報(bào)告需要根據(jù)不同的受眾和目的進(jìn)行有針對(duì)性的撰寫和呈現(xiàn)。報(bào)告的寫作需要遵循一定的邏輯框架和結(jié)構(gòu)模式，以便于讀者理解和接受。報(bào)告是對(duì)某個(gè)事件、情況或問題的詳細(xì)陳述和說明，在工作和學(xué)習(xí)中，我們經(jīng)常需要寫報(bào)告以系統(tǒng)地匯報(bào)和總結(jié)所做的工作或研究成果。在寫報(bào)告之前，要明確報(bào)告的目的和受眾，確定寫作的重點(diǎn)和關(guān)注點(diǎn)。以下是小編為大家收集的報(bào)告范文，供大家參考。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇一
一、調(diào)查對(duì)象：
趙德寧中國工商銀行分行支行行長(zhǎng)
劉佶中國工商銀行分行支行信貸股股長(zhǎng)
二、調(diào)查時(shí)間：
1月1日至3月1日
三、調(diào)查內(nèi)容：
1、新聞傳媒行業(yè)在我行辦理金融業(yè)務(wù)情況及其未來發(fā)展趨勢(shì)
2、我行營銷中的問題
四、調(diào)查體會(huì)
改進(jìn)對(duì)新聞傳媒業(yè)金融服務(wù)的建議
一、建議總行制訂明確的新聞傳媒業(yè)金融服務(wù)管理意見，為基層指明營銷方向
二、建議加強(qiáng)對(duì)新聞傳媒業(yè)的研究與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警分析，為基層行分析客戶、營銷客戶提供依據(jù)。
三、建議加強(qiáng)對(duì)新興行業(yè)營銷知識(shí)的培訓(xùn)，強(qiáng)化對(duì)新興行業(yè)的營銷力度。
1、日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)
日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)系由原日?qǐng)?bào)社改制組建，由日?qǐng)?bào)、晚報(bào)、晨報(bào)、新女報(bào)、華龍網(wǎng)等八報(bào)一網(wǎng)組成的國有獨(dú)資事業(yè)法人單位，于10月正式掛牌成立。行政隸屬市委宣傳部，其經(jīng)營組織結(jié)構(gòu)健全，內(nèi)部管理較為規(guī)范，企業(yè)法定代表人及高層管理人員均由市政府直接任命、管理，學(xué)歷均在大專以上。
該集團(tuán)的主要媒體《日?qǐng)?bào)》系我市唯一機(jī)關(guān)黨報(bào)，多來來深受市府市委高度重視，長(zhǎng)期享受工商、稅收等政策扶持，具有較強(qiáng)的行業(yè)壟斷地位和經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，旗下的晚報(bào)發(fā)行量居全市第一，屬我國為數(shù)不多的廣告收入上億元的報(bào)紙之一，日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)收編新5報(bào)后，進(jìn)一步壯大了經(jīng)營實(shí)力，通過報(bào)紙的不同定位，從多角度，多層次進(jìn)一步擴(kuò)大報(bào)業(yè)市場(chǎng)占有份額，逐漸形成規(guī)模效益和集約經(jīng)營，現(xiàn)有八報(bào)在我市報(bào)業(yè)市場(chǎng)占比例達(dá)70%以上，在我們新聞傳媒行業(yè)具有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
該集團(tuán)與我行有著長(zhǎng)期的合作關(guān)系，基本帳戶及其他主要結(jié)算帳戶均一直在我行開立，建立信貸關(guān)系10已年有余，屬市分行牽頭營銷客戶，截止6月末，在我行各項(xiàng)貸款余額為20800萬元，-被我行評(píng)定為aa級(jí)客戶，從未發(fā)生過逾期欠息情況，信譽(yù)狀況良好。
目前我國報(bào)業(yè)體系改革的現(xiàn)狀是，全國僅成立26家報(bào)業(yè)集團(tuán)，西南地區(qū)僅有三家，以后將不再設(shè)立新的報(bào)業(yè)集團(tuán)，根據(jù)中宣部17號(hào)文件，加入wto后，我國仍不允許外國媒體辦報(bào)，故該行業(yè)受入世沖擊較小，行業(yè)具有壟斷性和不可替代性，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)小。
據(jù)了解，日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)近五年發(fā)展規(guī)劃為：以報(bào)業(yè)為主體的營業(yè)收入每年按10%的速度遞增，利潤按5%的速度遞增，通過招商將野生動(dòng)物園，較場(chǎng)口報(bào)業(yè)大廈用地及鳳天路、樵坪新聞中心等土地進(jìn)行綜全開發(fā)，力爭(zhēng)發(fā)展成為長(zhǎng)江上游綜合實(shí)力最強(qiáng)的報(bào)業(yè)集團(tuán)，根據(jù)集團(tuán)的規(guī)劃以及近年來報(bào)紙印刷高檔化及厚紙化的發(fā)展趨勢(shì)，該集團(tuán)預(yù)計(jì)未來2-3年將會(huì)從德國引進(jìn)大型印報(bào)設(shè)備1-2臺(tái)，需投入設(shè)備款6000-1萬元，預(yù)計(jì)將向我行申請(qǐng)5200-10400萬元的貸款，據(jù)該集團(tuán)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人稱，該集團(tuán)今后引進(jìn)德國印刷設(shè)備將向我行申請(qǐng)外匯項(xiàng)目貸款，并進(jìn)行貨幣互換的掉期交易以規(guī)避歐元的匯率風(fēng)險(xiǎn)。
2、新華書店集團(tuán)有限責(zé)任公司
新華書店集團(tuán)有限責(zé)任公司是我市大型商業(yè)連鎖企業(yè)，主營圖書，音像制品批發(fā)零售，面向市各區(qū)縣收店和全國各主要城市，市場(chǎng)占有率較高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)勁，在行業(yè)中處于領(lǐng)先地位。
截止去年12月末，新華書店集團(tuán)資產(chǎn)總額113633萬元，負(fù)債總額86554萬元，資產(chǎn)負(fù)債率76.17%，上半年累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入50339萬元，利潤總額為2581萬元，分別較同期增加10170萬元和1723萬元，在我行日均存款為4446萬元，流動(dòng)資金余額為10100萬元，較去年增加2500萬元。
新華書店集團(tuán)有限責(zé)任公司具有相當(dāng)大的發(fā)展?jié)摿?，將成為一個(gè)綜合實(shí)力非常強(qiáng)的大型集團(tuán)公司，鑒于公司在目前需對(duì)各區(qū)縣書店的貸款進(jìn)行集中，及以后公司的發(fā)展需要流動(dòng)資金和新建項(xiàng)目上需要資金投入，而多家銀行都對(duì)其積極爭(zhēng)取，因此，我行應(yīng)對(duì)該公司在信貸資金上給予大力支持，同時(shí)也希望總行對(duì)該公司基本面的重大改變引起高度重視，上下聯(lián)動(dòng)，加大投入力度，占據(jù)更多同業(yè)份額，以在將來獲得更為豐厚的回報(bào)。
二、我行營銷中的問題
（一）缺少明確的政策支行，營銷方向不明
雖然日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)和新華書店集團(tuán)都是我行的優(yōu)質(zhì)客戶，但是由于總行尚未有明確的政策界定，我行目前還是把這類客戶作為一般的工商企業(yè)對(duì)待，在授信、評(píng)級(jí)、信貸審查等方面都等同于一般的工商企業(yè)，未考慮到新聞傳媒業(yè)的特殊經(jīng)營地位與經(jīng)營模式，往往不能滿足其多元化全方位的服務(wù)需求，導(dǎo)致客戶忠誠度與綜合回報(bào)下降。
（二）受行業(yè)政策與企業(yè)體制因素制約，金融服務(wù)面臨較多障礙
例如日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)屬西南地區(qū)三大報(bào)業(yè)集團(tuán)之一，其資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展?jié)摿Α⒊袀芰υ诘男侣剛髅綐I(yè)都是名列前茅的，但是目前國家對(duì)報(bào)業(yè)集團(tuán)體制的改革方向還不明確，下一步報(bào)業(yè)集團(tuán)怎么走也不十分清晰，是主輔分離還是以主帶輔，連報(bào)業(yè)集團(tuán)自己都沒有較為明確的方向，而新華書店集團(tuán)也正在進(jìn)行體制重組，在體制尚未明確之前，銀行對(duì)其融資需求也不敢貿(mào)然而入，只能試探性地投入。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇二
目前市場(chǎng)上金融產(chǎn)品層出不窮，金融相關(guān)的服務(wù)與產(chǎn)品日益向個(gè)人生活滲透和擴(kuò)展。但在金融領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的事件也與日俱增。正值3.15，挖財(cái)旗下的錢堂理財(cái)社區(qū)日前發(fā)布了《金融消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成為“雙刃劍”
消費(fèi)者最擔(dān)憂消費(fèi)安全性
電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行……如今，銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)早已融入人們的生活，消費(fèi)者不再需要去銀行排隊(duì)，只需手機(jī)上操作就能夠完成銀行轉(zhuǎn)賬和日常消費(fèi)。然而，這在給人們生活帶來便利的同時(shí)，也讓“賬戶安全性”成為消費(fèi)者在進(jìn)行金融消費(fèi)時(shí)的“隱憂”。
調(diào)查報(bào)告顯示，在使用銀行卡時(shí)，89.2%的消費(fèi)者最關(guān)心賬戶資金的安全性，尤其是在使用網(wǎng)絡(luò)銀行或手機(jī)銀行時(shí)，“電子賬戶安全性”以及“個(gè)人信息遭泄露”成為消費(fèi)者最關(guān)心的權(quán)益。而銀行對(duì)待用戶被盜刷的態(tài)度也飽受消費(fèi)者詬病。在“你認(rèn)為哪些行為是霸王條款”調(diào)查中，61.2%的消費(fèi)者選擇了“信用卡密碼交易，被盜刷儲(chǔ)戶全責(zé)”這一選項(xiàng)。
“近年來，銀行卡盜刷事件的確愈演愈烈，之前多發(fā)于信用卡，現(xiàn)已逐漸覆蓋了幾乎所有銀行卡種類。但是銀行卡相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)或條例尚未出臺(tái)。因此消費(fèi)者在日常用卡時(shí)要提高防范意識(shí)，提高個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。特別是在境外刷卡消費(fèi)時(shí)，要及時(shí)保管好卡片和個(gè)人信息。如果發(fā)現(xiàn)有偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時(shí)，建議第一時(shí)間與發(fā)卡機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，凍結(jié)、掛失卡片，避免再次遭受盜刷，同時(shí)在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理?！卞X堂理財(cái)社區(qū)主編徐苑建議。
信用卡亂收費(fèi)也成為消費(fèi)者投訴的重災(zāi)區(qū)。調(diào)查結(jié)果顯示，消費(fèi)者在進(jìn)行信用卡消費(fèi)時(shí)，“信用卡息費(fèi)計(jì)收規(guī)則不透明”、“刷卡次數(shù)或額度未達(dá)標(biāo)，收取高額年費(fèi)”、“溢繳款不計(jì)息，取出多存的錢收手續(xù)費(fèi)”名列消費(fèi)者“吐槽”前三名，占比分別為55.1%、52.3%、50%。
另外，消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)的'服務(wù)也頗為不滿意。79.1%的消費(fèi)者認(rèn)為平時(shí)在銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)“等待時(shí)間過長(zhǎng)”，39.2%的消費(fèi)者曾在辦理業(yè)務(wù)時(shí)遭遇過“網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)態(tài)度差”。相比較而言，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行這三大國有銀行的滿意度最高。徐苑分析，這或與三大銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多有關(guān)。
保險(xiǎn)服務(wù)接受度過半
過半數(shù)消費(fèi)者吐槽保險(xiǎn)“收費(fèi)高”
買了承諾高收益的分紅險(xiǎn)，可是到期分紅卻甚至不及同期銀行定存利息;說好的十年到期，但是等到仔細(xì)查看保險(xiǎn)合同卻發(fā)現(xiàn)要想拿回全部保險(xiǎn)金要等到60年后……一直以來，保險(xiǎn)行業(yè)都是消費(fèi)者投訴的高發(fā)地，此次金融消費(fèi)調(diào)查也特意對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行了調(diào)研。報(bào)告顯示，隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的覺醒，以及保險(xiǎn)行業(yè)的逐漸規(guī)范，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的接受度已過半，有54.6%的消費(fèi)者曾購買過保險(xiǎn)，其中意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)買的人最多，占比分別達(dá)到56%和47.6%。但是養(yǎng)老險(xiǎn)尚未普及，僅有17.6%的消費(fèi)者購買過養(yǎng)老險(xiǎn)。
盡管如此，人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的“吐槽”可不少。無論是服務(wù)還是收費(fèi)都有待改進(jìn)之處。74%的消費(fèi)者認(rèn)為，與國外的保險(xiǎn)相比，目前國內(nèi)的保險(xiǎn)價(jià)格“非常貴”以及“偏貴”。此外，保險(xiǎn)代理人的服務(wù)水平也是參差不齊，61.6%的消費(fèi)者表示“看不懂保險(xiǎn)合同條款，業(yè)務(wù)員也說不清楚”，58.3%的消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)的后續(xù)服務(wù)能力堪憂，保險(xiǎn)人員在購買前服務(wù)態(tài)度非常好，一旦購買完成后就沒有后續(xù)服務(wù)，也沒有定期提醒服務(wù)，僅通過電郵或信息通知。在消費(fèi)者滿意度上，人壽保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)分列第一名和第二名。
消費(fèi)者青睞低風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)
更看中平臺(tái)合規(guī)性
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，那么互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的情況又是如何?調(diào)查報(bào)告顯示，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)需求大，更青睞低風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。有61%的消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)“略有耳聞”，并且有85%的消費(fèi)者嘗試過進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。其中，吸引消費(fèi)者去投資互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹饕蛩厥恰氨憬荨薄?BR> 調(diào)查報(bào)告還顯示，投資者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)的關(guān)注點(diǎn)已經(jīng)從“高息”轉(zhuǎn)移到了“安全”。在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)時(shí)，82.1%的投資者認(rèn)為最重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)是“平臺(tái)是否在監(jiān)管備案，具備各類合規(guī)經(jīng)營執(zhí)照”;其次是“銀行資金存管”和“是否具備第三方擔(dān)?！?。在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)標(biāo)的時(shí)，75.3%的消費(fèi)者會(huì)優(yōu)先選擇“風(fēng)險(xiǎn)盡量小，收益可浮動(dòng)”的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，近9成消費(fèi)者認(rèn)為應(yīng)該盡快完善法律法規(guī)，嚴(yán)懲違規(guī)行為，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)合規(guī)合法化。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇三
2013年，我行緊緊圍繞縣委、縣政府總體工作思路，立足太和縣兩園一區(qū)，集中人力、物力、貸款規(guī)模，加大對(duì)園區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。目前，園區(qū)企業(yè)在我行開戶已達(dá)72家，其中貸款客戶10家。
一是成立了企業(yè)客戶營銷團(tuán)隊(duì)，由行長(zhǎng)親自擔(dān)任組長(zhǎng)，制訂了營銷獎(jiǎng)罰辦法。通過逐戶上門拜訪，對(duì)符合我行信貸支持政策的企業(yè)進(jìn)行積極營銷。積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，多策并舉做好金融服務(wù)工作。
二是抓大不放小，固貸流貸兩翼齊飛。即在做好大型項(xiàng)。
目貸款發(fā)放和金融服務(wù)的同時(shí)，積極做好小微企業(yè)的信貸支持，一方面積極發(fā)放固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款，另一方面也做好了中小企業(yè)的流動(dòng)資金貸款的營銷。截止2014年3月4日對(duì)悅康集團(tuán)安徽生物制藥有限公司年產(chǎn)1000噸7-aca項(xiàng)目發(fā)放了四年期貸款億元，對(duì)安徽貝克聯(lián)合制藥有限公司人民幣貸款8750萬元，進(jìn)口押匯萬美元、安徽一帆香料有限公司人民幣貸款1100萬元，進(jìn)口押匯萬美元等園區(qū)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款億元，較上年人民幣貸款凈增6100萬元，國際貿(mào)易融資增加萬美元。
三是利用多項(xiàng)政策支持我縣中小企業(yè)發(fā)展。首先利用農(nóng)行是我縣唯一可以發(fā)放扶貧貼息貸款行的優(yōu)勢(shì)，積極向市、省爭(zhēng)取貼息政策。為安徽海神壽春藥業(yè)有限公司、安徽老炊食品有限公司、太和縣利民中藥材有限公司辦理貼息貸款960萬元，為這三家企業(yè)貼息萬元和增加960萬元貼息貸款規(guī)模；其次，積極與擔(dān)保公司開展合作，拓展貸款擔(dān)保渠道。2013年，我行已對(duì)太和縣中小企業(yè)融資擔(dān)保中心、安徽華源融資擔(dān)保公司進(jìn)行了評(píng)級(jí)；第三利用農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行“三農(nóng)事業(yè)部”制的政策，積極做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。僅享受人民銀行存款準(zhǔn)備金2%的優(yōu)惠政策一項(xiàng)，就為我縣留存可用資金億元；第四，積極落實(shí)銀企對(duì)接項(xiàng)目。全年落實(shí)安徽中匯木業(yè)有限公司1000萬元、安徽升業(yè)機(jī)械工程有限公司等貸款500萬元。
四是做好對(duì)農(nóng)村專業(yè)合作社的支持。今年我行積極與縣農(nóng)委密切合作，篩選農(nóng)村專業(yè)合作社、協(xié)會(huì)及省市龍頭企業(yè)名單，由支行成立農(nóng)戶貸款流動(dòng)工作組，深入到全縣專業(yè)村、專業(yè)集散地及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶中調(diào)查研究。針對(duì)不同的群體資金需求，采取了“合作社+農(nóng)戶”、“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”、公務(wù)員擔(dān)保等靈活多樣的貸款方式，先后支持了安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司發(fā)制品商戶、麒麟西瓜種植等39戶專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；篩選出3戶省級(jí)致富帶頭人、5戶農(nóng)村青年信用示范戶。其中對(duì)安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司、徽豪工藝品有限公司采取“公司+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款1260萬元，對(duì)先民農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社等35個(gè)專業(yè)合作社采取“合作社+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款4380萬元。支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，受到縣委縣政府的表彰。
在地方政府的支持下，我行代理新農(nóng)保工作，使支持三農(nóng)工作更加深化；在縣委縣政府關(guān)于園區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)推進(jìn)工作中，還被列為唯一聯(lián)系銀行，增加了我行支持地方經(jīng)濟(jì)的信心和決心。下一步我行將積極做好和企業(yè)“結(jié)對(duì)子”工作，實(shí)現(xiàn)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為突破口，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，全面實(shí)現(xiàn)全行健康、有效、安全發(fā)展水平的目標(biāo)，為太和縣地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展再立新功。
二、存在的主要問題。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇四
無論銀行、保險(xiǎn)、證券期貨抑或金融租賃，其營銷都應(yīng)該“批發(fā)、零售、客戶”三個(gè)層面據(jù)其一，“區(qū)域、行業(yè)、企業(yè)”三個(gè)關(guān)口扼其要，構(gòu)筑重點(diǎn)企業(yè)、目標(biāo)行業(yè)、關(guān)鍵區(qū)域的“點(diǎn)、線、面”營銷模式，進(jìn)有序，退有據(jù)，謀定而后動(dòng)，待時(shí)而乘勢(shì)。切忌漫天撒網(wǎng)、四面游擊。
——所謂“點(diǎn)”，是指重點(diǎn)企業(yè)重點(diǎn)客戶，它是“線”的起點(diǎn)，“面”的一片，連點(diǎn)可以成線，積點(diǎn)必定成面。
大型重點(diǎn)標(biāo)志性企業(yè)的金融營銷如同“拔點(diǎn)”，秘訣在于集中優(yōu)勢(shì)“圍點(diǎn)打援”，先期宜輸之以誠拉高營銷層級(jí)，欲取先予擴(kuò)大優(yōu)惠比例，教育診斷提升服務(wù)技術(shù)含量。很多情況下需要攻其一點(diǎn)不及其余，不需整碗端走，但求環(huán)節(jié)嵌入，一腳邁進(jìn)，徐圖未來。
——所謂“式”，是指連點(diǎn)成線、積點(diǎn)成面的金融營銷過程以及最終形成和占有的區(qū)域市場(chǎng)，這一市場(chǎng)的成熟度顯然有不同的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，反過來影響金融營銷的原則、策略和方法。
線與面的平衡：行業(yè)與區(qū)域兩個(gè)市場(chǎng)就其重要性而言難分伯仲，無論做透行業(yè)還是區(qū)域通吃，最終都必須向線、面平衡方向改進(jìn)，切忌二者畸重畸輕。
份額與占有率的平衡：市場(chǎng)的辯證法時(shí)常是“占一面不如占一線，吃一面不如吃一片”。若單論份額，有時(shí)候吃遍一省不如吃透一縣。但是，區(qū)域“飽和式”營銷，贏了份額輸了空間，行業(yè)非飽和營銷往往得勢(shì)不得分。合理的原則仍然是保持區(qū)域或行業(yè)優(yōu)勢(shì)，追求點(diǎn)線面三者間的動(dòng)態(tài)平衡，使“三點(diǎn)式”金融營銷不僅“看起來很美”，還能讓你“干事、成事、不出事”。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇五
多年來，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，為我區(qū)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。尤其在“三農(nóng)”問題倍受關(guān)注的背景下，農(nóng)村信用社認(rèn)真理清發(fā)展思路，緊密結(jié)合各地實(shí)際，積極創(chuàng)新發(fā)展模式，牢固樹立了“以農(nóng)為本，服務(wù)城鄉(xiāng)”的經(jīng)營理念，持續(xù)擴(kuò)大服務(wù)范圍、加大信貸支農(nóng)力度，成為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。
（二）存貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大。
經(jīng)過多年努力，我社發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，存、貸款余額逐年增加，顯示了其資金充裕、信貸規(guī)模擴(kuò)張，支持我區(qū)企業(yè)、個(gè)人的生產(chǎn)及消費(fèi)，有效保證了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、平穩(wěn)的發(fā)展。
（三）不斷加大支農(nóng)資金，充分體現(xiàn)支農(nóng)主力軍地位。
農(nóng)村信用社作為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)資金的主要投入者，近年來支農(nóng)力度不斷加大，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在全區(qū)金融機(jī)構(gòu)總體農(nóng)業(yè)貸款中的占比已由年的.%提高到年的.%，真正成為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)工作的“主力軍”。
我社在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面做出巨大貢獻(xiàn)，但隨著“三農(nóng)”快速發(fā)展及自身經(jīng)營存在的缺陷。主要有：
（一）可用資金短缺。
由于農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，造成我社支農(nóng)資金供給不足。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體一方面需要資金支持，另一方面又將大部分資金存入其他商業(yè)銀行，造成我社后續(xù)資金補(bǔ)給不足，且難以滿足當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的信貸需求。
（二）信貸服務(wù)機(jī)制不完善。
近年來，我社支持“三農(nóng)”信貸投入不斷加大，基本滿足了廣大農(nóng)民的簡(jiǎn)單生產(chǎn)信貸需求，但隨著當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，信貸服務(wù)機(jī)制跟不上，導(dǎo)致新時(shí)期下當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的新需求未能得到滿足。
（一）立足服務(wù)“三農(nóng)”，積極探索服務(wù)新模式。
我社市場(chǎng)定位為服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域、服務(wù)中小企業(yè)，并把支持“三農(nóng)”工作作為強(qiáng)社之基、固社之本，常抓不懈；積極創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)品種，探索服務(wù)“三農(nóng)”新模式，服務(wù)功能進(jìn)一步增強(qiáng)。
1、通過創(chuàng)新服務(wù)手段、豐富業(yè)務(wù)品種等措施，有效滿足農(nóng)民多樣化的金融服務(wù)需求，目前我社業(yè)務(wù)種類已達(dá)多個(gè)，如小額扶貧貸款、生源地助學(xué)貸款、抗震安居工程貸款、農(nóng)村婦女自主創(chuàng)業(yè)和林果業(yè)、畜牧業(yè)貸款等等。并按照自治區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)規(guī)劃和市場(chǎng)需求研制開發(fā)了設(shè)施農(nóng)業(yè)、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營、工資質(zhì)押等貸款品種。
2、在推廣農(nóng)戶小額信用、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)精品業(yè)務(wù)時(shí)，在參考農(nóng)戶資信狀況、種植面積及物化投入的基礎(chǔ)上適當(dāng)提高最高貸款金額。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇六
20xx年，在全球金融危機(jī)影響下，中國經(jīng)濟(jì)受到一定影響，不少企業(yè)已經(jīng)倒閉或停產(chǎn)，直接影響到我縣在外務(wù)工人員的就業(yè)，導(dǎo)致部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)。為跟蹤分析返鄉(xiāng)女農(nóng)民工的就業(yè)狀況，根據(jù)上級(jí)統(tǒng)一安排部署和要求，我們結(jié)合20xx年12月底全縣女農(nóng)民工返鄉(xiāng)情況調(diào)查資料，近期通過走訪、座談、發(fā)放調(diào)查問卷等方式，對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工春節(jié)后就業(yè)情況認(rèn)真進(jìn)行了抽樣調(diào)查分析，同時(shí)根據(jù)調(diào)查結(jié)果提出了針對(duì)性的對(duì)策、建議。
20xx年，全縣外出務(wù)工人員約4萬人，年底跨省外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)1914人，其中受金融危機(jī)影響返鄉(xiāng)的農(nóng)民工1739人，女性766人。
（一）、金融危機(jī)影響女農(nóng)民工就業(yè)意識(shí)轉(zhuǎn)變。每年春節(jié)過后是農(nóng)民工外出務(wù)工的高峰期，今年女性外出務(wù)工人員在擇業(yè)方面呈現(xiàn)出了一些新變化。往年前往廣東、浙江、福建等沿海地區(qū)求職務(wù)工的女農(nóng)民工流量很大，但今年這些線路人員流量相對(duì)平穩(wěn)，受金融危機(jī)影響，女農(nóng)民工就業(yè)意識(shí)開始轉(zhuǎn)變。南方部分工廠企業(yè)減員或關(guān)停，部分女農(nóng)民工認(rèn)為南方工作不好找，爭(zhēng)取在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)。往年外出務(wù)工的農(nóng)民工在節(jié)后返城、返廠的時(shí)間上都比較規(guī)律，但受金融危機(jī)影響，今年不少返鄉(xiāng)女農(nóng)民工對(duì)節(jié)后出行方向沒有一個(gè)明確的目標(biāo)，具有一定的盲目性，有的還處于觀望狀態(tài)。受金融危機(jī)影響，城市企業(yè)對(duì)農(nóng)民工的用工數(shù)量有所下降，女農(nóng)民工的就業(yè)供求矛盾比較突出，導(dǎo)致一些務(wù)工者因未找到工作又再次返鄉(xiāng)。從我縣農(nóng)民工外出務(wù)工的調(diào)查情況看，大部分外出務(wù)工的農(nóng)村勞動(dòng)力屬初中以下文化程度，少數(shù)人掌握部分專業(yè)技能。由于文化程度偏低又缺乏專業(yè)技能，加之人生地疏，在競(jìng)爭(zhēng)中與城市勞動(dòng)力相比明顯處于劣勢(shì)，農(nóng)村勞動(dòng)力缺乏就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
（二）、女農(nóng)民工就地創(chuàng)業(yè)人員增多。在外務(wù)工使農(nóng)民工開闊了眼界，意識(shí)到在本地創(chuàng)業(yè)和發(fā)展好種、養(yǎng)殖業(yè)同樣能致富。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)涌現(xiàn)出一批在本地搞種、養(yǎng)殖的女農(nóng)民工，以養(yǎng)豬、雞、牛、羊?yàn)橹?，這部分人具有創(chuàng)新性思維和開拓精神，積極關(guān)注市場(chǎng)和信息，具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的目標(biāo)，期望政府能夠在資金、技術(shù)和信息上多給予扶持。調(diào)查表明，部分返鄉(xiāng)女農(nóng)民工則不愿再外出，他們一是想在本縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展中尋找就業(yè)崗位和創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，不想再務(wù)農(nóng)，由于在外務(wù)工積累了一定的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)，想在家鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)，搞一些特色種植、養(yǎng)殖業(yè)以及創(chuàng)辦企業(yè)和從事個(gè)體經(jīng)營。
（三）、返鄉(xiāng)女農(nóng)民工對(duì)政府給予就業(yè)方面的支持表現(xiàn)出較高的期待。通過走訪調(diào)查，在節(jié)后就業(yè)問題上，女農(nóng)民工期望政府在就業(yè)門路上予以幫助，特別是提供就業(yè)崗位。在宏觀環(huán)境復(fù)雜多變的情況下，女農(nóng)民工更希望得到來自政府及有關(guān)部門權(quán)威準(zhǔn)確的就業(yè)信息和更直接的就業(yè)幫助；在自主創(chuàng)業(yè)上提供支持，特別是資金扶持。調(diào)查顯示，考慮返鄉(xiāng)留在本地自主創(chuàng)業(yè)的女農(nóng)民工，期望“提供信貸資金優(yōu)惠和支持”和“提供創(chuàng)業(yè)服務(wù)指導(dǎo)”是農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)時(shí)最希望政府能給予的幫助。
面對(duì)復(fù)雜就業(yè)形勢(shì)，20xx年以來，我縣采取多項(xiàng)舉措，幫助農(nóng)民工就近就地就業(yè)和外出轉(zhuǎn)移就業(yè)。
（一）注重就業(yè)服務(wù)。公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)女農(nóng)民工的就業(yè)指導(dǎo)，收集了適合農(nóng)民工的崗位信息，通過組織專場(chǎng)招聘洽談會(huì)、開辟農(nóng)民工就業(yè)服務(wù)窗口等多種渠道及時(shí)發(fā)布。大力發(fā)展勞務(wù)經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)區(qū)域勞務(wù)合作，組織引導(dǎo)農(nóng)民工有序外出。其次大力開發(fā)本地就業(yè)崗位，促進(jìn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工就地就近就業(yè)。開發(fā)縣內(nèi)公益性崗位，吸納安置返鄉(xiāng)人員就業(yè)。抓住國家擴(kuò)大內(nèi)需，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)的機(jī)遇，搞好本縣企業(yè)和用工單位與農(nóng)民工供需對(duì)接，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)與農(nóng)民工供需對(duì)接，以項(xiàng)目帶動(dòng)返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)。目前，全縣實(shí)現(xiàn)向外輸送轉(zhuǎn)移女勞動(dòng)力1萬余人，就地轉(zhuǎn)移就業(yè)近1000人?？h政府下文健全完善農(nóng)民工公共服務(wù)體系，做好對(duì)農(nóng)民工的各項(xiàng)公共服務(wù)，為農(nóng)民工排擾解難。及時(shí)妥善安排返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學(xué)，屬于義務(wù)教育階段的要按照就近入學(xué)的原則安排，并享受當(dāng)?shù)亓x務(wù)教育階段學(xué)生的有關(guān)待遇，學(xué)校不得以任何借口拒絕接收返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學(xué)。教育督導(dǎo)部門要將返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學(xué)情況列入教育督導(dǎo)、評(píng)估的重要內(nèi)容。積極引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療，解決其看病就醫(yī)問題。加強(qiáng)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的疾病預(yù)防控制工作，及時(shí)做好適齡兒童預(yù)防接種的銜接。進(jìn)一步做好返鄉(xiāng)農(nóng)民工及其隨返家屬的計(jì)劃生育服務(wù)工作。認(rèn)真組織返鄉(xiāng)農(nóng)民工有序流動(dòng)，幫助他們解決返鄉(xiāng)中的實(shí)際問題，對(duì)困難人員給予適當(dāng)救助。
（二）注重技能培訓(xùn)。針對(duì)金融危機(jī)帶來沖擊的影響，我縣進(jìn)一步整合培訓(xùn)資源，加大財(cái)政投入，改進(jìn)培訓(xùn)方式，擴(kuò)大培訓(xùn)效果，組織返鄉(xiāng)農(nóng)民工大力開展有針對(duì)性的就業(yè)技能和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，解決目前崗位需求和勞動(dòng)力技能不相匹配的問題，優(yōu)化勞務(wù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)民工市場(chǎng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力，推進(jìn)轉(zhuǎn)移就業(yè)和提升創(chuàng)業(yè)能力。對(duì)農(nóng)村零轉(zhuǎn)移就業(yè)就業(yè)家庭實(shí)施就業(yè)援助，每戶培訓(xùn)一人，幫助其實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移就業(yè)。同時(shí)，符合條件的培訓(xùn)對(duì)象享受就業(yè)資金補(bǔ)貼政策，并提供職業(yè)技能鑒定，合格者核發(fā)職業(yè)資格證書。20xx年10月以來，全縣已開展計(jì)算機(jī)應(yīng)用、電子電工、電動(dòng)縫紉、風(fēng)味小吃等專業(yè)的職業(yè)技能培訓(xùn)。
（三）注重政策扶持。深入調(diào)查研究，進(jìn)一步完善政策措施?？h委、縣政府已出臺(tái)的《關(guān)于加快推動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)的決定》、《關(guān)于切實(shí)做好當(dāng)前農(nóng)民工工作的通知》等文件、政策措施，以目前最優(yōu)惠、最寬松的政策鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)和外出務(wù)工就業(yè)。并把鼓勵(lì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)作為當(dāng)前促進(jìn)就業(yè)工作的重點(diǎn)之一，在資金、場(chǎng)地、用水用電、證照辦理、稅費(fèi)政策、創(chuàng)業(yè)服務(wù)方面給予相應(yīng)扶持，大力推進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)，以創(chuàng)業(yè)帶就業(yè)。通過輿論宣傳和政策上的扶持，女農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)熱潮正在興起。20xx年已有50余名返鄉(xiāng)女農(nóng)民工在本縣從事自主創(chuàng)業(yè)。
（四）、注重維護(hù)權(quán)益。進(jìn)一步健全完善工資支付重點(diǎn)監(jiān)控制度，欠薪報(bào)告制度和工資保證金制度，加強(qiáng)工資保證金帳戶管理，強(qiáng)化工資支付監(jiān)控，推動(dòng)建筑施工、輕工紡織等行業(yè)農(nóng)民工工資“月結(jié)月清”，確保農(nóng)民工工資按時(shí)足額發(fā)放。制定應(yīng)急預(yù)案，預(yù)防和及時(shí)處理因欠薪問題導(dǎo)致的各種突發(fā)事件。建立勞動(dòng)保障、建設(shè)、公安、工商、財(cái)政、稅務(wù)、金融、工會(huì)等有關(guān)部門對(duì)企業(yè)拖欠農(nóng)民工工資行為的聯(lián)動(dòng)防控機(jī)制，及時(shí)掌握企業(yè)拖欠工資的情況。企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)必須嚴(yán)格依法進(jìn)行，對(duì)惡意欠薪逃匿的業(yè)主要依法予以嚴(yán)肅查處。及時(shí)指導(dǎo)停產(chǎn)、關(guān)閉破產(chǎn)的企業(yè)做好職工的安置工作，督促企業(yè)給解除勞動(dòng)關(guān)系的職工發(fā)放經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，轉(zhuǎn)移和接續(xù)社保關(guān)系，落實(shí)各項(xiàng)扶持政策，幫助其盡快實(shí)現(xiàn)再就業(yè)。切實(shí)維護(hù)女性農(nóng)民工權(quán)益，應(yīng)根據(jù)婦女的特點(diǎn)，依法保護(hù)婦女在工作和勞動(dòng)時(shí)的安全和健康，不得安排不適合婦女從事的工作和勞動(dòng)。女性農(nóng)民工在孕期、產(chǎn)期、哺乳期的，不得解除勞動(dòng)合同。
（五）、注重社會(huì)保障。按照低費(fèi)率、廣覆蓋、能轉(zhuǎn)移、可銜接的要求，制定農(nóng)民工參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法實(shí)施意見。積極爭(zhēng)取我縣列入新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。按照廣覆蓋、?；尽⒍鄬哟?、可持續(xù)的原則，開展個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。20xx年將在本縣轉(zhuǎn)移就業(yè)的未參加醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工全部納入城鎮(zhèn)職工或居民醫(yī)療保險(xiǎn)，將未參加工傷保險(xiǎn)的農(nóng)民工全部納入工傷保險(xiǎn)。將農(nóng)民工納入社會(huì)救助體系，加大對(duì)困難女農(nóng)民工生活、醫(yī)療等方面的救助力度。推動(dòng)落實(shí)有關(guān)改善民生的政策，實(shí)現(xiàn)送溫暖活動(dòng)對(duì)困難女農(nóng)民工的全覆蓋，及時(shí)解決女農(nóng)民工的生產(chǎn)生活困難。
（一）不利因素影響。一是本地就業(yè)壓力和穩(wěn)定壓力增大。返鄉(xiāng)人員中，一部分準(zhǔn)備回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和本地發(fā)展，一部分返崗繼續(xù)工作，一部分因失業(yè)將會(huì)重新尋找就業(yè)崗位。經(jīng)濟(jì)低谷中諸多行業(yè)將面臨轉(zhuǎn)型、洗牌局面，企業(yè)必定提高對(duì)員工技術(shù)、技能方面的要求，以增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，女農(nóng)民工可能遭遇更多的門檻。由于我縣本身就業(yè)崗位有限，當(dāng)前返鄉(xiāng)女農(nóng)民工大部分年齡偏大，沒有技術(shù)特長(zhǎng)，再就業(yè)難度相對(duì)較大，加之受金融危機(jī)影響外地能提供的崗位也在減少，就業(yè)再就業(yè)的壓力加大，就業(yè)形勢(shì)更加嚴(yán)峻。二是農(nóng)民增收的壓力增大，外出收入水平減少。近年來，進(jìn)城務(wù)工收入已經(jīng)成為我縣農(nóng)民現(xiàn)金收入的主要來源。農(nóng)民工集中返鄉(xiāng)，意味著眾多農(nóng)民家庭收入銳減。隨著金融危機(jī)的不斷發(fā)展，大量民工返鄉(xiāng)，春節(jié)后將不可避免地出現(xiàn)盲流，農(nóng)民工務(wù)工成本將逐漸增加，農(nóng)民工被動(dòng)轉(zhuǎn)崗也將明顯增高。另外，在外農(nóng)民工務(wù)工收入也將會(huì)隨企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效益下滑、減薪而減少。三是部分農(nóng)民工長(zhǎng)期外出務(wù)工，短時(shí)間內(nèi)難以適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)生活，少數(shù)年輕農(nóng)民工因難以找到合適的工作、沒有固定收入，情緒波動(dòng)較大，成為新的社會(huì)不安定因素，給社會(huì)的和諧穩(wěn)定造成壓力。
（二）有利因素影響。一方面農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)后，將在一定程度上緩解農(nóng)村勞動(dòng)力季節(jié)性匱乏等諸多問題。另一方面我縣工業(yè)化、城鎮(zhèn)化正在加速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展正處在一個(gè)良好的發(fā)展機(jī)遇期，大批受過外面世界熏陶的人員回鄉(xiāng)應(yīng)是觀念、資金、信息、技術(shù)、人力資源的良性回歸，也為**經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了最活躍的因素，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了更有利的條件。同時(shí)也使因人員大量外出導(dǎo)致的一系列社會(huì)矛盾（如家庭留守問題等）得到一定緩解。如果我們工作和措施跟上，如能因勢(shì)利導(dǎo)，上述因素將會(huì)為**經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展帶來積極影響和不可估量的力量。
綜上所述，這次全球性金融危機(jī)雖然給部分進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民就業(yè)帶來了負(fù)面影響，但從推進(jìn)我縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展來講也有有利的一面，女農(nóng)民工不僅是打工者也是技術(shù)工人，更是一股潛在的創(chuàng)業(yè)力量。如果引導(dǎo)和服務(wù)工作跟上，把返鄉(xiāng)女農(nóng)民工干事、創(chuàng)業(yè)的熱情激發(fā)出來，就會(huì)形成推動(dòng)發(fā)展的巨大動(dòng)力。
（一）拓寬就業(yè)渠道。一要靠血緣、人緣、地緣關(guān)系，增加輸出數(shù)量、擴(kuò)大輸出規(guī)模。二靠能人帶動(dòng)，充分發(fā)揮勞務(wù)輸出能人的作用，積極鼓勵(lì)她們?yōu)榧亦l(xiāng)的勞務(wù)輸出獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，幫助更多的農(nóng)村富余勞動(dòng)力走出家門。三靠政府推動(dòng)，構(gòu)建農(nóng)民工輸出轉(zhuǎn)移平臺(tái)。政府主管部門要發(fā)揮政府主管部門和勞務(wù)輸出組織作用，為勞務(wù)輸出尋求新的途徑。四是支持發(fā)展勞務(wù)中介組織。鼓勵(lì)發(fā)展各類勞務(wù)中介組織和勞務(wù)經(jīng)紀(jì)人，逐步形成主體多元化，形式多樣化，服務(wù)規(guī)范化的勞務(wù)中介服務(wù)體系，切實(shí)為農(nóng)民提供職業(yè)介紹、就業(yè)指導(dǎo)、法律咨詢等各項(xiàng)服務(wù)。五是加強(qiáng)就業(yè)信息服務(wù)，開辟綠色通道，為農(nóng)民工提供高效便捷的就業(yè)信息、就業(yè)指導(dǎo)和職業(yè)介紹服務(wù)。同時(shí)加強(qiáng)輸出地和輸入地配合，及時(shí)溝通農(nóng)民工就業(yè)和返鄉(xiāng)信息，為農(nóng)民工提供更為周到的就業(yè)服務(wù)。
（二）加大培訓(xùn)力度，增強(qiáng)返鄉(xiāng)農(nóng)民工再就業(yè)能力。切實(shí)做好農(nóng)民工的職業(yè)技能培訓(xùn)，提高農(nóng)民工的職業(yè)意識(shí)，有效緩解產(chǎn)業(yè)升級(jí)與經(jīng)濟(jì)低谷所帶來的就業(yè)困局，才是應(yīng)對(duì)農(nóng)民工就業(yè)問題的根本所在。針對(duì)企業(yè)用工需求創(chuàng)新培訓(xùn)模式，調(diào)整培訓(xùn)方向，豐富培訓(xùn)內(nèi)容，根據(jù)農(nóng)民工自身特點(diǎn)，制定詳細(xì)的培訓(xùn)計(jì)劃，有針對(duì)性地集中開展農(nóng)民工轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)，使他們能夠掌握就業(yè)技能，適應(yīng)新形勢(shì)工作需要。一是對(duì)技術(shù)水平不高的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展回爐培訓(xùn)，提升新一輪輸出人員擇業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力；二是組織沒有技術(shù)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工參加農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移技能培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們自主擇業(yè)，以減輕社會(huì)就業(yè)壓力；三是對(duì)有志于回歸創(chuàng)業(yè)和有一定創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)的的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，提升自主創(chuàng)業(yè)能力；四是對(duì)有意繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展農(nóng)業(yè)實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)。對(duì)年齡偏大、知識(shí)水平偏低，不愿再外出打工的農(nóng)民開展特色種養(yǎng)殖技術(shù)培訓(xùn)，提高他們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能，實(shí)現(xiàn)科技種養(yǎng)增收。
（三）扶持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)，這將是今后農(nóng)民工轉(zhuǎn)移就業(yè)的一個(gè)重要渠道。在引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)方面，一是要進(jìn)一步加大對(duì)有關(guān)創(chuàng)業(yè)政策的宣傳力度，增強(qiáng)投資的吸引力；二是要在項(xiàng)目、資金上給予一定支持，幫助他們把企業(yè)辦成、辦好；三是要貼近服務(wù)，及時(shí)為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供生產(chǎn)技術(shù)、致富門道、市場(chǎng)信息等方面的咨詢和指導(dǎo)，積極幫助解決他們?cè)趧?chuàng)業(yè)過程中遇到的實(shí)際困難；四是要典型引路，發(fā)掘和報(bào)道一批返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的好典型，激勵(lì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工勇于創(chuàng)業(yè)。積極引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工轉(zhuǎn)換思路，利用他們?cè)诩夹g(shù)、資金、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)、引導(dǎo)有創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)條件的外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員立足本地資源，創(chuàng)辦個(gè)體私營企業(yè)和發(fā)展各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體，實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)。同時(shí)，引導(dǎo)他們領(lǐng)辦創(chuàng)辦養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村服務(wù)業(yè)等項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)、轉(zhuǎn)移就業(yè)。加大鼓勵(lì)外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的落實(shí)力度，各級(jí)政府應(yīng)采取積極的扶持政策，幫助他們解決融資、招工和行政審批等問題，統(tǒng)籌規(guī)劃安排，優(yōu)化自主創(chuàng)業(yè)的環(huán)境。通過自主創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)就業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇七
市場(chǎng)調(diào)研的主要目的就是收集能為產(chǎn)品開發(fā)提供參考依據(jù)的信息資料，因此我們按照信息資料收集方式的不同，可以將市場(chǎng)調(diào)研的方法分為以下幾種：調(diào)查問卷、人員采訪和電話訪談。這三種方法是目前使用比較普遍的三種方法。表5-1列出了它們的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)的比較：
市場(chǎng)調(diào)研的內(nèi)容。
（一）、產(chǎn)品開發(fā)環(huán)境分析。
產(chǎn)品開發(fā)環(huán)境包括影響金融機(jī)構(gòu)與其目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行有效交易能力的所有行為者和力量，包括宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視對(duì)金融市場(chǎng)環(huán)境的市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)自己所處的環(huán)境做出科學(xué)評(píng)價(jià)，才能因地制宜的開發(fā)出適宜的金融產(chǎn)品。
產(chǎn)品開發(fā)的宏觀環(huán)境主要指對(duì)包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各個(gè)行業(yè)所帶來影響的各種因素和力量的總和，一般由人口、經(jīng)濟(jì)、自然、科技、政治與文化六大要素構(gòu)成。宏觀環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)無法控制的，只有通過調(diào)整金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部關(guān)系來適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)的變化。
產(chǎn)品開發(fā)的微觀環(huán)境主要是指由金融機(jī)構(gòu)本身的市場(chǎng)活動(dòng)所引起的與金融市場(chǎng)緊密相關(guān)、直接影響其產(chǎn)品開發(fā)能力的各種行為者。主要包括金融市場(chǎng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)者環(huán)境、客戶環(huán)境等。
1、宏觀環(huán)境分析。
宏觀環(huán)境分析就是對(duì)金融機(jī)構(gòu)所面對(duì)的總體市場(chǎng)經(jīng)營環(huán)境進(jìn)行分析，主要是對(duì)政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和技術(shù)這四大要素進(jìn)行分析。在這里主要介紹經(jīng)濟(jì)環(huán)境和技術(shù)環(huán)境。
金融機(jī)構(gòu)所面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境包括經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度、發(fā)展周期、市場(chǎng)現(xiàn)狀、物價(jià)水平、投資趨向、消費(fèi)趨向等等。下面對(duì)其中的幾種要素進(jìn)行一一解釋。
（1）、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)金融產(chǎn)品產(chǎn)生重要影響。這是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展水平直接影響到企業(yè)通過金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的融資活動(dòng)和投資活動(dòng)的規(guī)模和幅度。如果經(jīng)濟(jì)不景氣，企業(yè)經(jīng)營效益低下，金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增大，開發(fā)的新產(chǎn)品需要與這種風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)主要是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)；在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的地區(qū)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)主要是價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)。因此金融機(jī)構(gòu)需要針對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r創(chuàng)造不同的金融產(chǎn)品。
（2）、居民收入水平。
居民收入水平是經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的又一重要因素。這里的收入是包括工資、獎(jiǎng)金、紅利、津貼等在內(nèi)的居民全部收入。居民是金融機(jī)構(gòu)的大客戶群體，因此其收入水平和結(jié)構(gòu)所決定的消費(fèi)、投資和儲(chǔ)蓄水平會(huì)直接影響到金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品開發(fā)策略。例如，在居民收入水平處于較低水平時(shí)，其消費(fèi)也處于較低水平，這會(huì)影響到對(duì)金融機(jī)構(gòu)的金融消費(fèi)產(chǎn)品的選擇。只有居民的收入水平提高了，對(duì)金融消費(fèi)產(chǎn)品的開發(fā)才具有較高的價(jià)值。
（3）、技術(shù)的發(fā)展水平。
技術(shù)的發(fā)展水平也影響著金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品開發(fā)策略。如技術(shù)的發(fā)展可以推動(dòng)人們生活水平的提高，而人們對(duì)科學(xué)技術(shù)產(chǎn)品的消費(fèi)促進(jìn)了消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)展。另外技術(shù)的發(fā)展可以極大的提高金融服務(wù)效率，降低金融產(chǎn)品開發(fā)的成本，使金融機(jī)構(gòu)可以更快捷、高質(zhì)量的為客戶提供新的金融產(chǎn)品。
2、微觀環(huán)境分析。
微觀環(huán)境分析主要是指對(duì)與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)活動(dòng)直接發(fā)生關(guān)系的具體環(huán)境的分析。微觀環(huán)境對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響具有直接性，因此對(duì)微觀環(huán)境的分析至關(guān)重要。下面對(duì)具體的幾個(gè)因素進(jìn)行分析：
（1）、金融市場(chǎng)環(huán)境。
金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)者是指與金融機(jī)構(gòu)生產(chǎn)相似或相同金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)者生產(chǎn)的產(chǎn)品會(huì)對(duì)自己生產(chǎn)的產(chǎn)品產(chǎn)生很大的影響。很可能兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)在同時(shí)生產(chǎn)一種金融產(chǎn)品，那么誰的速度領(lǐng)先一步就會(huì)多分的一些利潤。也有可能一個(gè)金融機(jī)構(gòu)效仿另一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，并增添了新的吸引人的因素，則它就可能會(huì)在這個(gè)金融產(chǎn)品市場(chǎng)上以較低的成本分得一杯羹，因此做好競(jìng)爭(zhēng)者環(huán)境的市場(chǎng)調(diào)研分析非常重要。
（3）客戶環(huán)境。
客戶是金融產(chǎn)品的客戶，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)者。金融產(chǎn)品的客戶既包括企業(yè)，也包括居民?？蛻舡h(huán)境對(duì)金融產(chǎn)品開發(fā)的影響主要有以下幾個(gè)方面：首先，不同的企業(yè)和居民對(duì)金融產(chǎn)品有著不同的需求，而且差異很大，這就決定了金融產(chǎn)品開發(fā)必須在確定了服務(wù)哪個(gè)群體之后再進(jìn)行開發(fā)，而且不同的需求金融機(jī)構(gòu)要不斷進(jìn)行產(chǎn)品更新和創(chuàng)新；其次，客戶的收益或收入直接關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的效益，其對(duì)金融產(chǎn)品的消費(fèi)是金融機(jī)構(gòu)收益的主要來源。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇八
我行現(xiàn)有員工176人，轄屬營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15個(gè)，其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)5個(gè)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)10個(gè)。是農(nóng)總行、省農(nóng)行三農(nóng)支持縣域發(fā)展重點(diǎn)推進(jìn)行。近年來，我行緊密結(jié)合太和縣醫(yī)藥、農(nóng)副產(chǎn)品加工、人發(fā)、木材加工等八大支柱產(chǎn)業(yè)，不斷調(diào)整金融工作重心，加快推進(jìn)信貸投放力度，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截止2013年底，全行各項(xiàng)貸款余額達(dá)成6.38億元，較上年末凈增1.66億元，其中企業(yè)類貸款累放1.69億元，余額達(dá)成4.47億元，較上年凈增1.21億元；個(gè)人貸款余額1.91億元，較年初增加0.45億元。各項(xiàng)存款余額57.39億元，較年初增加6.32億元。
一、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。
2013年，我行緊緊圍繞縣委、縣政府總體工作思路，立足太和縣兩園一區(qū)，集中人力、物力、貸款規(guī)模，加大對(duì)園區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。目前，園區(qū)企業(yè)在我行開戶已達(dá)72家，其中貸款客戶10家。
一是成立了企業(yè)客戶營銷團(tuán)隊(duì)，由行長(zhǎng)親自擔(dān)任組長(zhǎng)，制訂了營銷獎(jiǎng)罰辦法。通過逐戶上門拜訪，對(duì)符合我行信貸支持政策的企業(yè)進(jìn)行積極營銷。積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，多策并舉做好金融服務(wù)工作。
二是抓大不放小，固貸流貸兩翼齊飛。即在做好大型項(xiàng)。
目貸款發(fā)放和金融服務(wù)的同時(shí)，積極做好小微企業(yè)的信貸支持，一方面積極發(fā)放固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款，另一方面也做好了中小企業(yè)的流動(dòng)資金貸款的營銷。截止2014年3月4日對(duì)悅康集團(tuán)安徽生物制藥有限公司年產(chǎn)1000噸7-aca項(xiàng)目發(fā)放了四年期貸款2.85億元，對(duì)安徽貝克聯(lián)合制藥有限公司人民幣貸款8750萬元，進(jìn)口押匯42.3萬美元、安徽一帆香料有限公司人民幣貸款1100萬元，進(jìn)口押匯100.6萬美元等園區(qū)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款4.46億元，較上年人民幣貸款凈增6100萬元，國際貿(mào)易融資增加42.3萬美元。
三是利用多項(xiàng)政策支持我縣中小企業(yè)發(fā)展。首先利用農(nóng)行是我縣唯一可以發(fā)放扶貧貼息貸款行的優(yōu)勢(shì)，積極向市、省爭(zhēng)取貼息政策。為安徽海神壽春藥業(yè)有限公司、安徽老炊食品有限公司、太和縣利民中藥材有限公司辦理貼息貸款960萬元，為這三家企業(yè)貼息28.8萬元和增加960萬元貼息貸款規(guī)模；其次，積極與擔(dān)保公司開展合作，拓展貸款擔(dān)保渠道。2013年，我行已對(duì)太和縣中小企業(yè)融資擔(dān)保中心、安徽華源融資擔(dān)保公司進(jìn)行了評(píng)級(jí)；第三利用農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行“三農(nóng)事業(yè)部”制的政策，積極做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。僅享受人民銀行存款準(zhǔn)備金2%的優(yōu)惠政策一項(xiàng)，就為我縣留存可用資金1.2億元；第四，積極落實(shí)銀企對(duì)接項(xiàng)目。全年落實(shí)安徽中匯木業(yè)有限公司1000萬元、安徽升業(yè)機(jī)械工程有限公司等貸款500萬元。
四是做好對(duì)農(nóng)村專業(yè)合作社的支持。今年我行積極與縣農(nóng)委密切合作，篩選農(nóng)村專業(yè)合作社、協(xié)會(huì)及省市龍頭企業(yè)名單，由支行成立農(nóng)戶貸款流動(dòng)工作組，深入到全縣專業(yè)村、專業(yè)集散地及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶中調(diào)查研究。針對(duì)不同的群體資金需求，采取了“合作社+農(nóng)戶”、“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”、公務(wù)員擔(dān)保等靈活多樣的貸款方式，先后支持了安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司發(fā)制品商戶、麒麟西瓜種植等39戶專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；篩選出3戶省級(jí)致富帶頭人、5戶農(nóng)村青年信用示范戶。其中對(duì)安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司、徽豪工藝品有限公司采取“公司+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款1260萬元，對(duì)先民農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社等35個(gè)專業(yè)合作社采取“合作社+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款4380萬元。支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，受到縣委縣政府的表彰。
在地方政府的支持下，我行代理新農(nóng)保工作，使支持三農(nóng)工作更加深化；在縣委縣政府關(guān)于園區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)推進(jìn)工作中，還被列為唯一聯(lián)系銀行，增加了我行支持地方經(jīng)濟(jì)的信心和決心。下一步我行將積極做好和企業(yè)“結(jié)對(duì)子”工作，實(shí)現(xiàn)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為突破口，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，全面實(shí)現(xiàn)全行健康、有效、安全發(fā)展水平的目標(biāo)，為太和縣地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展再立新功。
二、存在的主要問題。
1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足，目前我行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)覆蓋。
面僅達(dá)全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的30%，制約了服務(wù)半徑和服務(wù)質(zhì)量。2.縣域金融環(huán)境有待于進(jìn)一步改善，企業(yè)和農(nóng)戶的誠信度需要進(jìn)一步增強(qiáng)。
3.“三農(nóng)”貸款成本高，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)收益率較低，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏抵押擔(dān)保物品?？h域金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，“三農(nóng)”貸款交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。
4.政府中介機(jī)構(gòu)評(píng)估、抵押及擔(dān)保中介收費(fèi)偏高，加大了企業(yè)和個(gè)人融資成本。
三、
幾點(diǎn)建議。
1.政府應(yīng)完善龍頭企業(yè)與農(nóng)戶利益的聯(lián)結(jié)機(jī)制。發(fā)揮龍頭企業(yè)的帶動(dòng)作用，發(fā)展多種形式的企業(yè)與農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)模式，建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)長(zhǎng)期穩(wěn)定的機(jī)制。
2.政府應(yīng)建立三農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制?！叭r(nóng)”本身就是很脆弱的產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響比較大，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。建議政府每年從財(cái)政切出一部分專項(xiàng)資金用于農(nóng)戶貸款的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，適當(dāng)彌補(bǔ)商業(yè)銀行貸款損失。
3.縣政府部門應(yīng)建立“三農(nóng)”貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決“三農(nóng)”方面的抵押擔(dān)保難的問題。
4.政府應(yīng)牽頭，多部門聯(lián)動(dòng)，降低中介收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕企業(yè)和個(gè)體工商戶融資成本。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇九
1.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)取得代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格。（）按照證券公司增加常規(guī)業(yè)務(wù)種類的條件和程序，對(duì)證券公司代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格申請(qǐng)進(jìn)行審批。
a.證券公司住所地證監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)
b.中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)總部
c.中國證券業(yè)協(xié)會(huì)
d.證券交易所
2.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，代銷金融產(chǎn)品，是指接受（）的委托，為其銷售金融產(chǎn)品或者介紹金融產(chǎn)品購買人的行為。
a.監(jiān)管部門
b.金融產(chǎn)品發(fā)行人
c.金融產(chǎn)品購買人
d.中介機(jī)構(gòu)
二、多項(xiàng)選擇題
3.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應(yīng)當(dāng)與委托人簽訂書面代銷合同。代銷合同應(yīng)當(dāng)約定雙方權(quán)利義務(wù)，并明確約定以下事項(xiàng):（）。
a.出現(xiàn)委托人對(duì)客戶違約情況下的處置預(yù)案和應(yīng)急安排
b.受理客戶咨詢、查詢、投訴的相關(guān)安排和后續(xù)處理機(jī)制
c.向客戶進(jìn)行信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示以及后續(xù)服務(wù)的相關(guān)安排
4.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應(yīng)當(dāng)審慎選擇代銷的金融產(chǎn)品，充分了解金融產(chǎn)品的（）、管理費(fèi)用等信息。
a.投資安排
b.風(fēng)險(xiǎn)收益特征
c.發(fā)行依據(jù)
d.基本性質(zhì)
5.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和證監(jiān)會(huì)的規(guī)定，遵循（）和適當(dāng)性原則，避免利益沖突，不得損害客戶合法權(quán)益。
a.平等
b.公平c.自愿
d.誠實(shí)信用
三、判斷題
6.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司代銷金融產(chǎn)品，不得采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導(dǎo)客戶購買金融產(chǎn)品；不得采取抽獎(jiǎng)、回扣、贈(zèng)送實(shí)物等方式誘導(dǎo)客戶購買金融產(chǎn)品。證券公司可以在合理范圍內(nèi)與客戶分享投資收益、分擔(dān)投資損失。（）
正確
錯(cuò)誤
7.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應(yīng)當(dāng)妥善處理與代銷金融產(chǎn)品活動(dòng)有關(guān)的客戶投訴和突發(fā)事件。涉及證券公司自身責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)直接處理；涉及委托人責(zé)任的，可以不予理會(huì)。（）
正確
錯(cuò)誤
8.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，代銷的金融產(chǎn)品流動(dòng)性較低、透明度較低、損失可能超過購買支出或者不易理解的，證券公司應(yīng)當(dāng)以簡(jiǎn)明、易懂的文字，向客戶作出有針對(duì)性的書面說明，同時(shí)詳細(xì)披露金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的匹配情況，并要求客戶簽字確認(rèn)。（）
正確
錯(cuò)誤
9.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應(yīng)當(dāng)健全客戶回訪制度，明確代銷金融產(chǎn)品的回訪要求，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并妥善處理不當(dāng)銷售金融產(chǎn)品及其他違法違規(guī)問題。（）
正確
錯(cuò)誤
10.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應(yīng)當(dāng)對(duì)金融產(chǎn)品營銷人員進(jìn)行必要的培訓(xùn)，保證其充分了解所負(fù)責(zé)推介金融產(chǎn)品的信息及與代銷活動(dòng)有關(guān)的公司內(nèi)部管理規(guī)定和監(jiān)管要求。（）
正確
錯(cuò)誤
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十
自中國證監(jiān)會(huì)2012年11月12日頒布《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》（下稱“規(guī)定”）以來，各家證券公司紛紛開展代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。證券公司代銷金融產(chǎn)品，不僅為客戶提供了多樣化的理財(cái)渠道、豐富了證券公司產(chǎn)品線、留住了客戶資產(chǎn)，還為證券公司增加了代銷業(yè)務(wù)收入。與此同時(shí)，如何處理代銷業(yè)務(wù)中，金融產(chǎn)品發(fā)行人、投資者之間的關(guān)系，合理控制代銷業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，也成為證券公司關(guān)注的焦點(diǎn)?，F(xiàn)本文將代銷金融產(chǎn)品的法律簡(jiǎn)要分析如下：
簡(jiǎn)單的來說，在一個(gè)金融產(chǎn)品代銷的過程中，會(huì)產(chǎn)生以下兩種法律關(guān)系：委托代理關(guān)系、金融消費(fèi)者與金融服務(wù)的關(guān)系。
首先，證券公司與金融產(chǎn)品的發(fā)行者之間，產(chǎn)生的是委托代理關(guān)系，證券公司代理發(fā)行者銷售金融產(chǎn)品，而銷售的后果由金融產(chǎn)品發(fā)行者承擔(dān)。證券公司從中獲得委托代理報(bào)酬。屬于有償委托，在司法實(shí)踐中，有償委托賦予受托人更高的“合理審慎的注意義務(wù)”。這一點(diǎn)在規(guī)定中并無過多體現(xiàn)。但在代銷協(xié)議中，往往會(huì)涉及“投資者適當(dāng)性管理”“反洗錢義務(wù)”“客戶后續(xù)服務(wù)”等條款，此類條款中，證券公司往往需承擔(dān)以上義務(wù)，在以上義務(wù)未獲履行或履行不充分時(shí)，證券公司可能面臨對(duì)賠償責(zé)任。
其次，證券公司于金融產(chǎn)品買受人之間，是否可以因“委托關(guān)系”的存在而規(guī)避責(zé)任。此處需要引入“金融消費(fèi)者”的概念。金融消費(fèi)者概念是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸。作為一個(gè)法定概念，它最早出現(xiàn)在2000年英國的《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》中，這也標(biāo)志著金融消費(fèi)者成為立法明確定義的保護(hù)對(duì)象。事實(shí)上，美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》、日本的《金融商品交易法》等，也都提出了金融消費(fèi)者的保護(hù)問題。金融消費(fèi)者的權(quán)利，是指在購買使用金融商品或接受金融服務(wù)的過程中，金融消費(fèi)者享有的權(quán)利。金融消費(fèi)者作為消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的延伸，除了享有一般消費(fèi)者的權(quán)利之外，還享有特定的與金融業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的一些權(quán)利。具體而言，金融消費(fèi)者的權(quán)利主要應(yīng)該有知情權(quán)、隱私權(quán)、求償權(quán)等。其中，對(duì)于代銷機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的是知情權(quán)和求償權(quán)。
所謂知情權(quán)，金融市場(chǎng)具有天然的信息不對(duì)稱特性，嚴(yán)重的信息不對(duì)稱帶來了利益失衡。實(shí)踐中，損害金融消費(fèi)者知情權(quán)的案件越來越多，主要表現(xiàn)為虛假宣傳、風(fēng)險(xiǎn)提示不夠、收費(fèi)依據(jù)不透明等。知情權(quán)作為最核心的權(quán)利，包括公平自由獲取金融信息的權(quán)利、真實(shí)準(zhǔn)確全面獲取金融信息的權(quán)利、及時(shí)迅捷獲取金融信息的權(quán)利。
而所謂求償權(quán)，是指金融消費(fèi)者的一項(xiàng)救濟(jì)措施，在金融消費(fèi)者利益受到侵害時(shí)能起到補(bǔ)救的作用。金融消費(fèi)者購買理財(cái)產(chǎn)品后，如果發(fā)生利益受侵害，可以依據(jù)向?qū)Ψ秸?qǐng)求賠償。如果得不到賠償，可以向有關(guān)金融監(jiān)管部門投訴，或者可以向法院起訴進(jìn)行維權(quán)。在求償權(quán)的行使過程中，各國都開始思考“買者自負(fù)”“意思自治”這些原則是否絕對(duì)適用于金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域。日本的《金融產(chǎn)品銷售法》規(guī)定，本法保護(hù)對(duì)象為資訊弱勢(shì)之一方當(dāng)事人，即在金融產(chǎn)品銷售之際，無論是自然人或法人的金融消費(fèi)者，都屬于資訊弱勢(shì)一方，應(yīng)獲得更多保護(hù)。而美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》將消費(fèi)者主要界定為接受金融交易的個(gè)人，金融交易的對(duì)手方需在交易中履行“注意義務(wù)”。可見，由于信息不對(duì)稱，在金融產(chǎn)品交易中屬于弱勢(shì)的投資者，得到了立法和司法更多保護(hù)。并未完全引用以上兩項(xiàng)原則。
目前，我國并沒有金融消費(fèi)者這一法律概念，但，在證監(jiān)會(huì)的規(guī)章中，我們已經(jīng)可以尋得一些端倪，在證監(jiān)會(huì)及交易所的規(guī)章及自律規(guī)章，例如《證券公司客戶資產(chǎn)管理辦法》、股票質(zhì)押式回購交易指南以及規(guī)定中，都提到了“投資者適當(dāng)性管理”這一概念。即“將合適的產(chǎn)品賣給合適的人”，如違反這一規(guī)定，可能導(dǎo)致民事責(zé)任或行政處罰。
那么，以上這些權(quán)利，是否及于作為代銷機(jī)構(gòu)的證券公司呢，根據(jù)規(guī)定第八條“證券公司應(yīng)當(dāng)審慎選擇代銷的金融產(chǎn)品，充分了解金融產(chǎn)品的發(fā)行依據(jù)、基本性質(zhì)、投資安排、風(fēng)險(xiǎn)收益特征、管理費(fèi)用等信息。證券公司確認(rèn)金融產(chǎn)品依法發(fā)行、有明確的投資安排和風(fēng)險(xiǎn)管控措施、風(fēng)險(xiǎn)收益特征清晰且可以對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況做出合理判斷的，方可代銷?！钡谑粭l“證券公司應(yīng)當(dāng)對(duì)所代銷金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，并劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，確定適合購買的客戶類別和范圍?！钡谑l“證券公司向客戶推介金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)了解客戶的身份、財(cái)產(chǎn)和收入狀況、金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)、投資目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等基本情況，評(píng)估其購買金融產(chǎn)品的適當(dāng)性。證券公司認(rèn)為客戶購買金融產(chǎn)品不適當(dāng)或者無法判斷適當(dāng)性的，不得向其推介；客戶主動(dòng)要求購買的，證券公司應(yīng)當(dāng)將判斷結(jié)論書面告知客戶，提示其審慎決策，并由客戶簽字確認(rèn)。委托人明確約定購買人范圍的，證券公司不得超出委托人確定的購買人范圍銷售金融產(chǎn)品?！憋@而易見的，證券公司在代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)中，是金融消費(fèi)者知情權(quán)、求償權(quán)的行使對(duì)象，此處的“代銷”，代理的不僅僅是銷售這個(gè)環(huán)節(jié)，更承擔(dān)了作為金融產(chǎn)品提供者對(duì)消費(fèi)者應(yīng)盡的闡釋產(chǎn)品、充分告知、提示風(fēng)險(xiǎn)、確定合格投資者范圍、適當(dāng)性管理等等義務(wù)，而對(duì)于后續(xù)服務(wù)、糾紛處理、信息披露等，監(jiān)管層則給出了意思自治的空間，交給雙方的合同去約定。
綜上，證券公司如對(duì)代銷的金融產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)特征、合格投資者等特性不了解，如出現(xiàn)客戶損失或糾紛，面臨的不僅僅是行政處罰，還將對(duì)投資者承擔(dān)民事責(zé)任，如導(dǎo)致委托人招致行政處罰或民事賠償，還有可能因未盡審慎注意義務(wù)的有償委托，承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)于代銷金融產(chǎn)品的選擇和管理，應(yīng)建立全面全流程的管理制度、做好盡職調(diào)查、妥善選擇合格投資者，最大限度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十一
一、報(bào)告說明
（一）本篇調(diào)查報(bào)告因個(gè)人水平、時(shí)間、精力有限，僅如實(shí)反映證券公司就業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況，并不充分，也沒有足夠信息來做相關(guān)研究分析。報(bào)告中的設(shè)計(jì)到的任何觀點(diǎn)均引自其它研究報(bào)告，非本人觀點(diǎn)，僅作參考。
（二）調(diào)查范圍為金融證券業(yè)；調(diào)查樣本為中信證券桐廬銀春南路營業(yè)部；調(diào)查方式為個(gè)別樣本觀察；調(diào)查對(duì)象為公司基層，調(diào)查內(nèi)容為金融專業(yè)畢業(yè)生在證券公司宏觀就業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況及趨勢(shì)和具體樣本崗位工作狀況。
二、報(bào)告前言
金融是現(xiàn)代社會(huì)和經(jīng)濟(jì)全球化背景下產(chǎn)生的標(biāo)志性產(chǎn)業(yè)，也是一個(gè)典型的高收入彈性產(chǎn)業(yè)，會(huì)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而占據(jù)越來越重要的地位。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，金融日益廣泛滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的各個(gè)方面，因此一種觀點(diǎn)認(rèn)為，如今金融人才短缺，就業(yè)前景廣闊。
然而在大學(xué)擴(kuò)招的浪潮中，金融學(xué)個(gè)專業(yè)的擴(kuò)招是極其明顯的。經(jīng)統(tǒng)計(jì)資料表明，許多本科畢業(yè)生畢業(yè)之后進(jìn)入銀行都是從站柜臺(tái)開始，最終能夠熬出頭的也是其中的小部分。面對(duì)金融行業(yè)越來越高的入行門檻，另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，金融從業(yè)壓力大，就業(yè)前景看壞。
那么，到底哪種觀點(diǎn)更符合現(xiàn)今金融就業(yè)狀況呢？從招聘公司來說，對(duì)當(dāng)今畢業(yè)生有著什么樣的 招聘要求呢？從招聘者來說，在金融行業(yè)工作又應(yīng)該具備何種學(xué)歷和哪些能力呢？工作在金融崗位的職員又有著什么樣的生活形態(tài)和收入福利呢？本報(bào)告將從不限于這些問題的角度，通過對(duì)證券公司的整體調(diào)查，公司經(jīng)理的述說以及對(duì)相關(guān)職位職員的采訪來反映就業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況，在對(duì)事實(shí)有過一定的了解后來回答以上兩個(gè)問題也許會(huì)有新的感悟。
三、報(bào)告正文
（一）證券公司調(diào)查 調(diào)查時(shí)間： 調(diào)查單位（地點(diǎn)）：中信證券桐廬銀春南路營業(yè)部 調(diào)查對(duì)象：該公司業(yè)務(wù)經(jīng)理，職員等。
1、證券業(yè)宏觀就業(yè)狀況（經(jīng)理介紹）
基層職位的學(xué)歷要求一般是本科生，職業(yè)能力要求是交際能力強(qiáng)，親和力強(qiáng)，細(xì)心，耐心。但一般無論是證券或者銀行的職位如今都會(huì)將職員安排到基層進(jìn)行一段時(shí)間的鍛煉。
證券公司業(yè)務(wù)分為證券經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、自營業(yè)務(wù)等。其中證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)及咨詢顧問業(yè)務(wù)由分公司執(zhí)行，其它業(yè)務(wù)均由總公司開展。在總公司（更高級(jí)的業(yè)務(wù)）中對(duì)學(xué)歷和能力總體會(huì)比分公司高，一般為優(yōu)秀的本科生和研究生。證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中，為金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生提供的有證券經(jīng)紀(jì)人、證券（期貨）分析師、理財(cái)師等，學(xué)歷要求一般為本科生。經(jīng)紀(jì)人要求人際交往能力強(qiáng)，親和力強(qiáng)，細(xì)心，耐心；分析師則要求對(duì)證券行業(yè)敏感、熟悉。經(jīng)紀(jì)人薪水根據(jù)業(yè)務(wù)水平而定，多則月薪一萬左右，底則月薪1800-2500。
投資銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)有諸如保薦人、負(fù)債管理師、行業(yè)分析師、風(fēng)險(xiǎn)控制人員等等職位。學(xué)歷要求一般都為研究生以上，且具備一定的科研分析能力，對(duì)法律、財(cái)務(wù)、金融、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)、管理的復(fù)合型人才有迫切需求，這也是證券行業(yè)對(duì)人才的要求趨勢(shì)。在這些業(yè)務(wù)中，一般職員起薪會(huì)在年薪7萬以上。
2、案例采訪 1）證券經(jīng)紀(jì)人
工作內(nèi)容：為證券公司介紹證券交易客戶，從客戶交易資金中提取交易費(fèi)用作為工資來源。
工作壞境及地點(diǎn)：由于與不同客戶打交道，經(jīng)紀(jì)人的工作環(huán)境經(jīng)常變化，到處奔波，地點(diǎn)不定。
工作所需能力：本科學(xué)歷以上；良好的人際交往能力；良好的身體素質(zhì)；有著親和力、細(xì)心、耐心的心理特質(zhì)。
工作形態(tài)：為了拉客戶而到處奔波；也可以悠閑的享受客戶的交易費(fèi)用。職業(yè)發(fā)展展望：沒其它的，拉得好坐著來錢，拉的不好，累死了也沒多少。
2）經(jīng)理文員
工作內(nèi)容：證券交易資料錄入、整理 工作壞境及地點(diǎn)：經(jīng)紀(jì)經(jīng)理后臺(tái)辦公室
3、小結(jié)
目前金融專業(yè)的畢業(yè)生太多太濫，證券業(yè)基層崗位的需求是供不應(yīng)求，競(jìng)爭(zhēng)很激烈；然而對(duì)于中高層職位的專業(yè)化人才的需求仍然很大；對(duì)于復(fù)合型的人才更是供不應(yīng)求。因此證券人才的趨勢(shì)是復(fù)合型人才，同學(xué)在學(xué)習(xí)自身專業(yè)，鍛煉自己實(shí)踐、研究能力的同時(shí)，擁有雙學(xué)位的金融、法律、計(jì)算機(jī)等人才在招聘市場(chǎng)始終供不應(yīng)求。
四、報(bào)告總結(jié)
金融業(yè)正處一個(gè)重要轉(zhuǎn)折期，也處在一個(gè)重要發(fā)展期。以我國金融中心上海為例，上海金融從業(yè)人員僅十多萬人，指占到上海總?cè)丝诒戎氐?%以下，而倫敦、香港等國際金融中心城市，這個(gè)數(shù)字要在20%左右，因此金融行業(yè)的人才要求仍然是與日俱增，但這更是對(duì)高級(jí)管理人才、技術(shù)人才、復(fù)合型人才的要求。在金融行業(yè)基層，由于金融畢業(yè)生同樣是與日俱增因此廣大的金融畢業(yè)生面臨著巨大的就業(yè)壓力，沒有優(yōu)秀的專業(yè)能力、優(yōu)秀的實(shí)踐學(xué)習(xí)能力很難找到稱心如意的工作。因此對(duì)于金融畢業(yè)生就業(yè)而言，通過以上的調(diào)查，我們可以歸納出幾點(diǎn)建議：
1、夯實(shí)自己的專業(yè)能力，并且努力提升自己的研究水平，在平時(shí)學(xué)習(xí)中，多多注意研究能力的培養(yǎng)，是不二法門。
2、在夯實(shí)專業(yè)能力的同時(shí)，參加一些實(shí)習(xí)工作，具有一定的工作經(jīng)驗(yàn)有很大幫助，在工作時(shí)也能夠快速上手。
3、在注重實(shí)踐的同時(shí)，盡量選修、輔修法律、財(cái)會(huì)、計(jì)算機(jī)中的一門或者多門功課，成為一個(gè)復(fù)合型的人才正順應(yīng)了金融行業(yè)的大趨勢(shì)。
4、關(guān)于是否考研，有一點(diǎn)是絕對(duì)確定的：你要想往更高處走，本科肯定是高處不勝寒的；但如果注意了以上三點(diǎn)，本科生的工作待遇也一樣會(huì)很好的。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十二
實(shí)習(xí)時(shí)間：20xx年x月x日-20xx年x月x日 實(shí)習(xí)單位簡(jiǎn)介：中國農(nóng)業(yè)銀行，成立于1951年，是國際化公眾持股的大型上市銀行 ，總部設(shè)在北京，是四大國有商業(yè)銀行之一。在近百年輝煌的發(fā)展歷史中，中國農(nóng)業(yè)銀行以其穩(wěn)健的經(jīng)營、雄厚的實(shí)力、成熟的產(chǎn)品和豐富的經(jīng)驗(yàn)，深得廣大客戶信賴，并與客戶建立了長(zhǎng)期穩(wěn)固的合作關(guān)系。中國農(nóng)業(yè)銀行將秉承“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，強(qiáng)化公司治理，追求卓越效益，創(chuàng)建國際一流大銀行”的宗旨，依托其雄厚的實(shí)力、遍布全球的分支機(jī)構(gòu)、成熟的產(chǎn)品和豐富的經(jīng)驗(yàn)，在全球范圍內(nèi)為個(gè)人和公司客戶提供全方位、高品質(zhì)的金融服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行六安騰達(dá)支行作為農(nóng)行分行的重要組成部分以其優(yōu)美的環(huán)境，豐富的金融產(chǎn)品，竭誠為各類企事業(yè)單位和城市個(gè)人客戶提供安全、快捷的全方位優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。在地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著極其重要的作用。
實(shí)習(xí)過程：此次實(shí)習(xí)的目的在于通過在中國農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)習(xí)，掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務(wù)的操作流程以及工作制度等，為今后的工作奠定基礎(chǔ)。
實(shí)習(xí)崗位：客戶經(jīng)理助理
實(shí)習(xí)過程主要包括以下2個(gè)主要階段：
一、培訓(xùn)階段
(2)學(xué)習(xí)掌握人民幣的基本方法，鑒別鈔票真?zhèn)蔚闹饕椒ê蛿?shù)鈔的基本技巧及零售業(yè)務(wù)技能操作的訓(xùn)練。學(xué)習(xí)銀行卡及基本知識(shí)。
(3)學(xué)習(xí)銀行的基本業(yè)務(wù)流程，主要包括以下方面：銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)如定活期一本通存款、整存整取、定活兩便、教育儲(chǔ)蓄等。銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)，如受理現(xiàn)金支票，轉(zhuǎn)賬支票，簽發(fā)銀行匯票等。銀行的信用卡業(yè)務(wù)，如貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的開戶、銷戶、現(xiàn)金存取等;聯(lián)行業(yè)務(wù);貸款業(yè)務(wù)等。
(3)學(xué)習(xí)農(nóng)行柜臺(tái)營銷技巧與服務(wù)禮儀。并進(jìn)行農(nóng)行產(chǎn)品市場(chǎng)營銷業(yè)務(wù)的綜合操作測(cè)試。
二、實(shí)習(xí)階段
(1)跟大堂經(jīng)理學(xué)習(xí)大堂營銷技巧及解答客戶咨詢
(2)跟客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)農(nóng)行金融產(chǎn)品的市場(chǎng)營銷技巧
實(shí)習(xí)內(nèi)容：
(一)跟支行主任學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識(shí)及銀行相關(guān)各種文件
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十三
我國農(nóng)村金融市場(chǎng)上，金融資源的實(shí)際總供給小于實(shí)際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的來說有所下降，但至2002年末農(nóng)村金融缺口仍高達(dá)億元，供求未能實(shí)現(xiàn)均衡。
（一）金融機(jī)構(gòu)大撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系空洞。
（二）農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一。
首先，我國雖然已有運(yùn)作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)農(nóng)技推廣以及推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。
其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農(nóng)信社的存貸比總低于全國金融機(jī)構(gòu)的平均存貸比（見表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)中國人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計(jì)，咸寧農(nóng)村信用社20xx年三季度專項(xiàng)中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達(dá)到36283萬元，不良率，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達(dá)到10457萬元，不良率。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時(shí)增加9672萬元，不良率，較置換時(shí)增加個(gè)百分點(diǎn)。
農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過近年來的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融領(lǐng)域爭(zhēng)取更大的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。
4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達(dá)到了70%以上，貸款品種過于單一。
再次，近幾年趨勢(shì)來看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場(chǎng)的觸角根本沒有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類股票債券占金融資源總量?jī)H有左右，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求（見表2）。
總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對(duì)三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展，這些都將成為未來我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的嚴(yán)重阻礙。
（一）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡。
經(jīng)濟(jì)決定金融，沒有一個(gè)活躍的市場(chǎng)，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的問題，只有通過在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
（二）發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融漏洞。
農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進(jìn)其健康發(fā)展。我國農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對(duì)農(nóng)村民間金融不應(yīng)簡(jiǎn)單采取打壓做法，這會(huì)使得民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)率的自我融資方式。
提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農(nóng)戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻(xiàn)。我國的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個(gè)被國際金融市場(chǎng)認(rèn)可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機(jī)構(gòu)。紐約聯(lián)邦銀行對(duì)美國銀行業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，一改農(nóng)村信用社的獨(dú)家壟斷。另一方面，有必要對(duì)目前各種民間金融分門別類、分別指導(dǎo)，限制和取締不正常的民間金融活動(dòng)。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補(bǔ)充。
（三）讓農(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務(wù)。
1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀(jì)90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點(diǎn)擴(kuò)展投行業(yè)務(wù)，開展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場(chǎng)化經(jīng)營的成功范例。
2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項(xiàng)目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強(qiáng)其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。
3、建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。
4、開發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。
（1）開展實(shí)物和房產(chǎn)為基礎(chǔ)的資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應(yīng)實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未推開，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過建立和健全農(nóng)村房屋的評(píng)估、抵押機(jī)制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，對(duì)廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權(quán)證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
（2）要鼓勵(lì)引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔(dān)保形式和途徑;促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，培育一定數(shù)量的機(jī)構(gòu)投資者，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的交易規(guī)模和流動(dòng)性，促進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn);積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場(chǎng)，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
總理在加快金融體制改革的六項(xiàng)任務(wù)中敘述一共有476個(gè)字，而農(nóng)村金融就占了193個(gè)字，可見農(nóng)村金融在未來的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點(diǎn)。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)決定的?，F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金的需求是時(shí)間急，頻率高，資金規(guī)模相對(duì)少。大的金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿足這種需要。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十四
09金融學(xué)一班***
摘要：個(gè)人存款賬戶實(shí)名制是指自然人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí)，必須出示本人有效身份證件，并使用該證件上的真實(shí)姓名的制度。個(gè)人存款賬戶是指?jìng)€(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立的人民幣、外幣存款賬戶，包括活期存款賬戶、定期存款賬戶、定活兩便存款賬戶、通知存款賬戶以及其他形式的個(gè)人存款賬戶。有效身份證件是指符合法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定的身份證件。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個(gè)人存款賬戶，否則，金融機(jī)構(gòu)及其工作人員必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
關(guān)鍵詞：存款實(shí)名制 社會(huì)經(jīng)濟(jì) 實(shí)踐報(bào)告 負(fù)面影響
暑假期間，我有幸來到了中國工商銀行**支行進(jìn)行了為期一個(gè)月的業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)，學(xué)到了許多書本以外的知識(shí)，受益非淺。下面是我對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制進(jìn)行的一點(diǎn)簡(jiǎn)單探討。
一、儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的含義
儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是指居民在金融機(jī)構(gòu)開戶和辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務(wù)給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護(hù)個(gè)人利益和維護(hù)國家利益的前提下，促進(jìn)金融體系在公平、公正、公開的基礎(chǔ)上進(jìn)行，保證個(gè)人金融資產(chǎn)的真實(shí)性、合法性。
我國現(xiàn)行的儲(chǔ)蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會(huì)經(jīng)濟(jì)問題，已經(jīng)妨礙了改革開放的進(jìn)程，到了積重難返的地步。
（一）、儲(chǔ)蓄存款加快增長(zhǎng)現(xiàn)象下掩蓋了觸目驚心的社會(huì)財(cái)富轉(zhuǎn)移。截止1999年6月末，我國商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款總額(本外幣全折人民幣)達(dá)6．3萬億元。我國居民儲(chǔ)蓄存款是呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)的，1987年，我國居民儲(chǔ)蓄存款余額僅3073億元,1992年突破1萬億元,1994年突破2萬億元,t995年突破3萬億元，到1998年末更是達(dá)5．3萬億元，而僅僅半年,1999年6月末已達(dá)6．3萬億元。1992年以來，我國gdp增長(zhǎng)率雖然走上了快速增長(zhǎng)的通道，最高的年份是1992年的14．1％，最低的年份是1998年的7．8％，從92年到98年，算術(shù)平均數(shù)也僅10．76％,gdp的增長(zhǎng)與儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)不同步，這說明兩點(diǎn)，一是國民收入的分配過份向個(gè)人傾斜。二是有些個(gè)人收入已經(jīng)不來源于國民收入，而是直接來源于國有資產(chǎn)的流失。
（二）、稅收征管困難，偷逃稅款嚴(yán)重。納稅是公民的義務(wù)，但在現(xiàn)實(shí)條件下，能偷逃稅賦成了個(gè)人的本事，對(duì)不少財(cái)務(wù)管理人員來說，逃稅倒成了其義務(wù)，我國個(gè)人所得稅規(guī)占人均gdp的比重大約在0．28％左右，遠(yuǎn)低于發(fā)展中國家平均水平的2．1％，稅源流失過多，根源在于我國的現(xiàn)行儲(chǔ)蓄存款制度根本無法支持個(gè)人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個(gè)人對(duì)國家應(yīng)盡的義務(wù)，無法通過稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會(huì)矛盾，使國家集中力量辦大事。
層的人士來說(據(jù)非官方資料，這部分僅占存款人數(shù)7％的階層控制了約60％以上的儲(chǔ)蓄存款總額)，收入只是數(shù)字的增加減少，錢對(duì)他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對(duì)刺激消費(fèi)的政策很麻木。
（四）、個(gè)人信用制度無法建立起來。某場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系要靠信用來維系，沒有好的信用制度，就會(huì)產(chǎn)生“交易冷淡”和“投資鎖定”現(xiàn)象，由于互不信任，交易方式會(huì)向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，“銀行惜貸、企業(yè)惜投、個(gè)人惜借”的悲觀情緒彌漫，造成經(jīng)濟(jì)活力日益下降，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用。個(gè)人信用制度建立當(dāng)然是一個(gè)復(fù)雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容，但儲(chǔ)蓄暑期實(shí)習(xí)報(bào)告存款實(shí)名制則是最基本、最核心的內(nèi)容。
三、如何實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制
（一）、以現(xiàn)有的個(gè)人身份證號(hào)碼為基礎(chǔ)，建立儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個(gè)人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的記錄和支持下，每個(gè)人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎(chǔ)。
（二）、明確一個(gè)申報(bào)確認(rèn)期。對(duì)現(xiàn)有個(gè)人帳戶及個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行申報(bào)登記，說明可計(jì)算的合法來源，對(duì)于到期按兵不動(dòng)，無人認(rèn)領(lǐng)的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結(jié)調(diào)查，違法收入將沒收充公。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇一
一、調(diào)查對(duì)象：
趙德寧中國工商銀行分行支行行長(zhǎng)
劉佶中國工商銀行分行支行信貸股股長(zhǎng)
二、調(diào)查時(shí)間：
1月1日至3月1日
三、調(diào)查內(nèi)容：
1、新聞傳媒行業(yè)在我行辦理金融業(yè)務(wù)情況及其未來發(fā)展趨勢(shì)
2、我行營銷中的問題
四、調(diào)查體會(huì)
改進(jìn)對(duì)新聞傳媒業(yè)金融服務(wù)的建議
一、建議總行制訂明確的新聞傳媒業(yè)金融服務(wù)管理意見，為基層指明營銷方向
二、建議加強(qiáng)對(duì)新聞傳媒業(yè)的研究與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警分析，為基層行分析客戶、營銷客戶提供依據(jù)。
三、建議加強(qiáng)對(duì)新興行業(yè)營銷知識(shí)的培訓(xùn)，強(qiáng)化對(duì)新興行業(yè)的營銷力度。
1、日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)
日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)系由原日?qǐng)?bào)社改制組建，由日?qǐng)?bào)、晚報(bào)、晨報(bào)、新女報(bào)、華龍網(wǎng)等八報(bào)一網(wǎng)組成的國有獨(dú)資事業(yè)法人單位，于10月正式掛牌成立。行政隸屬市委宣傳部，其經(jīng)營組織結(jié)構(gòu)健全，內(nèi)部管理較為規(guī)范，企業(yè)法定代表人及高層管理人員均由市政府直接任命、管理，學(xué)歷均在大專以上。
該集團(tuán)的主要媒體《日?qǐng)?bào)》系我市唯一機(jī)關(guān)黨報(bào)，多來來深受市府市委高度重視，長(zhǎng)期享受工商、稅收等政策扶持，具有較強(qiáng)的行業(yè)壟斷地位和經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，旗下的晚報(bào)發(fā)行量居全市第一，屬我國為數(shù)不多的廣告收入上億元的報(bào)紙之一，日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)收編新5報(bào)后，進(jìn)一步壯大了經(jīng)營實(shí)力，通過報(bào)紙的不同定位，從多角度，多層次進(jìn)一步擴(kuò)大報(bào)業(yè)市場(chǎng)占有份額，逐漸形成規(guī)模效益和集約經(jīng)營，現(xiàn)有八報(bào)在我市報(bào)業(yè)市場(chǎng)占比例達(dá)70%以上，在我們新聞傳媒行業(yè)具有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
該集團(tuán)與我行有著長(zhǎng)期的合作關(guān)系，基本帳戶及其他主要結(jié)算帳戶均一直在我行開立，建立信貸關(guān)系10已年有余，屬市分行牽頭營銷客戶，截止6月末，在我行各項(xiàng)貸款余額為20800萬元，-被我行評(píng)定為aa級(jí)客戶，從未發(fā)生過逾期欠息情況，信譽(yù)狀況良好。
目前我國報(bào)業(yè)體系改革的現(xiàn)狀是，全國僅成立26家報(bào)業(yè)集團(tuán)，西南地區(qū)僅有三家，以后將不再設(shè)立新的報(bào)業(yè)集團(tuán)，根據(jù)中宣部17號(hào)文件，加入wto后，我國仍不允許外國媒體辦報(bào)，故該行業(yè)受入世沖擊較小，行業(yè)具有壟斷性和不可替代性，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)小。
據(jù)了解，日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)近五年發(fā)展規(guī)劃為：以報(bào)業(yè)為主體的營業(yè)收入每年按10%的速度遞增，利潤按5%的速度遞增，通過招商將野生動(dòng)物園，較場(chǎng)口報(bào)業(yè)大廈用地及鳳天路、樵坪新聞中心等土地進(jìn)行綜全開發(fā)，力爭(zhēng)發(fā)展成為長(zhǎng)江上游綜合實(shí)力最強(qiáng)的報(bào)業(yè)集團(tuán)，根據(jù)集團(tuán)的規(guī)劃以及近年來報(bào)紙印刷高檔化及厚紙化的發(fā)展趨勢(shì)，該集團(tuán)預(yù)計(jì)未來2-3年將會(huì)從德國引進(jìn)大型印報(bào)設(shè)備1-2臺(tái)，需投入設(shè)備款6000-1萬元，預(yù)計(jì)將向我行申請(qǐng)5200-10400萬元的貸款，據(jù)該集團(tuán)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人稱，該集團(tuán)今后引進(jìn)德國印刷設(shè)備將向我行申請(qǐng)外匯項(xiàng)目貸款，并進(jìn)行貨幣互換的掉期交易以規(guī)避歐元的匯率風(fēng)險(xiǎn)。
2、新華書店集團(tuán)有限責(zé)任公司
新華書店集團(tuán)有限責(zé)任公司是我市大型商業(yè)連鎖企業(yè)，主營圖書，音像制品批發(fā)零售，面向市各區(qū)縣收店和全國各主要城市，市場(chǎng)占有率較高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)勁，在行業(yè)中處于領(lǐng)先地位。
截止去年12月末，新華書店集團(tuán)資產(chǎn)總額113633萬元，負(fù)債總額86554萬元，資產(chǎn)負(fù)債率76.17%，上半年累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入50339萬元，利潤總額為2581萬元，分別較同期增加10170萬元和1723萬元，在我行日均存款為4446萬元，流動(dòng)資金余額為10100萬元，較去年增加2500萬元。
新華書店集團(tuán)有限責(zé)任公司具有相當(dāng)大的發(fā)展?jié)摿?，將成為一個(gè)綜合實(shí)力非常強(qiáng)的大型集團(tuán)公司，鑒于公司在目前需對(duì)各區(qū)縣書店的貸款進(jìn)行集中，及以后公司的發(fā)展需要流動(dòng)資金和新建項(xiàng)目上需要資金投入，而多家銀行都對(duì)其積極爭(zhēng)取，因此，我行應(yīng)對(duì)該公司在信貸資金上給予大力支持，同時(shí)也希望總行對(duì)該公司基本面的重大改變引起高度重視，上下聯(lián)動(dòng)，加大投入力度，占據(jù)更多同業(yè)份額，以在將來獲得更為豐厚的回報(bào)。
二、我行營銷中的問題
（一）缺少明確的政策支行，營銷方向不明
雖然日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)和新華書店集團(tuán)都是我行的優(yōu)質(zhì)客戶，但是由于總行尚未有明確的政策界定，我行目前還是把這類客戶作為一般的工商企業(yè)對(duì)待，在授信、評(píng)級(jí)、信貸審查等方面都等同于一般的工商企業(yè)，未考慮到新聞傳媒業(yè)的特殊經(jīng)營地位與經(jīng)營模式，往往不能滿足其多元化全方位的服務(wù)需求，導(dǎo)致客戶忠誠度與綜合回報(bào)下降。
（二）受行業(yè)政策與企業(yè)體制因素制約，金融服務(wù)面臨較多障礙
例如日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)屬西南地區(qū)三大報(bào)業(yè)集團(tuán)之一，其資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展?jié)摿Α⒊袀芰υ诘男侣剛髅綐I(yè)都是名列前茅的，但是目前國家對(duì)報(bào)業(yè)集團(tuán)體制的改革方向還不明確，下一步報(bào)業(yè)集團(tuán)怎么走也不十分清晰，是主輔分離還是以主帶輔，連報(bào)業(yè)集團(tuán)自己都沒有較為明確的方向，而新華書店集團(tuán)也正在進(jìn)行體制重組，在體制尚未明確之前，銀行對(duì)其融資需求也不敢貿(mào)然而入，只能試探性地投入。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇二
目前市場(chǎng)上金融產(chǎn)品層出不窮，金融相關(guān)的服務(wù)與產(chǎn)品日益向個(gè)人生活滲透和擴(kuò)展。但在金融領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的事件也與日俱增。正值3.15，挖財(cái)旗下的錢堂理財(cái)社區(qū)日前發(fā)布了《金融消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成為“雙刃劍”
消費(fèi)者最擔(dān)憂消費(fèi)安全性
電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行……如今，銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)早已融入人們的生活，消費(fèi)者不再需要去銀行排隊(duì)，只需手機(jī)上操作就能夠完成銀行轉(zhuǎn)賬和日常消費(fèi)。然而，這在給人們生活帶來便利的同時(shí)，也讓“賬戶安全性”成為消費(fèi)者在進(jìn)行金融消費(fèi)時(shí)的“隱憂”。
調(diào)查報(bào)告顯示，在使用銀行卡時(shí)，89.2%的消費(fèi)者最關(guān)心賬戶資金的安全性，尤其是在使用網(wǎng)絡(luò)銀行或手機(jī)銀行時(shí)，“電子賬戶安全性”以及“個(gè)人信息遭泄露”成為消費(fèi)者最關(guān)心的權(quán)益。而銀行對(duì)待用戶被盜刷的態(tài)度也飽受消費(fèi)者詬病。在“你認(rèn)為哪些行為是霸王條款”調(diào)查中，61.2%的消費(fèi)者選擇了“信用卡密碼交易，被盜刷儲(chǔ)戶全責(zé)”這一選項(xiàng)。
“近年來，銀行卡盜刷事件的確愈演愈烈，之前多發(fā)于信用卡，現(xiàn)已逐漸覆蓋了幾乎所有銀行卡種類。但是銀行卡相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)或條例尚未出臺(tái)。因此消費(fèi)者在日常用卡時(shí)要提高防范意識(shí)，提高個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。特別是在境外刷卡消費(fèi)時(shí)，要及時(shí)保管好卡片和個(gè)人信息。如果發(fā)現(xiàn)有偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時(shí)，建議第一時(shí)間與發(fā)卡機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，凍結(jié)、掛失卡片，避免再次遭受盜刷，同時(shí)在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理?！卞X堂理財(cái)社區(qū)主編徐苑建議。
信用卡亂收費(fèi)也成為消費(fèi)者投訴的重災(zāi)區(qū)。調(diào)查結(jié)果顯示，消費(fèi)者在進(jìn)行信用卡消費(fèi)時(shí)，“信用卡息費(fèi)計(jì)收規(guī)則不透明”、“刷卡次數(shù)或額度未達(dá)標(biāo)，收取高額年費(fèi)”、“溢繳款不計(jì)息，取出多存的錢收手續(xù)費(fèi)”名列消費(fèi)者“吐槽”前三名，占比分別為55.1%、52.3%、50%。
另外，消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)的'服務(wù)也頗為不滿意。79.1%的消費(fèi)者認(rèn)為平時(shí)在銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)“等待時(shí)間過長(zhǎng)”，39.2%的消費(fèi)者曾在辦理業(yè)務(wù)時(shí)遭遇過“網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)態(tài)度差”。相比較而言，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行這三大國有銀行的滿意度最高。徐苑分析，這或與三大銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多有關(guān)。
保險(xiǎn)服務(wù)接受度過半
過半數(shù)消費(fèi)者吐槽保險(xiǎn)“收費(fèi)高”
買了承諾高收益的分紅險(xiǎn)，可是到期分紅卻甚至不及同期銀行定存利息;說好的十年到期，但是等到仔細(xì)查看保險(xiǎn)合同卻發(fā)現(xiàn)要想拿回全部保險(xiǎn)金要等到60年后……一直以來，保險(xiǎn)行業(yè)都是消費(fèi)者投訴的高發(fā)地，此次金融消費(fèi)調(diào)查也特意對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行了調(diào)研。報(bào)告顯示，隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的覺醒，以及保險(xiǎn)行業(yè)的逐漸規(guī)范，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的接受度已過半，有54.6%的消費(fèi)者曾購買過保險(xiǎn)，其中意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)買的人最多，占比分別達(dá)到56%和47.6%。但是養(yǎng)老險(xiǎn)尚未普及，僅有17.6%的消費(fèi)者購買過養(yǎng)老險(xiǎn)。
盡管如此，人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的“吐槽”可不少。無論是服務(wù)還是收費(fèi)都有待改進(jìn)之處。74%的消費(fèi)者認(rèn)為，與國外的保險(xiǎn)相比，目前國內(nèi)的保險(xiǎn)價(jià)格“非常貴”以及“偏貴”。此外，保險(xiǎn)代理人的服務(wù)水平也是參差不齊，61.6%的消費(fèi)者表示“看不懂保險(xiǎn)合同條款，業(yè)務(wù)員也說不清楚”，58.3%的消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)的后續(xù)服務(wù)能力堪憂，保險(xiǎn)人員在購買前服務(wù)態(tài)度非常好，一旦購買完成后就沒有后續(xù)服務(wù)，也沒有定期提醒服務(wù)，僅通過電郵或信息通知。在消費(fèi)者滿意度上，人壽保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)分列第一名和第二名。
消費(fèi)者青睞低風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)
更看中平臺(tái)合規(guī)性
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，那么互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的情況又是如何?調(diào)查報(bào)告顯示，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)需求大，更青睞低風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。有61%的消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)“略有耳聞”，并且有85%的消費(fèi)者嘗試過進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。其中，吸引消費(fèi)者去投資互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹饕蛩厥恰氨憬荨薄?BR> 調(diào)查報(bào)告還顯示，投資者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)的關(guān)注點(diǎn)已經(jīng)從“高息”轉(zhuǎn)移到了“安全”。在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)時(shí)，82.1%的投資者認(rèn)為最重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)是“平臺(tái)是否在監(jiān)管備案，具備各類合規(guī)經(jīng)營執(zhí)照”;其次是“銀行資金存管”和“是否具備第三方擔(dān)?！?。在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)標(biāo)的時(shí)，75.3%的消費(fèi)者會(huì)優(yōu)先選擇“風(fēng)險(xiǎn)盡量小，收益可浮動(dòng)”的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，近9成消費(fèi)者認(rèn)為應(yīng)該盡快完善法律法規(guī)，嚴(yán)懲違規(guī)行為，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)合規(guī)合法化。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇三
2013年，我行緊緊圍繞縣委、縣政府總體工作思路，立足太和縣兩園一區(qū)，集中人力、物力、貸款規(guī)模，加大對(duì)園區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。目前，園區(qū)企業(yè)在我行開戶已達(dá)72家，其中貸款客戶10家。
一是成立了企業(yè)客戶營銷團(tuán)隊(duì)，由行長(zhǎng)親自擔(dān)任組長(zhǎng)，制訂了營銷獎(jiǎng)罰辦法。通過逐戶上門拜訪，對(duì)符合我行信貸支持政策的企業(yè)進(jìn)行積極營銷。積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，多策并舉做好金融服務(wù)工作。
二是抓大不放小，固貸流貸兩翼齊飛。即在做好大型項(xiàng)。
目貸款發(fā)放和金融服務(wù)的同時(shí)，積極做好小微企業(yè)的信貸支持，一方面積極發(fā)放固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款，另一方面也做好了中小企業(yè)的流動(dòng)資金貸款的營銷。截止2014年3月4日對(duì)悅康集團(tuán)安徽生物制藥有限公司年產(chǎn)1000噸7-aca項(xiàng)目發(fā)放了四年期貸款億元，對(duì)安徽貝克聯(lián)合制藥有限公司人民幣貸款8750萬元，進(jìn)口押匯萬美元、安徽一帆香料有限公司人民幣貸款1100萬元，進(jìn)口押匯萬美元等園區(qū)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款億元，較上年人民幣貸款凈增6100萬元，國際貿(mào)易融資增加萬美元。
三是利用多項(xiàng)政策支持我縣中小企業(yè)發(fā)展。首先利用農(nóng)行是我縣唯一可以發(fā)放扶貧貼息貸款行的優(yōu)勢(shì)，積極向市、省爭(zhēng)取貼息政策。為安徽海神壽春藥業(yè)有限公司、安徽老炊食品有限公司、太和縣利民中藥材有限公司辦理貼息貸款960萬元，為這三家企業(yè)貼息萬元和增加960萬元貼息貸款規(guī)模；其次，積極與擔(dān)保公司開展合作，拓展貸款擔(dān)保渠道。2013年，我行已對(duì)太和縣中小企業(yè)融資擔(dān)保中心、安徽華源融資擔(dān)保公司進(jìn)行了評(píng)級(jí)；第三利用農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行“三農(nóng)事業(yè)部”制的政策，積極做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。僅享受人民銀行存款準(zhǔn)備金2%的優(yōu)惠政策一項(xiàng)，就為我縣留存可用資金億元；第四，積極落實(shí)銀企對(duì)接項(xiàng)目。全年落實(shí)安徽中匯木業(yè)有限公司1000萬元、安徽升業(yè)機(jī)械工程有限公司等貸款500萬元。
四是做好對(duì)農(nóng)村專業(yè)合作社的支持。今年我行積極與縣農(nóng)委密切合作，篩選農(nóng)村專業(yè)合作社、協(xié)會(huì)及省市龍頭企業(yè)名單，由支行成立農(nóng)戶貸款流動(dòng)工作組，深入到全縣專業(yè)村、專業(yè)集散地及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶中調(diào)查研究。針對(duì)不同的群體資金需求，采取了“合作社+農(nóng)戶”、“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”、公務(wù)員擔(dān)保等靈活多樣的貸款方式，先后支持了安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司發(fā)制品商戶、麒麟西瓜種植等39戶專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；篩選出3戶省級(jí)致富帶頭人、5戶農(nóng)村青年信用示范戶。其中對(duì)安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司、徽豪工藝品有限公司采取“公司+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款1260萬元，對(duì)先民農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社等35個(gè)專業(yè)合作社采取“合作社+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款4380萬元。支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，受到縣委縣政府的表彰。
在地方政府的支持下，我行代理新農(nóng)保工作，使支持三農(nóng)工作更加深化；在縣委縣政府關(guān)于園區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)推進(jìn)工作中，還被列為唯一聯(lián)系銀行，增加了我行支持地方經(jīng)濟(jì)的信心和決心。下一步我行將積極做好和企業(yè)“結(jié)對(duì)子”工作，實(shí)現(xiàn)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為突破口，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，全面實(shí)現(xiàn)全行健康、有效、安全發(fā)展水平的目標(biāo)，為太和縣地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展再立新功。
二、存在的主要問題。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇四
無論銀行、保險(xiǎn)、證券期貨抑或金融租賃，其營銷都應(yīng)該“批發(fā)、零售、客戶”三個(gè)層面據(jù)其一，“區(qū)域、行業(yè)、企業(yè)”三個(gè)關(guān)口扼其要，構(gòu)筑重點(diǎn)企業(yè)、目標(biāo)行業(yè)、關(guān)鍵區(qū)域的“點(diǎn)、線、面”營銷模式，進(jìn)有序，退有據(jù)，謀定而后動(dòng)，待時(shí)而乘勢(shì)。切忌漫天撒網(wǎng)、四面游擊。
——所謂“點(diǎn)”，是指重點(diǎn)企業(yè)重點(diǎn)客戶，它是“線”的起點(diǎn)，“面”的一片，連點(diǎn)可以成線，積點(diǎn)必定成面。
大型重點(diǎn)標(biāo)志性企業(yè)的金融營銷如同“拔點(diǎn)”，秘訣在于集中優(yōu)勢(shì)“圍點(diǎn)打援”，先期宜輸之以誠拉高營銷層級(jí)，欲取先予擴(kuò)大優(yōu)惠比例，教育診斷提升服務(wù)技術(shù)含量。很多情況下需要攻其一點(diǎn)不及其余，不需整碗端走，但求環(huán)節(jié)嵌入，一腳邁進(jìn)，徐圖未來。
——所謂“式”，是指連點(diǎn)成線、積點(diǎn)成面的金融營銷過程以及最終形成和占有的區(qū)域市場(chǎng)，這一市場(chǎng)的成熟度顯然有不同的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，反過來影響金融營銷的原則、策略和方法。
線與面的平衡：行業(yè)與區(qū)域兩個(gè)市場(chǎng)就其重要性而言難分伯仲，無論做透行業(yè)還是區(qū)域通吃，最終都必須向線、面平衡方向改進(jìn)，切忌二者畸重畸輕。
份額與占有率的平衡：市場(chǎng)的辯證法時(shí)常是“占一面不如占一線，吃一面不如吃一片”。若單論份額，有時(shí)候吃遍一省不如吃透一縣。但是，區(qū)域“飽和式”營銷，贏了份額輸了空間，行業(yè)非飽和營銷往往得勢(shì)不得分。合理的原則仍然是保持區(qū)域或行業(yè)優(yōu)勢(shì)，追求點(diǎn)線面三者間的動(dòng)態(tài)平衡，使“三點(diǎn)式”金融營銷不僅“看起來很美”，還能讓你“干事、成事、不出事”。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇五
多年來，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，為我區(qū)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。尤其在“三農(nóng)”問題倍受關(guān)注的背景下，農(nóng)村信用社認(rèn)真理清發(fā)展思路，緊密結(jié)合各地實(shí)際，積極創(chuàng)新發(fā)展模式，牢固樹立了“以農(nóng)為本，服務(wù)城鄉(xiāng)”的經(jīng)營理念，持續(xù)擴(kuò)大服務(wù)范圍、加大信貸支農(nóng)力度，成為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。
（二）存貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大。
經(jīng)過多年努力，我社發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，存、貸款余額逐年增加，顯示了其資金充裕、信貸規(guī)模擴(kuò)張，支持我區(qū)企業(yè)、個(gè)人的生產(chǎn)及消費(fèi)，有效保證了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、平穩(wěn)的發(fā)展。
（三）不斷加大支農(nóng)資金，充分體現(xiàn)支農(nóng)主力軍地位。
農(nóng)村信用社作為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)資金的主要投入者，近年來支農(nóng)力度不斷加大，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在全區(qū)金融機(jī)構(gòu)總體農(nóng)業(yè)貸款中的占比已由年的.%提高到年的.%，真正成為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)工作的“主力軍”。
我社在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面做出巨大貢獻(xiàn)，但隨著“三農(nóng)”快速發(fā)展及自身經(jīng)營存在的缺陷。主要有：
（一）可用資金短缺。
由于農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，造成我社支農(nóng)資金供給不足。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體一方面需要資金支持，另一方面又將大部分資金存入其他商業(yè)銀行，造成我社后續(xù)資金補(bǔ)給不足，且難以滿足當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的信貸需求。
（二）信貸服務(wù)機(jī)制不完善。
近年來，我社支持“三農(nóng)”信貸投入不斷加大，基本滿足了廣大農(nóng)民的簡(jiǎn)單生產(chǎn)信貸需求，但隨著當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，信貸服務(wù)機(jī)制跟不上，導(dǎo)致新時(shí)期下當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的新需求未能得到滿足。
（一）立足服務(wù)“三農(nóng)”，積極探索服務(wù)新模式。
我社市場(chǎng)定位為服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域、服務(wù)中小企業(yè)，并把支持“三農(nóng)”工作作為強(qiáng)社之基、固社之本，常抓不懈；積極創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)品種，探索服務(wù)“三農(nóng)”新模式，服務(wù)功能進(jìn)一步增強(qiáng)。
1、通過創(chuàng)新服務(wù)手段、豐富業(yè)務(wù)品種等措施，有效滿足農(nóng)民多樣化的金融服務(wù)需求，目前我社業(yè)務(wù)種類已達(dá)多個(gè)，如小額扶貧貸款、生源地助學(xué)貸款、抗震安居工程貸款、農(nóng)村婦女自主創(chuàng)業(yè)和林果業(yè)、畜牧業(yè)貸款等等。并按照自治區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)規(guī)劃和市場(chǎng)需求研制開發(fā)了設(shè)施農(nóng)業(yè)、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營、工資質(zhì)押等貸款品種。
2、在推廣農(nóng)戶小額信用、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)精品業(yè)務(wù)時(shí)，在參考農(nóng)戶資信狀況、種植面積及物化投入的基礎(chǔ)上適當(dāng)提高最高貸款金額。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇六
20xx年，在全球金融危機(jī)影響下，中國經(jīng)濟(jì)受到一定影響，不少企業(yè)已經(jīng)倒閉或停產(chǎn)，直接影響到我縣在外務(wù)工人員的就業(yè)，導(dǎo)致部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)。為跟蹤分析返鄉(xiāng)女農(nóng)民工的就業(yè)狀況，根據(jù)上級(jí)統(tǒng)一安排部署和要求，我們結(jié)合20xx年12月底全縣女農(nóng)民工返鄉(xiāng)情況調(diào)查資料，近期通過走訪、座談、發(fā)放調(diào)查問卷等方式，對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工春節(jié)后就業(yè)情況認(rèn)真進(jìn)行了抽樣調(diào)查分析，同時(shí)根據(jù)調(diào)查結(jié)果提出了針對(duì)性的對(duì)策、建議。
20xx年，全縣外出務(wù)工人員約4萬人，年底跨省外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)1914人，其中受金融危機(jī)影響返鄉(xiāng)的農(nóng)民工1739人，女性766人。
（一）、金融危機(jī)影響女農(nóng)民工就業(yè)意識(shí)轉(zhuǎn)變。每年春節(jié)過后是農(nóng)民工外出務(wù)工的高峰期，今年女性外出務(wù)工人員在擇業(yè)方面呈現(xiàn)出了一些新變化。往年前往廣東、浙江、福建等沿海地區(qū)求職務(wù)工的女農(nóng)民工流量很大，但今年這些線路人員流量相對(duì)平穩(wěn)，受金融危機(jī)影響，女農(nóng)民工就業(yè)意識(shí)開始轉(zhuǎn)變。南方部分工廠企業(yè)減員或關(guān)停，部分女農(nóng)民工認(rèn)為南方工作不好找，爭(zhēng)取在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)。往年外出務(wù)工的農(nóng)民工在節(jié)后返城、返廠的時(shí)間上都比較規(guī)律，但受金融危機(jī)影響，今年不少返鄉(xiāng)女農(nóng)民工對(duì)節(jié)后出行方向沒有一個(gè)明確的目標(biāo)，具有一定的盲目性，有的還處于觀望狀態(tài)。受金融危機(jī)影響，城市企業(yè)對(duì)農(nóng)民工的用工數(shù)量有所下降，女農(nóng)民工的就業(yè)供求矛盾比較突出，導(dǎo)致一些務(wù)工者因未找到工作又再次返鄉(xiāng)。從我縣農(nóng)民工外出務(wù)工的調(diào)查情況看，大部分外出務(wù)工的農(nóng)村勞動(dòng)力屬初中以下文化程度，少數(shù)人掌握部分專業(yè)技能。由于文化程度偏低又缺乏專業(yè)技能，加之人生地疏，在競(jìng)爭(zhēng)中與城市勞動(dòng)力相比明顯處于劣勢(shì)，農(nóng)村勞動(dòng)力缺乏就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
（二）、女農(nóng)民工就地創(chuàng)業(yè)人員增多。在外務(wù)工使農(nóng)民工開闊了眼界，意識(shí)到在本地創(chuàng)業(yè)和發(fā)展好種、養(yǎng)殖業(yè)同樣能致富。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)涌現(xiàn)出一批在本地搞種、養(yǎng)殖的女農(nóng)民工，以養(yǎng)豬、雞、牛、羊?yàn)橹?，這部分人具有創(chuàng)新性思維和開拓精神，積極關(guān)注市場(chǎng)和信息，具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的目標(biāo)，期望政府能夠在資金、技術(shù)和信息上多給予扶持。調(diào)查表明，部分返鄉(xiāng)女農(nóng)民工則不愿再外出，他們一是想在本縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展中尋找就業(yè)崗位和創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，不想再務(wù)農(nóng)，由于在外務(wù)工積累了一定的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)，想在家鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)，搞一些特色種植、養(yǎng)殖業(yè)以及創(chuàng)辦企業(yè)和從事個(gè)體經(jīng)營。
（三）、返鄉(xiāng)女農(nóng)民工對(duì)政府給予就業(yè)方面的支持表現(xiàn)出較高的期待。通過走訪調(diào)查，在節(jié)后就業(yè)問題上，女農(nóng)民工期望政府在就業(yè)門路上予以幫助，特別是提供就業(yè)崗位。在宏觀環(huán)境復(fù)雜多變的情況下，女農(nóng)民工更希望得到來自政府及有關(guān)部門權(quán)威準(zhǔn)確的就業(yè)信息和更直接的就業(yè)幫助；在自主創(chuàng)業(yè)上提供支持，特別是資金扶持。調(diào)查顯示，考慮返鄉(xiāng)留在本地自主創(chuàng)業(yè)的女農(nóng)民工，期望“提供信貸資金優(yōu)惠和支持”和“提供創(chuàng)業(yè)服務(wù)指導(dǎo)”是農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)時(shí)最希望政府能給予的幫助。
面對(duì)復(fù)雜就業(yè)形勢(shì)，20xx年以來，我縣采取多項(xiàng)舉措，幫助農(nóng)民工就近就地就業(yè)和外出轉(zhuǎn)移就業(yè)。
（一）注重就業(yè)服務(wù)。公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)女農(nóng)民工的就業(yè)指導(dǎo)，收集了適合農(nóng)民工的崗位信息，通過組織專場(chǎng)招聘洽談會(huì)、開辟農(nóng)民工就業(yè)服務(wù)窗口等多種渠道及時(shí)發(fā)布。大力發(fā)展勞務(wù)經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)區(qū)域勞務(wù)合作，組織引導(dǎo)農(nóng)民工有序外出。其次大力開發(fā)本地就業(yè)崗位，促進(jìn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工就地就近就業(yè)。開發(fā)縣內(nèi)公益性崗位，吸納安置返鄉(xiāng)人員就業(yè)。抓住國家擴(kuò)大內(nèi)需，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)的機(jī)遇，搞好本縣企業(yè)和用工單位與農(nóng)民工供需對(duì)接，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)與農(nóng)民工供需對(duì)接，以項(xiàng)目帶動(dòng)返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)。目前，全縣實(shí)現(xiàn)向外輸送轉(zhuǎn)移女勞動(dòng)力1萬余人，就地轉(zhuǎn)移就業(yè)近1000人?？h政府下文健全完善農(nóng)民工公共服務(wù)體系，做好對(duì)農(nóng)民工的各項(xiàng)公共服務(wù)，為農(nóng)民工排擾解難。及時(shí)妥善安排返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學(xué)，屬于義務(wù)教育階段的要按照就近入學(xué)的原則安排，并享受當(dāng)?shù)亓x務(wù)教育階段學(xué)生的有關(guān)待遇，學(xué)校不得以任何借口拒絕接收返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學(xué)。教育督導(dǎo)部門要將返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學(xué)情況列入教育督導(dǎo)、評(píng)估的重要內(nèi)容。積極引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療，解決其看病就醫(yī)問題。加強(qiáng)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的疾病預(yù)防控制工作，及時(shí)做好適齡兒童預(yù)防接種的銜接。進(jìn)一步做好返鄉(xiāng)農(nóng)民工及其隨返家屬的計(jì)劃生育服務(wù)工作。認(rèn)真組織返鄉(xiāng)農(nóng)民工有序流動(dòng)，幫助他們解決返鄉(xiāng)中的實(shí)際問題，對(duì)困難人員給予適當(dāng)救助。
（二）注重技能培訓(xùn)。針對(duì)金融危機(jī)帶來沖擊的影響，我縣進(jìn)一步整合培訓(xùn)資源，加大財(cái)政投入，改進(jìn)培訓(xùn)方式，擴(kuò)大培訓(xùn)效果，組織返鄉(xiāng)農(nóng)民工大力開展有針對(duì)性的就業(yè)技能和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，解決目前崗位需求和勞動(dòng)力技能不相匹配的問題，優(yōu)化勞務(wù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)民工市場(chǎng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力，推進(jìn)轉(zhuǎn)移就業(yè)和提升創(chuàng)業(yè)能力。對(duì)農(nóng)村零轉(zhuǎn)移就業(yè)就業(yè)家庭實(shí)施就業(yè)援助，每戶培訓(xùn)一人，幫助其實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移就業(yè)。同時(shí)，符合條件的培訓(xùn)對(duì)象享受就業(yè)資金補(bǔ)貼政策，并提供職業(yè)技能鑒定，合格者核發(fā)職業(yè)資格證書。20xx年10月以來，全縣已開展計(jì)算機(jī)應(yīng)用、電子電工、電動(dòng)縫紉、風(fēng)味小吃等專業(yè)的職業(yè)技能培訓(xùn)。
（三）注重政策扶持。深入調(diào)查研究，進(jìn)一步完善政策措施?？h委、縣政府已出臺(tái)的《關(guān)于加快推動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)的決定》、《關(guān)于切實(shí)做好當(dāng)前農(nóng)民工工作的通知》等文件、政策措施，以目前最優(yōu)惠、最寬松的政策鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)和外出務(wù)工就業(yè)。并把鼓勵(lì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)作為當(dāng)前促進(jìn)就業(yè)工作的重點(diǎn)之一，在資金、場(chǎng)地、用水用電、證照辦理、稅費(fèi)政策、創(chuàng)業(yè)服務(wù)方面給予相應(yīng)扶持，大力推進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)，以創(chuàng)業(yè)帶就業(yè)。通過輿論宣傳和政策上的扶持，女農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)熱潮正在興起。20xx年已有50余名返鄉(xiāng)女農(nóng)民工在本縣從事自主創(chuàng)業(yè)。
（四）、注重維護(hù)權(quán)益。進(jìn)一步健全完善工資支付重點(diǎn)監(jiān)控制度，欠薪報(bào)告制度和工資保證金制度，加強(qiáng)工資保證金帳戶管理，強(qiáng)化工資支付監(jiān)控，推動(dòng)建筑施工、輕工紡織等行業(yè)農(nóng)民工工資“月結(jié)月清”，確保農(nóng)民工工資按時(shí)足額發(fā)放。制定應(yīng)急預(yù)案，預(yù)防和及時(shí)處理因欠薪問題導(dǎo)致的各種突發(fā)事件。建立勞動(dòng)保障、建設(shè)、公安、工商、財(cái)政、稅務(wù)、金融、工會(huì)等有關(guān)部門對(duì)企業(yè)拖欠農(nóng)民工工資行為的聯(lián)動(dòng)防控機(jī)制，及時(shí)掌握企業(yè)拖欠工資的情況。企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)必須嚴(yán)格依法進(jìn)行，對(duì)惡意欠薪逃匿的業(yè)主要依法予以嚴(yán)肅查處。及時(shí)指導(dǎo)停產(chǎn)、關(guān)閉破產(chǎn)的企業(yè)做好職工的安置工作，督促企業(yè)給解除勞動(dòng)關(guān)系的職工發(fā)放經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，轉(zhuǎn)移和接續(xù)社保關(guān)系，落實(shí)各項(xiàng)扶持政策，幫助其盡快實(shí)現(xiàn)再就業(yè)。切實(shí)維護(hù)女性農(nóng)民工權(quán)益，應(yīng)根據(jù)婦女的特點(diǎn)，依法保護(hù)婦女在工作和勞動(dòng)時(shí)的安全和健康，不得安排不適合婦女從事的工作和勞動(dòng)。女性農(nóng)民工在孕期、產(chǎn)期、哺乳期的，不得解除勞動(dòng)合同。
（五）、注重社會(huì)保障。按照低費(fèi)率、廣覆蓋、能轉(zhuǎn)移、可銜接的要求，制定農(nóng)民工參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法實(shí)施意見。積極爭(zhēng)取我縣列入新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。按照廣覆蓋、?；尽⒍鄬哟?、可持續(xù)的原則，開展個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。20xx年將在本縣轉(zhuǎn)移就業(yè)的未參加醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工全部納入城鎮(zhèn)職工或居民醫(yī)療保險(xiǎn)，將未參加工傷保險(xiǎn)的農(nóng)民工全部納入工傷保險(xiǎn)。將農(nóng)民工納入社會(huì)救助體系，加大對(duì)困難女農(nóng)民工生活、醫(yī)療等方面的救助力度。推動(dòng)落實(shí)有關(guān)改善民生的政策，實(shí)現(xiàn)送溫暖活動(dòng)對(duì)困難女農(nóng)民工的全覆蓋，及時(shí)解決女農(nóng)民工的生產(chǎn)生活困難。
（一）不利因素影響。一是本地就業(yè)壓力和穩(wěn)定壓力增大。返鄉(xiāng)人員中，一部分準(zhǔn)備回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和本地發(fā)展，一部分返崗繼續(xù)工作，一部分因失業(yè)將會(huì)重新尋找就業(yè)崗位。經(jīng)濟(jì)低谷中諸多行業(yè)將面臨轉(zhuǎn)型、洗牌局面，企業(yè)必定提高對(duì)員工技術(shù)、技能方面的要求，以增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，女農(nóng)民工可能遭遇更多的門檻。由于我縣本身就業(yè)崗位有限，當(dāng)前返鄉(xiāng)女農(nóng)民工大部分年齡偏大，沒有技術(shù)特長(zhǎng)，再就業(yè)難度相對(duì)較大，加之受金融危機(jī)影響外地能提供的崗位也在減少，就業(yè)再就業(yè)的壓力加大，就業(yè)形勢(shì)更加嚴(yán)峻。二是農(nóng)民增收的壓力增大，外出收入水平減少。近年來，進(jìn)城務(wù)工收入已經(jīng)成為我縣農(nóng)民現(xiàn)金收入的主要來源。農(nóng)民工集中返鄉(xiāng)，意味著眾多農(nóng)民家庭收入銳減。隨著金融危機(jī)的不斷發(fā)展，大量民工返鄉(xiāng)，春節(jié)后將不可避免地出現(xiàn)盲流，農(nóng)民工務(wù)工成本將逐漸增加，農(nóng)民工被動(dòng)轉(zhuǎn)崗也將明顯增高。另外，在外農(nóng)民工務(wù)工收入也將會(huì)隨企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效益下滑、減薪而減少。三是部分農(nóng)民工長(zhǎng)期外出務(wù)工，短時(shí)間內(nèi)難以適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)生活，少數(shù)年輕農(nóng)民工因難以找到合適的工作、沒有固定收入，情緒波動(dòng)較大，成為新的社會(huì)不安定因素，給社會(huì)的和諧穩(wěn)定造成壓力。
（二）有利因素影響。一方面農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)后，將在一定程度上緩解農(nóng)村勞動(dòng)力季節(jié)性匱乏等諸多問題。另一方面我縣工業(yè)化、城鎮(zhèn)化正在加速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展正處在一個(gè)良好的發(fā)展機(jī)遇期，大批受過外面世界熏陶的人員回鄉(xiāng)應(yīng)是觀念、資金、信息、技術(shù)、人力資源的良性回歸，也為**經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了最活躍的因素，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了更有利的條件。同時(shí)也使因人員大量外出導(dǎo)致的一系列社會(huì)矛盾（如家庭留守問題等）得到一定緩解。如果我們工作和措施跟上，如能因勢(shì)利導(dǎo)，上述因素將會(huì)為**經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展帶來積極影響和不可估量的力量。
綜上所述，這次全球性金融危機(jī)雖然給部分進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民就業(yè)帶來了負(fù)面影響，但從推進(jìn)我縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展來講也有有利的一面，女農(nóng)民工不僅是打工者也是技術(shù)工人，更是一股潛在的創(chuàng)業(yè)力量。如果引導(dǎo)和服務(wù)工作跟上，把返鄉(xiāng)女農(nóng)民工干事、創(chuàng)業(yè)的熱情激發(fā)出來，就會(huì)形成推動(dòng)發(fā)展的巨大動(dòng)力。
（一）拓寬就業(yè)渠道。一要靠血緣、人緣、地緣關(guān)系，增加輸出數(shù)量、擴(kuò)大輸出規(guī)模。二靠能人帶動(dòng)，充分發(fā)揮勞務(wù)輸出能人的作用，積極鼓勵(lì)她們?yōu)榧亦l(xiāng)的勞務(wù)輸出獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，幫助更多的農(nóng)村富余勞動(dòng)力走出家門。三靠政府推動(dòng)，構(gòu)建農(nóng)民工輸出轉(zhuǎn)移平臺(tái)。政府主管部門要發(fā)揮政府主管部門和勞務(wù)輸出組織作用，為勞務(wù)輸出尋求新的途徑。四是支持發(fā)展勞務(wù)中介組織。鼓勵(lì)發(fā)展各類勞務(wù)中介組織和勞務(wù)經(jīng)紀(jì)人，逐步形成主體多元化，形式多樣化，服務(wù)規(guī)范化的勞務(wù)中介服務(wù)體系，切實(shí)為農(nóng)民提供職業(yè)介紹、就業(yè)指導(dǎo)、法律咨詢等各項(xiàng)服務(wù)。五是加強(qiáng)就業(yè)信息服務(wù)，開辟綠色通道，為農(nóng)民工提供高效便捷的就業(yè)信息、就業(yè)指導(dǎo)和職業(yè)介紹服務(wù)。同時(shí)加強(qiáng)輸出地和輸入地配合，及時(shí)溝通農(nóng)民工就業(yè)和返鄉(xiāng)信息，為農(nóng)民工提供更為周到的就業(yè)服務(wù)。
（二）加大培訓(xùn)力度，增強(qiáng)返鄉(xiāng)農(nóng)民工再就業(yè)能力。切實(shí)做好農(nóng)民工的職業(yè)技能培訓(xùn)，提高農(nóng)民工的職業(yè)意識(shí)，有效緩解產(chǎn)業(yè)升級(jí)與經(jīng)濟(jì)低谷所帶來的就業(yè)困局，才是應(yīng)對(duì)農(nóng)民工就業(yè)問題的根本所在。針對(duì)企業(yè)用工需求創(chuàng)新培訓(xùn)模式，調(diào)整培訓(xùn)方向，豐富培訓(xùn)內(nèi)容，根據(jù)農(nóng)民工自身特點(diǎn)，制定詳細(xì)的培訓(xùn)計(jì)劃，有針對(duì)性地集中開展農(nóng)民工轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)，使他們能夠掌握就業(yè)技能，適應(yīng)新形勢(shì)工作需要。一是對(duì)技術(shù)水平不高的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展回爐培訓(xùn)，提升新一輪輸出人員擇業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力；二是組織沒有技術(shù)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工參加農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移技能培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們自主擇業(yè)，以減輕社會(huì)就業(yè)壓力；三是對(duì)有志于回歸創(chuàng)業(yè)和有一定創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)的的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，提升自主創(chuàng)業(yè)能力；四是對(duì)有意繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展農(nóng)業(yè)實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)。對(duì)年齡偏大、知識(shí)水平偏低，不愿再外出打工的農(nóng)民開展特色種養(yǎng)殖技術(shù)培訓(xùn)，提高他們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能，實(shí)現(xiàn)科技種養(yǎng)增收。
（三）扶持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)，這將是今后農(nóng)民工轉(zhuǎn)移就業(yè)的一個(gè)重要渠道。在引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)方面，一是要進(jìn)一步加大對(duì)有關(guān)創(chuàng)業(yè)政策的宣傳力度，增強(qiáng)投資的吸引力；二是要在項(xiàng)目、資金上給予一定支持，幫助他們把企業(yè)辦成、辦好；三是要貼近服務(wù)，及時(shí)為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供生產(chǎn)技術(shù)、致富門道、市場(chǎng)信息等方面的咨詢和指導(dǎo)，積極幫助解決他們?cè)趧?chuàng)業(yè)過程中遇到的實(shí)際困難；四是要典型引路，發(fā)掘和報(bào)道一批返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的好典型，激勵(lì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工勇于創(chuàng)業(yè)。積極引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工轉(zhuǎn)換思路，利用他們?cè)诩夹g(shù)、資金、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)、引導(dǎo)有創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)條件的外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員立足本地資源，創(chuàng)辦個(gè)體私營企業(yè)和發(fā)展各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體，實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)。同時(shí)，引導(dǎo)他們領(lǐng)辦創(chuàng)辦養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村服務(wù)業(yè)等項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)、轉(zhuǎn)移就業(yè)。加大鼓勵(lì)外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的落實(shí)力度，各級(jí)政府應(yīng)采取積極的扶持政策，幫助他們解決融資、招工和行政審批等問題，統(tǒng)籌規(guī)劃安排，優(yōu)化自主創(chuàng)業(yè)的環(huán)境。通過自主創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)就業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇七
市場(chǎng)調(diào)研的主要目的就是收集能為產(chǎn)品開發(fā)提供參考依據(jù)的信息資料，因此我們按照信息資料收集方式的不同，可以將市場(chǎng)調(diào)研的方法分為以下幾種：調(diào)查問卷、人員采訪和電話訪談。這三種方法是目前使用比較普遍的三種方法。表5-1列出了它們的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)的比較：
市場(chǎng)調(diào)研的內(nèi)容。
（一）、產(chǎn)品開發(fā)環(huán)境分析。
產(chǎn)品開發(fā)環(huán)境包括影響金融機(jī)構(gòu)與其目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行有效交易能力的所有行為者和力量，包括宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視對(duì)金融市場(chǎng)環(huán)境的市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)自己所處的環(huán)境做出科學(xué)評(píng)價(jià)，才能因地制宜的開發(fā)出適宜的金融產(chǎn)品。
產(chǎn)品開發(fā)的宏觀環(huán)境主要指對(duì)包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各個(gè)行業(yè)所帶來影響的各種因素和力量的總和，一般由人口、經(jīng)濟(jì)、自然、科技、政治與文化六大要素構(gòu)成。宏觀環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)無法控制的，只有通過調(diào)整金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部關(guān)系來適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)的變化。
產(chǎn)品開發(fā)的微觀環(huán)境主要是指由金融機(jī)構(gòu)本身的市場(chǎng)活動(dòng)所引起的與金融市場(chǎng)緊密相關(guān)、直接影響其產(chǎn)品開發(fā)能力的各種行為者。主要包括金融市場(chǎng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)者環(huán)境、客戶環(huán)境等。
1、宏觀環(huán)境分析。
宏觀環(huán)境分析就是對(duì)金融機(jī)構(gòu)所面對(duì)的總體市場(chǎng)經(jīng)營環(huán)境進(jìn)行分析，主要是對(duì)政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和技術(shù)這四大要素進(jìn)行分析。在這里主要介紹經(jīng)濟(jì)環(huán)境和技術(shù)環(huán)境。
金融機(jī)構(gòu)所面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境包括經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度、發(fā)展周期、市場(chǎng)現(xiàn)狀、物價(jià)水平、投資趨向、消費(fèi)趨向等等。下面對(duì)其中的幾種要素進(jìn)行一一解釋。
（1）、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)金融產(chǎn)品產(chǎn)生重要影響。這是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展水平直接影響到企業(yè)通過金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的融資活動(dòng)和投資活動(dòng)的規(guī)模和幅度。如果經(jīng)濟(jì)不景氣，企業(yè)經(jīng)營效益低下，金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增大，開發(fā)的新產(chǎn)品需要與這種風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)主要是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)；在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的地區(qū)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)主要是價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)。因此金融機(jī)構(gòu)需要針對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r創(chuàng)造不同的金融產(chǎn)品。
（2）、居民收入水平。
居民收入水平是經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的又一重要因素。這里的收入是包括工資、獎(jiǎng)金、紅利、津貼等在內(nèi)的居民全部收入。居民是金融機(jī)構(gòu)的大客戶群體，因此其收入水平和結(jié)構(gòu)所決定的消費(fèi)、投資和儲(chǔ)蓄水平會(huì)直接影響到金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品開發(fā)策略。例如，在居民收入水平處于較低水平時(shí)，其消費(fèi)也處于較低水平，這會(huì)影響到對(duì)金融機(jī)構(gòu)的金融消費(fèi)產(chǎn)品的選擇。只有居民的收入水平提高了，對(duì)金融消費(fèi)產(chǎn)品的開發(fā)才具有較高的價(jià)值。
（3）、技術(shù)的發(fā)展水平。
技術(shù)的發(fā)展水平也影響著金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品開發(fā)策略。如技術(shù)的發(fā)展可以推動(dòng)人們生活水平的提高，而人們對(duì)科學(xué)技術(shù)產(chǎn)品的消費(fèi)促進(jìn)了消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)展。另外技術(shù)的發(fā)展可以極大的提高金融服務(wù)效率，降低金融產(chǎn)品開發(fā)的成本，使金融機(jī)構(gòu)可以更快捷、高質(zhì)量的為客戶提供新的金融產(chǎn)品。
2、微觀環(huán)境分析。
微觀環(huán)境分析主要是指對(duì)與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)活動(dòng)直接發(fā)生關(guān)系的具體環(huán)境的分析。微觀環(huán)境對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響具有直接性，因此對(duì)微觀環(huán)境的分析至關(guān)重要。下面對(duì)具體的幾個(gè)因素進(jìn)行分析：
（1）、金融市場(chǎng)環(huán)境。
金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)者是指與金融機(jī)構(gòu)生產(chǎn)相似或相同金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)者生產(chǎn)的產(chǎn)品會(huì)對(duì)自己生產(chǎn)的產(chǎn)品產(chǎn)生很大的影響。很可能兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)在同時(shí)生產(chǎn)一種金融產(chǎn)品，那么誰的速度領(lǐng)先一步就會(huì)多分的一些利潤。也有可能一個(gè)金融機(jī)構(gòu)效仿另一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，并增添了新的吸引人的因素，則它就可能會(huì)在這個(gè)金融產(chǎn)品市場(chǎng)上以較低的成本分得一杯羹，因此做好競(jìng)爭(zhēng)者環(huán)境的市場(chǎng)調(diào)研分析非常重要。
（3）客戶環(huán)境。
客戶是金融產(chǎn)品的客戶，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)者。金融產(chǎn)品的客戶既包括企業(yè)，也包括居民?？蛻舡h(huán)境對(duì)金融產(chǎn)品開發(fā)的影響主要有以下幾個(gè)方面：首先，不同的企業(yè)和居民對(duì)金融產(chǎn)品有著不同的需求，而且差異很大，這就決定了金融產(chǎn)品開發(fā)必須在確定了服務(wù)哪個(gè)群體之后再進(jìn)行開發(fā)，而且不同的需求金融機(jī)構(gòu)要不斷進(jìn)行產(chǎn)品更新和創(chuàng)新；其次，客戶的收益或收入直接關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的效益，其對(duì)金融產(chǎn)品的消費(fèi)是金融機(jī)構(gòu)收益的主要來源。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇八
我行現(xiàn)有員工176人，轄屬營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15個(gè)，其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)5個(gè)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)10個(gè)。是農(nóng)總行、省農(nóng)行三農(nóng)支持縣域發(fā)展重點(diǎn)推進(jìn)行。近年來，我行緊密結(jié)合太和縣醫(yī)藥、農(nóng)副產(chǎn)品加工、人發(fā)、木材加工等八大支柱產(chǎn)業(yè)，不斷調(diào)整金融工作重心，加快推進(jìn)信貸投放力度，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截止2013年底，全行各項(xiàng)貸款余額達(dá)成6.38億元，較上年末凈增1.66億元，其中企業(yè)類貸款累放1.69億元，余額達(dá)成4.47億元，較上年凈增1.21億元；個(gè)人貸款余額1.91億元，較年初增加0.45億元。各項(xiàng)存款余額57.39億元，較年初增加6.32億元。
一、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。
2013年，我行緊緊圍繞縣委、縣政府總體工作思路，立足太和縣兩園一區(qū)，集中人力、物力、貸款規(guī)模，加大對(duì)園區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。目前，園區(qū)企業(yè)在我行開戶已達(dá)72家，其中貸款客戶10家。
一是成立了企業(yè)客戶營銷團(tuán)隊(duì)，由行長(zhǎng)親自擔(dān)任組長(zhǎng)，制訂了營銷獎(jiǎng)罰辦法。通過逐戶上門拜訪，對(duì)符合我行信貸支持政策的企業(yè)進(jìn)行積極營銷。積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，多策并舉做好金融服務(wù)工作。
二是抓大不放小，固貸流貸兩翼齊飛。即在做好大型項(xiàng)。
目貸款發(fā)放和金融服務(wù)的同時(shí)，積極做好小微企業(yè)的信貸支持，一方面積極發(fā)放固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款，另一方面也做好了中小企業(yè)的流動(dòng)資金貸款的營銷。截止2014年3月4日對(duì)悅康集團(tuán)安徽生物制藥有限公司年產(chǎn)1000噸7-aca項(xiàng)目發(fā)放了四年期貸款2.85億元，對(duì)安徽貝克聯(lián)合制藥有限公司人民幣貸款8750萬元，進(jìn)口押匯42.3萬美元、安徽一帆香料有限公司人民幣貸款1100萬元，進(jìn)口押匯100.6萬美元等園區(qū)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款4.46億元，較上年人民幣貸款凈增6100萬元，國際貿(mào)易融資增加42.3萬美元。
三是利用多項(xiàng)政策支持我縣中小企業(yè)發(fā)展。首先利用農(nóng)行是我縣唯一可以發(fā)放扶貧貼息貸款行的優(yōu)勢(shì)，積極向市、省爭(zhēng)取貼息政策。為安徽海神壽春藥業(yè)有限公司、安徽老炊食品有限公司、太和縣利民中藥材有限公司辦理貼息貸款960萬元，為這三家企業(yè)貼息28.8萬元和增加960萬元貼息貸款規(guī)模；其次，積極與擔(dān)保公司開展合作，拓展貸款擔(dān)保渠道。2013年，我行已對(duì)太和縣中小企業(yè)融資擔(dān)保中心、安徽華源融資擔(dān)保公司進(jìn)行了評(píng)級(jí)；第三利用農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行“三農(nóng)事業(yè)部”制的政策，積極做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。僅享受人民銀行存款準(zhǔn)備金2%的優(yōu)惠政策一項(xiàng)，就為我縣留存可用資金1.2億元；第四，積極落實(shí)銀企對(duì)接項(xiàng)目。全年落實(shí)安徽中匯木業(yè)有限公司1000萬元、安徽升業(yè)機(jī)械工程有限公司等貸款500萬元。
四是做好對(duì)農(nóng)村專業(yè)合作社的支持。今年我行積極與縣農(nóng)委密切合作，篩選農(nóng)村專業(yè)合作社、協(xié)會(huì)及省市龍頭企業(yè)名單，由支行成立農(nóng)戶貸款流動(dòng)工作組，深入到全縣專業(yè)村、專業(yè)集散地及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶中調(diào)查研究。針對(duì)不同的群體資金需求，采取了“合作社+農(nóng)戶”、“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”、公務(wù)員擔(dān)保等靈活多樣的貸款方式，先后支持了安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司發(fā)制品商戶、麒麟西瓜種植等39戶專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；篩選出3戶省級(jí)致富帶頭人、5戶農(nóng)村青年信用示范戶。其中對(duì)安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司、徽豪工藝品有限公司采取“公司+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款1260萬元，對(duì)先民農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社等35個(gè)專業(yè)合作社采取“合作社+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款4380萬元。支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，受到縣委縣政府的表彰。
在地方政府的支持下，我行代理新農(nóng)保工作，使支持三農(nóng)工作更加深化；在縣委縣政府關(guān)于園區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)推進(jìn)工作中，還被列為唯一聯(lián)系銀行，增加了我行支持地方經(jīng)濟(jì)的信心和決心。下一步我行將積極做好和企業(yè)“結(jié)對(duì)子”工作，實(shí)現(xiàn)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為突破口，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，全面實(shí)現(xiàn)全行健康、有效、安全發(fā)展水平的目標(biāo)，為太和縣地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展再立新功。
二、存在的主要問題。
1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足，目前我行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)覆蓋。
面僅達(dá)全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的30%，制約了服務(wù)半徑和服務(wù)質(zhì)量。2.縣域金融環(huán)境有待于進(jìn)一步改善，企業(yè)和農(nóng)戶的誠信度需要進(jìn)一步增強(qiáng)。
3.“三農(nóng)”貸款成本高，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)收益率較低，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏抵押擔(dān)保物品?？h域金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，“三農(nóng)”貸款交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。
4.政府中介機(jī)構(gòu)評(píng)估、抵押及擔(dān)保中介收費(fèi)偏高，加大了企業(yè)和個(gè)人融資成本。
三、
幾點(diǎn)建議。
1.政府應(yīng)完善龍頭企業(yè)與農(nóng)戶利益的聯(lián)結(jié)機(jī)制。發(fā)揮龍頭企業(yè)的帶動(dòng)作用，發(fā)展多種形式的企業(yè)與農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)模式，建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)長(zhǎng)期穩(wěn)定的機(jī)制。
2.政府應(yīng)建立三農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制?！叭r(nóng)”本身就是很脆弱的產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響比較大，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。建議政府每年從財(cái)政切出一部分專項(xiàng)資金用于農(nóng)戶貸款的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，適當(dāng)彌補(bǔ)商業(yè)銀行貸款損失。
3.縣政府部門應(yīng)建立“三農(nóng)”貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決“三農(nóng)”方面的抵押擔(dān)保難的問題。
4.政府應(yīng)牽頭，多部門聯(lián)動(dòng)，降低中介收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕企業(yè)和個(gè)體工商戶融資成本。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇九
1.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)取得代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格。（）按照證券公司增加常規(guī)業(yè)務(wù)種類的條件和程序，對(duì)證券公司代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格申請(qǐng)進(jìn)行審批。
a.證券公司住所地證監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)
b.中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)總部
c.中國證券業(yè)協(xié)會(huì)
d.證券交易所
2.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，代銷金融產(chǎn)品，是指接受（）的委托，為其銷售金融產(chǎn)品或者介紹金融產(chǎn)品購買人的行為。
a.監(jiān)管部門
b.金融產(chǎn)品發(fā)行人
c.金融產(chǎn)品購買人
d.中介機(jī)構(gòu)
二、多項(xiàng)選擇題
3.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應(yīng)當(dāng)與委托人簽訂書面代銷合同。代銷合同應(yīng)當(dāng)約定雙方權(quán)利義務(wù)，并明確約定以下事項(xiàng):（）。
a.出現(xiàn)委托人對(duì)客戶違約情況下的處置預(yù)案和應(yīng)急安排
b.受理客戶咨詢、查詢、投訴的相關(guān)安排和后續(xù)處理機(jī)制
c.向客戶進(jìn)行信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示以及后續(xù)服務(wù)的相關(guān)安排
4.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應(yīng)當(dāng)審慎選擇代銷的金融產(chǎn)品，充分了解金融產(chǎn)品的（）、管理費(fèi)用等信息。
a.投資安排
b.風(fēng)險(xiǎn)收益特征
c.發(fā)行依據(jù)
d.基本性質(zhì)
5.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司代銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和證監(jiān)會(huì)的規(guī)定，遵循（）和適當(dāng)性原則，避免利益沖突，不得損害客戶合法權(quán)益。
a.平等
b.公平c.自愿
d.誠實(shí)信用
三、判斷題
6.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司代銷金融產(chǎn)品，不得采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導(dǎo)客戶購買金融產(chǎn)品；不得采取抽獎(jiǎng)、回扣、贈(zèng)送實(shí)物等方式誘導(dǎo)客戶購買金融產(chǎn)品。證券公司可以在合理范圍內(nèi)與客戶分享投資收益、分擔(dān)投資損失。（）
正確
錯(cuò)誤
7.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應(yīng)當(dāng)妥善處理與代銷金融產(chǎn)品活動(dòng)有關(guān)的客戶投訴和突發(fā)事件。涉及證券公司自身責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)直接處理；涉及委托人責(zé)任的，可以不予理會(huì)。（）
正確
錯(cuò)誤
8.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，代銷的金融產(chǎn)品流動(dòng)性較低、透明度較低、損失可能超過購買支出或者不易理解的，證券公司應(yīng)當(dāng)以簡(jiǎn)明、易懂的文字，向客戶作出有針對(duì)性的書面說明，同時(shí)詳細(xì)披露金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的匹配情況，并要求客戶簽字確認(rèn)。（）
正確
錯(cuò)誤
9.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應(yīng)當(dāng)健全客戶回訪制度，明確代銷金融產(chǎn)品的回訪要求，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并妥善處理不當(dāng)銷售金融產(chǎn)品及其他違法違規(guī)問題。（）
正確
錯(cuò)誤
10.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應(yīng)當(dāng)對(duì)金融產(chǎn)品營銷人員進(jìn)行必要的培訓(xùn)，保證其充分了解所負(fù)責(zé)推介金融產(chǎn)品的信息及與代銷活動(dòng)有關(guān)的公司內(nèi)部管理規(guī)定和監(jiān)管要求。（）
正確
錯(cuò)誤
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十
自中國證監(jiān)會(huì)2012年11月12日頒布《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》（下稱“規(guī)定”）以來，各家證券公司紛紛開展代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。證券公司代銷金融產(chǎn)品，不僅為客戶提供了多樣化的理財(cái)渠道、豐富了證券公司產(chǎn)品線、留住了客戶資產(chǎn)，還為證券公司增加了代銷業(yè)務(wù)收入。與此同時(shí)，如何處理代銷業(yè)務(wù)中，金融產(chǎn)品發(fā)行人、投資者之間的關(guān)系，合理控制代銷業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，也成為證券公司關(guān)注的焦點(diǎn)?，F(xiàn)本文將代銷金融產(chǎn)品的法律簡(jiǎn)要分析如下：
簡(jiǎn)單的來說，在一個(gè)金融產(chǎn)品代銷的過程中，會(huì)產(chǎn)生以下兩種法律關(guān)系：委托代理關(guān)系、金融消費(fèi)者與金融服務(wù)的關(guān)系。
首先，證券公司與金融產(chǎn)品的發(fā)行者之間，產(chǎn)生的是委托代理關(guān)系，證券公司代理發(fā)行者銷售金融產(chǎn)品，而銷售的后果由金融產(chǎn)品發(fā)行者承擔(dān)。證券公司從中獲得委托代理報(bào)酬。屬于有償委托，在司法實(shí)踐中，有償委托賦予受托人更高的“合理審慎的注意義務(wù)”。這一點(diǎn)在規(guī)定中并無過多體現(xiàn)。但在代銷協(xié)議中，往往會(huì)涉及“投資者適當(dāng)性管理”“反洗錢義務(wù)”“客戶后續(xù)服務(wù)”等條款，此類條款中，證券公司往往需承擔(dān)以上義務(wù)，在以上義務(wù)未獲履行或履行不充分時(shí)，證券公司可能面臨對(duì)賠償責(zé)任。
其次，證券公司于金融產(chǎn)品買受人之間，是否可以因“委托關(guān)系”的存在而規(guī)避責(zé)任。此處需要引入“金融消費(fèi)者”的概念。金融消費(fèi)者概念是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸。作為一個(gè)法定概念，它最早出現(xiàn)在2000年英國的《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》中，這也標(biāo)志著金融消費(fèi)者成為立法明確定義的保護(hù)對(duì)象。事實(shí)上，美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》、日本的《金融商品交易法》等，也都提出了金融消費(fèi)者的保護(hù)問題。金融消費(fèi)者的權(quán)利，是指在購買使用金融商品或接受金融服務(wù)的過程中，金融消費(fèi)者享有的權(quán)利。金融消費(fèi)者作為消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的延伸，除了享有一般消費(fèi)者的權(quán)利之外，還享有特定的與金融業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的一些權(quán)利。具體而言，金融消費(fèi)者的權(quán)利主要應(yīng)該有知情權(quán)、隱私權(quán)、求償權(quán)等。其中，對(duì)于代銷機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的是知情權(quán)和求償權(quán)。
所謂知情權(quán)，金融市場(chǎng)具有天然的信息不對(duì)稱特性，嚴(yán)重的信息不對(duì)稱帶來了利益失衡。實(shí)踐中，損害金融消費(fèi)者知情權(quán)的案件越來越多，主要表現(xiàn)為虛假宣傳、風(fēng)險(xiǎn)提示不夠、收費(fèi)依據(jù)不透明等。知情權(quán)作為最核心的權(quán)利，包括公平自由獲取金融信息的權(quán)利、真實(shí)準(zhǔn)確全面獲取金融信息的權(quán)利、及時(shí)迅捷獲取金融信息的權(quán)利。
而所謂求償權(quán)，是指金融消費(fèi)者的一項(xiàng)救濟(jì)措施，在金融消費(fèi)者利益受到侵害時(shí)能起到補(bǔ)救的作用。金融消費(fèi)者購買理財(cái)產(chǎn)品后，如果發(fā)生利益受侵害，可以依據(jù)向?qū)Ψ秸?qǐng)求賠償。如果得不到賠償，可以向有關(guān)金融監(jiān)管部門投訴，或者可以向法院起訴進(jìn)行維權(quán)。在求償權(quán)的行使過程中，各國都開始思考“買者自負(fù)”“意思自治”這些原則是否絕對(duì)適用于金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域。日本的《金融產(chǎn)品銷售法》規(guī)定，本法保護(hù)對(duì)象為資訊弱勢(shì)之一方當(dāng)事人，即在金融產(chǎn)品銷售之際，無論是自然人或法人的金融消費(fèi)者，都屬于資訊弱勢(shì)一方，應(yīng)獲得更多保護(hù)。而美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》將消費(fèi)者主要界定為接受金融交易的個(gè)人，金融交易的對(duì)手方需在交易中履行“注意義務(wù)”。可見，由于信息不對(duì)稱，在金融產(chǎn)品交易中屬于弱勢(shì)的投資者，得到了立法和司法更多保護(hù)。并未完全引用以上兩項(xiàng)原則。
目前，我國并沒有金融消費(fèi)者這一法律概念，但，在證監(jiān)會(huì)的規(guī)章中，我們已經(jīng)可以尋得一些端倪，在證監(jiān)會(huì)及交易所的規(guī)章及自律規(guī)章，例如《證券公司客戶資產(chǎn)管理辦法》、股票質(zhì)押式回購交易指南以及規(guī)定中，都提到了“投資者適當(dāng)性管理”這一概念。即“將合適的產(chǎn)品賣給合適的人”，如違反這一規(guī)定，可能導(dǎo)致民事責(zé)任或行政處罰。
那么，以上這些權(quán)利，是否及于作為代銷機(jī)構(gòu)的證券公司呢，根據(jù)規(guī)定第八條“證券公司應(yīng)當(dāng)審慎選擇代銷的金融產(chǎn)品，充分了解金融產(chǎn)品的發(fā)行依據(jù)、基本性質(zhì)、投資安排、風(fēng)險(xiǎn)收益特征、管理費(fèi)用等信息。證券公司確認(rèn)金融產(chǎn)品依法發(fā)行、有明確的投資安排和風(fēng)險(xiǎn)管控措施、風(fēng)險(xiǎn)收益特征清晰且可以對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況做出合理判斷的，方可代銷?！钡谑粭l“證券公司應(yīng)當(dāng)對(duì)所代銷金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，并劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，確定適合購買的客戶類別和范圍?！钡谑l“證券公司向客戶推介金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)了解客戶的身份、財(cái)產(chǎn)和收入狀況、金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)、投資目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等基本情況，評(píng)估其購買金融產(chǎn)品的適當(dāng)性。證券公司認(rèn)為客戶購買金融產(chǎn)品不適當(dāng)或者無法判斷適當(dāng)性的，不得向其推介；客戶主動(dòng)要求購買的，證券公司應(yīng)當(dāng)將判斷結(jié)論書面告知客戶，提示其審慎決策，并由客戶簽字確認(rèn)。委托人明確約定購買人范圍的，證券公司不得超出委托人確定的購買人范圍銷售金融產(chǎn)品?！憋@而易見的，證券公司在代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)中，是金融消費(fèi)者知情權(quán)、求償權(quán)的行使對(duì)象，此處的“代銷”，代理的不僅僅是銷售這個(gè)環(huán)節(jié)，更承擔(dān)了作為金融產(chǎn)品提供者對(duì)消費(fèi)者應(yīng)盡的闡釋產(chǎn)品、充分告知、提示風(fēng)險(xiǎn)、確定合格投資者范圍、適當(dāng)性管理等等義務(wù)，而對(duì)于后續(xù)服務(wù)、糾紛處理、信息披露等，監(jiān)管層則給出了意思自治的空間，交給雙方的合同去約定。
綜上，證券公司如對(duì)代銷的金融產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)特征、合格投資者等特性不了解，如出現(xiàn)客戶損失或糾紛，面臨的不僅僅是行政處罰，還將對(duì)投資者承擔(dān)民事責(zé)任，如導(dǎo)致委托人招致行政處罰或民事賠償，還有可能因未盡審慎注意義務(wù)的有償委托，承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)于代銷金融產(chǎn)品的選擇和管理，應(yīng)建立全面全流程的管理制度、做好盡職調(diào)查、妥善選擇合格投資者，最大限度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十一
一、報(bào)告說明
（一）本篇調(diào)查報(bào)告因個(gè)人水平、時(shí)間、精力有限，僅如實(shí)反映證券公司就業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況，并不充分，也沒有足夠信息來做相關(guān)研究分析。報(bào)告中的設(shè)計(jì)到的任何觀點(diǎn)均引自其它研究報(bào)告，非本人觀點(diǎn)，僅作參考。
（二）調(diào)查范圍為金融證券業(yè)；調(diào)查樣本為中信證券桐廬銀春南路營業(yè)部；調(diào)查方式為個(gè)別樣本觀察；調(diào)查對(duì)象為公司基層，調(diào)查內(nèi)容為金融專業(yè)畢業(yè)生在證券公司宏觀就業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況及趨勢(shì)和具體樣本崗位工作狀況。
二、報(bào)告前言
金融是現(xiàn)代社會(huì)和經(jīng)濟(jì)全球化背景下產(chǎn)生的標(biāo)志性產(chǎn)業(yè)，也是一個(gè)典型的高收入彈性產(chǎn)業(yè)，會(huì)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而占據(jù)越來越重要的地位。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，金融日益廣泛滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的各個(gè)方面，因此一種觀點(diǎn)認(rèn)為，如今金融人才短缺，就業(yè)前景廣闊。
然而在大學(xué)擴(kuò)招的浪潮中，金融學(xué)個(gè)專業(yè)的擴(kuò)招是極其明顯的。經(jīng)統(tǒng)計(jì)資料表明，許多本科畢業(yè)生畢業(yè)之后進(jìn)入銀行都是從站柜臺(tái)開始，最終能夠熬出頭的也是其中的小部分。面對(duì)金融行業(yè)越來越高的入行門檻，另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，金融從業(yè)壓力大，就業(yè)前景看壞。
那么，到底哪種觀點(diǎn)更符合現(xiàn)今金融就業(yè)狀況呢？從招聘公司來說，對(duì)當(dāng)今畢業(yè)生有著什么樣的 招聘要求呢？從招聘者來說，在金融行業(yè)工作又應(yīng)該具備何種學(xué)歷和哪些能力呢？工作在金融崗位的職員又有著什么樣的生活形態(tài)和收入福利呢？本報(bào)告將從不限于這些問題的角度，通過對(duì)證券公司的整體調(diào)查，公司經(jīng)理的述說以及對(duì)相關(guān)職位職員的采訪來反映就業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況，在對(duì)事實(shí)有過一定的了解后來回答以上兩個(gè)問題也許會(huì)有新的感悟。
三、報(bào)告正文
（一）證券公司調(diào)查 調(diào)查時(shí)間： 調(diào)查單位（地點(diǎn)）：中信證券桐廬銀春南路營業(yè)部 調(diào)查對(duì)象：該公司業(yè)務(wù)經(jīng)理，職員等。
1、證券業(yè)宏觀就業(yè)狀況（經(jīng)理介紹）
基層職位的學(xué)歷要求一般是本科生，職業(yè)能力要求是交際能力強(qiáng)，親和力強(qiáng)，細(xì)心，耐心。但一般無論是證券或者銀行的職位如今都會(huì)將職員安排到基層進(jìn)行一段時(shí)間的鍛煉。
證券公司業(yè)務(wù)分為證券經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、自營業(yè)務(wù)等。其中證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)及咨詢顧問業(yè)務(wù)由分公司執(zhí)行，其它業(yè)務(wù)均由總公司開展。在總公司（更高級(jí)的業(yè)務(wù)）中對(duì)學(xué)歷和能力總體會(huì)比分公司高，一般為優(yōu)秀的本科生和研究生。證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中，為金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生提供的有證券經(jīng)紀(jì)人、證券（期貨）分析師、理財(cái)師等，學(xué)歷要求一般為本科生。經(jīng)紀(jì)人要求人際交往能力強(qiáng)，親和力強(qiáng)，細(xì)心，耐心；分析師則要求對(duì)證券行業(yè)敏感、熟悉。經(jīng)紀(jì)人薪水根據(jù)業(yè)務(wù)水平而定，多則月薪一萬左右，底則月薪1800-2500。
投資銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)有諸如保薦人、負(fù)債管理師、行業(yè)分析師、風(fēng)險(xiǎn)控制人員等等職位。學(xué)歷要求一般都為研究生以上，且具備一定的科研分析能力，對(duì)法律、財(cái)務(wù)、金融、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)、管理的復(fù)合型人才有迫切需求，這也是證券行業(yè)對(duì)人才的要求趨勢(shì)。在這些業(yè)務(wù)中，一般職員起薪會(huì)在年薪7萬以上。
2、案例采訪 1）證券經(jīng)紀(jì)人
工作內(nèi)容：為證券公司介紹證券交易客戶，從客戶交易資金中提取交易費(fèi)用作為工資來源。
工作壞境及地點(diǎn)：由于與不同客戶打交道，經(jīng)紀(jì)人的工作環(huán)境經(jīng)常變化，到處奔波，地點(diǎn)不定。
工作所需能力：本科學(xué)歷以上；良好的人際交往能力；良好的身體素質(zhì)；有著親和力、細(xì)心、耐心的心理特質(zhì)。
工作形態(tài)：為了拉客戶而到處奔波；也可以悠閑的享受客戶的交易費(fèi)用。職業(yè)發(fā)展展望：沒其它的，拉得好坐著來錢，拉的不好，累死了也沒多少。
2）經(jīng)理文員
工作內(nèi)容：證券交易資料錄入、整理 工作壞境及地點(diǎn)：經(jīng)紀(jì)經(jīng)理后臺(tái)辦公室
3、小結(jié)
目前金融專業(yè)的畢業(yè)生太多太濫，證券業(yè)基層崗位的需求是供不應(yīng)求，競(jìng)爭(zhēng)很激烈；然而對(duì)于中高層職位的專業(yè)化人才的需求仍然很大；對(duì)于復(fù)合型的人才更是供不應(yīng)求。因此證券人才的趨勢(shì)是復(fù)合型人才，同學(xué)在學(xué)習(xí)自身專業(yè)，鍛煉自己實(shí)踐、研究能力的同時(shí)，擁有雙學(xué)位的金融、法律、計(jì)算機(jī)等人才在招聘市場(chǎng)始終供不應(yīng)求。
四、報(bào)告總結(jié)
金融業(yè)正處一個(gè)重要轉(zhuǎn)折期，也處在一個(gè)重要發(fā)展期。以我國金融中心上海為例，上海金融從業(yè)人員僅十多萬人，指占到上海總?cè)丝诒戎氐?%以下，而倫敦、香港等國際金融中心城市，這個(gè)數(shù)字要在20%左右，因此金融行業(yè)的人才要求仍然是與日俱增，但這更是對(duì)高級(jí)管理人才、技術(shù)人才、復(fù)合型人才的要求。在金融行業(yè)基層，由于金融畢業(yè)生同樣是與日俱增因此廣大的金融畢業(yè)生面臨著巨大的就業(yè)壓力，沒有優(yōu)秀的專業(yè)能力、優(yōu)秀的實(shí)踐學(xué)習(xí)能力很難找到稱心如意的工作。因此對(duì)于金融畢業(yè)生就業(yè)而言，通過以上的調(diào)查，我們可以歸納出幾點(diǎn)建議：
1、夯實(shí)自己的專業(yè)能力，并且努力提升自己的研究水平，在平時(shí)學(xué)習(xí)中，多多注意研究能力的培養(yǎng)，是不二法門。
2、在夯實(shí)專業(yè)能力的同時(shí)，參加一些實(shí)習(xí)工作，具有一定的工作經(jīng)驗(yàn)有很大幫助，在工作時(shí)也能夠快速上手。
3、在注重實(shí)踐的同時(shí)，盡量選修、輔修法律、財(cái)會(huì)、計(jì)算機(jī)中的一門或者多門功課，成為一個(gè)復(fù)合型的人才正順應(yīng)了金融行業(yè)的大趨勢(shì)。
4、關(guān)于是否考研，有一點(diǎn)是絕對(duì)確定的：你要想往更高處走，本科肯定是高處不勝寒的；但如果注意了以上三點(diǎn)，本科生的工作待遇也一樣會(huì)很好的。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十二
實(shí)習(xí)時(shí)間：20xx年x月x日-20xx年x月x日 實(shí)習(xí)單位簡(jiǎn)介：中國農(nóng)業(yè)銀行，成立于1951年，是國際化公眾持股的大型上市銀行 ，總部設(shè)在北京，是四大國有商業(yè)銀行之一。在近百年輝煌的發(fā)展歷史中，中國農(nóng)業(yè)銀行以其穩(wěn)健的經(jīng)營、雄厚的實(shí)力、成熟的產(chǎn)品和豐富的經(jīng)驗(yàn)，深得廣大客戶信賴，并與客戶建立了長(zhǎng)期穩(wěn)固的合作關(guān)系。中國農(nóng)業(yè)銀行將秉承“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，強(qiáng)化公司治理，追求卓越效益，創(chuàng)建國際一流大銀行”的宗旨，依托其雄厚的實(shí)力、遍布全球的分支機(jī)構(gòu)、成熟的產(chǎn)品和豐富的經(jīng)驗(yàn)，在全球范圍內(nèi)為個(gè)人和公司客戶提供全方位、高品質(zhì)的金融服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行六安騰達(dá)支行作為農(nóng)行分行的重要組成部分以其優(yōu)美的環(huán)境，豐富的金融產(chǎn)品，竭誠為各類企事業(yè)單位和城市個(gè)人客戶提供安全、快捷的全方位優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。在地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著極其重要的作用。
實(shí)習(xí)過程：此次實(shí)習(xí)的目的在于通過在中國農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)習(xí)，掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務(wù)的操作流程以及工作制度等，為今后的工作奠定基礎(chǔ)。
實(shí)習(xí)崗位：客戶經(jīng)理助理
實(shí)習(xí)過程主要包括以下2個(gè)主要階段：
一、培訓(xùn)階段
(2)學(xué)習(xí)掌握人民幣的基本方法，鑒別鈔票真?zhèn)蔚闹饕椒ê蛿?shù)鈔的基本技巧及零售業(yè)務(wù)技能操作的訓(xùn)練。學(xué)習(xí)銀行卡及基本知識(shí)。
(3)學(xué)習(xí)銀行的基本業(yè)務(wù)流程，主要包括以下方面：銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)如定活期一本通存款、整存整取、定活兩便、教育儲(chǔ)蓄等。銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)，如受理現(xiàn)金支票，轉(zhuǎn)賬支票，簽發(fā)銀行匯票等。銀行的信用卡業(yè)務(wù)，如貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的開戶、銷戶、現(xiàn)金存取等;聯(lián)行業(yè)務(wù);貸款業(yè)務(wù)等。
(3)學(xué)習(xí)農(nóng)行柜臺(tái)營銷技巧與服務(wù)禮儀。并進(jìn)行農(nóng)行產(chǎn)品市場(chǎng)營銷業(yè)務(wù)的綜合操作測(cè)試。
二、實(shí)習(xí)階段
(1)跟大堂經(jīng)理學(xué)習(xí)大堂營銷技巧及解答客戶咨詢
(2)跟客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)農(nóng)行金融產(chǎn)品的市場(chǎng)營銷技巧
實(shí)習(xí)內(nèi)容：
(一)跟支行主任學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識(shí)及銀行相關(guān)各種文件
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十三
我國農(nóng)村金融市場(chǎng)上，金融資源的實(shí)際總供給小于實(shí)際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的來說有所下降，但至2002年末農(nóng)村金融缺口仍高達(dá)億元，供求未能實(shí)現(xiàn)均衡。
（一）金融機(jī)構(gòu)大撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系空洞。
（二）農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一。
首先，我國雖然已有運(yùn)作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)農(nóng)技推廣以及推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。
其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農(nóng)信社的存貸比總低于全國金融機(jī)構(gòu)的平均存貸比（見表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)中國人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計(jì)，咸寧農(nóng)村信用社20xx年三季度專項(xiàng)中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達(dá)到36283萬元，不良率，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達(dá)到10457萬元，不良率。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時(shí)增加9672萬元，不良率，較置換時(shí)增加個(gè)百分點(diǎn)。
農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過近年來的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融領(lǐng)域爭(zhēng)取更大的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。
4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達(dá)到了70%以上，貸款品種過于單一。
再次，近幾年趨勢(shì)來看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場(chǎng)的觸角根本沒有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類股票債券占金融資源總量?jī)H有左右，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求（見表2）。
總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對(duì)三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展，這些都將成為未來我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的嚴(yán)重阻礙。
（一）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡。
經(jīng)濟(jì)決定金融，沒有一個(gè)活躍的市場(chǎng)，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的問題，只有通過在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
（二）發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融漏洞。
農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進(jìn)其健康發(fā)展。我國農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對(duì)農(nóng)村民間金融不應(yīng)簡(jiǎn)單采取打壓做法，這會(huì)使得民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)率的自我融資方式。
提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農(nóng)戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻(xiàn)。我國的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個(gè)被國際金融市場(chǎng)認(rèn)可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機(jī)構(gòu)。紐約聯(lián)邦銀行對(duì)美國銀行業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，一改農(nóng)村信用社的獨(dú)家壟斷。另一方面，有必要對(duì)目前各種民間金融分門別類、分別指導(dǎo)，限制和取締不正常的民間金融活動(dòng)。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補(bǔ)充。
（三）讓農(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務(wù)。
1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀(jì)90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點(diǎn)擴(kuò)展投行業(yè)務(wù)，開展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場(chǎng)化經(jīng)營的成功范例。
2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項(xiàng)目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強(qiáng)其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。
3、建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。
4、開發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。
（1）開展實(shí)物和房產(chǎn)為基礎(chǔ)的資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應(yīng)實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未推開，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過建立和健全農(nóng)村房屋的評(píng)估、抵押機(jī)制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，對(duì)廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權(quán)證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
（2）要鼓勵(lì)引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔(dān)保形式和途徑;促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，培育一定數(shù)量的機(jī)構(gòu)投資者，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的交易規(guī)模和流動(dòng)性，促進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn);積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場(chǎng)，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
總理在加快金融體制改革的六項(xiàng)任務(wù)中敘述一共有476個(gè)字，而農(nóng)村金融就占了193個(gè)字，可見農(nóng)村金融在未來的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點(diǎn)。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)決定的?，F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金的需求是時(shí)間急，頻率高，資金規(guī)模相對(duì)少。大的金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿足這種需要。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十四
09金融學(xué)一班***
摘要：個(gè)人存款賬戶實(shí)名制是指自然人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí)，必須出示本人有效身份證件，并使用該證件上的真實(shí)姓名的制度。個(gè)人存款賬戶是指?jìng)€(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立的人民幣、外幣存款賬戶，包括活期存款賬戶、定期存款賬戶、定活兩便存款賬戶、通知存款賬戶以及其他形式的個(gè)人存款賬戶。有效身份證件是指符合法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定的身份證件。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個(gè)人存款賬戶，否則，金融機(jī)構(gòu)及其工作人員必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
關(guān)鍵詞：存款實(shí)名制 社會(huì)經(jīng)濟(jì) 實(shí)踐報(bào)告 負(fù)面影響
暑假期間，我有幸來到了中國工商銀行**支行進(jìn)行了為期一個(gè)月的業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)，學(xué)到了許多書本以外的知識(shí)，受益非淺。下面是我對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制進(jìn)行的一點(diǎn)簡(jiǎn)單探討。
一、儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的含義
儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是指居民在金融機(jī)構(gòu)開戶和辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務(wù)給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護(hù)個(gè)人利益和維護(hù)國家利益的前提下，促進(jìn)金融體系在公平、公正、公開的基礎(chǔ)上進(jìn)行，保證個(gè)人金融資產(chǎn)的真實(shí)性、合法性。
我國現(xiàn)行的儲(chǔ)蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會(huì)經(jīng)濟(jì)問題，已經(jīng)妨礙了改革開放的進(jìn)程，到了積重難返的地步。
（一）、儲(chǔ)蓄存款加快增長(zhǎng)現(xiàn)象下掩蓋了觸目驚心的社會(huì)財(cái)富轉(zhuǎn)移。截止1999年6月末，我國商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款總額(本外幣全折人民幣)達(dá)6．3萬億元。我國居民儲(chǔ)蓄存款是呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)的，1987年，我國居民儲(chǔ)蓄存款余額僅3073億元,1992年突破1萬億元,1994年突破2萬億元,t995年突破3萬億元，到1998年末更是達(dá)5．3萬億元，而僅僅半年,1999年6月末已達(dá)6．3萬億元。1992年以來，我國gdp增長(zhǎng)率雖然走上了快速增長(zhǎng)的通道，最高的年份是1992年的14．1％，最低的年份是1998年的7．8％，從92年到98年，算術(shù)平均數(shù)也僅10．76％,gdp的增長(zhǎng)與儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)不同步，這說明兩點(diǎn)，一是國民收入的分配過份向個(gè)人傾斜。二是有些個(gè)人收入已經(jīng)不來源于國民收入，而是直接來源于國有資產(chǎn)的流失。
（二）、稅收征管困難，偷逃稅款嚴(yán)重。納稅是公民的義務(wù)，但在現(xiàn)實(shí)條件下，能偷逃稅賦成了個(gè)人的本事，對(duì)不少財(cái)務(wù)管理人員來說，逃稅倒成了其義務(wù)，我國個(gè)人所得稅規(guī)占人均gdp的比重大約在0．28％左右，遠(yuǎn)低于發(fā)展中國家平均水平的2．1％，稅源流失過多，根源在于我國的現(xiàn)行儲(chǔ)蓄存款制度根本無法支持個(gè)人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個(gè)人對(duì)國家應(yīng)盡的義務(wù)，無法通過稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會(huì)矛盾，使國家集中力量辦大事。
層的人士來說(據(jù)非官方資料，這部分僅占存款人數(shù)7％的階層控制了約60％以上的儲(chǔ)蓄存款總額)，收入只是數(shù)字的增加減少，錢對(duì)他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對(duì)刺激消費(fèi)的政策很麻木。
（四）、個(gè)人信用制度無法建立起來。某場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系要靠信用來維系，沒有好的信用制度，就會(huì)產(chǎn)生“交易冷淡”和“投資鎖定”現(xiàn)象，由于互不信任，交易方式會(huì)向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，“銀行惜貸、企業(yè)惜投、個(gè)人惜借”的悲觀情緒彌漫，造成經(jīng)濟(jì)活力日益下降，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用。個(gè)人信用制度建立當(dāng)然是一個(gè)復(fù)雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容，但儲(chǔ)蓄暑期實(shí)習(xí)報(bào)告存款實(shí)名制則是最基本、最核心的內(nèi)容。
三、如何實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制
（一）、以現(xiàn)有的個(gè)人身份證號(hào)碼為基礎(chǔ)，建立儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個(gè)人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的記錄和支持下，每個(gè)人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎(chǔ)。
（二）、明確一個(gè)申報(bào)確認(rèn)期。對(duì)現(xiàn)有個(gè)人帳戶及個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行申報(bào)登記，說明可計(jì)算的合法來源，對(duì)于到期按兵不動(dòng)，無人認(rèn)領(lǐng)的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結(jié)調(diào)查，違法收入將沒收充公。