原標(biāo)題：扶貧事業(yè)中的金融瞄準(zhǔn)策略
■構(gòu)建以金融瞄準(zhǔn)措施為核心的新型扶貧戰(zhàn)略，有助于解決農(nóng)村貧困家庭內(nèi)在能力不足的現(xiàn)象，加快扶貧戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。新型金融瞄準(zhǔn)政策的實(shí)質(zhì)，就是發(fā)揮政策性金融與商業(yè)性金融的協(xié)同作用，區(qū)分導(dǎo)致農(nóng)村貧困現(xiàn)象的不同原因，瞄準(zhǔn)農(nóng)戶，采取有針對性的幫扶措施。
■為了最大限度地減少農(nóng)村貧困現(xiàn)象，需要將家庭瞄準(zhǔn)納入新的扶貧戰(zhàn)略，與社會(huì)保障、區(qū)域開發(fā)形成扶貧政策框架的三大支柱。家庭瞄準(zhǔn)就要針對每個(gè)農(nóng)村家庭進(jìn)行貧困識別和建檔立卡，設(shè)計(jì)量身定做的扶貧方案。
■鑒于導(dǎo)致不同家庭貧困的原因多種多樣，可以教育水平作為代理瞄準(zhǔn)工具;可以考慮在農(nóng)村地區(qū)推行十二年義務(wù)教育制度，普及高中階段教育;率先對建檔立卡的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生實(shí)施普通高中免除學(xué)雜費(fèi)、中等職業(yè)教育免除學(xué)雜費(fèi)，讓未升入普通高中的初中畢業(yè)生都能接受中等職業(yè)教育。
■對于貧困家庭子女入學(xué)提供教育貸款可以起到內(nèi)生的自我精準(zhǔn)定位的作用，能更好地激發(fā)農(nóng)村貧困家庭通過教育貸款提高子女教育水平的動(dòng)機(jī)。針對農(nóng)村貧困家庭醫(yī)療給付和養(yǎng)老投入不足的現(xiàn)狀，出臺專項(xiàng)扶貧保險(xiǎn)，可以消除因病致貧和因病返貧的現(xiàn)象，對于鞏固扶貧成果具有十分重要的保障作用。通過教育信貸支持和專項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃，能夠消除導(dǎo)致貧困的共同因素，為家庭瞄準(zhǔn)提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
□柳永明 侯克強(qiáng) 曹嘯 張健
我國“十三五”規(guī)劃指出，農(nóng)村貧困人口脫貧是全面建成小康社會(huì)最艱巨的任務(wù)，必須發(fā)揮政策性金融與商業(yè)性金融的互補(bǔ)作用。采取有針對性的金融瞄準(zhǔn)政策，有利于實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，提高扶貧效果。
多年來，在經(jīng)濟(jì)增長和扶貧開發(fā)政策的積極推動(dòng)下，我國農(nóng)村貧困狀況大為緩解。但與此同時(shí)，我國農(nóng)村貧困人口的分布特征也在發(fā)生改變，環(huán)境、資源等自然因素對貧困的影響逐步減弱，家庭自身的因素成為剩余貧困人口致貧的主要原因。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)的“千村調(diào)查”項(xiàng)目以“農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋與使用”為主題，進(jìn)行了全國范圍的隨機(jī)抽樣和定點(diǎn)調(diào)查，調(diào)查范圍涵蓋全國31個(gè)省、市、自治區(qū)(港、澳、臺地區(qū)除外)，231個(gè)地級市，520個(gè)縣和1179個(gè)村。除對農(nóng)戶進(jìn)行隨機(jī)抽樣調(diào)查外，還在30個(gè)定點(diǎn)縣，對當(dāng)?shù)乜h政府、當(dāng)?shù)刂饕r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村委會(huì)進(jìn)行了問卷調(diào)查，共走訪農(nóng)戶2萬余戶。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，非農(nóng)收入已成為影響農(nóng)戶富裕程度的主要因素，越富裕的家庭，非農(nóng)收入占比越高。進(jìn)一步的數(shù)據(jù)分析顯示，不同收入等級的家庭成員，受教育程度的差別十分明顯，有83%的貧困人口其家庭成年人所受的教育年限不到9年，接近一半的貧困家庭中的所有成員最多只有小學(xué)文化程度。
對農(nóng)村家庭來說，教育是一項(xiàng)重要的資產(chǎn)，它不僅會(huì)使受教育者本人得益，而且還使其家庭和所在地區(qū)、工作崗位受惠。對知識和技能的掌握，既決定著一個(gè)人的收入水平，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。當(dāng)前，我國扶貧工作存在重生產(chǎn)性投入、輕人力資本投入的結(jié)構(gòu)性缺陷?；诖?，該調(diào)查認(rèn)為，從長期來看，通過對農(nóng)村家庭的教育投入，提升貧困人口的人力資本，會(huì)提高農(nóng)村勞動(dòng)生產(chǎn)率和資源配置效率，從而提高農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)效益，從根本上解決農(nóng)村家庭的脫貧問題。教育扶貧無論在管理成本、瞄準(zhǔn)精度和資金使用效率等方面，都值得政府加大政策力度，為扶貧對象啟動(dòng)人力資本的積累，有效緩解慢性貧困和貧困的代際傳承，改變脫貧的脆弱性，抑制返貧的發(fā)生，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人口對發(fā)展的本質(zhì)上的要求。
實(shí)施以金融瞄準(zhǔn)措施為核心的
新型扶貧戰(zhàn)略
隨著貧困率的下降，貧困人口在地理上的分散將導(dǎo)致消除貧困人口變得更加困難，需要改變傳統(tǒng)上以地區(qū)為主的瞄準(zhǔn)機(jī)制。此外，為了實(shí)現(xiàn)貧困人口的穩(wěn)定脫貧，以社會(huì)救濟(jì)和區(qū)域開發(fā)為主的扶貧政策也需要做出相應(yīng)的調(diào)整。我們認(rèn)為，構(gòu)建以金融瞄準(zhǔn)措施為核心的新型扶貧戰(zhàn)略，有助于解決農(nóng)村貧困家庭內(nèi)在能力不足的現(xiàn)象，加快扶貧戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。新型金融瞄準(zhǔn)政策的實(shí)質(zhì)，就是發(fā)揮政策性金融與商業(yè)性金融的協(xié)同作用，區(qū)分導(dǎo)致農(nóng)村貧困現(xiàn)象的不同原因，瞄準(zhǔn)農(nóng)戶，采取有針對性的幫扶措施。
(一)由地區(qū)瞄準(zhǔn)轉(zhuǎn)向家庭瞄準(zhǔn)
扶貧瞄準(zhǔn)是扶貧政策指向的目標(biāo)以及針對扶貧對象進(jìn)行的資源投放的過程，包括瞄準(zhǔn)對象和采用的瞄準(zhǔn)工具。根據(jù)瞄準(zhǔn)對象的范圍大小，扶貧瞄準(zhǔn)可以分為地區(qū)、縣、村、戶、人口等。
貧困人口是一個(gè)具有異質(zhì)性的群體，導(dǎo)致其貧困的原因多種多樣，這些原因包括其各自的家庭特性與社會(huì)環(huán)境，而不僅僅是其居住地區(qū)。隨著我國扶貧事業(yè)的不斷推進(jìn)，剩余貧困人口的地域分散性將不斷加強(qiáng)，如果采取傳統(tǒng)政策，這些人群將更難觸及。此時(shí)，家庭瞄準(zhǔn)相比地區(qū)瞄準(zhǔn)具有明顯的優(yōu)勢。因此，為了最大限度地提高扶貧的效果，必須在社會(huì)保障、區(qū)域開發(fā)之外，把家庭瞄準(zhǔn)放在突出的位置，形成扶貧戰(zhàn)略的三大支柱。對貧困農(nóng)戶家庭的瞄準(zhǔn)，就是要針對每個(gè)農(nóng)村家庭進(jìn)行貧困識別、建檔立卡，并制定基于家庭的具有針對性的扶貧方案。
(二)農(nóng)村貧困家庭獲得的金融服務(wù)有限
整體而言，我國農(nóng)村居民的貸款可得性偏低，無論家庭富裕程度如何，只有不到20%的農(nóng)村家庭能夠獲得貸款的支持。對于經(jīng)營性貸款(包括生產(chǎn)經(jīng)營貸款和創(chuàng)業(yè)貸款)，脫貧戶得到貸款的比例為6.63%，顯著高于最貧困家庭的3%。脫貧戶獲得消費(fèi)貸款的比例最高，約為7.8%，而相對貧困的家庭能夠獲得的消費(fèi)貸款比例較低。也就是說，部分信貸項(xiàng)目資源流向了非貧困人口。對人力資本的投資具有在未來得到回報(bào)的特點(diǎn)，但貧困農(nóng)戶缺乏對人力資本投資的能力，相當(dāng)部分的農(nóng)戶不能長期支持子女的教育，也無錢去看病。
貧困戶獲得貸款比例偏低，有兩種可能：一種是沒有貸款需求;另一種是有貸款需求但是由于信用價(jià)值低、無擔(dān)保等原因而無法得到貸款。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，收入越高的人群，需要借錢的比例越低，在特困戶中，只有5.48%的家庭表示不需要借錢，這一比例在脫貧戶中超過了10%。同樣，越貧困的家庭，越表現(xiàn)出要么沒有辦法借錢，要么訴諸高利貸的現(xiàn)象。
通過對比得到貸款的貧困家庭與沒有貸款的貧困家庭的人均收入，我們發(fā)現(xiàn)，沒有貸款的貧困家庭其人均收入更低，也就意味著這些家庭的貸款需求可能是由于自身原因無法從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。而且，從人均收入角度而言，獲得貸款的脫貧戶的人均收入顯著高于貧困家庭的人均收入，對于以市場規(guī)律運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)貸款必然也偏向于收入更高的脫貧戶。
根據(jù)“千村調(diào)查”的數(shù)據(jù)樣本，目前我國農(nóng)村金融服務(wù)的可及性比較低，它們更多地依賴農(nóng)村的非正規(guī)的金融活動(dòng)，最主要的借款方式為向親戚、朋友借款，占比約為73%，第二大的借款渠道是通過銀行或農(nóng)村信用社貸款，占比約為14%。
針對我國內(nèi)地農(nóng)村各種類型的資金來源，我們統(tǒng)計(jì)了不同富裕程度的農(nóng)戶在各種借款渠道中的比重。其中，脫貧戶占傳統(tǒng)資金來源的絕大比例。例如，從銀行或信用社借款，從村鎮(zhèn)銀行、資金互助社貸款等，向親戚、朋友求助等渠道中，脫貧戶占比都超過60%，而極度貧困戶和普通貧困農(nóng)戶只占10%的傳統(tǒng)渠道份額。然而，通過借高利貸獲得資金的方式，貧困家庭和有返貧風(fēng)險(xiǎn)的家庭占比超過了60%。在正式進(jìn)入金融市場受阻的情況下，貧困戶只能求助于高利貸，而也可能會(huì)導(dǎo)致部分人更加貧困。
(三)教育信貸支持是有效的金融瞄準(zhǔn)措施
造成貧困的原因有很多，例如，可耕種的土地十分貧瘠、缺乏有勞動(dòng)能力的家庭成員、長期患病的困擾、缺乏合適的農(nóng)村就業(yè)機(jī)會(huì)等。如果采取家庭瞄準(zhǔn)的政策，按照導(dǎo)致貧困眾多因素的不同組合，可以將貧困人口分成多種不同類型，從而采取更有針對性的、面向家庭的扶貧方案。然而，除了導(dǎo)致貧困的個(gè)體因素外，有些因素仍然適合于貧困人群的大多數(shù)人。根據(jù)我們的調(diào)查，幾乎所有貧困家庭的成年勞動(dòng)者的教育水平都非常低，這使得他們很少有人能夠獲得非農(nóng)業(yè)就業(yè)機(jī)會(huì)，也限制了他們外出務(wù)工的可能性。對這類貧困人群而言，增加對他們?nèi)肆Y本的投入，包括提高其接受教育的水平和增加職業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，是緩解慢性貧困的有效方式。
農(nóng)村貧困人口的主要資產(chǎn)，就是其自身擁有的勞動(dòng)力，在家庭規(guī)模給定的條件下，提高其收入的關(guān)鍵就是增加其勞動(dòng)的報(bào)酬，以改善其生活條件。而報(bào)酬更高的就業(yè)機(jī)會(huì)，往往與勞動(dòng)力已有的受教育程度有密切的關(guān)系。
調(diào)查表明，無論貧困程度如何，學(xué)歷越低的家庭，其非農(nóng)收入在家庭收入中的占比越低。因此，學(xué)歷與勞動(dòng)報(bào)酬有密切的關(guān)系。解決貧困的一個(gè)可行的方案，就是要進(jìn)一步加大對貧困家庭教育投入的支持力度。
阿馬蒂亞·森認(rèn)為，貧困的根本原因并非簡單的收入減少，而是因?yàn)檫@些人喪失獲得收入的“能力”。由于人們所處環(huán)境的不同或環(huán)境發(fā)生了變化，致使這一群體獲得收入的機(jī)會(huì)減少，因此他們得以實(shí)現(xiàn)其福利的能力相對于其他人而言顯得尤為不足。我們的調(diào)查間接地支持了這種觀點(diǎn)，在獲得收入的能力中，教育顯得尤為重要。受教育水平能影響貧困的代際傳遞，那些父母受教育水平低的子女更有可能生活在低收入的家庭之中。工作是迄今為止擺脫貧困的最有效的方式，我們的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)身體健康的農(nóng)民都有強(qiáng)烈的勞動(dòng)參與意識，但他們能夠從事的工作技術(shù)含量低，因而是低收入的和間斷的。另一方面，貧困家庭出于對經(jīng)濟(jì)能力的考慮，被迫提前結(jié)束了讓子女接受充分教育的機(jī)會(huì)。
傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)為，正是由于經(jīng)濟(jì)的貧困才使得部分地區(qū)的未成年人提前進(jìn)入勞動(dòng)力市場，以緩解個(gè)人或家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。我們通過與農(nóng)戶的訪談還發(fā)現(xiàn)，未成年人自愿棄學(xué)、被迫就業(yè)還有一個(gè)重要的因素，就是對能否在九年義務(wù)教育之后，順利進(jìn)入高中或職高就讀的擔(dān)憂。所以，解決農(nóng)村貧困現(xiàn)象的一個(gè)必要舉措就是進(jìn)一步加大教育投入，可考慮率先在農(nóng)村地區(qū)推行十二年義務(wù)教育，提高農(nóng)村家庭的人力資本。一方面，中國“三農(nóng)”問題的解決，不能靠城鎮(zhèn)人口，只能依賴廣大農(nóng)民自身，普及農(nóng)村十二年義務(wù)教育，提高農(nóng)村勞動(dòng)力素質(zhì)，對于我國農(nóng)村的長遠(yuǎn)發(fā)展有積極的意義。另一方面，農(nóng)村子弟融入家鄉(xiāng)的教育和升學(xué)系統(tǒng)，可以減少農(nóng)村家長外出務(wù)工的顧慮，降低農(nóng)村子弟在遷入地就讀高中的高成本。此外，還可以盤活農(nóng)村教育資源，有效緩解教育不公的程度。對于扶貧工作來說，實(shí)施十二年義務(wù)教育的政策，提高農(nóng)村人口的就業(yè)競爭力和勞動(dòng)報(bào)酬，能夠從根本上阻隔貧困的代際傳遞。
通過分析農(nóng)戶的貸款用途發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村家庭的貸款用途主要集中于助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、經(jīng)營性貸款、消費(fèi)性貸款以及其他貸款五大類。但不同收入家庭的貸款用途又表現(xiàn)出明顯的差異，收入越高，將貸款投向人力資本形成的用途(包括助學(xué)貸款和醫(yī)療貸款)就越明顯，而脫貧戶用于助學(xué)和醫(yī)療的貸款比重只有10.67%。因此，解決農(nóng)村貧困現(xiàn)象的一個(gè)可行的手段，就是超越義務(wù)教育的范圍，為高中教育提供更大的公共資源的支持，以更好地改善農(nóng)村貧困人口的人力資本。由于傳統(tǒng)的學(xué)費(fèi)免除或補(bǔ)貼政策在這一領(lǐng)域的失效，因而就需要在這一領(lǐng)域重構(gòu)傳統(tǒng)的扶貧信貸補(bǔ)貼政策，以教育信貸作為瞄準(zhǔn)機(jī)制，定位到農(nóng)村貧困家庭，幫助他們進(jìn)行補(bǔ)充投資，使有在校學(xué)生的貧困家庭不會(huì)因缺少勞動(dòng)力而出現(xiàn)人均收入下降的情況，保證農(nóng)村貧困家庭的學(xué)齡子女不會(huì)輟學(xué)。
通過信貸政策而不是財(cái)政補(bǔ)貼的方式，其優(yōu)勢在于，它不是免費(fèi)的資金，從而減少了不合適的家庭爭奪這筆資金的可能性。但教育信貸仍屬于政策性金融支持的范圍，在學(xué)生就讀期間，家庭不需要支付這筆貸款的本息，一旦學(xué)生完成高中學(xué)業(yè)就業(yè)后，就需要制訂專門的還款計(jì)劃，利息可以享受政策性優(yōu)惠貼息。如果學(xué)生能夠進(jìn)入大專以上學(xué)校就讀，則可與大學(xué)助學(xué)貸款相接續(xù)，用助學(xué)貸款償還高中期間的貸款本息，或至其大學(xué)畢業(yè)就業(yè)后逐步償還。
(四)政策性醫(yī)療保險(xiǎn)是重要的金融瞄準(zhǔn)手段
在對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知方面，我國農(nóng)村居民認(rèn)為對其生活水平影響最大的因素主要是疾病。無論貧富，有近一半的農(nóng)村家庭擔(dān)心疾病對其家庭造成的影響。此外，脫貧家庭比貧困家庭更擔(dān)心意外事故對生活水平造成的影響。
通過調(diào)查數(shù)據(jù)我們進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村家庭的成員罹患重大疾病的情況比較普遍，而且隨著收入的不同存在明顯的差異。平均有24.07%的農(nóng)村家庭有成員罹患重病，這個(gè)比例隨收入的遞增而下降。41.44%的特困戶家庭，有成員患大病;而脫貧戶這一比例下降為21.06%，減少了約一半。我們大致可以推測，一些長期貧困家庭，因?yàn)橛谐蓡T患有較嚴(yán)重的疾病，從而不能正常參與勞動(dòng)，無法獲得相應(yīng)的勞動(dòng)報(bào)酬，因此疾病成為導(dǎo)致貧困的一個(gè)重要因素。
此外，與已脫貧家庭相比，一些特困戶、貧困戶和風(fēng)險(xiǎn)戶認(rèn)為教育或醫(yī)療是家庭最大的一筆開支，除去日常消費(fèi)和教育投入外，認(rèn)為看病支出占比最高的家庭，平均高達(dá)20%。這表明，在很大程度上因病致貧、因病返貧的現(xiàn)象依然十分突出。隨著我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療的快速推廣，農(nóng)村醫(yī)保的參保率大幅上升，覆蓋的問題已基本得到解決。但是，目前的醫(yī)保給付水平尚比較低，農(nóng)村家庭成員一旦身患重病或大病，依然會(huì)給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
因此，在農(nóng)村地區(qū)針對貧困家庭建立大病醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制，對于脫貧的穩(wěn)定性來說，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。擁有一份可負(fù)擔(dān)得起的健康醫(yī)療保險(xiǎn)為家庭和個(gè)人提供了最基本也是最重要的安全網(wǎng)，以減輕有家庭成員在遭遇大的醫(yī)療緊急事件或者患慢性疾病時(shí)給這個(gè)家庭帶來的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
即便對于非醫(yī)療原因引起的貧困現(xiàn)象，保險(xiǎn)服務(wù)的提供也有利于貧困程度的緩解。我們在此次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對不同險(xiǎn)種的需求與收入水平有密切的關(guān)系。隨著收入的上升，購買人壽保險(xiǎn)的家庭比例也逐步上升。但是，越貧窮的家庭，對養(yǎng)老保險(xiǎn)越是關(guān)注，這反映了農(nóng)村貧困家庭老齡人口較多的現(xiàn)實(shí)。此外，健康保險(xiǎn)是農(nóng)村家庭需求最大的險(xiǎn)種，家庭收入越高，購買得越多，有超過60%的脫貧家庭購買了健康保險(xiǎn)。對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的購買狀況，特困戶、貧困戶和風(fēng)險(xiǎn)戶沒有明顯的差異，在已購買過保險(xiǎn)產(chǎn)品的家庭中，近30%購買過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而脫貧戶購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比例接近50%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他收入家庭。
面臨風(fēng)險(xiǎn)的行為對農(nóng)村貧困家庭具有十分重要的影響。出于風(fēng)險(xiǎn)防范的需要，貧困家庭還需要從本來就較低的收入中保留一定的預(yù)防性儲蓄，這進(jìn)一步降低了農(nóng)村貧困家庭的消費(fèi)水平。與傳統(tǒng)的理論不一致，農(nóng)民對保險(xiǎn)有旺盛的需求，但目前國家提供的基礎(chǔ)保險(xiǎn)對貧困家庭來說還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此需要進(jìn)一步從扶貧專項(xiàng)資金中撥出一定的款項(xiàng)，成立專項(xiàng)扶貧保險(xiǎn)，探索更有利于家庭瞄準(zhǔn)的保險(xiǎn)支持機(jī)制。
結(jié)論與建議
隨著扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的實(shí)施和堅(jiān)持不懈的努力，我國貧困人口逐年減少，越來越多的農(nóng)村人口能夠分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。中國在扶貧領(lǐng)域取得的巨大成就，也為世界扶貧開發(fā)事業(yè)作出了重要的貢獻(xiàn)。然而，目前剩余貧困人口在地域分布上更為分散，傳統(tǒng)的以地區(qū)為基礎(chǔ)的扶貧瞄準(zhǔn)機(jī)制，其成效越來越受到限制，這使得我們進(jìn)一步削減農(nóng)村貧困人口的努力面臨重大的挑戰(zhàn)，到2020年，實(shí)現(xiàn)7017萬農(nóng)村貧困人口完全脫貧的任務(wù)依然十分艱巨。
本次“千村調(diào)查”表明，農(nóng)村家庭的貧困與教育水平較低存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，而且由于缺乏必要的教育也會(huì)導(dǎo)致貧困家庭難以通過經(jīng)營性活動(dòng)有效提高收入水平。缺乏教育，也就意味著具有較低的獲取信息的能力，難以通過參與市場交易改善收入狀況，尤其是隨著現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)升級趨勢的發(fā)展，缺乏教育的農(nóng)村勞動(dòng)者將來也更難通過打工的方式獲得收入。因此，缺乏教育是農(nóng)村貧困人口產(chǎn)生的重要原因，是農(nóng)村貧困家庭具有更大脆弱性的深層原因。缺乏教育，也意味著這部分農(nóng)村貧困人口很難通過開發(fā)性扶貧政策的實(shí)施獲益，難以獲得經(jīng)濟(jì)增長帶來的好處，甚至隨著經(jīng)濟(jì)的增長，這部分缺乏教育和人力資本的貧困人口會(huì)日趨貧困。
尤為重要的是，對于貧困人口而言，雖然子女教育能夠增加家庭的未來收入，但是短期收入對于貧困家庭的影響更大，帶來的效用更高;同時(shí)，貧困家庭對于教育成本的增加更為敏感，在考慮到存在教育致貧的風(fēng)險(xiǎn)的情況下，貧困家庭更有可能產(chǎn)生子女輟學(xué)的情況。這一點(diǎn)，從貧困家庭有更高比例的小學(xué)最高學(xué)歷就可以看出來，即使初中是義務(wù)教育，部分貧困家庭為了增加微薄的當(dāng)期收入，子女還是選擇了初中輟學(xué)。
在最高學(xué)歷是初中的家庭中，貧困人口所占的比重依然最高，這也很好地說明了貧困家庭子女受教育水平存在的困境。而隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，對于勞動(dòng)力素質(zhì)要求日趨提高，高中輟學(xué)的人群可能存在缺乏互聯(lián)網(wǎng)等新的知識而不能滿足要求，未來陷入新的貧困的可能性更高。我們的調(diào)查結(jié)果很好地說明了教育不足是貧困在代際傳遞的重要原因。與此同時(shí)，我們的調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村貧困家庭對于教育貸款的需求最高，說明農(nóng)村貧困家庭存在提高子女教育水平的需求，如果能用恰當(dāng)?shù)恼呤侄螠p少農(nóng)村貧困人口的教育成本，同時(shí)增加農(nóng)村貧困人口的短期收入，就能夠較好地避免貧困的代際傳遞，對于從根本上提高農(nóng)村貧困人口的收入水平具有特別重要的意義。
首先，為了最大限度地減少農(nóng)村貧困現(xiàn)象，需要將家庭瞄準(zhǔn)納入新的扶貧戰(zhàn)略，與社會(huì)保障、區(qū)域開發(fā)形成扶貧政策框架的三大支柱。家庭瞄準(zhǔn)就要針對每個(gè)農(nóng)村家庭進(jìn)行貧困識別和建檔立卡，設(shè)計(jì)量身定做的扶貧方案。傳統(tǒng)的扶貧政策，存在不能精準(zhǔn)定位的缺陷，亟須加以改進(jìn)。
其次，鑒于導(dǎo)致不同家庭貧困的原因多種多樣，可以教育水平作為代理瞄準(zhǔn)工具;可以考慮在農(nóng)村地區(qū)推行十二年義務(wù)教育制度，普及高中階段教育;率先對建檔立卡的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生實(shí)施普通高中免除學(xué)雜費(fèi)、中等職業(yè)教育免除學(xué)雜費(fèi)，讓未升入普通高中的初中畢業(yè)生都能接受中等職業(yè)教育。
第三，對于貧困家庭子女入學(xué)提供教育貸款可以起到內(nèi)生的自我精準(zhǔn)定位的作用，這是由貸款的償還性所決定的。由于教育貸款未來需要償還，非貧困家庭也就沒有動(dòng)力去申請這樣的貸款，只要制定相對合理的申請標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)非貧困家庭有渠道獲得生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，也就沒有必要花費(fèi)額外的成本申請教育類貸款，這樣就能有效地降低教育扶貧貸款政策實(shí)施的信息和甄別成本。與此同時(shí)，貧困家庭對于教育貸款具有內(nèi)在的需求，如果教育扶貧貸款在設(shè)計(jì)上具有如下的特征，就能更好地激發(fā)農(nóng)村貧困家庭通過教育貸款提高子女教育水平的動(dòng)機(jī)：首先，扶貧教育貸款并不是用來支付子女的教育費(fèi)用，貧困家庭可以將扶貧教育貸款用于家庭的消費(fèi)，這樣就能夠提高貧困家庭的當(dāng)期收入，降低子女輟學(xué)帶來的收入對于貧困家庭的效用水平;其次，扶貧教育貸款的期限要足夠長，還款的主要來源是農(nóng)村貧困家庭子女未來的收入。顯然，子女教育水平的提高能夠有效提高農(nóng)村家庭未來的收入，從而有效保證了教育扶貧貸款將來償還的概率。因此，教育扶貧貸款既具有內(nèi)生的自我精準(zhǔn)定位的功能，也具有內(nèi)在的自我償還的功能，對于農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧政策的實(shí)施效果有著顯著的正面影響。這樣，通過實(shí)施扶貧教育貸款，可以整合政策性金融和商業(yè)性金融的優(yōu)勢，有針對性地出臺教育貸款措施，提高農(nóng)村貧困家庭成員的教育水平，實(shí)現(xiàn)更高的勞動(dòng)回報(bào)。
第四，針對農(nóng)村貧困家庭醫(yī)療給付和養(yǎng)老投入不足的現(xiàn)狀，出臺專項(xiàng)扶貧保險(xiǎn)，可以消除因病致貧和因病返貧的現(xiàn)象，對于鞏固扶貧成果具有十分重要的保障作用。
總之，通過教育信貸支持和專項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃，能夠消除導(dǎo)致貧困的共同因素，為家庭瞄準(zhǔn)提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，中國的扶貧事業(yè)將取得更大的成就。
(作者單位：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院)