目前，已有不少的費用報銷型險種可以予以報銷，但不同公司可報銷的比例還是有比較大的差異。
醫(yī)療補貼型保險，又稱定額給付型保險，與實際醫(yī)療費用無關(guān)，理賠時無須提供發(fā)票，不會跟社保發(fā)生沖突，保險公司按照合同規(guī)定的補貼標準，對投保人進行賠付。
國家統(tǒng)計局最近公布的《2007全國群眾安全感調(diào)查數(shù)據(jù)公報》顯示，在包括就業(yè)與失業(yè)、住房等13大類的民生熱點中，人們的憂慮來源于醫(yī)療健康問題，而權(quán)威機構(gòu)統(tǒng)計顯示，目前，在我國每年的醫(yī)療消費中，住院醫(yī)療費所占的比例高達86%，合理規(guī)劃住院醫(yī)療保險對廣大市民的重要性不言而喻。其中，有社會醫(yī)療保險的市民挑選起商業(yè)醫(yī)療保險更為復(fù)雜些。對有社保的市民來說，比較簡單的投保思路是，在社保之上，補充醫(yī)療補貼型保險和意外醫(yī)療保險。
而想要更為細致地規(guī)劃投保方案，則要針對社保的不足對癥下藥。
綜合來看，對于醫(yī)療費用的報銷額度，社保既有起付門檻，又有支付上限，針對社?！皟深^空”的尷尬，市民可以通過購買意外傷害保險補償社保起付門檻以下部分，通過購買重大醫(yī)療保險來支付社保限額之上的高額醫(yī)療費用。而即使在支付范圍之內(nèi)，社保也只能按比例支付，針對此缺陷，市民則應(yīng)留意選擇一些可以賠付社會醫(yī)療保險報銷后個人自付部分醫(yī)療費用的醫(yī)療費用報銷型險種。
社保缺位：
費用補償按比例有限度
30歲的張先生數(shù)月前出現(xiàn)呼吸困難、胸痛、咳嗽等癥狀需入院治療，住院期間施行了肺動脈栓塞栓子摘除術(shù)并配合藥物治療，住院7天情況好轉(zhuǎn)出院。出院后30天內(nèi)因本次住院疾病回醫(yī)院復(fù)診3次。出院后張先生得到了社會醫(yī)療保險的補償，可算下來卻仍有11200元的醫(yī)療費用未能報銷須自付。
像張先生遇到的這類社會醫(yī)療保險難以覆蓋全部醫(yī)療費用開銷的現(xiàn)象并非個案，目前，國情決定我們的社會醫(yī)療保障的特征就是“廣覆蓋、低保障”。
首先，社會醫(yī)療保障只能幫助市民們按比例、有限度地支付醫(yī)療費，報銷額度上的限制不少。具體來看，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用設(shè)定有起付線、共付段和封頂線。起付標準以下和封頂線以上的醫(yī)療費用由個人賬戶或現(xiàn)金支付。共付段由統(tǒng)籌基金和個人按比例共同負擔。以某市目前可享有的醫(yī)保標準為例，三級、二級、一級醫(yī)院統(tǒng)籌基金的起付標準分別為500元、1000元和2000元，統(tǒng)籌基金支付限額為上年度該市職工年平均工資的4倍,目前為14萬元左右，而符合給付標準的共付段部分只能按90%的比例給付。
其次，社會醫(yī)療保障對報銷的范圍也有限制。某些藥品，如新藥、進口藥、貴藥等，以及一些診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社會醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。
而且，社保的報銷都是事后的，并且，只是補償醫(yī)藥費，對誤工、營養(yǎng)品之類的費用都不覆蓋。
補充方案一：
可報銷自付費用的險種
針對上述社會醫(yī)療保障在支付金額上的限制和報銷范圍上的不足，市民在選擇商業(yè)醫(yī)療保險時，需要注意，如果是報銷醫(yī)療費用的險種，應(yīng)選擇可以賠付社會醫(yī)療保險報銷后個人自付部分醫(yī)療費用的險種，而非普通的醫(yī)療費用報銷型險種。
若張先生投保信誠“至佳搭檔”醫(yī)療健康保險計劃，張先生未能報銷的11200元住院醫(yī)療費用中，含基本醫(yī)療費用9000元，基本醫(yī)療外藥品費2000元，住院前、后門診費用200元。保險公司可按投保金額再給付張先生13260元的保險金，其中，10760元是對張先生社保未能報銷的費用的補償，另補償住院和手術(shù)津貼2500元。
此外，需要提醒的是，雖然對于超出社會基本醫(yī)療保險目錄規(guī)定，但屬于治療過程中必需的部分醫(yī)療費用，目前，已有不少的費用報銷型險種可以予以報銷，但不同公司可報銷的比例還是有比較大的差異。
如30歲的陳先生，投保人保健康“守護專家住院費用個人醫(yī)療保險(推薦版)”第二檔，保險期間內(nèi)，陳先生因心臟病在保險公司推薦的醫(yī)院內(nèi)住院，并做了心臟瓣膜成形手術(shù)，共支出醫(yī)療費用36985元，其中符合社保范圍的22105元，超出社保規(guī)定范圍的14880元，陳先生可獲得共計28823元的給付。
補充方案二：
意外險+重疾險
針對社會醫(yī)療保障報銷下有門檻、上有限額、兩頭空的特點。市民可以通過購買意外傷害保險補償社保起付門檻以下部分，補償小額醫(yī)療費用支出，通過購買重大醫(yī)療保險來支付社保限額之上的高額醫(yī)療費用。
據(jù)了解，目前，很多意外傷害保險中都包含意外醫(yī)療保障，如果發(fā)生骨折、意外摔傷等意外傷害導(dǎo)致住院治療，保險公司可以按照一定比例的實際費用支出給付意外醫(yī)療保險金。通常，這些意外傷害保險的起付金額只有100元。如中國人壽人身意外傷害綜合保險規(guī)定可按實際支出的醫(yī)療費用減去100元的免賠額的余額的80%給付意外醫(yī)療保險金。
此外，對于社會醫(yī)療保障難以彌補誤工損失的缺憾，市民則可以通過投保醫(yī)療補貼型保險彌補。醫(yī)療補貼型保險，又稱定額給付型保險，與實際醫(yī)療費用無關(guān)，理賠時無須提供發(fā)票，不會跟社保發(fā)生沖突，保險公司按照合同規(guī)定的補貼標準，對投保人進行賠付。
如投保一份人保健康“守護專家住院定額個人醫(yī)療保險”第二檔，可獲得100元/天的一般住院日額保險金，200元/天的重癥監(jiān)護病房日額保險金，400元-2000元的手術(shù)定額保險金，以及一定的額外保障保險金。
醫(yī)療補貼型保險，又稱定額給付型保險，與實際醫(yī)療費用無關(guān)，理賠時無須提供發(fā)票，不會跟社保發(fā)生沖突，保險公司按照合同規(guī)定的補貼標準，對投保人進行賠付。
國家統(tǒng)計局最近公布的《2007全國群眾安全感調(diào)查數(shù)據(jù)公報》顯示，在包括就業(yè)與失業(yè)、住房等13大類的民生熱點中，人們的憂慮來源于醫(yī)療健康問題，而權(quán)威機構(gòu)統(tǒng)計顯示，目前，在我國每年的醫(yī)療消費中，住院醫(yī)療費所占的比例高達86%，合理規(guī)劃住院醫(yī)療保險對廣大市民的重要性不言而喻。其中，有社會醫(yī)療保險的市民挑選起商業(yè)醫(yī)療保險更為復(fù)雜些。對有社保的市民來說，比較簡單的投保思路是，在社保之上，補充醫(yī)療補貼型保險和意外醫(yī)療保險。
而想要更為細致地規(guī)劃投保方案，則要針對社保的不足對癥下藥。
綜合來看，對于醫(yī)療費用的報銷額度，社保既有起付門檻，又有支付上限，針對社?！皟深^空”的尷尬，市民可以通過購買意外傷害保險補償社保起付門檻以下部分，通過購買重大醫(yī)療保險來支付社保限額之上的高額醫(yī)療費用。而即使在支付范圍之內(nèi)，社保也只能按比例支付，針對此缺陷，市民則應(yīng)留意選擇一些可以賠付社會醫(yī)療保險報銷后個人自付部分醫(yī)療費用的醫(yī)療費用報銷型險種。
社保缺位：
費用補償按比例有限度
30歲的張先生數(shù)月前出現(xiàn)呼吸困難、胸痛、咳嗽等癥狀需入院治療，住院期間施行了肺動脈栓塞栓子摘除術(shù)并配合藥物治療，住院7天情況好轉(zhuǎn)出院。出院后30天內(nèi)因本次住院疾病回醫(yī)院復(fù)診3次。出院后張先生得到了社會醫(yī)療保險的補償，可算下來卻仍有11200元的醫(yī)療費用未能報銷須自付。
像張先生遇到的這類社會醫(yī)療保險難以覆蓋全部醫(yī)療費用開銷的現(xiàn)象并非個案，目前，國情決定我們的社會醫(yī)療保障的特征就是“廣覆蓋、低保障”。
首先，社會醫(yī)療保障只能幫助市民們按比例、有限度地支付醫(yī)療費，報銷額度上的限制不少。具體來看，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用設(shè)定有起付線、共付段和封頂線。起付標準以下和封頂線以上的醫(yī)療費用由個人賬戶或現(xiàn)金支付。共付段由統(tǒng)籌基金和個人按比例共同負擔。以某市目前可享有的醫(yī)保標準為例，三級、二級、一級醫(yī)院統(tǒng)籌基金的起付標準分別為500元、1000元和2000元，統(tǒng)籌基金支付限額為上年度該市職工年平均工資的4倍,目前為14萬元左右，而符合給付標準的共付段部分只能按90%的比例給付。
其次，社會醫(yī)療保障對報銷的范圍也有限制。某些藥品，如新藥、進口藥、貴藥等，以及一些診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社會醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。
而且，社保的報銷都是事后的，并且，只是補償醫(yī)藥費，對誤工、營養(yǎng)品之類的費用都不覆蓋。
補充方案一：
可報銷自付費用的險種
針對上述社會醫(yī)療保障在支付金額上的限制和報銷范圍上的不足，市民在選擇商業(yè)醫(yī)療保險時，需要注意，如果是報銷醫(yī)療費用的險種，應(yīng)選擇可以賠付社會醫(yī)療保險報銷后個人自付部分醫(yī)療費用的險種，而非普通的醫(yī)療費用報銷型險種。
若張先生投保信誠“至佳搭檔”醫(yī)療健康保險計劃，張先生未能報銷的11200元住院醫(yī)療費用中，含基本醫(yī)療費用9000元，基本醫(yī)療外藥品費2000元，住院前、后門診費用200元。保險公司可按投保金額再給付張先生13260元的保險金，其中，10760元是對張先生社保未能報銷的費用的補償，另補償住院和手術(shù)津貼2500元。
此外，需要提醒的是，雖然對于超出社會基本醫(yī)療保險目錄規(guī)定，但屬于治療過程中必需的部分醫(yī)療費用，目前，已有不少的費用報銷型險種可以予以報銷，但不同公司可報銷的比例還是有比較大的差異。
如30歲的陳先生，投保人保健康“守護專家住院費用個人醫(yī)療保險(推薦版)”第二檔，保險期間內(nèi)，陳先生因心臟病在保險公司推薦的醫(yī)院內(nèi)住院，并做了心臟瓣膜成形手術(shù)，共支出醫(yī)療費用36985元，其中符合社保范圍的22105元，超出社保規(guī)定范圍的14880元，陳先生可獲得共計28823元的給付。
補充方案二：
意外險+重疾險
針對社會醫(yī)療保障報銷下有門檻、上有限額、兩頭空的特點。市民可以通過購買意外傷害保險補償社保起付門檻以下部分，補償小額醫(yī)療費用支出，通過購買重大醫(yī)療保險來支付社保限額之上的高額醫(yī)療費用。
據(jù)了解，目前，很多意外傷害保險中都包含意外醫(yī)療保障，如果發(fā)生骨折、意外摔傷等意外傷害導(dǎo)致住院治療，保險公司可以按照一定比例的實際費用支出給付意外醫(yī)療保險金。通常，這些意外傷害保險的起付金額只有100元。如中國人壽人身意外傷害綜合保險規(guī)定可按實際支出的醫(yī)療費用減去100元的免賠額的余額的80%給付意外醫(yī)療保險金。
此外，對于社會醫(yī)療保障難以彌補誤工損失的缺憾，市民則可以通過投保醫(yī)療補貼型保險彌補。醫(yī)療補貼型保險，又稱定額給付型保險，與實際醫(yī)療費用無關(guān)，理賠時無須提供發(fā)票，不會跟社保發(fā)生沖突，保險公司按照合同規(guī)定的補貼標準，對投保人進行賠付。
如投保一份人保健康“守護專家住院定額個人醫(yī)療保險”第二檔，可獲得100元/天的一般住院日額保險金，200元/天的重癥監(jiān)護病房日額保險金，400元-2000元的手術(shù)定額保險金，以及一定的額外保障保險金。