相關(guān)建議，在法制層面保障網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融主力軍，是最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)關(guān)乎國(guó)計(jì)民生和社會(huì)穩(wěn)定。但是，從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制和行業(yè)管理體制雙軌運(yùn)行中的情況來(lái)看，現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，尤其是資產(chǎn)質(zhì)量低劣，不良貸款比重大，資金周轉(zhuǎn)緩慢，盈利性太差，負(fù)債結(jié)構(gòu)粗放，籌資成本偏高，組織資金處于劣勢(shì)，況且社會(huì)拖逃賴(lài)廢貸款現(xiàn)象嚴(yán)重，維權(quán)難度較大。諸此矛盾都因政策扶持不力所致，對(duì)農(nóng)村信用社生存發(fā)展構(gòu)成威脅，本課題組就“縱觀財(cái)務(wù)狀況，呼請(qǐng)政策扶持”、“不良貸款成因及對(duì)策”、“維權(quán)現(xiàn)狀與思考”作了調(diào)研，并對(duì)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)亟需政策支撐作了呼吁，現(xiàn)分項(xiàng)報(bào)告如下。
一、縱觀財(cái)務(wù)狀況，呼請(qǐng)政策扶持
常寧市農(nóng)村信用社現(xiàn)有24個(gè)中心農(nóng)村信用社，60多個(gè)分社、380多名員工，截至9月底各項(xiàng)存款余額達(dá)到105678萬(wàn)元，比上年底凈增17580萬(wàn)元，增長(zhǎng)，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到70752萬(wàn)元，比上年底凈增12576萬(wàn)元，增長(zhǎng)，存款、貸款增幅增額居同城同業(yè)首位。但是，財(cái)務(wù)狀況堪憂(yōu)。今年9月底止，財(cái)務(wù)總收入萬(wàn)元，其中利息總收入萬(wàn)元，財(cái)務(wù)總支出萬(wàn)元，其中利息總支出萬(wàn)元，稅金支出64萬(wàn)元，虧損萬(wàn)元。2003年，財(cái)務(wù)總收入4410萬(wàn)元，其中利息總收入3486萬(wàn)元，財(cái)務(wù)總支出4553萬(wàn)元，其中利息支出萬(wàn)元，虧損萬(wàn)元，歷年虧損12331萬(wàn)元。2000年底前待核銷(xiāo)應(yīng)收利息萬(wàn)元。近三年來(lái)，繳納各種稅收萬(wàn)元，其中2001年繳納193萬(wàn)元，2002年底繳納萬(wàn)元，2003年度繳納萬(wàn)元。
為適應(yīng)農(nóng)村信用社改革的需要，信用社自身要清產(chǎn)核資，明晰產(chǎn)權(quán)，澄清底子，認(rèn)真分析經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題和矛盾，取得黨政領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持，實(shí)行以聯(lián)社為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧的管理模式。同時(shí)要根據(jù)《xxx關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》的精神，對(duì)農(nóng)村信用社稅收應(yīng)出臺(tái)減免政策，以消化農(nóng)村信用社歷史包袱，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。一應(yīng)減免營(yíng)業(yè)稅或降低營(yíng)業(yè)稅率。二應(yīng)減免企業(yè)所得稅或稅前利潤(rùn)彌補(bǔ)前五年虧損延長(zhǎng)彌補(bǔ)前十年虧損。三應(yīng)減免核收抵貸資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)過(guò)戶(hù)的各項(xiàng)稅費(fèi)。四應(yīng)減免處理抵貸資產(chǎn)、閑置房產(chǎn)的土地增值稅。五應(yīng)減免戶(hù)產(chǎn)稅土地使用稅。六應(yīng)對(duì)2000年底以前待核銷(xiāo)利息政府實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)資金扶持。如果省政府出臺(tái)優(yōu)惠的稅收政策到位，就常寧市農(nóng)村信用社2003年底而言，核銷(xiāo)2000年底待核銷(xiāo)利息萬(wàn)元，繳納稅收萬(wàn)元，繳納拍賣(mài)抵貸資產(chǎn)增值稅70萬(wàn)元，那么，2003年度會(huì)實(shí)現(xiàn)盈利萬(wàn)元，增效410萬(wàn)元，利潤(rùn)率由，提高到，增幅，資本金利潤(rùn)由，提高到，增幅。
二、不良貸款成因及對(duì)策
根據(jù)調(diào)閱有關(guān)資料，常寧市農(nóng)村信用社2002年底不良貸款占比為，2003年底不良貸款在上年底基礎(chǔ)上絕對(duì)額壓縮6478萬(wàn)元，比例下降，但仍然占貸款總額的，農(nóng)業(yè)貸款、其他貸款占比較高，2002年占66%以上，2003年占44%以上。
（一）、農(nóng)村信用社不良貸款形成原因：
根據(jù)調(diào)查分析，不良貸款形成的原因主要有以下幾個(gè)方面：
1、農(nóng)業(yè)貸款受市場(chǎng)因素制約，影響正?；鼗\。常寧市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，以種植養(yǎng)殖占為主導(dǎo)地位，由于農(nóng)戶(hù)特別是一些大的種植戶(hù)養(yǎng)殖戶(hù)抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，自有資金不足，市場(chǎng)因素一旦出現(xiàn)風(fēng)波，貸款就難以收回，形成呆滯。特別是前幾年，常寧大力發(fā)展養(yǎng)豬事業(yè)，信用社扶持了一大批上規(guī)模的養(yǎng)殖戶(hù)，搞養(yǎng)殖，由于當(dāng)時(shí)全國(guó)牲豬養(yǎng)飼過(guò)熱，供過(guò)于求，市場(chǎng)價(jià)格急劇下跌，所有養(yǎng)殖戶(hù)虧本，養(yǎng)殖越多虧本越大，致使貸款大量沉淀。
2、行政干預(yù)信用社發(fā)放貸款，致使貸款形成呆滯。前些年，當(dāng)?shù)攸h提出超常規(guī)，跳躍式發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)口號(hào)，大規(guī)模發(fā)展企業(yè)，搞崗山地開(kāi)發(fā)，搞形象樣板工程，對(duì)一項(xiàng)目評(píng)估論證不足，盲目上馬，通過(guò)“協(xié)調(diào)會(huì)”形式，要求農(nóng)村信用社發(fā)放貸款，因盲目開(kāi)發(fā)，盲目上馬，企業(yè)關(guān)停，有的還未建成就宣布倒閉，致使信用社發(fā)放的貸款收回?zé)o望。如松柏鎮(zhèn)朱陂村一直是縣委縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)的掛點(diǎn)單位，93年開(kāi)始籌建冶煉廠，總投入200多萬(wàn)元，縣委、縣政府多次通過(guò)協(xié)調(diào)形式加壓力，從松柏信用社貸款150萬(wàn)元，廠子建成后投資幾天時(shí)間，虧損嚴(yán)重，被迫關(guān)停，信用社貸款長(zhǎng)期掛帳，不能償還。
3、財(cái)政困難，黨政機(jī)關(guān)貸款難以收回。
截2004年9月底止，常寧市財(cái)政局以及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所和其他一些黨政機(jī)關(guān)39個(gè)單位在信用社貸款余額達(dá)1930萬(wàn)元，其中常寧市財(cái)政局在聯(lián)社營(yíng)業(yè)部貸款595萬(wàn)元發(fā)工資，已形成呆滯多年。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所多年來(lái)在信用社貸款余額959萬(wàn)元，其用途發(fā)工資、上解農(nóng)業(yè)稅、修路等。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)源緊張，不但老貸還款無(wú)望，還不時(shí)向信用社要求增加新的貸款。
4、企業(yè)破產(chǎn)改制，大量逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)。1996年當(dāng)時(shí)常寧市形成一股破產(chǎn)風(fēng)，破掉銀行信用社貸款實(shí)行所謂的輕裝上陣。企業(yè)破產(chǎn)后，換一塊牌子，原班人馬繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。2003年以來(lái)，新一輪的破產(chǎn)改制風(fēng)潮對(duì)信用社造成嚴(yán)重危害。原來(lái)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)本身不景氣，貸款就大部分形成不良貸款，企業(yè)破產(chǎn)改制，使信用社貸款安全受到嚴(yán)重影響。截止2004年9月底止，因企業(yè)破產(chǎn)改制，使我市農(nóng)村信用社萬(wàn)元貸款本息受損。
5、農(nóng)村合作基金會(huì)歸并不良貸款收回?zé)o 望，加重了農(nóng)村信用社不良貸款占比。1999年16個(gè)基金歸并到農(nóng)村信用社，歸并貸款1186萬(wàn)元，已置換的貸款仍有780萬(wàn)元未收回，還有301萬(wàn)元貸款至今仍未置換。
6、黨政干部拖欠農(nóng)村信用社貸款比重大。一些黨政干部國(guó)家工作人員自借或幫他人借款，到2004年9月底止，已逾期或形成呆滯的676筆，金額747萬(wàn)元。信用觀念淡薄，信用社多次催收效果甚微。
（二）、農(nóng)村信用社不良貸款降比對(duì)策
為了降低不良貸款占比，搞好農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)，要加大不良貸款管理清收力度，主要采取以下措施：
1、落實(shí)責(zé)任到社到人，加強(qiáng)考核。對(duì)不良貸款聯(lián)社確定一個(gè)總的降比目標(biāo)任務(wù)和凈壓縮任務(wù)。聯(lián)社將任務(wù)分配到信用社，信用社將任務(wù)落實(shí)到每個(gè)信貸員，按照百分制考核，降比清收任務(wù)占大頭，按完成任務(wù)比例計(jì)分計(jì)算工資，加大員工工作壓力。
2、成立專(zhuān)門(mén)的不良貸款清收管理機(jī)構(gòu)，對(duì)不良貸款實(shí)施托管。對(duì)貸款實(shí)施分帳管理。
3、黨政機(jī)關(guān)政法部門(mén)要出臺(tái)一系列清欠措施，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。政法部門(mén)要關(guān)心信用社的維權(quán)工作，要嚴(yán)厲打擊恣意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為。對(duì)惡意逃債、賴(lài)債者，一經(jīng)起訴到法院要一追到底，執(zhí)行到位。對(duì)黨政干部國(guó)家工作人員拖欠貸款由政府采取必要的行政手段。實(shí)行停職、停工、停薪，不調(diào)動(dòng)、不提拔、不評(píng)先政策，并視為下崗分流的主要對(duì)象，經(jīng)委、組織部、監(jiān)察局對(duì)其實(shí)行誡勉談話，簽訂“軍令狀”，創(chuàng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境。
4、對(duì)破產(chǎn)改制企業(yè)所欠貸款以及原農(nóng)村合作基金會(huì)歸并不良貸款實(shí)施剝離，由財(cái)政予以補(bǔ)貼。
5、對(duì)財(cái)政、黨政機(jī)關(guān)貸款以及基金會(huì)，由上級(jí)財(cái)政予以撥款解決。
6、責(zé)任貸款落實(shí)追究制度，加強(qiáng)廣大員工的責(zé)任感和清收力度。
三、維權(quán)現(xiàn)狀與思考
（一）、維權(quán)工作現(xiàn)狀及面臨的種種困難
1、企業(yè)改制過(guò)程中的政府行政行為是農(nóng)村信用社依法維權(quán)難以突破的一道屏障。2003年10月份常寧市人民政府正式成立企業(yè)改制辦公室，公布改制企業(yè)中國(guó)有和集體企業(yè)改制整體出售企業(yè)一共有12家，共欠農(nóng)村信用社貸款本金萬(wàn)元，結(jié)欠貸款利息萬(wàn)元，共計(jì)萬(wàn)元，企業(yè)出售后除繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金和安置職工外，債務(wù)清償成為一句空話。例如常寧市穗豐化工股份有限公司96年6月6日以廠房作抵押，向宜城信用社申請(qǐng)貸款85萬(wàn)元，現(xiàn)已累欠利息萬(wàn)元，共萬(wàn)元。該企業(yè)在此次改制中，整體出售給衡陽(yáng)一個(gè)公司，出售價(jià)額300萬(wàn)元，安置職工500萬(wàn)元，該廠欠銀行貸款1200萬(wàn)元，其他外債500萬(wàn)元，農(nóng)村信用社向改制辦申報(bào)債權(quán)，但改制辦以企業(yè)職工安置無(wú)法解決，影響社會(huì)穩(wěn)定為由，拒不償還信用社貸款本息，使農(nóng)村信用社依法維權(quán)步履艱難。
2、法院在處理改制企業(yè)案件時(shí)過(guò)于謹(jǐn)慎，是農(nóng)村信用社依法維權(quán)無(wú)法左右的制約因素。我市實(shí)行企業(yè)改制是從1997年開(kāi)始，常寧市城關(guān)、松柏、柏坊3個(gè)信用社在4個(gè)企業(yè)的萬(wàn)元貸款，因企業(yè)破產(chǎn)將無(wú)情破掉，貸款將成一張空白紙。常寧市氮肥廠破掉松柏農(nóng)村信用社貸款萬(wàn)元，常寧市桐梓水泥廠破掉柏坊信用社貸款27萬(wàn)元，常寧針織廠破掉城關(guān)信用社貸款10萬(wàn)元，宜城社萬(wàn)元，聯(lián)社營(yíng)業(yè)部10萬(wàn)元。2003年常寧市政府正式成立了企業(yè)體制改革辦公室，據(jù)了解企業(yè)改制是破產(chǎn)和整體拍賣(mài)兩種形式，企業(yè)絕大部分是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，在公布第一批改制企業(yè)中，有三個(gè)企業(yè)在我市3個(gè)信用社的萬(wàn)元貸款，受到損失，分文難收。目前，已經(jīng)宣布破產(chǎn)的常寧市第一水泥廠，通過(guò)法院主持召開(kāi)債權(quán)人會(huì)議，宣布所有銀行債務(wù)清償率為零。此廠破掉2個(gè)信用社共萬(wàn)元貸款本息，其中聯(lián)社營(yíng)業(yè)部萬(wàn)元，板橋信用社18萬(wàn)元。常寧市松柏木材公司已進(jìn)入改制程序，實(shí)行政策性破產(chǎn)，該公司總資產(chǎn)為492萬(wàn)元，總負(fù)債達(dá)937萬(wàn)元，在松柏信用社貸款40萬(wàn)元，信用社依法起訴而法院卻不予受理，一旦進(jìn)入破產(chǎn)程序?qū)⒀緹o(wú)歸。常寧市群英大廈在城關(guān)信用社貸款萬(wàn)元，隨著群英大夏法人代表更換，新官不理舊帳，拒簽貸款催收通知，現(xiàn)已超過(guò)訴訟時(shí)效，在今后改制過(guò)程中，信用社的貸款將損失貽盡。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，由于企業(yè)改制影響已確定全額損失的貸款本金萬(wàn)元，利息萬(wàn)元，共計(jì)萬(wàn)元，貸款本息將受到損失。
3、企業(yè)破產(chǎn)廢債是企業(yè)改制爭(zhēng)先恐后的內(nèi)在動(dòng)力。企業(yè)利用改制甩掉債務(wù)包袱后改頭換面又正常生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。原常寧縣氮肥廠，成立于1970年，坐落在常寧松柏鎮(zhèn)大漁灣，生產(chǎn)主導(dǎo)產(chǎn)品氮肥，企業(yè)性質(zhì)屬縣辦國(guó)有企業(yè)，開(kāi)戶(hù)銀行工商銀行水口山支行，該企業(yè)由于缺少流動(dòng)資金，當(dāng)時(shí)開(kāi)戶(hù)行水口山支行受信貸規(guī)模的控制，1993年8月27日由工商水口山支行擔(dān)保，在松柏信用社貸款150萬(wàn)元，1994年2月3日、1995年12月20日用該廠房產(chǎn)抵押（未登記辦理有關(guān)手續(xù)）分別借款30萬(wàn)元和萬(wàn)元，三次共計(jì)貸款萬(wàn)元。同時(shí)該廠95年8月2日又向宜城信用社（原城市信用社）用該廠房產(chǎn)作抵押貸款50萬(wàn)元，當(dāng)年償還部分貸款本金萬(wàn)元，下欠萬(wàn)元，1996年2月份該廠為逃廢銀行債務(wù)，以資不抵債為由，向常寧市人民法院申請(qǐng)破產(chǎn)，法院受理后，成立企業(yè)破產(chǎn)清算小組，宜城信用社貸款本金萬(wàn)元，松柏信用社本金萬(wàn)元，合計(jì)貸款本金萬(wàn)元及所欠利息清償率為零。企業(yè)被法院宣布破產(chǎn)后，由市政府牽頭，對(duì)氮肥廠進(jìn)行資產(chǎn)重組，成立穗旺氨業(yè)有限公司。企業(yè)換殼換牌后，原套人員生產(chǎn)原產(chǎn)品。該企業(yè)破產(chǎn)一共破掉銀行1270萬(wàn)元貸款和400多萬(wàn)元的其他債務(wù)。
4、企業(yè)改制對(duì)常寧市農(nóng)村信用社造成的影響。由于企業(yè)改制行為不規(guī)范，改制的目的是減小政府壓力和逃廢債務(wù)，而不是通過(guò)改制促使企業(yè)重新發(fā)展，誤導(dǎo)部分企業(yè)紛紛申請(qǐng)破產(chǎn)和其他形式的改制，導(dǎo)致鎮(zhèn)村企業(yè)跟著申請(qǐng)破產(chǎn)改制，甩掉債權(quán)人的債務(wù)，嚴(yán)重影響企業(yè)信譽(yù)，產(chǎn)生負(fù)面效果。常寧市主要是城關(guān)、宜城、松柏、聯(lián)社營(yíng)業(yè)部、柏坊、官嶺、宜潭、鹽湖等8個(gè)信用社，由于企業(yè)貸款多，損失也就最大。目前決定改制和已經(jīng)進(jìn)入改制程序的企業(yè)114個(gè)，貸款萬(wàn)元，利息萬(wàn)元，可能全部受損。
（二）、維權(quán)思考與維權(quán)舉措
農(nóng)村信用社由于自身體制以及歷史形成的種種原因，抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯低于其他國(guó)有商業(yè)銀行，而企業(yè)改制已成山雨欲來(lái)風(fēng)滿(mǎn)樓之勢(shì)，農(nóng)村信用社將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)，如何在法制和行政都不利于農(nóng)村信用社維權(quán)的現(xiàn)實(shí)情況下做好維權(quán)工作值得深思。
1、以農(nóng)村信用社對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性為主題積極鼓與呼，引起地方政府以及高層的關(guān)注，農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)成立維權(quán)領(lǐng)導(dǎo)小組，聯(lián)社主任親自掛帥，信貸、資產(chǎn)保全、保衛(wèi)、會(huì)計(jì)、辦公室等部門(mén)抽調(diào)專(zhuān)人負(fù)責(zé)維權(quán)工作，及時(shí)了解企業(yè)改制動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h委、政府以及相關(guān)職能部門(mén)的聯(lián)系，爭(zhēng)取黨政及職能部門(mén)的支持。
2、以積極的思想和不卑不亢的態(tài)度以及靈活的措施做好維權(quán)工作，既要顧全大局，又要不折不扣地維護(hù)農(nóng)村信用社的利益，在靈活變通、加強(qiáng)協(xié)調(diào)還不能維護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)的情況下必須堅(jiān)持依法維權(quán)的道路，并盡可能的趕在企業(yè)改制前落實(shí)相關(guān)措施，以力挽狂瀾，有效保護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)不受損失。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十一
為了探索領(lǐng)導(dǎo)干部素質(zhì)測(cè)評(píng)及選拔方法的多元化和更加科學(xué)化，國(guó)家有關(guān)部門(mén)正積極組織情境模擬方法的相關(guān)研究。本文是小編為大家整理的案例分析的報(bào)告范文，僅供參考。
案例分析報(bào)告范文篇一：
標(biāo)題×××
一、選題范圍
在具體的案例或者某一類(lèi)型的案例做分析報(bào)告。
二、報(bào)告內(nèi)容
所有報(bào)告均應(yīng)為對(duì)實(shí)際案例的分析論證，包括以下幾方面內(nèi)容：
1.案由
即對(duì)案例提供內(nèi)容的高度概括，2.案情
案情材料應(yīng)當(dāng)事實(shí)完整、要素齊備、行文簡(jiǎn)潔、層次清晰、，涉及個(gè)人隱私的，須進(jìn)行必要的技術(shù)處理，不得使用與案件原始材料相同的當(dāng)事人名稱(chēng)、地名等具有明確指向性的內(nèi)容(案件原始材料應(yīng)當(dāng)附隨報(bào)告提交，并注明案件來(lái)源或被調(diào)查的單位和個(gè)人)。
3.案件焦點(diǎn)
應(yīng)當(dāng)根據(jù)案情歸納、提煉、列舉出案件焦點(diǎn)所在，如"本案焦點(diǎn)在于：1.關(guān)于合同的效力問(wèn)題;關(guān)于合同的履行方式問(wèn)題;3??"等。
4.爭(zhēng)議與分歧意見(jiàn)
從學(xué)理和司法實(shí)踐的角度，提煉出法學(xué)理論研究的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)至少具有兩種以上的觀點(diǎn)、主張或意見(jiàn)，并清晰、明了地?cái)⒚鞲髯缘睦碛杉捌湟罁?jù)。
5.研究結(jié)論
應(yīng)當(dāng)明確表作者對(duì)于案件性質(zhì)或其處理意見(jiàn)的觀點(diǎn)和看法，并從法學(xué)理論和法律規(guī)定兩方面詳細(xì)闡明其理由和依據(jù)，使研究結(jié)論有助于解決案例本身，或者為解決類(lèi)似案件提供有益幫助，或者提出理論上需要深化的問(wèn)題。
一個(gè)完整的案例分析材料應(yīng)包括以下幾個(gè)基本要素：
摘要
關(guān)鍵詞
正文
a)其中正文包括以下幾個(gè)部分
題)
iii.公司擬采取的解決問(wèn)題的對(duì)策分析與相關(guān)文獻(xiàn)理論(即針
對(duì)公司存在的問(wèn)題現(xiàn)擬采取解決措施)
.基本結(jié)論與對(duì)策建議 案例問(wèn)題討論 參考文獻(xiàn)資料
尾頁(yè)要有參考文獻(xiàn)
例，參考文獻(xiàn)：
[1] 甘肅省統(tǒng)計(jì)局.甘肅年鑒2009[n].北京：中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2009.[2] 任家強(qiáng)，董琳瑛.基于空間統(tǒng)計(jì)分析的遼寧省縣域經(jīng)濟(jì)空間差異研究[j].經(jīng)濟(jì)地理,2010，(9)：1435-1438.[3] 胡青峰，張子平.基于geoda095i區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的空間統(tǒng)計(jì)分析研究[j].測(cè)繪與空間地理信息,2007，(2)：53-55.[4] 潘竟虎，馮兆東.甘肅省區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異時(shí)空格局的esda-gis[j].蘭州大學(xué)學(xué)報(bào)(自然科學(xué)版)，2008,(4)：45-50.(目錄)
(正文)
5號(hào)，宋體，三級(jí)標(biāo)題式，至少3000字。
案例分析報(bào)告范文篇二：
案例名稱(chēng)：農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革政策的分析
xx年 11 月 30日
一、案例簡(jiǎn)介
十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》：賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利。賦予農(nóng)民對(duì)集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔(dān)保、繼承權(quán)。保障農(nóng)戶(hù)宅基地用益物權(quán)，改革完善農(nóng)村宅基地制度，選擇若干試點(diǎn)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓?zhuān)剿鬓r(nóng)民增加財(cái)產(chǎn)性收入渠道。
建設(shè)城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場(chǎng)。農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地與國(guó)有土地同等入市、同權(quán)同價(jià)。
二、研究主題
對(duì)十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革政策的分析。
三、
發(fā)展歷程
1978年，十一屆三中全會(huì)后確立家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制：家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制是指農(nóng)戶(hù)以家庭為單位向集體組織承包土地等生產(chǎn)資料和生產(chǎn)任務(wù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)責(zé)任制形式。是以家庭承包經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)、統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營(yíng)體制。
2003年3月1日施行《中華人民共和國(guó)土地承包法》賦予農(nóng)民長(zhǎng)期而有保障的土地使用權(quán)，國(guó)家依法保護(hù)農(nóng)村土地承包關(guān)系的長(zhǎng)期穩(wěn)定。國(guó)家實(shí)行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)制度，農(nóng)村土地承包后，土地的所有權(quán)性質(zhì)不變。承包地不得買(mǎi)賣(mài)。
2008年10月12日，十七屆三中全會(huì)通過(guò)《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》[指出，按照依法自愿有償原則，允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。
xx年11月12日，十八屆三中全會(huì)通過(guò)決定，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場(chǎng)，允許工業(yè)、商業(yè)、綜合等性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地出讓、租賃、入股。最終實(shí)現(xiàn)與國(guó)有土地同等入市、同權(quán)同價(jià);賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利。賦予農(nóng)民對(duì)集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔(dān)保、繼承權(quán)。選擇若干試點(diǎn)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓。
四、案例分析
(一)案例背景信息
十一屆三中全會(huì)以來(lái)的改革紅利，已基本釋放完畢，"后發(fā)劣勢(shì)"日漸彰顯。在雙軌制之下，各種特殊利益集團(tuán)逐漸成型。經(jīng)濟(jì)改革尚未最終完成，政治、社會(huì)、文化等領(lǐng)域的改革，尚待更有效地啟動(dòng)。但不愿繼續(xù)改革，靠著特權(quán)吃市場(chǎng)的"原地不動(dòng)派"，已隱然成為一股力量。
同時(shí)，隨著社會(huì)自由的增加，民間迅速覺(jué)醒，自我治理的要求高漲。特殊利益背后的特權(quán)現(xiàn)狀，與普遍的平權(quán)訴求，發(fā)生激烈碰撞。在更現(xiàn)實(shí)的宏觀層面，權(quán)利缺乏導(dǎo)致的消費(fèi)不足，也使中國(guó)經(jīng)濟(jì)難以持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。中國(guó)已不可能不繼續(xù)改變。習(xí)近平和胡錦濤都曾清醒宣示："停頓和倒退沒(méi)有出路。"
回歸具體領(lǐng)域，需要明晰土地產(chǎn)權(quán)，給農(nóng)民"更大的財(cái)產(chǎn)權(quán)利"，以建成城鄉(xiāng)統(tǒng)一的土地市場(chǎng);需要厘清政府與市場(chǎng)的邊界，讓市場(chǎng)在資源配置中起"決定性作用"，建成現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡不協(xié)調(diào)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展存在的突出矛盾，是全面建成小康社會(huì)、加快推進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化必須解決的重大問(wèn)題。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村面貌發(fā)生了翻天覆地的變化。但是，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)沒(méi)有根本改變，城鄉(xiāng)發(fā)展差距不斷拉大趨勢(shì)沒(méi)有根本扭轉(zhuǎn)。根本解決這些問(wèn)題，必須推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化。必須健全體制機(jī)制，形成以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)、工農(nóng)互惠、城鄉(xiāng)一體的新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系，讓廣大農(nóng)民平等參與現(xiàn)代化進(jìn)程、共同分享現(xiàn)代化成果。
1.城鄉(xiāng)差距：城鄉(xiāng)居民收入比為3.1:1
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2012年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，全年農(nóng)村居民人均純收入7917元，比上年增長(zhǎng)13.5%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng) 10.7%;農(nóng)村居民人均純收入中位數(shù)(指將所有調(diào)查戶(hù)按人均收入水平從低到高順序排列，處于最中間位置的調(diào)查戶(hù)的人均收入)為7019元，增長(zhǎng) 13.3%。
城鎮(zhèn)居民人均可支配收入24565元，比上年增長(zhǎng)12.6%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)9.6%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入中位數(shù)為21986元，增長(zhǎng)15.0%。
從數(shù)據(jù)看，城鄉(xiāng)居民收入比為3.1:1，城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的收入水平仍保持"3"倍以上的差距。
2.農(nóng)民從土地中獲益甚少
現(xiàn)在所有的城市土地加在一塊也就2.5億畝，但是農(nóng)民擁有三大塊財(cái)產(chǎn)——18億畝承包地、2億畝左右農(nóng)村宅基地，以及不到1億畝的其他二三產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地。城市2.5億畝土地給城市居民帶來(lái)了很大的一個(gè)財(cái)產(chǎn)，但是農(nóng)民擁有的這些資產(chǎn)因?yàn)槭艿礁鞣N各樣的產(chǎn)權(quán)不明晰，給農(nóng)民帶來(lái)的收益很少。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)字，現(xiàn)在每年農(nóng)民從財(cái)產(chǎn)性收入得到的收入不到3%。
中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授鄭風(fēng)田說(shuō)，一般講的財(cái)產(chǎn)權(quán)應(yīng)該有三個(gè)權(quán)利，包括處置權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)、抵押權(quán)。所以，賦予農(nóng)民更多的財(cái)產(chǎn)權(quán)應(yīng)該讓農(nóng)民可以進(jìn)行抵押、出租、出借、轉(zhuǎn)讓。
(二)問(wèn)題分析
要想建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場(chǎng)，就必須讓集體土地入市。早在十幾年前，廣東、浙江就有地方提出地方性的集體土地入市法規(guī)，全國(guó)不少地方也在試點(diǎn)。但由于各種嚴(yán)格的限制，農(nóng)民的承包地、宅基地、住房不能作為資本流動(dòng)，很難帶來(lái)財(cái)產(chǎn)性收入。而現(xiàn)實(shí)情況卻是農(nóng)村集體建設(shè)用地隱形市場(chǎng)活躍，違法用地屢禁不止，用地流轉(zhuǎn)權(quán)利缺乏可靠保障，如何打破堅(jiān)冰，讓工業(yè)化與城鎮(zhèn)化過(guò)程中農(nóng)民也能夠真正受益，需要進(jìn)一步改革。
農(nóng)村土地改革已經(jīng)千呼萬(wàn)喚，而且也是大勢(shì)所趨。我國(guó)土地目前存在以下四方面的問(wèn)題：
一是建設(shè)用地奇缺，各地正在掀起一場(chǎng)"推山填海"的找地運(yùn)動(dòng)，亟盼農(nóng)地解困;二是農(nóng)地閑置驚人，下鄉(xiāng)走一走，空心村比比皆是，這既是資源浪費(fèi)，也不符合城鎮(zhèn)化的要求;三是土地利用效率低下，很大程度上，政府對(duì)城鎮(zhèn)和工業(yè)用地的壟斷帶來(lái)了這一問(wèn)題;四是政府以往的征地方式引發(fā)的社會(huì)矛盾凸現(xiàn)且成本逐年高漲，在以往的大規(guī)模征地進(jìn)程中，農(nóng)民卻是權(quán)益受損最嚴(yán)重的一方，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)按農(nóng)業(yè)用地價(jià)值來(lái)核算的，與土地最后的實(shí)際價(jià)值相差甚遠(yuǎn)，所以矛盾重重。有學(xué)者統(tǒng)計(jì)，2012年政府土地出讓收益中有60%用于征地拆遷相關(guān)費(fèi)用。
問(wèn)題的癥結(jié)還是在于農(nóng)地和農(nóng)民長(zhǎng)期被差別對(duì)待，城鄉(xiāng)存在巨大權(quán)利鴻溝。農(nóng)村集體建設(shè)用地的自由流轉(zhuǎn)市場(chǎng)要建立健全，就必須依靠要素市場(chǎng)的平等化，必須實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)用地"同地同價(jià)同權(quán)"。賦予農(nóng)民更多的財(cái)產(chǎn)權(quán)，也要賦予更多其他政治權(quán)利。當(dāng)然，此前農(nóng)地入市試點(diǎn)出現(xiàn)的一些問(wèn)題，也要在未來(lái)試驗(yàn)改革中針對(duì)性地規(guī)避或完善。
正如習(xí)近平總書(shū)記所說(shuō)，改革是由問(wèn)題倒逼而產(chǎn)生，又在不斷解決問(wèn)題中得以深化。目前我國(guó)群體性上訪事件中60%與土地有關(guān)，問(wèn)題不可謂不大。農(nóng)地直接入市能在多大程度上緩解這一問(wèn)題，仍然有待各地的改革深化和具體實(shí)踐。
(三)方案對(duì)策
1.農(nóng)村集體建設(shè)用地入市：
中共十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，說(shuō)要建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場(chǎng)，在符合規(guī)劃和用途管制前提下，允許農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地出讓、租賃、入股，實(shí)行與國(guó)有土地同等入市、同權(quán)同價(jià)。城鄉(xiāng)土地領(lǐng)有同等的產(chǎn)權(quán)權(quán)利、適用同等的法律規(guī)則。這意味著集體土地不需要走變更為國(guó)有土地之后的程序、過(guò)地方政府的手才能上市。農(nóng)民持股的村集體，甚至持有單塊土地的農(nóng)戶(hù)及農(nóng)民本人，都能同地方政府一樣，成為土地供應(yīng)的主體。農(nóng)村集體土地的上市，顯然不宜走政府拍賣(mài)的老路，必須以打破土地一級(jí)市場(chǎng)的壟斷為目標(biāo)，并與政府土地拍賣(mài)形成分庭抗禮的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，地價(jià)才有望不受操控。農(nóng)村土地入市要想真正對(duì)抑制房?jī)r(jià)起效，顯然更需競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入以及利益關(guān)系的重建。而且這也將打破長(zhǎng)期以來(lái)土地被地方政府壟斷的格局，也將打破長(zhǎng)期以來(lái)，土地市場(chǎng)由政府與開(kāi)發(fā)商分肥的利益格局。
值得注意的是，在流轉(zhuǎn)過(guò)程中要始終堅(jiān)持18億畝耕地紅線，堅(jiān)持用途管制，防止在流轉(zhuǎn)過(guò)程中把農(nóng)地都變成建設(shè)用地。此外，《決定》中對(duì)三類(lèi)不同性質(zhì)的土地，改革方向和重點(diǎn)是不一樣的。
第一類(lèi)是關(guān)于承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)，明確要在堅(jiān)持保護(hù)耕地前提下，"賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能"。
第二類(lèi)是農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地，明確"在符合規(guī)劃和用途管制前提下，允許農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地出讓、租賃、入股，實(shí)行與國(guó)有土地同等入市、同權(quán)同價(jià)"。即允許的是工業(yè)、商業(yè)、綜合等性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地出讓、租賃、入股。
第三類(lèi)是農(nóng)村宅基地，明確可"選擇若干試點(diǎn)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓"。但要堅(jiān)決遏制"小產(chǎn)權(quán)房"，小產(chǎn)權(quán)房不合法的根本原因，是其不符合土地利用規(guī)劃，違反了土地用途管制，沖擊了耕地保護(hù)紅線。這意味著，即便改變集體土地性質(zhì)，小產(chǎn)權(quán)房也無(wú)法合法化。
2.農(nóng)村土地確權(quán)：
農(nóng)民享有的法定財(cái)產(chǎn)權(quán)利中，土地是其最主要的要素。但是跟農(nóng)民有關(guān)的農(nóng)村集體土地中，農(nóng)民的用益物權(quán)長(zhǎng)期得不到保障。除了農(nóng)民對(duì)自己的承包地和宅基地上享有用益物權(quán)外，對(duì)村集體的資產(chǎn)，農(nóng)民也享有相應(yīng)的權(quán)利。賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，主要是土地財(cái)產(chǎn)權(quán)，包括抵押、處置及最根本的交易權(quán)。
建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場(chǎng)，農(nóng)村集體建設(shè)土地入市是未來(lái)的必然趨勢(shì)，但前提是須明確產(chǎn)權(quán)主體及權(quán)益分配機(jī)制，防止公權(quán)力侵占。如科斯定理所說(shuō)：權(quán)利的清晰界定是市場(chǎng)交易的本質(zhì)前提。確權(quán)不是形式，而是一種關(guān)系的終結(jié)，也可以說(shuō)是市場(chǎng)交易的需求在倒逼產(chǎn)權(quán)權(quán)利的界定。截至xx年6月，全國(guó)林地確權(quán)27.02億畝，已完成99.05%;頒發(fā)林權(quán)證1億本，占已確權(quán)林地面積的96.37%。全國(guó)農(nóng)地確權(quán)，應(yīng)像林地確權(quán)一樣，盡量在物理上確權(quán)到每家每戶(hù);一些農(nóng)地如果在物理上確權(quán)到戶(hù)難度太太，那可在物理上確權(quán)到村集體，但在股權(quán)上仍要確權(quán)到戶(hù)。這樣，持有本村全部或部分農(nóng)地的村集體就是股份公司，村集體持有的農(nóng)地就是法人財(cái)產(chǎn)，農(nóng)戶(hù)或農(nóng)民就是股東。這兩種確權(quán)方式，均可確保農(nóng)戶(hù)或農(nóng)民對(duì)農(nóng)地的產(chǎn)權(quán)權(quán)利，在此基礎(chǔ)上，村莊治權(quán)與產(chǎn)權(quán)分離也就手到擒來(lái)了。
3.治權(quán)產(chǎn)權(quán)分離：
目前農(nóng)村最大的問(wèn)題是治權(quán)產(chǎn)權(quán)不分：一方面村支書(shū)或村主任以村集體的名義，把持了本應(yīng)為"村民自治組織"的治權(quán)，做了幾十年的村支書(shū)與村主任并不鮮見(jiàn)，根本不受任期限制;另一方面這種落到少數(shù)人手里的治權(quán)，又延伸到根本沒(méi)有確權(quán)到戶(hù)的村集體土地上，這些內(nèi)部人等于變相把持了本應(yīng)屬于農(nóng)戶(hù)與農(nóng)民的農(nóng)地等資產(chǎn)，可以通過(guò)利益輸送等隱蔽方式甚至明目張膽的方式化公為私。這是農(nóng)村不穩(wěn)定的根源所在。
(四)評(píng)估決策
1.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革給農(nóng)民帶來(lái)的好處：
十八屆三中全會(huì)允許轉(zhuǎn)包耕地、出讓宅基地、農(nóng)村集體建設(shè)用地和城市建設(shè)用地可同地同權(quán)同價(jià)是給農(nóng)民發(fā)了三個(gè)大紅包。
第一個(gè)紅包是耕地轉(zhuǎn)包。農(nóng)民將承包地轉(zhuǎn)包出去，平均轉(zhuǎn)包的費(fèi)用上海大概一千多元，中部七八百元，西部是三五百元。
"這些地你自己不種讓別人種一年拿到七八千塊錢(qián)。兩口子到城市打工，一年掙6萬(wàn)塊，加上轉(zhuǎn)包費(fèi)，一年收入7萬(wàn)，就進(jìn)入中等收入家庭了。地交給別人種，人家搞規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，效率高，又可以發(fā)展高附加值的農(nóng)產(chǎn)品。你不轉(zhuǎn)包出去，你就拿不到第一個(gè)大紅包。"
第二個(gè)紅包是出讓宅基地。一旦宅基地商品化，商品價(jià)值一下子可以實(shí)現(xiàn)幾十萬(wàn)億，就裝進(jìn)農(nóng)民口袋里了，城鄉(xiāng)收入差距一下子就縮小了，中國(guó)就可以走出中等收入的區(qū)間進(jìn)入高收入國(guó)家行列了。
"現(xiàn)在中國(guó)土地最大的潛力是宅基地，城鄉(xiāng)建設(shè)用地一共22萬(wàn)平方公里，包括縣城和城市以上的大中小城市占5萬(wàn)，宅基地卻占17萬(wàn)，農(nóng)村一個(gè)人的建設(shè)用地是城市的3.5倍。宅基地這么大的紅利，這么大的資源不去發(fā)揮作用?三中全會(huì)把這個(gè)金庫(kù)打開(kāi)了，誰(shuí)率先把自己的宅基地轉(zhuǎn)讓誰(shuí)就可以拿到這個(gè)紅包。"
第三個(gè)紅包，便是《決定》提到的農(nóng)村集體建設(shè)用地和城市建設(shè)用地可同地同權(quán)同價(jià)。過(guò)去農(nóng)村建設(shè)用地是先征地變成國(guó)有，再搞一級(jí)開(kāi)發(fā)，再進(jìn)行招拍掛，現(xiàn)在農(nóng)村集體建設(shè)用地進(jìn)入市場(chǎng)了，無(wú)論是集體收入也行，分給老百姓也好，又是一個(gè)大紅包。
2.對(duì)于此次農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的擔(dān)憂(yōu)：
一些人擔(dān)心農(nóng)民獲得土地產(chǎn)權(quán)后，就會(huì)受騙廉價(jià)賣(mài)掉土地而生活無(wú)依。這些自詡的聰明人，是把農(nóng)民當(dāng)成智力比自己低的非人類(lèi)。我們要相信農(nóng)民的智慧，想用一把彩色玻璃珠去換農(nóng)民的土地?zé)o疑是天方夜譚，農(nóng)民不是短視的，他們會(huì)更注重長(zhǎng)期的發(fā)展。換個(gè)角度來(lái)講，雖說(shuō)"農(nóng)民不能失去土地"一直被看成是社會(huì)主義革命成功的象征，看成是國(guó)家根本制度的紅線。這個(gè)方案正在突破這一禁忌。但事實(shí)上這應(yīng)該是一個(gè)不存在的問(wèn)題。既然農(nóng)民以前沒(méi)有實(shí)質(zhì)性地?fù)碛型恋?，失去便無(wú)從談起。對(duì)此前的所謂集體進(jìn)行"所有權(quán)"登記確認(rèn)，權(quán)屬人才可以按自己意志，決定"失去"或者是"繼續(xù)擁有"。如果國(guó)家承認(rèn)農(nóng)民有一塊跟國(guó)有土地"平等的權(quán)利"的土地，并且可以交易，當(dāng)然比隨時(shí)可能被拆房趕人要強(qiáng)得多。這就類(lèi)似于十幾年前的"買(mǎi)斷"政策，如果不給農(nóng)民土地"確權(quán)"，農(nóng)民連"買(mǎi)斷"的機(jī)會(huì)都沒(méi)有，從前理論上的擁有便成為現(xiàn)在事實(shí)上的沒(méi)有。
還有些人擔(dān)心熱錢(qián)會(huì)涌向農(nóng)村市場(chǎng)。放開(kāi)農(nóng)村建設(shè)用地市場(chǎng)后，應(yīng)該注意熱錢(qián)向土地市場(chǎng)的大量涌入。最近幾年，國(guó)際金融資本過(guò)剩，導(dǎo)致國(guó)際上億公頃土地被金融資本侵占，形成新的"圈地運(yùn)動(dòng)"。而近幾年，中國(guó)也存在增發(fā)貨幣，金融過(guò)剩的現(xiàn)象。一旦農(nóng)村建設(shè)用地開(kāi)閘，這個(gè)政策將對(duì)那些"有錢(qián)人"成為利好，便于他們將熱錢(qián)流入農(nóng)村建設(shè)用地市場(chǎng)。以后，農(nóng)村建設(shè)用地將成為新的投資領(lǐng)域，這個(gè)問(wèn)題應(yīng)該引起重視。
3.土地產(chǎn)權(quán)改革的阻力：
值得一提的是，農(nóng)村土地要實(shí)施流轉(zhuǎn)，還面臨著土地政策法規(guī)瓶頸。1986年頒布，1998年第一次修訂的《土地管理法》第63條規(guī)定，農(nóng)民集體所有的土地使用權(quán)不得出讓、轉(zhuǎn)讓或者出租用于非農(nóng)業(yè)建設(shè)。對(duì)此，中國(guó) 城市經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、國(guó)土資源部法律中心顧問(wèn)楊重光在接受記者采訪時(shí)指出，在我國(guó)現(xiàn)行法律范圍內(nèi)農(nóng)村集體建設(shè)用地并不允許出讓或轉(zhuǎn)讓使用權(quán)。放開(kāi)集體建設(shè)用地自由流轉(zhuǎn)的最大瓶頸是法律紅線，而所面臨的法律瓶頸不僅止于 《土地管理法》、《集體土地征收補(bǔ)償條例》甚至《憲法》都得隨之進(jìn)行修正。
"三農(nóng)問(wèn)題"專(zhuān)家、中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院院長(zhǎng)溫鐵軍強(qiáng)調(diào)，《決定》中提出"同等入市、同權(quán)同價(jià)"，將打破長(zhǎng)期以來(lái)土地被地方政府壟斷的格局，也將打破長(zhǎng)期以來(lái)，土地市場(chǎng)由政府與開(kāi)發(fā)商分肥的利益格局。要打破傳統(tǒng)的利益固化格局并非易事。一是這種利益固化格局已形成，如果切斷地方政府融資渠道，將導(dǎo)致地方政府資金鏈條斷裂。二是農(nóng)民的權(quán)益保障呼聲較弱。要想實(shí)現(xiàn)"同市同權(quán)同價(jià)"，還有很長(zhǎng)的路要走。
五、結(jié)語(yǔ)
我們走在中國(guó)的大地上，這片土地曾經(jīng)悲傷，這片土地曾經(jīng)輝煌;
我們走在中國(guó)的大地上，這片土地沐浴陽(yáng)光，這片土地充滿(mǎn)希望。
六、參考文獻(xiàn)
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案例分析報(bào)告范文篇三：
營(yíng)銷(xiāo)案例分析報(bào)告
哈特曼公司營(yíng)銷(xiāo)案例分析報(bào)告
一、企業(yè)背景
1.公司背景
哈特曼箱包公司成立于1877年，從1930年開(kāi)始生產(chǎn)皮包。剛開(kāi)始它的產(chǎn)品是同行業(yè)最昂貴的，是針對(duì)需要最好、最耐用皮箱的消費(fèi)者設(shè)計(jì)的。公司只在百貨商店和箱包專(zhuān)賣(mài)店銷(xiāo)售自己的產(chǎn)品，一直到1955年以前，它限制分銷(xiāo)，在每一個(gè)區(qū)域市場(chǎng)只通過(guò)選擇一個(gè)中間商銷(xiāo)售產(chǎn)品。在新一任領(lǐng)導(dǎo)卡茲上臺(tái)之后，哈特曼公司拓展了它的分銷(xiāo)覆蓋面，消減了產(chǎn)品線，制定出了一套全面的零售人員培訓(xùn)方案。1980年，哈特曼公司總收益是3300萬(wàn)美元，年銷(xiāo)售增長(zhǎng)率22%，卡茲試圖將哈特曼公司的年收益增長(zhǎng)率提高5%-10%，同時(shí)，增大它在高品質(zhì)箱包的市場(chǎng)占有率。
公司的產(chǎn)品線包括框架式與軟邊式兩類(lèi)皮箱的四個(gè)系列，其中價(jià)格最昂貴的是4700系列。現(xiàn)在，卡茲正考慮對(duì)哈特曼產(chǎn)品線加一些變化，用新產(chǎn)品代替已經(jīng)銷(xiāo)售疲軟的超麂皮產(chǎn)品。哈特曼公司的最主要的直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是lark公司和french公司。
2.決策背景
1981年，哈特曼公司總裁卡茲對(duì)公司過(guò)去實(shí)行的價(jià)格促銷(xiāo)策略進(jìn)行評(píng)價(jià)，同時(shí)考慮在新的一年里是否繼續(xù)實(shí)行這一策略。關(guān)于是否繼續(xù)這一策略，專(zhuān)家研究的結(jié)果與營(yíng)銷(xiāo)副總裁舒斯特的看法產(chǎn)生了分歧。除了價(jià)格促銷(xiāo)策略之外，哈特曼公司還實(shí)行過(guò)：饋贈(zèng)禮品與連帶購(gòu)買(mǎi)促銷(xiāo)策略。
二、決策選項(xiàng)
1.卡茲不支持繼續(xù)實(shí)行價(jià)格促銷(xiāo)策略
專(zhuān)家研究報(bào)告認(rèn)為，價(jià)格促銷(xiāo)策略雖然增大了銷(xiāo)售，但是所生成的貢獻(xiàn)卻低于不實(shí)行該策略所獲得價(jià)值。而且，卡茲認(rèn)為價(jià)格促銷(xiāo)會(huì)有損哈特曼公司的形象。
2.舒斯特支持繼續(xù)實(shí)行價(jià)格促銷(xiāo)策略
舒斯特認(rèn)為價(jià)格促銷(xiāo)能夠增大顧客對(duì)哈特曼箱包的興趣，吸引新的消費(fèi)者，鼓勵(lì)現(xiàn)有顧客增加對(duì)哈特曼產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，從而增加銷(xiāo)售量。
三、決策標(biāo)準(zhǔn)
1.公司利潤(rùn)
經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)是資源優(yōu)化配置的指標(biāo)器，它指導(dǎo)人們把資源用在最有價(jià)值的地方，正因?yàn)槿绱?，?jīng)濟(jì)利潤(rùn)是決策的基礎(chǔ)。任何一個(gè)公司都是以盈利為目的，為了實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，利潤(rùn)的不斷提高，從而回應(yīng)對(duì)不同階段而實(shí)行不同的決策。
2.產(chǎn)品銷(xiāo)售量
面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)，需要根據(jù)產(chǎn)品銷(xiāo)量靈活的調(diào)整產(chǎn)品定價(jià)、存儲(chǔ)策略、銷(xiāo)售方案等。合理的銷(xiāo)售預(yù)測(cè)對(duì)于決策者做出正確的決定有重要的意義。
3.品牌形象
隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)較以往大的多，當(dāng)企業(yè)計(jì)劃推出一種新產(chǎn)品時(shí)，由于廣告成本的急劇增加，使得新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)提高。因此企業(yè)的經(jīng)濟(jì)模式逐步從產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向了品牌經(jīng)濟(jì)，企業(yè)希望通過(guò)建立品牌形象減少產(chǎn)品的銷(xiāo)售成本，減少產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，增加企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
4.公司戰(zhàn)略目標(biāo)
公司會(huì)為自己在未來(lái)幾個(gè)月或幾年的時(shí)間內(nèi)制定自己公司的戰(zhàn)略目標(biāo)，而企業(yè)公司，為了實(shí)現(xiàn)自己的戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)利益最大化，不斷推進(jìn)自身的發(fā)展。會(huì)根據(jù)不同階段的不同戰(zhàn)略目標(biāo)而制定不同的決策，從而影響決策的實(shí)行。
四、決策標(biāo)準(zhǔn)的論據(jù)
1.公司利潤(rùn)的案例論據(jù)
表1哈特曼公司產(chǎn)品定價(jià)資料
但相反一面，哈特曼公司在實(shí)行零售促銷(xiāo)計(jì)劃時(shí)受到零售商的歡迎。1979年其4200系列產(chǎn)品的稅前凈利潤(rùn)達(dá)到21%，4700系列達(dá)到36%，而samsonite公司的silhouette系列只達(dá)到13%。到1980年5月，哈特曼建議的零售價(jià)格向零售商提供了54%的毛利潤(rùn)率，相比之下，整個(gè)箱包行業(yè)的平均毛利潤(rùn)率只有46%。
所以說(shuō)，不實(shí)行價(jià)格促銷(xiāo)策略也可以為公司帶來(lái)高額利潤(rùn)。
2.產(chǎn)品銷(xiāo)售量的案例論據(jù)
1979年4月22日到5月6日，哈特曼公司對(duì)全部四種箱包系列中三種最流行的手提式皮包實(shí)行20%的削價(jià)促銷(xiāo)。但在促銷(xiāo)結(jié)束之后的一段時(shí)間，對(duì)三種手提式皮箱的訂單量明顯低于1978年的同期水平。1980年的促銷(xiāo)合同中，大約銷(xiāo)售出了144000件促銷(xiāo)產(chǎn)品，只達(dá)到了預(yù)期數(shù)量的一半。
根據(jù)專(zhuān)家研究結(jié)果表明，促銷(xiāo)活動(dòng)造成4400產(chǎn)品線在銷(xiāo)售量上互相殘殺;1978年3月-5月，4400產(chǎn)品線的銷(xiāo)售量為15130件，低于17020的預(yù)期數(shù)量，使貢獻(xiàn)毛利潤(rùn)減少40366美元。
所以說(shuō)，哈特曼可能在促銷(xiāo)中蒙受了損失，銷(xiāo)售量迅速增長(zhǎng)和銷(xiāo)售收入大幅增長(zhǎng)是不可能同步的。
3.品牌形象的案例論據(jù)
1979年，哈特曼公司對(duì)年齡在25歲以上、家庭年收入超過(guò)25000美元的消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果只有12%的消費(fèi)者認(rèn)識(shí)哈特曼品牌，而美國(guó)旅行者的品牌認(rèn)知水平超過(guò)了90%。只有5%的被調(diào)查者回憶起曾見(jiàn)過(guò)哈特曼的廣告，而哈特曼的價(jià)格促銷(xiāo)活動(dòng)只能通過(guò)，較大的零售商進(jìn)行地區(qū)性廣告宣傳，廣告著力突出公司的名稱(chēng)和聲譽(yù)。
所以說(shuō)，即使實(shí)行價(jià)格促銷(xiāo)，而不提高企業(yè)形象，消費(fèi)者對(duì)該品牌的認(rèn)知度仍然較低，從而并不會(huì)增加其銷(xiāo)售量以及顧客對(duì)其產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)需求。
4.綜上所述
我們認(rèn)為，不應(yīng)該繼續(xù)實(shí)行價(jià)格促銷(xiāo)策略。
五、行動(dòng)計(jì)劃
1.繼續(xù)實(shí)行饋贈(zèng)禮品和連帶購(gòu)買(mǎi)策略
為促銷(xiāo)專(zhuān)門(mén)制作生產(chǎn)禮品或連帶購(gòu)買(mǎi)的商品，促銷(xiāo)結(jié)束以后，此商品不再進(jìn)行售賣(mài)。
2.加大企業(yè)形象和品牌認(rèn)知度的推廣
在高端雜志、報(bào)紙期刊刊登廣告;在奢侈品展銷(xiāo)會(huì)進(jìn)行展銷(xiāo);利用名人效應(yīng)，進(jìn)行代言;請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人士宣傳，進(jìn)行口碑營(yíng)銷(xiāo)。
3.實(shí)行特殊節(jié)日營(yíng)銷(xiāo)方案
在店慶、特殊節(jié)假日、vip顧客生日等具有紀(jì)念意義的時(shí)候，進(jìn)行饋贈(zèng)典藏版箱包活動(dòng)。減少庫(kù)存，將存貨改裝為限量版非賣(mài)品。
4.體驗(yàn)式營(yíng)銷(xiāo)
重視顧客的體驗(yàn)和對(duì)產(chǎn)品滿(mǎn)意度的反饋?？梢詫⒐驹谛乱患径鹊男庐a(chǎn)品和特殊性產(chǎn)品在上市前，免費(fèi)發(fā)送給限定的vvip顧客體驗(yàn)，并進(jìn)行及時(shí)的反饋信息的收集。對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)的修改和更進(jìn)。
5.經(jīng)銷(xiāo)商，消費(fèi)者訂貨優(yōu)惠
實(shí)行提前訂貨，享受分期付款，優(yōu)惠折扣，贈(zèng)送產(chǎn)品等優(yōu)惠。
六、行動(dòng)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)
1.不能合理預(yù)測(cè)銷(xiāo)售量，造成連帶購(gòu)買(mǎi)或饋贈(zèng)的產(chǎn)品數(shù)量無(wú)法控制。導(dǎo)致供不應(yīng)求或庫(kù)存積壓，影響銷(xiāo)售額和產(chǎn)品成本的預(yù)估。
2.提升品牌形象可能需要大量的資金支持，而充足資金流是對(duì)企業(yè)的一大考驗(yàn)。對(duì)于顧客對(duì)品牌的認(rèn)知度和形象的提升，需要一定時(shí)間的接受過(guò)程，見(jiàn)效慢，短期收益不會(huì)有太大的提高。
3.關(guān)于體驗(yàn)式營(yíng)銷(xiāo)的方案，可能導(dǎo)致顧客只體驗(yàn)不購(gòu)買(mǎi)。一旦，該產(chǎn)品在顧客體驗(yàn)過(guò)程中，得到滿(mǎn)意度低的結(jié)果，那么對(duì)于后來(lái)產(chǎn)品在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中有很大的不利影響。
4.分期付款或延期付款。容易導(dǎo)致資金一時(shí)無(wú)法到賬，企業(yè)正常營(yíng)運(yùn)受到影響。容易出現(xiàn)壞賬等現(xiàn)象，造成企業(yè)的損失。
七、風(fēng)險(xiǎn)的解決方案
1.合理預(yù)測(cè)促銷(xiāo)中連帶購(gòu)買(mǎi)品或饋贈(zèng)品的數(shù)量，并且在促銷(xiāo)活動(dòng)結(jié)束后，該產(chǎn)品不再進(jìn)行生產(chǎn)和售賣(mài)。
2.提高自身的信譽(yù)度，聯(lián)系好與銀行或其他風(fēng)投的關(guān)系，以便獲取更多的資金支持，為公司經(jīng)營(yíng)和擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模和產(chǎn)品線做后盾。
3.提高產(chǎn)品品質(zhì)和顧客滿(mǎn)意度。在體驗(yàn)期一旦出現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)修改，并將改進(jìn)品再次進(jìn)行體驗(yàn)，避免負(fù)面影響過(guò)大。
4.在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上加大重視，吸取行業(yè)精華，力求走在行業(yè)的最前端。滿(mǎn)足更多客戶(hù)的產(chǎn)品時(shí)尚需求。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十二
信貸征信建設(shè)是一項(xiàng)涉及面廣、內(nèi)容復(fù)雜、技術(shù)含量高，且具有超前性與挑戰(zhàn)性的一項(xiàng)系統(tǒng)工程，信貸征信建設(shè)具有廣闊的社會(huì)性。近日，我們對(duì)晉中市轄內(nèi)20xx年1—10月銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)為載體的信貸征信體系建設(shè)情況進(jìn)行了一次全面檢查。通過(guò)檢查，我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸征信體系建設(shè)中還存在一些問(wèn)題，制約了征信體系建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，應(yīng)引起重視。
1、相關(guān)的法律、法規(guī)缺失
征信體系建設(shè)涉及到政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人信息及相關(guān)活動(dòng)記錄，征信法規(guī)的缺失對(duì)征信活動(dòng)的順利開(kāi)展將產(chǎn)生一定影響。目前，征信體系建設(shè)的唯一依據(jù)是《銀行信貸登記咨詢(xún)管理辦法（試行）》，全國(guó)性的征信法規(guī)尚未出臺(tái)，使得征信業(yè)無(wú)規(guī)可循。由于征信機(jī)構(gòu)缺乏權(quán)威性及相應(yīng)法律地位，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難。而且，經(jīng)過(guò)5年的實(shí)踐檢驗(yàn)，《辦法》中的有關(guān)規(guī)定還不夠健全，亟待完善：
一是《辦法》中的罰則規(guī)定不夠細(xì)致，執(zhí)行過(guò)程中容易引起爭(zhēng)議。如罰則中只規(guī)定了對(duì)商業(yè)銀行違規(guī)現(xiàn)象的處罰額度，而未考慮違規(guī)數(shù)量的因素；對(duì)于存在多種違規(guī)現(xiàn)象的金融機(jī)構(gòu)能否并罰沒(méi)有明確規(guī)定；由于工作失誤造成錯(cuò)誤信息的登記上報(bào)與“登記上報(bào)虛假信息”沒(méi)有明確的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)不參加銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)僅給予1至3萬(wàn)元處罰起不到強(qiáng)制其參與銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的作用；對(duì)使用代理服務(wù)器報(bào)送數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)，其遲報(bào)責(zé)任在上下級(jí)行之間未做明確的界定等。
二是對(duì)借款人不具備強(qiáng)有力的約束手段。銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)是一個(gè)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新的系統(tǒng)，而《辦法》中缺乏制約借款人基本概況信息更新的有效手段。如當(dāng)借款的要素信息發(fā)生變更時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)到人民銀行進(jìn)行變更處理，但是對(duì)不及時(shí)辦理變更手續(xù)的借款人，《辦法》中未規(guī)定應(yīng)如何處理。貸款卡管理實(shí)行集中年審制度，當(dāng)借款人不參與年審或年審不合格時(shí)，《辦法》中規(guī)定可對(duì)借款人的貸款卡給予暫停，暫停期間金融機(jī)構(gòu)不能給借款人辦理信貸業(yè)務(wù)，但同時(shí)又規(guī)定借款人可申請(qǐng)貸款卡解停并未對(duì)解停手續(xù)及時(shí)間給予任何限制，如果借款人補(bǔ)辦年審合格后即給予解停，則借款人可按自己的實(shí)際需要隨時(shí)辦理年補(bǔ)，集中年審制度將名存實(shí)亡。
三是《辦法》的有關(guān)規(guī)定不具體、操作性不強(qiáng)。如，沒(méi)有明確規(guī)定除了宣告破產(chǎn)、解散、依法被撤銷(xiāo)外，對(duì)于借款人的哪些“嚴(yán)重違反本辦法的行為”可以注銷(xiāo)貸款卡，也沒(méi)有具體規(guī)定貸款卡注銷(xiāo)暫停的時(shí)間及解停的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，征信體系中信用信息來(lái)源主要是各金融機(jī)構(gòu)，且大多信息是在客戶(hù)不知曉的情況下采集的，極易觸及商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，影響了征信業(yè)的健康快速發(fā)展。
2、金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)不到位，重視不夠
3、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不完善，影響系統(tǒng)的正常運(yùn)行
一是各機(jī)構(gòu)的信息平臺(tái)之間缺乏兼容功能的轉(zhuǎn)換接口程序。銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)從一開(kāi)始就建立在各金融機(jī)構(gòu)自成體系的“小系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上，各機(jī)構(gòu)的信息平臺(tái)之間缺乏兼容功能的轉(zhuǎn)換接口程序，相關(guān)數(shù)據(jù)主要靠手工采集，需要各金融機(jī)構(gòu)投入大量的人力財(cái)力，而且極易形成遲報(bào)、漏報(bào)的現(xiàn)象。而《辦法》作為約束各金融機(jī)構(gòu)規(guī)范操作的配套措施，雖然規(guī)定了不少處罰條款，如對(duì)于遲報(bào)、漏報(bào)等現(xiàn)象，人民銀行可依據(jù)《辦法》第六章第三十二條規(guī)定，對(duì)其給予警告并責(zé)令改正，處以1萬(wàn)元以上2萬(wàn)元以下罰款，對(duì)該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分，但由于系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)本身的缺陷，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題許多都是共性的，人民銀行無(wú)法按《辦法》規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)厲制裁，只能象征性進(jìn)行處罰。而且，目前各金融機(jī)構(gòu)中只有城鄉(xiāng)信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用人民銀行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)的程序版本，其余工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行都是使用各自開(kāi)發(fā)的程序版本，給系統(tǒng)的統(tǒng)一升級(jí)和日常管理造成諸多困難。
二是系統(tǒng)上報(bào)的網(wǎng)絡(luò)不暢通?；鶎尤嗣胥y行在實(shí)際操作過(guò)程中，常常因數(shù)據(jù)傳輸接口出現(xiàn)故障，企業(yè)在辦理貸款卡時(shí)所錄入的數(shù)據(jù)和資料不能及時(shí)寫(xiě)到人民銀行中心支行的數(shù)據(jù)庫(kù)中，使得人民銀行上下級(jí)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)所記錄的信息不一致，其他金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)、下載企業(yè)資信信息和貸款卡信息缺乏了時(shí)效性，造成所查詢(xún)到的企業(yè)資信信息不完整。在這次檢查中，所查金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)遲報(bào)463筆，金額10.52億元，占全部業(yè)務(wù)量的6.7；集中上報(bào)業(yè)務(wù)356筆，金額4.37億元，占全部業(yè)務(wù)量的2.78。特別是農(nóng)村信用社，由于在推廣銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)過(guò)程中，考慮財(cái)力負(fù)擔(dān)問(wèn)題，沒(méi)有建立內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，采用以縣聯(lián)社集中錄入的辦法，造成大量數(shù)據(jù)錄入的遲報(bào)、漏報(bào)和集中上報(bào)。在這次檢查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社共漏報(bào)數(shù)據(jù)164筆，金額13166萬(wàn)元；遲報(bào)數(shù)據(jù)115筆，金額13129萬(wàn)元；集中上報(bào)數(shù)據(jù)83筆，金額9798萬(wàn)元。再如，農(nóng)行縣級(jí)支行所有數(shù)據(jù)上報(bào)均由二級(jí)分行統(tǒng)一上報(bào)，基層行不直接上報(bào)，對(duì)是否按時(shí)上報(bào)、上報(bào)成功與否均難以掌握，而二級(jí)分行由于接口問(wèn)題在一定程度上影響到數(shù)據(jù)上報(bào)的準(zhǔn)確性。
三是未建立縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)企業(yè)貸款卡信息的渠道。目前，各縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)都有自己的信貸管理系統(tǒng)（cms），作為其地區(qū)機(jī)構(gòu)的前臺(tái)終端，通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)上報(bào)貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；然后由其地級(jí)金融機(jī)構(gòu)匯總寫(xiě)入人民銀行中心支行的數(shù)據(jù)庫(kù)。但是，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)只能查詢(xún)到企業(yè)在本系統(tǒng)內(nèi)的貸款信息，卻不能利用銀行信貸咨詢(xún)系統(tǒng)查詢(xún)某企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款信息。換句話說(shuō)，銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)僅僅在地區(qū)一級(jí)金融機(jī)構(gòu)使用，沒(méi)有推廣到縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)。在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，需要由其上級(jí)行查詢(xún)?nèi)嗣胥y行信貸咨詢(xún)數(shù)據(jù)庫(kù)，這種情況下，基層金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)掌握借款人的信用情況，給貸前調(diào)查、貸后追蹤檢查帶來(lái)眾多不利影響，使得系統(tǒng)的功能不能正常發(fā)揮。
4、系統(tǒng)服務(wù)面較窄，錄入信息量不足
由于我國(guó)尚未建立和完善個(gè)人信用體系，因而目前銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)主要是為金融機(jī)構(gòu)提供借款人的資信咨詢(xún)服務(wù)，還未面向全社會(huì)，只完成了對(duì)國(guó)有、集體、股份制、私營(yíng)企業(yè)、事業(yè)單位信貸信息的登錄，對(duì)銀行發(fā)放的消費(fèi)性貸款以及個(gè)人資信信息還未登錄。從而使一部分貸款游離于信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)之外，如消費(fèi)性貸款，農(nóng)村信用社的農(nóng)戶(hù)貸款、自然人貸款，致使基層各金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款信息和貸款監(jiān)督管理出現(xiàn)真空。而且，從當(dāng)前銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)所錄入信息內(nèi)容看，多數(shù)只是錄入借款人的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債情況，諸如企業(yè)破產(chǎn)、倒閉、納稅、訴訟等社會(huì)資信信息尚未全部納入到銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)中。
5、系統(tǒng)所錄入信息資料的真實(shí)性無(wú)法確認(rèn)
企業(yè)在辦理貸款卡時(shí)所提供的資料，除驗(yàn)資報(bào)告、開(kāi)戶(hù)許可證、貸款情況能提供出相關(guān)的發(fā)證部門(mén)以外，企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債情況以及有關(guān)企業(yè)的社會(huì)信用狀況都難以確認(rèn)其真實(shí)性，尤其是民營(yíng)企業(yè)、股份制企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性沒(méi)有一家認(rèn)定部門(mén)能加以確認(rèn)，這樣就使得系統(tǒng)所錄入信息資料的真實(shí)性“滲入”了水分，從而很難保證信息資料的真實(shí)、有效。
1、進(jìn)一步加強(qiáng)征信法規(guī)建設(shè)
第二，要突出立法先行的原則。一是要明確征信機(jī)構(gòu)的法律地位及權(quán)利義務(wù)，規(guī)范信息提供、收集、保管、整理等相關(guān)操作；二是要規(guī)范化管理政府、企業(yè)、個(gè)人信息披露行為，界定國(guó)家安全信息、企業(yè)和個(gè)人信用信息以及商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的界限，確保各類(lèi)信息在各自的軌道上運(yùn)行。
第三，法規(guī)要能體現(xiàn)信用等級(jí)及有關(guān)指標(biāo)。一是用法規(guī)的形式確定企業(yè)信用分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，使征信與信息披露有法可依，同時(shí)可以方便公眾對(duì)信用信息的識(shí)別；二是建立個(gè)人信息征用機(jī)制，用法律的形式強(qiáng)制個(gè)人信息征集，明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)的層次，最大限度地保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)；三是規(guī)范征信數(shù)據(jù)采集行為和信息加工標(biāo)準(zhǔn)，改變目前評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)結(jié)論差異較大的狀況，真正建立一個(gè)客觀、公正、嚴(yán)密、高效和服務(wù)周到的征信體系。
第四、確保征信信息的有效性和真實(shí)性。由于我國(guó)目前在個(gè)人信用信息等方面的記錄還比較少，相對(duì)于成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家來(lái)說(shuō)，我國(guó)發(fā)展征信業(yè)在征信信息的有效性方面，將在一段時(shí)期內(nèi)表現(xiàn)為質(zhì)量不高，信息量匱乏，信息的收集、傳送、更新不及時(shí)，信用信息沒(méi)有發(fā)揮出其效能等。這就使得我國(guó)在征信立法中，要對(duì)信息的采集等一系列環(huán)節(jié)做出嚴(yán)格的規(guī)定，避免由于信用信息的缺乏或不真實(shí)，而影響信用評(píng)估的效力。
2、進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)接口行軟件開(kāi)發(fā)的管理
目前工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行采用接口方式向人民銀行報(bào)送數(shù)據(jù)，這一方式在實(shí)際使用過(guò)程中存在一些問(wèn)題：接口行入庫(kù)的數(shù)據(jù)不規(guī)范，在人民銀行端的檢索過(guò)程中出現(xiàn)大量錯(cuò)誤數(shù)據(jù)信息，需要與接口行反復(fù)協(xié)調(diào)修改；部分接口行由于自身系統(tǒng)存在問(wèn)題，經(jīng)常出現(xiàn)遲報(bào)情形。而當(dāng)接口行程序出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，由于人民銀行業(yè)務(wù)、技術(shù)人員不掌握其信貸管理系統(tǒng)及接口軟件情況，無(wú)法提供業(yè)務(wù)、技術(shù)上的支持與指導(dǎo)，只能督促其盡快解決問(wèn)題并向上級(jí)行反映，導(dǎo)致問(wèn)題解決速度緩慢，影響了整個(gè)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。隨著各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展速度的進(jìn)一步加快，其系統(tǒng)升級(jí)步調(diào)會(huì)更為頻繁，將給銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)建設(shè)工作增加不穩(wěn)定因素。建議總行加強(qiáng)對(duì)接口行接口軟件開(kāi)發(fā)的管理，要求接口軟件必須始終符合銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的要求，如果接口行無(wú)法滿(mǎn)足這一要求，則需要取消接口軟件報(bào)送數(shù)據(jù)方式，統(tǒng)一使用人民銀行開(kāi)發(fā)的軟件。
3、構(gòu)建“三位”“一體”的信息平臺(tái)，充分發(fā)揮信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的征信功能
要充分利用信貸征信系統(tǒng)在覆蓋全國(guó)、聯(lián)網(wǎng)通用的優(yōu)勢(shì)，深化信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)本身的應(yīng)用功能，在信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)上建立金融公共網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，定期公布國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目資金需求信息和惡意逃廢金融債務(wù)企業(yè)名單，以豐富人民銀行窗口指導(dǎo)工作平臺(tái)，維護(hù)金融債權(quán)安全。同時(shí)，要把貸款卡的功能延伸為集企業(yè)資信狀況、誠(chéng)信納稅、依法經(jīng)營(yíng)等多種信用信息于一體的綜合性信用卡，卡上登錄的信息擴(kuò)充到企業(yè)所從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)涉及誠(chéng)信度方面的所有內(nèi)容，應(yīng)包括銀行、稅務(wù)、工商、技術(shù)監(jiān)督等各個(gè)部門(mén)改善網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境，把銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)建成真正意義上企業(yè)征信檔案資料庫(kù)。而且，銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)應(yīng)設(shè)置監(jiān)測(cè)功能，使金融機(jī)構(gòu)一旦向無(wú)貸款卡或無(wú)效貸款卡的企業(yè)發(fā)放貸款，系統(tǒng)能給出提示。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十三
------《匆匆》教學(xué)設(shè)計(jì)及反思
一．教學(xué)背景
《匆匆》一文是現(xiàn)代著名作家朱自清的一篇膾炙人口的散文。文章緊扣“匆匆”二字，以細(xì)膩的筆觸生動(dòng)的刻畫(huà)了時(shí)間流逝的蹤跡，表達(dá)了作者對(duì)虛度光陰感到無(wú)奈和惋惜，又為前途不明而感到彷徨的復(fù)雜心情，從而警世人們應(yīng)該珍惜時(shí)間和生命。
二．課堂寫(xiě)真
片段：
生：做到了。
師：怎么樣？把你的收獲與大家共同分享一下。
生：我通過(guò)查資料知道他不僅是散文家，還是雜文家，寫(xiě)了很多雜文。??
師：朱自清先生一生為我們留下了許多膾炙人口的文章，尤其他的散文被稱(chēng)為美文的典范，這節(jié)課我們就來(lái)學(xué)習(xí)其中一篇散文《匆匆》，我們把課文讀一遍，注意把拼音讀準(zhǔn)，不好讀的句子多讀幾遍，讀通順，開(kāi)始吧。
生讀課文（師板書(shū)：匆匆）
出示詞語(yǔ)：伶伶俐俐徘徊赤裸裸頭涔涔淚潸潸
師：這些詞語(yǔ)離開(kāi)拼音以后你還認(rèn)識(shí)嗎？
讀詞語(yǔ)。
師：這些詞語(yǔ)你理解了哪一個(gè)詞語(yǔ)。
生：我知道淚潸潸是淚流滿(mǎn)面的意思。
生：我知道頭涔涔是滿(mǎn)頭大汗的意思。
生：我知道徘徊是走來(lái)走去的時(shí)候。
師：我們?cè)谑裁磿r(shí)候徘徊？
生：猶豫的時(shí)候，沒(méi)事干的時(shí)候。
生：無(wú)助的時(shí)候。
生：思考問(wèn)題的時(shí)候。
生：我們?cè)诘却图拍臅r(shí)候徘徊。
師：還理解了哪些詞。
生：我理解了伶伶俐俐。就是機(jī)靈，靈活。
師：什么靈巧？
生：動(dòng)作靈巧。
師：對(duì)了，動(dòng)作非常得快，非常靈巧。赤裸裸知道什么意思嗎？
生：就是光溜溜的。
師：好，我們?cè)僮x一遍。
生讀詞語(yǔ)。
師：讀了匆匆這篇課文之后同學(xué)們知道了什么呢？還有什么不太明白的地方，提出來(lái)，讓我們大家共同討論一下。好，讓我們?cè)倏焖倌x一下課文，想一想，畫(huà)一畫(huà)，一會(huì)我們來(lái)交流交流。
生默讀課文。
師：來(lái)，我們交流交流，你讀明白了什么？
生：通過(guò)讀課文我知道時(shí)間飛逝，我們應(yīng)該珍惜，在比較短暫的一生中留下一些成績(jī)。
生：我知道時(shí)間一去不復(fù)返，要珍惜。
生：我明白光陰似薦，我們應(yīng)該抓住有限的時(shí)間為國(guó)家做一些力所能及的事。師：哎喲，我感覺(jué)你是一個(gè)非常高尚的同學(xué)，真好，請(qǐng)坐。同學(xué)們，在這篇課文中，你們有什么不懂的事可以提出來(lái)。（一些學(xué)生舉手）喲，這么多，這樣，其他同學(xué)在別人提出問(wèn)題時(shí)做一下標(biāo)記。
生：我不明白朱自清為什么說(shuō)“我留著一些什么樣的痕跡??”朱自清年輕的時(shí)候?qū)懥诉@么多文章，他為了說(shuō)留下了如游絲一樣的痕跡呢，他應(yīng)該是有了一些成績(jī)的。
生：他為什么說(shuō)自己越來(lái)越空虛了？我覺(jué)得他寫(xiě)得文章非常得，收獲也越來(lái)越多，但我不明白他為什么說(shuō)自己越來(lái)越空虛了。
師：值得探究。
生：我不明白平時(shí)的生活都是色彩斑斕的，為什么朱自清說(shuō)他的生活沒(méi)有聲音沒(méi)有影子。
三．分析研究
《匆匆》一文以哀婉的筆調(diào)抒寫(xiě)了一個(gè)舊時(shí)代文人處于**年代，面對(duì)“逃走如飛”的時(shí)光，緊緊圍繞著“匆匆”二字，細(xì)膩地刻畫(huà)了時(shí)間流逝的蹤跡，表達(dá)了作者對(duì)虛度時(shí)光感到無(wú)奈、惋惜和惆悵，揭示了舊時(shí)代的年輕人已有所覺(jué)醒，但又為前途不明而感到彷徨的復(fù)雜心情。課文語(yǔ)言豐富，含義深刻，運(yùn)用了擬人、比喻等修辭手法，根據(jù)課標(biāo)精神，本課的學(xué)習(xí)活動(dòng)建立在學(xué)生的認(rèn)知水平和已有的知識(shí)基礎(chǔ)上，重視激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，力求為學(xué)生自主、合作、探究學(xué)習(xí)創(chuàng)造條件，讓學(xué)生在實(shí)踐中學(xué)習(xí)課文，在朗讀中感悟真情，在積累中提高素養(yǎng)。
四．教學(xué)反思
《匆匆》是現(xiàn)代著名作家朱自清的一篇膾炙人口的散文，文章圍繞“匆匆”二字，細(xì)膩地刻畫(huà)了時(shí)間流逝的蹤跡，表達(dá)了作者對(duì)虛度時(shí)光感到無(wú)奈和惋惜，但又為前途不明而感到彷徨的復(fù)雜心情。全文語(yǔ)言?xún)?yōu)美而生動(dòng)，運(yùn)用了大量的對(duì)比、比喻、排比、擬人的修辭方法，而且文中有許多短句適合朗讀。因此在進(jìn)行教學(xué)設(shè)計(jì)時(shí)，我力求讓學(xué)生在讀中感悟，理解，從而體會(huì)作者的思想感情。通過(guò)課堂實(shí)踐，我感覺(jué)有些環(huán)節(jié)落實(shí)的較好，有些地方還有待改進(jìn)。
1、能較好的創(chuàng)設(shè)情景，激發(fā)學(xué)生興趣。
上課一開(kāi)始，讓學(xué)生齊背《長(zhǎng)歌行》和《明日歌》，并讓學(xué)生談感受，激發(fā)學(xué)生珍惜時(shí)間及早努力的情感，然后讓學(xué)生說(shuō)出自己搜集到的有關(guān)珍惜時(shí)間的名言警句，繼而引出本文《匆匆》，最后播放鋼琴曲《眼淚》，教師配樂(lè)朗讀，舒緩的音樂(lè)，低沉的語(yǔ)調(diào)，把學(xué)生帶入到一種淡淡憂(yōu)傷的情境中。
2、精心選用教學(xué)語(yǔ)言，讓學(xué)生感受語(yǔ)言美。
本文是一篇膾炙人口的散文，任何散文都是作者情感的抒發(fā)，心靈的傾訴和思緒的流淌，語(yǔ)言都很美，本文亦是如此，因此在課堂上，我盡量使用與文本一致的語(yǔ)言。例如“作者的時(shí)間步履匆匆，那么你的時(shí)間又是怎樣過(guò)去的呢？能像作者這樣具體的揀拾起時(shí)間的足跡嗎？”
3、拓展讀書(shū)領(lǐng)域，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)學(xué)海無(wú)涯。
語(yǔ)文教材是學(xué)生學(xué)習(xí)語(yǔ)言的重要資源，但不是唯一資源，為拓展學(xué)生的讀書(shū)領(lǐng)域，課上播放有關(guān)朱自清的圖片簡(jiǎn)介，配畫(huà)課文朗讀引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)入如詩(shī)如畫(huà)的散文境界中，課后，通過(guò)多種方法收集有關(guān)事件的名言警句，進(jìn)一步感受時(shí)間的珍貴。
4、反復(fù)朗讀，積淀感悟。
《匆匆》一文最為感人的地方，一是其語(yǔ)言的優(yōu)美，二是其情感的濃厚，引導(dǎo)學(xué)生深入的讀，富有個(gè)性的悟，結(jié)合自己內(nèi)心的情感體驗(yàn)去讀，去傾聽(tīng)，傾聽(tīng)作者的彷徨，作者的無(wú)奈，作者的傷感，讓學(xué)生在閱讀中揣摩和體會(huì)，在交流和討論中表達(dá)自己的感受。
在教學(xué)實(shí)踐中雖有閃光點(diǎn)，但也有很多不足之處。
1、對(duì)文章主題的挖掘不夠深刻。這篇課文理解起來(lái)有一定難度，正常情況下應(yīng)分兩課時(shí)完成，但為了顯現(xiàn)課堂結(jié)構(gòu)的完整，只設(shè)計(jì)了一個(gè)課時(shí)完成，導(dǎo)致有些地方該深入理解的只是幾句話帶過(guò)，“我赤裸裸的來(lái)到這個(gè)世界，也將赤裸裸的回去吧”這句話，“赤裸裸的來(lái)”和“赤裸裸的回”本該讓學(xué)生深入體會(huì)，但由于時(shí)間關(guān)系，只是讓幾個(gè)學(xué)生簡(jiǎn)單的說(shuō)了自己的理解。再比如作者寫(xiě)作意圖，不僅是為自己虛度時(shí)光而感嘆，惋惜生命，讓有限的生命創(chuàng)造出無(wú)限的價(jià)值，這一點(diǎn)也應(yīng)該讓學(xué)生在讀中感悟并深入體會(huì)。
2、課堂上師生交流，生生交流較少。要想讓學(xué)生和教師在教學(xué)中互動(dòng)，就需要教師精心設(shè)計(jì)問(wèn)題，還需要教師的遷移、引導(dǎo)。可在這次課堂教學(xué)實(shí)踐中，自己做得不是很好，沒(méi)有把握好教學(xué)時(shí)機(jī)，因而沒(méi)能激發(fā)起學(xué)生的交流熱情，在以后的教學(xué)活動(dòng)中，我還要在這方面不斷的完善自己。
五．資料鏈接
《朱自清散文集》，朱自清生平介紹，《荷塘月色》、《春》《背影》等。（課件12）
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十四
書(shū)籍設(shè)計(jì)，表現(xiàn)出書(shū)籍的豐富內(nèi)涵，并以一種傳遞信息為目的和一種美感的形式呈現(xiàn)給讀者。下面是關(guān)于對(duì)書(shū)籍設(shè)計(jì)的調(diào)研報(bào)告，歡迎參閱讀借鑒。
關(guān)于對(duì)書(shū)籍設(shè)計(jì)的調(diào)研報(bào)告一
姓名:xx
班級(jí):xx電藝
指導(dǎo)老師:xx
調(diào)研時(shí)間:20xx年x月x日
調(diào)研地點(diǎn):得一文化廣場(chǎng)
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十五
正文一般分前言、主體、結(jié)尾三部分。
成績(jī)、突出問(wèn)題等基本情況，進(jìn)而提出中心問(wèn)題或主要觀點(diǎn)來(lái);第三種是開(kāi)門(mén)見(jiàn)山，直接概括出調(diào)查的結(jié)果，如肯定做法、指出問(wèn)題、提示影響、說(shuō)明中心內(nèi)容等。前言起到畫(huà)龍點(diǎn)睛的作用，要精練概括，直切主題。
2.主體。這是調(diào)查報(bào)告最主要的部分，這部分詳述調(diào)查研究的基本情況、做法、經(jīng)驗(yàn)，以及分析調(diào)查研究所得材料中得出的各種具體認(rèn)識(shí)、觀點(diǎn)和基本結(jié)論。
3.結(jié)尾。結(jié)尾的寫(xiě)法也比較多，可以提出解決問(wèn)題的方法、對(duì)策或下一步改進(jìn)工作的建議;或總結(jié)全文的主要觀點(diǎn)，進(jìn)一步深化主題;或提出問(wèn)題，引發(fā)人們的進(jìn)一步思考;或展望前景，發(fā)出鼓舞和號(hào)召。
調(diào)查報(bào)告的標(biāo)題有單標(biāo)題和雙標(biāo)題兩類(lèi)。所謂單標(biāo)題，就是一個(gè)標(biāo)題。其中又有公文式標(biāo)題和文章式標(biāo)題兩種。公文標(biāo)題為“事由 文種”構(gòu)成，如《浙江省農(nóng)村中學(xué)語(yǔ)文教學(xué)情況的調(diào)查報(bào)告》。文章式標(biāo)題，如《××市的校辦企業(yè)》;其二是標(biāo)明作者通過(guò)調(diào)查所得到的觀點(diǎn)的標(biāo)題，如《調(diào)整教育政策，增加教育投入》。所謂雙標(biāo)題，就是兩個(gè)標(biāo)題，即一個(gè)正題、一個(gè)副題。如《為了造福子孫后代--××縣封山育林調(diào)查報(bào)告》。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十六
中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運(yùn)用或較少運(yùn)用自身的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶(hù)辦理委托、擔(dān)保和信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的對(duì)資本無(wú)需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性能強(qiáng)等特點(diǎn)，在業(yè)內(nèi)獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度的重視，成為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中間業(yè)務(wù)正被快速搶占和瓜分?？焖侔l(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標(biāo)志。也是我們將科學(xué)發(fā)展觀運(yùn)用于實(shí)際的最為深刻的表現(xiàn)。當(dāng)前我們農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r如何、存在什么問(wèn)題、應(yīng)采取什么拓展策略？帶著這些問(wèn)題，筆者對(duì)萬(wàn)源市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行了調(diào)查，從中也發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題。
一、我市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
1、起步較晚，項(xiàng)目品種開(kāi)發(fā)不力。
1999年，萬(wàn)源市農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)是以代扣存款利息稅為標(biāo)志開(kāi)始發(fā)展的，但在以后的幾年中一直未見(jiàn)其它中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)，直到xx年才陸續(xù)有了代發(fā)工資業(yè)務(wù)，xx年有一個(gè)代理它行保管庫(kù)款、押運(yùn)現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，xx年開(kāi)始代發(fā)農(nóng)民的各類(lèi)直補(bǔ)款?？梢哉f(shuō)萬(wàn)源市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有的發(fā)展過(guò)程，但起步較晚，而且中間業(yè)務(wù)還是建立在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，其業(yè)務(wù)品種單一。
2、中間業(yè)務(wù)凈收入雖逐年增加，但發(fā)展速度緩慢，收入比例還處在一個(gè)很低的水平。
經(jīng)統(tǒng)計(jì)，xx年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為4151萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為10萬(wàn)元，占總收入的0. 24%；xx年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為4710萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為萬(wàn)元，占總收入的；xx年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為6178萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為萬(wàn)元，占總收入的，xx年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為8433萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為萬(wàn)元，占總收入的，而據(jù)有關(guān)資料顯示，xx年全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平為10%，最高的金融機(jī)構(gòu)占比達(dá)到17%，外資銀行占比更高，大約為50%，最高的占比達(dá)到70%(花旗銀行)，而我市農(nóng)村信用社僅為，可見(jiàn)我們的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小、范圍較窄，仍然處在一個(gè)很低的水平。
3、精通中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才匱乏。
二、我市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
1、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱，構(gòu)成單一，收入水平低。
隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)種類(lèi)越來(lái)越多，但是我市農(nóng)村信用社還是僅限于代發(fā)工資、代扣利息稅、代辦保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)品種，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱，構(gòu)成上也比較單一，基本上是以傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)為主，以上這些代理業(yè)務(wù)本身的效益很低。據(jù)調(diào)查，代發(fā)工資手續(xù)費(fèi)提取比率為零；代理農(nóng)民的各類(lèi)直補(bǔ)款財(cái)政也只象征性的給付一點(diǎn)點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，連業(yè)務(wù)成本都不夠；代扣利息稅的手續(xù)費(fèi)提取比率為2%；代辦保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)比率略為高一些，但也只有左右。以上這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的98%以上。本希望蜀信卡能給我們的中間業(yè)務(wù)收入帶來(lái)一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，但由于蜀信卡業(yè)務(wù)剛開(kāi)通不久，且只具有存取、轉(zhuǎn)賬、pos機(jī)消費(fèi)、atm機(jī)取款等基本功能，還不能發(fā)揮其它多元化服務(wù)功能，因而短時(shí)間內(nèi)也不可能產(chǎn)生更多的收入。一些如金融咨詢(xún)、保管箱、委托業(yè)務(wù)、證券、理財(cái)?shù)瓤萍己扛?、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)根本沒(méi)有涉足。
2、對(duì)中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性認(rèn)識(shí)不足、定位不準(zhǔn)。
由于長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和傳統(tǒng)信貸管理體制禁錮了我們員工的創(chuàng)新思維，束縛了基層農(nóng)村信用社主任的經(jīng)營(yíng)思想，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想上存在偏差，在對(duì)中間業(yè)務(wù)的定位上更是偏頗，沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)平等對(duì)待，而僅僅是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作副業(yè)，當(dāng)作次要業(yè)務(wù)，甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬品，作為吸引客戶(hù)，增大存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的輔助手段，沒(méi)有真正把開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一項(xiàng)主業(yè)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng)。因此，不把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究和探索，對(duì)中間業(yè)務(wù)定位發(fā)生本末倒置的現(xiàn)象是我們目前在認(rèn)識(shí)上存在的一個(gè)嚴(yán)重的不可忽視的問(wèn)題。
3、人員短缺問(wèn)題嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十七
案情：2003年5月27日，洛陽(yáng)市中級(jí)人民法院在審理一起種子賠償糾紛案時(shí)，遭遇法律沖突問(wèn)題。在庭審中，就賠償損失的計(jì)算辦法，原告（汝陽(yáng)縣種子公司）與被告（伊川縣種子公司）爭(zhēng)議激烈，原告主張適用《種子法》，以“市場(chǎng)價(jià)”計(jì)算賠償數(shù)額；被告則要求適用《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》，以“政府指導(dǎo)價(jià)”計(jì)算。經(jīng)審判，洛陽(yáng)市中級(jí)人民法院下達(dá)（2003）洛民初字第26號(hào)民事判決書(shū)，原告和被告都不服判決，向河南省高級(jí)人民法院提起上訴。洛民初字第26號(hào)民事判決書(shū)寫(xiě)道：“《種子法》實(shí)施后，玉米種子的價(jià)格已由市場(chǎng)調(diào)節(jié)，《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》作為法律位階較低的地方性法規(guī)，其與《種子法》相抵觸的條（款）自然無(wú)效?！?BR> 洛陽(yáng)中院判決書(shū)的這一表述激起河南省人大的強(qiáng)烈反響，河南省人大認(rèn)為“洛民初字第26號(hào)民事判決書(shū)中宣告地方性法規(guī)有關(guān)內(nèi)容無(wú)效，這種行為的實(shí)質(zhì)是對(duì)省人大常委會(huì)通過(guò)的地方性法規(guī)的違法審查，違背了我國(guó)人民代表大會(huì)制度，侵犯了權(quán)力機(jī)關(guān)的職權(quán)，是嚴(yán)重違法行為?！?0月18日，河南省人大常委會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于洛陽(yáng)市中級(jí)人民法院在民事審判中違法宣告省人大常委會(huì)通過(guò)的地方性法規(guī)有關(guān)內(nèi)容無(wú)效問(wèn)題的通報(bào)》，要求河南省高院對(duì)洛陽(yáng)市中院的“嚴(yán)重違法行為作出認(rèn)真、嚴(yán)肅的處理，對(duì)直接責(zé)任人和主管領(lǐng)導(dǎo)依法作出處理”。洛陽(yáng)市中院黨組根據(jù)要求作出決定，撤銷(xiāo)判決書(shū)簽發(fā)人民事庭趙廣云的副庭長(zhǎng)職務(wù)和李慧娟的審判長(zhǎng)職務(wù)，免去李慧娟的助理審判員，該決定最終未履行。
河南省高級(jí)人民法院受理此案后，向最高人民法院進(jìn)行了請(qǐng)示。最高人民法院于2004年3月30日作出《關(guān)于河南省汝陽(yáng)縣種子公司與河南省伊川縣種子公司玉米種子代繁合同糾紛一案請(qǐng)示的答復(fù)》，指出《立法法》第七十九條規(guī)定：“法律的效力高于行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章，行政性法規(guī)的效力高于地方性法規(guī)、規(guī)章”。中華人民共和國(guó)合同法解釋?zhuān)?BR> （一）第四條規(guī)定：“合同法實(shí)施以后，人民法院確認(rèn)合同無(wú)效應(yīng)當(dāng)以全國(guó)人大及其常委會(huì)制定的法律和國(guó)務(wù)院制定的行政性法規(guī)為依據(jù)，不得以地方性法規(guī)和行政規(guī)章為依據(jù)?！备鶕?jù)上述規(guī)定，人民法院在審理案件過(guò)程中，認(rèn)為地方性法規(guī)與法律、行政法規(guī)的規(guī)定不一致，應(yīng)當(dāng)適用法律、行政法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。河南省高級(jí)人民法院做出終審判決，維持洛陽(yáng)市中級(jí)人民法院的原判。（參考曾金勝：李慧娟事件再調(diào)查，人民日?qǐng)?bào)《時(shí)代潮》2004年第9期）相關(guān)消息：2003年11月19日，肖太福、涂紅兵、陳占軍、朱嘉寧四位律師依據(jù)立法法規(guī)定，向全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)遞交了“關(guān)于審查《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》的建議書(shū)”。建議有兩條：一是依法審查《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》的法律效力，并向河南省人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)提出書(shū)面審查意見(jiàn)。二是盡快審查和清理國(guó)務(wù)院的行政法規(guī)和各地的地方法規(guī)，責(zé)令制定機(jī)關(guān)廢止或修改與憲法和法律相抵觸的行政法規(guī)和地方法規(guī)。
問(wèn)題和評(píng)析：
1、人民法院是否有權(quán)做出宣布地方性法規(guī)無(wú)效的決定？人民法院無(wú)權(quán)做出宣布地方性法規(guī)無(wú)效的決定，但具有選擇適用更高位階法律規(guī)范文件的職權(quán)和責(zé)任：第一，按照我國(guó)立法法第79條第1款的規(guī)定：“法律的效力高于行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章?！鄙衔闹械摹逗幽鲜∞r(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》屬于地方性法規(guī)，其法律效力低于作為法律的《種子法》效力。第二，我國(guó)憲法第100條規(guī)定：“省、直轄市的人民代表大會(huì)和它們的常務(wù)委員會(huì)，在不同憲法、法律、行政法規(guī)相抵觸的前提下，可以制定地方性法規(guī)，報(bào)全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)備案。”因此，河南省人大常委會(huì)有權(quán)制定《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》之類(lèi)的地方性法規(guī)，但前提是，該條例不得與憲法、法律、行政法規(guī)相抵觸。從該案來(lái)看，《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》與《種子法》確實(shí)發(fā)生了矛盾和沖突。第三，全國(guó)人大常委會(huì)法制工作委員會(huì)在《關(guān)于如何理解和執(zhí)行法律若干問(wèn)題的解答》第18點(diǎn)中指出：“人民法院在審理行政案件的過(guò)程中，如果發(fā)現(xiàn)地方性法規(guī)與國(guó)家最高權(quán)力機(jī)關(guān)制訂的法律相抵觸，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行國(guó)家最高權(quán)力機(jī)關(guān)制定的法律?！痹撐募m然是針對(duì)行政訴訟適用法律的解答，但對(duì)本案有借鑒作用。何況上文中，最高人民法院在2004年3月30日作出的《關(guān)于河南省汝陽(yáng)縣種子公司與河南省伊川縣種子公司玉米種子代繁合同糾紛一案請(qǐng)示的答復(fù)》中也指出，人民法院在審理案件過(guò)程中，認(rèn)為地方性法規(guī)與法律、行政法規(guī)的規(guī)定不一致，應(yīng)當(dāng)適用法律、行政法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。不過(guò)，這并不意味著人民法院可以直接宣布與法律相抵觸的地方性法規(guī)無(wú)效。第四，我國(guó)現(xiàn)行憲法第67條第8項(xiàng)規(guī)定，全國(guó)人大常委會(huì)享有“撤銷(xiāo)省、自治區(qū)、直轄市國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)制定的同憲法、法律和行政法規(guī)相抵觸的地方性法規(guī)和決議”的職權(quán)。立法法第88條第2項(xiàng)規(guī)定，全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)有權(quán)撤銷(xiāo)同憲法和法律相抵觸的行政法規(guī)；同時(shí)第4項(xiàng)規(guī)定，“省、自治區(qū)、直轄市的人民代表大會(huì)有權(quán)改變或者撤銷(xiāo)它的常務(wù)委員會(huì)制定的和批準(zhǔn)的不適當(dāng)?shù)牡胤叫苑ㄒ?guī)”。因此，正是全國(guó)人大常委會(huì)和省級(jí)人大才享有對(duì)地方性法規(guī)的審查權(quán)，而省級(jí)人大常委會(huì)和各級(jí)法院都無(wú)權(quán)直接宣布地方性法規(guī)無(wú)效。第五，清華大學(xué)憲法與公民權(quán)利中心副主任、北京中孚律師事務(wù)所肖太福律師認(rèn)為，在目前我國(guó)憲法框架和司法體制下，人民法院沒(méi)有合憲性審查權(quán)是毫無(wú)疑問(wèn)的，但人民法院有無(wú)合法性審查權(quán)卻是值得深思的。當(dāng)下位法與上位法相抵觸時(shí)，司法審判實(shí)踐中人民法院可以選擇三種方式：其一，中止審理，逐級(jí)上報(bào)，等候裁決。其二，直接使用上位法，避開(kāi)下位法。其三就是行使“有限司法審查權(quán)”，審查下位法的效力，適用上位法。即在判決中明確審查下位法，指出下位法與上位法相抵觸的地方，并根據(jù)憲法的精神和立法法的依據(jù)宣稱(chēng)與上位法相抵觸的條款無(wú)效。（曾金勝：李慧娟事件再調(diào)查，人民日?qǐng)?bào)《時(shí)代潮》2004年第9期）其中，第1種做法沒(méi)有體現(xiàn)司法的公信力，不能給當(dāng)事人以信服的理由，也不符合司法文書(shū)以理服人的特點(diǎn)；第3種做法與我國(guó)法院的憲法地位不相稱(chēng)，因?yàn)槲覈?guó)法院沒(méi)有明確得到關(guān)于違憲審查的憲法授權(quán)，不同于美日的司法審判體制；因此，只有第2種才是比較可行的做法。
2、地方人大與人民法院存在什么樣的關(guān)系？
人民法院接受人大的監(jiān)督，但人大不得干涉人民法院的獨(dú)立審判行為：第一，我國(guó)現(xiàn)行憲法第126條規(guī)定：“人民法院依照法律規(guī)定獨(dú)立行使審判權(quán)，不受任何行政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉。”根據(jù)有關(guān)資料，在洛陽(yáng)中院對(duì)本案進(jìn)行合議前，該案審判人員先后收到洛陽(yáng)市政府、市政法委、主管院長(zhǎng)與副院長(zhǎng)轉(zhuǎn)來(lái)的批示，以及河南省人大常委會(huì)要求省高院對(duì)洛陽(yáng)中院相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理的意見(jiàn)等，都是對(duì)司法獨(dú)立的挑戰(zhàn)。第二，不錯(cuò)，根據(jù)我國(guó)憲法126條和人民法院組織法第17條的規(guī)定，法院是人大體制下的法院，它必須接受人大的監(jiān)督，向人大報(bào)告工作?？墒?，人大與法院的關(guān)系更多地體現(xiàn)在人事安排和法律實(shí)施方面，體現(xiàn)為事后監(jiān)督和法律監(jiān)督，而不是事前、事中監(jiān)督與個(gè)案的具體監(jiān)督。法院與人大的關(guān)系不是領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)的行政隸屬關(guān)系。法院首先是國(guó)家的審判機(jī)關(guān)，擔(dān)負(fù)著維護(hù)國(guó)家法制統(tǒng)一的重任。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的法院體制仿照行政體制，帶有濃厚的地方主義和部門(mén)主義色彩，地方法院因?yàn)樨?cái)權(quán)、人事權(quán)等原因受制于地方，往往成為地方保護(hù)主義的工具。對(duì)于各級(jí)人大來(lái)講，對(duì)法院的監(jiān)督也應(yīng)通過(guò)法定程序通過(guò)對(duì)本級(jí)法院工作、法官的選舉、任命與罷免、對(duì)法院存在重大問(wèn)題的質(zhì)詢(xún)和調(diào)查等方式來(lái)進(jìn)行。人大和其他國(guó)家機(jī)關(guān)與社會(huì)組織、個(gè)人對(duì)法院的監(jiān)督不能演變?yōu)閷?duì)法院具體行使審判權(quán)的監(jiān)督和干涉。
3、公民是否存在提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)進(jìn)行違憲審查的權(quán)利？
公民享有提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)進(jìn)行違憲審查的權(quán)利。根據(jù)《立法法》第90條第2款的規(guī)定：“前款規(guī)定以外的其他國(guó)家機(jī)關(guān)和社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)事業(yè)單位以及公民認(rèn)為行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例同憲法或者法律相抵觸的，可以向全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)書(shū)面提出進(jìn)行審查的建議，由常務(wù)委員會(huì)工作機(jī)構(gòu)進(jìn)行研究，必要時(shí)，送有關(guān)的專(zhuān)門(mén)委員會(huì)進(jìn)行審查、提出建議”。4位律師依據(jù)立法法向全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)遞交了“關(guān)于審查《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》的建議書(shū)”，正是公民主動(dòng)行使憲法和法律監(jiān)督權(quán)的的表現(xiàn)。同時(shí)全國(guó)人大常委會(huì)享有法定的違憲法審查權(quán)，如現(xiàn)行憲法第67條第1項(xiàng)規(guī)定全國(guó)人大常委會(huì)有解釋和監(jiān)督憲法實(shí)施的職權(quán)；第4項(xiàng)規(guī)定其享有解釋法律的職權(quán)；第7項(xiàng)規(guī)定其享有撤銷(xiāo)國(guó)務(wù)院制定的同憲法、法律相抵觸的行政法規(guī)的職權(quán)；第8項(xiàng)規(guī)定其享有撤銷(xiāo)省、自治區(qū)、直轄市國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)制定的同憲法、法律和行政法規(guī)相抵觸的地方性法規(guī)和決議的職權(quán)。立法法第90條、第91條也做出了類(lèi)似規(guī)定。2003年5月17日《南方都市報(bào)》報(bào)道：5月14日，俞江、滕彪、許志永三位法學(xué)博士，以傳真形式向全國(guó)人大常委會(huì)提出“關(guān)于審查《城市流浪乞討人員收容遣送辦法》的建議書(shū)”，認(rèn)為1982年由國(guó)務(wù)院頒布的《城市流浪乞討人員收容遣送辦法》與我國(guó)現(xiàn)行憲法和有關(guān)法律相抵觸，應(yīng)予以改變或撤銷(xiāo)。該事例也是公民享有提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)進(jìn)行違憲審查的權(quán)利的表現(xiàn)。
4:李惠娟法官是否有權(quán)宣布《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》無(wú)效。解析:李惠娟法官在判決書(shū)中宣告：省人大常委會(huì)制定的《條例》因與國(guó)家制定的種子法相沖突而自然無(wú)效。因?yàn)橹袊?guó)實(shí)行的是民主集中制的人民代表大會(huì)制，在憲法上實(shí)際上實(shí)行的是人大至上，行政和司法機(jī)關(guān)對(duì)它負(fù)責(zé)，受它監(jiān)督。立法、行政、司法有分工，但沒(méi)有制衡。人大制定法律，同時(shí)解釋法律和監(jiān)督其他機(jī)關(guān)執(zhí)行法律。法院沒(méi)有權(quán)力審查人大的立法是否具有合憲和合法性。
根據(jù)憲法和《立法法》等相關(guān)法律規(guī)定，在我國(guó)，法官在辦案時(shí)發(fā)現(xiàn)地方性法規(guī)或行政法規(guī)與國(guó)家法律相沖突時(shí)，應(yīng)中止案件審理，報(bào)告所在法院，由所在法院報(bào)告最高人民法院，由最高人民法院根據(jù)《立法法》向全國(guó)人大常委會(huì)提出審查要求，再由全國(guó)人大常委會(huì)進(jìn)行審查和做出決定（或由全國(guó)人大法律委員會(huì)和有關(guān)專(zhuān)門(mén)委員會(huì)審查，向法規(guī)制定機(jī)關(guān)提出審查意見(jiàn)，法規(guī)制定機(jī)關(guān)據(jù)此對(duì)相應(yīng)法規(guī)進(jìn)行修改），最后，法院根據(jù)全國(guó)人大常委會(huì)的決定或經(jīng)法規(guī)制定機(jī)關(guān)作出修改后的法規(guī)，恢復(fù)對(duì)案件審理和做出判決。
聯(lián)系到本案，基層法院和中高級(jí)法院只應(yīng)有權(quán)選擇適用相應(yīng)規(guī)范，而不宜由它們直接和最終對(duì)法規(guī)、規(guī)章確認(rèn)違法或宣布無(wú)效。思考:本案件引發(fā)之問(wèn)題實(shí)際上遠(yuǎn)不是誰(shuí)對(duì)誰(shuí)錯(cuò)的爭(zhēng)論，而是一系列的深層次上的制度合理性問(wèn)題的思考。
問(wèn)題之一，法官在第一線判案，而制度上沒(méi)有給法官充分的解釋法律和適用法律的權(quán)力。一是法律的最終解釋權(quán)不在法院；二是法律適用沖突的決斷權(quán)不在法院。這樣，給法院審判帶來(lái)的困難是法院的終審判決可能不是終局的，因?yàn)樗鼘?duì)法律的解釋可能是錯(cuò)誤的，而最終被立法機(jī)關(guān)糾正。如果審判中遇到法律法規(guī)相沖突時(shí)，法官按制度只能中止審判，而將沖突的法規(guī)提交有權(quán)機(jī)關(guān)裁決。而這個(gè)裁決機(jī)關(guān)最終在全國(guó)人大常委會(huì)，而常委會(huì)2個(gè)月開(kāi)一次只有5-7天的會(huì)期，所以，依此制度運(yùn)行，很多案件無(wú)法審判，要等全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)法規(guī)合法性的裁決。現(xiàn)在之所以沒(méi)有出現(xiàn)這種狀況，是因?yàn)榉ü俸艽蟪潭壬匣乇芰诉@個(gè)矛盾，有選擇地適用一種法律，有時(shí)有抵觸的法規(guī)也適用，一般也沒(méi)有人追究。但是，隨著法治的深入發(fā)展，類(lèi)似本案的矛盾會(huì)越來(lái)越多地暴露出來(lái)。我們這一制度的不適應(yīng)性更加突出，法官權(quán)力分離現(xiàn)象的改革將越來(lái)越迫切。
問(wèn)題之二，這一問(wèn)題再次提出了法官是國(guó)家的法官還是地方的法官的問(wèn)題。從這一矛盾沖突導(dǎo)致的結(jié)果看，在沒(méi)有國(guó)家違憲審查機(jī)制的情況下，現(xiàn)行法官任免體制使法官只能是地方性化的。在地方法規(guī)與國(guó)家法律沖突的情況下，“明智”的法官選擇優(yōu)先適用地方法規(guī)更安全。但從我國(guó)的法律理論性質(zhì)上，所有法官都是國(guó)家的法官，他們頭頂國(guó)徽都是以國(guó)家的法律名義在審判。隨著法制的發(fā)展，這一理論上的國(guó)家法官與制度設(shè)置上的地方性法官的矛盾將更突出。
問(wèn)題之三，隨著人大的地位提高和作用的加強(qiáng)，人大行使權(quán)力的合法性和規(guī)范性問(wèn)題將更突出。需要對(duì)行使權(quán)力的界限和程序提出更明確的要求。此案給人們的擔(dān)心是人大的權(quán)力濫用、不慎用也可能成為現(xiàn)實(shí)了。地方人大可能利用法律上的權(quán)力優(yōu)勢(shì)不適當(dāng)?shù)馗深A(yù)一些事情；再說(shuō)，一些地方人大行使權(quán)力的行政化和權(quán)力機(jī)關(guān)化也是個(gè)問(wèn)題。
行政法的效力等級(jí)
效力等級(jí)問(wèn)題有三個(gè)方面的內(nèi)容：一是效力等級(jí)，二是規(guī)范沖突的處理規(guī)則，三是沖突處理權(quán)限。
（一）效力等級(jí)
憲法具有最高的法律效力，一切法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章都不得同憲法相抵觸。
法律的效力高于行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章。
行政法規(guī)的效力高于地方性法規(guī)、規(guī)章。
地方性法規(guī)的效力高于本級(jí)和下級(jí)地方政府規(guī)章。
省、自治區(qū)的人民政府制定的規(guī)章的效力高于本行政區(qū)域內(nèi)的較大的市的人民政府制定的規(guī)章。
自治條例和單行條例依法對(duì)法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)作變通規(guī)定的，在本自治地方適用自治條例和單行條例的規(guī)定。
經(jīng)濟(jì)特區(qū)法規(guī)根據(jù)授權(quán)對(duì)法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)作變通規(guī)定的，在本經(jīng)濟(jì)特區(qū)適用經(jīng)濟(jì)特區(qū)法規(guī)的規(guī)定。
部門(mén)規(guī)章之間、部門(mén)規(guī)章與地方政府規(guī)章之間具有同等效力，在各自的權(quán)限范圍內(nèi)施行。
地方性法規(guī)與部門(mén)規(guī)章之間不具有從屬效力關(guān)系，不存在誰(shuí)服從誰(shuí)的當(dāng)然效力等級(jí)。
解釋的效力等級(jí)。從法律上件，解釋的效力等級(jí)，與解釋機(jī)關(guān)的法律地位相等，而不是與被解釋的法律文件的效力相等。
（二）規(guī)范沖突的處理規(guī)則
何謂立法或規(guī)范沖突？表現(xiàn)形式上就是不同、不一致。但是，這僅僅是表現(xiàn)形式，雖然該表現(xiàn)形式也是不可缺少的重要標(biāo)準(zhǔn)，但是，我們不能僅僅根據(jù)不同判斷規(guī)范沖突。規(guī)范沖突是一個(gè)有實(shí)質(zhì)內(nèi)容的概念，是指在立法或規(guī)范的實(shí)質(zhì)上或內(nèi)容上不一致。可以由兩種情形：一是積極沖突，即此法與彼法都對(duì)同一對(duì)象有規(guī)定，但是，此法規(guī)定的內(nèi)容與彼法規(guī)定的內(nèi)容不一致。另外就是消極沖突，即此法沒(méi)有規(guī)定，彼法增加了規(guī)定。無(wú)論是積極沖突還是消極沖突，核心就是二者的規(guī)范本意不一致，法的內(nèi)容、精神、原則等不一致。文字的不一致不等于內(nèi)容和規(guī)范本意的不一致，但是規(guī)范本意或內(nèi)容實(shí)質(zhì)的不一致，無(wú)疑是規(guī)范沖突。
規(guī)則之一，高法優(yōu)于低法。
規(guī)則之二，新法優(yōu)于舊法。法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章不溯及既往，但為了更好地保護(hù)公民、法人和其他組織的權(quán)利和利益而作的特別規(guī)定除外；同一機(jī)關(guān)制定的法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章，新的規(guī)定與舊的規(guī)定不一致的，適用新的規(guī)定。
對(duì)于同一機(jī)關(guān)制定的法律文件，對(duì)同一事項(xiàng)的新的一般規(guī)定與舊的特別規(guī)定不一致，不能確定如何適用時(shí)，由制定機(jī)關(guān)裁決。
不同機(jī)關(guān)制定的效力相同的法律文件，對(duì)同一事項(xiàng)的規(guī)定不一致的，處理規(guī)則分別是：
部門(mén)規(guī)章之間、部門(mén)規(guī)章與地方政府規(guī)章之間對(duì)同一事項(xiàng)的規(guī)定不一致時(shí)，由國(guó)務(wù)院裁決。
根據(jù)授權(quán)制定的法規(guī)與法律規(guī)定不一致，不能確定如何適用時(shí)，由全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)裁決。
（三）處理沖突的權(quán)限
制定立法的機(jī)關(guān)，有權(quán)撤銷(xiāo)和改變自己制定的法律文件。
人民代表大會(huì)有權(quán)撤銷(xiāo)本級(jí)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)制定的法律、法規(guī)。人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)有權(quán)撤銷(xiāo)或改變本級(jí)政府的規(guī)章。具體權(quán)限如下：
地方人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)有權(quán)撤銷(xiāo)本級(jí)人民政府制定的不適當(dāng)?shù)囊?guī)章；
省、自治區(qū)的人民政府有權(quán)改變或者撤銷(xiāo)下一級(jí)人民政府制定的不適當(dāng)?shù)囊?guī)章；
授權(quán)機(jī)關(guān)有權(quán)撤銷(xiāo)被授權(quán)機(jī)關(guān)制定的超越授權(quán)范圍或者違背授權(quán)目的的法規(guī)，必要時(shí)可以撤銷(xiāo)授權(quán)。
上級(jí)政府有權(quán)改變或者撤銷(xiāo)工作部門(mén)和下級(jí)政府不適當(dāng)?shù)臎Q定和命令。附：
《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例（1997年修正）》
第三十六條種子的收購(gòu)和銷(xiāo)售，必須嚴(yán)格執(zhí)行省統(tǒng)一價(jià)格政策，不得任意提價(jià)。省沒(méi)有規(guī)定統(tǒng)一價(jià)格的種子，由市（地）、縣級(jí)農(nóng)業(yè)行政部門(mén)和物價(jià)部門(mén)共同商定。
地位、效力與沖突
《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》
《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》屬于地方性法規(guī)，其法律效力低于作為法律的《種子法》效力。根據(jù)該《條例》制定的《河南省主要農(nóng)作物種子價(jià)格管理辦法的通知》為規(guī)范性文件。河南省人大常委會(huì)有權(quán)制定《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》之類(lèi)的地方性法規(guī)，但前提是，該條例不得與憲法、法律、行政法規(guī)相抵觸。從該案來(lái)看，《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》與《種子法》確實(shí)發(fā)生了矛盾和沖突。
全國(guó)人大常委會(huì)和省級(jí)人大才享有對(duì)地方性法規(guī)的審查權(quán)，而省級(jí)人大常委會(huì)和各級(jí)法院都無(wú)權(quán)直接宣布地方性法規(guī)無(wú)效。
法律的效力高于行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章，行政性法規(guī)的效力高于地方性法規(guī)、規(guī)章
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十八
商業(yè)倫理是一門(mén)關(guān)于商業(yè)與倫理學(xué)的交叉學(xué)科，是商業(yè)與社會(huì)關(guān)系的基礎(chǔ)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的商業(yè)倫理已成為社會(huì)討論的焦點(diǎn)。
商業(yè)倫理研究的是商業(yè)活動(dòng)中人與人的倫理關(guān)系及其規(guī)律，研究使商業(yè)和商業(yè)主體既充滿(mǎn)生機(jī)又有利于人類(lèi)全面和諧發(fā)展的合理的商業(yè)倫理秩序，進(jìn)而研究商業(yè)主體應(yīng)該遵守的商業(yè)行為原則和規(guī)范、應(yīng)當(dāng)樹(shù)立的優(yōu)良商業(yè)精神等商業(yè)道德問(wèn)題。
三鹿奶粉事件簡(jiǎn)介
2008年6月28日，位于蘭州市的解放軍第一醫(yī)院收治了首例患“腎結(jié)石”病癥的嬰幼兒，據(jù)家長(zhǎng)們反映，孩子從出生起就一直食用河北石家莊三鹿集團(tuán)所產(chǎn)的三鹿嬰幼兒奶粉。7月中旬，甘肅省衛(wèi)生廳接到醫(yī)院嬰兒泌尿結(jié)石病例報(bào)告后，隨即展開(kāi)了調(diào)查，并報(bào)告衛(wèi)生部。隨后短短兩個(gè)多月，該醫(yī)院收治的患嬰人數(shù)就迅速擴(kuò)大到14名。
省委、省政府領(lǐng)導(dǎo)和各相關(guān)部門(mén)對(duì)“腎結(jié)石事件”也高度重視。省委書(shū)記、省人大常委會(huì)主任陸浩聞?dòng)嵑罅⒓醋髁伺荆骸傲⒓床扇〈胧?，及時(shí)妥善處理”。省委副書(shū)記、省長(zhǎng)徐守盛，省委常委、常務(wù)副省長(zhǎng)馮健身也于9月10日作出批示，要求衛(wèi)生部門(mén)及各監(jiān)管部門(mén)做好患兒救治，迅速排查。
9月11日，除甘肅省外，陜西、寧夏、湖南、湖北、山東、安徽、江西、江蘇等地都有類(lèi)似案例發(fā)生。
9月11日晚衛(wèi)生部指出，近期甘肅等地報(bào)告多例嬰幼兒泌尿系統(tǒng)結(jié)石病例，調(diào)查發(fā)現(xiàn)患兒多有食用三鹿牌嬰幼兒配方奶粉的歷史。經(jīng)相關(guān)部門(mén)調(diào)查，高度懷疑石家莊三鹿集團(tuán)股份有限公司生產(chǎn)的三鹿牌嬰幼兒配方奶粉受到三聚氰胺污染。衛(wèi)生部專(zhuān)家指出，三聚氰胺是一種化工原料，可導(dǎo)致人體泌尿系統(tǒng)產(chǎn)生結(jié)石。
12月31日，石家莊市中級(jí)人民法院開(kāi)庭審理了三鹿集團(tuán)股份有限公司及田文華等4名原三鹿集團(tuán)高級(jí)管理人員被控生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品案，庭審持續(xù)11月22日，三鹿系列刑事案件，分別在河北省石家莊市中級(jí)人民法院和無(wú)極縣人民法院等4個(gè)基層法院一審宣判。田文華被判生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品罪，判處無(wú)期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處罰金人民幣2468.7411萬(wàn)元。
另悉，這批宣判的三鹿系列刑事案件中，生產(chǎn)、銷(xiāo)售含有三聚氰胺的“蛋白粉”的被告人高俊杰犯以危險(xiǎn)方法危害公共安全罪被判處死緩，被告人張彥章、薛建忠以同樣罪名被判處無(wú)期徒刑。其他15名被告人各獲二年至十五年不等的有期徒刑。
2月1日提起上訴，田文華提出上訴，請(qǐng)求撤銷(xiāo)一審判決，改判上訴人不構(gòu)成指控所涉罪名。
關(guān)于三鹿奶粉的思考：
三鹿事件的直接原因
是從事購(gòu)銷(xiāo)鮮牛奶的中間商往牛奶中人為添加三聚氰胺，以增加蛋白質(zhì)的監(jiān)測(cè)含量。從電視報(bào)道上可以看到，許多犯罪嫌疑人面對(duì)公安部門(mén)的訊問(wèn)和新聞媒體的采訪，都說(shuō)原來(lái)向三鹿企業(yè)交售鮮奶時(shí)，每每因蛋白質(zhì)含量達(dá)不到要求而遭拒收，“沒(méi)辦法”才開(kāi)始添加三聚氰胺。拋開(kāi)中間商見(jiàn)利忘義、有意推卸責(zé)任這些主觀動(dòng)機(jī)不談，這種大體一致的口徑可能反映出一個(gè)基本的事實(shí)，那就是三鹿企業(yè)對(duì)鮮牛奶中的蛋白質(zhì)含量要求得比較高，甚至高到了大多數(shù)天然牛奶都被拒之門(mén)外的程度。毫無(wú)疑問(wèn)，追求產(chǎn)品的高質(zhì)量天經(jīng)地義，但是若把產(chǎn)品中的某些指標(biāo)提高到現(xiàn)實(shí)世界中難以企及的高度則是不必要的，也是不適當(dāng)?shù)摹?duì)食品而言第一位的質(zhì)量要求是確保健康，如果說(shuō)這種虛高的蛋白質(zhì)指標(biāo)成為了誘使不法商人制假售假的直接動(dòng)因，那么這樣的指標(biāo)還有什么意義？實(shí)事求是地說(shuō)，只要是新鮮的、純正的、無(wú)污染、無(wú)病菌的牛奶，蛋白質(zhì)含量多幾個(gè)毫厘少幾個(gè)毫厘，營(yíng)養(yǎng)上能有多大的區(qū)別？同樣是沒(méi)有考慮檢測(cè)化工原料，有的品牌奶制品的三聚氰胺含量就很低，或者為零。筆者以一個(gè)外行人的角度揣測(cè)，倘若三鹿公司當(dāng)初能把蛋白質(zhì)這道門(mén)檻放得低一些，或許就不會(huì)有今天的悲劇。
企業(yè)
政府
誠(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的首要條件，不管是民營(yíng)企業(yè)還是跨國(guó)公司，只有誠(chéng)信的企業(yè)才能走得更長(zhǎng)更遠(yuǎn)。一個(gè)不講誠(chéng)信的品牌最終會(huì)被市場(chǎng)所淘汰?！澳谭坶T(mén)”事件對(duì)中國(guó)乳品業(yè)的打擊是巨大的，處理不好，一個(gè)百年品牌就可能永遠(yuǎn)消失在人們的視線中。它昭示了國(guó)家質(zhì)量監(jiān)管部門(mén)的不力和誠(chéng)信制度的缺失。
一個(gè)具有誠(chéng)信的企業(yè)，不僅可以減低運(yùn)作成本，提高效率，為人們和社會(huì)高度負(fù)責(zé)，還可以為社會(huì)其它企業(yè)樹(shù)立起一個(gè)誠(chéng)信的榜樣。一個(gè)社會(huì)的繁榮和穩(wěn)定，離不開(kāi)企業(yè)的發(fā)展與支持，而企業(yè)的發(fā)展，離不開(kāi)誠(chéng)信的支持。除了監(jiān)管機(jī)制的有效制約，還需企業(yè)本身對(duì)質(zhì)量的嚴(yán)格把關(guān)，做到誠(chéng)信為本服務(wù)社會(huì)，更需要廣大的消費(fèi)者積極的監(jiān)督和參與，共同來(lái)營(yíng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)誠(chéng)信氛圍。
因此，我認(rèn)為要想擁有一個(gè)良好的市場(chǎng)機(jī)制和一個(gè)誠(chéng)信的市場(chǎng)環(huán)境，我們就應(yīng)該建立完善的監(jiān)督機(jī)制，注重商業(yè)道德倫理約束，增強(qiáng)商業(yè)倫理教育和修養(yǎng)，健全市場(chǎng)秩序。
參考文獻(xiàn)：
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十九
從我市政府融資資金來(lái)源來(lái)看，銀行資金是融資的主要來(lái)源，是解決地方政府建設(shè)資金短缺的主要途徑。__作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，必須繼續(xù)充分運(yùn)用銀行資源，加大負(fù)債經(jīng)營(yíng)的力度，促進(jìn)資金的大量集聚。
一是要進(jìn)一步整合政府資源，擴(kuò)大商業(yè)銀行貸款總額。
商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本原則是“安全性、流動(dòng)性、盈利性”，保證資金安全是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的首要目的，據(jù)此銀行需要對(duì)貸款單位的資信狀況、貸款用途、項(xiàng)目前景等作比較深入的了解，要求貸款單位提供擔(dān)保。為了滿(mǎn)足商業(yè)銀行對(duì)貸款主體的上述要求，市政府已經(jīng)組建了城市建設(shè)投資有限公司。但是由于市城投公司注冊(cè)資金僅有3億元，規(guī)模太小，融資能力不強(qiáng)。為此，要加強(qiáng)政府投融資平臺(tái)建設(shè)，加快調(diào)整現(xiàn)有政府資源的整合，變分散的部門(mén)資源為政府資源，同時(shí)對(duì)構(gòu)成城市空間和城市功能載體的自然生成資本(如土地)和人力生成資本(如城市路、橋)以及相關(guān)的延伸資本(如城市路、橋的冠名權(quán))等進(jìn)行合理配置到市城投公司，使市城投公司做大做強(qiáng)，不斷提高融資平臺(tái)的信用規(guī)模和等級(jí)，增強(qiáng)平臺(tái)投融資能力，帶動(dòng)信貸資金投放，為重大基礎(chǔ)設(shè)施、民生工程及公益事業(yè)等項(xiàng)目提供有效的投融資服務(wù)。
二是要積極爭(zhēng)取政策性銀行的支持。
商業(yè)銀行是以營(yíng)利為目標(biāo)，一般信貸資金期限短、利率高，還款的壓力較大，但政策性銀行是專(zhuān)門(mén)從事政策性信貸業(yè)務(wù)、不以營(yíng)利為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，貸款的期限長(zhǎng)、利率低。向其貸款的進(jìn)入門(mén)檻雖然較高，但一旦成功，具有商業(yè)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。20__年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和__市政府共同簽訂了《金融合作協(xié)議》，授信額度為15億元。要進(jìn)一步加強(qiáng)與開(kāi)發(fā)行的聯(lián)系和溝通，積極貫徹落實(shí)市政府與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行簽訂的信貸工作聯(lián)系制度，更好地發(fā)揮國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的融資渠道作用和政策性金融服務(wù)功能，爭(zhēng)取增加對(duì)我市的貸款額度，促進(jìn)我市的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、支柱產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
三是要重視項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，增強(qiáng)發(fā)展后勁。
項(xiàng)目?jī)?chǔ)備是投資的重要支撐點(diǎn)，帶動(dòng)性強(qiáng)、影響大的項(xiàng)目是投資增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力量。要緊緊抓住國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需，促經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的良好機(jī)遇，科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，特別是要加強(qiáng)重大項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，超前謀劃一批政府投資項(xiàng)目;在確保在建項(xiàng)目順利建設(shè)的同時(shí)，積極完善和落實(shí)推進(jìn)項(xiàng)目前期工作的配合聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加大項(xiàng)目論證、分類(lèi)、篩選力度，挖掘儲(chǔ)備項(xiàng)目，進(jìn)一步充實(shí)完善項(xiàng)目庫(kù)，蓄積發(fā)展后勁，避免投資增長(zhǎng)出現(xiàn)大的回落。
四是進(jìn)一步提升政銀企合作平臺(tái)。
目前，我市政銀企建立了良好的合作關(guān)系，政府促進(jìn)了銀企互信和對(duì)接。一是進(jìn)一步提升合作的層次和水平，由政府牽頭協(xié)調(diào)和提供服務(wù)工作，加強(qiáng)部門(mén)之間、部門(mén)與企業(yè)之間的協(xié)作與配合，完善政銀企對(duì)接機(jī)制，加強(qiáng)政銀企及項(xiàng)目單位的銜接溝通，組織召開(kāi)政銀企對(duì)接洽談會(huì)、項(xiàng)目推介會(huì)、金融新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品推介會(huì)等，及時(shí)向各金融機(jī)構(gòu)通報(bào)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況和今后一段時(shí)間經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展思路、發(fā)展重點(diǎn)和發(fā)展方向，定期向金融機(jī)構(gòu)介紹當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和重點(diǎn)項(xiàng)目，幫助金融機(jī)構(gòu)作好項(xiàng)目?jī)?chǔ)備、開(kāi)發(fā)和篩選，引導(dǎo)信貸資金投向，培育新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn);二是努力抓好市政府與省建行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)簽署的戰(zhàn)略合作協(xié)議，加快落實(shí)協(xié)議框架內(nèi)的貸款投放;三是市委、市政府主要領(lǐng)導(dǎo)要建立與各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)高層的定期走訪對(duì)話機(jī)制，加強(qiáng)與銀行業(yè)高層的溝通交流，爭(zhēng)取各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)我市加大支持力度;四是積極督促引導(dǎo)各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)主動(dòng)向上級(jí)行爭(zhēng)取直貸項(xiàng)目和政策、資金，形成政銀企互動(dòng)、相互合作，相互支持的良好局面。
五是運(yùn)用集中開(kāi)戶(hù)、政府貼息等手段，發(fā)揮融資的杠桿效應(yīng)。
信貸資金的特點(diǎn)是通過(guò)存貸款的差額獲取利潤(rùn)，在實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的原則下，銀行信貸資金的規(guī)模受制于吸取的存款量，存款量越大，發(fā)放貸款的量也就越大，貸款的利率也就可能越優(yōu)惠。因此，可以將部分財(cái)政資金作為給市城投公司信貸資金的利息補(bǔ)貼，使銀行資金的利息有保證，則能使市投公司向銀行舉借更多債務(wù)，發(fā)揮“四兩撥千斤”的融資杠桿效應(yīng)。
六是積極營(yíng)造有利于銀行業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。
一要加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)金融工作的指導(dǎo)力度，從組織領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)機(jī)制、政策支持、工作部署等方面，加大工作力度。二要加強(qiáng)誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)，積極打造“誠(chéng)信_(tái)_”，特別是要注重制度信用、政策信用及程序信用建設(shè)，堅(jiān)持依法行政機(jī)制，規(guī)范行政行為,帶頭建立和遵守信用制度，打造誠(chéng)信政府、維護(hù)政府信用，通過(guò)政府的信用形象提升政府的公信力，通過(guò)政府的公信力提高政府效率，以政府誠(chéng)信推動(dòng)社會(huì)信用建設(shè)。三要進(jìn)一步做好維護(hù)金融債權(quán)工作，健全正面激勵(lì)機(jī)制和懲戒約束機(jī)制，加大打擊力度。支持鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)不良貸款進(jìn)行清收、處置、核銷(xiāo)、剝離，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。四要規(guī)范涉貸收費(fèi)，糾正各種直接和變相違規(guī)收費(fèi)降低融資成本。五要健全考核激勵(lì)機(jī)制，制定出臺(tái)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展業(yè)績(jī)考評(píng)獎(jiǎng)勵(lì)辦法，按季對(duì)各銀行機(jī)構(gòu)信貸工作目標(biāo)完成情況進(jìn)行通報(bào)，年終進(jìn)行表彰獎(jiǎng)勵(lì)。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇二十
**鄉(xiāng)位于魯西平原，北距汶上縣城13公里，南距濟(jì)寧市30公里，東臨旅游勝地曲阜，西接水泊梁山，人口萬(wàn)人，總面積平方公里，萬(wàn)畝耕地，轄29個(gè)行政村。為進(jìn)一步摸清當(dāng)?shù)貗D女對(duì)家庭致富項(xiàng)目的需求和目前所掌握的手工業(yè)技能情況，**鄉(xiāng)婦聯(lián)通過(guò)召開(kāi)座談會(huì)等形式，對(duì)全鄉(xiāng)29個(gè)行政村進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)查，具體情況如下：
**鄉(xiāng)自然條件優(yōu)越，地屬平原，土地肥沃。全鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)穩(wěn)固，已建成5大高標(biāo)準(zhǔn)方田。初步建成6大優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品基地，形成了大蒜、桑蠶、速生林、棉花、蔬菜5大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。畜牧養(yǎng)殖業(yè)迅猛發(fā)展，現(xiàn)有養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)村8個(gè)，養(yǎng)殖小區(qū)6處。工業(yè)基礎(chǔ)雄厚，民企發(fā)展迅速，現(xiàn)有骨干企業(yè)12家，形成了有機(jī)肥生產(chǎn)、機(jī)械制造、木材加工、食品加工、服裝加工、建筑建材等為主的民營(yíng)產(chǎn)業(yè)體系。家庭創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目也隨之發(fā)展，為廣大婦女特別是農(nóng)村婦女就業(yè)提供了良好機(jī)遇。但發(fā)展不平衡、規(guī)模小、帶動(dòng)面窄，提供就業(yè)機(jī)會(huì)少。絕大多數(shù)的家庭創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目?jī)H僅需要一家人即可，像養(yǎng)豬、養(yǎng)雞、養(yǎng)奶牛、養(yǎng)羊、養(yǎng)蠶、種棉花、種大蒜等，限于專(zhuān)業(yè)戶(hù)水平。真正雇人，解決農(nóng)村婦女就業(yè)的項(xiàng)目需要的人數(shù)大多也只有幾十人，提供的就業(yè)崗位少，待遇工資低，多數(shù)在300—600元左右，勞動(dòng)強(qiáng)度大，技術(shù)水平低。
通過(guò)各級(jí)各部門(mén)的積極努力，我鄉(xiāng)婦女在參與家庭創(chuàng)業(yè)中已顯示出強(qiáng)大的生命力，高漲的積極性，發(fā)揮了巨大作用。但仍然存在一些困難和問(wèn)題：
1、創(chuàng)業(yè)婦女整體素質(zhì)偏低。據(jù)調(diào)查，我鄉(xiāng)農(nóng)村婦女勞動(dòng)力初中文化程度以下的占80%，只有應(yīng)付簡(jiǎn)單的程式化勞動(dòng)。由于文化素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)技能水平低，很難適應(yīng)家庭創(chuàng)業(yè)的需要。
2、思想觀念存在誤區(qū)。許多婦女受傳統(tǒng)思想、歷史文化影響，闖市場(chǎng)的勇氣不夠，開(kāi)拓創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，只求穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)，不愿冒風(fēng)險(xiǎn)。部分婦女存在小成即滿(mǎn)，小富即安，大事干不了，小事不愿干，大錢(qián)掙不來(lái)，小錢(qián)不愿掙的思想，阻礙了她們參與創(chuàng)業(yè)的積極性和能動(dòng)性。
3、社會(huì)化服務(wù)體系相對(duì)滯后。由于女性創(chuàng)辦的項(xiàng)目起點(diǎn)低，投資少，規(guī)模小，缺乏必要的發(fā)展資金、技術(shù)和信息。加之，當(dāng)前部分單位辦事效率低，收費(fèi)項(xiàng)目多，法律服務(wù)保障的問(wèn)題仍然存在，在一定程度上也影響了婦女參與創(chuàng)業(yè)的積極性。
1、加強(qiáng)宣傳，營(yíng)造婦女參與創(chuàng)業(yè)的氛圍。大力宣傳女性創(chuàng)業(yè)的先進(jìn)典型，引導(dǎo)廣大婦女破除因循守舊、怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，小成即滿(mǎn)的思想，樹(shù)立敢闖、敢干、敢冒風(fēng)險(xiǎn)精神，抓住機(jī)遇，闖出路子，積極參與家庭創(chuàng)業(yè)。
2、加強(qiáng)培訓(xùn)，提高創(chuàng)業(yè)婦女整體素質(zhì)。建立女性創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)，定期舉辦生產(chǎn)技術(shù)、科技進(jìn)農(nóng)家、經(jīng)營(yíng)管理、法律知識(shí)等培訓(xùn)，有針對(duì)性地進(jìn)行新技術(shù)、新知識(shí)培訓(xùn)，為家庭創(chuàng)業(yè)解決后顧之憂(yōu)。
3、搭建載體，拓展婦女創(chuàng)業(yè)平臺(tái)。培養(yǎng)造就一批女農(nóng)民技術(shù)員、女科技示范戶(hù)，發(fā)揮她們的傳、幫、帶作用，扶持一批以女性為主的`企業(yè)項(xiàng)目。對(duì)規(guī)模小，具有發(fā)展?jié)摿Φ膭?chuàng)業(yè)項(xiàng)目，在貸款擔(dān)保、信息服務(wù)等方面給予傾斜，讓更多婦女投身創(chuàng)業(yè)。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇二十一
標(biāo)題和報(bào)告日期、委托方、調(diào)查方，一般應(yīng)打印在扉頁(yè)上。
關(guān)于標(biāo)題，一般要在與標(biāo)題同一頁(yè)，把被調(diào)查單位、調(diào)查內(nèi)容明確而具體地表示出來(lái)，如《關(guān)于哈爾濱市家電市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》。有的調(diào)查報(bào)告還采用正、副標(biāo)題形式，一般正標(biāo)題表達(dá)調(diào)查的主題，副標(biāo)題則具體表明調(diào)查的單位和問(wèn)題。如:《消費(fèi)者眼中的海峽都市報(bào) 棗海峽都市報(bào)讀者群研究報(bào)告》。
(二)目錄
目 錄
1、調(diào)查設(shè)計(jì)與組織實(shí)施
2、調(diào)查對(duì)象構(gòu)成情況簡(jiǎn)介
3、調(diào)查的主要統(tǒng)計(jì)結(jié)果簡(jiǎn)介
4、綜合分析
5、數(shù)據(jù)資料匯總表
6、附錄
(三)概述
概述主要闡述課題的基本情況，它是按照市場(chǎng)調(diào)查課題的順序?qū)?wèn)題展開(kāi)，并闡述對(duì)調(diào)查的原始資料進(jìn)行選擇、評(píng)價(jià)、作出結(jié)論、提出建議的原則等。主要包括三方面內(nèi)容：
第一，簡(jiǎn)要說(shuō)明調(diào)查目的。即簡(jiǎn)要地說(shuō)明調(diào)查的由來(lái)和委托調(diào)查的原因。
第二，簡(jiǎn)要介紹調(diào)查對(duì)象和調(diào)查內(nèi)容，包括調(diào)查時(shí)間、地點(diǎn)、對(duì)象、范圍、調(diào)查要點(diǎn)及所要解答的問(wèn)題。
第三，簡(jiǎn)要介紹調(diào)查研究的方法。介紹調(diào)查研究的方法，有助于使人確信調(diào)查結(jié)果的可靠性，因此對(duì)所用方法要進(jìn)行簡(jiǎn)短敘述，并說(shuō)明選用方法的原因。例如，是用抽樣調(diào)查法還是用典型調(diào)查法，是用實(shí)地調(diào)查法還是文案調(diào)查法，這些一般是在調(diào)查過(guò)程中使用的方法。另外，在分析中使用的方法，如指數(shù)平滑分析、回歸分析、聚類(lèi)分析等方法都應(yīng)作簡(jiǎn)要說(shuō)明。如果部分內(nèi)容很多，應(yīng)有詳細(xì)的工作技術(shù)報(bào)告加以說(shuō)明補(bǔ)充，附在市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告的最后部分的附件中。
(四)正文
正文是市場(chǎng)調(diào)查分析報(bào)告的主體部分。這部分必須準(zhǔn)確闡明全部有關(guān)論據(jù)，包括問(wèn)題的提出到引出的結(jié)論，論證的全部過(guò)程，分析研究問(wèn)題的方法，還應(yīng)當(dāng)有可供市場(chǎng)活動(dòng)的決策者進(jìn)行獨(dú)立思考的全部調(diào)查結(jié)果和必要的市場(chǎng)信息，以及對(duì)這些情況和內(nèi)容的分析評(píng)論。
(五)結(jié)論與建議
結(jié)論與建議是撰寫(xiě)綜合分析報(bào)告的主要目的。這部分包括對(duì)引言和正文部分所提出的主要內(nèi)容的總結(jié)，提出如何利用已證明為有效的措施和解決某一具體問(wèn)題可供選擇的方案與建議。結(jié)論和建議與正文部分的論述要緊密對(duì)應(yīng)，不可以提出無(wú)證據(jù)的結(jié)論，也不要沒(méi)有結(jié)論性意見(jiàn)的論證。
(六)附件
附件是指調(diào)查報(bào)告正文包含不了或沒(méi)有提及，但與正文有關(guān)必須附加說(shuō)明的部分。它是對(duì)正文報(bào)告的補(bǔ)充或更祥盡說(shuō)明。包括數(shù)據(jù)匯總表及原始資料背景材料和必要的工作技術(shù)報(bào)告，例如為調(diào)查選定樣本的有關(guān)細(xì)節(jié)資料及調(diào)查期間所使用的文件副本等。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇二十二
襄樊銀監(jiān)局：
棗陽(yáng)市_____農(nóng)村信用社位于棗陽(yáng)市_____鎮(zhèn)朝陽(yáng)路，現(xiàn)因業(yè)務(wù)發(fā)展需要，擬遷址于_____鎮(zhèn)漢孟路，具體情況報(bào)告如下：
一、_____農(nóng)村信用社現(xiàn)狀：
_____農(nóng)村信用社現(xiàn)設(shè)有1個(gè)大社營(yíng)業(yè)室、4個(gè)信用分社，干部職工39人。截止20xx年6月底，信用社各項(xiàng)存款11064萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款8621萬(wàn)元，總收入185萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)14萬(wàn)元。信用社營(yíng)業(yè)室始建于1998年，由于當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)規(guī)模較小，經(jīng)濟(jì)條件有限，營(yíng)業(yè)和辦公場(chǎng)所比較狹窄，設(shè)施落后，其中營(yíng)業(yè)面積僅35平方米，辦公面積20平方米。特別是信貸業(yè)務(wù)難于實(shí)現(xiàn)前臺(tái)辦理，貸戶(hù)辦理有關(guān)貸款手續(xù)都在信用社院內(nèi)二樓辦理，人員來(lái)往復(fù)雜，很不利于信用社安全管理。信用社現(xiàn)有辦公地點(diǎn)由于當(dāng)時(shí)征地面積小，辦公區(qū)和職工生活區(qū)也無(wú)法隔開(kāi)，不利于工作和生活管理。
信用社所在的_____鎮(zhèn)朝陽(yáng)路原是_____鎮(zhèn)重要的商業(yè)區(qū)，近年來(lái)，隨著_____鎮(zhèn)大力發(fā)展國(guó)道經(jīng)濟(jì)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大戶(hù)和重要商業(yè)區(qū)都逐漸遷移到316國(guó)道（即漢孟路）兩邊，朝陽(yáng)路已逐漸暮落成背街小巷，原在信用社開(kāi)戶(hù)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)戶(hù)都感到辦理業(yè)務(wù)路程較遠(yuǎn)，十分不便。
二、遷址的可行性報(bào)告：
經(jīng)調(diào)查,_____農(nóng)村信用社擬遷新址具備以下可行性條件。
1、交通便利。新址位于_____鎮(zhèn)漢孟路，緊臨316國(guó)道，交通十分便利，接觸面很廣，既有利于客戶(hù)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，也有利于信用社的宣傳和形象樹(shù)立。
2、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。_____鎮(zhèn)漢孟路是我鎮(zhèn)重要的工商業(yè)區(qū)，沿路設(shè)有鎮(zhèn)直部門(mén)5個(gè)、商店餐館60多家、糧油收購(gòu)兌換門(mén)市部16家，磚瓦廠、手套廠、糧食加工企業(yè)都分布于此，同時(shí)，該路還擁有2個(gè)大型農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)。_____鎮(zhèn)鎮(zhèn)區(qū)現(xiàn)有人口萬(wàn)人，其中漢孟路常住人口達(dá)到萬(wàn)人。經(jīng)濟(jì)條件十分發(fā)達(dá)。
3、面積寬敞。擬遷新址征地面積5600平方米，建筑面積1200平方米，其中營(yíng)業(yè)面積200平方米，辦公面積300平方米，能夠完全滿(mǎn)足信用社業(yè)務(wù)發(fā)展需求，同時(shí)，生活區(qū)與工作區(qū)相距50米以上，能夠嚴(yán)格的區(qū)分開(kāi)，便于各項(xiàng)管理工作。
4、設(shè)施先進(jìn)。新建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所完全按照農(nóng)村信用社有關(guān)營(yíng)業(yè)和安全標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，已通過(guò)_門(mén)檢查驗(yàn)收。
綜上所述，根據(jù)_____鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)變遷和信用社業(yè)務(wù)發(fā)展需要，經(jīng)我社理事會(huì)研究，一致同意信用社遷移到漢孟路，特報(bào)請(qǐng)襄樊市銀監(jiān)局核查批準(zhǔn)。
棗陽(yáng)市_____農(nóng)村信用社
二0xx年七月十五日
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇一
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的今天，報(bào)告使用的頻率越來(lái)越高，其在寫(xiě)作上具有一定的竅門(mén)。寫(xiě)起報(bào)告來(lái)就毫無(wú)頭緒？下面是小編幫大家整理的推進(jìn)完善農(nóng)村征信體系調(diào)研報(bào)告，希望對(duì)大家有所幫助。
的信用環(huán)境比較差，征信體系不健全，不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入。
當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況是：以**縣為例， 轄區(qū)內(nèi)真正開(kāi)展個(gè)人信用評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)沒(méi)有一家。農(nóng)村征信業(yè)務(wù)主要分為二類(lèi)，一是人民銀行建立的個(gè)人征信系統(tǒng)；二是農(nóng)村信用社建立的信用農(nóng)戶(hù)評(píng)審機(jī)制。
（一）人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)。由人民銀行總行組建的個(gè)人征信系統(tǒng)主要收集有貸款的**縣農(nóng)戶(hù)個(gè)人基本信息、貸款信息和信用卡信息1。2萬(wàn)個(gè)。個(gè)人基本信息包括個(gè)人的姓名、證件類(lèi)型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。信用卡信息包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息。
（二）農(nóng)村信用社建立的農(nóng)戶(hù)信用評(píng)審機(jī)制。一是信用農(nóng)戶(hù)的核定。**縣農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部的協(xié)助下，對(duì)轄區(qū)的農(nóng)戶(hù)開(kāi)展資信狀況調(diào)查，根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估，核定“信用戶(hù)”，確定授信額度，發(fā)放信用證。全縣共核定“信用戶(hù)”2800戶(hù)，發(fā)放貸款4100萬(wàn)元。二是農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定。在農(nóng)戶(hù)填好《農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定表》后，由**縣農(nóng)信社逐戶(hù)建立農(nóng)戶(hù)基本經(jīng)濟(jì)檔案，然后根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，核定授信額度。信用等級(jí)共分為“優(yōu)秀”、“較好”和“一般”三個(gè)等級(jí)，“優(yōu)秀”等級(jí)的每三年評(píng)審一次，“較好” 等級(jí)的每二年評(píng)審一次。評(píng)為“一般”等級(jí)的農(nóng)戶(hù)不給予貸款或收回已發(fā)放的貸款。
（一）農(nóng)村信用缺失。當(dāng)前，通過(guò)開(kāi)展“信用村”活動(dòng)，農(nóng)村的信用環(huán)境雖有了一定的改善。但農(nóng)村、農(nóng)民對(duì)征信體系知之甚少，農(nóng)民信用意識(shí)比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，仍存在一些問(wèn)題，視金融部門(mén)貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度，制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）農(nóng)戶(hù)可用的信用檔案資料匱乏。一是只有少部分的農(nóng)民建立了信用檔案。多數(shù)農(nóng)民因未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，而沒(méi)有在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案。全縣農(nóng)村勞動(dòng)力約8。6萬(wàn)人，在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案約1。2萬(wàn)人，占比為13。95%。二是個(gè)人征信系統(tǒng)中的農(nóng)民信用信息不全面。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中，能查詢(xún)到的個(gè)人信用信息只有基本信息和銀行信息，缺乏非銀行信息。三是人行的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案未完全建立。由于人行的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案建設(shè)尚處于初級(jí)階段，建立的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案較少。到目前為止，人行**縣支行所建立的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案223戶(hù)，已建立農(nóng)戶(hù)信用電子化檔案只有45戶(hù)，且尚不能對(duì)外提供農(nóng)戶(hù)信息。四是農(nóng)信社只建立部分農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案。當(dāng)前，在**縣農(nóng)信社建立的農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案約1。1萬(wàn)戶(hù)，只占全縣3。5萬(wàn)戶(hù)的31。43%。且這部分農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案只用于農(nóng)信社內(nèi)部，不對(duì)外共享。
（三）非銀行信息采集難。當(dāng)前，與人行**縣支行建立信用信息共享機(jī)制的非銀行機(jī)構(gòu)只有法院、技監(jiān)局、環(huán)保局三家，也只有三家機(jī)構(gòu)為人行征信部門(mén)提供信用信息，但信息量很小，采集的信用信息不全面。其他多數(shù)的權(quán)力機(jī)構(gòu)由于尚未與人行**縣支行建立信息共享機(jī)制，且這些權(quán)力機(jī)構(gòu)所掌握的大量信用信息有的對(duì)外封閉，有的對(duì)外共享時(shí)機(jī)尚未成熟，難以成為人行的征信信息?？傮w上，人行征信部門(mén)所能采集的非銀行信息量很少且有限，難度很大。
（四）個(gè)人征信系統(tǒng)的失信約束功能發(fā)揮受到制約。人行建立了個(gè)人征信系統(tǒng)以后，雖收集了大量的個(gè)人信用信息，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸活動(dòng)提供了方便，起到了約束信貸失信行為。但其約束功能的發(fā)揮卻受到以下方面的制約：一是受制于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所提供的基本信息、銀行信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性；二是受制于人民銀行非銀行信息的采集量低；三是受制于信用產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與運(yùn)用范圍單一。個(gè)人征信系統(tǒng)失信約束功能的發(fā)揮受到制約，不利于農(nóng)村的誠(chéng)信建設(shè)。
（一）為農(nóng)村征信體系建設(shè)而加快立法。信用體系建設(shè)需要相應(yīng)法律的保駕護(hù)航，如信用信息的'征集、信息共享、信用信息的查詢(xún)和使用。制訂與建設(shè)征信體系相關(guān)法律法規(guī)是建立健全社會(huì)信用體系的緊迫任務(wù)，也是農(nóng)村信用體系建設(shè)的緊迫任務(wù)。只有通過(guò)立法，才能為征信系統(tǒng)建設(shè)提供法律保障，為金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障；才能達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，提高失信成本，保護(hù)債權(quán)人、守信者；才能打擊失信方的信用規(guī)則，保護(hù)經(jīng)濟(jì)行為主體的正當(dāng)權(quán)益。
（二）深入農(nóng)村開(kāi)展征信宣傳。政府應(yīng)開(kāi)展形式多樣的征信宣傳活動(dòng)，提高廣大農(nóng)民的信用意識(shí)。一是組織多種形式宣傳活動(dòng)，如散發(fā)宣傳資料、懸掛宣傳條幅、征信燈迷競(jìng)猜、開(kāi)展巡回演出、辦宣傳欄、開(kāi)座談會(huì)等；二是建立村級(jí)征信宣傳站，開(kāi)展經(jīng)常性宣傳，讓征信知識(shí)在農(nóng)村持久地、廣泛地傳播。通過(guò)宣傳，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體、農(nóng)民了解更多的征信知識(shí)，提高信用意識(shí)，明白信用記錄對(duì)其事業(yè)、融資的影響，珍惜信用記錄，懂得信用財(cái)富積累。
（三）完善農(nóng)民信用信息檔案。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中農(nóng)民信用檔案信息不夠全面，農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)滯后，農(nóng)戶(hù)信用信息比較匱乏，影響農(nóng)村征信體系建設(shè)，最終阻礙了農(nóng)民的信貸投入。所以，為推進(jìn)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建議如下：一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣捌洳块T(mén)的溝通、協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣捌洳块T(mén)的支持，加快非銀行信息采集，盡快完善農(nóng)民個(gè)人的信用信息；二是農(nóng)聯(lián)社應(yīng)積極配合人行開(kāi)展的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，加快農(nóng)戶(hù)信用檔案電子化建立；三是人行應(yīng)加強(qiáng)向個(gè)人征信系統(tǒng)提供基本信息和銀行信息的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保相關(guān)信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性。
（四）建立信用守信失信獎(jiǎng)懲機(jī)制。不少農(nóng)民個(gè)人的信用意識(shí)較差，還貸意愿低下，視金融部門(mén)貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度。所以有必要實(shí)施獎(jiǎng)懲機(jī)制，如對(duì)信用守信者給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策等獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)失信者給予相應(yīng)的打擊甚至法律制裁等處罰。
（五）完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系。目前，農(nóng)村信用評(píng)價(jià)多為農(nóng)信社的“信用戶(hù)”評(píng)選活動(dòng)、“優(yōu)秀”等三個(gè)信用等級(jí)的評(píng)定，其他的信用評(píng)價(jià)沒(méi)有涉足農(nóng)村。建議各級(jí)各有關(guān)部門(mén)要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)作，社會(huì)化服務(wù)的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制、體系和方法，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)加大農(nóng)民信貸投入提供重要的依據(jù)。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇二
誠(chéng)信是一切經(jīng)濟(jì)交往和國(guó)際交往中最基本的行為準(zhǔn)則,也是現(xiàn)代精神文明的重要標(biāo)志。誠(chéng)實(shí)守信是一個(gè)社會(huì)最為寶貴的無(wú)形資產(chǎn)，也是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的基石。加快完善農(nóng)村征信體系，推進(jìn)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)，對(duì)于創(chuàng)建文明守信的和諧農(nóng)村，擴(kuò)大農(nóng)村信貸投入，實(shí)現(xiàn)“海西”整體經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)和可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。但當(dāng)前農(nóng)民信用意識(shí)比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，征信體系不健全，不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入。
一、當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況
當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況是：以**縣為例，轄區(qū)內(nèi)真正開(kāi)展個(gè)人信用評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)沒(méi)有一家。農(nóng)村征信業(yè)務(wù)主要分為二類(lèi)，一是人民銀行建立的個(gè)人征信系統(tǒng);二是農(nóng)村信用社建立的信用農(nóng)戶(hù)評(píng)審機(jī)制。
（一）人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)。由人民銀行總行組建的個(gè)人征信系統(tǒng)主要收集有貸款的**縣農(nóng)戶(hù)個(gè)人基本信息、貸款信息和信用卡信息1.2萬(wàn)個(gè)。個(gè)人基本信息包括個(gè)人的姓名、證件類(lèi)型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。信用卡信息包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息。
（二）農(nóng)村信用社建立的農(nóng)戶(hù)信用評(píng)審機(jī)制。一是信用農(nóng)戶(hù)的核定。**縣農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部的協(xié)助下，對(duì)轄區(qū)的農(nóng)戶(hù)開(kāi)展資信狀況調(diào)查，根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估，核定“信用戶(hù)”，確定授信額度，發(fā)放信用證。全縣共核定“信用戶(hù)”2800戶(hù)，發(fā)放貸款4100萬(wàn)元。二是農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定。在農(nóng)戶(hù)填好《農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定表》后，由**縣農(nóng)信社逐戶(hù)建立農(nóng)戶(hù)基本經(jīng)濟(jì)檔案，然后根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，核定授信額度。信用等級(jí)共分為“優(yōu)秀”、“較好”和“一般”三個(gè)等級(jí)，“優(yōu)秀”等級(jí)的每三年評(píng)審一次，“較好” 等級(jí)的每二年評(píng)審一次。評(píng)為“一般”等級(jí)的農(nóng)戶(hù)不給予貸款或收回已發(fā)放的貸款。
二、存在的主要問(wèn)題
（一）農(nóng)村信用缺失。當(dāng)前，通過(guò)開(kāi)展“信用村”活動(dòng)，農(nóng)村的信用環(huán)境雖有了一定的改善。但農(nóng)村、農(nóng)民對(duì)征信體系知之甚少，農(nóng)民信用意識(shí)比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，仍存在一些問(wèn)題，視金融部門(mén)貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度，制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）農(nóng)戶(hù)可用的信用檔案資料匱乏。一是只有少部分的農(nóng)民建立了信用檔案。多數(shù)農(nóng)民因未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，而沒(méi)有在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案。全縣農(nóng)村勞動(dòng)力約8.6萬(wàn)人，在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案約1.2萬(wàn)人，占比為13.95%。二是個(gè)人征信系統(tǒng)中的農(nóng)民信用信息不全面。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中，能查詢(xún)到的個(gè)人信用信息只有基本信息和銀行信息，缺乏非銀行信息。三是人行的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案未完全建立。由于人行的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案建設(shè)尚處于初級(jí)階段，建立的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案較少。到目前為止，人行**縣支行所建立的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案223戶(hù)，已建立農(nóng)戶(hù)信用電子化檔案只有45戶(hù)，且尚不能對(duì)外提供農(nóng)戶(hù)信息。四是農(nóng)信社只建立部分農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案。當(dāng)前，在**縣農(nóng)信社建立的農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案約1.1萬(wàn)戶(hù)，只占全縣3.5萬(wàn)戶(hù)的31.43%。且這部分農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案只用于農(nóng)信社內(nèi)部，不對(duì)外共享。
（三）非銀行信息采集難。當(dāng)前，與人行**縣支行建立信用信息共享機(jī)制的非銀行機(jī)構(gòu)只有法院、技監(jiān)局、環(huán)保局三家，也只有三家機(jī)構(gòu)為人行征信部門(mén)提供信用信息，但信息量很小，采集的信用信息不全面。其他多數(shù)的權(quán)力機(jī)構(gòu)由于尚未與人行**縣支行建立信息共享機(jī)制，且這些權(quán)力機(jī)構(gòu)所掌握的大量信用信息有的對(duì)外封閉，有的對(duì)外共享時(shí)機(jī)尚未成熟，難以成為人行的征信信息?？傮w上，人行征信部門(mén)所能采集的非銀行信息量很少且有限，難度很大。
（四）個(gè)人征信系統(tǒng)的失信約束功能發(fā)揮受到制約。人行建立了個(gè)人征信系統(tǒng)以后，雖收集了大量的個(gè)人信用信息，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸活動(dòng)提供了方便，起到了約束信貸失信行為。但其約束功能的發(fā)揮卻受到以下方面的制約：一是受制于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所提供的基本信息、銀行信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性；二是受制于人民銀行非銀行信息的采集量低；三是受制于信用產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與運(yùn)用范圍單一。個(gè)人征信系統(tǒng)失信約束功能的發(fā)揮受到制約，不利于農(nóng)村的誠(chéng)信建設(shè)。
三、
推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)的建議
（一）為農(nóng)村征信體系建設(shè)而加快立法。信用體系建設(shè)需要相應(yīng)法律的保駕護(hù)航，如信用信息的征集、信息共享、信用信息的查詢(xún)和使用。制訂與建設(shè)征信體系相關(guān)法律法規(guī)是建立健全社會(huì)信用體系的緊迫任務(wù)，也是農(nóng)村信用體系建設(shè)的緊迫任務(wù)。只有通過(guò)立法，才能為征信系統(tǒng)建設(shè)提供法律保障，為金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障；才能達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，提高失信成本，保護(hù)債權(quán)人、守信者；才能打擊失信方的信用規(guī)則，保護(hù)經(jīng)濟(jì)行為主體的正當(dāng)權(quán)益。
（二）深入農(nóng)村開(kāi)展征信宣傳。政府應(yīng)開(kāi)展形式多樣的征信宣傳活動(dòng)，提高廣大農(nóng)民的信用意識(shí)。一是組織多種形式宣傳活動(dòng)，如散發(fā)宣傳資料、懸掛宣傳條幅、征信燈迷競(jìng)猜、開(kāi)展巡回演出、辦宣傳欄、開(kāi)座談會(huì)等；二是建立村級(jí)征信宣傳站，開(kāi)展經(jīng)常性宣傳，讓征信知識(shí)在農(nóng)村持久地、廣泛地傳播。通過(guò)宣傳，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體、農(nóng)民了解更多的征信知識(shí)，提高信用意識(shí)，明白信用記錄對(duì)其事業(yè)、融資的影響,珍惜信用記錄，懂得信用財(cái)富積累。
（三）完善農(nóng)民信用信息檔案。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中農(nóng)民信用檔案信息不夠全面，農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)滯后，農(nóng)戶(hù)信用信息比較匱乏，影響農(nóng)村征信體系建設(shè)，最終阻礙了農(nóng)民的信貸投入。所以，為推進(jìn)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建議如下：一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣捌洳块T(mén)的溝通、協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣捌洳块T(mén)的支持，加快非銀行信息采集，盡快完善農(nóng)民個(gè)人的信用信息；二是農(nóng)聯(lián)社應(yīng)積極配合人行開(kāi)展的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，加快農(nóng)戶(hù)信用檔案電子化建立；三是人行應(yīng)加強(qiáng)向個(gè)人征信系統(tǒng)提供基本信息和銀行信息的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保相關(guān)信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性。
（四）建立信用守信失信獎(jiǎng)懲機(jī)制。不少農(nóng)民個(gè)人的信用意識(shí)較差，還貸意愿低下，視金融部門(mén)貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度。所以有必要實(shí)施獎(jiǎng)懲機(jī)制，如對(duì)信用守信者給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策等獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)失信者給予相應(yīng)的打擊甚至法律制裁等處罰。
（五）完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系。目前，農(nóng)村信用評(píng)價(jià)多為農(nóng)信社的“信用戶(hù)”評(píng)選活動(dòng)、“優(yōu)秀”等三個(gè)信用等級(jí)的評(píng)定，其他的信用評(píng)價(jià)沒(méi)有涉足農(nóng)村。建議各級(jí)各有關(guān)部門(mén)要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)作，社會(huì)化服務(wù)的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制、體系和方法，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)加大農(nóng)民信貸投入提供重要的依據(jù)。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇三
cnnic《報(bào)告》顯示，在我國(guó)億即時(shí)通信用戶(hù)中，20-29歲的青年人群所占比例高達(dá)，人數(shù)達(dá)億。這一人群同樣也是移動(dòng)即時(shí)通信的最大用戶(hù)群體，占到了整體比例的。
與用戶(hù)年輕化的特征相對(duì)應(yīng)，在校學(xué)生構(gòu)成了即時(shí)通信用戶(hù)的主要用戶(hù)群體。調(diào)查顯示，高中/中專(zhuān)/技校學(xué)歷、初中學(xué)歷人群構(gòu)成即時(shí)通信用戶(hù)最大群體，比例分別為和。而在移動(dòng)即時(shí)通信用戶(hù)中，低學(xué)歷特征也比較明顯，初、高中用戶(hù)比例分別為和。
cnnic《報(bào)告》顯示，即時(shí)通信軟件的賬號(hào)安全問(wèn)題已經(jīng)成為用戶(hù)使用過(guò)程中最為關(guān)注的因素，用戶(hù)認(rèn)可比例高達(dá)。數(shù)據(jù)表明，有的即時(shí)通信用戶(hù)發(fā)生過(guò)賬號(hào)丟失（被盜或遺忘）的情況。
與之相反的，是我國(guó)即時(shí)通信用戶(hù)群體安全意識(shí)的整體偏低。調(diào)查顯示，在我國(guó)即時(shí)通信用戶(hù)中，有的用戶(hù)不更換或者很少更換密碼，而依照使用地點(diǎn)更換密碼的用戶(hù)只有，每月更換以及每周更換的比例也較低，分別為和。
即時(shí)通信價(jià)值凸顯 安全性問(wèn)題成挑戰(zhàn)
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇四
反_工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反****工作是國(guó)家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著(_____反_法)、(金融機(jī)構(gòu)反_規(guī)定)、(金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法)、(金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法)和(金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法)的相繼頒布實(shí)施，農(nóng)村信用社反_認(rèn)識(shí)得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反_內(nèi)控制度，明確了內(nèi)部反_操作流程，基本上能按規(guī)定開(kāi)展反_日常工作。但由于反_工作還處于起步階段，按照(_____反_法)要求，無(wú)論是工作力度、實(shí)效，還是長(zhǎng)效管理機(jī)制建設(shè)，都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高?，F(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，淺談農(nóng)信社在反_工作中存在的問(wèn)題與對(duì)策：
存在問(wèn)題
反_工作思想認(rèn)識(shí)不深刻。思想認(rèn)識(shí)是制約農(nóng)村信用社反_工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反_工作已開(kāi)展多年，市縣人行和聯(lián)社也做了大量工作，并進(jìn)行了多次培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反_技術(shù)模式，從而培訓(xùn)也只是停留在低層次水平，翻來(lái)覆去抄法規(guī)、讀概念，對(duì)如何深化反_工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺(jué)、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時(shí)識(shí)別和防范_活動(dòng)。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對(duì)反_工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，x污、x毒、x私、x社會(huì)等犯罪分子不會(huì)通過(guò)本地信用社進(jìn)行_犯罪；另一方面是怕得罪客戶(hù)，擔(dān)心業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒(méi)有深入調(diào)查。
法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反_相關(guān)知識(shí)宣傳只局限在信用社所在場(chǎng)鎮(zhèn) 或結(jié)合懸掛橫幅標(biāo)語(yǔ)等方式宣傳，也沒(méi)有深入到偏遠(yuǎn)的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒(méi)有真正把宣傳工作落到實(shí)處，做到家喻戶(hù)曉，人人皆知，從而沒(méi)能在社會(huì)上營(yíng)造出 “打擊_犯罪”強(qiáng)烈之勢(shì)。
反_工作崗位履職不落實(shí)。一是縣級(jí)聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中，雖然明確了牽頭組織部門(mén)的工作職責(zé)，相關(guān)部門(mén)的職責(zé)以及部門(mén)之間的協(xié)調(diào)，而在實(shí)際工作中都未得到落實(shí)，造成部門(mén)之間相互推委， 工作效率低。二是縣級(jí)聯(lián)社指定信用社主管會(huì)計(jì)為反_崗位兼職人員，但主管會(huì)計(jì)既要承擔(dān)會(huì)計(jì)職責(zé)又要履行出納復(fù)核職責(zé)，工作量大；再則對(duì)反_的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)了解只上級(jí)聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對(duì)可疑交易的辨別能力較差；加之反_相關(guān)案例學(xué)習(xí)較少，缺乏反_的工作經(jīng)驗(yàn)，這些都直接影響反_工作的開(kāi)展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法，但信用社科技手段相對(duì)落后，對(duì)上報(bào)聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需電話請(qǐng)示后方可辦理，而聯(lián)社相關(guān)人員無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)審核交易的真實(shí)性，只得事后補(bǔ)批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報(bào)上， 且只進(jìn)行了簡(jiǎn)單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。五是未制定內(nèi)部反_工作激勵(lì)約束辦法，未將反_工作納入部門(mén)、員工日常和年度考核，工作人員缺乏責(zé)任性、主動(dòng)性和積極性。這些都導(dǎo)致反_工作不能高效開(kāi)展實(shí)施。反_工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)人力資源不足，客戶(hù)經(jīng)理配備不齊，而客戶(hù)經(jīng)理面對(duì)的客戶(hù)對(duì)象多且雜，于是對(duì)客戶(hù)的了解有限，柜面也只對(duì)客戶(hù)開(kāi)戶(hù)資料進(jìn)行了即時(shí)的完整性審查，沒(méi)有實(shí)地調(diào)查開(kāi)戶(hù)資料真實(shí)性和開(kāi)戶(hù)單位經(jīng)營(yíng)狀況，因此開(kāi)戶(hù)資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時(shí)，個(gè)別信用社對(duì)開(kāi)戶(hù)資料的重要性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)開(kāi)戶(hù)單位有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開(kāi)戶(hù)資料檔案的保管不規(guī)范，造成開(kāi)戶(hù)資料檔案缺失，不能及時(shí)有效排查風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)策與建議
規(guī)范完善制度，明確反_業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實(shí)際，盡快建立健全反_內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反_業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度和違規(guī)違紀(jì)操作處罰制度，將反_工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強(qiáng)反_工作的監(jiān)督檢查力度，加大對(duì)徇私舞弊，違規(guī)違紀(jì)操作的處罰。使反_內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)做到有機(jī)結(jié)合，兩者共同進(jìn)步，相得益彰，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。二是將存款實(shí)名制、賬戶(hù)管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反_的管理范圍之內(nèi)。三是在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門(mén)盡快設(shè)立專(zhuān)職反_監(jiān)管員，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)反_的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)以及基層信用社反_崗位人員的培訓(xùn)工作。明確各信用社的會(huì)計(jì)為反_專(zhuān)職工作人員，實(shí)行崗前培訓(xùn)，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風(fēng)險(xiǎn)崗位津貼，主要負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易的甄別、分析、報(bào)送工作，不斷增強(qiáng)反_工作人員的工作責(zé)任心。四是由人民銀行、財(cái)政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反_獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)那些工作責(zé)任心強(qiáng)，準(zhǔn)確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的_犯罪人員，及時(shí)報(bào)告上級(jí)進(jìn)行處理，挽回國(guó)家經(jīng)濟(jì)損失的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇五
榮譽(yù)。
一、堅(jiān)守定位，堅(jiān)持發(fā)展才是硬道理
20xx年以來(lái)，全行員工認(rèn)真學(xué)習(xí)、反復(fù)深讀和領(lǐng)會(huì)
局長(zhǎng)在年初的重要講話。通過(guò)學(xué)習(xí)與討論，全行一致認(rèn)為：村鎮(zhèn)銀行因?yàn)開(kāi)三農(nóng)_而誕生、也只能在服務(wù)_三農(nóng)_中發(fā)展，最終依靠_三農(nóng)_實(shí)現(xiàn)可持續(xù)，在支持_三農(nóng)_的前提下，探索出一條農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展的新路。結(jié)合 縣和我行的實(shí)際情況，通過(guò)年初的精心安排部署，重點(diǎn)抓好以下措施的貫徹落實(shí)：
1、堅(jiān)守村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位，堅(jiān)持服務(wù)_三農(nóng)_、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)，堅(jiān)持_小額、分散_的信貸原則拓展業(yè)務(wù)。
2、推進(jìn)客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)化建設(shè)，充分借鑒
銀行客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)化經(jīng)驗(yàn)與成果，在全行積極推進(jìn)客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)化建設(shè)，不斷增強(qiáng)服務(wù)_三農(nóng)_的水平，提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。
3、開(kāi)展綜合營(yíng)銷(xiāo)、全員營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)帶客戶(hù)等營(yíng)銷(xiāo)方式，發(fā)揮全行員工的主觀能動(dòng)性，深挖全員營(yíng)銷(xiāo)、綜合營(yíng)銷(xiāo)潛力，激活全行所有資源撬動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。
4、在風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可控的前提下，積極向村鎮(zhèn)延伸服務(wù)點(diǎn)。今年已在鎮(zhèn)新開(kāi)立一個(gè)點(diǎn)、計(jì)劃年底再在鎮(zhèn)開(kāi)立一個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)。不斷完善服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，把村鎮(zhèn)銀行真正辦成為縣域_三農(nóng)_經(jīng)濟(jì)服務(wù)、基層老百姓服務(wù)的銀行。
5、著力改善民生領(lǐng)域金融服務(wù)。進(jìn)一步探索和創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)模式，細(xì)化目標(biāo)客戶(hù)群體，推行專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。顯著增強(qiáng)_三農(nóng)_金融服務(wù)功能，突出信貸支持重點(diǎn)，加大涉農(nóng)信貸投放力度，確保_三農(nóng)_信貸投向政策不偏離。
6、以支持小微企業(yè)和勞動(dòng)密集型企業(yè)發(fā)展為抓手，為增加居民收入、促進(jìn)就業(yè)提供良好的金融服務(wù)。
二、推進(jìn)客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)化建設(shè)，增強(qiáng)_三農(nóng)_服務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力
為把客戶(hù)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)打造成為一支服務(wù)_三農(nóng)_的高素質(zhì)隊(duì)伍，不斷提升_三農(nóng)_專(zhuān)業(yè)化、特色化金融服務(wù)水平，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，20xx年以來(lái)，我行積極實(shí)施業(yè)務(wù)、人才、機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化要求，堅(jiān)持把區(qū)域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、目標(biāo)客戶(hù)群體、本行市場(chǎng)定位、未來(lái)發(fā)展規(guī)劃作為客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)化分組基本依據(jù)。堅(jiān)持_有所為有所不為_(kāi)的行業(yè)選擇、市場(chǎng)細(xì)分原則，按客戶(hù)資源、行業(yè)熟悉程度優(yōu)先的專(zhuān)業(yè)化客戶(hù)經(jīng)理組組建原則，采用_一組一業(yè)，做精做透_深耕_三農(nóng)_業(yè)務(wù)，全行經(jīng)過(guò)全面布局與謀劃，現(xiàn)階段共設(shè)置3個(gè)專(zhuān)業(yè)化客戶(hù)經(jīng)理組。
萬(wàn)元，其中小微企業(yè)貸款 戶(hù)，共計(jì) 萬(wàn)元；發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款 戶(hù)，共計(jì) 萬(wàn)元；發(fā)放專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)貸款 戶(hù)，共計(jì) 萬(wàn)元；發(fā)放農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)性貸款戶(hù)，共計(jì) 萬(wàn)元；發(fā)放農(nóng)戶(hù)汽車(chē)按揭貸款戶(hù)，共計(jì) 萬(wàn)元；發(fā)放農(nóng)戶(hù)住房按揭貸款 戶(hù)，共計(jì) 萬(wàn)元；發(fā)放農(nóng)戶(hù)其他貸款 戶(hù)，共計(jì) 萬(wàn)元。利率市場(chǎng)化定價(jià)為客戶(hù)與銀行深入合作搭建了一個(gè)良性的互動(dòng)平臺(tái)，由銀行單方面想方設(shè)法_穩(wěn)存_變?yōu)槠髽I(yè)主動(dòng)千方百計(jì)_留存_。銀行內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)觀念轉(zhuǎn)變，堅(jiān)持走利率市場(chǎng)化發(fā)展道路，客戶(hù)尋求與銀行合作意識(shí)加強(qiáng)。
四、成為
金融系統(tǒng)服務(wù)_三農(nóng)_的生力軍
1、20xx年我行新增農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造、農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款
萬(wàn)元。加大了對(duì)
縣的 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線，廣泛開(kāi)展以春耕備耕、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、相關(guān)農(nóng)村服務(wù)業(yè)為重點(diǎn)的調(diào)查，通過(guò)召開(kāi)座談會(huì)，加強(qiáng)與縣農(nóng)委、農(nóng)業(yè)局、水務(wù)局等部門(mén)聯(lián)系，深入農(nóng)戶(hù)和田間地頭，調(diào)查涉農(nóng)貸款數(shù)量、用途。其中，我行投放信貸資金 萬(wàn)元支持購(gòu)買(mǎi)水泵、新打、改造機(jī)井，改善農(nóng)田水利設(shè)施，提高灌溉能力，向改善農(nóng)村人畜飲水條件方面投放貸款 萬(wàn)元，向河堤防洪工程投放 萬(wàn)元，支持_萬(wàn)村千鄉(xiāng)_市場(chǎng)建設(shè)投放 萬(wàn)元；今年支持新打機(jī)井 眼、維修加固水庫(kù) 座、修整河道水渠 公里、鋪設(shè)灌溉水管 公里、儲(chǔ)備調(diào)運(yùn)化肥 噸、農(nóng)膜 噸、農(nóng)藥 噸、籽種 公斤，支持糧食、油菜籽、蓖麻等農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)貸款 萬(wàn)元。為提高支農(nóng)效率，堅(jiān)持_農(nóng)事特辦_的原則，我行將小額農(nóng)戶(hù)貸款的審批權(quán)限放到支行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，縮短信貸審批流程，開(kāi)辟信貸綠色通道，同時(shí)實(shí)施利率優(yōu)惠政策。在擔(dān)保方式上面，推廣與我行合作的農(nóng)村金融合作代理組織人員保證擔(dān)保、多戶(hù)聯(lián)保、擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保等組合擔(dān)保方式，方便了小額農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)貸款。
2、發(fā)放農(nóng)民新村集鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)民住房按揭貸款
萬(wàn)元，發(fā)放農(nóng)用車(chē)按揭貸款 萬(wàn)元。高速公路和 鐵路都從
縣境內(nèi)穿過(guò)，工程巨大，拆遷后農(nóng)民新村建設(shè)資金需求量大，同時(shí)農(nóng)用車(chē)銷(xiāo)量大增。節(jié)假日期間，我行想農(nóng)戶(hù)所想，急農(nóng)戶(hù)所急，仍然堅(jiān)持為返鄉(xiāng)農(nóng)民集中辦理住房按揭貸款，服務(wù)態(tài)度得到廣大農(nóng)戶(hù)的充分信任，服務(wù)質(zhì)量和效率受到當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)戶(hù)的一致好評(píng)。
3、支持個(gè)體工商戶(hù)工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城流動(dòng)
資金貸款萬(wàn)元。支持村鎮(zhèn)居民、專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)貸款
萬(wàn)元。
五、存在問(wèn)題及政策建議
1、村鎮(zhèn)銀行點(diǎn)少，社會(huì)公信力還在積累中，存款業(yè)務(wù)的發(fā)展十分艱辛。
2、目前，我行所處的農(nóng)村地區(qū)有效金融需求仍然較大，但今年受合意貸款額度管理，難以滿(mǎn)足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
六、來(lái)年的工作打算
1、新增存款 元，余額達(dá)到 元；
2、新增貸款 元，余額達(dá)到 元；
3、綜合收息率達(dá)到 以上；
5、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn) 萬(wàn)元；
6、上繳當(dāng)?shù)囟惤?萬(wàn)元；
7、加強(qiáng)點(diǎn)建設(shè)，明年起新設(shè) 支行。
8、加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)化建設(shè)，在專(zhuān)業(yè)化深化上再下功夫。
9、業(yè)務(wù)上與
緊密合作。
10、進(jìn)一步健全內(nèi)控管理制度，完善人事和薪酬管理制度。
xx、堅(jiān)持客戶(hù)經(jīng)理制，進(jìn)一步推進(jìn)客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)化建設(shè)。
12、堅(jiān)持_三農(nóng)_專(zhuān)業(yè)化方向和社區(qū)金融服務(wù)，并把涉農(nóng)金融服務(wù)作為我行業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容。
13、積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
xx年的工作任務(wù)十分繁重，也面臨多方面挑戰(zhàn)。我們將以求真務(wù)實(shí)，扎實(shí)苦干的精神，努力改善經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)管理、提足撥備、增加利潤(rùn)、做實(shí)資產(chǎn)，為努力打造精品_村鎮(zhèn)銀行_而奮斗。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇六
**市地處蘇魯兩省交界，是“山東的南大門(mén)”，境內(nèi)礦產(chǎn)資源、建材資源十分豐富，煤炭產(chǎn)量居全省第三，水泥產(chǎn)量居全省第一，石膏儲(chǔ)存量占全國(guó)的1/6；煤炭、水泥是**市的兩大支柱產(chǎn)業(yè)，**市具備資源型城市的主要特點(diǎn)。**市南至蘇、浙、皖、滬，東至日照港及臨沂地區(qū)，北至泰安、濟(jì)南，西至河南等地，礦產(chǎn)品和建材產(chǎn)品及從西部來(lái)的無(wú)煙煤多以公路運(yùn)輸為主。
一、資源型城市超限運(yùn)輸特點(diǎn)：
**市第一條高等級(jí)公路――棗（莊）木（石）一級(jí)路1995年10月建成通車(chē)，設(shè)計(jì)使用年限30年，投資1.2億元。由于這條路是西煤東運(yùn)的便捷通道，超限運(yùn)輸現(xiàn)象嚴(yán)重，僅用4年即進(jìn)入大修，再投資1.3億元進(jìn)行路面改造。全市878.5公里國(guó)、省道，有180公里路段深受超限運(yùn)輸之害。**市僅養(yǎng)路費(fèi)、運(yùn)管費(fèi)、貨運(yùn)附加費(fèi)等三項(xiàng)交通規(guī)費(fèi)，每年流失1.63億元。
底，**市共擁有營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)輛3.5萬(wàn)輛，中型以上貨運(yùn)車(chē)輛12250輛，占35%。按照國(guó)家發(fā)改委公布的“大噸小標(biāo)”車(chē)型，其中80%屬于“大噸小標(biāo)”車(chē)輛，且改裝車(chē)輛多，大噸位車(chē)輛超載驚人。
二、超限運(yùn)輸治理現(xiàn)狀
近年來(lái)，因棗（莊）木（石）一級(jí)公路、店（子）韓（莊）公路等干線公路，受超限運(yùn)輸影響嚴(yán)重受損。從起，**市公路局多次以新聞報(bào)道、調(diào)研報(bào)告等形式吁請(qǐng)社會(huì)關(guān)注、高層關(guān)注。自20底開(kāi)始，**市交通局交通稽查支隊(duì)、**市公路局路政科聯(lián)合起來(lái)，借助華北五省一市聯(lián)合治超山東聯(lián)動(dòng)、全國(guó)統(tǒng)一治超的強(qiáng)大攻勢(shì)，不斷加大治理力度，有力地遏制超限運(yùn)輸愈演愈烈的上升勢(shì)頭，使境內(nèi)超限運(yùn)輸行為大幅度減少。
**境內(nèi)有國(guó)道279.3公里，省道686.1公里，高速公路115.2公里，設(shè)有收費(fèi)站點(diǎn)7處。經(jīng)省交通廳批準(zhǔn)，設(shè)有超限運(yùn)輸固定檢測(cè)點(diǎn)10處。**市交通稽查支隊(duì)從事超限運(yùn)輸治理工作的人員共120人，主要負(fù)責(zé)京福高速公路出入口處超限檢測(cè)及流動(dòng)稽查；**市公路局從事超限運(yùn)輸治理工作的人員共70人，主要負(fù)責(zé)棗木高速兩側(cè)出入口、104國(guó)道滕州收費(fèi)站等固定檢測(cè)點(diǎn)的超限檢測(cè)。
年12月至209月，**市交通局、公路局共為超限運(yùn)輸治理投入資金近400萬(wàn)元，進(jìn)行了廣泛宣傳，并購(gòu)置了專(zhuān)用車(chē)輛、專(zhuān)用檢測(cè)儀等設(shè)備。
兩家聯(lián)合執(zhí)法彌補(bǔ)了公路部門(mén)無(wú)上路執(zhí)法權(quán)的缺憾，客觀上壯大了路政管理隊(duì)伍的實(shí)力，減少了部門(mén)之間的牽制掣肘，形成了治超合力，治理效果明顯。
今年上半年，**市公路局平均每天查處超限車(chē)輛39輛（次）；累計(jì)卸載2024輛（次），平均每天卸載12輛（次）；累計(jì)收繳罰款209萬(wàn)元，平均每天收繳罰款1.2萬(wàn)元。自6月20日以后，**市公路局發(fā)動(dòng)了強(qiáng)大的宣傳攻勢(shì)，加大了裝備投入，配備了微機(jī)、對(duì)講機(jī)、專(zhuān)用車(chē)輛、固定式和便攜式檢測(cè)儀、示警樁（燈）、夜間照明等設(shè)備設(shè)施，保障了檢查工作正常運(yùn)行，境內(nèi)干線公路超限運(yùn)輸車(chē)輛銳減。根據(jù)7月下旬的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，平均每天查處超限車(chē)輛34輛（次），比前下降13%；卸載25輛（次），平均每天卸載不足1輛（次），比前下降94%；平均每天收繳罰款21元，比前下降99.9%。年6月21日至9月30日，**市共檢查車(chē)次為27737輛，超限車(chē)次為1522輛（次）。**市的超限運(yùn)輸治理取得了階段性成果。一是對(duì)超限運(yùn)輸全社會(huì)已形成共識(shí)，面對(duì)“公路殺手”，全社會(huì)都在“喊打”；二是超限運(yùn)輸行為日益減少；三是恢復(fù)“大噸小標(biāo)”工作逐步展開(kāi)，計(jì)重收費(fèi)系統(tǒng)在高速公路投入使用，市場(chǎng)杠桿正在左右運(yùn)價(jià)趨向合理。
**市在開(kāi)展治理超限運(yùn)輸工作中反復(fù)強(qiáng)調(diào)嚴(yán)明紀(jì)律，對(duì)執(zhí)法人員先培訓(xùn)后上崗，嚴(yán)格按程序辦事，按標(biāo)準(zhǔn)處罰，建章立制，文明執(zhí)法，熱情服務(wù)，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。自2003年12月至2004年9月，未出現(xiàn)一起執(zhí)法人員被打事件；惡意投訴案件無(wú)一件查后屬實(shí)。
三、對(duì)策與建議
在治理超限運(yùn)輸過(guò)程中，**市也發(fā)現(xiàn)了這項(xiàng)工作中存在的問(wèn)題
1、立法滯后?！豆贩ā芳啊冻捱\(yùn)輸管理規(guī)定》已明顯落后司法實(shí)踐，缺乏對(duì)超限運(yùn)輸?shù)脑敿?xì)規(guī)定。自國(guó)家七部委聯(lián)合發(fā)文、全國(guó)性的集中治超開(kāi)展以來(lái)，各級(jí)各部門(mén)層層發(fā)文貫徹落實(shí)，但是在執(zhí)法實(shí)踐發(fā)現(xiàn)存在實(shí)施具體規(guī)定中，各部門(mén)有矛盾之處，口徑不一，標(biāo)準(zhǔn)不一，程序不一。不僅部門(mén)與部門(mén)之間規(guī)定不一樣，各省、市還有各自的標(biāo)準(zhǔn)，由于政府下達(dá)的有關(guān)文件法律效力不夠，因此引發(fā)不少管理者與被管理者的多起訴訟。法規(guī)性文件存在“盲區(qū)”。如強(qiáng)行逃避檢查的車(chē)輛如何處罰，沒(méi)有具體處罰標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)所適從。
2、管理體制需要理順。如執(zhí)法資格問(wèn)題，公路部門(mén)具有管理權(quán)而無(wú)執(zhí)法權(quán)，**市交通、公路部門(mén)配合較好，能夠互相支持、聯(lián)合執(zhí)法；如果有的地方兩個(gè)部門(mén)之間協(xié)調(diào)不好，治超有可能成為交通稽查機(jī)構(gòu)的“獨(dú)角戲”。2004年11月，**市開(kāi)展了為期四個(gè)月的集中聯(lián)合整治交通秩序工作（以治超為重點(diǎn)），交通、公路、公安組成了執(zhí)法聯(lián)合體，使治超工作上升為政府行為。
資源型城市往往是超限運(yùn)輸?shù)摹爸貫?zāi)區(qū)”，必須“出重拳”、“下猛藥”，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，建立長(zhǎng)效機(jī)制。只有建立長(zhǎng)效機(jī)制，才能根治超限“頑癥”。
首先是舍得投入。僅拿棗（莊）木（石）高速公路為例，經(jīng)計(jì)算每年超限運(yùn)輸造成該路的路產(chǎn)凈損失為4320萬(wàn)元；他們認(rèn)為：如果每年為這條路投入百萬(wàn)元治超成本，遏制了超載就是為國(guó)家節(jié)約了數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的養(yǎng)護(hù)費(fèi)用。
其次要建立一支長(zhǎng)期穩(wěn)定的治超隊(duì)伍。具有治超工作經(jīng)驗(yàn)的'執(zhí)法人員要保持一定數(shù)量，以應(yīng)對(duì)緊急事件。執(zhí)法人員少不安全，易受攻擊。
三是要形成治超網(wǎng)絡(luò)。隨著縣鄉(xiāng)公路建設(shè)的等級(jí)提高，“村村通油路”工程的實(shí)施，在設(shè)立固定超限檢查站的路段，許多超限運(yùn)輸車(chē)輛繞行通過(guò)；僅靠幾個(gè)檢查站點(diǎn)無(wú)法全面治理超限。在大型礦區(qū)、水泥生產(chǎn)廠家的貨場(chǎng)，可安置超限檢測(cè)設(shè)備，源頭治理；高速公路實(shí)行計(jì)重收費(fèi)；普通路橋應(yīng)始終保持流動(dòng)稽查。治超要從點(diǎn)到面，覆蓋重點(diǎn)區(qū)域，監(jiān)控重點(diǎn)路段，把住主要路口。
超限運(yùn)輸治理應(yīng)成為政府行為。由于超限運(yùn)輸經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)巨大，不可能一蹴而就，需要從法律層面上、行業(yè)管理層面上加以認(rèn)識(shí)和解決。
交通部門(mén)、公安部門(mén)、車(chē)輛制造企業(yè)要根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有公路水平對(duì)等級(jí)承重能力、車(chē)輛荷載標(biāo)準(zhǔn)有科學(xué)的界定，對(duì)違規(guī)企業(yè)責(zé)令停產(chǎn)整頓，甚至關(guān)閉；尤其要取締各類(lèi)不規(guī)范的汽車(chē)改裝廠，不合格的車(chē)輛不能出廠、無(wú)法上路，從源頭上把好關(guān)。
明確路政管理機(jī)構(gòu)的執(zhí)法主體地位。公路部門(mén)行使公路管理權(quán)，管理權(quán)與執(zhí)法權(quán)分離，造成了“公路部門(mén)管、侵權(quán)人不理”的尷尬局面。政出多門(mén)，各自為政，只能助長(zhǎng)部門(mén)各取所需的利益價(jià)值取向，必然會(huì)出現(xiàn)以罰代管現(xiàn)象。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇七
2.不斷簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，為支持三農(nóng)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來(lái)，信用社在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時(shí)，深入農(nóng)戶(hù)，及時(shí)了解農(nóng)民的心志，努力簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，切實(shí)為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，得到了廣大農(nóng)戶(hù)的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實(shí)行送貸上門(mén)、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評(píng)定信用戶(hù)、信用村，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)隨到隨貸的方式。
二、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)中存在的主要問(wèn)題
三、改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)幾點(diǎn)建議
2.準(zhǔn)確定位經(jīng)營(yíng)方向，堅(jiān)定服務(wù)目標(biāo)不放松。即始終不渝地為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，合理掌握和調(diào)整貸款投向，努力增加信貸投入，大力開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
3.靈活掌握經(jīng)營(yíng)方式，堅(jiān)定優(yōu)化服務(wù)手段不放松，要大力推進(jìn)小額農(nóng)貸，進(jìn)一步推廣使用貸款證，采取一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用的原則進(jìn)行管理。二要積極推廣農(nóng)民聯(lián)保貸款制度，切實(shí)解決農(nóng)民貸款擔(dān)保抵押難的問(wèn)題。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇八
按照總行文件要求，我行對(duì)開(kāi)展企業(yè)征信系統(tǒng)工作以來(lái)進(jìn)行全面自查，現(xiàn)將自查情況報(bào)告如下：
二、我行企業(yè)征信系統(tǒng)專(zhuān)職人員有一人，其中a角為蘇鋒，b角為李晶晶；并且臺(tái)帳建立齊全。
三、我行不存在多人共用一個(gè)用戶(hù)的情況；
五、關(guān)于柜面錄入
1、從20xx年4月以來(lái)，做到了證件類(lèi)型與證件號(hào)碼相匹配；
2、證件號(hào)碼都是用半角字符錄入；
3、在錄入客戶(hù)名稱(chēng)與證件號(hào)碼時(shí)，沒(méi)有錄入其他字符；
七、自使用企業(yè)征信系統(tǒng)以來(lái)，我行并未收到客戶(hù)的異議申請(qǐng)，也未收到人民銀行協(xié)查函；
八、我行自使用征信系統(tǒng)以來(lái)，并未發(fā)生將企業(yè)信用信息告訴任何第三方的情況，也未發(fā)生違規(guī)向客戶(hù)提供信用信息或違規(guī)提供查詢(xún)獲得的客戶(hù)信用報(bào)告。
以上是我行對(duì)開(kāi)展征信工作以來(lái)的自查情況。雖然做好此項(xiàng)工作我行還存在很多不足之處，但我行將逐步規(guī)范和完善此項(xiàng)工作，以降低我行信貸風(fēng)險(xiǎn)，并為其他信用報(bào)告使用者提供真實(shí)有效的參考。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇九
隨著網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的迅速成長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬物相關(guān)的社會(huì)危害行為也日益增多，國(guó)內(nèi)近年來(lái)也出現(xiàn)了一系列的網(wǎng)絡(luò)游戲案例。本文先介紹了主題的研究意義以及研究展開(kāi)方法；接著從近三年的相關(guān)典型判例的介紹入手，把所收集的案例根據(jù)其屬性分為虛擬物、網(wǎng)絡(luò)盜版和外掛三個(gè)大類(lèi)，通過(guò)對(duì)所收集的三大類(lèi)共計(jì)十四個(gè)案例的分析，歸納和總結(jié)對(duì)控辯雙方意見(jiàn)以及最終的法院判決，探討各地司法機(jī)關(guān)在此類(lèi)行為的法律適用上所陷入的困境及其所面臨的選擇。最后，文章從上述收集的網(wǎng)絡(luò)游戲相關(guān)刑事案例入手，分析了各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)指標(biāo)。提出了作者對(duì)三大類(lèi)網(wǎng)游相關(guān)刑事案例的基本看法，并附帶論述了刑法對(duì)社會(huì)危害性的認(rèn)定等立法原則性問(wèn)題。本文將結(jié)合知識(shí)產(chǎn)權(quán)法與刑法兩個(gè)學(xué)科的知識(shí)，并綜合筆者在研究生階段對(duì)這兩個(gè)學(xué)科法律的'學(xué)習(xí)心得，從收集的大量第一手資料出發(fā)，對(duì)我國(guó)刑事法律制度的完善和網(wǎng)絡(luò)游戲制度的建設(shè)提出了相關(guān)建議，在法制層面保障網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融主力軍，是最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)關(guān)乎國(guó)計(jì)民生和社會(huì)穩(wěn)定。但是，從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制和行業(yè)管理體制雙軌運(yùn)行中的情況來(lái)看，現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，尤其是資產(chǎn)質(zhì)量低劣，不良貸款比重大，資金周轉(zhuǎn)緩慢，盈利性太差，負(fù)債結(jié)構(gòu)粗放，籌資成本偏高，組織資金處于劣勢(shì)，況且社會(huì)拖逃賴(lài)廢貸款現(xiàn)象嚴(yán)重，維權(quán)難度較大。諸此矛盾都因政策扶持不力所致，對(duì)農(nóng)村信用社生存發(fā)展構(gòu)成威脅，本課題組就“縱觀財(cái)務(wù)狀況，呼請(qǐng)政策扶持”、“不良貸款成因及對(duì)策”、“維權(quán)現(xiàn)狀與思考”作了調(diào)研，并對(duì)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)亟需政策支撐作了呼吁，現(xiàn)分項(xiàng)報(bào)告如下。
一、縱觀財(cái)務(wù)狀況，呼請(qǐng)政策扶持
常寧市農(nóng)村信用社現(xiàn)有24個(gè)中心農(nóng)村信用社，60多個(gè)分社、380多名員工，截至9月底各項(xiàng)存款余額達(dá)到105678萬(wàn)元，比上年底凈增17580萬(wàn)元，增長(zhǎng)，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到70752萬(wàn)元，比上年底凈增12576萬(wàn)元，增長(zhǎng)，存款、貸款增幅增額居同城同業(yè)首位。但是，財(cái)務(wù)狀況堪憂(yōu)。今年9月底止，財(cái)務(wù)總收入萬(wàn)元，其中利息總收入萬(wàn)元，財(cái)務(wù)總支出萬(wàn)元，其中利息總支出萬(wàn)元，稅金支出64萬(wàn)元，虧損萬(wàn)元。2003年，財(cái)務(wù)總收入4410萬(wàn)元，其中利息總收入3486萬(wàn)元，財(cái)務(wù)總支出4553萬(wàn)元，其中利息支出萬(wàn)元，虧損萬(wàn)元，歷年虧損12331萬(wàn)元。2000年底前待核銷(xiāo)應(yīng)收利息萬(wàn)元。近三年來(lái)，繳納各種稅收萬(wàn)元，其中2001年繳納193萬(wàn)元，2002年底繳納萬(wàn)元，2003年度繳納萬(wàn)元。
為適應(yīng)農(nóng)村信用社改革的需要，信用社自身要清產(chǎn)核資，明晰產(chǎn)權(quán)，澄清底子，認(rèn)真分析經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題和矛盾，取得黨政領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持，實(shí)行以聯(lián)社為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧的管理模式。同時(shí)要根據(jù)《xxx關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》的精神，對(duì)農(nóng)村信用社稅收應(yīng)出臺(tái)減免政策，以消化農(nóng)村信用社歷史包袱，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。一應(yīng)減免營(yíng)業(yè)稅或降低營(yíng)業(yè)稅率。二應(yīng)減免企業(yè)所得稅或稅前利潤(rùn)彌補(bǔ)前五年虧損延長(zhǎng)彌補(bǔ)前十年虧損。三應(yīng)減免核收抵貸資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)過(guò)戶(hù)的各項(xiàng)稅費(fèi)。四應(yīng)減免處理抵貸資產(chǎn)、閑置房產(chǎn)的土地增值稅。五應(yīng)減免戶(hù)產(chǎn)稅土地使用稅。六應(yīng)對(duì)2000年底以前待核銷(xiāo)利息政府實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)資金扶持。如果省政府出臺(tái)優(yōu)惠的稅收政策到位，就常寧市農(nóng)村信用社2003年底而言，核銷(xiāo)2000年底待核銷(xiāo)利息萬(wàn)元，繳納稅收萬(wàn)元，繳納拍賣(mài)抵貸資產(chǎn)增值稅70萬(wàn)元，那么，2003年度會(huì)實(shí)現(xiàn)盈利萬(wàn)元，增效410萬(wàn)元，利潤(rùn)率由，提高到，增幅，資本金利潤(rùn)由，提高到，增幅。
二、不良貸款成因及對(duì)策
根據(jù)調(diào)閱有關(guān)資料，常寧市農(nóng)村信用社2002年底不良貸款占比為，2003年底不良貸款在上年底基礎(chǔ)上絕對(duì)額壓縮6478萬(wàn)元，比例下降，但仍然占貸款總額的，農(nóng)業(yè)貸款、其他貸款占比較高，2002年占66%以上，2003年占44%以上。
（一）、農(nóng)村信用社不良貸款形成原因：
根據(jù)調(diào)查分析，不良貸款形成的原因主要有以下幾個(gè)方面：
1、農(nóng)業(yè)貸款受市場(chǎng)因素制約，影響正?；鼗\。常寧市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，以種植養(yǎng)殖占為主導(dǎo)地位，由于農(nóng)戶(hù)特別是一些大的種植戶(hù)養(yǎng)殖戶(hù)抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，自有資金不足，市場(chǎng)因素一旦出現(xiàn)風(fēng)波，貸款就難以收回，形成呆滯。特別是前幾年，常寧大力發(fā)展養(yǎng)豬事業(yè)，信用社扶持了一大批上規(guī)模的養(yǎng)殖戶(hù)，搞養(yǎng)殖，由于當(dāng)時(shí)全國(guó)牲豬養(yǎng)飼過(guò)熱，供過(guò)于求，市場(chǎng)價(jià)格急劇下跌，所有養(yǎng)殖戶(hù)虧本，養(yǎng)殖越多虧本越大，致使貸款大量沉淀。
2、行政干預(yù)信用社發(fā)放貸款，致使貸款形成呆滯。前些年，當(dāng)?shù)攸h提出超常規(guī)，跳躍式發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)口號(hào)，大規(guī)模發(fā)展企業(yè)，搞崗山地開(kāi)發(fā)，搞形象樣板工程，對(duì)一項(xiàng)目評(píng)估論證不足，盲目上馬，通過(guò)“協(xié)調(diào)會(huì)”形式，要求農(nóng)村信用社發(fā)放貸款，因盲目開(kāi)發(fā)，盲目上馬，企業(yè)關(guān)停，有的還未建成就宣布倒閉，致使信用社發(fā)放的貸款收回?zé)o望。如松柏鎮(zhèn)朱陂村一直是縣委縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)的掛點(diǎn)單位，93年開(kāi)始籌建冶煉廠，總投入200多萬(wàn)元，縣委、縣政府多次通過(guò)協(xié)調(diào)形式加壓力，從松柏信用社貸款150萬(wàn)元，廠子建成后投資幾天時(shí)間，虧損嚴(yán)重，被迫關(guān)停，信用社貸款長(zhǎng)期掛帳，不能償還。
3、財(cái)政困難，黨政機(jī)關(guān)貸款難以收回。
截2004年9月底止，常寧市財(cái)政局以及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所和其他一些黨政機(jī)關(guān)39個(gè)單位在信用社貸款余額達(dá)1930萬(wàn)元，其中常寧市財(cái)政局在聯(lián)社營(yíng)業(yè)部貸款595萬(wàn)元發(fā)工資，已形成呆滯多年。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所多年來(lái)在信用社貸款余額959萬(wàn)元，其用途發(fā)工資、上解農(nóng)業(yè)稅、修路等。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)源緊張，不但老貸還款無(wú)望，還不時(shí)向信用社要求增加新的貸款。
4、企業(yè)破產(chǎn)改制，大量逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)。1996年當(dāng)時(shí)常寧市形成一股破產(chǎn)風(fēng)，破掉銀行信用社貸款實(shí)行所謂的輕裝上陣。企業(yè)破產(chǎn)后，換一塊牌子，原班人馬繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。2003年以來(lái)，新一輪的破產(chǎn)改制風(fēng)潮對(duì)信用社造成嚴(yán)重危害。原來(lái)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)本身不景氣，貸款就大部分形成不良貸款，企業(yè)破產(chǎn)改制，使信用社貸款安全受到嚴(yán)重影響。截止2004年9月底止，因企業(yè)破產(chǎn)改制，使我市農(nóng)村信用社萬(wàn)元貸款本息受損。
5、農(nóng)村合作基金會(huì)歸并不良貸款收回?zé)o 望，加重了農(nóng)村信用社不良貸款占比。1999年16個(gè)基金歸并到農(nóng)村信用社，歸并貸款1186萬(wàn)元，已置換的貸款仍有780萬(wàn)元未收回，還有301萬(wàn)元貸款至今仍未置換。
6、黨政干部拖欠農(nóng)村信用社貸款比重大。一些黨政干部國(guó)家工作人員自借或幫他人借款，到2004年9月底止，已逾期或形成呆滯的676筆，金額747萬(wàn)元。信用觀念淡薄，信用社多次催收效果甚微。
（二）、農(nóng)村信用社不良貸款降比對(duì)策
為了降低不良貸款占比，搞好農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)，要加大不良貸款管理清收力度，主要采取以下措施：
1、落實(shí)責(zé)任到社到人，加強(qiáng)考核。對(duì)不良貸款聯(lián)社確定一個(gè)總的降比目標(biāo)任務(wù)和凈壓縮任務(wù)。聯(lián)社將任務(wù)分配到信用社，信用社將任務(wù)落實(shí)到每個(gè)信貸員，按照百分制考核，降比清收任務(wù)占大頭，按完成任務(wù)比例計(jì)分計(jì)算工資，加大員工工作壓力。
2、成立專(zhuān)門(mén)的不良貸款清收管理機(jī)構(gòu)，對(duì)不良貸款實(shí)施托管。對(duì)貸款實(shí)施分帳管理。
3、黨政機(jī)關(guān)政法部門(mén)要出臺(tái)一系列清欠措施，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。政法部門(mén)要關(guān)心信用社的維權(quán)工作，要嚴(yán)厲打擊恣意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為。對(duì)惡意逃債、賴(lài)債者，一經(jīng)起訴到法院要一追到底，執(zhí)行到位。對(duì)黨政干部國(guó)家工作人員拖欠貸款由政府采取必要的行政手段。實(shí)行停職、停工、停薪，不調(diào)動(dòng)、不提拔、不評(píng)先政策，并視為下崗分流的主要對(duì)象，經(jīng)委、組織部、監(jiān)察局對(duì)其實(shí)行誡勉談話，簽訂“軍令狀”，創(chuàng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境。
4、對(duì)破產(chǎn)改制企業(yè)所欠貸款以及原農(nóng)村合作基金會(huì)歸并不良貸款實(shí)施剝離，由財(cái)政予以補(bǔ)貼。
5、對(duì)財(cái)政、黨政機(jī)關(guān)貸款以及基金會(huì)，由上級(jí)財(cái)政予以撥款解決。
6、責(zé)任貸款落實(shí)追究制度，加強(qiáng)廣大員工的責(zé)任感和清收力度。
三、維權(quán)現(xiàn)狀與思考
（一）、維權(quán)工作現(xiàn)狀及面臨的種種困難
1、企業(yè)改制過(guò)程中的政府行政行為是農(nóng)村信用社依法維權(quán)難以突破的一道屏障。2003年10月份常寧市人民政府正式成立企業(yè)改制辦公室，公布改制企業(yè)中國(guó)有和集體企業(yè)改制整體出售企業(yè)一共有12家，共欠農(nóng)村信用社貸款本金萬(wàn)元，結(jié)欠貸款利息萬(wàn)元，共計(jì)萬(wàn)元，企業(yè)出售后除繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金和安置職工外，債務(wù)清償成為一句空話。例如常寧市穗豐化工股份有限公司96年6月6日以廠房作抵押，向宜城信用社申請(qǐng)貸款85萬(wàn)元，現(xiàn)已累欠利息萬(wàn)元，共萬(wàn)元。該企業(yè)在此次改制中，整體出售給衡陽(yáng)一個(gè)公司，出售價(jià)額300萬(wàn)元，安置職工500萬(wàn)元，該廠欠銀行貸款1200萬(wàn)元，其他外債500萬(wàn)元，農(nóng)村信用社向改制辦申報(bào)債權(quán)，但改制辦以企業(yè)職工安置無(wú)法解決，影響社會(huì)穩(wěn)定為由，拒不償還信用社貸款本息，使農(nóng)村信用社依法維權(quán)步履艱難。
2、法院在處理改制企業(yè)案件時(shí)過(guò)于謹(jǐn)慎，是農(nóng)村信用社依法維權(quán)無(wú)法左右的制約因素。我市實(shí)行企業(yè)改制是從1997年開(kāi)始，常寧市城關(guān)、松柏、柏坊3個(gè)信用社在4個(gè)企業(yè)的萬(wàn)元貸款，因企業(yè)破產(chǎn)將無(wú)情破掉，貸款將成一張空白紙。常寧市氮肥廠破掉松柏農(nóng)村信用社貸款萬(wàn)元，常寧市桐梓水泥廠破掉柏坊信用社貸款27萬(wàn)元，常寧針織廠破掉城關(guān)信用社貸款10萬(wàn)元，宜城社萬(wàn)元，聯(lián)社營(yíng)業(yè)部10萬(wàn)元。2003年常寧市政府正式成立了企業(yè)體制改革辦公室，據(jù)了解企業(yè)改制是破產(chǎn)和整體拍賣(mài)兩種形式，企業(yè)絕大部分是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，在公布第一批改制企業(yè)中，有三個(gè)企業(yè)在我市3個(gè)信用社的萬(wàn)元貸款，受到損失，分文難收。目前，已經(jīng)宣布破產(chǎn)的常寧市第一水泥廠，通過(guò)法院主持召開(kāi)債權(quán)人會(huì)議，宣布所有銀行債務(wù)清償率為零。此廠破掉2個(gè)信用社共萬(wàn)元貸款本息，其中聯(lián)社營(yíng)業(yè)部萬(wàn)元，板橋信用社18萬(wàn)元。常寧市松柏木材公司已進(jìn)入改制程序，實(shí)行政策性破產(chǎn)，該公司總資產(chǎn)為492萬(wàn)元，總負(fù)債達(dá)937萬(wàn)元，在松柏信用社貸款40萬(wàn)元，信用社依法起訴而法院卻不予受理，一旦進(jìn)入破產(chǎn)程序?qū)⒀緹o(wú)歸。常寧市群英大廈在城關(guān)信用社貸款萬(wàn)元，隨著群英大夏法人代表更換，新官不理舊帳，拒簽貸款催收通知，現(xiàn)已超過(guò)訴訟時(shí)效，在今后改制過(guò)程中，信用社的貸款將損失貽盡。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，由于企業(yè)改制影響已確定全額損失的貸款本金萬(wàn)元，利息萬(wàn)元，共計(jì)萬(wàn)元，貸款本息將受到損失。
3、企業(yè)破產(chǎn)廢債是企業(yè)改制爭(zhēng)先恐后的內(nèi)在動(dòng)力。企業(yè)利用改制甩掉債務(wù)包袱后改頭換面又正常生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。原常寧縣氮肥廠，成立于1970年，坐落在常寧松柏鎮(zhèn)大漁灣，生產(chǎn)主導(dǎo)產(chǎn)品氮肥，企業(yè)性質(zhì)屬縣辦國(guó)有企業(yè)，開(kāi)戶(hù)銀行工商銀行水口山支行，該企業(yè)由于缺少流動(dòng)資金，當(dāng)時(shí)開(kāi)戶(hù)行水口山支行受信貸規(guī)模的控制，1993年8月27日由工商水口山支行擔(dān)保，在松柏信用社貸款150萬(wàn)元，1994年2月3日、1995年12月20日用該廠房產(chǎn)抵押（未登記辦理有關(guān)手續(xù)）分別借款30萬(wàn)元和萬(wàn)元，三次共計(jì)貸款萬(wàn)元。同時(shí)該廠95年8月2日又向宜城信用社（原城市信用社）用該廠房產(chǎn)作抵押貸款50萬(wàn)元，當(dāng)年償還部分貸款本金萬(wàn)元，下欠萬(wàn)元，1996年2月份該廠為逃廢銀行債務(wù)，以資不抵債為由，向常寧市人民法院申請(qǐng)破產(chǎn)，法院受理后，成立企業(yè)破產(chǎn)清算小組，宜城信用社貸款本金萬(wàn)元，松柏信用社本金萬(wàn)元，合計(jì)貸款本金萬(wàn)元及所欠利息清償率為零。企業(yè)被法院宣布破產(chǎn)后，由市政府牽頭，對(duì)氮肥廠進(jìn)行資產(chǎn)重組，成立穗旺氨業(yè)有限公司。企業(yè)換殼換牌后，原套人員生產(chǎn)原產(chǎn)品。該企業(yè)破產(chǎn)一共破掉銀行1270萬(wàn)元貸款和400多萬(wàn)元的其他債務(wù)。
4、企業(yè)改制對(duì)常寧市農(nóng)村信用社造成的影響。由于企業(yè)改制行為不規(guī)范，改制的目的是減小政府壓力和逃廢債務(wù)，而不是通過(guò)改制促使企業(yè)重新發(fā)展，誤導(dǎo)部分企業(yè)紛紛申請(qǐng)破產(chǎn)和其他形式的改制，導(dǎo)致鎮(zhèn)村企業(yè)跟著申請(qǐng)破產(chǎn)改制，甩掉債權(quán)人的債務(wù)，嚴(yán)重影響企業(yè)信譽(yù)，產(chǎn)生負(fù)面效果。常寧市主要是城關(guān)、宜城、松柏、聯(lián)社營(yíng)業(yè)部、柏坊、官嶺、宜潭、鹽湖等8個(gè)信用社，由于企業(yè)貸款多，損失也就最大。目前決定改制和已經(jīng)進(jìn)入改制程序的企業(yè)114個(gè)，貸款萬(wàn)元，利息萬(wàn)元，可能全部受損。
（二）、維權(quán)思考與維權(quán)舉措
農(nóng)村信用社由于自身體制以及歷史形成的種種原因，抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯低于其他國(guó)有商業(yè)銀行，而企業(yè)改制已成山雨欲來(lái)風(fēng)滿(mǎn)樓之勢(shì)，農(nóng)村信用社將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)，如何在法制和行政都不利于農(nóng)村信用社維權(quán)的現(xiàn)實(shí)情況下做好維權(quán)工作值得深思。
1、以農(nóng)村信用社對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性為主題積極鼓與呼，引起地方政府以及高層的關(guān)注，農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)成立維權(quán)領(lǐng)導(dǎo)小組，聯(lián)社主任親自掛帥，信貸、資產(chǎn)保全、保衛(wèi)、會(huì)計(jì)、辦公室等部門(mén)抽調(diào)專(zhuān)人負(fù)責(zé)維權(quán)工作，及時(shí)了解企業(yè)改制動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h委、政府以及相關(guān)職能部門(mén)的聯(lián)系，爭(zhēng)取黨政及職能部門(mén)的支持。
2、以積極的思想和不卑不亢的態(tài)度以及靈活的措施做好維權(quán)工作，既要顧全大局，又要不折不扣地維護(hù)農(nóng)村信用社的利益，在靈活變通、加強(qiáng)協(xié)調(diào)還不能維護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)的情況下必須堅(jiān)持依法維權(quán)的道路，并盡可能的趕在企業(yè)改制前落實(shí)相關(guān)措施，以力挽狂瀾，有效保護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)不受損失。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十一
為了探索領(lǐng)導(dǎo)干部素質(zhì)測(cè)評(píng)及選拔方法的多元化和更加科學(xué)化，國(guó)家有關(guān)部門(mén)正積極組織情境模擬方法的相關(guān)研究。本文是小編為大家整理的案例分析的報(bào)告范文，僅供參考。
案例分析報(bào)告范文篇一：
標(biāo)題×××
一、選題范圍
在具體的案例或者某一類(lèi)型的案例做分析報(bào)告。
二、報(bào)告內(nèi)容
所有報(bào)告均應(yīng)為對(duì)實(shí)際案例的分析論證，包括以下幾方面內(nèi)容：
1.案由
即對(duì)案例提供內(nèi)容的高度概括，2.案情
案情材料應(yīng)當(dāng)事實(shí)完整、要素齊備、行文簡(jiǎn)潔、層次清晰、，涉及個(gè)人隱私的，須進(jìn)行必要的技術(shù)處理，不得使用與案件原始材料相同的當(dāng)事人名稱(chēng)、地名等具有明確指向性的內(nèi)容(案件原始材料應(yīng)當(dāng)附隨報(bào)告提交，并注明案件來(lái)源或被調(diào)查的單位和個(gè)人)。
3.案件焦點(diǎn)
應(yīng)當(dāng)根據(jù)案情歸納、提煉、列舉出案件焦點(diǎn)所在，如"本案焦點(diǎn)在于：1.關(guān)于合同的效力問(wèn)題;關(guān)于合同的履行方式問(wèn)題;3??"等。
4.爭(zhēng)議與分歧意見(jiàn)
從學(xué)理和司法實(shí)踐的角度，提煉出法學(xué)理論研究的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)至少具有兩種以上的觀點(diǎn)、主張或意見(jiàn)，并清晰、明了地?cái)⒚鞲髯缘睦碛杉捌湟罁?jù)。
5.研究結(jié)論
應(yīng)當(dāng)明確表作者對(duì)于案件性質(zhì)或其處理意見(jiàn)的觀點(diǎn)和看法，并從法學(xué)理論和法律規(guī)定兩方面詳細(xì)闡明其理由和依據(jù)，使研究結(jié)論有助于解決案例本身，或者為解決類(lèi)似案件提供有益幫助，或者提出理論上需要深化的問(wèn)題。
一個(gè)完整的案例分析材料應(yīng)包括以下幾個(gè)基本要素：
摘要
關(guān)鍵詞
正文
a)其中正文包括以下幾個(gè)部分
題)
iii.公司擬采取的解決問(wèn)題的對(duì)策分析與相關(guān)文獻(xiàn)理論(即針
對(duì)公司存在的問(wèn)題現(xiàn)擬采取解決措施)
.基本結(jié)論與對(duì)策建議 案例問(wèn)題討論 參考文獻(xiàn)資料
尾頁(yè)要有參考文獻(xiàn)
例，參考文獻(xiàn)：
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(正文)
5號(hào)，宋體，三級(jí)標(biāo)題式，至少3000字。
案例分析報(bào)告范文篇二：
案例名稱(chēng)：農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革政策的分析
xx年 11 月 30日
一、案例簡(jiǎn)介
十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》：賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利。賦予農(nóng)民對(duì)集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔(dān)保、繼承權(quán)。保障農(nóng)戶(hù)宅基地用益物權(quán)，改革完善農(nóng)村宅基地制度，選擇若干試點(diǎn)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓?zhuān)剿鬓r(nóng)民增加財(cái)產(chǎn)性收入渠道。
建設(shè)城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場(chǎng)。農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地與國(guó)有土地同等入市、同權(quán)同價(jià)。
二、研究主題
對(duì)十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革政策的分析。
三、
發(fā)展歷程
1978年，十一屆三中全會(huì)后確立家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制：家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制是指農(nóng)戶(hù)以家庭為單位向集體組織承包土地等生產(chǎn)資料和生產(chǎn)任務(wù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)責(zé)任制形式。是以家庭承包經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)、統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營(yíng)體制。
2003年3月1日施行《中華人民共和國(guó)土地承包法》賦予農(nóng)民長(zhǎng)期而有保障的土地使用權(quán)，國(guó)家依法保護(hù)農(nóng)村土地承包關(guān)系的長(zhǎng)期穩(wěn)定。國(guó)家實(shí)行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)制度，農(nóng)村土地承包后，土地的所有權(quán)性質(zhì)不變。承包地不得買(mǎi)賣(mài)。
2008年10月12日，十七屆三中全會(huì)通過(guò)《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》[指出，按照依法自愿有償原則，允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。
xx年11月12日，十八屆三中全會(huì)通過(guò)決定，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場(chǎng)，允許工業(yè)、商業(yè)、綜合等性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地出讓、租賃、入股。最終實(shí)現(xiàn)與國(guó)有土地同等入市、同權(quán)同價(jià);賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利。賦予農(nóng)民對(duì)集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔(dān)保、繼承權(quán)。選擇若干試點(diǎn)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓。
四、案例分析
(一)案例背景信息
十一屆三中全會(huì)以來(lái)的改革紅利，已基本釋放完畢，"后發(fā)劣勢(shì)"日漸彰顯。在雙軌制之下，各種特殊利益集團(tuán)逐漸成型。經(jīng)濟(jì)改革尚未最終完成，政治、社會(huì)、文化等領(lǐng)域的改革，尚待更有效地啟動(dòng)。但不愿繼續(xù)改革，靠著特權(quán)吃市場(chǎng)的"原地不動(dòng)派"，已隱然成為一股力量。
同時(shí)，隨著社會(huì)自由的增加，民間迅速覺(jué)醒，自我治理的要求高漲。特殊利益背后的特權(quán)現(xiàn)狀，與普遍的平權(quán)訴求，發(fā)生激烈碰撞。在更現(xiàn)實(shí)的宏觀層面，權(quán)利缺乏導(dǎo)致的消費(fèi)不足，也使中國(guó)經(jīng)濟(jì)難以持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。中國(guó)已不可能不繼續(xù)改變。習(xí)近平和胡錦濤都曾清醒宣示："停頓和倒退沒(méi)有出路。"
回歸具體領(lǐng)域，需要明晰土地產(chǎn)權(quán)，給農(nóng)民"更大的財(cái)產(chǎn)權(quán)利"，以建成城鄉(xiāng)統(tǒng)一的土地市場(chǎng);需要厘清政府與市場(chǎng)的邊界，讓市場(chǎng)在資源配置中起"決定性作用"，建成現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡不協(xié)調(diào)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展存在的突出矛盾，是全面建成小康社會(huì)、加快推進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化必須解決的重大問(wèn)題。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村面貌發(fā)生了翻天覆地的變化。但是，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)沒(méi)有根本改變，城鄉(xiāng)發(fā)展差距不斷拉大趨勢(shì)沒(méi)有根本扭轉(zhuǎn)。根本解決這些問(wèn)題，必須推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化。必須健全體制機(jī)制，形成以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)、工農(nóng)互惠、城鄉(xiāng)一體的新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系，讓廣大農(nóng)民平等參與現(xiàn)代化進(jìn)程、共同分享現(xiàn)代化成果。
1.城鄉(xiāng)差距：城鄉(xiāng)居民收入比為3.1:1
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2012年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，全年農(nóng)村居民人均純收入7917元，比上年增長(zhǎng)13.5%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng) 10.7%;農(nóng)村居民人均純收入中位數(shù)(指將所有調(diào)查戶(hù)按人均收入水平從低到高順序排列，處于最中間位置的調(diào)查戶(hù)的人均收入)為7019元，增長(zhǎng) 13.3%。
城鎮(zhèn)居民人均可支配收入24565元，比上年增長(zhǎng)12.6%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)9.6%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入中位數(shù)為21986元，增長(zhǎng)15.0%。
從數(shù)據(jù)看，城鄉(xiāng)居民收入比為3.1:1，城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的收入水平仍保持"3"倍以上的差距。
2.農(nóng)民從土地中獲益甚少
現(xiàn)在所有的城市土地加在一塊也就2.5億畝，但是農(nóng)民擁有三大塊財(cái)產(chǎn)——18億畝承包地、2億畝左右農(nóng)村宅基地，以及不到1億畝的其他二三產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地。城市2.5億畝土地給城市居民帶來(lái)了很大的一個(gè)財(cái)產(chǎn)，但是農(nóng)民擁有的這些資產(chǎn)因?yàn)槭艿礁鞣N各樣的產(chǎn)權(quán)不明晰，給農(nóng)民帶來(lái)的收益很少。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)字，現(xiàn)在每年農(nóng)民從財(cái)產(chǎn)性收入得到的收入不到3%。
中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授鄭風(fēng)田說(shuō)，一般講的財(cái)產(chǎn)權(quán)應(yīng)該有三個(gè)權(quán)利，包括處置權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)、抵押權(quán)。所以，賦予農(nóng)民更多的財(cái)產(chǎn)權(quán)應(yīng)該讓農(nóng)民可以進(jìn)行抵押、出租、出借、轉(zhuǎn)讓。
(二)問(wèn)題分析
要想建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場(chǎng)，就必須讓集體土地入市。早在十幾年前，廣東、浙江就有地方提出地方性的集體土地入市法規(guī)，全國(guó)不少地方也在試點(diǎn)。但由于各種嚴(yán)格的限制，農(nóng)民的承包地、宅基地、住房不能作為資本流動(dòng)，很難帶來(lái)財(cái)產(chǎn)性收入。而現(xiàn)實(shí)情況卻是農(nóng)村集體建設(shè)用地隱形市場(chǎng)活躍，違法用地屢禁不止，用地流轉(zhuǎn)權(quán)利缺乏可靠保障，如何打破堅(jiān)冰，讓工業(yè)化與城鎮(zhèn)化過(guò)程中農(nóng)民也能夠真正受益，需要進(jìn)一步改革。
農(nóng)村土地改革已經(jīng)千呼萬(wàn)喚，而且也是大勢(shì)所趨。我國(guó)土地目前存在以下四方面的問(wèn)題：
一是建設(shè)用地奇缺，各地正在掀起一場(chǎng)"推山填海"的找地運(yùn)動(dòng)，亟盼農(nóng)地解困;二是農(nóng)地閑置驚人，下鄉(xiāng)走一走，空心村比比皆是，這既是資源浪費(fèi)，也不符合城鎮(zhèn)化的要求;三是土地利用效率低下，很大程度上，政府對(duì)城鎮(zhèn)和工業(yè)用地的壟斷帶來(lái)了這一問(wèn)題;四是政府以往的征地方式引發(fā)的社會(huì)矛盾凸現(xiàn)且成本逐年高漲，在以往的大規(guī)模征地進(jìn)程中，農(nóng)民卻是權(quán)益受損最嚴(yán)重的一方，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)按農(nóng)業(yè)用地價(jià)值來(lái)核算的，與土地最后的實(shí)際價(jià)值相差甚遠(yuǎn)，所以矛盾重重。有學(xué)者統(tǒng)計(jì)，2012年政府土地出讓收益中有60%用于征地拆遷相關(guān)費(fèi)用。
問(wèn)題的癥結(jié)還是在于農(nóng)地和農(nóng)民長(zhǎng)期被差別對(duì)待，城鄉(xiāng)存在巨大權(quán)利鴻溝。農(nóng)村集體建設(shè)用地的自由流轉(zhuǎn)市場(chǎng)要建立健全，就必須依靠要素市場(chǎng)的平等化，必須實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)用地"同地同價(jià)同權(quán)"。賦予農(nóng)民更多的財(cái)產(chǎn)權(quán)，也要賦予更多其他政治權(quán)利。當(dāng)然，此前農(nóng)地入市試點(diǎn)出現(xiàn)的一些問(wèn)題，也要在未來(lái)試驗(yàn)改革中針對(duì)性地規(guī)避或完善。
正如習(xí)近平總書(shū)記所說(shuō)，改革是由問(wèn)題倒逼而產(chǎn)生，又在不斷解決問(wèn)題中得以深化。目前我國(guó)群體性上訪事件中60%與土地有關(guān)，問(wèn)題不可謂不大。農(nóng)地直接入市能在多大程度上緩解這一問(wèn)題，仍然有待各地的改革深化和具體實(shí)踐。
(三)方案對(duì)策
1.農(nóng)村集體建設(shè)用地入市：
中共十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，說(shuō)要建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場(chǎng)，在符合規(guī)劃和用途管制前提下，允許農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地出讓、租賃、入股，實(shí)行與國(guó)有土地同等入市、同權(quán)同價(jià)。城鄉(xiāng)土地領(lǐng)有同等的產(chǎn)權(quán)權(quán)利、適用同等的法律規(guī)則。這意味著集體土地不需要走變更為國(guó)有土地之后的程序、過(guò)地方政府的手才能上市。農(nóng)民持股的村集體，甚至持有單塊土地的農(nóng)戶(hù)及農(nóng)民本人，都能同地方政府一樣，成為土地供應(yīng)的主體。農(nóng)村集體土地的上市，顯然不宜走政府拍賣(mài)的老路，必須以打破土地一級(jí)市場(chǎng)的壟斷為目標(biāo)，并與政府土地拍賣(mài)形成分庭抗禮的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，地價(jià)才有望不受操控。農(nóng)村土地入市要想真正對(duì)抑制房?jī)r(jià)起效，顯然更需競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入以及利益關(guān)系的重建。而且這也將打破長(zhǎng)期以來(lái)土地被地方政府壟斷的格局，也將打破長(zhǎng)期以來(lái)，土地市場(chǎng)由政府與開(kāi)發(fā)商分肥的利益格局。
值得注意的是，在流轉(zhuǎn)過(guò)程中要始終堅(jiān)持18億畝耕地紅線，堅(jiān)持用途管制，防止在流轉(zhuǎn)過(guò)程中把農(nóng)地都變成建設(shè)用地。此外，《決定》中對(duì)三類(lèi)不同性質(zhì)的土地，改革方向和重點(diǎn)是不一樣的。
第一類(lèi)是關(guān)于承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)，明確要在堅(jiān)持保護(hù)耕地前提下，"賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能"。
第二類(lèi)是農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地，明確"在符合規(guī)劃和用途管制前提下，允許農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地出讓、租賃、入股，實(shí)行與國(guó)有土地同等入市、同權(quán)同價(jià)"。即允許的是工業(yè)、商業(yè)、綜合等性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地出讓、租賃、入股。
第三類(lèi)是農(nóng)村宅基地，明確可"選擇若干試點(diǎn)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓"。但要堅(jiān)決遏制"小產(chǎn)權(quán)房"，小產(chǎn)權(quán)房不合法的根本原因，是其不符合土地利用規(guī)劃，違反了土地用途管制，沖擊了耕地保護(hù)紅線。這意味著，即便改變集體土地性質(zhì)，小產(chǎn)權(quán)房也無(wú)法合法化。
2.農(nóng)村土地確權(quán)：
農(nóng)民享有的法定財(cái)產(chǎn)權(quán)利中，土地是其最主要的要素。但是跟農(nóng)民有關(guān)的農(nóng)村集體土地中，農(nóng)民的用益物權(quán)長(zhǎng)期得不到保障。除了農(nóng)民對(duì)自己的承包地和宅基地上享有用益物權(quán)外，對(duì)村集體的資產(chǎn)，農(nóng)民也享有相應(yīng)的權(quán)利。賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，主要是土地財(cái)產(chǎn)權(quán)，包括抵押、處置及最根本的交易權(quán)。
建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場(chǎng)，農(nóng)村集體建設(shè)土地入市是未來(lái)的必然趨勢(shì)，但前提是須明確產(chǎn)權(quán)主體及權(quán)益分配機(jī)制，防止公權(quán)力侵占。如科斯定理所說(shuō)：權(quán)利的清晰界定是市場(chǎng)交易的本質(zhì)前提。確權(quán)不是形式，而是一種關(guān)系的終結(jié)，也可以說(shuō)是市場(chǎng)交易的需求在倒逼產(chǎn)權(quán)權(quán)利的界定。截至xx年6月，全國(guó)林地確權(quán)27.02億畝，已完成99.05%;頒發(fā)林權(quán)證1億本，占已確權(quán)林地面積的96.37%。全國(guó)農(nóng)地確權(quán)，應(yīng)像林地確權(quán)一樣，盡量在物理上確權(quán)到每家每戶(hù);一些農(nóng)地如果在物理上確權(quán)到戶(hù)難度太太，那可在物理上確權(quán)到村集體，但在股權(quán)上仍要確權(quán)到戶(hù)。這樣，持有本村全部或部分農(nóng)地的村集體就是股份公司，村集體持有的農(nóng)地就是法人財(cái)產(chǎn)，農(nóng)戶(hù)或農(nóng)民就是股東。這兩種確權(quán)方式，均可確保農(nóng)戶(hù)或農(nóng)民對(duì)農(nóng)地的產(chǎn)權(quán)權(quán)利，在此基礎(chǔ)上，村莊治權(quán)與產(chǎn)權(quán)分離也就手到擒來(lái)了。
3.治權(quán)產(chǎn)權(quán)分離：
目前農(nóng)村最大的問(wèn)題是治權(quán)產(chǎn)權(quán)不分：一方面村支書(shū)或村主任以村集體的名義，把持了本應(yīng)為"村民自治組織"的治權(quán)，做了幾十年的村支書(shū)與村主任并不鮮見(jiàn)，根本不受任期限制;另一方面這種落到少數(shù)人手里的治權(quán)，又延伸到根本沒(méi)有確權(quán)到戶(hù)的村集體土地上，這些內(nèi)部人等于變相把持了本應(yīng)屬于農(nóng)戶(hù)與農(nóng)民的農(nóng)地等資產(chǎn)，可以通過(guò)利益輸送等隱蔽方式甚至明目張膽的方式化公為私。這是農(nóng)村不穩(wěn)定的根源所在。
(四)評(píng)估決策
1.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革給農(nóng)民帶來(lái)的好處：
十八屆三中全會(huì)允許轉(zhuǎn)包耕地、出讓宅基地、農(nóng)村集體建設(shè)用地和城市建設(shè)用地可同地同權(quán)同價(jià)是給農(nóng)民發(fā)了三個(gè)大紅包。
第一個(gè)紅包是耕地轉(zhuǎn)包。農(nóng)民將承包地轉(zhuǎn)包出去，平均轉(zhuǎn)包的費(fèi)用上海大概一千多元，中部七八百元，西部是三五百元。
"這些地你自己不種讓別人種一年拿到七八千塊錢(qián)。兩口子到城市打工，一年掙6萬(wàn)塊，加上轉(zhuǎn)包費(fèi)，一年收入7萬(wàn)，就進(jìn)入中等收入家庭了。地交給別人種，人家搞規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，效率高，又可以發(fā)展高附加值的農(nóng)產(chǎn)品。你不轉(zhuǎn)包出去，你就拿不到第一個(gè)大紅包。"
第二個(gè)紅包是出讓宅基地。一旦宅基地商品化，商品價(jià)值一下子可以實(shí)現(xiàn)幾十萬(wàn)億，就裝進(jìn)農(nóng)民口袋里了，城鄉(xiāng)收入差距一下子就縮小了，中國(guó)就可以走出中等收入的區(qū)間進(jìn)入高收入國(guó)家行列了。
"現(xiàn)在中國(guó)土地最大的潛力是宅基地，城鄉(xiāng)建設(shè)用地一共22萬(wàn)平方公里，包括縣城和城市以上的大中小城市占5萬(wàn)，宅基地卻占17萬(wàn)，農(nóng)村一個(gè)人的建設(shè)用地是城市的3.5倍。宅基地這么大的紅利，這么大的資源不去發(fā)揮作用?三中全會(huì)把這個(gè)金庫(kù)打開(kāi)了，誰(shuí)率先把自己的宅基地轉(zhuǎn)讓誰(shuí)就可以拿到這個(gè)紅包。"
第三個(gè)紅包，便是《決定》提到的農(nóng)村集體建設(shè)用地和城市建設(shè)用地可同地同權(quán)同價(jià)。過(guò)去農(nóng)村建設(shè)用地是先征地變成國(guó)有，再搞一級(jí)開(kāi)發(fā)，再進(jìn)行招拍掛，現(xiàn)在農(nóng)村集體建設(shè)用地進(jìn)入市場(chǎng)了，無(wú)論是集體收入也行，分給老百姓也好，又是一個(gè)大紅包。
2.對(duì)于此次農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的擔(dān)憂(yōu)：
一些人擔(dān)心農(nóng)民獲得土地產(chǎn)權(quán)后，就會(huì)受騙廉價(jià)賣(mài)掉土地而生活無(wú)依。這些自詡的聰明人，是把農(nóng)民當(dāng)成智力比自己低的非人類(lèi)。我們要相信農(nóng)民的智慧，想用一把彩色玻璃珠去換農(nóng)民的土地?zé)o疑是天方夜譚，農(nóng)民不是短視的，他們會(huì)更注重長(zhǎng)期的發(fā)展。換個(gè)角度來(lái)講，雖說(shuō)"農(nóng)民不能失去土地"一直被看成是社會(huì)主義革命成功的象征，看成是國(guó)家根本制度的紅線。這個(gè)方案正在突破這一禁忌。但事實(shí)上這應(yīng)該是一個(gè)不存在的問(wèn)題。既然農(nóng)民以前沒(méi)有實(shí)質(zhì)性地?fù)碛型恋?，失去便無(wú)從談起。對(duì)此前的所謂集體進(jìn)行"所有權(quán)"登記確認(rèn)，權(quán)屬人才可以按自己意志，決定"失去"或者是"繼續(xù)擁有"。如果國(guó)家承認(rèn)農(nóng)民有一塊跟國(guó)有土地"平等的權(quán)利"的土地，并且可以交易，當(dāng)然比隨時(shí)可能被拆房趕人要強(qiáng)得多。這就類(lèi)似于十幾年前的"買(mǎi)斷"政策，如果不給農(nóng)民土地"確權(quán)"，農(nóng)民連"買(mǎi)斷"的機(jī)會(huì)都沒(méi)有，從前理論上的擁有便成為現(xiàn)在事實(shí)上的沒(méi)有。
還有些人擔(dān)心熱錢(qián)會(huì)涌向農(nóng)村市場(chǎng)。放開(kāi)農(nóng)村建設(shè)用地市場(chǎng)后，應(yīng)該注意熱錢(qián)向土地市場(chǎng)的大量涌入。最近幾年，國(guó)際金融資本過(guò)剩，導(dǎo)致國(guó)際上億公頃土地被金融資本侵占，形成新的"圈地運(yùn)動(dòng)"。而近幾年，中國(guó)也存在增發(fā)貨幣，金融過(guò)剩的現(xiàn)象。一旦農(nóng)村建設(shè)用地開(kāi)閘，這個(gè)政策將對(duì)那些"有錢(qián)人"成為利好，便于他們將熱錢(qián)流入農(nóng)村建設(shè)用地市場(chǎng)。以后，農(nóng)村建設(shè)用地將成為新的投資領(lǐng)域，這個(gè)問(wèn)題應(yīng)該引起重視。
3.土地產(chǎn)權(quán)改革的阻力：
值得一提的是，農(nóng)村土地要實(shí)施流轉(zhuǎn)，還面臨著土地政策法規(guī)瓶頸。1986年頒布，1998年第一次修訂的《土地管理法》第63條規(guī)定，農(nóng)民集體所有的土地使用權(quán)不得出讓、轉(zhuǎn)讓或者出租用于非農(nóng)業(yè)建設(shè)。對(duì)此，中國(guó) 城市經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、國(guó)土資源部法律中心顧問(wèn)楊重光在接受記者采訪時(shí)指出，在我國(guó)現(xiàn)行法律范圍內(nèi)農(nóng)村集體建設(shè)用地并不允許出讓或轉(zhuǎn)讓使用權(quán)。放開(kāi)集體建設(shè)用地自由流轉(zhuǎn)的最大瓶頸是法律紅線，而所面臨的法律瓶頸不僅止于 《土地管理法》、《集體土地征收補(bǔ)償條例》甚至《憲法》都得隨之進(jìn)行修正。
"三農(nóng)問(wèn)題"專(zhuān)家、中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院院長(zhǎng)溫鐵軍強(qiáng)調(diào)，《決定》中提出"同等入市、同權(quán)同價(jià)"，將打破長(zhǎng)期以來(lái)土地被地方政府壟斷的格局，也將打破長(zhǎng)期以來(lái)，土地市場(chǎng)由政府與開(kāi)發(fā)商分肥的利益格局。要打破傳統(tǒng)的利益固化格局并非易事。一是這種利益固化格局已形成，如果切斷地方政府融資渠道，將導(dǎo)致地方政府資金鏈條斷裂。二是農(nóng)民的權(quán)益保障呼聲較弱。要想實(shí)現(xiàn)"同市同權(quán)同價(jià)"，還有很長(zhǎng)的路要走。
五、結(jié)語(yǔ)
我們走在中國(guó)的大地上，這片土地曾經(jīng)悲傷，這片土地曾經(jīng)輝煌;
我們走在中國(guó)的大地上，這片土地沐浴陽(yáng)光，這片土地充滿(mǎn)希望。
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9.《
案例分析報(bào)告范文篇三：
營(yíng)銷(xiāo)案例分析報(bào)告
哈特曼公司營(yíng)銷(xiāo)案例分析報(bào)告
一、企業(yè)背景
1.公司背景
哈特曼箱包公司成立于1877年，從1930年開(kāi)始生產(chǎn)皮包。剛開(kāi)始它的產(chǎn)品是同行業(yè)最昂貴的，是針對(duì)需要最好、最耐用皮箱的消費(fèi)者設(shè)計(jì)的。公司只在百貨商店和箱包專(zhuān)賣(mài)店銷(xiāo)售自己的產(chǎn)品，一直到1955年以前，它限制分銷(xiāo)，在每一個(gè)區(qū)域市場(chǎng)只通過(guò)選擇一個(gè)中間商銷(xiāo)售產(chǎn)品。在新一任領(lǐng)導(dǎo)卡茲上臺(tái)之后，哈特曼公司拓展了它的分銷(xiāo)覆蓋面，消減了產(chǎn)品線，制定出了一套全面的零售人員培訓(xùn)方案。1980年，哈特曼公司總收益是3300萬(wàn)美元，年銷(xiāo)售增長(zhǎng)率22%，卡茲試圖將哈特曼公司的年收益增長(zhǎng)率提高5%-10%，同時(shí)，增大它在高品質(zhì)箱包的市場(chǎng)占有率。
公司的產(chǎn)品線包括框架式與軟邊式兩類(lèi)皮箱的四個(gè)系列，其中價(jià)格最昂貴的是4700系列。現(xiàn)在，卡茲正考慮對(duì)哈特曼產(chǎn)品線加一些變化，用新產(chǎn)品代替已經(jīng)銷(xiāo)售疲軟的超麂皮產(chǎn)品。哈特曼公司的最主要的直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是lark公司和french公司。
2.決策背景
1981年，哈特曼公司總裁卡茲對(duì)公司過(guò)去實(shí)行的價(jià)格促銷(xiāo)策略進(jìn)行評(píng)價(jià)，同時(shí)考慮在新的一年里是否繼續(xù)實(shí)行這一策略。關(guān)于是否繼續(xù)這一策略，專(zhuān)家研究的結(jié)果與營(yíng)銷(xiāo)副總裁舒斯特的看法產(chǎn)生了分歧。除了價(jià)格促銷(xiāo)策略之外，哈特曼公司還實(shí)行過(guò)：饋贈(zèng)禮品與連帶購(gòu)買(mǎi)促銷(xiāo)策略。
二、決策選項(xiàng)
1.卡茲不支持繼續(xù)實(shí)行價(jià)格促銷(xiāo)策略
專(zhuān)家研究報(bào)告認(rèn)為，價(jià)格促銷(xiāo)策略雖然增大了銷(xiāo)售，但是所生成的貢獻(xiàn)卻低于不實(shí)行該策略所獲得價(jià)值。而且，卡茲認(rèn)為價(jià)格促銷(xiāo)會(huì)有損哈特曼公司的形象。
2.舒斯特支持繼續(xù)實(shí)行價(jià)格促銷(xiāo)策略
舒斯特認(rèn)為價(jià)格促銷(xiāo)能夠增大顧客對(duì)哈特曼箱包的興趣，吸引新的消費(fèi)者，鼓勵(lì)現(xiàn)有顧客增加對(duì)哈特曼產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，從而增加銷(xiāo)售量。
三、決策標(biāo)準(zhǔn)
1.公司利潤(rùn)
經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)是資源優(yōu)化配置的指標(biāo)器，它指導(dǎo)人們把資源用在最有價(jià)值的地方，正因?yàn)槿绱?，?jīng)濟(jì)利潤(rùn)是決策的基礎(chǔ)。任何一個(gè)公司都是以盈利為目的，為了實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，利潤(rùn)的不斷提高，從而回應(yīng)對(duì)不同階段而實(shí)行不同的決策。
2.產(chǎn)品銷(xiāo)售量
面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)，需要根據(jù)產(chǎn)品銷(xiāo)量靈活的調(diào)整產(chǎn)品定價(jià)、存儲(chǔ)策略、銷(xiāo)售方案等。合理的銷(xiāo)售預(yù)測(cè)對(duì)于決策者做出正確的決定有重要的意義。
3.品牌形象
隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)較以往大的多，當(dāng)企業(yè)計(jì)劃推出一種新產(chǎn)品時(shí)，由于廣告成本的急劇增加，使得新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)提高。因此企業(yè)的經(jīng)濟(jì)模式逐步從產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向了品牌經(jīng)濟(jì)，企業(yè)希望通過(guò)建立品牌形象減少產(chǎn)品的銷(xiāo)售成本，減少產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，增加企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
4.公司戰(zhàn)略目標(biāo)
公司會(huì)為自己在未來(lái)幾個(gè)月或幾年的時(shí)間內(nèi)制定自己公司的戰(zhàn)略目標(biāo)，而企業(yè)公司，為了實(shí)現(xiàn)自己的戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)利益最大化，不斷推進(jìn)自身的發(fā)展。會(huì)根據(jù)不同階段的不同戰(zhàn)略目標(biāo)而制定不同的決策，從而影響決策的實(shí)行。
四、決策標(biāo)準(zhǔn)的論據(jù)
1.公司利潤(rùn)的案例論據(jù)
表1哈特曼公司產(chǎn)品定價(jià)資料
但相反一面，哈特曼公司在實(shí)行零售促銷(xiāo)計(jì)劃時(shí)受到零售商的歡迎。1979年其4200系列產(chǎn)品的稅前凈利潤(rùn)達(dá)到21%，4700系列達(dá)到36%，而samsonite公司的silhouette系列只達(dá)到13%。到1980年5月，哈特曼建議的零售價(jià)格向零售商提供了54%的毛利潤(rùn)率，相比之下，整個(gè)箱包行業(yè)的平均毛利潤(rùn)率只有46%。
所以說(shuō)，不實(shí)行價(jià)格促銷(xiāo)策略也可以為公司帶來(lái)高額利潤(rùn)。
2.產(chǎn)品銷(xiāo)售量的案例論據(jù)
1979年4月22日到5月6日，哈特曼公司對(duì)全部四種箱包系列中三種最流行的手提式皮包實(shí)行20%的削價(jià)促銷(xiāo)。但在促銷(xiāo)結(jié)束之后的一段時(shí)間，對(duì)三種手提式皮箱的訂單量明顯低于1978年的同期水平。1980年的促銷(xiāo)合同中，大約銷(xiāo)售出了144000件促銷(xiāo)產(chǎn)品，只達(dá)到了預(yù)期數(shù)量的一半。
根據(jù)專(zhuān)家研究結(jié)果表明，促銷(xiāo)活動(dòng)造成4400產(chǎn)品線在銷(xiāo)售量上互相殘殺;1978年3月-5月，4400產(chǎn)品線的銷(xiāo)售量為15130件，低于17020的預(yù)期數(shù)量，使貢獻(xiàn)毛利潤(rùn)減少40366美元。
所以說(shuō)，哈特曼可能在促銷(xiāo)中蒙受了損失，銷(xiāo)售量迅速增長(zhǎng)和銷(xiāo)售收入大幅增長(zhǎng)是不可能同步的。
3.品牌形象的案例論據(jù)
1979年，哈特曼公司對(duì)年齡在25歲以上、家庭年收入超過(guò)25000美元的消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果只有12%的消費(fèi)者認(rèn)識(shí)哈特曼品牌，而美國(guó)旅行者的品牌認(rèn)知水平超過(guò)了90%。只有5%的被調(diào)查者回憶起曾見(jiàn)過(guò)哈特曼的廣告，而哈特曼的價(jià)格促銷(xiāo)活動(dòng)只能通過(guò)，較大的零售商進(jìn)行地區(qū)性廣告宣傳，廣告著力突出公司的名稱(chēng)和聲譽(yù)。
所以說(shuō)，即使實(shí)行價(jià)格促銷(xiāo)，而不提高企業(yè)形象，消費(fèi)者對(duì)該品牌的認(rèn)知度仍然較低，從而并不會(huì)增加其銷(xiāo)售量以及顧客對(duì)其產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)需求。
4.綜上所述
我們認(rèn)為，不應(yīng)該繼續(xù)實(shí)行價(jià)格促銷(xiāo)策略。
五、行動(dòng)計(jì)劃
1.繼續(xù)實(shí)行饋贈(zèng)禮品和連帶購(gòu)買(mǎi)策略
為促銷(xiāo)專(zhuān)門(mén)制作生產(chǎn)禮品或連帶購(gòu)買(mǎi)的商品，促銷(xiāo)結(jié)束以后，此商品不再進(jìn)行售賣(mài)。
2.加大企業(yè)形象和品牌認(rèn)知度的推廣
在高端雜志、報(bào)紙期刊刊登廣告;在奢侈品展銷(xiāo)會(huì)進(jìn)行展銷(xiāo);利用名人效應(yīng)，進(jìn)行代言;請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人士宣傳，進(jìn)行口碑營(yíng)銷(xiāo)。
3.實(shí)行特殊節(jié)日營(yíng)銷(xiāo)方案
在店慶、特殊節(jié)假日、vip顧客生日等具有紀(jì)念意義的時(shí)候，進(jìn)行饋贈(zèng)典藏版箱包活動(dòng)。減少庫(kù)存，將存貨改裝為限量版非賣(mài)品。
4.體驗(yàn)式營(yíng)銷(xiāo)
重視顧客的體驗(yàn)和對(duì)產(chǎn)品滿(mǎn)意度的反饋?？梢詫⒐驹谛乱患径鹊男庐a(chǎn)品和特殊性產(chǎn)品在上市前，免費(fèi)發(fā)送給限定的vvip顧客體驗(yàn)，并進(jìn)行及時(shí)的反饋信息的收集。對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)的修改和更進(jìn)。
5.經(jīng)銷(xiāo)商，消費(fèi)者訂貨優(yōu)惠
實(shí)行提前訂貨，享受分期付款，優(yōu)惠折扣，贈(zèng)送產(chǎn)品等優(yōu)惠。
六、行動(dòng)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)
1.不能合理預(yù)測(cè)銷(xiāo)售量，造成連帶購(gòu)買(mǎi)或饋贈(zèng)的產(chǎn)品數(shù)量無(wú)法控制。導(dǎo)致供不應(yīng)求或庫(kù)存積壓，影響銷(xiāo)售額和產(chǎn)品成本的預(yù)估。
2.提升品牌形象可能需要大量的資金支持，而充足資金流是對(duì)企業(yè)的一大考驗(yàn)。對(duì)于顧客對(duì)品牌的認(rèn)知度和形象的提升，需要一定時(shí)間的接受過(guò)程，見(jiàn)效慢，短期收益不會(huì)有太大的提高。
3.關(guān)于體驗(yàn)式營(yíng)銷(xiāo)的方案，可能導(dǎo)致顧客只體驗(yàn)不購(gòu)買(mǎi)。一旦，該產(chǎn)品在顧客體驗(yàn)過(guò)程中，得到滿(mǎn)意度低的結(jié)果，那么對(duì)于后來(lái)產(chǎn)品在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中有很大的不利影響。
4.分期付款或延期付款。容易導(dǎo)致資金一時(shí)無(wú)法到賬，企業(yè)正常營(yíng)運(yùn)受到影響。容易出現(xiàn)壞賬等現(xiàn)象，造成企業(yè)的損失。
七、風(fēng)險(xiǎn)的解決方案
1.合理預(yù)測(cè)促銷(xiāo)中連帶購(gòu)買(mǎi)品或饋贈(zèng)品的數(shù)量，并且在促銷(xiāo)活動(dòng)結(jié)束后，該產(chǎn)品不再進(jìn)行生產(chǎn)和售賣(mài)。
2.提高自身的信譽(yù)度，聯(lián)系好與銀行或其他風(fēng)投的關(guān)系，以便獲取更多的資金支持，為公司經(jīng)營(yíng)和擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模和產(chǎn)品線做后盾。
3.提高產(chǎn)品品質(zhì)和顧客滿(mǎn)意度。在體驗(yàn)期一旦出現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)修改，并將改進(jìn)品再次進(jìn)行體驗(yàn)，避免負(fù)面影響過(guò)大。
4.在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上加大重視，吸取行業(yè)精華，力求走在行業(yè)的最前端。滿(mǎn)足更多客戶(hù)的產(chǎn)品時(shí)尚需求。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十二
信貸征信建設(shè)是一項(xiàng)涉及面廣、內(nèi)容復(fù)雜、技術(shù)含量高，且具有超前性與挑戰(zhàn)性的一項(xiàng)系統(tǒng)工程，信貸征信建設(shè)具有廣闊的社會(huì)性。近日，我們對(duì)晉中市轄內(nèi)20xx年1—10月銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)為載體的信貸征信體系建設(shè)情況進(jìn)行了一次全面檢查。通過(guò)檢查，我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸征信體系建設(shè)中還存在一些問(wèn)題，制約了征信體系建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，應(yīng)引起重視。
1、相關(guān)的法律、法規(guī)缺失
征信體系建設(shè)涉及到政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人信息及相關(guān)活動(dòng)記錄，征信法規(guī)的缺失對(duì)征信活動(dòng)的順利開(kāi)展將產(chǎn)生一定影響。目前，征信體系建設(shè)的唯一依據(jù)是《銀行信貸登記咨詢(xún)管理辦法（試行）》，全國(guó)性的征信法規(guī)尚未出臺(tái)，使得征信業(yè)無(wú)規(guī)可循。由于征信機(jī)構(gòu)缺乏權(quán)威性及相應(yīng)法律地位，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難。而且，經(jīng)過(guò)5年的實(shí)踐檢驗(yàn)，《辦法》中的有關(guān)規(guī)定還不夠健全，亟待完善：
一是《辦法》中的罰則規(guī)定不夠細(xì)致，執(zhí)行過(guò)程中容易引起爭(zhēng)議。如罰則中只規(guī)定了對(duì)商業(yè)銀行違規(guī)現(xiàn)象的處罰額度，而未考慮違規(guī)數(shù)量的因素；對(duì)于存在多種違規(guī)現(xiàn)象的金融機(jī)構(gòu)能否并罰沒(méi)有明確規(guī)定；由于工作失誤造成錯(cuò)誤信息的登記上報(bào)與“登記上報(bào)虛假信息”沒(méi)有明確的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)不參加銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)僅給予1至3萬(wàn)元處罰起不到強(qiáng)制其參與銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的作用；對(duì)使用代理服務(wù)器報(bào)送數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)，其遲報(bào)責(zé)任在上下級(jí)行之間未做明確的界定等。
二是對(duì)借款人不具備強(qiáng)有力的約束手段。銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)是一個(gè)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新的系統(tǒng)，而《辦法》中缺乏制約借款人基本概況信息更新的有效手段。如當(dāng)借款的要素信息發(fā)生變更時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)到人民銀行進(jìn)行變更處理，但是對(duì)不及時(shí)辦理變更手續(xù)的借款人，《辦法》中未規(guī)定應(yīng)如何處理。貸款卡管理實(shí)行集中年審制度，當(dāng)借款人不參與年審或年審不合格時(shí)，《辦法》中規(guī)定可對(duì)借款人的貸款卡給予暫停，暫停期間金融機(jī)構(gòu)不能給借款人辦理信貸業(yè)務(wù)，但同時(shí)又規(guī)定借款人可申請(qǐng)貸款卡解停并未對(duì)解停手續(xù)及時(shí)間給予任何限制，如果借款人補(bǔ)辦年審合格后即給予解停，則借款人可按自己的實(shí)際需要隨時(shí)辦理年補(bǔ)，集中年審制度將名存實(shí)亡。
三是《辦法》的有關(guān)規(guī)定不具體、操作性不強(qiáng)。如，沒(méi)有明確規(guī)定除了宣告破產(chǎn)、解散、依法被撤銷(xiāo)外，對(duì)于借款人的哪些“嚴(yán)重違反本辦法的行為”可以注銷(xiāo)貸款卡，也沒(méi)有具體規(guī)定貸款卡注銷(xiāo)暫停的時(shí)間及解停的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，征信體系中信用信息來(lái)源主要是各金融機(jī)構(gòu)，且大多信息是在客戶(hù)不知曉的情況下采集的，極易觸及商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，影響了征信業(yè)的健康快速發(fā)展。
2、金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)不到位，重視不夠
3、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不完善，影響系統(tǒng)的正常運(yùn)行
一是各機(jī)構(gòu)的信息平臺(tái)之間缺乏兼容功能的轉(zhuǎn)換接口程序。銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)從一開(kāi)始就建立在各金融機(jī)構(gòu)自成體系的“小系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上，各機(jī)構(gòu)的信息平臺(tái)之間缺乏兼容功能的轉(zhuǎn)換接口程序，相關(guān)數(shù)據(jù)主要靠手工采集，需要各金融機(jī)構(gòu)投入大量的人力財(cái)力，而且極易形成遲報(bào)、漏報(bào)的現(xiàn)象。而《辦法》作為約束各金融機(jī)構(gòu)規(guī)范操作的配套措施，雖然規(guī)定了不少處罰條款，如對(duì)于遲報(bào)、漏報(bào)等現(xiàn)象，人民銀行可依據(jù)《辦法》第六章第三十二條規(guī)定，對(duì)其給予警告并責(zé)令改正，處以1萬(wàn)元以上2萬(wàn)元以下罰款，對(duì)該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分，但由于系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)本身的缺陷，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題許多都是共性的，人民銀行無(wú)法按《辦法》規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)厲制裁，只能象征性進(jìn)行處罰。而且，目前各金融機(jī)構(gòu)中只有城鄉(xiāng)信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用人民銀行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)的程序版本，其余工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行都是使用各自開(kāi)發(fā)的程序版本，給系統(tǒng)的統(tǒng)一升級(jí)和日常管理造成諸多困難。
二是系統(tǒng)上報(bào)的網(wǎng)絡(luò)不暢通?；鶎尤嗣胥y行在實(shí)際操作過(guò)程中，常常因數(shù)據(jù)傳輸接口出現(xiàn)故障，企業(yè)在辦理貸款卡時(shí)所錄入的數(shù)據(jù)和資料不能及時(shí)寫(xiě)到人民銀行中心支行的數(shù)據(jù)庫(kù)中，使得人民銀行上下級(jí)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)所記錄的信息不一致，其他金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)、下載企業(yè)資信信息和貸款卡信息缺乏了時(shí)效性，造成所查詢(xún)到的企業(yè)資信信息不完整。在這次檢查中，所查金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)遲報(bào)463筆，金額10.52億元，占全部業(yè)務(wù)量的6.7；集中上報(bào)業(yè)務(wù)356筆，金額4.37億元，占全部業(yè)務(wù)量的2.78。特別是農(nóng)村信用社，由于在推廣銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)過(guò)程中，考慮財(cái)力負(fù)擔(dān)問(wèn)題，沒(méi)有建立內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，采用以縣聯(lián)社集中錄入的辦法，造成大量數(shù)據(jù)錄入的遲報(bào)、漏報(bào)和集中上報(bào)。在這次檢查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社共漏報(bào)數(shù)據(jù)164筆，金額13166萬(wàn)元；遲報(bào)數(shù)據(jù)115筆，金額13129萬(wàn)元；集中上報(bào)數(shù)據(jù)83筆，金額9798萬(wàn)元。再如，農(nóng)行縣級(jí)支行所有數(shù)據(jù)上報(bào)均由二級(jí)分行統(tǒng)一上報(bào)，基層行不直接上報(bào)，對(duì)是否按時(shí)上報(bào)、上報(bào)成功與否均難以掌握，而二級(jí)分行由于接口問(wèn)題在一定程度上影響到數(shù)據(jù)上報(bào)的準(zhǔn)確性。
三是未建立縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)企業(yè)貸款卡信息的渠道。目前，各縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)都有自己的信貸管理系統(tǒng)（cms），作為其地區(qū)機(jī)構(gòu)的前臺(tái)終端，通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)上報(bào)貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；然后由其地級(jí)金融機(jī)構(gòu)匯總寫(xiě)入人民銀行中心支行的數(shù)據(jù)庫(kù)。但是，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)只能查詢(xún)到企業(yè)在本系統(tǒng)內(nèi)的貸款信息，卻不能利用銀行信貸咨詢(xún)系統(tǒng)查詢(xún)某企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款信息。換句話說(shuō)，銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)僅僅在地區(qū)一級(jí)金融機(jī)構(gòu)使用，沒(méi)有推廣到縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)。在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，需要由其上級(jí)行查詢(xún)?nèi)嗣胥y行信貸咨詢(xún)數(shù)據(jù)庫(kù)，這種情況下，基層金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)掌握借款人的信用情況，給貸前調(diào)查、貸后追蹤檢查帶來(lái)眾多不利影響，使得系統(tǒng)的功能不能正常發(fā)揮。
4、系統(tǒng)服務(wù)面較窄，錄入信息量不足
由于我國(guó)尚未建立和完善個(gè)人信用體系，因而目前銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)主要是為金融機(jī)構(gòu)提供借款人的資信咨詢(xún)服務(wù)，還未面向全社會(huì)，只完成了對(duì)國(guó)有、集體、股份制、私營(yíng)企業(yè)、事業(yè)單位信貸信息的登錄，對(duì)銀行發(fā)放的消費(fèi)性貸款以及個(gè)人資信信息還未登錄。從而使一部分貸款游離于信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)之外，如消費(fèi)性貸款，農(nóng)村信用社的農(nóng)戶(hù)貸款、自然人貸款，致使基層各金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款信息和貸款監(jiān)督管理出現(xiàn)真空。而且，從當(dāng)前銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)所錄入信息內(nèi)容看，多數(shù)只是錄入借款人的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債情況，諸如企業(yè)破產(chǎn)、倒閉、納稅、訴訟等社會(huì)資信信息尚未全部納入到銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)中。
5、系統(tǒng)所錄入信息資料的真實(shí)性無(wú)法確認(rèn)
企業(yè)在辦理貸款卡時(shí)所提供的資料，除驗(yàn)資報(bào)告、開(kāi)戶(hù)許可證、貸款情況能提供出相關(guān)的發(fā)證部門(mén)以外，企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債情況以及有關(guān)企業(yè)的社會(huì)信用狀況都難以確認(rèn)其真實(shí)性，尤其是民營(yíng)企業(yè)、股份制企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性沒(méi)有一家認(rèn)定部門(mén)能加以確認(rèn)，這樣就使得系統(tǒng)所錄入信息資料的真實(shí)性“滲入”了水分，從而很難保證信息資料的真實(shí)、有效。
1、進(jìn)一步加強(qiáng)征信法規(guī)建設(shè)
第二，要突出立法先行的原則。一是要明確征信機(jī)構(gòu)的法律地位及權(quán)利義務(wù)，規(guī)范信息提供、收集、保管、整理等相關(guān)操作；二是要規(guī)范化管理政府、企業(yè)、個(gè)人信息披露行為，界定國(guó)家安全信息、企業(yè)和個(gè)人信用信息以及商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的界限，確保各類(lèi)信息在各自的軌道上運(yùn)行。
第三，法規(guī)要能體現(xiàn)信用等級(jí)及有關(guān)指標(biāo)。一是用法規(guī)的形式確定企業(yè)信用分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，使征信與信息披露有法可依，同時(shí)可以方便公眾對(duì)信用信息的識(shí)別；二是建立個(gè)人信息征用機(jī)制，用法律的形式強(qiáng)制個(gè)人信息征集，明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)的層次，最大限度地保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)；三是規(guī)范征信數(shù)據(jù)采集行為和信息加工標(biāo)準(zhǔn)，改變目前評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)結(jié)論差異較大的狀況，真正建立一個(gè)客觀、公正、嚴(yán)密、高效和服務(wù)周到的征信體系。
第四、確保征信信息的有效性和真實(shí)性。由于我國(guó)目前在個(gè)人信用信息等方面的記錄還比較少，相對(duì)于成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家來(lái)說(shuō)，我國(guó)發(fā)展征信業(yè)在征信信息的有效性方面，將在一段時(shí)期內(nèi)表現(xiàn)為質(zhì)量不高，信息量匱乏，信息的收集、傳送、更新不及時(shí)，信用信息沒(méi)有發(fā)揮出其效能等。這就使得我國(guó)在征信立法中，要對(duì)信息的采集等一系列環(huán)節(jié)做出嚴(yán)格的規(guī)定，避免由于信用信息的缺乏或不真實(shí)，而影響信用評(píng)估的效力。
2、進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)接口行軟件開(kāi)發(fā)的管理
目前工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行采用接口方式向人民銀行報(bào)送數(shù)據(jù)，這一方式在實(shí)際使用過(guò)程中存在一些問(wèn)題：接口行入庫(kù)的數(shù)據(jù)不規(guī)范，在人民銀行端的檢索過(guò)程中出現(xiàn)大量錯(cuò)誤數(shù)據(jù)信息，需要與接口行反復(fù)協(xié)調(diào)修改；部分接口行由于自身系統(tǒng)存在問(wèn)題，經(jīng)常出現(xiàn)遲報(bào)情形。而當(dāng)接口行程序出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，由于人民銀行業(yè)務(wù)、技術(shù)人員不掌握其信貸管理系統(tǒng)及接口軟件情況，無(wú)法提供業(yè)務(wù)、技術(shù)上的支持與指導(dǎo)，只能督促其盡快解決問(wèn)題并向上級(jí)行反映，導(dǎo)致問(wèn)題解決速度緩慢，影響了整個(gè)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。隨著各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展速度的進(jìn)一步加快，其系統(tǒng)升級(jí)步調(diào)會(huì)更為頻繁，將給銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)建設(shè)工作增加不穩(wěn)定因素。建議總行加強(qiáng)對(duì)接口行接口軟件開(kāi)發(fā)的管理，要求接口軟件必須始終符合銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的要求，如果接口行無(wú)法滿(mǎn)足這一要求，則需要取消接口軟件報(bào)送數(shù)據(jù)方式，統(tǒng)一使用人民銀行開(kāi)發(fā)的軟件。
3、構(gòu)建“三位”“一體”的信息平臺(tái)，充分發(fā)揮信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的征信功能
要充分利用信貸征信系統(tǒng)在覆蓋全國(guó)、聯(lián)網(wǎng)通用的優(yōu)勢(shì)，深化信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)本身的應(yīng)用功能，在信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)上建立金融公共網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，定期公布國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目資金需求信息和惡意逃廢金融債務(wù)企業(yè)名單，以豐富人民銀行窗口指導(dǎo)工作平臺(tái)，維護(hù)金融債權(quán)安全。同時(shí)，要把貸款卡的功能延伸為集企業(yè)資信狀況、誠(chéng)信納稅、依法經(jīng)營(yíng)等多種信用信息于一體的綜合性信用卡，卡上登錄的信息擴(kuò)充到企業(yè)所從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)涉及誠(chéng)信度方面的所有內(nèi)容，應(yīng)包括銀行、稅務(wù)、工商、技術(shù)監(jiān)督等各個(gè)部門(mén)改善網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境，把銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)建成真正意義上企業(yè)征信檔案資料庫(kù)。而且，銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)應(yīng)設(shè)置監(jiān)測(cè)功能，使金融機(jī)構(gòu)一旦向無(wú)貸款卡或無(wú)效貸款卡的企業(yè)發(fā)放貸款，系統(tǒng)能給出提示。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十三
------《匆匆》教學(xué)設(shè)計(jì)及反思
一．教學(xué)背景
《匆匆》一文是現(xiàn)代著名作家朱自清的一篇膾炙人口的散文。文章緊扣“匆匆”二字，以細(xì)膩的筆觸生動(dòng)的刻畫(huà)了時(shí)間流逝的蹤跡，表達(dá)了作者對(duì)虛度光陰感到無(wú)奈和惋惜，又為前途不明而感到彷徨的復(fù)雜心情，從而警世人們應(yīng)該珍惜時(shí)間和生命。
二．課堂寫(xiě)真
片段：
生：做到了。
師：怎么樣？把你的收獲與大家共同分享一下。
生：我通過(guò)查資料知道他不僅是散文家，還是雜文家，寫(xiě)了很多雜文。??
師：朱自清先生一生為我們留下了許多膾炙人口的文章，尤其他的散文被稱(chēng)為美文的典范，這節(jié)課我們就來(lái)學(xué)習(xí)其中一篇散文《匆匆》，我們把課文讀一遍，注意把拼音讀準(zhǔn)，不好讀的句子多讀幾遍，讀通順，開(kāi)始吧。
生讀課文（師板書(shū)：匆匆）
出示詞語(yǔ)：伶伶俐俐徘徊赤裸裸頭涔涔淚潸潸
師：這些詞語(yǔ)離開(kāi)拼音以后你還認(rèn)識(shí)嗎？
讀詞語(yǔ)。
師：這些詞語(yǔ)你理解了哪一個(gè)詞語(yǔ)。
生：我知道淚潸潸是淚流滿(mǎn)面的意思。
生：我知道頭涔涔是滿(mǎn)頭大汗的意思。
生：我知道徘徊是走來(lái)走去的時(shí)候。
師：我們?cè)谑裁磿r(shí)候徘徊？
生：猶豫的時(shí)候，沒(méi)事干的時(shí)候。
生：無(wú)助的時(shí)候。
生：思考問(wèn)題的時(shí)候。
生：我們?cè)诘却图拍臅r(shí)候徘徊。
師：還理解了哪些詞。
生：我理解了伶伶俐俐。就是機(jī)靈，靈活。
師：什么靈巧？
生：動(dòng)作靈巧。
師：對(duì)了，動(dòng)作非常得快，非常靈巧。赤裸裸知道什么意思嗎？
生：就是光溜溜的。
師：好，我們?cè)僮x一遍。
生讀詞語(yǔ)。
師：讀了匆匆這篇課文之后同學(xué)們知道了什么呢？還有什么不太明白的地方，提出來(lái)，讓我們大家共同討論一下。好，讓我們?cè)倏焖倌x一下課文，想一想，畫(huà)一畫(huà)，一會(huì)我們來(lái)交流交流。
生默讀課文。
師：來(lái)，我們交流交流，你讀明白了什么？
生：通過(guò)讀課文我知道時(shí)間飛逝，我們應(yīng)該珍惜，在比較短暫的一生中留下一些成績(jī)。
生：我知道時(shí)間一去不復(fù)返，要珍惜。
生：我明白光陰似薦，我們應(yīng)該抓住有限的時(shí)間為國(guó)家做一些力所能及的事。師：哎喲，我感覺(jué)你是一個(gè)非常高尚的同學(xué)，真好，請(qǐng)坐。同學(xué)們，在這篇課文中，你們有什么不懂的事可以提出來(lái)。（一些學(xué)生舉手）喲，這么多，這樣，其他同學(xué)在別人提出問(wèn)題時(shí)做一下標(biāo)記。
生：我不明白朱自清為什么說(shuō)“我留著一些什么樣的痕跡??”朱自清年輕的時(shí)候?qū)懥诉@么多文章，他為了說(shuō)留下了如游絲一樣的痕跡呢，他應(yīng)該是有了一些成績(jī)的。
生：他為什么說(shuō)自己越來(lái)越空虛了？我覺(jué)得他寫(xiě)得文章非常得，收獲也越來(lái)越多，但我不明白他為什么說(shuō)自己越來(lái)越空虛了。
師：值得探究。
生：我不明白平時(shí)的生活都是色彩斑斕的，為什么朱自清說(shuō)他的生活沒(méi)有聲音沒(méi)有影子。
三．分析研究
《匆匆》一文以哀婉的筆調(diào)抒寫(xiě)了一個(gè)舊時(shí)代文人處于**年代，面對(duì)“逃走如飛”的時(shí)光，緊緊圍繞著“匆匆”二字，細(xì)膩地刻畫(huà)了時(shí)間流逝的蹤跡，表達(dá)了作者對(duì)虛度時(shí)光感到無(wú)奈、惋惜和惆悵，揭示了舊時(shí)代的年輕人已有所覺(jué)醒，但又為前途不明而感到彷徨的復(fù)雜心情。課文語(yǔ)言豐富，含義深刻，運(yùn)用了擬人、比喻等修辭手法，根據(jù)課標(biāo)精神，本課的學(xué)習(xí)活動(dòng)建立在學(xué)生的認(rèn)知水平和已有的知識(shí)基礎(chǔ)上，重視激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，力求為學(xué)生自主、合作、探究學(xué)習(xí)創(chuàng)造條件，讓學(xué)生在實(shí)踐中學(xué)習(xí)課文，在朗讀中感悟真情，在積累中提高素養(yǎng)。
四．教學(xué)反思
《匆匆》是現(xiàn)代著名作家朱自清的一篇膾炙人口的散文，文章圍繞“匆匆”二字，細(xì)膩地刻畫(huà)了時(shí)間流逝的蹤跡，表達(dá)了作者對(duì)虛度時(shí)光感到無(wú)奈和惋惜，但又為前途不明而感到彷徨的復(fù)雜心情。全文語(yǔ)言?xún)?yōu)美而生動(dòng)，運(yùn)用了大量的對(duì)比、比喻、排比、擬人的修辭方法，而且文中有許多短句適合朗讀。因此在進(jìn)行教學(xué)設(shè)計(jì)時(shí)，我力求讓學(xué)生在讀中感悟，理解，從而體會(huì)作者的思想感情。通過(guò)課堂實(shí)踐，我感覺(jué)有些環(huán)節(jié)落實(shí)的較好，有些地方還有待改進(jìn)。
1、能較好的創(chuàng)設(shè)情景，激發(fā)學(xué)生興趣。
上課一開(kāi)始，讓學(xué)生齊背《長(zhǎng)歌行》和《明日歌》，并讓學(xué)生談感受，激發(fā)學(xué)生珍惜時(shí)間及早努力的情感，然后讓學(xué)生說(shuō)出自己搜集到的有關(guān)珍惜時(shí)間的名言警句，繼而引出本文《匆匆》，最后播放鋼琴曲《眼淚》，教師配樂(lè)朗讀，舒緩的音樂(lè)，低沉的語(yǔ)調(diào)，把學(xué)生帶入到一種淡淡憂(yōu)傷的情境中。
2、精心選用教學(xué)語(yǔ)言，讓學(xué)生感受語(yǔ)言美。
本文是一篇膾炙人口的散文，任何散文都是作者情感的抒發(fā)，心靈的傾訴和思緒的流淌，語(yǔ)言都很美，本文亦是如此，因此在課堂上，我盡量使用與文本一致的語(yǔ)言。例如“作者的時(shí)間步履匆匆，那么你的時(shí)間又是怎樣過(guò)去的呢？能像作者這樣具體的揀拾起時(shí)間的足跡嗎？”
3、拓展讀書(shū)領(lǐng)域，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)學(xué)海無(wú)涯。
語(yǔ)文教材是學(xué)生學(xué)習(xí)語(yǔ)言的重要資源，但不是唯一資源，為拓展學(xué)生的讀書(shū)領(lǐng)域，課上播放有關(guān)朱自清的圖片簡(jiǎn)介，配畫(huà)課文朗讀引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)入如詩(shī)如畫(huà)的散文境界中，課后，通過(guò)多種方法收集有關(guān)事件的名言警句，進(jìn)一步感受時(shí)間的珍貴。
4、反復(fù)朗讀，積淀感悟。
《匆匆》一文最為感人的地方，一是其語(yǔ)言的優(yōu)美，二是其情感的濃厚，引導(dǎo)學(xué)生深入的讀，富有個(gè)性的悟，結(jié)合自己內(nèi)心的情感體驗(yàn)去讀，去傾聽(tīng)，傾聽(tīng)作者的彷徨，作者的無(wú)奈，作者的傷感，讓學(xué)生在閱讀中揣摩和體會(huì)，在交流和討論中表達(dá)自己的感受。
在教學(xué)實(shí)踐中雖有閃光點(diǎn)，但也有很多不足之處。
1、對(duì)文章主題的挖掘不夠深刻。這篇課文理解起來(lái)有一定難度，正常情況下應(yīng)分兩課時(shí)完成，但為了顯現(xiàn)課堂結(jié)構(gòu)的完整，只設(shè)計(jì)了一個(gè)課時(shí)完成，導(dǎo)致有些地方該深入理解的只是幾句話帶過(guò)，“我赤裸裸的來(lái)到這個(gè)世界，也將赤裸裸的回去吧”這句話，“赤裸裸的來(lái)”和“赤裸裸的回”本該讓學(xué)生深入體會(huì)，但由于時(shí)間關(guān)系，只是讓幾個(gè)學(xué)生簡(jiǎn)單的說(shuō)了自己的理解。再比如作者寫(xiě)作意圖，不僅是為自己虛度時(shí)光而感嘆，惋惜生命，讓有限的生命創(chuàng)造出無(wú)限的價(jià)值，這一點(diǎn)也應(yīng)該讓學(xué)生在讀中感悟并深入體會(huì)。
2、課堂上師生交流，生生交流較少。要想讓學(xué)生和教師在教學(xué)中互動(dòng)，就需要教師精心設(shè)計(jì)問(wèn)題，還需要教師的遷移、引導(dǎo)。可在這次課堂教學(xué)實(shí)踐中，自己做得不是很好，沒(méi)有把握好教學(xué)時(shí)機(jī)，因而沒(méi)能激發(fā)起學(xué)生的交流熱情，在以后的教學(xué)活動(dòng)中，我還要在這方面不斷的完善自己。
五．資料鏈接
《朱自清散文集》，朱自清生平介紹，《荷塘月色》、《春》《背影》等。（課件12）
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十四
書(shū)籍設(shè)計(jì)，表現(xiàn)出書(shū)籍的豐富內(nèi)涵，并以一種傳遞信息為目的和一種美感的形式呈現(xiàn)給讀者。下面是關(guān)于對(duì)書(shū)籍設(shè)計(jì)的調(diào)研報(bào)告，歡迎參閱讀借鑒。
關(guān)于對(duì)書(shū)籍設(shè)計(jì)的調(diào)研報(bào)告一
姓名:xx
班級(jí):xx電藝
指導(dǎo)老師:xx
調(diào)研時(shí)間:20xx年x月x日
調(diào)研地點(diǎn):得一文化廣場(chǎng)
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十五
正文一般分前言、主體、結(jié)尾三部分。
成績(jī)、突出問(wèn)題等基本情況，進(jìn)而提出中心問(wèn)題或主要觀點(diǎn)來(lái);第三種是開(kāi)門(mén)見(jiàn)山，直接概括出調(diào)查的結(jié)果，如肯定做法、指出問(wèn)題、提示影響、說(shuō)明中心內(nèi)容等。前言起到畫(huà)龍點(diǎn)睛的作用，要精練概括，直切主題。
2.主體。這是調(diào)查報(bào)告最主要的部分，這部分詳述調(diào)查研究的基本情況、做法、經(jīng)驗(yàn)，以及分析調(diào)查研究所得材料中得出的各種具體認(rèn)識(shí)、觀點(diǎn)和基本結(jié)論。
3.結(jié)尾。結(jié)尾的寫(xiě)法也比較多，可以提出解決問(wèn)題的方法、對(duì)策或下一步改進(jìn)工作的建議;或總結(jié)全文的主要觀點(diǎn)，進(jìn)一步深化主題;或提出問(wèn)題，引發(fā)人們的進(jìn)一步思考;或展望前景，發(fā)出鼓舞和號(hào)召。
調(diào)查報(bào)告的標(biāo)題有單標(biāo)題和雙標(biāo)題兩類(lèi)。所謂單標(biāo)題，就是一個(gè)標(biāo)題。其中又有公文式標(biāo)題和文章式標(biāo)題兩種。公文標(biāo)題為“事由 文種”構(gòu)成，如《浙江省農(nóng)村中學(xué)語(yǔ)文教學(xué)情況的調(diào)查報(bào)告》。文章式標(biāo)題，如《××市的校辦企業(yè)》;其二是標(biāo)明作者通過(guò)調(diào)查所得到的觀點(diǎn)的標(biāo)題，如《調(diào)整教育政策，增加教育投入》。所謂雙標(biāo)題，就是兩個(gè)標(biāo)題，即一個(gè)正題、一個(gè)副題。如《為了造福子孫后代--××縣封山育林調(diào)查報(bào)告》。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十六
中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運(yùn)用或較少運(yùn)用自身的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶(hù)辦理委托、擔(dān)保和信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的對(duì)資本無(wú)需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性能強(qiáng)等特點(diǎn)，在業(yè)內(nèi)獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度的重視，成為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中間業(yè)務(wù)正被快速搶占和瓜分?？焖侔l(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標(biāo)志。也是我們將科學(xué)發(fā)展觀運(yùn)用于實(shí)際的最為深刻的表現(xiàn)。當(dāng)前我們農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r如何、存在什么問(wèn)題、應(yīng)采取什么拓展策略？帶著這些問(wèn)題，筆者對(duì)萬(wàn)源市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行了調(diào)查，從中也發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題。
一、我市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
1、起步較晚，項(xiàng)目品種開(kāi)發(fā)不力。
1999年，萬(wàn)源市農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)是以代扣存款利息稅為標(biāo)志開(kāi)始發(fā)展的，但在以后的幾年中一直未見(jiàn)其它中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)，直到xx年才陸續(xù)有了代發(fā)工資業(yè)務(wù)，xx年有一個(gè)代理它行保管庫(kù)款、押運(yùn)現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，xx年開(kāi)始代發(fā)農(nóng)民的各類(lèi)直補(bǔ)款?？梢哉f(shuō)萬(wàn)源市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有的發(fā)展過(guò)程，但起步較晚，而且中間業(yè)務(wù)還是建立在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，其業(yè)務(wù)品種單一。
2、中間業(yè)務(wù)凈收入雖逐年增加，但發(fā)展速度緩慢，收入比例還處在一個(gè)很低的水平。
經(jīng)統(tǒng)計(jì)，xx年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為4151萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為10萬(wàn)元，占總收入的0. 24%；xx年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為4710萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為萬(wàn)元，占總收入的；xx年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為6178萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為萬(wàn)元，占總收入的，xx年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為8433萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為萬(wàn)元，占總收入的，而據(jù)有關(guān)資料顯示，xx年全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平為10%，最高的金融機(jī)構(gòu)占比達(dá)到17%，外資銀行占比更高，大約為50%，最高的占比達(dá)到70%(花旗銀行)，而我市農(nóng)村信用社僅為，可見(jiàn)我們的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小、范圍較窄，仍然處在一個(gè)很低的水平。
3、精通中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才匱乏。
二、我市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
1、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱，構(gòu)成單一，收入水平低。
隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)種類(lèi)越來(lái)越多，但是我市農(nóng)村信用社還是僅限于代發(fā)工資、代扣利息稅、代辦保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)品種，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱，構(gòu)成上也比較單一，基本上是以傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)為主，以上這些代理業(yè)務(wù)本身的效益很低。據(jù)調(diào)查，代發(fā)工資手續(xù)費(fèi)提取比率為零；代理農(nóng)民的各類(lèi)直補(bǔ)款財(cái)政也只象征性的給付一點(diǎn)點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，連業(yè)務(wù)成本都不夠；代扣利息稅的手續(xù)費(fèi)提取比率為2%；代辦保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)比率略為高一些，但也只有左右。以上這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的98%以上。本希望蜀信卡能給我們的中間業(yè)務(wù)收入帶來(lái)一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，但由于蜀信卡業(yè)務(wù)剛開(kāi)通不久，且只具有存取、轉(zhuǎn)賬、pos機(jī)消費(fèi)、atm機(jī)取款等基本功能，還不能發(fā)揮其它多元化服務(wù)功能，因而短時(shí)間內(nèi)也不可能產(chǎn)生更多的收入。一些如金融咨詢(xún)、保管箱、委托業(yè)務(wù)、證券、理財(cái)?shù)瓤萍己扛?、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)根本沒(méi)有涉足。
2、對(duì)中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性認(rèn)識(shí)不足、定位不準(zhǔn)。
由于長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和傳統(tǒng)信貸管理體制禁錮了我們員工的創(chuàng)新思維，束縛了基層農(nóng)村信用社主任的經(jīng)營(yíng)思想，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想上存在偏差，在對(duì)中間業(yè)務(wù)的定位上更是偏頗，沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)平等對(duì)待，而僅僅是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作副業(yè)，當(dāng)作次要業(yè)務(wù)，甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬品，作為吸引客戶(hù)，增大存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的輔助手段，沒(méi)有真正把開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一項(xiàng)主業(yè)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng)。因此，不把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究和探索，對(duì)中間業(yè)務(wù)定位發(fā)生本末倒置的現(xiàn)象是我們目前在認(rèn)識(shí)上存在的一個(gè)嚴(yán)重的不可忽視的問(wèn)題。
3、人員短缺問(wèn)題嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十七
案情：2003年5月27日，洛陽(yáng)市中級(jí)人民法院在審理一起種子賠償糾紛案時(shí)，遭遇法律沖突問(wèn)題。在庭審中，就賠償損失的計(jì)算辦法，原告（汝陽(yáng)縣種子公司）與被告（伊川縣種子公司）爭(zhēng)議激烈，原告主張適用《種子法》，以“市場(chǎng)價(jià)”計(jì)算賠償數(shù)額；被告則要求適用《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》，以“政府指導(dǎo)價(jià)”計(jì)算。經(jīng)審判，洛陽(yáng)市中級(jí)人民法院下達(dá)（2003）洛民初字第26號(hào)民事判決書(shū)，原告和被告都不服判決，向河南省高級(jí)人民法院提起上訴。洛民初字第26號(hào)民事判決書(shū)寫(xiě)道：“《種子法》實(shí)施后，玉米種子的價(jià)格已由市場(chǎng)調(diào)節(jié)，《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》作為法律位階較低的地方性法規(guī)，其與《種子法》相抵觸的條（款）自然無(wú)效?！?BR> 洛陽(yáng)中院判決書(shū)的這一表述激起河南省人大的強(qiáng)烈反響，河南省人大認(rèn)為“洛民初字第26號(hào)民事判決書(shū)中宣告地方性法規(guī)有關(guān)內(nèi)容無(wú)效，這種行為的實(shí)質(zhì)是對(duì)省人大常委會(huì)通過(guò)的地方性法規(guī)的違法審查，違背了我國(guó)人民代表大會(huì)制度，侵犯了權(quán)力機(jī)關(guān)的職權(quán)，是嚴(yán)重違法行為?！?0月18日，河南省人大常委會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于洛陽(yáng)市中級(jí)人民法院在民事審判中違法宣告省人大常委會(huì)通過(guò)的地方性法規(guī)有關(guān)內(nèi)容無(wú)效問(wèn)題的通報(bào)》，要求河南省高院對(duì)洛陽(yáng)市中院的“嚴(yán)重違法行為作出認(rèn)真、嚴(yán)肅的處理，對(duì)直接責(zé)任人和主管領(lǐng)導(dǎo)依法作出處理”。洛陽(yáng)市中院黨組根據(jù)要求作出決定，撤銷(xiāo)判決書(shū)簽發(fā)人民事庭趙廣云的副庭長(zhǎng)職務(wù)和李慧娟的審判長(zhǎng)職務(wù)，免去李慧娟的助理審判員，該決定最終未履行。
河南省高級(jí)人民法院受理此案后，向最高人民法院進(jìn)行了請(qǐng)示。最高人民法院于2004年3月30日作出《關(guān)于河南省汝陽(yáng)縣種子公司與河南省伊川縣種子公司玉米種子代繁合同糾紛一案請(qǐng)示的答復(fù)》，指出《立法法》第七十九條規(guī)定：“法律的效力高于行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章，行政性法規(guī)的效力高于地方性法規(guī)、規(guī)章”。中華人民共和國(guó)合同法解釋?zhuān)?BR> （一）第四條規(guī)定：“合同法實(shí)施以后，人民法院確認(rèn)合同無(wú)效應(yīng)當(dāng)以全國(guó)人大及其常委會(huì)制定的法律和國(guó)務(wù)院制定的行政性法規(guī)為依據(jù)，不得以地方性法規(guī)和行政規(guī)章為依據(jù)?！备鶕?jù)上述規(guī)定，人民法院在審理案件過(guò)程中，認(rèn)為地方性法規(guī)與法律、行政法規(guī)的規(guī)定不一致，應(yīng)當(dāng)適用法律、行政法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。河南省高級(jí)人民法院做出終審判決，維持洛陽(yáng)市中級(jí)人民法院的原判。（參考曾金勝：李慧娟事件再調(diào)查，人民日?qǐng)?bào)《時(shí)代潮》2004年第9期）相關(guān)消息：2003年11月19日，肖太福、涂紅兵、陳占軍、朱嘉寧四位律師依據(jù)立法法規(guī)定，向全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)遞交了“關(guān)于審查《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》的建議書(shū)”。建議有兩條：一是依法審查《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》的法律效力，并向河南省人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)提出書(shū)面審查意見(jiàn)。二是盡快審查和清理國(guó)務(wù)院的行政法規(guī)和各地的地方法規(guī)，責(zé)令制定機(jī)關(guān)廢止或修改與憲法和法律相抵觸的行政法規(guī)和地方法規(guī)。
問(wèn)題和評(píng)析：
1、人民法院是否有權(quán)做出宣布地方性法規(guī)無(wú)效的決定？人民法院無(wú)權(quán)做出宣布地方性法規(guī)無(wú)效的決定，但具有選擇適用更高位階法律規(guī)范文件的職權(quán)和責(zé)任：第一，按照我國(guó)立法法第79條第1款的規(guī)定：“法律的效力高于行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章?！鄙衔闹械摹逗幽鲜∞r(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》屬于地方性法規(guī)，其法律效力低于作為法律的《種子法》效力。第二，我國(guó)憲法第100條規(guī)定：“省、直轄市的人民代表大會(huì)和它們的常務(wù)委員會(huì)，在不同憲法、法律、行政法規(guī)相抵觸的前提下，可以制定地方性法規(guī)，報(bào)全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)備案。”因此，河南省人大常委會(huì)有權(quán)制定《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》之類(lèi)的地方性法規(guī)，但前提是，該條例不得與憲法、法律、行政法規(guī)相抵觸。從該案來(lái)看，《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》與《種子法》確實(shí)發(fā)生了矛盾和沖突。第三，全國(guó)人大常委會(huì)法制工作委員會(huì)在《關(guān)于如何理解和執(zhí)行法律若干問(wèn)題的解答》第18點(diǎn)中指出：“人民法院在審理行政案件的過(guò)程中，如果發(fā)現(xiàn)地方性法規(guī)與國(guó)家最高權(quán)力機(jī)關(guān)制訂的法律相抵觸，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行國(guó)家最高權(quán)力機(jī)關(guān)制定的法律?！痹撐募m然是針對(duì)行政訴訟適用法律的解答，但對(duì)本案有借鑒作用。何況上文中，最高人民法院在2004年3月30日作出的《關(guān)于河南省汝陽(yáng)縣種子公司與河南省伊川縣種子公司玉米種子代繁合同糾紛一案請(qǐng)示的答復(fù)》中也指出，人民法院在審理案件過(guò)程中，認(rèn)為地方性法規(guī)與法律、行政法規(guī)的規(guī)定不一致，應(yīng)當(dāng)適用法律、行政法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。不過(guò)，這并不意味著人民法院可以直接宣布與法律相抵觸的地方性法規(guī)無(wú)效。第四，我國(guó)現(xiàn)行憲法第67條第8項(xiàng)規(guī)定，全國(guó)人大常委會(huì)享有“撤銷(xiāo)省、自治區(qū)、直轄市國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)制定的同憲法、法律和行政法規(guī)相抵觸的地方性法規(guī)和決議”的職權(quán)。立法法第88條第2項(xiàng)規(guī)定，全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)有權(quán)撤銷(xiāo)同憲法和法律相抵觸的行政法規(guī)；同時(shí)第4項(xiàng)規(guī)定，“省、自治區(qū)、直轄市的人民代表大會(huì)有權(quán)改變或者撤銷(xiāo)它的常務(wù)委員會(huì)制定的和批準(zhǔn)的不適當(dāng)?shù)牡胤叫苑ㄒ?guī)”。因此，正是全國(guó)人大常委會(huì)和省級(jí)人大才享有對(duì)地方性法規(guī)的審查權(quán)，而省級(jí)人大常委會(huì)和各級(jí)法院都無(wú)權(quán)直接宣布地方性法規(guī)無(wú)效。第五，清華大學(xué)憲法與公民權(quán)利中心副主任、北京中孚律師事務(wù)所肖太福律師認(rèn)為，在目前我國(guó)憲法框架和司法體制下，人民法院沒(méi)有合憲性審查權(quán)是毫無(wú)疑問(wèn)的，但人民法院有無(wú)合法性審查權(quán)卻是值得深思的。當(dāng)下位法與上位法相抵觸時(shí)，司法審判實(shí)踐中人民法院可以選擇三種方式：其一，中止審理，逐級(jí)上報(bào)，等候裁決。其二，直接使用上位法，避開(kāi)下位法。其三就是行使“有限司法審查權(quán)”，審查下位法的效力，適用上位法。即在判決中明確審查下位法，指出下位法與上位法相抵觸的地方，并根據(jù)憲法的精神和立法法的依據(jù)宣稱(chēng)與上位法相抵觸的條款無(wú)效。（曾金勝：李慧娟事件再調(diào)查，人民日?qǐng)?bào)《時(shí)代潮》2004年第9期）其中，第1種做法沒(méi)有體現(xiàn)司法的公信力，不能給當(dāng)事人以信服的理由，也不符合司法文書(shū)以理服人的特點(diǎn)；第3種做法與我國(guó)法院的憲法地位不相稱(chēng)，因?yàn)槲覈?guó)法院沒(méi)有明確得到關(guān)于違憲審查的憲法授權(quán)，不同于美日的司法審判體制；因此，只有第2種才是比較可行的做法。
2、地方人大與人民法院存在什么樣的關(guān)系？
人民法院接受人大的監(jiān)督，但人大不得干涉人民法院的獨(dú)立審判行為：第一，我國(guó)現(xiàn)行憲法第126條規(guī)定：“人民法院依照法律規(guī)定獨(dú)立行使審判權(quán)，不受任何行政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉。”根據(jù)有關(guān)資料，在洛陽(yáng)中院對(duì)本案進(jìn)行合議前，該案審判人員先后收到洛陽(yáng)市政府、市政法委、主管院長(zhǎng)與副院長(zhǎng)轉(zhuǎn)來(lái)的批示，以及河南省人大常委會(huì)要求省高院對(duì)洛陽(yáng)中院相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理的意見(jiàn)等，都是對(duì)司法獨(dú)立的挑戰(zhàn)。第二，不錯(cuò)，根據(jù)我國(guó)憲法126條和人民法院組織法第17條的規(guī)定，法院是人大體制下的法院，它必須接受人大的監(jiān)督，向人大報(bào)告工作?？墒?，人大與法院的關(guān)系更多地體現(xiàn)在人事安排和法律實(shí)施方面，體現(xiàn)為事后監(jiān)督和法律監(jiān)督，而不是事前、事中監(jiān)督與個(gè)案的具體監(jiān)督。法院與人大的關(guān)系不是領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)的行政隸屬關(guān)系。法院首先是國(guó)家的審判機(jī)關(guān)，擔(dān)負(fù)著維護(hù)國(guó)家法制統(tǒng)一的重任。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的法院體制仿照行政體制，帶有濃厚的地方主義和部門(mén)主義色彩，地方法院因?yàn)樨?cái)權(quán)、人事權(quán)等原因受制于地方，往往成為地方保護(hù)主義的工具。對(duì)于各級(jí)人大來(lái)講，對(duì)法院的監(jiān)督也應(yīng)通過(guò)法定程序通過(guò)對(duì)本級(jí)法院工作、法官的選舉、任命與罷免、對(duì)法院存在重大問(wèn)題的質(zhì)詢(xún)和調(diào)查等方式來(lái)進(jìn)行。人大和其他國(guó)家機(jī)關(guān)與社會(huì)組織、個(gè)人對(duì)法院的監(jiān)督不能演變?yōu)閷?duì)法院具體行使審判權(quán)的監(jiān)督和干涉。
3、公民是否存在提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)進(jìn)行違憲審查的權(quán)利？
公民享有提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)進(jìn)行違憲審查的權(quán)利。根據(jù)《立法法》第90條第2款的規(guī)定：“前款規(guī)定以外的其他國(guó)家機(jī)關(guān)和社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)事業(yè)單位以及公民認(rèn)為行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例同憲法或者法律相抵觸的，可以向全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)書(shū)面提出進(jìn)行審查的建議，由常務(wù)委員會(huì)工作機(jī)構(gòu)進(jìn)行研究，必要時(shí)，送有關(guān)的專(zhuān)門(mén)委員會(huì)進(jìn)行審查、提出建議”。4位律師依據(jù)立法法向全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)遞交了“關(guān)于審查《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》的建議書(shū)”，正是公民主動(dòng)行使憲法和法律監(jiān)督權(quán)的的表現(xiàn)。同時(shí)全國(guó)人大常委會(huì)享有法定的違憲法審查權(quán)，如現(xiàn)行憲法第67條第1項(xiàng)規(guī)定全國(guó)人大常委會(huì)有解釋和監(jiān)督憲法實(shí)施的職權(quán)；第4項(xiàng)規(guī)定其享有解釋法律的職權(quán)；第7項(xiàng)規(guī)定其享有撤銷(xiāo)國(guó)務(wù)院制定的同憲法、法律相抵觸的行政法規(guī)的職權(quán)；第8項(xiàng)規(guī)定其享有撤銷(xiāo)省、自治區(qū)、直轄市國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)制定的同憲法、法律和行政法規(guī)相抵觸的地方性法規(guī)和決議的職權(quán)。立法法第90條、第91條也做出了類(lèi)似規(guī)定。2003年5月17日《南方都市報(bào)》報(bào)道：5月14日，俞江、滕彪、許志永三位法學(xué)博士，以傳真形式向全國(guó)人大常委會(huì)提出“關(guān)于審查《城市流浪乞討人員收容遣送辦法》的建議書(shū)”，認(rèn)為1982年由國(guó)務(wù)院頒布的《城市流浪乞討人員收容遣送辦法》與我國(guó)現(xiàn)行憲法和有關(guān)法律相抵觸，應(yīng)予以改變或撤銷(xiāo)。該事例也是公民享有提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)進(jìn)行違憲審查的權(quán)利的表現(xiàn)。
4:李惠娟法官是否有權(quán)宣布《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》無(wú)效。解析:李惠娟法官在判決書(shū)中宣告：省人大常委會(huì)制定的《條例》因與國(guó)家制定的種子法相沖突而自然無(wú)效。因?yàn)橹袊?guó)實(shí)行的是民主集中制的人民代表大會(huì)制，在憲法上實(shí)際上實(shí)行的是人大至上，行政和司法機(jī)關(guān)對(duì)它負(fù)責(zé)，受它監(jiān)督。立法、行政、司法有分工，但沒(méi)有制衡。人大制定法律，同時(shí)解釋法律和監(jiān)督其他機(jī)關(guān)執(zhí)行法律。法院沒(méi)有權(quán)力審查人大的立法是否具有合憲和合法性。
根據(jù)憲法和《立法法》等相關(guān)法律規(guī)定，在我國(guó)，法官在辦案時(shí)發(fā)現(xiàn)地方性法規(guī)或行政法規(guī)與國(guó)家法律相沖突時(shí)，應(yīng)中止案件審理，報(bào)告所在法院，由所在法院報(bào)告最高人民法院，由最高人民法院根據(jù)《立法法》向全國(guó)人大常委會(huì)提出審查要求，再由全國(guó)人大常委會(huì)進(jìn)行審查和做出決定（或由全國(guó)人大法律委員會(huì)和有關(guān)專(zhuān)門(mén)委員會(huì)審查，向法規(guī)制定機(jī)關(guān)提出審查意見(jiàn)，法規(guī)制定機(jī)關(guān)據(jù)此對(duì)相應(yīng)法規(guī)進(jìn)行修改），最后，法院根據(jù)全國(guó)人大常委會(huì)的決定或經(jīng)法規(guī)制定機(jī)關(guān)作出修改后的法規(guī)，恢復(fù)對(duì)案件審理和做出判決。
聯(lián)系到本案，基層法院和中高級(jí)法院只應(yīng)有權(quán)選擇適用相應(yīng)規(guī)范，而不宜由它們直接和最終對(duì)法規(guī)、規(guī)章確認(rèn)違法或宣布無(wú)效。思考:本案件引發(fā)之問(wèn)題實(shí)際上遠(yuǎn)不是誰(shuí)對(duì)誰(shuí)錯(cuò)的爭(zhēng)論，而是一系列的深層次上的制度合理性問(wèn)題的思考。
問(wèn)題之一，法官在第一線判案，而制度上沒(méi)有給法官充分的解釋法律和適用法律的權(quán)力。一是法律的最終解釋權(quán)不在法院；二是法律適用沖突的決斷權(quán)不在法院。這樣，給法院審判帶來(lái)的困難是法院的終審判決可能不是終局的，因?yàn)樗鼘?duì)法律的解釋可能是錯(cuò)誤的，而最終被立法機(jī)關(guān)糾正。如果審判中遇到法律法規(guī)相沖突時(shí)，法官按制度只能中止審判，而將沖突的法規(guī)提交有權(quán)機(jī)關(guān)裁決。而這個(gè)裁決機(jī)關(guān)最終在全國(guó)人大常委會(huì)，而常委會(huì)2個(gè)月開(kāi)一次只有5-7天的會(huì)期，所以，依此制度運(yùn)行，很多案件無(wú)法審判，要等全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)法規(guī)合法性的裁決。現(xiàn)在之所以沒(méi)有出現(xiàn)這種狀況，是因?yàn)榉ü俸艽蟪潭壬匣乇芰诉@個(gè)矛盾，有選擇地適用一種法律，有時(shí)有抵觸的法規(guī)也適用，一般也沒(méi)有人追究。但是，隨著法治的深入發(fā)展，類(lèi)似本案的矛盾會(huì)越來(lái)越多地暴露出來(lái)。我們這一制度的不適應(yīng)性更加突出，法官權(quán)力分離現(xiàn)象的改革將越來(lái)越迫切。
問(wèn)題之二，這一問(wèn)題再次提出了法官是國(guó)家的法官還是地方的法官的問(wèn)題。從這一矛盾沖突導(dǎo)致的結(jié)果看，在沒(méi)有國(guó)家違憲審查機(jī)制的情況下，現(xiàn)行法官任免體制使法官只能是地方性化的。在地方法規(guī)與國(guó)家法律沖突的情況下，“明智”的法官選擇優(yōu)先適用地方法規(guī)更安全。但從我國(guó)的法律理論性質(zhì)上，所有法官都是國(guó)家的法官，他們頭頂國(guó)徽都是以國(guó)家的法律名義在審判。隨著法制的發(fā)展，這一理論上的國(guó)家法官與制度設(shè)置上的地方性法官的矛盾將更突出。
問(wèn)題之三，隨著人大的地位提高和作用的加強(qiáng)，人大行使權(quán)力的合法性和規(guī)范性問(wèn)題將更突出。需要對(duì)行使權(quán)力的界限和程序提出更明確的要求。此案給人們的擔(dān)心是人大的權(quán)力濫用、不慎用也可能成為現(xiàn)實(shí)了。地方人大可能利用法律上的權(quán)力優(yōu)勢(shì)不適當(dāng)?shù)馗深A(yù)一些事情；再說(shuō)，一些地方人大行使權(quán)力的行政化和權(quán)力機(jī)關(guān)化也是個(gè)問(wèn)題。
行政法的效力等級(jí)
效力等級(jí)問(wèn)題有三個(gè)方面的內(nèi)容：一是效力等級(jí)，二是規(guī)范沖突的處理規(guī)則，三是沖突處理權(quán)限。
（一）效力等級(jí)
憲法具有最高的法律效力，一切法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章都不得同憲法相抵觸。
法律的效力高于行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章。
行政法規(guī)的效力高于地方性法規(guī)、規(guī)章。
地方性法規(guī)的效力高于本級(jí)和下級(jí)地方政府規(guī)章。
省、自治區(qū)的人民政府制定的規(guī)章的效力高于本行政區(qū)域內(nèi)的較大的市的人民政府制定的規(guī)章。
自治條例和單行條例依法對(duì)法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)作變通規(guī)定的，在本自治地方適用自治條例和單行條例的規(guī)定。
經(jīng)濟(jì)特區(qū)法規(guī)根據(jù)授權(quán)對(duì)法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)作變通規(guī)定的，在本經(jīng)濟(jì)特區(qū)適用經(jīng)濟(jì)特區(qū)法規(guī)的規(guī)定。
部門(mén)規(guī)章之間、部門(mén)規(guī)章與地方政府規(guī)章之間具有同等效力，在各自的權(quán)限范圍內(nèi)施行。
地方性法規(guī)與部門(mén)規(guī)章之間不具有從屬效力關(guān)系，不存在誰(shuí)服從誰(shuí)的當(dāng)然效力等級(jí)。
解釋的效力等級(jí)。從法律上件，解釋的效力等級(jí)，與解釋機(jī)關(guān)的法律地位相等，而不是與被解釋的法律文件的效力相等。
（二）規(guī)范沖突的處理規(guī)則
何謂立法或規(guī)范沖突？表現(xiàn)形式上就是不同、不一致。但是，這僅僅是表現(xiàn)形式，雖然該表現(xiàn)形式也是不可缺少的重要標(biāo)準(zhǔn)，但是，我們不能僅僅根據(jù)不同判斷規(guī)范沖突。規(guī)范沖突是一個(gè)有實(shí)質(zhì)內(nèi)容的概念，是指在立法或規(guī)范的實(shí)質(zhì)上或內(nèi)容上不一致。可以由兩種情形：一是積極沖突，即此法與彼法都對(duì)同一對(duì)象有規(guī)定，但是，此法規(guī)定的內(nèi)容與彼法規(guī)定的內(nèi)容不一致。另外就是消極沖突，即此法沒(méi)有規(guī)定，彼法增加了規(guī)定。無(wú)論是積極沖突還是消極沖突，核心就是二者的規(guī)范本意不一致，法的內(nèi)容、精神、原則等不一致。文字的不一致不等于內(nèi)容和規(guī)范本意的不一致，但是規(guī)范本意或內(nèi)容實(shí)質(zhì)的不一致，無(wú)疑是規(guī)范沖突。
規(guī)則之一，高法優(yōu)于低法。
規(guī)則之二，新法優(yōu)于舊法。法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章不溯及既往，但為了更好地保護(hù)公民、法人和其他組織的權(quán)利和利益而作的特別規(guī)定除外；同一機(jī)關(guān)制定的法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章，新的規(guī)定與舊的規(guī)定不一致的，適用新的規(guī)定。
對(duì)于同一機(jī)關(guān)制定的法律文件，對(duì)同一事項(xiàng)的新的一般規(guī)定與舊的特別規(guī)定不一致，不能確定如何適用時(shí)，由制定機(jī)關(guān)裁決。
不同機(jī)關(guān)制定的效力相同的法律文件，對(duì)同一事項(xiàng)的規(guī)定不一致的，處理規(guī)則分別是：
部門(mén)規(guī)章之間、部門(mén)規(guī)章與地方政府規(guī)章之間對(duì)同一事項(xiàng)的規(guī)定不一致時(shí)，由國(guó)務(wù)院裁決。
根據(jù)授權(quán)制定的法規(guī)與法律規(guī)定不一致，不能確定如何適用時(shí)，由全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)裁決。
（三）處理沖突的權(quán)限
制定立法的機(jī)關(guān)，有權(quán)撤銷(xiāo)和改變自己制定的法律文件。
人民代表大會(huì)有權(quán)撤銷(xiāo)本級(jí)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)制定的法律、法規(guī)。人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)有權(quán)撤銷(xiāo)或改變本級(jí)政府的規(guī)章。具體權(quán)限如下：
地方人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)有權(quán)撤銷(xiāo)本級(jí)人民政府制定的不適當(dāng)?shù)囊?guī)章；
省、自治區(qū)的人民政府有權(quán)改變或者撤銷(xiāo)下一級(jí)人民政府制定的不適當(dāng)?shù)囊?guī)章；
授權(quán)機(jī)關(guān)有權(quán)撤銷(xiāo)被授權(quán)機(jī)關(guān)制定的超越授權(quán)范圍或者違背授權(quán)目的的法規(guī)，必要時(shí)可以撤銷(xiāo)授權(quán)。
上級(jí)政府有權(quán)改變或者撤銷(xiāo)工作部門(mén)和下級(jí)政府不適當(dāng)?shù)臎Q定和命令。附：
《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例（1997年修正）》
第三十六條種子的收購(gòu)和銷(xiāo)售，必須嚴(yán)格執(zhí)行省統(tǒng)一價(jià)格政策，不得任意提價(jià)。省沒(méi)有規(guī)定統(tǒng)一價(jià)格的種子，由市（地）、縣級(jí)農(nóng)業(yè)行政部門(mén)和物價(jià)部門(mén)共同商定。
地位、效力與沖突
《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》
《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》屬于地方性法規(guī)，其法律效力低于作為法律的《種子法》效力。根據(jù)該《條例》制定的《河南省主要農(nóng)作物種子價(jià)格管理辦法的通知》為規(guī)范性文件。河南省人大常委會(huì)有權(quán)制定《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》之類(lèi)的地方性法規(guī)，但前提是，該條例不得與憲法、法律、行政法規(guī)相抵觸。從該案來(lái)看，《河南省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》與《種子法》確實(shí)發(fā)生了矛盾和沖突。
全國(guó)人大常委會(huì)和省級(jí)人大才享有對(duì)地方性法規(guī)的審查權(quán)，而省級(jí)人大常委會(huì)和各級(jí)法院都無(wú)權(quán)直接宣布地方性法規(guī)無(wú)效。
法律的效力高于行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章，行政性法規(guī)的效力高于地方性法規(guī)、規(guī)章
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十八
商業(yè)倫理是一門(mén)關(guān)于商業(yè)與倫理學(xué)的交叉學(xué)科，是商業(yè)與社會(huì)關(guān)系的基礎(chǔ)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的商業(yè)倫理已成為社會(huì)討論的焦點(diǎn)。
商業(yè)倫理研究的是商業(yè)活動(dòng)中人與人的倫理關(guān)系及其規(guī)律，研究使商業(yè)和商業(yè)主體既充滿(mǎn)生機(jī)又有利于人類(lèi)全面和諧發(fā)展的合理的商業(yè)倫理秩序，進(jìn)而研究商業(yè)主體應(yīng)該遵守的商業(yè)行為原則和規(guī)范、應(yīng)當(dāng)樹(shù)立的優(yōu)良商業(yè)精神等商業(yè)道德問(wèn)題。
三鹿奶粉事件簡(jiǎn)介
2008年6月28日，位于蘭州市的解放軍第一醫(yī)院收治了首例患“腎結(jié)石”病癥的嬰幼兒，據(jù)家長(zhǎng)們反映，孩子從出生起就一直食用河北石家莊三鹿集團(tuán)所產(chǎn)的三鹿嬰幼兒奶粉。7月中旬，甘肅省衛(wèi)生廳接到醫(yī)院嬰兒泌尿結(jié)石病例報(bào)告后，隨即展開(kāi)了調(diào)查，并報(bào)告衛(wèi)生部。隨后短短兩個(gè)多月，該醫(yī)院收治的患嬰人數(shù)就迅速擴(kuò)大到14名。
省委、省政府領(lǐng)導(dǎo)和各相關(guān)部門(mén)對(duì)“腎結(jié)石事件”也高度重視。省委書(shū)記、省人大常委會(huì)主任陸浩聞?dòng)嵑罅⒓醋髁伺荆骸傲⒓床扇〈胧?，及時(shí)妥善處理”。省委副書(shū)記、省長(zhǎng)徐守盛，省委常委、常務(wù)副省長(zhǎng)馮健身也于9月10日作出批示，要求衛(wèi)生部門(mén)及各監(jiān)管部門(mén)做好患兒救治，迅速排查。
9月11日，除甘肅省外，陜西、寧夏、湖南、湖北、山東、安徽、江西、江蘇等地都有類(lèi)似案例發(fā)生。
9月11日晚衛(wèi)生部指出，近期甘肅等地報(bào)告多例嬰幼兒泌尿系統(tǒng)結(jié)石病例，調(diào)查發(fā)現(xiàn)患兒多有食用三鹿牌嬰幼兒配方奶粉的歷史。經(jīng)相關(guān)部門(mén)調(diào)查，高度懷疑石家莊三鹿集團(tuán)股份有限公司生產(chǎn)的三鹿牌嬰幼兒配方奶粉受到三聚氰胺污染。衛(wèi)生部專(zhuān)家指出，三聚氰胺是一種化工原料，可導(dǎo)致人體泌尿系統(tǒng)產(chǎn)生結(jié)石。
12月31日，石家莊市中級(jí)人民法院開(kāi)庭審理了三鹿集團(tuán)股份有限公司及田文華等4名原三鹿集團(tuán)高級(jí)管理人員被控生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品案，庭審持續(xù)11月22日，三鹿系列刑事案件，分別在河北省石家莊市中級(jí)人民法院和無(wú)極縣人民法院等4個(gè)基層法院一審宣判。田文華被判生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品罪，判處無(wú)期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處罰金人民幣2468.7411萬(wàn)元。
另悉，這批宣判的三鹿系列刑事案件中，生產(chǎn)、銷(xiāo)售含有三聚氰胺的“蛋白粉”的被告人高俊杰犯以危險(xiǎn)方法危害公共安全罪被判處死緩，被告人張彥章、薛建忠以同樣罪名被判處無(wú)期徒刑。其他15名被告人各獲二年至十五年不等的有期徒刑。
2月1日提起上訴，田文華提出上訴，請(qǐng)求撤銷(xiāo)一審判決，改判上訴人不構(gòu)成指控所涉罪名。
關(guān)于三鹿奶粉的思考：
三鹿事件的直接原因
是從事購(gòu)銷(xiāo)鮮牛奶的中間商往牛奶中人為添加三聚氰胺，以增加蛋白質(zhì)的監(jiān)測(cè)含量。從電視報(bào)道上可以看到，許多犯罪嫌疑人面對(duì)公安部門(mén)的訊問(wèn)和新聞媒體的采訪，都說(shuō)原來(lái)向三鹿企業(yè)交售鮮奶時(shí)，每每因蛋白質(zhì)含量達(dá)不到要求而遭拒收，“沒(méi)辦法”才開(kāi)始添加三聚氰胺。拋開(kāi)中間商見(jiàn)利忘義、有意推卸責(zé)任這些主觀動(dòng)機(jī)不談，這種大體一致的口徑可能反映出一個(gè)基本的事實(shí)，那就是三鹿企業(yè)對(duì)鮮牛奶中的蛋白質(zhì)含量要求得比較高，甚至高到了大多數(shù)天然牛奶都被拒之門(mén)外的程度。毫無(wú)疑問(wèn)，追求產(chǎn)品的高質(zhì)量天經(jīng)地義，但是若把產(chǎn)品中的某些指標(biāo)提高到現(xiàn)實(shí)世界中難以企及的高度則是不必要的，也是不適當(dāng)?shù)摹?duì)食品而言第一位的質(zhì)量要求是確保健康，如果說(shuō)這種虛高的蛋白質(zhì)指標(biāo)成為了誘使不法商人制假售假的直接動(dòng)因，那么這樣的指標(biāo)還有什么意義？實(shí)事求是地說(shuō)，只要是新鮮的、純正的、無(wú)污染、無(wú)病菌的牛奶，蛋白質(zhì)含量多幾個(gè)毫厘少幾個(gè)毫厘，營(yíng)養(yǎng)上能有多大的區(qū)別？同樣是沒(méi)有考慮檢測(cè)化工原料，有的品牌奶制品的三聚氰胺含量就很低，或者為零。筆者以一個(gè)外行人的角度揣測(cè)，倘若三鹿公司當(dāng)初能把蛋白質(zhì)這道門(mén)檻放得低一些，或許就不會(huì)有今天的悲劇。
企業(yè)
政府
誠(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的首要條件，不管是民營(yíng)企業(yè)還是跨國(guó)公司，只有誠(chéng)信的企業(yè)才能走得更長(zhǎng)更遠(yuǎn)。一個(gè)不講誠(chéng)信的品牌最終會(huì)被市場(chǎng)所淘汰?！澳谭坶T(mén)”事件對(duì)中國(guó)乳品業(yè)的打擊是巨大的，處理不好，一個(gè)百年品牌就可能永遠(yuǎn)消失在人們的視線中。它昭示了國(guó)家質(zhì)量監(jiān)管部門(mén)的不力和誠(chéng)信制度的缺失。
一個(gè)具有誠(chéng)信的企業(yè)，不僅可以減低運(yùn)作成本，提高效率，為人們和社會(huì)高度負(fù)責(zé)，還可以為社會(huì)其它企業(yè)樹(shù)立起一個(gè)誠(chéng)信的榜樣。一個(gè)社會(huì)的繁榮和穩(wěn)定，離不開(kāi)企業(yè)的發(fā)展與支持，而企業(yè)的發(fā)展，離不開(kāi)誠(chéng)信的支持。除了監(jiān)管機(jī)制的有效制約，還需企業(yè)本身對(duì)質(zhì)量的嚴(yán)格把關(guān)，做到誠(chéng)信為本服務(wù)社會(huì)，更需要廣大的消費(fèi)者積極的監(jiān)督和參與，共同來(lái)營(yíng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)誠(chéng)信氛圍。
因此，我認(rèn)為要想擁有一個(gè)良好的市場(chǎng)機(jī)制和一個(gè)誠(chéng)信的市場(chǎng)環(huán)境，我們就應(yīng)該建立完善的監(jiān)督機(jī)制，注重商業(yè)道德倫理約束，增強(qiáng)商業(yè)倫理教育和修養(yǎng)，健全市場(chǎng)秩序。
參考文獻(xiàn)：
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇十九
從我市政府融資資金來(lái)源來(lái)看，銀行資金是融資的主要來(lái)源，是解決地方政府建設(shè)資金短缺的主要途徑。__作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，必須繼續(xù)充分運(yùn)用銀行資源，加大負(fù)債經(jīng)營(yíng)的力度，促進(jìn)資金的大量集聚。
一是要進(jìn)一步整合政府資源，擴(kuò)大商業(yè)銀行貸款總額。
商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本原則是“安全性、流動(dòng)性、盈利性”，保證資金安全是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的首要目的，據(jù)此銀行需要對(duì)貸款單位的資信狀況、貸款用途、項(xiàng)目前景等作比較深入的了解，要求貸款單位提供擔(dān)保。為了滿(mǎn)足商業(yè)銀行對(duì)貸款主體的上述要求，市政府已經(jīng)組建了城市建設(shè)投資有限公司。但是由于市城投公司注冊(cè)資金僅有3億元，規(guī)模太小，融資能力不強(qiáng)。為此，要加強(qiáng)政府投融資平臺(tái)建設(shè)，加快調(diào)整現(xiàn)有政府資源的整合，變分散的部門(mén)資源為政府資源，同時(shí)對(duì)構(gòu)成城市空間和城市功能載體的自然生成資本(如土地)和人力生成資本(如城市路、橋)以及相關(guān)的延伸資本(如城市路、橋的冠名權(quán))等進(jìn)行合理配置到市城投公司，使市城投公司做大做強(qiáng)，不斷提高融資平臺(tái)的信用規(guī)模和等級(jí)，增強(qiáng)平臺(tái)投融資能力，帶動(dòng)信貸資金投放，為重大基礎(chǔ)設(shè)施、民生工程及公益事業(yè)等項(xiàng)目提供有效的投融資服務(wù)。
二是要積極爭(zhēng)取政策性銀行的支持。
商業(yè)銀行是以營(yíng)利為目標(biāo)，一般信貸資金期限短、利率高，還款的壓力較大，但政策性銀行是專(zhuān)門(mén)從事政策性信貸業(yè)務(wù)、不以營(yíng)利為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，貸款的期限長(zhǎng)、利率低。向其貸款的進(jìn)入門(mén)檻雖然較高，但一旦成功，具有商業(yè)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。20__年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和__市政府共同簽訂了《金融合作協(xié)議》，授信額度為15億元。要進(jìn)一步加強(qiáng)與開(kāi)發(fā)行的聯(lián)系和溝通，積極貫徹落實(shí)市政府與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行簽訂的信貸工作聯(lián)系制度，更好地發(fā)揮國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的融資渠道作用和政策性金融服務(wù)功能，爭(zhēng)取增加對(duì)我市的貸款額度，促進(jìn)我市的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、支柱產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
三是要重視項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，增強(qiáng)發(fā)展后勁。
項(xiàng)目?jī)?chǔ)備是投資的重要支撐點(diǎn)，帶動(dòng)性強(qiáng)、影響大的項(xiàng)目是投資增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力量。要緊緊抓住國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需，促經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的良好機(jī)遇，科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，特別是要加強(qiáng)重大項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，超前謀劃一批政府投資項(xiàng)目;在確保在建項(xiàng)目順利建設(shè)的同時(shí)，積極完善和落實(shí)推進(jìn)項(xiàng)目前期工作的配合聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加大項(xiàng)目論證、分類(lèi)、篩選力度，挖掘儲(chǔ)備項(xiàng)目，進(jìn)一步充實(shí)完善項(xiàng)目庫(kù)，蓄積發(fā)展后勁，避免投資增長(zhǎng)出現(xiàn)大的回落。
四是進(jìn)一步提升政銀企合作平臺(tái)。
目前，我市政銀企建立了良好的合作關(guān)系，政府促進(jìn)了銀企互信和對(duì)接。一是進(jìn)一步提升合作的層次和水平，由政府牽頭協(xié)調(diào)和提供服務(wù)工作，加強(qiáng)部門(mén)之間、部門(mén)與企業(yè)之間的協(xié)作與配合，完善政銀企對(duì)接機(jī)制，加強(qiáng)政銀企及項(xiàng)目單位的銜接溝通，組織召開(kāi)政銀企對(duì)接洽談會(huì)、項(xiàng)目推介會(huì)、金融新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品推介會(huì)等，及時(shí)向各金融機(jī)構(gòu)通報(bào)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況和今后一段時(shí)間經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展思路、發(fā)展重點(diǎn)和發(fā)展方向，定期向金融機(jī)構(gòu)介紹當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和重點(diǎn)項(xiàng)目，幫助金融機(jī)構(gòu)作好項(xiàng)目?jī)?chǔ)備、開(kāi)發(fā)和篩選，引導(dǎo)信貸資金投向，培育新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn);二是努力抓好市政府與省建行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)簽署的戰(zhàn)略合作協(xié)議，加快落實(shí)協(xié)議框架內(nèi)的貸款投放;三是市委、市政府主要領(lǐng)導(dǎo)要建立與各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)高層的定期走訪對(duì)話機(jī)制，加強(qiáng)與銀行業(yè)高層的溝通交流，爭(zhēng)取各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)我市加大支持力度;四是積極督促引導(dǎo)各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)主動(dòng)向上級(jí)行爭(zhēng)取直貸項(xiàng)目和政策、資金，形成政銀企互動(dòng)、相互合作，相互支持的良好局面。
五是運(yùn)用集中開(kāi)戶(hù)、政府貼息等手段，發(fā)揮融資的杠桿效應(yīng)。
信貸資金的特點(diǎn)是通過(guò)存貸款的差額獲取利潤(rùn)，在實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的原則下，銀行信貸資金的規(guī)模受制于吸取的存款量，存款量越大，發(fā)放貸款的量也就越大，貸款的利率也就可能越優(yōu)惠。因此，可以將部分財(cái)政資金作為給市城投公司信貸資金的利息補(bǔ)貼，使銀行資金的利息有保證，則能使市投公司向銀行舉借更多債務(wù)，發(fā)揮“四兩撥千斤”的融資杠桿效應(yīng)。
六是積極營(yíng)造有利于銀行業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。
一要加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)金融工作的指導(dǎo)力度，從組織領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)機(jī)制、政策支持、工作部署等方面，加大工作力度。二要加強(qiáng)誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)，積極打造“誠(chéng)信_(tái)_”，特別是要注重制度信用、政策信用及程序信用建設(shè)，堅(jiān)持依法行政機(jī)制，規(guī)范行政行為,帶頭建立和遵守信用制度，打造誠(chéng)信政府、維護(hù)政府信用，通過(guò)政府的信用形象提升政府的公信力，通過(guò)政府的公信力提高政府效率，以政府誠(chéng)信推動(dòng)社會(huì)信用建設(shè)。三要進(jìn)一步做好維護(hù)金融債權(quán)工作，健全正面激勵(lì)機(jī)制和懲戒約束機(jī)制，加大打擊力度。支持鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)不良貸款進(jìn)行清收、處置、核銷(xiāo)、剝離，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。四要規(guī)范涉貸收費(fèi)，糾正各種直接和變相違規(guī)收費(fèi)降低融資成本。五要健全考核激勵(lì)機(jī)制，制定出臺(tái)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展業(yè)績(jī)考評(píng)獎(jiǎng)勵(lì)辦法，按季對(duì)各銀行機(jī)構(gòu)信貸工作目標(biāo)完成情況進(jìn)行通報(bào)，年終進(jìn)行表彰獎(jiǎng)勵(lì)。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇二十
**鄉(xiāng)位于魯西平原，北距汶上縣城13公里，南距濟(jì)寧市30公里，東臨旅游勝地曲阜，西接水泊梁山，人口萬(wàn)人，總面積平方公里，萬(wàn)畝耕地，轄29個(gè)行政村。為進(jìn)一步摸清當(dāng)?shù)貗D女對(duì)家庭致富項(xiàng)目的需求和目前所掌握的手工業(yè)技能情況，**鄉(xiāng)婦聯(lián)通過(guò)召開(kāi)座談會(huì)等形式，對(duì)全鄉(xiāng)29個(gè)行政村進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)查，具體情況如下：
**鄉(xiāng)自然條件優(yōu)越，地屬平原，土地肥沃。全鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)穩(wěn)固，已建成5大高標(biāo)準(zhǔn)方田。初步建成6大優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品基地，形成了大蒜、桑蠶、速生林、棉花、蔬菜5大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。畜牧養(yǎng)殖業(yè)迅猛發(fā)展，現(xiàn)有養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)村8個(gè)，養(yǎng)殖小區(qū)6處。工業(yè)基礎(chǔ)雄厚，民企發(fā)展迅速，現(xiàn)有骨干企業(yè)12家，形成了有機(jī)肥生產(chǎn)、機(jī)械制造、木材加工、食品加工、服裝加工、建筑建材等為主的民營(yíng)產(chǎn)業(yè)體系。家庭創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目也隨之發(fā)展，為廣大婦女特別是農(nóng)村婦女就業(yè)提供了良好機(jī)遇。但發(fā)展不平衡、規(guī)模小、帶動(dòng)面窄，提供就業(yè)機(jī)會(huì)少。絕大多數(shù)的家庭創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目?jī)H僅需要一家人即可，像養(yǎng)豬、養(yǎng)雞、養(yǎng)奶牛、養(yǎng)羊、養(yǎng)蠶、種棉花、種大蒜等，限于專(zhuān)業(yè)戶(hù)水平。真正雇人，解決農(nóng)村婦女就業(yè)的項(xiàng)目需要的人數(shù)大多也只有幾十人，提供的就業(yè)崗位少，待遇工資低，多數(shù)在300—600元左右，勞動(dòng)強(qiáng)度大，技術(shù)水平低。
通過(guò)各級(jí)各部門(mén)的積極努力，我鄉(xiāng)婦女在參與家庭創(chuàng)業(yè)中已顯示出強(qiáng)大的生命力，高漲的積極性，發(fā)揮了巨大作用。但仍然存在一些困難和問(wèn)題：
1、創(chuàng)業(yè)婦女整體素質(zhì)偏低。據(jù)調(diào)查，我鄉(xiāng)農(nóng)村婦女勞動(dòng)力初中文化程度以下的占80%，只有應(yīng)付簡(jiǎn)單的程式化勞動(dòng)。由于文化素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)技能水平低，很難適應(yīng)家庭創(chuàng)業(yè)的需要。
2、思想觀念存在誤區(qū)。許多婦女受傳統(tǒng)思想、歷史文化影響，闖市場(chǎng)的勇氣不夠，開(kāi)拓創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，只求穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)，不愿冒風(fēng)險(xiǎn)。部分婦女存在小成即滿(mǎn)，小富即安，大事干不了，小事不愿干，大錢(qián)掙不來(lái)，小錢(qián)不愿掙的思想，阻礙了她們參與創(chuàng)業(yè)的積極性和能動(dòng)性。
3、社會(huì)化服務(wù)體系相對(duì)滯后。由于女性創(chuàng)辦的項(xiàng)目起點(diǎn)低，投資少，規(guī)模小，缺乏必要的發(fā)展資金、技術(shù)和信息。加之，當(dāng)前部分單位辦事效率低，收費(fèi)項(xiàng)目多，法律服務(wù)保障的問(wèn)題仍然存在，在一定程度上也影響了婦女參與創(chuàng)業(yè)的積極性。
1、加強(qiáng)宣傳，營(yíng)造婦女參與創(chuàng)業(yè)的氛圍。大力宣傳女性創(chuàng)業(yè)的先進(jìn)典型，引導(dǎo)廣大婦女破除因循守舊、怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，小成即滿(mǎn)的思想，樹(shù)立敢闖、敢干、敢冒風(fēng)險(xiǎn)精神，抓住機(jī)遇，闖出路子，積極參與家庭創(chuàng)業(yè)。
2、加強(qiáng)培訓(xùn)，提高創(chuàng)業(yè)婦女整體素質(zhì)。建立女性創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)，定期舉辦生產(chǎn)技術(shù)、科技進(jìn)農(nóng)家、經(jīng)營(yíng)管理、法律知識(shí)等培訓(xùn)，有針對(duì)性地進(jìn)行新技術(shù)、新知識(shí)培訓(xùn)，為家庭創(chuàng)業(yè)解決后顧之憂(yōu)。
3、搭建載體，拓展婦女創(chuàng)業(yè)平臺(tái)。培養(yǎng)造就一批女農(nóng)民技術(shù)員、女科技示范戶(hù)，發(fā)揮她們的傳、幫、帶作用，扶持一批以女性為主的`企業(yè)項(xiàng)目。對(duì)規(guī)模小，具有發(fā)展?jié)摿Φ膭?chuàng)業(yè)項(xiàng)目，在貸款擔(dān)保、信息服務(wù)等方面給予傾斜，讓更多婦女投身創(chuàng)業(yè)。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇二十一
標(biāo)題和報(bào)告日期、委托方、調(diào)查方，一般應(yīng)打印在扉頁(yè)上。
關(guān)于標(biāo)題，一般要在與標(biāo)題同一頁(yè)，把被調(diào)查單位、調(diào)查內(nèi)容明確而具體地表示出來(lái)，如《關(guān)于哈爾濱市家電市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》。有的調(diào)查報(bào)告還采用正、副標(biāo)題形式，一般正標(biāo)題表達(dá)調(diào)查的主題，副標(biāo)題則具體表明調(diào)查的單位和問(wèn)題。如:《消費(fèi)者眼中的海峽都市報(bào) 棗海峽都市報(bào)讀者群研究報(bào)告》。
(二)目錄
目 錄
1、調(diào)查設(shè)計(jì)與組織實(shí)施
2、調(diào)查對(duì)象構(gòu)成情況簡(jiǎn)介
3、調(diào)查的主要統(tǒng)計(jì)結(jié)果簡(jiǎn)介
4、綜合分析
5、數(shù)據(jù)資料匯總表
6、附錄
(三)概述
概述主要闡述課題的基本情況，它是按照市場(chǎng)調(diào)查課題的順序?qū)?wèn)題展開(kāi)，并闡述對(duì)調(diào)查的原始資料進(jìn)行選擇、評(píng)價(jià)、作出結(jié)論、提出建議的原則等。主要包括三方面內(nèi)容：
第一，簡(jiǎn)要說(shuō)明調(diào)查目的。即簡(jiǎn)要地說(shuō)明調(diào)查的由來(lái)和委托調(diào)查的原因。
第二，簡(jiǎn)要介紹調(diào)查對(duì)象和調(diào)查內(nèi)容，包括調(diào)查時(shí)間、地點(diǎn)、對(duì)象、范圍、調(diào)查要點(diǎn)及所要解答的問(wèn)題。
第三，簡(jiǎn)要介紹調(diào)查研究的方法。介紹調(diào)查研究的方法，有助于使人確信調(diào)查結(jié)果的可靠性，因此對(duì)所用方法要進(jìn)行簡(jiǎn)短敘述，并說(shuō)明選用方法的原因。例如，是用抽樣調(diào)查法還是用典型調(diào)查法，是用實(shí)地調(diào)查法還是文案調(diào)查法，這些一般是在調(diào)查過(guò)程中使用的方法。另外，在分析中使用的方法，如指數(shù)平滑分析、回歸分析、聚類(lèi)分析等方法都應(yīng)作簡(jiǎn)要說(shuō)明。如果部分內(nèi)容很多，應(yīng)有詳細(xì)的工作技術(shù)報(bào)告加以說(shuō)明補(bǔ)充，附在市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告的最后部分的附件中。
(四)正文
正文是市場(chǎng)調(diào)查分析報(bào)告的主體部分。這部分必須準(zhǔn)確闡明全部有關(guān)論據(jù)，包括問(wèn)題的提出到引出的結(jié)論，論證的全部過(guò)程，分析研究問(wèn)題的方法，還應(yīng)當(dāng)有可供市場(chǎng)活動(dòng)的決策者進(jìn)行獨(dú)立思考的全部調(diào)查結(jié)果和必要的市場(chǎng)信息，以及對(duì)這些情況和內(nèi)容的分析評(píng)論。
(五)結(jié)論與建議
結(jié)論與建議是撰寫(xiě)綜合分析報(bào)告的主要目的。這部分包括對(duì)引言和正文部分所提出的主要內(nèi)容的總結(jié)，提出如何利用已證明為有效的措施和解決某一具體問(wèn)題可供選擇的方案與建議。結(jié)論和建議與正文部分的論述要緊密對(duì)應(yīng)，不可以提出無(wú)證據(jù)的結(jié)論，也不要沒(méi)有結(jié)論性意見(jiàn)的論證。
(六)附件
附件是指調(diào)查報(bào)告正文包含不了或沒(méi)有提及，但與正文有關(guān)必須附加說(shuō)明的部分。它是對(duì)正文報(bào)告的補(bǔ)充或更祥盡說(shuō)明。包括數(shù)據(jù)匯總表及原始資料背景材料和必要的工作技術(shù)報(bào)告，例如為調(diào)查選定樣本的有關(guān)細(xì)節(jié)資料及調(diào)查期間所使用的文件副本等。
征信調(diào)研報(bào)告及案例篇二十二
襄樊銀監(jiān)局：
棗陽(yáng)市_____農(nóng)村信用社位于棗陽(yáng)市_____鎮(zhèn)朝陽(yáng)路，現(xiàn)因業(yè)務(wù)發(fā)展需要，擬遷址于_____鎮(zhèn)漢孟路，具體情況報(bào)告如下：
一、_____農(nóng)村信用社現(xiàn)狀：
_____農(nóng)村信用社現(xiàn)設(shè)有1個(gè)大社營(yíng)業(yè)室、4個(gè)信用分社，干部職工39人。截止20xx年6月底，信用社各項(xiàng)存款11064萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款8621萬(wàn)元，總收入185萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)14萬(wàn)元。信用社營(yíng)業(yè)室始建于1998年，由于當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)規(guī)模較小，經(jīng)濟(jì)條件有限，營(yíng)業(yè)和辦公場(chǎng)所比較狹窄，設(shè)施落后，其中營(yíng)業(yè)面積僅35平方米，辦公面積20平方米。特別是信貸業(yè)務(wù)難于實(shí)現(xiàn)前臺(tái)辦理，貸戶(hù)辦理有關(guān)貸款手續(xù)都在信用社院內(nèi)二樓辦理，人員來(lái)往復(fù)雜，很不利于信用社安全管理。信用社現(xiàn)有辦公地點(diǎn)由于當(dāng)時(shí)征地面積小，辦公區(qū)和職工生活區(qū)也無(wú)法隔開(kāi)，不利于工作和生活管理。
信用社所在的_____鎮(zhèn)朝陽(yáng)路原是_____鎮(zhèn)重要的商業(yè)區(qū)，近年來(lái)，隨著_____鎮(zhèn)大力發(fā)展國(guó)道經(jīng)濟(jì)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大戶(hù)和重要商業(yè)區(qū)都逐漸遷移到316國(guó)道（即漢孟路）兩邊，朝陽(yáng)路已逐漸暮落成背街小巷，原在信用社開(kāi)戶(hù)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)戶(hù)都感到辦理業(yè)務(wù)路程較遠(yuǎn)，十分不便。
二、遷址的可行性報(bào)告：
經(jīng)調(diào)查,_____農(nóng)村信用社擬遷新址具備以下可行性條件。
1、交通便利。新址位于_____鎮(zhèn)漢孟路，緊臨316國(guó)道，交通十分便利，接觸面很廣，既有利于客戶(hù)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，也有利于信用社的宣傳和形象樹(shù)立。
2、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。_____鎮(zhèn)漢孟路是我鎮(zhèn)重要的工商業(yè)區(qū)，沿路設(shè)有鎮(zhèn)直部門(mén)5個(gè)、商店餐館60多家、糧油收購(gòu)兌換門(mén)市部16家，磚瓦廠、手套廠、糧食加工企業(yè)都分布于此，同時(shí)，該路還擁有2個(gè)大型農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)。_____鎮(zhèn)鎮(zhèn)區(qū)現(xiàn)有人口萬(wàn)人，其中漢孟路常住人口達(dá)到萬(wàn)人。經(jīng)濟(jì)條件十分發(fā)達(dá)。
3、面積寬敞。擬遷新址征地面積5600平方米，建筑面積1200平方米，其中營(yíng)業(yè)面積200平方米，辦公面積300平方米，能夠完全滿(mǎn)足信用社業(yè)務(wù)發(fā)展需求，同時(shí)，生活區(qū)與工作區(qū)相距50米以上，能夠嚴(yán)格的區(qū)分開(kāi)，便于各項(xiàng)管理工作。
4、設(shè)施先進(jìn)。新建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所完全按照農(nóng)村信用社有關(guān)營(yíng)業(yè)和安全標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，已通過(guò)_門(mén)檢查驗(yàn)收。
綜上所述，根據(jù)_____鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)變遷和信用社業(yè)務(wù)發(fā)展需要，經(jīng)我社理事會(huì)研究，一致同意信用社遷移到漢孟路，特報(bào)請(qǐng)襄樊市銀監(jiān)局核查批準(zhǔn)。
棗陽(yáng)市_____農(nóng)村信用社
二0xx年七月十五日